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网络金融的特点范文1
（一）网络金融风险的一般来源
第一，金融信息的数据传输系统被攻击。这种数据传输系统被破坏，容易引起金融系统的数据被窃，容易造成客户资料的泄露，将间接导致客户资金或证券交易价值损失。
第二，网络金融应用系统自身存在缺陷。这种缺陷往往来自于系统本身的设计，从而给不法分子留下攻击的漏洞，将直接影响客户和银行的资金安全。一般来说，随着科技的发展，原有系统缺陷将愈加显现，如不及时进行系统升级，将危及金融系统的安全。
第三，网络金融系统防毒软件功能不强。这就容易造成网络中的计算机病毒的攻击，假如病毒侵入金融部门主机，并蔓延开来，轻者造成数据毁坏、丢失，严重的烧毁硬件，其后果将不堪设想。
（二）网络金融风险的特点
第一，内生性特点，是指风险一方面来自金融部门自身的管理水平和内控能力，另一方面也超出了传统意义上的金融风险含义，它同时来源于市场价格的变化、经济增长的质量，以及金融企业软硬件配置和技术设备的可靠技术水平。
第二，外生性特点，是指金融风险来自于金融企业外部，决定于其选择的开发商、供应商、咨询或评估公司的水平，而不由金融部门自身的管理水平和内控能力决定。
二、网络金融风险的安全防范的基本原则
（一）坚持以客户为中心的原则
应当通过现代企业的营销手段，加强与客户的互动沟通，积极挖掘客户的潜在信息价值，有效、科学地制定金融运行的经营与发展策略，改善金融服务，提升客户的满意程度，增强客户的忠诚度，提高企业的金融竞争能力和风险抗御能力。
（二）坚持金融服务的高质量和高效率原则
金融系统要通过改善硬件设施和办公条件，提高员工服务水平，提升对客户的个性化水平，最大限度的提高客户的满意度，只有这样才能保证金融企业经济的稳定运行和持续发展，才能为风险防范打下坚实的基础。
（三）坚持强化技术防范的原则
网络金融安全防范中，技术保证是其中的关键。作为金融企业，必须引进和应用先进的网络技术，保证计算机应用软件的不断升级，形成协调、有序的网络运行系统，尤其在硬件配置、故障抢修、性能调试、安全防范、数据恢复等方面，应做到保证有力，快捷准确。
（四）坚持内容制度为先的原则
金融风险的控制关键在人，要形成完善、严格的金融管理制度，加强对员工的规范管理，保证员工的尽职尽责，严守纪律，规范操作，科学管理。
（五）坚持系统工程原则
网络金融安全不是仅仅强调技术和制度，强化管理就能做到，它是一个系统的工程，也是需要按照一定的科学管理程序和方法来完成的。这个过程应当包括金融风险的识别、评估，风险应对的控制方法选择、实施、监控、总结，进而完善、改进防控策略。
（六）坚持预警与应急处理原则
网络金融风险应对重在预警评估与防范，作为金融企业，要设立风险预警的金融数据指标，专人进行数据和业务运行监控，一旦达到预警线，就要采取风险防范措施，在遭遇信息犯罪、信息威胁时，果断应对，实施防范和化解可能出现的金融风险应急处理预案，提高对网络金融风险的实时处理能力。
三、网络金融企业的计算机安全防范策略
网络金融企业的风险防范关键是信息安全的防范，包含信息的保密性、完整性、可用性、可控性等，也就是要保证金融信息的有效性。而安全防范主要是对网络金融企业的计算机进行安全防范。从金融企业的实际和现代技术手段出发，安全防范策略应当包括：一是制定和落实金融企业安全策略。企业管理层要高度重视金融信息安全，组织管理层和专业技术人员，根据自身企业特点，制定和规划安全防范的制度和操作规程，要体现全面防范、重点防范，分层次、分阶段的防范原则，突出安全防范的系统性，找准防范的重点、难点和敏感点，制定不同层次的防范措施。二是加强金融企业硬件建设。要从金融企业网络机房的选址、防盗、防雷、防破坏入手，加强硬件配备，注重技术防范，安装必要的安全防范设施和监控设备，加强计算房的钥匙分级管理制度，严格网络登录口令管理等。三是加强金融企业网络技术防范。金融部门的技术安全防范是金融安全防范的核心工作。要把重点保护金融企业的服务器安全和数据传输中的安全方面，通过配备性能良好的内外网络防火墙、病毒防御与杀毒软件，不断进行定期升级等防范措施外来不法分子对网络的攻击。四是采用加密技术加强防范。要采用网络加密技术，设置交易中的客户身份认证和交易密码等措施，在保证网络金融业务中的技术安全，保护客户在办理金融业务中的绝对安全。应当通过采用合适长度的密钥和密码算法的途径，有效地防止系统传输中的信息和系统存储的信息被黑客破译，从而保证网上银行业务信息的安全。五是实施金融系统工作的标准化。作为金融企业要选用符合国家安全标准，具有较高安全系数的软件和硬件。在网络金融的主机系统应用方面，应当符合可持续运行技术标准，一旦出现软件故障，能按照预先设定的程序启动备份系统，或不停机更换设备，保障系统的不间断运行，以维护整个网络金融的正常运行。另外，金融企业无论是技术人员、业务人员，还是管理人员，都要按照国家的安全标准，依法开展业务和风险管理。六是加强风险的评估与防范。要从网络金融业务风险控制出发，着重做好三个方面的内容安全评估与防范：第一，依靠政府部门制定或社会公认计算机技术评估机构，实施对拟用计算机系统的安全评估，并安装必要防护软件；第二，组织技术力量，进行金融企业的计算机系统、计算机网络的安全测试；第三，从组织监督检查的角度，由金融系统内部审计部门，实施对网络金融业务流程及系统运作情况的安全监督检查。
网络金融的特点范文2
一、网络营销与网络金融营销的含义
所谓的网络营销，是指企业借助于互联网计算机通信技术和数字交互媒体，来实现营销目标的一种营销手段。它是传统的营销活动在互联网环境下的应用和发展，是互联网发展的结果。而金融网络营销有双重含义：一方面是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销，即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查，促销和宣传；另外一个方面是指专门为网络金融业务而开展的营销活动，指金融机构针对网络金融客户的情况，进行市场细分和定位，确定目标，开发产品，进行网络促销和沟通，实现网络金融服务的目标。
二、网络营销的特点与优势
