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线上支付的趋势范文1
【关键词】在校大学生；线上消费；消费行为
前言
中国线上购物消费已形成一个巨大的用户规模并形成梯度增长的态势，从2011年的7845.3亿元增长到2015年39900亿元。据《2016年中国网购市场调查报告》数据显示，调查的21个城市合计有2703万人曾经在2016年进行过向上购物消费行为，网购总金额达到734亿元。通过第三方支付用户数据显示，线上购物消费的用户特征：年龄在21-30岁之间的占比达到了77.8%，学历已大专及以上为主。
一、在校大学生线上消费的现状调查
（一）在校大学生线上消费规模呈梯度上升
随着互联网技术的发展，PC端、移动端的无机使用，线上消费已成为不易主档的大潮流。大学生是个年轻群体，接受新事物的能力也要高于一般人，而且目前在校大学生主要是90后，90后是伴随着互联网技术的发展而成的一代人。通过调查与了解，在校学生中有网购习惯的人数数量是非常巨大的，且消费规模呈增长趋势，消费的年级也在下降，即从大一学生中就会出现较多人数的学生进行了线上购物消费。
（二）在校大学生线上消费的主要平台选择存在惯性
在校大学生线上消费的主要平台集中于已作出市场品牌的几大交易平台：如淘宝（包含天猫、聚划算）、京东、当当、美团等交易平台。消费者在某购物平台进行购物后，获得初次购物体验之后，往往购买频率也会增加，一般会对该购物网站形成惯性，也会持续关注并继续使用该购物网站。
（三）线上线下消费形成互动
随着互联网技术的发展以及电商平台的普及，电子商品和实体商品已经有了相互交融趋势，线上品牌逐渐走向线下实体店，线下品牌也逐步开拓线上销售渠道。而价格敏感、购物谨慎的消费者会选择在实体店体验，然后暗自记下商品货号，继而在网络交易平台进行购买，从而降低购物风险和购买成本。所以，通过实体店体验线上购买已成为一种消费时尚。
（四）价格弹性较高，商品选择倾向于单价低廉产品
在校大学生网购行为虽然普遍，但由于经济状况一般，每个月的可支配收入是十分有限的，所以价格也是大学生购物中所考虑的一个重要因素，对于价格的敏感度也是高于一般的消费群体，因而他们喜欢通过各种途径买打折商品、购买促销商品等，在商品选择上倾向于单价低廉产品。
二、在校大学生线上消费的影响因素分析
（一）促进在校大学生线上消费的因素
1.消费的便捷性
线上交易平台的经营借助互联网，经营者既可以全职经营，也可以兼职经营，不需要专人时时看守，营业时间也比较灵活。同时线上购物在家就可以完成购物，不需出门，节约大量的体力和时间成本。而且网店365天、24 小时营业，无论刮风下雨、白天或晚上，只要有网络且服务器不出现问题，就可以实现购物过程。加之网上支付方式、送货上门等服务也给大学生们提供了许多便利，他们可以随时在网上选择自己需要的商品，节约了时间和精力。再加上，移动端的普及，商家大量的推广移动端的平台交易，给消费者制造了一种随时随地都可以进行购物的购物环境。所以，消费的便捷性吸引越来越多的
2.商品价格的实惠
对于店铺运营，店铺租金是店铺运营资金中较大的财务支出，而网络交易平台却不需这笔支出，因而大大地降低了开店的综合成本，有的网店可以根据顾客的订单再去订货，不会因为积货占用大量资金，而且网店经营又不需要水电、管理费等方面的支出，也不需要专人看守，节省了人力方面的投资。所以，商品相关费用附加值较小，于是价格较低，刚好减少了资金仍然需要依靠父母的大学生的购物压力，因此得到大学生群体的推崇。所以，商品价格的实惠也是大大地吸引了在校大学生。
