前言：中文期刊网精心挑选了网络金融现状范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
网络金融现状范文1
随着2013年云技术的发展，大数据对社会的影响已愈来愈明显。其中金融行业早已浸信息技术已久，由此衍生出网络金融在这个趋势中发展愈加迅速。如以支付宝为首的各种宝宝的热捧，都显示出，与传统金融相对应，网络金融主要进入的是三个领域：网上银行、网上证券和网上保险。其中网上银行在网络金融中处于主体的地位，而网上证券的风险成因与类型与网上银行相似。因此下文讨论网络金融的监管问题时，主要是以网上银行行业为例。
一、我国网络金融监管难点
计算机和网络技术的发展带来金融服务业的效率提高，同时也增加了金融服务的风险以及监管的难度。从金融创新和金融监管这一对矛盾统一体来看，金融创新总是走在金融监管的前面，金融监管总是滞后于金融创新。所谓道高一尺魔高一丈，而金融创新总是先高的那个。而我国的特殊国情，如金融监管法规不健全，信息化产业发展迅速等特点，使得在互联网金融领域，监管和创新的差距就更为巨大。因此，我国网络金融的监管难点主要体现在以下两个方面：
（一）计算机技术的系统性问题造成监管难点
网络金融的两个基石，一个是计算机技术，尤其是网络技术和大数据处理技术；另一个是金融服务现代化。而计算机技术的系统性问题一直为业内人士所诟病。由于计算机系统是一个整体，在硬件层级中，任何一个配件的故障都会影响整个系统的运行。如网络金融十分依赖的数据信息服务器，硬盘长期运行造成的损坏，CPU过热造成的停机等都会造成整个服务系统的瘫痪，甚至信息（数据）的丢失。虽然各个金融企业通过增加备份硬盘、镜像系统，改善机房环境等措施降低故障发生的概率，但仍无法杜绝故障，随着系统运行时间的增加，故障必然会发生。另一方面，是大家耳熟能详的网络安全问题造成的风险，黑客利用系统漏洞，安装木马等方式盗取客户甚至服务器信息，利用这些信息转移资金，虚假信息来赚取利润。最后，由于网络技术为信息的传播提供了方便，因此网络金融的服务的连接范围和速度迅速提高，甚至扩大到整个国际市场。而监管方却无法与境外监管机构进行操作协调和信息共享，造成了监管上的困难和漏洞。
（二）网络金融创新造成金融监管的进一步滞后
网络技术的发展加快了金融服务创新的步伐，使得本来滞后于金融创新的金融监管进一步滞后。这种滞后主要体现在金融创新的层出不穷使得监管部门措手不及，制定合理有效的新型措施；另外传统金融监管部门在网络金融的新兴领域的监管合法性也受到了一定的质疑。同时，由于我国网络金融监管的法律法规体系尚未完全建立，处于起步阶段。比如对网上交易的规定，直到2014年5月才有了7天无条件退货等规定。而在此之前，网上交易都存在极大的法律风险。因此，加快网络金融的法规建设，制定一系列既符合客观情况，又具有前瞻性的监管法律法规，为网络金融活动和监管提供法律依据，是目前最重要的事情。
二、我国网络金融监管对策
我国网络金融活动存在了许多技术上和法律上的难点和漏洞，但网络金融的规模和社会影响力正在迅速扩大，金融监管正面临着巨大的挑战和技术革命。如何做到在网络金融领域分类管理，公开监管的原则，在网络金融创新层出不穷的今天，对网络金融活动实施强而有力、行之有效的保障。确保网络金融对原有金融秩序的冲击不会造成负面影响，维护银行业的正常业务的开展和公平竞争，确保央行货币政策的有效推行。具体来说，网络金融的监管要做到以下几个方面。
（一）加强金融监管法规建设
网络金融安全是网络金融活动得以健康规范发展的前提和保证，而网络金融法律体系是保证国家队网络金融进行监管的保障。虽然网络金融具有虚拟化、实时性等特征，但有关部门仍需认真调研各项具体方案，如电子合同的法律有效性，个人隐私的保护措施等。而且，还需在此之外让法律与社会欢迎的发展相匹配，不能让法律由保护社会发展变为阻碍社会发展。为促进网络金融发展提供有力的法律保障。
