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商业银行发展的新趋势范文1
关键词：内部审计信息化；现状与发展趋势
中图分类号：F239 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）10-0-01
我国商业银行内部审计信息化，受到国际审计信息化的影响带动，尤其是国家审计的示范和引领，走过了十余年的发展历程。目前大型商业银行内部审计普遍实现了平台网络化、数据电子化、管理流程化，建立了以非现场审计分析、审计监测预警为主的数据监管模式，实现了审计作业流程管理、审计档案管理信息化，审计工作方式产生重大变革，内部审计工作效率、风险防范与风险控制效果显著提高。
相比较而言，中小型商业银行在内部审计信息化方面还处于起步和初始发展阶段，对于信息化缺少系统性认识，普遍存在对审计信息化的重视程度不够，对内部审计职能的认识不到位，审计人员计算机知识掌握不够，非现场审计经验不足等问题，以上种种原因，造成中小型商业银行内部审计信息化发展滞后，既不能达到外部监管的要求，也无法满足内部风险防范与风险控制的需求。本文从内部审计信息化建设与发展方面进行探讨，希望对于中小型商业银行内部审计的有效发展起到较好的促进作用。
一、商业银行内部审计信息化概述
（一）商业银行内部审计信息化的概念。商业银行内部审计信息化是指商业银行内部审计工作在信息化环境基础之上，运用信息化技术手段及方法开展审计工作的方式。一般情况下应具备以下条件：一是能够实现联网审计的内部网络支撑，审计人员可以实现从总行至各分支行的远程访问；二是持续完整的数据提取支撑，审计部门可以不断获取包括核心业务系统、信贷管理系统等信息系统的应用数据；三是功能适用的审计信息系统，审计人员可以开展数据式审计分析、审计管理作业等；四是审计信息化专家团队，能够肩负商业银行内部信息化审计重任。
（二）商业银行内部审计信息化的作用与意义。一是通过内部审计信息化，实现数据采集、数据分析与审计监测的有效结合，最终实现远程审计监督的目的。二是通过内部审计信息化，规范审计业务流程，实现审计活动的规范化控制，强化审计分工与合作，提高审计项目质量管理。三是以合规管理为目标，围绕审计与合规检查发现问题，挖掘问题风险点，提升合规管理质量，促进违规问题整改、违规积分管理等，提升合规管理工作的效率与效果，推动商业银行内部各管理主体共同参与合规工作。尤其是对于中小型商业银行在提高审计效率，满足外部监管及自身风险控制的要求等方面具有重要意义。
（三）商业银行内部审计信息系统的组成。经历十余年的发展，国内商业银行审计信息化得到较快发展，目前国有商业银行一般都拥有自己的审计信息化产品，为审计管理、风险揭示提供很大帮助，得到了高管层的充分肯定。结合中小型商业银行的风险管理目标、内部审计工作定位以及公司治理构成等，中小型商业银行审计信息化应包括四个部分：审计数据迁移平台、审计数据分析平台、审计项目管理平台和内控合规管理平台。这四个平台的连接和运转实现了数据采集、数据分析、审计管理与合规建设的有效结合。
二、国内中小型商业银行内部审计信息化的现状
（一）目前中小型商业银行内部审计信息化的现状与成效。通过多年的发展，目前国内中小型商业银行在机器设备、网络应用等方面的投入不断升级，内部审计信息化的认识不断提升，部分商业银行大胆尝试审计信息化探索，研发功能实用的审计模块，部分风险意识较强的商业银行已初步实现了内部审计信息化。从整体情况看，主要有以下几种形式：一是审计信息化观念较强的部分银行逐步尝试借助制表工具、小型数据库等提取数据进行审计数据分析，为现场审计提供审前疑点线索的数据准备；二是部分商业银行对审计信息化高度重视，为审计部门配备一定的机器设备，开通办公网络访问所辖分支机构网络，并为内部审计人员提供有关信息系统的查询账户，供审计人员开展非现场分析或取证；三是借助成熟的商业化的审计信息化产品，在审计数据分析、审计项目管理、内控管理等方面建立功能强大的信息平台，为审计管理提供直接支持；四是建立审计信息化队伍，由内部审计人员结合审计工作经验，开展信息化审计探索，构建信息化审计方法体系。
