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互联网金融行业趋势范文1
金融的新常态是“互联网”+“金融”，互联网和金融分别代表科技的一双翅膀，一起带来金融新常态。“互联网”+“金融”的模式能改变部分资金成本，大幅降低运营成本，提升金融的效率。互联网与金融虽具有各自不同的特质，但“互联网+”与“金融+”的相结合就如两个翅膀，让科技与资本齐飞，共同带来了金融的新常态。
金融的目的是为了优化投融资结构、服务实体经济、服务社会，而实现这一目的不能仅仅依赖传统的间接金融，还需大力发展新金融以适应社会发展的需求。“互联网”+“金融”的模式虽然没有改变金融的本质，但却大大降低了金融的成本、提高了金融的效率，让金融更加民主化、公平化和自由化。
“互联网”+“金融”降低了金融的成本。金融的主要成本有三：资金成本、风险成本和运营成本。首先，“互联网+金融”的模式可改变部分的资金成本，例如余额宝的出现在一定程度上使得银行的资本成本上升。其次，互联网使信息更加透明化、对称化，使其风险成本随之降低。再者，“互联网”+“金融”的模式可有效地降低运营成本，使得传统银行难以实现的小额理财和普惠金融成为可能。
“互联网”+“金融”提高了金融的效率。互联网金融凭借着互联网的强大互通性，引发了一场对传统金融的渠道革命，使其可以提供更加简单化、标准化的产品以服务更加大众的群体，比如人们不再需要因为一笔存款而去银行取号排队，只需手指在手机或电脑上简单操作；再比如余额宝使得人们无论多少钱都可以购买理财产品等等，这都大大地提高了金融的效率。与此同时，互联网金融还使得金融的社会属性更加显著，使得越来越多的人可以平等地享受金融。
更好的“互联网”+“金融”
不同的产业和行业对应着不同的资本市场层级，也需要不同的金融模式，而“互联网”+“金融”模式的出现给了我们更多的机会，将直接金融、间接金融与自金融有效地协同，以建立一个更合理、更合适的金融结构。具体来说，对于成长性较差但是稳定性较高的传统企业来说，可更多采用银行贷款以及债券、主板等融资方式。对于成立时间较短规模较小的创新企业来说，中小板、创业板、新三板和新四板（区域性股权市场、私募等）可以更为合适；对于初创型企业来说，天使投资和股权众筹可为其提供更针对的融资需求。“互联网”+“金融”模式将会更有效地将不同企业对接到各自适合的资本市场层级中去，从而大大提高了各层次金融市场的效率。
对未来金融的发展金融而言，本身是技术，是信息，是数据，是信用，是法律，是监管，是商业模式。而未来的金融，是数据化的，是互联网化的，也是融合的。大众创业、万众创新无法从传统金融得到最有效的金融支撑，未来十年金融的发展，很大一部分还要依赖于制度、契约精神等方面的完善和提升，也需要更多的金融家出现，使得“互联网+”与“金融+”更富有创造性地相结合，更好地为经济服务。
七大关键词
可以用7大关键词来概括2016年互联网金融的发展。
第一是规范。2016年将迎来互联网金融前一段时间“野蛮成长”后的规范发展的一年，也是相关监管条例逐步出台和落地、行业自律相关组织初步建立的一年。互联网金融行业特别是P2P网贷行业将会在监管与自律、规范与发展之间寻找到一个新的平衡。
第二是融合。“互联网”+“金融”之间的融合将呈现全面化、加速化趋势，二者融合程度更加深化。传统金融互联网化趋势提速，互联网金融和金融互联网化互为促进、互为推动、互为补充的态势愈加明显，在客户、产品、服务和渠道等领域二者竞争、合作格局逐步形成。
第三是成熟。在经过诞生、快速成长期之后，互联网金融将进入一个相对成熟阶段。互联网金融的普惠特征和社会责任属性进一步突出，包括投融资双方、企业等互联网金融行业参与主体行为逐步趋于理性化；互联网金融企业将在客户、渠道、产品、服务、行业和区域等市场纬度逐步细化，同质化趋势开始扭转。
第四是洗牌。互联网金融局部领域将面临多轮洗牌。大多数P2P网贷平台将不得不面临“关停并转”的痛苦选择，行业集中度有望提高；而与此对应的是，第三方支付则面临如何解决行业均衡发展的问题。
第五是分化。互联网金融企业分化速度加快、趋势明显。在监管逐渐明确、行业竞争加剧、市场逐步成熟、舆论呼唤规范等多重压力下，行业分化加剧，那些掌握战略资源、在相关领域深根细作的行业龙头企业将在新一轮浪潮中巩固自身地位。
第六是优化。在全国一哄而上发展互联网金融之后，行业深化、企业分化也将促使互联网金融发展迎来区域进一步集中、生态环境进一步优化的调整。依托人才、市场和先发优势，互联网金融行业的区域化趋势加深，行业中心有望进一步向沿海地区集中，与所服务的客户进一步去区域化趋势形成对比。
第七是发展。互联网金融将迎来新一轮的理性发展。传统金融互联网化将推动、丰富互联网金融的生态发展；互联网金融在保险、证券等领域将会深化，在包括消费金融、小微金融等“普惠型”领域互联网金融发展空间巨大。
互联网金融业应设一定门槛
大家会觉得互联网金融不安全，其实主要是来自对P2P平台跑路的恐慌。中国P2P网贷30%～40%的平台会出现跑路，平均寿命在6个月左右。如今中国还未出善的互联网金融监管系统，尤其是P2P平台的准入门槛太低，导致行业内鱼龙混杂。
2016年将迎来互联网金融规范发展的一年，也是相关监管条例逐步出台和落地、行业自律相关组织初步建立的一年。互联网金融行业特别是P2P网贷行业将会在监管与自律、规范与发展之间寻找到一个新的平衡。
在互联网金融监管上，我们的原则和底线是为P2P平台设立一个门槛。它的本质是一个信息中介而不是信用中介，同时对平台高管要进行核查，不仅要拥有相关个人资质还需要了解个人信用历史。未来大多数P2P网贷平台将不得不面临“关停并转”的痛苦选择，行业集中度有望提高，而一个统一的信用系统不仅是社会基础设施的一部分，也将是互联网金融发展的一个重要机遇和助力器。
