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移动支付的弊范文1
【关键词】 替比夫定；拉米夫定；乙型肝炎；肝硬化
活动性乙型肝炎肝硬化是慢性乙型肝炎发展的结果，患者病程中病毒持续活跃复制导致肝细胞坏死和持续炎症反应引起肝功能反复[1]，病情会引起严重并发症，严重者可发展成肝细胞癌，患者预后较差，肝硬化的严重程度与持续高病毒载量呈正相关，hbv dna是能够独立预测肝硬化发生的重要危险因素，因此选择有效的抗病毒药物是治疗本病的关键，我院2009年1月-2011年2月对活动性乙型肝炎肝硬化患者应用替比夫定与拉米夫定治疗，旨在探讨替比夫定的治疗疗效及安全性，现报道如下：
1 对象与方法
1.1 对象 选择我院2009年1月-2011年2月治疗的活动性乙型肝炎肝硬化患者72例，男42例，女30例；年龄22-67岁，平均年龄（42.16±11.52）岁；肝功能a级23例，b级38例，c级11例；所有患者均符合2005年中华医学会修订的《慢性乙型肝炎防治指南》的诊断标准，患者年龄≥16岁，临床诊断hbv dna经聚合酶链反应（pcr）检测为阳性，血清hbv标志物hbeag（+），hbv dna定量大于1×103拷贝/m1，alt>2uln。排除妊娠或哺乳期妇女，排除其他肝病，无其他内、外科疾病，对替比夫定药物不良反应者，72例患者分为观察组和对照组各36例。两组患者在年龄、性别、肝功能分级、hbeag阳性、hbv dna水平等方面比较差异无统计学意义（p>0.05），具有可比性。
1.2 治疗方法 两组患者均给予甘草酸二铵、还原型谷胱甘肽等保肝、护肝、抗炎等综合对症基础治疗，观察组给予替比夫定口服，每次600mg，每日1次；对照组给予拉米夫定口服，每次100mg，每日1次。疗程均为48周，观察比较两组患者在治疗前及治疗24周、48周的肝功能指标alt、tbil、alb和血清hbv dna水平变化，比较治疗48周时alt复常率、hbv dna阴转率和hbeag转阴率。采用全自动生化分析仪及配套试剂检测肝功能；采用荧光定量pcr仪检测hbv dna；采用elisa法检测血清乙型肝炎病毒标记物。
1.3 统计学处理 采用spss16.0统计软件进行分析，计量资料以均数±标准差（χ±s）表示，组间比较采用t分析，组内比较采用重得测量方差分析，计数资料行χ2检验，p<0.05为差异有统计学意义。
2 结 果
2.1 两组患者治疗前后alt、tbil、alb和血清hbv dna水平变化比较 两组患者治疗24周、48周肝功能及血清hbv dna水平均有明显改善，观察组治疗24周、48周alt、tbil和血清hbv dna水平比对照组下降明显，两组比较差异有统计学意义（p<0.05）；两组治疗后24周、48周alb比较差异无统计学意义（p>0.05），见表1。
2.2 两组患者治疗48周时alt复常率、hbv dna转阴率和hbeag转阴率比较 治疗48周时观察组alt复常率、hbv dna阴转率和hbeag转阴率比对照组高，但两组比较差异无统计学意义（p>0.05），见表2
3 讨 论
肝硬化是由一种或多种原因引起的肝脏损害，使得肝脏呈进行性、弥漫性、纤维性病变[2]。早期症状不明显，随着病情的延长，会出现门静脉高压和肝功能障碍，直至出现上消化道出血、肝性脑病等并发症死亡[3]。目前临床上肝硬化由慢性乙型肝炎引起的较多，治疗主要是保肝、护肝、抗病毒、对症治疗并发症等，但无法从根本上直接杀伤和抑制病毒的复制，控制肝硬化疗效
不理想。
临床普通的干扰素及核苷类抗病毒药，主要是通过细胞表面受体作用使细胞产生抗病毒蛋白，从而抑制乙肝病毒的复制，增强nk细胞、巨噬细胞和t淋巴细胞的活力，具有免疫调节作用：但这类药物会导致患者严重并发症及肝衰竭。替比夫定为高度特异性抑制hbv复制的左旋核苷类似物，起效快，抗病毒能力强，主要通过肾脏代谢清除，可在短时间内抑制病毒复制，挽救残存的肝细胞，延缓甚至逆转肝纤维化，延缓甚至避免肝功能衰竭及肝细胞癌的发生[4]，从而改善患者的生活质量，其副作用较少，患者多能耐受，其在抑制hbv效果方面优于lam。
本研究结果显示，观察组治疗24周、48周肝功能和血清hbv dna水平均比对照组下降明显，两组比较差异有统计学意义（p<0.05），但两组在治疗48周时，alt复常率、hbv dna转阴率和hbeag转阴率比较差异无统计学意义。治疗组a复常率、hbv dna转阴率及hbeag转阴率差异无统计学意义。说明两种药物的治疗肝硬化都有效，但替比夫定更优于拉米夫定。综上所述，替比夫定治疗活动性乙型肝炎肝硬化耐受性好，抗病毒能力较强，是患者抗病毒治疗的最佳选择。
参考文献
[1] 中华医学会肝病学分会、感染病学分会.慢性乙型肝炎防治指南[j].实用肝脏病杂志，2006，9（1）：8-18.
