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网络金融的发展范文1
(1) 经济全世界化发展是其发生的原动力
二0⑵一世纪,跟着信息技术的高速发展及经济全世界化趋势的进1步加快,金融行业也进1步融入到了1体化的过程中。在此违景下,以美、日、德为代表的世界各国纷纭通太重组金融机构、完美金融法律法规、放松金融管制、提高资源配置效力等手腕不断推进全能银行的建设。在此进程中,通过金融业的互相分享客户资源,广泛应用因特网等手腕,金融业间的充沛合作患上以进1步发展,成为网络金融发生的。
(2)电子商务及网络经济的深化是其发生的推进力 网络经济的快速发展,也带动了电子商务模式的进1步立异以及改革,进而催生了以网上银行以及支付宝为代表的网上支付以及结算系统。网上支付系统的出生,1方面对于银行系统提出了请求,请求传统的商业银行要研发能适应网上环境的支付系统,另外一方面也对于传统银行的服务提出了更高请求,请求银行要不断提供相适应的虚拟金融服务。在两方面的作用下,网上支付系统的发生进1步推进了金融立异的力度,从而使患上传统金融机构患上以在网络环境中追求新的增长点,从而推进了网络金融的发展。
(3)信息网络技术的飞速发展是其发生的技术基础 跟着信息网络技术的飞速发展,对于金融行业也发生了深入的变革,使虚拟的网络金融网点成为现实,并推进金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化。主要表现在下列3点:1是推进了金融业务处理的自动化程度,大大简化了以往纸张办公的繁琐以及漫长等待时间;2是使患上虚拟网络金融营业网点成为可能,其实不断丰厚了网上所能展开的业务种类;3是也大幅度晋升了金融机构的网络系统。
2、网络金融的发展历程 伴同着信息网络技术的高速发展,网络金融也大体阅历了辅助传统业务、电子业务、网络金融早期3个阶段。
(1)辅助传统业务阶段 跟着在二0世纪六0年代以计算机联机利用系统为代表的信息技术的出生,使患上金融机构患上以在内部展开总部与分支机构、营业站点之间的相干存、贷、汇等联机业务,并患上以在外部展开通存通贷等联行业务。在八0年代之后,以水平式金融信息传输网络,电子资金转账(EFT)系统为代表的信息技术的使用患上以使传统金融业务的票据处理速度、支付效力以及资金管理质量患上到了很大的提高,并且提高了安全性,节俭了开支,这是应当是网络金融初期发展的主要作用。
(2)电子业务阶段 从二0世纪八0 年代的后期⑼0年代后期,以银行动主体的金融行业逐渐实现了业务的电子化操作阶段,其实不断研发出了与电子业务相适应的终端服务体系。以在线银行服务、自动柜员机(ATM)、销售终端系统(POS)、企业银行(FB)、家庭银行(HB)为代表的网络金融服务为更多的客户提供了多样化的服务模式,大大简化了传统人工业务的繁琐性,也给客户带来了粳稻的便捷体验。
(3) 网络金融早期阶段 患上益于电子业务的优良发展,从二0世纪九0年代开始,传统金融业开始向网络金融业转变。依然以银行这1金融主体举例来讲,在一九九五年一0月一八日,世界上首家网络银行-美国安全第1网络银行(Security First Network Bank)成立,而在一九九九年末,拥有网络性质的银行已经到达一00多家,到目前为止,不但在欧美发达国家,而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也接踵兴起了网络金融服务。跟着信息网络技术在金融领域的日趋成熟、网络金融服务商的日趋增多以及强大,传统金融服务向网络金融转移势必是金融立异发展的主要趋势。
3、网络金融的发展趋势
网络金融的发展范文2
