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商业银行现状及发展趋势范文1
【关键词】内部审计；内审人员；审计内容；审计方法
一、内部审计的发展趋势
1.“适时型”内部审计成为未来内审的发展方向
（1）效益优先型的内审理念。曾经的内审工作在效益上的重视度不高，相对于内审效益而言，内审工作的成本较大。今后，内审工作的展开将以降低工作成本、提高企业效益为目标，通过内审自身控制系统的结构性优化模式，来提升内部审计的价值。内审期间工作人员将秉承效益优于成本的理念，重视工作细节，提高工作质量。
（2）风险导向型的内审特点。控制性质的内审模式已不再适应数字信息时代影响下的企业发展，取而代之的是风险导向的审计。它是在控制模式的基础上将风险预测置于优先位置，企业决策与风险预测相结合，从而实现控制风险的目标。内审工作的着眼点不仅在于内审本身而且在于未来企业的定位与发展方向。
（3）主动审计的发展方向。从内审的发展历程来看，内审在企业中长期以来扮演着检查与监督的角色，因此审计工作一般是在其他部门被动接受监督得情况下进行的。这样的工作方式不利于企业内部审计的风险控制。所以，内部审计将一改被动审计的方式寻求主动式的审计。审计部门将在各个部门的主动配合下，加强对企业的深入了解，根据各部门存在的问题与今后的发展规划进行全面的风险控制审计。各部门自愿接受审计的方式利于内审工作效率的提高。
2.二重监督式的内部审计，优化内审管理模式
内审是对企业的监督，而加强对内部审计部门的监督也是必要的，建立内部审计部门自身的监督机构势在必行，此监督机构可视为企业的“二重监督机构”，监督的重点在于对内审工作人员工作范围和深度的检查。这个机构通过对内审人员的到岗、工作内容、业务水平及对内审的重视程度的监管，期望从质上提升内审工作的效果。对于不符合企业发展及内审工作改进需要的人员将进行有效的专业技能培训，对于内审工作效率偏低的组别人员进行集体意识和结构优化培养，积极寻找并发展内审先进管理人才，逐步优化内部审计部门的管理结构。在监督与被监督的责任和义务的双重压力下，内审部门实现合理化的全面发展模式。
3.外延式的内部审计，提高内审工作质量
（1）主动关注外部环境。企业风险的来源之一在于外部条件发生的变化，内审要实现有效地预测与控制风险就必须主动关注外部环境，并能及时地通过外部条件和情况的变化判断企业面临的机遇与挑战。
（2）注重审计价值的实现。内审价值在于内部审计能通过自身的工作提高企业的运作效率，这就要求内审部门应一改以前过于强调独立性的工作方式，即内审人员不应独立于他们所审查的经济活动之外，他们应通过各种咨询活动，了解经营活动内部的关联性，为内审工作奠定坚实的基础。这样才能有利于内审价值的实现，内审才能指导企业充分利用各种条件有效地规避风险。
（3）高立足点、多角度的内审。内审工作需要立足于企业或组织的战略高度，内审人员积极参与到企业战略方针的制定与实施过程中，站在企业高层次管理的角度来分析和预见今后企业和内审的发展方向。内审的内容不应仅限于组织系统当前的经济事项，而是应该通过当前项目与相关活动的综合考察与分析，全面地考虑各相关人员局限和相关影响，真实、多角度进行内审工作。
二、商业银行内部审计的现状与存在的问题
1.内审人员质量与总量上的缺陷
近年来，商业银行的规模不断增长，其内部的经营管理机构就愈加复杂，审计工作也随之繁琐，内审部门工作人员面临着工作量加大的问题，在此种情况下，内审人员在总量上表现极为不足。不仅如此，工作难度的加大迫切地要求内审人员专业素质与技能的提高，商业银行内部审计部门普遍存在缺乏高技能、经验足的审计工作者，这就影响到内审部门职能的有效发挥，不利于发现银行在经营管理过程中存在的问题以及潜在的风险。
2.内部审计内容与方法上的不足
（1）内容过于形式，缺乏广度与深度
在商业银行的内审过程中，大多情况下只是停留在操作层面，对审计中出现的问题不能及时分析与寻找解决方案，无法将问题与风险有效地排除在系统之外。内审独立于其他部门，在实施过程中缺乏权威性，对商业银行运作方式的了解有限，再加上被审计单位的不积极配合，审计机构的作用并未真正发挥出来。
（2）方法技术落后于商业银行自身的发展
目前商业银行正朝着多元化的经营模式发展，业务种类不断增加，业务范围不断扩大。但是，内审的技术和方法并没有大幅度地提高和改善，与国外先进的审计与风险评估体系相差甚远。审计工作的重点仍然是注重会计信息的真实性与完整性，没有真正发挥内审在风险管理、内部控制及公司治理中的作用。
