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个人理财学习报告范文1
关键词：个人理财；理财规划；教学方法。
家庭理财行业发展日趋成熟，大学生需要提高对个人理财行业的认识，加强自身的理财能力，以便适应不断发展变化的社会环境。这一背景下，开设《个人理财》课程的高校也逐渐增多。目前，对该课程的教学尚在探索之中，一个主要问题是，如何适应大学生的理财需求，如何改善课程教学以便提高大学生的理财观念和能力。对这一问题探讨的深入，有利于完善个人理财教学，不断提高大学生财商水平。
一、加强个人理财课程教学的重要性。
（一）个人理财社会需求增长较快。
近年来，随着人们收入的不断提高和金融投资工具种类的不断增加，社会理财需求增长较快，理财产品市场不断扩大。一项调查显示，我国中高端消费者人群中，约78％的受访者需要理财服务；50％以上的人愿意为理财服务支付费用。1995 年至2005 年，中国个人理财市场每年的业务增长率达到 18％，而据该项调查预计，在未来 10 年里，中国个人理财市场将以年均30％的速度高速增长[1]。金融投资工具的增多加大了人们对专业理财服务的需求，理财规划师行业前景广阔，因此，培养大学生具有理财规划方面的专业眼光和视角正在成为高校理财教育的基本目标。
（二）大学生理财能力亟待提高。
人们收入水平的提高的同时，大学生可支配收入也在不断增加。大学生已不满足于基本生活消费等方面的需求，希望通过一定的投资渠道为富余资金找到保值增值的门路，但实际上，他们的理财行为和理财观念之间还有较大差距。有调查表明，虽然大学生将证券投资列为投资首选渠道，但真正具有实际股市投资经验的比例只有10%，因此，有四分之三的大学生表示，需要理财知识并希望通过高校的理财教育课程、报纸杂志、专家讲座等方式获取理财知识[2]。
二、个人理财课程的特点。
（一）综合性和系统性。
高校个人理财类课程综合性突出，涵盖了金融、会计、经济、管理等诸多领域，需要大学生拥有货币银行学、证券投资学、保险学、房地产金融学、国际金融学等诸多课程学习的基础，而且对不同课程知识之间的整合度较高。个人理财类课程以居民家庭理财规划为主要服务目标，包含着投资规划和生活规划两大类内容。投资规划不仅包括证券投资规划，如股票、债券、基金和期权等金融工具的规划，而且还包括外汇、黄金等方面的投资规划。生活规划包括了现金规划、储蓄规划、消费信贷规划、房地产规划、保险规划、税收规划、子女教育规划、退休规划和遗产规划等诸多方面。
（二）实务性和专业性。
市场经济条件下，每个家庭都是经济活动单位，都需要解决如何扩大收入和如何合理消费的问题，个人理财是以实现居民家庭的财务自由目标而展开的一系列财力分配活动，包括了投资管理、融资管理和流动资金管理三个方面。一般情况下，家庭理财集中在投资上，很多人将理财等同于投资。但居民家庭生活的各个方面，都需要涉及到资金的分配问题，需要平衡好自身财力和消费水平的关系，因此，个人理财包含着比投资内涵更广、更为实际的内容。个人理财是在居民家庭难以应对复杂的财务管理体系状况下诞生的，目前已经发展成为较完善、规范的理财规划师行业。理财规划师包括了注册金融策划师、特许金融分析师、国际认证财务顾问师、特许财富管理师等诸多行业资格认证的专业理财人士。除理财规划师外，广义上为居民家庭提供理财服务的专业人员和提供相关服务的类似人员，还包括了保险专业人员、证券和投资咨询专业人员、会计师、律师、遗产规划师等等。
三、个人理财课程教学存在问题。
（一）适应学生理财需求的教材少不同专业的学生对理财课程有着不同的需求，一般来说，财经类专业的学生希望获得增加对理财规划师职业能力的了解，加深对已有金融、经济、管理类课程的认识，而理工类和医学类等其他非财经类专业学生则想通过对理财课程的学习，了解投资的基本知识，做好自己的生活规划。但是，从目前已有的《个人理财》或者《理财规划》教材来看，案例分析较少，而对各类理财知识的介绍成为重点，如股票投资、证券投资、房地产投资、外汇投资、保险等基本知识的介绍占据了大半的篇幅，对财经类专业学生来说，这些知识都已经了解过，或者非常很熟悉。使用这些教材授课，学生就会认为再学已经学过的知识意义不大，从而对《个人理财》课程由新鲜、好奇逐渐转向厌倦情绪。目前各个高校开设《个人理财》课程的专业多是财经类，因此，教材内容体系的不完善，影响了教学质量和学生理财能力的实际提升。
（二）课程定位并不恰当。
《个人理财》课程定位一般是专业选修课或者一般的选修课，很少作为专业课出现。财经类专业的课程设置中，综合性强的个人理财课程由于涉及到众多金融投资工具和会计、税收、管理等方面的专业知识，将其作为学生的专业选修课有一定的合理之处。但是，从该课程的特点来看，知识综合性强需要一定的教学课时让学生融会贯通，实务性强需要学生多实际操作，结合自己的生活理财多体会、多实践，所以各高校分配给专业选修课的 30 多个课时就显得不足。另外，选修课的课程定位也使部分学生存在轻视该课程的倾向，因此，随着对个人理财课程定位认识的加深，将其调整为专业主干课程有一定的必要性。
（三）过多重视理论教学。
目前，各高校对个人理财课程的课时分配只是在32 课时上下。有限的教学课时使得实践教学课时捉襟见肘，而强调实践教学又会使学生的知识整合度欠缺，加上实践教学相对于理论教学还存在一定的难度，所以重视理论教学成为有限课时内的理性选择。
除了该课程的教材过多重视各类理财知识的介绍性内容外，就笔者的教学经验来看，这类综合性较强的课程，老教师们一般不愿涉足，这给年轻教师留下了较大的发挥空间。年轻教师理论知识较强，但教学经验不足，对不同知识之间的衔接转换上掌握还不够熟练，因此，在讲课中往往对实际操作重视不够，倾向于理论讲解。对学生而言，如果年轻教师理论教学与学生实际需求结合不紧密，学生对该课程的兴趣会快速下降。
（四）教学案例较为简单个人理财课程教学中，案例教学是必不可少的重要环节。
作为生活情景的简化模拟，案例教学能将枯燥的理论变得简单明了。目前，一般教材上的已有案例选择往往只为某一章节、某一种理财知识准备，情景设置过于简单，使学生对案例本身的认同度不高。
除了个别教材在最后一章设置综合性很强的案例外，缺乏不同种类理财知识的案例之间的互联互通，也就是说，能将简单的两三种理财知识结合在一起的案例不多。这也导致对案例本身的问题设置等一系列引导性的思考还欠深入。
四、个人理财课程教学的对策。
（一）加强调查研究，注重学生理财能力培养。
经济社会的快速变化影响着大学生的理财观念和认识，大学生群体的财商也在不断发生变化，个人理财课程教学需要加强大学生理财观念和能力的调查研究。来自不同经济条件的家庭的大学生，理财观念和经验存在很大的差别。所学专业不同的大学生，其投资理财能力差异也较大。在个人理财课程开课前，可以设置简单的理财课程需求调查问卷，对大学生学习该课程的目的和动机进行统计分析，以便摸清大学生的实际理财状况，能展开有针对性的教学。在实际教学过程中，应注重学生参与案例讨论和课外阅读或实践活动的信息反馈，注重学生解决生活模拟理财问题的能力的提高和创造性的培养，帮助其养成较好的理财习惯，使大学生的理财能力能够不断提高。
（二）对个人理财课程重新定位。
解决个人理财教学中存在的问题，最主要的途径就是逐步改变个人理财课程的选修课地位，将其纳入专业主干课程。通过延长教师的授课时数，可以有充分的教学时间使理论教学与实践教学两者兼顾，会吸引经验丰富的教师加入到理财课程教学中来，他们的经验和能力能够缩短学生对该课程的理解过程，更能适应学生的理财需求。课程的重新定位也有助于强化学生对该课程的理解和认识，增加学生的学习兴趣，特别是对一些财经类专业的学生，会加大对理财规划师等职业资格考试的需求，使其主动学习的动力增强，切实提高其适应职业岗位需求的能力和水平。