3.退换货的便利性
线上交易平台的网店往往都退出7天无理由退换货的政策，的确取消了线上购物消费者的后顾之忧，也同样消除了在校大学关于在选择低廉商品又担忧商品质量而得不到利益保护的隐忧，因而，在校大学生得到售后的保证之后，也大大地吸引在校大学生进行线上购物消费。
（二）在校大学生线上消费的隐忧
1.支付的安全性
网络购物的实现离不开网络支付。而一般网络支付需要绑定银行卡进行支付，而支付平台的不规范性，必然也给网上支付带来很大的隐患，从而限制了大学生们的网购行为。而且支付平台也易于被黑客入侵，黑客通过键盘记录、钓鱼网站、等各种途径窃取用户的银行账户和密码，然后进行资金的转移。网上支付安全因此也成为影响网络购物的主要因素。
2.商品的质量保证
由于店家缺乏诚信，平台管理不规范，现在在各大交易平台都充斥着大量的假冒伪劣产品，也让大学生们对网络商品缺乏信心，因而也影响到学生们选择线上购物消费。
三、对线上交易平台的建议
（一）规范店铺管理
从国家政策方面规范电子商务平台，从而约束平台加强平台管理。平台也可以形成相应的规则包括店铺申请，店铺资质等店铺入驻平台条件的严格化，在做运营推广的过程中也应细化规则，规范店铺的管理。
（二）规范商品管理
商品的质量是影响学生群体线上购物的一个重大隐忧，因而，站在卖方应具有长远意识，应该规范自己的商品，提高消费者的满意度，塑造企业信誉；同样，平台也应督促与约束店家进行商品管理，对于假冒伪劣产品一定要给与惩处的依据等实现商品的规范销售。
（三）规范售后服务
售后服务是塑造线上企业信誉的重要一环，为刺激学生们更有效的开展线上消费，各大电商交易平台应规范售后服务。通过规范的售后服务，让消费群体有利益保障的平台，包括退换货、资金支付等都有保障，也会促进消费者进行线上购物消费。
参考文献：
[1]赵群，徐霄峰.浅析大学生网络购物现状[J].世界家苑，2011（8）
[2]陶丹.大学生网络购物的调查与研究[J].中国商贸，2011（26）
线上支付的趋势范文2
进入监管元年
框架细则相继出台
首先，为维护支付清算服务市场的竞争秩序和会员的合法权益，中国支付清算协会在京成立；其次，国务院办公厅转发人民银行监察部等部门《关于规范商业预付卡管理意见的通知》，首次明确预付卡行业监管体系框架；第三，央行首次发放非金融支付业务许可证，标志中国第三方支付行业正式进入监管时代；第四，人民银行《支付机构预付卡业务管理办法（征求意见稿）》，对多用途预付卡业务提出管理规范；第五，央行起草《支付机构客户备付金存管暂行办法（征求意见稿）》，针对非金融支付机构客户备付金的监管要求。
“在管理措施不断细化、监管主体不断多元化的趋势下，整个支付行业的体系将日趋完善，政策环境的不确定性因素将大大削弱，这些对于支付行业的发展，具有重要意义。”艾瑞分析指出，一方面支付企业将在政策框架内充分发挥其创新优势，快速推陈出新，迅速把握市场需求，开拓出更加广阔的市场空间；另一方面，为了保障消费者的合法权益，促进金融支付市场正常有序的运行，合规经营将迅速被提上日程。
传统支付结算机构
与第三方支付竞合博弈升级
2011年，由于银行网银支付额度受限，支付宝推出快捷支付，财付通推出基于信用卡的“一点通”快捷支付业务，快捷支付业务由此兴起。其次，银联推无卡快捷支付业务――银联在线支付，通过这一业务，用户无需刷卡，只需提供卡号和相关认证信息就可完成支付。第三，银联商务凭借在全国335个地级以上城市的网络覆盖，推出便民支付品牌――“全民付”，正式进军线下支付领域。