当今的时代已经进入到信息化时代，随着信息技术的不断成熟，互联网用户迅速增加，互联网对于人们生活和企业经营的影响也日益凸显。网络营销就是在这种背景条件下出现的新兴的营销方式。相对于传统的营销方式，网络营销有着它自己特点：(一)它能够提供全球性，全天候的在线营销。(二)它具有很强的互动性，能够实现全程营销。(三)它能够以客户的需求为导向实现个性化的服务。(四)它使消费者的购物更加方便，提高了购物的效率。网络营销与传统的营销方式相比有着它的优势：它可以为企业打开新的营销空间，可以不受时间和空间的限制更好地为客户提供个性化的服务，提高企业的市场占有率；减少中间环节，并且网络化的服务减少了人工费用的支出，为企业降低了成本。尤其是商业银行的很多业务是为客户提供的服务，电子化网络化使得商业银行从传统的人力密集型企业变成了资本技术密集型的企业。更适合采用虚拟的网络营销方式，其方便快捷不受时空限制的优势也是其他的营销方式所不具备的。在可以预见的将来，网络营销企业的作用与影响会越来越大。
三、我国商业银行网络金融营销的现状和存在的问题
随着居民生活水平的提高，互联网和金融电子化的建设步伐的逐步加快，我国商业银行网络金融营销的发展空间也会越来越大。根据中国互联网信息中心(CNNIC)统计，截至到2007年12月，我国网民数为2.1亿人，仅次于美国，居世界第二位。2007年一年增加7300万，年增长率为53.3％，互联网的应用也向各个阶层开始扩展。面对如此庞大的上网人群和潜在的客户群，为传统金融服务的网络营销开展创造了必要条件；同时，随着互联网的普及，以网络为平台的电子商务活动也随之蓬勃发展，人们对予网络支付和网络金融产品的需求也随之扩大，对于专门的网络金融服务的营销也显得日益重要，网络金融营销的客户群也会日益壮大。自1996年中国银行开始推出自己的网页开始，其他各大商业银行如工行、建行、农行、交行和招商银行等也各自建立了自己的网页，并不同程度地开展了网上银行业务。2005年中国网上银行用户规模为3500万户，2006年增长为7100万户.年增长率为103％。开展网上金融服务和网络金融营销已成为各个商业银行业务发展的必然选择。
但是，商业银行网络营销的发展仍然存在一些问题：比如对网络品牌形象的保护程度不够，合理域名被抢注的现象时有发生；在网络营销中，各个银行之间，银行各分支机构之间的网络营销各自为政，未能发挥总体营销优势；网络营销中没能利用好信息收集功能，及时准确地了解客户和市场的需求，有的网站上找不到电子邮箱服务热线等相关的联系方式；网络金融产品缺乏准确的市场定位，产品雷同，产品比较单一，不能为客户提供个性化的网络产品和服务，无法利用网络方便快捷的特点来吸引并留住高端客户；缺乏专门的网络营销人才，网络营销发展的人才储备不足等。
四、商业银行网络金融营销策略分析
如上所述，商业银行开展网络金融营销已经成为其业务发展的必然选择。同时，在现阶段还存在着制约其发展的一些因素。那么，如何采取哪些措施来进一步发展网络金融营销呢?面对激烈的市场竞争，商业银行必须利用不断更新提高的网络系统.以一种成本低廉、自动化程度高的营销方式.来提高效率，有效地增强自身的竞争力。扩大市场份额。
(一)商业银行的管理层要从思想上对网络营销加以重视.转变营销理念
这是商业银行开展网络金融营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象，着重为客户提供个性化服务，以吸引客户。而国内商业银行，仍然沿袭传统的以业务为对象的营销理念，经营的中心是“业务”而不是“客户”。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象，充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助网络金融营销的特点和优势，来构架新的银行营销体系。要以金融信息化建设为依托，通过网络大力提升经营层次，加快金融产品和服务的创新，满足客户全方位的金融需求。
(二)要注意网络品牌的建设和保护，保证商业银行网站域名的独占性和统一性.省略”等字样，便可以直达各银行网站。同时，有的商业银行还注册了与自己域名相类似的其他相关域名，对于网络品牌的保护起到很好的作用；整合网络品牌形象，实现网上金融产品和服务的品牌化。将分散的网络金融产品和服务品牌形象，实现总体设计、整合传播，在客户心中塑造强有力的品牌形象。实现网上银行服务的品牌化，要从加强商业银行自身的营销和推荐做起，以企业cls来使客户了解自己。
(三)利用网络搜集客户的需求信息。根据客户的需求来提供个性化、定制化的网络金融产品
在以客户为中心的时代，客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限，无法实现企业与客户的全方位信息交流，不能准确进行客户需求统计、行为分析。而网络营销的最大特点，就是它的开放性和能够实时沟通的特
性，这两点克服了传统营销的局限性。如利用网络进行在线问卷和在线调查等。可以比较快速全面的了解客户的需求。还可以利用客户信息系统数据库来存储和分析管理客户的需求，能够比较真实反应客户的需求动向；在充分了解客户需求之后，对不同的客户群进行细分，并根据不同的需求，由技术人员研发设计网络金融产品，提供个性化、定制化的网络金融产品。对于高端客户提供高附加值能够彰显其身份的产品服务选择。另一方面，也可以应高端客户的需求深度，开发差异化网络金融产品。对于低端客户，根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示：查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务，其中使用“查询”功能的网民比例最高，达82.7％；其次是“交易汇款”，用户使用比例达67.5％。使用投资理财功能的网民比例为18.4％。以查询、转账汇款、缴费支付为代表的基本业务是目前使用网上银行服务的主流，商业银行可以针对低端客户群来开发此类产品；最后，利用网络上与客户能够“面对面”的交互式的特点，多为客户创造产品体验的机会。网络金融产品是一种可以在网上传递的服务，极易让顾客试用和体验，可以让顾客直观形象地体会到产品的好处；而且网络金融产品的试用成本很低。产品体验即加强了商业银行与顾客沟通，也同时使商业银行可以了解到客户对产品使用的反馈意见，从而改进产品。
(四)实行联合合作.多渠道多手段的复合式营销并用的策略
