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移动支付的现状范文1
基于移动电子商务的迅速发展，催生了很多商业模式与创新型企业，而这一产业在积极发展以及拓展范围的过程中，迫切需要解决的便是支付问题。通过手机终端移动电子支付方式付费是完成电子化及移动化钱包的理想抉择。
一、移动电子支付概述
随着移动通信技术与3G网络建设的发展，逐步实现了一部手机走天下的愿望。发展到目前，在人们的生活工作中手机的作用十分重要，综合了MP3、照相机、电视机等各种功能，还可以令人们在各类消费的支付过程中不需要携带钱包。这一将金融与信息技术互相结合的产物，促使银行业务实现了电子化，称其为移动电子支付。
电子支付是组成电子商务系统的主要部分，其是构建在金融电子化与网络化的前提下，将商用电子化工具与各种交易卡作为媒介，将计算技术与通信技术作为手段，通过电子数据形式在银行的计算机系统中存储，并且利用计算机网络系统通过电子信息传递形式完成支付。同时移动电子支付是无线电子商务的基础。利用无线网络技术将基于有线网络的电子支付向无线网络延伸。在未来移动电子支付势必很好补充传统支付手段。
二、移动电子支付业务发展现状
移动电子支付概念在2008年在我国真正出现，从此逐步进入了这一领域。2010年有关移动电子支付的各项技术也日趋成熟，形成了产业初级形态。2013年是中国移动电子支付发展最为重要的一年，其一是移动电子支付行业标准真正形成，生态系统初具模型，创造了一个有关产业发展的良好环境;其二是资本和产业链逐渐在移动电子支付领域科学布局，产生了大量的解决方式;其三是积极发展的智能终端、移动互联网技术，使电子商务等真正增加了移动电子支付需求;其四是产业链的大规模发展壮大，电信运营商、互联网企业和银行等积极加入到手机支付领域，推动了产业的发展。
目前移动电子支付获牌企业有34家，分别是三大运营商、互联网支付巨头、银行和移动支付独立企业。移动电子支付在市场中表现的形式有：手机钱包、手机支付宝、财付通等。根据中国统计年鉴数据可知，中国移动电子支付市场在2014年达到了1512.5亿元，同比增加了89%，预计中国移动电子支付交易规模在2016年将会冲破万亿元大关。
通过分析移动支付市场业务结构可知：移动近端和远程支付分别是2.6%、97.4%。远程支付比例明显比短信支付大。通过分析移动电子支付市场份额了解到，支付宝市场交易规模达到了31.5%，紧随其后的便是联动优势，见图4。
三、移动电子支付优势及存在的问题
(一)移动电子支付优势
1.相较于网上支付，移动电子支付体现出两优势。其一是手机便于携带。移动支付不会受到时间和地点等因素的限制从而影响交易。其二是客户群体在积极扩张。在人们平常的生活工作中手机已经成为不可或缺的工具，这促使移动互联网的发展速度远远超过桌面互联网，并且人们已经无法预期其巨大的应用规模。
2.对网络营销平台有积极的促进作用。以支付宝手机钱包为例，根据中国统计年鉴中关于淘宝的统计数据可知，支付宝无线支付在2014年春节时期交易量同比增加了20倍。40多万用户在一天利用手机进行支付，增加速度非常惊人，有效支撑了庞大的手机淘宝交易，逆向驱动了2000万人通过手机对淘宝实行访问。在购买商品的过程中，超过八成都是实物。新型支付方式促使交易虚拟物品的发展，虚拟商品市场规模在淘宝中已经达到了千亿元，同时还在逐步增加。
3.形成了移动支付产业的结盟，借助于打破支付、通信、智能卡等行业壁垒，统一组建一个能够互通有无、密切协作的沟通平台。结合各方积极推出基于金融账户、利用ISO相关非接触通信的国际化智能手机卡支付业务，并且统一编制与我国实际情况相适应的移动支付平台与技术措施。
(二)移动电子支付存在的问题
1.移动电子支付安全度极低。由于移动电子支付是用户和商家利用无线网络传输，势必会对人们造成安全困扰。针对这一问题，我国也正在逐步解决，例如通信产业与金融机构已经投入了大量精力和资金保证信息安全，保障交易业务的过程中，逐层保护金融系统和通讯系统，积极比较用户资料、发送和接收的信息，任何可能产生的错误或者可疑信息都会被认为无效而终止交易。
2.移动电子支付信誉风险。在我国调查手机用户的过程中，超多40%的用户怀疑移动电子支付，65%的用户不会应用移动电子支付发送自己的相关资料，超过90%的手机用户均收到过诈骗类短信。由于手机是随身携带的设备，经常会出现丢失和损坏问题，因此泄露个人信息现象时有发生，这也是移动电子支付业务最关心的问题。事实上，由于许多移动电子支付通过绑定信用卡的形式进行支付，使信用卡的使用频率不断增加，且处于多变的使用环境中，这样形成了巨大的泄密和丢失风险。