三、商业银行改进内审工作的策略
1.加强对审计人员的培训，注重审计人员综合素质的提升
（1）总体素质队伍建设
首先，内审人员应加强自身建设，在掌握商业银行内部运作机制的同时，关注同行业经济发展动态、熟悉会计业务内容以及掌握风险控制的机理，在此基础实现综合分析和判断风险与机遇的能力，并对商业银行经营的不足和未来发展战略提出可行性的建议，为银行规划出谋划策。其次，商业银行内部应建立内审人员的培训机制，定期对内审人员进行培训与相应的考核，设置内审自身的监管机构，加强对内审人员工作的监督。最后，商业银行应尽可能地给内审人员的工作提供便利，使其能自由参加银行管理部门的会议和决策并有权提出建议，主动参与银行的经营不仅能提升内审人员的综合素质，而且有助于对银行的潜在风险进行源头性的控制。
（2）提升审计人员对内审工作的定位高度
内部审计是对商业银行内部运作过程进行监督和评价，并对存在的问题进行分析，提出解决的措施，因此商业银行内审人员应围绕银行工作的重点和目标，站在全局的角度开展工作，绝不可置银行总体经营业绩与目标于不顾。站在总体的高度才能保证审计工作的中心和重点不会偏离商业银行的经营理念。
（3）变被动接受内审到自愿主动内审
内审的顺利展开离不开商业银行各个部门的全力配合。这要求银行各部门人员主动接受审计，通过内部审计了解本部门工作存在的问题与潜在的风险，同时在内审的帮助下积极整改完善，健全风险防范的长效机制，将风险关口前移，有效防范风险。通过内审在持续改进银行经营管理成效方面作用的发挥，从而取得被审计单位的理解，取得信任和合作，实现内审目标。
2.引进高效的审计技术与方法，加强内审监督
积极引进高级计算机审计及风险防范系统，对商业银行进行全面的审计控制，扩大内审监督的范围，提高预防风险的水平。内审人员要在计算机系统的协助下不断改进工作方法，细化审计内容，完善工作流程，并能根据商业银行经营的需要开拓新产品，发展新业务，以此来提高内部审计的效率，促进商业银行的发展。
3.全方位分析内审工作，提高内审工作水平
内部审计不是孤立的，而是和商业银行的总体发展、各个部门的经营紧密地联系在一起的。进行内部审计时工作人员应从各个角度全面地分析内审工作的目标和总体规划，力争通过工作中较为细化的系统增强内审的可信度。对于内审的结果，内审人员不仅要进行分析而且要站在商业银行总体规划和长远目标的角度提出真正具有预防风险的建议与措施，改善风险管理、控制及治理过程的效果，帮助组织实现其目标。
参考文献：
[1]柏玲.浅谈我国商业银行内部审计存在的问题及对策.时代金融，2013.（5）
商业银行现状及发展趋势范文2
选题意义、价值和目标：
随着我国市场经济的逐步开放和人民收入的逐渐增加，我国商业银行在个人理财产品方面得到了长足的发展，人们的理财观念也逐步增强。我国商业银行的个人理财产品虽起步较晚，但发展势头强劲。尤其是近几年，理财产品的销售出现的个人理财业务已成为银行业发展的新热点。各家银行纷纷积极推出了各种个人理财产品出现了前所未有的火暴局面，但伴随着其快速发展，一些关于理财产品的问题也日益突出。
伴随着金融市场对于个人理财产品需求规模的不断扩大和金融产品结构的日益复杂。与此同时，理财产品的创新落后于市场需求，缺乏特色产品及个性化理财产品;收益率大多未跑赢cpi，同时存在长短期产品收益率倒挂现象;金融监管制度缺失、监管不到位的问题;及理财专业化人才培养等问题普遍存在我国的银行理财产品市场。如何在快速发展的市场经济中实现人民资产的保值增值，降低金融理财产品的运作风险，本文就我国商业银行理财产品的特征和类型进行了叙述和分析，并对其风险管理提出了建议。
基于以上现实和理论背景，本文拟在对国内外已有研究总结梳理的基础上，用swot分析方法及pest分析方法，从政策法律环境、经济环境、社会文化环境、技术环境四个方面对商业银行所面临的外部环境以及机遇和挑战进行研究。并根据wind数据统计对理财产品在我国执行效果进行实证检验，探析我国理财产品的特点及发展趋势，并进一步提出对银行理财产品监管措施，以促进商业银行理财产品的健康发展。
课题研究方案：
研究方法：本文主要运用实证研究法和调查研究法等研究方法进行研究
时间安排： XX年12月01日-XX年12月11日 收集相关资料并确定选题
XX年12月12日-XX年12月25日 完成开题报告
XX年12月26日-XX年03月05日 完成毕业论文初稿
研究中遇到的问题：
