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保险在经济中的作用范文1
【摘要】
目的 ：观察哮喘大鼠肺组织中p-Akt、p-p70S6K含量变化，探讨磷脂酰肌醇3-激酶（PI3K）信号转导途径在哮喘大鼠气道平滑肌细胞（ASMC）增殖中的作用。方法 ：SPF级健康雄性SD大鼠36只，随机分为对照组（C组）、哮喘组（A组）和wortmannin干预组（W组），每组12只。以卵蛋白（OVA）致敏和激发的方法制备大鼠慢性哮喘模型。观察各组大鼠气道炎症和细胞浸润情况；以图像分析软件测定气道壁厚度（Wat）及气道平滑肌层厚度（Wam）；以Western blot法检测肺组织p-Akt及p-p70S6K表达情况。结果：①A组大鼠Wat、Wam大于C组（P
【关键词】 哮喘 大鼠 气道重塑 信号转导 平滑肌细胞
Abstract: Objective: To observe the changes of p-Akt，p-p70S6K in lung tissues of asthma rat and to evaluate the role of phosphoinositide 3-kinase signal pathway in ASMCs proliferation in asthma. Methods: Thirty-six male Sprague-Dawley rats were randomly pided into three groups on average， including control group (group C)，asthma group (group A) and wortmannin treated group (group W). In this experiment the rat model of chronic asthma was exploited， in which rats were sensitized with ovalbumin and Al (OH) 3，and repeatedly exposed to aerosolized ovalbumin. Airway remodeling was obtained by measurement and calculation of Wat and Wam under microscope. p-Akt protein and p-p70S6K protein in rat lung tissues were measured by western-blot. Results: ①Wat and Wam in group A were significantly increased than that of group C (P
Key words: asthma；rat；airway remodeling；signal transduction；smooth muscle cell
哮喘患者的气道重塑主要包括气道平滑肌细胞(airway smooth muscle cells，ASMC)增生/肥大、基底膜增厚、血管生成等，其中最明显的是ASMC的增生和肥大[1]。磷脂酰肌醇3-激酶（PI3K）在ASMC增殖中的作用最近有初步阐明，但其是否介导哮喘ASMC增殖尚不明确。我们通过复制大鼠慢性哮喘模型，研究PI3K的下游信号分子Akt、p70S6K活性变化，并予PI3K特异性抑制剂wortmannin干预，探讨PI3K信号途径在哮喘ASMC增殖中的作用。
1 材料和方法
1.1 实验动物 SPF级健康雄性Sprague-Dawlay（SD）大鼠36只，6～8周龄，体重（200±10）g，由温州医学院实验动物中心提供。饲养温度25 ℃，相对湿度70%，昼夜照明12/12 h。
1.2 主要试剂及药品 卵白蛋白（OVA）为Sigma公司产品，wotmannin为Biomol公司产品，兔抗大鼠磷酸化Akt多克隆抗体及辣根过氧化物酶标记的羊抗兔二抗均为美国CST产品，兔抗大鼠p70S6K多克隆抗体、兔抗大鼠磷酸化p70S6K多克隆抗体及兔抗大鼠β-actin多克隆抗体均为Santa Cruz产品。
1.3 哮喘大鼠气道重塑模型复制 SPF级雄性健康SD大鼠36只，随机分为3组（n=12），分别为：正常对照组（C组）、哮喘组（A组）以及wortmannin（W组）。大鼠哮喘模型参照文献[2-3]方法建立并稍加改进：第1天腹腔内注射10%的OVA和10%的氢氧化铝混合液1 mL，第8天以相同剂量、相同方法加强致敏1次；致敏后第15天开始予1%OVA雾化吸入刺激，每周3次，每次30 min，连续8周。C组则代以生理盐水致敏和激发大鼠；W组致敏阶段同哮喘组，激发阶段在每次激发前半小时腹腔注射wortmannin (15μg/kg)。
1.4 肺组织显微结构观察及支气管壁厚度和支气管平滑肌厚度测定 肺组织进行石蜡包埋切片及HE染色，光镜下观察支气管及血管周围的炎性细胞浸润情况、支气管上皮损伤情况和支气管平滑肌层是否增厚等情况。应用Image-Pro plus 6.0医学图像分析软件，在200倍光镜下，每只大鼠挑选3支有完整横断面的中小支气管，参照文献[4]关于气道各层定义寻找标志，测量支气管基底膜周径(Pbm)、支气管总面积（Wat1）、管腔面积（Wat2）、平滑肌外缘内气管面积（Wam1）、平滑肌内缘内气管面积（Wam2）。计算标准化总管壁厚度（Wat）为（Wat1璚at2）/Pbm，标准化平滑肌厚度（Wam）为（Wam1璚am2）/Pbm[5]。最后计算3个Pbm、Wat、Wam数据平均值作为该标本代表值。
