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财产保险的发展范文1
1980年，我国财产保险业务恢复，在30余年的发展进程中，财产保险市场发展快速，呈现出“规模大、数量多”的发展特色。但是，我国财产保险市场仍存在诸多问题，市场主体的单一性、产品的同质化等矛盾问题，在很大程度上阻碍了财产保险市场的多元化发展。为此，进一步推进财产保险市场的发展，应以创新发展为驱动，培育成熟的、具有发展活力的财产保险市场。本文立足于财产保险市场的研究，就如何推进财产保险市场发展，做了如下具体阐述。
一、当前财产保险市场的特征
从实际来看，财产保险市场的发展，表现出多元化的市场特征。具体而言，财产保险市场特征主要表现为：
（一）保险市场发展快速，财产保险公司数量增加
随着保险市场的不断发展，财产保险呈现出快速发展的态势。自1980年我国财产保险业务恢复，到2016年财产保险业的全面发展，我国财产保险市场呈现出“发展快速、数量增加”的特点。在快速发展的背景之下，财产保险市场的格局正发生着巨大变化，由中国人民保险公司等单位垄断的市场，逐渐呈现出多元化的发展形态，市场化的竞争加剧，在很大程度上推动了我国财产保险业的有序发展。
（二）收入快速增长，财产保险业务发展多样化
财产保险市场的快速发展，决定了财产保险保费收入的快速增加。从实际来看，我国财产保险业务发生了巨大变化，由人身保险为主体的保险模式，逐渐发展成为人身保险、车险等多种保险业务并存的现状。当前，在财产保险业务中，车险成为了主体，这在很大程度上反映出我国社会的发展实际，车险多样化的发展现状，有助于盘活财产保险市场。
（三）财险市场不断发展，市场体系逐渐形成
我国财险市场的不断发展，得益于市场体系的逐渐形成，为整个财险市场的发展创设了良好的内外环境。一方面，我国财险市场形成了原保险、再保险市场、财产中介的市场体系，极大地推动力财险市场的健康发展；另一方面，财险市场从公司数量到从业人员规模，都在很大程度上加速了财险市场的发展，表现出具有中国特色的财险市场体系。
二、目前财产保险市场的发展现状
在快速发展的大背景之下，我国财产保险市场面临诸多发展困境，制约市场的可持续发展。在笔者看来，财险市场的发展一是面临“供需”矛盾；二是市场潜力缺乏挖掘；三是规模扩张所形成的效益矛盾，进而导致市场发展问题。
（一）“供需”矛盾显现，保险市场供给力不足
随着我国社会经济的不断发展，民众生活水平的提高，社会对财产保险的需求日益增加。但从实际来看，两者之间的“供需”明显存在矛盾。首先，我国保险市场规模大，但财产保险产品相对较少，在很大程度上难以满足市场的实际需求，进而出现一定程度的供需失衡；其次，我国财产保险市场发展尚不成熟，财产保险的保障功能未能充分体现，这也是造成财产保险功能弱化的原因所在；再次，我国在财产保险方面，存在保障程度低的问题。一是投保率低、在赔付上相对有限；二是保险密度低，与当前的社会经济发展水平不匹配，造成财产保险市场供给不足的情况。
（二）市场潜力缺乏挖掘，存在结构失衡问题
近几年，我国财产保险市场发展快速，但市场潜力有待进一步挖掘。首先，我国财产保险试产的投保率较低，家财险不足20%；企财险也就近30%而已。这样的财产保险试产显然与实际存在较大差距，巨大的财产保险市场尚未充分开发；其次，财产保险市场存在结构失衡的问题。一是市场竞争不规范，尚未形成多元化的竞争格局，市场竞争水平较低；二是险种结构失衡，财产保险业务过于集中，造成市场发展的局限性，我国财产保险市场的发展，应着力保险业务的拓展，丰富保险产品种类；三是财产保险产品开发具有较大的滞后性，且产品同质化问题突出，造成了财产保险产品缺乏市场活力；四是财产保险产品从营销到服务，存在服务质量缺乏，营销渠道狭窄，营销方式陈旧。
（三）效益矛盾突出，扩张发展与效益提高形成矛盾
效益矛盾是制约财产保险市场发展的重要因素，究其原因，很大程度上在于财产保险行业的规模日益扩张，而经济效益的下滑，造成了两者显著的矛盾冲突。首先，我国财产保险规模呈现出快速发展态势，但规模扩大所形成低效益模式，成为制约市场发展的重要原因；其次，行业自律滞后，在一定程度上难以适应财产保险市场的发展需求；再次，随着我国财产保险市场的开放，保险市场国际化与监管方式所形成的矛盾也在日益显现，在一定程度上促进了扩张发展与效益提高矛盾的产生，影响整个财险市场的发展。
三、新时期财产保险市场的发展对策
适应时展需求，构建和谐有序的财产保险市场，是深化社会经济建设發展的有力支撑。在笔者看来，新时期财产保险市场的发展，着力做好下几个方面：
（一）完善市场主体，构建有序的市场环境
在新的历史时期，我国财产保险市场的发展，应注重市场主体的培育，这是构建有序市场环境的有力保障。首先，大力扶持中小保险公司。在保险市场多元化发展的当前，中小保险公司成为财产保险市场的重要主体之一，应在市场发展中发挥重要的作用；其次，规范保险中介市场，建立规范的市场环境，这是财产保险市场发展的重要基础；再次，不断地丰富财产保险组织形式。在现有组织形式的基础知识，要进行拓展性发展。如保险合作社等的组织形式，可以在新的历史时期，成为财产保险市场的组织形式之一。
（二）盘活财产保险市场，完善财险产品体系
总体而言，我国财产保险市场发展良好，但市场活力有待进一步提高。盘活财产保险市场活力，应强化财险产品体系的建立，这是市场融入活力的关键所在。特别是保险产品同质化问题的解决，创新型产品的培育，尤为重要。
1.强化产品开发，实现“广覆盖、深开发”
我国财产保险市场巨大，这就强调保险市场的发展，应依托多样化的财险产品。为此，一是要强化财产保险产品的开发，特别是创新型产品的培育，对于提高财产保险产品的市场发展潜力，具有重要的意义；二是转变经营管理模式，充分开发财产保险市场，拓宽市场辐射力度，这是财产保险市场发展的内在要求。
2.开发衍生产品，提高财产产品的市场价值
对于当前快速发展的社会经济，强化开发财产保险衍生产品，对于提高产品市场价值，具有重要的意义。财产保险产品的开发，要立足社会需求，契合市场发展总体方向，提高产品的市场契合度，最大限度地满足市场需求，并创造更大价值。
（三）建立健全法律法规，创设良好的发展环境