商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来。取长补短，发挥各自优势，弥补各自不足。比如，有些客户对于网络的熟悉程度不够，有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点，可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式；价格营销和服务营销相结合，网络营销由于节约了人力成本，最明显的优势是它的成本低和高效率。因此，网络银行产品和服务可以在价格上给予客户较多优惠，实行价格营销。目前，我国银行普遍网上银行转账、汇款手续费打折，部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠。采取促销吸引客户是商业银行网络营销中比较行之有效的做法。同时，商业银行金融产品的同质性较强，因此网络金融营销的关键就体现在服务过程中。网络金融营销中，客户直接接触的是银行的网页，能否通过网络为客户提供便捷有效的服务成为判断服务品质的重要标准；商业银行还可以和其他金融机构和企业合作：客户的需求多种多样，商业银行应该秉承以人为本的原则，可以和其他机构和企业进行联合，利用网络的开放性和时空的无限制性，建立网站链接，建立综合金融服务网站，打造网络“金融超市”，为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如，商业银行的网站可以与证券公司和保险公司的网站相链接，为客户提供全方位的理财服务等。
网络金融的特点范文3
一、互联网金融发展的特点以及主要形式
社会经济领域一直是一个被人关注的“战场”，然而近年来信息技术和各种通讯手段的发展，使社会经济也逐步走上了正轨。互联网金融也在网络经济和电子商务发展的同时随之而来。互联网金融相对传统金融机构来说，具有以下三个特点：一是业务经营信息化;二是业务运行网格化;三是业务竞争自由化。[1]从互联网金融的发展趋势来看，具体表现为以下三种形式：一是银行网络系统。银行网络系统是指在网络上有单独的网站为其服务，利用相关的网络手段可以向消费者提供在银行就能够办理的相关服务。二是信贷网络系统。信贷网络系统是以网络平台作为载体，通过网络向个人和企业发放贷款的中介服务。三是第三方支付。第三方支付是指商业银行具有相关的合同，给有一定的实力的企业或者个人信用担保。具体来说，第三方支付并不代表金融机构，为货物贸易提供支付服务也不是第三方支付所要做的。第三方支付主要是通过个人与商业银行之间的支付与结算，方便客户在商品上实现结算和增值服务。
二、互联网金融与传统金融之间的比较，互联网金融对金融的发展以及监管的影响
随着网络和通讯的快速发展，互联网金融已经成为了一种形式或者趋势，受到了这一代年轻人的追捧，从发展趋势来看，会对传统银行业务造成不小的影响。
(一)互联网金融改变金融消费形式，促使传统金融机构在业务开展方面的变化
互联网金融是把在线交易、网上交易等原来只能在银行柜台进行的传统服务项目实行到虚拟的网络之中，这一定程度上减轻了银行人员的工作压力和提升了工作效率。工作效率的提升使得互联网金融发展迅速，从而促使传统的金融机构必须立即开展有关网络服务方面的业务。这是一个趋势，也是一个必然。
(二)互联网金融改变金融竞争方式，为金融产业发展提升效率
互联网的发展使交易的简单化，从前金融行业是一个进入壁垒高，发展资金成本较大，倾向于自然垄断的大型机构。现在来说金融行业的竞争已经提升到了网络之中，降低了成本，所涉及到的业务资金也是固定不变的。统计显示，传统金融机构成本的比例超过了50%，然而通过互联网金融系统服务在线业务成本只有15%-20%左右。[2]
(三)互联网金融弥补传统融资服务业，大力支持经济的发展
传统的金融融资反应速度较慢，需要大量的人力或者物力通过花费大量的时间去谈判和介绍，然后还不一定能够融到更多的资金。不仅浪费了时间而且浪费了金钱。互联网金融的出现解决了此项问题，不仅大大降低了各个企业融资信息不符和交易成本等问题，还进一步解决了个人融资困难的问题。目前很多信贷平台都是通过商业银行进行放贷，通过互联网向世界各地都可以施行此项服务。据调查发现，美国的一个放贷机构截止到2012年就向世界各个企业和个人发放贷款4亿美元。平均每项贷款都在400美元左右。所以，互联网金融的出现在一定程度上弥补了传统融资服务业的不足，为实体经济的发展提供了更多的支持。但是在补充的同时，也有相关的业务风险和监管问题的出现，因此，互联网金融也在面临着一个新的挑战。
一是货币供应和货币政策。互联网金融的出现打破了只是中央银行发放资金的单一模式，它促进了电子货币的快速流通。同时，原始的货币流通方式被电子货币所取代，现金交易很少出现在大量金额的交易之中，都是通过银行转账或者网上电子支付的形式。这样就使得中央银行难以控制货币的流通，无法准确地控制数据和信息，难以制定和实施相关的货币政策，使得货币供应和货币政策变得复杂化。
二是金融信息安全问题。传统金融服务都是面对面的交易，这样安全性能高，如有风险或者问题能够及时发现并且解决。互联网金融是虚拟的，是无法触碰的，只能够通过服务人员在电脑上进行操控。客户信息储存在统一的一个网络环境之中，难免遇到相关的病毒或者漏洞，很难控制，这样就容易造成客户信息泄漏等问题。所以，互联网金融的弊端就是网络安全问题，如何实现网络硬件和网络数据完美运行就是问题的关键所在。因此，互联网金融业务开展之前必须成立专门的部门和完善系统，防止风险事故的发生。
三是进一步杜绝金融机构洗钱。在线金融交易的特点就是虚拟、没有痕迹可寻。在虚拟环境之中，除了交易记录，签名、视频和其他有关信息都处于被保护状态。主要是通过电脑下载证书认证，如数字签名认证状态。时间和空间的方便性导致互联网金融能够为罪犯提供方便之所，使其获得大量的资金，导致金融监管机构反洗钱可疑交易监控和分析更加困难。
三、国外互联网金融监管实践分析
在互联网的发展过程中，病毒、黑客等词汇也随之而来，互联网安全成为了一个令各个国家关注的重要问题。互联网金融安全对银行来说更为重要，随之而来的就是一个要有一个互联网金融监管部门。但是各国对互联网金融监管都处于起步阶段，没有形成系统的、专业的管理制度体系。所以，要想保障互联网金融安全，努力完善和发展互联网金融监管刻不容缓。
(一)网络银行监管分析
