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移动支付的普及范文1
随着行业标准的逐渐清晰，近场支付迎来发展的良好时机，各类过渡性技术方案和国际主流的NFC技术方案也在逐渐演变和统一当中。终端普及建设加上客户体验的改善，使用手机随时为小额消费付费将成为不久以后的常见场景。
“手机支付已经成为结算的重要工具，它将是远程自助支付的最佳模式，会代替传统的自助终端，同时在近场支付方面也会发挥巨大的作用。”大唐微电子技术有限公司市场与产品中心副总经理焦华清说。
竞争格局
2012年被业内称为移动支付发展的元年。根据艾瑞咨询报告，2012年移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%。但是这其中远程支付占97.4%，近场支付仅占2.6%。
焦华清认为，近场支付没有远程支付发展那么火是因为还存在很多限制因素，包括技术方案、受理环境、用户体验和认可等。
随着智能手机的普及和APP发展的推动，目前移动支付更多是传统在线支付的替代，和PC端的体验大同小异，在这一领域银联和第三方支付公司都拥有市场的主导权。移动支付中更有趣，能有更多创新的是线下的近场支付，其涉及与大量线下商家对接的问题，涉及手机中芯片技术应用的问题，是未来移动支付竞争中的热点。淘宝旗下的支付宝、腾讯旗下财付通等第三方支付平台都从2012年开始试水该市场，借助强大的线上支付平台，意图解决近场支付难题。
移动支付目前有四种商业模式。第一种是移动运营商主导的商业模式，第二种是银联与移动运营商合作的模式，第三种是第三方支付企业主导的模式，第四种是银联主导的模式。“现在来看，移动运营商和银联主导的模式会发展成为未来的主流，这不仅符合主导双方的各自利益，也符合产业链上其他各方的利益，大家参与的积极性比较高，会成为一个推动移动支付发展的强大动力和主流的发展模式。”焦华清说。
2012年年底，央行正式中国金融移动支付系列技术标准，采用银联主导的13.56MHz标准，涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项内容。但是这些标准仅在金融层面，基于短信、互联网等信息化手段的移动支付标准还在等待出台。今年6月有消息传出，基于国家层面的移动支付的标准即将出台，已进入工信部的审批阶段，此标准将重点规定近场支付的主要内容。
事实上，银联主导的13.56MHz标准已基本获得市场各方默认，电信运营商和银联都已开始小范围试点各种移动近场支付业务。“现在近场支付基本上都采用13.56MHz标准，包括运营商在内。”某移动支付服务商表示。产业链其他各方则跟随运营商和银联，提供相应产品和服务。
标准的逐渐明晰已经为近场支付发展扫清了上游障碍，之后的主要问题就是线下商铺终端铺点问题。银联庞大的POS支付网络和数据交换系统成为其未来近场支付的巨大优势。2012年6月，中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议，运营商与银联的合作进一步扫清了移动终端与付费终端的利益障碍。
“移动支付未来会在传统支付领域取得更大的突破，可开拓领域非常多。移动支付的产业链非常长和复杂，参与者众多，并且拥有各自的金融资源。由于电信运营商和银联处于产业的核心主导地位，因而将在创新中起到主导作用，这将加速移动支付的发展，并解决参与各方的利益定位问题。”焦华清分析。
技术演进
移动支付标准逐渐明晰，下一步需要解决的是互联互通和联网通用的问题。而制约移动支付尤其是近场支付的还有诸如消费者的认可和使用习惯、监管政策、安全和信用体系等问题。
从用户的使用态度来看，根据行业报告，积极用户占比17%，跟随用户占66%，消极用户占8%。焦华清认为，用户的使用态度需要市场各方进一步的宣传和引导，这其中最重要的是解决交易和个人账户的安全问题，还有使用体验的环境建设。