为了更好的培育财产保险市场，我国应进一步建立健全法律法规，为市场发展创设良好的发展环境。首先，我国现行法律法规尚不完善，在财产保险市场快速发展的背景之下，现行法律法规的不适应性增加。为此，要进一步完善法律法规，配套以保险法为核心的法律法规，强化对市场秩序的有效维护；其次，强化保险监督管理，建立完善的监管体系。在以保监会为监管主体的同时，要进一步完善监督管理体系建设，强化监督管理的有效性；再次，构建风险评估预警系统，实现对风险的有效防控，确保市场的安全稳定。当前，我国财产保险市场尚处于发展阶段，风险防控体系的构建，能够为市场的培育及发展创设良好的内在环境。
财产保险的发展范文2
部分中小型财产保险公司在业务拓展时，盲目的追求保费规模、机构数目等指标，反而忽视了保险公司经营最为核心的部分———业务结构管理。如非车险业务和车险业务的占比失衡、承保险别之间结构的不合理等。上述不合理的业务结构带来的是中小保险公司风险损失率的不断上升，承保利润的不断下降，理赔和客户服务压力的不断增加。造成这种局面的主要原因，就是各公司高层决策者在决策中只注重眼前利益而忽视公司的长远发展，以及保险专业知识的匮乏，这些都将直接影响到保险公司业务价值的实现和公司经营成果。作为保险公司的命脉，业务销售能力起着举足轻重的作用。只有销售能力提高，保险公司才能获取足够多的保费收入来进行企业的日常运营。大型财产保险公司由于设立早、资金和实力雄厚，因此拥有绝对性的销售资源，包括：广阔覆盖的机构网点、长期合作的保险渠道，以及参与设立的新兴销售渠道———电销、网销。相较而言，中小型保险公司在这一方面则存在着绝对弱势，无法与之匹敌。
大型财产保险公司由于保费规模保持在一定的水平，因此尽管其机构和人员众多，但依然可以通过保费规模的分摊，将公司的整体固定成本率控制在较低水平，从而提高了公司的整体盈利能力。而对于中小型财产保险公司来说，有限的保费规模很难对其固定成本进行分摊，因而其固定成本率往往是大型财产保险公司的1．5～3倍。由于中小保险公司具有业务规模小、人力资源管理制度不完善，以及无法提供具有吸引力的职业规划等问题，很难留住专业人才。即使是公司自行培养的人才，虽然初始忠诚度较高，但技能和经验成熟后，在大公司有竞争力的工作职位和优厚的福利待遇的吸引下，也很容易流失。
中小保险公司应结合自身实际制定恰当的公司发展战略，并且要在不同的发展阶段中找准自身的市场定位。虽然在与大型保险公相比，中小保险公司在市场竞争方面存在一定劣势，但中小保险公司仍具有相当的局部资源优势。因此，准确定位目标市场和目标客户，是中小财产保险公司在制定决策和发展战略时首要确定的关键点。当前我国保险市场参与者众多，但市场仍存在一定的“真空地带”，中小保险公司可以充分发掘和利用这些空白点来增强自身竞争力，成为特定服务和特定客户群的“首选”。对于中小保险公司来说，加强企业文化建设，应主要从三个方面入手：一是结合自身实际情况和地域特点，选择恰当的文化发展方向；二是以四个“核心”———“维护股东权益、维护消费者权限、合规经营、效益发展”出发，创造自身的企业文化；三是既要注重企业内部的文化建设与发展，不断完善内控制度，同时也要注重外部的舆论与监督，重视消费者和监管部门的声音与意见。
中小保险公司应结合自身的发展情况、地域特点和股东关系的资源优势，量身打造具有各自特点的产品和服务。不盲目的追求“大而全”的经营思路，专注部分目标领域或市场，走专业化的特色道路，从而最终实现从“模仿者”到“创新者”、“革新者”的转变。效益和利润是企业维持生存和不断发展的关键所在，因此作为竞争力较弱的中小保险公司更应该注重业务的“精耕细作”。一是重视业务经营数据，通过不断学习先进理念和引进先进技术，不断提升对业务数据的分析和观察能力，为业务政策和业务方向提供准确的支持和判断；二是重视风险管理，建立风险监控体系，定期或随时业务质量监控情况；三是加强业务来源分析，准确了解业务来源的情况，包括各类、经纪，以及销售团队；四加强市场关注度，包括监管部门和同业公司的动态，对于影响业务发展的重要事件要及时了解、分析，并提出相应措施。现在的保险市场已经进入了买方市场，中小保险公司必须学会站在消费者立场思考和解决问题，这既是生存的法则，也是公司长远发展的核心战略。中小保险公司应以客户为中心，提升客户的体验感，同时从内部入手，提高全员的服务意识，改进服务流程，改善服务水平。
加强专业化队伍建设，注重专业人才培养。首先要完善公司人力资源管理制度，建立起健全、具有充分吸引力的人力资源管理体系，为人才的引进、培育和发展提供有效的支持和保障。包括：加强人才职业生涯规划的管理，完善保险公司的长期人才激励机制和培训平台，完善人才引进与储备机制；健全以合规和业绩为导向的人才考核评价体系，设计科学的薪酬方案，强化战略性薪酬决策。其次保险公司需要完善内部培训制度，加大教育培训投入，做好保险从业人员在职培训，建立并完善人才成长长效机制，完善培训规划。（本文作者：王江平 单位：渤海财产保险股份有限公司）
财产保险的发展范文3
(一)虚拟财产
目前，我国在法律上对虚拟财产并没有明确的定性界定，但对网络虚拟财产的财产属性却基本没有异议[1]。美国、日本、韩国等国外法律中，主要将虚拟财产认定为具有独立财产价值的“物”。从学术研究的角度看，对虚拟财产的界定主要存在五种观点：一是规避分类并将其直接看作商品，二是认为虚拟财产可作为物权的客体，三是将其看作开发商智力劳动和使用者投入时间精力的知识产权，四是基于运营商和使用者的服务合同关系认为虚拟财产表征的是债权关系，五是基于虚拟财产的非实体性将其视为无形财产。概括而言，虚拟财产是网络环境下模拟现实事物的计算机代码或者信息资源[2]。虚拟财产可以表现为网络域名、店铺、账号等有经济价值的信息，其特点主要包括非物质性、竞争性、独立性、可修改性、可交易性、有价性和排他性。特别是有价性决定了虚拟财产存在被盗取的风险、运营商停止提供服务的风险和通货膨胀风险。
(二)虚拟财产保险
虚拟财产保险是针对虚拟财产设置的一种保险产品。与传统的商业保险类似，虚拟财产保险主体主要包括投保人与保险人。投保人一般是虚拟财产的持有者，为转嫁虚拟财产灭失风险而支付相应保费。保险人则是提供虚拟财产保险，在风险事件发生后承担赔偿责任的保险公司。
虚拟财产保险的客体是所保虚拟财产的可保利益。可保利益的确定涉及虚拟财产保险标的的确定和风险事件发生后投保人、被保险人或受益人的经济利益损失大小。作为可保利益的载体，如何确定保险标的直接关系到可保利益大小的裁定。
目前虚拟财产保险在我国尚处于起步阶段，开设对象主要是网络游戏相关服务，具体包括游戏账号等级、游戏币、游戏装备等保险保障服务。针对网络游戏的虚拟财产保险类型主要有虚拟财产损失险和虚拟财产责任险两类。虚拟财产损失险是将投保人在游戏中的装备、游戏币等作为保险标的，当发生损失时保险人根据保险合同以及损失情况进行赔付的险种;虚拟财产责任险是指网游公司因为游戏设计存在漏洞等原因造成网游玩家损失而需承担相应的民事赔偿责任，网游公司将这种民事损害责任转移给保险人承担。
