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财产保险发展现状范文1
一、市场规模
在改革开放初期，中国保险业得到恢复，但中国保险市场的成长却并不迅速。但在进入21世纪，中国保险市场规模迅速扩大，公司数量明显增加，而外资财产保险公司数量也稳步提升。以下是今年来中国财产保险公司数量的增长过程。
从表格1中可以看出，由于国家政策，市场需求等各方面原因，2004年至2005年中国财产保险公司数量急剧上升，之后几年，中国财产保险市场的市场规模趋于稳定，并不断提高。财产保险公司从2000年的17家扩展到2010年的53家数量上的变化十分明显。
二、市场格局
随着中国保险公司数量和市场规模的快速增长，中国保险市场的格局也悄然发生着变化。提高市场竞争力，围绕核心市场业务，侧重多元化，降低经营成本，充分发挥不同业务之间的协同优势，这才是保险机构实现规模扩张和资源整合的最佳方法。
目前，保险企业集团化经营共有三种模式，以下是保险企业集团化经营三种模式的比较：（表2）
三种集团化经营模式各有自己的优点和缺点，保险公司需要根据自己的优势和劣势，明确自己的发展战略定位才能使自己的企业逐渐发展壮大。
三、保费规模
以下是2005年以及2010年中国各大保险公司以及外资保险公司的市场份额表：
从表3中，我们可以发现，5年来，财产保险的保费规模变化还是很大的，人保股份不再一家独大。目前，中国财产保险市场仍属于寡头垄断型市场，大部分保费收入还是牢牢掌握在国内几大保险公司手中，一些中小型保险公司虽然成长很快，但不足以对几个巨头构成威胁。
四、覆盖地域
近年来人们开始逐渐接受保险，在中西部地区，除各地一些龙头城市以外，许多中小城市的保险市场仍然刚刚起步，保险覆盖率较低，市场机制并不完善，还有许多漏洞，当地居民也普遍并不接受保险。这很大程度上制约了中国财产保险市场的发展。
五、偿付能力
随着财产保险市场的高速发展和保险产品的不断创新，财产保险公司大都隐含着准备金不足的风险，而财产保险市场的过快发展，也使各大保险公司所面临的偿付能力不足的问题日益严重。
在监管部门的高度重视以及各大保险公司的积极配合下，保险公司偿付能力不足的问题得到了有效的解决，有效防范和化解了行业的系统风险，使中国财产保险市场更加完善，在财产保险公司集团的趋势下，财产保险公司的资金实力将进一步提升，偿付能力的问题也将逐渐解决。
参考文献：
财产保险发展现状范文2
家庭财产保险是我国恢复国内保险业务以来，开展业务较早，发展较快，覆盖较宽的骨干险种之一。家庭财产保险包括灾害保险、第三者责任保险、盗窃保险等。它面对全国十几亿人口、数亿个家庭，市场潜力巨大。据了解，世界发达国家家庭财产保险的普及率已达70％。但是，我国目前的家庭财产保险覆盖面不到10％，而且很大比例是机关、企事业单位作为一种福利给干部、职工购买的，保费少，保额低，绝大多数为不足额保险，有的根本起不到保障作用。在承保实务上，大多数保单承保要素不全，被保险人资料不齐，保险标的不明确。一旦发生保险事故，勘查、定损非常困难。改革开放20多年来，我国经济发展很快，人民生活水平也快速提高，家庭个人财产日益增长、扩大，人们生活中追求宁静、安全，减少风险的意识也日益加强。家庭财产保险越来越具有发展潜力。
但是，家庭财产保险保单与个人寿险保单相比较，保费较少，一般每单数为10元，多的也不过上百元，长效还本家庭财产保险每单亦不过几百元，大者上千元，且直销无手续费，销售的手续费也非常低，很难象寿险一样通过营销队伍卖单。由财产保险基层公司自营，费时费力，收效甚少；若城乡居民自己去保险公司购买则感到繁琐不便，颇多微辞。有人认为，家庭财产保险恰如“鸡肋”，食之无味，弃之可惜。家庭财产保险业务何去何从，是值得认真研究的课题。
一、家庭财产保险的发展状况及特点
1．国内业务恢复初期，家庭财产保险与其它业务一起高速增长