本文只分析了商业银行理财产品现状及存在的问题，而实际上商业银行理财产品的创新是需要经过实证检验的，由于数据的限制本文未能对这些方面展开深入研究。受制于月度数据的可得性，本文在实证研究中对变量进行了替代，但这种数据处理可能会影响计量结果的准确性。
写作提纲：
一、引言
(一)研究的主题和意义
(二)研究的思路和框架
(三)创新点和存在的不足
二、文献回顾
(一)商业银行理财产品现状
(二)商业银行理财产品的收益风险
(三)述评
三、对商业银行理财产品的swot分析
(一)对国内的商业银行理财产品的swot分析
(二)与我国其他理财产品就行对比后的swot分析
四、我国商业银行理财产品的实证研究
(一)检验模型与检验方法
(二)变量选择与数据处理
(三)商业银行理财产品收益及风险的实证研究
(四)小结
五、我国商业银行理财产品存在问题的原因分析
(一)理财产品的创新落后于市场需求
(二)收益率大多未跑赢cpi
(三)金融监管制度缺失、监管不到位
六、结论与政策建议
(一)主要研究结论
(二)政策建议
(三)未来研究展望
参考文献：
[1] 黄志云.我国商业银行理财产品发展现状及对策分析[j].江西师范大学,XX,5
[2] 吴泽群.对我国商业银行理财产品现状及未来的思考[a].东莞理工学校,XX，6
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[4] 李晶.关于我国商业银行理财产品的几点思考[j].安徽大学，XX
[5] 任玎.浅析商业银行个人理财产品的创新与发展[a].广州大学松田学院,XX年 第6期
[6] 张岱云.商业银行个人理财业务的现状与发展对策[j].新金融.XX.8:31—32
[7] 李瑞红.商业银行个人理财: 产品创新、风险表现及建议[a].北京市经济管理干部学院学报,XX ,3 :26 (1)
[8] 李冠青.商业银行理财产品的差异化竞争战略[j].山东大学经济学院,XX,0
商业银行现状及发展趋势范文3
［关键词］混业经营；地方商业银行
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2013.02.014
［中图分类号］F832.33［文献标识码］A［文章编号］1673-0194（2013）02-0030-02
混业经营亦称合业经营、综合经营，是相对于分业经营而言的，指在金融监管当局的许可下，金融机构同时经营银行、证券、保险等金融业务甚至参股非金融企业。20世纪90年代以来，随着全球金融一体化和自由化浪潮的不断高涨，混业经营已成为国际金融业发展的主导趋向，这对我国商业银行的业务经营和生存发展提出了新的挑战。本文通过分析金融业混业经营趋势及动因，以探讨混业经营趋势下我国地方商业银行的生存和发展的空间。
1 商业银行混业经营是必然的选择
1.1 金融自由化的发展趋势是推动金融业向混业经营转变的内在动因
20世纪50年代后，金融创新工具和创新组织形式得到极大发展，使得许多原有的分业监管措施部分失去意义，不利于金融市场的高效发展，因此，金融自由化迫使法律对这一发展趋势给予确认，以适应市场环境的变化和要求。同时，金融创新也为突破传统的商业银行业务和证券业务提供了可能，商业银行在负债和资产配置方面越来越多地依靠资本市场工具，中间业务和表外业务收入在利润中的比重不断增加，而投资银行、证券公司为扩大资金来源和寻找新的客户群落也不断地向商业银行渗透。
1.2 有助于实现规模经济
混业经营条件下的商业银行从事多种经营，广泛地向客户推销多种金融产品，可充分有效地利用其经营资源，在多个行业、多种金融工具中进行广泛的资产负债组合，选用最富生命力的金融工具和从事最有利的金融业务，并在各种业务之间进行固定成本分摊，这既降低了单位金融产品的成本，也降低了商业银行的筹资成本。
1.3 分散风险，使银行和整个金融业趋于稳定
全能化的业务经营使银行内部形成了一种损益互补机制，即银行业某一领域金融业务的亏损可由其他金融业务的盈利来弥补。这种内部补偿作用不仅使银行利润收入稳定，而且使银行业的风险得以分散和减小。当金融环境发生变化时，银行业具有很强的应变能力，能根据自身经营发展战略和市场环境变化的需要，随时调整经营方针和业务拓展重点；此外，全能化经营不仅使资产风险分化，而且资产更富有流动性，更容易实现金融机构的整体稳定性。
2 我国商业银行现阶段的发展瓶颈
2.1 股权结构不够合理，内部治理机制存在明显缺陷