二、虚拟财产保险的发展情况与前景
(一)虚拟财产保险的发展情况
虚拟财产虽然是网络空间诞生的新兴产物，但它早已经蔓延到真实社会层面并为金融业所重视。即使在网络虚拟空间，个体也会对虚拟财产投入较大的精力进行维护，因此对虚拟财产投保以保障虚拟财产权便成为了必要。早在2004年，国内就有学者对保险参与虚拟财产保险进行呼吁[3]。
2011年7月6日，阳光保险与游戏运营商GAMEBAR联合针对游戏《聚仙》推出全球首创“网络游戏运营商用户损失责任险”，同时让中国版权保护中心作为第三方提供数据支持。当网游玩家的游戏账号数据因游戏运营商的责任发生损失时，中国版权保护中心宝物银行系统会对数据进行认定，确认发生的损失情况。然后针对该情况，由游戏运营商对游戏玩家进行赔偿，之后再由保险人按照合同约定承担相关责任[4]，从而保障游戏玩家的虚拟财产。
2013年5月8日，人保财险与5173个游戏交易平台合作采用网络游戏虚拟财产损失险，保险责任为“在保险期间内，由于游戏卖家的恶意行为致使保险标的被卖家找回、被游戏运营商收回或被游戏运营商封号导致被保险人的直接损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿”。
2013年6月16日，平安产险与腾讯公司合作推出腾讯游戏道具保险，为腾讯游戏旗下网游《御龙在天》提供专业的装备保险业务，保险期限为一个月，游戏玩家一旦出现装备被盗、被毁等问题即可寻求赔偿，用于保障其交易数亿元的网络虚拟财产安全。
目前，越来越多的网络游戏运营商开始与保险公司合作，为保障网游玩家权益保驾护航，不同保险业务的发展还具有个性化特征。如人保集团与5173的合作主要是针对虚拟财产交易过程的安全，而平安产险与腾讯公司的合作主要是针对虚拟财产本身的安全。保险业务的个性化发展使得虚拟财产保险更加具有多样性和针对性。
(二)虚拟财产保险的发展前景
随着互联网特别是移动互联网的迅速普及，我国网络游戏市场总规模在迅速扩大。《中国游戏产业报告》显示，2012年我国网络游戏市场销售收入 569.6 亿元，移动游戏市场、单机游戏市场的销售收入分别为32.4 亿元、0.75 亿元;客户端网页游戏、网页游戏、移动游戏用户数分别达到1.4 亿人、2.71 亿人、0.89亿人[5]。2013年，我国网络游戏市场总体规模达到819.1亿元，整个网络游戏市场日均虚拟财产交易金额超过5000万元[6]，预计2015年国内网络游戏市场将突破1000亿元[7]。
在网络游戏市场快速发展的背后，游戏装备、道具等虚拟财产失窃事件层出不穷，致使网络游戏玩家蒙受损失，网游玩家也担忧虚拟财产的保障问题。据统计，60%以上的网游玩家担心虚拟财产的安全性，40%以上的网游玩家有虚拟财产丢失经历[8]。如江苏省徐州市当地查明的“温柔木马”案，罪犯采用全国总分包给一级商的模式，2年内针对40余款网络游戏盗窃530多万组游戏账号、密码，导致多家知名游戏公司遭受损失。虚拟财产保险的推出则能缓解这一现象，甚至解决公司遭受的损失问题[9]。人保财险官网显示，2013年5月人保财险签发第一张网络游戏虚拟财产保单的首月投保就突破10万人次，截至当年底累计为73万人次的网游客户提供1.46亿元的虚拟财产保障[10]。庞大的交易金额与潜在的客户群体，使得虚拟财产保险的市场空间仍然巨大，各家保险公司将相继开发这个新领域。
从实践情况看，虚拟财产保险是一种商业模式的创新，开创了保险公司利用互联网游戏平台拓展客户群的新模式，为人保财险等规模较大的财险公司所看重。除虚拟财产保险外，保险公司还将继续研发互联网领域保险产品，通过与互联网企业的深入合作和经验积累，加强保险公司化解互联网风险、提高消费者体验的能力水平，进而打破互联网金融发展难以维持秩序的壁垒，与互联网深度结合、共同发展。在这个过程中，保险公司能够进一步获得发展，完善虚拟财产保险，开拓更广阔的市场。
三、虚拟财产保险发展的难点与对策
(一)虚拟财产保险发展的难点
1.虚拟财产保险客体难以确定。目前，针对虚拟财产的定性理论包括债权说、物权说、知识产权说等学说。虚拟财产可保客体中，除预付费、虚拟货币账户、游戏点卡等标的可以确定外，其他客体标的特别是虚拟财产的价值量化都难以确定。如一款软件的价值取决于其本身的投入、将会带来的收益、节省的人力和资源等，其中本身投入的精力等是难以衡量的。网络游戏中的精力投入更是要考虑到运气因素，有的玩家可以轻易获取高价值装备，而有的玩家获取同样的装备要付出比其他玩家多数倍的努力。不仅如此，在网络游戏中道具的价格浮动极大，往往在短时间内就大幅减值，直接导致在一个保险期间内，标的价值如何确定、以什么时间的价值为准，都是难以解决的问题。
2.投保协议签订难以规范。一方面，虚拟财产保险的投保协议设计较为困难。这一点主要体现为，保险公司需要针对各家网络游戏公司的运营模式，以及网络游戏本身，设计专门的承保方式、保险理赔条款等，这些协议具有较强的排他性，针对某一家网络游戏公司或者某一个网络游戏设计的投保协议往往不适用于其他网络游戏公司或者网络游戏，这会直接导致保险公司成本的增加[11]。同时，由于虚拟财产的风险识别、风险评估、风险控制等不同于实体标的，在保险产品的设计、费率厘定、核保、理赔等方面存在较大的阻力，使其在保险协议中难以拥有明确的界定。另一方面，投保人需提供一系列真实信息才可成功投保。在很多虚拟财产保险投保过程中，都无法获取所有信息。以人保财险联合金山网络推出的“敢赔险”为例，金山网络宣称为其用户投保，但显然金山网络无法获取每一位用户的个人信息。在没有获取用户信息的情况下，人保财险如何签订协议书、如何开出保单;在发生保险事故时，如何明确受众、如何认定责任、如何定损等问题都是难以解决的。从金山网络官网上的“敢赔险”服务协议中我们可以看到，保险人责任的承担者大多是金山网络公司，而有关人保财险的相关保险责任，仅有“金山安全有义务就本服务条款所列明的风险向保险公司投保，以保障服务承诺的兑现;本服务的资金损失风险由中国人民财产保险股份有限公司北京市分公司承保”。条款中载明的查勘义务和赔付都是金山公司来履行。
