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影视行业分析范文1
关键词：民营银行；混业经营；平安银行
中图分类号：F83 文献标识码：A
收录日期：2016年11月8日
一、银行经营体制利弊分析
（一）混业经营的意义。混业经营指的是银行、证券、保险等金融业务在不同层次和范畴内的交织组合。这种交叉和融合可以是业务范围内的也可以是经营体制上的，所以银行业混业经营大体上可以分为两种：即全能银行制和综合银行制。所谓全能银行制，就是在其之外再建立或投资一个或多个公司来经营证券业务、保险业务等，即银行突破自身机构的约束，使用其他机构来入股、控股等方式来实现混业经营模式；综合银行制模式下银行可以使用其自身的业务部门经营保险业务、证券业务等，再通过业务的融合，使不同功能的金融工具最终达到相同的金融功能，也就是在经营银行业务的同时可以经营证券、保险等金融业务。
（二）经营模式利弊分析。我国从1995年到现在实行的都是分业经营模式，也就是银行、证券、保险类金融企业只能各自经营法律规定内的业务，不能有法律限制外的业务混合交叉。但我国当时分业经营并不是因为经济发展到一定程度的市场自然选择，而是因为在20世纪80年代迅速成长的证券市场和90年代金融市场出现的经济泡沫引发了诸多关于混业经营的不利结果。为缓解当时经济发展的失控状态，放弃了自从改革开放后到1995年实行的混业经营模式，人为选择了分业经营。
由上可知，这两种经营模式各有利弊，在不同时期，不同经济背景下，两种模式有不同的发展经济优势，同时也为经济发展带来不同的问题，没有哪一种是对经济的发展绝对有利的。其中，分业经营的优势是：专业于单一领域的产品和服务，容易创建新的品牌；易于集中资源；业务趋向于简单透明，也方便相关部门的监管。其弊端有：产品单一；竞争压力大；分散和应对风险能力较弱；应对外部市场变动能力差。而混业经营的优势是：可以通过多样化业务的取长补短，达到降低成本和风险的目标，同时有利于提高机构的营业利润、业务创新能力和服务效率等。其弊端有：管理难度大；因为业务的种类多，致使各方面竞争激烈；为了顾全每一个业务，管理也会更加复杂；同一机构内部业务会有利益竞争等。所以，经营模式的选择要根据监管当局和法律的规定，更要考虑市场经济发展需要等因素。
二、我国民营银行发展现状
（一）民营银行的意义及特征。民营银行一般是指国家不控股的股份制银行，属于商业银行范畴内，是金融体系里一个分支。当下，关于民营银行的定义学术界有三类解释，分别是：认为民营银行的股份是由非官方控制的产权结构论；认为民营银行是专门给非官方企业提供经济帮助的资产结构论；认为民营银行是采取市场化运作的治理结构论。这三类解释都有道理，但只是描述了民营银行的一些次要特性，对其主要特性的了解还不够完全。我国的民营银行和国有银行相比，有两个主要优势特征：一个是民营银行的自主性，即在法律允许范围内可以自主的经营管理，不受外界机构的管束；另一个是民营银行的私营性，因其资金主要来自民间，产权非公有制，利润自享，高营业利润的要求，且业务不受政府干预。民营银行是金融系统的一个重要分支，其特有的自主性和私营性使其拥有高效率、高专业性、高灵活性等优点。所以，民营金融机构是我经济发展必不可少的一部分。积极建立高水平的民营金融机构也可以提升我国金融业在全球范围内的经济地位。
（二）我国民营银行发展现状及问题。长久以来，我国银行业都是以国有制为主，地方股份制和股份制为辅，这也是我国民营银行发展比较迟的主要原因之一。我国第一家民营银行是民生银行，于1996年在北京成立，再之后慢慢有了广东南华、中国平安等，但至今为止得到监管机构批准的只有少数几家。由此可见，民营银行想要全面快速地发展还面临着很多困难。但是笔者认为，虽然国有银行成立之初起到了维护经济促进经济发展的作用，可是随着经济发展，放开我国民营银行准入政策会更加有助于商业银行多元化业务结构的实现，所以大力支持民营银行的发展是金融业的必然趋势。2013年9月，我国银监会首次允许开办民营银行的信息，表示达到标准的民营资本可以在相关要求下成立民营银行。2015年10月，也强调要逐步放开民营银行准入政策，甚至包括外资有序进入的相关内容，以更好地完善我国的银行业金融体系。现在民营银行已经逐步提升在金融市场的地位，相信未来数年，我国相关部门将会更加积极地推进民营银行的建立。
就以上看来，民营银行发展前景大好。但不得不说的是，由于我们国家的民营银行起步和发展的都较晚，以至于现有的四千多家银行中，真正算是民营银行的所占比例还是很低，其中更是存在规模小、业务种类少、服务质量低、网点覆盖率低、市场竞争力差等诸多问题。特别是行业竞争、金融诚信、资金运作的风险控制等至关重要的问题，这与国外的民营银行相比都还有很大差距，所以我们应该在适应国情的基础上取其精华，去其糟粕，吸取国际上经济发达国家民营银行经营管理的经验和优点，以促进我国的民营银行更快更好地成立成长。
