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网上支付的概念范文1
进入二十一世纪后，互联网得到了前所未有的发展，同时伴随着淘宝等兴起，电子商务已经越来越被广大消费者所接受，这也促使一种新的交易模式诞生了。在整个网络交易中，电子商务有三个很重要的部分就是信息流、资金流和物流，其中资金流又是起决定作用的关键环节，影响着电子商务的发展和未来，尤其是买方担心钱付了卖家没有发货，如果这种事情发生，将大大削弱消费者的消费积极性。所以要解决好买方的这个担心，同时也要让电子商务发挥其自身的作用，促进经济的发展。
网上支付是指进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的网上支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。网上支付又称在线支付，简单说来就是网上交易中的无纸化电子结算手段。从广义上说，网上支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。
三、网上支付的特点和特征
在网络经济快速发展的同时，互联网技术也随之发展，网上支付主要依托计算机技术和通信技术，实现资金流的转移，促进买卖双方的结算工作，并且适用于很多领域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而获得大家的喜爱。可是在实际网上支付工程中，需要使用先进的技术作为保障，确保网上支付的安全，这样就对银行、用户等的硬件、软件做一些要求，同时还要有一些辅助软件的配套。网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，交易方只要求有上网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
四、国内网上支付的现状和发展
随着网络经济的发展，网上支付在我国的支付体系中所占的比例将逐年增加，其重要性也越来越明显。因为网上支付方便快捷，不受时间和地域的限制，只有用户可以链接互联网，就可以轻松进行支付，这大大增强了使用者的喜爱。我们通过调查发现，64.2%的使用者都直接表明了自己是因为其方便、节省时间而选择的。他们可以通过网上支付完成网络购物、网上订票、在线教育等多种活动，而且随着科技的进步，网上支付比以前安全多了，大家使用起来也比较放心！
1.现阶段我国网上支付的主要方式
在激烈竞争的当下，我们出现了很多有名的电子商务公司和网站，他们都拥有自己的支付工具，我国也对一些拥有实力的企业发放了牌照，这样有利于大家公平竞争。现阶段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付宝、腾讯的财付通、安付通、快钱等等。他们的用户都可以使用支付工具在网上进行支付行为，其流程有用户存钱进银行-认证机构-卖家存钱到银行-卖家。在这个流程中，资金来回流动，确保交易的安全有效。
2.现阶段我国网上支付存在的关键问题
现阶段，我国网络经济才在逐步发展和渐渐得到大家的接受，并从年青人到中年人到老年人过渡，因此，我们国家的网上支付系统也还处于发展初期，各个方面都在根据网络时代的发展而完善，同时我们也看到了在现在还有一些问题需要去解决：比如现在的大部分银行包括四大行都还无法为用户提供全国联网的网上支付服务；由于网上支付可以实现各个银行间的资金流动，但现在的网上支付还不能全面实现整个银行体系全支付，各个银行还是比较在意自己，银行之间还没达成一致形成一个大型的支付网关；网上支付出现问题后处理很困难，因为现行的法律法规在这块还不完善、健全；社会信用制度还未完全建立起来，影响网上交易的安全等等。总之，我国网上支付的发展还有很长的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解决的问题。
网上支付的安全是大家普遍关心的问题，一方面是用户对网络安全的认识还不深刻，需要不断普及相关知识；另一方面就是使用者对电子签名的概念还不熟悉，其重要作用没有达到大家的共识。所以加强对互联网用户的网络安全知识的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）网上支付平台无法统一。
在现在的网络支付过程中，我们国家的各个银行都开通了自己的网站，其中用户登录后借助银行自己的支付工具可以进行网上支付行为。但是由于现在各个银行还没有形成共同的支付网关，各个网上银行不能相互连接，也没有统一的技术。从现在的各个银行来看，有的银行使用的是SSL协议，有的银行使用的是SET协议，这些协议对客户端和服务器端的软件要求都不相同，不方便使用者，这也给网上银行的资源整合带来了难度。卖家为解决此类问题，一般办理多家银行银行卡，以方便买家购买支付。在一定程度上造成了银行卡利用不够浪费的不好影响。
（3）网上支付法律基础薄弱。
由于整个电子支付在我国的发展时间还很短，相关法律方面并没有对其进行完善，这也在某种程度上限制了网上银行的发展。现在普遍使用的都是之前的《商业银行法》和《公司法》对商业银行的界定，对新出现的第三方支付还没有在法律方面得到补充，但是第三方支付平台又跟银行有所区别，也就不能用监督银行的法律对其进行监管。所以，网上支付还有一些空白等待填补。
3.发展我国网上支付的策略
网上支付业务载体是网上支付工具，是实现网上支付的条件。在国外常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡。理想的网上支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。我们需要逐步丰富网上支付工具，让消费者使用多元化，同时根据我们国家的实际情况，开发合适本土的支付工具，满足广大用户的个性需求，让电子商务在我国快速发展。
五、结语
经过08年的金融危机，网上支付得到了迅猛发展。由于其可以为商家节约成本、促进销售等优点而被大家所接受；同时网上支付带动了网络经济的发展，形成了网上支付产业，对电子商务的发展起到很强的促进作用。因此，不断建立健全网上支付的法律氛围，为网上支付产业的发展提供一个好的环境，促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。（作者单位：渤海大学文理学院）
参考文献：
[1]吴阳波、林莹：《谈我国网上支付的发展与存在的问题》[J]，中国金融电脑，2007年第10期，第27页
[2]柯新生：《网络支付与结算》，[M]，北京电子工业出版社，2004年版，第74页
[3]张宽海：《网上支付结算与电子商务》[M]，重庆大学出版社，2004年版，第92页
网上支付的概念范文2
关键词：网上支付 第三方支付 银行网上支付 银联网上支付
0 引言
经过十多年的发展，电子商务的发展已慢慢走上了轨道。2009年以后，电子商务将受益于十大振兴规划，发展将更加迅猛。作为电子商务四大环节之一的电子支付也必将得到更好的发展。网上支付作为电子支付的主要形式也将有所进步。
1 网上支付
IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。
网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。
相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。
1.1 网上支付的分类 根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。
1.1.1 银行网上支付 网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。
具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。
银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。
银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。
1.1.2 银联网上支付 中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品。
银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。
银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。
1.1.3 第三方支付 目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。
具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。
第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。
1.2 三者的联系与区别
2 网上支付的应用领域
我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。
银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。
3 结束语
随着互联网的发展，我们的生活网络化程度越来越高，网上购物将成为一种全新的生活方式，网上支付也将成为网民购物的主要支付手段，如果第三方支付经受住了银行的冲击，那在网上支付市场的份额将会越来越多。反之，将被社会所淘汰。
参考文献
[1]中国银联网站chinaunionpay.com.
