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商业银行市场前景范文1
关键词：利率市场化；商业银行；策略
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）06-0-02
一、利率市场化历程
1983 年，国务院曾授予人民银行20%的基准贷款利率上下浮动权，但由于触及实体经济部门利益，该项浮动授权一度被搁浅。1998年，亚洲金融危机爆发之后，金融机构对小企业的贷款利率上浮幅度被进一步放开，由此开始了真正意义上的利率市场化改革。随后，人民银行基本按照“先外币，后本币；先贷款，后存款；先长期、大额，后短期、小额”的总体思路全面推进存贷款利率市场化改革。截至2004年底，基本实现了外币存贷款利率完全放开和人民币“贷款利率管下限，存款利率管上限”的阶段性目标。
同时，政府加大了市场利率体系的培育和建设力度，完善市场利率形成的外部配套机制。1996年6月，银行间同业拆借市场利率先行放开；1999年，放开债券市场利率，加大国债发行规模；2007年1月，Shibor正式上线标志着利率市场化改革迈出重要一步，短期市场化利率体系正式建立。
2011 年，温州金融试验区的建立象征着我国资金价格改革正式进入“双轨”运行时期。2012年6月7日，央行公告，自2012年6月8日起，下调金融机构人民币存贷款基准利率各0.25个百分点，并同时调整金融机构存贷款利率的浮动区间，将存款利率上限调整为基准利率的1.1倍，贷款利率下限调整为基准利率的0.7倍。此次利率不对称降息标志着利率市场化改革迈出了实质性一步。2013年7月19日，央行下发《关于进一步推进利率市场化改革的通知》，彻底取消银行贷款利率下浮0.7倍下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。随后，多家银行纷纷上浮存款利率到顶，金融机构差异化、精细化定价的特征进一步显现，市场机制在利率形成中的作用明显增强。
二、利率市场化对商业银行的影响
利率市场化作为金融领域的一项根本性变革，是对中国银行业既有的盈利模式、经营结构、管理水平、创新发展能力的全方位考验，是对银行在平衡市场、风险、收益等方面的巨大挑战。利率市场化商业银行将面临三方面挑战。
一是存贷款利差收窄。由于利率在长期管制下处于低水平状态，管制解除后在市场供求关系的引导下，利率会逐渐上升到均衡水平。在利率市场化的初期，取消利率管制后，银行可以采用更具竞争力的利率来吸收存款，资金成本会相应上升，同时银行也会提高贷款利率的敏感性，加之银行间的竞争加剧，银行存贷利差会伴随利率市场化的进程逐渐缩小；
二是存款稳定性降低。各家银行的存款利率将会出现差距，出于追逐利润的目的，资金将更频繁地在银行间、银行体系和资本市场间、货币市场与证券市场间流动。存款稳定性的降低，会带来潜在的流动性风险，银行需要更多地依靠批发性融资，并加强流动性管理；
三是部分金融机构可能面临经营困难。从国际经验来看，商业银行由于不能适应环境变化而面临经营困难的情况较为普遍，即使在金融市场较为发达、金融监管较为完备的国家和地区也不例外。
尽管存在上述种种挑战，但是利率市场化进程是一个更加高效的金融市场建立与完善的过程，利率市场化为我国商业银行发展、强大创造了难得机遇。
首先，商业银行被赋予更大的自主定价权，能够根据市场基准利率水平、业务性质、客户资质等自主决定存贷款利率，使定价水平更加真实地反映业务实质，提高成本收益管理的精准度。
其次，商业银行经营环境将进一步改善。社会储蓄向社会投资的转化会更有效率，资源配置会更加优化，企业的经营活力将进一步提升，对经济持续健康发展有积极的促进作用，从而也为改善商业银行经营环境做出贡献。
第三，商业银行将获得更多的创新空间。银行在进行创新时摆脱了价格束缚，在收回成本的前提下可以为客户提供更为丰富的产品与服务。同时，高度竞争的环境客观上增强了银行创新的动力。
三、利率市场化背景下的商业银行发展策略
1.转变发展方式，突出差异化经营
目前，我国银行业经营方式渐趋同质化，各家银行还比较依赖传统经营方式，服务的专业化程度不高，既容易造成竞争过度、风险积聚，又不利于差异化发展。要想取得长足发展，应摒弃“跟随”和“模仿”思维，体现差异、做出特色，选择符合自身实际的发展路径。
大型商业银行可以将“优化结构、全面发展”作为发展方向，全面协调发展各类客户和各项业务，持续不断优化结构，努力打造经营特色。
中型商业银行则应“服务中小、专业拓展”，走与自身经营特色、业务优势相匹配的专业化发展道路，不求“做大、做全”，注重“做精、做细”，应打造以中小客户为主的“橄榄形”客户结构，提高对单一客户的“钱包份额”。
小型商业银行则应“聚焦小微、立足社区”，在找准自身定位的基础上，夯实客户基础，稳定核心负债，提供快捷灵活、特色化的金融服务。
2.转变业务经营模式，降低对存贷利差的依赖度
利率市场化会加速银行转型，而业务转型能够对冲市场化影响。加之“巴塞尔协议Ⅲ”对资本充足率更严格的要求，都将推动银行加速向轻资本的中间业务转型。
第一，调整客户结构，吸引更多的民营、外资企业客户，追求客户结构多元化，这些客户具有比国有企业更高的忠诚度，资金需求弹性较低。
第二，调整业务结构。资产业务应摒弃以公司业务为主的发展理念，向拥有较强的风险定价权的方向倾斜，将零售信贷、信用卡、消费信贷、贸易融资和中小企业贷款作为资产业务的重点方向，不断提升零售业务的利润贡献率。加快发展中间业务收入，以此大幅度提升银行的盈利能力。在收入结构上，向资本节约型业务模式转型，中间业务收入和各类投资、交易业务收入的比重不断提高，存贷利差收入的比重逐步下降。
第三，转变服务功能，银行要从传统融资信用中介向全能型服务中介转型，改变存贷利差比重过高的局面，形成多元化的收入来源。实现专业化基础上的多元化，单一产品提供者向综合金融服务商转变，提高整体竞争力。
3.加强风险管理，提高又好又快发展能力
利率市场化给商业银行带来的真正考验是其风险管理能力。一般来说，高收益就意味着高风险，只有控制好风险，做好风险的对冲、分散和转移，才能赚取高利润，确保稳健高效发展。
第一，做好主动负债，强化利率风险管理
传统存款是银行规定利率，存款人自行决定存放期限和金额，对银行而言是被动负债。而主动负债则具有截然不同的特征：一是银行可自主协定负债金额、期限和利率水平，二是银行可自主决定负债引进与否，三是银行需直接、逐笔地进行营销。随着利率市场化改革的深入、存贷款利差的逐步缩小，过去对存款实行的粗放的数量管理显然无法适应新形势的要求，负债结构调整和精细化管理将是追求利润最大化的唯一选择。商业银行通过主动负债管理可直接控制负债规模、期限结构和利率定价方式，提高资产负债的匹配程度，锁定资金业务净利差，防范利率波动风险和提前偿还风险。
第二，加强贷款产品定价管理，形成竞争优势
利率市场化使商业银行走向充分的价格竞争，贷款等利率产品的定价复杂性将大幅提升。贷款利率需要覆盖业务的成本与费用、风险损失和赢利目标，更要兼顾市场定位和竞争策略，形成风险定价能力突出的竞争优势领域。如果银行定价技术不能适应利率市场化要求，则容易引发价格竞争，产生定价偏差。银行要加快建立以效益为中心，各方面协调的金融产品定价体系。具体而言，产品定价必须尽力保持在盈亏平衡点之上，必须综合考虑客户、产品给银行带来的综合收益和分摊成本，必须加强金融新产品的研发协调、搞好金融新产品的定价。
参考文献：
[1]蔡逸仙.利率市场化对商业银行的影响及对策1[J].经济问题探索，2013（03）：131-135.