目前来说，网络银行并没有一个独立的、专门的组织机构，而是由传统银行在网络上开展相关的业务。监管机构和部门对于各国来说只是停留在初级阶段，现在只是加大了各个部门之间的协调合作关系，并没有相关的法律或者规定实施。监管层次和内容上也逐步完善，并实施了市场介入，对业务扩展进行管制和开展现场督察作为主要的监管形式。从而形成了以下两种模式：一是美国监管模式，它是通过补充新的法律法规与原有的监管体质相结合，使得新旧得到互补，更加适用于网络电子环境。美国对网络银行的监管与传统银行的要求没有过多的变化，但是重点强调网络和交易安全，从不干预或者干涉银行的正常发展。二是欧洲联盟监管模式。创新一直都是欧洲国家的发展需要，对于监管模式也是如此。欧盟的中央银行对欧盟的所有成员国家都施行统一的监管模式，这样便于以后的管理和方针政策的制定。其主旨是为了提供一个透明化的系统，保护消费者的合法权利，规范各个成员国相关人员的规章制度。监管重点为以下四个方面：一是区域，包括各个银行之间的交易或者合并。二是安全。包括在交易中产生的风险，数据处理不当，网络被黑客攻击等。三是技术服务能力。这项是为了各个成员国能够积极参与开发相关的服务技术，提供有效的、有前景的发展策略等。四是风险承担问题。银行的发展并不是一帆风顺的，遇到金融危机或者突发状况要及时联合共同渡过难关。
(二)网络信贷监管分析
当前国家对网络信贷的监管，主要是依靠对信贷业务监管的法制和措施进行，由于网络自身的原因，在高水平信贷化以及证券化之间并未形成一种紧密联系的体系。与国外相比，英国主要是在网络信贷实施的起点上，并未把这种网络信贷归纳到消费者信贷市场的范围之内，主要是通过公平贸易对消费者的信贷以及网络信贷进行监督和管理，并且实施部门主要是公平交易管理局，由它进行监管，按照政府颁布的相关实例和法规进行执行。但是由于互联网的特点，对自身的约束本身就较少，自身没有资本要求，也没有风险控制的要求。除此之外，欧盟国家对于网络信贷的监管也主要是通过当前颁布的消费者信贷、商业操作规则、不公平商业条件等指导性文件来实施，具体的制度以及监管要求主要是通过注册的信贷公司或者部门，才能够有权利进行信贷的宣传以及信贷广告的发放，整个过程都对网络信贷的各个步骤实行具体的制定，对整个信贷形式以及信贷信息进行严格的要求和控制。再次，我们来看美国对于网络信贷的要求，主要是通过多家监管机构进行网络信贷的监管，由于涉及到的监管机构较多，所以整个过程实施起来较为复杂，但是与美国较为普通的存款金融类组织相比，网路信贷的监督和管理比较宽松，并未按照市场规则实行限制，也主要是以对放贷和借贷的相关人员的利益进行保护为首要出发点。最后，日本主要是对非银行类的民间的企业或者是金融公司的资金监管，主要是依赖政府修订的法律和条例，进行监管，例如颁布《出资法》《贷企业法》等对信贷行业进行整个环节和行为的强制实行和规范。
因此，从以上阐述的情况，我们进行分析，多数国家和地区当前认识都到企业信贷监管需要实施，但是并未强制对网络信贷进行制约和监管，整个网络信贷的过程实施还是较为宽松，缺乏法律制约和规范。针对网络信贷的强制规范以及制约，需要不断地呼吁监管局以及相关部门，建立相关的法律法规，来具体地强制约束整个网络信贷的过程，逐步实现网络信贷的安全化，维护借贷双方的利益，完善借贷双方的管理制度，保证整个借贷过程的安全和合理，提高网络信贷的风险能力和评估效果。
(三)以第三方支付的网络信贷监管分析
第三方支付是支付领域的一个伟大创新，第三方支付虽然可以参与到整个商品的支付过程，不断地促进着电子商务的发展，提高着电子商务支付的速度。与此同时，这种以第三方支付的方式，又给市场秩序的规范以及整个电子商务的监管带来了困难。据了解，在欧盟国家对第三方支付主要采取制度监管的方式进行，通过对电子货币进行监管，在电子商务整个过程中都需要使用电子货币才能进行相关的业务，否则不能进行电子商务的各项活动。美国则主要是采取对监管目标以及监管手段两者相协调的情况下进行，强调维护第三方支付的速度以及安全进行，保护消费者的合法权益，其次防止第三方支付过程中出现商业风险;另一方面，则是在第三方支付建立一种业务许可，只有在符合规定的第三方机构，才能够实行第三方支付，例如要确保其财务状况和能力、风险避免和管理都较为完善的情况下，才能够确保电子商务下第三方支付的良好实现。
四、互联网金融发展、监管的优化对策
(一)营造良好、宽松的互联网发展环境，满足实际经济发展的需求
互联网是一个虚拟的世界，在这之中有很多形形的人，其中不乏就有心怀鬼胎之人。所以，要想加快互联网金融业的发展，首先必须营造良好、宽松的互联网环境。这就需要相关部门加大监察和检查力度，完善和加强法规建设，成立专门的机构组织。虽然实现网络的清洁化和整洁化不是一蹴而就的，但是政府和有关部门应加快步伐，不断完善，满足实际经济发展的需求。
(二)建立完善的互联网监管制度，加强互联网和金融之间的协调
互联网金融具有跨地域的特点，对于跨行业监管问题，传统以及原有对互联网的监管手段存在不适应的现象，并不能对互联网进行监管，互联网金融产品的跨行业和跨地区使得一个部门，一个原来的领域，进行单一的业务监管方法不能适应新形势。对于互联网协调机制的建立和监管，主要可以根据监管部门相关的政策和制度来进行，主要是对互联网金融的货币政策以及金融监管融合统一;对于法律法规和相关的金融监管制度进行协调，对互联网金融信息和金融业的相关的业务进行综合考察，实现统计和建设;也可以采取金融监管的政策和体系对其进行监督，这样才能有效地促进金融的发展和监管。
(三)制定互联网金融监管的法律和条例，营造互联网金融健康发展的环境
为了促进互联网制度监管的完善，可以采取建立互联网金融协会的办法，其主要作用是协调互联网金融企业之间能够实现有效的信息交流和信息沟通，避免因为信息传递不及时，造成各企业之间不必要的损失。其次是建立和完善相关的互联网金融健康发展的政策和法制，这对于促进互联网金融的健康发展具有重要的意义，可以组织代表以及转接进行相关的调查和访谈，不断对互联网的监管以及组织进行限制和规范，并且对互联网金融进行权威的定义，其经营范围和监督管理都要严格制定相关办法。法律法规的制定需要根据互联网金融机构的不同，有针对性地切实做好互联网的监管工作，对于放贷、第三方支付以及其他互联网金融业务方面，做好多层次、多角度的互联网监管体系，能够确保互联网行业的自动管理，机构行为的良好限制，实现良好的互联网秩序和环境。
四、结语
随着经济的发展，互联网金融发展呈现出如下趋势以及特点，一是业务经营信息化;二是业务运行网格化;三是业务竞争自由化。其次，互联网金融对于传统金融以及金融监的影响，大致上作用于传统金融形式，增加了金融发展的多样性，促使金融业务开展发生变化;改变了金融模型，使得金融产业的发展更有效率。
借鉴国外互联网金融监管实践，主要在网络银行监管分析、网络信贷监管分析、以第三方支付这三方面进行分析，提出优化互联网金融各项业务不断发展并且进行有效的监管的对策：营造良好、宽松的互联网发展环境，满足实际经济发展的需求;建立完善的互联网监管相关的法律制度，促进互联网金融的健康发展。
