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移动支付利弊范文1
我自2001年参加工作成为一名数学教师以来，面对不同的学生，我一直在思考同一个问题：数学到底应该怎么教？怎样让学生真正动起来，让学生真正活起来，让学生真正乐起来呢？很幸运的是，当我走进一轮又一轮的新课改的这段期间，我接触了新形式下的新课堂教学改革——动力优势组织模式。因为他时刻会提醒我——我们的教育理念是：让每一个学生拥有快乐的学习，快乐的成长，快乐的人生！这样我总会对自己过去的教学思想和行为进行反思，用新课程的理念，对曾经被视为经验的观点和做法进行了重新审视，获得了一笔宝贵的财富——动力优势组织模式下进行的教学反思。
教学反思，或称为“反思性教学”，是指教师在教学实践中，批判地考察自我的主体行为表现及其行为依据，通过观察、回顾、诊断、自我监控等方式，或给予肯定、支持与强化，或给予否定、思索与修正，将“学会教学”与“学会学习”结合起来，从而努力提升教学实践的合理性，提高教学效能的过程。教学反思被认为是“教师专业发展和自我成长的核心因素”。美国学者波斯纳认为，没有反思的经验是狭隘的经验，至多只能形成肤浅的知识。只有经过反思，教师的经验方能上升到一定的高度，并对后继行为产生影响。教学中的反思主要有以下几种：
一、 自我提问
自我提问是指教师对自己的教学进行自我观察、自我监控、自我调节、自我评价后提出一系列的问题，以促进自身反思能力的提高。这种方法适用于教学的全过程。如设计教学方案时，可自我提问：“学生已有哪些生活经验和知识储备”，“怎样依据有关理论和学生实际设计易于为学生理解的教学方案”，“学生在接受新知识时会出现哪些情况”，“出现这些情况后如何处理”等。备课时，尽管教师会预备好各种不同的学习方案，但在实际教学中，还是会遇到一些意想不到的问题，如学生不能按计划时间回答问题，师生之间、同学之间出现争议等。这时，教师要根据学生的反馈信息，反思“为什么会出现这样的问题，我如何调整教学计划，采取怎样有效的策略与措施”，从而顺着学生的思路组织教学，确保教学过程沿着最佳的轨道运行。
教学后，教师可以这样自我提问：“我的教学是有效的吗”，“教学中是否出现了令自己惊喜的亮点环节，这个亮点环节产生的原因是什么”，“哪些方面还可以进一步改进”，“我从中学会了什么”等。 二、行动研究
行动研究是提高教师教育教学能力的有效途径。如动力优势组织模式下的“合作讨论”是新课程倡导的重要的学习理念，然而，在以前的实际教学中，我们看到的往往是一种“形式化”的讨论，有时甚至是一种做秀。“如何使讨论有序又有效地展开”是我们应该重点研究的问题。针对不同的问题我们可以将合作小组进行任务分工。并根据研究的实际需要对合作分工作出必要的调整，这样可以大大提高课堂效率。这样，不断反思，教师的教学能力和教学水平必将有很大的提高。
三、教学诊断
“课堂教学是一门遗憾的艺术”，而科学、有效的教学诊断可以帮助我们减少遗憾。教师不妨从教学问题的研究入手，挖掘隐藏在其背后的教学理念方面的种种问题。教师可以通过自我反省与小组“头脑风暴”的方法，收集各种教学“病历”，然后归类分析，找出典型“病历”，并对“病理”进行分析，重点讨论影响教学有效性的各种教学观念，最后提出解决问题的对策。
四、观摩分析
“他山之石，可以攻玉”。教师应多观摩其他教师的课，并与他们进行对话交流。在观摩中，教师应分析其他教师是怎样组织课堂教学的，他们为什么这样组织课堂教学；我上这一课时，是如何组织课堂教学的；我的课堂教学环节和教学效果与他们相比，有什么不同，有什么相同；从他们的教学中我受到了哪些启发；如果我遇到偶发事件，会如何处理……通过这样的反思分析，从他人的教学中得到启发，得到收益。
五、总结记录
移动支付利弊范文2
【 关键词 】 双因素认证；移动支付；协议
Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication
Cao Wei Zhao Yan
（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）
【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.
【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol
1 引言
随着智能手机和网络技术的发展，传统的电子商务和网络购物等行为已经不能满足人们对现代生活的需求，智能手机等移动终端上出现的移动银行、网络商铺等应用受到了许多用户的青睐。与此同时，随着智能卡技术在智能手机上的普及，支持手机等移动设备的非接触支付终端也风靡起来。
2 远程移动支付方式及其安全威胁
2.1 移动支付
移动支付，通常也指移动货币、移动钱包等在金融监管下利用移动设备进行的支付服务。根据支付场所可以分为近场支付和远程支付。近场支付是指利用智能手机等移动终端以非接触式的刷卡方式进行乘坐地铁、刷公交、超市便利店的消费、自助购物设备的支付等；远程支付一般则借助相应的手机终端应用程序，如支付宝、财付通等进行支付。
远程支付已经从过去的Web支付方式过渡到现在的利用智能手机客户端的形式，商家可以套用银行客户端的接口在用户付款时跳转到银行的客户端，将付款的模块交给银行客户端来做，当银行收到买家的付款时，发给商家支付成功的指令，此时商家从银行支付页面跳转回来完成支付。有些应用如支付宝、财付通，是介于商家和银行之间的支付应用层的应用程序，他们支持多种银行和网络商家，使用户省去选择银行的不便，因为有的网络商家的客户端支持的银行并不是很多。
2.2 远程支付方式的安全威胁
远程支付方式的安全威胁主要有几方面。
（1）应用程序的来源不一定可靠：智能手机拥有庞大的软件资源，如安卓系统的应用汇、豌豆荚等下载中心，这里提供了数万种安卓应用供用户下载，可是应用的安全性是没有经过验证的，只能用户自己去判断，用户很容易不小心使用山寨应用和捆绑恶意代码的应用。