[2]招商银行网站cmbchina.com/.
[3]艾瑞咨询.irs.iresearch.com.cn/.
[4]中国经济新闻网.电子商务行业规范加强.四大环节将受约束.
[5]证券时报.十大振兴规划大盘点.
[6]2007-2008年中国电子支付行业发展报告.
[7]夜知.绿叶还是枯叶？论银联支付的的倒掉.
网上支付的概念范文3
王静（1975-），女，中国海洋大学经济学院金融系硕士研究生。
摘要：第三方网上支付平台的构建在畅通电子商务资金流的同时，也给金融监管提出了新的课题。目前，我国对该领域的监管几乎处于“真空”状态。本文在借鉴国际监管模式的基础上，结合具体国情，提出了我国对第三方网上支付平台进行金融监管的策略选择。
关键词：第三方网上支付；新课题；金融监管
中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1006-1428（2006）09-0040-03
所谓第三方网上支付平台，是以支付公司为信用中介，以互联网为基础，通过整合多种银行卡等卡基支付工具，或者借助新兴的第三方网上支付工具(虚拟账户、虚拟货币)，为买卖双方进行交易资金的代管，支付指令的转换，并提供增值服务的网络支付中介渠道。2005年，通过第三方支付平台进行的交易规模增长极其迅速，根据赛迪顾问的分析，包括网上支付和移动支付的第三方支付平台交易规模达到179亿元，比2004年增长79.9％。据iResearch预测，2007年中国第三方网上支付平台市场规模将达215亿元左右，占网上支付市场规模的比例将达36％左右。
一、第三方网上支付平台提出的新课题
(一)从事资金吸储并形成资金沉淀
1.据粗略估算，每天滞留在第三方平台上的资金至少有数百万元。根据目前的交易规则，支付金额可以在第三方支付平台中停留3天至7天。这样，平台中随时都有数以千万的资金沉淀，利用结算周期的时间差，第三方支付公司将能取得一笔定期存款或短期存款的利息，这成为了某些公司利润的主要来源。
2.第三方支付平台中的大量资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全，并可能引发支付风险和道德风险。除支付宝等少数几个支付平台不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现非法占用和挪用往来资金的现象。而前段时间上海一家小型第三方支付公司“卷款而逃”的案例更是敲响了警钟。
(二)开立结算账户并提供支付结算服务，突破了特许经营限制
根据《中华人民共和国商业银行法》(修正)第三条的规定，结算业务属于商业银行的中间业务必须经过银监会的批准才能从事。而第三方支付平台显然已突破了这种特许经营限制，急需监管部门出台相应的管理措施，规范业务范围，消除“灰色地带”。
(三)电子货币发行的合法性有待明确
在腾讯“财付通”支付平台中，其发行的Q币已扮演硬通货的角色。众所周知，只有央行才具有发行货币的权利。面对金融电子化的新形势，尽早明确电子货币的发行权，有利于规范金融秩序。
(四)利用支付平台的网络违法犯罪活动不断出现，危害令人堪忧
1.由于网络交易的匿名性、隐蔽性，第三方支付平台很难辨别资金的真实来源和去向，使得资金的非法转移、洗钱、贿赂、变相侵占国有资产、收受回扣、诈骗等活动有了可乘之机。
2.利用第三方支付平台进行信用卡套现，规避相关的利息费用，无偿占用银行的信用资金。
3.为规避银行汇划手续费，通过创建虚假交易(非真实交易)将资金从A的支付平台账户转至B银行账户，再提取资金至指定银行卡账户。
4.成为网络赌博的又一渠道。尤其是最近2006年德国世界杯足球赛期间，可疑交易有上升趋势。
5.利用目前工商、税务的漏洞，企业以个人名义进行交易，逃避税收，形成税收黑洞。
二、第三方网上支付平台的国际监管模式
(一)美国模式
美国对第三方网上支付平台实行的是功能性监管，即将监管的重点放在交易的过程，而不是从事第三方支付的机构。美国采取的是多元化的监管体制，分为联邦层次和州层次两个层面进行监管。但美国并没有制定针对第三方网上支付平台的专门法规条例，只是在现有的法规中寻求相关的监管依据，或者对已有法规进行增补。
首先，美国联邦存款保险公司(FDIC)认为第三方网上支付平台上的滞留资金是负债，而不是联邦银行法中定义的存款，因此该平台不是银行或其他类型的存款机构，不需获得银行业务许可证。该平台只是货币转账企业或是货币服务企业(MSB)。但FDIC同时指出，各州监管部门可依据本州法律，对第三方网上支付平台开展的业务做出自己的定位。
其次，FDIC通过提供存款延伸保险(Pass Through Insurance Coverage)实现对滞留资金的监管。第三方网上支付平台的留存资金需存放在FDIC保险的银行的无息账户中(Pooled Account)，每个用户账户的保险上限为10万美元。
再次，依据美国在“9.11”事件后颁布的《爱国者法案》，第三方网上支付平台作为货币服务企业，需要在美国财政部的金融犯罪执行网络(FinCEN)注册，接受联邦和州两级的反洗钱监管，及时汇报可疑交易，记录和保存所有交易。
最后，美国并没有明确的电子货币概念，一般将储值卡作为电子货币的代名词。
(二)欧盟模式
欧盟规定网上第三方支付媒介只能是商业银行货币或电子货币，这就意味着第三方网上支付公司必须取得银行业执照或电子货币公司(ELMIs)的执照才能开展业务。实际上，欧盟对第三方网上支付公司的监管是通过对电子货币的监管实现的。该监管的法律框架包括三个垂直指引：
第一个指引是2000年1月颁布的《电子签名共同框架指引》，此项指引确认了电子签名的法律有效性和欧盟内的通用性。