（二）加强网络安全技术的开发
所谓安全虽然是相对的，也就是说世界上没有绝对安全的技术和系统。但不代表网络金融行业可以不在安全技术上加大投入力度。因为计算机技术的飞速发展，黑客技术也在日新月异，所以，与之对应的安全技术的研发也要加大力度。同时，与之配套的安全措施要制度化和规范化。同时，其他保密制度、维护制度、备份制度等制度也需进一步加强。
（三）借鉴欧美经验，建立非现场监管为主的监管体系
网络金融的发展中一大特征就是金融交易的虚拟化，使得交易对象种类繁多，跨多个领域，难以像传统金融领域那样有明确的交易对象，同时，交易的时期较短，速度较快，对这个领域的监管已无法像传统金融领域那样进行现场检查。但同时，计算机技术的发展也为金融监管提供了新的技术支持。如一些欧美国家已建立了较完备的非现场监管体系。所谓非现场监管是按照风险为本的监管理念，全面、持续地收集、监测和分析被监管机构的风险信息，针对被监管机构的主要风险隐患制定监管计划，并结合被监管机构风险水平的高低和对金融体系稳定的影响程度，合理配置监管资源，实施一系列分类监管措施的周而复始的过程。而我国监管机构一直没有重视非现场监管体系的建设，在以后的工作中需得到加强。
（四）加强监管领域的国际合作
网络金融的发展促进了金融市场的全球一体化，近十年来，网络金融活动的跨国性越来越强。这就要求各国的金融监管当局要加强合作，而好的合作方式就需要建立统一的监管标准。在此基础上，全面开放技术信息和交易准则，确保跨国网络金融交易既安全又高效。
参考文献：
［1］ 史厚福.金融监管导论［M］.北京：中国商务出版社，2004.
［2］ 马思萍.网络金融风险及监管模式分析［J］.现代金融，2006（6）.
［3］ 翟建耀.网络金融给农行带来的挑战与研究对策［J］.农村金融
网络金融现状范文2
网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险 、理财等各个领域的“大金融”服务。
事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。
2000年，随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。
从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。
在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于其经营的金融产品的同质性、价格易于同一性等方面的原因，传统商业银行的营销策略一般都是采取增加规模效益性地增加营业网点、外延式扩大营销渠道的大规模无差异营销策略。而由于经济全球化和金融市场全球化的加强，处于以互联网为依托的信息时代的网络银行的出现已经是时代所趋的必然了。以有形资产和知识资本为资本构成要素，经营无纸化、理念化、数字化的金融产品，突破了传统条件下的时空限制，实际上，不知不觉，我们早已置身于网络银行之中，早已从电子货币和网络服务中体会到“无需等待，无需远行”的快捷了。
目录
网络银行的产生背景
遭遇网络时代
全球金融自由化
金融全球化
网络银行概述
网络银行的基本特征
网络银行的主要业务
网络经济时代的金融游戏新规则
网络挑战传统金融机构的存在
网络金融现状范文3
关键词:互联网；互联网金融；现状
一、引言
