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网络金融应用范文1
关键词：金融计算机；综合业务；网络安全体系
中图分类号：TP309 文献标识码：A文章编号：1007-9599 (2011) 13-0000-01
Financial Computer Network Security System and Its Application
Huang Cheng,Chen Jiguo
(Postal Savings Bank Of China,Haikou570206,China)
Abstract:Financial activities in the computer more and more widely,and in the process of network financial computer network security has become an important issue.This paper analyzes the financial computer network security system construction and implementation of the depth of the financial network security issues.
Keywords:Financial computer;Integrated services;Network Security System
金融全球化是世界金融发展的必然趋势。网络金融和金融网络化交易，以巨大的力量推动着国际金融的发展。但是网络金融是一把双刃剑，它在带来繁荣与高效的同时也带来了风险与危机。
一、金融计算机网络的安全体系分析
从信息即金钱的层面上看，网络环境下的金融安全威胁主要表现为以下几个方面：
（一）金融数字化引起的风险。网络金融的威胁首先来自于其自身的数字化特性。数字信息可以容易地被复制，而且复制所产生的替代品不会因此而降级。
（二）双向互联引起的金融信息安全风险。互联网作为一种商业工具具有若干个突出的特点，这些特点给金融服务机构带来了新的安全挑战。其中最突出的是双向互联特性。
（三）银行-客户互联的共享风险。目前金融服务机构的产品和服务范围较以往大大扩展，服务时间也已延长到全天24小时以及全年无间歇，而且提供服务的渠道和途径已实现多元化，并打破了地域界限。
二、金融计算机综合业务网络安全体系需求
（一）安全服务。在商业系统中，机密性也包括隐私性的要求，如银行中储户的个人资料和账目往来情况等敏感性信息不能被其他人所获取。在商业数据交换环境中，有两种基本方法可以提供机密性：（1）路由控制。使用路由控制进行访问控制，可防止入侵者观察到敏感数据。一些依赖于系统的机制能够也可用于机密性保护，受这些机制保护的数据只有在控制失效或者控制被旁路时才可以被读取。（2）加密。加密和解密提供了从明文流到密文流的一种变换方法，密码技术通过编码数据，使数据内容变得难以理解。采取这种信息隐藏方法，可以防止入侵者从数据表示中推出所表示的信息内容或提炼出其他有用信息。
（二）安全机制。通常，电子金融活动的信息安全体系包括基本加密技术、安全认证技术以及安全应用标准与协议3大层次，在此安全体系之上便可以建立电子金融与商务活动的支付体系和各种业务系统。
三、金融计算机综合业务网络安全体系设计研究
计算机网络安全是网络金融与电子商务活动安全的基础，一个完整的应用系统应建立在安全的网络基础设施之上。网络安全技术所涉及到如下技术：
（一）加密技术：加密技术是保证网络金融与商务信息安全的重要手段，许多密码算法现已成为网络安全和商务信息安全的基础。密码算法利用密钥来对敏感信息进行加密，从而保证网络数据的机密性。
（二）防火墙技术：防火墙将内部网络与外部公网（不可信任的网络）隔离开来，它建立在通信技术和信息安全技术之上，用于在网络之间建立一个安全屏障，根据指定的策略对网络数据进行过滤、分析和审计，并对各种攻击提供有效的防范。它是企业内部网应用的一项重要技术。
（三）入侵检测、漏洞检测技术：入侵检测、漏洞检测技术是防范黑客入侵或病毒破坏等网络攻击的重要手段之一。
（四）网络安全标准：网络金融的一个主要特征是在线金融交易，为了保证在线交易的安全，需要采用各种加密技术和身份认证技术，从而创造一种值得信赖的电子交易环境。
四、金融计算机综合业务网络安全体系的实现
（一）安全机制。网络安全的具体措施有：隔离技术、加密技术、备份技术、日志和审计、身份鉴别、访问控制、防范计算机病毒技术和防范计算机黑客技术等。
（二）身份鉴别和验证。系统的安全性常常依赖于对终端用户身份的正确识别与检验，以防止用户的欺诈行为。对计算机系统的存取访问也必须根据访问者的身份加以一定的限制，这些都是最基本的安全要求。
（三）数据传输加密及完整性保护。加密技术是保证电子金融与商务信息安全的重要手段，许多密码算法现已成为网络安全和商务信息安全的基础。密码算法利用密钥来对敏感信息进行加密，从而保证网络数据的机密性。通过数字签名的密码技术可同时保证网络数据的完整性和真实性。
（四）数据库系统安全控制。当系统变得越来越大时，其人员、资源以及安全的管理和维护会变得越来越复杂，也越来越困难。特别是在因特网（Internet）环境中。这就使得数据库资源和安全管理变得极为重要。
五、金融计算机网络的安全体系的审计和评估