后两个指引是同年颁布的《电子货币指引》和《电子货币机构指引》，要求非银行的电子支付服务商必须取得与金融部门有关的营业执照(完全银行业执照、有限银行业执照和电子货币机构执照)，在中央银行的账户留存大量资金，并将电子货币的发行限定在传统的信用机构和新型的受监管的电子货币机构。
美国和欧盟对电子货币的监管有许多共同之处：需要执照和审批，实行审慎的监管，限制将客户资金进行投资，反洗钱等。
(三)亚洲模式
第三方网上支付平台在亚洲的出现较欧美略晚，仍处于发展初期，但各国监管当局一直密切关注其发展，不断调整相应的监管措施。新加坡在这方面是亚洲的“领头羊”，早在1998年就颁布了《电子签名法》。韩国在亚洲金融危机后成立了新的金融监管委员会(FSC)，在1999年颁布《电子签名法》。香港则在2000年颁布《电子交易法令》，给予电子交易中的电子纪录和数字签名与纸质对应物同等的法律地位，并增补了有关电子货币发行的法律。另外，香港金融管理局还采取了行业自律的监管方式，收到了较好的效果。台湾对网上支付中使用的电子支票的监管给予了较多重视，颁布了《电子商务中的电子签名法》、《议付工具法》、《从事电子支票交换的金融机构管理条例》以及《申请电子支票的标准合同》。但是,各国都没有对第三方网上支付平台制订专门的监管法规，相应的监管政策仍处在探索阶段。
三、我国对第三方网上支付平台监管的策略选择
(一)我国对第三方网上支付平台的监管现状
目前，我国还没有专门针对第三方网上支付的法律法规，可以依据的只有“三个参考”，即一条法律、一条指引、一个办法。
参考一：2005年4月1日起施行的《电子签名法》规定可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力，从而在法律层面上规范了网上支付中的电子签名行为。
参考二：同年的10月26日央行针对电子支付的首个行政规定――《电子支付指引（第一号）》正式实施。
参考三：2005年6月10日，中国人民银行了《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)，对从事网上支付业务的非银行机构的性质、业务开办资质、注册资本金、审批程序、机构风险监控以及组织人事等做出了相应规定。
(二)我国对第三方网上支付平台的监管原则
1.市场导向性监管原则。是适应市场的需求而产生的，监管部门的监管措施也应立足于市场，使市场资源合理配置，避免以往脱离市场，一放就乱、一管就死的现象发生。
2.审慎有效性监管原则。由于信息的不对称性和外部性，市场存在着失灵。监管部门应以风险管理为基础，结合我国的现实国情、人文背景，在对第三方网上支付平台的监管中寻找安全与效率的最佳均衡点，在监管收益与成本的权衡中把握监管力度。
3.鼓励创新的监管原则。金融监管部门应作第三方网上支付平台发展的催化剂，避免不成熟的监管措施阻碍“有益的革新和实验”，因此相关监管政策不应规定过细，要为未来的发展留有解释的空间。
4.动态监管原则。第三方网上支付平台在我国还是新生事物，未来的发展存在诸多不确定性，监管部门应进行动态的监管，有弹性的监管，分阶段制订监管政策，“在发展中规范，以规范促进发展”。
(三)我国对第三方网上支付平台的监管建议
1.尽快明确第三方网上支付公司的法律身份。《支付清算组织管理办法》(征求意见稿)提出第三方网上支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，第三方支付公司是金融增值业务服务商，这样的定位符合我国现有国情，物理上掌握或控制现金流不是判断是否是银行的标准。第三方支付公司只是银行业务的补充和延伸。
2.建立市场准入和市场退出机制。现在国家正在研究制订相关法律法规，准备在注册资本、缴纳的保证金、风险化解能力上对第三方支付公司实行监管，采取经营资格牌照的政策来提高门槛。这一措施有利于解决现有的盲目扩张现象，整合优良资源。同时，实力较弱的公司将面临被收购和兼并的可能，建立完善的市场退出机制，有利于保护客户利益。
3.规范第三方网上支付公司的业务范围。应规定第三方支付公司的自有账户与客户沉淀资金的账户相分离，禁止将这部分资金进行贷款、投资或挪作他用。由银行对客户账户进行托管，目前工商银行便为“支付宝”托管账户，并且每月都有账户资金的使用报告。但《电子支付指引(第一号)》中对交易金额的限制在实践中对国际机票、电子产品等的交易造成了困难，而且许多消费者不愿花76元办理数字证书。对第三方网上支付平台交易金额的限制在考虑防范风险的同时，应为平台业务的开展提供便利。此外，汇款和转账业务是否可在平台开展也急需规范。
4.保障交易支付资金的安全，防范第三方网上支付平台的支付风险和信用风险。可采取限制一定时期内的账户资金余额或缴纳一定比例保证金的方式。工行要求第三方网上支付公司要将上个月交易总额的30％滞留在该公司在工行的保证金账户。如果该企业要停业，工行方面将立刻对外公告。
5.形成完整的法律链条。首先，应制订相关法律保护消费者的利益和隐私权，明确用户和平台间的权利和义务。其次，对于洗钱、信用卡套现、欺诈等网络犯罪进行法律制裁。另外，制订第三方网上支付中的税收监管法，严惩逃税行为。
6.规范电子货币和电子票据的使用。首先应明确我国的电子货币的定义、发行方。将电子货币的发行归于央行旗下并不可取，但可以规定第三方网上支付公司缴纳一定的发行准备金，用户按面值赎回电子货币。
7.在引进外资的同时对外资投资比例进行适当控制，为了规避中国政府对第三方网上支付公司的可能监管，外资企业一般采取曲线进入中国市场的策略，借内资“壳”公司开展业务。虽然拟定外资投资比例不能超过50％，但比例的限制是否能真正限制外资的绝对控制，监管部门还需探讨。
8.加强与国内部门和国际组织的协作，提高监管效率，降低监管成本。
9.将对客户的宣传教育作为监管的补充。有时风险的出现在于客户自身风险意识的薄弱和有关知识的匮乏，监管部门应采取各种方式对客户的进行宣传引导，避免不必要的损失。