而与此对应的是，行业自律该如何实现。首先应该发挥行业协会的自律作用、发挥市场的主体作用，鼓励那些真正想为百姓和普惠金融事业做出贡献的企业家，建立更好的行业标准，加强宣传和制定负面清单。
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互联网技术自发明以来已经走过了40多个年头，据国际电信联盟《2014年信息与通信技术》报告称，到2014年年底全球互联网用户数量将达到约30亿。可以说，互联网已经渗透到我们工作、生活的方方面面，也正在改变着我们传统的思维、方法、环境和体制等，互联网金融就是其中一个重要组成部分。
1.互联网金融的概念与特点
互联网金融是传统金融行业与互联网相融合并取得快速发展的新事物，它是金融行业在当今时展的产物，对金融行业产生了深远影响。
互联网金融的特点主要有以下三点：（1）交易效率更高。通过互联网开展金融业务，可充分借助信息系统完成各类操作，客户不用前往金融机构办理业务，且业务办理效率更高，用户享受的服务更多。（2）交易覆盖更广。互联网金融模式下，打破了时间和地域的限制，客户在互联网上可以寻找其更需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。（3）交易成本低廉。在互联网金融环境中，资金供需双方通过互联网进行资金交易，节省了大量的人力、物力等各类资源成本。
2.互联网金融的发展势头非常强劲
如今互联网金融愈演愈烈，互联网金融趋势已经锐不可挡。自2013年以来，国内三大互联网巨头阿里巴巴、腾讯和百度相继进军互联网金融，互联网金融热潮的触发点由阿里巴巴旗下的余额宝点燃起来，腾讯旗下微信平台和财付通亦联合华夏基金推出现金增利货币基金（“活期通”），百度联同华夏基金推出理财计划产品（“百发”）。据统计，2013年中国第三方互联网支付市场交易规模达53729.8亿元，同比增长46.8%，整体市场持续高速增长，在整体国民经济中的重要性进一步增强。
根据《中国互联网金融报告（2014）》显示，2014年上半年，P2P的网贷平台已将近1300个，成交金额已接近1000亿元人民币（与2013年成交金额相当）。《中国互联网金融报告（2014）》预计，到2014年底，全年累计成交金额将超过3000亿元人民币。
3.互联网金融的未来前景看好
互联网金融能产生巨大的社会效益，加快经济建设，并极大地降低各类金融交易的成本。对于个人而言，在互联网金融模式下，传统金融行业的业务领域界限和专业化发生了很大变化，更多的参与者进入到互联网金融这个领域中，并通过互联网开展金融交易，从中获得了巨大的收益和效益。对金融业来说，互联网金融也会带来前所未有的商业机遇，但同时也会加快产业结构和竞争格局的调整。对于政府来说，互联网金融还能促进民间金融的规范化运作、解决中小企业和小微企业的融资难问题，从而提高金融普惠性，极大地促进经济社会发展。
二、互联网金融对传统金融行业的影响分析
互联网金融的迅猛发展给传统金融行业带来了“利”和“弊”两方面的影响，即：突破了传统金融行业的发展壁垒，又给金融行业的竞争格局调整带来了一定机遇。
1.突破传统金融行业的多个方面
主要表现在：（1）突破了时空的概念。互联网金融完全基于无形的虚拟世界，突破了传统金融行业的网点概念、物理概念、时间概念等时空因素，实现了随时、随地进行金融交易的需要。（2）突破了高利率、高成本。目前的利率成本主要包括人工成本、网点成本、风险成本和信息成本，这些成本因素在互联网金融模式中都会下降。（3）突破资源配置的效力。互联网金融的发展将进一步提高资金供求相互之间的匹配效力，资金闲置率将大幅下降。
2.也给传统金融行业带来了机遇
主要表现在：（1）有利于加速金融体系创新步伐。互联网金融产品推出之后，绝大部分金融机构都推出了相似的具有创新意义的竞争性产品，这对于加速金融创新步伐，满足居民和企业多元化金融需求，在供给层面扩大金融服务的可得性、便利性和低价化都具有创新推动意义。（2）有利于加速传统金融行业转型升级。互联网金融改变了金融机构独占资金支付的格局，改变了金融机构的传统客户基础，改变了金融机构的传统单一的信贷供给格局，这些改变都迫切需要金融机构必须加速转型升级才能应对。（3）有利于加速传统金融行业的业务融合。传统金融行业之间以及其与其他行业之间的界限日益模糊，金融行业内部混合经营或综合化经营的趋势将更加明显，跨界发展的趋势将更加凸显，金融体系的参与主体将更加多元化，金融服务业的生产边界将大大扩大。金融体系可能演变为横向综合化、全能化、一站式，而纵向专业化、定制化以及一体化的“矩阵结构”。
三、传统金融行业的改进对策
互联网金融的发展态势和速度令人难以置信，但互联网金融对传统金融行业的颠覆性改变和完全性替代是不大可能发生的，我们应该顺势而为、因势而变、趁势而上，进一步改进传统金融行业的劣势，实现传统金融行业又好又快发展。
1.转变经营理念
由“产品中心主义”向“客户中心主义”转变，摒弃原有的推销式经营模式，针对客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，针对互联网发展特别是移动互联网的普及，结合客户需求开发更多互联网金融客户端，满足客户的个性化选择，从而有效占据客户资源。
2.善变战略导向
本着互惠互利、实现共赢的原则，传统金融机构要正确看待互联网金融公司与其关系，更多的是强调合作、减少不必要的竞争，避免形成“自相残杀”的恶性循环局面。传统金融机构要针对当前大数据时代的特点，推进金融机构的数据驱动发展方式，同时加强对互联网金融的风险管控力度，实现安全发展。
3.谋变运营模式
金融机构要注重互联网虚拟营销渠道与现实物理营销渠道的结合，取长补短，深度拓展服务渠道，深度整合传统金融行业的核心业务与互联网的优势技术，改变以往金融业务单一、前后台分离等现状，逐步实现一体化运作，切实将财务处理、产品营销、运营管理、风险管控等各类传统业务集中到信息系统层面进行统一策划、统一设计、统一运行。