为堵死安全策略和安全措施之间的缺口，必须从以下3方面对网络安全状况进行评估：从企业外部进行评估，考察企业计算机基础设施中的防火墙；从企业内部进行评估，考察内部网络系统中的计算机；从应用系统进行评估，考察每台硬件设备上运行的操作系统。
六、结语
电子金融与商务活动的安全体系包括网络信息传输安全、信息加密技术以及交易的安全，涉及诸如基本加密算法，数字信封、数字签名等安全认证技术以及各种安全协议等。加强金融计算机网络的安全体系研究对于金融网络化的安全性保障有着重要的积极作用。
参考文献：
[1]熊建宇.网络金融的特点及安全体系构建[J].科技信息,2010,31
网络金融应用范文2
关键词：教学 网络技术 金融学类 教学效果
一、问题的提出
网络技术的发展为高等院校金融学类课程教学提出了更高的要求，一方面要求授课教师不断掌握更新、更丰富的经济学理论、方法和知识，及时了解新的学术动态，不断更新知识；另一方面又提出了教学手段改革的要求。金融学类课程具有信息量大、理论性强、政策性强、经济学方法应用多、图表多、与社会经济发展的关系密切等特点。因此，利用传统的黑板书写方式进行课程教学，必然存在着无法进行图式、报表及大型案例的课堂演示教学，极大地影响着授课速度，同时也存在着难以引起学生的学习兴趣、师生交流少、教学效果差等现象。在这种情况下，改革金融学类课程的教学方式，以提高教学效果，便成为一项亟待解决的重要课题。
二、网络技术辅助教学的主要应用方式
1．无纸化备课网上传输讲稿
从长远趋势来看，无纸化计算机投影教学将是高等院校金融学类教学的发展方向，利用office工具的PowerPoint、Excel和Word软件制作的讲稿，不仅具有版面美观、信息量大、易播放、教学直观等优点，而且还容易保存、修改和网上传输。在采用计算机投影教学的情况下，使计算机通过局域网与Internet连接，只要任课教师把事先制作好的电子讲稿存放在Internet网络各网站的文件夹或E－mail信箱中，便可空手走进教室，方便地从教室的网络计算机上取到自己的讲稿，轻松自如地进行计算机投影教学，并可在任何有计算机网络的地方取到该讲稿及其他事先存放的文件，也可将自己的讲稿和其他资料在网上，使任何有计算机网络的地方都能接收到网上的信息。
2．网络查询资料丰富教师备课内容
我国目前正处于政治体制改革起步和经济体制改革深化阶段，这就要求任课教师在授课过程中，注意结合我国政治体制改革和经济体制改革的新内容以及市场经济中出现的新问题进行授课，注重培养学生处理问题和解决问题的能力。任课教师在备课时应充分利用计算机网络上各网站提供的查询功能，根据限定条件迅速查询到备课所需要的内容，既方便、快捷，又全面、系统。而且利用网络查询备课资料可以避免任课教师在以往讲课举例中的“假如”、“如果”等虚假的例子，网络中能为任课教师提供最新的讨论课题、丰富教学案例，使任课教师的授课内容更丰富、更生动，理论性更高，实践性更强，必然会提高任课教师的备课水平和教学质量。
3．扩大案例教学提高教学效果
现代金融教学以案例为主，传统黑板书写式教学效率极差，利用计算机投影教学，任课教师只要把教学案例和较大的图表利用扫描仪扫入计算机，存入计算机硬盘的文件夹或软盘，便可利用计算机在较短的时间内播放教学案例和图表。学生也可做到专心听讲，只需对教师讲解的重点问题或扩展性问题进行纪录，不必去抄案例和图表，既节约时间，又有利于提高教学效果。 4．增加动画内容，提高PPT电子讲稿质量。
多媒体教学的质量在很大程度上取决于PPT讲稿的制作质量，利用动画技术、切换技术等制作高质量的PPT电子讲稿，提高教学用电子讲稿的“美”感，是多媒体教学的一种必然趋势。为促进电子讲稿质量的提高，学校在制定多媒体教学电子讲稿审查、评价、考核、奖励制度的同时，应加大培训的力度，并定期地进行多媒体教学大赛，促进多媒体教学水平的提高。
5．利用校园网双向交流促进教学相长
任课教师可在校园网的个人主页、聊天室或E－mail信箱中开设教学问题讨论专栏，定期或不定期地解答学生提出的问题，对讲课中的难点、重点问题进行详细辅导或给出提示要点、答案等，对布置难度较大的作业给以提示和指导。学生也可对任课教师授课内容的不同观点发表自己的看法，对任课教师的讲课内容、方式等提出要求，对任课教师讲课的不足或不良行为提出意见。通过这种双向的师生交流，可以起到促进教学相长的目的。
6．利用留言板或电子信箱监督考核任课教师的教学效果
利用留言板或电子信箱学生可以对教师的教学状况提出意见，监督教师的教学情况，管理人员也可以通过查阅留言板了解教学中学生的意见，从而避免过去那种由教师和领导代替学生评价任课教师教学效果的现象，实现对任课教师的公正评价。当然，这种自由发表意见的方式，存在一定缺陷，应加强引导与管理才能有比较好的效果。
网络金融应用范文3
随着网络经济的飞速发展.传统金融业遭遇了极大的挑战与机遇.以电子支付、网络交易为特征的网络金融运行模式迅速发展被市场所接受。一方面，网络金融所具有的虚拟化、一体性与高效性的特性极大地促进了金融市场的发展进步：但另一方面.网络金融的这些特性中也隐藏着新的风险.如何防范这些风险是我们在发展网络金融过程中需要认真思考的问题。
【关键字】
网络金融；安全风险；防范措施
本文介绍了网络金融的概念以及它的发展历史，对网络金融在发展过程中存在的主要问题进行了深入分析，在此基础上对如何加强风险防范以促进我国网络金融的健康发展提出了积极的对策建议。
1网络金融的概念
所谓网络金融，又称电子金融，从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务， 包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动。