3.网民道德风险较大。现阶段我国互联网还未全面实现实名制，虚拟财产的交易大多具有匿名性，判断虚拟财产损失到底是木马、病毒、诈骗等造成的还是用户自身行为是难以确定的。也就是说，保险公司很难认定网游玩家的装备和账户是不是真的被盗，网游玩家有没有将自己的账户密码告诉他人，故意造成损失以骗取保险。同时，在现有的技术水平下，很难对虚拟财产进行追踪处理，使得保险公司在定损时难以判断。由于一方面，互联网的非实名制和立法空白为网民的道德风险埋下了隐患。另一方面，目前的网络游戏客户中低收入和低学历群体占比较高导致的文化教育差异会进一步加剧道德风险。比如，通过分析国内网游用户的结构我们可以看出，2012年无收入来源的网游用户占19.5%，月收入在3000―5000元的网游用户占16.8%，月收入超过12000元的网游用户仅占1.1%;高中、中专和技校学历的网游用户占29%，大学专科学历的网游用户占27%[12]。再比如，淘宝“退货运费险”退出后，由于其赔款高于退货运费，出于利益的考虑产生了“骗保师”这个灰色职业。
4.公司偿付能力有限。目前市场上的虚拟财产保险费率大约在5%左右。经笔者测试，未购买过5173交易安全险的账号在5173购买游戏币费率为5.5%，也就是说，相同金额的交易，每18笔中就会发生一笔赔付，使得公司盈利十分困难。当下网络游戏中工作室、盗号者盛行，此外还有不少“网游骗保师”利用异地交易记录骗取赔款，公司的虚拟财产保险保费收入或许远远不足填补保险赔款支出，带来公司偿付能力不足等风险。
5.法律和监管方面的缺位。在法律法规建设方面，针对虚拟财产的法律属性有较多的理论研究，但在现有法律中并未对虚拟财产有一个明确的界定，虚拟财产和虚拟财产保险都缺少法律支持。这种状况使得虚拟财产保险相关法缺乏法律基准，而采用的《民法》和《合同法》替代亦不具有针对性，从而会降低法律应有的约束力。在监管方面，目前虚拟财产保险仍然处于初创阶段，创新特点明显的同时也存在着十分明显的缺陷――商业模式尚未固定，对其业务本身的监管也未能得到有效落实。在规范方面，针对虚拟财产保险的业务模式、费率、盈利模式等相关项目的规范性还有待完善。随着虚拟财产损失事件的增多和虚拟财产保险的开发与发展，市场急需一个规范化的制度和监管来保障客户的相关权益。
(二)发展虚拟财产保险的对策
虚拟财产保险的发展前景广阔，但也面临较多的实际困难，需要消费者、保险公司、政府和监管机构共同努力，逐步解决虚拟财产发展中面临的问题，从而为网络游戏客户乃至全体互联网用户提供更多的保障。相关建议如下：
1.加快制度建设。由保监会牵头，联合人大法制委、互联网监管部门、人民银行、工信部等部门将虚拟财产保险设定为常规化险种并简化繁杂的审批程序，同时，及时研究出台相关制度约束虚拟财产保险的出单、理赔过程，使之规范化，对于虚拟财产保险的推广，做到有法可依、有章可循。保监会还需联合相关部门机构强化对于虚拟财产保险的监管。
2.加强数据监测。基于虚拟财产的虚拟性，在互联网企业和保险公司之间搭建数据平台，并利用第三方监管或第三方独立数据托管，实现虚拟财产的可监控性，为承保后核赔业务提供支持。同时，数据监测的实现可以有效降低道德风险，而数据跟踪则可以更为直观的判断虚拟财产的归属和数据修改的性质。
3.鼓励开发新产品。由于虚拟财产具有排他性，其形态、特征、表现形式、计价方式等各不相同，保险公司应根据不同种类的虚拟财产特点，制定专门的承保方式、保险条款、定损方法等，以适应互联网市场的需要。
4.坚持推行实名制。推行互联网实名制可以有效降低网络诈骗、非法网络交易等行为，加强互联网交易的可监控性，明确虚拟财产所有权归属。对于虚拟财产保险而言，实名制使得被保险人的确定更为简单明确，有利于保证承保资料的完整性。
5.加快立法保护。目前，法律上对虚拟财产的界定尚处于起步阶段，很多方面只形成草案或还未形成议题，法律保护处于真空状态决定了用户在遇到网络诈骗、信息泄露等因素造成的损失时也很难成功维护自己的权利。因此我国需要尽快修订完善《中华人民共和国虚拟财产保护法(草案)》并予以颁布实施，从法律上明确虚拟财产的地位，保障虚拟财产所有者的权益。以法律为标尺、以制度为规范、以市场为手段、以保险为保障，共同协调，稳步发展。
(责任编辑：于明)
参考文献：
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[3]童芬芬.虚拟财产保险前景看好[N].中华工商时报，2011-07-11.
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财产保险的发展范文4
调研报告
为助推落实县委关于“提升发展绿色有机农业，打牢乡村振兴产业基础”的战略部署，按照县政协2019年工作要点安排，8月13日至15日，县政协组织农业界部分政协委员和相关部门负责人，先后深入蔡旗、昌宁等8个镇和天祝、榆中2个县，围绕绿色有机蔬菜产业发展开展了专题调研和观摩学习，并召开绿色有机蔬菜产业发展季度协商座谈会。通过实地考察调研和协商互动交流，把脉问诊、研判分析，博采众议、建言献策。现将有关调研情况报告如下：
一、发展优势
——自然条件优越。我县属温带大陆性干旱气候区，东西北三面环沙，光照强、降水少、积温高，昼夜温差大，营养积累多，地势平坦，土层深厚，光、热、水、土资源组合优越，特别适宜冬春季日光温室、塑料大棚和夏秋露地瓜菜生长，是西北乃至全国发展优质蔬菜生产最佳区域之一。此外，我县地处西北内陆，无工矿企业，水体、土壤、空气等农业生产环境清洁无污染，农区畜牧业发达，有机肥源充足，病虫危害轻且宜防控，与周边的**、**、**、**等地相比，自然条件得天独厚，是发展绿色有机蔬菜的“风水宝地”。
——市场前景广阔。随着城镇化进程加快，城镇人口急剧增长，人们对安全食品的需求日趋强烈，蔬菜在膳食结构中的比例大幅增加，“绿色消费”形成共识，市场容量不断加大。同时，我县生产的温室拱棚和夏秋露地蔬菜品质好、产量高，上市期适逢南方蔬菜淡季，外销市场空间较大。经香港客商分析，按广州、香港的市场需求量，我县蔬菜规模可达到2万亩以上，绿色有机蔬菜市场前景十分广阔。
——产业效益明显。有机蔬菜价格比普通蔬菜平均高出4-5倍。种植绿色有机蔬菜与传统大田经济作物相比，有明显的价格和效益优势。如苏武供港蔬菜，年产四茬菜心，亩均产量1800公斤，亩均纯收入3125元，是葵花的近3倍；昌宁华建供港蔬菜，香菜亩均纯收入1.5万元、金丝王1.2万元；蔡旗月牙露地蔬菜，西兰花亩均纯收入3000元、娃娃菜5000元；薛百更名芦芛，亩均纯收入6000元；双茨科中路高辣朝天椒，亩均纯收入4000元；大坝王谋黄秋葵，亩均纯收入4000元；重兴上案拱棚蔬菜，棚均单茬收入可达5万元以上。加之日光温室人参果、西红柿、沙葱等效益十分可观，扎子沟温室人参果达到每棚15万元，发展绿色有机蔬菜大有可为。
