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移动支付优缺点范文1
一、第三方支付发展现状
近年来，第三方支付发展十分迅速，用户数量也在持续飙升。第三方发展的实体基础为网上银行，自2002年以来，中国银联成立，它实现了各商业银行系统间的信息资源共享，银行卡可以跨行、跨地区使用，有效解决了以往异地跨行的支付问题，且消费者可以在网络上完成支付操作。同时，计算机、宽带以及电子商务基础等也属于促进第三方支付发展的关键因素。当前，国内第三方支付涉及的产品数量逐?u增多，其中包括支付宝、财付通、易宝支付以及京东支付等[1]，尽管服务企业较多，但业务的主要份额依然集中于部分大型企业，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付宝，它也是国内最大的支付平台，居于第二位的是财付通。而随着移动互联网的不断完善，用户正在养成使用移动支付方法的习惯，且这种习惯的固化将会进一步带动手机充值、线下支付等日常消费支付的快速发展。
二、第三方支付服务平台的优缺点
2.1 优点分析
首先是操作简单，相较以往复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，方便了网上交易行为。第三方支付属于开放体系，可以支持国际范围内的多种银行卡，且覆盖了所有的支付服务。同时，第三方支付平台也支持用户利用多种终端进行交易活动，不但支持计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。同时，第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。最后是相对安全，第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。
2.2 缺点分析
首先是与银行存在竞争，第三方支付仅处于虚拟层次，真正的支付操作依然不能离开银行机构的支持，为此，第三方支付必须与银行展开合作。但部分银行为了进一步拓宽业务范围，往往会与用户直接接洽，此时银行便不再是第三方支付的合作者，而变为了竞争者。其次是安全问题，互联网通信技术属于第三方支付平台的运营基础，但受互联网开放性、分享性以及协作性等影响，第三方支付平台在支付期间很容易暴露客户的信息。同时，目前网络病毒十分复杂，这也增大了第三方支付的危险性。比如部分黑客会侵入用户计算机盗取银行卡号与密码，或者直接截取交易信息等。再次是相关法律条例并不完善，国内互联网一直保持高速发展的态势，使得我国相关法律法规的制定与实施完全无法跟上其发展步伐，网络交易过程中经常出现纠纷问题，甚至还会出现利用互联网诈骗的违法行为。由于这些违法行为都发生于互联网系统，增大了取证的困难性，而法律法规的不完善也使得相关部门处理事件时无证可依。最后是第三方支付平台监管缺乏力度，第三方支付企业虽然提供支付、结算等金融业务，但其却并非银行机构，不适用银行机构的监管体系，这也使得第三方支付行为得不到有效监督，为资金的交易行为带来了巨大的安全隐患[2]。由此，当用户因第三方支付服务出现资金缺失问题时，相关部门往往无法明确承担主体，甚至没有明确的机构进行监管处理。
三、第三方支付的发展趋势
3.1 进入多元化发展阶段
随着互联网技术的快速发展，第三方支付行业的发展前景也越来越广阔，很多第三方支付企业已经开始调整格局，开始涉及预付卡发行、互联网支付以及移动支付等业务，且它们不仅发展上述的常规业务，也开始面向新型的业务领域。在广度方面，第三方支付平台开始涉足服务行业，而在深度方面，第三方支付企业也利用自身优势，出台了更多新型业务，为企业创造了新的利润增长点。比如当前的支付宝业务已经开始涉及信用卡还款、滴滴出行以及外卖等领域，未来还会继续扩展至人们生活的各个领域。随着第三方支付的多元化发展，在线支付与线下支付业务的结合趋势也变得越来越明朗，比如从事银行卡收单等业务的线下企业开始涉足在线服务，而在线的支付企业也开始将业务扩展至在线的移动支付业务等，改变了以往单一业务行业的发展模式时，支付多元化已经成为主流趋势。
3.2 迁移至移动商业模式
当前第三方支付行业涉及的范围越来越广，布局至人们生活的方方面面，而随着用户数量的不断增长，用户支付需求也必将迈向多元化与差异化。对此，第三方支付企业除了找准自身定位，并不断创新产品及业务技术外，还应实行差异化服务，寻求新的发展空间。在线支付格局已经成为固定发展模式，此时第三方支付企业可以有效利用移动支付方式，以寻求新的利润增长点。在线支付最大的竞争者是移动支付，为此，第三方支付企业也开始涉及移动支付产品，比如支付宝推出了手机二维码扫描支付以及条形码支付等业务，中国银联以及移动、联通等运营商也开始推出移动支付产品[3]。除此之外，智能终端的不断普及，以及移动支付安全性的不断提升，也必将推动我国移动支付市场的快速发展，且随着用户对支付安全性要求的不断提升，移动支付也必将成为互联网支付发展的业务主流，未来第三方支付必将迁移至移动商业模式。
