前言：中文期刊网精心挑选了移动支付的优劣范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
移动支付的优劣范文1
中图分类号：F820 文献标识码：A 文章编号：2095-624X（2017）01-0030-01
1.SD卡的发展史及其在生活中的应用
提及SD卡，大家肯定不会陌生。但它是一个很模糊的概念，虽然这个概念是以实物形态存在的。20年前，手机进入了我们的生活，紧接着，手机的附属产品一代代更新，SD卡也成为商品，开始流通。
在做产品推广期间我想过这些问题：SD卡是什么做的？它为什么会产生？它除了存储作用是否还有其他作用呢？它的未来发展方向在哪里？我也尝试解答过这些问题：①SD卡，前身是MMC卡，是一种基于半导体快闪记忆器的新一代记忆设备，它的组成是芯片和塑料，属于人工智能化的产物。②因为SD卡体积小，数据传输速度快，存储空间可选择，具有商业意义，具有热拔插等优势，被广泛应用于各类数码产品中。③结合银行卡，运用NFC支付功能，使SD卡变成了一个更加先进的产品――金融智能Micro SD卡。④除了和银行卡结合，它还可以和其他东西融合。
2.金融智能Micro SD卡市场分析与优劣分析
移动支付SD卡，是中国银联所推动的基于13.56M频段的移动支付解决方案，该方案仍然是基于NFC技术，用户不需更换手机，只需加装具备移动支付功能的SD卡，即可实现移动支付功能。
互联网时代，用户体验非常重要，它决定着用户在使用过程中的满意度，决定着用户黏度。作为校区推广的负责人，在推广过程中有许多的经历和体验，推广的辐射面包括供货商――银联、国有银行合作单位――建设银行、线上商户提供商――卡宾泰克信息科技有限公司、线下推广――学生团队、线下商户――学校的超市和商户、学校的提供者――校方、参与者――大一的大学生，产品的安装流程及用户体验等。
τ谑匝榈愕难瘢从大范围市场考虑选择来说，宁波是浙江省的经济大市，是沿海港口城市，文化交流频繁，包容性很强，也很注重创新发展。从小范围市场而言，以下是对我们学校市场的分析。
（1）推广的针对性：针对大学生爱刺激新鲜，追求创意和独创性的特点进行推广，会取得好的效果。
（2）广阔的市场：学校拥有丰富的资源，谁能够在同行竞争中取得先机，站稳脚跟，就等于拥有未来广阔的市场。
（3）试点特殊的地理位置：大一校区是全封闭的，是一个商业小圈子，有天然的商业屏障。学校消费地域集中，针对性强，产品容易深入人心。
（4）面向群体：新生对大学生活普遍懵懂好奇，且普遍具有一定的消费能力和消费积极性，是潜在的巨大市场。从两方面考虑做试验点很适合。
（5）建行项目对口：学校与建行合作，全校学生都是建行借记卡，这与建行这个项目对接很恰当。
产品的安装流程：插上金融智能Micro SD卡，下载银联App，绑定一张建行的借记卡，注册金融智能Micro SD卡，下载线上服务商――“秘食”App，就可以选择：打开“秘食”App――选择心仪的“商家列表”――选择心仪商品――点击“添加”――进入“购物车”付款――返回首页――通过点击左上角标识――点击“我的订单”“未兑现”――停留“未兑现订单”页面――将手机刷过POS机表面――听到“滴”一声后完成购买。这个过程看似简单，但安装成功有些难度。①下载速度和安装花费时间长，因为APP多且后台有时会出现问题。②金融智能Micro SD卡与部分手机的不可兼容性。③ 金融智能Micro SD卡本身的做工问题，导致很多卡不能使用，因为肉眼不能发现，所以要先试，下载安装时间就翻倍。④学生安全意识增强，对银行卡私密性安全意识高，导致找人开卡困难。
3.研究不足及展望
本文对于历史、银联产品、学校市场分析还存在一定的不足之处，对于很多影响因素、优劣势也没有把握到位。总之，完善金融支付SD卡还需要理论和实践的结合，期待更加完善的操作系统、更精密的技术和更完美的作品。
参考文献：
移动支付的优劣范文2
【关键词】移动 互联网 商业银行
一、移动互联网业态
其中，“互联网金融”堪称是这一年最火热的话题，2013年也被定义为互联网金融元年。互联网金融指的是通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。理论上任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括但是不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。那何为移动互联网金融呢？让我们看下面几个例子。
去年，天弘基金凭借“余额宝”的高收益、快速赎回、碎片理财的理念成功逆袭，超越华夏基金成为业内霸主，天弘基金数据显示，截至今年2月26日，余额宝用户数突破8100万，余额宝规模已经突破5000亿元。
今年春节期间，大家一定在微信抢红包抢的热火朝天吧，仅用两天时间，微信群中抢“新年红包”就呈现刷屏之势，并随着春节假期的到来愈演愈烈。就是凭借这一简单应用，腾讯激生出了千百万移动支付新客户，让这些客户乖乖把自己的银行卡交给了腾讯，一夜之间便撼动了支付宝八年建立起的移动支付帝国。
二、商业银行的反击
之前可能只是三方支付公司在抢夺支付领域的这块蛋糕，到目前为止，中国人民银行批准了250家第三方支付机构，支付机构当中前20家占了90%多的市场份额。艾瑞数据显示，2013年中国第三方移动支付市场交易规模达12197.4亿元，同比增长707.0%。但是，支付领域还只是整个金融产业中的一小部分，随着移动互联网的野蛮滋生，现在他们又开始蚕食传统银行的存款、理财这些大蛋糕，各家商业银行终于联合反击了。
3月初，三家国有大型商业银行总行不接受各自分行与余额宝旗下天弘基金为代表的各类货币市场基金的协议存款交易，据笔者了解，其实所有国有大行和包括笔者所在银行在内的大型股份制商业银行对余额宝下天弘基金的协定存款都不接受，那么随着之前协定存款的到期这部分资金无处可去，这也是从3月中下旬开始余额宝的每日收益持续走低的原因之一；3月13日下午，央行紧急发文，暂停支付宝和腾讯的虚拟信用卡业务，与此同时，两家公司已在线下铺开的二维码支付业务也遭遇暂停；3月中旬，人民银行《支付机构网络支付业务管理办法征求意见稿》，规定个人支付账户转账和消费的单笔金额分别不得超过1000元和5000元，年累计金额都不得超过1万元，超过限额的，应通过客户银行账户办理，这将极大限制通过支付宝账户的转账和消费，包括购买余额宝，因为余额宝是存在支付宝账户中的，不是银行账户。从监管机构和各家商业银行的反应来看，毫无疑问是觉得互联网公司主导的互联网金融模式对传统银行业是一个巨大的威胁和挑战。
三、产品对比