我国商业银行的股权主要集中在包括地方政府在内的少数法人大股东之手，地方政府对商业银行拥有绝对控制权，股权结构的不合理必然会导致公司内部治理结构的缺陷。由于地方政府在商业银行中处于控股地位，在决定董事长和行长人选方面有很大的影响力，有些甚至是地方政府直接委派，在人员选派的原则上，较多考虑相应的行政级别，对专业知识和经营才能不够重视，无法保证最优秀的专业管理人员进入管理层，导致商业银行管理水平普遍低下。董事会（或理事会）、监事会等权力部门形同虚设，无法对银行人形成有效的监督。
2.2 技术支持尚未足够，更多更新的业务没有得到更高的技术支持
现代银行经营管理理念中，信息技术的应用尤为重要。我国商业银行缺乏的正是对银行业务提供支持的业务信息系统，其中包括各种子系统与技术平台。包括：①营销子系统。随着金融市场信息化建设的发展，市场营销作为银行经营管理的一种全新理念和方法，受到了银行业的推崇并得到了积极运用。营销虽然不能独立地列为一项银行业务，但作为一种经营管理活动，它对各项银行业务的促进作用却是不容忽视的。②风险控制子系统。由于银行的每一项经营活动和营运过程的每个环节都充满着风险，风险控制成为关系银行生死存亡的大问题。因此需要建立健全风险控制子系统。③评审子系统。利用信息技术对信贷评审是确保银行信贷资金安全的重要环节，为了有效抑制信贷审批过程中的行政干预，全面提高信贷决策的专业和技术水平，遏制信贷管理的短期行为，需要利用信息技术建设好评审子系统，以提升对经济政策、市场发展趋向的把握能力。
2.3 目标市场不明晰，导致发展的不平衡
目标市场是在明确自身竞争优势的前提下，通过推出差异化产品或差异化服务来实现的。如香港四大银行中，汇丰银行定位于分行最多、全港最大的银行；恒生银行定位于充满人情味、服务内容和服务态度最佳的银行；渣打银行定位于历史最久、安全可靠的英资银行。我国股份制商业银行的定位还处于初始阶段，比较模糊，缺少特色，忽视了在服务地方经济、服务居民中所发挥的独特作用，淡化了股份制商业银行的地方特点，使其经营品种、发展模式只在简单地复制全国性股份制银行的标准和模式，缺乏应有的差异性和弹性。
3 对策办法
笔者认为我国地方性商业银行应从以下方面入手以求得生存和发展。
3.1 改善股权结构，建立健全内部治理机制
我国地方性商业银行内部治理结构的弊端主要源于它们的产权安排，由于地方财政一股独大，行政干预是不可避免的，这种人事制度无法与现代股份制商业银行运营模式相匹配。因此，改善股权结构，健全内部治理机制是我国商业银行改革的重点。通过充分引进民间资本和适度引进外资改善股份结构，增强我国商业银行资本实力，提高资本充足率，降低经营风险。同时要按现代企业制度的要求建立科学、高效的决策系统和执行系统，明确股东大会和董事会的职权，发挥监事会等机构的监督和控制作用，保证经营决策准确无误地贯彻到业务经营的各部门及各个环节，有效控制信贷风险。
3.2 实行差异化发展战略
差异化发展战略的实质是使银行在对客户和市场细分的基础上，满足整个市场中的个性化要求，获得竞争优势。①通过市场细分，区分金融市场中需求的差别性，然后为客户量身打造金融产品，把资源集中到相对盈利的部分。②市场定位上突出依托地方经济，以服务中小企业、推进零售业务发展为基础，努力发挥自身核心竞争优势。③实施以需求为导向的产品定价策略，考虑产品服务的成本和市场竞争因素，根据市场需求弹性强度来确定价格。
3.3 尽快形成品牌经营
拥有著名的金融品牌，对于金融机构占有金融资源、拓展市场份额、维护持续稳定发展等具有非常重要的意义。对于地方性商业银行来说，品牌问题是制约其拓展市场尤其是开展中小企业金融业务的一个瓶颈，也是阻碍当前各城市商业银行发展个人业务的主要原因之一。因此有必要结合信息技术，通过银行品牌推广，促进业务在特定市场区域的渗透和发展；通过自主创新、提高服务质量等方式，推广和宣传具有核心价值的银行产品，促进企业形象的清晰表达和不断强化。
3.4 加快金融创新，提高经营管理水平
我国商业银行可以尝试不同形式的同业合作，如业务合作、股权参与等，拓展业务范围和经营空间，增加市场竞争力。同时，还应不断提高经营管理水平，这是我国商业银行发展的坚强后盾，也是谋求生存的更为积极的方式。在具体的操作上：①加快个人银行业务开发。构建包括个人资产业务、负债业务、中间业务在内的全能化银行为标志的个人银行业务体系，在保持业务规模快速发展的同时，开拓新的利润增长点。②加快对公银行业务开发，利用高效的市场营销机制，全面提高公司银行业务的市场份额，改善资产质量，提高中间业务和表外业务的盈利能力。③加快技术开发与创新步伐，围绕信息技术建设的整体性、市场需求响应的快速性、信息建设的有效性、网络银行发展的整合性、科技管理模式的合理性，建立经营数据集中、管理信息系统完备的科技应用和管理体系。