2016年的互联网金融堪称“冰火两重天”。一方面，我国互联网金融的平台数量增长速度有所放缓，但数量上切是创了历史新高。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，我国的网络借贷平台数据为3585家，然后统计显示，截至2016年11月网贷平台切多达达5879家。另一方面，监管方面，制度环境方面得到逐渐完善。10月起，国务院牵头“互联网金融专项整治工作”，出清高风险外溢性的企业，去年因配资问题的处罚决议得以落地。所以2016年又被认为是互联网金融的“合规”元年。根据《中国互联网金融行业分析与评估(2016～2017)》的数据显示截至2015年12月底，累计问题平台数量达1263家。截至2016年6月，累计问题平台达1778家，截至2016年11月累计问题平台2838家。我国互金行业负面消息是非不断，但是市场和行业发展仍然取得了可喜进步。所谓的互联网金融实际上是以互联网作为技术工具来开展资金融通、支付或者是与之相关的信息服务业务等的行为。广义上看来，互联网金融不仅包括了传统金融业务的网络化，还包括之后逐渐发展起来的第三方支付、大数据金融、众筹等模式，这些模式是随着我国现阶段互联网金融发展产生的模式，到了目前这个时期，我国的互联网金融的发展已经先后经历多个阶段。随着我国金融交易成本的降低，信息不对称问题的改善，以及金融交易效率的不断提高，人们对互联网技术在金融领域的渗透越发关注，对其认识也更加深入，加上我国互联网金融在其发展模式、内容等方面的创新和丰富，其发展的前景仍然很强劲，值得我们好好的研究探讨。
二、我国互联网金融的发展现状及存在问题
(一)互联网金融缺乏有效管理
由于我国互联网金融是随着互联网技术的发展自发形成发展起来的，在管理方面存在欠缺。发展的几年来，互联网金融经历网上银行到P2P网络借贷、大数据金融等历程。在这个过程中暴露了严重的管理问题。第一，在电子商务发展背景下的大数据金融，最开始由电商平台与商业银行合作，后来分立演化出电商大数据金融和商业银行自建电子商务平台两种形式。但是因为商业银行对电子商务平台的运作模式不熟悉，发展前景十分艰难。第二，这些年来，我国的互联网理财如雨后春笋般的发展，对我国传统银行存款业务和理财产品造成了冲击，严重影响我国货币政策效果和金融体系稳定。第三，互联网上的P2P网络借贷发展门槛低，发展飞速，大量的倒闭现象影响着我国社会经济的发展。
(二)互联网信息技术和信用体系建设不完善
互联网金融发展以计算机网络和互联网金融软系统为基础，并且结合了当前先进的互联网信息技术和逐步发展的社会信用体系建设。因此，我国互联网金融的发展离不开互联网信息技术和信用体系建设的完善，二者关系密切。但是，尽管这几年来我国的计算机网络发展迅速，取得硕果累累，依然存在诸如密钥管理和加密技术等发展不够完善，TCP/IP协议安全性有待提高等问题。另外，目前我国的网络通讯的开放性也使得其容易受到来自计算机病毒和电脑黑客的侵害。这一切都不得不承认，我国互联网金融的发展还存在着较大的技术风险。再加上我国的互联网金融软硬件大多来自国外，没有自主研发的，具有知识产权的相关系统，因而也就导致我国互联网金融的发展与客户终端软件难以获得较好的兼容性，并且在未来时间内容易被技术淘汰，威胁我国金融体系安全，也就是说，我国互联网金融不完善的信用体系建设，仍然有很高的信用风险。
(三)互联网金融监管体系不完善
我国互联网金融监管体系的不完备，导致了发展受到威胁。现阶段我国所采用的互联网金融监管体系大多数是在20世纪90年代中期，伴随互联网金融发展沿袭传统形成的。大部分的内容是继承沿袭了传统金融机构监管，由传统金融机构来监管，那些监管新兴互联网金融机构也是主要根据中国人民银行出台的具体管理办法或提示开展工作。不得不承认的是，在互联网金融发展初期，这一套体系基本上可以比较好的满足互联网金融发展需要。但随着这几年科技发展的速度不断增长，这一监管体系也逐渐暴露出了不少的缺席。比如说，现阶段我国对银行主导型的网络融资过多监管，但是却严重缺乏对非银行主导型的网络融资的监管，随之就产生了商业银行贷款创新不足，非银行网络融资风险大等问题。这些问题没有得到好的解决势必会影响到我国互联网金融的健康发展。
三、改进我国互联网金融问题的对策
