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小额贷款盈利模式范文1
公司是长三角地区最大IT制造业专业金属物流服务商。公司主要为IT制造业提供钢铁薄板和铝合金板的采购、仓储、套裁、包装、配送等一体化的金属物流服务。长三角地区是全球IT制造业的主要承接地，规模以上IT产业销售收入占全国销售总额的38%。公司在长三角地区IT专业金属物流细分市场占有率约为10.63%。
产能增长+外延扩张促公司主业继续稳健成长
金属材料主动采购配送业务是公司核心盈利模式，因需承担基材风险、库存风险和客户资信风险，毛利率高于委托物流配送模式。公司目前拥有12.8万吨的钢板和2.5万吨铝板套裁产能。2010年金属物流配送业务收入、毛利分别占公司总收入、总毛利的94%和68%。2011-2012年钢板产能扩张37%、43%，铝板产能扩张56%、61%，行业低市场集中度引发的整合机会、金属物流通用性强引发的跨行业扩张，将驱动公司未来三年金属套裁和配送量继续保持快速增长。
多元化发展空间打开 但未构成实质性利好
小额贷款需求旺盛 增资和融资限制成为瓶颈
公司于2009年3月成立了张家港昌盛农村小额贷款有限公司，注册资本2亿元，2011
年4月，公司公告增持10%股份获批，目前公司持有45%的股权，是第一大股东。2010年公司小额贷款信贷余额3.61亿元，利息收入5337万元，贷款平均年化利率达16.74%。
根据规定，公司至多可获得1亿元的银行贷款融资。假设公司将2010年全部净利润3541万元都用作放贷，公司2011年极限贷款余额接近4亿元。小额贷款为中小企业、个体工商户以及农民提供了低成本的第三条融资途径，需求旺盛。目前小额贷款公司发展的主要障碍是政策对增资和融资贷款余额的限制。
创投业务增值空间大 但能否上市存在不确定性
公司于2009年6月投入3000万元，成立全资子公司江苏鼎顺创业投资有限公司，该子公司盈利能力强，目前正在积极准备上市，若成功上市，将给公司带来较大的股权投资收益。当然，最终是否能上市，还有待于诸多因素，存在较大的不确定型。
小额贷款盈利模式范文2
【关键词】重庆；小额信贷；村镇银行；风险管理
一、小额信贷和小额贷款公司的基本概念和特点
按照国际通行定义，小额信贷是指向低收入群体和微型企业提供的额度较小的持续信贷服务，其基本特征是额度较小、服务于贫困人口，无担保、无抵押。与银行等金融机构不同，小额贷款公司被称为“草根金融”，是由自然人、企业法人投资设立，不吸收公众存款，以自有资金面向一定区域对外经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。小额贷款公司运作的基本特点是“只贷不存”，在贷款利率上，高于金融机构的贷款利率，但低于民间贷款利率的平均水平。在贷款方式上，信用、担保和抵押贷款是主要形式，在贷款对象上，坚持“小额、分散”原则，在贷款期限上主要以三个月期和六个月期的短期贷款为主。
二、重庆小额贷款公司发展面临的困境
1.宏观方面。（1）缺乏完善的法律法规。小额贷款公司先领取营业执照经营，待发展到一定规模后，再申请金融业务许可证。从法律上讲，工商局不具备对小额贷款公司的监管职能，人民银行也不适宜对其作具体的日常监管。可见，适时出台小额信贷组织的法律法规，界定它的法律地位，明确对它的监管，不仅是非常必要的，也是十分重要的。（2）“只贷不存”造成资金来源极窄。重庆金融办制定的小额贷款公司试点管理实施细则中关于小额贷款公司的资金来源主要包括：股东缴纳的资本金，捐赠资金和公司盈余资金；向不超过两个银行业金融机构融入资金，余额不得超过公司资本净额的50%。但是在实际经营过程中，小额贷款公司的资金来源基本上是股权资本。造成小额贷款公司资金来源狭窄，对小额贷款公司的发展极为不利。（3）竞争环境。尽管商业性小额贷款公司信息对称度高，贷款手续简便，抵押担保的形式多样，贷款的期限灵活，更贴近低收入家庭和个体生产者的实际情况，但与地下钱庄相比，小额信贷利率无法与地下钱庄相比。我们知道，下钱庄之所以火爆，与其高得咋舌的贷款利息有关。而小额贷款的贷款利率是受到限制的，一般为同期银行贷款利率的0.9～4倍，这会使小额贷款对地下钱庄的竞争力降低。（4）缺乏技术指导和专业培训。目前，小额贷款公司的员工没有相关的专业知识培训和信贷技术培训，主要是由于小额贷款公司刚刚开始经营，自身也没有相关的知识积累和管理经验，而且基于成本考虑，小额贷款公司不可能会为员工提供相应的专业知识和技术培训，作为小额贷款公司指导监督管理单位的政府金融办并没有专门开展针对小额贷款公司员工的专业知识培训和专业技能培训。
