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商业业态分析范文1
关键词:商业银行;中间业务;客户资源;风险管理
中图分类号:F830.33
文献标识码:A
文章编号:16723198(2009)20015501
1引言
进入20世纪90年代以来,西方商业银行中间业务进入了快速发展的时期,成为西方国家商业银行的主要利润增长点和核心业务之一。我国商业银行如今所面临的经营环境与大力发展中间业务前的西方商行日趋相同,然而我国商行的中间业务发展远远滞后于西方。随着外部经营环境的变化,中国的商业银行业正在寻求经营方式与增长模式的变化,全面深入地了解西方商业银行中间业务可以为中国商业银行业发展中间业务提供有益的参考。
2西方商业银行中间业务的发展特征
2.1经营范围和品种
西方银行经过长期的金融创新,经营的中间业务品种繁多,据统计欧美商业银行中间业务品种就达到1000余种。尤其在国外实行混业经营以来,商业银行可以兼做投资银行、保险等其它业务。投资银行业务的主要收入是向客户收取服务费。这样也提高了西方银行中间业务收入的占比。西方商业银行推行的中间业务范围广泛,涵盖结算、担保、代客理财、外汇买卖、融资、咨询和金融衍生等众多领域。以美国大通银行为例(如表1所示),其中间业务主要来源于知识含量较高的对外投资业和投资管理业务的非利差收入,而且分布均匀,来源广泛,对某一类业务的依赖性小。
资料来源:谢启标,国有商业银行表外业务的现状与对策研究,金融论坛,2006,9。
2.2收入水平
从国际上一些银行的发展历史可以看出,发展水平越高的银行,非利息收入占比越高,经过近十年的高速成长,西方银行的非利息收入已经在其收入结构中占据显著地位。根据有关资料显示,小型银行的非利息收入从4.9%减少到0.85%。中型银行的非利息收入从12.2%减少到6.2%。大型银行的非利息收入从544亿美元增加到1872亿美元,占比从82.9%增加到 93.0%。而大型商业银行非利息收入在净营业收入中的占比从37.6%增加到 45.4%。中型商业银行的非利息收入在净营业收入中的占比从21.9%浮动到 25.0%。
2.3客户资源
目前西方商业银行对客户资源有一个很好的细分,业务的针对性较强,对一般客户的金融服务主要是通过ATM等自助终端的形式来实现,将目标客户重点锁定在中高收入阶层。为了增强竞争实力,在剧烈的竞争中得到发展,各商业银行都纷纷设立专门的营销中心,主要任务是分析、研究、预测客户对金融产品的需求及未来的发展变化,建立基本客户群,培养潜在的客户并向客户撤销金融新产品。比如为企业提供全方位的融资服务和投资咨询;为有巨大资金实力的富豪提供投资顾问和理财业务;为居民家庭和个人提供方便、快速、廉价的金融服务,使特定的业务满足特定的客户和特定的需求。
2.险管理
通过采用新的全球银行准则,商业银行可以在更广阔的市场范围进行竞争,无数研究对新环境对银行风险的影响提出异议。这对于银行系统的安全和稳定非常重要,也是对监管机构的挑战。以1984年至2001年美国商业银行业的数据为样本,结果显示非利息收入比净利息收入的波动性更大。西方现代商业银行是全面风险管理,即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理,这种管理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中,对各类风险依据统一的标准进行测量并加总,且依据全部业务的相关性对风险进行控制和管理。
3西方商业银行中间业务发展条件
3.1及时调险偏好和市场定位
商业银行经营管理理论在20世纪50年代前是资产理论,70年代后出现了资产负债管理理论,而90年代中期以后是客户管理理论,正是这一发展了的理论导致了90年代以后在银行业务领域的五方面的创新:风险定价技术创新、服务方式创新、交易工具创新、交易渠道创新和市场创新,这五个方面的创新构成了中间业务的主体部分。西方商业银行能够自觉遵循现代商业银行发展的基本规律,及时调险偏好和市场定位,积极转变经营模式与增长方式,使中间业务得以迅速发展,成为与传统的资产负债业务并驾齐驱的三驾马车之一。
3.2脱媒和证券化
随着国内外金融市场的发展,西方国家的企业尤其是大公司,开始绕过银行,直接进入金融市场筹资,以降低其成本。脱媒和证券化的发张,使银行的贷款业务相对萎缩,客观上要求银行突破传统业务的限制,改变存贷利差为主要利润来源的盈利结构,发展中间业务,开辟新的收入渠道。
3.3金融管制
金融管制的放松以及随之而来的其他金融机构对商业银行的冲击。西方发达国家20世纪30年代以后相继制定的旨在限制各类金融机构之间竞争,保持金融体系稳定性的法律法规,在80年代之后就已经成了阻碍金融机构,特别是商业银行拓展业务的严重桎梏。于是西方商业银行80年代以来推行金融自由化政策,各国相继颁布了有关的法律、制度、方案,目的是放松曾经采取的金融管制,结果体现为资本流动的自由化、交易价格自由化、经营范围自由化。
3.4实行全能银行制
西方国家金融市场逐步走向自由化和国际化,存贷利差收入日益减少,银行业经营多样化,收入多元化趋势不断增强为了增加盈利,不失去市场,银行不得不开拓新的业务领域,管理得当的银行趋向于将集中注意力在与定位相适应的重点――非利息收入,以平衡收益性、风险性与成长性。
4我国商业银行中间业务发展的现状和不足
4.1收入水平及结构
从平均水平上看,2007年银行业的中间业务已经接近业务的10%,对银行整体经营水平的影响日以增强。但是中间业务由粗放式向精细式发展模式转化势在必行。