(一)加强管理，提高互联网金融发展效率
就像前面所描述的，我国现阶段的互联网金融是以互联网技术的发展和普及为基础“自发”形成的，因而导致对其的管理存在着诸多的不足和缺失，这一现状正是反映出了我国在现阶段的互联网金融管理的不规范不合理，难以适应当前互联网金融发展节奏。通过分析发现，互联网金融例如，第三方支付、大数据金融和P2P网络借贷等已经逐步建立起了比较新型的金融发展模式，对于原本传统金融网络化模式的管理难以适用。因此，应加强对互联网金融的管理，设立专门开展管理工作的相关机构，并且有针对性地制定出不同于传统的管理规则，至于对传统金融的管理，应该更加注重在如何在互联网的基础上提升优势，提高核心业务效率上。
(二)完善互联网技术和信用体系，降低互联网金融风险
要保证我国的互联网金融得以健康发展就务必把完善的互联网信息技术及信用体系作为是建设的基础。所以，完善互联网技术及信用体系，有利于在一定程度上降低互联网金融发展的风险。完善互联网信息技术：第一，制定出较为完备的互联网金融技术标准，并且这一标准的制定和实施要同国际计算机网络安全标准吻合，旨在提升我国互联网金融系统在全球范围的适应性和协调性。第二，整合当前资源，建立健全我国的互联网金融数据库。第三，大力开发具有自主知识产权的软硬件技术，从多方面来加强防火墙和数据加密等技术水平，切实地加强网络安全性。建设网络信用体系：首先，在互联网金融范围内普及网络身份认证和电子签名制度。其次，切实引入互联网金融机构市场准入的注册登记管理，并且保证落实到位。最后，要在整个互联网金融内制定出互联网金融信用评价标准，用来确保企业互联网贷款信用额度得到认证，使得整个互联网金融征信资源得到共享和统一。
(三)整合、发展和完善互联网金融发展的模式及其内容
第一，由于我国目前的互联网金融发展中存在大数据金融、P2P网络借贷等新型模式与传统网络化模式的矛盾问题，政府应该开展相关模式间的整合工作。例如，有针对性地开展第三方支付业务及互联网理财等与商业银行的银联业务冲突的解决方案，推行利率市场化体制改革，提高商业银行效率；由于商业银行不熟悉电子商务运作流程，具有较大风险，采取限制发展或加强电子商务企业重组等进行化解。第二，随着我国互联网金融模式的发展，应该重视对商业银行征信系统的建设和开发，切实促进我国互联网金融模式的发展创新。第三，由于目前我国的P2P网络借贷等互联网金融模式内容不够完善，必须尽快建立完善保险体系和信用体系的建设，以期能够有效推动互联网金融模式的完善和发展。
四、总结
总之，要想推进我国互联网金融的健康稳定发展，离不开有效的监督和防范制度体系，以及多方的协作配合，共同努力。我国需要做的是认清我国互联网金融行业的界定，明确监督主体，消除隐患。规范互联网金融服务，构建安全防范制度体系。建立自律性行业协会，同时要兼顾尊重市场发展规律和行业创新，防范风险，做到“适度无漏洞”。最后，我们有理由相信，在政府、企业、社会等多方的协作监督下，我国的互联网金融业务必将在今后的日子里持续、稳定和健康的发展。
参考文献
[1]吴欣颀.浅析我国互联网金融的发展趋势[J].时代金融,2015(32):330-331.
[2]陈聪,王斌.浅析互联网金融在我国的发展现状[J].中国外资,2014(2):46-46.
[3]卢孟秋,王歆.浅析互联网金融业的现状及发展趋势[J].商业故事,2015(30).
[4]王舜.浅析当前我国互联网金融发展现状及其对策[J].经营管理者,2016(3):262-263.
[5]蔡诗尧.浅析互联网金融对传统金融模式的影响及发展趋势[J].决策咨询,2016(2):12-14.
[6]张先成.浅谈互联网金融发展现状、趋势与展望[J].经营管理者,2014(26):17-18.
[7]陈颖.我国互联网金融发展现状、存在的问题及未来趋势[J].经济视角,2014(1):42-45.