1.5 Western blot法测定肺组织p-Akt及p-p70S6K 提取细胞总蛋白质，以BCA法进行蛋白定量。按每孔100μg蛋白量加样进行SDS聚丙烯酰胺凝胶电泳，分离的蛋白转膜至PVDF膜，以5%脱脂奶粉室温封闭1 h，分别加兔抗大鼠p瑼kt多克隆抗体(1:1 000)或兔抗大鼠β-actin抗体(1:1 000)，于4 ℃过夜。以三羟甲基氨基甲烷缓冲液（TBS）洗膜后加辣根过氧化物酶标记羊抗兔二抗（1:2 000），于室温孵育1 h，洗膜，用ECL显影。用Quantity One凝胶软件分析系统分析p-Akt蛋白和内参β-actin光密度值，以目的蛋白p-Akt条带光密度和内参β-actin光密度比值代表p-Akt的光密度值。Western Blot检测p-p70S6K蛋白时，一抗孵育分别予兔抗大鼠p70S6K及p-p70S6K多克隆抗体，以p-p70S6K条带光密度和p70S6K光密度比值代表p-p70S6K的光密度值，其余步骤均同p-Akt。
1.6 统计学处理方法 组间比较采用单因素方差分析，进行方差齐性检验，方差齐者用LSD，方差不齐者用Dunnet’s T3法检验。两变量的相关程度用直线相关分析法分析。
2 结果
2.1 肺组织显微结构改变 光镜下可见C组大鼠支气管上皮完整，无明显炎症反应，肺组织形态正常；A组大鼠支气管上皮脱落，支气管壁和血管壁周围有大量炎性细胞浸润，以嗜酸性粒细胞和淋巴细胞为主，平滑肌层明显增厚，管腔狭窄；W组炎症反应较轻，气道壁各层（尤其是平滑肌层）厚度较A组明显降低（见图1）。
2.2 支气管壁厚度、平滑肌层厚度比较 各组大鼠支气管基底膜周径(Pbm)比较差异无显著性（P >0.05），说明所测量的支气管平均大小相似，各组支气管壁厚度（Wat）、平滑肌层厚度（Wam）具有可比性。各组大鼠支气管壁厚度、平滑肌层厚度测定结果见表1。
2.3 各组大鼠肺组织p-Akt蛋白和p-p70S6k蛋白表达情况 A组大鼠肺组织p-Akt表达量较C组升高，W组p-Akt蛋白表达量较A组降低，但仍高于C组（见表2、图2）。A组大鼠p-p70S6K表达量较C组升高，W组p-p70S6K蛋白表达量较A组降低，但仍高于C组（见表2、图3）。
2.4 相关性分析 Wam/Pbm与p-Akt蛋白含量呈显著正相关(r =0.779，P
3 讨论
气道重塑是慢性哮喘的重要特征，ASMC增殖在哮喘气道重塑中发挥了重要作用。研究发现哮喘患者气道平滑肌层明显增厚，致死性和非致死性哮喘患者气道平滑肌面积分别增加50%～230%和25%～150%[6]。本实验观察到哮喘组大鼠气管壁及支气管平滑肌层增厚，且测量的平滑肌厚度较对照组显著增加，表明在大鼠哮喘气道重塑模型ASMC增殖明显，与以往的报道相一致[7]。
ERK和PI3K的激活可能是介导生长因子、炎症递质和和细胞因子诱导ASMC增殖的两条主要信号转导途径。Scott等[8]首先发现，PI3K的活性与牛气道平滑肌细胞的丝裂原刺激反应有关，PI3K抑制剂wortmannin可以减少DNA的合成。Krymskaya 等[9]通过显微注射的方法把活化的PI3K导入ASMC 内，结果证明活化的PI3K能单独刺激ASMC DNA的合成。因此PI3K调节DNA合成并不依赖ERK，而是一条与之平行的途径。PI3K是细胞内重要的信号转导分子，共分为三型，其中Ⅰ型中的IA类是由p110（α，-β或-δ）和p85α或p85β或p55γ组成的异源二聚体，广泛表达于哺乳动物的肺、心、脑组织中，主要为受体或非受体型酪氨酸蛋白激酶激活。PI3K活化后可催化磷脂酰肌醇在D3位的磷酸化，把底物PtdIns(4，5)P2转化为PtdIns(3，4，5)P3，作为第二信使激活下游信号分子如Akt、p70S6K调解细胞周期蛋白表达，进而磷酸化视网膜母细胞瘤蛋白（Rb），促进DNA的合成，推进细胞增殖周期的进展，从而调节ASMC的增殖[10]。
慢性哮喘患者中均存在ASMC的过度增殖，目前关于介导哮喘ASMC增殖的机制尚不明确。刘瑾等[11]发现哮喘组大鼠ASMCs胞浆内PI3K蛋白表达量明显高于正常对照组；莫碧文等[12]发现哮喘组大鼠支气管平滑肌内PI3K mRNA含量明显高于对照组，但他们均未进一步检测PI3K下游信号分子如Akt、p70S6K。本实验检测了各组大鼠肺组织中p-Akt（Ser473）及p-p70S6K（Thr389）蛋白含量，结果显示哮喘组大鼠肺组织中p-Akt及p-p70S6K蛋白含量高于对照组，wortmannin干预组含量低于哮喘组，但高于对照组。相关分析示大鼠Wam/Pbm与p-Akt含量呈显著正相关，p-Akt与p-p70S6K表达呈显著正相关，表明PI3K通过激活下游信号分子Akt及p70S6K从而促进哮喘大鼠ASMC增殖，经PI3K特异性抑制剂wortmannin干预后能阻断该途径，进而抑制ASMC增殖。
参考文献
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保险在经济中的作用范文2
今天，这个会议说是保险工作汇报会，实际上是一次工作交流会、促进会，对我们来说也是一次学习会。刚才，市保险行业协会陈海燕会长向大家介绍了近几年来我市保险业发展的情况，提出了下一步的工作目标和打算；几家保险公司的老总也谈了各家公司的经营和发展情况；省保监局宋局长高度评价了我市保险业的发展成绩，并提出了很高的希望和要求。听后感到很受鼓舞、很受教育，也深受启发，使我们对保险业的社会责任、科学定位以及现实作用有了更加深刻的认识，也坚定了我们进一步重视、支持保险业发展的信心和决心。下面，我结合镇江实际，再谈几点意见和想法：