近期，商业银行也推出的众多移动互联网产品，去年底，中国平安高调推出一款应用于移动支付的产品“壹钱包”，马明哲用“颠覆性的”、“神奇的”、“奇迹”来形容这款产品；2 月28 日，民生银行推出直销银行，相比手机银行的优势在于实现了非现场开户和高收益。以下是商业银行移动互联网产品的功能对比：
表1 商业银行移动互联网产品功能对标
我们再换个角度，将商业银行的移动互联网产品与其手机银行，及第三方支付进行比较（以民生银行为例）。
移动支付的优劣范文3
早上赶着上班，匆匆离开家门，你有时难免会忘记带全东西，如果你忘带钱包，一天将身无分文，如果落下手机，一天会与外界失去联系。如今，很多人宁可忘记带钱包，也不愿把手机落在家里。
早上忙乱中还记得带上手机，对有些人来说，可谓明智，因为现在已有一些智能手机可以充当支付工具。这其实很简单，只需在你的手机里藏着个钱包，在付款时，你掏出手机，在距离专用POS的10～20厘米处，轻微地晃动一下，所需支付的款项就会自动从你手机所关联的银行账户里扣除。这个藏在手机里的钱包让你既不用排在漫长的超市结款队伍里，也不用再耐着性子等服务员找零钱。
这种消费者通过手机向商户直接进行现场的线下支付，不需要使用移动互联网连接的近场支付形式，如今最主流的技术就是NFC（Near Field Communication，近距离无线通信）。它是一种短距离的高频无线通信技术，允许电子设备之间进行非接触式的点对点数据传输交换数据，由人们常见的公交卡、酒店房卡所采用的RFID（射频识别技术）衍生而来。NFC支付最大的优点就是快速，平均每笔支付时间在500毫秒以下；此外，它还不受周围网络环境的制约，便于人们在任何地点、任何时间，通过内置NFC芯片的手机或其他设备完成支付。
有评论说，如果NFC能大众化推广，它很可能是能够与GPS，以及改变了手机游戏体验的陀螺仪相比肩，甚至更具商业前景，因为它能解决一切有关身份识别、进而完成支付的问题，实现手机用户真实的社会化身份与虚拟的通信网络之间的对接。市场研究公司ABI Research预测，2012年，NFC支付规模将达到40亿美元，这个市场有望在2016年突破1000亿美元大关。
那么，NFC手机最终真的能取代钱包吗？至少，这听起来很酷！
产业链总动员
11月26日，位于上海浦东区的嘉里大酒店的三层宴会厅，俨然变成了一个热闹的商圈。人们闲逛于屈臣氏、DQ冰淇淋、星巴克等展位间，一旦看到心仪的商品，只须将柜台上的一台三星Note2手机轻贴在印有银联“闪付（Qick Pass）”标示的POS上，很快就能完成付款。
这是中国联通与招商银行联合推出的最新“手机钱包”——信用卡手机支付产品的试用现场。它是中国首款基于SWP-SIM卡模式的近场支付手机产品，将安全支付芯片内置于SIM卡中。拥有NFC手机的用户，需要通过招行申请该业务，再凭短信到联通营业厅办理新的SIM卡。之后，通过招行信用卡的智能手机客户端——“掌上生活”，用户就可以从自己的信用卡账户中直接向“手机钱包”转账，每次转账的最高限额为1000元。用户在支付过程中，无需输入密码，也不用打开手机应用，在手机待机状态下就能直接近距离靠近闪付POS，瞬间完成付款。三星、索尼两个品牌的六款手机支持这个应用，12月初，这些手机将正式上市。
“常见的NFC手机实现移动支付有三种形式：将安全支付芯片置于手机SD卡、手机终端及SIM卡中，这三种不同的技术，并没有优劣之分，但目前占主流的还是内置在SIM卡中的形式。”一位招行内部人士对《时间线》说。
“移动支付涉及一个很长的产业链，必须要各个产业链之间跨领域进行合作。”中国联通上海分公司总经理蔡全根说。在此之前，招商银行曾联合HTC推出了将安全芯片内置于手机的三款手机，其“手机钱包”与用户的招行一卡通账户绑定，开启了招行将银行卡与手机合二为一的商用实践。
NFC支付超长的产业链上包括芯片厂商、终端厂商、软件厂商、电信运营商、商业银行以及银行卡组织。尽管它们之间需要合作，但这并不意味着合作各方地位平等。事实上，在NFC产业链中，主导方的作用非常重要。由于NFC手机必须要与用户的银行账户绑定，因此商业银行是各方无法规避的合作方，银行也往往能成为NFC支付链条的主导方。
而在日本、韩国，NFC支付都是由移动运营商主导。日本国内最大的移动运营商NTT DoCoMo直接推动了移动信用卡支付在日本的风行。从2004年推进基于Felica技术的“钱包手机”，至今，NTT DoCoMo的合作伙伴包括日本第二大发卡机构三井住友及东日本铁路公司等。“无线结算服务”已经成为SK电信、KTF以及LG电信韩国三大移动运营商的重要业务之一，越来越多的韩国手机用户申请了具有信用卡功能的手机智能卡。
在NFC产业链中，手机制造商几乎处于最上端，它们只需投入几元钱的成本，增加一个NFC功能模块，就能为用户带来更好的体验。这是它们吸引用户、增加用户黏性、进行创新的新爆发点。尽管任何一方都不能避开手机制造商，但它很难单独成为产业链的主导方。唯一的例外是谷歌。谷歌从2010年下半年开始研发NFC支付技术，为此，它收购了一家名为Zetawire的手机支付公司，并请来在全球最大第三方支付商PayPal有8年工作经验的Osama Bedier领导移动支付的商业化进程。1年后，谷歌了带有NFC支付功能的Nexus S手机，内置了“谷歌钱包（Google Wallet）”，与用户的信用卡账户关联。
ABI Research预测，2017年具有NFC支付功能设备的出货量将接近20亿部，其中包括手机和消费电子产品。今年，它还首次提高了对具备NFC支付功能手机的预测，从此前的8000万部上调至1.02亿部。
对银联、Visa、万事达这样的银行卡组织而言，无论是出于“与现金搏斗”的使命，还是为了自身不被新支付方式甩下，它们都有更大的动力投入NFC支付。在NFC支付的产业链中，受理机具与NFC手机、商业银行之间的关系犹如鸡生蛋和蛋生鸡，它们需要相辅相成，平头共进——仅有能支付的手机，没有可以受理的POS，手机就是个摆设；而只有受理POS，没有NFC手机，POS也只会被打入死角、落满灰尘。
早在2006年，银联就开始进行移动支付方面的技术原型开发和验证工作，同年7月，银联投入300台POS终端，在上海浦东地区的80家商户间进行小范围商用试验。2011年，银联开始在境内布放具备小额快速支付功能的非接触受理POS——闪付。截至2012年10月末，银联在境内部署的闪付POS终端累计已达105万台，到今年年底，将达到120万台，并在50个城市建立100个闪付商圈。闪付POS不但能受理NFC支付，也能受理第二代金融IC卡的非接触支付。央行今年5月表示，到2015年，以人民币为结算账户的银行卡将全部“换芯”，迁移到采用PBOC2.0标准的金融IC卡上。银联大力发展闪付POS，可谓一举两得。
标准之争落幕