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一、引言
在全面改革开放时代，作为一个新兴、年轻产业，我国互联网金融业近年来迅猛发展、成绩斐然，成为构建包括实体银行与影子银行的大金融体系的生力军，并将在经济新常态发展中发挥越来越大的作用。2013年，被称为互联网金融元年[1]。余额宝诞生，并且在短短半年内突破一千亿元[2]。据中国互联网金融行业协会统计，到2014年底中国的互联网金融规模已经突破10万亿元。截至2014年12月底，P2P网贷平台数量达到1 575家，累计成交额超过3000亿元，几乎是2013年的3倍[3]。目前P2P市场规模以月均12%的增幅跃居全球的前列，其中中国的“宜信”已经是美国最大的P2P平台“Lending Club”规模的数倍。与此同时，相关行业的从业人员数量达到39万人，服务的企业超过200万家，带动的相关行业就业人数有6 000万人[4]。
但不可否认，当市场状况好、气势如虹时，互联网金融行业利润丰厚，掩盖了一系列问题。据《华夏时报》记者不完全统计，2014年全国累计已有119家P2P平台“倒闭”或“跑路”，涉及资金共计约21亿元。今年P2P平台“倒闭”或“跑路”的也不在少数。例如：今年3月份，山东烟台理财公司老板非法集资涉案7亿元，因兑付问题跑路。上述“支付、网贷”诈骗案件和兑付困难事件频发的现象说明：一是现行法律法规缺位、监管主体不明确与监管不力[5]；二是业内法律定位不明，可能“越界”触碰法律“底线”；三是资金的第三方存管制度缺失，存在安全隐患；四是内控制度不健全，可能引发经营风险；五是民间征信体系有待进一步完善；六是少部分从业人员职业道德缺失。由于上述风险的存在，互联网金融行业的繁荣发展景象也难以掩盖行业内部的非理性行为。所以，在政府健全监管法律法规的同时，行业内的互联网金融企业如何加强自律成为当前亟待解决的热点问题。本文拟在评述互联网金融监管与自律研究现状基础上分析中国互联网金融业态，阐述SCP框架与行业自律的关系，展望互联网金融市场发展前景；进一步，基于风险控制视角，针对互联网金融企业的非理性行为，探讨互联网金融行业如何监管与自律，并提出相应风险控制体系构建思路，为国内互联网金融行业理性发展与有效监管提出建议。
二、互联网金融业监管与自律的研究现状
客观上我国互联网金融业具有发展迅猛、扩散效应快但监管滞后等特征。国内学者从监管的角度对互联网金融业进行风险控制的研究还很有限，如我国较早研究互联网金融的学者谢平 等（2012）提出了互联网金融的三种模式：移动支付、网络信贷和众筹式融资，并进行了案例分析[6]。陈林（2013）阐述了互联网金融的模式及特点，从金融消费方式、金融竞争模式、金融服务供给、货币政策、金融信息安全、反洗钱等六个方面分析了互联网金融对传统金融机构和金融监管的影响，并借鉴了欧美等国家互联网金融监管经验，提出了完善我国互联网金融监管的政策建议[7]。
相对国内而言，发达国家或地区互联网金融行业起步较早，对互联网金融行业进行监管的法律法规相对健全。（1）第三方支付机构发展与监管。美国对第三方支付的监管主要包括：一是对机构性质认定上，将第三方支付机构与其他类型的银行业存款机构区别对待，其本质仍是传统支付服务的延伸，无需获得银行业务许可证，二是对第三方支付机构以发放牌照的方式管理和规范，三是第三方支付机构接受联邦政府和州政府的共同监督等（胡剑波 等，2014）[8]。（2）P2P网络信贷发展与监管。美国并未制定专门针对P2P网络借贷行业监管的法律，主要是通过查找现有与P2P相关的法律。《美国政府责任办公室（GAO）呈交给国会的P2P行业发展与监管报告》为美国政府对P2P行业发展与监管提供了两套可行的方案：第一种方案是维持现在多部门分头监管，州与联邦政府共同管理的监督架构；第二种方案是将各部门、联邦和州的职责集中在一个单独的部门，由该部门统一承担保护放款人与借款人的责任[9]。英国是P2P网络信贷的发源地，英国对网络借贷行业的监管主要包括：一是以《消费者信用贷款法》为依据，将P2P网络借贷界定为消费信贷，具体划入债务管理类消费信贷业务，二是实行政府监管和行业自律[10]。（3）“众筹融资”监管。2012年4月，美国通过《促进初创企业融资法案》，成为第一个改变相关监管章程而让公民自由参与“众筹融资”的国家，监管方案具体包括：一是适当开放众筹股权融资；二是保护投资者利益，出台相应的法案，从业务准入、行业自律、资金转移、风险揭示、预防诈骗、消费者保护等方面对融资平台进行约束[10]。
另一方面，行业自律日益受到国家金融监管当局和国际金融学术界的关注。国外学者主要对行业自律的含义、作用进行了阐释，分析了体现行业自律原则的金融监管改革方案。例如英国除了将互联网金融纳入现有监管框架内、补充制定相关的法律法规外，还设立行业自律组织承担监管职能（陈秀梅，2014）[11]。Lawrence et al（2009）为行业自律做出明确的定义，认为行业自律是某种产业性组织（如贸易协会或专业化社团），针对企业及个人行为而制定、实施并监督一定规范及标准规制化的过程[12]。从公共政策角度，自律相比政府管制更加迅速、灵活而又有效率，自律可以利用行业内长期积累的经验和判断来解决那些政府难以用明确法律条文进行解决的问题，因此很多政府机构已经开始鼓励推动行业自律（Pitofsky，1998）[13]。在我国，行业自律的相关制度设计还不完善。巴曙松（2003）对市场自律原则的运行机理、不同金融产品持有者的市场自律作用、信息披露和市场约束的国际比较等，进行了比较详细的介绍[14]。倾志贵（2007）针对我国的市场环境、金融监管的特点，提出从自律原则方面建立符合我国金融监管实际的市场自律机制[15]。黄泽民（2013）指出政府监管并不是维持金融市场规范的唯一办法，监管当局有可能因为谋求自身利益而无意中破坏了金融市场的正常秩序，因此，行业自律机制的引入有利于金融监管的效率和运行[16]。
