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社区商业发展现状范文1
【关键词】商圈发展 网点服务
商圈是指在特定时空范围内，商业活动密集频繁发生，且其日常经济行为具有某些显著共同特性的商业活动主体集合，简单地说就是因共同利益而聚集起来的商户。金融是经济的核心，作为特定范围的一种经济集聚行为，商圈经济需要配套的商圈金融服务支持，特别是商圈区域内对应的金融网点服务。因此，如何立足新余商圈发展现状，进一步改进网点服务，以此推动新余农行业务经营持续发展，具有重大的现实意义。
一、当前新余商圈发展现状
新余是江西省最小的地级市，人口较少，人均可支配收入较高，商业发展繁荣，商业集聚趋势明显，目前已形成近传统商圈、专业商圈、社区商圈、主题商圈等近10个商圈。
（一）传统商圈
传统商圈是商业中心，是城市商业系统的重要组成部分。新亚新商圈是新余传统商圈的代表，形成于上世纪80年代。该商圈地处老城区中心，拥有新亚新、华润万家、步步高等多家大型商场，人流量极大。但由于规划改造不到位，商圈范围狭小，造成零售业、餐饮业、娱乐业等高度集中，店铺繁多，租金高昂。
（二）专业商圈
专业商圈是经营类似商品或者相关商品的商业业态集聚。东方巴黎家居广场商圈作为新余专业商圈的代表，位于新余城南、城北交汇处，占地面积100亩，总建筑面积15万平方米，年销售总额超10亿元，是新余市最大的家居广场。
（三）社区商圈
社区商圈是为满足本社区居民日常生活的便利性消费需求，集合多种生活服务和购物功能的综合性商业集聚。暨阳社区商圈是新余社区商圈的代表，占地2.8平方公里，入住居民1.1万户，配套设施完善。
（四）主题商圈
新余万商红商圈以“打造赣西国际商贸物流中心”为主题，汇集了汽车、建材、家具、五金机电等十大市场，拥有金融信息中心、电子商务中心、仓储物流中心等现代化配套设施。该商圈位于仙女湖大道，由于地理位置相对较偏，距市区较远，商圈发展相对迟缓。
二、新余农行商圈网点服务现状及不足
（一）总体建设布局情况
衡量空间布局要素、人口分布、商业集聚效应、交通情况、购买行为与态度研究等因素，目前新余农行现已拥有物理人工网点28个，离行式自助银行48个，基本覆盖了全市各商圈，并完成辖内网点的装修改造并投入使用，新建13个社区金融服务点，成功布放全市银行业首个自助银亭。
（二）网点服务中存在的不足
1.物理人工网点和离行自助银行的分布不尽合理。与其他金融机构相比，农行拥有“点多线长面广”的优势，但是分布不够合理。如在新亚新商圈，农行设有3个物理人工网点，容易造成网点间相互挤压，抢夺客户资源，应加快资源整合和网点布局。
（三）整体推进力量不均衡
目前客户营销前端力量相对薄弱，后端管理力量相对较强，对业务发展的整体水平带来影响。尤其在商圈区域网点，业务单一繁琐，现金流量大，一线员工在人员相对紧张的情况下，侧重于柜面服务，在市场营销方面的能力和精力相对弱化。
（四）产品营销未能实现有效整合
在网点层面，业务品种不够丰富，对公业务尚未覆盖所有网点，且资产业务功能亟待加强，产品的同质化较为严重，对客户提供因地制宜的差异化、个性化服务还没有真正落到实处。
三、商圈区域网点服务的相关措施
（一）以线上线下渠道融合为推手，加快服务渠道转型
一是加强物理渠道建设。紧紧围绕商圈规划和同业竞争要求，前瞻优化网点布局规划，加强网点迁址、自助银行选点布放和社区金融服务，在人流量大、商户集中的商圈设立金融便利店等，在网点设置互动体验区及自助发卡机，改善金融服务环境，提升服务水平和效率。二是提升电子银行服务能力。结合商圈特点，分析商户金融需求，以物理网点为依托，加快网络金融、移动金融、电商金融创新推广，加强“掌上钱包”、“E商管家”、短信银行、网上银行等渠道产品营销，大力提升电子渠道分流率，缓解柜面服务压力。三是加快信用卡用卡环境建设。以信用卡分期业务为主打，聚惠通卡、POS机、智付通等产品为辅助，加大对汽车类、家装材料及家电卖场等重点商圈行业商户的营销服务力度，扩大商户服务规模，增强客户服务体验。
（二）以商圈商户拓展和服务为中心，加快营销方式转型
一是加强源头营销。以个人消费为主线，以专业市场拓展为重点，加强网格化营销对接。如结合商圈区域及网点分布，按照辖属支行分片对接。二是加强二次营销。逐区域逐户确定管户责任人和有效目标，完善标准化、制式化、差异化的产品和服务，深入挖掘存量客户潜力。三是加强联动营销。以“一揽子”产品及服务为抓手，提升交叉销售率和客户综合贡献度。
（三）以网点竞争力提升为重点，加快网点转型
社区商业发展现状范文2
[关键词] 社区参与；731遗址；商业模式；利益相关者；对策
[中图分类号] F470 [文献标识码] B
[文章编号] 1009-6043（2017）02-0075-02
一、旅游商业模式概述
（一）概念
根据被公众广泛接受的定义来讲，把支撑企业运行的各要素进行整合，形成具有高度的核心竞争力的高效率系统，为客户提品和服务，以达到长久盈利目标并最终实现客户价值最大化，即为旅游商业模式。根据旅游产业的特点，将其商业模式分为收入模式、投资分期、营销模式、经营模式、管理模式、开发模式及融资模式七大方面。
（二）研究现状
言而总之，目前对于旅游资源商业开发的相关学术研究还处于初期阶段，主要研究在信息时代旅游商业如何发展，在保护文化的原则下拉动产业发展进行旅游开发的商业模式和相关遗址遗迹类旅游商业开发模式等等。并且，我国从古至今推崇“以人为本”，我国的旅游业“以人为本”的发展宗旨与旅游的商业利益性开发的目的不具有一致性。显而易见，我国基于利益相关者理论和社区参与理论的相关旅游资源进行商业开发的学术研究比较少见因此，基于社区参与理论来探究七三一遗址的旅游资源开发值得我们探讨，希望能够通过七三一遗址社区参与旅游的商业发展现状分析，找到合理的七三一遗址周边旅游商业模式，促进侵华日军第七三一部队罪证陈列馆周边旅游企业的合理开发与发展，打造周边商业的集群化产业，并最终拉动哈尔滨市平房区的发展和提高经济水平。
