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保险对经济的作用范文1
关键词：保险消费；经济发展；作用
一、我国保险消费概况
保险是通过分散风险以提供人身、财产等保障的一种特殊的金融服务消费品，是现代社会经济系统和社会保障体系的重要组成部分，具有经济补偿、资金融通和社会风险管理等功能，肩负着维护国家经济金融安全的重要责任。近年来，我国保险业稳步发展，保险收入年平均增长幅度超过20%，据中国保监会2013年5月23日公布的2013年1-4月全国各地区原保险保费收入情况表显示，全国保费收入总计64667369.97万元，占到2012年全年保险保费收入154879298.09万元的41.75%，同比增速明显。另一方面，我国保险资金运用渠道逐步放开，保险的资金融通功能逐步显现，保险公司也通过资金运用成为经济的投资者和拉动者，为GDP增长做出了重要贡献。
二、保险消费对经济金融增长的理论研究
保险消费与经济金融增长的关系的研究始于1895年德国综合保险学派的兴起，这一学派包含了经济学家Lexis，法学家Ehreberg和数学家Boblmann等人，他们将将保险与经济结合一起的研究；1964年世界贸易与发展组织提出了“一国保险与再保险市场发展是其经济增长至关重要的一部分”的观点；1973年瑞士国际保险经济学研究会的成立，推动了保险与经济、社会、政治和自然环境等学科的融合研究。近年来，我国关于消费保险的研究日益兴起。首先，从理论上看，普遍认为认为“经济决定保险，保险服务并反作用于经济”（栾存存，2004；徐为山，2006；郑伟，2007 ） 。其次，在强调保险对促进经济增长的同时，也关注保险业系统的扩张发展对经济增长的负面效应（ 刘茂山，2003；郝演苏，2004） ，重视把保险对经济增长的正面效应和负面效应结合起来研究。再次，保险功能也推动了保险保障功能和社会管理功能的融合，拓展了“保险服务活动对经济社会行为影响”（ 魏华林，2003；吴定富，2004；李扬，2004；林宝清，2008） 。现有理论和实证分析都肯定了 “保险对经济增长起明显促进作用”的理论。同时，一些学者从微观机理视角来探讨保险消费对经济增长的多因子协同作用（蒲成毅、潘小军2012）；构建VAR和VEC模型以及脉冲响应函数和方差分解，检验了嵌入保险消费的广义资本推动经济增长的动态效应（潘小军、蒲成毅2012）；构建时间序列的非线性STR模型和面板数据的门限效应模型，分析了当期保险消费对经济增长的明显拉动效应。另外，有学者对保险资金对经济金融发展也有研究，李香雨等学者认为保险公司通过资金运用以及投资过程中对金融市场的利用，证明保险资金运用对GDP的弹性系数为0.016，保险资金运用对固定资产投资对GDP的弹性系数为0.514，因而保险资金对经济金融发展有促进作用。
三、保险业对社会经济发展的实际作用
首先，保险业能促进社会稳定。社会保障体系是维护产业安全和社会稳定最基础的制度。目前我国社会保障体系面临人口老龄化和扩大覆盖面的双重压力，实现全体居民“老有所养、病有所医”目标，光靠社会保险是不够的，财政负担过重。商业保险作为社会保险的补充，在提高社会保障水平、减轻财政支出压力等方面具有不可替代的作用。其次，保险业促进经济发展。保险业能大大各种意外事件给企业和居民生产生活带来的冲击。据保监会资料显示，我国1-4月份保费收入为6466亿元，增速明显。保险业对自然灾害等各种灾害有巨大帮扶作用，2013年4月20日雅安市芦山县7.0级地震发生后，保险业第一时间开展抗震救灾和保险理赔各项工作。各保险公司主动运送救灾物资、组织志愿队伍开展救灾，中国人寿、人保财险、中国太平、太平洋保险、新华保险、泰康人寿等公司已向灾区捐款共计5150万元。中国人寿向参与救灾的新闻工作者、医护人员、公安民警捐赠每人保额为20万元意外险，太平洋保险向记者赠送50万元保额意外险和2万元医疗保险。再次，保险业能够维护金融安全。保险业是现代金融业的重要支柱，保险与银行、证券一同构成金融业的三大支柱，保险业的发展壮大对于优化金融结构、提高金融体系运行的协调性和稳健性具有重要意义。保险公司已经成为国内债券市场第二大机构投资者和股票市场的重要机构投资者，是促进资本市场平稳健康发展的重要力量。特别是保险资金具有长期性、稳定性等特点，通过保险资金运用建立社会融资机制，有助于解决我国金融体系中普遍存在的资金“借短用长”、“借长用短”问题。
四、发展保险消费，提高服务社会经济的能力
保险消费在广义的资本投入中，无论是生产还是生活领域，作用均很明显。因此应当积极发展保险消费。首先，深化保险营销体制改革。要逐步缓解整个保险营销链条上的保费压力，改变对营销部门和人员的评价标准；保险公司在营销制度改革上都有一些自己的探索和经验，有些非常有借鉴意义，在各种试点基本成熟的基础上，制定各项规则，引导、规范新型营销模式的健康发展。其次，加强保险宣传和教育。如以监管部门为主导，联合教育机构编印知识读本，普及风险及保险知识；或以行业组织、保险人或保险中介人为主体对消费者进行保险产品及服务的介绍说明等。再次，加大经营机制和产品创新。保险公司要转变经营理念和机制，把服务消费者作为机制创新的出发点和落脚点，不断提升服务质量和水平加大创新力度，不断为消费者提供更丰富、适合市场需求的产品和服务。最后，加强保险消费者权益保护。完善制度，为保护消费者权益提供有力的制度保障。强化监督，依法严肃查处损害消费者权益的行为。充分发挥行业协会、学会的作用，强化行业协会与消费者的沟通协调机制，化解消费者和保险公司的矛盾。
参考文献：
[1]周延礼.《维护保险产业安全 促进经济金融发展》，《中国流通经济》，2010年第2期.