三、中国互联网金融业态分析
（一）互联网金融市场的静态分析
运用SCP分析框架[17]对互联网金融市场进行分析的思路，如图1所示。影响互联网金融市场结构的决定性因素有市场集中度、产品差异化、企业进入与退出壁垒；互联网金融理性行为包括价格策略、产品策略、排挤行为等，非理性行为涉及诱骗欺诈、非法集资、网络自融、刻意夸大投资回报回避风险、对借款人资信审核不严、伞形信托等；市场绩效主要包括资源配置效率、生产相对效率、销售费用和技术进步等；政府政策包括管制、反托拉斯、进入壁垒、税收补贴、投资鼓励、就业支持、宏观政策等。市场结构决定市场行为，市场行为影响市场绩效。
1. 市场结构。根据综合企业及专家访谈和艾瑞统计模型核算的数据（截至2014年底），我们对影响互联网金融市场结构的决定性因素：市场集中度、产品差异化、企业进入与退出壁垒进行了统计分析。
（1）市场集中度。参见图2，按照P2P企业数和2014年度市场交易规模绘制的“洛伦兹曲线”，得出P2P行业基尼系数为0.36；按照2014年度中国第三方互联网支付交易规模市场份额绘制的“洛伦兹曲线”，得出第三方互联网支付市场基尼系数为0.816；按照2014年度中国第三方移动支付交易规模市场份额绘制的“洛伦兹曲线”，得出第三方移动支付市场基尼系数为0.917。
初步判断：从静态上，说明P2P企业规模均匀分布程度最高，其产业集中度最低，其次是互联网支付企业，移动支付企业规模均匀分布程度最低；从动态上，说明P2P企业、互联网支付企业和移动支付企业的产业集中度都有所上升。
（2）产品差异化。目前我国P2P信贷市场接近于完全竞争，企业多以提供较高的收益率来吸引投资者，需求价格弹性较大，产品差异化较低，呈现产品同质性特征；然而第三方互联网支付服务需求弹性较小，产品同质化较低，移动支付市场更甚。
（3）企业进入与退出壁垒。壁垒与盈利性见图3。
从进入P2P信贷市场的壁垒源（规模经济、产品歧异、资本需求、转换成本、分销渠道及政府政策）来判断，企业进入壁垒很低；从退出P2P信贷市场的壁垒源（专用性资产、退出固定成本、内部经营联系、政府及社会约束）来判断，企业退出壁垒也低。因此中国P2P信贷市场回报低并且稳定（见图3）。可见，目前中国P2P信贷市场接近于完全竞争市场。
从进入第三方互联网支付市场的壁垒源来判断，企业进入壁垒高；从退出第三方互联网支付市场的壁垒源来判断，企业退出壁垒也高。因此中国第三方互联网支付市场回报高且有风险。可见，目前中国第三方互联网支付市场处于垄断竞争阶段。
从进入第三方移动支付市场的壁垒源来判断，企业进入壁垒很高；从退出第三方移动支付市场的壁垒源来判断，企业退出壁垒也高。因此中国第三方移动支付市场回报高且有风险。可见，目前中国第三方移动支付市场接近于寡头垄断。
2. 市场行为。互联网金融市场行为包括理性行为和非理性行为，其中理性行为包括价格策略、产品策略、排挤行为等；非理性行为涉及诱骗欺诈、非法集资、网络自融、刻意夸大投资回报回避风险、对借款人资信审核不严、伞形信托等。
从细分市场来看，由于P2P信贷市场接近于完全竞争，企业会根据利润最大化的原则决定是扩大规模还是缩小规模，是进入市场还是退出市场。我国P2P平台倾向短期行为，成熟的商业模式尚需培育，主要表现为以高利为目的迅速做大贷款规模，引入第三方担保降低投资人风险，出现融资大额化倾向，采用线下认证模式对借款人信息进行审核。虽然我国P2P平台数量呈现出跨越式增长，但还没有从根本上解决P2P平台运营商业模式的可持续问题，目前，部分P2P平台运营成本高昂，专业人士欠缺，风险管理经验不足，平台运营存在脆弱性，且少数平台已经完全背离P2P平台信息中介本质，沦为金融诈骗、非法集资的代名词，社会负面影响广泛。在垄断第三方支付市场结构下，支付平台可以对消费者实行低于边际成本、甚至为负或零的定价，对商户、第三方支付服务定价与成交额呈负相关，如果商户交易次数增多到一定程度，支付平台可以对商户按照“低注册费、高交易费”的策略定价。如果支付平台匹配双方成功交易的概率提高，支付平台对商户可以按照“低注册费、高交易费”的策略定价[18]。
3. 市场绩效。互联网金融平台绕过了传统的庞大实体营业网点费用和雇用众多员工的人力资源费用，减少了投资成本、营业费用和管理成本，依靠强大的信用积累和挖掘优势，以及互联网、移动支付、大数据和云计算等先进技术手段，突破了时空限制，减少了中间环节，便捷了支付方式，参与者通过互联网对金融活动有了更直接、更有效地接触，透明度高，减少了市场信息不对称，有效提高了资金融通效率[19]。通过实时交互、大规模协作实现组织扁平化，客户群信息平台化，并可以提前发现潜在客户和潜在需求。
上述非理性行为反过来影响市场结构，两者的互动作用最终导致市场绩效的低下甚至无效率，使得国内市场呈现出混乱无序与低效的状态；政府在互联网市场失灵情况下会出台相应的政策加以规制。互联网企业需要从遵守法律法规、行业内交易规则的制定、风险管理、社会责任、职业道德等方面加强自律。
（二）动态展望互联网金融市场
借鉴国外互联网发展经验，结合我国目前互联网金融发展现状，笔者认为我国互联网金融发展存在十大趋势。
1. 互联网金融行业发展规范化。随着金融体系改革的深化，互联网金融目前野蛮的发展趋势将或主动或被动地得到缓解。互联网金融行业健康发展的内在需求，传统金融行业带来的竞争压力以及国家规范互联网金融市场发展的决心和客观要求，都促使互联网金融朝着规范化运营的方向转变。
2. 互联网金融监管常态化。从国外互联网金融发展的经验来看，国家对互联网金融行业的监管对互联网金融健康发展起着不可替代的作用。目前我国互联网金融行业普遍存在的监管缺失或监管不到位的现象，将随着国家监管体系建设、相关法律法规的完善而得到缓解，互联网金融的监管将会实现常态化。
