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商业发展建议范文1
[DOI]1013939/jcnkizgsc201536067
连锁商业是指商业活动中，若干同行业的店铺以统一的店名、统一的标志、统一的经营方式、统一的管理手段联系起来，共享统一的经营技术或是经营同一种商品，共享规模效益的一种现代商业组织形式和经营方式。2012年以来国内外经济环境复杂多变，同时受网络零售等新兴零售模式快速发展与扩张的影响，传统运营模式受到一定的冲击，各项综合因素使连锁企业普遍出现了增长乏力现象，经营压力持续增大。因此，研究连锁商业的发展现状，对南京市制定经济社会发展规划，转变商业经济发展方式，建设惠民利民的民生工程具有重要意义。
12013年南京市连锁商业发展现状和特点
截至2013年年末，南京市限额以上连锁总店企业共有48家，门店总数11631个，门店比2012年增加了44个；全年连锁门店完成商品销售额（营业额）376788亿元，比2012年减少了16503亿元，下降42%；其中实现零售额196441亿元，比2012年下降134%。
11总店、门店分布集中化
111总店多分布于市内主城区
由于受到商业环境、交通等多方面因素影响，连锁总店大部分集中在鼓楼、玄武等城市中心区。在南京11个区中，有连锁总店分布的区为9个，以鼓楼区为最多，连锁企业总数达到了16家，而溧水和浦口区没有分布。
112门店多分布于江苏省内
2013年年末，南京48家连锁总店在江苏省内门店总数为9497个，比2012年年末增加了28家，占门店总数的比重达到817%。比较全国华北、华南、华中、华东、西南、西北、东北和港澳台片区连锁门店分布情况，分布最多的在华东地区，总数为10539家。
12经营业态多样化
连锁总店按行业分：8家是批发业，30家是零售业，10家为餐饮业。近几年我市连锁商业的经营业态多样化起来，38家批发零售业连锁企业按业态分，21家是专业店，5家是大型超市，5家是专卖店，3家是百货店，2家是加油站，还有2家分别是便利店和超市。如苏盐、苏糖、苏盛、苏农、苏宁、五星以及各种医药连锁，是专门经营某一大类商品的零售店铺，体现了其专业性；如苏果、沃尔玛、悦家都已经发展成为大型超市，经营范围不仅有熟菜、生鲜副食品、日用百货、服装等，还包括冰箱、彩电等大型家用电器和手机、照相机等数码电子产品，可以满足消费者一次性购齐全部所需商品的需求。
13品牌效应突出化
连锁商业具有的自主品牌对发展具有战略意义。自有品牌必须具备高知名度，统一的质量和价格水平，以及独特的品牌形象和影响力。南京这48家连锁商业企业都拥有各自独立的品牌：医药类的品牌有国大药房、先声再康、筑康药房等；电器零售的品牌有苏宁、五星，其中苏宁电器是唯一一家在港澳台地区设有门店的连锁企业；服装品牌有真维斯；文具书本有新华书店、易事达文具等；烟酒品牌有苏盛、苏糖等。其中，作为南京标志性连锁企业――苏宁云商集团股份有限公司，在2013年全国连锁百强企业中排名第一。
14投资主体多元化
随着市场的逐步发展，南京连锁商业的经济成分进一步丰富，逐步形成了内资企业为主体、港澳台商和外商投资企业经济共同发展的格局。按登记注册类型分，内资企业有35家，占全部48家连锁总店的比重为730%；港澳台商投资企业有5家，外商投资企业有8家。
15外资企业运营好
2013年，港澳台商和外商投资连锁企业实现的销售额（营业额）占全部连锁企业销售额（营业额）的165%，增幅高于全市连锁企业平均水平77个百分点。其中，港澳台商投资连锁企业实现销售额（营业额）3686亿元，比2012年增长330%；外商投资连锁企业实现销售额（营业额）58552亿元，比2012年增长21%；而内资连锁企业实现销售额314550亿元，比2012年下降56%。
2南京市连锁商业发展存在问题分析
进入20世纪90年代，南京市连锁商业逐步发展。2000年以前开业的连锁总部企业有17家，2000年以后开业的有30家。连锁企业都比较年轻，在发展过程中如何应对经济环境复杂多变的局面缺乏成熟的经验，在发展中呈现出一些短板现象，不利于其做大做强，形成规模效应。
（1）门店数量少、规模小。
（2）配送中心少、物流不发达。
（3）知名品牌不多，省外市场乏力。
3对策与建议
促进南京市连锁商业发展主要有两个方面的动力，一是政府与部门给予的政策引导支持，二是企业自身的竞争力。具体建议如下。
31加强政府引导，统筹规划
311宏观调控，政策扶持
政府加大扶持力度，加强从资金、网点、税收等方面的扶持，如设立专项贷款资金等，对中小型连锁企业实施一定的保护，对大型连锁商业集团鼓励其实行跨国经营。加强市场管理，保护连锁企业的知识产权和经营管理权，公平竞争，真正体现其统一进货、统一配送、统一管理、统一核算的核心，防止连而不锁。
312加强引导，统筹规划
目前超市、连锁店多集中在市中心，郊区、新建生活区比较少，政府部门要加强统筹规划，在重点发展市中心连锁经营的同时，要鼓励、引导企业积极向郊区、新建生活区发展，使连锁业在城市、郊区均衡发展。
32提升连锁企业自身核心竞争力
核心竞争力是指企业建立竞争优势，确立市场地位所应具备的关键能力。任何连锁企业要想在市场中生存、发展，就必须建立具有本企业特色的核心竞争力，并使企业的资源围绕核心竞争力进行有效配置。
321加强品牌建设
南京连锁企业不缺自己的品牌，但存在知名度不高、影响力不强的问题，这是南京的连锁企业难以走出南京或江苏、难以走向全国和世界的重要原因之一。因此，企业要强化品牌意识，强化品牌形象的塑造，提升产品和服务质量。不仅在本市、本省打响知名度，更要努力在全国甚至世界范围内打响知名度。
322加强配套设施建设
连锁企业的物流配送中心是集商流、物流、信息流于一体的支撑系统，配送中心的建设与发展在很大程度上决定连锁企业发展的成败。建设配送中心要考虑连锁店铺的布局、企业的中长期规划、土地租金、交通状况等因素，确保以最低的成本、最短的时间将各门店所需的货物在规定时间内安全、准确地送达。
323加强经营管理
管理出效益，因为优质的管理能提高效率，能节约成本。加强经营管理，要从管理现代化、管理标准化入手，特别是加强信息化管理的建设。借鉴国外知名连锁企业的经验，发挥大数据的功效，企业的信息化建设能够提升工作效率，更好地满足消费者需求。
324加速企业规模化发展
连锁企业的生命之源，在于不断开拓新市场，因此实现规模化经营和规模效益是连锁企业进一步发展的客观要求，充分发扬“苏商”品牌的优势，吸取外资连锁的成功经验，并与本地实际相结合，促使整体效益得以最大程度的发挥，增强企业的盈利能力，创造出富有江苏特色、南京特色的连锁之路。
参考文献：
[1]袁峰，陈俊婷电子商务产业园发展对策研究[J].中国市场，2015（25）.