4.2经营范围和品种
融资顾问类、基金托管类、交易类、咨询顾问类和其它类五类业务品种相对较少。
4.3客户资源
对服务收费和业务品种缺乏信任感,以致银行虽频频推出各类中间业务,顾客却并不十分感兴趣,在实际工作中造成了中间业务的开发、设计、推广工作难以取得预期效果。
商业业态分析范文2
关键词：跨界合作 商业生态系统 共同进化
中图分类号：S937 文献标识码：A 文章编号：1003-9082（2015）12-0081-01
继1月29日与百度时代订立合作协议， 2015年1月31日，畅捷通又与滴滴打车（小桔科技）签署全面战略合作协议。无论是与百度在大数据应用方面的合作，还是与滴滴打车在产品、品牌、市场等方面的全面合作，都是跨领域、跨行业的合作。这种跨界合作，是小微企业移动互联网应用的创新和突破，描绘了一个基于互联网的产业生态圈。这说明，在新经济中，企业要想发展壮大仅依靠完善自身还远远不够，必须密切关注相关的经济环境及其组织，塑造一个开放、抵抗力强、与相关企业共同进化的商业生态系统。
一、商业生态系统的内涵
1996年，James F.Moore在《竞争的衰亡》一书中详细阐述了商业生态系统理论。他认为商业生态系统是以组织和个人的相互作用为基础的经济联合体，生产出对消费者有价值的产品和服务。1998 年，Moore又指出了商业生态系统中供应商群体、消费者群体、贸易合作伙伴等的共生性和动态性。1999年Lewin提出，商业生态系统主要由在不同生态位、利益相互关联的企业组成。2004年，Mirva Peltoniemil 和 Elisa Vuori指出，商业生态系统是由利益相关的企业组织组成的动态复杂系统。商业生态系统的核心是企业之间以互利的方式与其所处环境即商业生态系统共同进化，而不是简单的结合。商业生态系统成员主要包括核心企业、消费者、市场中介、供应商、风险承担者和有力的成员，在一定程度上还包括竞争者，他们与整个系统网络同呼吸共命运，而不仅仅是竞争或合作。
二、从商业生态系统视角分析跨界合作
Crossover一词在英文中原意是“转型、转向”的意思，但在诸多领域被翻译作“跨界”，引申含义是“跨界合作”，意思是跨越两个不同领域、不同行业、不同文化、不同意识形态等范畴而产生的一个新行业、新领域、新模式、新风格等。跨界合作通过一体化的举措实现信息系统资源共享和协同工作，使原本松散联系的独立企业“单打独斗”转变为多个企业“协同作战”，甚至使原本的竞争对手转化为合作伙伴，其精髓就是将分散的要素组合在一起，最后形成一个有效率的整体。在这种情况下，企业的精力从注重单独个体的运作转移到注重商业生态系统整体协调运作。
1.企业互利共生，合力开拓1+1>2的市场
在商业生态系统中，行业与行业的相互渗透相互融会，各个组成成员之间的关系复杂。企业与企业之间、行业与行业之间、企业与行业之间、消费者与企业之间等种种关系整合组成了整个系统（图1）。其中，核心企业负责生产消费者所需要的产品和服务，其他企业积极参与到这种商业活动中，并在其中获取一定的利益。我们可以看出整个商业生态系统中，核心企业是整个商业生态系统的中心。企业与企业互利共生，才能共同致力于提高运作效率，合力开拓1+1>2的市场。
互利共赢是企业间进行合作的基础，因此“交易规则”是维持商业生态系统的核心。（1）打造一个完善的“生态圈”，通过一方的壮大，带来另一方的需求增加，从而形成良性循环。如畅捷通“工作圈”与滴滴企业专车之间的业务互通，通过各自优势产品，提升两家企业之间的业务运营效率。（2）在利益分配上，照顾各方自身的发展诉求，构建平等的发展机会，相对对称的利益分配机制，凝聚成具有同步进化特点的合作关系。
2.加强组织学习，相关企业共同进化
商业生态系统理论的基本思想是企业所处生态系统的前景制约着企业的发展，因此企业不仅要完善自身，还要塑造整个商业生态系统的发展。不同领域、不同行业、不同文化、不同意识形态的企业“联合、联动、联盟”，只有提高组织学习能力，通过知识资源的不断融合、积累和利用，才能动态地适应外界环境的变化，保持可持续竞争优势。在这个意义上，可以说商业生态系统搭建了一个知识交流的“多边平台”， 平台上的各个企业都拥有自己的显性、隐性知识和核心技术，通过知识共享和优势互补，加速了商业生态系统的知识流动和知识创新，能够对环境的变化和市场需求作出快速协同反应。
3.重视外界环境，提高系统动态能力
商业生态系统不同于一般的经济系统，它“既有生态系统的特点，也有一般经济系统的特点，还有复杂演化系统及复杂适应系统的特点”。从图 1 可以看出， 政府机构和制定规章其他管理部门构成了环境子系统，投资者、贸易协会、行业协会、工会等组成了支持子系统，它们不同方面对商业生态系统产生这重大影响。比如，政府及公共关系建立的环境子系统可以进“行目标与系统价值、环境的最大协调”、“吸引社会精英积极参与”; 风险承担者的确认及利益保障，可以“确保系统拥有高质量的股东”、“提高投入产出效益”、“吸引更多风险承担者参与”等。因此，在跨界合作过程中，要综合考虑各种因素，尤其是让行业协会更多发挥桥梁和纽带作用，此外，要建立良好的互信机制，促进企业的有效沟通，提升整个系统的动态能力，适应外界环境的快速变动。
三、跨界合作企业间协同合作关系的建立与发展
如前所述，商业生态系统的核心思想是共同进化。它强调的是“共同体内的企业之间相互作用方式和相互作用结果的高度整合”，这种整合分为 开拓、扩展、领导、自我更新4 个阶段（Moore，1996）。在不同发展阶段，跨界合作企业间协同合作关系的发展会而有不同的侧重点。