（二）目前中小型商业银行内部审计信息化存在的缺陷。与大型商业银行相比，中小型商业银行在观念转变、信息技术资源投入、审计人员素质方面有一定滞后，不足之处主要表现在：一是对内部审计信息化的认识不够客观，缺乏必要的了解。一种观点认为审计信息化没有太大必要，建立了数据仓库就可以实现信息化审计，另一种观点则认为审计信息化建设可以解决所有审计发现的问题，看不到信息化审计的复杂性；二是审计信息化产品的功能与应用有待完善。如审计中间表处理机制不科学导致的数据分析功能效率不高，审计监测智能化不足，没有审计模型的自动预警功能等；三是审计信息化的覆盖范围局限性较强。如审计与被审计之间围绕审计发现问题的整改互动没有充分体现，审计发现问题缺乏在管理条线、业务条线、机构条线之间的传导，审计成果的应用不足，决策支持功能不到位，没有形成系统的成果体现空间；四是审计信息化队伍培养有待进一步加强。如复合型人才培养不到位，缺少应用审计信息化产品的成熟经验，数据分析不知如何有效切入，风险点的查找不知如何实现等等。
三、国内中小型商业银行内部审计信息化的发展趋势
（一）审计信息系统的使用范围应不断扩大。一是风险管理理念的不断深入，审计监管的风险种类将更加丰富。操作性风险一直是中小型商业银行风险管理的主要内容，随着监管的深入，商业银行信息系统的不断完善，信用风险、市场风险等都会逐步成为监管的主要内容；二是数据大集中以后，各种业务系统不断升级、整合，审计信息化监控的重点更加系统化。对核心业务系统的监控分析是实现信息系统监管的主要对象，信贷管理系统、财务管理系统、大小额支付系统等系统也会成为信息监管的对象，系统之间的业务逻辑的功能可以得到充分发挥；三是用户角色更加丰富，审计与非审计业务条线用户均可使用系统。中小型商业银行机构规模相对较小，部门之间监管职责存在的交叉的现象较为普遍，围绕风险实现统一监管的要求日益突出，审计信息化成果的应用将会得到充分体现，审计与非审计业务条线用户共享系统将成为必然。
（二）审计信息系统功能应更加完善、效率应更加提高。一是高端存储的出现，数据的存储空间更大、存放效率更高，满足商业银行历史数据积累的要求；二是数据仓库技术的不断发展，数据挖掘产品的不断应用，数据分析的功能更加专业，效果更加突出。目前只有个别中小型商业银行尝试使用数据仓库，随着数据仓库技术的成熟应用，基于数据仓库的审计信息系统的功能将进一步提升，能够实现现有审计系统无法完成的多维分析，实现数据深度挖掘；三是适用于审计分析的专用中间件产品的出现，审计信息系统的效率会更高。
商业银行发展的新趋势范文2
[关键词]商业银行；中间业务；营销创新
一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状
（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距
随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。
（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”
目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。
（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性
由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。
（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够
（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标
首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
（三）制定我国商业银行中间业务战略战术
商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行营销的服务渠道的发展走过了从单
一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。