3.有关法律制度的缺乏。当前，由于我国移动电子支付业务还是发展初期，竞争日常激烈、利益关系复杂，缺少完善的法律法律保护措施，交易彼此的权利义务也是模糊不清，导致移动电子支付出现了法律风险。
四、移动电子支付业务发展前景
全球范围内中国已经成为最大的移动通信市场，但是我国的移动电子支付业务尚处于发展初级阶段，大量因素限制了移动互联网支付消费。相信伴随着人们不断成熟的消费心理，移动电子支付业务势必拥有很好的发展前景，能够为人们生活提供便利，帮助人们尽情享受高速移动互联网生活的乐趣。而随着电子信息技术的不断发展，最终是可以有效解决移动支付业务终端问题。还需要手机充分达到智能化并且价格低廉，从而保证了移动电子支付业务的健康发展。可以看出，移动电子支付要想发展，需要获得各产业链之间的密切配合，同时强化政府支持以及社会的信任，才可以实现真正的利国利民。
五、结束语
随着手机用户的大量激增，一种创新的支付方式应运产生了，这就是移动电子支付。其有效继承发展了传统金融非接触、安全性能、多应用等优势，并且突出了存储空间巨大、计算能力较强、线上线下互相融合的特征，很好糅合了智能移动终端、移动通信技术和金融受理网络，进一步产生了全新的移动金融服务，这也是金融“互联网+”的一种展现。本文通过认真研究移动电子支付的发展情况，对其发展过程中的优势和问题详细进行了梳理，最终畅想了移动电子支付的发展前景。
移动支付的现状范文2
关键词：移动支付 手机支付 移动电子商务 发展 趋势
一、移动支付的概述及几种支付方式的对比
（一）移动支付的基本概念
移动支付，即手机支付，是利用通信技术和互联网技术，允许用户使用移动终端对消费的商品或服务进行支付的服务，从而实现商业交易。
移动支付是移动电子商务实现的重要环节，它依赖于货币电子化、支付电子化、商务电子化。货币电子化--电子货币，是指用一定金额的现实货币从发行者处兑换处代表同等金额的数据，通过电子化的方法将数据转移给支付对象实现商品支付。电子货币通常在银行专用网络上传输。支付电子化--电子支付，是指从事电子商务交易的双方或多方，通过信息网络，使用数字化的方式进行货币支付实现商务交易。电子支付采用先进的通信手段，先进技术的数字流转技术来完成信息传输，具有方便、快捷、高效、经济的优势。移动电子商务是通过移动通讯网络，利用移动终端实现商业活动的电子商务模式，是随着技术发展与市场变化出现的新的商务模式。
（二）电子商务环境中几种支付方式的比较
1、第三方平台支付
第三方平台支付模式下，付款者和收款者首先必须在第三方支付平台申请账户，并提供银行帐号。商务交易前，付款人将资金转移到支付账户中。交易是，付款人发出支付请求，第三方平台将付款人帐户中的相应资金转移到自己的帐户中，通知收款人发货，到货后付款人确认，第三方平台将该资金划拨到收款人账户中。
2、虚拟货币支付
虚拟货币支付是商家自己发行的支付工具，用于支付自己提供的商品或服务。用户需要通过其他支付方式购买如现金、银行卡等购买虚拟货币，购买完成后资金已经向商家支付完成，后面的消费只是交易的确认。
虚拟货币对于商家的好处是吸引会员、吸纳资金，也便于管理和调整，有效保障了商家的利益。对于用户而言，使用虚拟货币可以在特定平台上消费和享受一定的服务，但虚拟货币不能兑换成现实货币，通用性差。
3、移动支付
移动支付比起其他支付方式，有以下优点：1，使用更加方便、速度快。移动支付是目前速度最快的支付方式，付款人可以利用手机随时随地完成支付，移动支付甚至比银行卡更加便利。2，安全性好。比起计算机，手机对病毒的免疫力更强，使得不法分子获取用户帐户信息的可能性大大降低，手机支付的安全性大于网上支付。但由于移动支付技术暂时还不够成熟，有时无法保证交易的实时性。
二、移动支付的发展
移动支付产业发展的主要条件包括规模的庞大用户群、成熟的技术以及合理的运营模式。我国的手机用户群体庞大，近年来的信息技术发展也为移动支付提供了有力的技术支持。移动支付的运营模式主要有三种，一是移动运营商主导的商业模式，二是金融机构主导的商业模式，第三是第三方平台提供商主导的商业模式。