2网络金融的发展
20世纪，信息技术应用于金融业大体经历了三个发展阶段：辅助传统业务阶段、金融机构电子化阶段和网络金融初级阶段。
2.1辅助传统业务阶段
信息技术在金融业的推广是从计算机的单机应用开始的。20世纪60年代以来，以计算机联机应用系统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在机构内部以及外部开展活动。在进入80年代之后，出现了水平式金融信息传输网络、电子资金转账等系统信息技术，这应该是网络金融早期发展的主要贡献。
2.2金融机构电子化阶段
从20世纪80年代后期到90年代中后期，以银行为主体的金融行业逐渐实现了电子化的业务操作阶段，并不断研发除了与电子业务相适应的终端服务体系。银行陆续推出了以自助方式为主的在线银行服务、自动柜员机等电子网络金融服务的多种方式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了便捷的体验。
2.3网络金融初级阶段
在20世纪80年代后期到90年代中后期，传统金融业开始向网络金融业转变。到目前为止，不仅在欧美发达国家，而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起了网络金融服务。随着信息网络技术在金融领域的日益成熟、网络金融服务商的日益增多和强大，传统金融服务向网络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。
3网络金融存在的安全风险
网络金融安全伴随着网上交易的整个过程。网络金融活动中的安全风险，主要表现在：
3.1网络安全问题突出
由于中国计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题相对较多。一方面，网络传输载体本身安全性能不稳定。另一方面，是很少应用网络安全技术，这在地方性金融局域网表现更为明显。
3.2金融装备落后
我国金融电子设备的核心技术人部分都是从国外进口的，国产化率低、创新自主知识产权少，在金融电子化过程中，整个金融系统内的操作平台，都对国外技术的依赖性越来越人，以及电子支付系统等核心技术，都对国外技术的依赖性越来越大，由于平台软件源代码未公开，导致我国金融安全的基础相当薄弱。
3.3交易监管滞后
由于网络金融交易的不透明、虚拟性、开放性，增大了交易者之间身份确认、交易真实性验证、信用评价方而的信息不刘称，决定了网上支付和结算系统全球化，提高了信用风险程度。目前，我国网络金融运作队存在管理经验不足、手段不全等问题。
4网络金融的风险防范措施
4.1加强网络金融系统的基础建设
我国在信息技术的发展方面起步较晚，目前我国使用的计算机软硬件系统大多是引进国外相对落后的产品，这也在很大程度上对我们进行网络金融风险防范带来了不利影响。因此，我们应重视信息技术的发展，加快我国信息产业发展进程，大力发展先进的、具有我国自主知识产权的信息技术，以加强网络金融系统的基础建设。只有如此，才能从根木上防范和减少网络金融安全风险及技术选择与支持风险。
4.2加快电子商务和网络银行的立法进程
一般来说，网络系统安全问题和网络金融立法的滞后与模糊是造成法律风险的原因之一。针对目前网络金融活动中出现的问题，加快法制建设步伐，尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，降低银行的法律风险，规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据。其次，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。再次，充分运用政策手段，鼓励网上银行按健康的发展方向开展业务。
4.3建立大型共享型网络银行数据库
要保障网络银行的资产安全，必须要解决信息不对称以及信息透明度的问题。依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础性工作。网络银行数据库的设计应该采用社会化大协作的思路，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，不同银行可实行借款人信用信息共享制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。
4.4建立网络金融统一的技术标准
目前我国金融系统电子化建设存在规划不统一、商业银行技术标准不统一、等问题。应制定金融业统一的技术标准。中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。确立统一的发展规划和技术标准，才有利于统一监管，增强网络金融系统内的协调性，减少支付结算风险，并有利于其它风险的监测。
网络金融的发展为人们提供了便利、快捷的金融服务，但也带来了前所未见的网络金融风险，这些风险的存在大大影响了交易和资金的安全性，影响了金融业的健康向上发展。因而，防范网络金融风险，以保障网络金融业务对经济发展的良性促进作用是非常必要的。
【参考文献】
[1]季玉山， 王倩.我国网络金融发展中存在的问题及对策研究[J]. 经济纵横， 2002（6）.
[2]黄宗捷. 网络金融[M]. 北京：中国财政金融出版社， 2001.
[3]王元月等.网络金融的兴起及其在我国的发展[J]. 金融理论与教学， 2012（6）.