商业发展建议范文2
关键词：商业银行 黄金业务 优势
伴随着中国经济的高速增长，近年来，商业银行理财业务也得到快速发展，基金、保险等各类理财产品呈高速增长，而黄金业务的发展却相对落后。自2002年上海黄金交易所成立之后，中国的黄金市场呈现欣欣向荣之势，黄金交易快速增长，黄金品种推陈出新，尤其是随着黄金期货的推出，更是吸引大量投资者的关注。在此背景下，商业银行应利用自身优势，大力拓展黄金业务，满足市场需要，丰富自身业务结构，让黄金业务成为商业银行新的利润增长点。
一、商业银行加快发展黄金业务的必要性
（一）黄金市场本身发展的需要
一是因为黄金是一种兼有货币、金融商品和普通商品多重属性的实物。作为货币属性，黄金仍被各国中央银行储备，作为主要储备资产之一；作为金融商品，以黄金为标的的各种投资活动持续发展，如实物黄金、账户金和黄金衍生产品等；作为商品，黄金是稀缺资源，具有不可再生性。鉴于黄金的特殊性，世界上许多国家对黄金实施商业化运作，由商业银行参与实现，国家对黄金的管理政策可通过央行传导于商业银行。因此，商业银行参与黄金市场有利于充分发挥黄金的货币属性、金融属性和商品属性。
二是因为中国黄金市场是一个新兴市场，其黄金价格确定现以国际金价为基准。而根据国际黄金定价经验，合理黄金价格的形成离不开商业银行参与，商业银行对黄金的流通和定价均起到非常重要的作用，这为中国商业银行发展黄金业务提供了良好的借鉴。
（二）商业银行自身发展的需要
在过去的十几年中，商业银行的经营理念发生了显著变化，商业银行的竞争范围也由传统业务扩展到新兴业务，尤其是中间业务的蓬勃发展成为重要的主要盈利来源。现今，黄金虽然非货币化，但仍活跃在投资领域，完全有可能成为商业银行利润的新增长点。商业银行以黄金为标的开办黄金定投、期货、期权等衍生黄金业务，有利于增加客户保证金等短期存款，获取存贷利差、手续费等收益。
（三）客户理财需求日益增长的需要
过去的十年，基金、保险、人民币理财产品、信托产品均获得空前的发展，但在当前世界经济不景气背景下，基金、股票等产品收益受到抑制，保险销售也增长缓慢，信托产品也因房地产调控受到监管层严格管制，客户投资渠道变得狭窄。在此背景下，黄金以其投资、收藏等多种功能和价值成为理财新秀，加之黄金品种日益多样化，正可以满足许多客户的家庭收藏需要和理财投资需要，因此，银行理财师在为客户配置理财产品时需要将黄金产品作为一种重要的品种进行配置。
同时，商业银行可以通过黄金业务，发展一批企业客户，如通过黄金租借业务，帮助产金企业融通生产资金，扩大生产规模，同时满足用金企业生产周转所需黄金，规避金价波动对企业财务的冲击。
二、商业银行黄金业务现状
（一）黄金业务品种日益多元化，但仍有较大发展空间
目前，商业银行已开办的黄金业务主要包括：黄金自营交易业务、上海黄金交易所业务、账户金业务、实物金销售保管与回购业务、黄金租借业务、黄金寄售业务、黄金T+D、黄金质押贷款，黄金业务品种呈现多元化发展态势。但目前在黄金质押贷款、黄金积存、黄金仓储、清算、交割、黄金挂钩理财产品、黄金套期保值、黄金信息咨询等产品和金融服务方面还发展迟缓，黄金业务有待进一步创新。
（二）黄金业务交易量增长迅速，但总量仍不高
近年来，商业银行黄金业务发展迅速，交易规模成倍增长，已成为市场发展的主要力量。2011年上海黄金交易所达到29家商业银行会员，占会员总数的17.47%，其黄金交易量占交易总额的64.54%。其中，黄金自营业务业务2011年成交2834吨，同比增长35%，账户金成交2003吨，同比增长50%，实物金（19家银行）成交135吨，同比增长62%，黄金租赁业务（9家银行）成交301吨，同比增长93%，黄金拆借业务（4家银行）成交32吨，同比增长200%。但同时看到，商业银行黄金业务总量仍较小，成长空间较大，尤其是黄金同业拆借、黄金租赁等业务。
（三）商业银行发展黄金业务逐步放开，但制度有待健全
2002年始，央行准许商业银行开办黄金买卖等八项业务，拉开了商业银行办理黄金业务的序幕。面对业务的快速发展，2010年7月六部委联合发表了《关于促进黄金市场发展的若干意见》，提出要扩大了商业银行进出口黄金的资格，打击地下炒金等。《意见》中指出通过扩大有进出口黄金资格的商业银行数量，这意味着商业银行黄金业务将迎来一个新的发展时期。但必竟《意见》的提出与最终制度的建立还有一段路要走，制度的建设有必要加快进行。
（四）黄金投资逐渐为投资者所认识，但客户对黄金认识层次不一
随着商业银行的宣传与业务，越来越多的客户在过去的10年享受到黄金上涨带来的实惠，许多客户逐步将黄金作为一项重要的资产进行配置。但同时，有许多客户热衷投机活动，过度追逐黄金的价格利差，甚至沉迷其中不能自拔，因此，合理引导投资，倡导正确的投资理念也是商业银行职责所在。
三、商业银行黄金理财业务优势
（一）商业银行资金网络庞大、信誉良好