[2]杨墨竹.利率市场化给商业银行带来的挑战和应对措施[N].金融时报，2012-04-09.
[3]黄金老.利率市场化与商业银行风险控制[J].经济研究，2010（01）：19-28.
[4]郑明.商业银行管理学[M].北京：清华大学出版社，2012.
商业银行市场前景范文2
市场化债转股风险防范措施
一、市场化债转股的提出背景
中国经济进入“新常态”以来，为适应国内外形势的新变化，切实解决我国经济发展面临的实际问题，推动我国迈过中等收入陷阱，实现到2020年全面建成小康社会的目标，我国政府提出要坚定不移推动供给侧结构性改革，即在适度扩大总需求的同时，从改善供给的角度出发，去产能、去库存、去杠杆、降成本、补短板，通过提高供给结构适应性和灵活性，提高全要素生产率，最终促进我国经济实现结构性调整，进入国民经济发展的新阶段。而市场化债转股就是在这样的背景下作为供给侧改革中降杠杆的一项重要措施而被提出来的。
二、市场化债转股的原因及含义
所谓债转股，即指将银行等金融机构与企业间的债权关系转变为股权关系。金融机构可以通过债转股来显著降低其不良贷款率，提高拨备覆盖率，从而降低其经营风险，并提高其未来获得更高投资收益的可能性；负债企业则可以通过债转股来降低其负债水平和财务负担，还可以增加营运资金，提高资金周转效率，从而最终达到去杠杆的目的。因此，债转股对时下我国那些因负债较高、受国内宏观经济影响遇到暂时的经营困难，继而导致财务压力陡增的企业而言，无疑是一针“强心剂”。
一般来说，按照主导对象的不同，债转股可分为两种模式，一是国家允许商业银行持有一定数量的非金融企业股权，然后商业银行将其持有的对企业的不良贷款直接转换为其对企业的股权。二是政府主导下商业银行将其不良资产通过一定程序进行集中处理。
我国在1999年处理银行的不良贷款时采取了政府主导的债转股模式，专门设立了四家资产管理公司，由银行先将不良贷款剥离至资产管理公司，再由资产管理离公司将债权向股权进行转换，四大资产管理公司成为债转股的实际操作人和持股人。但这一轮政府主导型债转股的实施中，由于具体的机制设置存在问题，虽然在最初成功化解了银行的金融风险和部分国有企业的财务压力，但在整个债转股过程中暴露出债转股贷款质量低下、企业扭亏成果不稳定以及建立现代企业治理制度不理想等诸多不良后果。
正是出于对历史经验的学习和思索，我国政府在颁发的《关于市场化银行债权转股权的指导意见》进一步细化和明确了本轮债转股的总体思路、实施方式和政策措施，强调要遵循法治化原则、按照市场化方式有序开展债转股，建立债转股对象企业市场化选择、价格市场化定价、资金市场化筹集、股权市场化退出等长效机制，亦即要推行市场化债转股。
三、市场化债转股的实现路径
（1）借助于我国1999年实行第一轮债转股的经验，通过专门的资产管理公司来实现对银行不良贷款的剥离和企业债权的上市运作。具体方式如下：首先，商业银行与负债企业先确定一个合适的债权和股权的转换比例；然后再由商业银行将股权通过招标这样的公平公正公开的方式向资产管理公司让渡。这样，通过资产管理公司的参与将商业银行和企业之间的债权通过市场化的定价方式向股权转化。最后由通过公开招标取得企业股权的资产管理公司以股东身份参与企业经营，通过改善企业治理结构等方式提高企业盈利能力，从而获取投资收益，实现债转股这一整个过程。而商业银行通过市场化定价方式将转股后的股权转让给资产管理公司的合理之处在于就在于能有效防范商业银行与负债企业通过合谋来抬高企业债权转化为股权后的价格，防止第三方利益受到损害。
（2）直接由符合规定的商业银行通过其所设立的基金管理公司开展业务完成市场化债转股。根据我国《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》，我国银行业监督管理委员会可以接受商业银行投资设立基金管理公司的申请，待银监会同意后，商业银行就可以向证监会报送申请材料，再由证监会依法进行审批，审批通过后即可成立基金管理公司。目前我国工农中建交五大国有商业银行和几家股份制商业银行以及城商行已经设立了基金管理公司。基金管理公司的设立为我国商业银行债转股业务提供了一条可行的路径。首先，由资产管理公司依托其独具的业务优势对银行持有的企业的不良贷款进行价值评估，从而确定一个合理的债权转股权的比价；其次，商业银行通过其持有的基金管理公司设立特定资产管理计划或私募股权投资基金，向特定投资者或合格投资者以受让债转股企业股权为基础发售基金份额；最后由基金管理者行使股东权利参与负债企业的经营和管理并将股权投资收益按照基金购买者的基金份额进行分配。
四、市场化债转股的风险防范措施
（1）要坚持市场化定价原则，防范道德风险和逆向选择。市场化债转股的一个重要特征，就是要充分利用从市场上募集的外部资金，使银行的不良资产转化为投资者对负债企业的股权投资，这就对债转股过程中的定价环节提出了更高的要求，尤其是在债转股企业过高的资产负债率本来就导致其贷款偿付能力不足，债务违约几率大幅上升，这一部分债权价值在实质上已经出现贬损的情况下。因此，债转股涉及的贷款债权和企业股权之间的价格是否合理将直接关系到以其为基础开发的金融产品能否得到外部投资者认可，以及债转股的整个环节顺利完成。在合理的市场化定价的基础上，整个债转股才能按照市场化原则进行，政府才能够免于承担兜底、背书导致的或有财政负担。
（2）建立严格的对象甄别机制，谨防将“僵尸企业”、失信企业和不符合国家产业政策的企业作为债转股对象。市场化债转股并不能解决所以企业遇到的困难，对于那些有市场发展前景、仅是短期有流动性问题或因为行业周期暂时陷于困境的企业，市场化债转股是一个帮助其渡过难关的一个有力措施，但对于那些无望恢复生气，寄希望于获得放贷者支持而免于倒闭的“僵尸企业”不但并非治病良方，反而会浪费资源。因此，对于没有市场前景的企业，尤其是“僵尸企业”，决不能使其通过债转股方式继续生存，要稳妥有序推动其重组整合或退出市场，以充分盘活沉淀在“僵尸企业”等低效领域的信贷资源。
参考文献：
[1]刘再杰.市场化债转股的亮点、重点与难点[J].国际金融，2016（12）：71-75.
