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信用调查报告范文1
从**年3月，我县奶牛饲料的平均价格从0.6元左右/斤持续上涨，并上升到0.85元-0.90元/斤，涨幅高达42%，造成养牛业的饲养成本大幅度提高；作为养牛业一项主要经济来源的牛奶销售收入，几年来牛奶的价格一直维持在0.8元-0.9元/斤这一区间，与饲料价格上涨的趋势不成正比。而经过测算，只有当牛奶价格高于饲料价格0.25元/斤以上时，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，再减去饲料、雇工费、水电费、兽药、消毒费和贷款利息等费用支出，才能够在保本的基础上实现利润，就是说0.25元的牛奶和饲料的差价是奶牛养殖的保本价格。因此，**年3月份以来饲料和牛奶的市场价格变化，直接造成养牛业的大面积亏损。
二、奶牛销售价格下滑
饲料价格的持续走高的市场形势，使养牛业陷入了困境，由此产生的负作用使奶牛的价格大幅度下滑：优质成年奶牛的价格从高峰期（**年）的每头1.8万元到2万元，下降到目前的**元到1万元，差价达1万元左右；小母牛犊的价格从高峰期的每头**-**元，下降到目前的500元左右；淘汰奶牛的价格从高峰期的每头3500元左右，下降到目前的1500元左右。目前已经出现了牛犊待卖但无人问津的现象。由此造成的影响体现在以下二个方面：
1、成年奶牛价格下滑虽然目前对养牛户的经营不会产生直接的不利因素，也不是造成目前养牛业亏损的主要原因，但目前存栏的奶牛是信用社金额巨大的信贷资产之一，其价格的贬值，直接造成养牛户的资不抵债，使信用社的信贷资产形成了巨大的风险。同时其价格的走低与饲料价格的攀升的现实，直接形成牛犊和淘汰奶牛价格的下滑；
2、**年以前，养牛户通过销售牛奶获得销售收入，已经基本可以与各项支出和相关费用相抵，部分自有资金比例高、养殖经验丰富的养牛户在这一环节已经取得了一定的利润。并且，养牛户流动资金充足，配方科学、质量良好、投量合理的饲料喂养，使得奶牛的产奶量多、奶质好，并且产犊率高。由于牛犊数量充裕，养牛户在保留一定数量牛犊继续喂养、扩大养殖规模以外，可以对剩余的牛犊进行销售，每头**-**元的销售收入也是实现利润的根本保障。同时，一部分年龄大、产奶低的淘汰奶牛也可以较高的价格进行变现。因此养殖业的行情曾经是"一片大好"。但是**年3月以来，饲料价格的居高不下，已经让养牛户入不敷出，而由此带动的牛犊和淘汰牛价格滑坡的负面市场效应，更让奶牛养殖业的经营雪上加霜，微薄的销售收入解决不了养牛户资金紧张的根本问题。
三、流动资金短缺，经营出现恶性循环
由于上述原因，部分养牛户在销售收入减少的情况下，流动资金短缺，但仍必须投入资金，进行必要的饲料投量，因此只能四处借钱举债来养活奶牛。但由于短期内资金支出大于收入的现象难以改变，其流动资金日益减少，只能缩减资金投入，靠减少饲料的投入量或降低饲料的营养含量进行维持，而这又势必造成奶牛体质的下降、产奶量的降低，所以牛奶和牛犊销售收入的减少的结果又在所难免，奶牛业的生产和经营出现了恶性的循环。更令人担忧的是：部分养牛户已经私自变卖、转让奶牛来养活其它的奶牛，这种"以牛养牛"的现象，将给信用社的信贷资产造成直接的风险。
四、奶牛选购价格过高、奶牛质量参差不齐
**年奶牛和牛奶市场待续升温，在政府的大力号召下，大量农户选择从事奶牛养殖。同时，过热的市场造成了奶牛的价格膨胀，**年7-12月份，成年奶牛的市场价格高达2万多元。由于部分农户缺乏市场风险意识和必要的养殖经验，在其从事养殖的起步阶段，就出现了只重数量、不顾价格、不重质量的现象，盲目地购进大量的奶牛。据统计：**年下半年，XXX镇农户以2万元左右的高价，新增存栏奶牛**余头，人为地造成养殖成本过高。而且由于部分养牛户缺乏必要的选牛经验，部分奶牛品种不纯、体质差、产奶量低，有的甚至根本就不是奶牛。在饲养过程中，部分养牛户也没有掌握科学的养牛方法，病牛和死牛的现象时有发生。因此，在奶牛市场刚刚趋于平稳的**年初，其经营就已经出现了亏损，使信用社的贷款过早地出现了不良。勉强维持经营的养牛户也由于较高养殖成本和质量较差的奶牛等因素，在日常同样多资金投入的情况下，目前的经营也已经陷入了困境，无法正常归还信用社的贷款。
五、养牛户经营单一，抵御风险能力差
东棘镇的大部分养牛户搞专业养殖，放弃了农业种植，没有其他的收入来源，因此经营一旦出现亏损，在无法获得信用社的资金支持的情况下，就无法正常经营，这也是信用社不良贷款居高不下的客观原因之一。
六、信用环境污染，信用观念有待加强