网络金融应用范文4
金融创新是互联网精神和金融服务方式结合的内在动力。现代科技的快速发展和在经济、社会、产业中的深度应用，则更加提升了现代金融的创新速度和创新频率。现代金融的创新已经涉及到金融产品、金融服务流程、金融支付方式与手段、金融监管模式、金融制度等方方面面，参与金融创新的机构主体也由原有以传统金融机构为主，演进为以互联网企业作为金融创新的领军者。
金融科技创新是“互联网+”与金融深度融合的结果
“互联网+”代表一种新的经济形态，它可以充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。“互联网+”又是一种以互联网为主的一整套信息技术（包括互联网、移动互联网、大数据、云计算技术等）在经济、社会生活等有关环节的扩散及应用过程，其本质是信息技术在新型行业的深度应用，以实现传统行业的数据化、在线化和网络化。
金融业的发展无法脱离互联网而单独发展。互联网技术创新成果的深入应用，在很大程度上拓宽了传统金融业的服务渠道和产品营销渠道，提升了金融服务效率，降低了金融服务和金融理财门槛，并极大促进了信息不对称问题的解决。同时，应用了互联网技术的金融业也并未因穿上了华丽外衣而脱胎换骨，它沿袭了传统金融的全部本质特征，包括风险特征、职能特征和服务特征。互联网与金融的有机融合是必然趋势，互联网金融的发展必然促进整个金融业领域的发展。
而现代金融的核心是价值交换，即通过时间、空间的转换和跨跃来实现资源配置和资金融通。“互联网+”与金融的有机结合和深度创新性融合，为现代传统金融业的发展带来新的机遇，使得金融科技成为一个新的蓝海。
金融科技创新促进了金融模式的改变
金融科技的不断创新和应用，极大促进了金融脱媒，而参与金融科技、金融脱媒的机构主体呈现多元化、复杂化趋势，同时传统金融模式也出现了交叉化、综合化趋势，主要体现如下：
一是金融机构呈现金融产品和金融服务的融合化、金融经营业务的综合化和复杂化、金融业态的交叉化和生态化。传统金融业中的银行、证券、保险、信托之间的业务产品和服务、业务模式和经营渠道不断交叉和融合。
二是网络借贷平台、众筹融资、互联网消费信贷、大数据金融等新型网络金融模式的出现，丰富和深化了金融资源配置方式。传统金融中以银行为主要金融中介方式的形态逐渐弱化，去中介化、去中心化的互联网金融资源配置方式将日益成为新金融的主流模式。
三是参与金融科技创新的机构涵盖了两大类型企业。一类是传统金融业的商业银行、证券公司、保险公司、信托公司等；另一类则是以电商企业为领军代表，第三方支付、网络借贷平台、现代物流、商业地产、互联网传媒、社交网络平台等为重要参与者的新型互联网企业等。两大类企业均以自身的资源优势和技术特点作为金融创新依据，在经营模式、产品与服务、经营渠道等方面全面介入金融市场和对金融进行细分，同时又相互借鉴、相互渗入，形成“你中有我，我中有你”的新型金融竞争局面。
四是金融长尾的覆盖和金融普惠化。互联网金融提升了金融产品和服务的模块化、快捷化服务效率，拓宽了金融市场参与主体的范围，从而极大提升了社会民众的金融参与度和金融权利享有程度。金融不再是主要为“二八定律”中的20%客户提供服务，而是将服务范围延伸至金融长尾中的80%客户群体，使得普通社会民众均能够通过互联网进行各类金融交易、网络支付、投资与理财等。
传统金融机构积极实施金融科技创新
随着大数据等相关技术、云计算、人工智能技术的普及应用，使得云端和应用呈现智能化，可以有效提升金融企业的风险管控水平，降低交易成本、管理成本，实现精准金融营销和优化资源配置。传统金融机构和互联网企业通过应用现代科技对传统金融业务、服务方式、服务流程和服务渠道等进行创新或重构，从而日益成为互联网时代下的信息化金融机构。
以商业银行为例，在“互联网+”金融领域深度应用的背景下各商业银行大力发展以移动终端为主的手机网上银行、空中银行、移动银行等。商业银行的经营方式，从物理网点作为经营渠道为主，逐渐发展为以直销银行、网络平台服务、移动终端服务为主要经营渠道方向，形成名符其实的互联网银行。
工商银行初步构建了较为完备、体系化的互联网金融服务和运营体系――融e联-即时通讯平台（信息流）、融e行-综合金融服务平台（资金流）、融e购-电商平台（商品流）等三大互联网金融平台，并以网络融资中心为核心与三大网络平台相关联，打通支付、投资、融资渠道，形成了完整的互联网金融服务链和线上线下一体化服务体系。
中信银行也积极应对互联网金融的发展挑战，制定了“网上再造一个中信银行”以及“金融网络化”和“网络金融化”的互联网金融发展策略，积极推动传统银行业务的网络化、移动化，深入领会互联网金融思维模式，在网络支付、投资与融资等领域做了诸多创新和尝试，推出POS商户网络借贷、供应链金融、在线出国金融、个人信用消费贷款等网络类贷款，摇一摇、异度支付、NFC手机近场支付的互联网支付工具，并支持在线开户和人脸识别。
另外，我与互联网金融紧密相关的移动在设计、推广和应用方面，不断拓展线上及线下消费支付、理财场景，丰富线上个性化的理财产品，联通线下和线下支付、理财和营销通道，带动非网络支付用户和网络支付用户的同步发展，并培养线下投资理财用户的线上理财习惯。