[2] 彭文伟.传染病学[m].6版.北京：人民卫生出版社，2004：45-46.
移动支付的弊范文2
作者：王彦君 李振军 孙百琴 刘淑云 马卓
【摘要】目的 观察替比夫定治疗活动性乙型肝炎肝硬化的疗效与安全性。方法 38例活动性乙型肝炎肝硬化患者在常规保肝对症治疗的同时给予替比夫定600mg，一日一次，口服，疗程52周，比较患者治疗52周前后临床表现、生化指标、病毒学改变情况。结果 31例（81.6％）患者治疗后病情缓解稳定，Child-Pugh评分下降，肝功好转或恢复正常；32例（84.2%）患者HBV DNA水平明显下降，7例出现HBeAg 阴转，4例出现HBeAg血清学转换。结论 替比夫定治疗伴有病毒复制的活动性乙型肝炎肝硬化，能显著抑制病毒复制，改善肝功，减缓病情进展，提高病人生存质量，并且安全性良好。
【关键词】肝硬化 乙型 活动性 替比夫定
活动性乙型肝炎肝硬化是肝病的晚期，预后差，常在较短时间内演变为门静脉高压症及肝功能衰竭，如能采取有效的抗病毒治疗，对延缓肝硬化、肝衰竭的进程极其重要。替比夫定对慢乙肝患者具有较好的抗病毒作用，但在肝硬化的治疗上报道不多。本研究目的在于观察替比夫定对病毒复制活跃的活动性乙型肝炎肝硬化患者有效性和安全性。
资料与方法
1．病例资料：2008年1月-2010年12月我院门诊和住院收治的活动性乙型肝炎肝硬化患者38例，诊断符合2000年《病毒性肝炎防治》方案诊断标准[1]。
2.入选标准：所有患者入组前未经任何抗病毒药物治疗，并且至少6个月内有ALT异常，需要进行肝硬化治疗者。部分患者有不同程度的黄疸、低白蛋白血症、腹水、脾功亢进。但伴重度黄疸、肝性脑病、肝肾综合征经保肝对症治疗无效者除外。
3.治疗方法：所有患者在保肝、对症治疗基础上给予替比夫定600mg/d（北京诺华制药有限公司），一日一次，口服，观察周期：52周。
4.观察指标：治疗前后肝功能、HBV DNA水平 HBeAg阴转及转换情况，肝功能检测采用美国Beckman全自动生化仪，HBVM采用anths2010，试剂均由上海科华生物工程股份有限公司提供，HBVDNA定量采用核酸荧光定量聚合酶链式反应（PCR）检测，试剂由深圳匹基生物技术有限公司提供，治疗中每1～3个月复查一次肝功能、肾功能，同时观察临床症状体征和药物不良反应。
5.统计学分析：计量资料数据以均数±标准差(x-±S)表示，数据做t 检验，各种构成比及率的比较采用x2检验，显著性检验标准为P＜0.05。
结果
1.一般资料:入组38例患者中男24例，女14例，年龄29～68岁，平均45.8岁，Child-pugh A 级10例，B级18例，C10例，在治疗期间2例因肝功衰竭死亡，2例并发严重感染、肝肾综合征死亡。
2.治疗前后临床表现变化：治疗52周后，34例病情得到缓解，乏力、腹胀减轻或消失，24例有腹水者18例完全消失，Child-pugh评分由治疗前10.6±0.8降至5.8±0.7。
3.肝功生化指标和血清病毒学指标的改变：
转贴于
4.不良反应方面：替比夫定治疗期间患者耐受性较好，2例患者出现CK异常升高，但并无临床症状，未作特殊处理能继续治疗，患者未感不适。其余未发现明显的不良反应。
讨论
长期以来，我国对乙型肝炎肝硬化主要采取保肝、对症治疗及并发症的治疗，疗效差，病情易反复，最后死于肝功衰竭或各种严重并发症。随着慢性乙型肝炎研究的不断深入，目前认为有效的抗HBV治疗可以延缓肝硬化的进展，减少肝细胞癌的发生［2］。2010版慢乙肝治疗指南也强调：在慢乙肝治疗过程中抗病毒治疗是关键，只要有适应症，且条件允许，就应进行规范的抗病毒治疗［3］。干扰素对HBV有一定的抑制作用，但由于活动性乙型肝炎肝硬化患者肝功损害严重，肝储备功能差，干扰素的应用受到限制，替比夫定是一种合成的胸腺嘧啶核苷类似物，具有强而选择性地抑制HBV DNA聚合酶的活性［4］，体外实验和临床研究证实其强效快速的病毒抑制和高的血清学转换，其是否具有免疫调节作用目前正在探讨中。本中心入组病例使用替比夫定治疗52周， 81.6%患者治疗后病情缓解趋于稳定，Child-pugh评分下降，肝功能好转或恢复正常，32例（84.2%）患者HBV DNA水平明显下降，其中7例出现HBeAg 阴转，4例患者发生HBeAg血清学转换。因此对活动性乙型肝炎肝硬化的抗毒治疗必要的。本中心全部入组的38例患者整个治疗过程中，2例因肝功衰竭死亡，2例并发严重感染、肝肾综合征死亡，由于用药时间短，其原因可能与抗病毒药物无关或疾病终末期无法逆转，提示应及早应用。治疗期间未发生明显的不良反应，安全性良好。因此，替比夫定为治疗活动性乙型肝炎肝硬化提供了一个有效的治疗手段，改善病人的生存质量。由于病例数较少，其长期疗效还需进一步的临床观察研究。
参 考 文 献
[1]中华医学会传染病与与寄生虫病学分会、肝病学分会.病毒性肝炎防治方案.2000，8:324-329.