股票市场是一个由全球各个不同的股指所组成的网络结构。从历史数据来看，这个网络结构具有很强的同步性与动态性，表明股票市场是一个复杂系统。而由不同股指作为节点所构成的股票网络在本质上可以看作是一个复杂网络。复杂网络理论提供了研究股市中股票指数波动的一种有效的分析方法：股票之间的各种关联可以用节点之间的边来表征，而关联关系的强弱大小则可以通过边的权重系数来反映[1]。
对于股票网络的复杂网络研究，国内学者采用更适合微观研究与网络特性研究的固定区间法的较多。具有代表性的有：李耀华等[2]发现金融危机下股市网络具有一定的小世界性但无无标度特性，中国股市仅与香港股市联系密切；兰旺森等[3]通过研究中国股票网络抽取出由13个中心节点组成的中心网络；庄新田等[4]发现上证股票网络存在小世界性和无标度性；马兴福等[5]通过研究中小板市场网络发现其具有小世界性和无标度性，并且找到中心节点。国外文献中采用更适合宏观研究与网络动态性研究的滑动窗口法研究的较多。具有代表性的有：Liu和Tse[6]通过复杂网络研究了全球股票网络的波动性与同步性；Roy等[7]通过研究金融危机下的全球股指找到核心的节点并研究了它们相互影响的方式；Gao等[8]通过研究美国股指发现金融危机会导致股票市场的大量聚簇行为。
同时国内外学者的研究方法也存在一定不足：在构建网络模型时，大部分学者使用的或是无向无权或是无向有权，没有将二者结合使用从而削弱了结论的全面性；大部分学者的复杂网络模型都着眼于宏观特性的分析而没有对股票网络的微观特性加以讨论从而削弱其实践价值。针对上述缺陷，本文对滑动窗口法加以改进并采用无向无权与无向有权网络搭配分析的方法，分别从宏观层面，即股票市场整体波动、拓扑结构情况和微观视角，即各个股指在全球股指中的地位、影响力变化情况对金融危机背景下的股指网络进行分析。
四、结束语
通过建立全球股指的复杂网络模型动态地研究了金融危机下的股指市场，并得出结论。全球股指构成了一个具有小世界性但不具有无标度性的复杂网络，欧美成熟市场联系的较为紧密并且始终是这个网络的核心，亚太等发展中、待发展市场联系较成熟市场更加松散。这个复杂网络的结构和拓扑与金融危机具有较强的同步性。从宏观来看，当金融危机来临，该网络会变得紧密，全球股指之间的联动性、传递性增强。位于网络中的节点变多，更多的股指市场在金融危机下呈现联动的态势。随着金融危机的衰退，网络又变得松散，核心节点逐渐分散又呈现出分区的态势。各节点之间的联系也渐渐减弱。从微观来看，在金融危机下，属于成熟市场的股指始终属于支配地位，其受影响性也较小；而亚太地区的发展中市场则比较脆弱，更加容易受到金融危机的打击，受影响程度较大；而待发展市场的股指则与全球其他股指的联系没那么强烈。
从而我们可以得出以下结论：①某一个股票市场的剧烈变动必将导致全球其他股票市场的变化，处于发展中市场的股指更易变化或受变化的影响；②在金融平稳期的股指网络是比较松散的，当全球股指变动的协同性增强时，往往预示着金融危机的来临；③不存在可以切断金融危机传播的股指节点，或全球中心股指，但通过调控成熟股票市场可以减弱金融危机的传播力与破坏性；④某一股指在网络中的地位和影响力与其国的经济水平没有线性关系。
参考文献：
[2]李耀华，姚洪兴.金融危机下股市网络的结构特性研究[J].成都工程学院学报，2010（2）：107-111.
[3]兰旺森，赵国浩.应用复杂网络研究板块内股票的强相关性[J].中山大学学报（自然科学版），2010（6）：65-69.
[4]庄新田，闵志锋，陈师阳.上海证券市场的复杂网络特性分析[J].东北大学学报（自然科学版），2007，28（7）：1053-1056.
[5]马兴福，王红，李园园.基于复杂网络的中小企业板股市网络特性分析[J].计算机技术与发展，2012，22（4）：：172-174，178.