（三）我国民营银行混业经营必要性分析。混业经营模式是当下金融业发展的总体趋势，在国际上已有很多金融业发展比较成熟的国家在使用，同时也是我国金融业市场发展的最优选择。但如上所述，混业经营在不同时期、不同地区有不一样的优缺点，其利弊于国内的金融市场风险控制能力也是一个巨大的考验。混业经营可以把证券、银行、保险等众多业务组合经营，达到资源的完美整合，营业网点和各种业务资源的充分利用，多方面服务客户，方便积累活跃客户和高质量资产，树立独特竞争优势。混业经营可以满足人们生活中对财产规划的多样化需求，而且更加方便快捷。混业经营可以打破原有的限制规则，实现金融业的多种业务交叉混合，使各种业务扬长避短组合在一起，达到多样化的盈利目标。而且实行混业经营，可以更准确地了解客户，根据客户和金融市场的需求，开拓更多业务，更好达到规避风险和企业客户双方高盈利的目标。例如，银行可以把证券业务和银行业务组合经营，使两种业务互补、支持，以此提高银行的效益和竞争力，降低风险，也会使民营银行的社会总效用提高。而且，我国的混业经营相比于很多发达国家都不成熟，也就说我们国家关于金融业的混业经营还有极大的成长空间。总而言之，在当下金融市场的环境压力、国内外行业内部激烈竞争、经营利润的美好前景下，混业经营是我国金融业最好的选择。
三、平安银行混业经营案例
（一）平安集团介绍。中国平安集团在我国是金融业混业经营的领军者，1988年在深圳蛇口成立，现在已经是我国业内牌照最全的金融集团，同时拥有密切安全的控股关系和广泛的金融业务。平安集团现已横跨保险、银行、投资等多种行业，其中包括资产管理、融资租赁、寿险、信托等多种业务，完全可以满足客户各种各样的理财投资要求，成为了我国少数可以提供全面金融服务的机构之一。其实，平安集团早有混业经营的远见，早在1991年8月平安就建立了自己的证券部门，当时也确实只是平安保险集团的一个小部门，但后来获中央银行的准许，于1995年10月在北京建立了现在的平安证券公司。历经二十余年，现已从一个证券部门发展成国内知名券商。1996年4月，由平安集团控股的子公司平安信托正式成立，其作为平安集团的投资渠道，利用自身充足的资金进行投资，为实现“建立统一完整的金融服务平台”的战略目标迈出了重要一步。如今平安信托位居国内信托行业前列。平安银行是在2012年6月成立，它的前身是深圳发展银行股份有限公司，平安保险拥有其58%的股份，是它最大的股东。平安集团一直在努力达到全球一流水平金融生活服务机构的标准，坚持贯彻“科技引领金融，金融服务生活”思想，利用综合金融和网络金融的结合，紧抓金融理财业和健康保险业两大行业，通过银行、证券、保险和互联网金融四大板块，围绕用户“医、食、住、行、玩”的生活需要，为客户提供“专业，让生活更简单”的全面优质服务，也为公司带来了巨大的利润和良好的声誉。平安集团坚持以“一客户一账户，多样服务多种产品”为目标而努力，并且通过互联网网站和软件开拓市场，吸引客户，更好服务，把顾客对金融方面的需要真正带入日常生活，打造全面而简单的金融服务生活。
（二）平安银行混业经营下的发展优势。当今社会，一个普通的银行顾客除了简单的存汇款，在生活方面还会有车险、人身险、房贷等各种需要。贵宾客户就不用说了，他们还需要更多投资理财方面的服务。高净值客户需要的就太多了，无论是信托还是私人银行服务，都是他们理财必不可少的。这些都是经济发展到一定阶段带来的结果，然后客户需求又催生了混业经营的需要。而像平安集团这样，有着跨行业混业经营实力的企业，在这样的经济环境下简直如鱼得水。
平安银行是平安集团的主要金融部门之一，是在2012年7月份改名平安银行的，其成立也使得平安集团的银行业务得到补充，企业原本“证券、保险、银行”共同发展的目标有了实现的基础。而且平安银行的前身深发展拥有302个营业网点，共占据我国18个城市，这也为平安集团实现“一个客户、一个账户、多个产品、一站式服务”的目标提供了良好的资源帮助。平安银行坚持凭借平安集团混业经营的综合服务能力，把银行业、证券业和保险业合理结合，各业务间扬长避短，秉承“轻资本、优结构、强客户、好效益”的经营策略，加快自身经营模式的转变，降低同业间负债成本，拓展非利息净收入渠道，收入结构持续优化，现已是具有国际先进水平的民营银行。
四、结论
就现在来看，平安集团混业经营的结果无疑是非常成功的，为我国其他民营银行的混业经营做了良好的示范。银行、证券、保险是不同的行业，会有周期上的差别，让它们混业经营可以达到利润多元化、收益稳定、金融企业稳健发展状态。混业经营可以利用银行、证券、保险信托等多种业务，实现协同效应，和单一的金融业务机构相比会有更好的稳定性和竞争性。当然，金融业的混业经营也不是说起来这么简单的，企业若是通过建立子公司或者并购整合开展另外的业务，就要合理计划各个业务间的适用性，实现资源的最优配置，以降低风险。而且监督管理机构要形成有效的外部监管机制，在企业的各个子公司之间也需要建立有效的防火墙进行风险隔离。我国民营银行混业经营时间还是很短，经验也不足，平安集团现在的成果并不能代表混业经营的绝对安全，甚至混业经营可能会存在着未知的隐藏风险，所以如何隔离各种业务之间的风险，合理配置资源等都是我国金融业全面展开前必须解决的问题。总之，为了我国经济市场更好地发展，民营银行的管理者应该及时抓住机遇，坚持混业经营的发展战略，发扬自身的金融综合经营品牌，提升我国在国际金融市场的地位。
主要参考文献：
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[2]陈磊.中国平安并购深发展绩效的财务数据检验[U].贵州财经大学，2013.
[3]郝健.混业经营背景下我国金融监管改革方向[J].中国证券期货，2013.