参考文献：
［1］柯新生.网络支付与结算.电子工业出版社，2004
［2］李兴智，丁凌波.网上银行理论与实务.清华大学出版社，2003
［3］张卓其，史明坤.网上支付与网上金融服务。东北财经大学出版社，2002
网上支付的概念范文4
2009年以前，高校对SaaS技术不够了解，对SaaS软件没有需求，相关研究甚少［1］．之后，伴随着云计算概念的传播，基于SaaS模式的软件开发与应用成为热点．很多学者、IT行业研究人员、项目管理者甚至客户均提出了自己的观点和解决方案，内容大体分为如下几类．首先，是概念介绍性的．这类研究已经洞察到SaaS的优点，引入概念并分析SaaS能在高校信息化中充当何种角色．这类研究没有提出具体的解决方案［2－3］．第二，多位学者从高校资源共享的角度，提出跨学校的基于SaaS的资源共享解决方案［4－5］．各学校可以通过租赁软件服务的方式，使用其他高校的资源．这类方案的想法很好，但实施起来困难重重．首先是观念问题，高校是否愿意共享这些信息；其次是管理问题，需要有上级部门进行组织，并建立共享和推广机制，甚至有时需要强制措施；最后是技术问题，跨学校的资源共享项目需要有实力的企业或软件供应商参与．目前，实现并已投入运行的项目包括中国高等教育文献保障系统（简称CALIS）在图书馆资料共享方面成功建成的跨图书馆的SaaS系统［6］．CALIS是国务院重点扶持的三个公共服务体系之一，它所获得的资源是其他项目不能比拟的，成功难以复制．第三，由高校客户提出的基于SaaS模式的软件设计方案，来支持日常管理业务［7－8］．客户的目标是满足需求的同时尽量减少成本，尤其是中小规模高校或职业学校（后文简称普通高校）对成本更加敏感，SaaS模式不需要进行硬件和软件授权的投资，是理想的解决方案．这种思路的核心仍然是跨学校的，需要由外部的企业或软件供应商来构建系统，再由多家学校租赁使用．目前已知成功案例是金蝶的在线会计软件———友商网［9］，但高校中投入实际应用的不多．第四，有些研究不理解SaaS的实质．比如离开了云计算而谈SaaS，SaaS是以云计算为基础的应用；有些观点是把传统的B／S架构部署程序看作SaaS，SaaS确实是B／S模式部署的，但与普通B／S程序的最大区别是多客户租用的方式和可配置性．
2、SaaS应用问题分析
从高校应用情况综述能够看出，对SaaS的讨论和研究虽然热烈，但在高校中真正将SaaS概念转化为实用软件的成功案例寥寥无几．主要有如下一些原因．第一，观念问题，高校不愿意采用SaaS模式．有需求是一方面，但真正选择技术方案时就会有所取舍．比如担心数据安全性，选择SaaS模式软件意味着业务数据要存放在软件服务提供商的数据库上，这一点是很多管理者难以接受的．还有些客户担心软件未来的成本，选定了一家SaaS供应商意味着被其绑架，在SaaS市场不成熟的情况下，未来的情况不可预知，不如直接购买软件踏实．对于重点大学，由于信息化实力强并且经费充足，往往选择自己开发、外包或购买软件．第二，SaaS应用的切入点不对．即选择了不适合SaaS模式的应用项目．比如对数据安全性要求极高的项目，财务处不放心将全校教职工的工资数据与别的客户的工资数据放在一起，所以，工资系统当前不可能使用商业化的SaaS软件．而在校内，如果工资系统使用SaaS方式开发的，那客户只有一个财务处，也不能采用租赁模式，则没有应用SaaS的必要．前文提到的认为SaaS的部署方式能够促进信息共享的观点，本文则持保留态度．SaaS的实质是服务共享，而数据和资源严格隔离．SaaS模式并不是解决共享的关键，资源共享需要SOA架构等其他技术．因此这类项目成功率不高．什么软件适合SaaS模式．当前情况下，院系级或部门级的MIS软件，对数据安全性要求不是很高的，适合作为SaaS应用．比如用于院系内部的办公系统、人力资源管理系统、内容管理系统等．随着数据安全机制的改善和观念的转变，校级的软件也可逐渐纳入范围．第三，没有实现SaaS模式的技术实力．SaaS应用服务产业发展的经验证明，只有具备结构先进的基础设施平台，具备灵活定制、内容丰富的SaaS系统，具备强大的运维能力，才能够支持SaaS应用服务业务的平稳发展，才能够支撑数百以至上千的用户在同一个应用体系内实现业务操作，才能够保证每个客户自身应用功能的安全性、稳定性和可扩展性．由此可见，普通高校很难具备独立建立SaaS应用的条件，如需实现只能借助外部力量．重点大学则有这种能力．以北京大学为例，计算中心是学校的信息化支持部门，它同时承担校园网络基础设施、计算和存储基础设施、电子校务应用软件的建设和维护工作．利用虚拟化技术建立校园云计算环境，能够对外提供计算和存储资源，同时具备专业的运维能力；利用负载均衡、数据库集群等技术能够实现大吞吐量的数据访问；还具备专业的软件开发团队．最后，企业没有针对高校的成熟的SaaS服务产品．一方面，用于高校信息化的传统模式的软件已十分成熟，成本也在降低．企业没有将精力投入到SaaS服务的拓展和运营上面．另一方面，高校需求差别巨大，SaaS软件对可配置性要求很高，软件之外还有基础设施的建设，前期投入高，有实力和积累的企业才能涉足这一领域．
3、北京大学SaaS软件的开发实践
3．1北京大学应用思路
在关于SaaS的文献中，没有研究如何在高校内部设计并实现SaaS应用的内容．北京大学的切入点正基于此处，利用计算中心的平台和技术优势，在学校内部开发并部署SaaS应用．对于学校的主干业务系统，如学生工作系统、人事系统、财务系统、设备系统、办公系统等，早已经过多年的建设并形成成熟的应用．那SaaS软件的需求来自哪里呢？北京大学学校规模大，二级单位（院系、中心、研究所等）众多，计算中心的力量主要用于支撑校级主干业务系统的建设，对于各二级单位的强烈的信息化需求则心有余而力不足．SaaS模式的出现正好解决了这个问题，学校可以开发一些SaaS软件，供二级单位使用．如果将各院系及二级部门看作客户的话，那么在学校内部形成了一个SaaS产业链，如图2所示。