恢复国内保险业务初期，家庭财产保险与其他业务一样发展很快。以中国人民保险公司江苏省分公司为例，1981年至1985年增长率分别为40．4％、18．3％、26．6％、39．9％、80．7％。由1980年的保费总收入4118万元增至1985年的2．2亿元。家庭财产保险费由1980年的0．3万元(承保1730户)上升到1985年的1623万元(承保504万户)，所占保费的比重上升为7％。当时，人保江苏省分公司大力公关，得到了当地人民政府的支持，取得了较好的效果。1990年江苏省保费收入达到10．2亿元，同期增长17．4％，财产保险保费收入7．41亿元，其中家庭财产保险保费收入为4061万元(承保868万户)，占保费总量的4％。1995年人保江苏省分公司家庭财产保险费收入达到7507万元，当年增长26％。这一时期，家庭财产保险业务保费收入绝对数虽然不大，但发展较快，也达到了一定的比例(详见表1)，人保徐州市分公司1995年业务总收入约为1．8亿元(当年增长17％)，财产险保费收入为9183万元(增长19％)。当年家庭财产险保费收入为774万元，比上年增长68％，占产险总量的8．43％，业务量较小的唯宁县该年家财险占总量的14．8％(185万元)。1996年人保徐州分公司家财险保费收入856万元，同比增长11％，占财产险业务总量的8．05％，承保总户数超过120万户，覆盖面为55％，达到了家庭财产保险的最高峰。
表1人保江苏省分公司家财险发展表年份承保户数
(万户)保费收入
(万元)占保费
比重(％)赔付率(％)
19800．17300．323．33
198140．910015．00
198264．8159219．49
1983107．3262329．00
1984333．1962714．86
1985504．01623731．48
1986693．42267655．22
1990686．040614124．94
1995661．975013．7957．4
2．财产保险业务稳步发展时期，家庭财产保险业务却大幅下滑，大有不可遏制之势
1996年之后的三年时间，亚洲金融危机发生，世界保险业受到较大影响。以人保徐州分公司为例，其家庭财产保险业务1997年至1999年三年大幅度下滑，降幅分别为17．44％、31．22％、34．00％，直到2000年才与上年基本持平(详见表2)
表2人保徐州市分公司家庭财产保险业务统计表
年份财险业务总收入
(万元)家财险
保费收入数(万元)同比增减(％)赔付率(％)占业务比重(％)
199610634856．0011．0054．208．05
199711500700．00—17．4441．436．09
199812195481．60—31．2247．653．95
199912185318．00—34．028．303．00
200011952276．900．9130．842．32
3．改革深入发展期，家庭财产保险业务徘徊不前，陷入困境。随着我国住房制度改革的推进，大多数城镇居民、家庭已拥有了自己的住房；随着人民收入的提高，住房的装璜，高档、较高档的家具渐渐成为人们追求的时尚，这一切，都给了家庭财产保险新的发展契机。家庭财产保险理应进入较好的发展阶段。但是，到目前为止，这项业务仍未有起色，仍在泥潭中徘徊。这几年家财保险业务发展状况就是例证。
二、家庭财产保险发展中的主要问题和原因
家庭财产保险由快速发展到急剧下降，目前业务发展比较困难，举步维艰；业务下滑，比重减小。1999年中国人民保险公司家庭财产险保费总收入10．16亿元，同比下降了7．25％，仅占全部财产保险业务的2．41％。比重也在下降；产险储金59．30亿元，比去年同期下降40．21％。在赔付率方面，与城市家财保险赔付率较低形成鲜明对照的是农村家财险赔付率大幅度攀升，徐州市某县支公司1998年家财业务仅为49．2万元，同比减少73％，其赔付率也由14．17％上升为50．41％。该年度人保徐州分公司家财险赔付率最高的基层支公司高达158％。家庭财产保险业务存在着较严重的问题。