由于养牛业的大面积亏损，以及XXX信用社**年全年基本停止发放养牛贷款的现实，部分养牛户失去了继续经营的信心，对还贷和结息有抵触情绪。一些养牛户持攀比、观望态度，以至一些原本信用意识良好的养殖户也不能主动归还信用社的贷款，加大了信用社信贷人员的工作量，致使信用社的不良贷款出现了"前清后增"。**年以来，XXX镇作为XX市"信用工程"的试点，初步建立的信用环境受到污染，广大农户初步形成的信用意识面临着严峻的挑战。
七、信用社的贷款管理工作脱节
由于XXX信用社的贷款笔数多、XXX镇的地域较为分散、养牛户主动还贷的比例偏低、信用社信贷人员少、贷款管理力度不强等方面的原因，信用社的贷后检查工作跟不上，对到期贷款的催收工作不到位，使信用社的信贷工作只停留在对新增不良贷款的被动清收上，信贷管理工作严重脱节。这也是信用社不良贷款"前清后增"的主要原因之一。
八、县政府承诺的小额贷款贴息款没有及时到位
信用调查报告范文2
——关于第二营业部开展商业门市抵押贷款的调查报告
自2004年以来，东陵区农业合作银行第二营业部部针对地处城区，金融竞争环境较为激烈，贷款产品单一的这一现实问题，坚持以“适应客户需求”为中心，在金融竞争的夹缝中抢抓机遇，逐步完善贷款产品开发机制，凭借他们热诚的服务和合理的定位,大力开展商业门市抵押贷款业务，创出了独特的信贷品牌，取得了较大的经济效益和社会效益。在第二营业部信贷员的配合下,我行信贷管理部协助办公室对该部开办该业务所处背景、开办后产生的效果、具体的操作过程进行了深入调查。
一、所处背景
东陵区农业合作银行第二营业部周边商业银行鳞次栉比、竞争非常激烈，加之农村信用社贷款利率上浮等因素，依靠坐门等客的营销方式,优秀的贷款载体较难寻找。这些因素直接影响了该部信贷资金投放进度和规模扩张，使贷款的安全性、流动性和效益性体现不明显，信贷生息资源越来越少。2003年以前，该部贷款总规模在5000—6000万元，收息在360—380万元间徘徊。但在此期间，总有一些附近居住的经营商户到该部咨询融资问题，当时这些咨询者中，大部分人有一定的资本积累、有固定资产暨商业门市，所经营或拟经营的项目发展前景较好，盈利性也较强，苦于资金不足、向商业银行借贷又因不符和贷款条件，眼看着商机溜走，心有不甘的一部分人就向民间借贷、向典当行融资，但资金融通的成本较大，得不偿失。获取了这些信息后，该部又对这些融资需求对象做了充分的市场调查，结合当时市区两级管理部门提出的打造“社区银行、零售银行”的市场定位目标，结合近些年来我市房产市场稳中有升的趋势，总结出开展商业用房抵押贷款业务风险小、利润高，在些客户将是一批潜在的优良信贷载体，经与上级行沟通、批准后，该部对贷款投放对象作了及时调整，适时开办了门市房抵押贷款，给客户提供正规的融资服务，受到了广大客户的欢迎。
二、产生的效果版权所有
自该部2004年3月开办此业务以来，当年对36位客户发放43笔，累计发放额3520万元，当年实现收息收入120.5万元；近一年的时间的运作和实践，充分表明该项业务适应市场需求,潜在的客户资源丰富，符合我们农村信用社的市场定位，经信贷人员与发生过业务往来客户的不断宣传，实行品牌化营销,给此项业务冠名为“创业贷款”，进而使客户群体不断增加，使择优选择优良载体成为可能。2005年，他们对93名客户累计投放94笔金额7687万元的商铺抵押贷款。到2005年末，该类贷款余额就达到了7731万元，占该部全部贷款余额的68%，全年实现收息565万元，占全部收息的65%，比上年增收255万元，贷款到期回收率达到100%，在保障安全的前提下，创造了良好的经济效益。版权所有
三、具体操作过程
该部在开办该新业务之初，就把控制和降低经营风险放在首位，根据《担保法》、《贷款通则》及上级行社制定的信贷业务操作制度，制定了门市房抵押业务的操作流程，并在具体的操作中进行不断的更新和完善，建立健全档案资料。
1、做好充分的贷前调查。在选择客户上，优选项目前景较好、盈利性较高、符合国家产业政策要求、符合法律法规和制度要求的贷款投放对象，能够提供合法有效、产权明晰的有效抵押商业用房，做到两名以上信贷人员实地勘验，并针对抵押物的地理位置、环境氛围、市场价值、历史交易价格、评估机构的评估价值等综合分析确定其合理的贷款额度和抵押率，目前该部所发放的此类贷款的抵押率均控制在60%以内。
2、指定评估机构。业务开办初期，他们并没有确定指定的评估中介机构，都是客户自己找评估机构，从实践来看，其估价结果通过他们实地调查后均存在估价过高的情况。因此，该部及时做出决定，指定专门的评估机构开展评估，其结果作为发放贷的参考依据。
3、严密手续及时报备。严密信贷手续是有效控制风险的最好手段。在该部得知其他银行出现假他项权利证时，为了规避此类风险，他们对抵押物办理他项权利证时，实行全程监控办理制度，并始终坚持这一制度至今。同时坚持借款人及配偶、抵押人及财产共有人、抵押物承租人来行亲笔签字，并出具特别承诺制度。为控制意外风险，确保抵押物的安全足值，他们还与平安保险公司沈阳分公司合作，要求债务人对抵押物进行投保，并确定该部为第一受益人的风险转嫁制度。由于自然人贷款权限的问题，该部与市区两级行社请示，在征得上级同意后，采取了自行审批后，上报两级行社备案制度。