——政策机遇良好。国家高度重视绿色蔬菜产业发展，制定出台《全国蔬菜产业发展规划（2011-2020年）》和一系列扶持政策。省政府出台《甘肃省加快蔬菜产业发展扶持办法》，设立蔬菜产业发展专项资金，对蔬菜规模化生产、贮藏保鲜、市场建设、技术培训服务进行资金扶持。市、县把绿色优质蔬菜生产作为区域经济结构调整和农业提质增效的重要举措，在土地流转、招商引资、品牌打造、基地建设、园区示范、产品销售等方面加大政策扶持，为我县绿色有机蔬菜可持续发展提供了良好的政策机遇，我们必须坚定发展的信心和决心。
二、产业现状
一是生产规模有突破。2019年全县稳定形成以人参果、西红柿、西甜瓜、沙葱、甜美南瓜、辣椒、叶菜等为主的瓜菜总面积达到16.47万亩，其中日光温室瓜菜4.78万亩、辣椒1.17万亩、西葫芦4000亩、叶菜类2600亩、供港蔬菜5800万亩，瓜菜产量38万吨，实现总产值9.48亿元，种植规模逐年扩大。打造日光温室有机农产品示范基地1100亩，建成蔡旗官沟村韭黄等7个县级产业园和昌宁华建村绿色蔬菜示范点等21个镇级示范点。
二是种植模式有突破。大力推广“露地—拱棚—温室”等绿色有机蔬菜栽培模式，日光温室示范推广秋冬茬、冬春茬、越冬一大茬、一年多茬等种植模式，建成坝区茄果类、沙葱，环河片小乳瓜、西葫芦温室特色产区，初步形成蔡旗、重兴、昌宁三雷、薛百、苏武、大滩、双茨科等精细蔬菜产业带和温室拱棚大田错峰上市、四季供应的规模效应，实现了“四季有鲜、均衡上市、品种繁多、品质升级”的周年生产目标。
三是产品认证有突破。制定颁布绿色有机农产品生产技术规程40项，累计认定“三品一标”57个，其中绿色食品29个、有机产品6个、国家地理标志保护产品6个，总面积达48.64万亩，注册“”“漠上花”“翠玉”等蔬菜品牌。2018年民勤沙葱、蔡旗管沟韭黄、薛百更名芦笋、双茨科人参果、苏武叶菜等企业（合作社）荣获首批“中国小产区产品试验示范基地”称号。“民清源”特色品牌影响力逐步扩大。民勤成为甘肃省首批“有机产品认证示范区”和“全国蔬菜产业大县”，正积极申报创建“国家有机产品认证示范县”。
四是市场营销有突破。瞄准北京、上海、广州、香港、深圳等高端市场，推行“公司+基地”、“公司+基地+农户”和“订单农业”产销模式，走出去搞好市场对接，宣传推销民勤有机蔬菜品牌，与阿里巴巴、京东、兄弟供应链等知名电商平合打造民勤电商模式，成功举办瓜菜全网发售活动，加快瓜菜线上线下销售。建成蔬菜保鲜库25家，总贮藏能力达到15万吨。培育腾盛、生平公司等蔬菜龙头企业
家，组建金惠农瓜菜、长炼沙葱等蔬菜产销专业合作社165家，培育发展日光温室、大田蔬菜家庭农场6家。
五是服务保障有突破。县委、县政府把“推进绿色有机农业发展”列入县政府重点工作，纳入绩效考核，制定落实奖励扶持政策，不断加大投入力度，2019年累计投入县级财政资金1亿元，有力支持瓜菜基地建设、冷链物流、储藏保鲜和市场体系建设。县政府还积极与中国农业大学、甘肃省农科院、甘肃省农业大学等科研院校加强技术合作，成立吴明株院士工作站，拟建综合试验站和民勤瓜菜研究所，为我县蔬菜产业发展提供了强有力的技术支撑。
三、突出问题
（一）产业推进落实机制不够得力。一是宣传引导服务不得力。有关部门未能采取各种有效宣传形式，对绿色有机蔬菜产业发展的重要性、可行性、必要性以及市场前景、对比效益、技术路线等方面缺乏深入广泛的宣传引导，干部群众普遍对绿色蔬菜、无公害蔬菜、有机蔬菜的概念模糊，对发展绿色有机蔬菜产业缺乏足够认识和坚定信心，存在等待观望情绪。二是品种结构布局不合理。生产布局比较分散，存在种植不集中、连片规模小等问题，规模化示范带动效应不强。种植品种比较单一，存在种植结构简单、品种单一、镇村类同的问题，品种种植规模与市场供需不平衡，缺乏适应市场的灵活性和竞争力。三是推进落实机制不健全。目前全县绿色有机蔬菜产业正处于半坡起步、加快发展的关键阶段，县级层面整体发展规划不明确，镇和职能部门产业发展实施方案不明细，县、镇、村专门机构和目标责任不到位，组织指导、联系包抓、限时推进、奖惩扶持、责任考评等机制尚不完善，绿色有机蔬菜产业实现突破发展的推进措施不够得力。
（二）产业基础设施配套不够完善。一是基础设施配套不完善。有的蔬菜示范园区水、电、路、冷链物流等基础设施配套不完备；产地批发市场建设滞后；部分镇受资金困扰储藏保鲜库建设进展缓慢，不能按时投入运行；部分日光温室标准不高，设施老化破损严重，卷帘机、棉被等设备配套不足，改造维护费用巨大。二是企业和合作社建设用地没有得到合理解决。蔡旗镇引进的一家蔬菜企业因不能解决建设用地而不得不将储藏保鲜库建在了相邻的永昌县；昌宁镇引进的蔬菜企业金从玉公司也因无法协调解决建设用地而不能就地建设蔬菜加工厂和储藏保鲜设施。三是基地土壤盐渍化严重。如苏武供港蔬菜产业园，全部使用喷灌节水设施,
造成土壤表层盐碱不能下渗，积盐严重,出现蔬菜死苗、轮作倒茬困难、土壤耕性变差、病虫害难防、产量品质下降等问题，制约了蔬菜产业持续长远发展。四是种苗供应能力不足。蔬菜专业化育苗基地和季节性育苗温室数量少、规模小、技术含量低，各产业园无力自建育苗基地，蔬菜规模化发展的种苗供应能力不足，大量种苗缺口从武威、金昌、张掖等地外调，种苗成本大且良莠不齐。
（三）产业发展资金投入短缺严重。一是投资扶持力度不够。尽管政府在蔬菜产业发展方面给予了一定的政策扶持和资金投入，但总的顶层设计还不完善，投入资金十分有限，奖补政策落实不够及时到位，生产基地的规模化程度不高。二是生产投入成本高风险大。由于人工锄草采摘、有机认证、土地流转、耕地整理、种苗、水电、生物杀虫等各种费用开支较大，蔬菜种植投入高且抗风险能力弱，特别是劳动力成本居高不下，一旦市场疲软或遭遇自然灾害，种植户很难收回成本。三是科技投入明显不足。蔬菜科研投入和科技创新明显不足，品种、技术和人才储备不够，高标准示范园区数量少、档次低，示范辐射带动作用不强。此外，社会资本投入相对不足，贷款融资困难重重，严重制约着蔬菜产业的快速发展。
（四）产业经营主体带动能力明显不足。一是重点龙头企业匮乏。县域内缺乏加工、购销、储藏保鲜集于一体，牵引带动能力较强的蔬菜重点龙头企业。现有企业普遍规模小、档次低、带动力弱，有的企业在蔬菜加工运销环节因管理不善，导致成本加大、效益下滑，甚至亏本经营，长远发展难以为继。二是专业合作社带动能力有限。多数蔬菜专业合作社形同虚设，