一、要充分肯定我市保险业所取得的成绩
随着经济全球化、金融一体化进程的不断加快，金融在现代经济中的核心作用日益突出，保险业作为金融体系和社会保障体系的重要组成部分，近年来取得了长足发展，在经济社会中扮演越来越重要的角色。近年来，我市保险业坚持为地方经济和社会发展服务宗旨，不断加大改革创新力度，不断拓宽服务领域，行业整体竞争力明显提高，业务规模迅速扩大。突出表现在这样三个方面：一是保险主体不断壮大。已由2000年的6家扩大到现在的21家，县级保险分支机构达40家，乡镇保险网点达180个，兼业网点达200多个，保险从业人员达7000多人，已经形成了覆盖全市的保险业服务网络。二是业务规模迅速扩张。全市保费收入从2000年的5.81亿元增长到2005年的19.9亿元，增长两倍多，年均增长率超过30%，今年上半年保费收入实现近13亿元，同比增长7.7%。保险深度（保费占GDP）由2000年的1.29%上升至2005年的2.39%，列全省第7位；保险密度（全市人均保费）由2000年的218元增长至2005年的744元，列全省第5位。三是保险服务不断优化。近年来，全市保险系统扎实有效地开展了行业诚信建设，建立了诚信考评机制，颁布实施了“三个服务标准”、“两个投保提示”和“一个行为规范”，行业自律水平明显提高，服务意识进一步增强，业务行为也进一步规范。在保险赔付上，2000年至2004年仅财产保险累计支出赔款10.6亿元，2005年支付赔款3亿多元，赔付率达到了72.7%，今年上半年支付赔款1.73亿元，赔付率近70%，为我市的经济建设和社会稳定作出了重要贡献。
二、要进一步提高对加快发展保险业的认识
金融是现代经济的核心，保险业是现代金融体系的重要组成部分。尽管近年来，我市保险业保持了较快的发展速度，但与经济社会发展的要求相比，与保险业承担的社会责任相比，还有较大的差距：保险覆盖面还比较小，保费收入总量在全省还比较低（仅列全省第10位）；保险深度与地区生产总值的增长还存在较大的差距；商业保险与社会保险相互之间的协调作用还没有得到较好的发挥；保险知识的宣传还不到位，广大人民群众还普遍缺乏保险意识，等等。大家要充分认识到这些问题和不足，切实提高做好保险工作的责任感和使命感，促进我市保险业发展水平再上新台阶。
第一，要在保障经济发展中加快发展保险业。保险是保障社会经济平稳运行的重要手段。当前，无论是加快推进新型工业化，还是城市化和社会主义新农村建设都离不开保险业的支持。通过发挥保险的“杠杆”作用，集合社会力量，能够有效地转嫁单个企业面临的巨额风险；在城市化建设的背景下，大量基础设施和工程项目的开工建设，也亟待运用保险手段来转移建设过程中的各类风险；社会主义新农村建设要实现农业产业化，更需要运用保险来提高农业规模生产后抵御自然灾害和意外事故的能力。加快发展保险业，建立市场化的灾害、事故补偿机制，对完善灾害防范和救助体系，增强全社会抵御风险能力，促进经济又快又好发展，具有不可替代的重要作用。
第二，要在推进和谐社会中加快发展保险业。在构建社会主义和谐社会的过程中，保险大有作为。首先，保险可以发挥经济“助推器”的作用。通过风险管理和损失补偿，保险可以为人们的创新与发展提供有力支持，有利于不断增强全社会的创造活力。其次，保险可以发挥社会“稳定器”的作用。通过养老和健康保障，保险可以解决人们生活的后顾之忧，有利于促进社会的协调稳定。第三，保险可以发挥社会管理的作用。作为市场经济条件下辅助社会管理的重要手段，通过不断开拓服务领域，保险可以推进社会管理体制创新，有利于整合社会管理资源，形成社会管理和社会服务的合力。
第三，要在促进政府职能转变中加快发展保险业。市场经济条件下，经济调节、市场监管、社会管理和公共服务是政府的四项主要职能，要发挥好这些职能，必须充分发挥市场机制在资源配置中的基础性作用。保险作为一种重要的市场机制，对于更好地发挥好政府职能具有重要的作用。发展保险业，积极引入保险机制参与社会管理，协调各种利益关系，有效化解社会矛盾和纠纷，推进公共服务创新，将进一步完善社会化经济补偿机制，促进政府职能转变，使政府从承担“无限责任”转变为承担“有限责任”，进而提高政府行政效能。
三、要努力开创我市保险业发展的新局面
今年6月，国务院下发了《关于保险业改革发展的若干意见》，《意见》准确定位了保险业在经济社会发展全局中的职能和作用，明确指出了中国特色保险业的发展方向、战略和重点，确立了建设中国特色保险业的方针政策，大家要深入贯彻文件精神，坚持科学发展观，拓宽服务领域，加快业务发展，提高保险业业服务经济社会的能力，努力实现保险业快速健康可持续发展。
一是要坚持紧贴地方实际，实践保险业发展宗旨。经济决定金融，金融反作用于经济。因此，经济发展水平决定着保险业的发展速度和质量，保险业的功能发挥也影响着经济发展水平。各保险机构要紧帖我市“两率先”的发展目标，积极主动作为，正确处理好当前与长远的关系、经济效益和社会效益的关系，进一步发挥对经济建设的保障作用、对和谐社会的支撑作用和对政府职能转变的促进作用，着力建设一个市场体系完善、服务领域广泛、经营诚信规范、偿付能力充足、综合竞争力较强、发展速度、质量和效益相统一的现代保险业。在总的目标上,保险深度每年要提高0.5个百分点,发展的速度要高于全市服务业的增长速度.