（2）支付应用和银行方面的身份验证过程中可能受到攻击或窃听：远程支付是依靠暴露在空中的无线信号来传输的，信息极易遭到非法窃取，如果是使用公共WLAN网络进行远程支付则更容易受到攻击。
（3）数据在传输过程中的保密性可能会受到威胁：在交易时双方需要进行身份认证，数据的保密性在交易传递数据信息时需要被考虑到。
（4）网速不理想情况下支付可能造成多次相同交易：移动网络不可能像有线网络一样一直稳定，所以当网络不稳定、信号不佳的情况下可能会由于应用软件异常情况考虑不够周全造成多次相同交易或多次扣款的状况。
3 远程移动支付的安全技术
3.1 移动支付需要保证的安全特性
远程移动支付是依托于移动通信网络进行的，交易过程相对于传统支付更为开放，因此为了使交易能安全可靠地进行，远程移动支付系统设计必须满足几个安全特性。
（1）保密性。由于移动支付开放性的特点，客户端与服务器端的数据通信比传统方式更容易受到非法截取、篡改，数据的保密性必须受到严格的保证；同时，客户的身份信息、支付账户信息等私人数据的可靠传递也是数据传输过程中需要考虑的问题。
（2）数据完整性。移动支付交易必须保证交易过程不被破坏，交易处理过程中，交易的任一方不能任意增加、删除或修改交易数据，并且交易双方需要在接收到对方数据时对数据完整性进行验证。
（3）不可否认性。移动支付必须要提供一种可以防止交易双方抵赖收到对方消息的方法，如时间戳或多次握手协议。当发送方向接收方发送一个消息时，发送方可以确定接收方已经成功接收该消息，同时当接收方接收到某个消息，它也有依据证明这个消息来自于某个发送方。
3.2 移动支付安全问题的现状
存储安全、传输安全、认证安全等问题是影响移动支付的主要因素。当前远程移动支付方式下还可能存在的安全问题有几点。
（1）手机本身存在安全隐患。近年来随着智能设备的大众化普及，手机病毒、木马也随之活跃，黑客使用病毒盗取用户的手机PIN码、网银密码，银行口令等私密信息，也容易导致用户的账户被盗刷。
（2）身份认证体系不健全。使用智能移动终端作为支付工具，必须对参与交易各方的合法身份进行正确的识别认证，由于远程移动支付涉及到银行、商家、消费者等实体，应该更快速、可靠地进行身份识别。
3.3 移动支付安全技术
针对移动支付过程中可能受到的各种安全威胁，可以从以下的几种技术上考虑减小或避免支付风险，保护通信的完整性、保密性和不可否认性。
（1）短信确认方式
用户要进行支付的时候，不仅要输入支付口令，还要由服务提供商给用户绑定的安全手机发送一条确认短信，只有输入正确的口令并且及时回复确认短信时才会支付成功。类似支付宝，存在一个独立的支付密码，用户购买商品后，输入支付密码，此时由第三方的支付工具给用户预留给系统的手机发一条购买确认短信，包含验证码，用户必须输入此验证码才能正常支付成功，否则不能验证用户身份，支付失败。这种支付方式在一定程度上是安全的，只有同时拥有支付口令和密保手机才能完成支付。缺点是等待短信时间比较长，如果网络信号不好则还可能收不到确认短信，密保手机丢失后重新绑定比较麻烦，确认短信中需要回复的确认码通常是4-6位的数字，比较容易穷举或碰巧试出来，所以由于以上这些缺点，根据短信确认的移动支付方式只适合小额支付。
（2）动态口令技术
动态口令与短信确认的原理基本相同，主要是利用手机中的移动口令密码器应用程序来实现，初次使用时将密码器与对应的支付账户或者银行账户绑定，此后，密码器根据一定的算法，每隔30秒左右生成一个随机密码，当确认支付时，需要输入支付口令和密码器的密码，同时输入正确才能支付成功。
利用电子密码应用可以比短信确认生成位数更长、更复杂的密码，几乎没有延时，安全性略有提升；但是电子密码器生成算法并不是不可攻破的，一旦密码生成算法被算出，账户就没有任何安全性，而且让用户自己输入复杂的电子密码，用户的体验性太差，也不利于技术的普及。
（3）SSL协议
SSL安全套接字层（Security Socket Layer）协议[2]是为网络通信提供安全以及数据完整性的一种安全协议。SSL协议分为SSL记录协议和SSL握手协议，它位于网络层和应用层之间的传输层。SSL协议使用多种加密算法，可以实现对数据加密解密、完整性验证、密钥交换、数字签名等功能，可以防止通信双方在数据传输过程中信息遭到窃听、截取或非法篡改。
根据对SSL协议的分析，可以得出SSL提供的安全保障范围。
1） 验证用户和服务器：SSL握手协议对通信双方使用非对称密钥进行身份的验证，可以确保数据能够传送到正确的主机。
2） 对数据进行加密传输：SSL记录协议会根据SSL握手协议商定好的加密算法对数据利用对称密钥进行加密，这样即使数据在传输过程中被窃取，没有密钥数据也不会在有效时间内被解开。
3） 维护数据的完整性：SSL协议是建立在可靠的传输协议之上，能够对数据的完整性进行校验，从而保护信息的完整性。
但是SSL协议也存在如下缺陷：缺少安全认证机构，无法确定参与交易人员的身份；消费者的信息也可能被商家非法利用。
（4）SET协议
SET（Security Electric Transaction，安全电子交易）协议是旨在建立一个公平公正的电子付款系统而设立的协议规范，它工作于应用层，可以在客户和商家不清楚对方身份的情况下完成身份认证进行交易。SET协议是面向用卡支付的网上交易的，但随着智能手机的发展与普及，SET协议也可以应用于手机移动支付模型。
SET协议中的角色有：消费者、商家、消费者发卡银行、商家收单银行和CA认证机构。使用SET协议进行支付时，首先消费者从商家处挑选好商品之后确认订单，商家计算好订单价格后生成订单号，此时SET开始参与进来，商家把订单号和付款金额发送给消费者，消费者就需要通过其持卡银行给相应订单号的商品支付对应款项，而商家也通过SET把订单号和金额通知商家的收单银行，待消费者付款成功后，金融网络将支付款转至商家收单账户。