商业银行市场前景范文3
关键词:市场定位;治理结构;金融创新
一?前言
1995年,国务院研究决定将脱胎于城市信用社的地方股份制性质的城市商业银行在许多城市重新组建。到2004年末,全国城市商业银行有113家,资产总额达16938亿元,其中各项贷款9045亿元;负债总额16361亿元,其中各项存款14341亿元;当年实现利润82亿元;所有者权益577亿元。成立之初,许多城市商业银行由于承接原来城市信用社的不良资产,同时又有国有商业银行?股份制商业银行和农村信用合作社等金融机构的压力,又适逢1997年亚洲金融危机爆发,更加引发了原城市信用社积累的历史风险,不良贷款率按当时的四级分类法高达35%,这样处置不良资产?化解风险?解决历史遗留问题成了当时城市商业银行面临的首要任务。而在监管部门和当地政府的合作支持之下,经过近十年的时间,城市商业银行通过资产置换剥离不良资产?清产核资?增资扩股等对原城市信用社进行改造,逐步建立起符合现代金融业发展要求的制度。在这个过程中,各地方政府为处置城市商业银行不良资产和历史亏损,已经累计投入财力近360亿元。[1]在经营理念上面,各个城市商业银行坚持“服务地方经济,服务中小企业,服务城市居民”的“三个服务”方针,为地方经济发展做出了重要的贡献。
然而,在城市商业银行的发展过程中也存在不少问题,主要体现在:市场定位与行业竞争问题;资本充足率和资产质量问题;公司治理结构问题;金融服务的创新问题等。2007年是我国金融业在加入WTO后全面开放之年,在我国银行业特别是国有商业银行大举进行股份制改造引入战略投资者并且在国内外资本市场上市以适应金融业全面开放大格局的背景下,城市商业银行如何制定自身独特的发展战略,加快发展速度,提高发展质量同样是整个银行体系改革的一个非常重要环节。本文将围绕城市商业银行面临的机遇与挑战,结合城市商业银行自身特点,对城市商业银行未来发展需解决的三大问题做一初步探讨。
二?城市商业银行的定位
1.城市商业银行应定位为服务地方经济?服务中小企业?服务城市居民
我国各个类型的银行在过去的改革中分别形成自己的优势,比如国有商业银行服务于国有企业和居民,股份制银行服务于中心城市大客户和居民,大部分城市商业银行则是通过地方政府的支持而服务于当地政府。而随着我国整体改革的深入和加入WTO的要求,金融业开放将使股份制改造并上市后的国有商业银行?股份制银行与外资银行争夺高端客户并且展开全方位的竞争。而在这种竞争面前,城市商业银行在资本规模?市场竞争能力?公司治理和管理能力及人才储备方面都存在着劣势。因此,城市商业银行必须有自己的合理市场市场定位,才能在银行业的竞争中有自己的市场空间。[2]在初组建时,大部分城市商业银行就把目标定位为“服务地方经济,服务中小企业,服务城市居民”。这是从贴近本地市场出发,完善金融服务,其核心是为中小企业服务。
2.城市商业银行把服务对象定位于中小企业和城市居民的原因
(1)城市商业银行是由地方城市信用社转变而来,对中小企业有着天然的信息优势,特别是在经济以中小企业为主体的一些非中心城市中,城市商业银行的这种信息优势更是国有商业银行无法比拟的。而在我国目前的企业团体中,中小企业最具活力和成长性,有着管理和体制方面的灵活性,而且很多是高科技高成长性的,虽然其倒闭或者破产风险比较大。因此,城市商业银行应该从大银行忽略了的中小企业间接融资市场中,发现和培植具有良好发展前景且风险可控的中小企业,为其提供金融服务并建立长远良好的银企关系。同时城市商业银行还应该注意立足地方为社区居民提供金融服务。
(2)国有商业银行出于规避风险的原因更愿意对国有企业融资,在计划经济体制下的国有企业很少出现倒闭这样的问题,而且如果出现还款困难,由于是国有企业最后还有中央或地方的财政为这些企业的债权买单,因此国有商业银行更愿意向国有企业进行融资。国有商业银行与中小企业之间存在着信息不对称,在对中小企业进行放款时缺乏足够的信息支持,缺乏深入了解作为目标企业的中小企业的实际经营状况和市场前景,在这样的情形下国有商业银行往往是采取不予贷款来规避风险。
(3)目前我国银行市场结构的特点也决定了城市商业银行的定位选择。从目前我国银行业的发展状况看,我国并不缺乏全国性的大银行,不缺乏跨区域设立分支机构的银行,缺的是为当地经济服务的中小银行和为当地居民提供金融服务的社区银行。我国的国有商业银行和股份制商业银行出于对风险的规避,在对中小企业和对某些社区包括农村居民提供金融服务上面有着种种的顾虑。而城市商业银行根基于城市信用社,贴近本地区,正可以弥补过去我国银行业服务地方经济服务社区居民方面的缺陷,从这个角度看,城市商业银行的定位就是前面所述的三个服务,特别是要重视对促进我国经济发展产生重大作用的中小企业的扶持。[3]
3.城市商业银行市场定位于中小企业和城市居民的可行性分析
从国家扶持民营经济发展的政策看,鼓励?支持和引导非公有制经济的发展是我国经济体制改革的一项重要任务,改进对中小企业的融资服务,推进面向中小企业的金融创新和各项金融产品提供也是当前银行业改革的一项重要的任务。而我国的国有商业银行和股份制银行在对中小企业提供融资方面存在着天然的信息不对称等方面的劣势,对中小企业提供融资服务必然要求由某些中小银行来提供,而这在我国目前由城市商业银行来完成则是切实可行的。一方面城市商业银行本身资金小很难与大银行争夺大客户,另一方面中小企业融资市场可以说是大银行留下的适合城市商业银行这样的小银行生存的空间,因此城市商业银行应该将资金的核心业务定位为服务中小企业。
三?城市商业银行的内部治理结构
城市商业银行是由许多城市信用社合并组建的,当时出于化解地方金融风险的考虑,国家规定地方财政持股约在25%-30%左右,单个法人股东持股比例不得超过10%,个人不得超过2%,从而地方政府占有了绝对的控股地位。因此,大部分城市商业银行董事会和经营层高层管理人员的人选由地方政府决定或者受其影响,甚至于某些城市商业银行董事长在过去是有地方政府官员兼任的。这样股东大会?董事会和监事会形同虚设,公司治理结构所体现的股东大会?董事会?经理层及监事会之间的相互关系并不能体现出来。因此,城市商业银行的公司治理结构急待完善。
1.改变城市商业银行的股权结构