网络金融现状范文4
关键词：商业银行；消费金融；现状；对策
一、引言
伴随着全球金融市场创新步伐的不断加快，金融产品逐渐与居民的消费结合起来。自20世纪90年代以来，美国房地产市场呈现着快速的发展，其中，以住房抵押贷款为主的美国消费金融市场的繁荣发展起到了积极的推动作用。在年轻居民群体“快速消费”观念的带动下，商业银行信贷消费、住房信贷以及信用卡等消费金融产品受到了社会各个群体的青睐。以美国为例，在2008年金融危机发生前，美国消费信贷规模超越了全国GDP，而且消费信贷对GDP的带动作用不断提高。与此同时，在国内金融市场不断开放、金融创新步伐加快的环境下，商业银行的消费金融产品也日益丰富。目前，商业银行的消费金融产品主要集中于住房抵押贷款、消费信贷、汽车信贷以及信用卡等多个业务领域。而且受人民币升值、劳工成本上升的影响，出口对经济的拉动作用进一步降低，这使得消费成为未来中国经济发展的新“引擎”，而消费金融的超前性与杠杆性可以有效刺激国内消费需求，促进经济的快速发展。
二、目前商业银行消费金融的现状
在国内房地产市场的快速发展的背景下，商业银行的消费金融在近年来也呈现着繁荣的发展现状。据中国人民银行的统计数据显示：截至2012年底，所有金融机构的境内贷款规模为628100.53亿元，比2011年底增长了3.6倍。其中，住户贷款规模为161299.99亿元，占境内贷款的比重为25.68%。
同时，从中国人民银行《金融机构人民币信贷收支表（按部门分类）》的数据显示：自2008年以来，消费贷款规模不断扩大，从2008年的37210.29亿元增加至2012年的104357.17亿元，增长幅度达到2倍多。然而，消费贷款占住户贷款的比重却在2009年达到最高点后逐年下滑。数据显示：消费贷款占住户贷款的比重在2009年达到67.66%，但在随后的3年时间里不断下跌，2012年该比重为64.70%。另一方面，从消费贷款的结构来看：我国消费贷款的结构主要集中于中长期性消费贷款。据《金融机构人民币信贷收支表（按部门分类）》的数据显示：在2008年至2012年的期间里，中长期性消费贷款占比一直维持在80%以上，尽管在这段时间里比重不断下滑，但仍然无法撼动中长期性消费贷款的主导地位。相反，短期性消费贷款的比重却仅仅只有10%多，这也说明目前我国消费贷款主要集中于住房按揭贷款，短期的消费贷款发展相对较为乏力。
三、解决对策与建议
在出口受阻、投资对经济发展的副作用过大等问题的困扰下，国内消费需求的扩大是未来中国经济发展的动力源泉。纵观西方发达国家的扩大内需战略，都离不开消费金融的支持与配合。因此，商业银行作为我国消费金融市场主体，要在扩大内需的政策背景下，积极发展消费金融业务。具体体现在以下三个方面：
第一，结合客户的消费需求，积极开发新型消费金融产品。当前，消费金融产品的单一是商业银行发展消费金融业务的一大“短板”。从西方发达国家的消费金融产品来看，产品种类非常丰富，而且功能覆盖面也十分广。因此，国内商业银行消费金融的发展策略，首先要结合客户的消费需求，积极开发新型的消费金融产品，满足客户日益增长的多层次消费需求。
第二，针对客户消费行为特征，做好消费金融业务的营销。消费金融业务的本质毕竟是服务，要发展消费金融业务就必须针对客户消费行为的特征，加强业务的营销。一方面，大力发展网络营销。当前网络经济的作用和地位日趋重要，商业银行应把握趋势，通过网络媒体、社交网络、即时通讯工具等网上渠道加大产品营销力度。网络营销中商业银行与潜在用户的交流互动能够深入、有力地挖掘用户需求，缩短用户与银行之间的距离，从而建立较紧密的关系。另一方面，深入发展网点营销。当前网点仍然是许多消费群体尤其是老年群体了解和获取金融产品和服务的重要渠道，商业银行应充分调动引导员、大堂经理、网点柜员和客户经理对客户实施精准营销。不同的银行网点要以区域内消费者用户的消费习惯、消费特点来制定不同的营销方案。
第三，加快商业银行消费金融的信息化建设。随着信息技术的飞速发展，人们的生活越来越趋于网络化、信息化和智能化，信息消费、网上消费也将成为人们消费的主要方式，商业银行应顺应消费者消费方式的变化，抢抓机遇，加快网络金融、电商金融等电子渠道的推广和建设。一方面，加强门户网站与网上银行建设。技术上的先进性是保证网络系统速度快、安全性高、用户体验好的基础条件，因此商业银行网络系统在网络设备的构造、应用系统的设计以及软件与硬件平台的优化上，都需要先进技术的支撑。在内容与功能的优化上，按照“大门户”网络金融的要求，将门户网站打造成集金融资讯、客户服务、产品销售、投资理财于一体的综合网络金融服务平台，满足客户对全方位网上金融服务的需求。另一方面，加强移动金融发展。商业银行应丰富完善掌上银行产品体系，加强与移动金融市场主体全面合作，将掌上银行打造成客户移动金融的主门户，满足客户不断增长的移动金融服务需求。（作者单位：荆门市疾病预防控制中心）
参考文献
[1]陈琼，杨胜.消费金融公司发展：国际经验与中国对策[J].中国金融，2009（20）.