网络金融的发展范文3
[关键词]网络银行;个人金融服务;制约因素
一、网络银行的个人金融服务概述
入世以来,金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战。国内外的银行竞争不仅局限于传统领域,很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行,是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式,是现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体,以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介,以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。
随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高,个人对理财的需求不断深入,形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中,按客户划分市场,对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。
二、发展网络银行下个人金融服务的制约因素
根据中国互联网信息中心(CNNIC)十九次中国互联网络发展状况报告分析,截至2007年1月,我国上网用户总数达到13 700万,其中15%的网民平时会在网上购物;透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%;而其他理财等服务为5.8%,还不超过6%。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一,存在很大的上涨空间,因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时,必须面对以下所分析的制约因素:
1.个人的文化观念相对落后。首先从中国国民分析来看,大部分人受到传统文化的影响,对财富的认识还主要是积累现金和储蓄,投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人,基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务,但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析,即便是家中配备电脑,文化素质较高,能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务,因为他们还存有顾虑:交易是否安全,账号、密码是否容易被泄露,有多大的风险等等一系列安全和法律问题。
2.商业银行的宣传意识相对落后。一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务,对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少,而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间;另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分,我国目前的信用体系发展缓慢,个人征信体系尚未建立,因此网上按揭等业务的开展也无从谈起;另外银行受传统观念的影响,认为开展个人金融服务业务投入大,成本高,业务规模小,总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多地投资开展网络个人金融服务业务,更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广,而只是为了保持该银行的核心竞争优势,搭建了这一平台。
3.网络市场环境不完善,信用机制不健全。个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史, 而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低,许多客户不愿意采用信用结算交易方式, 而是以现金交易、汇款等方式进行。首先,网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点,因此交易的真实性不容易考察和验证, 对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系, 以支持网络银行的个人金融业务尽快健康地开展。其次,在网络经济中,获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政,个人客户资信零散不全, 有关信息资源不能共享,其整体优势没有显现出来。再次,税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套,制约了网络银行的个人业务的开展。
4.政府法律、法规制定落后。由于网络的开放性,带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪,个人与银行之间的各种风险加大,因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理,保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》,这一办法的实施,对规范和引导我国网上银行业务健康发展、有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用,但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势,与个人客户签订合同,明确双方的权利义务关系,出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现,又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律,使得问题难以得到真正有效的解决。