（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献：
[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3
商业银行发展的新趋势范文3
关键词:商业银行;中间业务;营销创新
中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时，银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。
一、中国商业银行发展中间业务的现状
商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成商业银行业务结构的“三驾马车”。我国商业银行发展中间业务，主要经历了两个阶段。第一阶段为 1995—2000年，这一阶段的主要发展业务是存款业务，其间发展中间业务的目的主要是为存款业务服务，维护存款客户关系，从而稳定并增加存款。其间中间业务的创新主要集中在委托贷款、代收代付等业务领域。第二阶段为 2000年至今，从 2000年起我国商业银行业务发展过渡到收入导向阶段，保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点，主要以防范风险和增加收入为主要目的。在短短的数年间，我国商业银行中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。
据金融界权威人士的披露，2002年，中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重仅为3.8%，2003年即达5.63%，2004年更增加至8%左右;从1995年到2004年，工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元，年均增长25.6%。银行卡等业务呈现高速增长，消费金额急剧扩大;代收代付业务总量、笔数不断增大，业务范围包罗万象;业务市场逐步扩大;金融创新产品迅速增加。
2006年12月11日，中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。在新的市场竞争格局下，商业银行如果仅靠传统的存贷利差收入将难以生存。2007年，加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。而中间业务直接取决于商业银行的金融创新能力，也直接决定着商业银行的市场竞争能力和可持续发展的能力，因此，其作用和影响将是长久的、具有决定意义的。
二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容
西方商业银行经过半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新在银行领域已经能较为熟练的运用，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。
1.建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标
首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题做出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。
2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位
各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。
3.制定我国商业银行中间业务战略战术
商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。
三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势
1.从单一网点服务向立体化网络服务转变