[2]袁象.对我国成立消费金融公司的探讨[J].中国证券期货，2010（1）.
网络金融现状范文5
1.网络银行的概念和特点
1.1 网络银行的概念
自20世纪60年代起，美国、日本等发达国家的传统银行已开始着手电子化服务建设，他们将计算机技术引入客户服务和公司管理。经过数十年的发展，目前已经业务和管理的电子化管理，建成了全方位的电子化银行体系。网络银行的阐述应从两个方面进行：一是从机构的角度，指银行基于互联网和消费者客户端开办业务；另外，从产品和服务的角度来看，传统银行或者新兴金融企业通过互联网提供金融服务，不仅包括传统的银行服务，也包括互联网创新带来新的金融业务。在日常生产生活中，我们对网络银行更多的认识是基于业务的角度，即网上银行服务。
1.2 网络银行的兴起原因
笔者认为，网络银行的产生并取得发展主要有以下几个方面的原因：
1.2.1市场竞争需要企业创新。由于经济和贸易的迅速发展，银行和企业客户，个人客户，银行和其他金融机构之间出现大量的、经常性的联系，这些量大面广，重复繁琐的交易操作，继续采用人工方法使银行的运营成本高企，运营效率降低，而且容易出错，从而导致金融交易的失败。
1.2.2科技的发展。随着信息化时代的到来，加速了计算机技术，网络技术的发展和互联网的普及，同时引发生活和经济活动方式的变革，这些都给银行服务的传统服务带来了很大的影响。充分利用现代科学技术成果，最大限度地满足客户的要求，为客户提供方便，快捷，安全的金融服务，并占领市场是银行的必然选择。
1.2.3消费者消费习惯的演变。随着上网用户数量的大幅增长，通过网购平台足不出户购物的宅男宅女使得网络消费成为了一种重要的消费习惯。甚至总理也以“消费时点”来形容网络的影响力。
1.3 网络银行的基本特点
现在网络银行的发展与互联网、互联网公司和社交网络存在众多联系。其特点归纳来说有以下几点：
1.3.1差别化服务。网络银行能够提供互动式的沟通方式，客户访问网络银行办理业务时，可以提出具体的业务需求或购买一个具体的金融解决方案，网络银行也一直在互动方面进行努力。
1.3.2业务办理更高效。客户可以通过互联网去完成账户查询，资金转账，现金存取和其他银行业务，享受在线银行优质，快捷，准确，方便的服务，实现了通过电脑、手机等互联网终端的快捷支付。
1.3.3衍生新的金融产品。网上银行能够集中利用其价优势和互联网丰富的信息资源，提供企业信用评级，财务信息，投资分析等服务创新，不断改进，提高附加值信息，加强银行信息中介职能。
2.网络银行的发展现状
2.1 网络银行的业务概况
随着互联网技术的不断发展，网络银行提供的服务种类、服务深度都在不断地丰富、提高和完善。大体上，网络银行提供的服务一般包括两大类：一类是传统业务，这类业务只是把传统银行的业务从现实中的柜台搬到了网上办理。另一类是完全针对互联网多媒体能够实现互动的特性来设计提供的创新金融产品和业务品种。这类业务以客户为中心、以科技为基础，真正体现了按照市场的要求“量身定做”的个特色。
截至目前，网络银行已经开办的网上银行业务多达上百种，下面简单列举几家银行的网银业务：
2.1.1北京银行：查询账户信息、查询境外交易、查询网上购物记录、短信天使服务、收款人名册管理、缴纳水费、供暖费、手机话费、网上基金、网上贵金属业务、网上国债、电子杂志等。
2.1.2民生银行：个人金融业务、小区金融业务、小微金融业务、公司金融业务、同业金融业务、直销银行业务等等。
2.1.3交通银行：理财、基金、缴费、黄金、外汇、保险、网上购物等等。
2.2 发达国家的网络银行发展现状