移动支付的业务发展方面，移动支付主要有以下几种商业模式：1，以移动运营商为主体的商业模式。这种模式下，运营商常将交易费用直接从用户话费中扣除，以减少与金融机构的业务联系。2，以金融机构为运营主体的商业模式，用户直接通过扣除银行帐户中的资金进行移动支付。3，以支付机构为运营主体的商业模式。这些支付机构独立于移动运营商和金融机构，以移动支付作为其支付业务的延伸，如支付宝手机支付，利用支付宝帐户实现移动支付。
移动支付的发展特点有以下几点：第一，发展迅速，据统计，2012年我国手机用户已突破10亿，互联网数据中心预测，2013年我国智能手机用户数量将超过5亿。移动支付业务交易规模持续增长，根据艾瑞的统计，近几年移动购物同比增速达到400%，用户使用移动支付的意识也不断上升。第二，技术标准不一。移动支付业务技术方面，不同机构的技术标准各不相同，如银联主要拓展银行卡的使用，中国移动则自己进行技术标准的研发。但这种情况正在逐步改善，2012年6月，中国银联和中国移动签署战略合作协议，为移动支付产业的发展打下基础。
三、国内外移动支付的应用状况
（一）国内移动支付的应用
通过以上分析，对国内移动支付的发展现状有了大致的了解：目前我国移动支付的各参与主体都在积极发展移动支付业务。商业银行的移动支付应用，除了手机银行业务，还有移动支付功能如网购、充值等。除了远程支付，部分银行开展了手机近场支付应用。中国移动、联通和电信三大移动运营商对手机也积极投入近场支付业务，部分运营商开始与金融机构合作，共同实现金融帐户与移动终端结合。第三方支付也通过开发智能手机客户端支付软件，涉足移动支付，如支付宝，用户可以通过移动客户端使用第三方平成支付。
（二）国外两种移动支付发展模式的简述
1、日韩为代表的手机现场支付发展模式
手机现场支付发展模式的特点是移动增值业务发展成熟、运营商地位强势以及用户有着良好的终端消费习惯，这些因素有利于现场支付业务的开展。同时，现场支付发展也依赖于丰富的应用作为支撑，如日本NTT DoCoMo手机支付，它围绕电子支付，不断丰富手机支付业务，其应用延伸到了信用卡、电子票据如机票和电影票、合作商家会员卡等功能，覆盖了多家餐厅、便利店及自动售货机，带动了手机支付业务的全面发展。
2、欧美为代表的发达地区移动支付发展模式
欧美发达国家地区主流的移动支付业务以远程为主，多用于WAP（无线应用协议）业务、电子票务等。近年来，围绕和信用卡的直接或间接合作，欧美地区移动支付有创新发展的趋势，如Square公司，提供小额现场支付的手机刷卡产品，使用Square软件可以将手机变成POS机，接受银行卡进行小额支付，同时还可为商家提供数据分析，每次刷卡商家可通过软件查看对方是否自己的老客户等信息。
综上可发现各国移动支付的发展结合了当地金融和产业发展环境形成了独特的发展模式。
四、移动支付发展的挑战及展望
（一）移动支付发展面临的挑战
在我国对于移动运营商而言，移动支付面临几大挑战：首先是资源整合。移动支付产业链涉及多个主体，终端用户、商户、运营商、金融机构、第三方服务商等，产业链极为复杂，对运营商的资源整合能力提出了挑战。其次，运营商面临着盈利模式的挑战。移动支付产品本身带来的收益十分有限，以艾瑞预测数据为例，到2012年中国移动支付产业规模达到1000亿元，而运营商最多能达到的总收入只有10亿元，且三家运营商之间还需再分配，结合硬件成本与推广费用，运营商的投入与产出处于极度失衡状态。第三，移动支付的发展面临着业务应用模式单一的挑战，以手机刷卡为例，对于用户而言仅仅是刷银行卡形式转变成刷手机的形式，缺乏足够的动力和吸引力使用移动业务。
（二）移动支付发展趋势
对应上述分析，长远来看，我国移动支付市场发展趋势主要有三方面：首先合作模式方面，产业链各方涌现较多竞争者，在分担营销成本同时积极探索出各方共赢的商务模式，为消费者全面提供便捷的应用。其次在技术标准方面，最终出现一种主导的技术标准。再次在支付实现方式上，线上的远程支付与线下的现场支付双重应用整合，提供综合化服务。最后，政策层面更加完善监管，做到市场公平，推动移动支付更好地为国民经济服务。
参考文献：
[1]张华强，吴道义等，我国移动支付发展存在的问题和建议，《金融实务》，2013年第三期
[2]樊鹏，移动支付现状及发展趋势浅析，《社科纵横》，2011年第11期
[3]李尤，我国电子商务环境中的电子支付方式比较分析，《企业技术开发》，2006.06
[4]中国电子商务研究中心：我国移动支付发展现状及建议，2013年05月22日
移动支付的现状范文3