银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供 24 小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行 60% 以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。
2.从同质化服务向品牌化、个性化服务转变
当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。
3.切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。
4.把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势
银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿等。
5.注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。
参考文献
[1]陈德康:商业银行中间业务精析[M].北京:中国金融出版社，2007.
商业银行发展的新趋势范文4
一、 电子商务融资的发展状况与产品创新趋势
电子商务融资作为一种互联网商业模式下新兴的融资服务，具有融资成本低、渠道丰富、模式多样和成长性高的特点。近年来，中国电子商务得到迅猛发展，据艾瑞咨询的最新统计数据，2011年中国电子商务市场整体交易规模达到了7万亿元；工信部的《电子商务“十二五”发展规划》显示到2015年，电子商务交易额将翻两翻，突破18万亿元。
蓬勃发展的第三方电子商务平台，已经将无数中小企业组成利基市场，使得网络经济在中小企业商务贸易融资中发挥着越来越重要的作用。电子商务平台作为中小企业的集合器，记录了中小企业大量真实的交易信息、财务情况、违约记录和经营管理行为，帮助银行大幅降低管理成本和信息成本；与此同时，电子商务企业通过建立电子商务平台协助银行控制贷款风险，同时搭建银企沟通的桥梁，解决银企信息的不对称，帮助中小微会员企业成功融资。因此，越来越多的银行开始与电子商务工商联盟，共同拓展中小微企业的贷款市场, 如：阿里巴巴贷款、网盛“生意宝”等电子商务融资产品等。
电子商务在经历“技术改变商业”后，已经进入了“商业改变社会”时代。由此可预见，电子商务融资的渠道必定会更加丰富，融资的模式必定会更加多样化。这对于服务我国实体经济，特别是解决中小企业融资难题提供了契机。电子商务融资在我国金融产品领域将是充满一片生机的“蓝海”。未来，电子商务融资业务还将出现以下创新趋势：
一是电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势。电子商务不断普及和深化，并正在形成与实体经济深入融合的发展态势。新兴支付服务，比如网上支付、移动支付、电话支付等的发展迅猛，加上电子商务诚信制度的日益完善，电子商务融资业务将呈现便利化、专业化发展趋势。
二是电子商务融资风险控制向网络化、多样化的方向发展。主要包括：（1）电子商务融资引入电子商务信用概念，实现了从单纯金融评价向电子商务信用和金融信用评价相互补充的转变，从单纯线下评估向线上评估与线下评估相互补充的转变，从而有效降低了违约概率和信用风险总成本；（2）电子商务融资往往采用多户联保的方式，实现了从银行单纯追讨向企业之间互保互助的转变，有效降低了违约后的执行成本。（3）电子商务融资通过对违约者的网上信息披露，实现违约惩罚从单纯的金融惩罚向全网惩罚转变，有效地过滤策略违约者，保证贷款的整体还款率。
三是电子商务融资的授信方式向集成化、流程化方向发展。电子商务平台未来将不断加大线上信息整合的深度和广度，在确保整合数据真实性的基础上，尽可能减少银行线下调查、审核、监督的环节直至达成全程的线上信贷作业，整合的信息将包括企业工商、环保、质检、法律记录、水电费用等。商业银行可以考虑对平台进行集合授信，再由平台对用户分别授信，通过这种方式，银行可以对风险进行批量管理和全面控制，而平台则掌控了整个贷款流程，向客户提供更及时周到的融资服务。