（三）加大个人理财课程实践教学力度。
加强实践教学是改善个人理财课程的重要手段，主要途径有以下 4 条：一是结合大学生自身的消费和理财活动，可以引导学生参与到各种理财知识的案例讨论中，针对自身情况制定相应类型的理财规划，通过相互讨论交流理财信息，提高实际理财能力；二是开展理财模拟大赛，以赛带练，促进学生理财学习的兴趣；三是邀请职业理财规划师、金融投资界专业人士举办理财规划讲座，使学生对实际的、前沿的理财业务知识有更深的认识；四是和银行、证券交易所、期货交易所、保险公司、会计师事务所等机构建立实践教学基地，让学生多参观，实际感受理财业务的运营流程，体验理财文化，加深对实际理财市场的切身感受。
（四）注重教学案例的综合性和严谨性。
在理财教学中，需要精选案例，建立教师自己的理财案例库。选取案例可以从教材和经典案例中直接拿来，但更多的案例需要教师从网络、身边的案例等搜集，并进行加工，以适合教学需要。可以选择从综合性较强的案例中删减不必要的内容，突出案例所要体现的某2 个或某几个方面的理财知识，注重案例的适度综合性，同时又要保证案例的生活性，如果能对学生的理财能力有直接应用的价值更好；也可以从已有的几个简单案例进行整合，将不同家庭遇到的理财问题放到同一个假定的家庭中去，整合过程中要注重理财规划的逻辑性，设置问题要循序渐进，既能回顾已学知识，又能引导到新学的理财知识上。
另外，在实际教学过程中，教师要结合学生的反馈思考所用案例的适用性、综合性和严谨性，不断整理财案例库，增强案例教学的生命力，使之能对提高学生的理财能力提供切实的帮助。
参考文献
[1]耿彩琴.未来10年个人理财市场将年增30%[J].北京日报，转载于搜狐网，2008- 01- 09.
个人理财学习报告范文2
关键词：吉林银行；个人理财；对策探讨
中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：1009-2374（2013）34-0160-02
1 吉林银行个人理财业务现状分析
银行个人理财业务：个人理财业务就是银行用来打理个人资产，促进其保值和增值。具体来讲，就是结合客户资产的具体情况，银行理财专家来将个人投资建议提供给客户，促使客户来对资产进行合理和科学的安排，以扩大收益。客户在获得收益的同时，银行的利润也会得到扩大。
吉林银行个人理财业务存在的问题：
一是金融业的分业经营模式在一定程度上对个人理财业务的发展起到了制约的作用。目前分业经营模式依然是国内金融业所采用的模式，这是政策和法律的规定，银行的理财业务就无法获得更加有效的发展。西方发达国家所采用的个人理财服务具有多种增值服务，比如基金、股票、保险等，客户可以获得多种咨询。但是在国内，还没有统一银行、保险以及证券等市场，这样要想实现理财增值，其他两个市场是无法合理利用的。
二是银行理财产品比较单一，并且有着较高的同质性：客户有着很大的需求量，但是吉林银行只有很少的个人理财品种，这样就无法有效满足。虽然开发出了“安”系列，比如安稳等，但是相较于其他的商业银行，并没有较大的优势，只是重新整合了现有的业务，基础性理财产品依然是主要内容，比如个人信贷服务、信息服务等，只有很少的投资类理财类型，这样就无法将有针对性的理财计划提供给客户。
三是主动营销和创造市场的意识比较缺乏：目前吉林银行采用的营销模式依然比较的落后，也就是各个银行网点将个人理财产品介绍给前来办理业务的储户，这样就无法在激烈的竞争中取得优势。没有合理的细分营销市场，营销人员也没有充分调查辖区的具体情况，比如有多少单位有多少家庭等，这样就无法有效地分类客户的需求，无法密切联系客户。我们需要了解到，以人为导向是银行业非常大的一个特点，银行要想壮大，就需要重视客户基础，这些客户就是银行发展的重要资源，要充分考虑客户的需求，来发展银行的相关服务。那么吉林银行就需要密切联系客户，满足客户的具体需求，将更加优质的服务提供给客户。
四是金融人才在理财专业知识和技能方面比较的缺乏：上文我们已经提到，分业经营模式在我国金融业普遍采用，这样就促使银行在理财员方面比较的缺乏；一个优秀的理财员，除了要对本银行业务十分熟悉之外，还需要对其他的金融业务特别熟悉，比如证券交易、保险业务等等，但是在分业经营模式下，这种人才比较少，无法满足需求。在吉林银行中，很多的理财专业都没有接受过系统性的培训，没有完善的知识体系，不了解证券以及期货的相关知识，这样就无法将更优质的理财服务提供给客户。并且，和其他业务类似，商业银行的个人理财业务也往往会涉及到个人素质，这是因为个人理财业务往往有着较广的涉及面和较强的政策性，并且要求较高的服务，情况比较的复杂，那么银行成立的客户经理队伍就需要具有较好的政治素质和较强的事业心，只有这样，才可以将更好的理财咨询服务提供给客户。
2 吉林银行个人理财业务的发展对策
一是有针对性地研究开发出不同的理财产品，将多样化的理财服务提供给客户：个人理财业务的开展，需要对不同层次客户的需求进行考虑，不能够只对某一个层次客户的需求进行考虑，客户职业和年龄的不同，就会有差异化的理财要求，因此就需要对不同的理财产品进行设计和研发，结合客户不同的层次，提供有针对性的理财服务。要改变过去那种单一的储蓄业务，转而将综合提供给客户，不仅提供银行结算和咨询等，还需要提供保险业务、税务业务等中间业务，这样用户多样性的需求才可以得到满足。随着市场竞争体制的完善，市场细分理念也会进入到国内银行市场，那么吉林银行就需要在经营理念中加入以客户为核心的内容，结合客户的具体情况，定制针对性的个人理财产品，从而将有限的客户资源充分利用起来。
二是要加强对个人理财客户经理的培训和学习，对客户经理的素质全面提升：通过调查发现，在种种因素的综合作用下，比如金融机构分业经营限制等，我国商业银行个人理财服务从业人员的综合素质还需要进一步提高。虽然吉林银行的个人理财服务从业人员基本可以满足要求，但是随着时代的发展，金融全球化趋势越来越强，就需要商业银行个人理财服务的从业人员不断的学习，除了在专业知识方面符合要求之外，还需要抵抗压力，具备较好的语言沟通能力。那么，吉林银行的相关管理层就需要充分学习和研究个人理财业务发展形势，积极创造条件，进行客户经理的设置，并且还需要大力培训和管理这些客户经理，提高他们的综合素质。
三是要大力建设信息平台，形成个人理财业务网络平台：通过对吉林银行调查可以得知，在科技发展方面无法满足银行业快速发展的趋势。那么就需要加大科技投入，综合运用多种先进的服务手段，来增强自身的综合竞争力，形成一套完善的信息体系，来适应金融全球化的趋势。同时，还需要大力开发、建设和利用信息平台、网络渠道以及电脑软件等，形成新的网络和平台来营销个人理财业务，在构建的网络平台中，要纳入所有现实客户以及潜在客户的业务需求，对银行信息网络进行健全和完善，促进银行个人理财业务更好的发展。
四是建立个人信用体系，对个人信用管理进行完善：要想对风险管理进行强化，就需要对信用体系进行完善，以此来对个人理财业务进行拓展。相较于其他的公司业务，个人理财业务只有很小的风险，但是我国在个人信用体系方面还没有真正建立起来，商业银行只有具备了较高的风险管理能力，才可以开展个人理财业务。因此，就需要对个人信用体系进行构建和完善。可以从这些方面来努力，进行个人信用调查和报告制度的构建，进行个人信用评估体系的构建等等。
3 结语
通过上文的叙述分析我们可以得知，个人理财业务的发展前景是巨大的，但是因为种种因素的综合作用，我国商业银行在个人理财业务方面还存在着诸多的问题；针对这些问题，就需要及时采取一系列有效的措施来进行解决。本文以吉林银行为例，分析了个人理财业务的现状，之后探讨了应对策略，希望可以提供一些有价值的参考意见。
参考文献
[1] 张庆淑.国内商业银行个人理财业务现状与对策分析
[J].河南财政税务高等专科学校学报，2007，2
（6）：123-125.