关键词：县域经济；移动支付；发展建议
随着移动互联网发展和移动互联时代来临，移动支付交易规模呈现出指数递增态势。每年我国移动支付交易量逐年放大，递增速度逐年加快，而交易市场量的放大和速度的迅速提升和移动电子商务交易市场的迅速发展相得益彰，共同带动全国物流和资金流的快速高效流转。随着两个市场的不断发展深化，它们将为我国经济发展注入新的活力。
一、研究原因
目前，我国移动支付市场规模不断扩大，交易额度不断提升，发展速度日渐迅猛，同时成为移动互联时代不可或缺的一环。但我们仍应该清醒认识到，我国人口基数庞大，地区发展不平衡，广大县域地区发展仍然滞后的国情。互联网和移动支付等新兴信息技术的运用绝大多数分布在中型城市和中大型城市以及巨型城市，而县域以及其以下的乡镇地区，由于信息闭塞在国外，移动支付大都已经形成完整产业链，与之相伴随的移动支付服务呈现出系统化、多样化、细分化；而我国的移动支付行业由于起步较晚，产业规模仍处在上升扩大的阶段，特别是经济发展相对滞后的县域及以下乡镇地区，对移动支付的公众认知程度并不高，因此，广大城乡市场仍然有移动支付产业发展的广阔空间。
正是基于对移动支付“起步晚、发展快、潜力大、发展不平衡”的发展现状的认识和移动支付市场未来发展前景，以及移动支付市场的发展对我国经济发展的带动作用。本小组成员对移动支付发展相对滞缓的县域及其以下地区进行了实地调研，发放问卷并回收数据，通过数据分析，寻找移动支付在县域及以下地区发展存在的原因，进而提出相应发展策略。
二、移动支付的限制因素
（1）县域地区消费者的惯性和人们对移动支付安全方面的顾虑，使人们在短时间内很难进行支付方式的转化。消费者没有养成移动支付观念，并且移动互联网基础较弱，因此在一定程度上，限制了县域地区用户使用移动支付的思维。（2）缺乏应用基础。随着移动设备（如移动电话等）的普及和信息技术所推动的货币支付方式的改变，移动支付才日趋盛行。想要完成就近支付，必须有两个终端。一个终端是具有移动支付功能的手持移动终端，另一个是支持移动支付技术的商家终端。只有先让所有的装置都能使用，系统才能被广泛的接受。（3）移动支付的易用性问题也非常关键。易用性是指用户认为移动支付在多大程度上为自己使用该信息技术提供了便利，这不仅涉及到友好的消费者界面，还与消费者可以通过移动支付购买的货品和业务是否充足、业务可达的地理范围密切相关。
三、县域移动支付的发展建议
（1）提高用户使用体验。根据数据分析的结果，绩效期望对于用户的使用意愿具有显著地正向影响，也即高效便捷的使用体验对于吸引潜在用户具有重要作用。商家要在移动支付的体验使用中，尽量减少实际操作的复杂程度，确保操作步骤简单易理解，同时还需考虑各种外部因素，使用户体验趋于完善。（2）降低用户使用成本。用户的使用成本将会影响到用户采纳新技术的意愿。考虑到移动终端的更换、额外消耗的流量和时间、以及移动支付本身的技术性，在第三方移动支付平台在进行软件设计时，应考虑到软件所占内存的大小、能支持的手机操作系统版本和级别以及使用时的流量耗费情况，应尽量设计流量耗费较低、支持较多的系统版本的软件，以便降低消费者的付出期望，增强使用意愿并增加可能使用的人群范围，即潜在消费者数量。（3）提高用户品牌感知度。商家在移动支付的引进及宣传过程中，需要全方面考虑到互动性、信任倾向等方面的作用，进而提高用户的品牌感知度。对于移动支付这种新型支付方式人们需要时间去认识、了解和接受。其成功与否的关键是用户接受的时间长短，针对县域用户不习惯用电子货币支付消费的现状，需要加大宣传来解决问题，提高人们对移动支付的理解程度及市场认知度。（4）保护用户信息财产安全。交易的前提是信用，移动支付作为一种新兴支付手段，其主要问题即信用问题。移动支付易使用户对其安全性产生怀疑，并且传统的交易方式使用户思维定势进而阻碍了移动支付的发展。可以说，用户对移动支付安全性的忧虑是其发展过程中最大的阻碍。县域用户身处地区相较之下更加闭塞，观念更趋于传统，树立起移动支付的安全性是移动支付县域推广的关键所在。
参考文献：
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关键词：第三方支付 现状问题未来发展方向
一、第三方支付概述
