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移动支付的缺点范文1
优点：
便捷性，在过去的支付方式中，消费者需要携带现金进行交易，有时还需要商家找零等，而用支付宝和微信支付，消费者只需要一部手机即可完成支付；安全性，用支付宝和微信支付时，货币成为了一串数字，可以防止盗窃的出现；环保性和可持续性，在移动支付出现之前，纸币被广泛应用，但是纸币在流通的过程中，会出现损耗、破损现象，银行需要回收该类纸币进行销毁，浪费了资源也破环了环境，而移动支付实现了货币无纸化，更加环保了。缺点：
增加了被盗风险，由于移动支付是在手机上完成，而手机木马层出不穷，犯罪份子很容易通过手机病毒的方式进行盗窃；可能导致个人隐私泄露，消费者通过移动支付进行消费，商家掌握了很多消费者的相关数据，不良商家会将这些数据进行交易，导致消费者个人隐私泄漏。
（来源：文章屋网 ）
移动支付的缺点范文2
从产业链条上来看，移动支付囊括了银行、电信运营商、第三方支付、用户终端四个环节。如果仅把电信运营商当做流量通路来看，其余三个环节都可能引发支付的安全问题。
以银行为例，用户若需要开通手机支付或者网上银行，必须携带身份证到银行柜台办理，向银行提供银行卡、身份证、手机号码等信息并签约才能够完成。相较之下，第三方支付开通相应产品的手续环节就要简化得多――其注册和开通相关服务，均是通过互联网进行，在这个过程中，用户并不需要面签。这就意味着，个人信息存在着不对称性。记者了解到，目前支付宝的注册开通，主要有两种方式，一是邮箱注册，并通过邮箱来激活；二是通过手机注册，通过手机验证码来完成激活。身份认证是在注册成功后进行――绑定身份证和银行卡，而财付通则通过QQ号码、Email、手机号码及银行卡快捷注册四种方式。
对此，移动互联网安全公司网秦认为，在用户信息的采集上，银行信息更具真实性，由于面签，用户资料在一般情况下不可能出现虚假、冒用等行为，从而保证了资料和意愿的真实性。但是，第三方支付由于属于互联网注册和认证，其存在着信息不真实的可能，实名认证方面存在着明显的短板。这也成为了目前移动支付尤其是二维码支付和虚拟新信用卡等新兴的互联网金融业务遭到质疑的根本原因。
但需要注意的是，互联网金融创新的本质是技术推动的业务模式的变化，而不是金融本身性质的变化。并且，技术所引发的安全问题，最终仍旧要归结到技术上的方案来解决，而不仅仅是行政上的禁限。
技术路径
尽管以二维码为主要形式的移动支付遭到了各种质疑，但是对于移动支付本身，它却有着多样的技术实现路径。
移动支付按照支付地点远近可分为近距离支付（又称F2F支付，即Face to Face）和远距离支付。远距离移动支付的主要技术实现方式有SMS、WAP、IVR、Kjava/BREW、USSD（非结构化补充服务数据业务）、超声波技术Naratte等；近距离移动支付的主要技术实现方式有RFID、NFC（近距离非接触智能芯片）和读卡器模式Square等。同时，每种技术所适合的应用场景和商业模式也不尽相同。
以RFID为例，这种技术通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，可工作于各种恶劣环境。其支付功能实现的模型为：模拟Mifare数据逻辑结构并符合PBOC2.0以及EMV电子信用卡的规范要求，支持空中开卡和充值 。当然，在近距离非接触形式的技术里面，NFC、SIMpass以及RFSIM等三种也是比较成熟的技术，尤其是NFC和SIMpass使用13.56MHz频率，该频率和协议已经广泛地在交通、金融等多个行业应用，是世界公认的标准。RFSIM技术是将包括天线在内的RFID射频模块与传统SIM卡功能集成在一张SIM卡上，在实现普通SIM卡功能的同时也能通过射频模块完成各种移动支付。
从技术和应用上来讲，后三种支付方式仍然有缺点。比如使用SIMpass技术就会占用用于OTA业务的C4/C8接口，因此在通信模式上该技术属于单向被动通信，NFC的推广涉及硬件成本。RFSIM采用2.4GHz通信频率，推广的难度会较大。
但需要指出的是，随着整体移动产业链的逐渐成熟，技术上的更新迭代和规模化应用场景的出现，最终会弥补技术和成本上的短板，比如目前在中高端智能手机市场上，NFC功能已经开始成为标准配置。
商业模式
不同技术实现移动支付的路径不尽相同，其延伸出来的商业模式也不尽相同。
针对SIMpass技术，菲律宾手机运营商Smart用最经济的方法实现了大多数运营商的梦想的产品――采用大内存的SuperSIM卡，使得用户能够通过在线或无线的方式将增值SIM应用程序下载到手机上，用户使用移动支付服务时，将不必记忆复杂的SMS代码。Smart通过与Mastercard的联姻，借用其成熟的商家网络和银行网络，从而获得了形成TSM（可信服务管理者）控制环节的核心能力。
另一个成熟的样本是日本的运营商NTT DoCoMo，选择了FeiliCa作为移动支付技术。在便利性和安全性间实现了很好的平衡。一方面，通过注资的方式掌控产业链，其先后注资三井住友信用卡公司和UC-card公司。这一举措使NTT DoCoMo的移动支付业务逐渐渗透到消费信贷领域；另一方面，为了确保支付的安全性，NTT DoCoMo规定消费额超过预存款和DCMX移动信用卡业务每笔消费超过1万日元都需要输入4位验证密码。更为关键的是，用户可以通过已注册电话告知NTT DoCoMo锁定移动支付业务，阻止其他人使用。同时，针对DCMX信用卡业务推出的定制手机中有指纹和面部识别功能，使安全性得到最大限度的保障。