就移动支付技术来说，远程支付通过手机客户端实现，近场支付通过手机芯片和移动设备实现。焦华清认为：“市面上移动支付产品非常多，像双界面的天线卡，和手机脱离的替挂件卡、贴片卡；目前还在创新和研发阶段的全卡方案，包括SD的全卡方案、SIM的全卡方案；iphone的苹果夹方案、拉卡拉公司硬接口的方案，还有最早用到的2.4G的全场方案。现在整个移动支付的产品形态和业务呈现百花齐放的状态，各朵花的定位、解决的问题、面向的用户和承载的业务也各不一样，这是过渡期的一个阶段，未来将逐渐走向NFC技术的统一。”
在近场支付方面，NFC方案具有最佳的用户体验，是一个主流的发展趋势。中国移动已经推出手机钱包，使用具有NFC功能的手机可以在指定点进行刷手机消费，北京和上海公交分别于7月和年底开通NFC快捷支付乘车。
“但是NFC方案的难点是关于手机定制的问题，要满足支持NFC的手机才能使用这种产品的方案，才能支持近场的支付。因此，关键在于配套终端的规模商用以及解决成本的问题。”焦华清说。
另外，NFC在手机终端普及之后还需要线下商家提供相应终端应用，如果支持移动支付的商家在数量和质量上跟不上，也将极大制约近场支付的发展普及。鉴于线下终端的建设成本及POS机刷卡消费在商家推广中的难度，这个问题的解决还需要一定时间。
移动支付的普及范文2
2008年成立的钱袋宝，主要为移动互联网提供业界领先的技术支持和产品服务。2008年，钱袋宝的第一代产品钱袋宝扩展卡诞生。它是一张0.14毫米厚的金融智能芯片，与绝大多数SIM卡均可完美贴合，且无需打孔或裁剪。用户也无需更换手机和SIM卡，即可通过手机中的“SIM卡应用”功能进入操作菜单，享受便捷的移动支付服务。
之后，鉴于智能手机开始普及，2011年，钱袋宝开发了钱袋宝智能SD卡及其手机客户端，其内部嵌入智能安全芯片。由于很多智能手机不支持SD卡，钱袋宝还开发了钱袋宝小精灵（智能SD卡替代版），用音频接口与手机通讯，其内部嵌入智能安全芯片，通过智能安全芯片对支付过程的数据进行存储和加密。
随着普通消费者对刷卡消费习惯的加深，钱袋宝又研发出小巧的读卡器“小精灵刷卡版”，通过跟移动设备链接，再加上移动设备中安装的互联网化应用程序，进行支付。这款产品与拉卡拉的手机刷卡器堪称“兄弟之作”。在NFC概念兴起之后，钱袋宝又相继开发了钱袋宝小精灵非接版，支持NFC标准，支持小额现场刷卡、公交卡、社保卡、一卡通等应用。
做支付最重要的是保证安全，钱袋宝发展基于硬件的支付解决方案，推出的三种产品（钱袋宝扩展卡、钱袋宝SD卡和钱袋宝小精灵）都采用了“硬件+软件”的最高安全保障模式。针对移动支付中可能存在和隐藏的安全问题，如：移动终端可能会受到黑客侵扰，手机信息可能在空中被拦截，手机和SIM卡作为随身携带的物品易丢失等问题，钱袋宝不仅通过硬件设备进行数据信息加密，而且在支付过程中同样对交易信息进行软件加密，不会受到异常因素的影响。
对钱袋宝来说，如今技术方面不存在太大问题，如何让消费者更多地了解和使用钱袋宝才是关键环节。目前，钱袋宝面临的最大问题就是消费者使用习惯不成熟。出于安全担忧等考虑，许多人不愿尝试。“普及一个产品就是普及一个理念，这需要一个过程。”在钱袋宝执行董事孙江涛看来，当务之急就是让用户接纳手机支付理念和产品。
移动支付的普及范文3
微信支付取现收费一事在网上炒的沸沸扬扬，不过焦点似乎都一致地冲着收费是否必要及合理的角度，但是微信为何选择这个时间做这件事，背后的逻辑是什么？恰逢Apple Pay正式入华，是否会冲击微信支付、支付宝鼎立的移动支付市场？
微信支付&支付宝向左：
以支付为入口，构建生态圈
从微信取现收费一事，看见腾讯和阿里共通的野心或愿景，那就是通过支付为入口，打造交易闭环，构建生态圈。
日光之下无新事，腾讯在微信钱包这一步，和当年阿里在支付宝上做的一样。2003年阿里推出支付宝，一开始只面向淘宝，结合购物的场景做信用担保。批发商、零售商利用支付宝做结算，市场又用支付宝做交易，虚拟货币在支付宝的体系内流动，脱离银行体系。2004年以后，支付宝成为一个独立的应用.