3．2网上支付接口服务系统设计
随着高校办学规模的扩大，学校各类收费项目日益增多，每年要处理几百个缴费项目，包括各类学费、住宿费、报名费、会议费等．收费对象多，收费项目繁杂．面对这些特点，传统的收费方式面临困难和挑战，效率低以及对账困难是主要问题．由于电子商务开始普及，大家普遍接受了网上支付方式．校内很多单位开始应用校外第三方支付公司提供的支付产品提高收费效率．随着应用的深入，问题也暴露出来：商务方面，大家各自为政，难以形成规模效应，手续费居高不下；管理方面，收费点分散，学校财务部门无法监管；技术方面，第三方支付公司和银行众多，接口不一，无法重用．基于上述需求，计算中心设计并开发了网上支付接口服务系统，系统下层对外封装多家第三方支付公司及银行的支付接口，上层对校内提供统一的支付服务接口．在管理界面，客户可以配置软件以满足需求，比如第三方支付公司或银行、支付币种、转账方式等都是可以配置的参数．客户可随时查询订单信息，执行退款等．当校内客户需要使用网上支付时，只需按照接口规范，将支付接口服务系统的URL加入自己的业务系统即可，然后用户可通过支付接口完成网上支付．系统的结构如图3所示．
3．3通用注册系统设计
网上支付接口服务系统的服务对象是已有业务系统想接入网上支付的校内客户．有些客户还没有业务系统或者只有静态内容的网站，需要在网上支付前采集一些用户的信息．这类需求在校内也很强烈，比如国际会议的注册系统或者夏令营或暑期学校的报名系统．在上述需求的推动下，北京大学设计并开发了基于SaaS模式的通用注册系统．系统设计完全遵循SaaS模式，强调的是可配置性，根据用户需求的不同，可以通过管理平台的配置，生成不同内容的信息采集表单；每个表单项的类型也是可以配置的，如文本框、单选框、复选框、下拉菜单或者文件框；表单项之间的逻辑关系也可以配置．比如若表单项A被选中，则必须填写表单项B等；信息采集的流程也可以配置，比如信息提交后是否需要确认，缴费成功后是否发送邮件等步骤；利用CSS技术，使得软件的界面风格也能够进行配置．配置信息存储在数据库中，不同客户的用户登录系统后，根据配置信息的不同，系统将呈现风格迥异的用户界面．看起来像为用户定制的多套软件．系统的结构如图4所示．
3．4应用情况综述
2014年，共有18个校内客户申请SaaS软件服务，使用网上支付接口服务系统的11个，使用通用注册系统的7个．其中包括国际会议5个，暑期班和夏令营12个，自助缴费机项目1个．服务用户人数超过5000人．网上支付金额达到900万元．提高了财务部门的收费和各院系的教学教务组织工作的效率，降低了工作强度．
4、总结
网上支付的概念范文5
1.1网上银行的概念
网上银行也称网络银行、在线银行，是指利用Intemet、lntranet及相关技术处理传统的银行业务及支持电子商务网上支付的新型银行。它实现了银行与客户之间安全、方便、友好、实时的连接，可向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财以及其他贸易或非贸易的全方位银行业务服务。可以说，网上银行是在Intemet上的虚拟银行柜台。世界上第一家网上银行于1995年在美国成立，中国银行于1995年先于其他国内商业银行在国内推出网上银行服务。历经多年的发展与进步，网上银行在商业银行发展中占据越来越重要的地位。目前我国绝大多数商业银行都已经开始提供网上银行服务。
1.2网上银行的特点
利用计算机和通信技术实现资金划拨的电子银行业务已经有几十年的历史了，传统的电子银行业务主要包括资金清算业务和用POS网络及ATM网络提供服务的银行卡业务。网上银行是随着Intemet的普及和电子商务的发展在近几年逐步成熟起来的新一代电子银行，它依托于传统银行业务，并为其带来了根本性的变革，同时也拓展了传统的电子银行业务功能。与传统银行和传统电子银行相比，网上银行在运行机制和服务功能方面都具有不同的特点。其特点主要有：全球化、无分支机构；开放性与虚拟化；智能化；创新化；运营成本低；亲和性增强。
1.3网上银行对传统银行的影响
网上银行从其诞生之日起，就对传统银行产生了巨大冲击：
1.3.1网上银行改变传统银行的经营模式
网络信息技术在银行业的应用，打破了传统金融服务的地域、时间限制，理论上讲银行可以全天候地连续收集、处理和应用大量的信息，使金融机构能在更广的地域和范围开发新的客户群，开辟新的利润来源。传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务，而网上银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。银行的业务战略不能再局限于某一个市场，将真正成为一个没有固定地点的、无形的市场，通过计算机网络办理金融业务，进行金融交易，传递金融信息。
1.3.2网上银行转变传统的银行营销方式
网上银行不仅会改变银行与客户之间的关系，而且会改变银行服务的传递方式、产品推销方式和交易处理方式等一系列银行营销方式。传统银行的经营理念是“以信贷管理为中心”，而网上银行的经营理念则是“以客户服务为中心”，强调为客户提供多种个性化服务。如网上银行能够借助信息技术，融合银行、证券、保险等分业经营的金融市场，向客户提供全方位的金融服务；网上银行还可以提供各种各样有价值的金融信息，如外汇信息、证券信息、客户信息，以及各种风险控制信息等，提供瞬息万变的国际金融市场的即时行情，从而使客户了解自己所面临的机会和风险；网上银行能够通过打破部门界限，建立客户综合信息管理档案，分析挖掘客户个性化的消费、理财特点与倾向，从而提供有人情味的、个性化的服务；网上银行还改变了传统金融业务的固定销售方式，向客户提供AAA式服务。