2.微观方面。（1）小额贷款公司缺乏风险管理。风险管理对小额贷款公司来说，是其能否发展壮大的重要问题。从整体上看，小额贷款公司缺乏贷款风险管理的技术和人才。从发放的贷款看，农户贷款普遍缺乏担保品、抵押品，这些都加大了小额贷款公司的风险。（2）缺乏创新意识。小额贷款公司的金融产品单一，盈利模式简单。由于经营范围受限，经营的是贷款业务，贷款依存度100%，其盈利来源全部是利息收入，这种收入结构不利于小额贷款公司的健康发展。（3）经营负担较重。目前，国家对面向“三农”服务的金融机构都给予了在税收、费率、财政补贴等方面的优惠政策，但在支持小额贷款公司方面还没有相应的优惠政策。目前，小额贷款公司需要缴纳25%的所得税与5%的营业税，综合税费比例超过30%，经营负担较重。（4）员工专业知识不足和缺乏信贷管理经验。目前小额贷款公司主要管理者许多不具备金融、经济专业的教育背景，一线员工多是没有业务经验的年轻人，大都没有从事过相关工作，缺乏风险控制这方面的经验。这种人才结构注定了不能从专业的角度认识问题、发现问题，更谈不上金融创新。
三、解决重庆小额贷款公司发展困境的相应对策
1.宏观方面。（1）制定相关的法律法规和政策。首先，制定专门真对小额贷款公司的法律。现阶段，小额贷款公司在中国已经开始由五个省的试点向全国推开，因此，需要地方政府小额贷款公司的监管机构与人民银行和银监会协商，制定专门针对小额贷款公司的法律。其次，建议对农村小额贷款公司发放贷款免征利息税、减免营业税和所得税税率，目前地方政府可通过地方税“先征后返”、从有关经费中安排专项资金进行财政补贴或对公司发放贷款的农户进行利息补贴，对其进行必要的扶持。（2）创新机制实现资金来源多元化解决资金。首先是委托贷款业务。对此重庆市金融办聘请了专业的第三方机构对小额贷款公司进行评级管理，在此基础上，选择一批有良好经营记录、内部控制水平高的小额贷款公司开展委托贷款业务，为资金提供方提供专业金融服务。其次，鼓励部分有条件的小额贷款公司开展资产管理业务。利用小额贷款公司的信息优势和人才优势，在风险可控的前提下，托管私募股权投资基金，开展投行业务。最后，重庆市还将逐步允许良好经营记录、内部控制水平高的小额贷款公司根据资金头寸情况借助银行的结算平台开展拆借业务，通过资金调度，有效利用闲置资金。（3）加强对小额贷款公司监管。首先，建立信息统计制度，每个月对辖区小额贷款公司的贷款进行分析，统计信贷额、不良额等数据。数据肯定没有银行的细，应该也是足够的。其次，引进对银行的现场监管、非现场监管等监管手段应被引入进来。最后，小额贷款公司对同一借款人的贷款余额限制，调整为不得超过公司资本净额的10%。发现问题后，会采取相应措施。对一般问题则是质询，问题如果更严重则是调查走访，下一步是进行风险提示，再下一步是约见董事长和高管，提出整改要求，甚至进行查处。
2.微观方面。（1）采取有效的激励和奖惩机制。激励机制应该包括贷款利率及贷款额度和还款期限方面的优惠等。对于提前或到期按时还款的借款人采取贷款上的优惠措施，会促进他们继续贷款；对于不能按时还款的人采取相应的惩罚措施，比如提高贷款利率或限制以后贷款的额度等。（2）完善风险控制机制。首先，规范贷款的审批流程。完善的、严格的贷款审批流程主要包括贷前调查、贷中跟踪管理和贷后收回评估。严格控制风险。其次，小额贷款公司应尽快接入人民银行征信系统解决征信系统数据接口问题，降低贷款调查成本。（3）创新信贷产品。小额贷款公司的产品创新主要有两个方面，一是小额贷款公司要加强信贷产品创新，如联保贷款、收益抵押贷款、小额授信贷款等以及不同期限、不同付息方式的信贷产品；二是试点政策的设计者和小额贷款公司要循序渐进开展中间业务创新，逐步探索开展保险、担保、个人理财、信息咨询、非存款银行卡等产品与服务，在推动业主联保贷款的同时，探索将联户贷款移置到中小企业，并在贷款发放中实行最高额联保合同制。（4）加大员工的各种培训力度。我国小额贷款公司在目前人才短缺的情况下，应进一步加大现有人才的培训力度，同时加强对员工的职业操守培养，使员工成为诚实、可信、敬业的员工。公司还应该加大员工相关法律、法规的培训，使员工在现有的规章制度下合法合规经营业务，并随时了解国家相关政策的变化，及时调整业务。