二是要坚持不断创新，提高服务经济社会发展的水平。创新是保险业持续快速健康发展的动力源泉。保险业只有不断进行创新，才能为保险业的持续发展注入活力，才能真正服从和服务于经济社会发展的大局。各保险机构要加快保险产品和服务创新，牢固树立以需求为导向的创新观，深入实际，了解市场、了解客户，加速产品创新，开发有公司特色、地域特色的个性化产品，并以差异化的服务创新，打破险种单一、同构现象，不断满足广大人民群众和经济社会发展对保险的需求。要借鉴国外经验，不断创新延伸服务，加强多家保险公司间的联合，加强与医疗、教育、电讯、银行等部门的沟通合作，提高保险服务水平，使客户能够以最低廉的支出获得高水准的服务，提高保险业的整体竞争力。要切实加强保险技术创新，充分发挥信息技术、网络技术对保险经营活动的支撑作用，为保险业更加快速健康发展打下坚实的技术基础。
三是要坚持强化信用建设，促进行业规范化发展。在市场经济条件下，诚信是每一个市场主体的立身之基。因此，诚信也是保险业的执业之本，比什么都重要，如果丢掉了诚信，保险业的发展根本无从谈起。只有在全行业积极倡导诚信观念，才能切实做强做大全市保险业。保险系统要广泛开展诚信教育，培育保险诚信意识，在全行业树立诚信为本、重诺守信的良好风气。保险行业协会要切实履行职能，进一步强化行业自律建设，督促各保险机构坚决执行保险行业“三个服务标准”、“两个投保提示”和“一个行为规范”。各保险机构也要切实将信用建设作为公司发展的首要准则，形成诚信经营的企业文化,规范理赔行为,切实保障投保人的合法利益。同时，市委、市政府也将积极将保险业诚信建设纳入全社会信用体系建设，逐步建立起社会化的信用信息共享机制，在全社会形成良好的社会风气和诚信氛围。
四是要齐心协力，营造保险业加快发展的良好环境。良好的外部环境是保险业快速健康发展的重要保障。市委、市政府将高度重视保险业发展的软环境建设，努力优化保险业发展的生态环境。我们将把保险业纳入全市国民经济和社会发展规划，作为加快发展现代服务业的重要内容来抓，进一步明确保险业的发展目标和保障措施，积极探索支持保险业发展的新途径和新举措。市各相关部门要切实强化对保险业的认识，从全局的高度支持、服务好保险业的发展。市发改委在编制全市服务业发展规划、突发公共事件应急处理预案时，要把保险业纳入其中。宣传部门要发挥舆论的积极导向作用，通过开设专栏、专版等形式，加强保险知识的普及宣传，增强全社会的保险意识，特别是要加强对保险政策、典型案件的报道力度，引导好群众的思想认识。公安部门要积极推进法定“交强险”的实施，客观、公正地做好责任险的认定工作，同时要与保险机构联手打击危害保险业健康发展的不法行为。政法委要切实做好“平安建设治安联防保险”的推动和保障工作，共同推动“平安镇江”建设深入有效开展。人民银行、银监分局、财政局、教育局等部门要认真贯彻《国务院关于保险业改革发展的若干意见》，结合自各的职能，积极推进高危行业、公共场所、建筑业和旅游业等责任保险的发展，为我市保险业的健康快速发展创造良好的发展环境。
保险在经济中的作用范文3
保险毕业论文
财产保险是一种社会的经济补偿制度。它赖以存在和发展的客观基础，一是由于商品生产和商品交换的发展，物质产品的丰富，社会财富的积累，有大量的剩余产品可保。如果社会产品只能维持人类最低限度的生活，人们两手空空，一无所有，也就谈不到财产保险。二是自然灾害和意外事故的客观存在，即有险可保。如房屋被大火焚毁，船舶遇风浪沉没，汽车行驶中发生碰撞、倾复，地震、洪水等破坏性灾害使亿万财富在顷刻之间损毁殆尽等。尽管随着人类社会的发展，防灾消害的能力不断提高，但灾害事故是无法绝对避免的。这不仅直接影响人们经济生活的稳定，而且对整个社会的经济活动将产生严重的影响。此外，随着现代科学技术的广泛应用，又会不断增加新的危险因素。因此，为了保障社会生产过程不间断地持续进行，保障社会物质财富的安全以及一旦受损及时得到恢复弥补，也就产生了对财产保险的需要。财产保险通过社会经济互助方式，用分散缴纳保险费的办法来建立保险基金，专门用来补偿国民经济各个部门以及社会生活中因自然灾害或意外事故所致的经济损失，从经济上解决人们对财产在遭受意外损失后的补偿问题，从而起到保障生产和安定生活的作用。版权所有
财产保险的职能和作用是两个既有联系又有区别的概念。一般而言，职能是事物本质的体现，而作用是职能履行过程中的具体效果。财产保险具有积聚资金组织补偿、防灾防损等多种职能。但其基本职能就是用分散危险、分摊损失的方法，建立集中的保险基金，补偿因自然灾害、意外事故所造成的经济损失。简言之，即筹集保险基金，组织经济补偿。筹集保险基金和组织经济补偿是财产保险内在机制不可分割的两个方面。如单言筹集资金的职能，则储蓄也有此职能，单言经济补偿职能，则财政、民政也有此职能。财产保险的特色是用建立保险基金的办法来组织经济补偿的，筹集保险基金是经济补偿的手段和条件。没有保险基金的筹集，就无法进行经济补偿，而经济补偿是财产保险的目的和效果，两者相依相存，是一个完整的整体。这正体现了财产保险的本质。版权所有