[2] 徐歌笛，梅洁真.温州市城区银行贵宾客户个人理财
需求现状与对策分析[J].时代经贸，2008，2（3）：
87-89.
[3] 李琪.工商银行个人理财业务发展现状及对策研究
[J].经济生活文摘，2012，2（17）：154-156.
[4] 郭宏伟.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策
分析[J].现代商业，2010，2（29）：98-99.
个人理财学习报告范文3
【关键词】银行理财产品 同质化 创新
一、我国银行理财产品同质化严重
近年来,尽管各家银行都纷纷推出自己的个人理财品牌,如建行的“乐当家”、工行的“理财金账户”、农行的“金钥匙”、招商银行的“金葵花”、交通银行的“圆梦宝”、中信实业银行的“理财宝”、广东发展银行的“真情理财”等,并且发行了多种个人理财产品,但银行的个人理财业务涉及的投资组合往往大同小异,几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。透视2009年以来银行理财业务的市场表现,我们不难发现一个带有共性的现象:银行理财产品总是呈现一种“羊群现象”。如果资本市场形势大好,人民币理财产品就“蜂拥”打新股产品,比重占到了人民币股票产品的47%;一旦资本市场振荡走低,理财产品又“蜂拥”债券票据产品,期限长的不好卖了,就纷纷改成短期的。个人理财产品更多地是把现有的业务进行重新整合,而没有针对客户的需要进行个性化设计,理财产品同质化明显。据西南财经大学理财与信托研究中心的《商业银行理财能力排名报告(13期)》对国内已经或正在开展理财业务的61家商业银行在2009年2月至2009年3月推出的理财产品创新能力的分析,发现中资银行中,中国建设银行和中信银行在理财产品投资对象方面有所创新,将应收账款作为银行理财产品的投资对象,其他商业银行在此期间发行的理财产品无任何创新。
二、理财产品同质化的主要原因
我国商业银行个人理财业务起步较晚,技术和研发力量薄弱,创新人才短缺,创新力不足,理财产品同质化严重。究其原因,主要有:
第一,我国多数商业银行的理财产品是从国外学习而来,未使其“本土化”,加之银行理财产品中,在结构性产品方面,我国多数商业银行面临定价系统问题。外资行有很多模型、交易经验、历史数据的支持,有很强的产品是设计能力。国内银行很多不具备这样的能力,由于没有独立的定价系统,定价模型需要由外资银行来做,所以提供的理财产品同质化现象比较严重。
第二,我国多数商业银行的理财产品是由总行研制,分支行和基层行只是负责推广销售。一方面,总行研制出的产品没有考虑到地方的差异性,因而总行设计的新产品未必能满足不同区域人们多样化的金融需求;另一方面,分支行和基层行处于市场最前端,真正接触客户、了解客户,对本地区的理财需求应该比总行更清楚。因此,可以有针对性地研发出更加符合本地区客户需求的理财产品。但分支机构几乎没有创新的权利,因此其创新的积极性受到压抑。
第三,我国分业经营、分业管理使商业银行的投资渠道狭窄,创新受阻。虽然我国商业银行的投资领域相比以前更加广泛,但是由于长期受分业经营、分业管理的限制,直接影响银行理财产品的创新能力。
第四,对客户需求了解不足也是商业银行理财产品趋同的重要原因。国外商业银行的个人理财业务之所以发展迅速,原因之一就是国外多数商业银行对客户的需求比较了解,而我国多数银行很少对客户市场进行市场调查,即使有部分银行进行了调查,也是滞后的,并且是小范围的。对这个地区适应的产品,对另一个地区并不一定适应。所以国内的各种投资理财产品,风险标准、收益率大都趋同,对客户细分做得不够。
第五,考虑到风险性因素,多数银行未能进行大胆的创新。金融理财产品创新仍存在一定的风险,研发新的理财产品都需要投入大量的人力和物力,而是否适应市场需求还很难说。此外,还要考虑其他的影响因素,如目前经济金融环境复杂多变,且国际市场具有较大的不确定性,加之目前整个资本市场走弱,期限越长,理财产品面临的风险也就越大,多数银行不敢做期限较长的理财产品,因此,1～6个月的短期理财产品成为了各家银行的主导。各银行间相互模仿、复制,尽管名目不同,但功能特点类似,因此,我们在市场上所见到的理财产品都是大同小异。
三、加强个人理财产品的研发与创新,实施产品差异化策略
(一)建立产品创意库
好创意是创新成功的前提和基础。特别是作为个性化、差别化服务为特色的个人理财业务,产品创意尤为重要。因此,银行一方面要培养专门的产品创新人员,建立创意机制,采用规范的方法和标准的程序,从政府、客户、竞争对手、员工和数据库系统中采集产品创意,丰富产品创意内容,建立产品创意库。另一方面,要调动全体员工的创新积极性,通过在全行范围内开展产品创意竞赛活动等,采集好的创意,建立产品创意库。
(二)在新产品设计开发过程中,可采用三个“盯住”策略
1.盯住客户的需求
满足客户的需求是产品的核心,新产品的开发从根本上说应当从客户对金融产品的心理需求着手。商业银行研发人员应当不断地研究客户的需求结构与具体内容,广泛地收集各种资料,从第一线捕捉客户需求的各种信息,掌握各类客户的需求变化动态,并从中发现新的服务内容和方式,不断探索满足客户需求的新的金融投资运作方式,并设计和开发相应的能够满足这些需求的新的理财产品。
2.盯住竞争者行为
竞争者是市场的重要成员,其一举一动都可能改变市场格局并对银行的利益构成影响。因此,我国银行应盯住这些竞争者尤其是外资银行的新产品开发与投放行为,并及时组织力量研究,发现其服务方式与内容,了解相应的客户需求,并根据自身的特点运用市场细分和定位原理,开发相应的新产品,占领新的市场。
3.研究国家政策,盯住国际市场
我们都知道,金融业与国家经济政策紧密联系。因此商业银行在研发新产品时应认真研究国家政策,根据其需要和变化对产品与服务做出相应的调整。同时,由于我国商业银行的个人理财业务相对于发达国家银行的个人理财业务还是比较落后,应认真向发达国家银行学习,借鉴其经验,引进其先进的投资理念、金融产品与服务方式,并结合我国居民的需求,研发出新的理财产品。
(三)推出复合型理财产品
在制度许可的条件下,加深与基金、保险、信托、证券公司、外资金融机构以及房地产商、汽车销售商等的合作,推出复合型的理财产品。与证券公司合作推广、完善“银证”理财产品,与期货公司合作推出“银期”理财产品,与保险公司合作推出“银保”理财产品等。同时,可适时推出存款工具证券化、有价证券质押贷款、住房贷款证券化,期货、期权等金融衍生产品,设计专门针对老年人的个人理财业务,为高收入阶层合理避税设计一些金融产品等。此外,在不违反国家政策的前提下,还要加强与外资银行在其优势领域的合作,开发新的理财产品,学习其先进的经营,提高国内商业银行自主创新能力。
此外,继续加强理财产品和服务的整合,近几年国内商业银行在零售产品的整合方面做了很多有益的探索,如将银行卡构建成集存款、零贷、汇款、消费、缴费、理财、网上银行于一身的理财产品。这样既可以节约成本,又可以满足客户的基本理财需求。
(四)根据客户的不同需求,提供差异化的理财产品