网络金融的特点范文4
1.1金融交易方式改变
互联网的发展使金融交易打破传统柜台交易渠道的局限，人们可以在任何时间和任何地点进行金融交易，通过互联网为金融服务和交易的进行提供了虚拟的平台，实现了将传统的柜台向客户的进一步延伸。
1.2金融企业成本结构发生变化
由于金融交易网络化，金融营业厅的个人客户流量大大降低，很多金融企业将服务建设的资金投入到网站建设和系统集成及软件服务上，企业的固定资产投入大大减少；产品结构发生变化，研发投入及人力成本等有所上升。
1.3金融企业组织结构改变
以往金融服务提供者都是各类金融机构，即使如电子银行、网上证券营业厅等业务的提供方仍为商业银行、证券公司等传统的金融机构。随着互联网金融发展，越来越多的非金融机构也加入了金融服务提供者行列。金融信息服务机构向客户提供投资理财咨询服务，第三方支付服务机构为客户提供了支付服务，这些机构并不是传统意义上的金融机构。可见，网络技术的发展与应用，使这类机构逐步加入了金融服务提供者行列。
2信息技术带来的金融风险
2.1信息技术特点造成的技术风险
由于互联网金融建立在计算机网络基础之上，因此计算机网络技术方面的缺陷必然会对金融安全造成威胁；另外金融业务开展是基于某种技术方案使用的，传统的窗口营业型金融，如果技术使用选择失误最多导致业务流程变慢，但倘若互联网信息技术使用失误，则可能会使金融企业失去全部的市场，甚至生存基础也会受到威胁。
2.2金融业务风险
互联网和信息技术虽然方便快捷，但是存在巨大的安全漏洞，除了受到黑客攻击之外，网络金融安全系统的设计缺陷和操作失误也会对业务造成巨大的损失并且会使企业的信誉蒙上阴影；另外，基于信息技术的金融服务市场是虚拟的，客户无法确实判定所选择的企业的实际能力，而从平均服务质量角度进行选择，会使业务能力差的企业钻了空子而业务能力强的企业实力得不到发挥。
2.3法律风险
现实的金融交易有严密的法律作保障，但这些法律对于网络金融服务来说，只能作为基础法律条款。无论是提供服务的金融企业还是购买金融产品的客户，都很可能由于一时疏忽违反相关的法律；另外，我国网络金融法律制定的并不健全，无论是金融企业还是客户，在进行网络交易的时候都承担着相当大的法律风险。
3信息技术带来的金融风险管理对策
3.1加强信息安全管理
金融企业要规避由于信息技术失误造成风险，就需要对金融技术的使用进行系统的全面的分析，将企业的现状和技术特征考虑进去，并且针对技术的特点提出应急预案；同时应采取安全的方式处理保密信息的输入和输出，防止信息泄露或被盗取、篡改；使用符合国家要求的加密技术和加密设备。
3.2进行金融业务数据认证工作
网络金融服务的质量虽然不能完全体现，但是金融企业可以使用业务数据认证的方法保证网络金融服务的质量得以展示并维护网络金融的安全。例如，选择知名品牌的SSL证书提供的电子签章帮助客户确认电子商务网站的身份，这使得经常发生的“用户名+密码”被盗用将可以避免，因为身份认证增加了第二因素的认证；另外，采用OTP技术的双因素认证产品，无需和计算机连接，只需按动一下按钮即可得到6位的数字作为第二因素进行登录，其易用性也成为金融服务提供商和最终消费者的一种选择。
3.3提高金融服务人员的素质
客户对网络金融服务的安全性和质量的需求有所提高，金融企业应建立起专门针对网络金融的服务队伍，金融服务人员都要努力学习互联网金融业务知识和操作技能，对其有更加全面的认识，从而能够对客户在网络金融业务方面的咨询给出正确的答案和合理的建议，以满足客户对金融服务的需求。
网络金融的特点范文5
一、全面分析我国银行信用体系现状，完善健全网络金融发展社会信用管理体系
进入新世纪，银行在网络金融方面的发展非常迅速，但是由于普通大众对网络虚拟交易的观念很淡薄，用户在网络间的资金融通素质与观念还跟不上经济的快速发展。而我国邮政网络金融在伴随着社会经济又好又快地发展的同时，又面临着以下金融新形式的风险：
（一）网络金融交易安全风险
在我国，由于缺乏具有全国统一、权威认证的高效力、高承认度的CA中心。而我国邮政储蓄的网络银行为开展网上业务直接或间接成立CA认证机构，在专门负责签发和管理数字证书的同时，科学安全地对用户进行网上身份审核，从而进一步实现权威的、公正的、可信赖的第三方的作用。
（二）网络金融支付方式研发速度缓慢，技术与产品标准低下，应变用户的需求能力过弱
现如今，随着电子商务的发展，消费者对网上金融服务的需求日益扩大，而网络银行未来的收入流逐渐向金融网络产品方面倾斜。由于银行间经营管理方式开始过时，金融支付方式创新速度减慢，在金融网络产品的设计上深受专业人才流失的影响而造成产品核心竞争力力不强。伴随着电子商务一系列零售业务量的冲击，容易造成银行资金流通安全核心系统的瘫痪，为消费者和合作网站带来风险，影响电子银行的使用率。邮政储蓄银行在发展自身网络金融上不仅需要加大网络终端设备的普及力度，还需要消费者与合作者对网络商务及网络技术的熟练掌握和运用，在不断完善自身技术产品水平的基础上，促进我国网络金融的发展。
（三）监管漏洞风险
网络金融作为金融与网络技术结合的产物，其领域已广泛涵盖网上银行、网上证券、网上保险、网上期货、网上支付、网上结算等诸多方面，不仅给国民的经济社会生活带来深刻变化，也成为加快经济现代化进程的推速器。依据近些年我国网络经济的基本现状，金融监管体制已逐渐不适应网络金融发展的要求。为确保我国网络金融的安全，防范未来网络经济存在的安全漏洞，我国政府与有关商业银行必须加强相关监管能力建设，建立完善的监管法律法规体系。由于网络金融中有关用户和经营者缺乏自觉性，网络金融非现场监管不到位，金融交易本身的虚拟化，交易对象和主体难以明确，而虚拟经济的交易时间存在跨度小、交易频率大等特点，所以我国邮政储蓄银行必须在银监会和国务院的指导下，重点强化网络监管，建立一套与网络金融相配套、与国际惯例相接轨的法律法规体系。要积极加强国际国内监管协调力度，学习研究西方的网络金融混业经营模式，在适应我国国情的过程中，循序渐进地进行金融体制改革。在不断促进国内外专业监管部门学习交流中，实现全球银行业之间的信息共享，利用各国金融监管当局之间通力协作与配合，防止跨国公司利用监管漏洞套利，对跨国性网络金融交易实施统一的监管标准。在信息披露方面，要积极动用民间力量和舆论监督，不断提高网络金融使用者的风险意识。通过强化诸如会计师事务所等中介机构社会监督的职责，为网络金融长期在中国银行业的可持续发展打下坚实的社会基础，为中国的商业银行发展保驾护航。
二、积极参与网络经济竞争，利用自身优势，打造创新性的盈利模式