通过股权结构的改善可以改变上述由于国有股独大导致的公司治理问题,具体的就是引入战略投资者,可以包括民营资本和国外资本。战略投资者的引入,由于一方面城市商业银行的经营直接关系到其股东权益,另一方面战略投资者的持股期是比较长的,则必然更加关注所持股城市商业银行的长远发展,这样将会驱使他们对公司的经营进行监督,股东大会的作用就会不再虚设,董事会的成员也不再由政府垄断,公司治理将得到改善。从目前的情况看,我国的一些城市商业银行已经开始引进境外战略投资者改善公司治理结构(见表1)。
表1 部分外资参股城市商业银行情况表
银行名称
参股时间
参股机构
参股金额
参股比例
上海银行
1999.09
国际金融公司
2亿元人民币行
5%
上海银行
2001.12
汇丰银行
6260万美元
8%
上海银行
2001.12
香港上海商业银行
1.95亿元人民币
3%
上海银行
2001.12
国际金融公司(增持)
2500万美元
2%
南京商业银行
2001.11
国际金融公司
2700万美元
15%
西安商业银行
2004.09
国际金融公司
5400万美元
12.5%
西安商业银行
2004.09
加拿大丰业银行
5400万美元
12.5%
济南商业银行
2004.11
澳联邦银行
资料缺乏
11%
资料来源:艾仁智.自组织理论与城市商业银行发展[J].金融研究,2005,(6)。
2.完善董事会的建设和各项功能
一是要健全董事会成员的的产生办法。建立健全董事的提名机制,使股东大会在董事的任免上起决定作用,董事会在银行高级管理层的任免上起核心作用。改变过去董事和银行高管的产生行政化的现象,将控股股东的权力限制在规范行使所有权的范围内,使他们对银行的决策和经营管理只能通过对重大事项的表决权和质询权来体现,而不能直接干预银行的正常经营或通过自己的特殊地位进行于己有利的关联交易。二是要优化董事会的结构,主要是董事的结构要合理,特别是要有董事能够代表中小股东的利益,使董事会在决策时充分考虑所有股东的利益,防止控股股东的自利行为。同时要保证一定数量的独立董事,独立董事参与审计委员会和风险管理委员会将更能保障投资者的权益,保障城市商业银行公司治理结构的完善和本身的发展。要引入国内和区域内相关金融?法律?会计财务等方面的知名专家?学者和银行家作为银行的外部独立董事,增强董事会对重大事项的决策能力和对银行高级管理人员的监督作用。[4]三是要建立健全董事会下设委员会的建设,分设提名和薪酬委员会?风险控制委员会?审计委员会?战略发展委员会和关联交易控制委员会,使他们在董事会的领导下分工协作,以实现对银行的有效治理和科学管理。
3.发挥监事会对董事会和经理层人员的监督作用
要做到监事会独立于董事会和经理层人员履行义务,必须要求监事会成员只能由与银行无任何利害关系的人担任。同时要对监事的任职资格进行严格审定,由在金融?会计?法律等方面的专家充当监事,由独立董事担任监事会的监事长。这样可以全面提高监事会的监督功能和效率,在充分保护中小股东利益和银行职工利益的同时,有效地监督银行董事?董事长?行长和其他高级管理人员的尽职情况,在他们损害银行利益时纠正其行为,并对银行的决策和经营管理进行监督。
4.加强信息披露制度和内部风险控制制度的建设
一是要加强信息披露。这样有利于外部的投资者?债权人和监管机构了解城市商业银行的经营情况,对董事会和经理层的经营业绩有更加深入的了解,这种外部监督将有利于治理结构的改善。二是加强内控制度的完善。建立合理的业务流程,体现职责分离和相互制约的内控机制;加强内部审计,内部审计部门应该作为董事会下设的一个专业部门,以加强对银行经营管理的审计力度,充分暴露银行经营中存在的问题,及时纠正经营中的违规现象;加强内部制度的落实,主要是要落实对违规人员的处罚力度,追究相关当事人和领导的责任,在制度的执行上切实做到有章必依?违章必究。
四?城市商业银行金融产品的创新
城市商业银行由于在资金规模?营业网点?资产质量和人力资源方面无法与国有商业银行和股份制商业银行进行竞争,因此应该立足于三个服务,同时还要积极进行金融产品创新活动。创新的动力来自城市商业银行的利润动机,而创新的源泉来源自对客户需求的深刻理解。城市商业银行和大银行相比有着对本地经济?中小企业和社区的信息?文化优势,这更是针对性地开展金融服务创新的良好条件。关于城市商业银行金融产品创新要做到以下几个方面。
1.服务城市居民的金融产品创新
作为市民的银行,城市商业银行的创新应该体现在对社区居民开展各种形式的助学贷款?个人消费信贷?股票抵押贷款和提供各种金融服务等金融产品。一是拓展个人消费信贷市场。要加强个人消费信贷业务的考核与管理,有效扩大个人消费信贷市场份额;积极开发个人住房担保贷款?个人保险单质押贷款?非指定住房按揭贷款等个人业务,积极与担保公司合作,推进个人消费贷款业务。二是为社区居民提供多样化的服务。有选择?有重点地做精做细相关产品和业务。开办各种银行卡业务,使银行卡可以一卡多用。开办网上银行业务,满足社区居民通过网上银行办理公司?个人和基金理财等业务的需求。并开办移动银行业务和推出手机银行业务。
2.服务中小企业的金融创新
一是信贷发放要做到五个限制和五个倾斜:限制中长期贷款,向短期贷款倾斜;限制房地产等过热行业贷款,向新型和高技术工业企业倾斜;限制大型企业贷款,向中小及民营客户倾斜;限制固定资产贷款,向流动资金贷款倾斜;限制少数大额客户的信贷业务,向中小企业及个人业务客户群倾斜。这五个原则首先就体现了城市商业银行作为中小企业的银行的特点。二是积极拓展中小企业客户集群。在坚持传统的信贷业务的同时,利用自身专业化人才优势,提供包括理财咨询?投融资规划?财务分析等专家型金融服务,与中小企业客户结成更紧密的合作关系;认真做好市场细分,面向中?高端客户,推出客户综合理财新业务。[5]
3.城市商业银行在金融产品创新方面须注意的问题
一是产品创新必须与地方的实际相结合,产品的开发必须与当地的人文经济情况相结合,比如在设计信用卡的服务时就得考虑有的地方中小企业习惯于现金交易的情况等。金融创新产品的定价还要根据地方经济的实际情况进行定价,考虑当地经济的发展程度与承受能力。二是要注意金融创新产品的营销,在了解客户需求的前提下通过营销把产品推向市场。三是在软硬件设施上也要加以创新。提高科技对业务开发?市场拓展的贡献度,整合现有综合业务网络应用程序,建立全面规范?安全可靠?先进的综合网络核心业务平台。
参考文献:
[1] 唐双宁.实现中国城市商业银行的科学发展[J].中国金融,2005,(13).
[2] 刘元等.城市商业银行的战略转型与定位回归[J].中国金融,2005,(21).
[3] 向力力.制度变迁:城市商业银行支持地方经济发展分析[J].求索,2005,(10).