第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。在第三方支付模式中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，并由第三方通知卖家货款到账，要求发货；买方收到货物，并检验商品确认后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将货款转至卖家账户。
与传统的银行卡支付相比，第三方支付有如下几个特点：①可以消除人们对网络购物和交易的顾虑，让越来越多的人相信和使用网络的交易功能。②可以为商家提供更多的增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和止付服务，起到仲裁作用，维护客户和商家的权益。③第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，可以帮助商家降低运营成本，帮助银行节省网关开发费用。④第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于目前我国实现在线支付的银行卡各自为政，每个银行都有自己的银行卡，这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟，推出在线支付业务，客观上造成消费者要自由地完成网络购物，手里面必须有十几张卡，同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件，这样就会制约网络支付业务的发展，而第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。
二、第三方支付发展现状
我国电子商务市场的快速发展引发了电子支付领域的巨大变革，以支付宝、财付通为代表的第三方支付平台1迅速壮大，其服务已覆盖B2B、B2C、C2C以及跨行转账、信用卡还款、网络融资和公共事业缴费等众多领域。第三方支付平台不仅成为电子商务产业的重要配套设施，而且自身也形成了一个发展前景广阔、潜在价值巨大的分支产业。
2007～2009年，我国第三方支付市场交易额分别为900亿元、2800亿元和5850亿元，年均增速高达155.0%。2010年，第三方支付市场实现交易额8500亿元，同比增长71.1%。2011年和2012年有望分别增至9800亿元和12500亿元，市场将保持高速发展态势。
截至2010年6月末，我国第三方支付机构数量达到320家，但市场集中度较高。其中，阿里巴巴集团旗下的支付宝以48.5%的份额占据绝对领先优势，其日均交易笔数和日均交易额分别达到550万笔和14亿元；腾讯公司的财付通以22.5%的份额位列第二，中国银联电子支付、快钱、环讯支付和易宝支付所占市场份额分别为7.0%、5.3%、3.7%和3.0%。
第三方支付平台凭借在信用担保机制、银行支付网关接口整合、行业支付深度解决方案等方面的探索创新，较好地满足了各类客户的资金支付需求，在促进交易、提供支付便利和增值服务上形成了自身的特色和优势。与单纯的银行结算相比，第三方支付创造了一种新的商业模式和产业链。
三、第三方支付发展中的问题
1.市场竞争问题。支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。
2.运行风险问题。第三方支付结算属于支付清算组织提供的非银行类金融业务，中央银行将以牌照的形式提高门槛。对于已经存在的企业，第一批牌照发放后如果不能成功持有牌照，就有可能被整合或收购，政策风险将成这个行业最大的风险。
3.支付安全问题。这个问题也是影响第三方支付发展至关重要的问题，只有创造一个安全的支付平台，第三方支付才能更加快速的发展。
四、第三方支付未来发展方向
近年来,电子商务和“平台经济”的蓬勃发展,推动了第三方支付的热潮,第三方支付不断向细分领域渗透,产业规模快速增长。国内第三方电子支付产业将逐步进入黄金发展时期,行业整体将更趋规范,在整个第三方支付飞速发展的背景下,移动支付或将成为未来新趋势。
移动支付业务是由移动运营商、移动应用供职提供商(MASP)和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功效相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机举办交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功效介入移动支付系统，移动支付系统将此次交易条件传送给MASP，由MASP确定此次交易金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，进行支付。