这种模式下，商家并不知道消费者的信息，所有的身份认证都交由SET协议中的CA负责，CA与每个协议中的角色都利用证书进行身份的验证，数据的传输也都使用加密算法处理，可以保证交易的机密性和完整性。缺点是没有提供不可否认性的服务，将不可否认性的验证交给银行和应用机构来完成。
4 基于智能手机序列号和时间的双因素身份认证
4.1 双因素身份认证
身份认证过程是基于“某种信息片段”如密码、指纹等进行的，这些信息片段被称为认证因素（Authentication Factor）。认证因素通常分为三类：第一类指使用者所知道的事物，是存在于使用者记忆中的认证信息，如密码；第二类指使用者所拥有的事物，是认证双方约定的具有识别另一方身份的介质，如银行卡、银行U盾；第三类指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作为认证信息，如指纹、虹膜。采用任意两种认证因素的的身份认证方式就可被称为双因素认证（Two-factor Authentication）。
4.2 利用双因素认证实现远程移动支付设计
智能手机在出厂时都有其厂商赋予的唯一的序列号IMEI码，IMEI在全球范围内唯一的，在出厂时存入手机的EEPROM中，它与每一台手机是一一对应的，利用此特性也可以实现更安全的身份认证过程。
利用时间同步双因素认证的方法，在智能手机联网的情况下，可以实现这样的认证过程。移动支付应用程序在用户首次使用支付APP时，要求用户绑定常用的移动设备，该过程需要将用户的移动设备序列号IMEI作为时间同步双因素认证中的初始化种子发给银行发卡服务器进行保存，与此同时，用户与服务器端进行时钟校对。移动设备的支付APP即双因素认证方法中的令牌，可能会内置数种产生随机数的算法，首次绑定时，远程服务器也应该与本地支付APP进行算法的绑定，以便双方在同一时刻产生相同的随机值。
银行发卡服务器与令牌必须要一致的有三点：一是拥有相同的初始化种子，本例中即手机序列号IMEI；二是拥有相同的算法，令牌可以有多种算法以对抗攻击，但是在令牌投入使用时必须要与银行服务器保持一致；三是双方时钟必须同步，双方使用相同的种子和相同的相对于时间的算法，所以只有在相同的时刻下，双方才会生成相同的随机值。
当完成首次运行绑定后，用户的移动设备与远程银行发卡服务器就变成一一对应的了，只有使用绑定好的设备，并使用正确的用户名密码登录才是合法的用户。当用户申请支付服务时，由于设备之间时钟不同，首先要与银行服务器进行时钟的同步来保证时钟一致，同步成功后，本地应用根据令牌算法使用设备的序列号IMEI计算出该时刻的随机值，从中截取数位记作立刻发送至服务器。同时，服务器也利用保存的标识序列IMEI码和相同的算法计算得出数据序列，把用户发来的数据和的对应数据位进行比较，如果相同，则服务器可以认为是合法用户的访问。考虑到移动网络传输的开放性，数据传输时可以使用相应的哈希算法，银行服务器也对进行哈希处理，比较哈希值也可以进行相应的身份认证，并可保证数据传输的保密性。由于该认证方式是在移动网络下进行的同步，不考虑时延必然会影响认证的成功率，所以可以考虑将算法的时间间隔设置的略长一些，以保证通信过程中信息传递和算法计算的耗时可以忽略不计。
使用手机序列号IMEI码进行身份认证的方式，减少了通信量，每次使用时仅需时钟校对和发送部分随机数值即可实现身份的认证，而且认证过程不依赖于用户是否更换手机号，首次使用之后也不需要再进行人工干预，安全性、实用性更高。
5 结束语
移动支付正在潜移默化的改变着我们的生活，随之出现的各种各样的支付方式方便了我们的生活。但是，移动支付所带来的安全隐患越来越威胁着我们的生活，我们必须尽快采取相关措施。应该在研究移动支付安全技术的同时，推广使用使用安全的通信协议、不断完善交易流程；加大对非法手机应用程序和手机病毒的打击力度，共同推动安全的移动支付产业。
参考文献
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移动支付利弊范文3
【关键词】互联网医疗 医疗保险 商业保险
一、移动医疗产业发展的现状及问题
由第三方机构艾瑞咨询的统计数据显示， 2014年中国互联网医疗行业的市场规模为108.8亿元，2015年预计市场规模将超过170亿元。而通过动脉网互联网医疗研究院公布的数据可知，2015年我国上半年国内互联网医疗领域的风投总额已经达到7.8亿美元。
但不同于线上购物简单的支付模式，移动医疗产业想要获得盈利还有很多问题需要解决。如何实现与医保支付结合就是其中最重要的问题。由于医疗服务需要保险的介入，具有第三方付费的机制存在（即他人为自己的消费买单，而非网上购物自己消费自己买单的支付机制）极易发生道德风险，加上互联网自身隐蔽性、虚拟性和复杂性，若简单的将医保与其相结合，将诱导很多的骗保行为，如过度检查、无病购药、过度远程医疗、过度开药等，将造成医保基金巨大的流失与浪费，甚至引发医保基金的崩盘。
因此，必须找到有效的防范该风险的办法，否则政府医保管理部门难以允许移动医疗开通医保支付，移动医疗将无法获得核心业务的盈利，更难实现其解决我国群众看病难看病贵的初衷。
二、传统的医保给付模式
医疗保险的给付，是指社会保险机构按照实现规定的待遇标准向被保险人提供医疗服务或补偿其医疗花费和收入损失的过程。不同的给付方式会形成医疗服务的供给者、需求者以及医疗基金经营者之间不同制约关系。
传统的医疗保险给付模式分为：总额预算制、按服务项目支付制、按人头付费制及按病种付费制（DRGs）。现有的4种医疗保险的支付方式各有利弊，其中按服务项目付费作为事后费用补偿方式，弊端明显，已趋于淘汰；其他几种方式作为预付制的不同形式，虽代表了国际上医疗保险支付方式改革的趋势，但仍然解决不了医疗服务供给不足、重复入院、分解服务等弊端问题。
由此可见，随着移动医疗产业的不断发展，我国亟需找到适用于移动医疗产业的支付方式。