金融科技创新加深金融脱媒和催生新金融业态
金融脱媒中的“媒”通常指金融体系中的商业银行，金融脱媒的不断加深将会持续降低企业、个人对传统银行信贷的依赖程度。近年来，随着我国金融体系改革的不断深入，以及互联网金融等新兴金融模式的出现、金融科技的不断创新与应用，商业银行面临着技术脱媒和资本脱媒的挑战，金融脱媒程度不断加深。
其中，技术脱媒指在互联网技术、通信技术快速发展与创新应用的驱动下，互联网IT企业进入原来由商业银行经营的相关领域，如信用卡业务、消费信贷、支付业务、类业务等，部分承担了原商业银行支付中介职能和信用中介职能。第三方支付的发展即是技术脱媒的典型范例，第三方支付可以为支付交易双方提供统一的支付网关接口和支付平台，直联不同银行和实现商、不同银行客户消费者间的交易清算。
另外，随着现代金融的发展，在商业银行体系之外，日益形成涵盖股票、债券、理财、信托、民间借贷的金融市场，越来越多的资金、资本和金融服务手段、服务方式脱离开原有的商业银行体系，形成金融非中介化、去中心化的新兴金融渠道和金融服务模式。同时，网络借贷平台、众筹融资、大数据金融及互联网消费金融等新型金融模式的出现，使得资金实现了绕过商业银行体系而进行融资、发放信贷，形成了以“互联网平台”为新型媒介的金融新模式――资本脱媒，从而有效缩短了投资者、融资者之间的资金融通路径，也进一步加深了金融脱媒的发展。
目前，我国的金融脱媒总体上从资产业务、负债业务、中间业务等多方面同步推进，企业客户的直接投资和融资渠道、个人客户的投资和理财渠道会越来越多元化，新型融资和信贷、投资和理财工具会层出不穷。而作为传统金融体系中的重要构成――商业银行，也必须要适应金融科技的发展、金融模式的创新，转变经营思维和理念，拥抱互联网金融和利用金融科技，以促进新金融形势下金融的转型发展。
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报纸数字化典范简析——英国金融时报数字化的三个重点
今年是英国《金融时报》创办的第125个年头，自从1893年改用橙色新闻纸印刷以来，该报不断推陈出新，引领业界方向。特别是近几年，它站在全球报业数字化转型的潮头浪尖，“革命”性举措层出不穷。
与一些报纸的犹豫观望或所谓印刷、数字“两翼齐飞”态度截然不同，金融时报很早就旗帜鲜明地推出了“数字优先”战略。除了减少报纸生产的成本，增加对在线领域的投资，把资源从印刷版向数字版转移，增加数字相关岗位外，金融时报把战略重点放在了以下三大领域：
1、竖起“付费墙”：在线订阅量超越纸版发行量
金融时报是较早开始对在线内容收费并取得成功的新闻媒体。1995年，金融时报推出网站。2002年，网站改版并开始对不同用户收取从75到195英镑不等的年费。2003年，网站首次实现盈利。2007年，网站推出新的收费系统，向每位用户每月最多开放30次免费浏览机会，如要收看更多内容，则会收到付费提示。2012年，付费墙取得突破，该报成为首份电子版订阅量超过纸版发行的出版物。数据显示，目前英国《金融时报》电子版共有逾500万的注册用户，其中付费订阅用户有312000位，超过印刷版的每日发行量286401份（2012年12月ABC认证发行数据）。
新闻媒体对在线内容收费的模式种类多样，金融时报的“付费墙”可归为“内容创造价值”模式，由于该报报道主要集中在金融领域，内容本身具有高附加值，因此订阅数量稳定增长。英国《金融时报》副主编、FT中文网总编辑张力奋分析称，金融时报读者由纸版向数字版“迁徙”加速，今年一季度，网络版订阅升至328000，比去年同期增长15%。
2、布局移动互联网：客户端流量突飞猛进
数据显示，金融时报30%的流量来自移动客户端，15%的网络版新订阅在移动客户端完成，FT网页应用（FT Web App）如今有350万用户。在移动互联网平台的布局上，金融时报可谓不遗余力，走在新闻媒体的前列。2009、2010年，金融时报相继推出iPhone、iPod touch和1Pad应用。2010年还获得了一项“苹果设计奖”。2011年，金融时报推出《如何花钱》（How To Spend It）iPad应用，内容包括该奢侈生活方式杂志60多个版本的每日内容更新，并可进行搜索。2011年，金融时报推出适用于iPad和iPhone的HTML5网页应用，在新闻媒体中首屈一指。2012年，金融时报推出Windows 8应用。至此，该报全面占领三大主要移动平台：苹果、安卓和Windows。
今年4月，金融时报重新设计了获奖的HTML5网页应用，使其更简洁、易用，读者能够根据他们的阅读习惯，在当天报纸的静态早间版和24小时动态更新版之间进行随意切换。另外，还增加了一些个性化设计、多媒体内容和FT博客链接等。此外，新的应用还对广告做出了一些改变，使每篇文章页面上都能看到广告，在文章页面与专题页面之间插入了整页广告。金融时报设计总监凯文·维尔森表示，在移动客户端需要设计能够被大众接受的互动模式，这要充分考虑用户体验的时间频率、操作便捷程度。
3、打造数字产品孵化器：FT实验室启动