4、严把贷款审查、审批关。在做好贷前调查后，审查审批环节在堵塞漏洞方面，发挥着重要作用，该部做到每笔贷款均由信贷审批小组审议审批，发挥群策群力的优势，防止出现贷款的操作风险。
5、建立健全的档案资料。建立完善的档案资料，对控制和降低风险起到很关键的作用，也是最后一道防范经营风险的屏障。为此，该部在该业务的档案必备资料的完善上，参照了《担保法》、信贷业务内控制度及抵押类贷款所需资料制定了完善的商业门市房抵押贷款档案目录。如该部需要依法维护债权时，完善的档案资料、翔实的书面证据将会给他们降低工作量，并给予债务人很大的压力。
6.贷后检查到位。坚持贷后检查到位，能有效监督和保证客户是否按规定用途使用贷款，能够提前预知风险，提前做出科学的决策，为实施有效的债权保护措施提供依据。
7.增强服务意识。作为金融服务行业，他们加强服务意识，急客户所急多，为客户着想，及时审批、及时发放贷款，为客户赢取商机，是他们最好的宣传途径。目前，该部客户中有很大部分是相互告知，而到该部建立信贷关系，并成为优良信贷载体的。
四、今后设想
信用调查报告范文3
一、我国个人信用发展变化的趋势及原因
1、以借款人的职业为标准来分析，在政府机关供职的公务员有较稳定的经济收入，对银行及其产品和服务的选择较为严谨细致，不太喜欢冒险，有较多的出差机会，是信用卡透支业务的主要客户群；个体工商户和私营业主有一定的资本积累和资金需求，对于信用卡透支、个人生产经营贷款的需求量较大。因此，随着个体私营经济、民营经济的蓬勃发展，商业银行在个人创业贷款上的发展空间越来越大。
2、以借款人的收入为标准来分析，高收入阶层具有较高经济收入和较多个人财产，该阶层占社会总人数的比重较小，但其所拥有的财富却占社会总财富较大的比重，商业银行可对其重点拓展个人汽车贷款、个人住房贷款业务；收入中等的工薪阶层依靠工资收入作为主要经济来源，这个阶层较为庞大，其成员一般都有稳定的工资收入，收入略大于支出，经济状况一般，是商业银行消费信贷业务的主要客户群。随着社会主义市场经济的发展，社会财富分配加速向个人倾斜，个人金融资源的占比越来越大，商业银行在个人贷款上的发展空间也越来越大。
二、征信制度的建立对商业银行的影响
1、建立个人征信制度，能为商业银行提供社会各阶层个人更多的信用资料，有利于商业银行扩大个人贷款规模，增加贷款覆盖范围。
2、建立个人征信制度，能督促个人自觉守信，减少违约行为的发生，从而有利于商业银行提高信贷资产质量，降低不良贷款率，控制信用风险。
3、建立个人征信制度，能实现全社会个人信用资料共享，节约各家商业银行搜集个人信用资料的工作量，降低银行贷款经营成本，提高工作效率。
三、大众信用意识状况
1、银行贷款同传统的民间借贷相比有如下优势：
(1)银行贷款利率由中国人民银行统一制定，不会出现像民间借贷那样的“高利贷”现象，避免了由此产生的经济纠纷等负面影响。
(2)银行贷款从贷款的调查、审查、审批到贷款的收回，都必须
严格遵守《贷款通则》、《担保法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等法规，贷款手续完备、合法、合规，可以减少借贷双方的纠纷。
2、个人借贷观念的变化
以借款人的年龄为标准来分析，18-23岁年龄段的人一般在继续
接受高等教育或开始工作，有一定的收入来源，思想比较活跃，容易接受新生事物，具有现代消费观念，是商业银行个人消费信贷、信用卡透支业务的准客户；24-28岁年龄段的人参加工作多年，有一定的社会阅力，已结婚或将要结婚，工资收入稳定，为家庭各项开支制定计划，是商业银行个人消费信贷业务的主要客户群；29-45岁年龄段的人事业上有一定发展，工资收入不断增加，肩负着养育子女的重任，对于信用卡透支和个人消费信贷业务有一定的需要；46岁至退休前年龄段的人工资收入较高，个人可支配收入增加，已开始为晚年生活做准备，较以前更注重资金积蓄和生活保险，通常会为子女深造而办理助学贷款。因此，随着人口的老龄化以及独生子女家庭的增加，商业银行在个人住房贷款、助学贷款、信用卡透支业务上的发展潜力很大。
3、随着我国社会主义市场经济的逐步完善、对外开放和交流的逐步扩大、世界经济一体化进程的加快，越来越多的人尤其是年轻人开始具有超前消费的现代消费理念，银行作为今后个人融资的主要途径一定会越来越为广大老百姓所接受。
4、大众对信用认识也存在一些误区，主要表现在：以为欠银行的钱是欠国家的钱，不用怕，可以不还，而欠私人的钱就一定要还，欠银行的钱不算不守信用，而欠私人的钱不还才算不守信用。
造成这种错误认识的原因，主要有：
⑴因全社会信用观念淡薄而产生的从众心理；
⑵守信没有奖励；
⑶失信没有惩罚。