今年，除了联通，中国另一大电信运营商——中国移动也开始发力NFC支付业务，并力图在这一领域里掌握一定的话语权。6月，中国移动与浦发银行推出了一系列战略合作产品，其中就包括了中国移动-浦发银行联名卡及后期演进产品NFC手机。有业内人士认为，2010年，中国移动斥资近400亿元入股浦发20%股份之举，实际上就是前者向银联妥协，加入13.56MHz阵营的信号。
3年前，中国银联推出了国际通用的13.56MHz标准作为NFC支付标准，而当时中国移动则自主研发了2.4GHz支付标准。在13.56MHz下，用户要么增加专用SD卡，要么更换手机，要么在SIM贴膜，才能实现NFC支付，其对手机形状、壳体材料、外接天线均有不同程度的要求，且信号穿透性低于2.4GHz，射频不足时会导致手机刷卡不成功。而2.4GHz不需要更换手机，只需更换SIM卡，或者增加一张SD卡，就能实现操作，但由于2.4GHz不是国际通用的支付标准，通用性差，被国内多数商业银行、支付机构弃用。
目前，国内部署的非接触POS等机具大都采用的是13.56MHz标准，如银联的闪付。如果NFC支付采用13.56MHz标准，之前做收单业务的机构可以在现有基础设备上进行改造，无须重复建设。据相关人士向本刊透露，传统POS改造为符合13.56MHz支付标准、具有非接触受理功能POS的成本相对较低，平均每台机具只需200元左右。
11月26日，中国人民银行科技司副司长陆书春在招行与联通的“手机钱包”会上透露，中国NFC支付标准即将出台——很有可能就是13.56MHz标准。
随着银联与中国移动的NFC支付标准之争，落下帷幕，为NFC支付尽快普及扫清了技术障碍。最近，中国移动宣布，计划明年销售1000万部内置NFC功能的TD-SCDMA手机，并同中国银联结成NFC服务合作伙伴，采用后者的13.56MHz技术标准，在国内50个城市建立100个NFC支付示范点。
困局
然而，尽管NFC支付在技术层面已然成熟，且产业链的各个环节正在携手合作，但现实却是，无论国内还是全球范围内，NFC的普及速度都相对缓慢。
业内普遍观点认为，其中一个原因是，NFC的整个支付流程牵扯到无线运营商、手机制造商、银行、银行卡组织和线下商户等多个环节，其中层层利益关系协调起来比较困难。各利益相关方需要寻找成熟的商业模式，在手续费费率、费用分成等层面，重新针对NFC小额、快速的支付特点进行规划部署，真正建立起跨行业的产业链，实现共赢。
根据最近央行下发的《银行卡刷卡手续费标准调整方案》，从明年2月25日起，超市、大卖场的刷卡费率将从原先的0.5%下调为0.38%。不过，即使闪付POS参照超市、大卖场的费率收费，那些诸如菜市场的商贩、街边摊等小商户也难以接受NFC支付，因为他们不可能从本就微薄的利润中再拨出一些钱来缴纳刷卡手续费。
更重要的是，即使NFC支付的商业前景对产业链的各个环节都极富吸引力，但对于普通用户来说，眼下还缺乏足够的诱因促使他们改变已有的支付习惯。目前，大多数消费者对智能手机金融方面的用途仅限于查询银行账户余额、话费充值等最基本的阶段。
此外，用户对NFC支付最担心的莫过于安全。招行与联通、HTC合作的NFC手机，如果丢失，虽然可以立刻冻结账户，但已存入“手机钱包”中的钱却无法找回。所以，目前NFC手机的支付金额大多有限制，一般是1000元以下的小额支付，仅是满足用户的日常基本开销。然而，人们在小金额支付上往往更缺少耐心，总是希望能实现最快的支付流程，这其间就存在一个悖论——交易时间和安全性往往成反比。
招商银行是国内最积极参与NFC支付业务的商业银行，招行行长马蔚华从去年就开始频频提及这样一个预言：“未来几年，信用卡将会淘汰，说不定我们可能会第一个取消信用卡，率先抢占移动支付这一巨大市场”。
移动支付的优劣范文4
而在此之前，腾讯也很早就开始布局股票类客户端，随后在微信更新版本中支持支付，今年年中，华夏基金微信平台上线，用户只需发出个性化指令，就可在银行与相应基金账户间进行资金存取。
再过10年，所谓的“互联网公司”可能会不复存在，因为所有公司都是互联网公司。互联网企业正在以惊人的速度在各个行业攻城拔寨，金融服务可能是继电商、在线旅游等行业后，下一个互联网巨头们虎视眈眈的行业。互联网金融创业公司如雨后春笋，而真正最有可能引发金融行业变革的非“BAT三巨头”莫属。BAT依托其品牌、渠道、产品、技术优势，将在很长一段时间内对中国互联网金融格局造成影响。
前赴后继的试水布局
BAT的互联网布局路径有相似的出发点，但根据各自业务优劣势和客户目标的不同，在之后的路径上逐渐开始分道而行。就目前而言，三方还暂时处于探索试水的阶段。
布局小贷，挑战供应链金融
小额贷款是三巨头互联网金融试水的第一站，阿里最早行动。“阿里小贷公司要贴近草根用户群，坚持为客户提供50万元以下的贷款。”随着马云一声令下，阿里巴巴于 2010 年及 2011 年先后在浙江及重庆成立了小额贷款公司，注册资本分别为 6 亿元及 10 亿元。此举表明阿里小贷正式成立，它的贷款对象将是部分城市的淘宝或阿里巴巴上的电商企业。
两年后，基于和阿里类似的补充中小客户资金、完善整个供应链系统的目的，李彦宏也于今年九月底在上海成立了注册资本2亿元的小贷公司。在内部分析小贷公司成立的必要性时，一个比较能得到大家共识的看法是，百度的客户资源主要基于当前搜索广告的商业客户，为百度自有中小客户发放贷款，能给百度商业生态系统注入动力。
腾讯方面，虽然在四年前财付通总经理刘颖麒就透露过准备涉足小额信贷的计划，但直到今年11月中旬，相关公司的设立申请获得深圳市政府批复的消息才被报道出来。腾讯小贷公司的目的主要是为互联网的电子商务类客户提供多元化、差异化的互联网金融服务。
个人理财成为分岔路口
随后BAT开始转进个人理财市场，阿里同样先声夺人。今年6月13日，阿里金融所属的“余额宝”正式上线，截至11月14日15点，天弘增利宝货币基金规模突破1000亿元，开户数超过2900万户，成为中国最大规模的开放式基金，排在全球货币基金第51位。
在余额宝迅猛攻占个人理财市场时，拥有搜索第一入口的百度也正为这场理财入口战争紧锣密鼓地备战。10月，百度高层划出最终上线时间点，百度理财百人团队全体放弃国庆休假，酝酿10月底推出与余额宝定位相同的产品百度“百发” 。
同时，百度百付宝团队给理财合作伙伴提出了颇具挑衅意味的要求：收益率必须超过余额宝。同时为了凸显百度理财的高收益率，百度百发的官网域名为，象征8%的收益率。
另一方，掌握PC和移动强社交入口的腾讯，自然也不会错过这场互联网金融盛宴。马化腾曾在不久前表示：“我们希望做一个平台，把商业模式的事情交给合作伙伴。微信有比较清晰的商业模式，我们会伺机推出相应产品。”