近些年，我国商业银行加快技术革新，资金结算等网络系统发展迅速，已为黄金市场的重要做市商。同时，中资银行在政府的支持下积累了良好的信誉，具有较好的品牌知名度。
（二）商业银行网点众多、客户资源广泛
商业银行有遍布全国的网点，客户基础较好，辐射功能较强。同时，商业银行营销渠道广泛、营销人员素质较高、基础设施等过硬，充分满足投资者仓储、交割等方面需求，并可通过网点、电话银行、网上银行、手机银行等多种方式参与业务交易。
（三）商业银行已建立较为完善的风险评价体系和内部管理系统
我国商业银行受政府较为严格的监管，内控体系日益健全，整体业务较为稳健，可以较好地控制黄金业务风险。
（四）商业银行在金融现货产品和衍生产品交易方面有着相对丰富的经验
商业银行有能力为黄金市场投资者提供交易平台，帮助黄金企业参与套期保值类交易，使其能锁定成本、稳定收益，规避市场价格波动风险。
（五）商业银行在黄金业务中可实现银企双赢
商业银行既是黄金的需求方，也是黄金的供给方，既可以参与黄金买卖，也可以向黄金生产商和黄金使用企业提供融资、黄金租赁等服务，有效解决其流动性问题，实现银企双赢。
四、商业银行加快发展黄金理财业务对策建议
（一）完善业务制度，为黄金业务全面展开提供法律和政策支持
相对于国际主要黄金市场，我国起步稍晚，缺乏基础的法律制度，尤其是对“地下炒金”管理，衍生品市场监管、进出口权的管理、完善黄金市场做市商和黄金投资税收政策等问题都有待进一步建立健全。因此，为推动黄金市场在商业银行的快速发展，需要尽快理顺和出台相关制度。其中以下政策尤为重要：
一是扩大商业银行黄金进出口权。当前四大银行已获得黄金进出口经营权，但银行进口黄金仍有较多的限制，尚不能以人民币兑换外汇到国际上购买。《关于促进黄金市场发展的若干意见》提出要扩大其他银行此项权利，具体落实还需要时间。
二是落实商业银行结汇、购汇政策。对于个人黄金业务，国内黄金需求激增，银行要用大量外汇在国际市场上购买黄金，这对中国的外汇管制是一个挑战。对于套期保值业务，商业银行在向黄金生产、加工企业提供此项业务时，黄金生产、加工企业只能提交人民币保证金，但银行与国外交易对手进行的套期保值交易是以外币清算，因此，需要出台相应的购汇政策来满足外汇平衡。
三是税收政策优惠。同时，在市场发展初期，需要必要的税收优惠政策来体现对黄金企业的政策支持，以增强吸引力，加快市场培育。同时，对四大商业银行在海外采购黄金时的免税政策扩大到其它中小银行。
（二）加快产品创新，不断推出多元化黄金业务服务
一是在业务品种上，开发黄金理财产品，满足客户多样化需求。在政策支持的前提下可结合做市商制度，开办黄金远期、黄金期权、以人民币报价的黄金衍生品交易，并重点开展套期保值业务，加快推动黄金质押贷款等融资产品发展。
二是面对企业，商业银行可围绕黄金开采、生产加工、精炼、销售等整个产业链条，做好黄金企业融资服务，支持大型企业集团发行公司债券、中期票据和短期融资券，拓宽黄金企业融资渠道，降低企业融资成本。
三是面对个人投资者，商业银行可加强与保险、资产管理、信托、证券、基金等金融机构的合作，积极开发结构性理财产品。同时，加快个人黄金理财类产品的创新，如黄金定投业务，即客户在每月固定日期存入一定金额按当日金价直接买入黄金，分享黄金的长期收益。再比如，可与信托公司合作，开发黄金信托产品。
四是在黄金业务服务方面，在现有的交易，资金清算，黄金仓储、交割、运输，黄金代保管，黄金鉴定，黄金投资咨询等方面，商业银行还应进行精细化管理，提升客户服务质量。
（三）完善商业银行自身基础建设，提升黄金业务办理能力
商业银行要发展好黄金业务，首先要全面推进自身建设，提高自身参与黄金市场的实力，主要可从以下几方面展开：
一是统筹规划，加快推进黄金业务发展。成立专门机构或工作小组尽管制定黄金市场业务发展规划和操作细则，对黄金业务的系统建设、清算工具、营销规划、队伍建设等进行系统安排，推动业务与市场需求接转轨。
二是完善软硬件建设，为黄金理财业务提供良好保障。一方面，要让更多银行网点经营实物金，在理财室、财富管理中心、私人银行或中小企业中心等设立贵金属交易专区；另一方面，加强银行内黄金交易系统建设，如黄金交易清算系统、实时牌价接收系统和交易台账系统等。
三是培育人才队伍，提升黄金理财能力。商业银行要培养理解黄金市场运行机制、发展状况、国际行情、技术操作等方面的专业人才。同时，强化对客户经理业务培训，做好人力资源激励，打造一支懂理财、善营销、守法规的理财经理队伍。
四是完善风险控制措施，提升风险管理水平。商业银行还要尽快完善有效的稽核系统和内部控制体系，强化内部检查制度和合规意识，保证黄金业务规范发展，杜绝风险隐患。
（四）加强培训引导，合理引导客户参与黄金理财。
当前，民间投资黄金逐步形成一股热潮，要引导客户和市民树立正确的投资理念，避免过度投机，投资黄金的种类、数量要与自身的风险承受能力相匹配，增强对黄金的理解和认识。在对有融资需求的客户，可引导黄金质押贷款业务，将投资与融资很好地结合。对于有套期保值需求的企业客户，建议咨询专业人士，从而避免不必要的损失。