5、大众愿意接受或参与信用建设的程度因人而异。金融机构员工由于为防范信贷风险、关系到切身利益，一般比较热心参与信用建设；诚实守信的生意人也比较愿意接受信用建设；而靠坑蒙拐骗为生的人，因怕断了骗钱的门路，一般会拒绝信用建设；一般老百姓由于对信用建设寄予的希望不大或者对信用建设的重要性认识不足，认为不关自己的事，这类人也不大热心参与信用建设。
6、大众对征信知识的了解程度存在一些错误认识，如由于“不患寡而患不均”的思想根深蒂固，担心自己的巨额财产被暴露而影响自己和家人的生活。
四、未来两年的征信宣传应逐步推广如下概念：
1、第一阶段：守信一生，幸福一生。要求向大众宣传信用的概念、守信的作用或好处。
2、第二阶段：信用记录
要求向大众传达如下信息：
⑴信用记录的概念及发展、信用记录伴随终生、“良好的信用记录由您自己来书写”。
⑵尽快建立信用建设的相关法律法规，并向大众宣传。
3、第三阶段：信用报告
信用调查报告范文4
调查结果显示，用户使用智能设备所进行的活动最多集中于四大类，它们分别是：
1.获取本地信息(参与度：88%)
2.搜索信息(参与度：82%)
3.登录社交媒体网站(参与度：76%)
4.获取新闻或者通过移动设备进行娱乐(参与度：75%)
不过，外界呼声颇高的电子邮件服务却只有4%的受访者表示会通过移动设备使用。因此，电子邮件没能排在使用智能设备所进行活动的前14位。更令人惊讶的是，移动游戏的用户参与度也非常低，仅有3%。
在平板电脑方面，用户参与度最高的活动是新闻阅读、娱乐、获取信息及观看视频。而且，调查显示平板电脑用户大多不关心自己所获取的信息是来自移动网页还是应用程序。
此次的调查还显示，用户使用智能手机和平板电脑的方式大不相同。用户通常更愿意使用智能手机搜索本地服务、获取本地信息或者利用搜索引擎搜索需要的内容。在另一方面，用户通常更习惯使用平板电脑进行阅读、观看视频、搜索产品、安排出行计划、预定酒店、机票并进行网购这些活动。
不过，无论是智能手机用户还是平板电脑用户都对自己的设备表示出了一定的不满，这主要可以分为七类，它们分别是：
1.网页页面载入速度过慢(不满率：66%)
2.网页没有针对智能手机设备进行优化(不满率：48%)
3.加载错误频繁(不满率：48%)
4.与网页进行互动十分困难(不满率：46%)
5.移动端网页内导航不易使用(不满率：42%)
6.无法在移动设备上轻松阅读网页内容(不满率：42%)
信用调查报告范文5
近年来，网络借贷P2P平台深受广大投资者和融资者欢迎，其数量亦呈逐年高速增长的态势。互联网金融为中国大地注入鲜活血液的同时，“风险”也接踵而至。实践中，P2P网络借贷面临诸多风险，如债务人信用风险、P2P平台运营风险等。其中，债务人信用风险无疑是影响P2P平台发展的重大风险。目前，学界对P2P风险管控的探讨多聚焦于投资人决策因素、借款人信誉管理和平台运行风险三方面，对债务人信用风险管控机制、私法机制中具体民事法律关系的研究甚少。
本文基于采集的10份典型样本，将从理论层面剖析我国P2P平台运营模式，又通过实践调查探究我国P2P平台管控债务人信用风险的私法机制运用现状；具体分析平台的风险控制模式中所涉及的民事法律关系，以期为关注P2P平台的社会各界人士提供现实依据与理论参考。
二、调查方法、对象和过程
方法：此次调查采取个案研究的方法，主要是对P2P平台管控债务人信用风险控制进行的探测性研究。个案研究方法相比定量问卷调查研究方法更具有优势，它更灵活，对事物的了解更深入、详细、全面，更有利于把握事物的细节和复杂性。[1]且我国P2P平台数量多，分布范围广，风控模式不尽相同，若采用常规的定量问卷调查研究，在变量的确定上存在客观障碍。
对象：为尽量选取最具代表性的样本，以涵盖实践中P2P平台采用的各类风险管控机制，本文综合考虑地域、规模、运营模式等因素，从大量P2P平台样本中选取了10个典型样本：成都易贷网、北京积木盒子、宜信、人人贷、上海陆金所、拍拍贷、重庆贷贷金融、种钱网、安徽德众金融、杭州微贷网。
过程：初期，通过收集相关文献资料、数据等初步了解我国P2P平台管控债务人信用风险运用的私法机制。包括平台的性质；各个产品采取的风险控制措施；平台对借款人的审核程序；平台的项目是否存在第三方机构担保及其对借款人的信用风险的管控等。
三、样本平台管控债务人风险模式调查
初期的网络数据调查得知，P2P网络信贷过程中债务人的信用风险主要表现在三方面：借款人使用虚假的身份信息获取贷款；借款人违规、违法使用贷款资金导致物理还款造成的违约；借款人恶意拖延或拒绝还款而导致的信用风险。[2]针对三方面的债务人信用风险，P2P网络借贷平台管控风险的模式主要包括平台附自身担保模式、引入第三方担保机构模式和债权转让模式等。
（一）平台附自身担保模式――风险准备金模式