财产保险的基本职能既然是筹集保险基金，组织经济补偿。那么，在补偿损失这点上，社会主义财产保险和酱主义财产保险并没有什么本质的区别。但是从经济补偿这一基点所引伸出来的财产保险的作用，则因社会制度、生产关系、经济结构等不同而有所差别。1982年2月11日国务院国发（1982）27号批转中国人民银行《关于国内保险业务恢复情况和今后发展意见的报告》的通知中指出“积极开展保险业务，逐步建立我国的经济补偿制度，对于保障企业正常生产和经营，安定人民生活，减少社会财富损失，都是有利的……是国民经济活动中不可缺少的一环，”这就充分说明了社会主义社会财产保险的作用。社会主义生产是有计划指导、按比例协调发展的，各部门、各经济单位之间有着有机的联系。一个部门、一个单位遭灾，不仅会造成局部的生产停顿，而且会造成连锁反应，直接或间接影响其他部门的生产，从而影响整个国民经济计划的顺利完成。通过财产保险对损失的及时补偿，能保证社会生产、分配、流通、消费领域的正常运转，保障国民经济的发展和人民生活的安定。我国实行以国营经济为主导、多种经济形式并存的经济制度，无论国营、集体还是个体经济，生产和经营都实行独立核算，自负盈亏，自我积累、自我发展。由于灾害事故的客观存在，一旦遭受损失，不但生产经营不能及时恢复，而且对作为国家财政收入主要来源的税金的上缴，银行信贷资金的偿还，职工工资奖金的发放，经济合同的履生等都会带来影响。通过财产保险，以支出较少的保险费而求得较大的经济保障，能使企业的经济核算建立在可靠的基础上，从而保证企业财务和国家财政收入的稳定性，通过财产保险，保险公司可以经常研究危险发生的可能性，总结和研究损失发生的原因，协助投保单位搞好防灾防损，消除发生事故的隐患，从而减少损失，预防和尽可能减少灾害事故的发生。通过财产保险，不断积累雄厚的保险基金，在未作偿付款之前可将其提供给国家用于信贷、用于投资，以促进国家经济建设的发展。通过办理涉外财产保险，还能为国家创造外汇资金来源，与国际保险市场建立联系，分散危险、促进对外贸易和国际经济交往的发展。
保险在经济中的作用范文4
[摘要] 保险监管是关系到保险行业健康发展的重要过冬。本文使用委托-理论和动态仿真理论从主体及主体行为的角度对保险监管活动进行了分析,并提出了建立保险监管动态仿真模型的框架,对使用该方法研究保险监管问题进行了一定的探索。
[关键词] 保险监管委托-模型动态仿真
一、引言
保险行业是关系到国计民生的重点行业,其成败与国家经济和人民生活息息相关,因此政府有责任对保险行业进行监督管理,保障保险行业合法、稳健的运行。所谓保险监管,是指一国的保险监督执行机关依据现行法律对保险人和保险市场实行监督与管理,以确保保险人的经营安全,同时维护被保险人的合法权利,保障保险市场的正常秩序并促进保险业的健康有序发展。目前,我国保险监管的目标为 :“保护保单持有人利益,促进保险业持续快速协调发展,防范和化解风险”。
保险监管的作用虽然仅仅是监督与管理,不直接参与保险市场的交易活动,但是保险监管机构其实是作为保险市场的一个主体出现的,其行为会与其他保险市场主体产生交互作用,因此直接影响了保险市场的运作。反观目前对保险监管的研究工作,多集中于中外制度的比较,法律法规的探讨,监管效果的实证研究等方面,少见有从市场供求、市场均衡角度研究保险监管的成果,更不见对保险监管工作中主体的行为的研究成果。
本文使用了博弈论和经济动态仿真两种研究手段,对当前我国保险监管实践进行分析,探索建立保险监管动态仿真模型的途径。
二、保险监管中的委托-关系
1.委托-模型
博弈论与信息经济学已被广泛应用于经济学研究中。博弈论旨在研究“决策主体的行为发生直接相互作用时的决策以及这种决策的均衡问题”,也即博弈论的研究对象是决策主体的决策行为及其均衡。因此本来作为一种数学理论的博弈论,被经济学家们用来研究经济主体间的交互行为,从而成为一种主流的研究手段。
在经济学的研究中,经济主体对于信息的掌握情况往往对其行为模式和结果产生极大影响。因此,经济学家对于信息结构问题日益关心。与之相适应,用于研究在非对称的信息结构下经济主体行为及结果的委托―模型成为经济学研究中的常用工具。这里的“人”指在博弈中拥有私人信息的局中人,而“委托人”则表示不拥有私人信息的局中人。在这个定义下,通常委托人无法观察人的行为,而人由于具有信息优势,会利用这一优势谋取利益,从而损害委托人的利益。因此,委托人需要设计一套激励机制,以激励人按照委托人的意愿行事,保障委托人的利益。委托―模型即是分析激励机制的设计和均衡结果的数学工具。
2.保险监管中的委托-关系
在保险监管活动中,监管机构和被监管对象构成了非常典型的博弈关系。监管机构的监管行为,从本质上讲是为了保护广大保单持有人的利益,维护保险市场的正常秩序,保证保险市场的健康发展。而这一目的,必然会与保险公司和其他被监管对象的短期利益相违背,这就造成了双方行为的非合作性,由此产生大量非合作博弈关系。同时,由于保险监管涉及的市场主体较多,包括监管机构、保险人、中介人和投保人等多个对象,因此保险监管活动中的博弈关系也呈现出一种错综复杂的状态。
保险监管博弈关系的特点是广泛存在着非对称信息问题。其中,监管机构和保险人及监管机构和中介人之间,由于监管机构在制定政策前无法有效掌握被监管对象的真实状态,同时在制定政策后也无法及时观察被监管对象的行为,因此既存在着道德风险问题,也存在着逆向选择问题。在保险人和投保人及中介人与投保人之间,由于投保人缺乏专业技术知识,因此在保险交易中处于弱势,而同时,保险人和中介人也无法准确了解投保人的风险状况,无法准确观察到投保人在购买保险前后的行为,因此也会产生道德风险和逆向选择问题。