[2]刘茂山.《从保险消费观视角分析我国保险业的发展》，《保险研究》2010第 8 期.
[3]栾存存.《我国保险业增长分析》，《经济研究》2004第 1 期.
[4]蒲成毅，潘小军：《保险消费促进经济增长的行为金融机理研究》，《经济研究》，2012年增1期.
[5]徐为山，吴坚隽. 《经济增长对保险需求的引致效应》，《财经研究》2006第 2 期.
[6]杨晓荣.《保险业发展与经济增长关系的实证研究》，《统计与决策》2012第 1 期.
[7]曹乾，何建敏.《保险增长与经济增长的互动关系： 理论假说与实证研究》，《上海金融》2006第 3 期.
[8]楚天骄.《中国保险市场区域差异研究》，《上海金融》2002第 9 期.
[9]郝演苏.《发展保险启动消费加速经济发展》，《保险研究》2002第 5 期.
保险对经济的作用范文2
关键词：脑卒中；癫痫；高压氧；含镁极化液；神经元
癫痫是脑卒中后常见并发症之一，主要是因大脑神经元突发性异常放电，导致短暂大脑功能障碍的慢性疾病。本文探讨了高压氧联合含镁极化液治疗的临床效果，报道如下。
1资料与方法
1.1一般资料 本组80例脑卒中后癫痫患者均为我院2013年7月～2014年7月所收治，男性47例，女性患者33例；年龄58～83岁，平均年龄（70.34±10.23）岁；脑卒中病程5 d～8年，平均病程（3.21±0.23）年；其中出血性卒中21例，缺血性卒中59例。纳入标准[1]：结合临床症状，经CT、MRI、脑脊液等检查，均确诊为脑卒中后癫痫；癫痫≥2次；表现为肌肉强直、强直阵挛、肌阵挛等，脑内存在持久性损害。运用双色球随机分组法将80例患者分为观察组及对照组各40例，两组基线资料比较（P>0.05），均衡性较高。
1.2方法 两种患者入院后给予对症处理，包括甘露醇降颅压，给予安定静脉滴注，并给予妥泰、德巴金治疗等。对照组患者采用高压氧治疗，压力设定为0.21～0.25 Mpa，治疗时间为80 min，1次/d，15 d为1个疗程，每个疗程间隔5 d，持续治疗3个疗程。观察组患者在高压氧治疗基础上采用含镁极化液治疗，给予10 ml、25%硫酸镁+10 ml、10%氯化钾+6 U胰岛素+5%葡萄糖静脉滴注，1次/d，持续治疗3 w。
1.3评价指标 参考癫痫疗效评估标准[2]，规定痊愈：治疗3 w，癫痫发作次数较治疗前降低≥80%；有效：治疗3 w，发作次数减少≥50%；无效：治疗3周，癫痫发作次数减少
1.4统计学处理 在统计学软件SPSS 20.0中作计数资料和计量资料处理，分别应用（n%）和（x±s）描述，组间数据比较经χ2和t检验，如果结果为P
2 结果
2.1癫痫控制率比较 观察组患者癫痫控制率相比于对照组明显增高（P
2.2神经功能缺陷治疗效果比较 观察组患者神经功能缺陷治疗有效率相较于对照组明显提高，差异存在统计学意义（P
2.3治疗前后癫痫发作次数、持续时间比较 治疗后两组患者明显改善，观察组患者癫痫发作次数和持续时间均小于对照组（P
3 讨论
随着我国人口老龄化进程加快，心血管和脑血管疾病发生率呈逐年上升趋势。近年来临床医疗技术提高，脑卒中死亡率得到了良好控制，但多数幸存患者存在不同程度的功能障碍。癫痫是神经元异常放电所致的脑功能失调综合征，具有疾病进展慢、反复发作、暂短性等特点，引起神经元损伤，对患者精神、认知，甚至生命造成威胁。
镁离子是体内重要的阳离子，参与诸多酶反应中，在无氧代谢、蛋白合成、需能等过程发挥着巨大的作用，若体内镁离子缺乏或患者处于低镁状态，会提高神经肌肉兴奋性，引起癫痫。硫酸镁是一种价格低廉、效果显著的脑保护剂，补充硫酸镁，可增加脑组织中镁离子含量，提高癫痫发作阈值，同时镁离子可以阻滞受到电刺激而出现突触的传递电位，进而抑制神经元，减轻对脑神经元的损伤，充分发挥出保护神经元的作用[4-5]；另外，镁离子可有效缓解脑水肿，恢复能量代谢，改善神经功能，进而预防和避免晚发性癫痫。脑卒中后癫痫患者应用高压氧治疗[6]，可迅速增加患者氧分压，扩大氧弥漫半径，促进氧和作用，缓解脑血管痉挛，减轻脑水肿、脑组织缺血缺氧症状，并维持血管、细胞通透性，消除神经元异常放电，加快患者功能恢复，从而提高其生活质量。
本组研究结果显示观察组患者癫痫控制率、神经功能缺损治疗有效率高达95.00%、97.50%，较对照组82.50%、87.50%，说明高压氧联合含镁极化液治疗，可有效控制癫痫，改善神经功能障碍，加快康复速度；同时观察组患者治疗后癫痫发作次数明显减少，癫痫持续时间显著缩短。
综上所述，在脑卒中后癫痫治疗中，高压氧联合含镁极化液可控制癫痫，减少癫痫发作次数和持续时间，最大程度改善神经功能缺陷，促进脑电图恢复，提高患者生活质量。
参考文献：
[1]冯艳蓉，田鸿福.脑卒中后癫痫的临床特征及其预后分析[J].吉林医学，2013，34（4）：609-611.
[2]王大春.高压氧治疗外伤性癫痫的临床效果观察[J].中国当代医药，2015，21（20）：29-30，33.