[2]Yang YF， Zhao W，Zhong YD， et al.Interferon therapy in chronic hepatitis B reduces progression to cirrhosis and hepatocellular carcinoma: a meta-analysis. J Viral Hepat，2009，16:256-271.
移动支付的弊范文3
尽管孙陶然表现淡然，但是对于移动支付领域剑拔弩张的竞争气氛，就连局外人也颇有几分观战的兴致。
易观智库在8月的2012年第二季度《中国第三方支付市场季度监测》报告显示，中国第三方互联网在线支付市场格局基本保持稳定，支付宝以47.3%的市场交易额继续领跑市场，财付通和银联网上支付分别以20.5%和11.2%的市场份额排名第二和第三。
按照这份排行榜的榜单从另外一个角度分析，那么也可以说，国内支付产业基本已经形成由以支付宝、财付通为代表的目标市场为个人的支付公司，以快钱、汇付天下为代表的目标市场为企业的支付公司以及银联和商业银行等四大类型企业所组成的生态格局。
在很多第三方支付企业的掌门人看来，这个市场更可能出现的是“兼容”的态势：刷卡、远程支付、近场交易共存，不同年龄、背景的用户接受多样的支付方式。孙陶然分析称，“如果放弃自己的优势，做全产业链，就会做的比较累。但如果我只是做这个产业链的一段，然后发挥自己的优势和其他人合作，就可以比较轻松，事实上我们在各地和三大运营商合作都非常地好。”
如果说在线支付的市场形式基本反映出了各大第三方支付企业自身最具特色的DNA，那么移动支付时代能否让他们生出新的将个人用户与企业用户通吃的可能？
O2O对接
终端提供打通的可能
对于支付宝和财付通这样的“庞然大物”，尽管目前在移动支付业务上暂时看不出表现倾向，但作为企业想打通线上与线下的工具，与其身后的阿里巴巴和腾讯一样，用户基数决定了很多类商户、企业会去主动“嫁接”到其移动支付端。“通吃”可能是其不二的选择，甚至说，只要将其母体已经拥有的用户与企业完成O2O对接，就足以让人侧目，所以，很多业内人士认为这二者在未来的移动支付市场仍旧会占据类似目前第三方支付的市场份额比例。
“我们有两亿的个人用户，我们有40万的商家，在2011年我们交易额超过4400亿，并且代表着在行业里面超过20%的份额，财付通业务包括整个行业的大盘都是在快速增长。我们已服务很多不同行业的商家，包括各种电商的、电信的、物流的、保险的等各种不同企业，我们也跟全国所有银行都有合作。”财付通总经理赖智明在财付通成立七周年媒体沟通会上对记者说，“财付通是一个综合型的机构，我们是2C和2B业务差不多，企业客户还是占很重要的位置。”
在可以获得的信息中显示，目前财付通平台上有70%的业务来自非腾讯平台的第三方企业，这也是促进财付通挖掘腾讯内部资源的一个动力。
从赖智明的表述中，财付通的未来计划里，只要通过快捷支付技术将腾讯的用户进行“90%”效率的转换，剩下的问题将更集中于O2O和B2B支付市场。
“未来我们有几大发展方向，第一，打通腾讯的核心业务，我们基于快捷支付业务发展海量用户，提升支付体验。第二，跟微信紧密合作，我们基于微信支付来拓展O2O的市场。第三，我们针对商家那边的价值更高，我们会升高B2B支付市场，包括在一些细分领域提供很多增值服务，可以达到一个领先的地位。第四，我们会布局我们的跨境业务，它会支持更多用户可以到海外的网站购物，也包括更多海外用户可以买到境内的很多产品和服务。”赖智明如是说。
这四个方向，也暗示了腾讯并不仅仅依靠远程支付技术，“希望将来的梦想是一个没有现金的世界，全都是通过刷卡的方式来实现。我们微支付的远景是希望连卡都不用带在身上，就是基本上用一个移动终端就能够搞定。这是我们对于微支付的远景。”
而在支付宝的计划里，继续发挥平台化优势才是重点。支付宝无线产品资深总监许吉在接受记者采访时说：“对电商交易，如果交易的双方不在一起，不当面，支付宝是个担保交易，现在用户在移动终端上去购买的业务在急剧增加，今年比去年起码得超过5倍的增长，所以这一块，我们在移动支付上提供几个方案，对商家来说就是提供一个收钱的解决方案。我们现在有个产品体系，叫移动快捷支付。”
根据许吉的描述，移动支付宝未来将具备类似“手机钱包”那样将手机与诸多银行卡号绑定的功能，更多地在移动支付领域支持当面交易，同时也将还会在快捷支付的体系里增加传统担保支付的服务。“传统支付还无法给消费者提供很好体验的一些地方，恰恰是我们可以去做的地方，那些传统的支付做得很好的地方，比如刷卡很多的地方，这个地方其实对商户来说的话，反而没有机会。”
当记者问及移动支付宝会不会与阿里集团目前的金融服务产品发生关系，许吉的回答是否定的。而对于目前很多竞争对手在移动支付领域推出的二维码和与LBS结合的服务，许吉表示，这些支付宝都在关注并且拥有相关技术，但并没有主动去推广，也不排除进入相关领域的可能。