8月5日，看来马化腾认为机会到了――随着微信5.0版的推出，微信支付功能也正式面向大众。这是一个承接微信和财付通的移动支付产品，其安全系统由腾讯财付通提供支持。刘炽平明确指出了它的存在价值：“财付通可借助微信平台在移动支付上扩大延展性，同时为合作伙伴实现O2O闭环。”
阿里腾讯缺席在线信贷
从传统金融行业三类基础业务来看，余额宝和百付宝只能解决存和汇的问题，而小贷公司主要面向线下B端的小额贷款需求，最核心的互联网在线个人及小额信贷市场一直被忽视。
由于对手在这一块短板明显，拥有搜索入口的百度顺理成章地优先发力贷款搜索。11月5日，百度金融贷款搜索正式上线，由好贷网提供后续的贷款类产品运营和变现，百度从中分成。可见百度已经在金融类流量上开始试验“流量+分成”的“去哪儿”网商业模式。
对于腾讯和阿里来说，要想在PC端争夺贷款搜索入口，是比较困难的事情，但也并非没有机会。贷款是重运营的金融产品，贷款搜索本质上PK的是贷款的后端运营能力，而贷款运营是百度的软肋。如果腾讯和阿里下决心建设或者投资一个强大的贷款运营团队，能掌控银行和信贷经理的运营渠道，再与自身的优势入口捆绑或许也能成功，如果再拥有强大的运营力量，甚至还可以倒逼其他入口与其合作。
产品：阿里优势明显
从产品上分析，百度强在流量入口、阿里强在支付系统、腾讯强在移动端。其中，阿里依托由淘宝积累起的交易数据和B2B系诚信通数据，在企业信用方面有最为完善和有力的数据；百度旗下有60万联系紧密的中小企业客户，着力围绕客户规模打造闭环支付体系；腾讯仍然是一家重社交、游戏的公司，对于金融业务而言隔行如隔山，相比阿里，腾讯的商业产品经验略显单薄，但微信坐拥4亿用户，大有战胜阿里的底气和资本。
百度：另辟蹊径
百度今年在互联网金融领域动作频繁，今年7月，百付宝拿到第三批支付牌照，与此同时，百度利用PC端的搜索入口优势，以及收购91无线之后的移动APP分发优势，快速启动了一系列产品。产品布局包括百度钱包、百度理财、百度贷款搜索、百度小贷公司等。
由于百度理财、百度钱包和百度云产品线都隶属于移动云事业部，向VP李明远汇报，因此后续这三个产品线的布局会很有看头。百度理财除了官网域名之外，还拥有一个内部域名，除了单一类型的理财产品之外，百度理财应该还会上线类似淘宝基金、腾讯财付通理财汇的基金超市，提供多种理财产品供用户选择，跟进百度钱包的产品定位，后续上线的基金超市理财产品应该都属于百度的闭环支付体系。
百度金融搜索主要定位于贷款类产品的搜索，业务包含信用卡、车贷、房贷、消费贷款、经营贷款等。11月5日上线的版本为与第三方平台好贷网合作的版本。目前采取第三方贷款平台的佣金分成模式。
总的来说，百度虽然无法拿到阿里系那样的交易数据，但百度有客户在推广账户的消费和充值记录，包括客户的注册时间、注册资本等工商信息，另外百度的线下商业运营体系与百度中小客户之间保持着紧密的联系。百度很早之前就开始重视客户信用体系建设，现在在百度搜索结果中，用户已经能看到推广客户的信用星级和与百度合作的时间。
阿里：全线布局
支付宝上每天有大约300亿元的第三方托管资金，这些天量的资金如何处理，此前一直是支付宝遇到的难题。由于这笔“沉淀资金”的存在，支付宝也长期受到占用资金又不发利息的指责。利用支付宝中的资金提供理财增值服务，是最顺理成章的产品思路。
余额宝上已经有超过1000亿元的资金规模，并且将触角伸向产业链上游，控股天弘基金，控制理财金融链。除了余额宝这种封装型的理财产品外，淘宝还在淘宝理财频道内上线了理财超市，但理财超市内的产品销售与余额宝对比明显冷清得多。
在传统金融行业“存、贷、汇”三类基础业务中，阿里的“贷”类产品可分为面向企业和个人两类产品。
面向企业的小贷公司向阿里集团旗下淘宝系和阿里系的中小企业放贷，由淘宝积累起的交易数据和B2B系诚信通数据作为信用依托，目前已在为30多万家小微客户提供服务，共投放贷款超过1000亿元；在to B业务方面，阿里成立了重庆商诚融资担保，为重庆中小企业贷款和融资提供担保，这样使得阿里系的贷款上下游更加完整。
在个人信贷方面，淘宝依托现有实名制用户交易数据，布局类似信用卡分期支付的信用支付，依托淘宝万亿级的交易体量，完全可从个人信用支付中分一杯羹。
此外，目前在淘宝内已经可以在线搜索和购买保险产品，类目涉及车险、旅游险、意外险、健康险、少儿险、财产险。各大保险公司直接在淘宝开设旗舰店。据了解，淘宝保险刚上线时不收商户入驻和广告费用，可见淘宝意在提升保险申请的用户体验，完善保险的在线业务流程。加之淘宝上的流量均为购买类的精准流量，投放在淘宝上的保险类广告转化率非常高。
腾讯：以点带面
腾讯在互联网金融布局较早。在支付工具方面，依托拍拍网的财付通拥有20%的份额，财付通虽然市场份额有限，但业务体系与刚上线的百度钱包相比更加完整。
与淘宝基金、百发基金战略类似，腾讯依托财付通上线金融产品超市理财汇，理财汇内的基金可实现在线申购，早已建成和淘宝理财一样的理财超市。
腾讯在股票市场领域动作也比较多，腾讯和股票的渊源可以追溯到2011年，其时，腾讯收购了益盟操盘手20.2%的股权，并推出了腾讯操盘手软件，打响了进军证券领域的第一枪。腾讯还有股票软件自选股，后又腾安价值100指数，指数侧重三四线蓝筹，偏向于民企，腾讯表示还会陆续推出一些指数产品。
在保险业务方面，马化腾、马明哲和马云“三马”联手设立了众安在线财产保险公司。财付通联合中民保险网推出保险超市，帮助保险公司卖产品，财付通仍然是在做渠道，用自己的支付和社交产品，帮助保险公司销售产品。未来财付通和保险公司的合作还会深入，利用手机QQ支付平台，覆盖二三线城市的保险销售渠道，因为这些地方银行网点销售力量比较弱。
微信金融是腾讯重点拓展微信相关的服务。微信5.0版本更新的重点就在于商业化的优化，上线微支付和微理财服务，并且直接对接银行端的服务。现在用户可以在微信端查询信用卡信息，刷卡支付都可通过微信消息提醒。这些动作自然引起阿里的警觉，封杀微信淘宝客、高调微信的支付风险，阿里对微信的围堵从未停止。
用户：强弱关系的商业转化
目前百度正在进行基于百付宝的用户转移和深度捆绑，阿里用户虽然与百度类似，但金融价值更大；腾讯基于社交用户的微信平台利用现有公众账号体系，接入大的金融服务提供商，为金融机构提供一个直接为用户服务的客户关系管理平台。
百度：基于云账号体系的用户迁移
早在百发之前，今年的百度世界大会上，百度就宣布向个人用户提供1元钱购买1000G存储空间的活动，百付宝为唯一支付工具。该活动即为百付宝造势，百付宝依托这1元钱的买卖，当天获取了大量注册用户。
百度云服务属于用户经常性的需求，属于百度强账号体系的重要部分，让百度云的用户去关联百付宝支付1元钱，是希望将百度云强账号体系下的7000万注册用户迁移至百付宝，成为百度支付用户。