目前我国的移动支付体系雏形已经建立，但整体应用领域还有待进一步充实。与发达国家相比，我国的移动支付应用还远远落后于他们。亚洲的日本、韩国、新加坡，以及欧洲的挪威在移动支付应用方面抢先全球其他国家。有差距才有进步的空间，固然我国目前的移动支付现状不尽如人意，但是随着移动支付理念的逐步推广，移动支付必将成为第三方支付的主流方式。而且现在语音识别技术逐渐成熟，通过语音支付将让支付变得更加方便、快捷，从而将进一步促进移动支付的发展。但是，无论如何，只有最大限度的解决支付中的安全问题，才能最有利的促进第三方支付行业的发展。
参考文献：
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继与HTC合作推出手机钱包后，招商银行又宣布，其与中国联通合作的手机钱包将于12月率先在上海商用。中国移动也在12月5日召开的“2012年中国移动全球开发者大会”上，宣布开放NFC手机SIM卡空间，同时基于NFC的手机钱包。从一年前浦发银行率先推出芯片贴片模式的联名卡，到现在的内置SIM卡模式的手机钱包，移动支付产品在银行、运营商的推动下蓄势待发。
不可否认，随着移动互联网时代的到来，移动支付有着巨大的前景，但各利益主体都在各打各的小算盘，又给移动支付的前景蒙上了阴影。
从参与积极性较高的银行和第三方支付机构说起，它们的关系较为复杂，后者的生存主要依赖于银行，捡银行吃剩或不愿吃的骨头嚼。但第三方支付机构凭借其天生的免费和便捷性，业务已经渗透到购物、还款、金融理财等诸多领域，这让银行隐隐有了危机感。
如此看来，银行发力移动支付，一方面是顺应大趋势，另一方面是防范第三方支付抢食。而在移动支付战场上，运营商和手机厂商是不可或缺的两个“大拿”。前者有庞大的用户资源和快捷的数据通道等优势，后者则是带有移动支付功能的智能终端的生产商，它们都有自己的想法，不甘沦为管道。
所以，不管是抱着“先下手为强”想法的银行，还是想先发制人的运营商，抑或是有备而来的第三方支付机构和手机厂商，都打着自己的算盘，对移动支付虎视眈眈。
虽然目前各相关利益主体都已自觉站位，但用户和商户不买账，具有移动支付功能的手机和银联POS机数量相对较少，并且移动支付标准还是“犹抱琵琶半遮面”，这些都制约着移动支付这枚“果子”的成熟。更为要命的是，由于移动支付涉及行业跨度大、利益主体多、产业链条长，利益各方都想依靠一己之力来争夺话语权。各自为营，从根本上造就了今天移动支付概念炒得火热但进展龟速的现状。
移动支付市场就像是一个吸金的无底洞，推广营销、培育市场要资金投入，银行发卡、运营商出示SIM卡也需要真金白银，而回报几乎为零。如果这些利害关系还不能触动一心想烧钱卡位的利益主体的敏感神经，那么谷歌钱包这盆当头泼下的冷水，足可以让大家清醒了。在今年年中，谷歌钱包在推出一年半后，终因无法协调各主体的利益关系，而在移动支付市场上折戟沉沙。即便强大凶猛如谷歌，也无法凭一己之力撬动整个利益链条，更何况是国内这些势单力薄的利益主体？
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随着社会的进步，3G网络和智能手机也逐渐的走入了平常人家，也正是因为有越来越多了人开始熟悉了解并使用移动互联网，所以移动互联网的创新应用――移动支付也开始快速的发展。移动支付产业链由于逐步确立了移动支付标准、国家协调宏观政策而逐步明晰。在移动支付产业链中，各参与主体逐渐确立了自己在其中的位置，相互协作共同促进发展移动支付。
【关键词】
移动支付业务；互联网；第三方支付；金融机构；运营商
0 引言
移动支付作为桥梁将电子商务、电子支付、设备制造、移动通信联系了起来，所以，移动支付产业在新型电子支付领域中占着主导地位。传统的支付虽然没有移动支付那么方便，但是他已经在人们的心中有了极其重要的地位，所以近十年来，我国移动支付比传统的支付发展的要慢，制约移动支付产业发展的因素有很多，比如没有形成固定的运营模式、没有清晰的盈利模式等等。
1 移动支付的含义和分类
近年来，移动支付逐渐的走进了人们的日常生活，那移动支付指的到底是什么呢？简单来说就是一种使用移动设备进行资金支付换取商品或服务的支付方式。付款人的位置可以是不固定的，他所在的位置和基础设施对移动支付并没有影响，像手机、笔记本等这些都可以是移动支付所使用的移动终端。