二、理论基础
（一）利益相关者理论
利益相关者是指能够与遗址旅游地发展相互影响的任何群体或者个人。该理论认为企业在生产经营发展的各个环节要将政府、企业、消费者等所有的利益相关群体的利益分配和权力机制考虑在内。旅游企业在想要获得利润的前提下，挖掘开发遗址旅游周边有价值的旅游资源。政府与旅游企业的目标具有最大一致性，因此，政府与旅游企业应该形成稳定的互相支持合作关系。社区居民是旅游企业成功进行商业开发的前提保证，社区居民支持该项商业开发，并积极参与到此环节中来，例如为旅游者提供住宿，相关旅游产品的开发以及保证旅游者的基本生活需求以及旅游的吃、住、行、游、购、娱六大要素，更好地保证了旅游者在该地旅游的旅游体验，能够吸引更多的旅游者前往该地，扩大客源市场范围。因此，社区居民与旅游企业之前应达成共识，互相合作，才能互利双赢。旅游者与旅游企业之间的利益在某些方面是相冲突的，旅游企业应当在在赢得游客满意的基础上，赢得旅游企业长期的生存和发展，保证可持续发展。
因此，近年来旅游发展更加注重结合共生理论与利益相关者理论，深入研究在遗址旅游发展过程中，平衡各相关利益者的分配机制，寻求一种互利双赢的旅游商业开发模式。运用各种方式和手段以及两者之间的合作与竞争来保证各遗址旅游利益相关者稳定的有利共存的环境。因此，在一定程度上遗址旅游发展结合利益相关者理论和共生理论确保了各个利益相关者的共生条件，能够减少利益相关者之间的利益矛盾。能够选择一种更好的模式，保证各方利益，形成稳定高效率的一体化关系。
（二）社区参与理论
社区参与是指权力人通过程序化的途径和组织，公开表达自己利益诉求的过程。也是一种权力再分配过程，社区参与的表现形式有两种：组织化参与和非组织化个体参与。社区参与旅游能够扩大规模，增加旅游经济效益和减少负面效应。遗址旅游的商业开发难免会破坏目的地文化，社区参与旅游开发可以引入外资，增加旅游产品的开发，使得目的地文化得以传承和发展。社区参与旅游发展，不仅能够促进区域旅游业可持续发展，还可以为当地居民提供更多的就业机会、增加收入渠道，发展以人为本为思想的旅游业与中国传统理念相符合，能够得到公众的支持。
此外，社区参与旅游能够将旅游业与社区相衔接，带动社区的基础设施建设和经济的发展。在一定程度上能够避免出现旅游资源的过度开发和收益分配机制的不公平，而且社区参与相对与外来者，更加注重保护当地的自然环境，维持他们的生存环境质量。
三、七三一遗址开发和社区参与旅游发展的现状分析
（一）七三一遗址概况
侵华日军第七三一部队罪证陈列馆位于黑龙江省哈尔滨市平房区，占地面积610万平方米。在二战期间，它是当时世界上规模最大的细菌研究和生产的秘密军事机构。侵华日军第七三一部队罪证陈列馆作为当今世界范围内保存下来的二战期间规模最大的进行细菌战研究和试验的遗址群，它同波兰的奥斯维辛集中营具有同等重要的世界历史意义。侵华日军第七三一部队罪证陈列馆是一个非营利性组织，其目的是牢记历史、珍爱和平。在此目的的牵引下，哈尔滨市及黑龙江省各级政府加强对731遗址陈列馆的建设改造，现已经成为黑龙江省哈尔滨市的一处爱国主义教育性质的红色旅游景点。侵华日军第七三一部队罪证陈列馆是连接旅游与文化重要的桥梁与纽带，爱国主义宣传教育的基地。
（二）七三一遗址社区参与旅游发展现状分析
1.处于自发参与阶段，规模较小，单体参与为主要方式。现阶段，侵华日军第七三一遗址旅游现各利益相关者在某些方面的利益存在冲突。事实上，政府和旅游企业是遗址旅游地商业的开发、经营和管理的主导力量，他们在利益分配机制中占有一定的优势；由于当地居民是个体，在利益分配机制中不具有优势，导致提供的旅游服务并不能使旅游者满意，旅游者不能完全获得满意的旅游体验。而且大部分社区居民参与旅游开发中所占比例小，只有少部分的社区居民有能力提供旅游者所需要的优质旅游服务体验，并且保证能够持续经营和发展。根据实际访谈，大多数由于客源市场范围内顾客少或者经济来源不足以支撑其继续经营和发展而选择退出市场。由此可见，解决好遗址旅游地的核心利益相关者之间的利益冲突是遗址旅游地商业成功发展的充分必要条件。如果不解决好各相关利益者之间的利益冲突，居民只能被迫退出市场而终止当前的利益关系。由此导致当前的遗址旅游利益相关者之间关系是不具有稳定性，即现有的组织模式是不稳定的间歇共生模式。旅游收益分配机制是不公平的，这种非对称互惠模式有利于政府和旅游企业获取了大部分收益，当地居民的利益不足以满足社区居民的利益诉求，不利于遗址旅游地旅游商业发展。所以，侵华日军第七三一遗址旅游核心利益相关者之间的关系必须进行改善，从而建立一种更为稳定合理的关系，才能更好地发展旅游商业，形成规模庞大的社区参与遗址旅游商业圈。
2.深度和广度不足，无法形成与七三一遗址紧密联系的机制。七三一遗址周边商业以餐饮、住宿为主，以七三一遗址为核心的相关旅游产品有待进一步拓展。由于周边社区居民参与规模小，无法形成产业集群化效应。而且各利益相关者之间的利益分配不均等，无法满足其利益诉求会导致互利共赢的合作关系难以形成。因此，无法与七三一遗址的旅游资源形成紧密的联系，进行更深层次的开发。
四、社区参与旅游开发的必要性
首先，社区参与旅游商业的开发与经营发展，各个利益相关者主动参与，能够丰富该社区旅游的旅游产品类型和内涵。其次，社区参与能够平衡利益分配，维持稳定的利益关系和当地旅游的可持续发展。此外，通过对七三一遗址旅游的开发能够意识到七三一遗址文化的重要性，有利于保护七三一遗址的文化，并将其传承下去。
五、七三一遗址旅游商业模式开发对策
根据实际走访侵华日军第七三一遗址具体情况，针对七三一遗址社区参与旅游的现状，从商业模式中的管理模式和开发模式，对哈尔滨七三一遗址旅游商业模式进行系统的研究设计，以此保证各利益相关者能够最大限度的参与到七三一遗址旅游开发中来，从而实现七三一遗址周边社区利益最大化，保证哈尔滨七三一遗址旅游不仅为旅游者所满意，更为社区居民所满意。