商业银行可充分发挥网点布局优势、通过在网点张贴产品宣传海报、摆放宣传折页、通过电视、LED滚动显示屏、贵金属交易区等形势开展黄金业务的宣传，让更多客户有直观认识和深入了解。
商业银行在为客户合理进行黄金理财的过程中逐步建立自身的信誉度，以此来稳定和拓展客户资源，并完善客户的后续服务，从而为黄金业务的长远发展建立打下良好的基础。
五、结语
尽管黄金业务在我国起步较晚，但发展空间巨大，无论是个人客户，还是企业客户，都存在着对黄金业务的巨大需求，在这样的背景下，商业银行必须抓住机遇，将黄金业务作为新的利润增长点，制定长远规划，立足国内市场，努力开拓国际黄金市场，积极开展黄金产品和服务创新，尤其是金融衍生品和黄金理财产品创新。
随着我国商业银行对黄金业务的进一步介入，在增加商业银行利润和提升市场竞争力的同时，也必将大大推进我国的黄金业务的长远发展。
参考文献：
[1] 沈小炜.充分发挥商业银行在中国黄金市场中的作用[J].黄金，2006（3）.
[2] 孙莹 ，阎奇.浅析我国商业银行黄金业务的发展[J].东北财经大学学报，2003（11）：50.
[3]刘小亿，刘飞.浅析我国商业银行的“黄金之路”[J].投资研究，2010，（11）.
[4]农卫东.我国商业银行黄金业务发展策略探析[J].财税金融，2012（3）：55.
商业发展建议范文3
摘要：随着电子商务的快速发展，第三方支付市场规模迅速扩大，其对商业银行的发展形成了巨大的挑战。本文首先对商业银行所面临的挑战进行了分析，然后又从两个方面对改进建议进行了阐述。
关键词：商业银行；第三方支付；挑战；建议
一、引言
随着我国经济的快速发展，电子商务的发展也取得了一定的成效，随之而然的是第三方支付市场规模的快速扩张。在不断地发展过程中，第三方支付企业已经渗透到了银行金融服务中的贷款和汇款两个领域中，在电子支付领域也表现出了很大的优势。就目前的情况来看，商业银行在电子支付业务方面面临着巨大的挑战，其受到了支付宝等众多第三方支付竞争对手的冲击，在电子支付业务中，商业银行所占有的市场份额在不断减小，这会对商业银行的发展造成很大的负面影响。所以，面临第三方支付的挑战，商业银行必须采取积极的应对措施，以确保自身能在激烈的市场竞争中不断发展。
二、商业银行所面临的第三方支付的挑战
1、支付中介地位的挑战
在第三方支付企业出现之前，人们可以通过商业银行开设的网点进行电话费、水电费等的缴纳，但是随着电子商务的发展，一些第三方支付企业也可以完成此项业务，人们可以通过第三方支付的渠道完成这些费用的缴纳，而且缴纳方式很快捷，这就为商业银行的业务发展造成了很大的冲击，商业银行在业务方面所获得利润会大幅减少。在商业银行传统的业务中包含有转账汇款的业务，但是随着电子商务的发展，支付宝等第三方支付企业也可以完成转账到银行卡的业务，而且其提供此项业务所收取的费用较低，而且，当汇款人和收款人都有支付宝账户时，他们之间通过支付宝转账，然后通过提现的方式将钱转入银行卡，整个过程不需要支付任何费用，这也给商业银行业务的发展带来很大的冲击。转账方式日趋多元化，具有价格优势的第三方支付渠道，将会成为许多用户的选择，这会造成商业银行在支付结算业务中所获得的利润大幅减少，会给商业银行的发展带来很大的负面影响。
2、融资中介地位的挑战
在商业银行开展的各项业务中，其中一项重要的业务就是为一些中小企业提供贷款，然后依次获取利润。但是随着第三方企业的快速发展，其在服务中小企业融资等方面表现出非常大的数据优势。
3、客户占有量的挑战
在市场经济体系下，企业所拥有的客户数量会对企业的市场竞争力产生巨大的影响。在2012年的时候，不论是在公司客户的数量还是在个人客户的数量，支付宝都已远远超过了工商银行。第三方支付可以为一些中小企业客户和个人客户提供多样化的服务和个性化的服务，这满足了客户的心理需求，而且支付流程相对简单，会使客户获得更好的额体验，会增加客户的满意度。所以，这对为商业银行的发展构成了巨大的挑战。
4、创新能力的挑战
第三方支付企业在推广其产品的过程中，进行了一定的创新，给产品用户带来了更好的消费体验。例如，在2013年，支付宝推出了余额宝，消费者通过使用余额宝可以进行网上购物活动，也可以实现转账功能，而且，如果用户在余额宝中存钱，其获得的利息要比普通银行高出将近十倍，这受到了广大用户的青睐。在2012年，支付宝在一些大城市推出支付打车款业务，在这些城市的人们打车时，只需进行一下简单的手机操作，就可以支付打车费，这给人们的出行带来了很大的方便，也有效地避免了收到假币和找不开钱的情况。第三方支付企业所进行的这些创新，极大地增强了企业的核心竞争力，与商业银行的B2C、B2B在线服务相比，第三方支付企业具有很大的优势，这也对商业银行构成了巨大的挑战。