影视行业分析范文2
个人银行类存款6月末时点余额为18115万元，较年初下降111万元，其中储蓄存款时点余额为18016万元，较年初下降32万元；信用卡个人卡存款余额为99万元，较年初下降75万元。个人银行类存款6月末日均余额为18650万元，较年初增长318万元，其中储蓄存款日均余额为18420万元，较年初增长366万元，信用卡个人卡日均余额130万元，较年初下降48万元。个人银行类存款日均余额在全区排名十一位，在县支行中列第二位。速汇通手续费收入2.35万元，较去年同期增长122％，全区列第五位；龙卡营业收入2.1万元，全区排名第六名。（一）储蓄存款总体走势波动较大。上半年储蓄存款起伏较大，呈“M”形波动。年初充分抓住“两节”吸存旺季，及早行动，存款呈现快速增长，2月份时点新增最高实现1200万元。4月初呈现逐级回落走势，5月份又创造时点新增的新记录，1300万元。6月中旬开始又出现储蓄存款大幅下降的局面，年内首次出现负增长。造成储蓄存款波动主要有以下几方面原因：
1、新增存款结构中季节性大额存款占比较大，自然增长比例较小。可以说多年以来我行的储蓄存款增长主要靠季节性大额存款。年初存款的增长主要由于吸收了一部分季节性资金，如粮库、种子等部门存款和地方企业改制对职工工龄买断资金，随着这部分资金陆续支取，我行的存款也随着逐级下降。应该说大额存款为我行储蓄存款增长发挥主导作用，但由于其稳定性差的原因也使我行存款历年来一直呈现上下波动的情况。
2、分配政策不连续，兑现不及时影响了部分员工的吸存积极性和持续性。由于每年年初市行都要对当年绩效工资分配政策进行调整，因此每年的2、3月份都成为政策真空月，因此员工对绩效工资分配政策持一种观望态度。特别是今年2季度绩效工资一直未兑现，也使部分员工对吸存的认识淡漠。这在一定程度影响了全行吸存工作的开展。
（二）储蓄网点之间存款增长呈现分化状态。
全行各储蓄所的存款增长情况十分不平衡，呈现两极分化。大虎山市场储蓄所、储蓄专柜、建新储蓄所存款呈现稳定增长，住宅楼储蓄所、建行储蓄所、大虎山储蓄所、房产储蓄所增长乏力或呈现负增长局面。出现上述分化状态主要有以下几方面原因：
1、区位分布的不同，形成了不同的储源特点。我行几年来储蓄存款的增长情况充分说明部分储蓄网点的区位分布不合理。如住宅楼储蓄所、建行储蓄所由于位于多家金融机构储蓄网点的密集区，且周边储源有限，因此上述储蓄所多年存款增长不力。特别是近年来同业不正当竞争手段频出，使我行这些储蓄网点在众多网点夹击中难于突围，实现自然增长，只能通过个人吸储维持存款稳定。大虎山储蓄所曾是我行的高产所，但由于去年工商银行一家储蓄所迁址至邻近，并以其代办铁路资金结算的优势，铁路职工工资，从源头上分流该所存款。从目前看来上述不利局面还难于改变。
2、由于历史的不利因素尚未消除，影响了存款增长。大虎山储蓄所由于20__年连续出现几起不良事件，在当地造成了负面影响，加之工行储蓄所分流，使该储蓄所存款在去年一度连续6个月下降。扭转不利局面，重新实现快速发展局面还要假以时日。现建行储蓄所是原建行储蓄所和桥东储蓄所合并而成，当时桥东储蓄所不足1000万元，从帐户变动情况看，近三年来原桥东储蓄所存款转存较少。近三年来该所储蓄存款大约下降了800万元。虽然不能说该所存款下降是桥东储蓄所撤并造成的，但其负面影响是不可低估的。因此从中我们也应认识到远距离合并储蓄所造成存款流失的情况还要深入进行分析。同样住宅楼储蓄所于6月12日并入储蓄专柜后，原住宅楼储蓄所周边大客户也先后流失，截止6月末，该所储蓄存款流失近120万元。
（三）信用卡个人卡存款较年初呈下降趋势。由于近年来储蓄卡的使用普及和储蓄卡的功能替代，使目前信用卡市场受到较大冲击。因此信用卡个人卡存款增长乏力，由年初的176万元，下降到6月末的99万元。
（四）中间业务收入呈现快速发展。个人银行业务将中间业务作为一项重要指标，应该是近一两年的事。特别是今年个人银行业务中的中间业务收入增长特别快。截止到6月末“速汇通”手续费收入实现2.35万元，是去年同期的2倍还要多，根据目前业务开展情况到年底该项手续费收入将突破6万元。这应该是不小的数目，当前存贷利差不断缩小，内部上存资金利率下调预期越来越高的情况下，中间业务收入日益成为我行的重要收入来源。下半年即将在储蓄专柜推出基金销售、保险等业务，这将更加丰富和增加我行的中间业务收入。
二、开展了以教育储蓄为重点业务宣传和形式多样的市场营销工作。通过更新橱窗业务宣传标语、印发教育储蓄宣传品下发辖区中小学校，扩大居民对教育储蓄以及建行储蓄卡、“速汇通”业务的认识。截止6月30日，教育储蓄存款余额845万元，较年初增长514万元。特别是大虎山两所目前教育储蓄存款余额已突破800万元，也是两所存款稳定增长的一个重要因素。为各储蓄所长印发“业务联系卡”，对20万元以上存款建立客户档案，并对这些客户分期进行了回访，了解客户需求和对建行服务的要求。通过上述工作稳定了客户的存款，并发现和争取到一批潜在的客户，如东方摩托车公司，通过几次走访已从农行转存到建行。进一步加强工资业务营销业务，抓住有关信息，积极公关，争取部分单位退休人员工资业务。
三、通过外出参观和讨论学习方式提高一线员工的服务意识。
针对一线员工服务意识不强，服务水平不高的局面，在市行协调帮助下分两批次，组织储蓄所长和大部分储蓄员工到先进行凌河支行、铁路支行，以及全国青年文明号单位鞍山市府广场储蓄所进行参观学习。通过参观学习，广大储蓄员工开阔了眼界，提高了对服务认识，从中发现了自身的不足。特别是通过先进单位有关人员的经验介绍，使储蓄员工掌握了先进的服务理念和服务方法。为了使所学尽快成为所用，组织全体储蓄员工结合参观学习进行有关“如何提高一线服务水平”的主题讨论。
四、建立健全基础管理方面的各项规章制度，认真组织落实和考评。在广泛征求意见的基础上制定了《储蓄一线人员服务管理暂行办法》、《储蓄会计核算百分制考核办法》、《储蓄一线员工绩效工资分配办法》。成立了相关的考评小组，定期进行相关的检查、考评。通过2个月的运行，各储蓄所的服务、核算水平有了一定提高。在市行的核算检查、服务暗访中得到了较好的评价。
二、影响我行个人银行业务的不利因素