据调查我国尚存在P2P网络借贷平台向投资人提供平台担保的经营模式。德众金融、积木盒子平台都在宣传中出现“本金保障”、“本息保障”等担保性条款，承诺以“风险储备金”为放款人提供本息保障。该风险准备金是由平台的自有资金、合作机构提供资金以及从收取的手续费中按一定比例提取的资金共同组成，对平台内融资项目风险提供有限金额的担保，并存入银行专门设立的账户内，平台不得随意提取。
（二）引入第三方担保机构模式
调查显示贷贷兴隆、种钱网、德众金融、拍拍贷、人人贷、陆金所均引入第三方担保机构对债务承担连带责任保证。第三方担保机构性质多样，包括融资性担保公司、非融资性公司、国有企业、资产管理公司等。第三方担保机构为严控风险，往往进一步建立反担保机制。P2P平台反担保制度的建立则要求线上融资人必须线下提供房屋、车辆抵押等担保。值得注意的是，与种钱网合作的第三方担保机构要求其股东对债务承担连带责任。另外，部分第三方担保机构也有着特殊身份，如：
1、贷贷兴隆以其母公司作为第三方担保机构。在此种模式下，母公司对借款项目承担主要审核任务，并对债务人债务承担连带责任保证担保。
2、德众金融采用核心企业作为第三方担保机构，为上下游企业提供连带责任保证。此处的核心企业通常是指控制着上下游企业资金流和物流的大型企业。
（三）债权转让模式
1、不改变债权性质的直接性债权转让
资金的供给方与需求方不直接签订债权债务合同，而是由第三方主体，包括自然人、法人或其他组织，先将资金借给资金需求方，第三方主体再将其所拥有的对资金需求者的债权转让给资金供给者。[3]在这一过程中，按照P2P网络借贷平台不同的作用，具体又有以下三种情况：
（1）P2P网络借贷平台仅为第三方主体的债权转让行为进行信息、撮合和资信评估的功能，仍由第三方主体与资金供给者签订合同。一旦借款人违约，第三方主体承诺无条件回购债权，如德众金融“债易宝”、“周转易”产品。
（2）第三方主体先将债权转让给 P2P 网络借贷平台，而后 P2P网络借贷平台再将债权转让给资金供给者；
（3）第三方主体委托P2P网络借贷平台以第三方主体名义代为转让其享有的债权，且债权转让行为之法律后果全部归于第三方主体；
2、改变债权本质属性的证券化金融产品之债权转让
改变债权本质属性的证券化金融产品之债权转让是指采用诸如债权分拆方式对各类债权中的风险与收益要素进行分离与重组，形成与原有债权性质不同的金融产品并出售。在该种模式中，债权本质上已经变为债券或其他具有证券属性的理财产品。如人人贷的U计划、陆金所的稳赢安e贷款。
（四）其他模式
1、车辆房屋抵押模式。据调查，德众金融、微贷网P2P网络借贷平台均要求借款人向其提供足值固定资产抵押，如房屋、车辆等。但凡经平台合理催告后债务人逾期仍未还本息的，平台将以风险准备金向投资人现行垫付本息，同时将抵押物以折价或者拍卖、变卖方式获取价款，从中优先受偿。
2、债权质押模式。调查显示，德众金融、人人贷、陆金所P2P网络借贷平台运用该模式管控信用风险，即借款人以其在第三方支付机构所设立资金账户中的应收账款作为质押，以获得投放借款标的资格。借贷双方约定，若到期无法足额偿还，借款人以其在平台上的应收账款一次性支付本息及罚息。
3、严格审核模式。多数平台为管控债务人风险，对于债务人的信息均会进行审核，如积木盒子采取线上与线下审核。但各平台对该模式在管控债务人风险中发挥的作用重视程度却大相径庭。调查显示，此类平台采用社会信用因素审核：与全国多家数据中心合作；将借款人的社交网络资料（P2P网络借贷平台、朋友圈等数据）作为信用测评内容；综合考虑多个指标运用评价系统自动测算借款方违约成本和违约概率，并确定安全信用额度。
四、管控模式的合法性分析
根据上述实践调查结果，结合我国相关的法律法规规定，下文将着重分析平台管控债务人风险措施的合法性，即管控模式是否具有法律风险性。平台只有严控债务人信用风险以及其自身法律风险，才能真正得到可持续发展。
2015年7月中国人民银行等十部门联合印发《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》（以下简称《意见》）。该《意见》指明个体网络借贷是个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷，即P2P网络借贷的范围为个体和个体之间，排除了组织之间。但实践中，如积木盒子等既样本平台既存在借贷服务，又提供基金、股票等理财产品服务，显已不属于纯网络借贷平台。
据《意见》第二类第八项规定，P2P网络借贷平台的性质为“信息中介”。①“信息中介”指平台为投资方和融资方提供的是信息交互、撮合、资信评估等中介服务，主要为借贷双方的直接借贷提供信息服务，而并非增信服务，也不得非法集资。网络借贷属于互联网金融，因此对于网络借贷法律风险问题的分析，应以《民法通则》、《合同法》、《担保法》等相关法律、行政法规、规章规定以及商事法律制度及国家政策规范为准则。基于社会调查结果，本文对我国P2P平台管控债务人信用风险私法机制运用中存在的主要法律问题予以分析：