对此，艾瑞咨询指出，对于支付企业，创新和效率仍然是其未来发展的根本，对于用户和商户而言，支付成功率、便捷程度才是决定其如何选择的关键，用户体验将是决定未来竞争格局走向的根本因素。其中原因在于，一方面，第三方支付体系还没有壮大到与银行体系相抗衡的地步；另一方面，银行也更希望借助第三方支付企业的高成长性和创新性来提高自身的竞争能力。而第三方支付机构与银联竞争将不可避免。
支付企业集中发力
移动支付前景看好
根据艾瑞咨询统计数据显示：2011Q3中国移动互联网市场规模达108.3亿元，同比增长154.6％，环比增长38.9％。艾瑞预计，2011年移动电子商务交易规模将超过100亿元，同比增长超过400％。
艾瑞咨询认为，移动互联网的爆发同时拉升了整体互联网经济对移动支付的需求，来自于商户和用户的需求促进了各利益集团对移动支付市场的整体看好。如，快钱推出“快＋”支付平台及移动支付战略，汇付天下移动支付战略，甚至连运营商也不敢沦为通道，相继成立支付公司发力移动支付市场。但艾瑞咨询也表示，对于中国移动支付市场，技术标准的确定、用户使用习惯的培养以及产业链各方利益的协调，将是未来发展的主要障碍。
新支付方式百花齐放
用户需求推动新支付方式诞生
年初，Square首次虚拟Card Case，顾客可留有他们去过的商家的“卡片”，只需入店报出姓名，便可完成支付。5月，谷歌了无线支付服务谷歌钱包，用户只需在结账台支持PayPass的终端机即可用手机付账。7月，支付宝手机条码支付产品，通过在线技术进军线下支付市场7月1日，支付宝了手机条码支付产品，正式进入线下支付市场。
对此，艾瑞咨询表示，移动互联网技术的飞速发展带动了移动支付的技术创新，而用户对于支付便捷性的需求也在催生新的支付方式的产生。用户体验将是决定新兴技术未来发展的重要因素。移动支付有效地突破了网上支付使用场景的限制，实现了从线上到线下的协同发展。
新业务模式不断涌现
合作衍生机会
进入监管元年，第三方支付经济及政策地位已日益明确，更多的行业和企业正在向第三方支付企业开放。2011年，汇付天下与新浪乐居达成战略合作，布局房产电商领域；支付宝与航空公司全面合作，机票进入网络直销时代阿里巴巴集团。
“以传统行业B2B电商、物流、行业解决方案为代表的全新的业务体系开始在整体的交易规模中逐步放量。支付企业提供的服务逐步渗透整个产业链，由单纯的提供支付结算服务向提供行业解决方案发展，涉及行业包括钢铁、物流、基金、保险等诸多传统领域。”艾瑞咨询预计，未来，各支付企业将在不同的细分市场逐步形成稳定的市场竞争优势，多元化格局将逐步显现。
全球化趋势明显
国际竞争加剧
“中国巨大的市场空间、消费者日益增长的消费欲望及对多元化支付方式的需求，将吸引更多的国际企业进入中国市场；而随着国内市场的逐渐成熟以及消费者对跨国支付需求的日益增长，更多的中国企业将走向国际市场需求更广阔的市场空间。”艾瑞咨询指出，支付行业全球化趋势日益明显。
线上支付的趋势范文3
在此过程中，中国第三方支付行业出现了很多新的发展特征和重要的市场变化，这些变化都将对整个行业的未来发展产生深远影响。
其中，最核心的趋势是，银联、银行及第三方支付企业成为了“亲密敌人”，业务相互渗透已成为未来的主流方向。
当前，银行是中国金融体系无可置疑的主角。即使从支付市场的份额来看，第三方支付对银行的影响也相当有限。