（一）同业竞争压力较大。目前四家国有商业银行存款存量为143900万元，我行的存量占比为13.2，如果按全口径地区存量计算我行存量占比为接近10％。截止到6月末我行的增量占比为负数。（截止到8月31日存款新增地区占比为10.53，排名第三。）与同业相比，我行的个人银行业务具有自己特色，如个人电子汇款业务、银证转账业务都是我行率先开办的业务品种，在地区有一定影响力，但是在源头性产品上，明显处于劣势，如工商行的工资业务基本占据地区80％的份额。农行的借助网点优势抢占了建行、工行退出后的存款市场。截止到6月30日，农行本年新增存款5000多万元。此外在内部管理上，如一线倾斜政策、绩效工资考核机制上都有一定特色。
1、工商银行：作为地方老银行，客户基础较为雄厚。在工资业务上近乎垄断了地区优质客户群体。这一方面由于决策有远见，抢占先机，特别是借助业务内部互动优势，通过财政结算资金，从源头上控制了各财政拔款单位的工资。现工商银行80户，10000人，月均800万元。按40％资金沉淀计算，年均增长存款4000万元。在宣传上近年来抓住各种时机进行广泛宣传，使工商行在居民中有了更深的认识。在一线倾斜政策上得到了充分的体现，已形成人才向一线流动，人人喜欢到一线的良好氛围。
2、农业银行由于近年来经营压力加大，使其在员工激励政策制定上加大了力度，实行每月扣发部分工资与存款任务完成情况挂钩，这种相对直观的激励政策充分调动职工的积极性。特别是近年来我行、工行先后从新立屯、大虎山等地区业务退出。农行并适时进行宣传，抢占地区存款市场。同时由于今年农业银行加大贷款投放，以贷吸存的效应得到体现，部分个人、私营户也增加了在农行的储蓄存款。
3、中国银行在进入黑山后采取高举高打的策略，网点布局。网点建设在同业中都处于较高的水平。特别是充过用工环节，形成了一定吸存关系网。在绩效考核上通过环比计算，按月考核，促进了存款的增长。
4、地方商业银行和邮政储蓄这两家机构，在吸存政策上采取十分灵活的政策。直接或间接给客户的息外优惠，吸引客户存款。今年年初以来工商、建设信用社由市商行新派主要领导，加强了内部管理，提高服务质量，特别是加大激励力度，调动了员工的吸存积极性。
（二）绩效工资分配政策缺乏连续性和不确定性。
绩效工资分配政策不稳定一直是困扰我行吸存的重要因素。每年都要对绩效工资分配进行调整，使部分员工对吸存持一种观望的情绪。特别是在分配政策上不确定使部分储蓄员工和其他员工对我行的绩效工资分配的信任度降低。有些不符合实际情况的政策暴露出一定的不合理性，从而也影响了部分储蓄员工的吸存积极性。从更广泛意义上讲，没有真正体现奖惩的激励政策，不能充分的更广泛地调动全体员工的吸存热情。此外由于绩效工资分配政策的不确定性，使内部基础管理工作无从依托，不能发挥利益分配的激励作用，促进基础管理，如核算、服务工作的进一步规范和提高。
（三）服务水平缺乏质的提高，难于在同业中形成优势。通过近期服务参观和加强考核、检查，广大储蓄员工的服务意识和服务水平都有了较大提高。但和真正体现差别化、亲情化的服务，差距还很大。一方面在服务管理方面还有许多工作需要抓，另一方面员工教育培训近年来从上级行到基层行都比较弱化。员工素质相对低。用人机制上，包括在临时工使用上一直没有真正得到优化，一线倾斜政策的导向作用不明显，优秀人才不能合理向一线流动。
（四）一线保障支撑上还有待加强。应该说近年来全行围绕一线转，二线为一线服务意识不断增强。但由于扁平化管理，二线后移，许多支撑需要上级行支持配合，有些方面不同程度存在问题：如机具老化，维护压力得不到缓解，目前突出的问题是点钞机严重不足，且一直没有明确的维护人员，经常影响正常营业。网络故障虽然逐渐减少，但对于一些故障调整等问题，责任不明确，互相推诿。甚至一笔挂账长达几个月。
三、我行个人银行业务发展的有利因素
1、全行上下对储蓄存款工作给予充分重视。近年来无论是市行还是县行对储蓄工作都给予充分重视，认识到储蓄存款增长对全行一般性存款增长的重要作用，在人力物力也即予大力支持。年初对部分网点进行了整修，一定程度上改善了营业环境。市行专项资金进行季度增存奖励；统一一线员工夏季着装。
2、体现“多劳多得”的绩效工资分配政策已初步得到落实。六月末2季度绩效工资兑现后，在储蓄所中掀起了一个个人大力争拉存款的良好局面。这应该是对分配政策落在实处的积极回应。当然在政策中存在的需要加以审慎解决的客观不利因素，也影响部分储蓄员工和其他员工的积极性。
3、储蓄员工对加强服务、核算管理有了正确认识，服务水平有了一定提高。目前在业务日益趋同的情况下，服务水平成为各行的重要竞争手段。特别是我行在源头性存款不利情况下更需通过优质的服务逐步稳定和争取客户。
4、我行特色业务优势逐步得到体现。目前我行的“速汇通”业务系统已全面优化，“全国联网、2小时到账”，已赢得客户的青睐。代划体彩、福彩业务，银征转账，已成为建行的品牌。“免填凭条”又一次成为同业的第一，在客户反响较好。正在调试即将上线的基金销售业务和酝酿推出的保险业务都将成为我行竞争优势。
5、人事分配制度改革的不断深入，更好调动广大员工的工作紧迫感和积极性。目前正在进行的全员 合同制和即将推出的“星级员考核办法”都将调动广大储蓄员工的工作积极性。
四、下一步工作安排或建议
1、在全行进一步完善绩效工资分配基础上健全“储蓄一线员工绩效工资分配办法”，将存款增长和服务、核算等基础工作纳入绩效工资的分配，更充分全面调动储蓄员工的工作积极性，规范基础管理、扩大存款市场份额。
2、加大对源头性存款的吸存力度，建议全行联动，发挥部门协作、整体作战的优势，争取一些尚未实行工资的单位。
3、抓住目前我行陆续推出的“免填凭条”“基金销售”，结合“速汇通”升级有利时机进行一次广泛的业务宣传活动。
4、加强员工的业务培训工作，一方面为员工尽量创造良好的业务学习条件，另一方面配合工会组织好一线员工的业务竞赛活动。
5、大力发展中间业务，增加中间业务收入。配合市行的工作重点，加强对我行现有和即将推出“速汇通”以及“基金销售”业务进行指导宣传，并根据具体情况将纳入各储蓄所的考核内容，以进一步推动上述业务的开展，争取全年中间业务收入实现大幅度增长，现保守估计将实现5.5万元。
影视行业分析范文3
摘 要：目前，国内多家银行在推广供应链金融服务，实现在稳定核心客户、控制风险的同时发展中小企业信贷，汽车行业是供应链金融的典型模式，本文主要通过银行的各类产品，为其产业链中上游供应商和下游经销商的融资模式进行分析。