（一）平台担保的合法性分析
根据我国《意见》规定，P2P网络借贷平台性质为“信息中介”。因此平台在法律上只能扮演“居间人”的角色，不应当为债务人在平台上筹得的贷款提供担保或保证。另据据《融资性担保公司管理暂行办法》规定，“任何单位和个人未经监督部门批准，不得经营融资性担保业务”。可见，作为“信息中介”的P2P网络借贷平台在未经批准而从事融资性担保业务的行为显已超出了合法性范畴，与其“居间人”角色相违背。
但是，多数平台建立的风险准备金预防机制与其本身提供担保不同，并非由P2P平台无条件承担连带保证责任担保，而是以风险准备金为限保障投资人的利益。由于风险金通常属于平台所有，P2P网络借贷平台以其自有的资金为借款人的融资行为提供担保，在性质上仍然属于从事融资性担保业务。
因此，平台自担保的行为不仅容易给自身带来资金风险，更是缺乏合法性。
（二）第三方担保机构担保的合法性分析
有些平台采取的引入第三方担保机构管控债务人风险的模式，即在进行网络借贷过程中，第三方担保机构参与其中为债务人的债务向投资人提供担。这是符合我国法律规定，具有合法性，无法律风险。但凡从事融资性担保的机构均需经相关监管部门的批准。
（三）债权转让的合法性分析
该模式中不改变债权性质的债权转让，根据我国《合同法》第七十九条规定，“债权人可以将合同的权利或者部分转让给第三人”。对此，P2P平台收购逾期债权的做法应当规制。除此之外，第三人（转让人）转让债权又承诺无条件回购债权的做法亦需防涉嫌非法集资等行为之嫌。其判断标准主要为第三人（转让人）是否真正享有债权，是否随意拆分、重组债权。因此，审核第三人（转让人）资质为关键。
五、研究结论与启示
P2P平台对于债务人申请前的身份虚假信用风险的措施，平台可以采取线上和线下结合审核的方式，减小该风险。且该措施已为大多数平台采取，并且符合我国法律的规定。
对于债务人是否按照资金用途利用所借资金来带的一种违法、隐性风险。首先平台作为理性经济主体，多为盈利性平台，则按照经济效益最大化原则，多数不会对该风险采取相关措施。其筛选的部分项目标准是怎样的，以及具体调查的效果如何，均不得而知。并不利于保障债权人利益，减小风险。借鉴国外经验，美国的2007年建立的Lending Club网络借贷平台采取的社交网络贷款，则主要利用face book等网络交际平台集合出借人和借款人，则有利于出借人与借款人建立更加紧密的联系。[4]从而债权人可以自己通过社交网络平台对债务人资金用途的监管，减小风险。
债务人“跑路”的信用风险，上述中平台引入有资质的第三方担保机构担保机制、平台作为“居间人”的债权转让和债权质押方式等管控债务人风险的模式符合我国《意见》规定的“信息中介”性质。（作者单位：西南政法大学经济法学院）
2015年西南政法大学本科生科研训练创新活动资助项目成果，批准号：2015-BZX-080
信用调查报告范文6
调查方式:问卷调查、走访
调查时间:2008年7月至12月
调查地点:山西省高平市北诗镇拥万村、北诗午村、神农镇庄里村、大同市浑源县西留村、青瓷窑村、水磨町村、阳泉市平定县张庄镇宁艾村、锁簧镇前锁簧村、冠山镇南关村
调查对象:村民、村干部、大学生村官
【关键词】新农村;大学生村官;民主建设
一、社会主义新农村民主建设现状
我国是一个农业大国,农业人口占总人口的60%以上,可以说,农村基层民主建设的成败关系到我国社会主义民主政治建设的成效,农村基层民主政治建设涉及面广、工作难度大,是一项事关党在农村执政基础的系统工程,农村基层民主建设搞得好不好,直接影响到社会主义新农村的改革和发展。
农村基层民主建设主要包括民主选举、民主决策、民主管理、民主监督这四方面的基本内容。在民主选举方面,80%的农村能够做到公开、公平、公正的进行选举,但是在调查过程中个别村庄存在贿选问题,一些村干部利用在村里面的势力,再加上一些金钱的诱惑,使村民做出违背自己意愿的行动,村民的选举权受到了极大地侵害;在民主管理方面,一些村官独立专行,我行我素,目无政策法律;在民主监督方面,由于农村在国家组织体系中处于末端位置,没有专门的监督机构,出现了“监督空白”,使村官在有时候就像村里的“土皇帝”,自行其是,盲目蛮干,由于监督的缺失,使村里的村务公开流于形式,没有真正落到实处,在我们的调查过程中,有将近23%的村没有认真落实村务定期公开制度,只是上级监督一阵子,下面公开一下子,不监督不公开,不反映不公开,在一些村里出现了这样的矛盾:一方面农民民主意识越来越高,表达民主的愿望越来越强烈,另一方面在机制体制的制度上,未能建立起充分表达这一愿望的平台;在民主决策方面,也存在着一些缺陷,在调查过程中发现,目前一些村里有许多硬性任务需要完成,如土地征用、计划生育、退耕护还林,这些都涉及到农民的切实利益,类似这样的事还有很多,村委会在处理此类事宜时,往往不考虑农民的感受,而是一味的迎合上级领导,在这些问题上没有倾听农民的声音,处理的不够恰当。