3.3 布局重点集中于跨境支付
2013年国家外汇管理局出台了《支付机构跨境电了商务外汇支付业务试点指导意见》，明确指出支付机构可以为小额电子商业交易双方提供跨境支付服务，由此，支付宝、财付通、融通通信等多家第三方支付企业获得了跨境支付业务的试点牌照，而这也为第三方支付企业提供了新的业务增长点，对跨境消费产生了深远的影响。同时，2015年中国人民银行颁布的《人民币跨境支付系统业务暂行规则》也标志着人民币的跨境支付系统开始正式?营，而依托金融支付系统的第三方跨境支付业务的安全性也得到了明显提升，有效规避了汇率风险，提升了公众对跨境消费的积极性。调查研究发现，我国用户在跨境支付时更倾向使用第三方支付平台，由此，第三方支付企业应抓住机遇，将跨境支付业务作为未来的布局重点，增强自身的竞争实力。
3.4 与商业银行共赢发展
随着第三方支付企业的不断普及，商业银行与其竞争也变得日益激烈，但双方也始终存在合作关系。在风险控制以及资金管理方面，商业银行具备较大的专业优势，而在小额支付、业务创新以及用户体验方面，第三方支付企业明显更具优势，由此，两大结构应展开多渠道的合作模式，利用彼此的发展优势实现共赢。当前，第三方支付企业的信用依然是广大网络用户最为关注的问题，而其与商业银行展开合作，可以提升自身的安全技术水平，降低安全认证系统的风险成本。同时，商业银行也可以与第三方支付企业共同建立完善的防范信用体系，降低了电子支付风险，提升了交易的安全性，为广大用户营造了更为健康有序的支付环境[4]。在金融体系中，商业银行的位置无可替代，第三方支付企业只有与银行展开合作，才可以获得长远发展，实现共赢。
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【关键词】手机支付；电子商务；支付安全
1.前言
目前，手机在国内越来越普及，并且利用手机进行无线付费已成为可能。手机可以代替各种银行卡成为个人的随身电子钱包，这种新的商务模式逐渐被人们所追捧，用户就通过手机付费就能轻松、方便地买到自己所需的商品等，这样就打破了传统的交易模式，向新的电子商务模式发展，但是由于手机支付是一种虚拟有支付方式，存在着较大的安全隐患，因此探讨和分析手机支付中的安全问题很有必要。
2.手机支付的概述
手机支付，就是允许手机用户使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付的技术实现整个支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。
手机支付是现代电子支付的表现形式之一，它是通过手机提供支付服务的一种新方式，通过手机支付能完成银行转账、缴费和购物等商业活动。由于支付是一种大众性的需求，而手机支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，因此具有广阔的发展前景。
3.手机支付的发展现状
一些发达国家手机用户早已全面进入到了手机结算时代。而日本、韩国等。随着中国居民支付手段和消费能力的提高，中国也步入电子商务移动手机支付的金融方向迅速发展，其中手机支付业务已逐步进入规模化发展的快车道。
3.1 手机支付方式
手机支付分两种支付方式其中一种是小额支付例如：彩铃下载、手机QQ、彩信等。另一种便是大额支付，经常出国的用户需要使用。大额支付的实现需要移动运营商与银行进行合作，开通手机支付功能，只要在POS机上轻轻一划，即可完成款项支付。
由于手机支付方式具有不受时空、地域限制、方便快捷等优点，手机支付的数量逐渐增多有着极大的潜力和发展空间甚至已经成为现金支付、银行卡支付和网上支付等方式之外的一种强有力的支付手段，并逐渐发展成现有金融服务业中一种更具竞争力的服务模式、方便、快捷、高效的提高了支付服务[1]。
3.2 手机支付的特点
（1）不受地域、时空限制、方便易行。即便是目前最为流行的24小时都可以进行的网上支付方式，也需要一台电脑和网线连接才能完成。可手机支付只需有一台手机，拨打相应电话或发送短消息，即可购买急需的物品或完成其他金融服务。（2）兼容性好。以银行卡为例，目前中国的银行卡种类很多，要让POS机能够兼容所有的银行卡显然难度很大，而移动运营商只有中国移动和中国联通，因此，很容易解决兼容性的问题。（3）支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用。同时移动运营商可以通过与商家利润分成或者广告来实现业务收入。
通过对手机支付的应用和了解后其领域不仅能替代原有银行卡使用的范围，还能涵盖银行卡使用不便的场合，当然它必须比现有的磁条卡具有更高的安全性，用户使用后享受到更加便捷、高效、安全、支付服务，手机支付打破了传统的支付模式。