关键词：汽车；供应链；金融；融资
近年来，我国汽车制造行业呈现较快的发展趋势，从行业规模来看，汽车企业数量和资产规模占全国工业的比重逐年上升，截至2013年9月末，我国汽车行业企业数量占全部工业比重的6%，汽车行业的资产规模占全部工业比重的5.45%。在汽车行业的迅猛发展同时，其上下游涉及的行业极多，整体产业链发展状况不容忽视。银行目前大力推广的供应链金融服务中，汽车行业作为典型的供应链金融模式，具体上下游的融资模式值得详细探讨和分析。
一、汽车行业的现状分析
（一）、汽车行业波特五力模型分析
1、替代品。鉴于汽车的专业化程度较高，替代性较弱，对于大中城市，其城市交通运输业比较发达，会对汽车业产生一定影响，另外小城市及村镇，汽车的使用频率可能相对较低。目前汽车的主要替代品是公交、地铁、火车、长途客车、摩托车、自行车等，但由于受众人群不同、消费水平不同、使用目的不同，替代作用并不明显。长期来看，考虑到燃油费用的增加以及环境污染的严重，公交、地铁等公共交通对其替代性会有所加强。
2、行业壁垒。由于汽车生产技术的专业化程度高，目前中国大量汽车多为跨国公司与国内厂商合资，主要引入跨国企业的制造技术、研发能力及经验，这对于其他计划进入该行业的企业而言，进入壁垒较大。同时，由于汽车企业的正常运作需要投入大量的资金，购置设备、建造工厂、雇佣员工等，所以一般企业难以轻易进入该行业。另外，众所周知，新的企业进入某一行业后，通常很难立刻享受规模经济的效益，相对于有一定市场份额的老生产企业，生产成本一定较高。
3、行业内部竞争。我国汽车销量排前十名的企业占汽车销售总量的88.4%，由此可见，该行业的集中度较高，这主要是由于汽车品牌的大众认可度原因。我国现有汽车品牌主要可分为合资品牌和自主品牌，其中，合资品牌如上汽、一汽、东风、广汽等，这些品牌市场认可度较高，自主品牌相对较弱。整体上看，汽车的内部竞争激烈，但由于集中度高，所以龙头企业的优势明显。
4、上游议价能力。其上游涉及如钢铁、橡胶、配件零部件等行业，供应商数量较多，产品竞争较为激烈，因此议价能力较弱，尤其是对知名汽车生产商，这些供应商规模小，往往是依附于生产商而存在，无法掌握合作议价的主动权，且会因为对生产商赊销，产生较多的应收账款，导致资金链紧张。
5、下游议价能力。汽车的最终使用者即个人及单位，个人消费者多数从4S店等汽车经销商处购买，对其价格只能被动接受，政府机构和大型企业往往按照相关需求和规定购置汽车，因此议价空间不大。但随着未来市场逐渐开放以及个人消费者购买力进一步增强，价格是由供求关系决定，将会使下游议价能力有所提高。
（二）、汽车行业的产业链分析
汽车行业带动100多个相关产业的发展，其上游涉及钢铁、机械、橡胶、石化、零部件等，下游涉及保险、零售、维修、加油站、租赁、金融等行业。就该行业的产业链条来看，由上到下可以分为：产品研发、原材料及部件的供应、物流、整车装配、分销、售后和服务、汽车金融。
1、上游产业分析。上游行业中的零部件行业应属于价值较高的行业，一般情况下，载货汽车的零部件总数达到8000个，轿车零部件总数可超过1万个，在一辆汽车的总成本中，零部件成本要占到70%-80%。但在我国，零部件的发展较薄弱，表现为其占汽车成本只有40%左右，零部件生产企业较多，规模较小，缺乏自主研发能力和核心技术，部分汽车必须采用进口的零部件。零部件未来发展重在改善质量、提高技术、降低成本，逐步规模化和专业化。
另外，汽车生产涉及的钢铁、塑料、橡胶行业，由于产能相对过剩，其对汽车生产商的议价能力也较弱。
2、下游产业分析。下游行业中，汽车金融为代表的服务业创造的利润颇高，而我国汽车产业在汽车金融这个环节也相对薄弱，未来的趋势是促进汽车金融服务的专业化，加强银行与专业汽车金融机构和保险公司之间的合作，实现优势互补。
汽车租赁业作为一种全新消费方式，目前在我国发展速度较快，但由于经营时间尚短，且个人信用体制不完善，租赁风险较大。随着旅游业中自驾游的广泛普及，汽车租赁服务将随着专业化及高效率的有序发展，实现统一标准、规范管理。
在汽车销售、维修及售后服务中，汽车专卖店和特许经营店占比例较大，由于4S专卖店集整车销售、零配件、售后服务、信息反馈为一体，目前多数汽车公司都采用这种模式销售。特许经营店由于自负盈亏，是独立法人关系，所以经营风险较大。
二、汽车行业的供应链金融
（一）、供应链金融概念
供应链金融是指银行围绕核心企业，管理上下游中小企业的信息流、资金流和物流，通过核心企业和上下游中小企业联系在一起，提供金融产品和服务的一种融资模式。汽车行业供应链金融是比较典型的供应链金融模式。
（二）、供应链金融的发展及优势
自2001年我国银行开始试点供应链金融业务之后，发展速度较快，目前已经逐渐推广，原因在于它能有效解决中小企业融资难题，又能延伸银行的服务。由于核心企业的强势，赊销在供应链结算中比重较大，赊销导致大量应收账款，让中小企业面对资金链紧张的困难，供应链金融为中小企业融资的理念提供了解决方案，同时，由于提供了一揽子的金融服务，核心企业被绑定在提供服务的银行，强化了客户关系。
三、汽车行业的供应链金融模式分析
（一）、对产业链上游的金融服务模式
汽车零部件及配件的制造企业，即汽车产业链上游，需要购买原材料及设备进行生产，这部分成本在全部生产成本中占较大比重，同时，为提高产品的竞争力，这些企业也需要加大研发力度、提高技术。然而，由于其议价能力较弱，汽车生产商的回款账期较长，多数在3个月以上。上游的应付账款及下游的应收账款以及存货等，往往影响到企业的现金流，需要进行融资来补充流动资金的正常周转。
1、保理。保理指在赊销付款条件下，银行基于汽车生产商及零部件供应商的货物销售合同，将汽车零部件供应商的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供包括贸易融资、销售分户账管理、坏账担保等服务。此类融资方式可为供应商解决部分流动资金需求，改善财务报表，且收款有保障，同时帮助生产商争取更为优惠的付款条件，加速发展。
2、商票贴现。商票贴现指银行在事先审定的贴现额度内，承诺为零部件供应商持有的、汽车生产商承兑的商业承兑汇票办理贴现业务。此类融资方式可加强商业票据的变现能力，帮助零部件供应商快速获取资金，提高了资金使用效率，减少应收票据的资金占用。