对新技术的陌生和跟进滞后是阻碍报业转型的一大障碍。为了跨越这一障碍，近年来各大报纸纷纷尝试组建新媒体实验室。金融时报的做法是收购新技术公司，进行改造并为我所用。2012年1月，金融时报收购伦敦HTML 5网页应用公司Assanka，并在此基础上着力打造新组建的网页技术团队——FT实验室。该实验室的职责是充分挖掘新技术的潜力，探寻卓越新闻与新平台、新技术和新渠道的完美结合，以满足每一位用户的需求，提供更好的使用体验。目前，FT实验室有16名员工，正在做的项目有FT网页应用、经济学人HTML5应用、FT滚动浏览（FT Scroller）、FT专栏数据流（FT column-flow）、FT闪击（FTFastchck）等。
[锐数据]
2012中国网络广告市场规模突破750亿元
网络金融应用范文6
关键词:金融服务创新;网络金融
一、引言
网络金融(e-finance)是网络技术与金融的相互结合。从狭义上理解,网络金融是指以金融服务提供者的主机为基础,以因特网或者通信网络为媒介,通过内嵌金融数据和业务流程的软件平台,以用户终端为操作界面的新型金融运作模式;从广义上理解,网络金融的概念还包括与其运作模式相配套的网络金融机构、网络金融市场以及相关的监管等外部环境。
网络金融模式改变了商业银行的竞争规则、秩序和结构,使得广大机构和个人客户在寻求金融服务时有了巨大的选择空间,商业银行之间,以及商业银行与其他金融机构和非金融机构之间的竞争日益激烈。
二、网络金融的特征
网络金融是金融服务供应商通过互联网实现的金融服务,是以网络等新技术手段为基础的一种金融创新形式,是在网络的基础上对原有的金融业务、金融产品、金融服务和原有的流程、运作方法、运作模式的创新。与传统金融相比,网络金融有如下两个显著的特征:
(一)信息化与虚拟化
从本质上说,金融市场是一个信息市场,也是一个虚拟的市场。在这个市场中,生产和流通的都是信息:货币是财富的信息;资产的价格是资产价值的信息;金融机构所提供的中介服务、金融咨询顾问服务等也是信息。网络技术的引进不但强化了金融业的信息特性,而且虚拟化了金融的实务运作,主要表现在三个方面:一是经营地点虚拟化。金融机构只有虚拟化的地址即网址及其所代表的虚拟化空间。二是经营业务虚拟化。金融产品和金融业务,大多是电子货币、数字货币和网络服务,全部是理念中的产品和服务。三是经营过程虚拟化。网络金融业务的全过程全部采用电子数据化的运作方式,由银行账户管理系统、电子货币、信用卡系统和网上服务系统等组成的数字网络处理所有的业务。
与传统金融相比,网络技术使得金融信息和业务处理的方式更加先进,系统化和自动化程度也大大提高,突破了时间和空间的限制,而且能为客户提供更丰富多样、自主灵活、方便快捷的金融服务。从运营成本来看,虚拟化的网络金融在为客户提供更高效的服务的同时,由于经营场所、员工等费用开支降低,因而具有显著的经济性。
(二)一体化
网络金融的出现推动了金融混业经营的发展。首先,在金融网络化的过程中,客观上存在着系统管理客户所有财务金融信息的需求,客户的银行账户、证券账户、资金资产管理和保险管理等有融合统一管理的趋势。其次,网络技术的发展使得金融机构能够快速有效地处理和传递大规模信息,从而使得金融产品创新能力大大加强,能够向客户提供更多量体裁衣的金融服务,金融机构同质化现象日益明显。第三,网络技术降低了金融市场的运行成本,金融市场透明度和非中介化程度提高,这都使得金融业竞争日趋激烈。
三、网络金融环境下提升商业银行竞争力的路径
(一)技术层面
在网络金融环境下,技术手段是商业银行提高自身竞争力的首要手段。技术创新加快了金融创新的进程,而信息技术的广泛应用改变了银行竞争的规则、秩序和结构。
1. 网络技术。网络化的技术和网络银行的发展为银行提供了更先进的业务处理方式,降低了金融服务的成本,同时以个性化的服务吸引了更多的客户,并获得更多的交易机会,用户通过无处不在的网络设施,获取金融服务比传统的形式更加便捷。
商业银行应该加强以信息网络技术为载体的金融产品和服务创新,提高产品和服务的科技含量。随着信息网络技术的发展,金融创新的范围进一步扩大,金融创新的进程进一步加快。提高金融产品的科技含量,延伸金融的服务触角,是金融机构提高核心竞争力的关键,金融机构应该整合营销渠道,共享客户资源,通过“服务模式创新”提高竞争实力。
2. 电子支付。随着网络信息技术的快速发展,商业银行采用了多种技术手段来改进用户获取服务的方式,提高网络金融服务的效率,如加大银行服务网点的规模,丰富网上银行业务内容等等。同时,网络金融的发展也导致了支付服务市场的分工不断细化,非金融机构逐步加入金融服务提供者的行列,给我国传统的支付服务市场带来了冲击。据易观国际2010年8月10日的数据显示,2010年上半年中国第三方支付市场规模达到4546亿元,环比增长33%,比去年同期增长89%。第三方支付平台本身依附于