前不久，百度云上线云商城，也是为了将百付宝与百度云进行深度捆绑，同时为百付宝提供资金出口。但由于云服务的主流趋势还是免费，其服务内容还是和支付距离较远，云商城对于支付的资金出口功能更加有限。因此百付宝与百度云的捆绑，可能只是作为百度推出百付宝的一个手段。
与百度云的用户迁移不同，百发是从正面直接发力，为百付宝吸引注册用户。百发存在的长期目标，是依靠理财这种经常性需求，刺激用户登陆和使用百付宝。
百度小贷的客户群是依托于百度搜索广告推广的60万商业客户，百度小贷能依托百度现有的商业运营体系，服务好这60万中小企业，已经是不小的业务规模。小贷公司能为中小企业提供必要的资金，也是为百度广告生态系统供应源源不断的动力。
阿里：打通“余额”、“支付”二脉
淘宝的搜索入口覆盖的目标受众群已经和百度无异，与百度相比，淘宝拥有每个用户完善的注册信息，以及交易资金流信息，这些用户数据将淘宝的用户价值权重增大。用户资金交易数据可为后期的金融信用体系服务。
除了淘宝账号，新浪微博也可能为淘宝带来额外的用户流量。社交化搜索已经成为下一代搜索引擎的目标方向，谷歌自建Google+，微软入股Facebook，淘宝与新浪微博联姻，这些都是为下一代社交化搜索引擎做数据准备，用来弥补现在淘宝账号体系社交关系型数据不足的短板。新浪微博社交账户也许能与金融发生碰撞，现在知名的投资网站雪球就基于新浪微博账号体系。普通无差异商品的购买也许难以激起社交用户的群体性讨论，或许投资理财这种复杂的长决策服务会引起淘宝社交化的爆发。
腾讯：社交+移动用户
腾讯在面向中小企业的小额贷款方面并无特别优势。此前企业QQ、企业广告市场腾讯并没取得特别明显的成就。其既缺少小微客户渠道和资源，也缺乏企业广告市场运营能力。
微信的强社交属性也是其发展互联网金融的阻碍，社交用户还是把微信当作沟通工具使用，购买理财产品等金融需求，距离用户的社交需求还是有一定距离。
但在金融服务方面，腾讯则有得天独厚的优势。基于社交用户的平台，最适合的是品牌类推广和客户关系管理CRM。因此微信平台最适合做的是利用现有公众账号体系，接入大的金融服务提供商，为金融机构提供一个直接为用户服务的客户关系管理平台，同时可以采用辅助信息推送式的营销模式，例如，银行会向用户推送最新的信用卡优惠信息，基金公司会推送最新的理财产品等。但是目前微信公众账号较为简易的交互逻辑，还是难以引起用户在其上发生购买理财等复杂长决策的金融行为。
渠道：布局移动端
按照李彦宏在内部讲话中的战略布局，百度金融贷款搜索的流量渠道直接依托百度搜索，将用户引导至百度贷款中间页；阿里在PC端依托淘宝作为金融业务端，支付宝作为金融支付端，渠道优势基本已定；腾讯的渠道必然是支付，但目前前景尚不明朗。
百度：从PC到移动的入口转换
今年11月去哪儿网在纳斯达克上市，标志着百度中间页战略有了成果。如果融360和好贷网都获得了资本市场的认可，那么百度金融内部产品则是追随资本的脚步，去验证这一商业模式。通过搜索渠道导流至中间页深度满足用户需求和变现的模式，后续会覆盖到更多垂直行业。
百度理财的渠道则完全不同。虽然也使用了百度搜索流量做一定程度的导流，但百度理财产品的全面铺开还依托于线上线下的大量广告。和百度云产品线的推广营销方式极其相似。
当然，百度理财也可能通过百度搜索作为渠道来源，将理财需求的用户引导至理财中间页，但是理财的资金归结功能意义十分显著，纯做理财搜索可能只是产品的一个中间态。而这样的理财搜索，交给有资金归结工具的百付宝团队来做也是非常合理的。
此外，百度目前的金融产品虽然离移动端还较远，但其布局早已开始。据分析称百度无线搜索上的金融流量相当可观，谷歌金融行业无线方面的广告收入猛增。未来不排除百度会将移动搜索的金融流量通过轻应用方式导流到自家的金融移动产品上，然后培育移动端的金融第一入口。
阿里：金融入口移动化
阿里系金融产品的渠道其实和百度有几分类似。百度依托搜索入口，阿里依托淘宝的商业搜索入口。但金融的搜索流量仍在百度，余额宝和淘宝理财的上线，也是为了告知用户在淘宝已经可以购买理财产品，希望将金融类的强商业搜索入口迁移至淘宝。而迁移的方式除了像余额宝这种明显级的产品，可能还需要从百度引流。
阿里今年重启百度搜索关键词广告，现在在百度搜索淘宝已经能看到淘宝的品牌专区，该专区是百度的付费商业产品。搜索理财相关的关键词能看到淘宝投放的搜索广告。另外也有传闻说阿里重启百度流量投放是为上市铺平道路，提升淘宝的流量数字。
移动端阿里的布局似乎略显迟缓，可能希望依托移动淘宝作为移动端电商入口，再逐渐提升移动端支付宝的移动金融属性，让支付宝在移动支付端站稳脚跟。最新版本的支付宝中，已经看到针对移动支付、当面支付的特殊产品设计，可看出支付宝的移动支付产品布局。
腾讯：微信的移动大旗
腾讯依托社交用户，在各个产品线发力，电商、支付等领域均有涉及。最适宜推进金融产品的渠道必然是支付，但腾讯支付并非很强。通过腾讯最强的社交入口去推进金融类产品，看起来很美，但实际略显牵强，社交是略带休闲和娱乐的需求，与严肃认真的金融服务还有一定的距离。
未来展望
回想当时互联网初入电商、旅游、医疗、教育行业时，大家也是像现在这样火热地讨论着各种可能的模式。互联网向各个行业不断地渗入，是互联网发展的大趋势，金融只是互联网正在尝试进入、改变、创新的另一个行业。互联网的进入，给用户带来了诸多用户体验及更好的金融产品，同时也激励着传统金融行业的快速变革。
移动支付的优劣范文5
【关键词】邮储银行 电子银行 发展策略
近几年，我国步入互联网金融时代，这一年也被称为互联网金融元年，它的诞生和爆发式增长，是信息技术、市场环境和客户群体共同作用的结果。阿里巴巴在支付宝基础上推出在线存款业务产品余额宝，不仅可以支付、转账，还能获得比银行更高的活期收益。随后，百度推出百发在线理财产品，腾讯推出微支付、基金超市，新浪推出微博钱包，京东推出京保贝……2015年，得益于互联网金融蓬勃发展，在电商巨头的拥簇下，各大商业银行电子银行业务不断发展壮大，互联网下的移动支付替代传统支付趋势更加明显，互联网金融成为一种新的金融业生态并在人们日常生活的运用中快速延伸，改变了用户的消费习惯，衍生出创新的支付工具。在服务场景上，移动互联和社交网络给互联网金融提供无限想像空间，整个金融服务模式发生巨大变革。随着我国网民群体不断壮大，通过互联网和移动互联网办理业务已是大势所趋。上市银行的电子银行交易替代率普遍超过80%。邮储银行也做了大胆创新，继2013年推出了微信银行后，不断拓展其它社交平台，在全国第一家推出易信银行和微博银行，客户只要关注“邮储银行电子银行”，即可通过微博、微信和易信进行交易。未来邮储银行电子银行各渠道开放平台将成为主流，电子银行从交易平台向营销平台转型升级成为邮储银行发展的核心目标。电子银行各渠道既可以发售基金、理财等金融产品，又不断吸引商家入驻，共同服务客户。