3、存货质押融资。存货质押是基于核心厂商（原材料供应商）与经销商（汽车零部件供应商）的合作关系，经销商通过银行融资将款项付给供应商并以该批购买货物向银行出质，质物交由第三方监管机构保管，银行按经销商的的销售回款进度逐步释放质押货物。
4、订单融资。订单融资是购销双方签署订单合同后，银行应汽车零部件供应商的申请，依据其真实有效的合同背景，以订单项下的预期货款作为主要还款来源，向其提供满足该订单的原材料采购、生产和运输等资金需求的短期融资。此类融资的授信品种较为多样化，包括流动资金贷款、开立银行承兑汇票等。
5、应收账款质押。对零部件供应商而言，由于其下游汽车生产商的强势地位，所以产生大量的应收账款，银行可对已发生的应收账款进行审核和评价，确认可融资后办理应收账款质押登记，并开立应收账款质押融资账户，确保汽车制造商的货款作为还款来源。知名汽车制造商有较强的履约能力，银行对该类融资风险可控，企业可盘活应收账款，加强资金的流动性。
（二）、对产业链上游的金融服务模式
由于行业内知名汽车生产商地位较强，整体信用较好，多数银行会给予其一定额度的授信，如项目贷款、中长期贷款、银行承兑汇票等，而企业本身也通过结算方式改善财务报表，优化债务结构和降低财务成本。
同时，为满足客户汽车生产商的经营和财务管理需求，银行会为其提供一系列贸易融资和结算服务，依托网银系统和资金清算系统，对企业进行资金集中管理，有效控制资金风险，达到收付款的便利。
（三）、对产业链下游的金融服务模式
汽车产业链的下游，专卖店、经销商等，受到汽车生产企业的约束较大，议价能力也较弱，一般要支付大部分或全部采购货款，加上部分存货，需要较大量资金，使其融资需求较强烈。
1、存货质押融资。与上游的存货质押融资模式相同，将汽车经销商拥有的存货作为质押物，向银行出质，同时将质物交给第三方监管机构进行保管，银行对其进行授信，并按销售回款逐步释放质物。
2、汽车合格证质押。由于下游经销商、专卖店的存货金额较大，而车辆质押会占用较多的人力物力，所以，银行可采用对其汽车合格证质押，更加便捷和快速的为下游企业提供资金服务。
3、法人账户透支。根据下游经销商的申请，银行核定账户透支额度的基础上，在规定的期限内，允许其在存款不足时在额度内进行透支。此类融资多为满足结算需要的临时性信贷便利。
4、厂商银。银行与汽车经销商、汽车生产商签订三方协议，由银行给予汽车经销商资金支持，其签发银行承兑汇票给汽车生产商，生产商收到后将货物发送至第三方监管公司，并将提单或仓单交付银行，经销商在支付金额后付款或支付保证金后，监管机构发货。
5、回购担保。银行向买方（汽车经销商）提供信用支持，帮助买方购买产品，同时，汽车生产商承诺若经销商不能及时偿还银行债务时，需要回购产品并将货款归还银行。此类融资以回购作为有条件的担保，目前使用较多，担由于生产商风险较大，故一般由生产商选择合适的买方。
（作者单位：中国人民大学商学院）
参考文献：
[1] 石永强、屈晶、杨磊、石园、张智勇.汽车供应链金融模式初探[J].物流工程与管理 2012.7
[2] 彭磊、郑晗.我国汽车行业供应链金融模式研究[J].金融与经济 2011.9
影视行业分析范文4
关键词：金融危机 装饰 对策
2008年9月以来，由美国次贷危机转化为严峻的世纪性金融危机仍处于持续发展中，金融市场瞬息万变，危机将走向何方并止于何处?巨大的不确定性笼罩全球。
一、当前金融危机对装饰行业的影响分析
在金融海啸对全球经济产生巨大影响的情况下，中国不可能独善其身。2008年第四季度GDP增长6.8％(全年为9％)，环比逐季回落。为应对经济危机，我国调整了经济政策，从“双防”到“一防一保”到“一保一控”再到“双放松”，阻止经济下滑成为当务之急。为此，国务院出台了拉动内需、保持增长的10项措施，决定在3年内投资4万亿元。各地方政府也加大了投资力度，实施积极的财政政策和适度宽松的货币政策。这些措施有利于增强消费者的信心，也有利于保持经济平稳较快发展。
1、房地产市场步入调整周期，使得作为房地产行业重要配套行业的建筑装饰行业受到较大的影响。07年全国房地产开发投资25294亿元，而住宅精装修产值为8500亿元，08年全国房地产开发投资30580亿元，同比增长20.9％，而住宅精装修产值为10647亿元。占房地产开发值的34％。据国家信息中心的报告称，09年中国房地产市场调整将加剧，房地产开发投资增速有可能下降到10％以下。房地产交易有可能从“量跌价滞”发展为“量价齐跌”，大城市房价跌幅将超过中小城市，高档住宅价格回落幅度将超过中低档房。预计国家增加廉租房建设虽然有助于房产市场回暖，但对住宅精装修市场启动影响有限。
2、对公共装修市场的影响可能更为乐观一些。在国家四万亿投资政策的推动下，各地如机场、体育场馆、博物馆等公共建筑和火车站装修市场将弥补酒店等企业装修市场的下滑，同时2010年上海世博会和广州亚运会的举行也将拉动建筑装饰市场的需求，预计公装行业将稳步发展。在行业内高端市场和高端客户优势的公司有助于在行业周期下行时仍能保证饱和的业务量，受周期性影响较小。
3、虽然受金融危机影响装饰行业整体发展速度会有所放缓，但市场需求仍比较旺盛。目前我国建筑装修周期普遍为8-10年，按照10年的周期计算，1998-2007年共10年的建筑装饰装修行业总收入已接近8万亿元，目前存量市场部分每年已经提供约8000亿元的市场需求。至2010年国内建筑装饰装修仅存量市场将突破10万亿，每年存量市场能提供10000亿以上的装修装饰业务。城市化进程的加快有助于增加市场需求。据专家预测，到2010、2020、2030年我国城市化率将分别达到49％、56％、65％。城市化每年将提供1200亿元以上的住宅装修市场，带来的装饰装修市场容量将接近2000亿元。此外，国际酒店集团巨头纷纷落户中国，积极在在国内进行布点与战略扩张。
4、行业龙头企业将更有优势，装饰行业竞争将更为激烈，行业整合不可避免。受金融危机影响，百强企业占据的市场份额会越来越大，市场集中程度不断提高，以过去5年为例，百强企业收入复合增速高于行业15个百分点，预计09年行业集中度会有所提高，行业内并购整合也会增加。以行业排名第一的上市公司金螳螂为例。企业近三年乎均发展速度为30％，近三年平均利润增长率达40％。