在产前、产中、产后技术信息服务方面没有发挥实质性作用。三是蔬菜产品竞争力不强。我县蔬菜以初级产品为主，企业重收购、保鲜、贮存，轻加工、包装、品牌，商品化处理包装率和精深加工率不足，“民清源”等集体商标影响力不高，“民勤蔬菜”品牌没能真正叫响叫亮，导致我县品质好的蔬菜没有形成较高的市场知名度和竞争力，不能做到优质优价。四是市场体系建设滞后。蔬菜专业批发市场和产地交易市场建设滞后，冷链物流设施设备配套不到位，不能适应蔬菜大规模、高速度发展需求，难以发挥蔬菜供求调节和“淡吞旺吐”的功能。
（五）产业技术人才队伍建设比较滞后。农村“空心化”“老龄化”现象严重，人才短缺日益突出，成为制约蔬菜发展不可忽视的瓶颈。一是专业技术人员力量有限。我县蔬菜专业技术人员匮乏，现有技术力量年龄普遍偏大，知识更新不及时，结构不合理，很难适应产业大规模发展需求。二是本土产业工人缺乏。蔬菜生产从集中采摘、统一包装到保鲜上市，时间短、用工量大、技术要求高。我县大部分有文化、有技能的青壮年农民外出务工，剩余农村劳动力普遍缺乏蔬菜生产技术及年龄偏大、报酬要求高，加之技术培训跟不上，产业基地的采摘、包装基本是外地人口，本地有技术的产业工人严重不足，造成企业在蔬菜采收旺季用工紧张。三是企业经营管理人才匮乏。蔬菜生产经营中还存在中间环节多、管理人才少、产品质量监控不到位、运行成本费用高等许多难题，有的企业和专业合作社抓管理、搞加工、促营销、拓市场的专业人员缺乏，精细化管理不到位。
四、发展建议
1、搞好规划布局，推进规模集约发展。一要科学规划。抓紧制定加快绿色有机蔬菜产业发展规划，细化各镇各部门年度实施方案，分区域科学谋划产业布局和品种布局，避免镇村之间种植类同和无序竞争，持续扩大基地规模，统筹推进产业发展。二要合理布局。区域布局上，环河区的昌宁、蔡旗、重兴要重点规模化发展；坝区的三雷、苏武、双茨科、东坝等镇要选择适宜村社适度发展，其它区域小面积试验示范，不要规模生产。品种布局上，对应深圳、广州、香港等市场需求，优先种植精细主体品种，如芥兰、学斗、菜心、红芥兰、银丝王等；适度种植大路品种，如甘蓝、西兰花、娃娃菜、胡萝卜等；探索种植其它品种，如香菜、芹菜等；低档蔬菜不宜种植。三要创新模式。种植模式上，扩大日光温室反季节蔬菜生产规模，示范推广大中小拱棚“春提前”、“秋延后”生产技术，延长蔬菜供应时间，提升均衡上市能力。生产组织模式上，一方面采取“企业+基地”模式，通过企业流转土地，建立基地自主生产，实现生产、销售一体化经营；另一方面采取“企业+基地+农户”模式，以农户生产为主体，企业和农户形成利益共同体，带动农户增收发展。四要准确定位。以绿色蔬菜为主体，有机蔬菜做引领。加快优质绿色、无公害蔬菜规模化发展，因地制宜、选定区域、确定品种、定实面积、严格标准，分区域开展有机蔬菜生产，实现优质优价，逐步引领民勤绿色有机蔬菜上档次、提效益。
2、提高产品质量，实现持续长远发展。一要抓好标准化示范园建设。集中资金、技术、人员，选择有条件的村社，重点建设一批蔬菜生产示范园区，从蔬菜标准园环境选择，到功能分区、田间配套、生产技术示范、合作社经营管理等方面着手，建立高标准、高水平示范样板，发挥示范、引领、带动作用。二要实施标准化管理。严格落实绿色有机蔬菜生产技术规程，严把种苗、用药、用肥、用水和销售五个关口，全程监控基地耕、种、管、收过程，形成“源头可溯、全程可控、风险可防、责任可究、公众可查”的农产品监管体系和追溯体系。三要加强种苗繁育基地建设。以县级人参果育苗中心为龙头，在蔬菜生产重点镇村扶持建立商品化蔬菜育苗基地，为农户提供优质种苗和全程技术跟踪服务，从育苗、田间管理、采收、包装等过程全面实行标准化。
3、注重品牌打造，助推产品高效畅销。一要精心打造民勤蔬菜品牌。坚持“品牌就是利润空间，就是购买欲望”的理念，以“绿”为主，以“特”取胜，以“新”引人，有关部门组织专人或请专业人士，对民勤绿色蔬菜产业进行精准研判、品牌规划和商标设计，依托“民清源”区域公共品牌影响力，真正做精打响“民勤蔬菜”自己的品牌。鼓励引导蔬菜行业协会、龙头企业、农民合作社和家庭农场等，积极开展“三品一标”认定登记和产地认定工作。二要积极推行“双单”产销模式。大力推行“订单+保单”产销模式，通过订单保销售、保单防风险，发展订单农业，推行蔬菜政策性价格保险和灾害保险，增强蔬菜种植抵御风险能力，保障农民收入持续增长。三要及时搞好信息。建立县级蔬菜流通信息服务平台和蔬菜数据资源库，组建县级信息采集分析专家组，构建完善蔬菜信息监测、风险预警机制，跟踪国内外蔬菜发展信息，通过手机APP平台及时或提前蔬菜的生产、需求、预警、贸易、认证等信息，帮助菜农及时按市场需求合理布局、调整结构，规避盲目种植风险。四要走出去推介拓展市场。由政府牵头组织定期赴大城市开展联谊和产品推介活动，主动参与蔬菜展销对接会，开拓外部市场和高端市场。适时举办各种节会、赛事，邀请外地客商来民考察，大力发展“互联网+蔬菜”业务，推进绿色有机蔬菜网上交易，提高民勤蔬菜的知名度和影响力，确保蔬菜“种得好、产得出、销得快”。
4、夯实发展基础，增强主体带动能力。一要培育做强产业经营主体。充分发挥龙头企业、专业合作社、家庭农场和种植大户在推进供给侧结构性改革的市场带动功能，加大招商引资力度，引进扶持一批蔬菜骨干龙头企业，组建科技企业联盟，规范建设蔬菜专业合作社和经纪人队伍，合理流转土地，发展适度规模经营，引领带动我县蔬菜产业上规模、上档次。二要新建改建蔬菜交易市场。配套完善县级蔬菜批发市场综合服务功能，集中扶持新建、改建和扩建一批集散能力强的产地交易市场和区域性批发市场，保障蔬菜集散流通顺畅。三要加快建设冷链物流设施。以精细蔬菜产业带和重点示范园区为主，积极扶持蔬菜生产企业、专业合作社和种植大户建设蔬菜恒温气调库，加强分级、包装、冷藏设施建设，发展保鲜、冷链运输，提高蔬菜的“旺吞淡吐”、均衡供应和避峰上市能力。四要配套完善基础设施。配套完善新建蔬菜基地道路、渠道、电力设施，规划建设尾菜处理利用设施，大力推广膜下沟灌、滴灌、喷灌等高效节水和自动化灌溉技术，提升蔬菜作业机械化水平。
财产保险的发展范文5
关键词：财产保险 市场供给 影响因素
一、我国财产保险市场供给现状及问题分析