1.开拓阶段。这个阶段是合作关系的建立阶段。主要是具有市场潜力的新的产品或服务的探索或创造，初步建立起新的商业网络。企业应根据自己的战略目标，结合所处的市场竞争环境，对合作伙伴关系潜在的风险和收益作出评估。然后分析自身核心能力是什么，需要的核心能力是什么，跨界合作企业能提供什么样的核心能力，以实现优势互补并有效整合企业间资源。明确了对合作企业的需求之后，就要广泛收集信息，寻找潜在的合作企业。最后通过过滤、组合优化，作出决策选择。同时，通过签署有效合同，设计有效的冲突解决机制来建立高度信任合作关系。
2.扩展阶段。在这个阶段，必须推广应用成功的商业模式，以吸收更多的新顾客成员、相关风险承担者、相关利益者和关注者，获得更大发展。此时的关键在于在关注和开发的市场界限内建立核心企业，即位于系统中枢的骨干企业。在商业生态系统规模快速扩大的过程中，一方面核心企业不断发展自己的核心技术，为现有的成员企业创造价值，同时依托自己的核心技术，吸引更多的其他企业，获得对市场的支配地位，建立行业标准;另一方面，在一个健康并且不断完善的生态环境里，所有成员共同创造的整体价值和获得的利益也不断增加。这不仅可以促进成员的共同进化，在市场竞争中求得生存和发展，还能使他们感受到支持和被领导，树立对核心企业的信心。
3.领导阶段。随着商业生态系统的快速稳定发展，各个系统成员经过竞争，选择进入的机会窗口，出现在适当的位置。此时，核心企业成为关键成员，充当商业生态系统调控者的角色，协议和关系则成为商业生态系统运行的自组织机制。此时，核心企业必须保持技术先进性和卓越的质量，不断地创新，不断地提出建设性和有实际意义的方案和措施，通过为成员企业提供有实际价值的产品和技术，巩固自己的霸主地位，带领整个系统不断前进。
4.自我更新或死亡阶段。这个阶段的关键是保持生态系统持续地改进性能，防止衰退。环境变化促使商业生态系统逐步变化，弱势生态系统发展到一定阶段必然会出现衰退现象;时移势易，即使是最强健的生态系统，也会被更新的商业生态系统所代替。这一阶段，核心企业不仅要通过变化或有效的变革，推动整个生态系统的正常运行，还要通过创新，维持它的动态平衡，不断增强它的生命力。
参考文献
商业业态分析范文3
一、现行商业银行柜台设置存在的缺陷
我国大多数商业银行，特别是国有商业银行柜台设置模式主要是按业务种类进行设置。如设置了人民币对公业务、储蓄业务、公积金业务、外币对公业务、外币储蓄业务等柜台。这种专业化、分散式的柜台设置是伴随着商业银行业务领域不断拓展而逐步形成的，具有其灵活、方便等特点。它适应了当时的客观条件，满足了商业银行业务扩张的需要。但随着我国加入WTO进程的加速和银行商业化改革的深入，商业银行之间的竞争日趋激烈，这种模式已越来越难以适应当前及今后业务发展的需要，其弊端越来越明显。具体表现有：
1、不利于商业银行提供全方位的金融服务和企业对外形象的树立。客户在同一营业网点办理不同的业务，需在不同的业务柜成。而不同柜台之间业务量大小不一，有的柜台客户排长队等候，有的柜台无人问津。增加了客户等候的时间，客户难以理解，影响商业银行企业形象。同时由于柜台分设，如会计、出纳分设两柜，增加不同柜台间的票据处理及传递环节，影响账务处理时间。
2、不利于网络资源和人力资源的利用。商业银行柜台按业务种类设置，实行条条归口对应管理，造成条块分割不易沟通。且因政出多门，使部门间的协调难度加大。不利于全行实行统一的网络行动，削弱上级行对营业网络资源的充分利用。同时也增加营业网点人员统筹安排的难度，使人力资源无法得到有效使用。
3、不利于内控制度的落实。按商业银行内控制度要求，对不相容岗位不能兼岗，如章、证、押必须分管；会计柜台要求分设记账、复核、出纳、稽核等岗位。但一些业务量不足的网点，因储蓄人员与会计人员柜台严格分设，无法兼顾，使混岗现象难以避免，内控制度流于形式。
4、不利于员工素质的全面提高和积极性的充分发挥。许多员工往往一直从事某单一种类业务，缺少对其他业务接触和学习的机会，使得员工素质单一，在一定程度上影响了员工素质的全面提高。囿于业务分割、人员分块，员工忙闲不均时处可见，挫伤员工工作积极性。
二、综合柜员制是改革商业银行柜台设置的必由之路
综合柜员制是指营业网点在法定业务范围内，按照规定的业务处理权限和操作流程，由单一员工或多个员工组合，通过临柜窗口为客户综合办理本、外币对公业务、储蓄业务、信用卡业务、政策性业务等多种金融服务，并单独承担相应责任的一种劳动组合方式。
改革商业银行柜台设置必须要扎扎实实、积极稳妥地进行。既要考虑商业银行业务发展，增强竞争能力的需要；又要考虑内部管理、降低成本、风险防范等问题；同时更要考虑方便客户、以“客户为中心”、为客户提供全方位服务的需要。而综合柜员制正是符合了这一要求。具体表现：
1、有利于为客户提供集成式柜台服务。综合柜员制改变了传统营业柜台的设置，促进了营业网点从单功能窗口向多功能窗口改进。可根据客户需要灵活调整窗口、人员和业务品种，减少中间处理环节。客户可以随意选择窗口办理所需业务，避免选择不同窗口的麻烦和由此带来诸多不便。体现“以客户为中心”的经营理念。真正做到快捷、高效、全面、优质的服务方式，增强商业银行的企业形象和竞争能力。
2、有利于人力、物力资源的合理配置。综合柜员制打破商业银行传统的营业柜台业务分割的僵化管理模式。可根据客户需要灵活调剂，达到高效弹性配置营业网点资源。同时，综合柜员制设计了标准的柜面操作模式，使得不同分、支行之间的柜员工作有了可比性。使柜员的业务有了量化的依据，为柜员在进行绩效考核时提供科学依据，使人力资源得到充分发挥。