对于支付宝和财付通的模式，易观分析师张萌评价说：“这种模式其实还是在构造一个生态系统，打造一个跨多种产业链环节，集成各种服务于一体的这样一个生态系统。其实财富通更多的是承担支付的这样一些职能，但是微信把会员管理、优惠折扣、产品推广等的一些应用都集合到一起，更好地把用户聚集在这个商业生态系统里，实现共赢。一方面对财付通的支付有很大的带动作用，另一方面也把用户更好地黏在自己的这个平台上。”
跟着用户需求走
DNA决定各自优势
与支付宝和财付通这样能够自身创造行业生态的支付企业相比，拉卡拉和快钱这样从“出生”开始就只是涉及单纯第三方支付业务的企业，面对移动支付市场，则准备以自身已经积累起来的优势去进行布局。
拉卡拉的掌门人孙陶然和快钱的CEO关国光在接受记者采访时，“英雄所见略同”地提到了一个关键词：用户需求。
孙陶然说：“企业肯定要跟着消费者的需求走，这是做什么和不做什么的唯一标准，如果消费者有这方面的需求，我们就会提供这方面的服务。
“支付是依赖于各种应用而非单独存在的，移动支付的爆发一定是因为移动端有吸引人的应用。但现在个人用户端的很多产品，并不能大规模激发移动支付的市场。”在关国光看来，虽然从大形势上看，用户被导入移动端是不可逆转的事情，但目前的时间点上，在所有移动端的应用，诸如缴费、还款，基本上不存在“无可替代”的情况，银行ATM、超市甚至是居委会都可以实现，不存在很好的切入点。“现在还是一个技术寻找市场的阶段，表面上看技术很多，产品很多，内容很多，但你并不知道究竟能给你转化多少用户、带来多少的交易量。但是现在很多行业显示出了很强烈的移动支付需求，我想一个趋势的实现，一定是从几个行业先撕开口子。”
正是本着相同的观点，拉卡拉和快钱依靠自身在第三方支付市场积累的优势，切入了不同的移动支付细分市场。
孙陶然自称“喜欢做个人支付的生意”：“个人用户的自主性比较强，而且需求也很旺盛，所以我这么多年都是比较专注个人。”
拉卡拉的规模正在扩大，9月底的时候已经超过4000人，而其中有一半都是负责地面店销售的员工。但这种扩张，显然也包含了对未来移动支付的布局。
谈及移动支付与LBS的结合，孙陶然说：“我们是天然的、最有机会来做这件事的人，因为我们在全国300个城市有6万多个便利店，便利店里面每台拉卡拉是在我们系统里进行定位的，使用它的人，我们也能推算出位置和信息，就可以基于LBS去做商户和我们用户之间的互动。”
孙陶然透露，拉卡拉已经开始在大连进行类似的测试：如果商户装了拉卡拉POS，我们会把他推荐给周围的用户，也会向用户推荐周边的特惠商户。
而快钱是对移动支付持谨慎态度的第三方企业之一，目前仍旧是侧重于行业客户去发掘移动支付的使用需求，着力于提高企业资金流周转效率。保险业就是快钱的切入点之一，阳光保险等4家企业已经与快钱开始合作。
“比如保险行业，保监会要求保险人‘见费出单’，如果你买一份寿险，只能与业务员先签订一份草拟合同，然后等你付款，才能再出正式合同，这期间很多客户可能考虑再三就撤销合同了。”关国光说，“现在保险人带着自己的Pad产品上门介绍，客户选择适合自己的产品后，可以直接用‘快刷’直接划卡，然后出正式合同，大大提升了效率和签单的成功率。”
当然，甚至选择移动支付推广的行业不意味着仅仅靠着几个行业去进入移动支付的市场。关国光更看重的是移动支付端的业务模式是否能为自己带来稳定的流量。“对于支付企业而言，专门定位于服务某个行业，有利有弊。一旦定位某个行业或产品，定错之后，很难调整；而若不在一些行业定位，又难以卡位。因此，在行业发展的初期，这是一个动态调整的过程。”
对于快钱在移动支付市场的未来，关国光表示，很快快钱就会在一些类似Square的“用户闭合”模式的行业里找到自己的前景。9月，快钱与“快刷”同步推出了“快+ ”平台。关国光的阐述里，“快+”是专为商户推出的开放融合型支付平台，实现商户后端电子支付系统与前端电子商务平台的无缝对接，支持商户按需植入各类创新应用。这与孙陶然未来意欲将拉卡拉打造成一个“开放式平台”的终极目标不谋而合。
巧合的是，张萌在阐述移动支付的目标用户细分时，举的例子也是拉卡拉与快钱的对比。“拉卡拉一直定义的是便利支付，它整个发展过程当中，建立了一个比较复杂的后台系统，这个系统上连接了众多的银行、众多省市公共事业缴费、借款还款的个人应用，它其实可以把后台系统直接应用到手机刷卡器产品上，所以说拉卡拉的手机刷卡器肯定还是跟用户生活息息相关的一些应用；但是快钱从发展开始就是完全独立的一家支付公司，它在个人用户端没有积累比较庞大的优势，所以它的手机刷卡器就针对于做企业的收款工具。”
“所以说即便是大家一看都是差不多的刷卡终端，但是它背后所连接的系统，和所针对的目标客户都是有所不同的。”张萌说。