商业银行市场前景范文4
【关键词】商业银行 中间业务 问题
随着我国金融市场的对外开放，外资银行很可能会凭借其先进的管理经验和科技网络从中间业务入手进军我国金融业。众所周知，我国商业银行业务仍局限于传统的存贷款业务，利息收入是商业银行最主要的利润来源，也是风险最大的业务。西方商业银行的中间业务品种已达2万种，中间业务收入占总收入的40%以上，美国花旗银行达到近80%。未来商业银行之间的竞争将逐渐由以存贷款业务为特征的传统业务领域转向以中间业务为特征的现代业务领域。发展中间业务，是商业银行自身持续经营和发展的必然选择。
一、我国商业银行发展中间业务的重要性
按照中国人民银行2001年的定义，中间业务“是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。中间业务与资产业务、负债业务成为商业银行的三大支柱业务。
1、是商业银行实现利润最大化的需要
银行是企业，以提供服务追求利润最大化为目的。我国商业银行传统资产负债业务资产品种单一，质量低下，筹资成本高；同时，受人民币汇率改革的影响，存贷利差越来越小，利差收益提高困难，靠传统资产负债业务维持生存发展越来越困难，因此，必须寻找新的利润增长点。中间业务不仅可以改善资产负债结构、分散风险，而且通过增强服务创造效益，已经成为商业银行收益的重要来源。发展中间业务是商业银行实现利润最大化的需要。
2、是商业银行经营发展的需要
按照《巴塞尔协议》，银行的资本对风险资产比率要达8%，这就要求商业银行必须增加资本储备，这必然影响银行赢利。中间业务具有成本低、收益大、风险小的优势，有助于商业银行积累大量资本，增强竞争能力，是商业银行未来发展和竞争的主要阵地。
同时，随着金融市场的全面开放，外资银行的加速进入给我国银行提出了更严峻的挑战。办理中间业务对外资银行来说具有明显优势，中间业务市场份额将被瓜分。因此，大力发展中间业务，提高我国商业银行的竞争力，实现银行经营多元化是理性选择。
二、我国商业银行发展中间业务面临的问题
1、对发展中间业务存在认识偏差
受体制、观念、思维方式和实践经验的制约，我国商业银行均以存贷款业务为主营业务，对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足；对利率市场化步伐加快和金融市场全面开放后面临的生存和发展的压力认识不足；对中间业务的手续费收入可以大大提高商业银行利润总水平没有给予高度重视，影响了中间业务的发展。
当前一些商业银行将中间业务作为存贷款业务的附属业务、派生业务，从而主观上将中间业务置于相对次要的地位，将其视为吸收存款、稳定客户的一种手段，没有从战略角度将中间业务作为商业银行三大业务之一来发展。
2、中间业务规模小，技术含量不高，结构不合理
近年来，尽管我国商业银行开办的中间业务已达260余种，但实际运用的品种很少且层次低、功能不完善，主要集中在收付结算和业务等劳动密集型品种方面，高附加值品种在我国银行业中尚处于起步阶段。而西方国家商业银行推行的中间业务范围广泛、种类繁多，涵盖、结算、担保、融资、咨询和金融衍生等众多领域。尤为突出的是美国花旗银行：存贷业务带来的利润占总利润的20%，而其余80%的利润都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务贡献的。据了解，我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内，平均为7%-8%，有的甚至不足1%。
3、我国金融业分业经营、分业监管的体制限制了中间业务的发展
1995年颁布的《商业银行法》明确规定,商业银行只能从事传统的银行业务，不得从事信托投资和股票业务，不得投资于非自用不动产，不得向非银行金融机构和企业投资。中间业务大多属于银行和非银行金融机构交叉经营的领域，因此，国家的宏观金融管理政策对银行、非银行金融机构业务范围的限定，直接决定着商业银行中间业务的开拓空间，使银行无法设计开发出跨领域、综合性、多方位的中间业务产品，难以提高业务的集约水平。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动，但是分业的大框架并没有发生变化，中间业务的开拓受到法律法规限制，无法取得突破性进展。
4、同业竞争不规范，中间业务收费状况混乱
现行中间业务收费依据主要有央行的《支付结算办法》、政府部门制定的有关收费标准、各行自定的收费标准以及由银行与客户协商确定等。收费标准多方制定，造成收费行为不规范，缺乏公平竞争原则。各银行为抢占市场，竞相压价，或不收费甚至“倒贴”，成本与收益不对等，非理性竞争减少了商业银行的收益，严重威胁着中间业务的开展。
5、中间业务创新能力不够，缺乏专业人才
中间业务是知识密集型业务，涉及领域广、知识面宽，具有集人才、技术、机构、网络、信息、资金和信誉于一体的特征，是金融领域的高技术产业。相关的高素质人才的匮乏，已成为制约我国银行业开展高技术含量中间业务品种的“瓶颈”。中间业务的发展需要熟悉银行业务及计算机、法律、国际金融、投资、证券、保险等专业知识的复合型人才。与西方商业银行相比，我国商业银行在这方面的人才培养和储备严重不足，缺乏一支具有理论知识和操作技能相结合的复合型专业人才队伍。
三、发展中间业务的建议及对策
1、转变观念，将中间业务作为商业银行新的利润增长点
发展中间业务是现代市场经济发展对银行服务提出的新要求，我国商业银行自身应充分重视中间业务，将中间业务定位为新的利润增长点。要从商业银行发展战略的高度认识中间业务，注意处理好中间业务与资产负债业务的关系，把发展中间业务提到保证银行可持续健康发展的战略高度来看待；合理规划发展战略，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固和发展,使两者相互依存,形成一个协同发展的良性循环机制。
2、细分客户资源，加快创新步伐，开发出满足差异化需求的中间业务产品
各商业银行为满足客户多元化的需求，必须加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。
同时，加大中间业务品种的创新，坚持以满足基本客户的需求为导向，以增加新品种为切入点，不断推出中间业务的新品种；吸收和引进国外商业银行已经开办的具有推广价值和市场前景的业务品种，加以改造，为我所用。
3、进一步深化金融体制改革，逐步实现混业经营
从西方金融业发展的历史与现状来看，混业经营是不可避免的趋势。随着综合经营的条件逐渐成熟，国家应对现有的分业经营框架进行修改，逐步放开商业银行的业务领域，为拓展中间业务提供法律支持。事实上，新的《中国人民银行法》、《商业银行法》、《银行业监督管理法》等三大银行法，已为金融混业经营预留了发展空间。
4、加强管理，制定统一的收费标准
加强管理，制定统一的收费标准是中间业务发展的关键。金融管理部门需要进一步建立健全对中间业务的管理，进一步完善中间业务管理的细则，制定中间业务收费的标准，明确收费管理权属；并允许商业银行根据市场、客户、风险、成本等因素有限浮动，防止恶性竞争，同时加大违规的惩罚力度。另外，应充分发挥银行同业协会的作用，推动商业银行之间加强沟通与联系，对中间业务收费等问题达成一致，创建公平有序的竞争环境，维护竞争的公平性。
5、注重人才开发，建立专业的中间业务队伍