二、目前山西省大学生村官任职情况
为了构建社会主义新农村,国家从2005年开始,在全国实施大学生村官计划,提出了选聘优秀大学生到农村任职“村官”的振兴和拉动农村发展的政策,这项政策一方面为国家培养了大量的后备干部,也在一定程度上缓解了大学生就业的压力,另一方面,为一部分大学生提供了广阔的天地,为农村的经济及发展注入了新的活力。农村是一个广阔的社会大舞台,向落后的农村输送了高素质的人才,让他们在担任“村官”的过程中,直接与广大的人民群众相联系,不仅帮助了农村,而且在工作过程中极大地锻炼了自己。目前山西省国家大学生村官计划进展顺利,2006年和2007年山西省已经选聘的9748名大学生“村官”中,目前担任村党支部书记的有2人,担任副书记的有1038人,依法选举成为村委会副主任的有4人,担任主任助理的有8704人。2008年选聘人数更是达到10000人。2009年再次选聘近万名“大学生村官”到村任职,提前实现全省“一村一社区配备一名高校毕业生”的目标。
三、大学生村官在新农村民主建设中的作用
(一)优化了农村干部队伍,有助于提升基层组织的整体文化水平。大学生村官为高知识、高文化的群体,在高校接受过系统的教育,他们视野开阔、知识丰富,他们的加入使该地区的基层组织注入了新鲜的血液和活力,改变了原组织的知识结构和年龄结构,有助于推动社会主义新农村的民主建设进程。在这过程中,一些民主的思想和处事方式被带到工作中去,民主的思想和宣传力度将在以后的服务过程中大大加强,更能调动农民参加基层组织民主建设的积极性,也能使基层组织更加具有凝聚力、创造力和战斗力,使我们党在群众中的基础更加牢固。
(二)打破了农村传统的保守的思想观念,有助于推动农村民主建设的进程。农村工作千头万绪,建设社会主义新农村是一项复杂的系统的工程,要求我们要按照科学发展观的要求,按照依法、民主和科学治理的要求来做好社会主义新农村建设的各项工作。农村基层干部是农民的领路人,是农村各项事业的组织管理者,也是农村各种复杂矛盾的协调和处理者。这就要求村干部在解决农村事务的过程中要有新观念、新思路、新方法。而当前农村工作中遇到的首要问题便是农村基层干部思想观念相对落后,法制意识薄弱,由此导致工作方式拘泥于原有的经验基础,很难有大的改观和突破,而大学生村官恰恰能弥补这一缺陷
(三)有利于开展各种法制宣传活动,维护农民合法权益,促进新农村和谐稳定。在我们的调查和对大学生村官的走访过程中,有65%的村庄在大学生村官的引领下,已经真正实现了村务公开、逢大事民主决策、民主选举村干部,实现对村干部的民主监督等。在调查过程中一位法学专业的大学生村官这样和我们说;“大学生到村工作确实促进了农村的和谐稳定,农村发生矛盾纠纷后,当事人对当地的村干部普遍存在一种戒备的心理,担心他们顾及乡里乡亲情面,调解时有个亲疏之分,一碗水端不平,处事不公。这时充分发挥我们大学生村官的法律知识多、见识广、群众比较信任的优势,充分发挥我们的专长,采取法律讲座、以案说法、黑板报等形式,广泛宣传与村民密切相关的法律知识,积极参与调解各类矛盾纠纷,有效地促进了农村的和谐稳定。
四、大学生村官在新农村民主建设中目前存在的问题
大学生村官计划自2005年实施以来,从山西省整体来看还是比较成功的,选派大学生村官到农村任职的做法受到了社会各方面广泛的欢迎和充分的肯定。但是,随着此计划的大范围实施,我们在调查过程中也发现了一些不可回避的问题,这些问题在一定程度上都阻碍了新农村民主法治建设的进程。
(一)在工作方面大学生村官和村委会不够融合。一些村官到村任职后,和村委会处于貌合神离的状态,大学生村官和村干部在工作中没有真正的融合在一起,调查发现有38%的大学生村官面临工作着难以深入的问题,如感到人际关系难处理,村里人缺乏认同感,生活不习惯,工作无从下手等,因此如何让大学生村官尽快了解农村,融入农村,和村委会携手管理村庄,是我们首先要解决的问题。
(二)大学生村官计划没有引起村委会的足够重视。大学生村官计划是国家投入了大量的人力、物力去帮助农村脱贫致富的政策,理应受到社会的高度重视,只有这样才能将农村的工作做好。而一些村干部对此并不重视,对大学生村官不闻不问,甚至有的村干部直接将大学生村官“发配”到村小学代课去,或者有的大学生村官因为无事可做另找一份兼职,他们多数时间不在自己的岗位上,不参与对村里的管理工作,这样的结果可想而知。
(三)一部分大学生村官态度不端正。一些大学生村官并不是真心的想帮助农村发展,而是为了自己的“钱”途和从中能够得到国家对大学生村官的优惠政策,只是单纯的把农村当作他们人生发展的一块跳板,没有长期扎根农村、为新农村发展的想法,没有与挫折长期作斗争的决心,遇到一点困难便放弃自己的目标。调查显示,许多大学生认为担任“村官”是在就业压力下无奈的选择,对农村怀有感情、想成就一番事业的仅占25%左右。另一方面,许多大学生村官到农村基层工作,是由于上级党委政府在招聘前的一些优惠承诺。