综上所述，小额贷款公司作为一种由民间资本投资创立的商业性小额贷款组织，在开展小额贷款业务方面具有一些比较优势现在小额贷款公司在发展过程中，主要面临两大困境，即资金来源和贷款风险控制，除了这两大主要困境外，小额贷款公司还面临着缺乏明确法律法规；缺乏有效的监管、缺乏技术知识培训、员工素质较低等诸多制约小额贷款公司发展的因素，这些制约因素的解决与否将直接关系到小额贷款公司的可持续发展。
参 考 文 献
[1]林丽琼.小额信贷：近期文献述评[J].福建教育学院学报.2007（4）
[2]焦瑾璞，杨骏.小额信贷和农村金融[M].北京：中国金融出版社，2006
[3]杨红丽，陈彤.商业性小额贷款公司进入欠发达地区农村信贷市场的再思考[J].新疆财经.2008（1）
[4]王曙光.发展小额信贷需要良好的制度环境[J].新财经.2006（12）
小额贷款盈利模式范文3
关键词：农村小额信贷业务；邮储银行；农户满意度；
一、引言
农村小额信贷业务最早产生于20世纪70年代的孟加拉国，被认为是一种向贫困人口提供帮助的扶贫手段。河南省是我国的农业大省，建立与完善现代农村金融体系、大力推进农村金融体制改革的关键步骤就在于进一步加强农村小额信贷业务在河南省农村金融体系中的核心主体作用。中国邮政储蓄银行自成立以来就立足于服务“三农”的市场定位，积极探索一条有中国特色的农村金融之路，努力构建一种金融业与“三农”共赢的盈利模式。自2007年中国邮政储蓄银行试点开办“好借好还”小额贷款业务以来，经过5年多的时间，邮政储蓄银行小额贷款业务取得了不错的成绩，切实服务了“三农”，不仅为广大农村地区提供了金融服务，也为邮储银行的全面转型发挥了重要作用。
国内外农村小额信贷业务已有20多年的发展历史，相关的研究多且充分，本文主要从以下几个方面简要概括：ShonR.HiattandWarnerp.Woodworth（2006）认为非政府组织（NGOs）可以有效缓解农村地区的贫困，并实现机构自身的资源优化配置。ZellerandSharma（2000）发展中国家的农村贫困家庭，农村小额信贷业务和便捷的储蓄服务可以使农民的消费效用得到显著的提高。并且他们通过纵向对比开展农村小额信贷业务项目地区经济指标之后，利用逻辑回归模型证明了农村小额信贷业务与农民年纯收入之间具有正的相关性。HulmeandMosley（1996）认为在发展中国家农村地区或贫困地区生活的人们可以借助政府或金融机构提供的小额贷款来提高其生活水平。S.N.MNzuve（2010）通过对肯尼亚Bungoma县农村小额信贷业务与家庭福利之间的关系的调查研究，得出如下结论：政府可以利用小额贷款来改善教育质量、医疗保健、环境卫生，提高贫困人口的消费水平和生活水平，使之获得额外收入以及通过提供自主创业途径降低失业率。
吴国宝、李兴平（2003）利用贷款农户和没有贷款农户比较的方法，发现农村小额信贷业务项目对改善贷款农户福利的积极影响。冯涓、邹帆（2008）对农村小额信贷业务在增加农户收入上的作用，得出农村小额信贷业务与农户年纯收入之间存在正相关的关系，农村小额信贷业务可以提高项目内农户的年纯收入。但在实际业务中，农户对农村小额信贷业务是否满意，满意度如何，诸多文献都没有涉及。本文从客户满意度的角度来研究农村小额信贷业务的效果。
二、理论
对客户满意度的研究主要是来自市场营销学的相关研究。客户满意度指“客户的现实或心理的需求在一定程度上得到满足后的一种心理状态”，是客户对其产品或商品满足自身需要程度的一种理性上或感性上的判断。他还是对所购买商品或产品的使用价值，以及其服务功能的主观评价，即客户对产品、商品和服务的实际效用和某一心理标准进行判断比较。本文通过研究分析影响农户对邮政储蓄银行河南省分行农村小额信贷业务满意度的因素，结合邮政储蓄银行的实际情况，对邮政储蓄银行河南省分行农村小额信贷业务的经营与发展提出建议。
三、 分析
（一）调查问卷
本文采用问卷调查法（2015年1月1日至2015年2月26日），调查对象是河南省内300户农户，调研期间总计向目标对象发出问卷300份，回收250份，经整理具备有效性的问卷数为250份，有效率为83.3%。本次问卷共有33个问题，大部分采用李克特五分法进行打分。调查问卷基于已有研究结合自己对于该问题的经验认识，按照因素分析法筛选和整理出了利率满意、放款速度、网点便捷、手续便捷、外延购买、整体印象、推荐介绍、再次贷款这八个测量指标作为观察变量。
（二）问卷分析