培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。商业银行既要大力引进一批具备金融、法律、财会、税收、企业管理、计算机等专业知识的人才；又要建立员工长效培训机制，为员工提供再学习的机会，使其能了解中间业务的最新动态并参与到业务创新中来。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。
中间业务利在长远，随着我国金融体制改革步伐的加快，在国际经济一体化的进程中，金融领域的竞争日趋激烈，打造成熟健康的中间业务，研究探讨和逐渐规范中间业务的发展，对提高商业银行的竞争力和自身发展都具有重要意义。
【参考文献】
[1] 晋重文：从中间业务中寻找赢利增长点[J]，西部论丛,2006,(2)。
商业银行市场前景范文5
个人住房贷款、个人汽车消费贷款和个人耐用消费品贷款是个人消费信贷的主要内容，而其中份额最大、目前开展得最好的是个人住房贷款业务，成为银行业和房地产业中的热点。分析和探讨个人消费信贷业务的风险及其防范，主要是围绕个人住房贷款业务的风险及其防范来进行的。
一、个人住房贷款业务的主要风险因素
房地产信贷引起银行巨额坏帐从而引发金融动荡，可谓屡见不鲜。1955～1980年间，日本住宅地地价上涨约40倍，而同一时期各产业现金工资总额仅增加14倍，进入1980年代以来，日本商业用地地价高涨，另一方面为抑制急剧的日元升值，采取金融宽松措施，使房地产信贷进一步扩大，并最终成为进入1990年代日本“泡沫经济”破灭的重要原因之一。我国在1992年之后的二、三年间出现了房地产开发热，尤其是海南、北海的房地产更是热得炙手，要不是及时采取一系列的宏观调控措施抑制过度的房地产开发热，后果不堪设想。尽管如此，海南和北海的积压房地产的处理问题，至今仍未彻底解决。前几年发生在东南亚的金融危机，过度的房地产信贷也是元凶之一。
房地产业是我国近十年发展最快、关联度最大、对GDP增长贡献最大的行业，房地产的发展带动房地产金融的发展，个人房地产贷款余额从1997年的190亿元上升到2003年末的1.2万亿元，增长63倍。2003年末的坏帐率为1‰～2‰，但个人住房贷款的风险往往在3～8年后大量显现，而2003年末的贷款余额大部分是在2000年之后发放的。那么，讨论和分析个人住房贷款业务中的风险因素就显得非常重要了。大体来说，个人住房贷款业务中的风险因素分为政治风险、法律政策风险、道德风险（或信用风险）以及市场风险（或商业风险）。所谓政治风险，是指贷款住房所在地区或国家发生社会动荡，政权极不稳定，从而引起房地产价格的急剧贬值，导致个人住房贷款难以收回的风险。而法律政策风险，是指个人住房贷款手续的完备性、合理性和有效性存在问题以及税收法律制度、宏观经济政策在个人住房贷款期内发生大的变化或调整，从而影响到整个住宅类房地产的市场租金和市场价格，进而对个人住房贷款的安全性带来影响的风险。道德风险（或信用风险），是就开发商和购房者而言，如果他们不注重自身信用，故意违约导致个人住房贷款不能如期支付给贷款银行的风险。市场风险（或商业风险），则指因市场供求的变化，使贷款住房的市场价格出现较大贬值，或者取得贷款支持的购房者发生非故意违约不能支付到期贷款，因而不能全部归还银行的个人住房贷款。政治风险不属本文讨论的范畴，下面仅就与法律政策风险、道德风险（或信用风险）和市场风险（或商业风险）相关的一些具体风险因素进行分析。
1.选择项目风险一种情况是个人住房贷款所选择的房地产开发项目本身存在严重问题，具体来说又包括如下情况：一是规划报建手续瑕疵，如因土地出让金未交而未领《国有土地使用证》等，这些房地产项目极容易在购房户和开发商之间产生集体纠纷，现实中这种纠纷的往往造成购房户集体拒付个人住房贷款，对这种项目发放个人住房贷款将给金融机构带来极大的风险。二是该房地产开发项目事先未作好市场分析，市场定位不明确导致该项目本身根本就没有市场前途；三是开发商自有资金不足，或者开发商缺乏经验，没有高素质的人员组成的管理队伍等。出现以上两种情况都有可能造成“烂尾”或不能如期交房，如果银行不慎选择了这样的项目开展个人住房贷款业务，则该贷款从开始就面临成为呆坏帐的可能。
还有一种情况是银行需了解商品房类型的不同，个人住房贷款的风险有较大差别，一般来说以投资为目的的客户的违约风险大于以自省居住为目的的购房户的风险，商业房大于住宅，而住宅中易于成为投资品种的小户型和酒店式公寓大于一般住宅。目前成都市市场上小户型购房户中投机淘金的购房者占很大比例，在前几年投资高回报的示范带动下许多普通市民也加入投资小户型的行列，推动小户型的价格快速上涨，一旦租金达不到预期水平，违约的风险将大大增加，从金融部门反馈的信息来看，这类小户型违约的概率明显高于一般普通住宅。故银行对投机性客户应从严审查，对容易成为炒房户目标的项目谨慎介入。
2.销售价格不实风险。开发商销售价格严重不实，普遍高于同一供需圈类似住房的市场价格。实际工作中已经出现这样的情况：有的开发商因种种原因，将销售价格人为抬高；；或者将银行提供按揭支持的售房价格抬高，有的销售价格甚至比同一供需圈的类似住房的公允市场价格高出20%～30%.试想，如果银行办理个人住房贷款业务之初，贷款金额就高于相应的住房的公允市场价格，还奢谈什么防范信贷风险之类的话题呢？成都市市场上也出现了通过提高单价，同时对购房户高赠送返现的方式，达到实际降低银行按揭的首付比例，销售单价实质并未抬高的方式。
3.开发商恶意套现风险。开发商可能因为工程建设资金的短缺而恶意套现，一是开发商组织一批假的购房者到银行办理按揭手续，或者开发商出具虚假的首付款证明从而放宽实际交付的首付款限额（比如，首付款应达房价款的30%，开发商私下答应为购房者在一定期限内垫付10%～20%的房价款），从而达到套取银行现金的目的。而不论是开发商组织的那些不真实的购房者，还是开发商擅自降低首付款的真正购房者，归还个人住房贷款的还款能力都是有极大疑问的。
4、个人信用风险。这里谈到的个人信用风险，仅指购房者故意违约，如本来没有还款能力而骗取银行个人住房贷款，或者具有还款能力而恶意拖欠银行的个人住房贷款。至于借款人经济状况恶化，以及发生借款人死亡、失踪而无人带其履行合同或继承人或代管人拒绝履行合同等情况造成的借款人违约，属于通过健全有关法规、完善社会保障制度可以解决的问题，可以不纳入个人信用风险范围。6~}1[o? /*s::%&98,3LqE7r&u.tkNHs数学论文=\7(*_&Q)+*;??u-h#AHy€
5、资本价值风险。房地产的资本价值在很大程度上取决于预期的收益现金流和可能的未来经营费用水平，然而，即使收益和费用都不发生变化，资本价值也会随着收益率的变化而变化。这种情况在证券投资市场上反映的较为明显，房地产投资的收益率也经常变化，这种变化也影响着房地产的资本价值。预期的资本价值与现实的资本价值之间的差异即资本价值的风险。个人住房贷款业务中按揭住房的资本价值风险，是指该住房的预期市场价格与现实的市场价格之间的差异。影响住房的资本价值的因素主要有：
论文个人消费信贷业务的风险防范来自免费
（1）未来住宅类房地产市场的走势关注房地产发展的阶段，房地产市场是个周期性的市场，房价水平处于波峰时期的贷款风险肯定大于其他阶段的风险，未来的预期市场价格可能普遍低于目前的市场价格。故金融机构要对不同阶段在首付比例上区别对待，从宏观上控制住该风险。