3. 互联网金融平台风控机制长效化。金融业本身就是一个充满风险的行业，加之互联网的安全和技术风险，互联网金融行业成为一个风险林立的行业。互联网金融企业的风险控制和应对能力直接影响到自身的存亡。为了有效化解互联网金融企业所面对的众多风险，实现自身健康长久的发展，建立一个长效的风控机制可谓是立身之命。
4. 互联网金融征信体系完备化。信用是金融行业的立身之本。相较传统金融行业高成本、低速度但有效性较高的资信审核方式，互联网金融对信贷用户的资信审核成本更低、速度更快，但是这种审核方式在数据不完备的背景下，效果较差，往往会造成信贷用户信用审核过高或过低的误差。因此互联网金融立足自身优势，吸收传统资信审核的长处，建立完备的征信体系成为互联网金融发展的必然要求。
5. 跨界融合深化。互联网金融起初就是一个金融与互联网跨界融合的产物，依托“开放、平等、协作、共享”的互联网精神和便捷可达的互联网通道，来发挥金融在国计民生中的重大作用。两利融合很快显现了强大的增长能力，因此随着互联网行业的规范化发展，互联网金融行业与传统金融行业会在更多的细分领域进行跨界融合。
6. 互联网金融服务的移动化、个性化。手机、平板等移动设备的普及，互联网移动通信技术的加速发展使我们正阔步进入移动互联网时代，金融服务正在从传统的柜台、电脑等交互终端走向消费者的手中，随时随地、便捷可得的金融服务需求将促使互联网金融企业走向移动化。目前以支付宝、财付通为代表的第三方支付已经在往支付宝钱包和微信支付转移，在理财方面传统的理财页面也开始向APP转化，如果不重视移动化趋势，互联网金融最终会被移动互联网金融推入危机。
在未来，客户的体验以及业务的便捷性和个性化的需求越来越重要，互联网金融的服务、产品、功能等个性化趋势会越来越明显。面对不同的人群、不同的需求，将会开发出更多个性化的金融产品、服务来满足用户的需求，“用户为导向”的服务理念会越来越突出。互联网金融服务长尾市场用户群的个性化需求的能力将会越来越强。
7. 互联网金融行业发展产业化。互联网金融产业的发展对市场的拉动效应将超越以往的任何产业，随着互联网金融产业规模化、迅速化的发展，互联网金融能够提供的服务、产品也将更加丰富，从产品到产业化是互联网金融发展的必然趋势。产业化发展也会增强整个行业应对内部混乱发展和外来风险的能力。
8. 互联网金融产品定价市场化。近两年互联网金融成为全民关注的话题，互联网金融理财更是吸引了大批的投资者。究其原因，一方面是因为我国的金融市场还不够发达，人们的投资渠道受限；另一方面是我国的利率仍由政府管控，尤其是存款利率的限制。中国改革开放30年的经验已经证明，市场化越深入的领域透明度就越高，也更易于监管。我们应该看到随着利率市场化进一步深化，特别是存款利率上限一旦去掉以后，传统金融行业凭借强大的资本优势以及安全性，对广大投资者的吸引力会大大增加，互联网金融热必然回归平静。互联网金融企业必定要顺应国家的发展趋势，实现自身产品定价的市场化。产品定价的市场化可以使得互联网金融市场更加规范成熟，消费者能够从竞争中受益，国家也能降低监管成本，事半功倍、可谓“三赢”。
9. 互联网金融业务国际化。在经济全球化的时代，随着开放程度的提高、金融体制改革的深化，国外一些优势的金融公司纷纷进入中国市场，这会对我国的金融企业带来很大的竞争压力。例如，近期国家要提出银行卡清算业务放开，国外卡组织可以进入中国结算领域，第三方支付也可以进入，这对第三方支付来说是机遇也是挑战。如何把握这次机遇迎接挑战，对互联网金融提出了新的要求，互联网金融应该放眼国际市场，发展壮大自己。所以走出去，实现国际化发展是互联网金融的必然之路。
10. 互联网金融模式多元化。从最初的第三方互联网支付与P2P信贷，到众筹、互联网理财，再到互联网保险、互联网证券。互联网的创新融合能力不断增强，互联网金融模式也越来越丰富，可为人们提供的服务、产品也越来越全面。互联网金融是一个注重创新的行业，互联网金融必须不断增强自身的创新能力，发掘更多的金融发展模式，提供更多、更好的服务，才能够实现自身健康可持续的发展。
四、互联网金融业风险控制体系构建思路
近几年互联网金融飞速发展，市场规模急剧扩大，现已成为中国大金融体系里不可或缺的一员。但是伴随而来的各种问题已经成为阻碍自身发展，乃至影响中国金融系统健康运行的绊脚石。因此，需加强互联网金融业风险控制。本文试图构建我国互联网金融业风险控制体系：将互联网金融行业风险控制体系的参与主体与机构划分为监管体系、自律体系等两个子体系。具体来说，以互联网金融自律为核心，以监管来促进，涉及各个主体的全流程的风险控制架构如图4所示。自律体系、监管体系在互联网金融风险控制中的参与方式和所发挥的功能与作用如下文所论述。
（一）以行业自律为核心的内控架构
1. 建立一个权威公正的互联网金融行业自律性组织。该组织通过对行业的观察，严格审核成员的资质，对成员进行动态跟踪监管，并制定权威公正的奖惩措施。
2. 以行业交流沟通促进平台信息安全建设，保护平台信息数据安全，保障投资者的利益。
3. 紧随互联网技术发展潮流，积极引进新技术，提升平台获取、利用数据的能力，并建立完整的信息存管保护机制。
4. 以一个金融体系新人的身份，积极主动吸取传统金融行业的风控经验，并与自身技术相结合，积极探索更加高质高效的风控机制，增强平台抵抗风险的能力。
（二）以监管来促进的全流程风控体系
1. 主要监管机构的监管。第一，对已有平台的运营资质进行严格的审核，对于存在违规风险的平台加强监管，对已存在违规行为的平台大力惩罚或予以取缔，另外还要制定严格的平台准入标准。第二，制定契合互联网金融特点的监管办法。第三，制定严格的信息披露机制，提高平台运营的透明度，降低信息不对称程度。第四，联合工信部，运用信息化手段，加强对平台的信息监管。第五，维护互联网金融行业良性有序竞争，促进行业健康稳定发展。