总而言之，在未来的很长一段时间，第三方支付企业都会对商业银行的发展产生许多不利的影响，所以，商业银行必须采取积极的措施以应对这种挑战和危机。
三、商业银行发展对策分析
1、顺应时代的发展，推进大数据时代银行建设
商业银行作为一个综合性的金融机构，其主要业务包括向用户提供存款、贷款、支付业务，在现代金融市场体系中，商业银行仍然拥有大量的企业客户和个人客户，而且其拥有非常先进完善的信息系统，其掌握着企业之间的大量信息流和资金流数据，商业银行可以通过对这庞大的数据信息进行整理和分析，判断出市场在下一阶段的发展方向，然后根据分析的结果，对自己所推出的金融产品服务进行适当的调整。商业银行也应该大力开发建设电子商务平台，进而使商务平台、金融业以及数据有效地融合在一起，在开展业务的过程中，要以满足客户需求为核心，将信息流、物流、资金流进行有效地整合，要改变传统的业务模式，使自己从传统的支付中介、融资中介逐步转变为信息中介，使资金融通的交易成本不断降低，不断扩展向用户提供的服务项目，加强基于交易数据的分析风险控制能力，利用商业银行所掌握的大数据去发展业务。
商业银行在发展过程中，要认识到发展电子商务的重要性，而且要加大电子商务平台的建设力度。随着电子商务的发展，当下的消费者更喜欢通过网络交易方式来购买产品，而且通过电子支付的金额也在逐年增长。通过建立电子商务平台，商业银行可以收集各种交易数据，然后通过对这些数据进行统计分析，判断消费者的消费习惯以及一些商户的经营模式，然后调整自己的产品业务，达到信息引领，信息创造价值的目的。
2、确立移动支付领域领先地位
随着时代的发展，许多新兴技术已经被逐步应用到商业银行的业务中，商业银行所开展的一些传统业务已经无法适应时代的发展，所以商业银行在发展的过程中，要注重对新兴技术的应用，而且时刻关注新技术的应用情况，要把握技术的发展趋势，要把握行业的发展动向，通过对新技术的不断运用，不断对自己所推出的业务进行创新，从而增加用户的满意度。在未来的发展中，消费者会更加关注其支付的便利性及其支付业务的范围，所以，商业银行要大力发展移动支付业务。与传统的物理网点和电子银行相比，移动支付属于更加领先的服务平台。移动支付会给用户提供许多便利，在未来的发展中，移动支付将会覆盖餐饮业、公共交通也以及其它零售行业等，而且移动支付会给资金的安全提供更多的保障，所以，推出移动支付业务将会使商业银行获取更大的市场份额，会极大地增强其核心竞争力。
四、结语
随着社会的发展，第三方支付企业对商业银行的发展所造成的负面效应越来越大，商业银行必须采取积极的应对措施，努力摆脱第三方支付对其造成的束缚。在发展过程中，商业银行要充分利用自己的优势，而且要进行积极的业务创新，不断提高用户的满意度，从而不断增强自身的核心竞争力，为自身的发展提供源源不断地动力。（作者单位：青岛大学）
参考文献
[1]杨科.顺应支付发展趋势 打造民生信用卡新兴支付产品体系[J].中国信用卡.2013（03）
[2]刘军伟，谷瑞军.一种以第三方支付平台为中心的移动商务支付模型[J].华南金融电脑.2008（07）
[3]孙正良.我国移动支付企业的营销策略[J].经济师.2009（10）
商业发展建议范文4
【关键词】投资银行业务 中间业务收入 风险控制 战略定位
2010年是金融危机过后全球资本市场逐步恢复的一年，是我国资本市场热闹非凡的一年。截至12月24日，沪深两市共有349家公司首发，融资规模高达4717.93亿元，募集资金总额达9563.33亿元，分别超越2007年4593亿元的IPO历史融资和8172.49亿元募集资金总额的纪录。券商收取的佣金可观，利润丰厚。在分业监管的制度下，商业银行只能望洋兴叹。不过在发行债券，重组并购，资产管理等商业银行也可以做的投资银行业务中也有了很大的发展。
一、各商业银行投资银行业务发展现状
2001年《商业银行中间业务暂行规定》出台后，商业银行经人民银行总行审批备案后可以办理金融衍生业务、证券、各类投资基金托管和信息咨询等投资银行业务。由此，我国商业银行有了发展中间业务的法律依据和巨大空间。
根据08年和09年上市银行的公布的数据统计显示，各银行的主要利润来源仍然是存贷差，但净利息收入增长乏力。存贷差缩小，以投资银行业务为重点的中间业务成本低利润丰厚，各银行已经开始进军这块市场但仍然还未形成品牌吸引客户。近年来各家商业银行从无到有经营投资银行业务，逐步建立起从产品、客户、区域、网络、业务拓展等方面完整的投资银行架构，业绩也逐年大幅增长，境内分行应当抓住资本市场快速发展的机遇，利用优势大力发展中间业务投资银行业务。
从统计数据显示出，我国中间业务的发展空间尤为可观，随着资本市场的健全，宏观经济的健康发展，中间业务的利润贡献率较大。在工商银行的年报财务指标上显示，2010前三季度年利息的收入为3388.18亿元，利息支出为1171.55亿元，而中间业务的收入580.29亿元，支出仅为34.66亿元，相比于利息收入的成本，开展中间业务的成本明显低廉。其他上市银行如中国银行，交通银行等的情况也是如此。