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一、第三方支付发展现状
近年来，第三方支付发展十分迅速，用户数量也在持续飙升。第三方发展的实体基础为网上银行，自2002年以来，中国银联成立，它实现了各商业银行系统间的信息资源共享，银行卡可以跨行、跨地区使用，有效解决了以往异地跨行的支付问题，且消费者可以在网络上完成支付操作。同时，计算机、宽带以及电子商务基础等也属于促进第三方支付发展的关键因素。当前，国内第三方支付涉及的产品数量逐?u增多，其中包括支付宝、财付通、易宝支付以及京东支付等[1]，尽管服务企业较多，但业务的主要份额依然集中于部分大型企业，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付宝，它也是国内最大的支付平台，居于第二位的是财付通。而随着移动互联网的不断完善，用户正在养成使用移动支付方法的习惯，且这种习惯的固化将会进一步带动手机充值、线下支付等日常消费支付的快速发展。
二、第三方支付服务平台的优缺点
2.1 优点分析
首先是操作简单，相较以往复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，方便了网上交易行为。第三方支付属于开放体系，可以支持国际范围内的多种银行卡，且覆盖了所有的支付服务。同时，第三方支付平台也支持用户利用多种终端进行交易活动，不但支持计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。同时，第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。最后是相对安全，第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。
2.2 缺点分析
首先是与银行存在竞争，第三方支付仅处于虚拟层次，真正的支付操作依然不能离开银行机构的支持，为此，第三方支付必须与银行展开合作。但部分银行为了进一步拓宽业务范围，往往会与用户直接接洽，此时银行便不再是第三方支付的合作者，而变为了竞争者。其次是安全问题，互联网通信技术属于第三方支付平台的运营基础，但受互联网开放性、分享性以及协作性等影响，第三方支付平台在支付期间很容易暴露客户的信息。同时，目前网络病毒十分复杂，这也增大了第三方支付的危险性。比如部分黑客会侵入用户计算机盗取银行卡号与密码，或者直接截取交易信息等。再次是相关法律条例并不完善，国内互联网一直保持高速发展的态势，使得我国相关法律法规的制定与实施完全无法跟上其发展步伐，网络交易过程中经常出现纠纷问题，甚至还会出现利用互联网诈骗的违法行为。由于这些违法行为都发生于互联网系统，增大了取证的困难性，而法律法规的不完善也使得相关部门处理事件时无证可依。最后是第三方支付平台监管缺乏力度，第三方支付企业虽然提供支付、结算等金融业务，但其却并非银行机构，不适用银行机构的监管体系，这也使得第三方支付行为得不到有效监督，为资金的交易行为带来了巨大的安全隐患[2]。由此，当用户因第三方支付服务出现资金缺失问题时，相关部门往往无法明确承担主体，甚至没有明确的机构进行监管处理。
三、第三方支付的发展趋势
3.1 进入多元化发展阶段
随着互联网技术的快速发展，第三方支付行业的发展前景也越来越广阔，很多第三方支付企业已经开始调整格局，开始涉及预付卡发行、互联网支付以及移动支付等业务，且它们不仅发展上述的常规业务，也开始面向新型的业务领域。在广度方面，第三方支付平台开始涉足服务行业，而在深度方面，第三方支付企业也利用自身优势，出台了更多新型业务，为企业创造了新的利润增长点。比如当前的支付宝业务已经开始涉及信用卡还款、滴滴出行以及外卖等领域，未来还会继续扩展至人们生活的各个领域。随着第三方支付的多元化发展，在线支付与线下支付业务的结合趋势也变得越来越明朗，比如从事银行卡收单等业务的线下企业开始涉足在线服务，而在线的支付企业也开始将业务扩展至在线的移动支付业务等，改变了以往单一业务行业的发展模式时，支付多元化已经成为主流趋势。
3.2 迁移至移动商业模式
当前第三方支付行业涉及的范围越来越广，布局至人们生活的方方面面，而随着用户数量的不断增长，用户支付需求也必将迈向多元化与差异化。对此，第三方支付企业除了找准自身定位，并不断创新产品及业务技术外，还应实行差异化服务，寻求新的发展空间。在线支付格局已经成为固定发展模式，此时第三方支付企业可以有效利用移动支付方式，以寻求新的利润增长点。在线支付最大的竞争者是移动支付，为此，第三方支付企业也开始涉及移动支付产品，比如支付宝推出了手机二维码扫描支付以及条形码支付等业务，中国银联以及移动、联通等运营商也开始推出移动支付产品[3]。除此之外，智能终端的不断普及，以及移动支付安全性的不断提升，也必将推动我国移动支付市场的快速发展，且随着用户对支付安全性要求的不断提升，移动支付也必将成为互联网支付发展的业务主流，未来第三方支付必将迁移至移动商业模式。