对银联来说，当前中国境内的银行卡清算市场只有中国银联一个经营主体，央行规定所有的银行卡支付跨行清算均需通过银联网络进行，导致了线下支付政策规定必须通过银联，形成了绑定性合作。在支付安全、跨行支付、跨境支付、移动支付等方面，银行、银联、第三方支付企业有巨大的合作空间。
但银联、银行与第三方支付企业也存在着竞争。第三方支付企业的各类创新，已替代了大量银行的支付结算中间业务。随着监管机制放开，第三方支付企业也可能逐渐进入商业银行的基金、保险、信托、券商理财产品等重点业务。最为关键的是随着民间金融的活跃和规范发展，第三方支付企业开始介入小额信贷或财富管理等银行的传统领域。
从业务上来看，在第三方支付行业中，银行卡收单与互联网支付是交易规模占比最高的两大类业务，金融支付则已成为未来行业发展的一个重要方向。
长期以来，传统第三方支付企业一直专注于线上支付领域，银联和银行一直主导线下领域。但随着一些新技术的应用，使得第三方支付企业渗透线下商户的现场支付成为可能。
在各种线下支付方式中，POS机（销售终端）收单交易的规模占比达到90%以上，是所有线下支付手段中最为主要的支付方式，银行卡收单市场作为一个重要的线下支付市场，已受到第三方支付业界的普遍重视。
在这一市场，银联系企业线下优势明显。在2012年，除银行系机构收单之外的第三方银行卡收单市场中，银联商务占据最大的市场份额。
但在快速增长的互联网支付领域，支付宝等第三方支付公司已经具备正面对抗银联系企业的实力。
截至2013年1月，共有75家企业获得互联网支付牌照。据赛迪顾问统计，2012年中国互联网支付业务交易规模达到38412亿元，同比增长70.46%。
然而，这个市场90%以上的份额被不足10家互联网支付企业瓜分，并呈现出一家独大的现象。从主要竞争企业的市场份额来看，支付宝居市场首位，银联系企业（上海银联、广州银联）并同财付通、汇付天下、快钱、环迅等企业构成互联网支付竞争的第一梯队。
除此之外，随着第三方支付应用领域的深化和拓展，金融支付将成为未来支付行业发展的一个重要方向，同时具备金融支付实力的企业将拥有良好的市场竞争力和发展潜力。
目前，国内部分第三方支付企业正逐渐将业务范畴扩展至对B2B（企业对企业营销）的企业流动资金管理需求满足上，致力于成为金融支付服务提供商。
2012年，电子商务向B2B的渗透已呈加速的态势，越来越多的传统企业开始依托电子商务来改善自身产、供、销的整体效率。相对于支付问题， B2B企业更关心中短期流动资金情况，尤其是资金周转率与应收账款顺畅已经成为企业生存命脉。
线上支付的趋势范文4
在这样一个全新的互联网产业时代，得客户者得天下，得渠道者得天下，得数据者得天下。社区，作为一个终端消费客户群的生活聚居区，其战略重要性不言而喻，然而如何构建一个合理的商业模式来系统性地挖掘社区的商业价值，却是一个业界难题。
2014年顺丰速运宣布，首批开业总计 518 家顺丰社区门店――“嘿客”店，并计划未来设立近3万家。
这是顺丰一次大胆而又富有冒险精神的创新尝试，一石激起千层浪，一时间业内各种质疑与赞美的争论喧嚣尘上。那么顺丰嘿客模式究竟是什么，其构建的核心点在哪里，其优劣势是什么，以及未来又如何？
在此，我们就顺丰嘿客模式进行一个相对系统的分析，并简单分析一下给银行业务带来的启示。
顺丰嘿客模式核心是社区
顺丰速运顺应时代的需要，结合自身的业态优势，在全力打造顺丰优选电商平台后，大胆地推出无实物、无库存的社区“嘿客”店模式，有其内在的合理性与必然性。