1.我国财产保险市场供给现状分析。首先，从我国当前财产保险市场的险种来看，机动车辆保险、货物运输保险以及企业财产保险等是主要的保险险种，2011年度企业财产保险保费达到了329.8亿元，机动车辆保险保费达到3004.2亿元，比上一年增长了16.7%，市场比例也从上一年的21%增长到了24%；货物运输保险保费达到97.8亿元，比上一年增长了24.3%，市场比例也从上一年的0.5%增长到了0.7%；其次，从我国财产保险市场的供给规模来看，可以用承保能力来进行相应的衡量，它包括了所有保险公司的承保能力总和，本文可以企业在市场中所提供的保险金额来进行衡量，近三年来，我国保险市场供给的规模总体呈现上涨趋势，我国保险市场的承保能力愈来愈强；最后，从我国财产保险市场供给主体的数量情况上来看主要为财产保险公司，到2011年我国的财产保险公司有近六十家，中资的有34家之多，中外合资以及外资类型的企业有二十家左右，人保股份、中华联合、平安产险以及大地财险等是主要的财产保险公司；其次，从我国财产保险市场供给主体资产结构情况来看，中资的财产保险企业始终占据着主要的市场份额。
2.我国财产保险市场供给问题分析。我国财产保险市场供给问题主要表现在如下几个方面：一是，我国财产保险市场供给区域发展不平衡，东中西部发展差距较大，西部地区相比东部地区而言发展较为滞后；二是，我国财产保险市场供给结构过于集中，难以形成较为合理强度的竞争力，尽管近年来我国财产保险企业得到了长足的发展，但是与国际上的财产保险市场相比而言还有一定的差距，且一些主要的财产保险企业分布较为集中，实力型企业有限，难以形成有效的市场竞争氛围；三是，我国财产保险市场供给险种结构单一，且所提供的保险服务水平较为低下，对保险行业的进一步发展产生一定的阻碍作用。
二、我国财产保险市场供给影响因素分析
一是，财产保险企业的资本量。由于财产保险市场的主要资金支持方为财产保险企业，那么财产保险企业的资本量对财产保险市场供给情况有着十分直接的影响。首先财产保险企业是在一定的物质基础之上经营的，这就对企业的资本量提出了一定的要求；其次，财产保险企业在进行经营之前需要交纳一定的保证金，而保证金的大小也决定了企业所能提供的财产保险市场供给能力；最后财产保险企业还需要有一定的资金成本作为赔款支出。
二是，财产保险企业的市场工作人员情况。财产保险活动作为一种较为专业的市场经营活动，对相应的市场工作人员有一定的专业要求，财产保险企业市场工作人员的基本素质对财产保险市场供给情况有着直接的影响，财产保险市场供给大小与工作人员的数量和专业能力呈一定的正相关关系。但是当前我国财产保险企业市场工作人员整体学历偏低，高端服务人才缺失，且专业能力和服务质量有待提升。
三是，财产保险产品服务的价格情况。财产保险产品服务的价格即保险费率，保险费率在一定程度上影响着消费者的购买决策，因此如何制定科学合理且接受度高的保险费率对财产保险市场供给情况有着重要的影响作用。从我国的保险费率来看，2001年到2005年之间总体偏高，但是近几年来随着财产保险市场的成熟，我国的财产保险产品服务的价格呈现逐步走低的趋势，这对财产保险市场供给有着一定的积极影响。
四是，市场需求情况。财产保险的市场需求情况指的是人们对财产保险服务产品的需求情况，也蕴含着人们对该类产品的支付能力和占有欲望。财产保险的市场供给往往是在人们的市场需求上产生的，市场供给随着市场需求量的变化而变化。
三、我国财产保险市场供给推进建议
1.激发财产保险市场潜在需求。首先，通过保险知识的宣传提升人们的保险意识，让人们更深刻地去了解保险，认识到保险对消费者的有利性，不断激发消费者对保险的购买欲望，政府部门也应该鼓励各界的财力、智力以及物力等方面的支持向人们传达保险意识的重要性；其次，选择经济合适的保险知识宣传媒介，可以选择可信度高、成本较低的新闻宣传作为主导宣传手段，结合合适的时间点和事件进行保险知识宣传，让人们充分意识到购买保险的益处和重要性。
2.优化财产保险市场主体结构。首先，充分支持中小财产保险企业发展，由于中小企业在经营过程会存在风险抵抗能力弱、盈利能力差、筹资和投资渠道少以及专业市场人员缺乏等一系列的问题，这就需要政府部门加大对中小财产保险企业的扶持力度，为其提供良好的投资环境、人才环境以及专业咨询服务；其次，需要不断优化我国财产市场企业的组织模式，参考国内外财产保险企业成功的运营模式，不断优化我国财产市场企业内外部资源配置，实现企业的高效健康运行。
3.提升财产保险市场工作人员综合素质。首先可以通过保险行业相关教育培训提升财产保险市场工作人员的综合素质，加强企业人才培训与学校培训之间的结合，完善企业各类层级工作人员的综合素质；其次，完善企业内部人才考核机制和激励机制，不断提升工作人员工作的自觉性和积极性，为财产保险企业的综合绩效提升提供人才支撑。
4.优化财产保险产品服务结构。首先，可优化发展传统财产保险产品服务，通过创新的开发模式将我国的家庭财产保险、企业财产保险以及工程险等进行深入开发，改进保险功能以及营销模式，更好地提升传统保险险种的服务质量；其次，开发非寿险保险产品，丰富财产保险的服务产品类型，通过创新保险产品的设计和营销创新适应多样化的市场需求，从而不断推进我国财产保险市场供给。
参考文献：
[1]王绪瑾，中国财产保险市场分析[J]，保险研究，2009（1）：73-74
财产保险的发展范文6
关键词：财产保险公司；财务风险；防范对策
一、引言
当前，我国已经进入到了新的历史发展阶段，在新的发展环境下，财产保险公司所面临的财务风险发生了新的变化。财务风险在财产保险公司发展过程中是客观存在的，如何有效降低和预防财务风险，为财务保险公司自身的健康长远发展提供必要保障成为了现阶段财产保险公司所必须面临的一项重大挑战。因此，在当前对财产保险公司存在的财务风险与防范对策进行深入分析具有很强的现实意义。
二、财产保险公司存在的主要财务风险
1.资金管理力度不足，公司发展安全性缺乏保障
财产保险公司是一种以负债模式经营的机构，在运营过程中财产保险公司所涉及的资金量相对较大且具有较强的流动性特征，因此，财产保险公司资金管理质量的高低与力度的大小会在很大程度上对其自身的经营安全性与稳定性产生重要影响。从近几年我国财产保险公司的发展实践来看，我国财产保险公司还存在着相对较为普遍的资金管理力度不足、公司发展安全性缺乏保障的问题，已经在很大程度上阻碍了财产保险公司的健康长远发展。主要表现在以下两个方面：首先，核保、核赔制度的制定缺乏详细性。核保、核赔制度主要规定了财产保险公司所应对的相关赔偿工作，因此，核保、核赔制度制定的总体水平高低与可操作性大小在很大程度上对财产保险公司的业务经营会产生重要影响。当前，我国有相当一部分财产保险公司在核保、核赔制度的制定方面对具体事项和相关细节缺乏详细而清晰的规定，这就在很大程度上导致了财产保险公司在运营过程中经常会出现逆向担保和融通赔款的现象，在一定程度上增加了财产保险公司自身发展的不稳定性因素。其次，资金串用、超额使用的现象时有发生。由于财产保险公司的资金管理在很大程度上是采用资金集中管理的模式，因此，在高度集中管理的形式之下，再加上资金使用的监管控制力度不健全，就导致在分支机构当中不可避免地会出现资金的串用和超额使用问题。