分析起来，引起这些问题的主要原因：一是保险公司缺乏对市场变化的调研，不能及时掌握情况，没有采取有力措施；二是展业手段单调，方式方法不灵活，服务水平不高；三是暴露出险种的不尽合理，缺少吸引力，不适应市场需求；四是途径不稳定，机构、人员不能正常开展业务；五是在经济调整时期，乡镇农民收入增长缓慢，特别是农民“减负”期间，“保险”往往被当作农民的负担被砍掉，城市居民收入近年来增幅不高，下岗职工增多，也影响了人们投保的积极性。版权所有
三、家庭财产保险的发展思路和对策
为了适应经济改革、发展的形势，满足城乡居民家庭财产安全保障的要求，必须认真分析新情况，研究新问题，找出当前发展家庭财产保险业务的对策。
1．适应市场需求，设计出适应性较强的条款。一是积极开展市场调研，区别不同情况，对不同保险标的进行科学分类，比如按城镇、农村进行分类。居民家庭装潢、家用电器包括电脑等均可纳入保险标的范围。有的保险公司已将第三者责任保险纳入家庭财产保险系列，应是比较有眼光的做法。二是搞好险种组合，以适应各种不同层次的需求。三是灵活厘定费率，不可一概而论。就目前江苏省农村而言，江南农村住房，已与中小城市无大差别。江苏省政府采取“不将草房、危房带入二十一世纪”行动，苏北农村年内将消灭草房、危房。这些情况必须考虑在内。大中城市居民住房可按高级住宅区、安全小区、普通住宅区等实行不同费率。这将激起人们投保的积极性。四是对连续投保3年、5年、10年，安全无赔款的，应分别给予一定比例的安全奖。
2．调整展业力量和展业方式，搞好新业务拓展。一是加强保险宣传，特别是条款中主要保险责任、除外责任等要宣讲明白。可利用保险宣传月(周)、街头咨询等方式进行深入宣传。二是适当调整展业力量，加强展业力度。随着保险公司经营机制改革的深入，认真进行分配制度的改革，按照保费收入多少，业务质量好坏，确定业务人员的工资、奖金分配水平，以调动工作积极性。三是采取灵活方式，提高服务质量。如对常年无赔款的单位、个人采取重大节日送贺卡、寄送慰问明信片等方法加强与保户沟通，提高续保率。四是努力寻找新的途径，降低展业成本。比如利用银行、商场、社区服务中心、有线电视收费系统等业务，实践证明是行之有效的方法。人保徐州某区支公司利用银行房屋保险业务，年收取保费逾百万元。
财产保险发展现状范文3
关键词：保护地蔬菜；生产现状；发展建议
中图分类号：S62 文献标识码：A 文章编号：1674-0432（2010）-12-0170-1
1 阜新市保护地蔬菜生产现状
近几年，在各级政府的高度重视和领导下，我们通过采取引进新品种、综合集成技术应用、开展示范区建设等一些综合配套措施，使阜新市的设施蔬菜生产效益已接近省内先进水平。据2009年调查统计，全市日光温室平均亩效益近3万元，最高达5.6万元，冷棚平均亩效益在6000元左右。2009年,全市保护地总产值达到14亿元，仅此一项,促进农民人均增收800余元。
虽然阜新市设施蔬菜生产取得了显著成效，但我们和发达地区比，在某些方面还有一定的不足。主要表现在以下几个方面。
1.1 规模化程度不高，影响了整体效益
从全市来看，各乡镇发展很不平衡，有的乡镇栽培品种混乱，没有一定规模的主栽品种，而且栽培模式落后，因此形成不了规模化产量。2009年我们在全市重点乡镇建立了300亩的5个高产示范区，全部采取国外引进的优良品种，采用长季节栽培的模式，收到了良好的效果。按正常年景，新年前后，春节期间正是蔬菜大量上市阶段，但由于2010年1-2月份辽宁省遭遇了严重的低温冷害，对产量造成了一定的影响，最主要的原因还是栽培面积过小，没有产量规模，达不到收购的商品量，因此价格受到了严重影响，与我省的凌源同期相比，同种蔬菜每公斤价格低1.0-1.6元。由此可见，规模过小，对我市设施蔬菜的的远销造成了一定的影响，制约了整体效益的提高。