三、移动医疗产业与商业保险、医保结合的实践
目前，我国移动医疗产业主要采用与大型保险公司合作开发专门的医疗商业保险产品和与当地政府合作进行小范围内的医疗保险试验两种方式来探索最佳的支付方式。
2015年11月 18日春雨医生与中国人保低调签署战略合作协议。根据官方公布的信息，“舂雨医生根据人保财险客户群体的特点及不同层级，提供基于线上健康咨询、舂雨诊所、权威医疗机构以及春雨国际的分级诊疗体系服务，提供分级别、标准化的服务内容，支持人保财险进行健康服务型保险产品创新。
随后，腾讯联合众安保险、丁香园联合了智能硬件“糖大夫2.0”。在此次合作中，众安保险推出了针对患者的康复激励保险服务“糖小贝计划”。该计划提供糖尿病并发症保险支持的同时，还根据患者的测量习惯给予相应的保额奖励。而丁香园在合作项目中则通过打造护理中心来对病患进行管理干预。可以看出，不同公司的合作模式有很大的区别，大型的集团公司如平安集团的平安好医生拥有自己的医疗体系，可以同时提供线上的医疗服务及商业保险。而春雨医生、丁香园等则只提供医疗服务，在保险上采用合作的方式。
当然，除了与保险公司合作之外，互联网医疗行业还可以选择与当地政府合作，用医保进行支付。如阿里巴巴集团旗下的支付宝采用“预授权”与“垫付返还”相结合的方式与上海第一妇婴保健院进行合作，实现了“医保准实时结算”。即，使用医保的患者，在使用支付宝钱包挂号之后，医院会冻结该支付宝账号一定额度的费用，若就诊过程中，冻结的余额不足，则会有信息提醒患者进行追加冻结额度。就诊完成后，医院对剩余部分进行解冻。医保患者在预约挂号、诊中等产生医药费用通过移动支付先行垫付的费用，在离院前到医院收费窗口插入医保卡，对医保费用进行拆分，扣除患者的自付部分，剩余的即可实现费用返还。
通过与试点医院的合作，阿里未来医院发现实现医保支付仍旧存在许多障碍，在进行数据分析后发现骗保行为依旧存在。由于支付流程过于简化，报销金额可能人为放大，甚至出现虚假报销的行为。
四、总结与建议
总的来说，无论是采用与商业保险合作的方式还是依靠医保进行支付的手段，都存在很多障碍。我国商业保险赔付支出在医疗卫生总费用中占比仅为1.3%，美国则高达37%。这意味着虽然移动医疗公司找到商业保险买单，但实际上能够支付的部分非常小。当前我国医疗卫生费用最大的支付方还是政府主导的基础医疗保险，第二大支付方是员工个人，商业保险占比很小。这样的格局导致商业保险在移动医疗领域的支付作用受到限制。
而基础医疗保险随着我国人口老龄化的加剧，收支比例将难以平衡，更加无力为移动医疗等非核心需求买单，并且由于道德风险过高极易发生医保基金的过度滥用和浪费，造成基础医保基金缺口的扩大。因此，在基本医疗需求之外，我国的医疗保障必须依靠商业医疗保险来进行补充。经过分析，笔者提出以下建议：
（一）针对慢性病采用按病种付费的给付方式
商业保险公司可以根据慢性病的种类和程度将其划分为若干组别，对照医疗产品和服务的单机确定相关每一组疾病的费用，按这一费用向医疗机构支付。再结合互联网医疗平台的大数据支持，运用可穿戴设备等对慢性病进行垂直化管理模式。
（二）实现健康保险机构与下线医院的互通
政府可以鼓励和支持包括BAT互联网巨头在内的所有健康保险机构，通过新建或购买、兼并现有公立和民营医院、药店，建立线上与线下、医院与医院、医院与药店之间互联互通；构建从网上挂号问诊和药品配送，到远程医疗和线上慢病管理，再到网上费用结算的全方位、一体化的全国性医疗健康服务体系。
（三）构建结算与监管兼容的医保网络信息系统
一方面进行医保制度统筹区域内整合，统一规范支付范围、支付标准、支付方式；另一方面，在信息系统网络技术上寻求突破，实现医保即时结算报销，建立居民健康档案和健康卡，实现全国就医“一卡通”。同时采用大数据跟踪、风控引擎和人脸识别防作弊等技术进行多重安全控制，追踪药品流向，对库存和实时消费进行监控，避免出现滥用医疗资源的现象。
移动支付利弊范文4
随着B2C和C2C的日渐走红，人们在关注琳琅满目的产品同时，对电子支付也越发重视起来。当各大银行开始提倡大力拓展电子商务时，电子支付的商业价值陡然暴涨，经营各种支付业务的第三方支付公司如雨后春笋般涌现，似乎电子支付的春天已经来临。然而，就在第三方支付的崛起给电子商务带来了全新的生机和活力的同时，随之而来的行业监管、支付安全、诚信问题等，再次提醒人们需要重新审视电子支付。
百家争鸣亟待监管
7月下旬，在业界翘首期盼央行发放电子支付的牌照之际，由中国社会科学院金融研究所支付清算研究中心等单位主办的“2006中国电子支付高层论坛”吸引了所有从事电子支付业务的银行和公司关注。
首信易支付、云网、环讯IPS、腾讯财付通等第三方支付的争相登台、各家银行负责人的集体亮相，一切都在暗示着：电子支付已经成为必争之地。
“其实中国的电子商务刚刚起步，所以电子支付市场也没有大家猜想的那样成熟，但电子支付是一种趋势。”一位参会的银行代表这样告诉记者。
中国社会科学院金融研究所副所长、支付清算研究中心副理事长王国刚表示，由于人们对电子支付的了解不够，电子支付在中国整个金融的发展过程中还不能有效地展开其功能。而实际上，作为金融方面的重要载体，电子支付可以有效地降低交易成本，便利各类机构客户和个人客户的交易性。
在国内，较早经营电子支付的是两家具有金融背景、熟悉银行支付业务的公司，“北首信，南环讯”指的就是北京的首信易支付和上海的环讯IPS两家公司。“早期的支付公司主要都是从事B2B业务，资金流都在银行，所以问题不大。但是，现在各种支付平台都有人做，线上线下、座机手机各种方式都有，是真是假让人无从选择。”北京某大学电子商务学院副教授在会场向记者表达了他的个人看法。
据有关数据显示，信息产业部通过审查已经批准了19家电子商务认证机构，分布在全国14个省市自治区。去年年底电子认证牌照达到260多万张，预计今年年底会超过300万张。而据粗略估计，目前我国提供网上第三方支付服务的机构已经超过50家。