（2）住宅功能陈旧。以后人们对住宅的功能要求（如户型设计、外部景观、室内设施等）总是日新月异、不断增强的，当前的住宅在功能上以后总会逐渐陈旧过时，相应地，其资本价值也有贬值的可能。
（3）房地产估价。如果某地区的房地产估价机构均有高估房地产价格的倾向，则房地产的融资能力、获利能力均被抬高，相应地，房地产的资本价值也就容易高估，从而推动经济泡沫的出现。
住宅资本价值风险的出现，可能使按揭住房的未来市场价格极大地低于办理按揭之时的市场价格，导致借款人大面积理性违约，造成严重的金融动荡和金融危机。
6.个人住房贷款资金的流动性风险。由于个人住房贷款的借款期限长达10～20年，甚至可达30年，贷款资金的流动性问题如不能解决，个人住房贷款抵押的一级市场必然出现自身无法解决的难题：资金占用的长期性与资金来源的短期性问题，住房抵押贷款市场的巨大需求与商业银行等金融机构资金来源有限的矛盾。个人住房贷款资金的流动性风险，使银行的长期资金使用和短期资金来源的不匹配，使商业银行自身加大了资金短缺的压力，从而让个人住房贷款业务难以开展下去。
7.法律风险。个人住房贷款的法律风险，包括三个层面的内容：（1）合规性问题。个人住房贷款的手续是否完备、合法和有效，如住房抵押登记和商品房预售的备案登记应办妥等。（2）按揭住房的权利瑕疵。办理个人住房贷款业务，要求按揭住房不存在权利瑕疵，如果按揭住房还存在其他抵押权人、典权人或其他买受人，则银行的贷款缺乏安全、有效、足值的抵押担保品，银行的贷款风险自然就很大了。（3）抵押住房的处分问题。借款人不能归还银行的贷款本息，尽管抵押住房不存在权利瑕疵，但如果借款人不能从抵押住房迁出或者借款人迁出后无立足之地，银行就不能顺利地处分抵押物。
8.档案管理风险。个人住房贷款业务的档案保存相当重要，因为在如此长的借款期内（可长达30年），银行工作人员必然产生变动，甚至从领导到信贷员要换四、五次班，现在已经发生了因工作人员变动而造成个人住房贷款业务档案流失的情况，若银行内部有人与外部勾结，则问题更为严重。若出现个人住房贷款业务档案的失真、失实，则银行的贷款就面临极大风险。
二、个人住房贷款业务的风险防范
个人住房贷款业务的风险因素虽然很多，但其中许多风险因素通过加强制度建设、完善个人住房贷款的信贷管理工作是可以防范的，亦或减小风险。具体来说，有如下一些防范风险的措施：
1.加强个人住房贷款前期评估工作。通过个人住房贷款的前期评估工作，可以选择市场前景好的项目给予贷款支持，从而避免项目选择风险、销售价格不实风险，部分避免资本价值风险和开发商恶意套现风险。个人住房贷款前期评估工作包括的基本内容有：
（1）贷款项目评估。通过对按揭项目的建设条件评价、市场前景分析、开发商素质和业绩评价、项目的财务盈亏平衡分析和风险分析，可以判断项目是否具备给予按揭支持的条件，从而择优挑选好项目。
（2）对拟提供贷款支持的按揭住房的期房价格进行市场评估，经银行确认后，确定合理的贷款成数。
对期房价格的市场评估，避免了开发商高价销售策略给银行带来的风险。有的商业银行通过评估机构曾发现，开发商针对按揭住房的销售价格高出一次性付款售价的30%左右，在这种情况下，开发商获得了暴利，但银行贷款的风险从一开始就额外加大了。通过评估，还可以部分避免开发商的恶意套现风险。因为即使开发商组织假的购房者办理了按揭手续，套取了银行现金，但个人住房贷款毕竟拥有了合法有效、足值的抵押担保品——住房抵押，在开发商仅能获抵押住房的公允市场价格的七成贷款的情况下（银行还可以根据按揭住房在建项目的形象进度，预留开发商对购房者的保证金，以保证在建项目的资金需求。），开发商终究会想方设法按月代替虚假的购房者归还贷款，否则银行一旦处分抵押住房，加上银行预留的保证金，应该可以使贷款风险降到最低，而开发商则得不偿失。
对期房价格的市场价格评估，还可以避免抵押住房的资本价值风险。通过对未来同类住宅类房地产市场走势的分析，对住房功能陈旧的判断，以及对城市空心化趋势的出现等诸多因素的分析、评估，可以评测出较为公允合理的住房理论价格，根据该理论价格计算的贷款成数发放个人住房贷款，无疑可以减小抵押住房未来的资本价值风险。当然，减小抵押住房的未来资本价值风险的前提，还是要有规范的房地产专业评估机构进行市场价格评估，而且对期房评估得出的理论价格应能基本反映类似房地产的未来市场趋势，做到公允、合理和可信。否则，如房地产市场价格的虚假和不真实，远远高于其理论价格（往往由房地产抵押人、贷款银行和评估机构三者共同推波助澜），就会和证券投资的过度繁荣一道，形成“虚拟经济”的极度兴旺，即“泡沫经济”，最后导致经济的全面崩溃。
2.建立个人信用评级制度。不但个人住房贷款业务离不开个人信用评级，其实只要是开展个人消费信贷，都离不开个人信用评级。人们常说“市场经济是法制经济”，其实也可以说“市场经济也是信用经济”。个人信用评级制度的建立，目的就是要通过评级掌握借款人的个人真实收入和财产，掌握借款人有没有个人负债，借款人以往有没有不良信用记录，从而据以判断借款人的还贷能力和还贷意愿。但是，目前对个人信用评级制度的建立缺乏权威部门的统筹，往往难以实际推行。比如，建设银行在1999年出台了个人住房贷款资信评定标准，工商银行也出台了《个人住房贷款借款人资信评估指导意见》，但都限于住房贷款借款人资信评估和各自银行系统，资信评级结论不能在其他商业银行通用，也不能用于其他个人消费信贷。并且如果开发商同意卖房给购房者，购房者又支付了首期购房款，资信评级势必流于形式；如果先办个人资信评级，达不到资信标准的个人不担不支付评估费，还可以换一家银行办理按揭。
因此，为了建立有效的个人信用评级制度，应抓好以下基础工作：
（1）建立独立、公正、权威的资信评级中介机构。该机构应由人民银行进行业务指导，能够调阅各商业银行的电脑网络资料，出具的资信评级结论在各商业银行通用，适用于一切个人消费信贷领域，并可进行实时跟踪，一但发现不良信用记录，随时调整其个人信用等级，对近三年信用良好的个人，可以按操作规程调高其个人资信等级。
（2）尽快建立个人存款实名制和个人财产申报制度。通过这两项制度的建立，可以掌握个人真实收入和财产，评价个人的还款能力。所幸的是，二年伊始，人民银行已宣布即将实行个人存款实名制，相信个人财产申报制也将很快出台。
（3）实行个人信用实码制和计算机联网查询系统。个人信用实码制就是将可证明、解释和查询的个人信用资料都存储在该编码下。当个人需要向有关方面提供自己的信用情况时，个人资信评级机构通过个人信用实码可以查询所需资料，从而评定信用等级。
（4）建立个人银行帐户。将目前个人收支以现金为主，改为以个人银行帐户转帐收支为主，个人只有零星的现金收支。这样，银行对个人的货币化资产、不动产等非货币资产（通过转帐和税收确认），个人收入和到期偿付能力就可以全面掌握并进行评估。
3.健全法规，完善社会保障制度。个人住房贷款业务涉及一系列相关法律、法规，通过修订和完善房地产抵押法律制度、房地产转让和预售法律制度，通过制订物权法、个人破产法、社会保障法等法律，可以使个人住房贷款业务的手续在合法有效的基础上更加完备、简明，使抵押住房不存在权利瑕疵，保障抵押权人拥有能够顺利、合法地处分抵押住房的权利。
4.强化银行对个人住房贷款业务档案的管理工作。银行应由专人负责保管个人住房贷款业务档案，实现电脑和文件资料（原件）的双重管理，加强内部监督、内部牵制，以保证业务档案不失真、不失实和不流失。通过电脑化管理，对每月拖欠银行贷款的借款人进行及时催收，并纳入“黑名单”，加强贷后管理工作力度。