物流是顺丰的优势所在，也是其立足之本。顺丰正在构建一个辐射全国的物流网络，并试图充分发挥物流网点的综合效用，随着互联网电商的发展，社区便成为顺丰战略布局的核心节点。在这一构想中，社区既是物流环节的发起点和终止点，也是消费者信息流与资金流的发起点与汇聚点，并由此形成有效的大数据收集与构建平台，通过深入分析社区的居民物流消费能力，对社区居民的日常消费状况进行精确评估，由此形成大数据优势。在顺丰的整体布局中，社区成为物流、信息流、资金流以及渠道辐射的核心节点与汇聚点。
由于涉及成本、隐私、管理等多重问题，快递行业“最后一公里”物流瓶颈问题始终难破，在物流的“最后一公里”配送阶段，高度分散且纷繁芜杂的客户状况给物流行业造成了很多困难。据《运输系统地理学》，供应链最后一段的成本约占货物运输总成本的28%左右 ，“最后一公里”运输成本过高，已明显成为阻碍电商发展的绊脚石。
顺丰“嘿客”以社区为节点，形成辐射全国的物流网络，构建自成体系的“快递自提站点”，一方面可以有效解决电商物流“最后一公里”的问题，大幅提升效率，通过客户自提降低成本；另一方面也便于给最后一公里的客户终端提供标准化和统一的配送服务，避免终端合作模式中服务质量参差不齐的现象。
随着电商业态的发展，“线上快捷下单与支付，线下快速送达与客户体验相结合”已成为电商未来发展的关键点，也就是O2O模式。这一模式的本质是，以客户为中心，通过线上营销和线下服务，改善消费体验。由此，电子商务服务平台从线上走向线下，而传统产业基于互联网进行改造，实现从线下走到线上，电商与实体店呈现逐步融合的趋势。
相比较京东借助于万家便利店等连锁品牌构建O2O布局不同，顺丰凭借其物流网络优势，以“嘿客”店为核心的O2O布局显得更特别，也更具震撼力。2012年6月，顺丰旗下的电子商务平台“顺丰优选”正式上线，定位于生鲜及中高端食品，运营一年即达到了4亿的销售额。2014年5月，随着顺丰“嘿客”店的诞生，顺丰试图打造的“电商平台（顺丰优选+合作电商）+顺丰速运+社区嘿客店+大数据”模式已经初步成型，构建电商O2O闭环模式的商业意图也逐渐清晰，而社区“嘿客”店的设立，又成为这一战略部署最为重要的基础。
那么顺丰嘿客模式优劣势到底是什么？嘿客模式未来会怎样？业内对于此有着较大的争议，在此，我们将嘿客模式与社区实物便利店和线上电商进行一个比较分析。
区别于传统便利店，“嘿客”店采取虚拟购物方式，实现零库存。同时，除了主推的顺丰优选电商外，“嘿客”与多家电商平台及供应商达成了合作，这使得“嘿客”店的商品种类和范围远超越传统便利店。此外，“嘿客”店将开拓话费充值、车（机）票预订、水电费缴纳等服务，并承担起“快递自提站点”的功能，实现真正的社区化便民服务。顺丰官方网站宣传“嘿客”定位是“网购一族的最潮领地，懒人们的生活管家，社区生活的物流中心”，提供快递物流业务、虚拟购物，还具备 ATM、冷链物流、试衣间、洗衣、日常费用缴纳等多项业务。
不过，传统便利店也有其独特的优势，对于即买即消的快消品而言，无论快递如何迅捷，也没有人愿意等待快递，而更愿意驾轻就熟地即买即消，这一消费品领域的体验要明显优于嘿客店。
然而，对于非即时消费的货品而言，特别是生鲜食品，以及需要花费一定时间和成本去采购的货品，或者是在一定地域范围内不易采购到的货品，选择顺丰嘿客店作为货品售前和售后环节的可能性便存在了，特别是对于距离城市中心区较远的社区，这种可能性会进一步提升。
顺丰嘿客模式受到争议最大的地方是与在家网购的选择上，更多的人似乎还是会选择在家网购，而不是去嘿客店。