产品，借助电子商务不断壮大，在2008年进入公共事业性缴费市场；2009年和在线旅游行业成为支付伙伴；2010年推出快捷支付，让用户无需开通网银即可实现网上交易支付；2011年推出条码支付进军线下支付市场，无需银行卡直接通过支付宝支付。每一步都在向无卡交易迈进，同时丰富生态圈，壮大自己的虚拟货币交易帝国，余额宝的推出，让体系内的商业模式达到一个新的高度。
回过头来看看微信，且撇开银行费率的成本问题，微信支付在权衡利弊之下，选择承担转账的费用，而不是取现的费用，这里最主要还是入口出口的问题，转账是入口，是用户把钱从银行体系转入微信支付的入口，所以当然不希望收费影响大家使用，但取现是出口，当然是越难越好，此举说明了腾讯希望在微信钱包的体系内货币流通性上发力。
有了支付宝前期在用户心中耕植的信任，大众对移动支付的接受度更高，在习惯方面两家在过去一年用烧钱的方式已初步养成了习惯，微信经过3年的红包大战，1年多的线下商户布局，选择这个时候迈出取现收费这争议性的一步，也是因为手中那张“线下消费场景”的牌已经站稳了脚。
银联& Apple Pay向右
技术革新的移动支付
联手Apple Pay是银联在移动支付战略上的一个聪明又无奈之举，聪明在于银联在移动支付缺乏明星产品，Apple Pay可以说来的正是时候。
大家对Apple Pay可以说是非常期待，原因是Apple Pay可能是现在技术上最安全，体验也是最好的移动支付手段。但无奈是银联一边得向苹果付手续费，一边还得把最珍贵的用户数据和苹果共享。但来华真的能颠覆市场吗？我认为不太可能。
首先看看Apple Pay在美国本土市场的表现。Money 20/20大会上公布的数据，作为移动支付领头产品，Apple Pay在美国市场占有率只有2%，苹果用户只有14%的人绑定了银行卡，数量偏低。
除了Android Pay作为对手，Apple Pay在美国市场上最大的劲敌是CurrentC，一个由包括沃尔玛在内的多家大型零售商联盟推出的支付应用，于2015年7月上线，通过扫码支付。CurrentC解决了商户在信用卡清算时面临的高额费率问题（Apple Pay收取运营商0.15%手续费），鼓励用户绑定储蓄卡，由于有庞大的日用品零售商联盟的背书，在本地市场和Apple Pay强势抗衡。
另外，2015年7月Apple Pay进入英国市场，有机构对此在Twitter上进行了一轮问卷调查。在26000条提及Apple Pay进入英国的推特里，有10%的内容是关于交易失败、无法启动服务，零售商的呼声较大，表示出现接入失败、扣款有误等问题，明显最优体验现在还没有体现。
当然，Apple Pay在中国也许不会出现在美国或英国的问题，首先苹果向运营商收取的0.15%手续费，会由银联来承担；其次，大型连锁店早已接入银联的闪付POS，为Apple Pay“一拍即支付”的行为模式进行一番预热。尽管如此，想要在中国市场有一个漂亮的数据，Apple Pay还有几个难题需要克服，比如从高额低频转向低额高频，以及降低商户进驻的技术门槛等等。从银联的角度来说，联合Apple Pay是发展移动支付最强力的武器，而NFC（近场通讯服务）终将取代刷卡业务。
但由于Apple Pay还只是移动支付，没有生态圈的概念，这样支付宝和微信线上线下生态圈一旦形成，将很难说服用户使用只有部分线下场景的Apple Pay。
移动支付走向分析和预判
对于移动支付发展，我们有两大观点：
一、移动支付发展的8个关键元素：信任度、场景、用户数、商户数、用户习惯、密度、体验、频次。无论是当初为淘宝做担保的支付宝，还是以熟人社交圈红包的微信支付，都是从获取用户的信任开始。用户的心智是一大难以攻克的战场，就好比猴年春节之后就悄无声息的支付宝红包一样，用户心中对产品的预设是难以改变。近一两年流行起来的打车、红包等等都是低额高频的支付场景，为移动支付的普及铺路。以上8个关键元素，都是促成移动支付普及必要条件。
二、移动支付普及必经的阶段：从低额高频到高额低频