[3]张洁.36例脑卒中后癫痫的临床治疗分析[J].中外女性健康研究，2015，18（8）：216-216，230
[4]林海峰，陈逢俭，梁宇航等.加用含镁极化液治疗脑卒中后癫痫的临床观察[J].广东医学院学报，2008，26（5）：516-518
保险对经济的作用范文3
关键词：农业保险农业体制改革政府支持再保险
一、农业保险的重要作用
农业保险是商品经济发展到一定阶段的产物。国外农经专家认为：农业科技、农业投入、农业保险是现代农业可持续发展的关键要素。现代农业承受着自然风险、社会风险、经济风险的威胁，这些风险的存在，严重影响农业的可持续发展。农民的收益和农业经济处在一种极度不确定性状态下，客观需要创建一种转移分散风险、分摊经济损失的风险管理机制，现代农业保险应运而生。农业保险的发展，对保障农业再生产的顺利进行，推动农业的可持续发展无疑具有重要的理论意义和深远的现实意义。
(一)农业保险对农民个人的影响
农业保险可以使投保农户在遭受保险责任范围内的灾害后及时得到经济补偿，尽快恢复农业生产，可以转移和分散风险，由参加农业保险的农民共同分担损失，以赔偿支付的方式保障农民生活的稳定。
(二)农业保险对农村经济的影响
农业保险有助于稳定农业再生产，保障农业生产过程的持续性，保护农业资源。同时，农业保险有调节农村经济、稳定物价的作用，因为农业保险的实施，可以使大额的不定的农业风险损失，转化为小额的固定的农业保险费的缴纳，可以节约部分开支。而降低农业生产成本，帮助农民及时恢复生产，也可以稳定农产品物价水平，保证社会对农产品的正常消费。
(三)农业保险对整个国民经济的影响
在我国，农业是国民经济的基础，农业经济的波动是引发国民经济周期波动的重要因素。因此，农业上因风险造成的损失，不仅会导致农业再生产过程的不稳定，更会使整个国民经济处于不稳定状态。相应的，农业保险在直接促进农业生产活动稳定发展的同时，也间接保证整个国民经济的协调发展。
同时，农业保险的介入，会使农业生产者尽快恢复生产，从而保证农产品的供给和价格的稳定，从而安定社会各阶层人们的社会生活。
二、当前我国农业保险发展面临的突出矛盾
（一）农业保险的有效需求和供给不足
农业生产和经营风险的客观存在，农村经济的持续发展，必然形成对农业保险的巨大需求，但目前我国农业保险的现实需求不足。主要原因有：
1.超小规模的土地经营客观上弱化了农业保险的经济保障功能。狭小的经营规模使农民产生较低的预期收益，因而也不愿付出现实的保险成本。
2.我国目前的农业保险还主要是由保险公司以商业形式经营，国家支持和补贴较少，相对农民收益而言，保险费用较高，也抑制了农民对保险的需求。
3.受传统农业的影响，农民的保险意识还较差。
以上因素造成了农业保险的有效需求不足，商业性保险公司无法获得直接经济效益，这就很难刺激农业保险的有效供给，在萎缩的供给和低迷的需求状态下，农业保险业务发展缓慢。
（二）资金来源渠道单一
目前，农业保险基金主要来自于保户缴纳的保险费，而农业保险费率相对于保户的农业收入而言是很高的。根据第一次农业普查资料，全国有59%的农户仍属于纯农户，这些纯农户家庭90%的收入来自纯农业收入。而投保农业险会导致农户收入持续走低，在农户收入减少的同时，农村公共品供应的弱化将使农户隐性负担逐步增长。这种单一的、不稳定的来源渠道也是农业保险实践不成功的主要原因之一。
（三）农业保险的发展面临资金短缺、人才匮乏、技术薄弱的矛盾
农业保险的发展离不开政府的扶持，特别是在资金方面的资助，但作为一个农业大国，政府的支持是有限的，在相当长一段时间内，农业保险将面临资金不足的矛盾。与此同时，我国目前农业保险在理论研究上也相对滞后，在实践中发展缓慢，农业保险方面的统计资料不详。更重要的影响因素是人才，长期以来，我国保险业由于受到各种因素的干扰，发展呈现多次起落，保险人才断层，而农业保险经营上的复杂性、艰苦性，也导致人才更是奇缺。
三、我国农业保险发展对策
（一）加快农业保险经营体制的改革
考虑到整个行业的特点和农业的特性，农业保险不能简单地采取与其它保险相同的方式，应当建立多层保险与风险分担、政府与市场共同参与的农业保险和风险防范机制。目前我国农业保险发展的症结在于保险公司的商业化经营同农业保险的政策性扶持之间的矛盾。纯粹由商业保险公司办农业保险，已不能适应形势发展的需要。把农业保险业务从商业保险公司中分离出来，成立政策性的农业保险公司才具有可行性。通过创建新的农业保险经营主体，调整保险产业结构，不断扩大农业保险发展规模，尽快形成我国农业保险经营模式。
（二）加快农业保险的相关立法
农业保险法是开展农业保险业务的保证和依据。在世界范围内，各国都鉴于农业保险的特殊性，在实践农业保险时不应用或不完全应用针对各种商业保险而制定的《保险法》，而要制定专门的农业保险法及其实施细则，确定农业保险经营的基本法律依据，以保证农业保险体系的顺利建立，使农民的利益得到切实保障。我国目前尚无一套完整的法律法规对农业保险予以扶持，因此，国家应根据农业保险非商品性、政策性等性质，加强农业保险立法，用法律的形式明确农业保险的地位、作用和性质，以及政府在农业保险实践过程中应发挥的职能和作用，并借此提高农民的保险意识。这对于规范我国的保险市场，区别管理不同性质的保险活动，逐步建立农业保险补偿体制，加强对农业的支持，加强农村市场经济的基础建设，进而促进国民经济的持续、快速、健康发展，都将具有重要意义。
（三）加大国家政策支持与财政扶持
作为对农民遭受天灾后的补偿，农业保险一定要由国家财政来扶持，但在具体实施中要量力而行。根据我国国情，借鉴国际经验，我国应尽快建立财政支持型农业保险体系，包括利用财政、税收、金融、再保险等经济手段以及其他技术支持来发展农业保险。
通过借鉴国外成功的农业保险经营的经验，国家财政应对农业保险经营主体实行财政、税收方面的支持。以下给出两点建议：（1）免除经营种植业、养殖业保险业务的全部营业税和所得税；（2）允许经营主体从经营盈余中扣除一定比例的资金作为保险准备金，以增加经营主体的资金实力。