大型的门户网站,且以与其合作银行的信用作为信用依托,因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题,有利于推动电子商务的快速发展。2010年6月21日,中国人民银行出台的《非金融机构支付服务管理办法》对非金融机构从事支付业务的准入门槛、申请规则、监督管理及处罚等予以界定,意在规范行业,为支付机构正名。
商业银行要对此有正确的认识,不能利用恶意竞争等手段对非金融机构进行排挤,应该与非金融机构建立合作共赢的关系,利用自身丰富的网络资源实现优势互补,积极开发出更加便捷、高效的支付工具,打造互利互惠的合作模式。
3. 信息管理技术。网络金融的发展使得各类信息以网络为媒介集中起来,在信息大集中的模式下,如何利用信息管理的手段,对各类数据进行分析,并根据分析结果做出正确的决策,实现管理信息化,是商业银行在网络金融环境下应该重视的问题。信息技术应用从业务操作层向经营管理层、决策层的推进,不仅是提高我国银行业管理水平、缩短与国外商业银行差距的紧迫要求,也是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。
管理信息化是现代商业银行信息技术发展的重要阶段。国外商业银行计算机应用已从提高内部成本效率管理、解决前后台业务处理问题,转向面对外部市场竞争、解决增值金融服务问题;从满足于账务处理的核算需要,转向致力于收集处理信息、筛选区分客户、规避风险、营销市场、解决新经济下信息不对称难题。可以说,信息技术的应用已从操作层进入管理层,成为管理决策的工具和竞争发展的关键因素。我国银行业应尽快整合和提升计算机技术应用水平,向管理决策层深入推进,发挥信息技术辅助决策的重要作用,把握业务机遇,规避经营风险,保障稳健发展。
4. 信息安全技术。在网络金融环境下,各种交易行为都是以网络为载体的,网络的开放性导致了交易行为的各种风险,主要表现为:在网上交易时,由于交易双方并不进行现场交易,无法通过传统的面对面的方式确认双方的合法身份;同时,交易信息要通过互联网传输,存在可能被非法盗取、篡改的风险;此外,由于所有交易信息都以电子方式存在,无法进行传统的盖章和签字,所以一旦发生争议或纠纷,需要保证交易信息的不可抵赖性,必要的时候还要作为具有法律效力的证据。
必须从技术上、法律上保证在交易过程中能够实现身份真实性、信息私密性、信息完整性和信息不可否认性。2005年4月1日《中华人民共和国电子签名法》正式执行,从法律上确认了电子签名的法律效力。技术上,通过以pki技术为基础的数字证书技术,方便、有效地解决网络金融中交易信息的安全问题。商业银行应该在信息安全技术的研发与推广应用方面投入更多的人力和物力,对不断发生的风险事件加以防范。
(二)营销层面
传统金融市场中的营销手段已不再适用于网络金融。在网络金融环境下采用的营销称之为“金融网络营销”,它有双重含义:一方面,是将传统的金融业务利用网络技术来进行营销,即将传统的金融业务利用网络技术进行市场调查、促销和宣传。另一个方面,是指专门为网络金融业务而开展的营销活动,指金融机构针对网络金融客户的情况,进行市场细分和定位,确定目标,开发产品,进行网络促销和沟通,实现网络金融服务的目标。对于我国金融机构来说,借助网络技术,确定营销观念,制定营销策略,树立良好的品牌形象有着重大的意义。
1. 营销理念。商业银行管理层要转变营销理念,重视网络营销,这是商业银行开展金融网络营销的前提条件。现代商业银行在营销过程中应该以客户为对象,着重为客户提供个性化服务,以吸引客户。商业银行的营销理念由以业务为对象转变为以客户为对象,充分挖掘网络客户的潜力。商业银行要借助金融网络营销的特点和优势,来构架新的银行营销体系;要以金融信息化建设为依托,通过网络大力提升经营层次,加快金融产品和服务的创新,满足客户全方位的金融需求。
2. 网络品牌。由于网上银行存在于虚拟的电子空间,不同于传统的物理意义上的商业银行,网站的形象就代表着商业银行的品牌形象,如何给客户留下深刻印象,是商业银行网络金融营销所面临的重要问题。因此,建立具有独特风格、简洁形象、令客户印象深刻的网络品牌,是商业银行营销成功的重要标志。首先,要注意域名的保护,保证它的统一性和独占性,维护商业银行网络品牌形象,确保自己的合法权益不受侵犯,对于国内的商业银行而言,采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。例如,在2005年10月份,交行、中行、建行、农行、工行等国内各商业银行注册并启用了中文域名,用户只要在浏览器的地址栏中输入诸如“农业银行.cn”等字样,便可以直达各银行网站。其次,要整合网络品牌形象,实现网上金融产品和服务的品牌化,将分散的网络金融产品和服务品牌形象,实现总体设计、整合传播,在客户心中塑造强有力的
品牌形象。
3. 市场细分。商业银行应该细分市场,选择自己的目标市场,根据目标市场的需求推出相应的产品。在网络金融环境下,应该利用网络资源,搜集客户的需求信息,根据客户的需求来提供个性化、订制化的网络金融产品。在以客户为中心的时代,客户的需要就是企业的努力方向。传统营销方式因为各种局限,无法实现企业与客户的全方位信息交流,不能准确对客户需求进行统计、行为分析。而网络营销的开放性和能够实时沟通的特性,克服了传统营销的局限性,银行可以利用客户信息数据,比较快速全面地了解客户需求,对客户群进行细分,并根据不同的需求,研发设计网络金融产品,提供个性化、订制化的产品与服务。