在上述8个关键元素之下，移动支付的普及需要通过两个阶段，就是从低额高频切入，并逐渐走向高额低频。低额泛指300元以下的交易，主要体现在生活吃喝玩乐等场景，高额主要体现在零售，这个也是银联推出小额“无密支付”的原因。目前，无论微信和支付宝都是主打低额高频场景，这些场景本身就是现金为主，本来就没有POS机，所以Apple Pay很难进入。现在Apple Pay能使用的场景在于银联卡的高额低频场景。因此，Apple Pay还需要在低额高频的场景上发力，才谈得上和微信支付、支付宝角力。
移动支付带来的新交易秩序
以现在情况演变，很有可能重复运营商转3G情况，2G时代中移动占据绝对市场份额，到了3G时代基本和联通、电信三分天下。现在的银联就是昨天的中移动，微信支付和支付宝就是联通、电信，已经准备好和银联三分天下了，不过有意思的是，当年联通、电信是通过苹果iPhone和中国移动抢市场的，今天银联和苹果联手又会有怎么样的效果？
全面“移动支付”是一个什么样的世界？
无论是NFC近场通讯还是扫码，支付工具的革新开启一个交易更有想象力的世界，抢占生态圈才是拿下移动支付天下的最后一战。三年前，当虚拟红包第一次取代实体红包，预示着新交易秩序的开始。这种秩序建立在虚拟货币之上，是经济新形态下的必然产物。打开“支付宝”或“微信钱包”的应用，一个界面可以完成缴费、投资、出行、购物、收款，这种秩序下人人都是买方和卖方。今天的交易记录成为明天的信用记录（如芝麻信用、白条等等），未来利用这些“信用值”可以租车、租房、订酒店等等。
移动支付的普及范文4
今年7月初，中国移动北京公司与北京市政交通一卡通有限公司联合“移动NFC手机一卡通”应用，NFC技术首次应用于国内交通行业。中国移动在NFC手机支付方面的投入巨大，早在6月初就与中国银联共同推出了移动支付联合产品——手机钱包。中国移动表示，为加快规模推广，全年计划销售NFC终端超过千万台，“移动NFC手机一卡通”的推出也标志着“手机钱包”开始走进人们的日常生活。
想来北京人用上公交卡也不过10年时间，如今用手机就能“刷卡”了，这的确令人兴奋。但人们很快发现这“卡”不是谁都能刷的：首先用户要在移动营业厅花费20元“换卡费”办理NFC一卡通专用SIM卡，还要购买具有NFC功能且经过中国移动认证的手机。如果说20元的换卡费已经让一些用户不爽，当看到符合要求的手机清单时，记者本人也放弃了“刷手机”的打算：现阶段支持“NFC手机一卡通”业务的手机大多为3000元以上的高端机型，且均为移动定制机。
尽管中国移动下了大力气来宣传NFC手机支付，但从目前来看，用户对此并没有足够的兴趣。而这种尴尬，不仅发生在国内。2011年的移动世界大会上，谷歌董事长施密特曾将NFC视为一个“超大规模的机会”，他预言这种技术会把智能手机变成信用卡，从而给电子商务和移动支付带来一场“革命”，谷歌也推出了基于NFC支付的“谷歌钱包”。时至今日，尽管移动支付发展迅猛，NFC支付和谷歌钱包却进展缓慢。6月，美国市场研究公司Gartner的一份研究报告显示，今年全球移动支付交易额将达到2354亿美元，而曾被寄予厚望的NFC支付却仅占其中2%。甚至有观点指出，面对市场的不认可，NFC实际上已沦为“Not For Customers”（不适合消费者）。
众人拾柴 优势明显
NFC支付的裹足不前，让不少人对其发展前景产生了怀疑，NFC真的没有希望了吗？
答案是否定的。正如前文所述，刨去产业链整合、安全等移动支付领域存在的普遍问题，与其他移动支付手段相比，NFC支付的主要缺点是成本高。但和很多新产品一样，如果可以得到大规模的普及推广，成本的下降只是时间问题。而能否得到推广，最终取决于NFC支付是否具有其他移动支付手段所不具备的优点。
NFC支付具有以下优点。