针对支付宝、贝宝等国内50多家支付机构，社科院金融所不久前在《现代电子支付与中国经济》报告中警示───此类机构从事资金吸储并形成资金沉淀，如缺乏有效的流动性管理，则可能存在资金安全和支付的风险。社科院金融所还认为，第三方机构开立支付结算账户，先代收买家款项，然后付款给卖家，这实际上已突破了现有的诸多特许经营的限制，它们可能为非法转移资金和套现提供便利，形成潜在的金融风险。
交通银行电子银行部总经理兰福民认为，规范、诚信和安全已经成为互联网迅猛发展中电子支付的瓶颈，所以加大对支付行业的监管刻不容缓。
利弊均在难做取舍
《电子签名法》和《电子支付指引》已经实施近一年，其中包括“电子支付交易品种可能存在的全部风险，包括该品种的操作风险、未采取的安全措施、无法采取安全措施的安全漏洞等”、“客户使用电子支付交易品种可能产生的风险”、“争议及差错处理方式”等内容，都关系到银行服务业服务风气的整改。但是相关的条文还只是停留在纸面上，企业和消费者的知情权、选择权还没有受到尊重。
那么，在享受电子支付特别是网上支付便捷性的同时，风险由谁承担？用户应该如何取舍呢？简单看就是涉及电子支付的安全问题和银行在支付过程扮演的角色问题。具体分析，焦点主要集中在支付安全的法律保障、风险责任的承担、网上支付服务的规范、电子货币的合法性、第三方支付平台的合法性等多个方面。
安全首先关联的就是银行账户的保密性。据中国工商银行业务电子银行部业务推广处的周永林介绍，中国工商银行最早是采用密码登录账号的方式，但是对企业客户从登录开始就使用数字认证。2003年推出硬件数字证书U盾，今年8月10日还将推出一款新的安全产品“电子银行口令卡”，用户每次使用的时候就都是另外一个新的密码。
“技术风险、声誉风险和法律风险有可能造成网络银行的信用危机和金融危机。因此，对网上银行应该有法律主体的确认，承不承认法律的主体是机构的主体和商业的主体，是不是应该作为银行的主体监管，是迫切需要明确的问题。”中国银行业监督管理委员会业务创新与协调监管部主任李伏安认为，电子银行发展的起始是无形的支付行为，网上支付是当前电子银行发展的最大难题。
云网总裁朱子刚则表示，支付安全代表着国家金融的安全，在电子支付发展的初期需要政府的认可、行业的自律以及与其他行业的互动和带动，最重要的消费者、企业或个人作为买方付款方的接受才是核心。朱子刚把安全分为四个层次，最基础的层次是运营安全，包括组织结构、内部的管理、企业所代表的特征和利益体方面，支撑了运营安全的基础。
“其实电子支付的安全可以简单地概括为两个方面：一个是支付的安全保障，包括技术和体制；第二个是用户对于电子支付的信心。”一位从事银行电子支付系统研发的负责人这样告诉记者。
诚信已成关键
提及电子商务的建设和电子支付环节的运作，避不开的大问题就是“诚信”，这似乎已经成为中国电子支付领域的永恒话题。总有一部分专家站出来指责社会缺乏诚信，致使电子商务在国内发展一直存在很大的障碍。但是这种诚信的对象长期以来都锁定于普通用户，难道只有普通用户缺乏诚信吗？
由于电子商务目前主要通过网络完成，网上交易和支付就可能出现某一方不守信用的现象。值得庆幸的是，随着技术的发展，支付平台已经能够尽量避免这方面的损失。但是越来越多的支付厂商加入电子支付的“游戏”，如果有谁作弊怎么办？只有大家遵从一个规范，产业才能进行。在众多行业涉足电子支付的时候，“支付平台诚信也是关键”。
在管理制度上，包括商家的信用度、用户的保存机制、日常的处理和业务流程的监管，围绕前三项最重要的事情是底层和业务流程的监管。通过推出一系列的规章制度保证交易的流程，在交易中如果有问题可以随时有系统的告急。在内部有对所有信息的权限加密，防止内部、外部信息的破译或者是泄露。
同时，交易一定离不开商家，对商家的信用度有一个完整的评级，确保商家的信誉好，也确保用户能够得到放心满意的服务。因此，不断地对商家和用户进行评级，支付公司不仅是交易的中间体，也同时承担信誉保证的责任，要对双方交易的流程有一定的实时的监控。
“最大的安全隐患是一些看准了支付行当，但是又没有强大实力公司的介入。他们可能对电子支付有种不安，不把它作为长期的业务进行经营，这样对行业用户和客户会产生很大的危机。” 广州易卡总经理闵锐认为，电子支付要长期运营，需要银行对整个交易的资金进行流程的监控，并且让银行介入到信用控制中，通过各方面多层保护，来保障交易的安全性。
在国家相关部门尚未有效行动之前，行业自律也是保持第三方支付平台信守规则的一种方式。于是，为了推动电子支付产业快速、规范地发展，此次参会企业讨论了《中国电子支付行业自律倡议书》，呼吁相关各方携起手来，加强自律，依法经营，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上，作为基本原则。
同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险，根据第三方支付服务机构的现状，结合主要第三方支付服务机构的运行经验，首信易支付、云网、腾讯财付通等企业发起单位发起了《第三方电子支付服务机构内部运营管理规范建议（草案）》。
长远方向是融合
虽然电子支付在国内还存在很多问题，但不断向前发展的趋势是不可阻挡的，所以关于电子支付的发展方向也成为与会嘉宾和电子商务人士积极讨论的一个问题。
在各家第三方支付公司推出适用于不同人群领域的支付平台时，融合是谈论较多的趋势之一。究竟如何融合呢？可以预测的方向是，网上支付和移动支付的融合。这种跨媒介的合作，可以提高用户覆盖面，满足更多种类的支付需求。另外，网上支付和卡机支付的合作是一种跨渠道的合作，能够满足线上、线下不同的购买需求，能够满足日益增长的电子支付的要求。
当然电话支付在国内仍然具有巨大商机，特别是在小额支付方面。久通科技副总经理苏海介绍，电话小额支付服务一经推出，即受到广大互联网、电子商务企业和网民的青睐，尤其在网站小额产品支付方面具有突出优势。同时，灵活的全网结算方式、利润分配方式，也是其受到广大互联网、电子商务企业欢迎的主要原因。