4.手机支付安全隐患
在手机支付中资金安全才是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付有基于短信技术，基于技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使手机支付就面临着安全隐患，利用SIM卡实现的手机支付是最为常用和最为成熟的一种技术其中GSM卡的诞生融入了SIM卡，在加密技术上提供了更好的安全性；但是即使在待机状态下，手机也要与通信网络保持不间断的信号变换所以很容易被监视和跟踪，SIM卡本身相对容易被复制也存在安全隐患；短信业务作为手机支付的主要手段之一，也存在着一定的弊端比如短信是一种存储转发机制，对于实时支付业务来说就存在不可避免的缺陷[2]。
4.1 手机支付存在的风险
手机支付的安全性问题、隐秘性问题、易用性问题。大规模使用手机支付，意在“让用户去手机支付的地方消费不用带零钱”。如未来中国移动手机用户只需携带新型SIM卡的手机，就可在麦当劳、必胜客、沃尔玛等地方实现手机支付，甚至还扩展到其他餐饮场所。但相比日韩成熟的手机支付体系，眼下我国电信运营商推出手机支付这方式，却让人疑惑大于兴奋。主要体现在安全性、私密性和易用性是他们对手机支付最为关心的三大因素[3]。
4.2 法律方面存在的风险
目前由于大量的短信金融欺诈，假冒银行网站进行欺诈的事时有发生，引起了人们对手机支付的交易安全的担忧，对于手机支付我国暂时还缺乏强有力的法律和技术保障，因此，导致人们对手机支付也抱着不信任的态度。此外，偷抢手机现象经常发生，一旦手机与个人银行卡挂钩.一部手机将包含更重要的个人隐私信息及所有关于手机支付的一些重要信息、资料将落入不法份子给手机支付用户带来更大的危害。
4.3 银行机构存在的风险
目前手机支付途径主要有两种：一种是费用通过手机账单收取。即运营商为用户提供一定的信用，但此方式使运营商有超范围经营金融业务之嫌。第二种是费用从手机用户的银行账户如银行卡或信用卡中扣除。通过这些支付方式，能实现小额支付。此外，手机卡账户将和用户银行账户捆绑，一旦手机卡金额花完，可通过短信将银行账户资金转入手机卡内。在目前的市场环境中，信息安全、信用制度以及政策法规等问题悬而未决，而国内运营商不透明的收费模式和霸王条款，给手机支付用户带来不好的影响，不少人都遭遇过莫名其妙的话费支出。一旦手机与银行卡挂钩，让用户更为担心无故的费用支出，也直接影响了用户对“手机支付”应用的信任[4]。
5.手机支付安全建议
为了使手机支付在电子商务中得健康发展，必须消除或堵住手机支付中的安全隐患，为此笔者提出如下解决措施：（1）提高加密机制。加密的目的是保护数据的机密性通过加密处理保证只有消息的发送者和预定的接收者才能看懂消息的真正内容。由于受到手机计算和存储能力的限制加密机制的算法最好选择对称加密算法，身份认证是确保短信的接收者能够确认短信的来源从而使通信双方能够确定对方的真实身份，在对称密码系统中的物理地址（MAC）可提供身份认证的功能。（2）保证数据完整性。保证数据完整性的目的是保证短信的接收者能够判断短信在传输过程中是否被篡改以及（MAC）也是一种用来保护短信数据完整性的可行方法。由于垃圾短信、电话诈骗和资费陷阱问题的广泛存在，导致移动增值服务的诚信度较低，导致影响用户使用移动增值服务的意愿。（3）建立完善统一标准。行业标准一旦建立，各种不同的支付设备和支付产品就能很好的融合，这样才能形成整个市场的规范和流通。目前，国际上已经有一些组织开始着眼于建立一套完整的行业标准，但仍然缺乏统一和完善。因此，建立统一的行业标准是当务之急。（4）加强立法和监督工作。因为手机支付行业起步较晚，目前用来规范相应行为的法律和法规相对较少。因此，立法机构应该着力于建立一套完善的手机支付法律体系，从法律的角度来解决手机支付活动中遇到的问题，也为正常的手机支付活动提供必要的法律保障。（5）加强推广和引导。这个市场的推广和引导不能期望一蹴而就，应该采用循序渐进的方式。在市场推广的初期，应该将着眼点放在中高端消费者身上，尤其是有较高文化素养的中高端消费者；与此同时，要加大对年轻消费群体的宣传和推广力度，逐步引导广大消费者改变传统的消费习惯，接纳这种新型的交易支付模式。
6.结语
电子商务发展正如火如荼，而采用手机完成移动支付也是一种大势所趋，虽然目前遇到了一些困难和问题，但是，这并不能阻碍手机成为未来移动支付行业的领军者。同时，移动手机支付做为移动电子商务发展的一种趋势，运营商需要在手机支付的普及阶段，切实解决安全、兼容问题，创造良性的产业链合作模式，并提供适用消费产品，才能让手机支付业的发展前景更加美好。
参考文献：
[1]夏友平.手机支付，老百姓手握电子钱包[J].电子商务世界，2005（7）.
[2]孙卫.我国的移动支付问题浅析[J].特区经济，2008（11）.
[3]计世网.http：//.cn/.