3、有利于内控制度的落实和风险防范。综合柜员制使营业网点能根据其业务种类、数量，灵活定岗定编，解决岗位分工不均以及部分岗位兼岗、混岗等问题，使内控制度得以顺利贯彻实施。同时综合柜员制的实施，简化了前台业务处理秩序，强化了后台控制，使前、后台业务分离。通过后台集中结算，缩短管理半径，使会计核算风险得到集中控制，提高经营管理集中化程度，使风险得到有效防范。
4、有利于员工业务素质的全面提高。综合柜员制要求员工熟练掌握各类柜面业务操作技能和基本规定，迫使员工加强学习，提高自身业务素质、心理素质和思想素质。
三、推行综合柜员制面临的问题
1、难以同时满足两大客户群体各自的服务需求。传统的银行柜面服务将两大客户群体分设网点或柜台服务，互不干扰，已被相应的客户群体所广泛认同。推行综合柜员制将两大群体混在一起，难以针对不同客户群体的特点开展优质服务。
2、人民银行金融监管难以认可。目前人民银行对商业银行营业网点的业务范围实行“经营金融业务许可证”制度。商业银行的营业部、分理处、储蓄所的经营业务范围不同。而推行综合柜员制扩大了营业网点的经营范围，人民银行难以认可。
3、商业银行核算系统的技术条件难以满足推行综合柜员制的要求。因历史原因，目前商业银行的核算系统大部分是按业务种类独立开发的。如对公会计、储蓄、信用卡等各成独立体系，账务核算系统分散，难以满足综合柜员制的要求。
4、现行制度难以适应推行综合柜员制的需要。目前大部分商业银行还没有一套成熟的综合柜员制的规章制度可遵守，难以防范推行综合柜员制引发的风险。
5、临柜人员业务素质难以达到综合柜员制的要求。传统商业银行柜台人员按业务种类设岗，能够全面掌握银行各项业务及操作处理程序的只是凤毛麟角。而且目前商业银行柜台业务繁忙，一时要培训大批的综合型复合人才也有一定难度。
四、推行综合柜员制的思路
综合柜员制作为商业银行经营观念与柜台服务的一次重要变革，是一项复杂的系统工程。涉及银行内部多个部门，受制于技术条件，应从实际出发，积极稳妥地推进。具体思路如下：
1、统一管理、统一制度是推行综合柜员制的基础。商业银行内部应避免政出多门、各行其事的条块分割管理模式，要树立“大会计”的思想理念。将储蓄业务、对公业务、信用卡业务、公积金业务等会计核算归口由会计部门负责管理。会计部门根据各项业务管理规定，制定统一的会计制度、核算办法及操作规程，以便于柜员在操作过程中有制度可依。并由会计部门对柜员实施统一的监督检查，保证会计制度与管理的权威性和唯一性。
2、统一会计核算软件，完善系统网络功能。综合柜员制是金融业务发展和金融科技进步的伴生产物。实行综合柜员制需要先进的技术支撑是至关重要的。综合柜员要求受理的业务品种繁多，需将各品种业务的会计核算集中在一个软件系统内处理。以免一种业务一个核算软件带来核算口径不一致，操作流程不统一，增加柜员界面切换影响工作效率。因此，完善系统网络功能是必要的技术保证。
3、依托技术条件保证授权制度的落实，是风险防范的有效措施。无论是传统的双人临柜模式，还是实行综合柜员制模式，能有效防范会计核算等金融风险，是服务模式选择的前提，也是银行稳健经营的要求。综合柜员制必须依托技术条件，实现电脑自动授权控制，后台适时控制前台柜员操作。使业务处理全过程完全处在系统风险标准设置的权限操作管理监控之下，使综合柜员制风险得到有效防范。
商业业态分析范文4
一、“新常态”给商业银行带来的挑战
国内经济经过三十年两位数的高速增长，目前已进入经济增速换档期、结构调整阵痛期和前期刺激政策消化期“三期叠加”阶段，传统的粗放型增长模式已经不能适应当前经济发展需要。经济形势“新常态”下的发展模式将对商业银行发展产生巨大影响，对商业银行的经营管理带来新的挑战。
1.净息差面临结构性压力。一是随着利率市场化持续推进，在金融产品多元化和投资便利化的过程中，低成本存款负债增速将总体放缓，理财产品、各种“宝宝”类产品、直销银行以及股市带来的影响首当其冲就是活期存款占比的持续下降，商业银行负债成本有持续的上升压力。二是互联网金融、民营银行业务的经营模式和发展速度也是影响商业银行净息差收窄幅度的不确定因素之一，以拓展市场份额为目的的过度竞争，会对商业银行净利差水平形成一定冲击。
2.资产质量面临严峻考验。受到实体经济持续下行影响，市场有效需求不足，企业盈利水平下降，部分行业和企业风险隐患持续积聚，对商业银行资产质量带来直接影响和冲击。一是产能过剩行业转型升级缓慢，信贷风险将进一步显性化，钢贸、钢铁、煤炭、造船、光伏等行业已经对商业银行资产质量造成了实质性影响。二是房地产行业虽有所回暖，但结构性风险突出，三四线城市土地出让和商品房供给过剩，非住宅类去库存压力大，商业银行调高商业地产、县域房地产以及中小房地产商的信贷准入门槛，信托、债券市场出现违约或者事实违约，一些信托公司对项目提高门槛，中小房地产企业风险隐患正在逐渐暴露。三是地方融资平台进入集中还款期，地方政府面临较大偿债压力。根据国务院43号文件要求，地方融资平台等企事业单位会把一些债务重新划转为政府负有偿还责任债务，地方政府负有偿还责任的债务占比将会上升，非省会城市、区县级的政府平台，特别是前期不规范的政府融资，难以得到现金流的持续补充，有可能爆发局部的债务危机。四是民营企业信用风险加速暴露，民营中小企业盈利水平下降、开工不足的现象较为普遍，商业银行潜在风险的关注类贷款持续攀升。