二、装饰企业应对金融危机的主要策略
沧海横流，方显英雄本色。严峻的经济危机对我们既是一个很好的考验，也是一个机遇。面对全球性的金融危机，装饰企业如何积极应对、如何调整战略结构、如何化风险为机遇，在竞争日益激烈的市场中牢牢占据一席之地，我认为从装饰行业特点出发有以下五项“过冬”措施：
1、认真分析并正确把握国内、国际的经济形势，特别是房地产的宏观调控形势。国务院的进一步扩大内需、促进经济增长的十项措施，是建筑装饰企业迎接挑战和机遇的前提。什么时候能够走出金融危机，迎来经济发展的复苏阶段，到目前为止还是一个未知数，因此，必需随时关注国家出台的重大政策和出台的相关经济数据。
2、加强市场营销和应收帐款的力度。决策层应制定应对危机的新的营销策略，比如针对当前房地产商资金链紧张的状况，在保证偿债能力和风险控制的前提下可以适当地承接一些利润率相对低点的业务，保持业务的适当增长，同时在成本和费用控制上也应采取更谨慎的策略。还可以采取“抓大放小”的策略，以公共建筑装饰为重点，加强重点项目和重点客户的营销力度。业务部门应在稳定和维护好老客户的同时挖掘新的客户资源，对老客户要定期回访，随时关注他们的开工情况，不放过一丝机会。
3、苦练内功，加强企业管理。强化基础管理，加强企业人员的培训，充分提高员工的积极性和自信心，相信冬天过后，到了春暖花开的时候，企业团队能以更昂扬的斗志直面市场的竞争。
影视行业分析范文5
[关键词]航天企业；安全生产管理；实践应用
doi：10.3969/j.issn.1673-0194.2015.18.067
[中图分类号]F273；V468 [文献标识码]A [文章编号]1673-0194（2015）18-0-01
安全生产是企业正常运行的关键，加强安全生产管理有利于企业稳定生产，提高经济效益。随着安全生产的提出，航天企业愈发重视安全生产管理，并将安全管理水平的提升、生产行为的规范作为主要工作内容。
1 安全生产管理理念
目前，航天企业在日常安全生产管理活动中确定以人为本的管理理念，强调专业化、规范化与全面化，并大力建设安全生产管理信息化系统，确保生产活动有序、顺利开展。
首先，安全生产管理活动要坚持以人为本，综合考虑工作人员的生命安全。其次，专业化是指工作人员应具备较强的业务能力与素质，以增加安全生产管理工作的专业性。规范化是指合理使用现代技术手段，确保安全生产管理工作高效进行。全面化是指安全生产管理工作应将全部生产要素涵盖在内，注重统一协调。最后，信息化系统有助于管理效率的提高，并能为安全生产管理活动提供极大便利。
2 安全生产管理现状
随着信息技术不断发展与社会进步，企业在发展的同时，也愈发重视安全生产，并对其提出了更高标准。航天企业率先在安全生产管理工作中引入现代技术，但是，其安全生产管理的整体水平较低，具体表现如下：第一，安全生产意识淡薄，受经济利益驱使，企业领导及工作人员过度关注生产效益，忽略安全生产管理，造成安全事故频发；第二，在个别企业内部，还存在安全生产组织不完善、生产规范缺乏可行性、管理范围狭窄等问题；第三，完善的安全生产管理体制应包含教育培训、行为规范、应急预案等多项内容，但是，在航天企业实际运转过程中，普遍存在监管不到位、遗留较多安全隐患、教育培训工作流于形式等问题；第四，对安全生产管理投入经费不足，生产及管理系统陈旧，存在运行隐患，出现安全事故的可能性较大；第五，安全生产管理贯彻落实不到位，违规操作现象频发，且一旦出现安全事故，无法及时反馈评估，相同事故会再次出现。
3 安全生产管理实践应用
3.1 加强培训教育，提高安全生产管理人员的业务素质
首先，结合企业具体生产情况，定期组织开展专业与安全培训，着重做好新上岗人员培训教育工作，对特殊岗位，要求持证上岗。其次，安全生产活动要有规律性。因此，要遵循生产活动规律，有效规避安全事故。最后，安全生产管理人员自身也应加强日常积累与学习，切实提高业务素质，从源头抑制安全事故，降低损害程度。
3.2 健全安全生产管理组织与机构，加强监管
第一，要根据航天企业安全生产现状，健全安全生产管理组织与机构，加强监管，保证生产活动安全进行。第二，贯彻落实生产责任制，使各个岗位员工明确自身职责，有效应对突发事件，尽量降低企业损失。第三，要加强监管，严格参照安全生产管理体制，全面落实各项管理工作，一旦发现违规操作行为，应严肃处理，将安全事故扼杀在萌芽状态。
3.3 加大宣传力度，开展形式多样的安全活动
首先，要向全体工作人员积极宣传安全生产工作目标，使其全面掌握安全生产管理体制，并能严格遵守，切实增强安全生产意识；其次，组织形式多样的安全专项活动，例如，定期检查、安全生产管理标兵竞赛、应急演练等，确保宣传口号与生产操作一致；最后，坚持预防为主、治理为辅的安全生产管理原则，切实保障企业生产活动顺利开展。
3.4 增加资金投入，有效调控基础设备
资金是安全生产管理活动正常开展的物质保障，安全培训活动、应急物资的供应等均需要一定的资金支持，航天企业应对安全生产管理工作增加资金投入，从多种渠道筹集安全经费，并合理使用，切实保障工作人员的人身安全。另外，若条件允许，要优化工作环境，强化投资改造，升级改造变配电站等基础设备，增强调控能力。此外，还应对危险化学品设置动态监控系统，加大监督力度，确保企业生产活动安全、有效开展；改进住宿环境，关注员工自身需求，构建良好的企业文化，全面提升管理效率，提高安全管理水平。
3.5 注重反馈与评估，加强事故防控能力
反馈与评估在安全生产管理工作中占重要地位，直接影响安全生产管理工作的落实情况。因此，首先，要对已出现的安全问题综合分析，全面预防，避免出现类似事故；其次，增强工作人员应对突发事件的能力，编制可行的应急预案，防范安全事故。再次，凭借自身资源条件，科学、提前预估安全生产管理中可能出现的各种风险，明确发生几率与后果，进而开展针对性的防护工作。最后，凭借先进、精准的安全预估手段，有效诊断企业安全管理现状，明确不足，并不断完善，增强防范能力。
4 结 语
目前，航天企业正全面实施安全生产标准管理。为有效实现这一目标，航天企业应积极创新，不断尝试，全面提升安全生产管理水平，促进社会经济可持续发展。
主要参考文献
[1]刘洪达，王芸，赵伟，等.航天企业安全生产管理的实践[J].航天工业管理，2013（6）：12-14.