在应用模式和采用的技术等方面，移动支付主要分为远程支付和近场支付。远程支付指的是顾客通过短信、WAP、银行等服务将资金转给商家，一般情况下消费者可以通过账户号码，手机号码等信息来确认，而整个过程的真实性可以通过顾客从移动设备上发送短信、密码等方式来确认。远程支付这种支付方式会在网络与终端融合的背景下和互联网支付更加紧密的融合在一起，很难分开。那近场支付指的又是什么呢？指的是顾客通过平板，手机等移动终端在通过部署的商户的消费终端使用近距离通信技术进行资金转移来完成支付，像拿手机在读卡器上购买地铁票就是近场支付。
2 我国移动支付业务发展现状
2.1 移动支付的商业模式
在以移动运营商为主体的商业模式下，移动运营商通常会直接在话费中扣除交易费，或者要求用户开立专门的移动支付账户，这样就减少了与银行等金融机构发生业务联系，而且运作起来也会更加的方便。现在我国有手机支付和手机钱包两种类型的移动支付业务。首先说说手机支付，用户可以通过网络，短信等方式进行远程支付，所以它属于远程支付。在手机话费中扣除交易的费用，或者还可以将费用在用户运营商处开立的移动支付账户扣除。再来看一看属于近场支付的手机钱包，这种支付方式就是要将用户的手机和近距离通信技术捆绑在一起。若开此项业务，需要一张智能芯片，可以把它安装在手机上也可以把它放入SIM卡，这样便能进行刷机消费。这种方式也是在手机话费中，或者用户在运营商处开立的移动支付账户中扣除交易费用。
2.2 在以银行为运营主体的商业模式下
移动运营商只为银行提供数据传输服务。通过移动运营商提供的移动网络，消费者、商家和银行之间就可以相互交流，相互联系，并且，用户可以直接进行移动支付通过自己在银行的账户或者是自己专门在银行开设的小金额支付账户。现在，我国的很多银行都推出了和移动支付相类似的业务。
2.3 运营主体中的银联商业模式
银联是一种不同于商业银行个性化的手机银行服务。银联对银行卡支付服务以下的延伸就是移动支付平台接入服务，而且是移动支付平台接入服务是我国银行卡信息交换网络的金融运营机构。在原银行卡的网络体系基础上可以避免运营商造成的弊端实现银行之间的联通。银联使商家和消费者有了更大的平台和选择种类，使得移动支付业务的前景越来越好，使移动支付对用户完成更好的定位。
2.4 商业模式中的支付机构
支付机构是用于移动支付并且按照有关规定取得支付业务许可证的非金融机构。这些机构在移动运营商、银行和银联之间都是独立存在的。移动支付是支付机构业务延伸的中介。手机和支付宝绑定用发短信来完成单笔最高支付不超过200元的支付，可以马上到账，这就是支付宝手机支付。这种模式大大提高了效率，明确了各自机构的权利和义务，但是要开展好这项业务，必须要具备以下几项能力较高的市场推广能力、技术研发能力、资金运营能力以及行业号召力。
3 移动支付中的问题
3.1 相关规章制度缺失
移动支付刚刚出台还是一个没有形成明确的框架和流程的雏形。监管部门对电子支付和支付服务整体的技术平台准入条件的标准还未具体规定，“规范发展与促进创新并重”是他们的态度。银行将手机银行业务作为电子银行业务的一部分来看待，并没有对它做出单独规定，而是将手机银行业务加入到整个电子银行业务章程中进行统一的管理。为了更好的保护用户的合法权益和业务的健康发展所以银行先不做出针对性规定。
3.2 有待提高的市场
由于移动支付业务是一种新兴的支付业务，所以还有很大一部分的民主不能接受它，用户对支付业务不了解，不太接受所以大大影响了业务的发展。虽然3G用户逐年增加，但是移动支付的业务量比没有手机用户规模那么庞大。对于城市来说，金融服务是十分周到的，便捷的城市居民对这项业务需求量不大，虽然金融服务网点分布在某些农村地区存在空白，但受传统消费模式的影响，农村人对新鲜事物接受能力有限所以对这项业务还很陌生，农村人并不能真正的了解移动支付业务，他们并不能在心理上接受它，不太会使用它。年轻人是比较前卫的一个群体，年轻人对于新事物的接受能力比较强，他们也愿意去尝试新事物，所以新兴的移动支付业务也能被很多的年轻人所接受，所以现在主要用户是当前的年轻人，只是有年轻人的支持还是不够的，我们还需要更多民众的支持，所以市场需求量还是需要大大的开发和培育。
3.3 要加强产业链之间的合作