保险对经济的作用范文4
关键词：寿险；非寿险；经济增长
中图分类号：F840.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）07-0-02
一、引言
自1979年4月国务院同意恢复商业保险业务后，30多年里我国保险行业迅猛发展。从改革开放之初，全国保费收入只有4.6亿元，2010年达到1.45万亿元，保险业成为国民经济发展最快的行业之一。到2010年底，保险公司总资产达到5.04万亿元，是2002年的8倍多，资本金超过4000亿元，是2002年的12倍。保费收入的国际排名上升到世界第6位，比2000年上升10位。众所周知，国民经济平稳、高速与健康的发展对保险行业的高速发展有着必然的推动作用。但是反过来保险行业的发展对我国经济增长的研究考察文献数目并不多，并且对该项研究的实证结论也不经相同。 2007年以来，全球经济陷入低迷状态。次贷危机带来的负面效应引发了我国金融行业全面下挫和剧烈震荡，保险业也因此受到强烈的冲击。而近年来，金融行业对国家经济的影响日益加深，如果不能使我国金融业尽快走出低谷，国家经济的复苏也会陷入困境。作为现代金融市场重要支柱的保险业，如何利用保险业自身的发展，利用保险的“经济助推器”作用，保障和促进经济平稳运行，从而促使我国尽快摆脱金融危机的负面影响，具有重要的意义。
二、文献回顾
关于保险业的发展对经济增长的效应，我国学者研究并没有形成一致的意见。赵尚梅等（2009）运用两部门模型，证明了保险业发展不仅对经济增长做出贡献，而且对非保险部门还存在溢出效应。也有部分学者认为保险业发展对经济增长的贡献十分微弱。曹乾（2006）认为GDP 和保费收入之间有明显的协整关系，经济增长是保费收入增长的Granger原因，但反之则不成立。国外学者的文献研究中大都认为保险对经济增长产生了实质的影响。其中，D. Ward 和 R.Zurbruegg （2000）选取GDP和储蓄分析OECD九个成员国保险业与宏观经济因素之间的因果关系和协整关系，结果表明有的国家保险业发展能促进经济增长，而在另外的一些国家中可能是经济增长促进了保险业发展。Arena（2006）采用56 个国家1976） 2004年的数据， 运用动态面板数据研究了保险市场活动与经济增长之间的关系。结果表明， 寿险和非寿险消费都对经济增长有重要的正向影响。其中， 寿险消费只在高收入的国家对经济增长有重要影响， 而非寿险消费对经济增长的影响则在高收入和低收入国家都得到了验证。
三、实证分析
首先，对寿险、非寿险保费收入和经济发展水平进行回归分析。
lngdp=6.730284+0.0003925lnlife+0.749656lnproperty
（68.41） （15.74） （0.01）
括号内的数据为t统计量值。R2=0.9958，说明该统计数据的拟合度为99.58%，该统计结果对数据的解释力很高。ADJ R2=0.9952，AIC=-51.5378，BIC=-49.22003。
接下来，为了更加准确地确定寿险、非寿险保费收入与经济发展之间的因果关系，采用格兰杰因果检验，分析gdp与lnlife、gdp与lnproperty之间的因果关系，下面是格兰杰检验的结果：滞后1期的情况下，原假设lnlife不是lngdp的grange原因：F统计量：5.21，P值：0.0415；原假设lnproperty不是lngdp的grange原因：F统计量：0.00，P值：0.9939。滞后2期的情况下，原假设lnlife不是lngdp的grange原因：F统计量：3.11，P值：0.0939；原假设lnproperty不是lngdp的grange原因：F统计量：0.13，P值：0.8786。滞后3期的情况下，原假设lnlife不是lngdp的grange原因：F统计量：1.28，P值：0.3632；原假设lnproperty不是lngdp的grange原因：F统计量：1.28，P值：0.3646。由数据可以看出，5%的显著性水平下，在有滞后期的情况下寿险、非寿险对经济发展的影响不明显。
第二个模型中，首先，进行描述性统计：
年份：mean=1999；std.dev=5.481881；min=1990；max=589；obs=589
省份：mean=16；std.dev=8.951874；min=1；max=31；obs=589
地区生产总值：mean=7.53617；std.dev=1.28615；min=3.321432；max=10.48281；obs=589
保费收入：mean=11.67551；std.dev=2.904837；min=1.822935；max=15.86378；obs=533
赔款与给付情况：mean=10.7187；std.dev=2.825499；min=1.34025；max=14.79766；obs=527
根据统计数据，保费收入有56处数据缺失，保险公司赔款及给付有62出数据缺失，其他的数据观察值为589。地区生产总值的最高标准偏差是1.28615，保费的最高标准偏差是2.90，赔款及给付的最高标准偏差是1.34。保费的最大值与最小值之差为14.0408，赔款给付的最大、最小值之差为13.45741。所以我国各省份保险业的发展差异十分大。
rho=0.9933989；D.W statistic （original）=0.010703；D.W statistic （transformed）= 0.716113根据数据分析，由消除自相关后的相关系数可以看出，保费收入、赔款给付对地区生产总值都有影响，并且二者的影响力大小是有区别的。
接下来检验数据的平稳性，做hausman检验， chi2（2）= -8.40 < 5%，该模型中接受固定效果检验，干扰项为整体不考虑误差项随个体的变化，数据不存在多重共线性。