根据描述性统计结果，发现受访农户中以男性居多，占总人数的78.8%。受访者年龄大多居于41-50岁之间为43.6%，而大多数人的最高学历为初中学历为48%，并发现受访的农户中67.2%的农户从事种植业生产经营。
通过对样本数据的分析，大部分农户对小额信贷的利率水平、放款速度以及手续的复杂性较为不满意。而对放款速度和网点交通便捷程度表现出“还可以”、“一般”的态度，而对待“是否愿意购买小额信贷业务以外的邮储银行产品”、“是否愿意再次向邮储银行申请小额贷款”、“是否愿意将邮储银行小额信贷业务推荐给他人”这三个问题时则表现出较为愿意的态度。
（三）结论
通过对农户对农村小额信贷业务满意度影响因素的分析，得出了对于邮政储蓄银行河南省分行的农村小额信贷业务，农户最关心的是手续的便捷程度、放款速度的快慢以及整个邮储银行的品牌内涵与服务质量。他们均对农户对邮储银行农村小额信贷业务的满意度存在正向的影响效果。综合前文的分析，邮政储蓄银行河南省分行如果想要将其农村小额信贷业务发展壮大必须从产品设计、审批效率、服务水平、员工素质、风险管控、业务宣传和品牌建设几个方面对企业经营和产品设计进行改善。
四、建议
（一）根据实际需要改良小额贷款产品。在新的形势下河南省邮政储蓄银行要结合当地的实际情况和农业生产需要开发或改进相应的特殊小额信贷产品。
（二）根据农业生产的特殊性适当调整贷款期限。应考虑将小额贷款与不同农作物的生产收获期结合起来开发有针对性的贷款。
（三）推出有效的风险管理机制。对于非扶贫类贷款，银行应综合抵押抵补机制或财政拨出专项基金作为风险补偿的做法，尽可能以信用联合体贷款的方式来形成信贷组织关系。
（四）适当提高授信额度满足客户的特殊额度要求。应适当放权，让下级营销部门根据本地实际情况发放额度可变的小额信贷产品，根据农户的累积贷款次数、信用水平开发额度累积可选择的业务积分奖励型小额贷款。
（五）适当缩减审批流程加快放款速度。在合规的前提下，从提高贷款手续的便捷度入手，优化业务流程，简化贷款审批环节，提高小额信贷业务的工作效率。
（六）提高小额信贷业务的信息化服务水平。应提高小额信贷业务的信息化水平，把小额信贷业务的部分或全部环节通过网络银行来实现，比如贷款申请的提交，或银行贷款资金打入农户的邮储银行网上银行账户等。
（七）努力提升员工综合素质和服务水平。人员是企业服务的主体，人员的素质决定企业的服务质量。“人才是第一生产力”这句话对河南省邮储银行小额信贷业务想在竞争激烈的农村金融市场中杀出重围有着至关重要的意义。（作者单位：1.中国人民大学；2.河南师范大学）
参考文献：
[1] 张润林.微型金融研究文献综述[J].经济学动态，2009
[2] 周智雄.县级邮政储蓄银行经营管理存在的问题与对策[J].海南金融，2009
[3] 赵志刚.嫁接嬗变：邮储银行的小额信贷实验[J].中国农村融，2011
小额贷款盈利模式范文4
【关键词】P2P网络借贷平台；运营模式；盈利方式
一、引言
目前P2P网络借贷平台在欧洲及美国等发达国家已相对成熟。但在我国P2P网络借贷平台起步较晚，相关技术及政策法规仍不成熟，且我国P2P网络借贷平台几乎是在亏损的情况下运行的。P2P平台兼具互联网及民间借贷双重优势，成本远低于银行借款，且速度便捷，对中小企业融资发展提供了巨大帮助。但因为监管不严、信用无法得到保障等问题也严重阻碍了P2P网络借贷平台的发展。但总体上由于P2P借贷投资灵活，且能够给投资者带来较高收益相对于传统的投资理财渠道有其独特的优势，受到大众青睐，因此具有及其活跃的生命力。
P2P网络借贷平台将小额度资金聚集起来然后借贷给资金有需求的人群，这种商业模式不但满足了个人资金的需求，对提高社会闲散资金利用率等方面也有巨大价值。
二、P2P网络借贷主要模式
（一）国外P2P网络借贷模式
国外P2P网络借贷主要是以纯“中介”型模式、复合“中介”型模式和公益型模式为主要模式。以下对这三种模式简单介绍：
1.纯“中介”型模式
以美国的Prosper为例。该平台一般担任单纯的“中介”方，不参与资金往来和违约风险，采取双向收费方式，只是在借贷过程中提供信息服务，根据借款人的信用等级和借款金额向其收取服务费，对投资者收取管理费。
该平台通过每发生一笔借款都对其进行评级，估计预期损失率进行风险控制。
2.复合“中介”型模式