不同的客户有不同的理财需求,即使是同一客户在不同的人生阶段,其理财需求也有所不同。因此,商业银行要定期组织市场调查,理解客户当前的需求,并根据客户的不同需求,提供差异化的理财产品,满足客户个性化的需求。如在客户不同阶段提供差异化的理财产品:银行可以为处于青年期的客户提供一些便利的消费支付业务,手机银行、电话银行、刷卡消费、网上支付等;可以为处于新婚期的客户提供汽车贷款、住房贷款、消费贷款、基金买卖、投资理财咨询、结婚贷款等产品;为处于抚育期的客户提供教育储蓄、学资贷款等理财产品;为处于事业期的客户提供家居保险、个人税收筹划、综合理财等产品;为处于老年期的客户提供医疗保险、代客理财、保本基金、遗产规划等服务。
(五)加强对创新型人才的培养
首先,选拔具有创新能力的人才。一是从银行系统内部遴选出具有创新能力的人,包括从分支行和基层行中选出创新型人才;二是从银行系统外部引进创新型人才。如通过公开招聘从高校引进具有创新能力的毕业生,也可从国外引进具有创新能力的人才。
其次,把有创新能力的人派到国外个人理财业务发展较为成熟的银行考察、学习其先进的经验、技术等,增强其理财产品的创新力。也可邀请国外金融专家前来举办论坛、讲座,或与国内外高校合作培养人才,以提高其整体素质,增强创新力。
主要参考文献:
个人理财学习报告范文4
关键词：商业银行；个人理财；理财风险；信息披露；改革创新
中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0189-02
一、我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题
近年来，随着我国经济的快速发展和居民财富的日益积累，越来越多的人希望自己的资产能够保值增值，希望得到专业的理财服务。与此同时，我国商业银行的个人理财业务也得到了迅速发展。但是，目前我国个人理财业务还存在一系列的问题。
第一，国内个人理财业务起步晚，消费者缺乏理财意识。比较理财业务国内外的发展，个人理财最早出现在瑞士，1969年便成立了专业策划团体――国际理财协会。随着创新的金融产品和服务的不断涌现，个人金融资产的投资渠道迅速增加。据报道，在西方发达国家，个人理财业务收入已占到银行总收入的30%以上，美国商业银行的私人银行业务年平均盈利增长12%―15%，远远优于一般的银行零售业务。而在我国，长期以来，银行对个人的金融理财服务仅仅局限于储蓄、代收、代付等简单的业务。20世纪90年代末期，我国一些商业银行开始尝试向客户提供专业化的投资顾问和个人外汇理财服务。2004年9月，银监会正式批准商业银行开展人民币理财业务。同年11月，光大银行推出了投资于银行间债券市场的“阳光理财B计划”，开创了国内人民币理财产品的先河。2005年初，四大国有银行相继获得银监会批准，经营人民币理财产品。如今国内各商业银行都已对个人理财业务给予了充分的重视。例如，据央行2012年的统计数据显示，截至2011年上半年，商业银行共发行8 902款理财产品，超过2010年全年发行量的80%，理财产品发行规模达到8.51万亿元，超过2010年全年发行的7.05万亿元。外国银行业的个人理财业务已经步入成熟期，国外银行金融机构都将个人金融业务作为重点发展对象。而国内商业银行个人理财业务尚处于起步阶段，我国银行个人理财业务虽发展较快，但无论从理念、内容、形式、服务上都不能与发达国家相提并论。从国内外消费者观念上看，在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭。当消费者无法凭借个人的知识和技能实现自己短期和长期的生活、财务目标时，他们会主动向理财规划师咨询。在我国，虽然人们的理财意识与理财观念在增强，但实际需求仍很小，主要是人们倾向于将个人财产储蓄起来而不愿委托他人打理，同时对个人理财业务不了解，缺乏认同感。
第二，理财业务人员认证管理机制不完善，缺乏专业理财人员。首先，现商业银行对于理财业务人员，仅仅要求他们须了解相关法律法规、遵守职业道德或守则、认识并了解产品的特征、具有相应学历水平和工作经验，并保证这些理财业务人员每年培训时间不得少于20个小时。而监管机构并没有出台专门对商业银行个人理财业务从业人员的。目前对于理财业务人员监管情况是有商业银行自行开展的，监管部门没有参与其中的考核，导致从业人员监管不力，造成理财人员专业知识和理财技能缺乏。其次，一些理财人员自身缺乏必要的专业知识、行业知识和管理能力，对所从事业务有关法律法规和监管规章也不了解，对所推介产品的风险特性认识不足；还有一些理财人员具备优秀的专业知识，但是素质不高，在为消费者推荐理财产品的时候故意忽略产品的风险或夸大理财收益等，造成消费者亏损，使银行的信誉下降。
第三，理财产品管理机制不健全，理财产品品种少，缺乏创新。从产品设计来看，少数商业银行未全面考虑客户的利益及其风险的承受力，没有从资产配置的角度进行产品开发和投资组合设计，没有应用科学合理的测算方法预测理财投资组合的收益率。同时，目前国内各家银行推出的一些品名花哨的理财产品，而实质上大同小异、互相效仿，仅是为了组合货币市场的产品，对国际业务或个人业务进行归类，金融创新层次较低、产品科技含量少、创新范围狭窄、创新业务运用效果差，理财服务实质性内容少，导致各商业银行在同质化产品中恶性竞争。从销售售后方面讲，目前国内没有完善的理财产品售后服务体系，银行只注重销售而忽略了售后服务，在应对客户投诉方面处理不当，影响客户满意度；同时，客户在购买理财产品是手续繁多复杂，而且客户准入条件也很苛刻，也导致客户满意度下降，这些也可能影响产品销售的。从业务网点上讲，我国虽然有很多的产品销售网点，但是缺乏高品质的财富网点，不利于吸收高端的客户。
第四，银行风险的管理水平低，理财产品潜在风险大，信息披露机制不够完善。银行虽已开展多年的个人理财业务，但尚未完全认识理财产品的潜在风险、信用风险、法律风险、市场风险及声誉风险等其他风险。目前，国外的商业银行大多已建立应对风险的专门管理机构，并制定具体的风险预防流程，从而有效及时的避开各种风险。对比起来，由于我国处于个人理财业务的初期阶段，商业银行为抢占市场竞争优势地位，只注重业务扩张而忽略了风险管理，部分商业银行没有进行客户风险偏好评估工作，或评估工作流于形式，没有设置相应的市场风险监测指标，和有效的市场风险识别、计量、监测和控制体系。银行在推销理财产品的时候风险揭示不足，对客户风险提示及信息披露不充分。一些金融机构为了争夺客户，用较高的预期收益率来吸引投资者，在协议中侧重阐述本金安全及高收益率的保障，风险的描述较少，造成投资者忽略如理财产品短期化趋势和短期套利行为引起交易市场的潜在风险和央行票据与国债随着债券的供给量、物价指数、利率和汇率变动等产生的风险。部分商业银行在理财产品存续期内，未能建立完整的事前、事中、事后信息披露机制，未能很好地向客户提供方便、及时、准确的资产变动、期末资产估值等重要信息。少数银行在个人理财商品的营销宣传中存有误差，没有以醒目、通俗的文字进行表达，也没有提供必要的举例说明，有的银行过分强调预期的收益率。
二、解决对策