面对这类信息不对称问题,使用委托―模型对其进行分析是最合适的方法。在保险监管的博弈关系中,也存在着委托―关系:博弈关系中存在两类局中人,分别是监管人和保险人。在二者之间的委托―关系是监管人(委托人)委托保险人(人)通过销售保险的形式分散投保人的风险。在这个委托―关系中存在着非对称信息结构,其中保险人占有信息优势,监管人观察不到保险人在销售保险产品是的行为,而只能通过保险人定期填报的报表来了解这一信息,而保险人对监管人的政策具有完善的知识,这就使得保险人有可能通过欺骗的手段上报虚假信息,从而达到获得额外利益的目的。因此,在委托―框架下设计一套机制激励保险人按照监管人的意愿行动,具有理论上和实践上的意义。
3.委托-模型与动态仿真模型
从动态仿真模型的建立角度而言,动态仿真方法并不一定需要与博弈论相结合。但是在经济问题的研究中,经常会涉及到不同主体行为的交互作用,因而,经济动态仿真模型通常也需要在计算机中仿真这种交互行为。而博弈论正是描述这种交互行为的最合适方法。在经济动态仿真的研究实践中,我们发现将经济动态仿真方法和博弈论方法结合在一起,以博弈模型作为经济动态仿真模型的理论框架,以经济动态仿真模型作为博弈模型实践研究工具,通常可以收到良好的研究效果。因此我们将这一研究思路作为经济动态仿真研究的基本思路。
同时我认为,动态仿真方法与博弈论具有天然的联系。这主要是因为:第一,博弈论的研究对象是不同主体决策的相互作用的过程和结果,这种相互作用在经济系统中是普遍存在的,因此在经济动态仿真中不可能忽略对博弈论的应用。第二,博弈论发展到现在,其理论并不完整,尤其是对不完全信息动态博弈的研究,还有很多不甚清楚的地方。而通过经济动态仿真,研究人员可以检验理论假设,获得经验性规律,从而推进对博弈论的研究。
三、保险监管的动态仿真分析
1.自适应主体
动态仿真模型的主体分为三类,一是自适应主体,该类主体是现实中经济人在动态仿真模型中的映射;二是功能主体,该类主体是为了实现动态仿真模型的功能而设,在现实中不一定有其原型;三是控制主体,这类主体是固定的,它们在每个动态仿真模型中都必须存在,其作用是控制模型的运行和提供模型与研究人员的信息交换手段。
在设计动态仿真模型时最重要的部分就是设计自适应主体。根据保险监管的特点,在保险监管动态仿真模型框架中将存在四类自适应主体,分别是监管人、保险人、人和投保人。其中监管人通常是个虚拟主体,所以实际的主体是后三类,下面分别介绍其基本情况。
保险人主体:保险人主体在模型中负责生产保险产品,制定保险产品的价格(即保费附加率),并依据投保人的损失和保额对其进行赔偿。保险人主体不能直接销售保险产品,而是要通过人进行销售。
人主体:人主体是保险人主体和投保人主体的中介人,他负责向投保人主体销售保险产品,提供相关服务并收取一定费用。人主体提供的服务不包括理赔,理赔由保险人主体负责。这一自适应主体只在研究有关人监管的模型中会出现。
投保人主体:投保人主体是消费者,它们通过人主体向保险人主体购买保险产品,决定投保的程度,即决定免赔额的大小,并且按照一定的损失概率发生损失,同时向保险人索赔。
2.自适应主体的属性和行为
自适应主体有很多属性和行为,其行为根据作用不同分为仿真行为和功能行为。仿真行为能够与现实的行为相对应,是我们研究的对象,而功能行为则是为了模型的程序实现,再不影响模型仿真效果的情况下建立的工具,现实中不一定有对应的现象。
(1)保险人主体。保险人主体属性主要包括保险产品的价格(保费附加率)、个人费、销售量和利润组成。其中,个人费属性只有在模型中含有人主体是才会存在。
保险人主体的行为包括定价行为、确定个人费行为和赔偿行为。其中,确定个人费行为同样只有在模型中含有人主体是才会存在。
(2)人主体。人主体的属性包括费、销售量、利润、单位固定成本和单位质量成本,其中费这一属性只有专业公司主体才拥有。
人主体的行为包括确定费行为和确定服务质量行为。
(3)投保人主体。投保人主体的属性主要包括初始财富、期望效用、实际效用部分损失概率、完全损失概率、最大损失额和质量偏好。
投保人主体的行为包括确定最优免赔额行为(定最优免赔额行为)、购买行为(购买行为)和发生损失并索赔行为。
除了以上的行为后,三类主体都有一个结算行为,其作用是比较自己当期某些属性值与上一期相比的变化情况,并且计算利润、销售量等值。
3.自适应主体行为执行顺序
在每个仿真周期中,需要确定各个主体行为执行的顺序,这一顺序在每一个仿真周期中都是相同的,其先后取决于每个行为所导致的属性变化之间的逻辑关系。在本文涉及到的各类保险监管动态仿真模型中,这一行为序列具有相同的模式:
首先,保险人主体执行定价行为,如果模型中含有人主体的话,保险人主体还将执行确定个人费行为。这两个行为执行完后,保险人已将保费附加率和个人费设定好。
其次,如果模型中含有人主体的话,在观察到保险人主体设定的保费附加率后,专业人主体执行确定费行为,其后所有人主体都执行确定服务质量行为,这两个行为执行完后,人的费和服务质量也就产生了。
在观察到保险人主体设定的保费附加率后,所有投保人主体执行确定最优免赔额行为,决定自己当前的免赔额。
在决定了免赔额后,所有投保人主体要根据这一免赔额和观察到的人主体设定的费和服务质量,执行购买行为,选择合适的人购买保险产品。如果模型中不包括人主体,则投保人主体直接根据保险人主体的信息执行购买行为,决定购买情况。
购买完成后,所有投保人主体执行发生损失并索赔行为,得到损失值,并根据自己当期的免赔额调用保险人的赔偿行为,获得赔偿。
最后,所有的三类主体都执行结算行为,然后进入下一个仿真周期的循环。
四、结论