这种模式的网络借贷平台不参与任何形势的资金运作。为独立的服务机构，不承担吸纳资金和发放贷款的业务，其主要职责是帮助出资人进行信用管理。这类模式的网站担任着中介方、人、担保人以及监督者的多重身份。主要为客户进行信用调查、风险评价、追款服务、贷款产品设计等。为客户提供更好的资金放贷服务。
以英国的Zopa为例。该平台面将借款人和投资者的信用等级和风险等级进行匹配后，贷款人进行利率竞标，借款成功后贷款人需按时偿还借款。Zopa的主要盈利是采取双向收费，根据借款人的风险等级和借款金额按照特定比例收取费用，除此之外还包括管理费、vip会员费以及逾期费用等。
该平台通过对借款人的信用评级和风险准备金来达到分散风险。在风险准备金的制度下，如果借款人逾期还款，该平台将会保证金作为本金、利息支付给出借人，保障出借人的资金安全。
3.公益型模式
以Kiva为例。该类平台多为当地金融机构管理，平台不向借贷方收取费用，贷款利率和手续费较低，收益率较低，运营成本非常低，主要提供农业借款、教育借款等。Kiva运营资金主要来自社会捐赠以及企业赞助等方式。
对小额信贷机构进行风险评级，对可能出现的坏账，协助小额信贷机构追踪收回来进行风险控制。
（二）国内P2P网络借贷主要模式
1.纯线上中介模式
以拍拍贷为例。该网站的注册用户大多为网店店主、在校学生等小额资金用户。该平台借款人发出借款需求后，列出金额、时间、用途和最高借款利率，由多个投资者投资。借款人需要每月还本付息。该平台主要通过提现费、管理费等获得盈利。
主要通过信用评级、分散投资、按月还本付息、制定风险备用金、的方式进行风险控制。
2.线上线下综合型模式
以有利网为例。有利网注册用户全部是投资者，只为投资者提供理财服务，借款人则由合作的小额贷款公司负责选取，并向平台推荐借款人。该平台筛选后向投资者推荐。该平台的盈利主要是投资者的利息差等。
主要通过分散业务、与机构合作、双重审核、本息保障制度与银行建立专业化合作的方式进行风险控制。
3.债权转让型模式
以宜信为例。主要采用线下债券转让的方式，对借款人进行审核后，由公司CEO用个人账户资金出借。向投资者推荐理财产品，将债权转移给投资者。该平台盈利方式主要以利息差。
主要建立风险池进行风险控制。
三、P2P网络借贷平台的主要收入项目
P2P网络借贷平台作为一种服务中介，其盈利方式主要是通过标的成交的服务费以及充值、提现手续费、借款管理费、投标管理费、服务费等多种方式实现盈利。网络借贷平台大多采取低定价策略，行业呈集中兼并成长，中小规模平台难以实现盈利的持续增长。无论那种模式的网络借贷，主要收入如下：
（一）P2P网络借贷平台手续费、管理费
手续费是网络借贷平台的重要收入来源和盈利手段。借款用户向P2P网络借贷平台发送贷款申请，平台将贷款信息发送给客户，帮助其完成整个贷款流程。平台将收取贷款额的相应比例作为返佣费用。不同的平台对借款人收取的费用不同。以人人贷为例，该平台将借款人的信用分为七个评级（AA、A、B、C、D、E、HR），发放贷款时首先会对借款人的信用进行评级。其中AA级为信用最高的等级，信用程度由高向低排列。根据借款人信用等级的不同，平台所收取的服务费也有所差别，对应上面的等级排序，费率依次为借款本金的：0%、1%、1.5%、2%、2.5%、3%、5%。平台将获得的这部分费用转入风险准备金账户。
管理费是很多网络借贷平台的收入重点。人人贷对借款人收取借款管理费，费用为每月本金的0.3%，这一部分也是平台的主要收入之一。假设甲向人人贷申请贷款金额为20万元的贷款，该平台测评甲的信用评级为B级，那么甲实际受到的贷款金额为：200，000×（1-1.5%）= 197000元。人人贷是以月付息，因此甲在此期间除了每月支付利息外，还需要向平台支付200，000×0.3% = 600元的管理费用。
人人贷对借款人收取管理费但对散标投资者不收取，但第三方支付机构对用户的充值和提现收取一定的费用：充值手续费为充值金额的0.5%，上限为100元，超过部分由平台承担；提现时，2万元以下的每笔1元，2万元至5万元的每笔3元，5万元至100万元的每笔5元。
（二）P2P网络借贷平台的VIP会员费
P2P网络借贷平台的会员分为普通投资者和VIP投资者，与普通投资者相比VIP会员有较多“特权”，如对VIP会员垫付、提供本金保证、利息保证、查看公司监控、查看抵押物位置、一键投标等功能。相对安全并有保障的“特权”使得投资人入会，其缴纳的会员费是P2P网贷平台系统的收入来源之一。
（三）客户推荐费