(四)专业不对口,导致一部分大学生村官无法真正发挥出他们的专业技能,一定程度上造成了人力资源的浪费。在选聘过程中,对报名大学生的专业没有任何限制,这就产生了一系列的问题,调查显示,有19%的大学生因专业不对口难以在村里发挥其应有的作用,比如核电子工程这种专业,专业知识在农村根本用不到,包括金融、物理电子工程等专业,这样的大学生不是不能当村官,而是这样的话大学辛辛苦苦培养出的大学生没有用到真正的地方,人力资源没有达到最优化的配置,而在走访过程中,农民最希望农林类的、法律类的大学生服务农村。
(五)大学生村官社会经验不足,处理问题过于理想化,不能和农村当地的实际情况相联系。在大学生村官计划中,所招募的大学生大都为大学应届毕业生,他们从大学校园出来后直接步入社会,在社会经验方面略有不
足,缺乏专业知识解决具体问题的能力和足够的人际沟通能力,使得他们在处理问题时不能得心应手。
五、为了更好的建设社会主义新农村,促进新农村民主建设进程,我们课小组通过调查研究,提出以下解决措施:
(一)建立科学合理的组织管理体系。管理部门要着眼于新农村民主建设大局,不断健全大学生“村官”的管理制度,做到有章可循,又不至于管理僵化,做到这点,一是要建立科学合理的选拔机制,坚持大学生自觉自愿原则,在保证公开、公正、公平的基础上,确保把有志向、有热情、有潜力的大学生选;二是要加强大学生“村官”的培训和管理,通过教育培训,切实提高大学生村官的工作能力。三要适当限制大学生村官的专业,引导更适合农村的大学生到农村去,使人力资源达到最优化配置。四是建立监督、考核、奖惩机制,健全完善科学的考核体系,对工作表现突出的,及时给于奖励,对工作业绩较差,村民不认可的大学生村官,经严格考察后,予以辞退。五要设计好大学生村官任期届满后的分流导向机制,确保各项优惠政策充分落实,保证长期稳定吸引和留住真正热爱农村、有能力的大学生扎根农村,为新农村的民主建设贡献自己的一份力量。
(二)大学生“村官”要努力提高自身素质。大学生投身新农村民主建设,充分发挥自身作用,需要从以下几方面提升自己:一是热爱农民,热爱农村事业,真正做到了解新农村民主建设情况,掌握“三农”工作的方针政策,扎根农村,把农村作为自己建功立业的舞台。二是有吃苦耐劳、战胜困难的勇气和决心,在磨炼自己的同时改变农村的落后面貌。三是提高处理具体复杂问题和矛盾的能力,要在实践中学习技巧,积累工作经验,锻炼和提高组织管理、人际交往等各方面的能力,四要充分把自己在学校所学的知识和实践工作结合起来,推动农村民主建设进程。
(三)深入务实不懈的普法,诚信正确有效的执法。在调查过程中,我们了解到农村普法长期以来徒具形式、缺乏实质内容,致使农民对法律只知其一不知其二,法律在农民眼中就是一空架子,在农村没有得到广泛的推广。故而,就必须要改变现在的普法形式。首先,使普法者对即将下乡的的法律进行揣摩研习,使其对相关法条的规范意义价值原则等一系列的整体观念有一个比较深入的了解,对农村进行一些具有针对性的普法。其次,结合农村当地实际,多种形式、丰富多彩的送法下乡,其目的只有一个:使农民对法律有一个清醒地认识,使法律所代表的公平、正义深入人心,使法律能够在农村扎根开花。再次,普法要有重点分步骤地进行,比如可以先从一些在农村德高望重者、取得一定成就者等人开始,利用他们的影响力来扩大普法的效果。最后,发展教育。一个人文化水平的高低决定了这个人接受新事物的快慢。在调查过程中,当问到村干部普法效果是他们这样说,农村教育太落后,新的政策不能被农民很好的理解,导致很多工作无法有效的展开。所以只要教育跟上,就为社会主义新农村的建设奠定了一个坚实的基础。与此同时,诚信有效正确的执法,也可达到一定的普法效果。
(四)注重对农民民主意识的培养,大力提高村干部的政治素质。农民是基层民主的主体,村委会是行使基层民力最主要的实践组织,通过各种有效措施提高农民和村干部的整体素质特别是对民主政治文化的理解,在建设社会主义新农村民主建设中显得尤为必要和紧迫。加强村民和村干部的民主政治素质,就必须强化宣传教育,全面营造推进基层民主建设的氛围,构建社会主体参与政治生活的激励机制,不断扩大村民有序的政治参与范围,使村民能够切实享受到新农村民主建设的伟大成果。
结语:
大学生村官是社会主义新农村民主建设的需要,社会主义新农村民主建设是开天辟地的新事物,没有知识分子的参与,没有先进的知识做支撑,新农村的建设就不可能五彩缤纷、生机勃勃。我们希望更多的大学生投身到社会主义新农村的民主建设中去,为社会主义新农村的建设贡献自己的青春,贡献自己的力量。
山西大学大学生创新性实验项目(项目编号080027)
作者简介:
秦飞(1988--),山西大学法学院学生
庞成文(1986--),山西大学法学院学生