四是电子商务融资模式向产业链融资方向发展。电子商务融资催生了一批电子商务第三方服务商。例如阿里巴巴开放平台催生了仓储物流、工具软件、电子商务解决方案等。未来的2-3年，将有更多的第三方服务商出现，电子商务的产业链将不断完善。这种局面的出现将为商业银行向电子商务行业提业链融资服务提供很好的机会。
二、 电子商务融资典型产品的应用与优势分析
当前电子商务融资服务在国内总体上处于探索发展阶段，比较典型的产品包括：阿里巴巴贷款、生意宝贷款通、金银岛“e单通”、敦煌网“e保通”、“一达通”贸易融资（表1）。
（一）阿里巴巴贷款
阿里巴巴是国内最大、最早涉及网络贷款的B2B电子商务平台。阿里贷款依托该电子商务平台先后与工商银行、建设银行、中国银行、农业银行等多家银行合作向付费会员提供了网络联保、信用贷款、抵押贷款、订单融资、担保贷款等多款电子商务融资产品，阿里贷款存在以下特点和优势：
第一，网商凭借自己在阿里巴巴平台上的信用评价获得贷款。信用评价的内容包括电子商务信用和网上交易信息，比如商户的线上活跃度、网上信用评价、企业健康状况以及当期在线交易评估等。因此，阿里贷款无需任何抵押物或保证金。
第二，阿里贷款为贷款企业节省了贷款成本。阿里贷款所需支付的综合费用为：银行利息（12%-15%，随借随还） +阿里技术服务费（贷款额的1%）。日息万分之3.3。网商所申请到的贷款，如果使用时间超过了一个月，便可以随借随还，具有支付方便、额度灵活的特点和优势，为网商节省了贷款成本。
第三，阿里贷款申请的通过率比较高。阿里贷款为会员客户提供专享服务，会员商户年销售额500万-1.5亿，企业经营时间2年或以上，能提供2年财务报表，就能获得阿里贷款。
基于这三方面的优势，阿里巴巴贷款帮助网商解决了融资难的问题，给他们带来了资金并减少了贷款成本。
（二）生意宝“贷款通”
商业银行发展的新趋势范文5
新形势下的外资银行发展与监管
重塑新常态下银行业的发展动力
让互联网金融成为银行发展新动力
国际金融监管改革领域呈现新动向
贷款企业老板跑路事件频发的思考与对策
融资租赁新司法解释明确四大争议问题
加强银政合作破解“融资难、融资贵”难题
政府银行合力支持中小微企业技术创新
以资产管理业务为载体重归资本市场
从国际经验看银行理财业务转型的挑战
探寻我国银行理财产品转型方向与路径
以美国Umpqua银行为例探析银行实体网点转型
实施“大资管”战略推进四大经营模式转型
新一轮自贸区建设的逻辑脉络与前景展望
中小银行服务开放型经济新格局的战略思考
国际先进同业零售业务呈现四大发展新趋势
从2014年年报看中国银行业国际化发展步伐
以某银行A分行为例探讨净息差管理水平提升之策
浙江金融“强服务”协同战略发展一盘棋
福建银行业服务先行点亮八闽“蓝色经济”
广东金融创新拉动对外开放新引擎
河南资金融“五通”绘就中原崛起新蓝图
湖北银行业合力支持国内最大内河港口建设
湖南金融护航装备产能出海远行
TPP协议达成对中国经济的长短期影响
城商行:中国银行业市场化的主要推动力量
从2015年三季报管窥大中型上市银行最新经营动向
人民币汇率改革与水平调整的动因与影响
《中国银行业》上市银行年报研究系列文章
挑战与转型2015年上市银行中期业绩报告分析
新常态下城商行与民营银行的发展与监管
后利率管制时代打造银行系理财产品再发展动力
银行理财业务应积极变革适应“大资管”时代
陕西综合金融服务助力打造丝绸之路经济带新起点
甘肃资金助力“丝绸之路经济带”黄金段内外联通
新疆以大金融格局助推“一带一路”核心区建设
四川跨境金融服务助推“天府之国”走出去、引进来
重庆以支持“渝新欧”为支点撬动内陆开放高地建设
广西三大“粘合剂”对接“两廊一圈”和“海上丝路”
完全放开存款利率上限对商业银行的影响及应对
从定价视角分析利率市场化对中小银行的挑战及应对
新形势下商业银行投行业务迈出跨境发展新步伐
从集中经营到子公司设立:银行理财业务探索转型路径
天津银监局局长向世文:探索对民营银行实行差异化监管
上海银监局局长廖岷:监管引领民营银行找准定位谋发展
浙江银监局局长熊涛:创新民营网络银行监管新模式
深圳银监局局长王晓辉:以改革创新思维推动试点工作
商业银行发展的新趋势范文6
关键词：商业银行课程；混合教学；SPOC；教学改革