2.业务数据信息严谨度、可信度不足
对于财产保险公司的业务经营来说业务数据的收集、处理与分析是构成其发展的重要组成部分，财产保险公司业务数据信息的严谨度高低与可信度大小直接关系到其业务处理与经营的安全性高低。但就目前来说，我国有相当一部分财产保险公司依然存在着相对较为明显的业务数据信息严谨度、可信度不足问题，业务数据的失真已经对财产保险公司自身的健康平稳发展构成了极大的威胁。具体来说，财产保险公司业务数据信息严谨度、可信度不足主要表现为财产保险公司虚假保单、虚假支付等现象相对较为明显地存在着。近年来，随着我国社会经济发展速度的逐渐加快，市场经济成效繁荣发展趋势，财产保险公司如雨后春笋般迅速发展，在这一背景之下，财产保险行业的竞争压力日益增强，如何迅速有效地占领市场已经成为了摆在现代财产保险公司面前的一项重大挑战。在此背景之下有相当一部分财产保险公司为了争取客户投保对如何获取保单给予了过分的重视而忽略了发展过程中业务数据的真实性，导致业务人员出现非法操作的现象，业务数据失真现象严重，这就在很大程度上加重了财产保险公司发展的不稳定性，在给财产保险公司自身造成经济损失的同时也在很大程度上给消费者的财产资金带来了很大的安全隐患。
3.财务风险管理工作人员专业素养不足
财产保险公司的财务风险管理工作归根结底要依靠于和依赖于企业的财务风险管理工作人员，因此，财产保险公司财务风险管理工作人员自身专业素养的高低与实践能力的强弱会在很大程度上对财产保险公司的发展带来直接影响。就目前来说，我国财产保险公司还存在着相对较为明显的财务风险管理工作人员专业素养不足问题，财务风险管理工作者其自身专业能力难以有效满足公司的财务风险管理要求和保障公司的健康平稳发展。首先，财务风险管理工作人员自身专业基础不扎实，专业知识不足。我国存在着相当一部分财产保险公司的财务风险管理工作者其进入公司的方式是以公司领导者亲属身份进入的现象，这就在很大程度上导致了财产保险公司在选人用人方面存在着一定的问题，这种形式的选人用人制度难以有效保障财务风险管理工作人员的专业素养，也难以确保其专业能力能够符合公司发展要求。其次，财务风险管理工作人员风险管控意识相对较低。财产保险公司在发展运营过程中不可避免地会遇到一定的财务风险，这就要求财产保险公司的财务风险管理工作人员具备较高的风险管控意识，能够及时发现公司发展过程中存在的潜在财务风险并采取有效措施进行预防和治理。但当前我国部分财产保险公司的财务风险管理工作人员由于自身专业素养不足，因此很难具备较高的风险管控意识，导致公司面临着较多潜在的财务风险。
三、财产保险公司存在财务风险的防范对策
1.建立健全资金管理机制，提高资金管理安全性
针对目前我国财产保险公司在发展过程中存在的资金管理力度不足，公司发展安全性缺乏保障这一问题，必须意识到以建立健全资金管理机制，提高资金管理安全性的重要意义。首先，对核保、核赔制度进行具体化、清晰化规范。核保、核赔是财产保险公司运营过程中会涉及的重点领域，由于部分财产保险公司的核保、核赔制度制定缺乏详细性，所以企业发展的安全性得不到必要保障。因此，当前必须从对核保、核赔制度进行具体化、清晰化规范的角度入手不断规范和引导财产保险公司业务经营的理性化发展。其次，建立资金管理和资金使用内部监督控制机制。财产保险公司之所以存在较为明显的资金管理不善，资金使用不清晰问题，在很大程度上与财产保险公司自身对资金管理和资金使用缺乏必要监督控制有关。因此，当前可以从建立资金管理和资金使用内部监督控制机制的角度入手来规范公司的资金使用，确保每一个项目资金的收支情况都能够得到详细具体的说明与管理，提高财产保险公司资金使用的透明度。
2.对业务数据信息的收集、归纳与整理进行严格把关
针对目前我国财产保险公司存在的业务数据信息严谨度、可信度不足这一问题，可以通过对业务数据信息的收集、归纳与整理进行严格把关来促进财产保险公司业务数据信息的真实度和有效性。具体来说，对业务数据信息的收集、归纳与整理进行严格把关主要可以从以下两个方面进行考虑：首先，注重细节，强化业务数据信息管理力度。业务数据信息的收集、归纳与处理分析是一项繁杂而庞大的工作，因此，必须要求业务数据信息管理工作者在工作过程中对业务数据的来源、经办人等相关细节进行详细记录与规范处理，力求能够在最大程度上实现财产保险公司业务数据信息真实度与有效性的提高。其次，对业务人员进行必要的培训与教育。财产保险公司业务数据失真这一问题的出现在很大程度上与业务人员自身在开展工作过程中所秉持的工作理念有直接关系。要想有效减少业务数据失真现象的发生就应当从改变和转变业务人员的工作理念着手，通过对业务人员的培训与教育使其明确虚假保单、虚假支付等的危害，改变工作过程中的错误做法，确保财务数据信息的真实可靠性。
3.建立高素质财务风险管理工作人员队伍
针对目前我国财产保险公司在发展过程中存在的财务风险管理工作人员专业素养不足这一问题，应当意识到建立高素质财务风险管理工作人员队伍为手段对于降低财产保险公司财务风险的重要作用。可以从以下两个方面着手：首先，对原有财务风险管理工作人员进行专业化、系统化培训。财产保险公司的财务风险管理工作具有较为明显的复杂性，因此，不可能通过大批量更新财务风险管理工作人员的方式来实现财务风险降低的目标，这种方式既缺乏实际性也缺乏可操作性。当前，财产保险公司可以通过聘请专业权威人士对原有财务风险管理工作人员进行系统化、专业化培训的方式来提高原有财务风险管理工作人员的专业素养，夯实其专业基础知识、增强其对财务风险在新时代和新发展环境下所产生的新变化的认知水平，确保其在以后的工作中可以遵循时展规律和公司发展要求开展和落实相关工作。除此之外，还应当着力提升财务风险管理工作人员对现阶段财产保险公司发展规律性的认识，从时展要求和社会发展要求等方面对财务风险管理工作人员进行理论化指导，使其理解时展对其提出的新要求与新目标。其次，引进优秀人才。除了通过对原有工作人员进行培训的方式来提高财务风险管理工作人员队伍整体质量之外，还应当积极引进优秀人才为财产保险公司的财务风险管理输入新鲜血液，提供新的发展思路。在人才引进的过程中应当注意的是，不仅要对其学历有必要的要求，还要对其实践能力与管理经验进行严格把关，力求能够在最大程度上确保所引进的人才集高水平理论知识与高水平实践能力于一身。