在消除了可能的数据不平稳性的干扰后，把我国31个省份划分为东部、中部和西部，东部是指最早实行沿海开放政策并且经济发展水平较高的省市；中部是指经济次发达地区；而西部则是指经济欠发达的西部地区。
首先对东部地区做回归分析：
lngrp= 6.650579 + 0.5972052 lnpremium - 0.5079574 lnpayment
（19.79） （2.49） （-2.04 ）
其次对中部地区中部地区做回归分析：
lngrp= 7.11661 - 0.0042725 lnpremium + 0.0723186 lnpayment
（29.56） （-0.07） （1.10）
最后对西部地区做回归分析：
lngrp= -1.420774 + 0.2727709 lnpremium + 0.4655907 lnpayment
（-10.67） （4.54） （7.35）
从三个回归模型的相关系数可以肯定，在经济的发达程度的不同的情况下，保险业对地区生产总值之间的影响是不同的，而衡量保险业发展水平的保费收入增长以及赔款给付增长因为经济发达程度的影响，对地区生产总值的影响也是不同的。
接下来，引入虚拟变量和交叉变量，以我国东部经济发达地区为例，研究我国在2001年加入WTO后，保费以及赔款与给付情况对地区生产总值的影响：
保费对grp的影响：year
year>2001时，影响系数=0.0977257；cons=7.724696
赔款给付对grp的影响：year
year>2001时，影响系数=8.796072；cons=7.730222
从数据可以分析出这样的现象：因为我国加入WTO后，不管是保费收入还是赔款给付水平的发展对各省份的地区生产总值都有积极影响，而加入WTO之前，保险业的发展对经济增长的影响则不明显。
四、政策建议
经验结果表明，我国寿险、非寿险对我国经济的影响十分复杂。针对本文的实证分析我们能初步得到以下结论：
1.保险作为现代金融业不可或缺的重要组成部分，有帮助居民实现强制储蓄、分散风险和经济补偿的作用。随着我国城镇居民储蓄率的不断提高，人们的保险意识不断加强，保险行业对经济增长的作用越来越明显。
2.虽然保险行业对经济发展影响日益突出，但是从回归分析的回归系数都小于1这一点中我们可以看出：目前，我国保险业的作用未能完全发挥出来，对经济发展的推动力还比较小。
3.保险业的寿险与非寿险对经济的影响力是有区别的。寿险行业中，保费交付方式属于长期交付，资金性质趋向于储蓄，从短期来看对经济的影响力不是很大。非寿险行业中，保费交付大都属于1年期趸交，资金流动快，因此短期内对经济的推动作用就寿险业来说要明显一些。
4.在我国，保险业在经济不发达地区对经济的影响要更大一些，在经济发达地区影响反而要小一些，这一结果与国际上的学者研究有出入，也说明了目前我国保险业的发展还不够规范，需要进一步的引导。
参考文献：
[1]曹乾，何建敏.保险增长与经济增长的互动关系：理论假说与实证研究[J].上海金融，2006（3）.
[2]刘晴辉.保险发展、储蓄结构变化与经济增长[J].当代经济科学，2008（11）.
保险对经济的作用范文5
【关键词】保险；内需；外贸；作用
【中图分类号】F84【文献标识码】A
【文章编号】1007-4309（2010）12-0081-2
保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金形式，实现少数成员因危险事故所致经济损失的补偿行为。
可见保险是作为一种风险管理的手段而存在的。它的作用在于通过共担，实现风险的分散。它是在人们不断应对自然灾害和意外事故的过程中，为了谋求社会生产的进步和生活的安定过程中产生的。
随着商品经济的发展，保险走过了互助社、行会，最后建立了现代的商业保险制度，就是我们今天所熟知的保险制度。从最开始的用来管理海上风险，到后来引入到火险的管理，再到人身风险的管理，以及各种民事责任风险的管理，可见，随着生产的发展保险在发挥越来越广泛而重要的作用。我认为，随着经济全球化的日益发展和经济危机的周期性发生，我们有必要引进保险机制实现对经济风险的有效管理。
那么危机当前，应该如何发挥保险的作用促进经济的发展呢？这个问题我想可以分两部分进行阐述：即保险在对外贸易中应如何发挥作用和保险在对内消费市场的作用。
一、保险必须回归主业，发挥其保障和管理风险的基本功能
（一）转移风险
投保就是把自己的风险转移出去，而接受风险的机构就是保险公司。保险公司接受风险转移是因为可保风险还是有规律可循的。通过研究风险的偶然性去寻找其必然性，掌握风险发生、发展的规律，为众多有危险顾虑的人提供了保险保障。
（二）均摊损失
转移风险并非使灾害事故真正离开了投保人，而是保险人借助众人的财力，给遭灾受损的投保人补偿经济损失，为其排忧解难。保险人以收取保险费用和支付赔款的形式，将少数人的巨额损失分散给众多的被保险人，从而使个人难以承受的损失，变成多数人可以承担的损失，这实际上是把损失均摊给有相同风险的投保人。所以，保险只有均摊损失的功能，而没有减少损失的功能。
（三）实施补偿
分摊损失是实施补偿的前提和手段，实施补偿是分摊损失的目的。其补偿的范围主要有以下几个方面：第一，投保人因灾害事故所遭受的财产损失；第二，投保人因灾害事故使自己身体遭受的伤亡或保险期满应结付的保险金；第三，投保人因灾害事故依法对他人应付的经济赔偿；第四，投保人因另方当事人不履行合同所蒙受的经济损失；第五，灾害事故发生后，投保人因施救保险标的所发生的一切费用。
二、保险在保障对外贸易中的作用