1.3.3网上银行降低传统银行的经营成本
随着网上银行服务方式的不断变革，银行电子化技术发展的重点不再是单纯地提高办公自动化程度，而是以先进的信息技术引导整个银行业务流程、经营管理模式和功能的再造，达到提高效率、降低成本的目的。有一项统计表明，传统银行的经营成本占收入的比例高达60%，而网上银行的经营成本只相当于经营收入的20%。网上银行处理普通业务的惊人能力，使银行能够腾出更多的精力创新产品，更多地提供高附加值的金融服务，增加银行盈利。同时，网上银行可以让渡部分节省的成本作为对客户的回报，降低服务费用，提高存款利率，从而吸引更多的客户。
2、我国网上银行现状及问题
2.1我国网上银行现状
2.1.1网上银行的发展阶段
网上银行的发展可分为四个阶段。第一阶段，银行在互联网上开设网站，宣传经营理念，介绍银行的业务，这个阶段网上银行的特点是为客户提供信息层面的服务。第二阶段，商业银行将传统银行业务移植到互联网渠道上，通过互联网渠道提供更高效率的服务，同时降低成本，延长服务时间，这个阶段网上银行的特点是为客户提供基本交易服务。第三阶段，银行传统业务网络化已经基本成熟和完备，网上银行已经成为银行服务不可缺少的重要组成部分，客户对网上银行产生严重的依赖，这个阶段网上银行的特点是能够提供成熟和完备的交易服务。第四阶段，网上银行要建立以网络渠道为核心的运营平台，以网络经济为服务对象或者主要服务对象，建立新型的网络金融服务体系，创新业务品种，经营范围大量涉及非银行金融业务以及商贸、工业等其他相关领域。
2.1.2我国网上银行业务模式
国内网上银行缺乏丰富的业务模式和符合国情的业务品种一直是其发展的软肋。由于国内的网上银行是通过将传统柜台业务上网这种方式开办来开办网上银行业务的，导致了在网上银行业务在较长一段时期内开通的服务种类单一，甚至是电子银行业务中比较初级的内容。管理层的发展思路也仅仅是将其定位成商业银行业务的一种补充手段。没有让网上银行业务真正的发展起来。在现有的网上银行开通的业务中，大部分业务功能相当简单，不能满足客户日益增长的个性化需求。如对公账务查询业务，仅支持同一户名下不同存期、不同卡种或折种间的转账，支持不同户名的资金划拨。尽管有部分业务能实现一定程度的创新，但是还停留在初级阶段。如中国银行的“银证快车”服务，能够对国内一、二级证券市场进行业务清算等[7]。造成此情况的另一个原因也是因为我国目前尚无完全独立开办的纯网络经营的网上银行，没有一只先锋的队伍进行网上银行业务的创新。
2.2我国网上银行存在的问题
除了看到我国网上银行蓬勃发展的态势外，不能否认，我国网上银行的发展也面临着很多的问题和挑战。
2.2.1盈利模式尚未真正出现
目前，我国的网上银行基本上都是采用传统银行+网上银行的综合模式。这种模式下的网上银行更多的是以交易渠道的形式存在，它利用传统银行的品牌号召力和客户认知程度来提升其网上银行的形象；同时，传统柜面和客户经理的营销推动作用又使得网上银行产品的推广速度加快、成本降低。但作为交易渠道的网上银行更多的是提供一种服务。从盈利角度来讲，其能力还是很弱的。
2.2.2网络化经济发展中观念和习惯转变的滞后
目前，在我国社会公众接受电子货币和网上银行的观念不是很容易，而且网上交易不仅需要网络终端设备的普及，还需要参与者对电子商务及网络技术的熟练掌握和运用，而这几方面我国都存在相当的差距[8]。在我国，金融企业信息化程度领先于丰十会平均水平，很大程度上说，客户从心理和认知上都不接受网上银行，而接受程度越低，使用度也就相应降低．网上银行的规模效应就无法体现。
2.2.3金融监管体制的制约
我国的金融体制是一个严格的金融监管体制，在这种体制下，有着很强的准入壁垒，结果就是中国的银行业缺乏有效竞争。然而到了网上金融时代，银行业生存的环境将大大改变，相对公平的竞争可能会吸引非银行金融机构分享这个市场[9]。例如，阿里巴巴的支付宝公司，如今已经有网上账户保留存款、与银行卡问转账等功能，以及其他一些网上支付等功能。本文认为，支付宝已经大大超越了传统的网上支付界限，相当于半个网络银行了，据银监会对支付宝公司进行的调查，对于网上支付的监管，央行出台了网上支付日最高限额的规定。而如何把握众多的网上银行机构的市场准入将是个两难的问题；同时，网络银行的发展导致金融业务综合化发展趋势的不断加强，金融产品的延伸、金融服务的信息化和多元化以及各种新金融产品销售渠道的建立，使得金融业从强调专业化向推崇综合化转变。而当前我国实行的是“分业经营”“分业管理”的金融监管制度，这一体制在网络时代也将受到严峻挑战。
2.2.4网上银行使用范围小
目前我国网上银行的发展主要集中在一些大城市里面，集中在沿海地区，长江沿岸的大城市。比如上海、北京、广州、武汉、南京等一些科技力量雄厚，经济发达的大城市，而一些边远或落后的山Ⅸ没有或很少有网络银行。我国网上银行的服务区域、服务对象及清算金额都受到一定的制约，业务量规模不大，与银行传统客户群体和覆盖面相比还显得很低，主要是依靠当地的科学技术和发达的经济实力，以及使用者的文化素质。
2.2.5网上银行业务品种匾乏
从国外网上银行的发展来看，它们的网上银行业务几乎包括了所有的传统银行业务，并且有许多的创新业务品种是传统银行业所没有或者说是传统银行实现不了的。反观我们国内的网上银行，即使是做得最好的招商银行“一网通”，也仅提供了帐户查询、转帐、支付、网上证券以及网上商城等品种，而对其它如个人信贷、按揭等传统银行业务却没有涉及，其它银行的网上银行功能更是匾乏。
3、网上银行发展的措施与策略