移动支付优缺点范文3
关键词：煤炭资源整合 支付结算管理 存在问题 改进措施
中图分类号：F207 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）06-172-02
山西省的煤炭资源整合吸引了全国乃至世界的目光。这次整合，不仅是资源的整合，矿井的整合，更是文化的整合、人才的整合、价值取向的整合、体制机制的整合。走好资源整合之路，对企业来说，既是政治觉悟的检验，也是战略眼光的检验；既是肩负的社会责任，也是难得的发展机遇。如何才能走好资源整合这步棋，从而为煤炭企业今后的长远发展打下坚实基础。本文从支付结算管理角度深入剖析资源整合给企业带来的契机及可能出现的问题，并提出相应改进策略。
一、煤炭资源整合带给企业的契机
2009年4月，山西省政府下发《关于进一步加快推进煤矿企业兼并重组整合有关问题的通知》，煤炭资源整合的攻坚号由此吹响，对于此次煤炭资源整合的主体（焦煤集团、潞安集团、晋煤集团、阳煤集团、同煤集团、平朔煤炭工业公司、山西煤炭运销集团公司、山西煤炭进出口集团）来说，挑战与机遇接踵而来。此次资源整合采取的主要方式为：主体企业与被兼并企业、重组整合企业均要经共同确认的有资质单位对资源和所有矿井资产进行评估，双方通过企业并购、联合重组、控股参股等形式在当地注册具有独立法人资格的子公司，企业性质均为有限责任公司，主体企业控股不少于51%，被整合块段所有矿井的股份最高49%，经营方式采取主体企业控股经营，市场化运作。资源整合过程，既要“整”，更要“合”，其本身是一种谋求长远发展的战略行为，整合后的企业既不是原企业的“克隆”，也不是原企业的简单放大或叠加，其最终目的是要创新出新型的商业模式、完成资源的更优化配置，在利用的同时创新模式，为生态圈中的各家提供更好的“公共价值”，这才是最为关键的问题。可以说，此次整合给企业支付结算方式改进带来了一个难得的契机。
（一）新队伍，带来支付结算新理念
整合工作迈出的第一步就是在2009年10月31日前由整合主体向待整合矿井派驻专家型“六大要员”即：生产、安监、财务等专员，并完成对矿井的资产评估工作。目前，整合的第一步已经基本完成，“借整合东风，纳百川精英”，人力资源的整合无疑为被整合企业注入一股新鲜血液，而其中，经集团层层选拔出的财务专员个个都是德才兼备的高层次会计骨干，既具备专业的财务知识又精通大集团财务会计的实务操作，由其全面负责被整合矿井的会计核算和财务管理，必将给企业带来支付结算的全新理念。
（二）新模式，引发结算方式新变革
经过一年多的努力，山西煤炭资源整合取得了阶段性成效。全省矿井由2600座减少到1053座（国有、民营、混合所有制办矿比例为2：3：5），办矿主体由2200个减少到130个，被整合企业由“游击队”变成了“正规军”。在整合主体“大企业，大集团”战略指引下，山西煤炭企业的春天即将到来，而新的企业模式必将引发一场结算方式的新变革。以山西焦煤为例：目前集团已按照“整合矿井统一销售、货款结算”的工作思路成立“整合重组矿井销售管理和监督服务中心”统一管理货款结算，并以财务公司为结算平台，组织开展资源整合矿井内部账户开立和资金归集工作。
（三）新机制，推动支付工作新发展
企业资源整合的四性原则，即：整合的目标性、系统性、经济性、对立统一性决定了煤炭资源“后整合时代”企业支付工作的新机制：严格规范的内部监督机制、高度集中的资金流控制机制、机动灵活的资金运营管理机制。新的工作机制，推动支付工作迈向新的台阶，一系列支付创新工作有序展开：通过财务集中管理降低企业持有现金的成本；通过电子商业汇票等新型支付工具进行票据支付、融资；通过合理利用“浮游量”即合理使用企业账户上现金余额与银行账户上所示的存款余额之间的差额进行现金支出集中管理。
二、企业在煤炭资源整合进程存在的难点问题
资源整合的过程同时也是企业资金管理科学化、支付结算规范化的过程，整合后企业的资金管理模式有了重大改善和发展，支付结算方式有了重大改进，但与国外大型集团企业相比，在控制手段、动态管理、风险监控等方面仍存在明显的差距和不足，同时，不同企业文化、管理理念的融合也使得资源整合面临不少难题。
（一）管理约束力方面：集权与分权的“度”一时难以准确把握