一、邮储银行电子银行产品体系及功能介绍
（一）邮储银行电子银行体系构成
邮储银行成立后，产品从无到有，从小到大，先后上线电话银行、个人网银、电视银行和手机银行产品，加上遍布城乡的ATM、CRS等自助设备，以及2013年底上线的微信银行、易信银行、微博银行，形成了方便、快捷、种类齐全的电子银行服务网络，成为电子银行产品最完备的商业银行，并通过多元化、全方位的业务推广，目前电子渠道已经成为客户办理业务的主要渠道。
（二）邮储银行电子银行体系应用功能
目前，邮储个人网银、手机银行可以为客户办理账户查询、转账汇款、网上缴费业务、信用卡业务、网上支付业务、投资理财业务、外币业务、个人贷款等多项基本业务服务，可以满足客户80%的业务需求；手机银行除了基本的账户查询、管理、转账功能以外，还具备商旅、生活、短信查询等特色业务，面向的客户群广泛，扩展性强，基本构架较为清晰；电视银行可以实现个人客户人民币账户信息查询、转账、电视支付、信用卡、缴费、银行产品信息查询等功能；电话银行可以提供自助语音服务和人工座席服务；ATM、CRS等自助设备不仅实现了客户自助现金存取款、转账、缴费等功能，还具品牌展示和广告宣传等作用；微信、易信和微博银行提供余额查询、明细查询、信用卡查询、还款、账户挂失和缴费等多项便捷功能，也是邮储主要优惠活动宣传的重要渠道。
目前，邮储银行个人网银和手机银行作为互联网金融重要载体之一，功能的日益强大使之逐渐成为邮储银行维系客户、服务客户、提升客户的主要渠道。
二、邮储银行个人网银、手机银行优劣势分析
（一）产品优势
个人网银：一是交易成功率高，根据人民银行的通报显示，邮储银行的个人网银交易成功率高，在各家银行当中排名前列；二是安全性高。全国首家使用包含客户姓名、金额等信息的短信密码，通过双渠道、双因素的事中控制，保障客户资金安全。由于使用了双渠道双因素的认证模式，邮储的个人网银安全性较其它银行相对较高。在其它商业银行网银受到钓鱼网银、木马程序、黑客攻击时，邮储个人网银抵御性更强。
手机银行：是目前最热门的一项电子银行业务，由于手机体积小，手机银行功能齐全，等于是客户掌上的银行柜台，非常方便。相较于其它银行，邮储的手机银行有以下2个优势：一是邮储的手机银行客户端版本同时支持5种手机操作系统，是目前支持手机操作系统最全的银行。二是根据开发技术的不同，邮储的手机银行分为三个版本，分别是客户端版、WAP版和万能卡版。邮储万能卡版本同时支持智能机和非智能机，包括山寨机，是目前支持手机种类最广的银行。随着智能手机的不断推广和山寨手机的泛滥，以上两个特点成为邮储手机银行业务最大的竞争优势。
（二）产品劣势
较其它商业银行，邮储个人网银、手机银行一是业务功能不够丰富，在缴费、酒店、火车票余额票务等生活服务的功能上与商业银行存在差距。其它商业银行代缴费品种齐全。如招商银行开发的手机银行“商旅预订”功能，不但可以购买机票而且可以实现国内酒店预订，实现了出行客户的一条龙服务。邮储手机银行的“商旅服务”只能购买飞机票。二是手机银行的特色功能较比其它银行存在一定的差距。如建行的手机银行支持预约取款功能，客户凭特约取款ID及取款密码即可在建行自助设备无卡取款；建行手机摇一摇功能，可实现客户查询账户余额、查询外汇牌价、查询网点信息以及转账；光大银行的“摇摇缴费”等，受到众多“摇摇族”的热捧。
三、分析结论
个人网银、手机银行作为一种全新的经营理念和服务方式，改变了银行原有的服务模式和竞争规则，带来了传统银行业务的重大变革，开辟了新的交易处理方式和客户服务方式，几乎所有的大、中、小型银行都向客户提供了个人网银、手机银行服务，未来，个人网银、手机银行对商业银行经营管理转型的服务支撑、业务分流、改善结构、品牌宣传等方面起着决定性作用，已经成为商业银行创新发展的重要支点和增长引擎，也是各银行间竞争的焦点。
邮储银行要以个人网银、手机银行为引领，将大力推进个人网银、手机银行业务快速、稳健发展作为战略发展的重要组成部分。积极应对互联网金融冲击。要坚定地优先发展电子银行业务，抓住互联网发展机遇，快速扩大电子银行客户规模。充分发挥线下网点众多的优势，着力加快电子银行业务的拓展。
四、邮储银行面临的发展机遇
2014年政府工作报告提出“促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制”，2015年政府工作报告更加明确要“把一批新兴产业培育成主导产业，制定“互联网+”行动计划，推动移动互联网、云计算、大数据、物联网等与现代制造业结合，促进电子商务、工业互联网和互联网金融健康发展，引导互联网企业拓展国际市场”。无疑，2015年将是互联网金融全面渗透金融业的一年，从移动支付技术升级，到场景建设，到金融产品创新，它的成长正改变着未来金融的形态，作为经济运行支付结算和电子支付主要参与主体之一的银行业也将迎来新的机遇：
（一）传统行业与互联网融合已成为必然趋势
国家明确“互联网+”行动方向，为各行业参与“互联网+”行动确定了指导细则与支持措施，放宽融合性产品和服务市场准入，鼓励创业创新、产业融合，工业、农业、服务业、商贸流通、交通运输、金融业、旅游业等行业互联网化大势所趋。更宽松的监管环境、更好的技术支持、更多的创新原动力为电子银行发展带来了诸多机遇。
（二）移动金融重构电子银行市场格局
随着移动金融时代的全面到来，人们已经习惯利用手机银行完成在线购物、理财、转账、缴费等各种金融消费行为。目前，各家银行都将移动银行业务视作巨大商机，因为这一渠道不仅能够通过移动支付提供潜在的新的收入来源以及新的市场营销和服务机会，还能够更好地留住现有客户，发展更多外源客户。
（三）电子支付业务是银行发展转型的重要推手
随着第三方支付机构在互联网支付领域垄断地位逐渐形成，以及其对电子支付业务的创新发展和对金融服务的广泛涉足，使商业银行面临着被脱媒、被边缘化的危机。电子支付业务的快速发展俨然已经成为商业银行转换经营模式的重要推力。无论是被动应对，还是积极主动抢抓电子支付大发展契机，已经成为各家商业银行面临的重要机遇。
（四）网点智能化推动银行服务方式不断转变
伴随着高科技的广泛应用，超级柜台、VTM、智能叫号机、自助填单台等先进机具日益普及，对于银行来说，“智能化”网点在拓展银行服务渠道、提高服务效率、提高现有客户满意度的同时，也为银行节约了大量的人工成本，使得银行得以腾出更多的时间和精力，去发现和满足市场的潜在需求。
五、邮储银行电子银行发展策略
（一）强化服务意识、定位客户群体、加快电子银行客户的集群拓展