在发达国家，网络银行发展迅速。和20世纪后许多新鲜事物一样，美国是网络银行的诞生地。20世纪90年代，在克林顿总统的强力推动下，美国信息高速公路系统的建设和网络进入普通家庭的普及，为网络银行的出现奠定了基础。1995年10月，美国建立了第一家网络银行SFNB，据统计，在1997年5月27日，美国网络银行家数仅为26家，到2000年3月14日，这个数量达到了1930家，到2010年底美国的互联网用户达到了4200万。在亚洲，新加坡、日本等国家的网络银行也正发展到一个，并仍已相当的速度继续发展着。
2.3 我国网络银行的发展现状
在互联网时代，中国拥有着后发优势，从2013年起，腾讯、阿里巴巴、苏宁易购申请涉足银行业务的消息就已经尽人皆知。支付宝、微信也开通了理财服务，高过一般金融机构的收益率在很短的时间内就积累了上亿的用户。
就在2014年7月，银监会披露了近日已正式批准三家民营银行的筹建申请的消息。这三家民营银行分别是由腾讯、百业源公司、立业集团为主发起人设立的深圳前海微众银行，由正泰集团、华峰氨纶为主发起人在设立的温州民商银行，由华北集团、麦购集团为主发起人设立的天津金城银行。我们注意到，腾讯成为了这批获准进入真正意义上的银行业的互联网公司，这无疑实现了中国互联网行业进军银行业的梦想。我们相信，接下来会有更多实力雄厚的互联网公司进入银行业。一直以来，互联网公司对用户体验的关注以及提供差别化服务的能力都是令其他行业望其项背的。
银监会表示，上述三家试点银行将在发展战略和市场定位等方面各具特色。如深圳前海微众银行将办成以重点服务个人消费者和小微企业为特色的银行，温州民商银行定位于主要为温州区域的小微企业、个体工商户和小区居民、县域三农提供普惠金融服务，而天津金城银行将重点发展天津地区的对公业务。
3.网络银行目前存在的问题
网络金融现状范文6
关键词：互联网企业；传统金融业；成本优势；网络安全；金融监管
中图分类号：F830.9 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01
近年来，互联网企业正强势进入金融领域。本文将对互联网企业进军金融领域的现状、背景、对传统金融业造成的冲击及产生的金融监管问题进行思考分析。
一、现状
阿里巴巴金融：阿里巴巴金融通过互联网数据化运营模式，为阿里巴巴、淘宝网、天猫网等电子商务平台上的小微企业、个人创业者提供可持续性的、普惠制的电子商务金融服务，向这些无法在传统金融渠道获得贷款弱势群体提供“金额小、期限短、随借随还”的纯信用小额贷款服务，满足会员在生产经营中的资金需求。浙江和重庆两家阿里巴巴小额贷款公司建立，阿里金融已成为中小企业会员的贷款首选。
众安在线获批筹建：2013年02月18日，阿里巴巴的马云、中国平安的马明哲、腾讯的马化腾联手设立的众安在线财产保险公司，取得保监会的批文，进入正式筹建期。在控股上，阿里巴巴控股19.9%、中国平安和腾讯各持有15%，另外六家中小股东也都有网络科技或投资背景。就其主要控股企业来看，互联网企业占绝大数股份，此举或意味互联网企业对保险业的全力进军。
腾讯申请小额信贷执照：腾讯公司董事会主席马化腾既入股建立众安在线后即表示，腾讯目前正在考虑申请小额信贷牌照. 阿里金融、京东商城、苏宁电器和慧聪网等互联网企业纷纷进入小额贷款领域的大声势，势必将对传统金融业造成很大冲击。正如平安集团董事长马明哲所说：作为传统金融业平安未来最大的竞争对手不是其他传统金融企业而是现代科技行业，我们现在所面临的是一场现代科技与传统金融业之间的竞赛。
券商与电商企业合资开展网上业务：自证监会松绑非现场开户之后，招商证券、华泰证券等券商纷纷开启网上开户模式。券商联手电商设立合资公司，引入电商战投，正成为券商探索的深入合作方式。券商渴望电商强大的客户群和互联网展业模式，电商大佬们则觊觎金融机构带来的新一轮互联网金融机会。