3.3 布局重点集中于跨境支付
2013年国家外汇管理局出台了《支付机构跨境电了商务外汇支付业务试点指导意见》，明确指出支付机构可以为小额电子商业交易双方提供跨境支付服务，由此，支付宝、财付通、融通通信等多家第三方支付企业获得了跨境支付业务的试点牌照，而这也为第三方支付企业提供了新的业务增长点，对跨境消费产生了深远的影响。同时，2015年中国人民银行颁布的《人民币跨境支付系统业务暂行规则》也标志着人民币的跨境支付系统开始正式?营，而依托金融支付系统的第三方跨境支付业务的安全性也得到了明显提升，有效规避了汇率风险，提升了公众对跨境消费的积极性。调查研究发现，我国用户在跨境支付时更倾向使用第三方支付平台，由此，第三方支付企业应抓住机遇，将跨境支付业务作为未来的布局重点，增强自身的竞争实力。
3.4 与商业银行共赢发展
随着第三方支付企业的不断普及，商业银行与其竞争也变得日益激烈，但双方也始终存在合作关系。在风险控制以及资金管理方面，商业银行具备较大的专业优势，而在小额支付、业务创新以及用户体验方面，第三方支付企业明显更具优势，由此，两大结构应展开多渠道的合作模式，利用彼此的发展优势实现共赢。当前，第三方支付企业的信用依然是广大网络用户最为关注的问题，而其与商业银行展开合作，可以提升自身的安全技术水平，降低安全认证系统的风险成本。同时，商业银行也可以与第三方支付企业共同建立完善的防范信用体系，降低了电子支付风险，提升了交易的安全性，为广大用户营造了更为健康有序的支付环境[4]。在金融体系中，商业银行的位置无可替代，第三方支付企业只有与银行展开合作，才可以获得长远发展，实现共赢。
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内容提要：
从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。
关键词：
电子商务、支付方式、传统支付、在线支付
一、 概述
随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。
作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。
根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。
从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。
二、 电子商务领域中的支付方式分类
根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。
(一)传统支付方式
传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。
目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：
1、 货到付款
货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。
货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。
相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：
(1)消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。
(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。
(3)受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。
此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。
2、 邮局汇款
邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。
邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。
邮局汇款的缺点是：
(1)交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。
(2)速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。
3、 银行汇款(转账)
银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账)，来完成电子商务资金结算的一种支付方式。
银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象)，而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。
银行汇款的缺点主要有：
(1)跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。
(2)小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。