围绕做大客户规模，紧抓“五大类”目标客户群体，加快电子银行客户拓展。一是移动金融客户营销。以手机银行、微信银行激活使用为重点，形成“注册激活”、“关注签约”同步完成的模式。手机银行以免费转账、激活扫码、二维码购物为主要活动形式，微信银行以关注签约、体验信用卡账单推送和分期功能为侧重点开展营销。二是校园客户营销。在两届大学生网商大赛基础上，立足综合营销，继续开拓校园市场，加深学生群体的开发，推进校园业务拓展。联动个金、信用卡、公司、信贷业务，实现综合效益最大化，在校园市场进一步树立邮储电子银行品牌形象。三是网上商户营销。一方面深化与现有商户的合作，另一方面积极拓展烟草公司、政务中心、基金公司等综合收益较高的商户，同时，着力挖掘商旅服务、音乐视频、小说网游等新型商户，引导商户网购客群向电子银行客群转化。四是城市理财客户营销。一方面要做好产品宣传，吸引理财客户开通并体验电子银行；另一方面要利用电子银行理财在线签约功能，引导电子银行客户开通理财功能，扩大电子银行理财客户规模。五是网点客户营销。要树立综合营销观念，做好网点VIP客户、信用卡、消费信贷、小企业信贷、工资、代缴费等重点客群的交叉营销，实现网点存量客户向电子银行的有效转化。
（二）强化精细意识、依托数据分析、深度挖掘潜在“长尾”客户群
加强与科技部门沟通协作，做到业务、科技相互支撑无缝对接，依托交易数据，通过交易行为以及交易习惯分析，深度挖掘潜在客户，开发针对性产品，指导开展基于客户需求的精准营销服务，引导客户使用电子银行。开展核心业务客户数据分析和交叉营销。一是加强对缴费类客户的交易行为分析，定期对使用柜面缴费的客户按年龄分段进行抽样调查，按季度分别对40岁以下、50岁以下、60岁以下客户群进行数据分析，由小到大，分步推进一对一营销，做好电子银行交易转换工作。二是加强对信用卡和信贷类还款客户的交易行为分析，定期对在柜面进行还款的客户按业务种类进行抽样调查，数据分析，制定对应的联动机制，做好现有客户深度挖掘工作。三是加强对转账汇款类客户的交易行为分析，定期对在柜面进行转账汇款的客户按交易类型进行抽样调查，制定有针对性的营销活动方案及优惠政策，做好转账类客户向电子渠道迁移工作。
（三）强化平台意识，努力将电子银行打造成为宣传、营销和交易的综合平台和重要窗口
加快平台建设力度，不断丰富和完善线上产品业务种类和功能，促进渠道整合，强化营销服务，努力将电子银行打造成全面、便捷、高效、统一的宣传、营销和交易的综合平台和重要窗口，努力推行全行所有产品线上线下联动服务营销，将线下产品搬至线上，让产品都通过O2O在电子渠道上得到体现，充分展现产品优势，将电子平台打造成宣传营销的主渠道，交易的主阵地，展示邮储产品特点和银行服务的重要窗口。
（四）强化规划意识、优化布局、加快网点服务电子化转型进程
一是加强电子银行体验中心建设，在具备条件的网点全面完成所有银行网点电子银行体验区建设。二是加快自助银行建设步伐。做好自助设备布局规划，填补空白服务区，方便利民，提升全行自助银行社会形象。
（五）强化考核意识、打造团队、推进柜面服务的电子化迁徙速度 电子银行业务是市场以及行业未来发展的方向和核心，要持续不断地加强基础能力建设，为业务发展提供有力支撑。一是打造一支精通电子银行业务并善于运用电子渠道指导、维护和营销客户的电子银行专员精品团队。二是强化考核机制，将业务发展指标与各级人员挂钩，奖惩分明，提升一线人员业务分流主动性，培育良好的分流引导习惯。三是做好客户引导体验工作。充分利用网点电子银行体验设备，让客户体验邮储电子银行产品的方便快捷，培养客户良好的交易习惯。
（六）强化精准意识、细分市场、打造新型城乡差异化营销模式
针对城市和农村不同客户群体，借助网络优势，积极探索电子银行营销和服务新模式。一是针对农村市场，充分利用移动客户端，紧抓农村电子商务发展契机，固化并深化客户电子银行交易习惯，增强电子渠道的日常生活、工作、学习及各项缴费、支付的体验，拓展市场、占领份额。二是针对城市市场，以项目为抓手，以行业应用为目标，综合营销，加强市场全面开发，将电子银行业务嵌入行业运营之中，通过深入目标市场开展路演、现场体验等方式，向目标客户展示邮储软硬件实力，增强项目营销成功率，打造邮储电子支付结算的大行、强行形象。
移动支付的优劣范文6
[关键词] 电商；实体百货；经营模式；研究
[中图分类号] F713.36 [文献标识码] A
Abstract： Online shops have strengths in terms of the time cost， price cost， individualization and marketing opportunities. However， the weaknesses include slow speed and poor quality of logistics services， problems concerning product quality and after-sales services and the lack of pre-purchase experience. In responding to the impact of e-business， department store operators could take measures in both products and services. They could increase product differences， raise product quality， take price adjustment and discount strategies and invest more in on-site presentation. With respect to services， they could diversify the variety of restaurants， entertainment， and services； increase nursery rooms， service centers for the disabled， and health testing rooms； set up shopping websites and APPs； promote mobile payment and home delivery services. In this way， they could win in the competition with online shops and keep customers while targeting on offering comforting shopping experience with considerate and attentive services.