网上银行是信息科技与现代金融服务发展的产物，其发展速度非常迅速。制定的发展策略的正确与否，将决定网上银行能否取得成功。针对我国网上银行发展存在的问题，结合网上银行的特点和外部发展条件，本文认为，要推动和发展我国网上银行业务，需要从以下几个方面入手。
3.1树立全新的网上银行理念
在网络经济条件下，网上银行业业务是银行拓展的全新服务，并要以此来实现以客户为中心的业务发展模式。因此，要求银行在经营管理的指导思想中，必须以客户为中心，银行运作所有的思想都必须为着客户这个中心服务的。从国际经验看，客户导向的服务理念经历了客户至上，客户第一，客户满意，增加客户价值四个阶段。增加客户价值是目前客户导向理念的最新表现，在这一阶段，把客户资产价值增加放在首位，让客户享受增值服务。进入网上银行经营阶段后，可以利用网络服务实现灵活便利的信息共享，通过信息共享，可以发现客户的具体金融需求和所需要的金融服务的趋向，帮助我们更好的研究网上金融产品。定制适合客户的金融产品和金融服务。我国银行业在商业改革进程中，“客户中心论”的研究和实践才起步，银行初步认识到客户对于银行经营的重要性，但是这种认识还停留在表面上，而没有从本质内涵上认识到银行离开了客户，不重视客户，自身的发展就失去了立足之地。因此对于暂时盈利尚不显著的网上银行没有给以足够的重视。只有在银行内部大力宣传和教育，让所有的员工都认识到“银行必须以客户为中心，而网上银行是实现以客户为中心的经营理念关键途径”的思想，认识到网上银行的重要性[10]。
3.2通过网上银行业务创新，大力开发新产品
我国商业银行服务品种单一，严重地限制了网上银行的发展。我们应抓住时机，学习国外商业银行的先进经验，结合我国个人客户、单位客户的特点，运用现代金融理论和先进科技，加速金融创新，从实质上解决服务品种单一的问题。网上银行应根据互联网的发展与金融运行形势，对网上银行业务工具、业务品种和服务范围进行创新，如网上授信、企业和个人信用认证、收受企业定单、发票等。网上银行的中间业务可在保险、证券、信息咨询、家庭理财等领域发展，可在现有网上银行产品的基础上，通过与证券、电力、电信、财政、税务、海关、民航、运输等行业的合作，开发新的网上银行中间业务产品。招行“一网通”网上银行产品构建起由企业银行、个人银行、网上支付、网上证券和网上商城组成的功能较为完善的网上银行服务体系[11]。中国银行网上银行服务产品包括企业在线理财、银证快车、支付网上行、美元清算查询和纽约客户服务。网上银行仅是一种客户服务手段，它是以原有的业务处理系统为基础的。由于网络银行所提供的金融服务差异性小，先进入者容易获得领先优势。因此，我国的商业银行应迅速行动起来，在条件成熟的分行尽快试点开展网上银行业务，以点带面，为以后大规模发展网上银行业务探路。
3.3加强网络信息安全技术研究，确保运营系统稳定运行
提高网上银行交易的安全性和可靠性，确保网银系统平稳、连续运行，是网上银行稳步发展的基础。网上银行交易的各个环节都可能出现安全隐患，要加强对计算机设备、网络通信设备、加密算法、软件程序方面安全技术的研究。网络信息安全技术的研究是一项长期的工作，这方面不但需要较多的人力、物力投入，并且其成效不是立即出现的，但如果没有长期的理论研究和应用实践的积累，网上银行的安全水平就很难提高。同时还要保证网银运营系统稳定运行，提供连续不断的7×24小时服务，就需要加强网上银行信息系统运营模式的探索与实践，寻找数据集中与分布式服务的平衡点，提高系统的灾难应对能力。
3.4建立社会信用体系
建立健全我国的信用等级体系，促进网上银行快速发展。网上交易比传统交易对商业信用有更高的要求，随着我国市场经济的发展成熟和电子商务的推动，我国的金融业建立自己的信用体系意义非常重大。我们也应该看到，信用体系是一个庞大的工程，涉及到方方面面，仅靠一个信贷咨询系统是不够的。我国中央银行必将适应新的形势，采取提高诚信意识、完善信用监督、设立咨询机构、完善信用体系等积极措施，努力推进我国网上银行健康快速地发展。
4、招商银行网上银行发展案例
招商银行坚持“科技兴行”的发展战略。从1997年开始，招商银行把目光瞄向了刚刚兴起的互联网，并迅速取得了网上银行发展的优势地位。1997年4月，招商银行开通了自己的网站，建成了国内第一个银行数据库。1999年9月在国内首家全面启动的网上银行--“一网通”，即通过互联网，将客户的电脑终端连接至银行，实现将银行服务直接送到客户办公室或家中的服务系统。
4.1坚持“因您而变”的网银经营理念
招商银行秉承“因您而变”的网银经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行的网上银行为客户提供“3A”式现代金融服务，并根据市场细分理论，致力于为高端客户提供量身定制的“一对一”的尊贵服务，不断提高金融服务的专业化、个性化水平。
4.2“一网通”--网上企业银行业务
1996年，招商银行率先在国内推出了网上银行“一网通”的概念。1997年4月，建立网上银行“一网通”并推出网上个人银行。1998年4月，率先在国内推出网上企业银行，开通网上支付功能，成为国内首家提供网上支付服务的银行。网上企业银行是招商银行网上银行“一网通”的重要组成部分。招商银行已形成了以“一网通”为品牌的国内著名金融证券网站，功能包括“企业银行”、“个人银行”、“网上证券”、“网上商城”和“网上支付”五个系统。2005年11月招商银行又推出网上企业银行5.0最新版，网上企业银行用户达4.2万多家，累计交易笔数1500万笔，累计交易金额超过7万亿元。交易笔数柜面替代率21%，交易金额柜面替代率38%，各项业务指标名列同业前茅。
4.3“一网通”--网上个人银行业务
个人银行分为个人银行大众版和个人银行专业版，以方便、快捷、安全的方式处理客户个人帐务，适用于个人和家庭。
1.个人银行大众版：只要在招商银行开立了普通存折或一卡通帐户，即可通过互联网查询帐户余额、当天交易和历史交易、转帐、缴费和修改密码、计算按揭贷款月供等等个人业务的处理。无须另行申请，上网即可享用。