(3)各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。
此外，目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。
(二)网上支付方式
和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。
目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：
1、 网上银行卡
银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。
使用银行卡进行网上支付具有如下优势：
(1)交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。
(2)高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。
(3)强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。
不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。
2、 电子现金
电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者(银行或商家)与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。
电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私;由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造;此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性(大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付)、离线可用性(不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证)，因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。
虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。
3、 电子钱包
电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。
电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。
电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。
4、 电子支票(转账)
根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。
与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。
但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。
(三)移动支付方式
移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。
移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：
(1)速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。
(2)安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。
(3)操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。
虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：
(1)技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。
(2)服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。
(3)支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。
三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题
回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：
(一)认识问题
支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。
(二)信用问题
对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。
(三)标准化问题
无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。
(四)法律问题
伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。
四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策
突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：
1、政府牵头、统一规划
目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。
2、市场导向、全员参与
我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。
3、分步实施、注重实效
改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。
4、勇于创新、全面发展
目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。
五、 总结
21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。
《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月
《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月
《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年
《电子商务：商业、技术和社会》 (美)劳顿(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月
《电子商务导论》 司志刚，濮小金主编 中国水利水电出版社 2005年
移动支付的缺点范文5
关键词：圈存；空中圈存；移动支付；系统平台；工作流程
圈存，是指将账户资金划入电子钱包的过程，即将平时从银行户头小提领现金放在口袋里进行消费付款的方式转变成将银行户头中的钱直接圈存(存入)IC品片上。通过圈存的方式，使消赞者免除诸多麻烦和风险，如找零、遗失、伪钞、被抢等。根据传统的圈存方式，用户必须得去银行的营业厅或者业务受理专用终端以联机的方式从而进行圈存充值。
这种方式既需要业务提供方投入较大的成本，也需要用户投入较大的时间成本，从而降低了业务的便利性。随着目前移动支付业务量的不断增大，固定地点进行圈存的方式越来越无法满足使用者日渐增长的圈存需求。
移动支付，也称为手机支付，是指用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费商品或服务进行账务支付的一种服务方式。移动支付作为一种新兴的应用方式，正在受到产业各界和用户越来越多的重视。据市场研究公司JUniper ReSearCh的调查数字显示，2011年全球手机用户创造的移动支付市场规模将可能会达到220亿美元。
同传统的固定圈存方式相比，移动支付对使用者有着天然的便利性。因此，移动支付能够成为圈存技术由固定地点向空中发展的重要前提和基础。
文章首先对目前基于固定地点的两种圈存技术进行了深入分析，并在此基础上，从用户体验、系统实现、应用开发、交易流程等方面提出了空中圈存系统平台设计的基本原则；基于该原则，文章又给出了实现空中圈存系统平台的详细方案及其业务流程；最后，文章对空中圈存系统平台的相关应用价值及可行性进行了总结分析。
1、圈存技术现状分析
目前，基于固定地点的圈存技术方案主要包括两类：
・基于电子钱包的圈存方案：基本遵循《中国金融集成电路(IC)卡电子钱包/电子存折规范第2部分：应用规范》，目前非金融行业领域主要采取该技术方案；
・基于电子现金的圈存方案：基本遵循《中国金融集成电路(IC)卡规范第13部分：基于借记/贷记应用的小额支付规范》，目前金融领域主要采取该技术方案。
从实现功能的角度来说，电子现金和电子钱包没有区别，二者均可实现圈存、消费、查询余额3项基本功能。但是电子现金解决方案是完全兼容借记，贷记应用的支付产品组件，并具有标准借记/贷记应用的高级风险管理特性。
而电子钱包本身是独立于借贷记的一种应用，其交易流程与借贷记应用有很大的差别，是人民银行专门为小额支付推广制订的一个应用，其优点在于和电子现金相比其交易流程较为简单，缺点在于安全性和电子现金相比存在差距。
从用户使用圈存技术的角度来看，电子现金和电子钱包的这两种圈存方式，都是基于固定地点来实施的圈存方式，除具体圈存技术内部实现技术上的区别外，对广大的实际用户来说，都需要去一个固定场所办理圈存的相关业务。
因此，从这一点来说，电子现金和电子钱包这两种传统的圈存方式，已经无法很好地适应目前移动支付蓬勃发展的新形势。
从单纯的圈存技术角度来看，目前这两种传统的圈存方式彼此之间是分离的，是基于不同的技术原理和相关标准规范来设计并最终建立起来的。
从实现技术和最终的业务提供平台来讲，这两种圈存方式彼此之间是完全分离的。不同的技术方式提供相同的业务和应用，可能会出现基础设施重复建设和资源浪费的一些情况。
正是由于传统的基于固定地点的圈存方式存在诸多问题，现已无法满足和适应蓬勃发展的移动支付的广泛需求。