移动运营商、银行、非金融支付机构、设备提供商以及消费者这些都是参与机构，在这个产业中之所以没有主导机构原因在于，每个机构都想占有主导地位得到最大的利益。在银行和运营商之间，虽然银行有很多优点，比如具有严格的资金安全管理和更好的内控制度，并且银行还和商户有十分紧密的联系，但是运营商也是必不可少的，它与银行也有密切的联系。产业链不能更好的合作是产业不能更好发展的困扰。银行不给运营商提供自己的终端设备，反过来运营商也不会给银行提供大量的客户。所以造成了资源的浪费和不能更好的利用，各类资源不能发挥其最大的用处。这些都是产业不能更好发展的问题，所以要实现互利共赢的前提是各方面全力合作。
3.4 存在的安全风险
安全性是移动支付作为新兴支付方式需要首要解决的问题。在移动支付过程中无论是运营商还是客户自己都要考虑好各个环节中个人信息的安全问题。对于用户的信息安全我们要做到高标准、严要求，而且保密性、完整性、公平性这三样是信息手法是一定要做到的，要让客户满意放心。确保移动支付的每一个环节都是安全的。对于现在用户对移动终端防病毒、防泄密这些知识还不了解，对个人信息的保密程度还远远不够，所以消费者对这方面应该引起重视，一定要加强对手机PIN码、网银密码以及个人信息的保密，需要重视因为盗窃个人密码信息而引起安全风险的案件。这些都是消费者要注意保护自己信息的问题。
4 促进移动支付健康发展的对策
4.1 完善法律规定
相关部门要尽快的出台具体的监管办法来应对移动支付业务。对移动支付作出了以下规定：首先对客户身份识别能力一定要强化，对可疑的或大额的支付交易一定要加强监测，以防犯罪分子利用手机银行将资金大规模的转移；再次为了保护客户，使移动支付业务更加的安全可靠，就要将客户权益和安全技术标准再次的细化。最后将开办支付业务的各种条件明确和细化来使得今后移动支付业务的发展方向更加规范化。
4.2 培养客户形成良好的使用习惯
每个国家都会有其发达的地区也会有其不发达的地区，根据对外国的研究得出经验，一般发达的地区其金融服务十分的周到，供给也十分的充裕，人们对于移动支付的需求相对来说就会小一点，所以发达地区的移动支付都偏于小额，而那些不发达的地区，金融服务并不是十分的完美，会相对匮乏，人们对于移动支付的需求也就相对要多一些，所以移动支付都发展的是十分成熟。同理而言，在我国应该着重考虑我国农村地区移动支付业务的发展问题，可以为人们提供多样化的服务，这样不仅解决了农村人们不方便的问题，同时还解决了城市零星小额支付的问题。比如，开展小额支付业务，开展多样化的支付业务，让人们对移动支付业务有一个更好的了解。对于银行不方便进入的地方由运营商代替，提高用户对移动支付的了解。
4.3 加强产业链之间的合作和联系
目前我国移动支付产业与银行、移动运营商，设备提供商、消费者等众多机构都有着联系。每一个机构都想在这个产业链中获取最大的利益，可以在这个移动支付产业链中占据极其重要的地位。但能在这条产业链中占主导地位是不可能的。拿银行和移动运营商来说，银行机构具有很多的优势，比如它有严格的资金管理和很好的内控能力，而且和商户联系紧密，但是运营商是必须存在的，运营商存在于任何形式的移动支付模式中。所以，产业链中的各个部分不能够相互合作相互协调，这也就很不利于产业链的优化，这样移动支付产业的发展就会受到很大的影响。比如，银行不给运营商提供自己的终端设备，反过来运营商也不会给银行提供大量的客户。各个方面的资源不能够很好的整合起来，这样有的资源就会被浪费。如果产业链的每个部分都能够互相协调互相合作，发挥出各自的优势，那就能够实现多方供应了。
4.4 提高移动支付的安全性
移动支付要想更好更强的发展下去，安全问题要放在首要考虑的第一位，实实在在的为用户考虑，积极的采取各方面相应的措施，保证用户的个人信息安全，保证用户的资金安全，叫用户放心。近年来移动支付发展很快，各个产业链都积极筹划着自己的布局，虽然现在移动支付各个方面还承载着各种各样的问题，比如法规、技术方面的问题，但是我们相信只要我们用前瞻性战略性的眼光不断的完善我们的体系，我们所面临的问题都将不会是问题，所有的问题都能得到很好的解决，时刻把客户放在第一位，就会在全球商务经济发展中占据领导者的地位。
【参考文献】
[1]张华强，吴道义，漆慧，刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[J]，2013（03）
[2]徐会敏.我国移动支付市场研究及发展初探[J]，2013（04）