在发展市场经济中，国家与政府一直倡导建立和完善多元化的纠纷解决机制。由于网络经济发展起步较晚，存在着大量漏洞，网络金融中一直缺少一些独立于电商平台之外又专业化的电子商务纠纷调解机构。我国邮政储蓄银行由于自身高安全、宽覆盖面的特点，应该依靠自身优势，在国家政策优惠及资金支持下，整合网络资源，建立专业化的电子商务纠纷调解机构。邮政储蓄银行在发展自身网络经济的同时，要认清自身的弊病与长处，打造具有自身特色的创新性盈利模式。
（一）建立自己的金融网站
由于我国邮政储蓄银行拥有雄厚的资本，在经济经营管理方法上具有独到之处，拥有丰富的用户群，所以在建立自己的金融网站的同时要注重网络信息安全。由于电子商务服务器是电子商务的核心，要高标准把握自身服务器的安全问题，切实防范非法用户在网络传输与交易中使用不正当手段获得用户的有效信息，侵犯用户的资金；同时，要及时解决网络安全中的病毒问题，提高服务质量。针对网络金融商务交易中用户身份的不确性，交易协议的安全性，要研发并使用先进的数字加密、数字凭证、数字时间戳、数字签名等高科技技术，加强网络安全技术开发工作，发展自己的网络金融商务技术，尽快将自身优势与电子商务制度相结合，为信息时代的经济发展注入新活力。
（二）积极与一些著名的IT网站合作，缩短自身在产品营销中的回报周期
进入21世纪后，随着我国行业和企业的信息化建设进一步深化，IT行业呈现出良好的发展趋势。由于IT行业利用国际产业转移的重大机遇，聚集了各种资源，在自身技术领域不断创新 ，推动IT产品更新换代，赢得大量客户的信赖和欢迎。我国邮政储蓄银行一方面要确保电子银行良性发展；另一方面要适应网络经济快速变化的特点，结合国情和银行本身的实际情况，做前瞻性的战略思维研究。在用户渠道资源同IT网站实现部分共享，通过在账户结算与通信业务方面展开全面合作，以促进双方共同发展共赢。提升商业银行在电子商务领域的品牌影响力，实现优势资源的互补、共享，更好满足客户多样化需求，为广大消费者提供更安全、快捷的优质服务。
（三）打造自己的银行战略规划和人才、技术储备计划，利用网络新营销方法，为银行扩增效益份额
我国邮政储蓄银行要积极参与网络金融，在不断承担资金结算职能的同时，积极为网络经济充当信用担保者的角色，全面开通自己的电子银行服务，把握行业发展新趋势，努力为客户打造符合现代支付特点，满足日常账务交易需求，利于随时随地理财，具有良好使用体验的电子银行。要站在互联网金融时代新起点上，直面客户网络化生活方式的变化，不断突破自身服务模式。积极吸收网络人才，利用网络新营销的理念同邮政企业传统的直复营销相结合，开辟邮政网络金融时代新天地。
三、面向未来，以用户为中心，推动自身产品创新，打造完美金融服务体系
伴随着我国银行业改革与发展的加快，银行的信息化建设进一步加强，中国人民银行先后制定了一系列鼓励发展的电子银行的新举措。
（一）近年来，我国经济金融发展进入结构大调整、方式大转变的绿色增长时期。我国政府要尽快制定并完善旨在全面促进网络金融发展的行政法规，有效组织实施。要切实明确银行在网络金融中的战略定位和规划，确立优先发展网络金融的战略，切实推动网络金融跨越式发展。
（二）由于电子银行逐渐覆盖了传统的柜台业务服务，为使广大用户有更安全放心的电子银行使用环境，促进更多的用户享受到电子银行技术带来的轻松和便利，我国邮政储蓄银行必须建立以客户为中心的服务新体系。在提供更多的自助服务方式的基础上，加快新产品和新服务进入市场的速度，拓展市场渠道，减少为客户提供服务的费用和时间，从而为银行的未来带来宽范围的收入，为建立集约型社会而努力。
网络金融的特点范文6
关键词 网络银行 金融监管
一 银行业的网络化
1、银行网络化多层次的发展
国际巴塞尔银行监管委员会曾定义，网络银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务、帐户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网络银行。
伴随着银行业务的网络手段运用，银行网络化由此迅速地形成与发展。银行网络化是一个阶段性的过程，从历史经验来看其经历过三个阶层，网络银行萌芽期、网络银行形成期、网络银行成熟期。在第一阶段(网络银行的萌芽期)，因为网络技术的迅速发展，客观上要求原有的银行与网络信息技术相结合，如银行内部网络化管理，建立银行站点，提供在线服务。它们的存在就好象是银行的一些分支机构，但银行的主要业务还是需要依托于传统的分支机构。这一阶段，起步于20世纪七八十年代。至今，世界上仍有许多大银行正在逐渐加大在网络化方面所占的比重。第二阶段(网络银行形成期)的标志是1995年美国安全第一网络银行(SENB―SecurityFirst Network Bank)的成立。该银行的真正核心内容只是主机房中的一些主机，既五分支机构，也没有营业网点，几乎所有业务都通过网上进行，这就是未来网络银行的真正存在形式。那为什么这种网络银行还不能称为是成熟的网络银行，真正的原因应该在于整个社会环境的本身。虽然这种纯虚拟的网络银行代表未来的发展趋势，但我们的社会并没有进入非现金时代，许多商品的流通和交换，仍需要用现钞作为媒介，这样，纯网络银行在当今时代的背景下，对于一些业务的处理，也只有依托于传统的银行。随着科学技术的进步与社会的发展，社会经济各个方面都实现了电子化之后，网络银行就进入了第三个阶段即成熟期。纵观当前银行网络化的现实，虽有少量的第二阶段网络银行出现，但绝大部分银行仍处于第一阶段，或是第一阶段向第二阶段转变的过程，尤其是我国，还没有出现第二阶段的网络银行，少数走在前列的银行也是在第一阶段进行尝试。这是分析当前网络银行及其金融监管所要面临的客观背景。
2、传统银行过渡到网络银行
银行网络化发展中网络银行一般都执行了传统银行业务的基本职能，并在此基础上进行了突破和发展。网络银行与传统银行之间存在着必然的内在的联系，这可以从银行组织结构、银行业务运作、银行经营管理三个方面来加以分析：
2.1银行组织结构方面
经济社会中，传统银行之所以存在是因为其存在以下四大优势：交易成本低；信息完备性高；监督的有效性强；可作为“流动性蓄水池”防止和理解资金流动性对经济运行的冲击。但在网络经济中，随着电子商务全方位、深层次的发展以及金融市场职能化，银行相对于企业和个人具有的信息完备性、监督的有效性和经济性等优势正在逐步消失，电子货币的出现和资金在网上可以迅速转移，使得银行“蓄水池”作用也受到了一定的影响。
2.2银行业务运作方面