1.2 新品种、新技术的传播涵盖范围小，制约了发展速度
近几年，在各级政府的大力支持和技术人员的努力下，新品种引进及新技术推广工作取得了显著成效，瑞克斯旺、先正达、海泽拉、生光地．亘青等国内外知名的大公司先后进入我市，使一些优良的蔬菜新品种，如37-74、37-76、37-79尖椒，布利塔茄子，红罗丹、海伦甜椒、法国冬玉、凯撒角瓜等在我市有了一定面积的种植，随之而来的先进栽培技术和模式也引进我市，给农民带来了较好的收益。但由于受传统种植模式、技术水平、以及我市财力状况等一些因素的制约，使新品种种植面积还很小，先进的栽培模式所占比重也微乎其微，一些新品种目前只是在部分重点乡镇有一定面积的种植，新技术推广力度更需加大。
1.3 销售渠道还不是很畅通，有待于进一步完善
我市大部分乡镇销售网络没有建立起来，缺乏一定数量的蔬菜产品经纪人，销售信息不畅，因此产出的蔬菜基本处于等客上门的状态，致使一些规模棚区蔬菜销售价格偏低。虽然目前我市伊吗图、旧庙、大巴、后新秋、哈尔套等一些有规模棚区的乡镇已先后建立了产地批发市场。但从全市来看，数量还很少，辐射范围有限，远远满足不了全市发展的需要，销售渠道的不畅通，也是导致我市设施蔬菜整体效益偏低的一个重要原因，因此，一定程度上也影响了农民建棚的积极性，阻碍了全市的发展速度。
1.4 农民意识素质有待于进一步提高
受传统种植模式和种植习惯的影响，我市农民对新品种、新技术的接受需要一个过程，加上我市土地资源丰富，存在地多人少的现象，致使一部分农民不思进取，满足于温饱状态，还有着靠天吃饭，小富即安的思想，这些农民思想意识的偏低也制约了全市的发展速度。
2 加快阜新市设施蔬菜生产发展建议
2.1 集中连片规模建设，提高规模效益
提倡集中连片，规模建设，一方面可以节省水电配套费用，而且可以便于技术生产服务。更重要的是，在建设规模棚区的同时，要提倡品种统一规模化，栽培模式统一化，力争逐步实现一村一品，一乡一业，以实现产品上市集中，产品数量增加，吸引外埠客商能力增强，促进整体效益提高，实现规模效益。
2.2 加大新品种引进及新技术推广力度
多方筹措资金，不断扩大新品种种植面积，除保留传统的优势栽培模式外，逐步推广扩大长季节栽培模式的面积，继续大力推广秸秆生物反应堆、营养土栽培、节水灌溉、嫁接栽培、棚室综合利用、物理杀虫、生物防治、配方施肥等综合配套技术，通过新品种、新技术等措施的集成应用，提高效益水平，而且要扩大典型示范面积，对全市农户起到示范、引导、辐射作用，从而促进我市设施蔬菜生产整体水平的提高。
2.3 加强技术队伍建设
近几年，为弥补我市技术人员的不足，我们从陵源、山东、北镇等地聘请了一定数量的技术人员，他们为我市的保护地发展提供了有力的技术支持。随着我市保护地面积的逐年增加，我们更要注重培养自己的技术人才，逐步形成以乡镇农科站科技人员为主的技术队伍，充分发挥农科人员的作用。要充分依托于沈阳农业大学、省农科院、风沙所等高等院所的技术力量，加强对我市专业人员的技术培训，通过技术人员的技术传播，为农民提供生产全过程的技术指导，实行保姆式技术服务，保证生产发展的需要。
2.4 逐步完善销售网络，实现销售渠道畅通无阻
财产保险发展现状范文4
[关键词]财产保险公司；人力资源管理；发展对策
中图分类号：F84
文献标识码：A
文章编号：1006-0278（2013）08-041-01
一、财产保险业人力资源研究的背景及意义
近年来保险市场竞争日益激烈，人力资源开发与利用将是未来保险业在竞争中取得平衡发展的重要课题。徐亚哲说过：一个国家保险业国际竞争力和控制力的高低主要受三个因素的影响和制约：国内的环境或体制、国内的保险产业结构、国际保险市场；曲君红指出人才资源是生产要素中最活跃、最具能动性的因素，作为保险公司，建设一支规模宏大、结构合理、素质较高的人才队伍，充分发挥各类人才的积极性、主动性和创造性，完善人力资源管理体制已经成为保险公司发展的重点。在此研究的基础上文章针对财产保险公司人力资源管理上存在的问题，提出了相应的发展对策，希望对财产保险公司的人力资源管理有一点借鉴。