资源整合的过程，也是对整合企业管理集团化的过程，母子公司之间的集权分权冲突成为一个难以避免的矛盾话题。任何一种管理模式都有各自的优缺点，主要是相对集权与适度分权的“度”把握的程度不同。而目前集团支付结算管理模式未完全定位，集权与放权的“度”一时难以准确把握。多数企业集团实行的是多级法人制，母子公司层级多，一个大企业集团中有几十个子公司，“委托―”的链条过长，其特征表现在企业内部产权纽带不紧密，成员企业关系松散，导致不少企业集团在财务资金管理上过度分权，造成集团核心企业对集团资金控制不力，难以从集团整体发展的角度来统一安排支付结算工作，整体财务战略和财务监督体系一时尚未建立。
（二）管理集中化方面：整合企业支付结算管理水平参差不齐
目前整合企业支付结算管理水平参差不齐，就整合主体而言，成立财务公司的企业集团管理效率较高，而其他企业支付结算管理效率还有待大幅度提高；就被整合企业而言，由于长期以来采用“多、小、散、乱”的粗放发展模式，支付结算管理效率普遍较低，具体表现为：现金结算仍占有很大比例，导致财务人员仍然将大量精力放在了现金清点、安全问题上，影响了结算管理整体效率的提升；单位开立账户数目较多，资金管理难度较大，集团无法及时了解、掌握整体的资金情况，无法把握资金的流向；票据管理问题仍然突出，还存在着管理不规范、使用混乱、监控乏力等问题，同时，票据信息流通缓慢和不规范也制约了结算管理的针对性，影响了效率的提升。整合企业支付结算管理水平参差不齐，资金使用成本较高，给集团管理集中化带来不小的难题。
（三）风险管理控制方面：支付结算安全管理面临巨大的考验
随着支付结算渠道的扩大，科学技术在结算管理上的不断应用，支付结算管理安全问题日益成为制约结算管理水平提高的重要因素。支付结算风险潜伏于财务工作的各个环节，其表现形式也呈多样化：一是现金管理风险，现金是企业资产中流动性最强、控制风险最高的资产，是企业生存与发展的基础。但是，由于企业的现金流动性强，诱惑力最大，极易发生丢失、短缺、挪用或被盗等现象，甚至产生舞弊行为，另外现金体外循环风险、流动性不足风险、资金沉淀风险、洗钱风险等等也不容忽视；二是票据风险，多存在于商品、劳务交易、清算资金等方面，主要表现为伪造、变造票据风险，签发空头支票或者与预留印鉴不符的支票或签发远期支票风险等等；三是计算机技术风险，主要表现为技术软件、硬件可靠性不强而发生的系统风险，这种风险的危害性很大，具体包括软件应用技术的风险及信息安全管理的风险。
三、煤炭资源整合的企业支付结算管理改进策略
如何充分利用企业资源，在确保结算业务及时顺利进行的同时，发挥出结算管理应有的作用，为进一步提高财务资源的使用效益做出新的贡献成为整合主体支付结算管理面临的新课题。对此，本文结合整体主体支付结算现状提出以下改进策略。
（一）以“责权利均衡，集分权适度”为原则，建立集团支付结算管理体系
构建集团支付结算管理体系时，既要考虑加强对下属企业的控制，实现集团的统一管理、协调发展，又要充分保障下属企业的权益，最重要的一个原则就是“责权利均衡，集分权适度”。构建集团支付结算管理体系的根本任务，就是协调集团内部各单位的责、权、利关系，只有使之有效地统一起来，才能发挥集团支付结算管理体系的约束、控制、管理的功能，才能不断提高集团企业的资金使用效率。在集权与分权的选择上，必须坚持集权、分权相结合的原则。要根据财务环境的发展变化与财务主体的行为模式，灵活地调整集团财务资金管理体制，不拘泥于一种固定的模式和方法，一切以更好地实现集团财务管理目标为准则，既不能采取绝对集权，也不能采取绝对分权的财务管理体制。其具体措施，首先要合理设置财务部门机构――集权分权适度、权责利均衡的多级分层分权系统，明确财务资金使用权责范围；其次，要建立健全支付结算控制体系，企业集团在实施支付结算业务控制时，需要从制度、组织、人员等方面进行设计，选择合适的控制方式来协调各方的目标，保证企业集团整体目标的实现。
（二）以“集中化、现代化、信息化”为目标，提高集团支付结算管理效率