第一，安全性高：NFC通信距离不及RFID、蓝牙等，NFC手机支付需要在小于0.1m的范围内才能完成，并且只能进行点对点的通信，这些特征对于移动支付安全来说非常重要。第二，便捷性好，高度集成化：和移动刷卡器设备相比，NFC支付手机在便携性方面优势明显，和目前的RFID支付设备相比，NFC射频设备在手机上，因此没有天线的累赘，可靠性更高。第三，耗能低：NFC支付手机即使在关机情况下也可以工作，不用担心手机没电的情况下无法完成支付和其他功能。此外，除了近场支付以外，NFC技术还可应用于门禁卡、票证、文件传输、电子名片、游戏配对等，应用场景广泛。
正因为上述优点，NFC在国外推出时就备受瞩目，获得了各个领域巨头的支持。NFC技能论坛的140多名成员中，包括三星、诺基亚、LG等手机生产商，T-mobile、sprint等运营商、ISIS、Visa等金融机构以及谷歌等软件开发商等。而尽管近年来进展缓慢，还是有越来越多的厂商加入到了NFC的阵营中。这些都说明NFC支付的前景是光明的。但用户使用习惯的培养、产业链的整合、手机的更新换代等因素都决定了NFC支付的普及将是一个比较漫长的过程。业内有观点认为，NFC支付预计将在2015年以后迎来发展的。Gartner预测，到2017年，NFC交易将占移动支付交易总量的5%，预计将从2016年当NFC手机和非接触式读卡器的普及率增长时，NFC会大举增长。
银行发力 方案频出
尽管全面普及尚需时日，但看到其中巨大商机的各家银行纷纷发力，掀起了NFC产品推出的小。目前的NFC解决方案主要有三种：NFC全终端方案，即将安全模块存储在手机硬件中；NFC-SWP方案，即安全模块存储在SIM卡中间；第三种为NFC-SD卡方案。其中，NFC-SWP方案是通用开放的国际标准，在获得央行移动支付技术标支持后，该方案也成为国内NFC未来发展的主流。
早在今年5月24日，浦发银行就推出了与中国移动合作的NFC手机支付产品，这是我国第一款正式上市的手机支付银行卡。出于安全考虑，浦发的NFC手机支付采用了双账号解决方案，即手机关联小额支付和信用卡两个账户。当客户刷卡时，系统根据金额自动识别：1000元以下的交易通过小额支付账户自动支付，无须输入密码；1000元以上的，则通过信用卡账户支付，需要输入密码，从而较好地兼顾了安全和便利。早在2010年，浦发银行就前瞻性地投入移动金融领域研发，基于NFC-SD卡方案先后推出了手机支付、手机银行、手机汇款、手机缴费等系列创新产品。随着浦发银行多款手机支付产品的推出，其手机近场支付用户已接近百万级，成为国内唯一实现手机支付业务规模化发展的商业银行。
去年11月，招商银行联合中国联通了基于NFC-SWP卡的“手机钱包”解决方案，该项业务已于当年12月开始在上海商用，今年陆续面向全国推广。今年2月5日，招商银行又与中国移动签署战略合作协议，双方将基于NFC-SWP方案开展合作，实现符合中国人民银行规范的PBOC2.0等系列标准的移动支付方案，包括但不限于电子现金应用、贷记卡应用等多项金融支付应用。
此外，今年1月，建设银行发行了手机支付信用卡。建行发行的手机支付信用卡基于NFC-SD卡方案，卡内包含信用卡主账户和电子现金账户，通过配套移动支付专用手机使用，可实现NFC近场支付和远程支付功能。7月，光大银行与中国银联、中国移动联合推出手机支付平台“阳光e付”该产品由光大银行与通讯运营商及中国银联合作开发，基于NFC-SWP方案，据最新消息，“阳光e付”业务的下载人数已超过四千人，累计用户数量跃居同行业第一。8月，中信银行与中国联通签署手机钱包业务全面合作协议，所推出的NFC支付同样基于NFC-SWP方案。
未来方向——空中发卡
移动支付的普及范文5
“NFC手机支付系列产品大规模推广的基础条件已经成熟，”在5月27日的NFC全手机产业峰会上，中国银联助理总裁胡莹高调向与会的商业银行、手机生产商、芯片技术供应商等表态。
经过长期的前期铺垫，在激烈的竞争环境下，中国银联主导推进的NFC产业在2014年有了更多发力的迹象。
据中国银联消息，截至2014年一季度末，全国“闪付”终端近300万台可支持金融IC卡和NFC手机支付受理，全国金融IC卡发卡量也超预期推进，移动支付行业飞速发展。