文章在经过大量研究和分析的基础上提出了基于移动支付技术的空中圈存系统平台，并对其优缺点进行了深入的分析。
2、空中圈存系统平台研究和设计
空中圈存，即以手机支付的方式进行圈存，如通过手机打电话、短信、空中下载技术(OTA)、菜单等方式即时将银行卡账户金额划转到手机卡钱包。相对固定地点的传统圈存方式。移动支付大大提高了用户使用的便捷性，使用户在具备移动信号覆盖的区域能够时时处处实现随心所欲的圈存操作。
空中圈存是实现圈存的一种新的形式，与原有的固定方式的圈存应相辅相成，共同为用户提供不同的业务使用途径。
基于对圈存技术的分析以及对移动支付技术和发展的研究，文章提出了新的空中圈存系统平台，包括空中圈存系统平台的设计原则、系统架构、基本的圈存流程以及关键结技术机制和异常处理等。
2.1 设计原则
根据对传统固定地点圈存技术的分析和研究，目前空中圈存技术方案的制订过程中需要遵循一些重要的原则：
・用户体验的友好性
提供方便、快捷的圈存业务办理，易于用户使用，为用户提供良好的业务体验；提供与现有固定方式圈存相同的服务功能，确保用户体验的一致性。
・平台的开放性与公共性
构建开放、公共的圈存平台，实现跨平台、多应用的圈存能力。
・后台系统的兼容性
与各金融账户系统、第三方支付机构的账户系统、电子钱包等应用平台系统有良好的技术兼容性，方便与各系统进行对接。
・应用开发的便捷性
简化应用开发难度，实现便捷的应用开发，方便各种定制化、个性化的应用实现，并且还具有良好的可扩展性。
・交易流程的简洁性
从用户需求角度出发，尽可能的简化交易流程，降低系统实现的复杂性和圈存处理效率。
2.2 基本架构及主要功能
根据对传统圈存技术的研究以及上述设计原则，文章经过研究提出一种新的基于空中圈存方式的系统平台，其基本架构如图1所示。
该空中圈存系统平台所涉及主要模块有6大功能。
(1)空圈平台
承担空中传输的角色，并负责空中报文的安全传输和圈存接入服务，将用户和金融系统、行业系统安令连接起来。其主要功能包括：
・负责向金融系统，行业系统提供空中圈存的数据短信通道；
・负责重复报文过滤；
・负责短信报文的组装和安全处理；
・负责分析数据短信，并且根据短信类型向相应的应用平台和账户系统转发圈存请求，并记录圈存手机号码。
(2)账户平台
负责充值主账户的管理，以及充值、转账等账户相关操作的逻辑控制。在空中圈存业务中，账户平台主
要负责主账户的资金划转。
(3)应用平台
主要指电子钱包，电子现金应用平台，该平台负责应用逻辑的控制和钱包，现金账户的管理。在空中圈存业务中，应用平台主要负责圈存处理、冲正处理等。
(4)金融系统/行业系统
包括账户平台和第三方应用平台，可实现充值主账户管理、应用逻辑控制和电子现金，电子钱包账户管理两方面的功能。典型的金融系统如银行系统，典型的行业系统如公交一卡通系统。在空圈业务中，金融系统/行业系统是主要的业务处理点，它利用空圈平台提供的数据短信通道和空中圈存服务，实现空中圈存业务，包括圈存安全处理、绑定圈存账户管理、冲正限额管理、圈存处理、冲正处理等。
(5)短信系统
实现短信接入的能力部件，移动支付空圈功能的短信通道，主要负责转发上行短信到空圈平台系统进行处理，并向用户发送下行短信通知业务处理结果。
(6)GGSN
实现承载无关协议(BIP)接人的能力部件。
2.3 空中圈存业务流程
空中方式的业务处理流程与销售点终端(POS)方式的业务处理流程一致，区别只是在于通道方式不同。对于各类金融应用，存在一个通用的空中圈存流程，但每个流程的细节会根据具体应用的不同而存在细微的区别。基于以上考虑，在文章所提出的空中圈存系统平台中，由用户主动发起的空中圈存的基本流程如图2所示。
(1)用户进入STK菜单发起圈存请求，菜单Applet则会根据应用需求组装好圈存所需要的具体数据元，按照报文格式生成数据短信上发给空圈平台；
(2)空圈平台收到卡上发的数据报文后，进行完整性校验，根据不同的目标应用索引将报文域发送给对应的支付应用平台；
(3)金融系统处理报文域数据，将圈存结果返回给空圈平台；
(4)空圈平台按照报文格式对圈存结果进行组装，生成下行圈存结果报文发送给卡；
(5)卡片收到圈存结果下行报文后，将圈存结果写入金融应用，同时给出成功与否的圈存确认；
(6)空圈平台收到卡上发的圈存确认报文后，进行完整性校验，根据不同的目标应用索引将报文域发送给对应的支付应用平台，从而完成圈存流程。
2.4 关键技术机制
在空中圈存平台系统中，除了具备主要的系统架构和功能模块以及基本的圈存流程外，还主要涉及到同步计数器、安全认证保护和异常处理等主要的关键技术机制。
2.4.1 同步计数器机制
空中圈存系统平台，在(U)SIM卡与空圈平台之间采用同步计数器机制，来保持支付(U)SIM卡与空圈平台问的同步状态，并且还可以通过保持支付(U)SIM卡与空圈平台间的同步来防止重传攻击对空圈平台所造成的损害。
在本空圈系统平台中，需要同时维护和管理多个同步计数器。(U)SIM卡中所涉及到多个支付应用，每个支付应用需要维护属于该应用自己的A、B两个计数器，并且同时与空中圈存系统平台中的同步计数器一一相对应。
在本空中圈存系统平台中，(U)SIM卡与空圈平台之间的同步机制分为3个基本阶段：同步计算器的初始化、运行及复位。
(1)同步计算器的初始化