错位竞争
下沉、跨境，合作、共赢
面对着一个大势看好、具体形势还不好判断的市场，跑马圈地的企业都寄希望能通过自己的布局在日后收获一个好的结果。
现在整个第三方支付市场都并不能算一个充分竞争的企业，200多张牌照的主人甚至都能相安无事。而移动支付市场，裹挟进来的产业链和竞争者名单则更加冗长：银行、银联、第三方支付企业、电信运营商、手机生产商、大小微商户和服务商，甚至还有很多依托与资源型国企（如民航领域）的国有第三方支付企业开始加入。
面对未来可能会出现的激烈竞争，像汇付天下这样的企业已经开始尝试避开一线城市，将触角下沉到20多个二、三线城市，即便像环迅支付这样今年刚刚拿到支付牌照的企业，也快速在全国开设了6家分公司。这无疑也将是移动支付未来的方向之一。
除去国内37家持有第三方支付和移动支付牌照的企业，尚未拿到人民币支付牌照的外资第三方支付巨头PayPal也没有忽略中国市场，PayPal中国公共关系总监王鹏在接受记者采访时称，其“正在专注于为中国外贸商户开展在线跨境交易，大力推动跨境移动电子商务”。6月，PayPal在中国市场推出了两款免费的移动商务解决方案，分别是“PayPal Mobile Payments Standard”和“Mobile Commerce in a Box”。
“这两款解决方案可以帮助中国商户不增加任何成本就可以快速实现购物网站移动化，提供更友好的购物车和支付界面，从而使国外消费者能够便捷地使用iPhone、iPad和安卓设备随时随地完成交易。这些技术领先但简单易用的新产品尤其能够帮助外贸中小商户快速赶上全球移动商务的潮流并从中获利。”王鹏介绍说。“今年，我们计划帮助超过1000家中国商户完成移动网店及移动支付优化，并且不收取任何费用。”
尽管王鹏以“PayPal尚未获得人民币支付牌照”为由拒绝透露PayPal对中国移动支付市场的判断和应对，但他也强调，“我们会不断了解中国的市场需求”。
“目前，我们在中国的用户主要是有志于进军全球市场的中国商户，其中包括大量的中小商户，行业涵盖服装、电子产品、虚拟商品（游戏、软件、网络文学等）、在线旅游服务、航空服务等等。”王鹏说。
移动支付的弊范文4
比如，打车软件解决了城市打车难问题。在城市里生活的人，出行最怕遇上上下班高峰期，住在偏远城区也同样困扰。问计政府，无动力解决；问计出租车公司，没有能力改变，长期以来这几乎成了一个无解的困局。然而，最近流行起来的两款打车软件嘀嘀打车和快的打车，在一无政府和专家的方案指导、二无公共财政补贴的情况下，巧妙利用移动互联网平台解决了这一城市的“死结”。打车软件以及与之绑定的支付平台，其实是利用移动互联技术消除了乘客和出租车司机之间的信息不对称和道德风险问题。
再比如，互联网金融推动了利率市场化的进程。在中国居民存款实际负利率背后，是被银行垄断的高额利差。无奈于中国利率市场化改革的进展缓慢，老百姓只能眼睁睁看着自己存在银行的钱，一年一年地不断缩水。横空出世的余额宝、理财通等一批互联网金融企业，利用灵活快捷的移动支付平台和高于银行数倍的理财收益率，成功“转移”了几千亿居民活期存款，逼得银行纷纷提高利率，并谋求向互联网金融转型。
近期，一些互联网巨头（如百度、腾讯和阿里）开始涉足在线教育市场，它们从中国目前教育资源分配不公平、分布不均衡的现状中看到了巨大的社会需求。自由、开放、平等的互联网精神与教育理念的诉求不谋而合，在线教育企业将通过互联网平台、大数据分析和定制化服务，实践上述教育理念，使焦虑的家长、教师和学生有望在不久的将来摆脱体制之困。
移动支付的弊范文5
[关键词]互联网金融创新；动力机制；经济学分析；结构与特征；发展建议
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.24.117
信息时代，网络科技的迅速发展和在百姓生活中的普及，极大地改变了我们的工作和生活方式，经济领域的运行也不例外。为了使我国经济在信息时代得到健康稳健发展，必须针对我国互联网金融创新发展动力机制进行深入探讨，了解其具体的要求和特征，防范存在于其中的风险隐患，警惕互联网金融风险、建立互联网金融风险管理体系、构建互联网金融风险监管框架，保障网络金融的安全。
1 互联网金融创新发展动力机制理论综述
互联网金融理念的萌芽，发生在20世纪90年代，且学者讨论的方向侧重于互联网的金融功能，它以互联网技术的特征为出发点，最终目的在于增强传统金融业务的信息化与网络化功能，满足现代社会中的发展需要。但是在当今经济飞速前进的背景下，P2P网络借贷平台、电子商务小额贷款平台代表的互联网金融模式成为一种新型的潮流，并完成了互联网技术对于传统金融模式的转变。距今，互联网金融模式研究的对象主要有三类，即以互联网信息技术切入，研究互联网金融模式的内涵，以社会化信息分析切入，对第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资、电商小贷、网络理财超市等典型互联网金融业态行为模式的影响因素进行分析；探讨互联网金融发展模式下的风险类别与监管策略。