影视行业分析范文6
摘要:伴随经济的高速发展,我国居民私人财富亦不断增长,个人财富管理服务的需求强劲,私人银行业务正越来越显示出巨大的增长潜力。我国私人银行业务应该通过增强产品创新,加强配套体系的建设,加强风险控制、增强混业合作,采用多形式、全方位的产品销售等措施来促进其发展。
关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务
财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。
一、私人银行业务的基本界定
私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价值链。
二、我国发展私人业务的必要性与可行性
(一)我国开展私人银行业务的必要性
西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。
1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础
我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。
2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点
从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。
私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。
3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要
自2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。
(二)开展私人银行业务的现状
1.我国商业银行私人银行已初露端倪
为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。
2.我国商业人银行私人业务水平低
对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。
私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。
3.银行缺少私人银行要求的人才机制
私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。4.营销体系不健全,售后服务不到位
目前仍有商业银行对营销的认识存在偏差,没有设置专门的营销部门,没有配备专业的市场营销人员和完备的营销网络来进行个人金融产品的销售。随着电子化进程的加快和科技的应用,个人金融产品往往具备一定的技术含量,需要通过具体形象的演示才能够得到客户的认可和接受,而往往由于宣传方式及营销手段的落后,使银行推出的新产品往往无人问津。此外,商业银行私人银行业务不断创新,相关的业务咨询、功能介绍、金融导购等售后服务却严重滞后,使得许多居民个人对个人金融服务项目一知半解,无法真正享有服务。
5.客户对对金融机构的信任程度不高
在西方,全权委托理财是盈利最大、成本最低的服务项目,因此往往被作为推销的重点和客户服务的目标。但在中国,金融机构的专业理财水平和信誉还没有达到令客户全权委托的程度。
6.开展私人银行的一些基础性工作尚未做好
例如,我国尚未建立个人信用评估机构,也没有全社会统一的个人信用评估标准,银行间信息无法共享,整个金融系统又缺乏一套合理的个人信用衡量监督制度.因此,商业银行开展私人银行业务承担着相当大的风险。
三、国外私人银行发展经验对我国的启示
截止2007年,全球私人银行业共管理着超过7万亿美元的资产,分布在日内瓦、苏黎世、伦敦、纽约、迈阿密、新加坡和香港等金融中心。其中,瑞士是最早开展私人银行业务的国家,也是当今世界的离岸私人银行中心,其私人银行业务的发展历史对我们具有较多的参考价值。美国的私人银行业务虽然开始时间较瑞士晚,但美国却是当前世界最大的在岸私人银行市场,规模位居世界第一,代表着私人银行业务的发展趋势,通过了解和分析西方商业银行的私人银行业务,为我国发展私人银行业务得出以下启示:
(一)发展以零售业务为基础的私人银行业务
美国20世纪发展私人银行的环境与目前的中国有很多的相似之处,如金融行业的分业监管,居民个人财富大幅增加,个人理财方兴未艾等。从2004年开始,我国银行业务出现了大举由批发向零售转移的趋势,个人理财业务得到迅猛发展,个人理财产品不断丰富,各商业银行开发了大量的金融创新产品和服务,通过这些年来的发展,我国各商业银行都已经积累了一定的个人理财业务经验,为将来开展私人银行业务打下了良好的基础。
(二)我国应以发展在岸私人业务为主
瑞士是全球富人的“避税天堂”,几个世纪以来能够一直保持世界金融中心的地位,绝非偶然。仔细审视瑞士私人银行的成功要素,显然其中有很多条件都是目前的中国所不具备的,比如说政治中立,客户保密制度,低税收体制,货币的自由兑换以及长期以来形成的良好的
银行业声誉等,而这些都是开展离岸私人银行业务所必不可少的,所以客观的说,我国银行
业的现状,决定了我们暂时尚不具备开展离岸私人银行业务所必须的一些基本条件。
四、我国发展私人银行业务的策略
由于我国市场的特殊性,全套照搬目前西方的服务模式、业务种类和组织架构是不可行的,发展西方意义上的“私人银行业务”在短期内也是不可能的。但是,可以采取措施,逐步提供西方成熟的“个人银行服务”。
(一)增强产品创新
由于国内银行私人银行业务发展比较晚,在产品创新方面也应该循序渐进。首先应该完善各种产品体系,包括:优化普通银行产品服务、完善资产管理服务、提供专业化高端产品、咨询顾问服务等。
(二)加强配套体系的建设
首先,是建立市场营销新机制。银行的市场竞争归根到底是对客户资源的竞争,在今后的私人银行业务中,银行必须争取相当的富裕私人客户群,而为获得这组客户群,就必须尽快建立一套主动的市场营销新机制,并配套建立目标客户动态档案跟踪管理制度。
其次,是建立金融产品信息反馈体系和客户信息资源的开发运用体系.由于现代商业银行更加注重客户对银行的贡献度,因此国内银行的私人银行业务应适应发展,从以产品管理为主转向以客户管理为主,从无差异服务转变为差异化服务。
(三)加快培养和引进私人银行业务专业人才
目前国际私人银行业务中的许多产品都涉及相关的专业人才,如证券人才、会计师人才等。对我国银行来说,当务之急是应该加快建立一支高素质的私人银行业务从业队伍,积极引入和完善国际个人理财规划师(CFP)资格认证制度,同时,更重要的是还要解决我国金融机构如何保证私人银行业务私密性的问题,这些都将成为未来我国私人银行业务健康发展的关键。
(四)加强风险控制
2004年9月,花旗银行因涉嫌从事洗钱等多项违法业务被日本金融厅勒令关闭其在日本的私人银行业务。2004年10月,花旗银行的私人银行业务在韩国也受到了监管机构的调查。因此,面对未来中国私人银行的迅猛发展,必须学习借鉴国外的先进监管经验,依法规范私人银行业务,严格控制经营风险。
(五)加强混业合作,拓展金融产品
在混业经营已成为我国金融业大势所趋的情况下,各商业银行必须努力加强与保险、证券等非银行金融机构及其他非金融机构的合作,进一步拓展服务的范围,提升服务的层次。商业银行应按照营销管理的思想,以差别服务为特色,以先进的计算机设备和软件为依托,由银行专家型人才根据客户需求,对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新,开发出能够满足中高层个人客户增值、保值资产及安全、方便投资需求的个人综合金融产品,努力为客户提供综合化、全能化、个性化的私人银行服务。
(六)多形式全方位进行产品销售
在银行的各种业务中,由于私人银行私密性、个性化的特点,其对营销的要求也是最高的,可以说,如果没有卓有成效的营销,发展私人银行只能是纸上谈兵。对我国商业银行而言,私人银行的产品大多是新产品,被人们所接受更要建立在营销的基础上。
参考文献:
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