作为拥有国内最大网络社区资源的腾讯财付通总经理刘颖麒认为，互联网将越来越普及，最后融入生活环境中。在此背景下，用户在线消费和在线支付的需求越来越明确，基于企业和个人电子商务发展的契机已经出现。“我们期望打造‘一站式’在线支付的形式，以更好地发展在线电子支付。要对用户的需求进行深度的研究和关注，对支付服务的体验要不断地有所改善，还应当建立一个开放、合作、共同发展的模式去推动电子商务与电子支付的发展。 ”
“移动支付模式可以和一种安全的技术相结合，例如生物技术和动态密码身份认证，各自的结合满足了用户对安全的需求，向多元化的支付方向发展。”上海环迅电子商务有限公司总经理栾毓敏告诉记者说，其实多元化的发展趋势更加符合电子支付市场的壮大和成熟，因为目前中国的支付市场交给任何一家支付公司都不可能全部包揽。所以需要细分市场，对产品进行定位，要深入了解目标用户的需求，进而不断地改进和完善自己的产品。
“现在最重要的是大家先把各自的产品做好，共同去赢取‘用户的信任’，共同努力去营建整体的市场环境。”上海环迅栾毓敏的倡议也许正是广大用户所期望的一种态度，这样国内的电子支付乃至电子商务才能走得更远。
链接：国内主要支付模式
充值卡支付：其优势是直接、实在，用户用钱直接购买实物，用户容易接受；但弊端是卡主要通过网吧或门市销售，用户群体有限，而且渠道建设周期长、成本高。
银行/邮政汇款支付：其优势是渠道成本几乎为零，任何用户均可采用；缺点是对最终用户极其繁琐、不便，且用户不能立即使用，而商家对于核对汇款及用户返回支付卡也需要人力支持。
网上银行：其优势是快捷、方便，费用实时划扣，基本不存在坏账风险，支付成本也较为低廉；但其最大问题是支付过程不能保证百分百安全，大多数银行使用网络支付需要用户到柜台办理申请手续，因此用户普及程度较低。
第三方支付：比如慧聪的“买卖通”、淘宝的“支付宝”。作为第三方支付平台解决了银行无法解决的信用问题，这种服务消除了买卖双方的担忧，是得到市场认可的安全模式。但基本只限于在其自己的网站上使用，没有被推广和普及。
电话支付：这是固定电话和小灵通用户通过拨打当地声讯支付热线获得电子账号，然后凭电子账号到相应网站购买其收费产品的支付方式。其特点是普及程度高、支付快捷方便、渠道建立快，非常适合互联网小额产品的支付（每次支付一般在30元以下），但缺点是不适合大额产品支付。
观点：第三方支付是否合格？
与2005年的“网上支付”主题略有不同，今年电子商务世界的大会把范围扩大到了“电子支付”。这也许和国家近期可能颁布的电子支付牌照有关，因为2006年出现的一些电话支付公司也在积极争取这块第三方支付的通行证。但是，经历了这些年的发展，国内的第三方支付是否已经合格了呢？
毋庸置疑，电子支付是电子商务产业链中不可或缺的重要环节，但是因为早期五大国有商业银行在电子银行方面的建设步伐相对迟缓，第三方支付公司的崛起迅速填补了这一空白。随着第三方支付平台在整个电子商务，特别是B2C、C2C市场扮演越来越重要的角色，央行决定把他们定位为金融增值业务服务商。市场初期的不规范，加上缺乏强有力的监控和管理，目前第三方支付平台其实还存在着不少问题，而这些问题可能会影响他们获取最终的电子支付牌照，也可能与广大电子商务用户的切身利益直接挂钩。
首先，第三方支付平台吸纳和存储了大量的过流资金，形成资金的沉淀甚至挪作它用。据相关调研机构估计，每天因资金过流而滞留于第三方平台上的资金达到百万元级别，全年可以累积数亿账户资金。
因为目前国家未对此类资金强化管理，这些金额巨大的资金流可能在第三方支付平台上保留近一周时间（阿里巴巴的支付宝平台甚至更长）。作为资金的短暂管理者，是否能够安全保管、是否会利用其他渠道“钱滚钱”？一旦处理不当，后果不堪设想。首信、云网、环讯等业内第三方支付公司的负责人都向记者表示，他们不存在资金的滞留和挪用，但不排除其他公司会出现此类情况。
其次，部分第三方支付公司参与资金结算业务。国家相关法律规定，结算业务属于商业银行的中间业务，必须经过银监会的批准才能参与。在不合法但无具体法律条文指定为非法的“灰色地带”，部分第三方支付公司已经逾越了界限，突破了国家赋予商业银行的特许经营限制。
“某些支付平台可能是和银行一起合作的，所以银行对于第三方支付公司涉足结算业务睁一只眼闭一只眼。”据参会的一位金融专家称，这种行为普通消费者很难监督，只能依赖国家监管部门出台相应措施治理，或者支付平台“洁身自好”。
第三，虚拟货币的混乱，影响了电子商务的有序进行，普通网站推广的电子货币有待国家法律明确。在互联网领域，虚拟货币已经有多家涉及小额交易的网站自己推出，包括联众、百度、腾讯等公司。在支付宝、财付通等第三方支付平台上，这些虚拟货币已经被用户普遍接受，甚至起到硬通货的作用。
但是在金融业日渐电子化的将来，越来越多的虚拟币会出现，第三方支付平台该不该允许其交易？这一点值得第三方支付公司考虑，因为只有央行才有发行货币的权利。那么，支付平台是不是可能把虚拟币当作产品来交易？这些都是将来面临尴尬的病症所在。
移动支付利弊范文5
关键词：互联网金融；理财；创新
1 互联网金融理财产品的发展现状
2007年中国出现了第一个互联网金融的产品，随后的三年间互联网金融的发展都只有几十家，到了2011年互联网金融理财产品开始呈现一个量上增长，、2012 年，支付宝移动支付交易规模达到476.4 亿元， 至2013 年达到9057.5 亿元， 是2012 的19倍， 市场份额从2012 年的31.5%上升至74.3%。2014 年是互联网金融爆发增长的一年，互联网理财产品在推出仅一年时间内， 用户规模达到6383 万， 网民使用率达10.1%①。互联网理财产品的出现不仅改变网民理财行为，也使得理财观念深入人心，自中国互联网信息中心（CNNIC）网络调查显示，在购买过互联网理财产品的网民中有76.3%的人表示今后会把更多的银行存款转去购买互联网理财产品。由此可见在未来互联网金融理财产品无论是从业务量还是模式方面都有很大的发展空间。