主要参考文献
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［3］陈峰.城市商业银行资本监管困境及成因分析［J］.国际金融研究，2005（10）．
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［5］段葵.金融机构混业经营的现状与趋势［N］.证券时报，2005－06－02．
商业银行现状及发展趋势范文4
不同县域其经济的发展有着各自不同的发展运行模式，但作为必备的发展因素，如人力资源、科技资源、资金融通、自然资源等因素需要相互促进、相互作用，按照一定的方式流动，从而支持和保障县域经济发展主体的功能得到发挥。因此县域经济发展中的各个因素按着何种方式进行流动，对于县域经济发展的规模、方向和持续性都有着至关重要的作用。资金对于一个企业，一个地区，乃至一个国家的发展都起到了血液的作用，而金融业保证了资金循环流动，作用毋庸置疑，金融业直接影响县域经济的发展。
一、金融角度的县域经济发展现状及原因
（一）企业角度县域经济发展现状及原因
在县域范围内的企业规模一般不是很大，县域在吸引投资上缺乏大项目。其中资源开发型项目多，但科技含量比较低，附加价值不大，所以吸引来的投资持续性不强。资本、人才、技术的不足，投资平台的缺乏使得县域GDP占全地区GDP的比重一直不是很大。县域企业多数自身运作特别是财务管理不规范，使得金融机构对企业信用状况和贷款安全有着较低的评价。信贷很难进行，较多的县域企业处于微利的状况，不符合贷款要求，同时由于缺乏有效的抵押品或其他可以充当抵押品的手段和实物，这些都影响到了银行放贷。企业改制时恶意放弃银行债权，造成企业与银行的关系紧张，使得大量资金损失。这让银企关系更加难以维持。
（二）金融机构角度县域经济发展现状及原因
在县域企业办理抵押贷款时，办理资产抵押担保所要求的环节过程复杂，成本高，这就加重了银行对企业放贷的成本。同时，国有商业银行改制，战略是逐步向大城市、大企业集中，资金的流向更多朝向大中城市，导致县域内很大部分的金融机构撤离，经营范围逐步缩减。同时银行的信贷管理体制改革也减少了基层支行的授权额度，信贷逐步向信用良好的客户集中，对于刚刚成立需要贷款的中小企业和乡镇工业等县域经济组织的贷款则很少。县域金融机构为了逃避风险，业务也在不断的收缩。导致县域内金融机构不能满足企业以及居民的要求。
在这种情况下，金融业的投融资、促进资金流动、为小微企业服务、促进县域经济发展的作用并没有得到发挥，从这个角度来说，金融业并没有对县域经济发展起到应有的作用。
二、提高金融业对县域经济支持作用的方式
（一）保持信贷政策的稳定性和连续性。进一步优化资源配置，有重点、有选择地支持县域经济发展，建立适合县域经济发展的现代运行机制，健全融资担保机制。适当放宽对中小企业贷款利率浮动范围，商业银行对中小企业的信贷积极性应得到加强。从而推进利率的市场化。
（二）拓宽多元融资体系，鼓励中小企业依法以股权融资、项目融资、债券融资、租赁融资等方式筹集资金。发挥金融体系对产业调整的支持作用。从银行角度讲，城镇化过程对商业银行是一个不可多得的机会，商业银行要充分分析预测信贷资产的行业风险、产业风险和地区风险状况，积极调整信贷投入的行业结构与地区结构，创新产品，提高商业银行综合化和个性化服务能力，对符合县域资源禀赋、具有发展前景的优势行业和企业积极给予贷款，对于生产能力、工艺和产品落后，重复建设项目和污染城镇环境、浪费资源严重的项目，则要考虑限制贷款或禁止贷款，同时对已放出的贷款要加强清收本息。随着城镇化和现代化进程的不断加快，现阶段县域范围内居民对银行的产品与服务不再仅仅停留在传统的资金融通层次上。金融部门要根据居民的需要创新金融产品，同时要更加注重投资组合、风险控制、信息咨询等高层次的金融需求。以满足客户需求，商业银行要利用好这一发展趋势，加强与保险、证券、投资基金等其他相关行业之间的合作。在做好传统业务的同时，要进一步开拓网络结算与服务、股票质押贷款、证券资金结算、资产管理、投资银行业务、代收保险费、代支保险金、基金托管、代销保险产品等业务领域，增加市场竞争能力和综合服务能力。