网络银行除了将一些还具有活力的传统业务运用于网络之上以外，还提供一些全新的业务：公共信息服务(包括利率、汇率信息，经济、金融新闻等)、投资理财服务和综合经营服务。其中综合经营服务既包括直接或间接控制网上商店，提供商品交易服务，也包括发行电子货币，提供电子钱包等服务，同时还从事或证券保险业务，提供网上金融超市等。所以，网络银行绝不是单纯的传统业务网络化，而是传统银行业务的继承与发展。
2.3银行经营管理方面
传统银行经营管理早期侧重于流动性的要求，例如一些管理理论、资产转移理论(Shift a-bility Theory)、资金池(Pool of Funds)和预期收入理论(Antieipated ln come Theory)，发展到后来盈利问题受到关注，“安全、流动、盈利”成为银行经营管理的目标。由于网络银行技术的复杂性、信息的多样性和竞争压力加大等原因，传统银行在“三性”管理的主要内容已有所改变。即-新的经营环境将赋子“三性”管理新的内容，
2.3.1从技术管理看。网络银行技术管理分为软件管理、硬件管理，它们从各个方面对整个服务和管理系统进行统一安排和管理，确保网络银行安全运行。
2.3.2从综合配套管理看。网络银行除了提供一般的传统银行业务外，还介入综合投资、等方面的业务，以发挥网络优势。各个部门、各个环节及资金收、转、支的确认，有效时间等方面的综合配套安排，也将成为网络银行管理的重点。
2.3.3从个性化服务管理看。个性化服务管理是基于数据仓库的数据挖掘等技术，将每一个客户作为一个独立的个体，通过对其业务记录数据进行分析、统计，作出归纳性的推理，并预测客户行为，从中挖掘潜在的服务模式和有价值的商业信息。一方面提高对客户的服务水平；另一方面帮助决策者正确判断，调整策略，减少风险。
2.3.4从银行利润收入看。贷款和存款始终是传统银行的主要资产与负债，其利率差也是银行经营利润的主要来源，一般占利润总量的85％以上。而网络银行更强调发挥作为支付中介的优势，在资产结构上介于金融中介与金融服务商之间，近一半的利润来源于中间业务和表外业务。
2.3.5从银行市场营销看。衡量传统银行经营好坏的一个有效的指标是市场占有份额，传统银行竞争的结果往往是市场份额的转移。据有关资料统计，一般传统银行80％的利润来源于其20％的客户，他们构成了银行的核心客户。由于这些客户在收集银行信息、转移业务的过程中成本较高，因而，在某种程度上体现了忠诚度和信任度的某种惯性，但在网络银行时代，随着信息透明性的大幅提高，个性化服务的提供和创新业务的层出不穷，客户的转移将变得十分便捷，保证一定的客户量，并促进其合理地增长，将是未来保证网络银行流动性、盈利性的一个重要方面。
3.网络银行发展的特点
3.1科技信息优势明显增强。银行业始终在信息技术的发展与应用方面处于较为领先的位置，网络银行在传统银行的基础上顺应了历史发展的潮流，更为深人地与科技融合起来，由此形成了人们的安全预期和效率预期，同时科技优势也将改变人们整个金融理念。
3.2服务突破时空的局限。使用过互联网的人们都知道，网络可以是一个全天候、全方位开放的系统。建立于此基础之上的网络银行为客户提供的也是“AAA”式服务(Anytime，Anywhere，Anyhow)，随着网络技术的大力推广、服务终端的广泛设置，人们将更加深切地体会到这种突破时空的服务。
3.3全程交互式、个性化的服务。网络银行通过客户分类、内容开发、匹配、交易四个阶段，实现从客户登录到客户离开的全程动态交互。网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在与客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户，例如，一客户可以与银行协定半日存款的利率；向银行提供一揽子服务要求；在网上进行存款竞拍等。
3.4虚拟化程度高，适应各种电子业务。传统银行其分行都是一些“砖瓦型”银行，而网络银行没有建筑物，没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间。传统银行虽然可以通过ATM、POS及SWIEF等清算网络，部分地实现资金电子划拨，这种清算方式仍是基于纸币流通的基础之上的电子支付方式。而网络银行作为电子商务的一环，作为电子货币发行流通的中介机构，开发各种电子票据、电子钱包等在线支付工具，更加适应21世纪的电子支付。
3.5业务综合性强。传统银行的业务划分十分明确，分工细致，一笔业务往往要经过不同部门、不同帐户，程序复杂，费时费力。而网络银行则重新组合银行各层次业务，简化了银行业务流程，提高了业务综合经营水平。
3.6信息透明度高，信息业务创新快。在网上提供银行的业务种类、处理流程、最新信息、年报等财务信息和价格信息是网络银行最基本、最简单的服务功能，因此，金融信息的透明度得到了空前的提高。同时，网络银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。
3.7业务智能化。传统银行主要借助于物质资本，通过众多银行员工辛苦劳动为客户提供服务。而网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成帐户查询、资金转帐、现金存取等银行业务，即可以自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。
3.8内部管理更趋于系统化、科学化。传统银行的内部管理渠道较为单一，内部控制效率相对低下。而网络银行除了强大的外部网络系统之外，还有一个比较完整的内部网络，使银行的内部经营管理电子化、网络化、系统化。
虽然我国目前银行网络化的发展还处于一个较低的水平，同时由于我国金融业的自身特点，网络化的发展还有许多特殊性，但网络银行的发展仍符合一般规律，网络银行与传统银行的内在联系及其发展过程中的特点都将在我国网络银行的发展中得到鲜明的体现。
二、银行网络化发展对金融监管的挑战
在银行网络化过程中，银行的信用中介、支付中介、创造货币等职能不但没有消失，反而面临着全新的挑战。网络银行的终端可能涌入未来的任何领域。其与经济的连动性将得到空间的扩展，因此金融监管也将面临前所未有的全面挑战。金融监督当局不但要严密监视和调控好国际收支与国际结算，还要全盘考虑外部和内部的因素在网络上对经济的影响。作为金融监管机构，在风险防范和宏观经济调控上更应该要有前瞻性，对未来可能发生的问题要有一个透析的认识。网络经济中，金融监管不但有必要继续存在，并且必须结合网络化的特点研究新问题，开发新品种。
1、银行网络化的出现是一种创新