一是要建立企业“现金池”资金集中管理模式。“现金池”是指以一种账户余额集中的形式，来实现资金集中管理的办法，有助于集团加强协同和控制，更好的达到企业整体的资金使用和监控。操作步骤：首先选择一家主办行，母企业设立一个账户作为“现金池”；其次分、子企业在各参加行设立母企业账户下的子账户；最后各分、子企业虚拟一个统一的透支额，在每天的一个固定时间，银行系统自动对分、子企业账户进行扫描，并将分、子企业账户清零。当分、子企业账户有透支时，从企业“现金池”中划拨归还，记作向企业借款，并支付利息；当分、子企业账户有节余时，则全部划入企业账户，记作向企业存款，并收取利息；企业为保证“现金池”现金周转而发生的银行贷款利息由企业承担。二是要合理使用新型支付工具进行支付、融资。近年来，随着支付基础设施的不断建成和完善、支付服务组织的健全以及社会信用的发展，非现金支付工具在社会经济活动中发挥着越来越重要的作用，票据创新业务不断涌现，商业汇票呈快速发展趋势，电子商业汇票系统在全国推广上线运行，网上支付、电话支付、移动支付等新兴电子支付方式不断涌现，交易量迅猛增长。新兴的电子支付工具不断出现适应了电子商务的发展和支付服务市场细分的需求，非现金支付工具的优势已被越来越多的经济主体所接受。整合主体企业要遵循市场化、收益覆盖成本的原则，综合考虑成本、利润和风险因素，兼顾各方利益，建立科学合理的支付结算体系，提高集团支付结算管理效率。三是要通过信息化等手段，借助IT技术和网上银行管理，强化对集团内部企业资金支付结算的动态管理，充分发挥财务资金信息的决策价值与控制功能。
（三）以“安全、稳定、高效、灵活”为标尺，强化集团支付结算风险控制
针对前述支付结算中管理风险，本文结合实际工作经验，提出防范风险、提升效益与效率的四大举措：一是构建内容完善的风险管理和内部控制制度体系。风险管理是支付结算集中管理的核心。集团应在风险因素、风险事件、风险损失进行考察、分析、预测的基础上，正确把握集中运作中的各种不确定性，采取一套系统、科学的管理方法，使风险损失降至最低。在战略层面，应在集中管理中心(如财务公司)设立专门的风险管理委员会，评估重大事项的风险、审议相应的风险管理措施；在操作层面，通过严密的内控制度防范风险事故发生。同时，要定期或不定期对公司整体风险状况进行分析，提出整改建议，落实整改方案。二是建立科学有效的事前风险预警机制。要根据企业(集团)经营和财务目标，分析资金流动运行规律，即时捕捉资金管理过程中的堵塞、浪费、过度滞留等影响财务收益的重大管理失误和管理波动信号，并对企业(集团)的资金使用效果进行分析评价，及时发出警报，采取相应措施，建立免疫机制，不断提高企业抵抗财务风险的能力，使企业的支付结算管理活动始终处于安全、可靠的运行状态。三是建立高效、安全、稳定、灵活的支付结算信息系统。构建高效、安全的资金业务信息系统，使系统保持稳定性并通过数据甚至系统的异地备份，实现灾难防范。此外，管理系统还应具有灵活性，即能够根据资金集中管理需要和实际情况的变化，不断升级完善系统。在防范风险方面，信息系统应该根据设定的参数，自动对系统中的各项数据进行实时监测，获取数据，进行处理，自动计算出各项风险指标，协助实现风险的评估、化解、防范和规避。四是建立客户分级管理机制，完善客户信息管理数据库。严格防范信用风险。逐步实行客户资源分区、分级管理。细分客户市场，由相关业务部门统一负责有关客户服务，制定客户分级标准和优惠条件。
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关键词：商业银行；信用卡；营销策略
一、引言
近年来，随着信用卡的崛起，网上银行的产生，越来越多的消费者开始选择信用支付。使用信用卡支付，携带轻松方便，更是可以打破空间的限制，进行跨地区的交易，大大的提高交易的效率。信用卡被用作一种消费者的金融支付工具，信用卡本身具有的属性，安全、便捷以及使用成本较低的特点正逐渐让大众接受；信用卡可以算得上中国金融的一块“大奶酪”，它有着巨大的发展潜力与空间。然而，我国商业银行在发行信用卡上存在着发行产品同质化，信用卡品牌不具有特色性的现象。信用卡想在市场上保持可持续性竞争优势变得越来越难。本文针对中国信用卡业务的现状、信用卡在发行过程中遇到的问题，进行分析。最后根据分析成果，为商业银行提供更有效、合理的信用卡营销策略。
二、中国信用卡业务的现状
信用卡作为中国各大商业银行的一项重要的利润来源，无疑是占据着重要的战略地位的。首先，银行可以掌握优质的客户资源，办信用卡的客户需通过银行的审查，所以这些客户的资料都是非常真实可靠的，银行的客户质量得到了保障；其次，消费者持卡消费是一件很方便的事情，但存在个别持卡者没有节制地使用，导致持卡者使用的额度超过了银行所授权的信用额度，银行将向这类的持卡者根据透支的信用额度收取透支取现的手续费还有利息费。此外，从总量来看，中国各银行业都在努力扩大信用卡的市场份额。根据央行的《2014年支付体系运行总体情况》公告中指出，截至2014年末，全国累计发行银行卡49.36亿张，在发行的银行卡中包含的信用卡累计发卡4.55亿张。根据数据计算，全国每人平均持有信用卡数量有0.34张，对比去年年末增长17.24%。[1]从下面表格的数据中可以看出，信用卡开卡量增长率在2007年达到顶峰，在那之后其增长率呈放缓回落的趋势。然而，信用卡未偿信贷，违反信用协议的现象也随着信用卡数量的快速增长而越来越多。在2014年底，信用卡逾期未偿信贷总额已经达到了357.64亿元。[2]具体而言，中国信用卡业务存在着以下几个方面的问题。