（一）管理模式
哈尔滨七三一遗址旅游管理机制体系内，政府作为七三一遗址旅游商业开发过程中的主导力量。一方面，遗址地旅游商业发展初期，政府应该积极发挥主观能动性，运用其管理职能完善旅游基础设施设备建设的条件，加大环境整治和宣传推广等的资金投入。另一方面，当地政府代表着社区居民的基本利益诉求，在遗址旅游开发过程中起着监督和管理作用。而且，政府参与到旅游开发活动中，能够为当地旅游营造良好的投资环境吸引投资商。因此，结合哈尔滨侵华日军第七三一部队罪证陈列馆旅游周边商业开发的特点和实际情况，结合“当地政府主导、旅游企业主体、社区居民参与收益”的旅游开发理念，将七三一遗址旅游商业开发管理模式设计为当地政府、旅游企业和社区居民共同参与的三维一体的多元组织模式，让社区居民参与到旅游开发中来，提高社区参与深度。
（二）开发模式
相比于其他形式的旅游，遗址旅游的社区参与度不占据优势，社区居民有时无法参与和收益。在七三一遗址旅游开发中，由于其旅游资源的特殊性，又可将其定义为黑色旅游。现代旅游业的发展，该类专项旅游的开发逐渐被重视。因此，应该依托于其黑色资源的性质，建设开发以死亡旅游为核心的组合产品组合模式，拓展遗址旅游的深度与广度，树立七三一遗址旅游品牌。例如，打造以化学实验为主题的体验式旅游，开展体验性旅游产品等，发挥其教育意义和宣扬爱国主义情怀的同时也普及了科学知识提高社区参与度，来形成旅游产业支柱。打造哈尔滨七三一遗址旅游的产业综合开发模式。
六、结语
社区参与旅游发展是以人为本思想在旅游业发展中的重要体现，基于社区参与理论的商业模式是引导社区居民参与旅游发展的重要途径。
[参 考 文 献]
[1]M.Blumer. The Social Basis of Community Care[M].London： Univin Hyman Ltd，1987.330-348
[2]王小莉，衣玮，林峰.大明宫国家遗址公园――大遗址开发的商业模式探索[EB/OL].绿维创景，2010
[3]孙九霞，保继刚.社区参与的旅游人类学研究-阳朔世外桃源案例内[J].广西民族学院学报（哲学社会科学版），2006，28（1）：82-90
社区商业发展现状范文3
【关键词】社区银行；可行性；发展模式
一、引言
为追求市场竞争力的增强和经营效益的提高，几乎所有商业银行都不同程度地追求“做大”。这一点，在处于转轨经济的中国尤甚。在这种大环境下，社区银行的生存和发展遇到了极大的挑战，由此产生了一个问题：社区银行在中国是否有发展前景？其在中国赖以生存的土壤是什么？在中国发展社区银行，可行的发展模式有何独特性？在我国现有商业银行的结构框架下，如何发展社区银行使得银行总体结构最优，实现市场资源的合理化配置成为学术界和实务界共同关心的重要议题。从已有文献看，目前业内对于在中国发展社区银行的可行性和前景进行了大量的分析和研究，本文希望以前人研究成果为基础，对我国的社区银行发展可行性以及发展模式做出进一步的阐述和说明。
本文的剩余部分结构安排如下：第二部分介绍了社区银行的起源和地位；第三部分阐述了社区银行在我国的发展现状；第四部分对我国发展社区银行的必要性和可行性条件进行分析；第五部分探讨了在我国发展社区银行的模式；第六部分得出研究结论，总结了全文的研究思想；第七部分从政府宏观调控角度出发，试给出政策建议。
二、社区银行的起源和地位
“社区银行”（Community Banks）一词最先起源于美国，现在在以美国为首的西方金融发达国家普遍存在。所谓“社区”并非我们通常字面所理解的城市社区概念，而是泛指城市或乡村居民的聚居区域。美国独立社区银行协会（ICBA.Independent Community Banks of America）给社区银行作出如下定义：社区银行是独立的、由当地拥有并运营，其资产从少于1000万到数十亿美元不等的机构。现在所说的“社区银行”主要指那些资产规模较小、区域集中度较高的、拥有关系型信贷优势、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行。
众所周知，美国的商业银行体系十分发达，主要包括跨国银行、全国性银行、超级区域性银行、区域性银行以及社区银行，其中社区银行的比例最高，占比超过90%，是美国商业银行结构的主要组成部分，其在银行体系的重要作用不言而喻。尽管近30年来由于银行业的大规模并购和破产导致整个商业银行体系出现较大波动，加上大银行实行经营地理范围的扩张策略，导致美国社区银行的数量大幅度减少，行业份额有所下降，但其持有的资产和存款总量仍在增加，总体保持了旺盛的生命力和竞争力。
美国社区银行业之所以如此兴旺，是因为大银行由于市场定位和规模特点无法有效满足遍布全美的数量众多小企业的各种服务要求，而在中小企业普遍存在的美国市场，社区银行能够为广大小企业提供重要的信贷支持，因此能得以在激烈的银行激烈竞争中保持旺盛的生命力。同样的情况也出现在其他金融机构发达的国家，如欧洲各国及日本等。这些国家和政府都相继出台了大力支持发展社区银行的政策，由此说明社区银行的发展前景依旧十分乐观，其在未来的银行业发展中会具有举足轻重的作用。
三、我国社区银行发展现状
我国民间并没有“社区银行”这种说法，我国学者根据国际社区银行的相关定义，结合我国实际情况，为社区银行赋予了新的含义。巴曙松（2002）认为，社区银行是在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、按照市场化原则独立运营、主要服务业中小企业和个人客户的中小银行。康卫华（2005）认为，社区银行是从当地住户和企业吸收存款并向当地住户和企业提供交易服务的金融机构。