从用户购物体验而言，的确如此。但问题的核心不在于购物，而在于物品的接收，以及售后服务问题。对于现有网购的客户群体来说，虽然网购的时效性非常迅捷，但在接收货物时，就必然要付出时间成本，并降低购物随意性的体验。同时，由于对货品的体验感受差异，以及退货、换货等需求的存在，电商售后服务问题也一直是客观存在并始终无法有效解决的。相比较而言，顺丰嘿客店由于根植于社区，又有“快递自提站点”的便利性与随意性，客户完全可以安排在社区生活节奏中的任意时间提取，并可以满足退货或换货需求，这将极大地提升社区用户的网购体验。
顺丰嘿客模式面临的现实挑战
任何一种新生的事物，于产生之初，都是脆弱而单薄的，虽然我们寄予了他无限美好的愿景。然而，存在，只有当他成长并强大了才现实。对于这一规则，在互联网时代尤为明显，京东之于国美，当当之于书店，概莫如此。
顺丰嘿客模式，是顺丰基于其强大的物流能力与市场地位，以及结合电商构建的一种全新O2O模式，充满了胆略与气魄，但同时也充满了风险与挑战。
在顺丰嘿客模式中，可能挑战最大的就是成本。据估测，一家顺丰嘿客店一年平均需要40万元才能维持运营。这样测算下来，顺丰全年净利润仅够维持每天开店数量为10家的嘿客店一年运营，而这一成本之殇的正是业界诟病与担忧最集中的地方。
面对资金的压力，顺丰应该一方面通过自身的造血功能以及金融融资来一定程度解决；另一方面，顺丰可以先选择重点区域中相对成熟的社区先行先建，既能缓解成本上的压力，又可以留出一定的时间和空间用以市场培育及改进服务措施。
传统的力量确实是强大的，人们对已经形成的消费习惯，总是存在着路径依赖的亲切感。我们已经习惯了去便利店购物，轻车熟路的默认流程，几分钟就能达成自己的交易目标。网上订购了货品，还是习惯性地第二天安排时间接收，至于货品的售后，太麻烦了就不去折腾了。送快递会知道去顺丰嘿客店，其他的事情似乎与嘿客店无关。
当然还有很多潜在的需求，从来就不是只在一个社区就可实现的。
即便是一个顺应市场需求的新事物出现，除了在诞生的那一刻光彩夺目外，都要忍受一段的质疑期与平淡期。这是一个艰苦的阶段，很多好的模式往往因为市场时机不成熟或者因为企业经营管理上的偏差，最终前功尽弃。
如何有效地经历这个阶段，是顺丰模式必须面对的考验。当务之急，应该是明确定位、坚定贯彻、系统培训、信息建设、简化流程，并注重品牌塑造。特别是从业人员的培训，由于社区终端直接面对消费者，他们的专业水平、工作态度、职业素质、执行能力以及服务质量，直接决定了顺丰嘿客模式的成败。
顺丰嘿客模式对银行业务的启示
无论顺丰嘿客模式最终的成败如何，都可能代表了互联网商业的发展方向之一，其中有很多地方对未来银行业务有着重要的启示。
首先是移动互联支付与信息承载。顺丰嘿客店尝试了一种新的购物趋势，用手机扫描一下二维码即可实现下单，未来或许越来越多的零售模式将以二维码或者NFC支付的形态呈现，由于此类支付成本低、效率高，很容易成为各种有效信息的载体，是实现线上线下连接的最佳应用模式。
毫无疑问，这一趋势的核心在于移动互联模式的进一步发展与完善。事实上，移动互联已经呈现飞速的发展态势，并必将超越PC互联模式。工业和信息化部通信业经济运行情况最新数据显示，移动互联网接入流量迅猛增长，2015年1至4月移动互联网接入流量达10.46亿G，同比增长89.9%。