商业银行市场前景范文6
一、导论
随着我国经济的发展，金融体系不断健全，银行在社会经济发展过程中发挥着越来越重要的作用。商业银行的服务是银行向消费者提供的所有产品，是能为客户解决金融需求的服务手段、服务工具和服务方案。服务作为商业银行的属性，是其产品得以实现价值的手段。商业银行每一次推销并销售金融产品时，总是伴随着其全方面的服务。优质的服务是保障客户财产安全的基础，这种服务不仅来源于第一线的员工，还来自银行提供的自助设备，网上银行等系统。因此，商业银行服务的提升，既是员工业务技能和业务知识的提升，也是自助设备等系统的升级改造。
二、开放背景下商业银行服务工作的重要意义
随着我国金融业改制的推进和对WTO承诺的逐渐兑现，商业银行一方面面临消费者投票选择的压力，另一方面还面临国内其他商业银行以及外资银行的强大竞争。在金融产品和科技手段的水平基本接近的情况下，商业银行的优质服务成为赢得市场份额的重要手段。具体说，开放背景下商业银行的服务工作有以下几点重要意义：
1.金融业的开放的背景下应对激烈的内外竞争。2006年开始的中国金融市场的对外开放，给我国商业银行既带来了机遇也带来了巨大的挑战。外资银行的进驻，新的竞争者不断加入， 中国商业银行在网点和占有率方面固有的优势，面临分食压力。随着国内股份制商业银行的涌现，各家银行为了抢占市场，进行着激烈的竞争。因此，只有在银行服务的理念和方式上不断提升和加强，才能应对压力，站稳脚跟。
2.满足社会经济发展的要求。当前，金融业对我国社会经济发展的影响越来越大。随着经济的发展，企事业及个人对于银行的融资需求、结算、投资理财等服务需求不断提高，这就要求我国商业银行提高服务水平，适应现代经济的要求。
3.应对商业银行上市的内在压力。服务质量是商业银行最容易被外界获取的、关系到竞争力的因素之一。商业银行上市后，服务质量必定成为投资者关注的重要方面。一个小小的服务细节可能关系到商业银行市值的波动。商业银行要想在资本市场上有好的表现，必须努力提升服务质量和竞争力。
三、我国商业银行服务工作的主要问题
由于长期处于旧的金融体制的影响下，我国商业银行的服务工作跟现代金融的要求仍有一定差距，主要体现在以下方面：
1.硬件设施仍有不能满足客户需求的情况。很多银行网点的服务设施仍很陈旧，自助银行设备仍不充裕，营业厅的面积和分区的不合理还存在。这制约了服务质量的提高，经常出现客户等候时间过长，机器故障的情况，给顾客带来不便。
2.商业银行员工的服务意识和水平不到位。由于传统体制的影响，员工的旧观念还难以迅速转变，很多时候以银行为中心，尤其是在面对中小企业等普通客户的时候，忽视了银行作为服务业的属性。这导致部分员工服务意识不强，自我要求不高，领导也疏于管理，员工业务素质也有待提高。
3.商业银行缺乏对员工服务工作的利益激励机制。员工服务水平没有纳入员工绩效考评机制，服务水平与员工的收入和晋升关系不大，员工对提高服务质量缺乏内在的动力。有些银行在经营管理过程中重惩罚而轻奖励，对服务质量差的员工，银行会采取惩罚措施，但是对服务质量好的员工缺乏有效的激励措施。
4.商业银行缺乏有效的服务质量管理和测评体系。没有有效的服务质量管理体系，银行的服务工作很难规范化、程序化、精细化，服务失误经常出现，对服务失误也缺乏规范的应急预案，服务质量很难高水平的维持和提升。没有服务质量测评体系， 员工服务质量很难进行测评，无法对全部员工的服务质量进行约束。
5.商业银行缺乏服务创新，欠缺个性和特色。商业银行对顾客的细分不够，招徕特点客户群意识不够，差别化的服务手段不丰富，对服务创新的鼓励不够，没有形成鲜明的服务个性和特色，很难锻造服务品牌，银行的企业文化也不明确。
6.服务效率有待提高。商业银行的服务复杂多样，一方面需要员工有足够的耐心，另一方面也需要在控制风险的情况下，简化流程。老化的机器设备也需及时更换，提高运作效率。
四、提升服务质量的主要应对策略
（一）硬件上要加大投入，加强管理
商业银行的服务具有无形性，但银行的硬件条件和环境能够被顾客感受，好的硬件设施和环境，能为顾客营造良好的服务氛围和体验，因此：
1.进一步加强网点建设。营业网点服务环境的基本要求是：方便客户、整齐定位、洁净舒适、美观庄重。要尽快完成网点的升级改造，完善网点布局，筹建新网点，加强网点内部装修，维护网点环境的清洁卫生。力求服务专区、营业大厅的人性化和专业化，给顾客提供良好、舒适的主人一般的环境。
2.加强自助银行和电子设施的投入。选择合适区域，继续扩大在自助银行设备的投入，方便顾客的使用，并分流营业大厅压力，解决排队时间长的难题；加强金融知识宣传和普及，推广网上银行，加大电子设施的投入和使用效率，方便快捷地为顾客服务。
3.进一步提高营业大厅的运转和使用效率。这要求精细大厅功能分区，合理布局，提高营业大厅的专业化和人性化。另外，适度扩大营业厅的面积，增加大厅非柜面服务人员数量，争取为顾客提供亲情化的细致周到的服务。在高峰时段实行“弹性工作制”和“弹性窗口”，根据客流量调整营业窗口的设置，尽量减少客户排队时间。
（二）软件上的应对策略
1.建立规范严格的服务质量管理体系。要想形成对服务质量的长效管理机制，必须制定可操作的服务质量管理体系。对服务工作制定统一规范，统一服务标准，具体工作要细化、程序化、标准化。要制定完善的服务管理细则，员工工作时必须严格按照程序和标准办事，遵守管理细则。
此外，要制定服务工作的应急预案，做到正确地应对客户投诉，并灵活处理突发的客户需求。要健全和规范对服务失误的补救程序，做到及时弥补失误，让客户信任和满意，并积极总结，防范再次发生。要努力维护与客户的沟通渠道，倾听顾客的意见，更好的改进服务质量。在营业网点，大堂经理做好日志，并放置意见薄。
最后，要建立和完善银行服务质量测评体系，争取对银行网点和具体员工的服务质量做到有效的测评，以严格对员工和管理人员的约束。要加强对网点的监督检查和评比，在内部营造服务质量竞争气氛。
2.构建提升员工服务质量的利益激励机制。应把银行管理者和员工的服务质量同他们的工作绩效指标联系起来，使服务质量好坏能够在管理者和员工的收入中体现出来，运用经济利益来引导银行管理者和员工积极主动地提高服务水平。
3.加强培训，打造专业化队伍。一方面要加强对管理人员协调、管理和处理问题能力的培训，另一方面，要加强对员工的服务技能和业务素质的培训，打造专业化和规范化的服务队伍。常抓员工的基本技能训练，定期展开业务技能竞赛，如点钞、珠算、翻打传票等。请专业培训师对员工进行培训，规范仪表，增强服务意识。对全体员工进行爱岗敬业、诚实守信的职业道德教育，使每位员工懂得，我所在的窗口，我的行为代表着银行的形象，没有客户就没有银行业务的发展，使优质服务上一个新台阶。
4.制定合适的服务策略。比如对客户群体进行细分，选择目标人群，量身制定合适的服务内容，做好银行的定位。或者集中推出特定的服务项目，加强金融产品的创新。
5.塑造服务文化，打造服务品牌。一日的优质服务是很容易做到的，但是要做到持之以恒需要一种精神激励或者是习惯的督导。企业文化是提高服务质量的内在激励机制，是持之以恒的源泉。银行要加强诚信建设，规范服务行为，严格坚持职业操守，构建以高质量服务为核心的企业文化，将服务理念深入到每个员工的心里。同时，坚持服务创新，发展特色服务，打造鲜明有特色的服务品牌。此外，还要注重与社会的联系，积极参与社会公益，做好形象宣传，营造和谐的发展环境。