对于高端客户,应根据其需求深度,开发差异化网络金融产品,提供能够彰显其身份、高附加值的产品服务选择。对于中低端客户,根据《中国网上银行用户使用情况研究报告》显示,查询、汇款、转账是最常使用的个人网上银行服务,商业银行可以针对中低端客户群来开发此类产品。
4. 联合合作。联合合作有两个层面的意思:一是在营销方式上,要把网络营销方式和其他营销方式结合起来;二是在营销主体上,商业银行应该加强与其他金融机构或者非金融机构的合作。
商业银行要把网络营销方式和其他营销方式结合起来,取长补短,发挥各自优势,弥补各自不足。有些客户对于网络的熟悉程度不够,有的产品单纯利用网络无法完全说明其作用和特点,可以用柜台营销或者热线电话等其他营销形式;采取价格营销吸引客户也是商业银行网络营销中比较行之有效的做法,目前,我国银行普遍对网上银行转账、汇款手续费实行打折,部分银行也在网上银行投资理财业务方面给予费率打折优惠;另外还有服务营销的方式,网络营销由于节约了人力成本,最明显的优势是它的低成本和高效率,商业银行金融产品的同质性较强,因此网络金融营销的关键往往体现在服务过程中,优质的服务能吸引更多的客户。
网络金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展。商业银行应该秉承以人为本的原则,和其他机构进行联合,利用网络的开放性和时空的无限制性,建立综合金融服务平台,打造网络“金融超市”,为客户提供一站式的安全方便高效的在线服务。比如,商业银行可以与证券公司合作,推出相关的银证通产品;商业银行可以与保险公司合作,将代收代付产品收入等传统产品通过网上银行来完成,同时在网上银行推销保险产品;商业银行和第三方支付机构合作,不断推出新的支付工具,为客户提供更加便捷的支付途径等。
(三)管理层面
网络在带来诸多好处的同时也使得监管难度加大以及出现虚拟犯罪等问题。我国银行业也积极顺应这一趋势,发挥优势,努力地学习新技术、新方法及新的管理模式以提高竞争力。
1. it服务管理(itsm)。网络金融依托于网络设施与应用系统的支持,需要花费大量it投入。商业银行在数据中心建成之后,应该凭借更加精细化的管理方法,提供更加优质的服务赢得客户。对商业银行而言,建立it服务流程管理制度为宗旨的it服务管理(itsm)是最行之有效的办法,通过itsm的解决方案可以彻底改变信息系统管理问题,通过itsm提供一整套创造服务、管理服务的方案,切实优化it管理的质量和效率。
2. 经济风险管理。网络金融的经济风险与传统金融并无本质区别,但由于网络金融是基于网络信息技术,这使得网络金融拓宽了传统金融风险的内涵和表现形式:技术支持系统的安全隐患成为网络金融的基础性风险;网络金融具有比较特殊的技术选择风险形式;由于网络信息传递的快捷和不受时空限制,网络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应。
要规避信息技术带来的风险,商业银行在进行战略规划时,应该充分考虑未来网络金融发展的规模,网络金融业务量增长的趋势,在对相关统计资料分析判断的基础上,对银行未来几年的业务量进行评估,以此确定网络中传输的最大数据量,选择高可用性、低风险、高效率的信息技术,使用相应规格的网络产品。另外,在选择客户端操作软件时,既要考虑信息传输效率,又要充分考虑各类用户的使用习惯,避免由于不符合客户操作习惯所带来的客户流失。
要规避网络金融产品本身的风险,商业银行的金融产品创新必须坚持成本可算、风险可控、信息可充分披露。只有全面、深入识别并定量化地评估产品创新风险,分析预防风险的潜在收益,制定和落实风险控制措施,才能实现对产品创新的有效管理。首先,在金融产品的定位上,把握收益、风险和流动性等产品特征在客户价值主张中所占的比重,达成产品精准定位。其次,针对金融产品研发的各个阶段,应建立产品设计子模块间的共同管理模式,相关部门和多个子模块负责人共同参与审核,确保并行工程的运转效率,将复杂产品创新中多角度的风险识别、评估和控制的任务进行必
要的分解,分阶段审核,并根据统一的各阶段审核评价标准,明确产品创新各阶段风险管控和财务成本效益分析要求,从而避免风险遗传。第三,从内外部监管、市场、技术、财务、运营等多视角加强产品创新风险的识别、评估和预控管理,对于风险评价指标超过一定量值的,提供降低风险预控措施技术模板,以利于提前释放风险。
3. 知识产权保护。随着外资金融机构加入我国网络金融的竞争,我国商业银行面临的挑战不仅仅只有技术问题,而且还包括意识问题,其中最主要的,就是对知识产权的保护。商业银行的专利越多,就等于控制在手中的核心技术越多,很自然会取得网络金融领域的领先地位。更重要的是,可以集中我国银行业技术优势,在与外资银行的竞争中取得先机。我国商业银行应该加强对网络金融创新知识产权的保护意识,让研发出的新技术、新产品及时得到法律的保护。
(四)人才策略