5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏。网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物,因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识,又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接,从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才,同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。
三、我国网络银行下个人金融服务的前景
网络金融的发展范文4
关键词：网络金融；经济市场；发展
随着互联网的普及，很多金融市场的活动都需要借助于网络才能够全面的开展，而网络金融也成为了经济市场中重要的发展条件。网络金融的存在不仅加快了经济的发展速度，还能够优化整体的经济结构，这使现代经济的未来充满了希望。
一、网络金融加速了经济的发展
网络金融在发展的过程中是不容易受到因素限制的，所以在网络金融发展的过程中，可以通过对网络的运行提高经济市场的发展速度。所以网络金融的发挥能够加速经济的发展，其主要表现为以下几个方面：首先，网络金融的加速发展能够加快融资的进度，在很大程度上提高了融资的效率。第二，网络金融的提速减少了相应的流程，加大了资金的运转情况。第三，网络金融的发展有效的提高了资金的周转速度。第四，网络金融能够让行业市场交易更加频繁，有效的提高了商业产品的活跃程度。第五，网络金融的发展能够让人们的消费更加的便利，也刺激了整体的消费市场。第六，因为网络金融是以电子商务为发展背景，其不仅加快了行业的发展进度，也提高了电子商务的运行。第七，网络金融的发展提高了国际消费和国际贸易，国家与国家之间因为网络而拉近了关系，同时也让市场逐渐与国际市场接轨。以上条款不难看出，网络金融的加速发展是完全能够带动经济发展的[1]。
二、网络金融优化了经济的结构
网络金融的发展能够完善经济的整体结构，其主要表现为以下几个方面：首先，网络金融的发展能够促进行业产业的服务发展，并通过网络提高服务的质量，让服务行业在经济市场总的占有量逐渐增加。第二，网络金融主要依靠的是网络的运行，所以在发展的过程中需要信息产业和电子商务的配合，这些高新技术产业为了能够满足网络金融的快速发展，需要不断的提升自己的能力，不断的创新和改进，所以不言而喻，网络金融也促进了高新科技产业的发展。第三，在针对行业生产环节上来讲，网络金融能够改变商品的交换方式，也改变了零售行业商品的交换方式，让零售行业中的产品种类不断的增加。第四，网络金融改变了人们消费的结构，因为网络的盛行，人们减少了户外购物的次数，而是选择在家中直接买东西。所以说网络金融不断的影响着人们的生活，也不断的提高着人们的生活。
三、网络金融推进了现代化发展
网络金融在推动现代化发展主要展现在以下几个方面：首先，网络金融自身就是一种信息化、数字化的传递方式，在很多行业发展的过程中，传统的金融方式不断的消耗着人力和物力，但是自从网络金融加入到金融市场之后，不仅让信息流通的更加快速，还节省了工作的时间，节省了人力。第二，网络金融的出现让更多的环节变得透明，让更多的信息公开，这些也是网络金融运行的主要条件之一。第三，网络金融的出现让经济市场掀起了环保、节能的，因为网络金融需要信息技术的支持，在减少物力运行的过程中，也起到了节能减排的目的，而且网络金融不涉及到物流、废气、污水的存在，所以也对环境起到了一定的环保作用。第四，我国在实行网络金融的过程中，不断的提高自身的科技成果，这样就让我国的经济市场发展水平不断的接近国际市场[2]。在过去，我国一直都是传统经济市场，在管理和技术方面非常的落后，这样经济市场很难往前走一步，但是网络金融的出现，不断推动了经济的脚步，还让经济市场与国际市场距离不断拉近。
四、网络金融加大了企业的整体素质
网络金融的发展不仅促进了经济市场的发展，也提高了经济市场中金融企业自身素质。首先，网络金融能够加大企业对自身企业的业务的发展和创新，因为在覆盖式的网络面前，企业只有加强自身的业务能力，才能够在市场中赢得一份业绩；第二，企业为了能够迎合网络金融的发展，就需要改进自身的传统理念和体制，这样才能够适应信息时代的发展，而且网络金融还能够促使企业去对自身资金的使用和管理，并加大刺激企业财务部门的调整。将原有的繁琐程序变得更加的简单人性化，从而提高企业在市场中的适应能力。第三，网络金融能够提高企业的运行能力，降低企业的运行成本，这个优点在金融行业企业显得非常明显。例如：银行在管理的过程中主要就是现金的流动和保管，在传统的管理过程中，主要是以人工方式对现金进行清点和保管，但是自从网络金融进入到市场管理中之后，人员可以通过对系统的操作让电子货币进行虚拟的流通，这样让就改变了现金的流通方式，也降低了现金流通的风险，所以这样的网络金融业务不降低了银行的运作成本，同时也降低了资金运行的风险[3]。
五、网络金融成就了经济市场宏观调控
在经济市场中的传统宏观调控就是针对财务、金融、计划方面的调整和管理，而在网络金融进入到经济市场之后，宏观调控的方式得到了完善。其主要就是表现为以下几点：首先，经济市场通过网络金融对市场中的虚拟市场进行实质的管制，而网络技术的完善也让经济市场中的金融活动得到了保障。第二，在现在的经济市场中，很多人员已经改变了传统的支付方式，也对金融市场的要求越来越高，所以网络金融的出现不仅改变了人们的支付概念，也推动了社会的需求。第三，网络金融利用的是电子货币进行沟通和交易，这样就让经济市场中的电子货币的数量不断的上升，这种方式非常有效的抑制了经济市场中的通货膨胀。而且对电子货币的供给进行适当的控制，还能够让人们在消费的时候进行相应的储蓄调节。