・支付(U)SIM卡端的同步计数器A和同步计数器B的初始值都为O；
・空中圈存系统平台端的同步计数器A初始值为0，同步计数器B初始值为1。
(2)同步计数器的运行
按照“下行短信是对支付(U)SIM卡的一个响应还是空圈平台主动下发行为”的基本设计思路，平台所采用的两个同步计数器的运行流程分为两种情况。
・同步计数器A对应于“下行短信是对支付(U)SIM卡的一个响应”，该情况包括圈存请求命令、圈存确认命令、圈存结果命令、冲正交易请求命令、冲正结果。在这种情况下使用的同步计数器机制有两类。
(a)支付(U)SIM卡产生上行数据时，应以当前本地同步计数器A的值填充上行数据中的同步计数器值；在收到圈存结果命令下行数据时，若下行数据中同步计数器值与当前本地同步计数器A的值相等或下行数据中同步计数器值比当前本地同步计数器A的值大1，则需要在完成该次圈存过程后将本地同步计数器A的值加1。
(b)空圈平台收到上行数据时，若该上行数据需要响应，当上行数据中同步计数器值与当前本地同步计数器A的值相等，则应以当前本地同步计数器A的值填充下行数据中的同步计数器值，并将下行数据发送给支付(U)SIM卡，在发送完该次圈存结果命令下行数据后，空圈平台应将当前本地同步计数器A的值加1；当上行数据中同步计数器值比当前本地同步计数器A的值小1时，应以当前本地同步计数器A的值填充下行数据中的同步计数器值，并将下行数据发送给支付(U)SIM卡，在发送完该次圈存结果命令下行数据后，空圈平台则应保持当前本地同步计‘数器A的值不变。
・同步计数器B对应于“下行短信是空圈平台主动下发的行为”，该情况包括修改卡内参数命令，及后续扩展的平台下发的主动命令。在该情况下，服务器在发送完该次修改卡内参数下行数据后，才将本地同步计数器B的值加1。下行短信中的计数器必须大于支付(U)SIM卡中的计数器B，该短消息才可以被支付(U)SIM卡接受，支付(U)SIM卡在收到该次修改卡内参数下行数据后，用下行短信中计数器的值更新本地计数器B的值。如果下行短信中的计数器小于等于支付(U)SIM卡中的计数器B，则该短信会被认为是不合法的，并将会被禁止使用。
(3)同步计数器的复位
若支付(U)SIM卡或空圈平台中维护和管理的本地同步计数器到达最大值，应将同步计数器复位为初始值。支付(U)SIM卡或空圈平台应能检测出支付(U)SIM卡或空圈平台因到达最大值而将同步计数器复位的情况。
2.4.2 安全认证保护机制
在空中圈存系统平台中，为保证(U)SIM卡与空圈平台之间数据传输的安全性和完整性，在支付(U)SlM卡现有的短消息传输机制中，需要对在物理信道上所传输的数据采用健全的双向安全认证保护机制。所谓健全的双向安全认证保护机制，是指由空圈平台对支付(U)SIM卡的认证(上行认证)以确保只有合法用户发出的请求被响应，由支付(U)SIM卡对空圈平台的认证(下行认证)以确保进入支付(U)SIM卡的下行数据的合法性，有效避免恶意代码对用户支付(U)SIM卡的入侵。
双向安全认证保护机制的基本工作流程如下：
・空圈平台收到上行数据后，计算该上行数据的报文认证码(MAC)，并与上行数据中的MAC码进行比较。若两者相同，证明该上行数据的发送者是合法用户，且数据在传送过程中未被修改、删除或重组，该上行
数据有效；否则，则可能会丢弃该二行数据。
・支付(U)SIM卡收到下行数据后，计算该下行数据的MAC码，并与下行数据中的MAC码进行比较。若两者相同，证明该下行数据来自合法的空圈平台，且数据在传送过程中未被修改、删除或者重组，该下行数据被认为是有效的；否则，丢弃该下行数据。
2.4.3 异常处理机制
在本圈存系统平台中，主要的异常处理机制包括空圈平台圈存异常处理、卡片圈存异常处理、空圈平台冲正异常处理、卡片冲正异常处理和同步计数器异常处理等。
(1)空圈平台圈存异常处理
・缺省情况下，平台无需收到卡片圈存结果请求，也认可圈存成功；
・平台收到重复的圈存请求报文，需要按第一次处理结果再次下发圈存请求响应报文；
・平台收到重复的圈存结果请求报文，则直接丢弃该报文。
(2)卡片圈存异常处理
・卡片在没有完成一个圈存流程时，不能再次发起新的圈存请求；
・卡片在收到圈存请求应答后，如果应答失败，则提示用户圈存失败，交易结束；否则，执行圈存操作；
・卡片在执行圈存操作后，如操作成功，则提示客户圈存成功，交易结束，并立即发送圈存结果请求；
・卡片在执行圈存操作后，如圈存是操作失败的，卡片立即发起冲正交易；
・SIM发起冲正交易后，如再收到该圈存请求的应答。则直接丢弃；
・卡片收到重复圈存应答时，直接丢弃重复的应答。
(3)空圈平台冲正异常处理
・如平台在未收到圈存请求时，收到圈存冲正，则发送冲正请求给金融系统；如此后再收到圈存请求，则只做记录，不做圈存处理及应答。
・如平台收到多次冲正请求，如前面的冲正处理成功，则直接返回第一次发送的报文；如前面的冲正处理失败，那么则再次进行冲正，并发送冲正应答报文。
(4)卡片冲正异常处理
・卡片发起冲正交易后，没有收到平台冲正的应答，则STK应显示“上次冲正异常，请按确认键取消冲正”；如重发3次冲正请求后，均未收到冲正成功应答，则STK菜单应显示“空中圈存功能被锁定，请致电XXX号或前往营业厅办理”，其他菜单则显示为正常；
・卡片发起冲正交易后，收到冲正失败交易应答，卡片需再次发起冲正交易；