不用刷卡、不用输入密码，只要拿手机靠近收单机器，就能在瞬间完成支付。这种被称近场通信(NFC)的技术手段，通过在手机、SIM卡或sD卡中植入芯片，让手机与银行卡合为一体。在中国，NFC标准化的进程始于2012年，此后数年，产业各方致力于支付环境的改善以及技术、服务的筹备，银联、手机芯片厂商、通信运营商、商业银行合作推出一些试点，不过，产品普及率仍有限。近期第三方支付推出的移动支付新模式也令近场支付的支持者们担忧。
胡莹在会上还表示，“未来的移动支付是哪个标准、哪个方向来推进，一直都存在质疑，运营商也在推自己内部的标准。但是从银联角度来说，我们一直是以坚定不移的态度朝着NFC方向在走。”
NFC发展迎机遇
2014年初，几个大型互联网企业在二维码支付市场试水，短短几个月之内就改变了为数众多的手机用户的出租车费用支付习惯，这让多年致力于NFC推广的业界人士咋舌。
浦发银行是最早投入NFC产品开发的商业银行之一。中国移动的入股以及战略合作使浦发银行对NFC领域的探索获得了近水楼台的优势。2011年，该行就已经发出具有NFC功能的手机支付产品，移动金融被确定为未来发展的五大战略之一。截至目前，浦发银行纯非接银行卡发卡120万张，NFC发卡约30万张。
“好的技术不一定有好的市场。NFC产业链各方是时候共同努力了，市场化的紧迫感很必要。”浦发银行电子银行部负责人说。
招商银行也在发力进场支付。2012年，招商银行携手中国联通推出名为“联通招行手机钱包”的信用卡手机支付产品，这是国内首款基于SWP-SIM卡模式的近场手机支付产品。
今年，中国银联提出，希望与产业链各方全面推进合作。运营商方面，继去年联手中国移动和50家主流商业银行推出手机移动支付平台后，今年内银联还将陆续推出和中国联通、中国电信合作的手机移动支付平台。银行方面，银联与全国性银行已全部达成TSM(可信服务管理)系统方面的合作，其中12家已经正式了业务；区域性银行已经有30余家与银联达成了合作意向，其中已经有7家上线了业务；2014年，中国银联计划完成100家成员银行的接入。手机厂商方面，三星、HTC、小米、魅族、OPPO、步步高等都推出了NFC全手机产品，苹果公司与银联的合作虽未证实，已有传闻。
NFC的发展也在今年获得了最重要的政策口径支持。中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫今年4月公开表态，将促进移动金融服务与金融IC卡融合，商业银行、通信运营商、中国银联的NFC移动支付电子化路线为主导，第三方支付机构、地方性区域性移动支付电子化路线为补充，实现优势互补、多方共赢。
标准之争
2013年，由中国银联建立的13.56Mhz移动支付企业标准被确立为移动支付国家标准。当时被市场广泛认为是注入NFC市场的强心剂。然而，从交易规模上来看，NFC支付的前景不容乐观。据艾瑞咨询的统计数据，2013年第三方移动支付市场交易规模达到12197.4亿元，同比增速达707.0％。以支付宝、财付通等第三方移动支付机构为代表的远程移动互联网支付交易规模在整体移动支付中的比例达到93.1％；以NFC为核心驱动的进场支付则未能取得重大突破，占整体行业的比例反而降至0.8％。
中国社会科学院的《中国支付清算发展报告(2014)》分析，在移动支付发展过程中，由于涉及的产业链环节众多，如银行、支付企业、软件厂商、手机厂商、运营商等，还没形成可持续的、各方共赢的行业发展格局，业务模式与定位尚不清晰，导致行业主体之间缺乏明确的权责分担机制，也使现有的业务拓展和竞争往往停留在低水平阶段，这是移动支付发展中面临的核心挑战。
实际上，近场支付的利益各方都在试图主导未来的市场。从硬件构成而言，NFC分为控制器、感应天线以及基于安全sE集成的存储空间三部分。按照分布位置不同，其解决方案分为全终端(手机)、全SIM卡以及“SIM卡+手机”的SWP-SIM方案三种方案。前两者易理解，第三种则是将控制器、感应天线两部分集成在手机硬件上，将存储空间集成在SIM卡上，并遵循SWP(单线协议)达成兼容。