对于保险监管问题的研究,由于涉及到多个行为主体,而且主体行为及行为结果较复杂,因此虽然其相互关系是典型的委托-关系,但不易使用数学工具进行描述。而计算机动态仿真技术主要着眼于对行为过程的描述,行为的结果则由仿真模型运行结果得到,因此避免了复杂的数学推导,从而成为一种实用的研究手段。本文通过对保险监管问题进行分析,提出了建立保险监管动态仿真模型的框架,对使用该方法研究保险监管问题进行了一定的探索。
参考文献:
[1]中国保险监督管理委员会.2005中国保险市场年报.北京:中国金融出版社,2006,20
[2]张维迎:博弈论与信息经济学.上海:上海三联出版社,上海人民出版社,1996
保险在经济中的作用范文5
关键词：经济；保险业；VAR模型；VEC模型；脉冲响应函数
一、保险业与经济发展概况
1、我国经济发展概况
改革开放以来，我国经济的高速发展有目共睹，GDP由1980年的4588亿元以年均增速15.2%的速度增长至2016年的744127亿元，仅次于美国189592亿美元，成为全球第二大经济体。我国GDP增速波动较为明显，但随着GDP基数的不断增加并未出现增速显著下滑现象。不同时期的经济增长质量是不同的，改革开放初期，国家主要通过基础建设投资、房地产投资、出口代工等形成了比较快的经济增速。而现在经济转型升级，经济增速可能有所下降，但经济增长质量却出现了很大的提高。我国全社会固定资产投资及城乡居民储蓄年末余额分别以22.3%和22.5%的年均增速增长，社会消费品零售总额增速相对缓慢，年均增速为15.0%。当社会消费品零售总额的增长赶不上固定资产的投资增长，这一现象长期下去就会直接影响生产者的经济效益，消费对生产的反作用是造成产能过剩、资源制约突出、就业压力增大等诸多矛盾的主要原因。
2、我国保险业发展概况
1979年11月27日，我国决定恢复国内保险业务，中国人民银行立即颁布《关于恢复国内保险业务和加强保险机构的通知》对恢复国内保险业务和设置保险机构做出了具体部署。并于1980年恢复了财产保险业务，1982年恢复人身保险业务。自1980年恢复保险业务以来，全国保费收入由4.6亿元增长至2016年的30959.1亿元，年均增速达到27.7%。保险深度由1980年的0.1%增长至2016年的4.16%，但依然低于国际平均水平6.89%。中国财产保险和人身保险保费收入相对于保费收入快速增长的趋势，可以发现人身保险保费收入的增长趋势出现了和保费收入较为一致的增长特征。改革开放以后，人身保险相对于财产保险恢复稍晚，然而自恢复以来人身保险以年均增速51.6%的速度于1997年反超财产保险，到2016年人身保险保费收入占总保费收入的71.8%，占据了保险业的主要份额。财产保险起步早，主要以车险为主，现如今车险占财产保险的70%以上。与人身保险相比，财产保险增速缓慢，自1980年恢复以来财产保险保费收入由4.6亿元增长至2016年的8724.5亿元，年均增速23.3%。财产保险产品同质化导致市场的恶性竞争，是制约财产保险发展的一个重要原因。
二、不同险种与经济变量关系的实证研究
本文主要选取了1980-2016年的财产保险（proi）、全社会固定资产投资总额（ifa）、城乡居民储蓄余额（hsd）、社会消费品零售总额（scg）以及1982-2016年的人身保险数据（peri）作为分析对象。数据均来自保监会网站、国家统计局网站、《国民经济与社会发展统计公报》以及《中华人民共和国统计年鉴》。在建立数学模型之前，为了减小异方差的影响，首先对数据进行对数化处理分别得到数据：lnproi、lnifa、lnhsd和lnscg。
1、基于VAR模型的脉冲响应分析
对数据lnperi、lnifa、lnscg和lnhsd进行格兰杰因果检验，并发现四个变量在滞后二阶时均互为格兰杰因果原因。然后建立VAR模型，模型通过单位根检验。对模型进行脉冲响应分析，得到的结果如图1。基于VAR模型（同下文的VEC模型）脉冲响应函数曲线，横轴代表响应函数的追踪期数，纵轴代表被解释变量对解释变量的响应程度。在模型中，将响应函数的追踪期数设定为10年。脉冲响应函数是假设在某一时刻给定随机误差项一个标准差大小的冲击，而这种冲击会通过传递给内生变量的当前值和未来值带来影响。通过脉冲响应函数，可以有效刻画出各个经济变量对不同险种的保险的传递效应时滞与强度变化，清晰地反映出各个变量在相同标准差冲击下的反应程度。（1）经济变量对人身保险的作用。给城乡居民储蓄余额一个单位冲击，前3期人身保险产生一个负向响应，这种响应由“0”逐渐增长产生一个较长时间的正向响应。说明城乡居民储蓄余额在前期遏制了人身保险的发展，但随着时间的推移，城乡居民储蓄余额的增加能够促进人身保险发展；给全社会固定资产一个冲击，得到一个较小的人身保险正向响应。这一现象表明固定资产投资总额的增加对人身保险的发展的作用很小；给社会消费品零售总额一个冲击，财产保险对这种冲击的响应由“0”增加，在第二期达到最大值0.04，并由此逐渐减小趋于“0”，社会消费品零售总额对人身保险短期的推动作用较为明显。（2）人身保险对经济变量的作用。给人身保险标准差一个单位冲击，城乡居民储蓄余额对此冲击的响应较小，在“0”周围有较小的波动，说明人身保险对城乡居民储蓄余额的增长作用很小；全社会固定资产投资总额对这种冲击的响应从第1期的0.02逐渐增加，并在第2期达到最大值0.05，第二期之后逐渐减小并趋于“0”；社会消费品零售总额对冲击的响应由第1期的0.01增加至第4期的0.02，之后逐渐减小收敛于“0”，说明人身保险短期内正向推动社会消费品零售总额和固定资产投资总额的增长，之后这种作用逐渐消失。