对比国内外相关研究对“社区银行”的定义可发现，我国的社区银行主要是指类似城市信用社或区域商业银行等金融机构。然面，由于市场经济的基本制度和机制还不健全，特别是社会信用制度的不完善和自身体制以及经营机制上的一些问题，这些中小银行与西方市场经济发达国家的社区银行还存在较大的差异，属于不规范的“准社区银行”。
自20世纪90年代中期以来，我国已经有一部分的城市农村信用社和商业银行逐步意识到自身存在的不足，开始立足于转制和科学发展；而美国社区银行的成功则为这些银行的转型注入了一剂强心剂，促使这些银行在社区银行发展的道路上更加积极地探索。但是，由于我国银行业发展时间较短，先期发展受到计划经济的影响，制约痕迹明显，在转换和发展的过程中，遭遇了很多问题。如社区银行市场定位不明确，并没有所谓的“区域”概念，盲目追求“做大做强”，同时这一理念还迅速扩展到了整个行业，产生系统性偏差。这些银行并没有把为社区中小企业、家庭和个人提供金融支持和金融服务作为发展战略的重点，因此最终陷入和大型银行的同业竞争，进一步加剧了银行业结构分布不合理的现状；其次，由于受限于资产规模和创新能力等因素，我国现有社区银行金融产品和服务创新不够，所提供的金融产品和服务比较单一，功能缺乏，影响了这些银行为社区企业、居民提供优质便利的金融服务的能力，加上各项产品之间的关联度不足，造成对客户投入成本的巨大浪费；最重要的是，社区银行与大银行在资本构成、组织形式、市场定位、经营地域范围等一系列关键问题上都存在着巨大的差异，而我国现有的金融法律法规对各种银行机构采取无差异化的统一规范，忽视了这种差异的存在，在很大程度上限制和阻碍了社区银行的建立和发展，对社区银行的运营管理也无法有效监管。
综上所述，我国社区银行的发展只能说是处于初步萌芽阶段，与西方发达国家还存在很大差异，面临问题和困难较多，总体发展速度较为缓慢。
四、我国社区银行发展的必要性和可行性
虽然我国的商业银行目前碰到了很多问题，但不代表这条路是行不通的；相反，社区银行发展的可行性值得更加积极的探索。中国的金融市场发展需要社区银行的出现，规范的社区银行对完善中国银行业结构会有积极的推进作用。发展社区银行不仅可以满足多层次的金融产品需求和个性化金融服务，还可以增强银行业竞争力，促进区域经济发展。建立一个以中小金融机构为主体的金融体系，能够很大程度上解决我国中小企业融资困难的问题，同时还能改善我国基层金融空洞化、金融服务出现真空的局面。因此，发展社区银行成为我国金融体制改革的必然选择。
随着银行改革的不断深化，市场对区域经济的分化整合愈加显著。传统的行政区域划分受到了市场经济区域划分的强烈冲击，不同区域由于其经济发展状况不同，人口构成不同，产业结构存在差别，对本地区的金融服务需求也存在较大差异。分析中国目前的金融发展现状可发现，我国发展社区银行具备条件已经成熟，完全可以建立科学规范的社区银行。
首先，中国中小企业的广泛存在及其融资需求客观上为社区银行的建立和发展提供了充足的市场条件。近年来，特别是加入WTO以来，我国市场经济得到迅猛发展，中小企业如雨后春笋般扩张壮大，其在经济增长、吸收就业等方面发挥了十分积极的作用，但它们所面临的融资环境并不宽松。大型银行日益将融资的重点转向大型公司，中小企业面临发展机会虽多，但资金运转困难，无法顺利获得贷款的问题，这些问题严重制约了中小企业的长期发展，而建立以中小企业为主要融资对象的社区银行则能够客观上促进市场竞争的充分展开，增加市场活力。研究表明，小型银行在发放中小企业贷款时较之大型银行更有优势，为其发展提供了潜在的市场机会。
其次，社区银行由于规模小，资金量有限，所需资本不高，便于民间资本进入和市场竞争的充分展开。我国之前对银行业发展制约较多，银行多是国家资产，民间资本不能顺利进入银行业，但社区银行进入壁垒较低，降低了民营资本进入金融业的门槛，有利于提高银行业本身活力，促使大小银行在竞争中各自发挥优势，有针对性地定位市场，保证银行所提供金融服务质量的提高，在银行投资者获利和银行客户满意两方面达到双赢的结果。
最后，我国地区经济发展不平衡，相对于中西部等不发达地区，东南部和沿海地区的经济发展更快更好，这种地理上的二元经济结构一定程度上导致了大型银行将发展重点放在了相对发达的地区，造成了资源分配的极度不合理，越是不发达的地区，越需要充足的资金，当地却缺乏有力的金融机构保障其资金运用，这些企业苦于借款无门，加速向东南部移动，进一步加剧了不发达地区的经济落后；更有甚者，本来急需资金的不发达地区的资金通过大型银行的分支机构网络，被转移到资金已经比较充裕的发达地区，导致地区差距越来越大。这种恶性循环会造成国家总体经济发展的隐患，影响社会安定和谐，在这种情况下，建立社区银行能够填补金融服务的缺口，其“吸当地，用当地”的资金运营模式，能够缓解之前这种虹吸现象及其可能导致的负面影响，促进市场经济平稳有序的向前发展。
总而言之，社区银行已成为当前金融业改变其二元结构，促进银行结构全面调整，缓解地区经济发展不平衡，解决中小企业融资难等问题解决的最佳途径之一，我国现已具备培育社区银行的肥沃土壤和便利条件，因此应该加快步伐，为社区银行的成长创造健康的环境。
五、我国社区银行的发展模式
社区银行在美国获得了巨大的成功，但这不代表其在中国的发展模式也要照搬美国。对此，学者针对中国当前的银行业发展现状提出了一些建议：钱水土、李国文（2006）认为社区银行的设立途径有三种：由民营企业资本组建、将现有小型金融机构进行改造、由民间非正规金融引导为社区银行；彭路（2007）借鉴美国社区银行在拉动不发达地区和不发达部门经济发展方面的成功经验，认为我国为解决经济结构的二元性和金融结构的二元性，应把社区银行作为发展地方经济的金融支撑，以求社区银行与地方经济的协同发展。