众所周知，在此次危机中，我国受打击最大的是南方的一些进出口企业，应该承认的是全球市场出现萎缩是一些企业经营出现危机的主要原因，但值得注意的一点是，很多企业是由于现金流的截断而导致厄运的降临。之所以会产生这样的问题，是因为有很多企业在创造高额贸易顺差的同时也制造了高额的信用赤字。在危机爆发以前，许多进出口企业采取的是托收货款的方式，或是签订长期进出口合同的方式，有的企业甚至会因为长期的供货关系而直接赊销商品，以致累积了大量的信用赤字。在危机发生时，对方银行与企业的经营同时陷入困境：企业的信用风险升级，随着国外企业的破产与倒闭，中国的部分贸易企业现金流紧张，最终导致企业的倒闭。改变贸易方式不失为解决问题的一个好方法，但在贸易方式还未改变之前我们应该做些什么，可以做些什么呢？从保险的角度我们该如何应对企业所面临的信用风险呢？如何确保国际贸易行业又好又快发展呢？出口信用保险公司就是为企业应对这方面风险而设立的，企业可以通过向信用保险公司投保将风险转移给保险公司。保险公司通过对国外企业经营状况的监控为出口企业提供相关信息，降低企业的风险，而在风险事故发生时，信用保险公司一方面可以迅速对企业进行赔偿，保证其正常运行；另一方面，它可以调动更多资源实现对外国进口企业的债务催缴，减少国民财富的无谓损失。
这同时也对进出口信用保险公司提出了新的要求，那就是对国外的进口企业的经营状况进行监控（这可以通过出口企业向其索要月报实现基本监控，特殊时期，可派专员考察）；以及对国外经济数据分析的能力，还有就是在信用风险发生时对国民正常利益的维护的能力。
三、保险在促进内需，保障经济快速稳定发展方面的作用
危机当前，如何通过保险来促进内需，保障经济快速稳定增长呢？我想先从消费者着手进行分析。我国拥有世界上任何国家无可比拟的潜在消费潜力，但这种消费潜能迟迟不能得到发挥。早在2006年中央就强调经济要实现转型，将我国的经济发展由依靠投资、出口转向依靠投资、消费、出口上来。危机的发生更加凸显了经济向依靠消费转变的迫切性和必要性。那么，我们应该如何才能实现居民消费能力的释放呢？我们是应该按照西方经济学教材上通过简单的转移支付来增加低收入者的收入，来实现小部分消费潜能的释放吗？显然这不是长久之计，只能解决他们的温饱问题而已，而我们现在要追求的是如何实现经济繁荣的问题。那么我们就要对问题进行更深层次的分析。我们必须承认的是中国的确存在很多穷人，但是，对我们要研究的对象――潜在消费者，他们可以说是不缺钱的，缺乏的只是一种保障。我们全国上下都在攒钱――为什么？这是因为他们在潜意识中有一种对风险的畏惧。古话有云，“月有阴晴圆缺，人有旦夕祸福”。据调查，有85%的人攒钱是担心自己会生病，用以支付将来的医疗费用；有95%的人攒钱是以备养老之用，这是由目前我国的特殊国情所决定的。旧有的医疗体制使得百姓得不起病，“辛辛苦苦几十年，一病回到解放前”；养老问题的存在主要是中国的家庭模式正处在一个转型期造成的，计划生育政策实施之后，平均每对夫妇要供养四个老人和一个孩子，结果就造成了现在消费潜能很难得以释放的局面。保险作为管理风险的有力工具，可以恰当地解决人们医疗和养老的问题，通过投保养老保险和医疗保险解决人们的后顾之忧，那么他们会用手中的余钱去提高自己的生活质量，内需也就随之扩大。所以，加强以保险为核心的社会保障体系建设，解决人们对医疗养老的后顾之忧，保持旺盛的国内需求，这样可以避免对国外市场的过度依靠，确保国内经济的安全。
当人们有了消费意愿之后，下面我们来考虑一下生产者即厂商如何供给的问题。正常情况下，保险只是会对企业的一些日常风险进行损失补偿，正常的商业保险就可以解决这一问题。而危机当前，很多企业出现资金不足的问题，即无力满足新兴需求，无力实现产业结构的有效调整和产业升级，特别是那些使整个国民经济充满活力的中小企业，更是走进了融资的困境。那么，我们应该如何通过保险的方式来解决这一难题，携企业走出困境，使经济重现繁荣呢？我们应该建立危机保险管理机制，就是通过在经济正常时吸收保费，经济危机发生时支付保险金的方式来实现。经济危机发生时，企业普遍出现困境，要求支付保险金，它属于一种巨灾风险，所以不能采用常规的计算保险费的方法，而可以选择用CPI涨幅作为公司的保险费率投保不定值保险，在危机发生时凭借国家会计体系对公司进行审查，发放保险金。这样做有几点好处：首先，以CPI为费率标准，可以过滤掉一部分通胀压力；第二，可以加速在经济过热时资金的回笼；第三，可以做到更加公平合理，尽快帮助企业恢复活力，有助于产业结构调整、优化与升级。
四、结论
可见，保险在国际市场和国内市场都大有用武之地，所以我们要发掘保险的作用，保障经济的稳定与繁荣。在国内经济中要通过完善保险制度，来实现消费潜力的有效释放；在对外经贸中，保险应加强对国外经济走势的分析能力，为我国企业保驾护航，保障经济的长期而稳定地发展。
【参考文献】
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保险对经济的作用范文6
关键词：投入产出；关联性；影响力；感应度
Abstract:Thisarticlerestartstocalculatetheinput-outputtablesof122sectorsin2002andgettheinput-outputtablesof15sectors.Thenwecalculatethedirectconsumptioncoefficient,Leontiefinversematrix,directindexofforwardlinkageandbackwardlinkage,effectcoefficientandsense(degree)coefficient,andoutputrequirementcoefficientofallsectors.WeanalyzethecorrelationbetweenChineseinsuranceindustryandotherindustries,andgivesomesuggestionsonacceleratingthedevelopmentofChineseinsuranceindustry.