3.资本约束压力日益加剧。在经济形势“新常态”下，外部监管政策更趋严格，商业银行需确保资本充足率指标始终符合监管要求，中小型银行仅依靠内源性的资本补充已经不足以支撑业务持续发展的需要。一是商业银行规模扩张日益受资本约束。资本充足率硬性要求资产规模与其资本的大小相适应。由于对资产规模的约束是动态的,商业银行风险资产扩张的速度也必须考虑资本的同比例增加。二是商业银行的信贷资产质量日益受资产风险权重约束。资本充足率监管采用的比率分母为风险资产,商业银行不同风险程度的资产对应不同的风险权重,其中表外业务、衍生品规定了对应的转化系数。资产风险权重的要求直接影响银行的信贷资产结构,引导商业银行合理安排资产结构。
二、“新常态”下商业银行的发展趋势
在经济形势“新常态”下，商业银行需要顺应经济大势，适当放缓发展速度，主动调整业务结构，走科学、理性、健康发展的道路。一是通过强化业务创新，驱动结构调整，实现市场拓展和利润创造。二是在新形势下强化风险管理，保持资产质量的持续稳定，既要促发展，又要防风险，在风险与收益间寻找平衡点，在守住风险底线的基础上把握战略转型的大方向。
1.多元化经营。多元化经营是商业银行发展的必然方向和趋势，大资管、跨界竞争、金融市场改革深化必将推动金融业混业经营，从而实现产品创新和业务创新。当前，国内商业银行已经通过各种途径持有了各类非银行的金融牌照，并且通过牌照间优势互补实现产品创新和业务创新。商业银行要在多元化经营方面加快布局，通过发起设立、并购持股等方式，积极争取基金、租赁、信托等金融牌照，提升综合金融服务能力，提升品牌效应。一方面，多元化经营是商业银行不断满足客户日益增长的多样化金融需求的需要。随着金融市场成熟度的不断提高，客户多样化金融需求日益旺盛，提供包括银行、保险、证券、资产管理、信托等在内的一站式金融服务，是商业银行吸引客户、参与市场竞争的客观需要。另一方面，多元化经营是商业银行应对“利率市场化”和“金融脱媒”的需要。随着资本市场的发展壮大，“金融脱媒”对银行业带来了更大挑战，利率市场化也会不断缩窄银行业的利差空间。商业银行如果不改变服务手段单一、产品少的弱点，未来将很难吸引和留住客户。
2.精细化管理。商业银行要改变粗放式的经营模式，必然要求提升精细化管理水平，包括信息科技、运营支持、资产负债管理、风险管理、客户服务、品牌建设，都需要协同提升。一是计财管理的日益精细化。商业银行已经大多推进了内部资金转移定价管理，建立了以“经济利润”为核心的资本考核管理体系。未来将进一步推进管理会计的应用和优化，实现分产品、部门的核算管理，准确衡量投入产出水平，为商业银行管理决策提供依据。二是客户关系管理的逐步信息化。未来商业银行将应用大数据，加强了目标客户群的信息归集和市场细分，提升客户关系管理的系统性，支持客户的集中化经营。三是条线管理的日益高效化。在营运、考核、财务、人力、风险等各项资源配置上，商业银行将加大了内部业务条线参与的主动性和权重，进一步发挥经营管理职能。
3.融合互联网。互联网技术的创新已经迫使金融服务的每一步创新都需要紧密结合互联网。在互联网时代的金融业态下，商业银行必须发挥在可信度、风险管控、资金、结算、支付通道、客户基础方面的优势，通过跨业融合和自身渠道、产品和平台的创新，达到可持续发展的目标。一是商业银行已经逐步对互联网金融的发展有强烈的危机意识，各家商业银行已经着力改变相对迟钝、零散的应对现状，把发展和适应互联网金融作为一项重要的转型战略。二是第三方支付的崛起，逐渐打破商业银行垄断的格局。适应新常态，商业银行就必须理性面对，在竞争中把握先机。同时第三方支付与商业银行也有合作，账户和清算仍在商业银行。商业银行除通过提升支付能力巩固自身市场外，还需要更多地与第三方支付公司合作。
三、“新常态”下商业银行的应对措施
1.坚持创新发展，加快多元化经营。一是坚持创新发展，重点加快推进资产管理业务的发展。商业银行要在加强自营资产管理的同时，积极参加行业资产管理业务的竞争，逐步将资产管理业务培育成重要的利润增长点。持续推进产品创新，要加快延伸产品的研发，要在产品组合创新、功能创新、服务创新等方面不断推陈出新。二是要加快推进多元化经营。商业银行需要坚持资产多元化目标。一是优选客户、优化结构，做精信贷业务；二是在风险与收益并重的前提下，实现投资产品、投资渠道多元化，增加信托、券商资管、银行理财、有价证券等投资规模，做强投资业务；三是适应客户直接融资需求变化，为客户提供并购融资一揽子方案，做大投资银行业务；四是通过银行业务与各类非银行业务的跨界合作，利用资产业务租赁化、信托化等手段，做活各类资产业务。特别是在“大资管”时代背景下，实现商业银行向广义资产管理公司转型。同时，商业银行也需要坚持负债多元化目标，即由被动负债为主向主动负债、被动负债合理配置转变。包括通过丰富存款、理财、私人银行产品线，为客户提供资金管理、融资顾问、委放资金托管等综合服务，拓展存款客户资源；开展主动型资产负债配置，用好同业负债，发行同业存单；积极拓展主动负债业务，通过申请央行定向借款、直接发行债券等方式，提高负债的稳定性、流动性和增长性，在风险、回报平衡的前提下做好资产负债总量、期限匹配，促进银行整体价值最大化。
2.强化资本充足率，提升风险管理水平。一方面，商业银行应以《商业银行资本管理办法（试行）》、《关于商业银行资本工具创新的指导意见》等监管办法的推行实施为契机，严格执行资本工具的合格标准，在资本数量与资本质量同步提高的基础上，扩大资本的风险覆盖面，提升经营的稳健性。另一方面，商业银行应努力提升风险管理水平。一是坚持“有保有压”，强化退出管理。要在认真开展行业分析的基础上，对具体企业的经营情况进行全面调查，对于经济下行期下有技术含量、有发展前景但暂时面临现金流紧张的企业继续给予支持，帮助企业渡过难关。对于经营管理不善、财务信息虚假、融资套利过度、资金挪用严重的企业要及时退出。二是加强“全流程监控”，提升精细化管理水平。三是加大不良资产处置力度。商业银行应全面推广集中专业化清收，组建专职清收团队；加大核销力度，加强考核，调整结构；积极与国有资产管理公司开展合作，引入市场机制，提高不良资产处理效率。