Key words： online shops， department stores， business pattern， study
一、实体百货企业面临的问题及分析
（一）问题提出
网上商城的迅猛发展，特别是“双11”电商购物节的来临，一场电商与实体商业之间的较量再次展开。面对2014年“双11”阿里巴巴全天交易总额为571亿元的销售业绩，实体百货企业如何应对电商带来的冲击成为亟需解决的问题。
（二）问题分析
由于以万达广场等为代表的实体百货企业在城市消费市场上占据了绝大部分占有率，其拥有的雄厚资本是其他营销实体难以企及的。然而电子商务的出现大大改变了市场占有率的格局，侵略式地压缩了实体百货企业的市场占有份额。实体百货企业在面对电商强烈冲击时应采用进攻战术，其主要思路如下：对网上商城领先者在市场中的优势进行总结；对网上商城领先者目前的弱势进行分析；提出实体百货企业的“进攻点”，结合网上商城的优势提出综合应对方案。
1.总结网上商城领先者在市场中的优势
（1）时间成本优势。在电子商务虚拟化的商品市场中，商品信息以极快的速度在互联网世界中传播，极大地缩短了经销商和顾客之间的距离。这打破了商务交易的时间限制和空间限制，提高了购物的效率。
（2）价格成本优势。电子商务模式利用互联网平台和信息技术，降低了销售成本。电商企业可以用更低的销售价格与实体店竞争，具有更大的利润空间或者是降价空间。
（3）个性化优势。电商可以充分利用电子技术，对网店进行独特的设计，凸显其商品的个性化，从而吸引更多顾客的目光。
（4）销售机会优势。在网络平台的销售环境下，电子商务可以全天24小时服务并进行不间断的交易。同时，借助互联网的普及性，电商模式扩大了交易范围和受众群体，大大增加了销售机会。
2.对网上商城领先者目前的弱势进行分析
（1）物流速度与质量问题。目前国内物流业追不上电子商务发展步伐，第三方物流能力落后，运力不足，业务不规范、服务质量低下等，都使得用户投诉猛增。
（2）商品质量问题。许多网购商品与网站上的图片描述不相符，也有的网上商品是仿冒品，这无疑使消费者觉得受到了欺骗。
（3）售后服务质量差。网络购物的售后服务成为投诉的热点问题，如出现质量问题无法实现退换货处理；网购客服形同虚设等。
（4）消费者购前体验缺失。在实体的卖场中，消费者直接接触到产品，而网上购物只能通过卖家介绍和商品参数，以及卖家提供的图片了解产品信息，对于商品是否存在色差、质量如何等，消费者只能“赌一把”。
消费者认为网购存在的问题严重性从高到低分别是：消费者购前体验缺失、商品质量问题、售后服务质量差、物流速度与质量问题。鉴于消费者对购物实体体验和商品质量问题最为关注，故将此作为实体百货企业的“进攻点”。
二、应对方案
基于以上对电子商务的优劣势分析，提出实体百货联合网上商城模式。百货联盟DSU（Department Store's Union）模式保留了电商的优势，并在相当大程度上克服了目前网商的不足。该模式联合各大实体百货企业，结合线上线下的优势，以第三方服务平台为载体，为实体百货企业打造联手“进攻”电商的同盟，为终端消费者提供实体店购物与线上消费结合的新购物模式，其运营模式如下。
（一）服务模式
DSU采用双方面服务模式，即依此模式构建的第三方服务平台为实体百货企业提供联手的机会，集个体为联盟；对消费者方面，为其提供实体百货的产品信息，供顾客进行查找和对比，并通过到店体验与网上下单的结合来满足消费者的购物需求。
1.为实体百货企业提供的服务
（1）更大的客流量。在激烈的市场竞争中，客流量对实体百货企业来说意味着人气，更事关销售额和绩效。DSU将为实体百货企业带来更大的客流量，明显增强实体店的人气。
（2）大数据的应用。依DSU构建的第三方服务平台可以基于其海量数据进行分析，为实体百货企业提供对其浏览、交易、收藏等数据的统计分析，以及消费者的特征，可用于实体百货企业数据化运营、市场行业研究等。
（3）强大的网络宣传。深入人心、投放时机佳、浏览量大、低成本高收益，网络宣传的影响力不言而喻，DSU可以为消费者提供全国各大联盟百货的商品信息，为实体百货企业提供前所未有的宣传效果。
（4）全国物流体系。建立DSU联盟企业的全国物流体系，为其网络销售、调货、售后等提供物流保障。
2.为终端消费者提供的服务
（1）实体店购物体验。实体店的亲身购物体验是网购所不能满足的，在实体的卖场中，消费者可以直接接触到产品，并享受商场环境所带来的身心愉悦。
（2）商品质量保证。通过DSU联盟企业或第三方购物平台所购买的商品在质量方面可以给消费者提供保障。第一，在实体店购买可以现场接触商品以确定其质量，满意后可在购物平台上下单并完成支付。第二，通过DSU第三方购物平台网购的商品全部为实体百货企业的正牌商品，质量亦可确保。
（3）商品售后服务。售后服务的特色体现在其售后质量、效率有保障，DSU会员还可通过VIP身份验证在全国范围内的DSU联盟企业享受售后服务。
（4）便捷与高质量的物流。DSU的第三方物流，在质量与效率方面有保障，可实现全国范围内购物的商品邮递和调货。
（5）有吸引力的价格。实体店面由于其销售成本高，商品的价格往往高于网店。DSU第三方购物平台的会员可通过此平台享受折扣优惠、限时抢购等。
（6）消费点评。消费者可随时随地为DSU联盟企业的购物、餐饮、休闲娱乐等领域进行消费评价，同时共享通过此第三方平台进行消费的经验。
（二）盈利模式
1.付费排名
商场付费越高者排名越靠前，借鉴百度搜索引擎的收费模式，给商场提供关键词服务，帮助其快速准确被目标顾客搜索到，提高销售量。
2.购买搜索关键词
在搜索结果页面显示广告内容，实现高级定位投放，商场可根据需要更换关键词，相当于在不同页面轮换投放广告。在相同关键词页面，一般来说，付费高者排名靠前。
3.点击收费
点击费用是由商场的广告目标决定的，按自定的价格支付点击费用，无点击不付费。可以让最广泛的目标客户看到商场的广告，达到宣传效果。
4.启动网络广告业务
将网站重要的Banner广告位和搜索结果的右侧广告位对外销售。
5.退出增值服务计划
主要包括品牌推广、市场研究、消费者研究、社区活动等方面。
6.帮助商场促进销售
主要指开拓网络营销渠道，包括品牌旗舰店建设、商招募等。
7.物流收费
平台运行前期物流业务外包，通过业务金额抽取相应提成。
（三）技术模式
1.网络平台的制作技术
该运营模式需要一个稳定完善的网络服务平台，可选择技术外包。但一个新的平台要想达到理想状态需要投入大量的资金。
2.网络信息安全加密
（1）信息系统。信息系统中存在用户的各项信息，包括姓名、联系方式、住址等涉及个人隐私的信息，强化信息的保密系统，保障会员用户的信息安全。
（2）支付环境安全。拥有快捷且安全的支付渠道是规范网络购物的基础，可以参照支付宝钱包、微信支付等平台构建一个属于DSU的支付平台。
（四）管理模式
1.经营管理
（1）采用会员制，只对注册会员提供交易服务。
（2）提供第三方支付工具，帮助双方完成交易，提高网上交易的信用度。
（3）设立专门的论坛供消费者发表观点、提出建议。
2.系统管理
（1）会员注册系统。为买卖双方提供一个在线交易平台，商场可主动提供商品网上销售或拍卖，消费者能自行选择商品进行竞价和购买，不受时间和空间的限制，广泛方便的比价、议价、竞价过程能节约大量的市场沟通成本。
（2）支付系统管理。货到付款：快递公司把商品送到指定地点，由收货人当面交付货款和运费。银行汇款：提供银行汇款、转账、银联支付等功能。信用卡支付：支持多家银行信用卡支付，为消费者提供多种选择。
（3）网站管理。前期免费使用入驻，后期依情况进行收费。在对网站进行管理时，依托网上信用管理系统、身份认证管理系统、网络管理系统和网络安全管理系统等，最大限度的保证网站安全、交易安全，保障商场和消费者的合法权益。
实体百货企业面对电商冲击的应对方案主要体现在商品面和服务面两个方面。其中商品面包括拉大商品差异化，提高商品质量，适当的价格调整，折扣策略，加大现场演示的投入等等。服务面包括餐饮、娱乐、服务性的品类扩大，增加育婴室、残疾人服务站、健康检测室等，增设购物网站、APP，增加移动支付，送货上门服务等。以打造全方面、多渠道的以“周道、细心”为主题的购物体验方式为目标，赢得竞争，保留顾客。
[参 考 文 献]