Keywords:Input-output;Linkage;Effect;Sense
自1980年恢复国内保险业务以来，我国保险业获得了极大的发展，人们的保险意识也在不断地提高和深化。据统计，2000—2005年间，保险业务收入年均增长超过25%，是我国国民经济中发展最快的行业之一。2005年，我国保险业务收入达到4928．4亿元，保险密度379元，保险深度2．7%，保险业务收入的世界排名上升到第11位。全国保险业在“十五”期间赔款和给付4286亿元，在经济补偿方面发挥了积极作用。2005年年底保险资金运用余额达14092．7亿元，成为货币市场和资本市场的重要力量，有力地支持了国民经济中其他产业的发展。
在社会化大生产中，各个产业部门间都是相互联系、相互制约的。任何一个行业在生产经营过程中都必然存在风险，因而保险业的发展对其他行业或多或少都会产生影响，可见保险业是国民经济十分重要的经济部门。学术界对保险业有着广泛的研究，但大部分都是针对保险业的运作、改革、竞争与规制、价格等方面展开的。这些研究，其实是关于保险业外部如何表现，以及政府如何操作的问题，而保险业的发展与改革的内在依据应该是保险业与国民经济其它产业部门的内在联系，因此在数量上揭示保险业与各产业之间关系结构的特征及比例关系以及保险业的产业波及效果，给保险产业在国民经济的作用做合理的产业定位对于保险业改革及其政策的合理性至关重要。投入产出分析在研究产业关联性及其波及效果以及产业定位方面起着不可或缺的作用。列昂惕夫教授是投入分析方法的创始人，投入产出分析为研究社会生产各部门之间的相互依赖关系，特别是系统地分析经济内部各产业之间错综复杂的交易提供了一种实用的经济分析方法。目前为止，国内基于投入产出法研究了运输邮电业、[1]体育业、[2]旅游业[3]等的产业关联情况，但对我国保险业研究并不多见。一来因为我国42部门的投入产出表中保险业归为金融保险产业，给专门研究保险产业带来困难；另一方面，仅有的研究[4］［5]也只是针对省金融保险业展开，并未就全国保险业展开分析。本文正是研究我国保险业产业关联状况的。基于我国2002年的122个部门投入产出表，我们进行了大量繁琐的计算与分离工作，把国民经济分成15个产业部门，得到其投入产出表。以处理后的投入产出表为对象，计算出直接消耗系数矩阵和列昂惕夫逆矩阵，并在列昂惕夫逆矩阵的基础上，分析产出结构和投入结构、产业间相互联系关系的类型；产业的感应度系数和影响力系数、产业的生产诱发系数与产业对最终需求的依赖度系数、综合就业需要量系数和综合资本需要量系数并对保险业产生变化的波及效果预测等，从而得出一些有助于我国保险业持续、健
康发展的重要结论。
一、保险业的产业关联分析
（一）保险业的依存度分析
由系数aij构成了直接消耗系数矩阵A，反映了投入产出表中各个产业部门间技术经济联系，是进行产业关联分析的最重要、最基本的数据。依据公式（1），我们计算2002年我国保险业对其他产业的直接消耗系数，见表1所示。
从表1保险业对其他产业的直接消耗系数可以看出，保险业对交通运输、仓储、邮政与信息服务业的直接依赖程度最强（0．1375），即每生产1万元的保险产品，需要直接消耗交通运输仓储邮政与信息服务业1357元，其次是工业（0．1248），批发、零售贸易业及住宿餐饮业（0．1052），房地产（0．0926），租赁与商务服务（0．0569）。最弱的是农业、公共管理和社会组织业、旅游业以及科研事业和综合技术服务产业。由此可以推断，我国保险业的发展受交通运输、仓储、邮政与信息服务业，工业，批发、零售贸易业及住宿餐饮业，房地产，租赁与商务服务的影响比较大。保险业发展处于数量扩张，营业网点的建设需要房地业的大量投入，另外也说明随着电子商务的兴起，保险对信息传输、计算机服务和软件业的需求也越来越高。保险业的发展对农业和农村地区的重要性最弱。
从表1其他产业对保险业的直接消耗系数可以看出，各产业对保险业的带动作用都不大，说明保险业还有很大的发展空间。其中保险业对自身的直接消耗系数最大，为0．0314。其次是科研事业和综合技术服务、租赁和商务服务、交通运输仓储邮政与信息服务以及旅游业，分别为0．0253、0．0196、0．0175、0．0160。其他各产业对保险业的带动作用微乎其微，直接消耗系数基本都不超过0．01。这也从侧面说明，要发展保险业需要引导各产业对保险产品和服务的消耗需求。
为列昂惕夫逆矩阵：I为单位矩阵。
因为完全消耗系数主要是建立在直接消耗系数的基础上的，所以保险业的完全依存度与直接依存度基本一致。
（二）保险业的直接关联效应分析
保险业既是产业链中的要素供给者，又是市场需求方。作为供给者，它通过向其他产业提供要素的投入（保险产品）来确立自己在产业链中的地位；而作为需求方，它则通过对其他产业产出的消费来显示其在产业链中的作用。在依存度的基础上，我们计算出了保险业直接前向关联指数和直接后向关联指数。
通过计算，得出保险业直接前向关联指数为1．1189，直接后向关联指数为0．6208。保险业为前向关联效应大而后向关联效应小的中间投入型基础产业。保险业与下游行业的关联要高于和上游行业的关联。这与现实是相符的，保险业属于客户依赖型产业。
（三）保险业的完全需要系数分析
（I-A）-1称为列昂惕夫逆矩阵，也称完全需要系数矩阵，记为[AKB-]，其元素称为完全需要系数b。完全需求系数
从完全需要系数表（表2）中可以看出，保险业增加1单位最终需求对保险业本身带动作用最大(1．0420)，其次是工业(0．6717)，交通运输仓储邮政与信息服务(0．2103)，而对公共管理与社会组织业的带动作用最小(0．0000)。相反，其它各产业增加一个单位的最终使用对保险业的带动作用最大的也是保险业本身(1．0420)，其次是科研事业和综合技术服务(0．0320)、租赁与商务服务(0．0272)，旅游业（0．0259）、交通运输仓储邮政与信息服务（0．0245），农业的最终使用对保险业的带动作用最小(0．0050)。