结语：
网络金融的存在是经济市场发展的必要存在，现在很多的金融活动都能够通过互联网达到宣传和传播的目的。因为网络传播的速度比较快，所以网络金融的发展速度也非常的快，这样就很大的程度上推动经济市场的发展，从而也降低了企业运行中的成本，并确保了企业在运行过程中的风险管理，所以网络金融在经济市场中的作用非常的显著。希望能够通过本文的描述，让经济市场中的企业更加了解网络金融。
参考文献：
[1]王敏成.互联网金融对传统金融的影响分析[J].中国商贸.2014年25期
网络金融的发展范文5
【关键词】网络金融环境 银行竞争力 策略
网络金融主要是指将网络技术和金融业务充分结合，从狭义范围理解，网络金融是指以金融服务主要提供者的主机为基础，通过因特网、通信网络等各传播媒介，内嵌金融数据与业务流程的软件平台，主要是把用户终端当作操作界面的新型金融运行模式。从广义角度理解，网络金融还包括和它本身运行方式相匹配的网络金融机构、相关的监管环境等，是一种新型金融服务形态。网络金融模式的诞生在很大程度上改变了社会中各大商业银行之间的竞争规则，促使银行和其它金融机构、非金融机构之间的竞争更加激烈。
一、网络金融的主要特征
（一）网络金融市场的信息虚拟化
网络金融是以互联网技术为基础，对原来的金融业务、服务以及金融运作模式的大胆创新。在金融市场中，信息化是其进行生产流通的重要内容，这可以反映在金融机构的资产价格信息、中介咨询服务以及货币信息等各个方面。网络技术的不断发展既实现了金融业的信息化，同时也提高了金融实务运作的虚拟化；同时它也是金融业务的处理方式更加高效，大大提高了金融业自动化进程，能为客户提供更加快捷的金融服务。
（二）有利于金融混业化发展
在金融业不断向网络化推进时，客户的资金管理、证券账户及保险管理等各个方面都呈现不断融合的发展趋势。加之互联网技术的日新月异，促使金融机构更加高效率地处理业务信息，进而不断淘汰落后的金融产品，开发出新的金融性产品。同时，网络技术的应用，大大降低了金融市场的运营成本。
二、网络金融环境下提升银行竞争力的策略
（一）改革管理模式，提高对网络金融的监管力度
互联网具有一定的虚拟性、开放性，在发展网络金融的过程中，不免会产生一定的违法行为，因此银行在开展网络金融业务时，需要及时采用新技术改革管理模式，以全面提高竞争力。网络金融业务主要依赖于完善的网络设施以及大量数据库等，所以银行应该充分利用自身拥有的客户资源与管理方式，建立以IT服务流程为目标的系统数据库进行管理。不断优化IT管理质量与管理效率，以更好地客户提供高质量的服务。但是由于网络金融业务的开展是在网络信息技术发展的基础上建立的，这就增加了金融风险发生的概率，尤其是新的信息技术带来了众多不可预知的安全隐患，为网络金融的可持续发展带来了一定的阻力，因此必须提高对网络金融的监管力度，及时分析评估相关业务数据资料，选用符合自身发展的信息技术。
（二）革新网络技术，实现管理信息化
进行技术革新是提高银行竞争力的重要方法。随着网络技术越来越先进，有效推动了网络银行的发展，同时也为银行处理纷繁复杂的业务提供了高效的处理手段。银行在利用信息技术时也要注意创新金融产品与金融服务，提高科技含量，不断拓展金融服务范围。其次，银行在利用网络技术时，也要不断改进服务方式，提高整体服务效率。比如：拓展网银业务类型、扩充银行服务网点的数量，细化网银支付市场等。加强和非金融机构之间的合作，充分利用双方共有的网络资源建设高效率的支付平台，构建合作共赢的新模式。最后，随着网络技术的不断更新，使得网络金融信息更加集中，故银行需要充分利用信息管理渠道，对各种数据信息进行总结分析，让信息技术的应用从业务操作层面转向经营、管理、决策层面，实现管理信息化。目前我国银行应该提高对信息技术的应用水平，充分发挥信息技术对银行业务的协助功能，规避可能发生的商业金融风险，保证网络金融的快速发展。
（三）改进营销方法，充分满足客户需求
信息科技时代，网络金融的不断发展，金融市场上逐渐出现了新的营销方法，传统的营销方法已经不能适应现代金融业务的发展要求。所以网络金融在不断发展的过程中，需要把传统的金融业务运用新出现的网络技术对金融客户进行详细的市场定位，进而采用新的营销方法、制定新的营销策略。其次，在新型网络技术快速发展的情况下，银行的高层管理人员也要适时转变管理理念，侧重网络金融的营销，以客户需求为导向，提供个性化的产品、服务，不断拓展新的金融业务。银行应确立以客户需求为目标的经营模式，并在实践中不断改进，先进发展网络金融的最佳途径就是充分挖掘出网络客户的潜力。银行要充分利用自身营销的优点，创新营销策略，创新网络金融产品，创新金融服务等，以充分满足客户的需求。最后，银行在进行网络金融营销时，必须注意塑造网络品牌形象、构建形象鲜明、风格独特的网络金融品牌。不断提高对银行网络域名的保护力度，保证其网络品牌的独一无二性，保证自身合法利益不受侵犯，以实现网络金融产品的品牌化，提高在客户心目中的品牌影响力。
（四）规避网络金融产品自身风险
首先，在金融产品定位方面，要准确把握收益、风险以及流动性等产品特点在客户认可的价值中所占的比例，对产品进行精准定位，对于金融产品研发各个环节，建立产品设计子模块之间的共同管理模式，由各相关部门与子模块负责人员一起参与审核，保证并行工程的正常运转。其次，较复杂的金融产品，在创新时要进行多角度的风险识别、评估，分步骤审核，按照各个环节审核评价标准，明确产品创新各个环节中风险管理要求，分析财务成本效益，尽最大限度避免出现风险遗传。
总之，网络在银行开展业务带来巨大便利的同时也带来了一定的风险，银行只有顺应时展潮流，不断利用网络优势，趋利避害，学习新技术、新型管理模式，才能提高综合竞争力。
参考文献：
[1]吴晓光，陆杨，王振等.网络金融环境下提升商业银行竞争力探析[J].金融发展研究 ，2010，（10）.