在内外部竞争日益加剧的背景之下，我国商业银行既致力于改革传统业务，又在服务上不断推陈出新，所涉及业务操作的技术性和复杂程度都远远超过以前。商业银行经营与管理课程是大学本科金融学专业的一门应用性较强的专业课程，近年来随着商业银行业务的日益丰富和快速发展，这门课程所囊括的基本理论与业务发展非常迅速。然而，在商业银行课程面授课时量有限和缺乏辅助教学手段的情况下，应用教学明显不足，学生对操作性、实务性知识理解缺乏直观与感性认识，这与培养高能力、高素质、应用性人才的要求不相适应（宋晓玲，2011）。当前，在信息技术与高校教学深度融合的背景下，各个高校对商业银行课程进行了探索性改革创新。一方面，小规模限制性在线课程（SPOC）与线下面授相结合的混合教学模式，日渐成为后MOOC时代高校教学的发展新趋势，这为商业银行课程教学改革提供了新思路。另一方面，部分高校通过开设商业银行模拟实验课程，借助于计算机系统的实务操作进行技能训练，有效增强了学生对银行理论的直观认识和系统理解，促进其快速掌握并提高银行业务操作技能，这为实现商业银行课程理论与实践的有机结合开拓了新途径。
一、信息技术环境下混合教学模式概述
随着信息技术的飞速发展，教学信息化已经逐步成为当今高校教学过程中一个不可或缺的部分。《教育信息化十年发展规划（2011-2020年）》别强调，要探索现代信息技术与教育的全面深度融合（王奇等，2014）。
（一）信息技术与教育教学融合的模式
信息技术与教育教学的融合没有一个固定的模式。既可以是将信息技术与教具、模型、幻灯、光学投影、电视等常规教学媒体融为一体，实现信息技术与各种教学媒体的融合；也可以是将各种信息技术合理地运用到多种教学方法上以达到教学目标，实现信息技术与教学方法的融合；还可以是依托信息技术，有机整合课前导学、课堂讲授、课后答疑等各个环节，实现信息技术与各种教学环节的融合。而通过运用计算机系统开展商业银行业务的模拟实验，实现理论讲授与实际操作的有机结合，自然属于信息技术与教育教学深度融合的典型范例。
（二）“混合教学”的涵义的发展
广义的“混合教学”（“BlendingLearning”）是以现代信息技术为主要手段，将多种教学方法有效混合，有针对性地运用到课堂教学活动中，实现对学习活动的引导、指导、辅导和学习效果评价的一种教学模式。它包括教学媒体的混合、教学方法的混合、教学环节等各个方面的组合（杨昌红、韩伟爱，2008）。随着网络化学习（e-learning）概念的普及，在共享网络学习资源福利的同时，这种学习方式所存在的种种不足，也引起了广泛关注。比如在网络化学习特别是大规模开放式的网络教学方式之下，难以进行有效的师生互动、针对性的答疑和辅导，势必影响教学效果。在此背景下，在线学习和面授相结合的“混合教学”方式得到倡导，并日益成为网络时代“混合教学”概念的主流界说。
（三）基于SPOC的混合教学模式
2013至2014年，中国各大高校开始了轰轰烈烈的MOOC（大规模开放在线课程）实践。在MOOC浪潮席卷全球的同时，反MOOC的呼声也逐渐响起。其中之一是，MOOC作为网络化学习方式之一，也存在如前所述网络化学习的不足：传统教学中的一些环节，比如与导师面对面交流、开展小组讨论等，在MOOC中都无法进行。后MOOC时代，小规模限制性在线课程（SPOC）与线下面授相结合的混合教学模式，由于兼收并蓄了线上教学的多形式、高科技、可重复等优势和线下教学的灵活性、互动性和定制化特点，势必成为高校教学发展的新趋势。与MOOC的三大特征（知识单元化、富媒体化和学习行为管理）相比，SPOC具有小规模、特定人群和在线开放的特点。有研究称，SPOC是MOOC与传统校园教学的有机融合，但究其实质，其仍然是结合了课堂教学与在线教学的混合学习模式。至此，信息技术与教育教学的深度融合、线上与线下相结合的混合教学这两个层面的概念由此也产生了更大的交集。
（四）本文对混合教学的界定
当前对混合教学的主流定义是基于在线课程与线下面授相结合的教学方式。本文在此观点的基础上，结合商业银行课程操作性强的特点，提出了信息技术环境下，集课堂讲授、模拟实验、在线学习“三位一体”式混合教学念，实现了理论讲授与模拟实验、线上与线下学习的三维混合。
二、商业银行经营与管理课程教学模式现状与改革诉求