第一，完善理财业务法律监管和管理机制。借鉴国外的体系，如美国的个人理财业务构成：一是大众化理财服务，二是在大众化理财服务基础上的半个性化理财服务，三是等同于私人银行业务的个性化服务。在监管上，单独设立消费者金融保护局，制定消费者保护规则来保护消费者权益避免出现当消费者维权是互相推诿的情况。在澳大利亚，针对独立理财师、签约理财师和雇员理财师这三种经营模式形成对不同的理财经营模式和服务层系分别监管体系。其中澳洲公平竞争和消费者委员会负责对贸易实践法的执行；审慎监管局对储蓄机构、保险公司和退休金的审慎进行监管；证券和投资委员会负责交易商执照发行。英国实行银行和持牌接受存款金融机构区别监管的模式，成立金融服务局实行一体化监管模式，确定监管具体规则并明确地位。我国应借鉴以上三国的监管制度，建立完善的组织机构和运行机制，准确界定不同类型的理财业务，明确监管机构的监管目标，统一监管，完善客户信息的安全性和机密性，加强各监管机构间的联合。
第二，加快银行理财产品改革创新。商业银行应根据市场调研的实际情况，结合国内市场的环境与实际需求的特征，利用先进的技术，吸取国外的成熟经验，联合本行业的其他同行，一同研发适合我国现实的个人理财产品。明确掌握客户资料，了解不同客户的不同理财需求，为客户提供量身定制的产品和服务。
第三，提高国人的理财意识。目前，我国居民的理财意识不强，多数居民尚未真正理解理财观念。而发达国家自小为孩子讲解理财观念，培养儿童的理财意识，并长期发展这种理财教育；大力宣传理财产品，向公众宣传金融知识、理财观念和理财产品；借助具有影响力的媒体加大宣传力度，使消费者了解个人理财内涵及其业务流程。
个人理财学习报告范文5
澳大利亚是世界上最早开展理财业务的国家。在1909年澳大利亚就成为了提供政府退休金的国家之一，但个人理财业务真正发展是在20世纪80年代早期。在20世纪80年代初澳大利亚的退休人员开始大量增加，人们将丰厚的退休金投向金融市场，使澳大利亚的投资者大量增加，理财师和财务咨询机构也随即应运而生。 最早的理财师被视作投资顾问，来自于澳大利亚投资计划者协会AIPA （Australian Investment Planners Association）。后来随着规模的扩大和组织的发展，协会更名为澳大利亚投资和财务顾问者学会ASIFA （Australian Society for Investment and Financial Advisers）。ASIFA于1992年1月与80年代成立的另外一个理财组织——澳大利亚国际理财协会（IAFP）合并成为澳大利亚理财协会（FPA）。由于FPA对理财业务的大力推广，公众理财意识不断增强，理财业务逐渐被公众接受。进入21世纪，面对越来越复杂的退休金规则和股票投资组合，许多投资者开始在生命周期的所有阶段寻求投资顾问帮助——而不仅是在接近退休时，由此推动了商业银行理财业务的持续增长。
（一）战略定位 近年来，因市场需求加大，澳大利亚各商业银行对个人理财业务不断重视，在覆盖规模以及网点重视程度上都有很大的提高。在布里斯班，基本所有商业银行的网点都配置了理财服务专柜，所有主要银行网点的专柜都配有获得CFP（Certified Financial Planner，注册理财规划师）认证或其他有理财培训背景的工作人员，作为专职理财经理负责个人理财业务。澳大利亚商业银行已经把个人理财业务作为新的战略发展重点。由于市场需求的不断增大，澳大利亚各商业银行个人理财业务（Personal Banking）得到持续稳定的发展。通过连年增长，个人理财业务的收入开始不断接近零售存款收入。以澳洲联邦银行（Commonwealth Bank of Australia）为例，2010年个人理财业务收入较之前一年增长8%。2011年个人理财业务收入（包含信用卡以及个人投资管理及个人贷款收入等）同比增长9%。在这些增长中个人投资管理业务占有很大比重。相比之下，银行零售存款（Retail Banking）收入持续下降。澳洲联邦银行2011年的零售存款收入分别下降了7%和9%。从数据不难看出，个人理财业务已经成为澳大利亚商业银行业务最重要的增长点。
（二）经营理念 澳大利亚商业银行的个人理财业务理念是以客户为中心，对客户的资产进行管理，使资产达到保值、增值的目的。澳大利亚银行十分注重将银行业务与客户的生活紧密结合，将理财看作是对客户个人及家庭生活的综合金融服务。其服务内容大到长期财务目标的建立，小到具体理财产品的选择，为不同的客户制定个性化的理财服务。通过将个人贷款、个人理财投资、保险购买、退休金管理等服务进行“一站式”管理，将银行业务与客户生活各方面结合起来。表1是澳洲联邦银行理财业务的主要内容：
上述这种“一条龙”式的服务形式，立体而完整地贯彻了澳大利亚商业银行理财服务的概念：以客户为中心。理财服务不只是设计和推销不同的个人理财产品，更多的是为客户提供资产管理服务。包括从财务目标的制定、储蓄计划的实施、投资风险偏好的评价、投资目标的选择到投资组合评价、投资组合的管理等系列内容。这样不仅保证了理财业务的合理性，还更好地保障了客户的利益。
（三）组织形式与理财人才 澳大利亚商业银行的理财业务是由专门设置的独立的业务系统进行管理。从市场调查、产品设计到产品营销都由专门的部门进行统一管理。该部门同时负责销售其他个人理财产品以及处理客户的委托，并负责对客户反馈的追踪以及客户长期关系的维持。这种组织形式的优点是：一线营销团队对产品及对客户需求都有相当程度的了解，销售团队能合理地以客户为中心进行金融服务。澳大利亚商业银行很注重高素质专业理财人才的培养，重视个人理财业务岗位人员的专业知识背景。所有主要银行网点的专柜都配有获得CFP认证或其他有理财培训背景的工作人员，作为专职理财经理领导该网点的个人理财业务。如此，个人理财服务团队可以通过分析每个客户的财务状况及风险偏好，遵循个人财务策划职业操作规范流程，制定不同的服务策略及收益目标，并根据市场变化及时修改，为客户提供专业化、个性化和标准化的理财服务。专业服务团队可以增加给客户对银行的信任度，提高客户对银行的认同程度。这对提升银行品牌形象，增加客户对银行的情感附加值有极大的帮助。
（四）技术支持 20世纪90年代，互联网带来的信息技术革命使得自动化技术飞速发展，在金融服务领域的信息技术也得到广泛应用。澳大利亚商业银行十分重视信息技术应用，而自动化技术带来的最大优势就是丰富并加强了与客户的沟通。首先是用户操作方式的丰富，各种操作方式几乎覆盖了人们生活的各个方面。通过互联网、电子邮件、手机、电话和自助设备等方式，客户可以很容易的办理查询、转账、缴费、证券交易等业务。这样多元化的操作手段使业务办理不受时间及地理条件限制，完全实现了银行的全天候服务。其次是商业银行借助信息技术管理客户信息，及时获得客户的意见反馈，掌握并分析客户的需求，从而根据客户的需求设计产品，改进和完善服务策略。另外，通过客户管理技术，银行可以对客户信息进行深入的比较和分析，对客户进行分类管理。在充分了解不同客户群体甚至个体的投资、理财偏好后，银行可以开展有针对性的个性化服务策略，更好地为客户进行金融服务。值得注意的是，澳大利亚商业银行网站的建设十分专业、细致。业务类别直观清晰，整体界面简洁大方，网站品牌特色明显。每个银行的网站都具有明确的品牌风格，同时银行理财业务的品牌形象又与其整体形象相一致，这样银行的理财业务品牌形象就有了很强的辨析度。随着互联网的普及，银行的网站逐渐成为银行与客户接触的首要媒介。因此，清晰并且有区别度的网站对树立银行品牌形象、增加客户认同感有着至关重要的作用。