二、互联网企业进入金融领域的背景分析
（一）科技发展
过去十年中，互联网科技飞速发展。硬件技术及软件程序应用逐步完善，网络智能水平不断提高，应用技术则趋于多元化、个性化；在人机互动方面也取得巨大进步，界面设计及通信软件智能化，以上均为以互联网为平台的各种业务的开展提供了基础和广阔的空间。
（二）强大的客户群
互联网企业有强大的客户群，为现代市场营销提供广泛客户基础。目前，截至2012年第三季度，我国网民已达到5.5亿。以腾讯为例，腾讯公司以其优质、专业化服务不断膨胀用户群，但同时成熟的和战略性的盈利模式而成为行业公敌。庞大的客户基础及同行日益激烈的竞争直接促使腾讯向更高利润的行业延伸。金融业的高利润诱惑势必成为腾讯等互联网企业的进军目标及必争高地。
三、对传统金融的冲击
（一）低成本优势
传统金融行业在贷款业务中进行信息收集、处理往往需要占用很大成本来进行贷前调查、贷款审查及贷后检查，以此来控制贷款业务中的信息不对称及道德风险造成的坏账。相比于传统金融企业，互联网企业作为信息集中的终端，可以利用本身信息集中的优势，利用多元信息渠道获取及时迅捷的信息，用比传统金融企业更低的成本采集、处理信息。
（二）补充银行业不足，专注小微企业融资
传统的银行业更趋向于向大规模、高信用的企业进行贷款，在针对小微企业的贷款上，由于政策尚不完善、企业信用问题以及企业本身的资产实力限制，造成小微企业融资难问题。而互联网企业利用其数据化的信息处理方法，低成本的实时关注小微企业的发展情况，建立强有效的风险防范机制，可以弥补银行业的空缺。以阿里金融为例，公开信息显示，截止到2011年年底，阿里小贷坏账率仅为交易额的0.76%。如果假定阿里小贷的平均贷款期限是半年，则坏账率仅为0.38%，远低于同期整个银行业约0.6%的坏账率。低坏账率，低成本数据信息处理和强效风险控制，互联网金融业务有望弥补银行业不足，完善企业融资。
四、产生的相关问题
（一）网络安全问题
由于网上金融业务均通过互联网实现，网络安全不得不得到重视。网络安全即网络上信息的保密性、完整性、可用性、真实性和可控性。近年来，随着网络金融业务的大量开展，网络安全问题日益得到关注，尤其是今年年初中国人寿客户信息泄漏事件（80万份保单网上）以及支付宝客户信息泄漏事件的发生让我们不得不重视网络信息安全问题。解决网络安全问题，首先需建立合理的市场体制，规范市场秩序，提供宏观优良环境。其次，提供金融服务的机构应建设健全内部信息安全机制，加强硬件建设及人员培训管理，保护客户资料。作为客户，我们应该提高自身网络信息保护意识，防范个人信息泄漏，加强维权法律意识。
（二）金融监管问题
互联网进入金融领域从事金融业务作为一个新事件存在这一定的监管问题。相比较于传统的金融业，网上金融业务存在这一定的监管真空。就我国现状考虑，首先，网上金融业务呈现多元化、混业化，集证券、保险及银行存贷等业务于一体，对我国“分业经营、分业监管”的金融监管模式是一个挑战。其次，互联网金融业务因其无时空限制，客户范围广泛，一旦发生金融风险则会造成大面积的负面影响，比传统的有地域时间限制的金融业存在更大的风险，因此监管当局必须加强对互联网金融业务的电子化监管。互联网企业向金融领域的进军，将对未来经济金融多元化发展具有重大推动作用，其盘活经济的正向效应也将非常显著。同时，传统金融业如何应对互联网企业金融业务冲击以及出现的金融监管新问题也亟待解决，无可否认的是，互联网企业向金融领域的进军将会使其在未来金融发展中占有一席之地。
参考文献：
[1]张敏波.网络安全实战详解（企业专用版）[M].2008，5.