（三）营造良好信用投资环境。创造和改善社会信用环境，就需要克服短期行为，建立统一的个人、企业信用评价体系。完善中小企业信用担保体系建设，建立健全中小企业贷款的担保机构和担保方式，并逐步建立和完善征信系统和信用评价体系。综合运用行政和法律手段保障信贷资金安全，规范企业改制行为，防止新的逃废债行为发生。
（四）加强金融创新，为县域经济发展提供多样化的金融服务。金融机构要进行体制、机制和信贷的创新，金融机构要把目光投向县域经济发展中具有高成长性和良好市场前景的资源开发项目、基础设施建设项目、教育投资项目等。在县域经济发展的过程中，商业银行等金融机构并非无所作为，中小企业融资、产业结构调整、满足居民日益增长的多样化金融需求等都为商业银行提供了千载难逢的历史性发展机遇，多种渠道解决中小企业融资难问题。在我国的县域发展过程中，中小企业对其经济发展起着重要作用，但是融资难问题一直是掣肘中小企业发展的瓶颈，为此商业银行应采取多种措施加快金融创新、改善金融服务，满足广大中小企业的融资需求。这必将改善银企业关系，为县域的发展提供强力支持。
（五）政府加强引导，构筑银企合作平台。政府需要进一步放宽信贷环境，积极拓宽中小企业融资渠道，鼓励民间资本和外来资本参股入股，推动股权质押贷款和应收账款质押贷款等业务，健全金融组织体系，建立和发展地方性中小金融机构。充分发挥金融机构服务县域小企业的生力军作用，努力推动地方中小银行发展成为中小企业的伙伴银行，有序扩大县域中银行和其他金融机构组织规模。同时，大力引导国有商业银行设立中小企业信贷专营机构。引导和鼓励商业银行加快创新，改善服务。适当下放中小企业流动资金贷款审批权限，简化审贷手续，完善授信制度，扩大信贷比例，降低企业的融资成本和银行的运营成本，促进中小企业发展，从而带动县域经济的增长。
商业银行现状及发展趋势范文5
关键词：商业银行；市场营销
随着我国社会主义市场经济的深入发展，市场营销已受到国内商业银行的普遍重视。但由于营销活动在我国金融界尚属一个新领域，无论从理论上还是实践上都处于探索阶段，这就要求我们认真总结经验，并借鉴工商企业和国外商业银行的做法，以期尽快形成一套适合我国国情的商业银行市场营销体系，促进商业银行的健康发展。
一、银行业市场营销的提出
长期以来，银行业作为经营货币的特殊企业，具有很强的垄断性，在市场交易中处于主导地位，缺乏实施营销策略的内在动力。20世纪60年代后期，随着金融自由化的蔓延，企业的直接融资逐渐盛行，使银行的金融中介地位大为动摇，商业银行之间的竞争也日益激烈，欧美的商业银行开始尝试用市场营销原理指导经营管理，在实践中取得了良好的经营绩效。但是，当时市场营销在银行业务中的应用还是浅层次的，主要以广告促销为主。到了20世纪70年代，西方银行业以金融工具创新为契机，对延续一个多世纪的银行常规管理方式提出质疑，从而，市场营销在银行业的应用成为广泛话题。到20世纪80年代，以美国为首的西方银行业已把工商业市场营销的精髓应用于银行管理，市场营销便成为能有效协调内部各部门和反馈外部市场信息的分析、规范、控制系统。
商业银行市场营销在我国出现是在上世纪90年代。我国银行业正经历一场从未有过的根本性变革：国有银行向商业银行转换，非国有商业银行、非银行金融机构逐步发展壮大，外资银行开始逐步进入。我国金融市场竞争日趋激烈，银行服务由“卖方市场”向“买方市场”转变。为了适应这种变革，市场营销作为银行经营管理的一种全新理论和方法，在我国银行业受到了推崇和积极的运用。
二、我国商业银行市场营销的现状及存在的误区
（一）当前的现状
我国商业银行业经过近年来的演变与发展，初步形成与市场相适应的业务拓展，同时也反映出与营销管理不相适应的问题。表现在：国有商业银行还未真正引进营销管理，没有真正建起市场营销理念；我国商业银行在应用市场营销上还只是浅层次的，没有形成完整的商业银行市场营销体制；以服务质量为核心的服务营销没有得到有效的开展；商业银行的金融工具创新尚未大力开拓。
近年来的金融创新主要表现在存款、储蓄的诸多新品种上，一大批适合于中国实情的金融创新尚未引进、开发投放市场。可以说，我国商业银行在营销管理理念和水平上处于幼稚期，业务发展不全面、不系统、远没有体现出长远发展战略。
（二）存在的误区
目前我国商业银行的市场还存在许多误区，主要有：强调金融产品营销，忽视服务营销；热衷于不断创新金融产品，忽视了引导客户进行消费；重视市场竞争，忽视自身准确的目标市场定位；侧重存款营销，忽视贷款及其他业务的组合营销；片面追求“拉关系”，忽视真正意义的关系市场营销；偏执于银行的“外包装”，忽视真正意义的形象建设等。