在此基础上，本文认为，应该根据不同地域的经济发展程度决定社区银行的发展路径。首先，在银行的规模和数量问题上，由于发达地区银行众多，目前分工不清，竞争同质化现象严重，因此可主要采取改造的方式，将原有的小规模区域银行进行调整和改制，使其逐步规范，成为符合要求的社区银行；而在不发达地区，当地银行数量有限，可新建与改造并举，将现存诸如信用社等经营管理不善的小银行进行统一整合和规划，加强监督和管理，制定制度化和科学化的发展路径，同时新建一批符合要求的社区银行，从头开始建立有利于其区别旧有银行，同时更容易吸纳新的人才和建立新的管理制度。
其次，通过总结我国前期银行发展中出现的问题，要对社区银行的产权进行重新思考和定位。社区银行产权模式的核心是公司的产权组织形式，社区银行的产权归属决定其内部权力的分配和制衡，是银行最重要的核心内容。国外社区银行的产权组织形式一般都是股份制，按照股份制公司“两权分离”的要求进行法人治理结构的构建，按照利润最大化的目标实行商业化经营管理。我国由于地区间历史因索、文化差异及贫富差距较大，社区银行的设立可因地制宜地探索股份制与合作制结合的模式。一些全国中心城市和经济比较发达的沿海县、地级市的中小金融机构经过重新整合，可以组建成股份制模式的社区银行；一些区域中心城市和经济较发达的县、地级市的中小银行机构经过重新整合，可以组建成股份合作制模式的社区银行；在广大县域和金融不发达地区应把农村信用社转化为合作制的乡村社区银行。
最后，社区银行应建立完善的内控制度和风险管理体系。对于所有银行来说，导致其产生危机的根本原因就是不能有效控制风险：社区银行规模小，资金量有限，风险抵抗力弱，一旦发生风险，会迅速陷入破产危机。因此，社区银行的发展必须更加注重对风险的防范和控制。社区银行由于行业集中度和贷款风险集中度较高，贷款金额较小，贷款客户比较分散，应制定规范的信贷管理政策、程序并严格执行；同时，应把企业的有限责任转变为法定代表人、实际控制人以及大股东个人的无限责任；集中全力搜集客户信息，清除由于信息不对称造成的坏账损失，从而有效避免可能出现的信用风险。同时，社区银行还要严格控制存贷款比率，保证资产负债的期限相匹配，保持足够的资本充足率，达到规避流动性风险的目的。
六、研究结论
根据前文分析，本文得出研究结论如下：（1）我国社区银行的发展虽处在起步阶段，面临很多困难并存在一定不足，但其在中国的发展前景是乐观的，并具有一定的客观必然性；（2）我国在逐渐放开市场，促进银行业整合的过程中，孕育出适合发展社区银行的肥沃土壤，社区银行在我国的发展是完全可行的；（3）在我国建立社区银行必须结合我国金融环境选择合适的发展模式，在不同经济区域应当采取不同的发展策略，发达地区以整合为主，多采取股份制形式，不发达地区应当结合自身情况同时采用整合与新建两种扩张方式，产权模式也应根据情况选择股份制或股份合作制。（4）社区银行的发展是一个持续的过程，若想让其得到健康长期的稳态发展，必须注重对风险的把握和控制，因此，建立严格的内控制度和风险管理体系成为亟待解决的问题。
社区商业发展现状范文4
[关键词]蔬菜零售；流通模式；转型升级
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2016.05.081
1 北京市蔬菜零售市场发展现状
近年来，北京市蔬菜零售规模不断扩大、多种零售方式并存，从蔬菜零售网点类型层次上看，北京市已基本形成菜市场、农贸市场为主要供应渠道，社区便民菜店和超市为辅助，早晚市和周末市场为补充的蔬菜供应网络基本格局。
截至2014年10月，北京市丰台区社区菜市场和菜店/果品店等网点共计752个，其中，菜店/果品店等网店614个，菜市场138家。菜店/果品店总面积23949平方米，菜市场总面积311948.8平方米。按千人指标计算，丰台区每千人菜场面积152.6平方米。这一指标若折算为居住面积比例，菜市场面积占常住人口居住面积的比例为0.59%。
丰台区蔬菜零售网点情况
类别[]数量（个）[]面积（平方米）菜店/果品店[]614[]23949.0
菜市场[]138[]311948.8
总计[]752[]335897.8[BG）F][HT]
截至2014年10月，北京市通州区共有农贸和集期市场42个，占总量的58.3%；占地面积约59.3万平方米，约占总占地面积的33.9%；建筑面积约35.1万平米，约占总建筑面积的34%；经营面积约36.1万平米，约占总经营面积的32.2%；商户数5781个，约占总商户数的38.6%。
截至2014年10月，北京市大兴区目前拥有269个蔬菜零售网点，其中菜市场17家，蔬菜经营面积约1.01万平方米，日均销售蔬菜约1.02万公斤；农贸市场24个，蔬菜经营面积约6.2万平方米，日均销售蔬菜约2.65万公斤；便民菜店（菜站）131个，蔬菜经营面积约0.53万平方米，日均销售蔬菜约2.29万公斤；早晚市4个，蔬菜经营面积约1万平方米，日均销售蔬菜约0.89万公斤；周末市场26个，蔬菜经营面积约785万平方米，日均销售蔬菜约1.3万公斤；67家超市搭载蔬菜经营，经营面积0.3788万平方米，日均销售蔬菜约2.04万公斤。
大兴区蔬菜零售网点业态类型分布[HJ]
2 北京市蔬菜零售市场发展存在的问题
近年来，北京市积极实施“社区便民菜篮子工程”，取得了一定进展，如构建“地头餐桌直供模式”，创新直供直销模式；大力发展网上销售与实体网点相结合的网络超市，协调上游生产企业和大兴农民合作组织与“网络超市”对接，减少了中间环节开支，降低了流通成本；推行“两网一平台”社区生活服务业双覆盖服务新模式，多元化发展便民蔬菜零售终端；积极引导物美大卖场、乐购超市、世纪联华、华堂商场等大型零售企业合理布局，协调扩大蔬菜经营面积，增加销售品类，方便居民消费；持续开展“农超、农餐、农厨、场店”四对接活动，规模不断扩大；保障周末车载菜市场供应等。但仍存在一系列的问题：