2. 第三方机构的监管。一方面通过引入第三方托管机构来保障平台资金在打入借款人之前的安全，并对平台风险保证金进行单独账户管理；另一方面通过平台资金的管理来监督平台的运营。
互联网金融行业趋势范文4
【关键词】互联网金融 现金需求 发展 趋势
互联网信息技术的迅猛发展，为传统的金融行业带来了新的发展机遇。互联网信息技术已经完全融入到了金融行业中，尤其是以第三方交易平台为代表的网络交易技术已经逐步改变了人们的消费习惯，同时网络金融手段的引入也改变了货币的存在形式，严重影响了传统的金本位制的货币制度，对现有的银行金融系统产生了巨大的冲击。互联网金融的发展刺激了民众的消费，同时也给传统金融行业带来了极大的考验，自1990年以来，按照传统金融货币理论计算出的现金需求量与实际现金需求量产生了巨大的误差，这也就成为了现代经济学中的难题，以往的现金需求计算模型早已不能应用在当下的互联网金融体系中，如果继续使用只会得出错误的宏观经济的分析结果。本文将通过深入的研究分析互联网金融的发展对现金需求的影响及趋势，为国家对互联网金融的监管提供参考。
一、互联网金融以及现金需求的概念
互联网金融就是依托互联网平台进行的金融贸易，互联网金融的具体操作手段是依托现有的互联网平台（如第三方支付、云计算、搜索引擎、手机APP等互联网工具）实现消费支付、资金流动、信息交换等金融活动。现有的互联网金融中的互联网已经不是简单的应用工具，互联网金融是在保证用户隐私及账户安全的前提下进行的网络交易，满足了新的市场需求，互联网金融必将成为未来世界的主要金融模式。
互联网金融的核心就是电子化商务，所谓的电子商务就是在互联网的网络环境下，买卖双方不用当面进行各种贸易活动，消费者可以在网上购物、商户之间可以网上交易，所有的支付手段都采用电子支付方式，电子商务的常见形式有ABC、B2B、B2G、C2A、O2O等，目前，我国民众普遍使用的支付宝就是电子商务的产品之一。现金漏损指客户从银行系统中取出一定数量的现金，导致这部分现金逃离银行系统的管理范围，而现金漏损率指的是现金漏损与存款总额之间的比值，如果现金漏损率较大就会出现传统现金需求模型中的“货币失踪”现象，导致传统的银行系统受到冲击。
二、互联网金融对现金需求的影响
进入21世纪以来，全球各国的经济学家都展开了对互联网金融的研究，研究者们在现有的银行货币模型的基础上，加入了互联网金融的影响因素，针对性的探讨了互联网金融在“货币失踪”中的影响。目前，已经进行很多网络金融的研究，美国经济学家已经研究了互联网金融对于小面值货币的影响，表明互联网金融交易现金需求的影响是必然存在的。同时进行的研究还有信用卡对现金需求的影响，说明了信用卡交易对短期存款没有明显的影响。芬兰的经济学家瓦萨赖对于网络金融的研究最为透彻，直接研究了互联网金融对于现金的替代作用，从正面阐述了互联网金融对现金需求的影响。
改革开放以来，我国的金融行业得到了迅猛的发展，但由于国情差异，中国金融行业的发展具有一定的特殊性，不能直接引用国外的新型现金需求模型。我国普通民众持有了大量的现金，活期存款的主体都是企业，所以，我国民众的现金需求在现金需求中占有了很大的比例，民间的流通现金在传统的货币金融交易中起着重要的作用，我国的基础货币调节经历了直接调控与间接调控两个时期，近年来，随着互联网金融的快速发展，我国的虚拟电子货币总量也在急剧增加。
三、互联网金融影响现金需求量的模型
本文将在美国经济学家史密斯提出的VAR的模型上进行改进，VAR模型可以有效的分析各个变量的影响，可以将变量之间的动态关系也反应在模型中，可以将政策、文化等其他领域的变量纳入模型中，可以研究者展现出抽象因素对于现金需求的动态过程。下面是VAR模型的构建以及分析过程。
（一）确定模型的变量，选取合适的分析样本
经济学分析和其他学科的分析一样，需要研究者预先确定影响结果的相关变量，同时，对以往的数据进行统计分析，筛选其中的有效变量，最后才能根据这些变量确立函数模型。中国的国情比较复杂，影响金融行业的因素有很多，只能从微观主体的角度选择这些变量，经过筛选后的数据因素有以下几类变量：规模变量、机会成本变量以及技术成本变量，下面对这些变量进行详细阐述。
1.规模变量。研究者的切入角度不同，选择的规模变量也不相同，常用的规模变量包括GDP、工业生产总值、商品销售总额等等，本文选择的规模变量为商品销售总额。
2.机会成本变量。由于我国对利率的管控掌握在中央银行手中，利率的变动比较小，只有经常变化的利率才能产生机会成本，但是市场中的利率却是快速变化的，市场的变化对机会成本的影响极大，如何选取模型的机会成本一直是经济学中的难题，本文的模型选取的是一年内的市场利率作为机会成本变量。
3.技术成本变量。科技就是第一生产力，技术成本已经在经济发展中占据了很大的比例，先进的技术可以为持有者带来巨大的利益，本文通过将ATM机的数量作为技术成本变量。
（二）检验VAR模型变量的ADF单位根
根据经典经济学理论的ADF单位根检测原理，利用金融分析软件检测各个变量的稳定性，以下是四个变量的稳定性评估，具体的数据对比如表1所示。
表1 VAR模型变量的ADF检测结果
（三）Johansen协整检测
一般对于多变量的数据模型，需要对数据之间的动态关联性进行分析，本文选择的检测方案是Johansen协整检测，通过软件分析可以得出Johansen协整检测的结果，详细的结果如表2所示。
表2 Johansen协整检测的结果对比
（四）使用Granger法检测因果关系
可以得出以下几点结论。
（1）技术成本因素与现金需求存在必然的联系；
（2）规模因素与现金需求之间存在因果联系；
（3）所选择的机会成本因素与现金需求M0直接不存在任何关联。
（五）使用脉冲响应动态模拟的方案分析模型
通过以上的模型系统的分析，可以得出以下结论：
（1）所选模型样本中的各个因素之间存在协整关系，相互之间存在一定的影响；