二、财产保险业人力资源管理发展现状及问题分析
（一）目前我国财产保险公司人力资源管理现状
1 人才供需不平衡，管理结构相对不合理。整个保险从业人员在数量、结构、素质等方面不能与保险市场发展需求相匹配。在150万的从业人员中，10%的人支撑着公司60%的保费收入。再加上保险行业的精算，核保，投资，理赔，展业等专业人才的培养也是近几年才起步的。目前各方面的保险人才都严重不足。
2 保险公司人员频繁跳槽，保险人才的正常流动受到限制。因为专业人才的培养周期至少是10年。新的保险公司从同行中挖掘优秀人才是最省事的办法。对于保险人才来讲，保险做到一定层面必然会面临瓶颈，再加上有些保险公司的员工晋升机制不灵活，人才看不到升职的希望，跳槽就成了一个必然选择。
（二）财产保险股份有限公司的人力资源管理存在的问题
1 人员选拔及配置不合理。保险公司人员招聘主要有两个途径。一方面，从其他保险公司引进优秀人才，新引进人员往往由老员工推荐，存在从业人员随意性大、排除异己、任人唯亲的问题。另一方面，保险公司招聘的大学毕业生大部分都处于普通岗位，造成人力资源严重浪费。
2 员工培训方式单一及职业生涯规划不完善。保险公司的员工职业生涯规划重点放在中层干部，基层员工在具体工作中，缺乏有效地指导。公司对除管理人员及内勤人员以外的员工，合同是一年一签，导致员工对公司的忠诚度极低，对员工及公司长远发展都极为不利。
3 激励机制不合理。随着业务增长，导致大量所谓的非在编员工产生，这些员工与在编员工做同样的工作，却得到较低的报酬，使其产生不公平感，进而影响工作效率。
（三）财产保险业人力资源管理改善对策
1 完善人员招聘制度。在外部人员招聘上，不能只贪图高学历，以适用人才为主。一方面对从业人员进行再培训、再教育，提高员工整体素质；另一方面与教育部门，特别是高等院校紧密联系，培养一批适合保险业需要的高素质综合人才。
在内部人员选拔上，保险公司可以根据自身规划，推行以竞争上岗和岗位交流为主要内容的人才选拔机制，实现人员与岗位的有效匹配。对重要岗位人员定期轮换和交流，大力推行竞争上岗，促进员工合理配置的有效方式。
2 强化员工职业生涯规划。健全员工职业生涯规划，有针对性的开展员工的继续教育和终生教育。在培训教育的内容上，既包括普通文化知识和技术技能的培训，又包括公司各部门业务流程的培训，还要与思想道德教育相结合。在培训的层次上，既要满足不同层次员工的需要，又要建立相互衔接的初级、中级、高级教育培训体系，以适应市场对于人才不同层次的需求。
3 完善薪酬激励机制。薪酬制度强调基本原则的高度统一和相对稳定。一方面，在销售人员的收入分配上建立一种以销售预计利润为基础的薪酬分配制度，使之与公司的经营目标高度吻合。在各类人员的分配上，则应在坚持以短期业绩导向为主的基础上，适当考虑年度贡献，体现企业长期发展成果的全员分享精神。另一方面，更多的关注职工对金钱以外东西的需求，使物质激励与精神激励相结合，以满足员工通过工作而获得自我发展与实现自我价值的需要。
财产保险发展现状范文5
［关键词］财产保险 需求 现状 因素
引言
从整体上讲，我国企业财产保险市场存在需求不足的现象。此时如果企业的保险需求能够被充分调动起来，使企业能够充分利用财产保险制度来将风险化解，那么，就能够很好的填补受损企业资金缺口，而且能够分散企业的风险。对企业财产保险需求进行分析，其具有很强的现实意义。
一、我国企业财产保险的现状
在财产保险中，最主要的两项业务员就是企业财产险和机动车辆险。