1．产品同质化
如今，市场上存在着一家银行推出一种信用卡，其他的商业银行也会在短时间内发行功能类似的信用卡的现象，这一现象的存在使得市面上的信用卡本质差异较小，功能同质化。而且银行对于信用卡的细分也不够明确：普卡、金卡、白金，单单这几类信用卡，是不能够完全满足广大消费者的消费需求。信用卡本身是综合性极强的银行业务，单单信用消费、转账业务，是无法充分体现出信用卡的附加价值的。
2．盈利空间狭隘
目前国内大多数发卡机构只重市场份额忽视收益能力。许多信用卡产品预期的盈利目标不但无法达到，甚至有一些信用卡产品的发行是亏损的。调查显示我国信用卡持卡的群体包含的许多消极的持卡者。根据央行的开卡数据，我国虽然开卡量大，但市场上“睡眠卡”占信用卡总体的比重也大。零点研究咨询集团公布的一项调查结果显示，拥有各种种类的信用卡的受访者占总受访者的比例高达79.6%，另外拥有“睡眠卡”的受访者占32.5%。[3]这项研究表明市面上存在着大量的信用卡消极持有的用户，这一现象的存在使得信用卡的盈利变得更加的困难。
3．营销形式雷同
各家商业银行会开展了吸引消费者使用信用卡的营销活动。例如说：申请门槛低、年费减免、享有手续费折扣、累积积分赠礼等优惠促销。但各商业银行的促销营销形式基本相同，还只是在进行一些简单的赠送礼品和减免费用的阶段上，却没有对产品进行深一步的总体规划以及更多的创业构想，导致民众反感。相同的营销等于没有营销，模式单一的营销形式使各银行陷入了恶性竞争，导致银行蒙受损失。从长远方面看，是有碍于信用卡的发展的。此外，银行的另一条营销方式直销并没有很好的发挥其作用，毕竟建立一个良好的直销团队具有一定的难度，业务人员的营销能力并不能在短时间提高起来，而且同行业其他的失败案例，使消费者对直销这种方式产生了抵触的心态，这使得直销的工作难度大大提高。
4．品牌特色不鲜明
目前，国内银行信用卡品牌建设定位不明确，没有体现出各行的鲜明特色。例如：交通银行，招商银行，中信银行等商业银行的信用卡的优点都是办理门槛低，手续费低[4]，并没有出现符合自己品牌特色或具有较高识别度的信用卡，导致市场内品牌林立，非常混乱。信用卡品牌建设的不明确，也使得各商业银行信用卡的竞争不断的走向依靠低的手续费的恶性竞争当中，这是不利于市场上信用卡业务的发展的。综合我国目前的几大主流商业银行的信用卡业务现状，我们可以看出信用卡业务存在着产品同质化、盈利空间狭隘、营销形式雷同、品牌特色不鲜明的问题。因此，如何结合自身的优缺点，有的放矢的制定一个合理的信用卡营销方案是具有重要意义的。
三、关于中国商业银行信用卡营销业务的建议
1．做好市场细分策略
在100多个国家有一亿多个客户，信用卡发行量约为6000万张的花旗银行是美国第一家集多项业务于一身的金融集团。花旗银行所负责的业务包含着商业银行，投资银行，保险业务，投资业务等，这些业务的良好运行使得花旗银行的客户源源不断的增加。花旗银行拥有着数量庞大的客户，可见花旗银行在信用卡市场细分的广度和深度都是具有借鉴的作用的。①目标锁定金融消费市场。花旗银行认为当消费水平与消费质量有了明显的提升时，能带动金融产品的消费。从这点上，我们同样可以根据客户资产评估对客户群进行一个划分，并根据客户信用卡的消费水平配置适度的信用卡授信金额。②目标客户群选择富裕并且高价值的客户。在中国市场中，花旗银行选择富裕阶层、高价值、年轻敢于尝试新渠道的客户，用来扩大市场。商业银行信用卡的发行可能会存在一些信用卡未偿还以及信用卡违约的现象。确定高富裕、高价值的客户群体可以有效的降低信用卡发行的风险，从而提高商业银行发行信用卡的利润。③营销扩张工具为信用卡。借由信用卡在中国市场取得占有率之后，花旗银行再相应推出其他业务和金融产品，在其他国家也实行此法便可以达到花旗银行全球化的目标。在推广信用卡时，商业银行可以通过推出一款较有吸引力，能打入市场的产品，取得市场占有率，进而不断深化推广商业银行的信用卡业务。