2 互联网金融的经济学分析
2.1 金融创新
金融创新的理论体系作为一个复杂的系统，对其展开的分析也是多种多样的内容和结构。如果从动因入手进行分析的话，可知如下内容。就约束诱导方面看，金融组织微观主体实行金融创新的重要出发点就在于帮助其脱离外、内部相关束缚。从动态管理学理论与规避管制的方面入手，则产生了金融系统所处的市场大环境存在压迫，金融机构内部有利益诉求两者共同作用催生了金融创新的理念，从而达到突破管制的效果。
2.2 互联网金融的经济原理分析
对互联网进行经济原理分析需要涉及方方面面的问题，比如技术、供求结构、制度改革等。首先，考虑到技术的发展问题。技术是互联网金融得以诞生的主要动力，移动支付、云计算、社交网络等新型先进技术的大幅度提升又反过来作用于传统金融、网络金融向互联网金融的进化。伴随着技术的进一步成熟，金融数据流的形成、转变、处理、运用也迈向了更广阔的领域。通过经济中数据的规模增加，系统变得繁杂，大数据技术的盛行为互联网金融解决了运用中的技术难题。
此外，供求结构对互联网金融的影响也是不可忽视的，“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”，就是考虑到维护互联网金融市场领域的供求关系平衡而提出的。
最后，体制改革对互联网金融的运行影响也是明显地反映在企业的工作运行和百姓的日常经济生活中。互联网支付、银行卡收单、预付卡消费方式得到了大众的认可和法律的承认，便兴起了一种新的潮流，成为当今电子消费时代的重要组成因素。电商企业、传统行业集团、互联网巨头、电信运营商等企业单位所面临的竞争状况也不再表现出混乱，而是有明确的法律加以规划和管理。
3 典型互联网金融模式的结构与特征
3.1 第三方支付
第三方支付的出现和盛行与技术、数据、客户群的发展密不可分，创新的力量使中小型企业、大众在网络金融上的利益诉求得到实现。通过推行和扩大二维码、手机刷卡的影响范围，使移动支付得到发展，在统一门户帮助消费、投资、理财、转账等经济行为的完成的基础上，使方便、廉价的支付服务成为可能。第三方支付平台的搭建和作用的发挥表现在传收、分析，然后向开户银行输送客户的指令；完成不同银行对同一笔资金的处理；履行银行的金融增值服务职能。当然，这一平台的大范围使用也不是万无一失、有利无弊的，流动性风险的存在就是一个巨大的威胁，在使用第三方支付的同时必须做好保险措施，使银行本身和客户双方的利益得到优化、需求得到满足，实现共赢。
3.2 P2P网络贷款
随着现代社会的多样化发展，各种经济单位和经济运行方式呈现出异彩纷呈的态势。对于那些资金条件优良、在理财投资方面有独到的见解的经济创造型人才，完全可以在中介的帮助下，采取信用贷款的方法，把资产放贷给资金不足而又需要发展经济事业的单位和个人。所以，“1对多”“多对多”的交易模式讨论中低端借贷双方在资金数量、利率、期限匹配下风险的生产机理。在P2P借贷运作模式中，借入者可能对放贷的对象有充分的了解，然而另一方却处于信息掌握情况不多的主体，就可能使交易边界多变，损害了风险分散带来的利益机会。P2P网络贷款平台运行中的巨大威胁就是客户违约和网站技术风险。如果其中的客户缺乏商业道德，在信用上有不良的表现，就可能使违约风险系数拔高。
3.3 众筹融资
就国内目前来看，众筹融资的方式并没有得到大力的推广。相反，在西方国家，则具有较大的规模。国内现在比较受欢迎的众筹平台往往会采取把支付的全过程进行一分为二的经营方式。其一，是将筹资成功的项目预付部分资金给发起者，使其有条件可以开始经营目标项目。等到项目圆满结束，在了解到通过众筹参与项目支持的个体或者单位得到了正确比例的资金回报后，众筹平台会把其余的资金发给发起者。在股权众筹平台上，资金需求端是项目发起者，其身份大部分都表现为中小企业或者刚刚走上创业之路的公司，由于规模小、经济实力不强、市场处理经验不足，所以在抵抗市场中或潜在或明显的风险时，会出现反映能力弱的情况。资金供应端是项目支持者，也是那些通过众筹平台投放金钱的人。某些创业的公司在平台上发起项目，一旦对该项目有意愿的小额投资人投放的资金达到了融资额度的要求之后，投资人就可以以自身投放的资金在总体资金中的比例为依据，成功创建一个有限合伙企业，投资人成为该企业合法合理的股东。
4 互联网金融健康发展建议
4.1 警惕互联网金融风险