从我国与世界的保险业中可以发现：保险业务总量增长和结构提升的根本动力和源泉就是经济增长与发展。因此，可以这么说，影响企业保险需求的最主要因素就是经济的发展。首先，财富由于社会化大生产和城市化的进程变得更加集中，同时由于财产损失所带来的风险越来越大，作为经济主体的企业，分散和转移风险的动机更加强烈；其次，企业的平均获利水平不断提升，企业购买保险产品的能力越来越高。企业财产保险承保风险的载体是企业资产，如果没有足够的载体，保险需求也就不会旺盛。从整体角度来讲，我国企业财产保险市场存在着投保不足的问题。
二、影响我国企业财产保险需求的因素
1.股东与管理者
对于管理者的行为而言，股东不可能有效地了解到，而管理者很有可能做出伤害股东利益的行为。当股东对这些行为有所警惕时，就会对管理者的报酬进行限制。管理者也意识到了这一点，他们就引入相应的保证监督机制，让股东们放心。保险在监督管理层行为方面有着比较优势，所以成为最合适的机制被企业管理者引入。但是，我国的特殊情况又体现在两个方面：一方面，大型国企的真实股东权益缺位。国家或国有法人控股、参股的上市公司中，股东代表和国有资本之间没有直接的经济联系，股东代表和管理层都由国资管理机构或地方政府任命并核定薪酬。股东在人事权和财权上都无法对管理层形成切实有效的制约，因此管理层没有压力去实施全面风险管理战略，如购买足够的保险。另一方面，小企业可能没有股东权益缺位的困扰，但是由于报酬或发展空间有限，难以吸引到深谙金融风险管理的经理层。经理层普遍对企业投资风险估测不够，缺乏风险管理意识。如果企业发生损失而产生了现金流压力，大多数经理人首先想到的是裁员等一系列快速减少成本的措施，忽视保险产品的内在价值，对金融工具和金融服务了解不多，甚至予以排斥。从这个意义上讲，我国的某些企业经理人并不符合企业理财原理中的理性假设。
2.税收政策
按照国际通行企业财会规则，企业购买保险能降低其期望税负，即企业购买保险有避税效应，这也是促使企业保险需求的重要原因之一。购买保险能降低企业税负的制度设计主要有三：一是企业所得税的累进税制，由于稳定的收人水平能降低企业长期的整体应税所得，而保险可以减少企业收人的波动；二是保险企业和非保险企业的损失准备金的税制差异，这种差异使得购买保险相对于风险自留 (或自保)更具有吸引力；三是企业财产保险购买成本(保险费)的全额免税，也使企业可以通过保险降低风险管理总成本。
在我国现行的税法中有两点阻碍了企业的保险需求。一是企业所得税为固定税率，即没有税率累进。税法虽然规定了企业购买财产险的保费可以税前列支，但和实行累进税率的国家相比，政府隐形的税收补贴较低，对企业出于避税目的而产生的保险需求刺激不大。另外，保险赔款是否要记人应税所得、能否给与全额免税没有明确规定，税法只是规定在受到严重自然灾害时可以向主管机构申请免税一年。在这种模棱两可的税收政策下，企业很难准确估算相关的税收优惠利益，因而税制对保险的诱导作用没有得到充分发挥。
3.行业规制
对于关系国计民生的特种行业，国家一般都有严格的行业规制(监管)措施。因为这些行业遭受灾害的损失不仅关系到自身利益，同时也会造成社会广大公众利益的损失，例如，水电气行业的停工停产导致社会混乱、化工行业原料泄漏导致环境污染等，因此对于这些特种行业，国家往往要专门立法，强制或半强制其投保财产和责任保险。另一方面，对于处于被规制的企业而言，购买保险可以向监管方和消费者传递一个稳健经营、现金流有充分保障的信号，而它所交的保险费可以计人成本，部分转嫁给消费者。所以同等条件下，被规制的企业比不被规制的企业更愿意购买保险。严格行业规制也有负效应:对于潜在风险较大的企业，由于政府强制或半强制投保政策中往往对保险公司的定价具有一定限制，保险公司难以调整高风险企业的保费以反映其真正的风险程度。所以，风险较大的企业从管制价格中获利越多，越倾向于买保险。长此以往，保险公司经济稳定器的作用大打折扣，自身发展也受影响。
三、改善我国企业财产保险现状
1.强化企业利益相关者的风险意识