由于目前支持NFC功能的手机占全球手机总出货量不足20％，在普及程度不高的前提下，全SIM卡模式在过去的几年是国内的主流方案。这种方案包括由中移动主导的、基于2.4G的REID-SIM卡方案以及银联、中电信支持的基于13.56MHZ的SIMpass方案。
在推广2.4G标准上，中国移动不遗余力，但这个标准和中国人民银行2010年制定的《中国金融集成电路卡规范》(POBC2.0)有冲突。最终标准之争的天平还是倒向了银联和中国电信。2013年8月，在中国人民银行主持下，运营商、银联及第三方支付公司共同参加关于移动支付的技术规范的内部评审会，明确13.56MHz为NFC技术标准。2.4G技术开发者，广东国民技术股价应声暴跌。
明晰的前景
继阿里和腾讯进军支付行业之后，百度钱包也席卷而来。当移动互联网大潮浩荡来袭，作为昔日风光无限的支付业大佬，无论愿不愿意，银联都要应对这场已经吹响号角的线上线下支付战争。
银联商务原本是中国银联的市场部，2002年分离出来成为独立法人。简单地说，中国银联是中国银行卡联合组织、跨行交易清算组织，而银联商务则是银联控股的从事线下银行卡收单业务的子公司。
10年前，线下POS交易市场还是银联和银行的天下。根据发改委的规定，发卡行、收单机构和银联按照7：2：1的规则分配POS交易过程中商家交纳的手续费。给商家发POS机的收单机构不是银联商务就是银行，而银联作为清算机构稳赚10％的银行卡清算组织网络服务费。
但也就是在这期间，中国第一批第三方支付机构在线上悄然诞生。对于那些出生于草莽的第三方收单机构，一开始银联系并不在意。2006年左右，银联商务在线下的地位看上去牢不可破，银联另一家控股子公司银联电子支付服务有限公司(ChinaPay)则从2005年起发力线上支付。谁能想到线上支付的老大老二支付宝和财付通还会在今天如此气势汹汹地从线上转战线下?
去年支付宝线下POS因“某些众所周知的原因”被停止，今年虚拟信用卡和二维码支付被暂停，但移动互联网已经开始给传统线下POS支付市场带来深刻变化。
实际上，不管何种模式最终成功做到普及，移动支付的前景已经清晰。《中国支付清算发展报告(2014)》指出，2013年是中国移动支付的崛起之年，未来必将呈现“无终端不支付、强终端强支付”的格局。随着智能手机的普及、3G／4G网络的应用，手机这种人们生活中最常用、最便利的个人移动终端将会改变整个终端体系的结构，成为未来最主要的支付工具。
移动支付的普及范文6
关键词：移动支付捆绑连接；交易安全
随着时代的发展，智能手机的普及，以手机为载体实际应用变得尤为重要，而移动运营商通过集成管理的方式，结合传统的商业模式将移动支付植入人们的日常应用。为了更好地迎合当展的需求，移动支付技术和移动商业模式的探索也在不断地前行。
一、电子商务中移动支付的发展与产生
1.什么是移动支付
关于移动支付，简单地说就是手机支付，是在物权双方在交易某种货物或服务时，使用移动终端设备而进行的一种支付方式。其中包括手机、PAD、移动PC等多种类移动终端。移动支付是电子支付的一种支付方式，它具有便捷性、及时性、移动性、独立性等不同于其他电子支付形式的特点。随身携带、即付即走，不受地域、地点的限制，及时快捷的支付货款或服务。且交易后快速获取交易完成信息，随时可进行账户查询、转账等便捷功能。支付方式简单易懂，个人亦能根据自身的消费习惯设置个性化服务和消费形式，并随时随地获取所需要的服务或产品信息。
2.移动支付在电子商务中的发展和变化