2.个人银行专业版：建立在严格的客户身份认证基础上，为参与交易的客户发放数字证书，交易时需要验证数字证书。具有定活互转、自助缴费、转账汇款、自助贷款、按揭、外汇买卖、国债买卖、基金买卖、电子商务支付等具体功能。目前主要使用个人银行专业版4.5版。
4.4招商银行网上支付安全
在网上支付中最关键的问题就是账号及密码等信息的安全。招商银行在开发“一网通”网上银行系统时参考了专用协议方式，综合采用了业务和技术双重安全机制确保安全网上支付。
①客户使用专用账户进行支付交易。个人网上银行支付专用账户是“一卡通”的一个子账户，有独立的支付账号和支付密码，上网消费时客户只需输入其账号和密码，就可以实现在线付款。客户可以把“一卡通”中的资金转人专用账户，而资金只有转入这个专用账户才能用于消费，这就保证了“一卡通”账户中的其他资金的安全。
②设置网上消费金额限制。对不同类型的客户设定不同的每日累计交易最高限额，设定后还可根据客户的要求加以调整。如对个人网上银行客户设定的最高限额为5000元人民币。
③支付卡信息直接传送到银行。个人网上银行客户在招商银行网页中输入网上支付卡信息，加密后直接传送到银行，不经过商家转发，商家无从得到客户支付信息。商家只从银行接收客户的定货信息，避免了客户篡改已被银行确认的定单信息。
网上支付的概念范文6
[关键词]第三方电子支付 第三方电子支付企业价值链
[中图分类号]F724.6[文献标识码]A[文章编号]1009-5349(2010)01-0036-01
一、第三方电子支付企业
根据iResearch艾瑞咨询即将推出的《2009-2010年中国网上支付行业发展报告》统计,2009年,中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币,相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。2005-2009年这五年间,交易规模增长了近30倍。2009年网上支付行业发展速度超艾瑞年前预期,体现出行业强劲的发展势头。艾瑞继续保持对行业的乐观预期,预测2012年行业交易规模将超2万亿元。按照0.5%的收益率(营收/交易额)估计,届时行业营收规模将超100亿元。由此我们可以看出,第三方电子支付企业在我国有极高的增长潜力。
第三方电子支付是指基于互联网,提供线上(互联网)和线下(电话及手机)支付渠道,完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付交易方式。第三方电子支付企业是服务满足社会网上交易的需要,为买卖双方提供电子交易担保服务的非银行金融机构,是一种盈利性的经济组织。
二、企业的价值链理论
1985年美国著名的战略家,哈佛大学商学院教授迈克•波特在《竞争优势》一书中提出“价值链”这一概念。价值链是一个组织特别是一个企业中那些能够增加其产品或服务的价值的活动,这些活动在企业价值创造过程中是相互联系的,由此构成企业价值创造的活动链条,即价值链。这些价值活动,可分为基本活动和辅助活动两类。基本活动是涉及产品的物质创造及其销售、转移给买方和售后服务的各种活动。辅助活动是辅助基本活动并通过提供外购投入、技术、人力资源以及各种公司范围的职能以相互支持的活动。从波特价值链的角度考察,企业就是一个研发、生产、销售、移交和辅助产品生产活动的集合体,在这个集合体里面的每一个活动过程都产生价值为顾客服务。价值是买方愿意为企业提供的产品所支付的价格,也代表着顾客需求满足的实现。价值活动是企业所从事的物质上和技术上的界限分明的各项活动。这些价值活动构成价值链。它们是企业制造对买方有价值的产品的基石。其基本模型如图1所示。
图1 迈克•波特的价值链模型
三、第三方电子支付企业的价值链分析
第三方电子支付企业是整个电子支付产业链中最重要的纽带,一方面连接银行,处理资金结算、客户服务、差错处理等一系列工作;另一方面又连接着非常多的客户,其中包括企业、个人、政府部门等等,使客户的支付交易能顺利接入。它是现代高新技术企业,自己本身并不创造实体商品,以给客户提供的增值服务为赢利点。第三方电子支付企业借助网络平台与网络第三方认证机构(CA,certificate authority的简称)、银行等金融机构、给客户提供交易的各类B2B,B2C, G2B,G2C平台(如阿里巴巴,淘宝网,莎啦啦鲜花礼品网,各类游戏网站,政府的便民部门如纳税等机构的网站系统),以及辅助网店系统提供物流服务的平台、提供网络接入服务的各类网络运营商(中国电信、中国移动)等建立起了长期的合作互利的关系。另外,第三方电子支付企业的基本经营活动包括支付网关建设、网站内容设计、特色服务、基本客户服务等。其模型如图2所示。
图2 第三方电子支付企业的价值链模型
图2中,辅助活动主要列出了与第三方电子支付企业有业务往来的各类机构。其中,第三方认证机构给参与网上支付的各银行、客户、商家提供身份认证服务;银行等金融机构提供支付结算服务;各类交易平台给第三方电子支付企业提供各类客户;物流服务平台提供商品或服务物理位置的转移等服务;网络服务接入商给第三方电子支付企业接入互联网提供主机托管等服务,其中移动网络接入服务是目前第三方电子支付企业的重要合作伙伴。基本活动主要列出了第三方电子支付企业内部的经营活动。第三方电子支付企业的性质决定了它获取利润的最大化必须为广大客户提供有特色的、让客户满意放心的服务,所以它的基本活动就在于给客户提供增值服务。第三方电子支付企业与各机构的有利合作,以及内部服务的结合构成了它在激烈的市场环境中竞争取胜的企业价值链。
【参考文献】
[1]迈克•波特.竞争优势[M].北京:华夏出版社,1997.