企业管理者本身的风险意识和企业投资者的风险意识都会对企业财产保险产生影响。企业管理者直接购买企业财产保险的积极性由其本身的风险意识直接决定；企业的融资产本在一定程度上受企业投资者的风险意识影响，间接地要求促使企业购买保险。由此可见，还必需加强全社会的风险意识，尤其是对企业利益相关者的风险意识强化，这对企业财产保险需求起着非常重要的作用，具体从以下两个方面来进行强化：（1）强化企业管理者的风险意识。目前导致财产保险需求不足的一个重要原因就是企业经理人的风险意识较薄弱。近些年来，我国企业的内外环境发生了较大的变化，与此同时企业之间的竞争越来越激烈。此时，企业经理人要找准自己的位置，企业要从对经理人的筛选到制度的完善都要有所突破，将更多的权利赋予管理层，同时他们也将承担相应的责任。（2）强化银行为代表的直接融资机构在发放企业贷款时的风险意识。银行坏账的主要来源就是企业贷款。商业银行必须有效地执行贷款过程中的风险管理规则。只有银行坚持独立性，并且其具有较强的风险评估能力，企业才会有动力购买企业财产保险。
2.提高中小企业的企业财产保险需求
在我国国民经济的来源中，中小企业占主要部分。近些年来，我国中小企业创造出的财富越来越多，但是其投保企业财产保险的状况却不是很好，其存在的问题主要有不足额投保现象越来越突出、参保面较低、参保企业区域分布很不均衡、投保险种集中。针对以上问题，本文主要从以下两个方面来进行分析：（1）改善外部机制性因素。地方政府资金扶持符合产业发展的高新技术企业，给予一定比例的保费补贴；为了保企双方提供充分的信息服务，可以采用一定的方法来增加中小企业信用记录和双方信息平台建设；成立地方政策性保险法人机构等。（2）改进保险公司的专业化服务水平。推动保险公司的创新意识，对中小企业保险服务网点进行优化；保险公司要加强对中小企业风险查勘和评估，建立风险预警机制，从而使得企业防灾防损水平有所提高；对中小企业保险创新产品保护机制进行研究和建立，并且将特殊激励和保护政策制定出来，从而使得保险公司产品创新的积极性被调动起来。
四、结束语
针对我国企业财产保险的现状，本文提出了两个方面措施：（1）强化企业利益相关者的风险意识，包括强化企业管理者的风险意识以及强化银行为代表的直接融资机构在发放企业贷款时的风险意识；（2）提高中小企业的企业财产保险需求，包括改善外部机制性因素以及改进保险公司的专业化服务水平。
参考文献：
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财产保险发展现状范文6
关键词：TailVaR；经济资本；RAROC
一、引言
保险行业是负债经营，在经营过程中要承担比其他行业更大的风险。近年来我国保险业快速发展，随之而来的是保险的偿付能力问题。资本的多少是保险业偿付能力的重要评判标准，国外的保险评级机构已经将保险公司资本充足率作为衡量保险企业信誉的一项重要指标。经济资本作为一种先进的风险管理工具，可以逐步成为我国保险公司的风险管理核心。
国外学者对保险公司风险管理和风险防范技术方面有深入的研究。风险管理的发展从传统风险管理发展至现代全面风险管理。北美非寿险精算师协会（2003）对全面风险管理理论的定义为：ERM是一个对各种来源的风险进行评价、控制、研发、融资、监测的系统过程，任何行业和企业都可以通过这一过程提升股东短期或长期的价值。国外的有关保险公司风险防范技术方面的研究开始较早，也比较深入。美国精算师协会 （2003）认为经济资本的主要功能是保证保险公司拥有足够的偿付能力。Jeremy Scott（2004）从保险公司的角度认为经济资本是保险公司持有的在一定置信区间内保证保险公司满足一定偿付能力的盈余。
在我国，保险企业以及财产保险企业的风险管理研究还在初期。张维功（2009）借鉴了国内外的研究成果，提出我国财产保险公司全面风险预警指标体系。陈兵（2006）认为，对于保险公司来说，经济资本是指在规定的置信度和时间范围内，公司自身所持有的资产数量大于负债的市值，以保证资产盈余大于零。魏迎宁、陈戈（2008）认为经济资本是以公允价值计量的保险公司资产与负债的差额。通过财险公司业务线进行经济资本的配置，可以了解各业务线的风险收益情况以便更好地采取承保策略和再保险策略。