大量的金融市场数据信息、数据的大范围传播及其所利用的途径、虚拟的电子金融交易市场、平台化金融经营方式，这些网络金融涉及的方方面面的内容，都让互联网金融市场成为一个孕育风险的大熔炉。在这个复杂的体系中，信息多样且变幻莫测，所以风险因子多以潜在方式存在，表现出突出的隐蔽性、瞬时爆发性、极度渗透性等特点，这也给该市场领域的金融监管工作及其工作人员带来了巨大考验。所以，为了维护网络金融市场的秩序，提高其运行的质量，加强风险的预警机制，并随时做好风险的防范措施，在危机有爆发趋势的同时快速反应进行危机化解，使网络市场涉及的多方利益主体都得到考虑，保障各方的资金和运转安全。
4.2 建立互联网金融风险管理体系
在进行互联网金融安全管理的工作时，需要综合市场整体环境和市场中的多方主体加以情况了解和信息分析。需要探讨平台机构方和资金借贷两者所面临的不同风险情况，搭建风险管理的目标系统、完善风险预测和防范机制、增强危机应对能力。风险监管指标工具涉及多方面内容，比如宏观经济指标、金融系统指标、泡沫风险指标等，因此，要加强对检测工具的运用。
4.3 构建互联网金融风险监管框架
互联网风险管理需要在多业态风险结构特点所形成的要求前提下进行，并结合互联网金融风险监管产业所具有的一般性和典型业态差异。互联网金融风险监管的设置和运行必须以人民群众的利益为出发点和落脚点，并保障互联网金融产业的稳定进步和工作效益提升。必须明确互联网金融风险爆发的主要因素，从而构造典型互联网金融业态风险监管机制运行体系，制定兼具普遍和典型特征的互联网金融业态的弹性风险监管制度。
5 结 论
综合全文来看，信息时代中，互联网金融已经成为不可逆转的经济趋势，加强对金融创新发展动力机制的探讨势在必行。相关经济单位需要把握互联网金融创新发展动力机制的相关理论，进行互联网金融的经济学分析，包括金融创新、互联网金融的经济原理分析。其次，了解典型互联网金融模式的结构与特征，如第三方支付、P2P网络贷款、众筹融资等。在此基础上，探索互联网金融健康发展建议。
参考文献：
[1]吴风云，赵静梅.统一监管与多边监管的悖论：金融监管组织结构理论初探[J].金融研究，2012（9）：80-87.
[2]王立国，许爱萍.技术创新视角下网络金融风险的特点及合作监控模式构建[J].南京社会科学，2014（1）：38-42.
移动支付的弊范文6
关键词：大学生；网络外卖；利益
一、研究背景
网络外卖指以互联网为媒介，以网站，QQ，MSN，网络电话等工具进行线上订餐，不同于传统的电话外卖，网络外卖借助互联网这个巨大的信息平台，以外卖资源整合为核心，以消费者需求为导向，为消费者提供丰富的外卖信息以及便捷的外卖服务，使消费者足不出户就可以享受到美味、健康、快捷的外卖美食；为餐饮从业者提供了新的销售和宣传渠道，能够在已有的营业额基础上实现规模的巨大扩张。随着大学生对网络越来越熟谙，随之而产生的"淘点点"、"美团外卖"以及红遍半边天的"饿了吗"等一些网络外卖的巨鳄的介入，大学生作为学生中消费水平居高的一部分人成为了他们首当其冲的消费者，大学城周围的网络外卖也随之应运而生。研究大学生与网络外卖的现状，来了解大学生消费外卖和送外卖等行为的背后原因，也通过调查大学生对外卖食品安全性的了解程度，为大学生外卖市场提供一些发展性的建议。
二、研究方法
1.调查研究对象：本研究以宁波工商职业技术学院和宁波大红鹰学院2所大学的大学生作为抽样样本，采取了随机抽样的方法，共发放问卷200份，回收142份，其中有效问卷140份，有效回收率为70%。其中男生98份，女生42份。
2.研究工具：本文根据自行编制的10题问卷，每题设置A、B、C、D四个选项，并利用手工计算对数据进行统计研究。
三、调查结果分析
1.大学生网络外卖的现状
网络外卖在大学生的日常生活中非常普及。调查结果显示94.28%的同学都曾经有过网络外卖的消费经历，并且有16.42%的同学大学有过送外卖做兼职的经历。而在具体的网络外卖的途径方式中，有75.75%的人选择手机客户端，比如"淘点点"等外卖，另外，只有7.58%的同学进行网页外卖，有16.67%的同学两者兼用。由此可见，网络外卖在大学生的生活中已经产生了不可或缺的作用，而手机客户端也作为网络外卖的主要途径进入大学生的眼帘。
2.大学生选择网络外卖的原因
（1）订购方便，无需在食堂排队等候拥挤的人潮。
由于学校下课的时间都是统一的，所以大部分人都基本在同一时间到达食堂用餐，而想要尽快吃饭的大学生除了饭前进行不合时宜的赛跑就只能选择提早预定好网络外卖，在大部分人的选择下，网络外卖会在指定的时间送到客户的指定地点，既节省了大部分人排队挨饿又避免了等到自己打菜时已无心仪的菜式时候的无奈，可谓是一举两得。学生消费的个性化、特殊化需求，网络外卖也再次极大限度上的在弥补这个漏洞。
（2）价格实惠、福利丰厚