移动端的发展是“碎片经济”的综合产物，而移动端的软件应用离不开移动支付的功能完善。早在1999年，中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作，在国家较为开放的沿海省市开设了移动支付业务的试点；而最大的转折点是在2011年的6月份，央行首次下发第三方支付的牌照，使得银联、支付宝、财付通等第三方支付平台获得许可证。但当时由于支付标准的不统一等诸多原因，移动支付前行的路途受阻。直到2012年6月21日，中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议，才确定了国内移动支付的标准。智能手机普及率的提高，是移动支付发展的重要助推器。互联网高速发展和移动端3G、4G技术的革新带来了移动端的网速提升，这也逐步将人们的视野转移到了移动电子商务中来，迫使手机成为刚需的交易终端。而频繁的网上商务活动更是为移动支付打开了明亮的窗，不断鼓励人们使用移动支付进行线上的各项活动和购买。
二、移动支付的分类和技术现状
1.移动支付的分类
第一种是按照支付账户的性质的接入方式可分为银行卡支付、第三方支付账户支付和通信代收费账户支付。银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式；如各行手机APP或者第三方购物平台的银联钱包；第三方账户支付是运用第三方技术实现虚拟货币结转，最典型的就是我们常用的支付宝账户，购买产品后有一段时间存储时间或者直接由第三方平成账务对接；通信代收费账户支付是电信服务的一种小额支付类型，如话费抵扣的支付形式。第二种是按照支付的技术产生而分为近场支付和远程支付。近场支付是通过移动端实现货币资金流转；而远程支付是通过不同的支付方式进行的各种支付功能，包括移动设备上进行的银行卡转账、第三方平台代销费等第三种是按照用户的支付情况分为宏支付和微支付。也称为大面额的支付和小面额的支付。宏支付属于交易金额较大的支付行为，一般在常规化市场运作中很少见，并需要信用评估和一定的担保；而微支付是限定交易额的支付行为，目前我国较多的支付都属于微支付的形式。
2.移动支付的技术来源及涉及的领域
移动支付技术来源于五种主要的形式：双界面JAVAcard，SIMPass，RFID-SIM，NFC和智能SD卡。移动支付所涉及的领域广泛，但是主要围绕在几大块：购买生活产品，如；日用百货、服饰、家居等；网络虚拟产品，如：杀毒软件、游戏点卡、网络阅读充值等；服务类产品；如：电影票、医院挂号；其他生活服务如水、电、煤气、采暖费用、餐饮等。而大宗型的商品很少在网络上售卖并未形成移动支付。
三、移动支付发展存在的问题
1.根深蒂固的传统观念改变
随着时代的发展，国民素质的提高，较多的移动用户较为信赖移动支付带来的便捷支付形式。但仍旧难以改变一些中规中矩的用户群体，他们更加担心支付的安全以及难以接受的支付操作流程。这需要一个改变和渗透的过程，也是不断推进我们将移动支付更加安全化、人性化的方向去努力，才能让人们更加信赖移动支付。随着网上商务活动的不断发展壮大，需要政策法规来规范网上市场的发展。
2.技术革新和技术人才的培养
移动支付技术的不断革新是电子商务发展的必然导向，因科技改变生活，因技术创新产业。现如今开发电子商务技术的人才素质良莠不齐，投入成本高昂且回报率较低，回报进程较慢。在新兴产业的开放下应开设现代电子商务课程，不断吸取国内外先进经验，学习高科技市场运转的机制，培育高等技术人才，更好地服务于未来的移动支付当中去。
3.移动支付商业模式的探讨
在国外，部分运营商在移动支付的很多领域并不占有优势，但是为了改变这种情况，大多数的运营商选择强强联手的方式将独立运营的思路排除。在国内，移动支付亦是电信市场炙手可热的卖点。众多企业也在转变以往排他运营的情况深入对移动支付的异业合作。比如O2O电子商务形式，是线上到线下的一个指引过程，通过线上移动支付而享受到线下的服务和购买产品，这是移动支付产业未来的指引路线。结束语移动支付迅速发展是来自于移动终端和移动电子商务的发展的必然产物。移动电子商务的发展不仅为移动支付提供了商务平台，更是引导了消费者的线上支付的习惯，不断催化和加推移动支付市场的爆发。安全、实用、适用等诸多疑问终将是在发展的脚步中亟待解决。
作者:孟宪颖 赵慧玲 孙悦 单位:长春工程学院
参考文献：
[1]许敏.移动支付业务发展的情况、存在的问题及其政策建议[J].金融会计,2014.