（五）理财产品与营销策略 澳大利亚商业银行的个人理财产品主要有储蓄类、债券类、信托类、结构型理财产品等。每一类投资产品都有着不同的风险和收益属性，不同的投资产品可以很好地满足不同类别的投资者的需求。如希望在一定时间内得到固定收益的客户可以选择储蓄类理财产品；希望投向更复杂的投资品种或资产类别以期待更高收益的客户可以选择信托类或结构型理财产品；期望较高收益却不喜欢太大风险的客户可以选择债券类理财产品等。营销策略方面，澳大利亚银行有以下特点：
（1）注重复合式销售，将投资型理财产品与保险业务及金融规划业务相结合，更细致地为客户提供有针对性的服务。复合式营销是澳大利亚银行理财业务最大特点之一，理财经理通过了解客户的财务目标和财务现状，可以为客户制定完整的理财投资方案。方案充分地覆盖了客户生活的各个方面，迎合了客户多种理财需求，将被动单一的产品推销转变成主动立体的为顾客解决问题、满足顾客的需求，充分显示了“以顾客为中心”的经营理念。
（2）注重差别化、个性化，对不同客户需求提供不同的产品组合及备选方案。澳大利亚商业银行理财产品种类丰富，且同一项理财产品中也有着多种规格供客户挑选。如澳大利亚联邦银行仅“子女学业储蓄产品”一项，就针对产品的不同到期时间和不同的投资金额推出了多种收益利率。
（3）注重以客户为中心细分市场。澳大利亚银行很注重将理财业务与日常生活相结合。银行将客户以年龄、职业、财务目的等方式分类，在每一类别下结合该类别客户群体主要生活活动（如搬家、购房、购车、旅游、升学等）推出贴近客户日常生活的理财业务。这样做的优势在于通过将理财业务与日常生活的结合，银行可以充分挖掘潜在客户或已有客户的潜在需求，对提升业务销售有很大作用。同时保持与客户进行交流，及时获得客户关于“现有业务”以及“希望增加业务”的意见与反馈，从而继续深化市场的细分，开拓业务与市场新的结合点。
（4）注重品牌推广，加强与社区联系，培养客户对品牌的忠诚度，提升品牌的情感附加值。澳大利亚的银行每周都会开展不同主体的社区活动，活动内容包含社区理财理念讲座、社区理财规划咨询、社区集体活动、社区答谢活动等。通过开展一系列的活动银行将自身的品牌形象及品牌理念很好的传达给了社区的居民，加大了潜在客户群对品牌的认知度及已有客户对品牌的忠诚度。值得注意的是，在这一系列的活动中基本不涉及银行对自己产品的推介，更多的只是为居民提供金融方面的建议。这就降低了居民因对商业活动反感而拒绝银行品牌的可能性，同时也增进了与社区居民的亲切度。
二、我国商业银行个人理财业务概况
随着我国金融市场发展不断完善，个人财富的不断积累，人们对个人理财需求也越来越旺盛。为了适应投资者需求，同时也因理财业务具有的市场容量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定等优势，近年我国商业银行也开始加大开展其个人理财业务。据西南财经大学信托与理财研究所的《中国理财市场发展报告（2011-2012）》显示，2011 年我国全年共发行银行个人理财产品 比2010 年增长均超过 100%。个人理财业务已经成为国内很多大型商业银行重要的收益来源及利润增长点。
（一）业务定位 在对理财业务的定位上，我国商业银行存在着认知上的滞后。如有观点简单的认为，商业银行理财业务等于商业银行推出并销售的本外币理财产品。这种认识代表着国内大部分居民以及银行从业人员对商业银行理财业务的认识。目前市场上的各种本外币理财产品基本都是要求客户把一定数量以上的资金购买理财产品，然后一定时期之后获得相应的收益。很多银行为了吸引客户购买理财产品或明或暗地向客户担保一定的收益率。这样一来，这种理财产品便成为以比同期定存更高的收益率来吸引存款的一种形式。而“以理财业务带动存款增长”更是成为很多国内商业银行开展理财业务的一大动力。
（二）经营理念 我国商业银行也基本建立了“以客户为中心”的服务理念，然而具体落实时，银行仍普遍将理财业务的重点放在设计和销售理财产品，而缺乏开设综合性的理财服务的意识。个人层面上，许多银行内部工作人员都简单地认为个人理财业务就是销售理财产品，基本没有为客户提供全方位个人理财服务的意识，而且许多工作人员也缺乏专业投资理财的知识和能力。银行层面上，为了显示业务的综合性，近年来国内商业银行纷纷推出了包括了活期、定期存款、银证通、银基通等功能的综合理财账户，如招商银行“一卡通”等。这种方武的确为居民管理自己各种形式的金融资产提供了方便，但是仅凭一个简单综合理财账户的设立并不等同于商业银行的综合理财业务。综合理财账户应该作为一种把客户各种形式的资产集中到一个账户上来方便管理的理财渠道和工具。如何管理账户，如何使客户资产实现增值才是体现理财业务价值的重点。
（三）组织形式与人才培养 我国商业银行在理财业务组织形式上，主要实行的是管理经营基本分离的方法。理财业务管理部门与经营网点相分离，理财产品的开发与销售相分离。这样一来经营网点以及销售部门往往不能对所的产品有很好的了解，对产品所承担的风险认识模糊。因此多数理财经理只是简单根据客户的资金量而为客户推荐不同年限的理财产品。这种服务更多的是为了完成业绩要求的销售行为而非真正意义上的以客户需求为中心的、为客户量身定做的理财服务。人才培养方面，我国发展个人理财时间比较短，尚未形成完整配套的人才培训机制。我国于2006年正式成为CFP组织成员国，对专业理财规划师的培养基本处于起步阶段。大部分银行理财服务网点的工作人员的职能还停留在指导客户填写单据、为客户的理财想法提出一些原则性的建议，对资产投资、保险、养老等个人理财的核心业务缺乏系统的专业知识，难以从客户的需求出发为客户提供合理的理财规划及建议。
（四）技术支持 我国商业银行在加强技术应用的方面近些年来取得很大进步。网上银行、电话银行等业务的功能基本得到完善，客户已经开始能很大程度上感觉到电子化个人理财工具的快捷、方便。在完善网络基础设施建设、金融电子化集成、客户数据管理系统等方面，发展路径较为清晰正确。但由于国内银行在终端机覆盖面及客户接受应用程度等方面的限制，与国外商业银行的技术应用相比仍有差距。
（五）理财产品与营销策略 在严格分业经营的前提下，我国商业银行理财业务开展受到限制，如对证券类、保险产品只能销售，这样银行无论是对产品的熟知程度还是销售的积极性都会受到影响，这也对银行在推出自己的全面覆盖客户生活的理财计划方面造成了制约。另外国内银行的理财服务产品以结算类为主，品种比较少，而且产品间比较类似，差异往往只存在期限及初始投资资金数额，更多的只是在储蓄新品上进行功能扩张。 我国银行在对客户引导方面也需要加强。投资者是银行理财市场的重要主体，投资者的投资观念和方式决定着理财市场的发展水平和发展方向，关系理财市场的健康持续发展。我国银行理财市场虽然业务规模在短时期内得到急速发展，但是投资者却远远没有形成成熟的投资观念和方式。国内不少投资者畏惧“风险”，在面对产品的时候一旦听到“风险”就会望而却步。更有不少投资者将银行理财产品看作银行储蓄的替代品，潜意识就认为银行理财产品等同于银行储蓄，是“稳赚不赔”的，基本没有意识到银行理财产品是有风险的投资产品。这些客户的这些需求特点在一定程度上使得银行在宣传和营销理财产品的时候刻意回避提及有关风险的问题，过度渲染产品收益，从而埋下了纠纷的隐患。
三、澳大利亚商业银行个人理财对我国的启示