通过对保险业的产业关联分析，我们可以看到，保险业发展对各经济部门有较强的依赖性，意味着保险业对经济各部门的发展都有着较大的带动作用。可以预计，随着经济发展，尤其是各经济部门专业化和社会化水平提高，对保险产品的需求将扩大，保险业的发展空间将得到进一步开拓；同时，保险业的发展对其他部门的消耗需求将大大增加，保险业将成为推动力量更大的重要产业。但要使保险业对经济发展的推动作用能充分发挥，目前情况下，除了必须依赖市场经济内在力量之外，还需要相关产业政策支持和引导。我国是农业大国，约80％的人口集中在农村。农业保险、针对农村人口的保险将拥有无限的发展空间。
二、保险业的波及效果分析
利用投入产出表推算出来的参数，研究表中某些数据发生变化时对其他数据发生的影响。这就是波及效果分析。这种分析主要有三个方面：一是当某个产业的生产活动发生变化时而对其它产业生产活动所产生的影响，或某个产业生产活动受到其他产业生产活动变化的影响。二是当某个或某些产业的最终需求发生变化时，对国民经济各产业所产生的影响。三是当某个产业的毛附加价值发生变化时，对国民经济各产业所产生的影响。
（一）产业的感应度系数和影响力系数
1．保险业的感应度系数分析。感应度系数表示当国民经济各部门均增加一个单位最终使用时，第i部门需要提供的投入量，因此，感应度系数反映的是第i产业部门受其它部门的需求感应程度，即该部门受其它部门的拉动能力，感应度系数计算公式如下：
一个产业的影响力系数越高，对国民经济发展的推动力就越大，在目前国内需求不足的情况下，影响力系数越高的产业对保持国民经济的增长速度就越重要，因而应该成为国民经济发展的主导产业。根据公式（5）、（6）进行计算，结果如表3：
从表3可知，感应度系数较大的部门明显地集中在工业(5．5851)，说明工业的发展对经济的发展起着较大的制约作用，这是合情合理的。保险业的感应度系数（0．5458）处于第10的位置，相对而言，保险业是国民经济进一步发挥的瓶颈因素。同时我们注意到，保险业的Ei<1，说明保险产业的感应度在全部产业中处于平均水平以下。
保险业的影响力系数为（1．0761），仅次于建筑业(1．3339)，工业(1．2743)，租赁与商务服务业(1．1550)。这说明保险业对国民经济有一定的推动作用。而且保险业的Fj>1，说明该行业对其他部门所产生的波及影响程度高于社会平均影响水平。可见，我国保险业对国民经济的推动作用虽不及建筑业和工业那么明显，但从发展趋势和发展潜力来看，随着保险业的快速深入发展，其影响力也必然得到增强。保险业的感应度系数和影响力系数的相关数据说明，保险产业对国民经济发展的推动作用要远远大于国民经济对保险业的拉动作用。这跟政府倡导的加大金融保险业对其他产业的支持的政策是一致的。而保险业自身的发展不能等待国民经济发展之后，依靠国民经济的拉动作用来发展保险业，而应该采用主动发展的模式力求自我发展。
（二）最终需求对保险业的生产诱发作用分析
各产业部门的产品不是满足中间需求就是满足最终需求，但是，其生产水平由最终需求所决定。因此，通过计算生产诱发额和生产诱发系数可以揭示各产业部门的生产额和最终需求之间的联系。生产诱发额指的是某项最终需求构成项目（最终消费、资本形成总额、出口）的变化引起某产业生产总量的变化，计算公式如下：
因为生产诱发系数反映各最终需求项目诱发各产业生产作用的大小，从表4的结果可知，最终消费、资本形成总额、净出口以及最终使用对保险业的生产诱发系数分别为：0．2237、0．7479、0．1144和0．2966。其中，保险业用来为消费过程和最终使用服务的份额都不大，而为生产过程服务的份额相对重要。但总的来说，各最终需求项目的生产诱发作用都比较小，这可能与保险业的最终需求率低有关，通过计算，保险业的中间需求率①为1．1189，而最终需求率只为0．6208。
从表中我们还知道，一单位最终使用对工业的生产诱发作用最大（0．9535），其次是建筑业（0．7676）。其中，消费对工业的生产诱发作用最大（0．6737），资本形成对工业的生产诱发作用最大（2．5265），出口对工业业的生产诱发作用最大（0．3886）。
三、主要结论
通过上述分析可知，我国保险业的发展受交通运输、仓储、邮政与信息服务业，工业，批发、零售贸易业及住宿餐饮业，房地产，租赁与商务服务的影响比较大。随着电子商务的兴起，保险业对信息传输、计算机服务和软件业的需求越来越高。保险业的发展对农业和农村地区的重要性最弱，有必要加快农村保险业的发展。其它各产业对保险业的直接依存度以保险业本身为最大，其次是科研事业和综合技术服务，租赁和商务服务，交通运输仓储邮政与信息服务以及旅游业。保险业与下游行业的关联要高于和上游行业的关联。保险业对经济各部门的发展都有着较大的带动作用，其对国民经济发展的推动作用要远远大于国民经济对保险业的拉动作用，这跟政府倡导的加大金融保险业对其他产业的支持的政策是一致的。但是，保险业自身的发展不能等待国民经济发展之后，依靠国民经济的拉动作用来发展保险业，而应该采用主动发展的模式力求自我发展。保险业感应度比较小，表明它在国民经济中的瓶颈地位突出。最终消费、资本形成总额、净出口以及最终使用对保险业的生产诱发都比较小，其中，保险业用来为消费过程和最终使用服务的份额都不大，而为生产过程服务的份额相对重要。
注释：
①第i产业的中间需求率就是第i产业的中间需求和总需求之比。最终需求率＝1－中间需求率。
主要参考文献：
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