（2）从总体上看，互联网金融与现金需求之间呈现反比的关系；
（3）市场的利率波动对现金需求有着直接的影响，属于反作用影响；
（4）货币失踪的经济难题主要是互联网金融的虚拟电子货币造成的，尤其是电子商务的影响最大。
本文通过深入的研究分析互联网金融的发展对现金需求的影响及趋势，利用VAR数字模型对目前的现金需求进行了细致的讨论，明确了互联网金融对现金需求的影响，为国家对互联网金融的监管提供了参考。
参考文献
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关键词：互联网金融；信息技术；发展趋势
目前，我国的国民经济水平迅速提高，国民对金融理财的意识和观念逐渐发生改变，人们对金融产品提出了更高的要求，人们需要更加方便，快捷、高效的金融理财方式，在此背景环境下，互联网金融应运而生，并且在我国得到迅猛发展。因此，研究互联网金融在我国未来的发展趋势具有重要的现实性和必要性，有利于促进互联网金融健康有序的发展。
一、互联网金融的发展现状
我国的电子信息化金融服务兴起于七十年代，通过相当长时期的发展，如今才形成互联网金融运行和服务的基本框架，并且其仍然在其发展中不断进行创新。互联网金融在最初被投资者熟知是从网上银行业务开始的，由于网上银行业务的方便快捷，被金融投资者所信赖和认可，进而才得到发展和普及。第三方互联网支付平台的出现和发展进一步推动了互联网金融的进步。随后兴起网络信贷平台在第三方支付平台的基础上，实现了借贷双方之间的直接融资。互联网金融的发展是与经济社会的发展相适应的金融模式，尽管它存在着不健全之处，但是促进其健康发展对经济社会的进步具有很大的作用。
二、互联网金融概述
1.概念。从狭义上来说，应该将互联网金融归类于货币的流通方面，就是说资金融通借助互联网实现资金融通的各种方式和方法就都可以成为互联网金融。无论是哪种资金融通的方式，不管直接方式或者间接方式都好，只要是利用互联网技术实现了资金融通的行为，就可以称之为互联网金融。传统意义上的金融机构通过对互联网技术的运用，来提高自身工作效率的目的的行为，也可以将其定义为互联网金融。
从广义上定义互联网金融，就是通过利用互联网技术和信息移动通信技术来实现资金的支付、融通和信息中介业务的新型的金融模式。在广义上理解互联网金融，它包括企业组织的多种形式，有网络小额资金贷款公司，网络上第三方的资金支付公司和金融中介公司。目前商业银行主要推广的业务有网上银行、电子银行和手机银行。简而言之，互联网金融是借助和依赖互联网的手段方式来达到资金融通的目的的。第三方支付平台里的第三方指的是在电子交易中的除了买卖双方之外的第三方，第三方支付就是买卖双方交易中的中间资金交易平台，它是在银行等相关机构的监督和管理下来保障买卖交易双方利益的机构。作为第三方独立机构只有具备在实力和信誉上的保障，才能在与银行签订合约之后，提供金融交易平台的服务，因此，第三方支付平台也是属于互联网金融。
2.特点。互联网金融具有可移动性和即时性的特点，移动设备的发展，为互联网金融提供了方便快捷操作简单的方式，利用这些设备可以随时随地的进行金融服务。互联网金融发展速度相当快，并且随着互联网全球方位内的覆盖，互联网金融的覆盖范围和发展市场相当广阔。互联网金融由于信息传播即时性的特点，使信息变得公开透明。互联网金融在成本投资上，借助网络信息平台，使得交易成本降低，进而提高了绩效水平。互联网金融与传统的金融模式相比，在管理和金融风险上存在较多的缺陷，应该进行必要的规范管理和风险防范。
互联网金融在发展过程中，主要的特点体现为客户范围受到限制；金融交易资金额小；存在较大的风险性。互联网金融客户受到年龄、学历和经济条件等相关因素的限制，许多研究现实表明互联网金融的主体是中青年人群，因此，互联网金融的客户群体需要不断发展。在金融投资中交易额度小是因为人们对互联网金融存在怀疑态度，不能产生同传统金融模式的信赖感，而互联网金融的客户主要是中青年人群，他们的经济条件有限，因此，导致了交易额小的结果。互联网金融风险较大是由于互联网自身具有的匿名性和隐藏性特点，使金融交易存在较大的不确定性，进而出现的分析案例比较大。
3.种类。互联网金融针对服务主体的不同可以分为由金融公司提供的互联网金融服务和有网络公司提供的金融服务。
三、互联网金融未来的发展趋势
1.金融系互联网金融发展趋势。首先，是金融系统经营架构的转型。经营架构包括营业网点、人力资源、业务操作方式和相关机构部门的整合。营业网点要考虑到人力物力成本问题，减轻商业银行的负担，使其逐步向自助网点进行转变。互联网金融要求金融工作人员进行向技术密集型的转型，并对自身职能和服务对象进行准确的定位。业务操作借助互联网技术不断转变和创新，为互联网金融的发展创造条件。互联网金融要求对相关的部门机构进行整合，优化管理，实现部门之间的协调合作，最终实现互联网金融的一体化。
其次，互联网金融经营方式的改变。其经营方式借助先进的技术手段，科学的发展理念，对经营方式进行创新，对传统金融模式的变革有重要作用。
最后，互联网金融的经营环境的变化。环境的变化对互联网金融提出了更高的要求。我们要求在网络环境下的价格合理，金融信息详尽，投资双方营造互相信任的关系。
2.非金融系互联网金融发展趋势。非金融系互联网金融发展趋势主要表现在三个方面即移动支付，线上小额贷款和众筹融资。由于移动便携设备的普遍应用，使移动支付成为可能。线上小额贷款会逐渐突破地域的限制，实现更大范围内的覆盖。众筹融资是集中了投资者的资金渠道和能力，提供给小的企业或者个体，使他们能够有足够的资金进行投资。
四、总结
互联网融资在我国发展起步较晚，现阶段发展中仍然存在诸多不足，在其发展的过程中，未来还是具有较大的发展空间。
参考文献：
[1]白杰.我国互联网金融的演进及问题研究[D].河北大学，2014.
[2]徐姣.中国互联网金融发展研究[D].辽宁大学，2014.