二、商业银行开展投行业务的特点及待突破难题
（一）从事投资银行业务的高端人员稀缺和激励机制不当
投资银行在发达国家有上百年的历史。在我国，证券市场的建立才30年，投资银行是一个新兴行业，伴随着我国经济的发展企业的发展而兴起。大型商业银行成为全球化的金融机构后，投资银行业务大都集中在总行层面。因此，境内分行投资银行业务几乎是空白，专业人员也极为匮乏，制约投行业务的发展。
此外，投资银行风险大收益高必须有不同于传统业务的激励机制。投资银行通过“承担风险”赚取超额收益，但是承担风险并不意味着蒙受损失，通过对风险实施更有效的管理，降低损失发生的可能，从而赚取超额收益。这才是投行业务真正不同于传统业务的激励方式。
（二）风险控制的标准存在矛盾
商业银行秉承审慎经营的原则，采用规避态度对待风险，而投行则强调风险承担和控制风险，通过创新的金融工具和金融方法来分散和控制风险以赚取超额收益。二者存在激烈的冲突。事实上，目前商业银行从事短期融资融券承销，在风险控制上是应该沿用商业银行传统信用业务的准入标准，还是应该关注尽职调查环节的作业风险、承销环节的市场风险，在各家银行内部存在严重的分歧。
如何建立适合商业银行的一套标准来识别、管理和控制投资银行业务相关的风险，是商业银行亟待解决的难题。如果用商业银行的自身的风险控制标准去控制投资银行业务，投资银行业务发展必然受到束缚，这一市场份额将逐渐失去。
（三）业务规划的缺失
目前，商业银行开展投资银行业务尚在摸索中并未对商业银行从事投行业务形成清晰和统一的认识。尽管管理层高度重视，但是投资银行业务的发展仍然缺乏相应的资源支持，无法将商业银行在投资银行领域的巨大商业潜力转化为生产力，与外国投资银行相匹敌。缺乏长远的规划，更谈不上构建系统的发展战略。所以，成为商业银行的一个重要收入来源和新的利润增长点；更无法撬动全行的综合化经营，推动商业银行的经营模式转变，让其成长为全能银行的巨人。
三、商业银行开展投行业务的几个思路
（一）建设投行人才队伍，提供高质量的服务
投行业务的收益高成本低，主要是依靠人才，核心的研究能力，高质量的经济研究成果和投资建议。一流的研究机构，一流的研究队伍是支撑投行业务和高端批发业务的基础，也是投行业务核心竞争力。因此建设并培养投行人才队伍是迫切的任务。国外的投行像高盛、汇丰、德意志银行一般都设有全球投资研究部，招聘世界顶尖人才。注重团队建设确保提高自身在经济、投资组合策略以及股票分析等领域的地位。制度和业绩评价体系能够较好地保证团队之间的协作，均衡团队中不同成员的利益。
（二）调整投资银行业务的定位
中国的经济在应对金融危机的年度仍然保持8%的速度发展。资本市场正欣欣向荣，要探索出一条适合客户金融服务需求、国内监管框架、金融市场环境以及内外部经营约束条件的投行业务发展道路，依托国内经济形势和各银行各自有区别客户资源，形成自身长期的投行业务路线和特色品牌。国有银行可以利用经济实力和独有的大客户资源等优势，而股份制银行可以以中小企业等长期合作伙伴为切入重点，实施全方位针对中小企业关于贷款、资产管理、财务顾问、发行债券等全方位服务，创出投行业务的特色和品牌，在资本市场的蓬勃发展中占领一席位置。
（三）利用银行融资优势，使贷款业务与投行业务发展良性循环 高盛在融资团队协作中，曾提出了“将资本用作市场营销工具”的理念，融资成为营销和提供方案的重要组成部分。投资银行现在利用自己的资产为客户提供信贷，为客户承担市场风险，有时还需要与客户联合投资。在开展重组并购时，可以利用直接股权投资或过桥贷款来争取业务，设计方案并获取高额利润。国有大型的商业银行可以利用本身资金优势强调并购业务、融资业务和风险管理业务、直接投资业务的协调配合，能够增加自有资金的投资机会。在风险控制可以允许的情况下投行部分可以利用专项贷款参与并购业务的投资。
（四）理顺投行业务流程，强调各部门配合
国内商业银行要明确客户营销、组织运作、后台支持到风险控制各业务环节的责任主体和资源配置。第一，技术含量较高的投行服务如大型客户、大型集团客户和跨国公司等提供并购、直接融资、资产证券化，发行企业债，银团贷款，资产管理，财务顾问等由总部机构负责，并且要为全行决策及咨询顾问类业务发展提供研发支持，承担战略规划、组织推动等管理职能。第二，一级分行的投资银行业务部门承担投行业务客户具体咨询顾问类业务和前期营销组织推动等职能。第三、二级分行服务团队按照授权要求开展咨询类、债券承销、资产管理等投行业务。每一个投行业务的项目可配备双客户经理，明确责任义务，可以进一步提高投行业务的营销和服务水平。
参考文献
［1］刘永奇.探讨我国商业银行投资银行业务的发展［J］.中国乡镇企业会计,2010,(06)
［2］黄文雄.金融危机下商业银行业务转型［D］复旦大学,2009
［3］许庭.我国商业银行开展投资银行业务研究［D］西南财经大学,2007.