三、商业银行实施市场营销的建议与对策
（一）加强商业银行市场营销观念的教育
我国商业银行市场营销刚刚起步，虽已取得了一定的成效，但是营销知识的普及和营销人才的培养工作仍显薄弱，亟待加强。一些人至今对营销与市场、营销与推销的区别等最基本的概念缺乏导致工作的被动。因此，商业银行必须加强对员工特别是营销人员在营销业务知识方面的培训教育工作。
（二）推行全面市场营销管理策略
推行全面市场管理策略，就是要求商业银行改变把营销应用在浅层次表面的做法。改变简单地、随潮流地、被动地运用广告等浅层次的促销活动的特点，建立、健全完整的系统的营销管理体系。市场营销计划、实施、控制应成为银行经营活动中自觉的主动的经营行为。具体地说，就是不能把市场营销看作是单个的广告、促销、创新或定位、而必须把它们作为一个整体来看待。为充分了解市场并掌握客户要求，银行要对营销环境进行认真的分析、预测，为使银行的营销目标符合其全面战略，银行要编制出合理的营销计划，包括短期计划与中长期计划。有了营销战略与计划后，商业银行要灵活运用产品、价格、促销与分销组合策略来实施计划。同时由于市场的不确定性及营销工作人员的能力限制，在营销过程中为保证营销目标的实现，必须对营销工作实施全面的控制。营销管理应协调银行各部门关系，激励各部门员工的营销积极性，共同以顾客需求和满意为营业宗旨，达到为顾客提供最佳服务和为组织创造理想利润的经营目标。（三）实施服务营销和关系营销
首先，商业银行实施服务营销，在观念上应当树立服务质量的有效延伸的思想。银行作为金融服务业更应重视搞好优质服务。商业银行要不断提高服务质量，只有优质的服务才能更好地满足顾客的需要，也才能得到顾客的长期支持和合作。其次，银行应最大限度地满足客户的需求。不断制定新的服务项目、服务目标，追求周到、迅速、准确、安全、便利、热情的服务，同客户建立良好的关系。
实施关系市场营销，也是商业银行“以顾客为导向”开展营销工作的一个重要方面。关系市场营销是指企业与其顾客、分销商、经销商、供应商等相关组织或个人建立、保持并加强关系。通过互利交换及共同履行诺言，使有关各方实现各自的目的。保持并发展与客户的长期关系是关系市场营销的核心内容。
要做好关系营销，商业银行应做好以下几点：首先，应积极维持和发展忠诚客户。市场竞争的实质是争夺客户，客户忠诚于银行上营销追求的理想境界。其次，应发展与竞争者的合作关系，避免无益竞争，达到双赢双胜目的。再次，应协调银行同政府机构间的关系，努力争取政府的理解和支持，为银行营销活动创造一个良好的外部环境。
（四）以金融创新为核心，提高商业银行的竞争力
根据我国商业银行目前的发展状况，应主要从两个方面推进金融产品创新：第一，大力推进产品创新。今后一个时期，产品创新要突出中间业务和个人消费信贷业务。继续以信用卡、储蓄卡为媒介，发展电子货币、网上支付、工资、代收公用事业费等中间业务；发展理财和商人银行业务；进一步发展证券市场、保险市场、基金托管、中小银行支付结算等业务；大力发展信用证、国际结算、外汇买卖及衍生产品；大力发展以住房信贷、汽车信贷、教育消费信贷、大额消费品信贷及旅游信贷等个人消费信贷业务。第二，积极创新服务方式。结合国情，创新客户服务模式，提高客户服务水平，稳定客户关系；创新服务内容，积极满足客户的需求。
（五）树立整合营销观念，塑造、宣传商业银行品牌形象
整合营销是一种从用于营销的每一元中获取最佳效果的沟通战略。该观念认为，从各种媒介传递同样的信息可以达到最佳沟通效果。银行应经由广义的媒介如大众传媒、员工媒介（员工服务态度、质量、工作效率等），有形设施（环境、外包装等）传达银行信息，宣传银行的良好形象。
商业银行实施名牌战略，也是重要的营销战略。国际银行发展趋势表明：商业银行向“零售业”发展的趋势意味着金融消费市场竞争更加激烈，金融消费需求将更加复杂多变，金融消费者也将越来越重视“金融名牌”的消费。为迎接这一发展趋势，我国商业银行应未雨绸缪，尽早开拓“名牌之路”。具体说，商业银行可以通过CI导入，从银行理念、行为、视觉三个方面入手，进行全面整合，塑造银行的名牌形象。
商业银行现状及发展趋势范文6
【关键词】商业银行 零售业务 创新
一、我国商业银行零售业务发展概况
（一）负债业务