针对这种银行业创新，金融监管也要创新，要有新的制度、新法规、新的条例、新的手段来应对当前银行网络化的创新，例如对于网络银行的市场准入与退出、业务范围、平台交易风险都要有新的界定。
2、银行网络化中网络安金问题十分突出
在高度发达的信息技术条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络化革命。
3、由于互联网的作用，银行网络化的发展模糊了国家与国家、地区与地区、客户与银行之间界限，因此诸如网上交易的管辖权、网上交易的合法合规性问题、网上业务的标准问题，这些关系到银行安全、效率、发展的重要问题，要求金融监管重新研究，积极应对。
4、由于我国经济信息化程度不高，公众的网络信息观念还较为落后，银行服务的网络化程度不高，因此我国银行网络化过程中金融监管的政策、方针的制定与实施要慎重，既不限制它的发展又不能放弃监管，通过适当的网络化监管，促进我国银行网络化更快更好地发展。目前欧美一些主要国家一般采取两种方式解决网络银行的监管问题，一是建立―个专门的工作机构或小组，负责及时跟踪、监测包括网络银行在内的电子金融业的发展情况，适时提出一些指导建议。如德国的银行监督机构最近宣布，将对电脑安全、网络和电子银行、管理各部门都派出专家，以应对可能发生的任何失误。二是现有监管机构根据网络银行的发展状况，修订那些基于拥有实际经营网点的银行经营模式而制订的又无法延伸到数字和网络经济中的原有规则，制订一些新的监管规则和标准。如美德一些金融专家开始分析《巴塞尔协议》关于商业银行资本充足率标准8％的规定及其他相关监管规则对监管纯网络银行的适用性问题，并提出一些改进意见。
三、银行网络化发展的金融监管问题
总的来看，目前对银行网络发展的监管仍是以原有监管机构和监管范围为主，一般不设新的机构，也不增添新的条款，所以我国的金融监管在面对银行网络化方面还存在一些问题：
1、对网络银行监管意识上的滞后性
在传统的金融范畴中，由于计划体制的改革和金融开放的阶段性，我们的银行监管本身就存在着滞后性，主要以事后调节为主，计划性、强制性的指导为主，真正带有前瞻性的宏观调控不是很强，特别是面临网络化发展的时期，其监管意识还是相对滞后。网络的发展可以使一些监管人员足不出户，但这绝不意味着监管工作的简单化，相反，新时期的监管将是一种全方位、灵活性、高技术条件下的复杂化监管。如果主观上没有重视，没有在发展的初期形成有效的监管机制，将使我们的银行进入一个混乱无序的网络竞争时代。同时，在发展过程中，意识的僵化将使一些监管措施不但难以保障网络银行安全运行，反而会束缚和妨碍网上银行的发展。
2、对网络银行市场准入的监管问题
现行银行业是一种实行许可证制度的特殊行业，尽管竞争十分激烈，但各种方式的管制无形中为银行业创造了一个相对宽松的垄断环境。然而到了以金融自由化、网络化、全球化为特征的网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变。由于网络金融降低了市场进入成本，削弱了现有商业银行所享有的竞争优势，扩大了竞争所能达到的广度和深度，这种相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构和高科技公司分享这片市场，提供多种金融产品和服务。如何把握众多的网上银行机构的市场准人将是个两难的问题。
3、对网络银行业务营运监管的问题
中央银行对商业银行现有的监管，主要针对传统银行，重点是通过对银行机构网点指标增减、业务凭证、报表的检查稽核等方式实施。而在网络银行时代，帐务收支的无纸化、处理过程的抽象化、机构网点的虚拟化、业务内容的大幅增加，均使现有的监管方式在效率、质量、辐射等方面大打折扣，监管信息的真实性、全面性及权威性面临严竣的挑战，对基于互联网的银行服务业务监管将出现重大变化。
4、对银行网络化的监管体制的改革与完善
网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调“专业化”向推崇“综合化”转变。而当前我国实行的又是“分业经营、分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严竣挑战。
5、监管部门自身技术、业务素质的滞后性
只有在拥有高技术软硬件配备的条件下，才能谈得上对金融机构有效的监管；同时，如果没有一支高素质的队伍，在监管现代化程度高，传统金融业务比重较小的网络银行时就会出现困难。当网络银行开发出一些新的金融品种、科技含量高的金融商品时，监管部门如果没有一批高素质、高科技水平的监管队伍，对它的监管就会显得力不从心。
6、相关法律法规的建立与健全
网络银行加速了金融创新的步伐，金融监管的法律法规和监管手段有可能越来越落后于网络银行业务创新与发展。虽然1997年我国新《刑法》首次界定了计算机犯罪，但面对层出不穷的新问题，现有的法律保障仍显不足。
四、解决金融监管问题的对策建议
1、把网络银行业务正式列入金融机构管理范畴
监管机构可适当地增加若干对口监管部门，强化监管力度，增强监管效率，以后再逐步把网络监管溶入中国金融监管的整体格局。
2、建立专门的网络银行准入制度
网络银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网络银行的市场准入重在鼓励中国的网络银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。
3、完善现行法律，补充适用于网络银行业务的相关法律条文
首先，要对现有法律不适应的部分进行修订和补充，不但要从刑法的角度对犯罪进行严惩；在民法方面．也要进行界定。如，确定责任人民事责任的法律原则应体现新经济的时代特点，对产生的风险应根据不同情况按不同的法律原则承扭民事贲任。其次，要对未来发展情况进行预测，分析可能出现的问题，进行先行立法保护。
4、加强网络银行的信息披露制度
一方面促使网络银行的经营者提高经营管理水平；另一方面应加强公众的金融网络意识，提高人们对网络银行的信任度。
5、制定网络银行的安全标准，建立安全认证体系
人民银行虽于1999年4月着手这一工作，但进展缓慢，必须加快建设步伐，以避免出现各家银行另起炉灶，重复建设，交叉认证等问题。
6、结合网络银行业务的特点，完善现行金融监管办法
要从业务经营的合法合规性、资本充足性、资产质量、流动性、盈利能力、管理水平和内部控制方面根据网络化条件来适时进行调整、补充，构造一个符合网络银行生存、发展的金融监管技术手段与操作系统。