P2P网络借贷平台企业可以与银行等金融机构合作。将平台客户行为数据挖掘并进行信用评估，向金融机构推荐贷款客户（其中包括个人和中小企业）收取相应服务推荐费用。网贷平台为保障盈利来源，需要庞大的数据库整理不同的贷款客户的信息并进行分析。银行等金融机构与平台合作，数据共享可以节约挖掘客户的高额成本，同时可以协助金融机构进行风险定价服务。融360联合创始人、首席执行官叶大清指出，“风险定价并不是什么新概念，银行的核心就是给风险定价，但是做的不够好，很多拿不到贷款的中小企业资质其实很好，互联网金融企业通过互联网和金融垂直搜索去解决信息不对称问题，未来该部分将成为重要收入来源。”
（四）广告费
金融机构投往互联网金融网站广告费在盈利中占比较少，不是网贷平台的主要收入来源。
以下是P2P借贷平台主要收入一览表：
P2P 网络借贷平台主要收入表（图表略，本表根据网贷之家数据整理）
四、P2P网络借贷的主要支出项目
P2P网络借贷平台的成本费用、坏账成本以及税收是主要支出项目。
成本费用主要指的是网贷平台的硬件设备以及各类经费、门面租金费用、人员成本以及广告费用。大多数P2P除总部外，在各地还设置门面店，以方便进行放贷或吸收理财资金。人力成本主要包括工资、福利、差旅等。营销成本主要为广告投入、各种活动经费等。坏账费用主要是当出现逾期还款时平台为会员垫付的费用，因此产生坏账成本。税收主要是指网站缴纳的增值税和企业所得税。
五、结语
P2P网络借贷平台虽然在中国发展晚，但其凭借筹资灵活性、操作简便、报酬率高、风险分散等特点，迅速在我国金融市场占据较大市场份额。P2P网络借贷平台通过吸引众多的小额投资者获得更多的资金支持，解决了中小企业借贷难的问题，使其资金来源获得了足够的保障。但由于对外借款门槛低，信用等级评价不严格，容易形成坏账，造成资金流失，给投资者造成经济损失。然而，P2P网络借贷平台交易使投资者分散投资降低风险，使投资风险与报酬得到了平衡。
参考文献：
[1]侯雯雪.我国P2P网络借贷问题研究[D].山东财经大学.2015
[2]蔡友莉.国内外P2P网贷平台运营模式比较[J].华北金融.2016，（1）
小额贷款盈利模式范文5
【关键词】互联网金融 商业银行 转型 研究
在互联网金融的发展下，使商业银行的经营模式受到了巨大的冲击。要想使商业银行能够在激烈的市场竞争中立于不败之地，扩充经营土途径，在市场中占据巨大的比例，就要从模式的转变做起，与互联网经济相结合，积极的迎接挑战。
一、互联网经营模式与传统商业银行的对比
（一）互联网经营模式的类型
互联网经营模式的类型是多种多样的。第一，以第三方支付体系为主的交易模式。它也是目前互联网金融中最常用的一种方法。它是以第三方收款单位为纽带，通过非金融机构进行支付和结算业务的服务。但在交易过程中，需要我国银行进行确认才能够实施。同时，第三方支付方式还有一些比较独立的结算手段。如：支付宝、微信、快捷支付等等。第二，小型网贷模式。它是以线上贷款为主，为中小型企业提供小额资金贷款。第三，大数据金融模式。它是以电子商务交易为主，通过网络挖掘客户的需求，为他们提供一些具体的借贷服务。
（二）互联网模式与商业银行的区别
互联网金融与传统银行相比，主要有几个特殊性的区别。第一，客户的体验不同。互联网金融是在网络平台上与用户进行直接的经济交易。用户将自己需要的资金数额以及产品服务的类型都告知给相关企业，互联网金融的管理者会根据其内容为客户挑选一些适合的经济组合产品。而商业银行则需要在业务申请的前提下进行经济操作，或者进行相关的信贷活动。客户的选择性不是很强，主要以商业银行为主，使`活性受到了限制。第二，运营平台的不同。互联网金融以网络平台为主，经济成本较小，也不需要一系列的服务设备。而传统的商业银行则需要提供一些基础，构建业务的办理网点。第三，市场的主体不同。互联网金融的服务对象主要针对一些中小型企业或者是个人。而传统商业银行则为大型上市公司或者是国有企业提供贷款等业务。第四，支付手段不同。传统银行以现金、银行卡等作为交易的主体方式。而互联网金融则利用第三方支付平台进行业务的开展。
二、互联网金融下商业银行经营模式的转型
（一）建立大数据的服务系统