［4］谢罗奇,刘珍芳.我国商业银行开展投资银行业务的思考［J］湖南财经高等专科学校学报,2008,(02).
商业发展建议范文5
一、指导思想
充分发挥资本市场在优化资源配置、经济结构调整、战略性改组和加快非国有经济发展中的独特功能，按照政府引导，统筹规划，政策扶持，优化环境的方针，推进符合产业政策、具有发展潜力的各类企业上市融资，使其成为我市现代企业制度的示范企业和提升我市综合竞争力的重要支撑。
二、基本目标
年，按照培育一批，改制一批，辅导一批，上市一批的原则，积极组织企业进行上市知识培训，加快规范改制，转换经营机制，争取5家以上企业进入上市前期准备，3家优质企业进入上市程序，2家企业成功上市。
三、主要措施
（一）全方位扩大上市后备资源。重点加强对我市机械制造、铝电、汽车、医药、阀门、化工、食品加工等传统优势产业的扶持工作，将这部分企业作为我市上市融资后备企业进行重点培育；同时要积极支持我市符合产业政策、具有发展潜力的民营企业、科技型中小企业、中外合资企业以及商业、旅游等服务业做大做强，增强企业到资本市场上融资的意识和能力，创造条件将其培育成为上市后备企业，不断丰富全市上市后备资源。
（二）积极做好股份制公司组建工作。未设立股份有限公司的企业，要抓紧做好股份有限公司的组建工作；对已经改制但不符合上市要求的进一步规范，特别是对已完成改制的重点骨干企业、企业集团、优秀中小企业和民营企业要建立重点联系制度，积极创造条件引导企业进行规范化股份制改造，建立健全法人治理结构。
（三）做好上市前期准备工作。对具备上市条件的股份制企业，要尽快选择中介机构开展上市准备工作，启动上市程序。同时市上市办要主动加强与证券监管部门、证券交易所和证券公司的工作联系和沟通，指导协助做好企业上市工作，为企业上市提供全程跟踪服务，提高企业申报上市的效率和通过率。
（四）建立和完善上市后备企业数据库。市政府根据企业改制情况，建立全市上市后备企业数据库。
1．企业进入上市后备企业库的条件
⑴企业是合法存续的股份有限公司或者有限责任公司，净资产在2000万元以上；
⑵企业经营项目符合国家产业政策，具有良好的发展前景；
⑶企业销售收入及实现利润近两年来稳定增长；
⑷企业经营者群体素质高，具有开拓创新精神；
⑸企业有近两三年内上市的设想和计划安排。
2．企业进入上市后备数据库的申报程序
由符合条件的企业提出申请，经企业主管部门同意后，报市上市办，市上市办对所报企业进行综合评定，符合条件的经市企业上市工作领导组认定后，进入上市后备企业数据库。市上市办对所有进入上市后备企业数据库的企业建立档案，实行动态管理。
（五）加大政策支持力度。对进入上市后备企业数据库的企业，市政府将给予以下政策支持：
1．上市后备企业进行股份制改造和重组整合，只要不变更实际控制者，企业资产所有权（包括房产、车辆等）和土地使用权过户时，有关部门按变更登记办理，只收取工本费。
2．上市后备企业在申报上市过程中支付的有关费用，经税务部门按规定核准后，可以进行税前扣除。
3．股份有限公司申请并进入上市工作程序的，从注册登记之日起三年内根据企业所得税交纳情况，由市财政返还企业所得税地方留成部分，专项作为企业上市前期费用。
4．上市后备企业由于改制、资产重组等原因，造成净资产增值而补缴企业所得税的，由市财政按照补缴企业所得税地方留成部分等额支持企业。
5．上市后备企业在辖区内投资新建符合国家产业政策的项目，发展改革、国土、规划、环保等有关部门要优先办理项目备案或核准手续，优先安排土地使用指标，办理土地报批手续；在企业改制、资本运营过程中涉及的各项审批要简化程序，减少环节，提高办事效率，支持企业尽快申报上市。
6．上市后备企业利用未分配利润和盈余公积来转增股本的，市财政按照个人所得税地方留成部分等额支持企业。
7．重点上市后备企业在股份制改造和上市过程中，对原以划拨方式取得的土地，以出让方式处置的，土地使用权出让金按土地评估价格40%的标准核定。若在三年后仍未能上市，企业应补缴土地出让金优惠部分。企业在缴纳属国家法律法规明文规定的其他收费项目时，有关部门在规定范围内按最低收费标准征收。
（六）实行奖励激励机制。对通过具有证券从业资格中介机构指导改制的企业，以上市为目的的有限公司改制设立为股份有限公司的，或新设立股份有限公司注册资本为人民币3000万元以上的，由市政府给予一次性奖励10万元。
已聘请中介机构进行上市辅导，在通过中国证监会河南监管局辅导验收合格后，由市政府给予一次奖励50万元。
对实现境内外上市成功的企业，在证券交易所主板上市的，市政府给予一次性奖励100万元；在中小企业板上市的，市政府给予一次性奖励50万元；在创业板上市的，市政府给予一次性奖励30万元；其他类别上市的，市政府给予一次性奖励20万元。