一是社区蔬菜网点建设与居民分布不完全相符，直接导致个别地区出现网点业态及功能雷同、竞争激烈，而其他一些地方却又商业网点缺位、群众购物不便的情况。二是社区蔬菜网点规模化、连锁化、规范化发展取得一定进展，便民菜店发展态势良好，但发展规模尚小，需要连锁化、规模化发展提升经营效益。三是规模化发展后的运营模式仍需进一步探索完善。便民菜车作为缓解空间紧缺情况下的买菜问题的作用明显，但规范有序的菜车经营需要所属街道投入较大的监管力度，监管成本并未计入目前菜价中，将其作为“菜篮子”工程长效机制的成本过高。
因此，探索新型的流通模式，发展更高效的替代模式是必然趋势。
3 国际蔬菜市场发展借鉴
在新加坡，按照新加坡邻里中心规划指标，一个设有轻轨站或地铁站的邻里中心商业面积可达到2万平方米，服务人口6000户，约2万居民。其中菜市场面积为4000～5000平方米。以此计算，新加坡邻里中心菜市场每千人标准为200～250平方米。按照新加坡人均居住面积30平方米的数据进行换算，新加坡邻里中心菜市场建筑面积约占住宅面积的0.67%～0.83%。
香港正规菜市场由食物环境卫生署拥有并管理，食环署下辖79个菜市场（其中39个设有熟食中心）及25个独立式的熟食市场，共设15000个摊位，总建筑面积估算约为100万平方米，服务人口约为500万人。若不考虑其他非正规的生鲜蔬菜售卖摊点及超市生鲜面积，按此指标测算香港菜市场每千人面积为200平方米。按照香港人均居住面积以建筑面积换算约为17平方米，菜市场建筑面积占住宅面积的比例达到11.8%。
4 北京蔬菜零售市场转型升级探索
（1）规范提升实体蔬菜零售市场。对于实体蔬菜零售市场从符合区域功能定位要求方面对场地环境、设施设备质量管理、商品管理、商品交易等，特别在经营范围、防火材料等方面进一步予以规范提升，保障交易商品安全和来源合法，建设符合区域功能定位要求的绿色蔬菜零售市场。
对于传统型农贸市场，促进现有经营资质和经营能力的城区农贸市场向城市综合菜市场转型；对于现有社区菜市场通过升级改造，改善经营环境，强化管理。
（2）探索设置生鲜直投站，实现生鲜产品O2O网订店取。将传统线下菜场零售与现代电子商务进行融合，为市民提供24小时的买菜服务。如“食行生鲜”的农副产品宅配项目计划建设2000家社区生鲜直投站，提供包括蔬菜、水果、粮油、调料、牛奶、肉类、蛋类等近千余种生鲜产品，消费者可通过其官方网站、自助终端、呼叫中心、手机应用、微信五种途径24小时不限时订购生鲜产品，以现金和网上在线支付等多种方式进行支付，在社区生鲜直投站刷卡，就能自助领取到生鲜包裹。
（3）设置恒温自助售菜机，方便社区居民自主选购。实现生鲜产品O2O网订店取，将传统线下菜场零售与现代电子商务进行融合，为市民提供24小时的买菜服务。如上海强丰企业的恒温无人售菜终端可以为每个社区增添一个“小菜场”。终端内的农副产品全部经过强丰种植基地净菜车间分拣、包装，通过全程冷链车运输到达社区内的恒温自助智能终端。居民自主挑选生鲜产品后，投币、刷会员卡等均可付款，操作简易方便。根据规划，这一终端还将扩展话费充值、信用卡还款、水电煤缴费、银联支付等功能。
（4）以生鲜菜场实体交易带动线上互联网服务。可以探索在菜场开设蔬菜专柜，以线下实体交易带动线上互联网服务。如康品汇原本是一家线上生鲜电商，依靠互联网订购、基地直供和小区推广，开展生鲜电商业务。一方面，在线下设置专柜，把专柜作为配送中转站，实现线上订菜、线下一小时送菜上门。另一方面，线上菜场往下走，培养回头客，提高配送效率。
参考文献：
[1]赖阳.浅论农产品流通[J].中国市场，2012（7）.
社区商业发展现状范文5
论文摘要：本文从我国社区服务行业的现状分析和电子商务对企业管理的变革入手，在此基础上提出了社区服务业的电子商务分析框架及竞争态势，并探讨了电子商务对传统的社区服务产生的深刻影响。
论文关键词：社区服务电子商务竞争态势
电子商务正改变着竞争的形式、活动的速度和领导的实质。激烈竞争和电子商务提供的许多新的机遇迫使传统的公司建立新型的电子商务模式，作为传统行业的社区服务企业必须要对如何利用电子商务对客户、市场和竞争定位的问题进行战略思考。
1社区服务业的概念和范畴
狭义上的社区服务业，是指为满足社区成员的需要，由政府、居委会和社会力量兴办的具有社会福利性质的居民服务业。
近年来，随着城镇建设的发展，社区服务的范畴有了新的扩展，国家计委在《关于发展第三产业扩大就业的指导意义》中，指出社区服务应面向社会、服务社区，除了继续为特殊群体提供福利服务外，重点开拓家政服务、维修服务、上门服务、接送服务、幼儿服务、养老服务、保健服务、文娱服务等领域。因此，广义的社区服务业应包含无偿的福利、低偿或无偿的行政事业和有偿的商业等几个层次。无偿的福利应由民政部门为主管单位，行政事业则由卫生、计生等政府相关部门提供。有偿的商业性社区服务的经营主体是企业和个体工商户，属于第三产业的一个门类，也是今后社区服务业发展的主要方向。
根据服务对象或服务内容的不同，社区服务业岗位一般可分为三大类：一是面向社区居民提供便民利民的服务，主要是向社区居民生活提供便民利民的服务，涉及居民生活的各个方面。二是面向社区特殊群体的社会福利服务，主要是向老年人、残疾人、优抚对象提供的各种无偿或低偿的社会服务。三是面向社区企事业单位和机关团体的后勤保障服务，主要是向驻在社区内的各类单位提供所需要的服务。
2我国社区服务业的发展现状
2．1社区服务业高速增长
据有关专家预测，今后10年，全国城市社区服务业会迅速发展，将成为服务业中重要的支柱产业，社区服务业的增加值将占到全部增加值的2％以上。
2．2仍处于发展阶段
据统计资料显示，2004年我国第三产业的就业比重只有30．6％左右，而一般发展中国家第三产业的就业比重为35％～45％，发达国家的就业比重高达60％～80％。
2．3社区服务需求巨大