通过对上述中澳两国商业银行个人理财业务发展比较可以发现，澳大利亚商业银行在进行理财业务的过程中处处体现以“客户为中心”的核心思想，注重将银行业务与人们的日常生活相联系。而这也正是银行在开展个人理财业务时所应秉承的理念，将生活的每个细节作为着眼点，以充分满足人们生活各方面理财需求为目标为人们提供高品质的综合型理财服务。从澳大利亚商业银行理财业务对我国可以得到如下启示。
（一）明确业务定位 我国商业银行个人理财业务应找准定位。随着社会经济的快速发展及人们理财意识的提高，商业银行个人理财业务的地位也越来越高。为了应对不断加剧的市场竞争，商业银行需继续加强发展以个人理财业务为首的中间业务，在战略上要重视个人理财业务，让个人理财业务成为拉动商业银行发展的新重点。银行还要努力致力于将个人理财业务发展成综合型理财服务，将业务重点从“营销理财产品”转移到真正的以客户为中心，为客户提供与生活紧密相关的综合性理财服务。当前在尚未实现混业经营的前提下，开拓理财业务需要的不仅是创新、丰富投资范围与产品结构，更重要的是寻找与其他机构所开发产品（如保险、证券）的结合点。将各种投资产品结合起来，不断发现与客户生活相关的理财需求点，并针对各种理财需求为客户提供全方位的理财服务。
（二）注重人才培养 现阶段我国商业银行要在个人业务上形成特色，必须着重在选拔和培养人才方面下功夫。在发展个人理财服务的过程中，银行应当将人才放在首位。可以从以下方面着手：（1）重视吸引高素质人才，选拔上坚持高标准，组成具有金融专业知识、有客户服务营销意识的专业个人理财队伍。（2）对现有个人理财业务从业人员开展专业知识系统培训，鼓励员工学习进修，加强员工的客户营销技巧，提高员工的专业素质。（3）建立相应的个人理财业务人员资格考核与认定、继续培训、跟踪评价等管理制度。专业人才是将银行业务带入人们生活的前提，只有组建了具备专业化投资理财知识并了解客户需求的服务队伍，才能为不同的客户群体提供个性化、差异化的理财服务。
（三）完善技术支持 继续完善技术手段，加强技术应用，提升客户使用体验，促进业务创新，为客户提供更加安全、快捷、高效的理财服务。尤其针对国内市场“业务网点多，但客户更多”的现象，增加新技术的应用、提高服务效率更是成为了提升客户满意度的重要途径。具体包括：（1）继续增加ATM、POS机服务终端的覆盖面，让银行与人们日常生活链接更紧密。（2）继续加强“网上银行”、“电话银行”等用户自助系统的开发，完善自助服务系统功能，让客户越来越多的体验到更快捷的银行服务。（3）加强开发“客户资料库分析系统”，增强与客户各方面互动渠道反馈信息的收集，有效地将客户分类，进行分层次服务提高客户的满意度，以实现企业的盈利目的。完善的技术支持是将银行业务带入人们日常生活的保障，只有不断的大力加强新技术的应用才能保证客户感受到快捷、舒适的理财服务。
（四）丰富理财产品 在理财产品方面，国内银行应加强金融机构之间的合作，丰富理财业务的内涵。目前在国内分业经营格局没有明显变化的情况下，银行应当争取在现有的体制下积极拓展业务。在对现有产品进行有效整合的同时，商业银行还需要与发行其他金融产品的机构进行合作，如与证券、期货、基金、保险等金融机构之间开展广泛的跨行业业务联系。将业务从现阶段的互相进行业务发展到更密切行业间业务合作，更好的将彼此的产品进行融合，不断的进行产品和业务的创新，挖掘新的理财服务形式。更多、更丰富的理财服务自然可以更好的为客户提供更多更贴近生活的综合性理财服务。
（五）强化产品营销，树立品牌意识 在产品营销方面，银行应加强对理财风险的提示，避免客户对理财盲目乐观的心理，让投资者树立正确的投资理财观念远比让客户看懂晦涩的产品说明书更重要。同时积极建立服务网点与社区的联系，开展理财知识推广工作。作为银行理财市场的主体之一，银行应承担起更多的投资者教育工作。从业者应该明白，对投资者进行理财知识、观念的普及不是一种负担，而是培育银行理财市场、促进理财市场健康持续发展的助推剂。理财知识的推广将有助于形成一个更加规范成熟的市场，而从中获利的将是所有市场中的参与者。另外，在与社区合作互动的过程中银行还可加深社区居民对银行的品牌印象。我国商业银行应加强银行自身与其理财服务的品牌建设，一个好的品牌具有很强的准确辨别度，将品牌与其他银行区别开来。客户对金融产品的概念往往是从对产品及服务期望中得出的，而在当前国内理财服务市场产品同质化严重的前提下，如果能通过营销手段构建出迎合客户心理，体现自身竞争优势的独特金融品牌，自然将成为银行参与竞争，联系客户的重要筹码。
参考文献：
[1]Banister， P.M.（2004）， Australia Financial Planning Handbook 2004.
个人理财学习报告范文6
关键词：通识课程；投资与理财；建设；开发
中图分类号：G640 文献标识码：A
《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020）》指出：“要着力培养信念执着、品德优良、知识丰富、本领过硬的高素质专门人才和创新人才”，当前，国内对通识教育的概念论述可谓“见仁见智”，目前，理论界比较认可的是李曼丽博士对通识教育的概念表述。她采用马克斯-韦伯的（理想类型）的界定方法，对通识教育的内涵从性质、目的、内容三个方面进行了界定。 从性质上说，它是高等教育的组成部分，是所有大学生都应接受的非专业性教育；从目的上说，它旨在培养积极参与社会生活的、有社会责任感的、全面发展的社会的人和国家的公民；从内容上说，它是一种广泛的、非专业性的、非功利性的基本知识、技能和态度的教育。
随着经济和金融业的迅速发展，投资与理财得以广泛兴起，理财规划必将成为经济金融界的热门话题。《投资与理财》通识课程是投资理财专业必修的核心专业课，课程着重于专业技能实训，以经济发展所需要的应用型人才为培养目标，在广泛市场调研的基础上，确定本专业学生毕业的初始岗位为银行、证券、保险、投资公司等行业的客户经理、理财规划师助理等一线理财工作。课程要求学生能熟悉各种理财工具的特点及风险收益关系，能综合运用各种理财工具，为目标客户设计出理财方案打下良好的基础。通过工作任务的仿真操作，提高学生的学习兴趣，掌握学生对理财工具的运用能力从而提高理财规划能力。以学生为本，注重“教”与“学”的互动。通过选用典型活动项目，由教师提出要求或示范，组织学生进行活动，让学生在活动中树立责任意识，增强团队的合作精神，掌握本课程的职业能力 职业情景的创设，以多媒体、实训和案例分析等方法提高学生解决和处理实际问题的综合职业能力 。
一、课程性质与作用
投资与理财是一项综合性、专业性很强工作，投资与理财毕业生必需学习证券、金融、保险等综合理论知识，掌握各种金融理财产品，熟悉理财服务的基本规范和流程，并熟练运用理财技巧。在建立基于岗位职业能力培养的课程体系中，《投资与理财》课程起着十分重要的作用。本课程在教学过程中，紧密围绕工作任务和任职要求组织教学内容，努力形成“教、学、做”一体化课程，在推进案例分析和项目化教学的同时，将国家助理理财规划师职业能力知识要求融入课程教学，为培养学生岗位能力和职业素养起重要支撑作用。本课程开设是在学生学习相关专业基础课程进行的。《投资与理财》课程的学习为学生理财职业能力的培养和后续顶岗实习打下坚实的基础，课程开设与前后课程连接恰当。