3.强化信息披露，提高外部约束有效性。商业银行应严格按照信息披露的监管要求，逐步扩大自愿信息披露的范围，遵照真实性、准确性、完整性和可比性原则，向社会详尽披露管理交易、薪酬激励、风险管理等重要信息。同时按照巴塞尔新资本协议的要求，强化外部监督与市场约束，增强银行薪酬披露的透明度，完善信息披露的制度和程序。
四、“新常态”下的监管建议
1.实施新资本协议。巴塞尔委员会新的全球资本标准（巴塞尔协议Ⅲ），依照资本监管和流动性监管（流动性覆盖率和净稳定融资比例，并要求二者的比例均不低于100%）并重、资本数量监管（普通股充足率从2%提高到4.5%，一级资本充足率从4%上调至6%，并要求计提2.5%的留存资本缓冲和0-2.5%的逆周期资本缓冲，银行的普通股充足率、一级资本和总资本充足率应分别达到7%、8.5%和10.5%）和质量监管（一级资本包括权益资本和留存收益，创新型混合资本工具不再属于一级资本）并举、资本充足率监管与杠杆率（杠杆率标准不低于3%）监管并行、长期效应与短期影响兼顾的总体思路，确立了国际商业银行监管的新标杆。我国应以实施巴Ⅲ为契机，通过市场准入、限制分红等监管措施，督促商业银行充实资本，满足资本缓冲监管要求，促进银行体系的稳健经营，防范金融危机的重演。
2.规范金融业务创新。引导大型银行建立专营机制，按照相应标准对资金募集、投放、风险等进行严格管理，对信贷类、理财类、类和有价证券投资类业务设定适宜的业务范围和规模，并在栅栏内鼓励金融业务创新。
3.重视影子银行监管。国内商业银行面临着强烈的信贷投放冲动与信贷额度限制之间的矛盾。为避开贷款规模的限制，商业银行纷纷推出银信合作、信贷资产转让等“影子银行”业务，导致金融系统蕴藏着巨大的风险隐患。要特别关注“影子银行”对金融系统稳定带来的影响，监管部门应要求影子银行定期或及时向其披露包括产品设计、产品销售、交易方式等方面的信息，提高金融产品和金融市场的透明度。
商业业态分析范文5
关键词：商业银行；第三方支付系统；互联网科技
随着电子商务在我国发展势头不断加大，一些网络购物中心如雨后春笋般的在网络世界里层出不穷。越来越多的人习惯在网上购买自己所需要的商品。而第三方支付平台作为电子商务交易的重要中介正发挥着无比巨大的作用。以我国网上商城的鼻祖——淘宝网为例，旗下的第三方支付平台支付宝每年进行的交易额达到数千亿，其他的网上商城也纷纷效仿，出现了一系列如“财付通”、“快捷支付”等第三方支付系统。目前，获取支付业务许可证的互联网支付已达到80多家，可以说没有第三方支付系统的发展，就没有如此繁荣的网上购物浪潮，二者的关系相辅相成，密不可分。
1.商业银行与第三方支付之间的联系
1.1为第三方支付提供担保
由于互联网具有一定的不安全因素，那么电子商务在运行过程中的信用问题就成为了交易的关键。而商业银行恰恰能够为第三方支付提供一个信用担保，促进了电子商务的运行。因为很多用户在进行网络购物时，常常会出现这样的担心：如果我将钱款打入卖家的账户，那么在交易过程中一旦出现问题，我又该怎样维护自己的权益呢？这时的第三方支付平台就可为用户提供一种信用担保，用户的款项不会直接打入商家的账户，而是先储存在平台上，用户确认交易完成并没有出现问题才可向第三方支付平台授权向商家打款，这在一定程度上保护了消费者的权益，同时也提高了商家的信誉度。，保证客户资金的安全性是支付宝与银行的共同职责。如果支付宝的资金被盗取，则说明银行的网上银行业务存在极大风险，这将产生信任危机，网上银行将受到怀疑，也可能导致银行的信誉受损。故银行与支付宝必然会加强合作，确保资金的安全。
1.2为第三方支付提供智力支持
网上交易的运行成本较传统的银行交易要高很多，这其中需要大量的资金和技术支持。这就会使一部分支付平台因缺乏足够的运行资金，很难建立起自己的安全支付系统。所以商业银行就可以给第三方支付平台提供相应的资金和智力支持，保证支付过程的顺畅，提高第三方支付的可信度和信誉度。
1.3为第三方支付提供结算服务
我国现阶段的第三方支付服务还处于初步发展的阶段，一些业务流程与传统的实体银行相比还存在一定的差距。所以大部分的支付业务都是由第三方支付转交给商业银行来完成。以支付宝为例，其本身并不具有金融交易的功能，它的交易功能都是由银行来间接完成的，所以说商业银行为第三方支付提供了资金结算服务。
2.商业银行与第三方支付平台之间的关系
2.1竞争关系
随着网络购物的兴起，第三方支付行业迅速崛起，给商业银行的存储业务、信用卡业务等都带来了强烈的冲击。
目前，我国的商业银行基本都提供网上商业银行的业务，商业银行凭借其雄厚的资金、技术力量，使得网上银行的业务种类也逐渐增多。但由于业务整体的技术水平较低，缺乏创新意识，用户在进行交易时更容易选择第三方支付平台来进行转账汇款、信用卡业务等。因为其较快捷的实时查询功能以及免收手续费的功能深受人们的青睐。同时，在C2C的模式下，因为卖家众多而且比较零散，管理需要耗费很多时间，银行精力有限，可能收益并不理想。在市场不成熟的情况下，银行采取和第三方支付合作培育市场的方式显然更经济。
在信用卡业务方面，第三方支付平台也具有较大的优势。用户可以在此平台上进行跨行还款等业务，这不但解决了用户不同区域的信用还款问题，还在一定程度上避免了用户去实体银行排队办理业务的烦恼，减轻了用户的负担。所以说第三方支付平台正成为用户信用还款的重要渠道，这给商业银行的信用卡还款业务带来了强烈的冲击。