随着人民群众生活水平的不断提高和住房、医疗、养老、就业等各项制度改革的深入，城市居民与所在社区的关系愈来愈密切。他们不仅关注社区的发展，参与社区的活动，而且对社区的服务和管理、居住环境、文化娱乐、医疗卫生等方面提出多层次、多样化的要求。
2．4就业与再就业的重要途径
目前我国社区服务业从业人员约占总就业的3．9％。相比之下，发达国家的社区就业份额为20％一30％，发展中国家的社区就业份额为12％～18％。即使按发展中国家的平均最低水平计算，把我国社区就业的份额由3．9％提高到12％，就大约可以增加2000万个就业机会。
2．5政策积极扶持
2001年12月，在国务院办公厅转发的国家计委关于《“十五”期间加快发展服务业若干政策措施的意见》中强调：要为需求潜力大、就业潜力大的社区服务业的发展营造更加宽松的环境。
3社区服务业的电子商务市场前景
据预测，到2010年，我国的上网人数将达到3亿人，有逾10万个左右的社区需建设，所需投资百亿元，社区数字化信息服务市场将达到可观的规模。借助良好的电子商务平台，将先进的互联网技术直接用于改善和提高社区的综合服务功能和质量，以社区物业管理为切入点，创建一个真正意义上高水平的信息化、网络化、智能化社区。基于这样一种大众化的综合服务系统，不仅使大众可以从这种高质量的信息网络服务中直接受益，同时还可以为社区服务业创立一种全新的、高效的运营体系和模式。从而缩短与发达国家差距，减轻进入WTO后对我国社区服务业的冲击。转贴于4社区服务业的电子商务框架
借助罗伯特·考夫曼和埃里克·沃尔顿提出的电子商务分析框架，可以分析电子商务对社区服务产生何种的影响。按照电子商务技术、社区服务、商业流程、社区市场、社区经济五个层次搭建分析框架。与电子商务相关的技术以多种方式被服务商和消费者所使用，服务商借助电子商务技术生产出新的服务产品和提供新的服务品种。这样，服务商和消费者成为社区经济的参与者并承担价值创造者的角色。这些被创造出来的价值往往构成服务商竞争优势的基础，同时，消费者在服务商的竞争和创造价值的创新过程中也获得了实惠，成为价值的受惠者。
据图1，电子商务技术(层次一)加强了服务商和社区服务产业对社区服务(层次二)和商业流程(层次三)的创新能力。随着这种创新能力的增强，服务商不断改善他们服务消费者的能力进而在社区市场上更加具有竞争力。伴随着电子商务的发展，对于消费者而言，这些新的服务和商业流程构成了一个新的交易市场。在这个新的互联网电子市场(层次四)中，形成了企业对消费者(B2C)、企业对企业(B2B)和消费者对消费者(C2C)等不同的电子商务模式。结果，服务商的性质和市场组织的边界发生了变化，而且，这种变化已经成为推动社区服务产业结构和服务商市场结构调整的力量，由此构成了对社区经济(层次五)的影响。电子商务对社区经济的影响包括就业、社会福利、经济增长，以及政府监管模式的变化等。
4社区服务行业的竞争态势分析
波特的行业竞争分析模型认为，五种主要的竞争作用力决定了行业的吸引力。这些作用力的结合决定了行业内创造的经济价值是如何在行业参与者间分配的。这种行业分析可以帮助公司制定战略以提高自己的利润率。因为这五种作用力受到互联网和电子商务的影响，所以有必要考察一下电子商务是如何影响波特模型所描绘的行业结构的。
5电子商务对社区服务业的影响
布洛奇和塞戈夫(BlochandSegev~996)从价值附加的角度研究了电子商务的影响。他们的模型将电子商务的影响分为三大类：电子商务改进了直接营销、电子商务改变了企业、电子商务重新定义了企业。
5．1改进直接营销
服务促销：电子商务通过与客户直接的、信息量丰富的、交互式的接触，促进了服务的销售。
新的销售渠道：电子商务借助其与客户的直接接触，以及通信的双向特性，为现有产品创造了新的销售渠道。
直接的节约：通过互联网向客户发送信息可以为发送人节约大量金钱(与通过非电子化方式发送和通过增值网发送比较)。
经营周期的缩短：整体优化的供应链使得对客户的反应速度提升。
客户服务：允许客户查找到详尽的在线服务，可以大大提高客户服务的水平。
品牌和公司形象：利用网站可以迅速建立起公司形象，并巩固自己的公司标识和品牌形象。
5．2改变企业
技术和组织方式的学习：
电子商务的迅速发展将迫使企业迅速适应新技术，并向它们提供试验新服务和新流程的机会。各企业将不得不迅速学习各种新技术，伴随着学习而来的是战略和结构的调整，这些调整将改变企业的经营方式。
改变工作性质：
在数字时代，工作的性质将被改变，这些改变正在创造新的机遇和风险，并迫使我们以新的方式思考工作、职业的问题。企业将必须把员工当成最宝贵的资产。它将不得不经常培训员工并授予员工权利，同时以任何可能的方式丰富他们的知识和技能。
5．3重新定义企业
新的服务品种：
社区商业发展现状范文6
无论是从我国金融体系结构谋求革新的角度看，还是从我国中小企业融资困境的角度看，抑或是从金融市场不可抗的自发性分化发展的角度来看，社区银行的发展问题都值得我们投入关注。传统金融业应利用实体银行的优势，分化升级金融服务，铺设社区网点，作好准备迎接未来竞争。本文主要创新之处在于，对于社区银行发展过程中潜在的威胁和后期路径选择问题，除传统因素之外，还考虑了互联网金融带来的影响。
二、背景介绍
社区银行理论背景1.社区银行的定义社区银行(CommunityBanks)概念最早来源美国,指在有限社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营、资产规模小且主要服务于社区内中小企业和居民的中小商业银行。社区可以指城市或乡村居民的聚居区域，也可以指州、县。资产规模的界定现在一般标准为10亿美元。社区银行金融服务一般有储蓄、兑现、简易结算和信托、投资、保险、理财、信贷等非现金业务。成思危（2005）清晰地界定了社区银行的含义：“社区银行是一种民营银行，就是为社区里的中小企业和个人提供融资服务。”12.与大型银行支行横向比较从资金运作来看，社区银行资金来源和运用都主要集中于当地，大型银行多运用其总体资金跨区调配；金融产品方面，社区银行一般提供个性化金融服务产品，大型银行则提供地较为全面。可以看出，这种金融服务细化的趋势使得社区银行能够填补大型银行支行金融业务的空白之处。两者收入、股权结构、信贷管理和决策等更多具体差别见下表1。