互联网金融理财产品根据基金形式主要分为三大类：第一种是货币基金，主要是以余额宝、微理财（腾讯）等为代表的货币基金型理财产品，这种理财产品无需手续费可进行消费、支付和转出操作，同时承诺T+0 赎回， 实时提现的优点满足消费者对产品流动性的需求，同时具有支付、收益、资金周转功能；第二种是证券投资基金，随着金融理财产品的发展， 互联网金融逐渐从以货币基金主打的现金管理转向定期管理，这种理财产品的出现为理财产品的发展提供了更大的空间；第三种是公墓基金，这类理财产品是前两类的补充，风险和收益较高，主要靠吸引希望得到高回报的投资者。
2 互联网金融理财产品的创新优势
互联网金融理财产品受到广大投资者的喜爱，并且每年都呈现一定数量的增长。互联网金融理财产品之所以能够取得这样的成果，得益于其突破传统的理财模式，不断的进行快速更新，以各种模式进行发展。
（一）创新金融产品模式
相比传统的金融理财产品模式来说，互联网金融理财产品是投资者利用互联网进行理财的投资。互联网金融理财产品无需客户进行繁琐的手续办理，客户的资格审核全部都在网上实行，快速便捷。银行理财产品大多利率较低，互联网金融理财产品大多利率较高，以吸引投资者进行投资。但是与此同时互联网金融的理财产品在高收益的情况下也存在一定的风险。
（二）注重用户体验，创新营销模式
以用户为先是互联网金融的思维模式，互联网金融实现了从产品思维向用户思维的转变。例如理财通、余额宝的设计就是将最简便的留给用户，用户只要进行两三步的简单操作，即可得到自己投资或提取现金的操作，然后它却把复杂的数据留给了后台工作人员。然而传统的金融理财产品因为风险控制等一些要求通常会以自我为中心，通常会让投资者做一些事情，而没有考虑到投资者的需求，从最大程度上给投资者带来便利。而互联网理财的作用，本质上是利用了资金的运作逻辑，规模越大，议价能力更强，同时满足了小众投资者的理财需要。虽然过程复杂，平台方和融资方之间的系统对接、资金匹配都事先通过流程设计确定，并满足资金兑现的最大峰值。但在面对理财者而言，这个过程是简单的，收益是明显的，赎回也是十分轻松的。也许这种收益简单、通俗易懂正是所谓的“互联网思维”。
（三）投资门槛的创新模式
传统的理财方式通常会设置一定的金额限制或者有一定的专业性，一些不懂得投资的人会不知道如何进行投资。然而互联网金融产品通常本着为用户考虑的思想，从而设计出明显移动的投资，通过利用手机、电脑、电话等各种渠道就可以实现投资，降低对于投资者的要求，并且一些产品允许投资者以少量的金额进行投资，总之运用各种手段降低对于投资者的要求，也就是降低投资的门槛，最大化的方便投资者。
（四）营销渠道创新
现在的互联网理财产品通常会用各种微信朋友圈的软文进行宣传，同时也会用赠送一些投资体检金的方式让用户去体验自己理财产品，从而达到吸引投资者的目的。同时互联网金融理财产品还会采用通过赠送一些推荐过新用户的老用户的方式，去增加自己的投资者，这些营销方式相比传统的理财产品来说都是创新的营销方式，像余额宝等理财产品在短时间内吸引那么多的投资者，在传统的理财产品中是不可能达到的。
3 互联网金融理财产品的未来发展策略
（一）选择合适自己的营销渠道
一个企业要想有良好的发展，就需要将自己的产品销售的很好，因此选择合适的营销渠道就销售自己的产品就显得尤为重要。通常互联网理财产品主要有三种营销渠道：建立自己的网站；通过淘宝等平台进行销售；借助其他金融机构进行产品销售。建立自己的网站需要大量的时间和金钱但是能够增加自己与客户的粘合度并且能够建立自己的品牌增加自己的知名度，第三种见效快，借助第三方平台往往都是利用一些比较知名的平台，可以帮助经营者在短时间内获得效益。三种方式各有利弊，这就需要经营者选择一种或几种适合自己的方式。
（二）定制符合大众需求的个性化的理财产品
市场上的理财产品随着客户的需求每年都在大量的增长，经营者应该根据客户的实际需要，制定一些符合客户需要的理财产品，从整体上来看理财产品大同小异，但是还是会有区别，比如一些投资者可以承受高风险就可以将收益率设置的高些，有些投资者认为自己承担风险的能力较低就可以设置一些收益率适中的保本的理财产品，从而吸引不同的投资者。
（三）改革技术，方便用户
经营者应该加强技术方便的改革，给用户带来最大程度的方便，把复杂的留给自己，提高自己的服务效率。比如余额宝实现了现金赎回的T+0的方式，但是并不是所有的理财产品都能实现，经营造可以优化流程实现这样的方式，以达到最大程度的方便用户。同时在网站的设计上也可以进行优化，使用户能够在方方面面都体验到技术改进带来的益处。
（四）加强企业管理，控制风险
作为互联网金融理财是有一定的风险存在的，其实无论是传统金融还是互联网金融都有一定的风险，但是由于互联网为用户提供了最大化的便捷，把麻烦留给自己就容易出现一些由于审核等等各个方面出现的问题进而影响到企业的经营。因此作为互联网金融产品需要有一支过强过硬的风险控制队伍对每个环节进行把关，总之要建立健全的监管机制才能控制住风险的发生，同时也要注重对于互联网的安全控制，以及互联网金融产品的数量规模。
4 结语
互联网金融理财产品有着与传统理财产品大为不同的创新优势，其创新的模式、营销方式、较低的投资门槛都为投资者带来了诸多便利和益处，使得不懂金融的投资者也可以参与投资，极大的激发了投资者的积极性，促进了金融行业的发展，在未来相信互联网金融理财产品还会有一定的上升空间.当然投资者在享受互联网金融带来的红利的同时需要注意金融产品的世界还是有一定风险的.
参考文献
[1]邱均平，杨强，郭丽琳. 互联网金融理财产品使用影响因素研究[J]. 情报杂志，2015，01：179-184.
[2]郭亦涵. 投资者选择互联网金融理财产品影响因素研究[D].北京邮电大学，2015.
[3]吴智星. 互联网金融理财法律制度探析[D].云南财经大学，2015.