2.2合作关系
商业银行与第三方支付平台之间存在激烈竞争的同时，也兼备一定的合作关系。因为第三方支付系统相对于商业银行更具有创新意识，其强调的个性化服务的理念也被商业银行的运行积极借鉴。与此同时，商业银行具有第三方支付平台不具备的金融稳定性，以及健全的风险担保系统，为第三方支付提供了较强的后台保障。
以淘宝的第三方支付平台为例，支付宝加强了与商业银行的各种友好协作。商业银行也为支付宝提供了信贷保障，比如淘宝商家可以获得商业银行不超过十万的小额贷款。这种合作越来越受到企业内部的纷纷效仿，为以后第三方支付平台树立了很好的典范。
3.我国商业银行与第三方支付平台未来发展趋势
（1）扩展支付市场的支付种类
随着我国国民经济的不断发展，商业金融交易的需求量越来越大，这就需要我们的支付平台不断扩展其服务领域。而商业银行为客户提供的业务主要以结算、抵押贷款为主，。这对于一些刚刚起步的小型企业来说，过高的交易成本往往成为企业经营发展的阻力。所以支付平台未来的发展趋势要以小资金、个性化的方面发展，为一些小型企业敞开方便之门。而商业银行在资金成本的流动安全上要一直保持住优势。
（2）提高支付技术的安全性
互联网具有一定的不安全性，常常会受到恶意程序或病毒的攻击，这就对网络支付的安全造成了威胁。所以第三方支付平台必须要加强网络安全的建设，在信息安全方面加强各个环节的沟通和交流。避免网络黑客潜入支付系统，给用户造成无法估量的后果。
（3）不断扩展客户群落
一方面，第三方支付平台必须要把握时代的脉搏，根据目前市场态势做出合理的分析，根据不同用户的不同需求，制定出相应的服务计划。另一方面，商业银行要打破传统束缚，多与第三方支付平台进行交流和协作，如工商银行与快钱支付的合作、中国移动与支付宝之间的协作，都成为业界典范。所以商业银行要提高自主创新能力，满足客户的需求。
4.结语
综上所述，商业银行与第三方支付平台的协作是未来发展的必然趋势。双方要树立全局观念，在维护好各方利益的同时推进合作工作的顺利进行。其次，商业银行与第三方支付平台之间必然存在一定的经济竞争。而第三方支付系统由于其实力与商业银行相比较薄弱，就要不断的拓展用户，通过个性化服务来吸引商家和消费者，不能仅仅局限于简单的支付服务等，在信用还款、抵押贷款方面可以多进行研究和探索。同样的，商业银行也要多借鉴第三方支付系统的优势，合理性的开展一些第三方服务，方便用户的交易，为自身的发展谋取更多的利益。（作者单位：中国农业银行）
参考文献：
[1]张宽海，张靖.第三方支付问题的分析研究[J].中国信用卡，2006，（7）
[2]中国互联网络信息中心（CNNIC）.第29次中国互联网络发展状况统计报告[R].2012，01
商业业态分析范文6
[关键词]新常态；复合型商务英语人才；需求分析
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2017.08.071
1研究背景
在今天各个领域都进入“新常态”（NewNormal）的形势下，外语作为信息与文化的载体和人类沟通思想的媒介，在国际合作交往、知识传播应用和促进经济社会发展的过程中发挥着极其重要的作用。因此，既擅长英语又精通国际贸易的复合型人才越来越受到企业的欢迎。更重要的是，泰安市地理位置优越，交通十分便利，产业发展特色突出，涉及对外贸易业务的企业有300余家，比如泰山玻璃纤维有限公司、泰山集团、普瑞特机械制造股份有限公司、山东泰开电力建设工程有限公司等。本文坚持实事求是、一切从实际出发的指导思想，深入调查研究，综合分析，客观如实反映市场情况。
2研究意义
随着“新常态”下泰安市经济的持续增长，无论是外资企业、民营企业还是国有企业都在开发海外市场或存在发展意向，商务英语渗入各种各样的企业里，泰安市对高水平复合型商务英语人才的需求也发生着变化。本研究的实施具备一定的理论和实践意义。
第一，本研究的顺利实施可以为企业引进复合型商务英语人才提供借鉴，从而有希望为泰安市注入新的资金和投入，更重要的是会带来新的经营理念，有助于进一步推动泰安市经济更好地发展。
第二，有助于构建泰安市企业对复合型商务英语人才引进的实施指南和具体操作策略，使之有章可循，有据可依，从而为泰安市的经济发展助力。
3研究思路
3.1研究内容
泰安市对外贸易发展平稳，出口增长快速，外贸实力不断壮大，这对泰安市国际贸易从业人员的英语水平提出了更高的要求。本文的主要研究包括以下内容。
一是明确泰安市企业对复合型商务外语人才的具体岗位能力需求，比如：学历要求、外语语言能力要求、跨文化交流能力要求、思辨与创新能力要求、自主学习能力要求、相关资质证书要求、计算机和网络应用能力要求和外贸业务能力要求。
二是探明泰安市企业需要既擅长外语又精通国际贸易的复合型商务外语人才的数量；探究泰安市企业对复合型商务外语人才的具体岗位需求比例，比如：商务翻译、报关员、外贸跟单员、外销员、采购员和涉外律师等各占多少比例。
三是探讨泰安市企业商务外语人才的来源渠道，以及泰安市企业如何有效地引入高水平的复合型商务外语人才，进而为推进富民强市、建设幸福泰安提供更好更多的服务。
3.2研究方法
第一，问卷调查法：通过调查问卷就泰安市企业对复合型商胀庥锶瞬诺男枨蠼行具体的数据采集。
第二，电话访谈法：通过电话访谈请商务外语从业人员回答开放式问题，了解多种信息，使研究更有针对性、实效性和目的性。
第三，实地考察法：在调查过程中，参与到商务外语从业人员的工作过程中，观察他们的口语表达能力、沟通能力和对国际商务、国际贸易相关知识的掌握情况。
4泰安市企业商务英语人才需求研究结果分析