三、社区银行在我国开展现状存在的机遇及风险
（一）社区银行在我国开展现状目前我国许多中小银行已经进入社区银行发展的萌芽阶段,其中农村合作金融机构和城市商业银行是最具社区属性的银行。在经济较为发达的浙江地区，一些社区银行有较高的发展水平，大多立足地方经济，定位中小企业、个体工商户、农户等中小经济主体。其中的部分银行已实现民营化的股权结构，如台州市商业银行、浙江民泰商业银行和浙江泰隆商业银行等。还有一些银行虽仍保有地方政府或国企股份，但其地方性中小银行的定位也使得社区化在未来是可见的。其他地区特别是偏远、经济稍落后的地区，具有相似性质的农村信用社等类似机构则起着社区银行的部分作用，这些地区的经济发展也对社区银行的存在有必然需求。我国大型银行也有开展支行社区网点的未来规划，如民生银行立足于小微金融服务，东方证券曾在其报告中估算，若民生银行社区银行3年1万家目标实现，同时网均存款达到1亿元，则民生银行的储蓄存款可以翻两番并超过交行和招行。仅假设2个点的利差，社区银行就能提升民生银行利润超过15%。
（二）社区银行面临的竞争风险1.同业竞争（1）大型企业竞争随着我国利率市场化进程的加快,商业银行从大型企业获得的超额利润将日益减少,而基数巨大的中小企业在银行未来业务结构中将占有不断增长的比例。民生银行、光大银行、长沙银行等股份制商业银行已根据这一趋势进行了战略布局的调整,在保住几大企业客户的同时开始重视中小企业、社区居民等基数大的“散户”市场。几个大型银行若铺设社区网点，会对于中小银行发展战略有所冲击。（2）新兴互联网金融竞争不仅大型银行在向小微贷款方向迈进，互联网金融也在小微市场里准备起步。以阿里巴巴集团为例，阿里已经在电商阶段积累了大量的交易信息，交易者身份信息和商业行为的信息不仅有记录，还能够被分析提炼，因而阿里金融天然具有金融客户或潜在客户数据库优势。除此以外，依靠互联网记录获取信息成本之低、阿里小微信贷贷款审批周期之短，都是传统银行业所不能及的。社区银行在居民客户这一块，很快会面临互联网金融特别是阿里金融的巨大威胁。2.并购风险作为以稳定公众信心来生存的银行业，规模的大小对其竞争优势具有决定性的影响。为了抢占市场份额,大型银行及发展势头良好的中小银行都可能通过兼并收购来降低边际成本,提高综合盈利能力,实力较弱的社区银行很容易被兼并,有美国半个世纪以来多家社区银行被兼并的例子在前,社区银行未来的发展面临着不小的挑战。
（三）社区银行存在的机遇1.制度机遇我国银行和金融机构体系和体制正处于大范围的多元化变革之中,长期以来对国内私有资本封闭的银行业和金融机构的进入渐渐开放。一方面我国正处于银行业改制为股份制的阶段,包括国有商业银行、中小商业银行在内的众多银行机构正实现产权明晰多元化；另一方面,金融机构的组织体系创新有了新的进展,不仅包括存量进展,即农村合作金融机构、邮政储蓄将建成社区银行,也包括增量进展,即新型农村金融机构—村镇银行和小额贷款机构开始建立,包括私有和个体所有的民间资本藉此进入了农村银行和金融机构领域。2.市场机遇长期以来农村、中小企业以及社区居民等，是金融市场的荒地，然而此为社区银行的发展提供了业务空间。早在1989年,世界银行就指出中国农村正规金融制度安排无法满足农村经济发展的要求，农民的存贷款需求得不到满足。这为社区银行开展农村金融业务提供了广阔的市场空间。而中小企业信息的不对称性和资金需求的“短、频、快”决定了中小企业的融资困境长期存在。尤其在当前经济危机下,社区银行进入中小企业信贷市场空间更加广阔,企业融资困难正说明金融体制需要进行改革,更多的中小银行会应运而生。
四、我国社区银行未来路径
社区银行作为一种经营模式，对促进中小企业发展和农村地区金融繁荣、完善金融市场构造、服务社区居民、促进金融创新、服从金融专业化分工要求等都有较大的意义。立足于我国特殊国情及发展现状，找到社区银行未来可供的选择路径尤为迫切。
（一）将现有中小银行机构改造为社区银行现有的地方性中小银行机构分为城市商业银行、城市信用社、农村信用社等。王修华（2007）认为对于城市商业银行来说，由于资产规模、经营状况差别通常很大，现有机构的改造必须以现实情况为出发点，区别对待，逐渐进行。改造之前要加快产权制度的改变，城市商业银行要改造成社区银行面临的首要困难就是上文所述的产权制度缺陷。地方政府应逐渐退出城市商业银行股份，同时引入良好的第三方资本。城市信用社的改造更要引入第三方资本特别是民营资本，并加强其管理上的监管，促进其健康发展。农村地区的金融发展，也需要大量信用社向社区银行转变。
（二）将民营中小银行资本用于新建社区银行一般相关文献都认为，新建的民营银行由民间资本控股，产权边界明细，没有历史包袱，能够实现真正的市场化商业经营，将其定位于社区银行有利于为当地的中小企业提供金融服务。但要防范民营资本由于趋利动机而导致过度扩张造成的金融风险。
（三）将互联网金融思维引入社区银行业务面对互联网金融在中小客户市场上的抢夺，传统银行业更应大力发展社区银行，一定程度上应对互联网的冲击。互联网金融的思维在于，利用其在手机、电脑终端上操作的极大便利性，抓住操作数额小但人群基数庞大的中小客户群，从而割裂银行和终端客户的直接联系，获得一定时间的聚集资金，从而在线下通过投资获利。社区银行在传统金融业应对互联网冲击的反应中，是借鉴其思维方式甚至突破其局限的重要手段。社区银行增长营业时间、增加便民设施、覆盖各大社区、简化业务程序、应用与终端无缝对接技术、甚至加强与互联网金融的合作等，在与互联网金融的竞争里一定程度上能占据有利地位。
五、结语