（七）加大培训和宣传力度。市上市办要定期开展拟上市企业法人代表、经营者以及从事企业改制上市的人员进行资本市场知识培训，新闻媒体要加强对全市企业上市工作的宣传报道力度，提高社会各界对资本市场的认知度，在全市营造企业争取上市，政府推进上市的浓厚氛围。
四、加强组织领导，搞好协调服务
（一）成立市企业上市工作领导组，领导组由市长、分管副市长及市政府有关部门主要负责同志组成，领导组下设办公室，办公室设在市上市办。各乡镇、办事处也要积极做好本辖区企业上市的培育、服务和协调工作。
（二）从年起，市财政每年在预算中安排一定数量企业改制上市专项资金，用于兑现奖励、培训及工作经费。
商业发展建议范文6
[关键词] 商业银行；跨地区；发展
doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2013 . 23. 018
[中图分类号] F832.33 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2013）23- 0035- 02
随着我国市场经济的快速发展，商业银行开始逐步实施跨地区发展战略。目前，商业银行的跨地区发展存在许多不确定的因素，面临巨大的发展压力。经济一体化趋势的不断加强，为商业银行的跨地区发展提供了机遇。商业银行的跨地区发展在有效规避风险的同时，还能够保证银行资金流动。随着改革开放政策的不断落实，国家宏观调控政策为商业银行的发展提供了契机。为了更好地实现商业银行的跨地区发展，银行需要不断提高自身的管理水平，落实国家政策。
1 商业银行跨地区发展的必要性
（1）能够更好地为人民服务。经过多年的发展，很多银行转变了自身的经营模式和管理制度，其规模不断扩大，效益不断提高，服务类型日益增多。如果只在本地区建设银行，这对人民大众的生活是十分不便的，因为跨行取钱要花去一定的手续费，再加之跨省份等其他因素，人们外出时取钱很不方便，费用也是很高的。因此商业银行的跨地区发展是一种趋势，既便利了人民大众又扩大了银行的业务。
（2）商业银行的跨地区发展有利于分散独立银行的风险。将资金放在不同的银行之中，能够减少投资的风险，同时也有利于资金的流动，还能够了解地方人民对银行的看法，相应减少了道德风险。
（3）商业银行的跨地区发展有利于银行之间的公平竞争。经济的快速发展也促进了银行的发展，各个银行之间竞争激烈。商业银行的跨地区发展使银行的业务得以扩大，使银行之间的竞争更加公平。
2 商业银行跨地区发展的现状
商业银行的发展主要经过以下阶段：城市信用社阶段、城市商业银行阶段、跨地区发展的城市商业银行阶段。商业银行的发展离不开政府的政策支持。一是鉴于风险和安全性，商业银行成立之初多偏向单一的城市经营方式。但是单一的城市经营模式使银行的业务发展局限性较大，所以银行跨区域发展的愿望日益明显。二是跨地区的发展需要大量的人才，但是现在很多已经跨地区发展的商业银行，人才储备较少，而新进的人员需要一定时间接受培训，成为银行跨地区发展的一个重要问题。而且，由于不同地区的地域文化不同有些银行就算有人才储备，其管理也很难得到整合和协调。三是跨地区的商业银行对异地的分行缺乏有效的集中管理。很多跨地区发展的银行对于分行的管理缺乏经验，导致银行发展缺乏活力，再者人员松散的问题也使其不能提供更好的服务。这个问题如果不进行管制将会在日后越来越多的分行中产生，将会影响银行的形象。四是新的管理模式风险较大。银行的跨地区发展使银行的管理层级增加，人员过多且分散，对人员控制能力降低。
3 商业银行跨地区发展对策和建议
（1）对跨地区发展进行全面评估和考察。商业银行的跨地区发展是一种新的发展方式，每个银行对跨地区的发展都在摸索阶段，所以当一个银行决定进行跨地区发展时，就要实地对已经进行跨地区发展的银行进行考察，并充分了解国家的政策，最后在综合评估的基础上判断商业银行是否适合进行跨地区发展。
（2）统筹规划，建立合适的银行发展机制。对于银行跨地区的发展，要制订合理的发展计划，减少各家银行扎堆的现象，为长期的发展最好充分的准备。培养地区管理人才，根据不同分行跨地区发展所产生的问题来制订合理的计划，防患于未然。
（3）实现区域银行的转变，加大人才培养力度。加快地方向区域的发展，从单一的商业银行发展为区域覆盖式的银行体系。拓宽发展视野，增加更加便利的业务，如增设提款机器以提高服务水平。另外培养大量高素质银行的服务人员，提高管理制度的凝聚性，对服务人员进行培训，提高地方银行的服务质量，加快银行的发展步伐。
4 总 结
商业银行的发展正从单一的地区发展转变为区域式的跨地区发展，其发展势头良好，有很大的发展空间。但是其发展中也存在一些问题。如地区之间发展的不平衡，管理制度的不完善，还有管理人才和服务人才的缺失等问题。由此可见，商业银行的跨地区发展之路还很漫长，需要商业银行不断地改进。
主要参考文献