大数据服务系统是互联网金融背景下的主要特点，也是商业银行的未来发展趋势。第一，商业银行要扩展服务范围，扩大消费群体，构建完善的信息体制。他们要利用手中的客户资源，制定具有针对性的服务业务。首先，开通手机银行、网上银行等功能，根据不同年龄段的客户进行不同业务的推广。例如：对于一些年轻、追求时尚的群体。商业银行主要向他们推荐一些网上查询与消费的便捷业务。在网上银行中，用户不仅能够定期查看他们的消费详单，还可以对银行的金融产品进行了解，使用适合自己的消费业务。同时，商业银行也可以和“天猫商城”、“阿里巴巴”等企业进行合作，将购物平台引入到网上银行中心处。对此银行的长期用户提供优惠活动，扩展服务的空间和范围。而对于一些比较保守的用户。商业银行可以将手机银行引入给他们。教会用户如何通过网络对自己的消费数据进行掌握，如何能够自动改变金融产品的类型等等。第二，商业银行要加强产品与客户的开发，创新经营模式。商业银行不仅面对一些大型企业，也要对中小微型企业进行容纳。对于一些小型企业，银行可以提供小额贷款，以网络借贷、微信付款等方式形成良好的经济互动关系，使自身与企业的协调性增强。
（二）不断推进个性化产品和服务
个性化产品的推进也是商业银行发展的表现之一。第一，要完善网络交易服务系统。商业银行可以利用网络对信用卡进行革新，开发虚拟环境下的信用中心。首先，用户在网上将自己的个人身份信息、经济消费额度以及有限期限进行设定，商业银行根据用户的信用程度予以审核，在了解他们需求的基础上为其选择合适的经济产品。第二，商业银行也可以结合当前企业的经营模式，更新技术方式，实现信息的推广。例如：商业银行可以帮助企业进行工资的核对以及发放，根据他们的产品类型为其制定出合理的生产计划，对各类的商业票据进行整合，形成组合性的金融服务链条。第三，对于居民用户而言，商业银行也可以利用当前的网络为他们提供便捷。例如：可以在商业银行的官方网站上推进“代缴业务”，根据居民输入的不同信息进行水费、电费、煤气费的缴纳。这样用户就不需要到当地的缴费中心去缴纳，也提高了对商业银行信用程度。再如：也可以深入到人们的生活当中，推进一些理财业务、打车业务、以及电影团购业务等等。
三、结论
综上所述，互联网金融下，商业银行的转型势在必行。银行要以“网络信息沟通”为主，建立大数据的服务系统，变革传统的服务意识，推进个性化产品的深入，制定适合不同用户的金融组合形式，为商业银行的转型创造有利条件。
参考文献：
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小额贷款盈利模式范文6
随着旗下中国邮政速递公司A股上市申请已经通过证监会初审，中国邮政集团公司此番祭出邮储银行股改，下一步亦将指向资本市场。而在大行盘踞、中小银行纷争的国内银行业格局中，邮储银行脱胎换骨后将以怎样的姿态和定位跻身？
如果突破邮政体制限制，邮储银行的优势明显，不到20%的存贷比、超低的不良率以及存款余额市场份额可观；但其也有亟待解决的问题。
公司治理难题
中国邮政储蓄银行有限责任公司成立于2007年3月20日，是在改革邮政储蓄管理体制的基础上组建的商业银行。过去的这个5年，是中国邮政集团对邮储银行“绝对控制的5年”，邮储银行是一家不折不扣的“国有独资银行”。
2005年前，邮储银行成立之时，有关监管机构就希望它自诞生起，就是一家股份公司。
“一些银行还仅仅是一股独大，而邮储银行则是单一股东的银行，这种状况下，其公司治理层面难免出现问题。如果5年前它就是股份公司，现在可能已经或多或少实现了股权的多元化。”中央财经大学银行业研究中心主任郭田勇表示。
审计署对于中国邮政储蓄银行有限责任公司2010年度资产负债损益审计于2011年底结束。公司治理结构不完善、相关决策程序缺乏控制正是此次审计指出的主要问题之一。
第一，是行政化管理现象突出。根据邮储银行公司章程，对利润分配等重大事项的决议，须经董事会成员三分之二以上多数表决通过。目前，邮储银行7个董事会成员中，有5个属于邮政集团，超过了董事会成员人数的三分之二，因此邮政集团事实上控制了话语权。
四大行中与邮储银行特点上最为相近、相对较晚上市的农业银行，根据其2010年的年报，其共有11名董事，其中，4名执行董事，5名非执行董事，2名独立非执行董事，其中有农行高管，有财政部、汇金派驻农行的董事，也有来自学界的独立董事。
另外，邮储银行31个省级分行行长中，绝大多数仍兼任所在地省级邮政公司党组成员或党委委员。
中国社会科学院金融重点实验室主任、中国经济评价中心主任刘煜辉表示：“我们经常说国内商业银行在公司治理方面是‘形似而神不似’，但邮储银行则在‘形’的方面仍然有很多东西没有达标。它的体系始终没有独立出邮政集团的行政序列。”