二、设计的理念与思路
《投资与理财》课程设计以培养学生提供理财咨询、制定理财方案等职业能力为重点，满足一线岗位专业素质需要为目的，通过与行业合作，开发和设计课程内容，教学内容和职业资格考试紧密融合，注重学生实务操作能力训练，着力培养学生岗位素质能力和要求。主要理念和思路如下：
（一）以理财职业能力培养为重点
本课程设计以完成理财规划工作为导向，将理财规划师岗位工作分解为若干工作项目，根据工作项目确定学习项目，在各个项目中以职业能力形成为依据选择学习领域，设计学生情境。学习项目和学习情境设计以岗位的基本素质、基本业务、基本规范和基本操作要求进行，突出一线岗位的职业能力的训练，同时将职业资格证书对知识、能力和素质的要求分解融合到所选的理论知识中，做到“课证融合”。通过设计市场调查、情景模拟、角色互换等实训练习，结合案例分析，培养学生胜任一线理财岗位的职业能力和素质。
（二）与企业合作进行基于工作过程课程开发和设计
根据高职[16号文件]要求，在课程设计中，从课程标准的制定到项目课程方案设计及课件的制作，均需进行充分的市场调查，邀请行业专家、技术能手参与讨论分析，参考行业培训标准和理财规划师做业规范，共同开发《投资与理财》课程。通过校企合作，校内外实训基地建设，采用校内模仿、工学交替等形式，充分开发学习资源，给学生提供丰富的实践机会。教学评价采用过程评价和结果评价相结合，重点考核学生岗位职业能力和素质。
（三）课程设计体现职业教育的职业性、开放性和实践性要求
课程围绕一线理财及理财规划师岗位能力设计，以工作过程为导向，采用项目化教学，精心设计学习情境，教学内容安排紧密围绕工作内容和岗位任职能力展开。通过实时的经济时讯、依托国内外证券市场、经济、金融市场以及校内实训室模拟软件的综合应用，为学生学习创造接近真实的的工作任务、工作流程氛围，体现课程的职业性、开放性和实践性。
三、课程目标
（一）知识目标
通过学习掌握现金规划、消费支出规划、融资规划、保险规划、投资规划、教育规划、退休规划、遗产规划、税收筹划等方面理论知识和实务操作。
（二）能力目标
具备现金需求分析、现金规划方案制定的能力；具备制订住房消费方案、汽车消费方案、消费信贷方案的能力；具备分析客户教育需求、制订教育规划方案的能力；具备风险管理和保险规划、提供保险咨询服务的能力；具备收集客户资料、投资规划、提供各项投资咨询服务的能力；具备退休养老规划、分析需求、制订方案、咨询服务的能力；具备财产分配和传承客户状况分析、财产分配方案制订、咨询服务能力；具备分析客户纳税状况、制订税收筹划方案的能力；具备完成客户的财务分析报告、综合制订各分项理财规划具体方案的力。
（三）素质目标
通过本课程的学习，学生应掌握个人理财的一般原则，熟悉和灵活运用各种理财工具，为以后的个人理财规划和职业生涯规划提供坚实的基础。在些基础上，能根据客户的不同情况，综合考虑各种经济因素，制定出合理的个人理财规划方案，实现人生各阶段的目标和理想。
四、课程重点与难点
（一）课程教学重点
与客户面谈沟通，建立合作关系的技巧；家庭财务信息收集、填写；客户住房目标设计、还货报表编制；教育目标的确定、编制教育投资；保险方案书制定；养老金筹划方案编写；养老金筹划方案编写；投资工具的选择、投资组合方案配置；避税方案设计；理财规划方案执行等。
（二）课程教学难点
理财合同的设计、签订；具备诚信意识、法律意识；贷款还款方法比较、住房选择；教育投资计算；人险、寿险、财险的知识；养老需求分析、社会保障及法律知识运用；金融产品分析、收益率计算、投资组合；个人所得税计算、应纳税额计算；理财报告撰写等。
四、教学内容的组织与安排
（一）以理财服务工作过程为基础，整合序化教学内容
理财工作过程分为：建立客户关系――收集客户信息――财务分析评价――制定理财方案――实施理财方案――跟踪理财服务等组成。按工作过程整合序化教学内容为：熟悉理财基本工作业务流程和要求―提供简单理财服务―提供综合理财服务。将理论知识讲解、业务流程操作融入到各项目中，采用教学做一体化、理实一体化的教学方式，体现课程安排的职业性、实践性和开放性。
（二）按理财规划工作内容设计学习情境
将理财规划工作内容根据工作过程的需要整合到各学习情境中，在综合实训室，采用与工作过程高度仿真的模拟训练，边学边练，实现教学做一体化。
（三）强化四个环节的工作
岗位认识，通过校外实习基地参观、交流感受岗位的工作流程、工作能力要求、岗位知识要求、岗位素质要求；校内实践教学，通过校内模拟仿真系统，进行基于工作过程训练，培养职业岗位能力；社会实践，通过假期安排学生到用人单位实习，了解产品，服务社会；顶岗实习，通过半年顶岗实习，实现工作真实体验。
五、教学模式的设计与创新
在教学模式的设计和创新方面，本课程积极探索“工学交替”、“任务驱动”、“项目导向”、“理实一体化”的教学模式，将工作过程中所需知识、技能、标准为载体，利用校内模拟实习基地培养学生核心专业能力，将理论课和实践课有机结合起来，达到理论教学与实践教学一体化。
（一）“工学交替”
利用校内实训环境，结合理财软件应用，让学生体验《个人理财规划》的基本流程和实务操作，从而实现学生综合能力。学生在实训环境下不仅消化理论课堂知识，同时，对工作岗位有一个基本认识。
（二）“任务驱动”
以理财实际业务为主题单元载体设置学习情境，在进行教学设计的同时将知识、技能有整合排序，以各项目驱动任务，实现理论与实践一体化。学生以理财规划任务承担者的角色完成课程的理论学习和技能训练，最后又以综合实训来考核学生的专业技能和能力水平。在“任务驱动”下，学生在职业情境中学习，职业能力将得到真实提升。
（三）“项目导向”
结合岗位能力要求提出项目内容，由主讲老师引导学生提出问题，分析问题，并解决问题，从而激发学生浓厚学习兴趣，从而提高学生分析和解决问题能力。
（四）“理实一体化”
将理论教学与实践教学一体化，融“教、学、做”一体化，让学生边学边练。借助多媒体设备、PPT课件、专业教学软件进行理论讲解，然后通过分组进行实训操作。多媒体的强大演示功能和老师的现场操作与分组实训的结合从而实现“互动式教学”。从而让学生达到感性和理性认识的统一。
六、实践教学条件的建设与使用
（一）校内实训设备与实训环境
名称：投资与理财综合实训室
条件：配置电脑50台，其中教师机1台，服务器1台，学生用机50台。内部组建局域网，与校园网互通。服务器安装有智管财务管理软件、用友财务软件、OFFICE软件、世华财讯金融系统及操作系统等软件满足专业教学。
功能：为投资与理财专业学生提供教学平台和模拟实训平台。理财规划、投资咨询、财务核算等。
实训项目：证券投资、期货实务、理财规划方案设计、理财软件综合应用等。
（二）校外实习基地的建设与利用
实训功能：实地考察、见习和顶岗实习。
实训项目：现金规划、消费支出规划、教育规划、理财规划、投资咨询等。
参考文献：
[1] 林双.美国通识教育对我国大学通识教育课程改革的启示[D].长春：吉林大学硕士学位论文，2011.
[2] 徐晓飞.本科生院体制下计算机教育的改革与创新[J].中国大学教学，2012.
[3] 黄俊杰.大学通识教育的理念与实践[M].高雄：“中华民国”通识教育学会，2011.