为了了解企业对商务英语人才需求的具体情况，我们对在岗外贸人员进行了一次调查。数据的搜集采取问卷的方式，包括邮寄问卷、直接到用人单位发放问卷并与管理人员进行面对面的交流与沟通等。
根据从泰安市22家企业返回的39份《泰安市企业对商务英语人才需求情况调查问卷》分析。
第一，企业性质：参与问卷调查的企业81%为民营企业或中小型企业，其余为国有企业或大型企业。
第二，需求岗位：79%的企业需要外贸业务员；43%的企业需要报关员；39%的企业需要外贸跟单员；32%的企业需要外贸单证员；22%的企业需要培训人员；8%的企业需要涉外秘书。
第三，招聘渠道：75%的企业通过网络招聘员工；41%的企业通过招聘会招聘员工；5%的企业会通过本公司员工推荐来招聘员工；还有的企业自行去学校招聘，比如泰山玻璃纤维有限公司。
第四，学历要求：72%的企业对就业人员学历要求为本科学历；24%的企业要求就业人员为研究生学历；40%的企业认为不管什么学历，只要能胜任岗位即可；9%的企业认为学历越高越好。
第五，语言能力要求：岗位英语等级要求为六级的企业占40%；英语等级要求为四级的企业占36%；21%的企业认为不管什么等级，只要能胜任岗位即可；同时，58%的企业认为员工的听说能力最重要；40%的企业认为员工的翻译能力最重要。总体上看，企业普遍认为员工的听说能力和翻译能力比写作能力和阅读能力更为关键。72%的企业认为学习第二外语很有必要或有一定必要性。
第六，需要掌握的主要业务：78%的企业认为员工需要掌握国际贸易实务；80%的企业认为员工需要掌握外贸单证操作实务、国际货运与报关实务；67%的企业认为员工需要掌握国际贸易法、市场营销等业务；69%的企业认为员工需要掌握外贸英语函电业务；56%的企业则认为员工需要掌握电子商务业务；32%的企业认为员工需要掌握交际礼仪；20%的企业认为员工需要掌握演讲与口才等。
第七，对计算机和网络应用的能力要求：90%的企业认为员工应当会使用基本的办公软件（如Word、Excel、Powerpoint等）；87%的企业认为员工应会使用图片处理软件（如Photoshop等）；98%的企业认为员工应该能做到利用Internet获取信息；28%的企业认为员工应通过国家计算机二级考试；19%的企业认为员工应当能够使用数据库语言（如FoxPro）；16%的企业认为员工应当会进行基本电脑故障处理。
第八，优先考虑的人选：65%的企业会优先考虑具备国际商务单证员资格证书的人选；67%的企业会优先考虑具有外贸业务员资格证书的人选；12%的企业会优先考虑具有涉外秘书证的人选；4%的企业会优先考虑具有报验员资格证书的人选；6%的企业会优先考虑具有跟单员资格证书的人选；72%的企业认为只要人才能胜任工作，这些资格证书都不重要。
第九，对关键能力的衡量标准：20%的企业认为学习能力非常关键；28%的企业认为沟通交际能力非常关键；19%的企业认为表达能力非常关键；15%的企业认为协作能力非常关键；14%的企业认为环境适应能力非常关键；10%的企业认为创新思维能力非常关键。
第十，对关键素质的衡量标准：21%的企业认为细心很关键；22%的企业认为负责很关键；18%的企业认为诚实守信很关键；12%的企业认为吃苦耐劳很关键。
第十一，应具有的气质特征：78%的企业认为员工应喜欢变化和挑战；72%的企业认为员工应做到在紧张情况下能机智应变；47%的企业认为员工应该喜欢根据事实做出判断；39%的企业认为员工应该具备严谨性的气质特征；28%的企业认为员工应该喜欢和大家一起做出决策。
第十二，86%的企I认为个人素质比专业能力和语言能力重要。
第十三，除外贸岗位外，英语语言能力对一些企业的以下岗位来说必不可少：例如山东泰开电力建设工程有限公司的项目部、泰山衡器有限公司的市场部、山东泰沃机械设备有限公司的行政岗位（国外客户来电接听，国外客户来访接待）等。
5结论
综上所述，新的经济活动对商务英语人才的知识能力结构和素质提出了更高的要求。企业对外贸人员学历要求一般为本科以上，会优先考虑具有国际商务单证员、外贸业务员和报验员资格证书的人才。下面是对企业所需商务英语人才的具体要求。
第一，企业对商务英语人才专业知识与专业技能要求比较高，不仅要求理论的运用能力、分析解决问题的能力和具体业务操作的能力，而且同时应具备良好的个人素质。
第二，英语为商务服务。优秀的口语表达能力是企业选拔人才的关键，此外，还应掌握一定的通用词汇、商务英语写作及英汉互译能力。
第三，公司普遍认为资格证书不是很重要，但是基本的证书还是要有的，比如英语六级证书、外贸业务员和报验员资格证书等。
第四，对于从事外贸行业的人员，学习第二外语有一定的必要性。
第五，企业还特别要求计算机的使用能力，具体表现在：能掌握计算机应用基本知识、现代化办公设备基本操作和软件应用知识，至少要会使用基本的办公软件（如Word、Excel、Powerpoint等）或会使用图片处理软件。
结合对本次调查结果的分析，不难发现，“新常态”下，新的经济活动对泰安市商务英语专业人才的知识能力结构和素质提出了更高的要求，企业对商务英语人才的需求正在发生多样化的变化。无论在专业能力上还是在个人基本素质要求上，都有了新的转变。
总之，本研究从泰安市企业着手，以泰安市日益蓬勃的对外贸易发展现状为契机，通过问卷调查和访谈等方式明确分析了泰安市企业的商务以及英语从业人员情况，探明了“新常态”下泰安市对复合型商务英语人才的需求，有助于商务英语从业人员适应动态的劳动力市场变化的需求，为泰安市的经济发展注入新的活力和元素，为推进富民强市、建设幸福泰安提供更好更多的服务。
参考文献：