（一）商业银行经营与管理课程教学模式现状
商业银行经营与管理课程，兼具理论与实践性。随着商业银行实务的日渐复杂，在传授理论知识的同时，如何讲授清楚业务操作原理和操作细节，提高课程的应用性、实践性，是课程教学的一大挑战。顺应国际化发展潮流，国内部分高校在讲授财经类课程采用国外教材。商业银行经营管理课程经典的国外教材之一是PeterS.Rose和SylviaC.Hudgins（2011）的《商业银行管理》（BankManagement&FinancialServices）。该教材（以第8版为例）总共20章，如果要为学生构造一个比较系统的知识框架，需要讲解12-14章的内容。同时，由于采用的是全英文教材，要与中国国情接轨，还需要补充大量的国内知识。此外，为契合课程应用性、实务性强的特点，需要讲解业务操作细节、财务会计原理，并增加案例分析和课内外练习。最后，如果要切实提升教学效果，需要适当开展课堂讨论，进行一定的师生互动。达到这些要求，大概需要每周4课时的课时量。而大部分高校对本课程的教学时间安排为2-3学时。在面授课时量有限、没有模拟实验课程、网络辅助教学的情况下，就会存在一些突出问题：首先，以每周2课时为例，只能讲解十章左右的内容，而这难以为学生构建一个系统的商业银行课程知识框架体系，并且对于业务操作细节、财务会计原理无法深入讲解；其次，没有充分的时间进行课堂讨论与师生互动、案例分析、视频音频短片播放，难免影响教学效果；第三，由于课时有限，在课堂上只能补充少量的国内商业银行知识，不利于学生根据所学知识进行国内外对比和结合；第四，没有充裕的时间进行课堂练习、集中的习题讲解和答疑；最后，即使在课时充分的情况下，仅通过课堂面授的形式来讲解商业银行的业务操作，也无法达到模拟实验课程给学生带来的直观操作和场景感受，业务实践部分的教学效果将大打折扣。
（二）商业银行经营与管理课程改革诉求
本文以北京语言大学为例，实地调查商业银行经营与管理课程改革诉求。北京语言大学面向本科生开设了《商业银行经营与管理》课程，周课时2课时，采用罗斯的《商业银行管理》（英文版）教材。作者对学生进行题为《商业银行课程实践教学体系改革调查问卷》的调查，发放和收回了62份调查问卷。从提高商业银行课程实践性、开设模拟实验课程、开设网络辅助教学、推行翻转课堂、开展分组讨论等多个方面，调查了学生对商业银行课程的改革诉求。在对“当前商业银行课程最需要增加的实践教学内容”一项调查中，业务操作与处理、热点问题点评、案例分析、中国实践情况四项分别占比43.06%、23.61%、22.22%、11.11%。在对“有利于增强商业银行课程实践性重要因素”一项调查中，按照重要性排序选择三个或三个以上的答案序号。对问卷选项进行赋值，排名第1位赋值3分，第2位赋值2分，排名第3赋值1分，排名第4位赋值0.5分、排名第5位赋值0.25分。对所有问卷分五个选项分别加总，为各个选项的最终得分，在经过加权平均后，“增加实务讲解”、“增加案例分析”、“开设模拟实验课程”被认为是最重要的三项因素，“增加实务讲解”分值最高（124分），其余依次为“增加案例教学”106分，开设模拟实验课程89.5分，增加课堂讨论20.75分，采取网络辅助教学9.25分。在面授课时量有限的前提下，如何增加对实务内容的讲解是需要改革的重要方向。在“你认为有必要开设商业银行模拟实验课程吗？”一项调查中，91．8%的同学认为有必要开设商业银行模拟实验课程。根据对北京语言大学商学院本科生的问卷调查，同学们对商业银行提高业务操作性和实务性、开设模拟实验课程的需求比较强烈。
三、商业银行经营与管理课程
“三位一体”式混合教学模式设计在商业银行经营与管理课程的教学过程中，应采用课堂面授、网络辅助教学平、模拟实验课程相结合的混合教学模式进行课程教学设计。如表1所示，三种教学模式对商业银行经营与管理课程相互补充与映照，形成有机衔接，构建了“三位一体”教学平台。
（一）课堂面授根据商业银行经营管理课程的特点及前期课程教学中遇到的问题，本课程在保留传统课堂教学模式的基本架构适度精简，利用每周2课时的时间讲解罗斯《商业银行课程》教材中12章的内容（见表1）。对于背景性资料可以放在网络辅助教学平台供学生自学，节余的时间可以在课堂面授时适度增加一些案例分析、热点问题解析、热点问题课堂讨论等内容。