・卡片发送冲正交易后，如仍接收到平台的圈存应答，则卡片应丢弃该应答。
(5)同步计数器异常处理
・若上，下行数据中的同步计数器出现与描述的同步计数器管理情况不符，则应视为系统遭到恶意的重传攻击或出现异常情况，支付(U)SIM卡，空圈平台应对该上，下行数据做丢弃处理。
3、结束语
文章分析了传统固定方式的圈存业务发展现状，并结合移动支付业务快速发展的需求，指出了单一固定方式带来的缺陷与不足。文章在对两种传统圈存技术进行分析比较的基础上，总结出了设计空中圈存系统平台应遵循的原则，并基于该原则提出了，一种公共而又开放的空中圈存系统平台方案。
该系统平台方案具有如下的一些显著特点：
・可实现多应用跨平台圈存的公共空中圈存平台，为公交应用、金融应用、运营商自有应用等多种形式的应用提供公共的圈存功能；
・同时兼容电子钱包和电子现金两大类应用，符合移动支付业务的圈存需求；
・将通用的圈存功能抽取出来，避免针对每个应用单独建设一套圈存平台，也避免各个应用平台均需建设圈存模块，减少重复建设，降低投资，节省资源；
・对移动通信系统而言，短信网关和GGSN等能力部件只需要和一套平台对接，降低对短信网关和GGSN系统的压力；
移动支付的缺点范文6
关键词：移动支付 扫码支付 一卡通
随着信息化的发展，几乎所有高校都已拥有自己独立的校园一卡通系统。学生在校园内的生活都需要依赖校园一卡通来实现。如何创新发展，将校园一卡通的应用范围进行拓展，给师生带来便利；如何创新发展，通^校园一卡通来给提高公共服务质量，给后勤带来效益增长；如何创新发展，通过校园一卡通系统提高管理水平，为学校建设、维护节约成本、提供决策依据。“互联网+”校园一卡通提供了解决思路。
扫码支付作为当今流行的移动支付的主要方式之一，被广泛应用到各种消费场景中。将校园卡内余额通过技术手段实现脱卡消费，同时又保证数据的实时更新，可以极大扩展消费渠道，满足师生的需要。
扫码支付主要功能分为反扫和正扫两种模式。下面对两种模式给出其详细的流程及公优缺点。
反扫：即指带有扫码功能的POS机或外接扫码设备扫描用户手机生成的二维码反扫特点：扫码响应时间快，POS需联网使用。
具体流程如下：
1.获取消费二维码：用户手机APP向TSM发出接收二维码请求，TSM为用户生成消费二维码，并将结果返回到用户手机APP上，一并返回10条，保证用户下次断网情况下仍可使用二维码付款。
2.获取认证信息：POS扫描手机二维码，获取到二维码包含信息。
3.数据验证，生成交易流水：POS对获取到的二维码进行有效性验证，验证通过，生成交易流水，验证未通过，无法识别二维码则无法进行支付操作，其中手续费（即搭伙费）指校外或其他校内临时人员进行消费时需按一定比例向学校支付的额外费用。
4.发送交易请求：POS识别验证二维码通过后，向支付网关发送交易请求。
5.交易请求转发：支付网关接收到交易请求后，将请求信息转发给一卡通后台。
6.交易处理：一卡通后台对接收到的交易请求进行处理。
7.返回交易结果：一卡通后台将处理后的交易结果返回给支付网关。
8.交易结果转发：支付网关将接收到交易处理结果转发给PO$机及支付平台，支付平台将交易处理结果转发给手机。
9.POS机显示交易结果、手机显示交易结果。
正扫：即指用户手机APP扫描商户二维码。
商户二维码种类：1.商户静态二维码（信息包含商户号）
2.商户静态二维码（信息包含商户号及终端号[一个商户多终端情况]）
3.商户动态二维码（包含商户号、终端号及消费金额）
正扫特点：扫码响应时间依托用户网络状态，响应时间受影响
使用场景：零散商户，POS机使用需求小；断网情况，商户无法
具体流程如下：
1.商户二维码：用户手机需扫描的商户二维码默认为商户终端静态二维码，此二维码需用户APP端输入消费金额，该二维码由综合业务生成供商户下载打印；商户端亦可生成带金额的动态消费二维码（包含商户号，终端号，金额），由POS发起请求，支付网关生成该二维码返回给POS。
2.获取商户认证信息：用户手机APP扫描商户二维码，获取商户认证信息，当扫描二维码为动态消费二维码时，信息包含商户号、终端号、消费金额等流水数据。
3.发起订单请求：用户识别二维码后，向支付平台发起订单请求。
4.数据验证，生成交易流水：支付平台对接收到的二维码进行有效性验证，验证通过，生成交易流水，验证未通过，无法识别二维码则无法进行支付操作，其中手续费（即搭伙费）指校外或其他校内临时人员进行消费时需按一定比例向学校支付的额外费用。
5.返回订单信息：支付平台将通过验证的订单信息返回给手机。
6.输入付款金额：支持手续费（手续费根据用户身份按比例自动计算得出，无需用户输入），当二维码为动态消费二维码时，无需用户输入金额，该页将显示订单信息。
7.发起交易请求：手机向支付平台发起交易请求。
8.交易请求转发：支付平台向支付网关转发交易请求。
9.交易请求转发：支付网关向一卡通后台转发交易请求。
10.交易处理：一卡通后台对交易进行处理。
11.返回交易结果：一卡通后台将交易结果返回给支付网关。
12.交易结果转发与显示：支付网关将交易结果转发给支付平台，支付平台将交易结果转发给手机，手机显示交易结果。
13.交易结果转发与显示：支付网关将交易结果转发给POS，POS显示交易结果。
三、技术要求
为了扫码流程能够正常运转，需要达到如下性能指标：