资产业务方面在我国商业银行中主要以活期存款、定期存款和储蓄存款等形式存在。在存款市场，由于四大国有商业银行隐含着国家这一良好的信誉，历来便一直占有者大量的市场份额。不过近些年来，随着我国市场化改革的不断推行，一些优质的股份制商业银行所占的市场份额正在一步步加大，如交通银行、中信银行和招商银行等。四大国有商业银行的市场份额从1999年接近寡头垄断的89.98%降低到了2014年的67.21%，可以说，在负债业务方面，我国商业银行零售业务市场基本呈现了较为良好的发展态势。
（二）资产业务
零售业务中的资产业务主要包括各项消费信贷以及信用卡业务，是商业银行零售业务的重要组成部分，也是银行收入的一大来源。自1998年来，我国的消费信贷有了快速的发展，在业务规模上表现良好，业务量持续上升，但在品种方面却发展不均衡，以上海市为例，2014年，个人住房贷款占到了近90%，汽车贷款占5%，而其他种类的个人贷款只占到了2%左右。信用卡授信方面，截止2014年年底，我国信用卡授信总额为4.57万亿元，信用卡卡均授信额度已经达到了1.17万元。信用卡越来越被普及和认知，信用消费的观念在深入人心的同时，也由于部分消费者的消费观念不成熟，从而造成了信用卡的坏账也在不断增加，2014年，信用卡逾期半年以上的信贷总额为251.92亿元，比上一年度增加了71.86%。
（三）中间业务
目前我国银行业中间业务的发展程度和西方发达国家的商业银行有着明显的差距，相比于国际一流银行以中间业务为主要的盈利方式，我国商业银行还停留在依靠存贷利差获得利润的层次，各大商业银行中中间业务带来的收入占全部收益的比重都不高，业务品种也相对单一。不过从长远来看，我国商业银行中间业务有着良好的发展前景，首先银行卡的发卡量逐年增加，居民在生活中会产生对信用卡、借记卡的依赖性；其次，代收代付业务在不断的完善，诸如水电费、手机费、物业费等等，种类繁多，给客户带来巨大的便利；最后，业务的逐步扩大也给中间业务的发展提供了途径，如保险、有价证券业务。
二、我国商业银行零售业务存在的问题
（一）客户资源营运不合理
作为世界上人口最多的国家，本身拥有的客户群体是巨大的，但就目前来看，我国商业银行对客户的信息管理及分类还不够完善，未能有效利用这一天然优势。同时相比于一些股份制商业银行，工农中建等处于市场领导地位的国有商业银行，在客户结构不合理的问题上更加显著。高端及优质客户的体验在一定程度上受到了大量低端客户的影响，无法在银行获得相应的需求。这就要求商业银行能够对客户群体进行有效的细分，针对性地设计产品，满足各个层次客户的需求，从而保证并且提高银行的业务量。
（二）从业人员业务能力有待提高
相对于我国商业银行的传统业务来说，银行体制内专门从事零售业务的工作人员的数量还有着很大的提升空间。由于零售业务主要面临的不再是固定的客户，而是社会上分散的群体，所以这就要求相关的从业人员具有专业的营销水平，才能为银行带来客户。目前银行营销人员的理念大多还停留在拉存款拉贷款的阶段，未对零售业务给予足够的重视。
（三）同质性严重，缺乏核心竞争力
零售业务虽然在未来拥有广阔的前景，但目前来看，我国商业银行零售业务仍然局限在个贷业务上，而在个贷这一领域，各大商业银行又呈现出了严重的同质性，消费者通常无法做出合适的判断。究其原因，无非是各大商业银行只注重于市场份额的争夺，而忽视了为自己制定合适的市场定位并培养自身的核心竞争力，无法满足客户需求的同时，也无法有效提高银行的收益。
三、推动商业银行零售业务发展的对策及建议
（一）完善客户信息管理，做好差别化服务
为了更好地开展商业银行的零售业务，必须建立有效的信息分类系统，不仅仅是数据的大集中，更重要的是完善个人重要信息，做到客户细分，针对性地对各层次的客户提供专业的产品服务。相对于部分股份制银行来说，拥有大量低端客户的四大行更需要做好这一点，在满足低端客户需求的同时，有效发掘高端客户的需求，设计相应产品，提高银行服务的质量。
（二）摆正经营理念，提高从业人员业务水平
营销作为商业银行零售业务的关键环节，必须要求从业人员对它有着足够的重视以及专业的业务能力。在零售业务的发展过程中，银行需要定期对从业人员进行相关培训，增强其业务水平，同时，制定合适的业绩考察方式，主动调动起从业人员的营销积极性，为客户带来更令人满意的服务。
（三）明确营销战略，培养核心竞争力
目前我国商业银行零售业务市场严重的同质性，不仅不利于各大银行抢占自己的市场份额，还会对市场带来一定的混乱。我国商业银行应该做的是，加快零售产品的研发和创新力度，发掘市场需求，在充分研究消费者需求的条件下，结合自身特长，制定具有代表性的零售业务产品。以这种方式，不仅可以有效抢占相应市场，而且有助于品牌特征的形成，增强银行的核心竞争力。
参考文献