[2]曲林英；如何在网络金融环境下提升商业银行的竞争力[J].市场研究，2012，（10）.
[3]曹永栋，陆跃祥.城市商业银行竞争力指标体系及其对策设计[J].改革，2012，（01）.
网络金融的发展范文6
1互联网金融产业生态化的超网络机理:共生发展
目前互联网金融产业已经成为一种新兴产业，将对驱动我国经济增长具有重要而深远的影响。针对这样一种新兴产业，如何促进其持续健康发展，为经济社会带来福祉的关键就是其生态化发展。正如自然界各种生物之间形成的相互依存关系最终形成共生发展的多赢格局，金融产业生态化亦是通过模仿自然生态系统，进一步优化金融产业发展的内部机制和外部环境，从而实现金融产业的共生发展。在利润最大化目标的驱使下，大量互联网金融企业必然呈现出集群化发展态势，进一步形成互联网金融企业之间的网络化发展形态，这一既有竞争又有合作的集群化网络模式为互联网金融产业生态化发展提供了新的研究视角。因此，本文提出互联网金融产业生态化发展的超网络模型，该超网络模型由价值创造生态网络和协作创新生态网络构成，两者互为驱动、相互融合、共生发展。在价值创造生态网络中，企业要以价值创造为核心，不仅要发现价值，更要创造价值，基于用户偏好和市场需求，不断创新和优化自身的价值创造组织结构，提高价值创造组织的生产能力，改善其竞争优势和增强其获利水平的能力，实现低成本高价值的需求价值创造过程。在协作创新生态网络中，每个创新主体都处于相互协作的生态网络中，协作创新生态网络可以通过构建协作关系，提高协作水平，如企业通过合作或联盟等协作组织形式，降低产品或服务生产成本并分散潜在风险，在相互协作中形成优势互补格局，利用协作者之间正向外部溢出效应提高价值水平和改善盈利空间。此外，企业也能够通过与传统金融机构、政府等创新主体实施深入的协作创新，获得“1+1＞2”的协作创新效应，有利于价值创造增值，实现生态化发展的预期效果。价值创造生态网络和协作创新生态网络构成的超网络模型如图1所示。
2互联网金融产业生态化发展的超网络模型构建
2．1超网络均衡
超网络研究“网络的网络”，实质上是研究不同性质网络之间的相互作用，已经成为近来研究网络关系的有力工具［7］。若S为超网络，Nk为超网络所包含的网络，k=1，2，…，m，则超网络S中每个网络Nk可用Gk=(V，Ek，Lk)表述，其中，V为网络中所有节点的点集，Ek=(ekij)为Nk中所有边的集合，Lk=(lkij)(i=1，2，…，n;j=1，2，…n)是Nk中所有边eij上的权重，即网络的流。若Lk满足所有主体最优化目标的约束条件，则Lk为洽合流，当超网络S中的所有流Lk全部达到洽合时，就认为该超网络达到均衡状态［8］。
2．2最优化与变分不等式
学者们在研究超网络时将多层、多维和多标准的超网络均衡模型转化为最优化问题，然后利用变分不等式来求均衡解。目前变分不等式已经广泛应用于经济、金融和物流等领域。
2．3超网络模型构建
假设超网络中存在n个创新主体，i，j分别代表这些创新主体，i=1，2，…，n;j=1，2，…n。在价值创造生态网络中，以Qij表示创新主体i在竞争与学习的过程中从创新主体j处获得的信息资源价值，是价值创造生态网络的流，则i拥有产品价值量为Qi=Qi(Qij);Cij表示i从j处获得信息资源需要支付的成本，Cij=Cij(Qij);Vij表示i从j处获得信息资源需要承担的风险，Vij=Vij(Qij);Rij表示i从j处获得信息资源所得的收益价值，Rij=Rij(Qij)。在协作创新生态网络中，以Hij表示主体i与j之间的协作水平，是协作创新生态网络的流，并满足0≤Hij≤1;以Wij表示协作水平带来一定的协作水平价值，Wij=Wij(Hij);以Fij表示建立协作水平Hij需要支付的成本，Fij=Fij(Hij)。