第二，则是关联交易管理不健全。为规范关联方授信事宜，控制关联交易风险，2009年8月，邮储银行制定了《关联交易管理办法（试行）》，在董事会下设立了关联交易委员会。记者了解到，其关联交易委员会由独立董事担任负责人，银行内部审计部门应每年对关联交易情况进行审计，董事会应每年向股东会报告关联交易情况。
但一位接近邮储银行内部的人士称，邮储银行还没有选聘独立董事，关联交易委员会负责人是由邮政集团副总经理担任，而银行内部审计部门和董事会也没有按照规定对关联交易进行审计或报告。
第三，是专项融资内控制度建设滞后。据悉，2006年到2010年开展专项融资的4年内，邮储银行还没有建立贷审会对专项融资实行集体决策审批。
中国的富国银行？
邮储银行自1986年恢复开办以来，现已建成覆盖全国城乡网点面最广、交易额最多的个人金融服务网络，拥有储蓄营业网点3.6万个，汇兑营业网点4.5万个，国际汇款营业网点2万个。邮储银行的公司贷款业务准入近几年获批，使其增速明显提升。
尽管邮储银行已经从无到有、从个人贷款到公司贷款地迈开了大规模进行信贷业务的步伐，其到2010年底，各项贷款余额为5443亿元，实现净利息收入429亿元，同比增加214亿元，增幅为100.06%。
根据其2010年的业务情况介绍，其个人贷款增加1469亿元，公司贷款减少72亿元，票据减少49亿元。
“很明显，邮储银行贷款业务起步晚，信贷员队伍在建设中，贷款营销和服务水平是一个重大挑战。”郭田勇表示。由于超低的存贷比，该行实际上有大量资金没有用于放贷款，而是用于同业存款和债券投资。
相比于信贷业务，邮储银行的优势在于负债业务。2010年末，邮储银行各项存款余额为32597亿元，比年初增加6446亿元，增幅24.65%。当年，邮储银行的存贷比为16.7%，仅较2009年提高了1.04个百分点。在2011年信贷紧缩形势下，其他银行普遍流动性紧张，为避免存贷比逼近75％红线而为拉存款焦头烂额，而存贷比不到20%的邮储银行相比之下“放贷空间很大”，颇具发展潜力。
邮储银行从成立开始，便坚称“服务城乡、服务社区、支持‘三农’”的零售银行定位，重视服务小微企业金融服务，其副行长吕家进在去年的一次新闻会上称这是邮储银行的生存之道和发展之道。邮储银行也被业界认为是“中国的富国银行”。
富国银行（WELLS FARGO）创立于1852年，是美国第五大银行，是一家提供全能服务的银行，在为农业相关客户和小额贷款客户提供服务方面，特点突出。
吕家进在去年下半年曾宣布，该行小微企业贷款4年来累计发放已突破7000亿元。
“小额贷款、小微企业贷款就是邮储银行的战略业务。”吕家进表示。该行小微企业贷款4年来余额近3000亿元，小企业不良贷款率是1.62%。
而其部分专项融资和信贷业务存在不规范之处。比如，按规定应专项用于农村能源等基础设施建设的专项融资资金，投向了港口建设、制造业、城市和商业基础设施建设等项目，涉及金额几百亿元，导致贷款利率降低。
刘煜辉表示：“以前邮储只有储蓄的功能，基数很低，每年成长很快。从负债的资源来说，是最有优势的银行，能快速实现资产的扩张。但光放小额信贷的速度是非常慢的，而且成本也很高。定位虽然是这个，但邮储银行趁着过去两三年四万亿刺激计划，也跟着扩张了，跟着基础设施贷款显然快。当然，它80%的储蓄资源来自县域和县域以下的地区。从现实的硬件结构来说，肯定应该是小额贷款和三农贷款的定位。”
邮储银行一直想办法尽快运用其巨额资金，找到合适、安全的盈利模式。将小额贷款确定为长期、核心的战略性任务或许在一定程度上找到了这个盈利模式。
资金为本
邮储银行2010年末净利润114亿元，资产总额3.3万多亿。资产规模较其略大的交行，2010年资产规模3.9万亿元，实现净利润390亿元；资产规模较之略小的招行，2010年资产规模2.4万亿元，实现净利润257亿元。
2010年末，邮储银行资本充足率8.37%，对于银监会资本充足率10.5%和核心资本充足率8%的要求还未达标。假如新资本协议在2012年落地，二者的计算标准更加严苛。
去年下半年，邮储银行已获得其全资股东中邮集团第四次追加资本金300亿元（2008年、2009年底和2010年底分别追加资本金100亿元、100亿元和110亿元），目前其资本金为750亿元，但这依然是杯水车薪。除最早2007年邮储银行设立之初的200亿元资本金，大部分来自中邮集团以固定资产方式的投入，其余均来自邮储银行的自身利润。
郭田勇表示：“以前注资力度不强，邮政集团没钱，资本充足率不达标，有明显差距，资本补充和股份制改造应该是同一个进程。”