移动支付利弊范文6
2014年，已经持续了10年的“调研中国”，由于新伙伴宜信公司的加入，我们设立了年度主题，关注小微企业生存状况。100多位来自清华、上海交大、厦门大学等高校的大学生们奔走于11个省份、18个城市，遍访1367家小微企业，带回来的研究报告，用各类繁密的数据呈现的同样是这个充满矛盾与变革的时代风貌。
一边是那些处于金字塔底端的小微企业和个体户们，在各种制度性的桎梏和歧视中艰难求存;一边却又是过去五六年间，更多年轻人义无反顾地加入创业者大军，使得我们的社会，自下而上看起来是如此生机勃勃，前进的力量谁都无法阻挡。
有位著名的创业者美团网的王兴曾经说过一句话：对未来越有信心，对现在就越有耐心。用这句话无论是观照个体创业者还是我们这个时代的整体前景，似乎都是再恰当不过的。“调研中国”的大学生们带给我们的数据也同样佐证着这一点。 小而美的时代
当互联网革命度过了摧枯拉朽般平台争霸的阶段后，人们都开始谈论和期待一个小而美时代的到来。如果换作更产业化的表达方式，在互联网的世界，它指代的是一个垂直分众的时代。但“小而美”的表达，在现实世界中有着更为广泛的内涵，它为那些千千万万处于金字塔底端的小微企业描绘了一个美好的未来。
一直以来，高级官员、学者和大企业家们聚在一起时，总是热衷于讨论一个问题：在兑付了改革红利、人口红利等之后，中国经济下一步持续繁荣的动力在哪？在这样的讨论中，数量巨大的小型微型企业总会被提及，甚至被赋予了极高期待，被视为未来经济引擎高速运转的真正动力。但如何为这个庞大的群体创造一个良性生长的美好环境，以使得他们中的大多数都能拥有美好的未来却从来都没有被真正认真对待，甚至对他们生存状况的研究和关注都乏善可陈。
2014年，中国社会一个最具里程碑意义的事件便是阿里巴巴赴美上市，其成就正是源于用互联网技术真正创设了一整套服务于无数小微企业的体系。阿里巴巴这类公司是小而美时代最有力的推动者，同样也是最大的受益者，他们对小微企业的关注和服务基于自身生存的内生需求，从而使得其深度、广度、专业性和针对性都与高谈阔论的官员和学者形成了鲜明对比。
但环视我们周遭的生活，这个年代距离真正的“小而美”看起来还相当遥远，即使是阿里巴巴本身，当其变成一个巨无霸时，对于人们憧憬的美好时代，究竟利弊几何，又需要另外一番打量。社会生态的系统改造，需要更多的阿里巴巴出现，在各自的领域，服务于那些真正在从事着创造性活动的个体和小微企业。
2014年，调研中国将目光聚焦于小微企业，在很大程度上便是源于宜信这样一家新兴互联网金融企业的诉求。借助大学生们的眼睛和头脑，10年坚持不懈地“调研中国”，为《南风窗》建立了发现社会问题的另一个视野。但作为一家传媒机构，能做到的也往往就在于发现问题，却并无解决问题的能力。
与传媒机构相异，企业的动力与使命感则是在致力于解决问题。作为一家金融企业，宜信对自己的定位是为那些没有受到传统金融体系重视的高成长性人群提供普惠金融服务。换句话说，小微企业是其最重要的服务对象。
在中国，包括个体户在内的小微企业占到全部企业的接近95%，它们对GDP的增长、创新、就业做出了重要的贡献，但是却缺乏融资。在宜信看来，为了保持经济增长和发展，发展私营经济和实现中国经济的结构调整，实现广覆盖的和商业可持续地向小微企业提供快速、便捷、可靠的金融服务非常关键。
本次调研也是在工信部中小企业发展促进中心的指导下，清华大学经济学教授刘鹰带队完成的。调研对象则是由调研团队严格按照工业和信息化部、国家统计局、发改委和财政部制定的《中小企业划型标准规定》甄选出来的。1367家小微企业的调研规模，虽然数量上算不上多么庞大，但这些兼具田野情怀和学术技能的大学生们带回来的问卷质量却是难能可贵的。 数据里的生命力
最终形成的数十万字的《2014中国小微企业经营与融资调研报告》（以下简称《报告》）涵盖了小微企业的特点、小微企业创办者的详细背景特征、小微企业的经营状况、融资特点、融资需求及其满足情况、小微企业融资服务的发展现状和趋势等。详细的《报告》，我们将会另行。本文只将其中有着时代趋势意义的新发现做一些简单的总结提炼。
在小微企业自身的特点上，创办的时间相当集中，有近80%都是在过去10年以内，55%集中在5年之内，反映出在2008年金融危机后，中国仍有大量的小微企业涌现出来。这一方面说明，中国社会和经济的快速变迁，有盈利前景的产业不断转换，导致小微企业新陈代谢旺盛;另一方面或许也昭示着，自从1980年代那波全民下海的浪潮之后，我们正在进入第二个全民创业的大时代，对于这个趋势，执政党高层有很高期待，最近教育部甚至专门发文，鼓励在校大学生休学创业，在学术界也有过许多讨论，其价值不仅仅在于对经济繁荣的促进，更被提升到中国现代化转型的高度来考量。基于我们目前的调研，虽然还不能做更加缜密的判断，但其趋势性的信号则是异常鲜明的。
《报告》还专门对小微企业创办者的背景特征做了详细研究。在年龄上，40岁以下的占据了将近70%，其中甚至20以下者也开始大量涌现;学历上，有超过40%都接受过良好的高等教育，在学习意愿上非常强烈，并且针对性非常强;在他们创办的企业类型上，服务业、信息技术业开始快速增长，远远超过其他;在对信用卡、移动支付终端使用上，比例都超过60%。这一系列数据表明，这个时代的创业潮质量显然也更高，中央政府过去这些年，投入巨量资源推动经济转型，寄望于从低端制造业往高端制造、现代服务业攀升。这些来自底层创业者的自发选择，在某种程度上为经济转型的未来增添了不少乐观的信号。
在面临的问题层面，《报告》也揭示出了许多中小企业主的困境。其中首要的便是经营成本快速增加，包括原材料、用工成本、房屋租赁成本、借款成本上升等。这个发现在趋势层面，算不上新鲜，这已经是过去很多年都被讨论的问题，但在严重程度上却仍旧出乎我们的预料。在大部分调研对象的描述中，这个问题几乎都是最关乎生死的，且呈逐年快速恶化的趋势。这种成本的增加，一方面源于现代服务业越来越细化的分工，但更重要的还在于不当的制度环境造成了社会经济整体运行成本的快速攀升，可以说，政府如果不能在尽量短的时间内解决至少是缓解这一问题，将会使得经济活力遭遇严重伤害。
在诸多困难中，融资问题的困境同样既是长期痼疾的沉淀，又有一些新特征。超过八成的小微企业，都认为几乎不可能从银行取得贷款，他们主要的融资来源依旧是最传统的渠道，亲戚朋友的借款。贷款时面临的最大问题仍旧是抵押担保不足。
近年来，中央政府在对金融业的调控中出台了不少支持小微企业的政策，但实际情况是，大多数商业银行的战略转型，仅仅从服务大型企业下移到中型或小型企业，提供的仍然是上百万乃至千万的贷款。即便是一些小额贷款公司，其平均贷款额也常常达几十万乃至上百万元。监管机构要求金融机构服务小微“两个不低于”，以及注重小额贷款余额而非笔数，实际上鼓励金融机构发放规模偏大的小微企业贷款。