二、经济资本
（一）定义
经济资本是指从金融机构内部来说，用于承担业务风险所需要的合理持有资本。保险公司的经济资本是指在某一置信水平上，大于某一分位点的损失的期望值。我们所关心的问题是经济资本的计算和经济资本是如何配置到各个部门的。本文运用TailVaR计算经济资本。
（二）计算
基于TailVaR的经济资本的计算：
在使用TailVaR计算经济资本时，依然假设损失分布为正态分布。多风险下的经济资本：
假设财产保险公司有N各保险产品，第j个产品的损失风险服从
假设各个业务线风险满足正态分布，如果知道财产保险公司个业务线之间的协方差矩阵，就可以知道其经济资本。
（三）配置
C为总体风险所需的经济资本，
其中收入指保险公司包括保费收入和其他营业收入在内的总收入；预期损失指保险公司计算出的不同风险的预期损失之和；成本费用指保险公司日常经营中的各种成本。
三、财产保险公司经济资本配置的实证分析
（一）样本选取及数据处理
本文选取两家规模不同的财产保险公司作为研究对象。
然后用TailVaR来计算经济资本。并且进行经济资本配置。最后计算各业务线的经济资本占保费收入的比例以及RAROC，进行分析。
（二）假设及运算结果
1. 基本假设
（1）各业务线的风险服从正态分布；
（2）计算经济资本时，不论是整体还是单独业务线，置信水平定为99%；
（3）假设各业务线的经营费用为保费收入的30%，利润为：
利润=保费收入-期望损失-经营费用（30%的保费收入）。
2. 运算结果
按照以上过程对两家公司的保费收入和保费支出进行计算，得到以下结果：
（1）公司A的RAROC分析
各业务线之间的相关系数为：
基于TailVaR计算的总体的经济资本为：
基于以上计算得到的总体经济资本数据来看，针对公司A，农业保险和短期健康保险不用配置经济资本的，他们的配置额为负数，说明他们与公司的总体风险呈负相关，可以进一步扩大这些险种的规模，提高承保能力。同理可以应运于公司B的信用保险、农业保险和其他保险。
计算两家公司的各个业务线的RAROC指标并进行分析：
（1） 公司A的RAROC指标
（2）公司B的RAROC指标
首先可以观察得出，有些业务线的RAROC为正数，有些为负数。造成负数的原因有可能是利润是正数，但是经济资本是负数。
（三）财产保险公司RAROC的分析及对比
1.对比及分类
我们可以将保险业务线分为四类，第一类是优秀险种，是经济资本为负数的险种，可以减少保险公司的风险；第二类是良好险种，是RAROC大于平均水平的险种；第三种是较差险种，是RAROC低于平均水平的险种；第四类是亏损险种，即利润为负的险种，保险公司需要抑制其规模，加强管理。
两家保险公司各个业务线分类如下：
2. 分析结果
可以看出公司A的优秀险种数量大于公司B的优秀险种的数量。并且整体的RAROC不论用哪种方式计算都是公司A的高于公司B。而且不同公司的险种划分不同，说明不同公司的各业务线的风险程度不同。每个财产保险公司都有自己优秀的业务，而且这些业务的优势有可能会随着时间的变化而变化。
四、总结
本文研究了经济资本和RAROC的计算和在我国财产保险公司的应用。从理论到实践，基于TailVaR计算了总体经济资本以及各业务线的经济资本配置，并且计算了RAROC，从而得到业务线的分类依据，为财产保险公司的业务线进行分类。主要结论如下：
第一，各业务线的经济资本配置可以使负数也可以是正数，经济资本为负数的业务线可以作为保险公司拓展的领域进行发展；
第二，公司A在险种和规模上都胜于公司B，风险管理水平较高。
参考文献：
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