3互联网金融产业生态化发展超网络模型结果分析
3．1超网络均衡的共生发展分析
3．1．1价值创造生态网络均衡根据超网络模型的均衡结果，当价值创造生态网络和协作创新生态网络同时实现洽合流时，该超网络就达到均衡状态，即多个创新主体实现了多目标最优化进而处于共生发展。在价值创造生态网络中，互联网金融企业的价值创造可以从收益和成本两个方面来考察，企业在深入挖掘和分析信息数据资源并相互学习和模仿的基础上，为客户提供快捷和安全的金融产品与服务，形成有形和无形的价值创造，在一定程度上无形价值创造可以大幅提升自身核心竞争能力，带来更大的价值收益，但在价值创造的同时不可避免地存在着成本与风险。因此，互联网金融企业在价值创造过程中，遵循成本—收益原则，充分利用信息数据资源和网络技术，及时调整和适应客户价值诉求变化，形成价值创造和价值实现方式的转变机制，在瞬息万变的市场竞争中谋取各自的市场份额。3．1．2协作创新生态网络均衡在大数据时代，要实现互联网金融产业生态化发展，必须要依托协作创新生态网络，重塑与目标客户及关联机构的关系，展现简洁、方便和安全的服务特点，更广泛地为民众提供便利的金融服务。通过互联网实现资金借贷双方的直接联结和无缝对接，进而培育新的产业链和生态金融系统，这就要求必须建立紧密的协作网络关系，当主体间建立的协作水平带来的边际收益等于付出的边际成本时，则协作创新生态网络的洽合流出现。可见，在超网络的动态优化过程中，每个互联网金融企业依然在边际收益等于边际成本的原则下，在各自的多元目标最优化条件下实现其最优状态，使价值创造生态网络和协作创新生态网络实现洽合流，促进互联网金融产业生态化发展。
3．2超网络非均衡的动态再优化分析
3．2．1价值创造生态网络再优化当超网络中的价值创造生态网络和协作创新生态网络的流不洽合时，表明互联网金融企业的行为依然存在改进和优化的空间。因此，各创新主体将在超网络理论指导下通过行为再优化纠正非均衡的偏差。在价值创造过程中，互联网金融企业根据市场需求，最大限度地提供更多高质量的多元化金融产品，提供更为灵活、个性、高效和安全的金融服务，彻底打破时空界限的约束，全面拓展金融服务产业的深度和广度。企业通过大力整合并充分利用闲散资金、信息、时间等碎片化资源，进而实现规模化发展效应。创新是企业持久发展的根本动力，在价值创造中要积极开展互联网金融创新，如支付方式创新、融资渠道创新、投融资方式创新和机构创新等。3．2．2协作创新生态网络再优化在我国互联网金融产业生态化发展还不够成熟的背景下，互联网金融行业如何告别“野蛮生长”步入生态化发展的轨道，关键是要创造互联网金融发展的生态化环境，使创新主体在此生态环境中进行动态优化。政府在互联网金融产业生态化发展过程中应充分发挥“有形之手”的引导和调解作用，建立健全互联网金融立法法规，有效规避金融风险。互联网金融企业之间长期合作，促进企业能力提升与组织创新。互联网金融企业与传统金融机构的合作也很重要，这使互联网技术渗透到传统银行业务，倒逼银行业服务改革，启迪商业银行重塑放贷模式，研发并推出互联网金融产品，提高银行金融服务水平，促进互联网金融产业与传统金融产业共生发展［10］。
4结论与对策建议