（二）网络辅助教学平台
1.平台选择
北京语言大学推出了符合本校办学特色和教学要求的网络资源共享平台：“北语模课”在线学习系统。该平台由视频公开课、微课程、学习空间、资源中心四个模块构成，其中学习空间则是整个平台的核心，该部分支撑视频公开课、微课程的学习，同时又是课堂教学的辅助学习平台，并起到整合各类资源的功能。当前国内很多高校开通了类似的网络辅助教学平台，这为线上+线下混合式教学提供了平台支撑。
2．主要功能
（1）课程计划在学期初将课堂的面授内容、面授方式、面授活动安排等相关内容发放在网上辅助教学平台。介绍该课程的教学目的、进度及计划安排等内容。
（2）在线集中答疑和非实时辅导针对每学期布置的课后习题，安排1-2次在线集中答疑；对于课堂学习中的遗留问题，学生可将其提交至网络教学平台系统，教师进行非实时辅导。
（3）在线专题讨论问卷调查之问题“如果开展课堂分组讨论商业银行热点问题，你会____”，61.29%的同学愿意积极参与课堂讨论，24.19%的同学选择只听其他同学发言，14.52%的同学不希望有课堂讨论。学生对于课堂分组讨论的态度不一，使得开展集中的分组讨论有些困难。依托“北语模课”的“学习空间”，围绕课程重点难点、案例分析、热点问题，组织在线专题讨论，赋予了学生更大的自主性。
（4）题库在线练习和成绩分析把商业银行课程题库放置网络辅助教学平台，供学生在线练习，并根据练习情况分析学生对知识点掌握情况。
3．网络辅助
教学平台的逐步推进商业银行课程采取线上线下混合教学模式得到学生普遍认可和接受需要一个过程。调查问卷统计显示，只有38.71%的学生认为有必要开设商业银行网络辅助教学，只有41.94%的同学赞成商业银行课程推行翻转课堂的教学模式。在推出网络辅助平台的试验期，可以更多发挥其辅助的角色，立足于提供一个交流沟通为主的平台。尽量不增加同学的课外负担，增加服务弹性，减少硬约束。随着这种混合教学模式得到大多数同学的认可，再逐步增加线上教学的比例。
（三）模拟实验课程
根据对当前高校使用模拟实验课程教学软件的调查了解，比较齐全的模拟银行实验课程所涉及的业务模块包括：一是商业银行综合业务，主要有储蓄业务、公司业务、个人理财、电子银行、各类业务；二是商业银行信贷管理业务；三是商业银行国际结算业务，包括结售汇业务、外汇贷款业务等；四是中央银行监管业务；五是商业银行经营管理业务；六是商业银行业务培训系统。在对各模块的需求测度调查中，要求按照重要性排序选择三个或三个以上的答案序号。对问卷选项进行赋值，排名第1位赋值3分，第2位赋值2分，排名第3赋值1分，排名第4位赋值0.5分、排名第5位赋值0.25分，排名第6位赋值0.1分。对所有问卷分五个选项分别加总，为各个选项的最终得分。在经过加权平均后，商业银行综合业务、商业银行信贷管理、商业银行经营管理业务被学生认为是最重要的三个业务模块，这三个模块的分值分别是115.5分、82分、62分。其余模块需求情况依次为：商业银行国际结算业务为41.5分，银行产品业务培训系统为35分，中央银行监管业务为23.55分。在模拟实验课程建设资金量有限的情况下，可以优先购置最重要的几个业务模块。
四、结束语
在信息技术与高校教学深度融合的背景下，小规模限制性在线课程（SPOC）与线下面授相结合的混合教学模式，将日益成为后MOOC时代高校教学的新趋势。在商业银行综合化、多样化发展的趋势之下，商业银行业务操作的技术性和复杂程度都大大超过以前，这要求高校在人才培养和相关课程的教学设计上，相应提高操作性与应用性。问卷调查显示，高校学生对增强商业银行经营与管理课程操作性、实践性的需求比较强烈。本文以北京语言大学商业银行经营与管理课程为例，探讨构建“课堂面授+模拟实验+网络辅助教学”三位一体的教学平台，以促成各个教学环节的无缝对接，实现理论讲授与模拟实验、线上与线下学习的有机混合。商业银行经营与管理课程具有金融学科大多数课程的一般特点-兼具理论性与实践性，这门课程在混合性教学模式的有益探索，也对金融学科其他课程具有普遍示范和借鉴意义。
参考文献
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