在以往的商业的利益大战中，很多商家推出了满多少减多少的利润后，很多人虽然垂涎若久，但是后来揭秘都是前一次消费满只能抵消后一次消费的减，撒谎是容易的，带着这慌活下去却是麻烦事，从此你成了它的奴隶，为了圆这慌，你不得不撒更多的也许违背你的心愿且对你有害的慌 。所以很多情况下看到"满多少减多少"会让大部分人都望而却步，而现今几乎所有的网络外卖推出的外卖优惠都是"满多少立减多少"并且伴随着消费金额的升高，还会有"赠饮"和"现金红包"的出现，这个让原本冰封已久的商业信任达到一定的高峰，并且，各个商家本身通过满减，一方面在学生处得到利益，一方面又在软件开发商那里得到"满减"的分红，不能不说是把名声和金钱都赚的盆满钵满。而在实际价位方面，一些网络外卖的价格在参与减免之后一顿饭菜的平均价格是9块钱，相对于学校食堂一荤两素的价格来说可以说是各有千秋。
（3）事务缠身，难以外出，只能忙里偷闲
在大批量的大学生的人潮中，会有一些学生会主席，团委主席，班长等一系列处于大学生的"高端"职位上的人，他们大部分的时间都处在忙着部署和做文件以及批阅文件、开会等事宜，经常从早忙到晚已经是家常便饭，所以他们大多数人的选择是选择方便、快捷的网络外卖。据调查结果显示，有34.85%的同学基于节省工作时间和学习时间而选择网络外卖，而有65.15%的同学是因为不愿外出而选择外卖。
（4）互联网的高速发展的带动
从原先万中无一的大哥大到现在人手多部的iPhone6，从原先网络卡的登录网页要花个10多秒到现在随处可见的流量补充包，无不揭示着现代互联网的飞速发展，智能手机的迅速普及奠定了手机客户端订购网络外卖的基础，而网络速度的大幅提升更是便利了网络外卖。随着校园WiFi的产生，迅速提升网速，移动支付业随之为大学生的购物划上了浓墨重彩的一笔。
3.大学生送外卖的原因
（1）工作时间较为稳定，收益颇丰
据调查结果显示，有86.96%的同学选择中午和晚上送外卖，有13.04%的同学选择只在中午或只在晚上送。并且各个送外卖行业的提成不同，"黄焖鸡米饭"送一次外卖2元钱，普通的面店和快餐店为1.5元等等。可以这么说一次送一次外卖以10份计算，减去手机电话费约2元的成本，可以赚取13-18元不等的收益，在大学生闲暇空余时间赚钱也是一种不错的选择。
（2）补给生活费，存积蓄
大学生在自立、自强方面已经稍有起色，据调查显示，有12.14%的同学将父母所给的生活费放置在银行卡中，除自己的学费缴纳，其他费用均通过自己劳动所得支付，这些人平时的吃饭费用都是统一由外卖老板供给的，不需要缴纳其他费用，所以在开支上是非常少的。
3.大学生认为网络外卖存在的不足
（1）外卖商家的资格无从调查，安全性大多无从考证
外送服务在大学城得到诸多机遇的同时也面临着很多挑战。在手机客户端中，即便有好评、差评和同学的推荐等各种情况，对于无证经营、脏乱差、以次充好的黑心餐饮企业，同学们几乎没有辨别能力。而调查显示，39.00%的同学表示自己对外卖商家的卫生情况感到担忧，而43.57%的同学选择自己生活中实际碰到过的商家，而另外21.42%的同学表示没有想到卫生问题。
（2）饭菜易冷，无法食用到热饭菜，以致安全无法保证
因为各个行业的竞争逐步激烈，大学生订购网络外卖的步伐愈加快速，很多商家在外卖已经做好的情况下等候下一个订单或提前到达指定地点，导致大学生吃到的饭菜早已凉了许久，不仅仅营养价值流失多，冷了的饭菜容易滋生细菌，更容易导致肠胃炎，甚至导致食物中毒。尤其是部分无良商家为了商业效率，将饭菜放置在冰箱中冷藏，在接单时只是进行微波炉加热而已，如果未充分加热，则可导致食物中毒，患者有发热、恶心呕吐、腹泻症状，严重者可脱水、酸中毒或休克。
四、结论与建议
在这个复杂的商业社会中，我认为商家应该诚信经营，在广大的大学生人群中树立良好的形象，不要再出现外卖食物偷工减料，甚至外卖食物中毒等负面消息，尤其是在外卖运送过程中下足功夫，比如注重保温箱的整洁性，确保大学生吃到的是安全的，放心的外卖。在购买饭盒的时候要选择可靠性高，有国家认证的一系列产品，不要为了一己私欲而选择了所谓便宜的饭盒。大学生也要加强辨别意识，清楚了解外卖商家存在的安全隐患，在认识自我的同时也看清他人，在寻找外卖的同时加强自己的防范意识，清楚的了解商家是否拥有国家正规的营业执照和卫生执照，以免在吃到闭门羹。在这商业利益中隐藏的是"利"还是"弊"，以及在竞争过程中的品牌效益和利益孰轻孰重，是"以快取胜"还是"稳中求胜"现在我们还不得而知，我们一生都在不同的名誉等级里打转，要始终清晰地分辨出它们的轻重主次还真不容易 。外卖电商应当着重将"提升服务、培养品牌忠诚度"放到首位，借助外卖的便利、迅捷开发懒人经济，将保证服务质量放到工作的首位，如保证线下服务跟上线上发展、商家资格审查等等，让大学生们享受真正健康、方便、迅捷的外卖服务，让大学生满意从而成为忠诚客户 。
参考文献：
【1】 周国平，周国平语录[M]，上海人民出版社，2011，06
【2】 余秋雨，霜冷长河[M]，作家出版社，1999，03