2、基于VEC模型的脉冲响应分析
对基于数据lnproi、lnscg、lnifa和lnhsd建立的VAR模型检验时，发现模型不能通过单位根检验，也就是说模型不平稳，此模型并不合理。经检验变量之间存在协整关系，满足建立误差修正模型（VEC模型）的条件，故对数据建立VEC模型，并对VEC模型进行脉冲响应分析。得到的结果见图2。（1）经济变量对财产保险作用。基于VEC模型的脉冲响应分析结果可以看出，第1期财产保险对经济变量单位冲击的响应为“0”。也就是说，在第1期给社会消费品零售总额、城乡居民储蓄余额和全社会固定资产投资总额一个冲击，财产保险对此没有任何响应。随着时间的推移，社会消费品零售总额对财产保险产生了负向的影响，此脉冲响应过程说明我国社会消费总额的变动对财产保险的发展产生了阻碍的作用，导致这一现象的原因了可能是财产保险产品的过于单一，社会消费水平的提高并没有带动财产保险的与时俱进；城乡居民储蓄余额的提升对财产保险的发展起到了推动作用。在前3期保险对固定资产投资的响应为正，第3期之后这种响应趋于“0”，说明固定资产投资在短时期内对财产保险具有推动作用，随着时间的推移这种作用并不明显。（2）财产保险对经济变量的作用。在第1期，财产保险受到单位冲击后，社会消费品零售总额、城乡居民储蓄余额和固定资产投资总额3个经济变量的响应都为正，整体为增长趋势。这一结果说明财产保险对经济的正向推动作用非常显著，且这种推动作用越来越大。
三、结论及建议
1、结论
经济与金融日趋渗透融合以及社会财富和资产日益金融化，会因此促进经济关系金融化。也就是说银行、证券、保险等广义金融业在经济体中的占比不断攀升，并由此引发了经济体的政治、经济、文化等方面的深远影响。如今，金融与经济具有相互依存、共同繁荣的正效应，同时也具有萧条、波动与危机联动、互动的负效应。保险业作为金融三大产业之一，在国民经济中的助推器和“稳定器”的作用不容小觑。基于VAR模型与VEC模型的脉冲响应分析更加印证了保险与经济发展存在深远的相互关系，尤其财产保险对经济的推动作用更为明显。
2、建议
保险在经济中的作用范文6
[关键词]社会保险；保障性；福利性
社会保险(Social Insurance)是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险计划由政府举办，强制某一群体将其收入的一部分作为保险费形成社会保险基金，在满足一定条件的情况下，被保险人可从基金获得固定的收入或损失的补偿，它是一种社会保障制度，其主要目标是保证物质及劳动力的再生产和社会的稳定。它也具有促进经济发展的功能，随着社会的不断发展和进步，社会保险在人们生活中也起着不可替代的地位。
一、社会保险促进经济发展的功能表现
1.社会保险制度作为需求管理的一个重要工具来发挥作用，从而对经济起正面的作用。
2.社会保险基金的有效利用可以促进经济的持续繁荣。
二、社会保险的性质决定它在社会发展中的地位
1.社会保险的保障性。它是实施社会保险的根本目的，就是保障劳动者在其失去劳动能力之后的基本生活，从而维护社会稳定。
2.社会保险的法定性。就是国家立法，强制实施。保险待遇的享受者及其所在单位，双方都必须按照规定参加并依法缴纳社会保险基金，不能自愿。法定性，是实现社会保险的组织保证，目的在于保障劳动者因暂时或永久丧失劳动能力以及失业时获得生活保障。
3.社会保险的互济性。就是社会保险按照社会共担风险原则进行组织的。社会保险费由三方负担，即国家、企业和个人三方。建立社会保险基金。社会保险机构要用互助互济的办法统一调剂基金，支付保险金和提供服务，实行收入再分配，使参加社会保险的劳动者生活得到保障。
4.社会保险的福利性。社会保险不以盈利为目的的，它以最少的花费，解决最大的社会保障问题，属于社会福利性质。
5.社会保险具有普遍性。社会保险实施范围广，一般在所有职工及其供老的直系亲属中实行。缴纳社会保险费，单位必须缴费而且占大头，个人只是缴小额部分，部分项目不缴费，同时还建立了个人帐户，个人缴费额是全部记入个人帐户的，单位缴费还要划出一部分入个人帐户。而社会保险待遇每年还随社会平均工资进行调整，如社会平均工资负增长，社会保险待遇则不变，即只升高不降低。
三、社会保险在人们生活中的重要地位和作用
1.社会保险能发挥社会稳定器的作用。社会成员中的老、弱、病、残、孕以及丧失劳动能力，是在任何时代和任何社会制度下都无法避免的客观现象。当风险事故发生时，许多社会成员因灾害事故损失和丧失收入而难以维持基本的生活条件，成为社会的一种不安定因素。社会保险就是当社会成员遇到这种情况时给予适当的补偿以保障其基本生活水平，具有未雨绸缪、有备无患作用的保险，通过保障个人及家庭的生活稳定，消除了这些不稳定因素，从而在保障社会稳定方面发挥着积极的作用，公民个人及其家庭生活安定是整个社会稳定的基础。维护了社会生活秩序的安定。
2.社会保险有利于保证社会劳动力再生产顺利进行。劳动者在劳动过程中必然会遇到各种意外事件，如疾病、伤残、失业等。这样就会使劳动者失去正常收入，造成劳动力再生产过程的停顿。而社会保险就是劳动者在遇到上述风险事故时给予必要的经济补偿和生活保障，使劳动力得以恢复。
3.社会保险有利于实现社会公平。由于人们在文化水平、劳动能力等方面的差异，就会造成收入上的差距。社会保险可以通过强制征收保险费，聚集成保险基金，对收入较低或失去收入来源的劳动者给予补助，提高其生活水平，在一定程度上实现社会的公平分配。