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[关键词]互联网金融；生态系统；发展
[DOI]1013939/jcnkizgsc201637109
随着互联网金融快速的发展，其逐渐构成了新的互联网金融主体和模式，在互联网金融生态环境下，其生态主体中多个要素得共同配合，来实现资金从供给到需求上的转移，以此来推动金融行业的发展。生态系统的成功无形中也意味着我国新的商业模式的诞生，互联网金融在积极拓展发展平台中，越来越多的合作者参与其中，实现共同构建产业生态系统的同时，也带来了互联网时代的发展冲击和挑战。
1我国互联网金融发展趋势
11互联网金融结构向多元专业化转变
随着互联网金融行业不断地专业化和多元化发展，越来越多的参与者都加入了互联网金融行业中，在金融服务越发便捷和完善的发展形态下，对当前现有的金融体系给予了有效的补充。互联网金融在此趋势上一方面将会使金融产品和服务更加个性化，以便使金融服务更加地专业；另一方面也将带动整个金融消费链条向综合全能的金融服务平台发展。
12互联网金融提高了金融产品信息化的水平
互联网金融的出现首先完善了我国金融体系，补充了我国金融行业的大数据，也为金融行业信用评估和信用体系提供了非常关键的依据；其次推动了金融行业创新和改革。互联网金融的渠道和技术手段不断地创新，改善了金融行业信息不对称现象，提高了资金的流通率，满足了人们的各种金融需求，促进金融行业不断地改革。
13互联网金融逐渐呈现移动化趋势
当前互联网技术和移动终端数量的大幅度上涨，越来越多的人摒弃传统支付模式，还是使用快捷的移动支付模式。根据互联网数据统计，全球移动终端数量在2015年年底就已经超过了50亿个，其交易额较上年增长了180%。近年移动支付呈现飞跃性的发展，仅2015年手机移动支付业务就超过了180亿笔，其发展速度令人惊叹。多样化的支付方式、便捷的信贷渠道等，开辟了网络金融的新渠道，满足了不同的人对金融的不同需求。
14安全问题阻碍了互联网金融发展
随着互联网金融规模的不断扩大，很多不法分子借助互联网平台实施违法行为。部分黑客借助网络漏洞进入多家网贷平台中，以非法手段来牟取他人钱财，导致众多网贷平台受到惨重的损失。仅在2015年，关于P2P行业漏洞就已达到了400个，其高危频率达到了56%，对资金安全可能会造成危险的漏洞数量约39%。由于我国互联网金融发展还处于初级时期，行业存在很多突出的问题，监管上也存在一定的漏洞，使得互联网交易多方面的安全都没有办法得到有效保证。
2互联网金融生态系统存在的问题
21互联网金融生态主体不够丰富和成熟
互联网金融市场其主体不管是从数量还是服务质量等角度来说，都还不能够满足高涨的个性化需求。加上其生态主体所供给的服务和产品也都还处在发展初期，很多产品及业务一经面世，同质化局面就会扑面而来。根据我国互联网金融统计数据中，我国在2014年年初，就已经有约300家企业获批了能够合理实施第三方支付的资格，这些企业中的业务基本相同，就连我国众多商业银行、债券商等传统金融企业中的业务模式也是非常相似。
22监管调节力度不够
互联网金融生态系统与传统金融生态系统有所不同，其生态系统较为复杂，目前关于互联网金融生态系统的监管体系还不够完善。比如说传统的金融监管模式针对互联网金融生态系统来说，常会出现职责不明确、协调机制不完善等问题，加上监管部门之间配合度不高这就导致互联网金融生态系统监管有效度不足。
尤其是关于互联网金融生态系统的监管制度还没有制定，其监管原则和界限之间没有明确的划分，这些问题都会导致监管缺失和重复。除此之外，现有的监管手段和模式都比较落后，跟不上互联网金融的步伐，尤其在互联网金融快速发展的进程对比下，监管问题越发地明显。
23信用体系建设速度滞后
信用环境主要包括信用文化、信用系统等，是一个较为综合的统称。目前我国社会中的信用体系建设步伐较为缓慢，社会诚信意识也存在不足，这就导致金融领域中的信用风险存在较大缺失。加上互联网金融的出现，使得信用体系更加地复杂和多变。比如说近年出现的互联网欺诈、P2P网贷失信等行为层出不穷，导致这些问题出现的原因都是由于信用评价体系不完善所引起的。加上当前关于失信行为还没有建立与之相应的惩罚机制，消费者进行维权成本较高，还有缺乏规范的标准，这些都使得互联网金融生态系统暂时无法实现共享。
3互联网金融生态系统建设对策
31大力培育和建设生态主体
每一个成功运行的生态系统中，其构成的生物和生物所需的生存资源都起着较为重要的作用。互联网金融生态系统也同样如此，只有完善和丰富其生态主体，让每个主体在生态系统中充分展示其独特的作用，进而实现彼此之间的和谐发展。在优胜劣汰的进度中推动互联网生态系统的健康发展。与此同时还要结合互联网的特性，对金融生态主体不断地实施细分和创新，让金融产品变得更加地多样化，进而构成良好的共生机制，促进互联网金融生态系统的多元化发展。
32加强对互联网金融行业的有效监管
首先，逐渐完善互联网金融监管体系。针对监管部门所负责的职责和范围进行明确划分和确认；构建由保监会、互联网监管等相关部门构成的协调组织，通过彼此的协调监管，来避免出现监管重复和缺失的问题。
其次，健全互联网金融监管制度。以现有的金融监管制度为基础，规范准入门槛和经营模式等内容，并制定相应的标准规定，以便能够尽快地弥补互联网金融中所存在的制度空白。
最后，创新监管方式，以多元化的监管方式来提升监管的有效性。在以互联网为背景的监管下，监管机构可以借助大数据和云计算等手段来提高监管力度；借鉴国际监管经验，改变原有的金融单一监管方式；对鼓励创新及风险防范之间的关系进行良好处理，并进行适度的监管。
33加快社会信用体系建设
信用体系建设是互联网金融生态系统发展中需要关注的问题。为了保障互联网金融生态系统发展中能够拥有一个良好的信用环境，这就需要尽快构建完善的信用评价体系。可以从三个角度来进行信用体系构建，分别为个人消费、商业企业还有资本信用三个信用体系。坚持以市场化为运作基础，大力发展信用中介；制定失信惩处机制，通过提高违约成本来降低违约问题；构建信用评价标注体系，根据数据手机和分析，来构建覆盖全网的信用数据库，以便能够实现互联网企业之间全面资源共享。
34加快互联网金融生态系统制度建设
在互联网金融生态系统发展过程中，需要遵循支持和规范共进的原则，在鼓励互联网金融创新发展的同时，还要防范出现风险问题。根据当前互联网金融生态系统发展中所出现的问题，在参考国外成功机制的基础上进行制定构建，从市场准入到行业自律等方面的制度建设，来完善互联网制度体系的科学性及系统性，以便为互联网金融生态系统提供有效的制度保障。
总而言之，要想保障金融生态平衡，以及有效维护金融安全，我国金融生态未来的发展趋势，应对生态结构进行优化，然后通过法律环境方面、风险监管等方面来逐步地构成和谐稳定的金融生态系统，以便保障互联网金融健康有序运行。
参考文献：
[1]严圣阳互联网金融生态系统建设探析[J].中国经贸导刊，2014（4）：32-34
[2]隋庶网络金融对金融生态环境建设影响的探讨[J].电子商务，2013（5）：21-25