2．细化市场营销方案
①信用卡广告方面：对于信用卡推广方面可以投放广告，有针对性的投放电梯广告可以使消费者更好的了解商业银行信用卡。信用卡广告的投放，将对消费者办理信用卡起到先入为主的观念，这点对于各商业银行信用卡的竞争起到十分关键的作用。增加信用卡对营销的投入，可以适当的增加一些广告营销，抓住大事件营销策略的时间点，提高信用卡的知名度；提升服务水平，以好的营销，优质的服务，打造口碑，塑造品牌。②柜台办理业务营销：在商业银行营业厅投放广告牌和传单，让办理业务的客户可以提前了解，在办理业务完后也可以就本商业银行信用卡对客户进行推销，增加潜在客户。③交叉销售：企业凭借着客户资源之间的相互合作，延展对方的客户群体。商业银行对于交叉营销，可以根据客户其他的日常消费需求，提供使其客户满意的产品，如介绍一些高于银行存款利率且又较为稳健的理财产品，车贷，保险以及和一些企业进行合作，资源共享。通过信用卡的交叉营销，利用企业之间的合作，充分利用市场资源，提高自身商业银行信用卡的竞争力[5]。④电话的营销：针对电话营销时，消费者担心电话诈骗等风险，商业银行可以采用短信预约的方式对客户进行信用卡宣传，一方面，通过发短信提前告诉客户，告知银行的业务员将于客户联系，这样可以让客户更加放心的和话务员进行沟通，打消客户上当受骗的心理；另一方面，对话务员进行专业的培训，使其对话的过程当中突出重点，吸引更多潜在的客户来柜台办理。同时，建立更准确的风险评估系统，对客户进行更全面的风险分析，针对一些资信账号优良，有清楚的现金流水的客户简化信用卡的办理程序。如直接通过电话开卡，临时提高信用卡限额等等。在信用卡营销策略方面上注意人力资源的管理和营销绩效的评价，对内部的人员进行一个良好的管理，保障信用卡营销策略的高效，良好实施。
3．研发更具针对性的信用卡品种
细分消费群体，划分出不同的消费群体，根据不同的消费群体，采取规模化营销，差异化营销，针对性营销模式，使不同的消费群体都有属于自己最适合的信用卡。在充分进行市场调研的基础上，各大商业银行可以结合自身的优势，以及不同的客户需求，研发更具针对性的信用卡品种。例如商业银行可以开发出针对大学生的信用卡，大学生作为即将踏入社会的群体，消费水平和消费意识有很大的提升空间。大学生毕业后进入社会，消费需求，消费能力将会大幅的提高。使用信用卡的情况也会越来越多。如果能在大学阶段就抢到办卡先机，将对商业银行的信用卡市场占有率的提高起重要的作用。借鉴外国案例以及站在大学生的角度上本文设想两个品种的大学生信用卡，这些信用的设想是建立在商业银行与校方具有合作关系的基础上：①大学生生活卡：办理此卡可以需拿本人在校证明，本人身份证，家长身份证及同意书方可办理。办理此卡后，该卡会为持卡人提供1500元的生活资金，银行方面则帮助办理学生提供一些有保障的兼职，帮助同学提高独立生活的能力。开卡的同学也可以用此卡进行办理一些电子产品的分期，将享受较低的利息。针对卡的外形设立，商业银行可以和市面上较为火热的游戏或是动漫合作，比如LOL，海贼王等，信用卡制作时可以在信用卡上印上游戏人物或是图标的图案，办卡时赠送关于一些游戏或动漫的产品，例如游戏的皮肤或是动漫的手办。利用多样化信用卡形象和受年轻人追捧的小礼品，吸引大学生的注意，增加大学生办卡的数量。②大学生创业信用卡：办理此卡的可以拿本人在校证明，本人身份证，家长身份证，创业计划书由学校认证后，同意执行书，方可办理信用卡。此卡在创业的初期可提供3万元的信用额度作为启动资金，创业项目成立之后的六个月，每月有3千元的流动资金，单月额度未消费不可累积到下个月，六个月之后将不再提供流动资金。此卡主要是针对为大学生创业提高起始资金，为有想法的大学生提供创业之路。且此卡还款方式多样，学生可根据经营状况选择还款方式。创业项目成立一年后开始还款，启动资金按年利率4．35％，分24期计算，每个月本金偿还1305元。信用卡所透支的流动资金免收利息，也是在创业项目成立一年之后和本金一起偿还，可选择6期（免息），12期（收4．35％的利息）和24期（收4．75％的利息）。
作者:李泽洋 黄涵 陈玲珑 王婧轩 吴靖雯 单位:福州外语外贸学院
参考文献：
[1]杨荣.信用卡市场面临瓶颈业务拆分抬升银行股估值[N]．通信信息报，2015-06-15．
[2]陈丽，吕布凡.基于“信用体系”构造民生领域发展之战略论[J]．时代金融,2013(04)：234-235．