可以预计，在不久的将来，移动互联支付必然是各家银行激烈角逐的领域。目前中信银行已经率先在该领域推出了“中信异度支付”的二维码支付模式，虽然由于央行对支付宝等二维码支付的安全性尚存疑虑而暂时受到影响，但这一趋势是不可逆的。未来移动互联的支付无论是以二维码或者NFC等形态出现，都必然会出现，而且会有极大可能替代现有支付模式。同时，在移动互联支付过程中，可以加载并采集更多的产品信息和消费者信息，形成海量的大数据平台。银行完全可以通过移动互联支付为切入点和手段，捆绑消费者、商家和数据，通过对大数据的采集与整理，对区域消费特性的把握，以及对消费者消费习惯的解析，延伸银行的金融触角，推销金融产品与服务，实现互联网金融的零售业务转型。
其次，社区是O2O模式下必须要重视的环节。互联网时代的银行不同于电商，银行最为关注的是互联网商业中的资金流与信息流，并无物流的需求，而对客户的服务也可以通过语音、短信、微信、网站、智能终端等信息流实现，或者通过已有店面柜台直接服务完善。
随着全社会网络化的发展，以及互联网金融的日新月异，越来越多的金融交易与服务逐步由网上实现。
于是，物理网点的设置数量多少为宜，已经成为业内争论较多的话题，而所谓社区银行或者金融便利店的设立，更成为阶段性的热点话题而广为探讨。这其中，最为激进的应该是民生银行的所谓社区银行。2013年，民生银行“金融便利店”已在全国多地设立。
在此，我们姑且不去探讨民生模式是否合理，而是基于顺丰嘿客模式给我们的启示，去寻求一种新的可能。
顺丰嘿客模式的基础就在社区，虽然它试图整合线上、线下与物流，完成O2O闭环模式，但尚缺乏金融的强力支持，银行完全可以捆绑住顺丰嘿客，系统提供在线支付、订单管理和金融信贷等服务，与顺丰嘿客共享信息资源和客户资源，实现物流、信息流和资金流的有机结合。
更重要的是，银行在几乎最大可能减少成本支出的条件下，得到最想要的全国社区信息流与资金流数据，借助于顺丰嘿客的平台将金融服务渗透到全国的社区中，通过大数据的分析与支持，得到最全面的消费信息和分布信息，进行有效的服务输送。并可以在数据足够充分的条件下，通过对不同社区的分析，对于消费规模大、客户潜力广阔的社区有针对性地布局一些社区银行，这将极大地提升银行对社区的甄别能力和服务能力。
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过去的5年，是中国互联网金融市场极速发展的5年。金融科技创业公司、创新的业务模式与解决方案的不断涌现，使这一市场在短时间内成为中国金融界备受瞩目的“处女地”之一，也引起了全球著名智库的注意。
今年5月，麦肯锡公司以中国银行业创新为主题的系列报告，其中《颠覆与连接――解密中国互联网金融创新》这一子报告，就专门对中国互联网金融市场的发展进行了研究。报告认为，中国互联网金融行业即将走过多方混战的“战国时代”，未来该市场有六大趋势值得关注。
市场强势兴起
2013年是中国互联网金融的发展元年。这一年，余额宝和微信支付的诞生让普罗大众对互联网金融有了最初和最直观的概念与感受。随后，百度、京东、苏宁等也宣布进军互联网金融市场，并围绕第三方支付（中国互联网金融最早、最大和最成熟的细分市场）、财富管理、融资以及互联网保险等四个细分板块“开疆拓土”，直至今日也是风头不减。 2013年，余额宝和微信支付的诞生让普罗大众对互联网金融有了最初和最直观的概念与感受。
麦肯锡报告统计，截至2015年底，中国互联网金融的市场规模达到12-15万亿元人民币（占GDP的近20%），互联网金融用户人数超过5亿，为世界第一。其中，P2P网贷交易额（数千亿元人民币）居全球首位;第三方支付交易额（超过10万亿元人民币）亦为全球领先，远超Paypal等欧美领先者;理财领域以阿里的余额宝为代表，在短短两年内资产管理规模达到7000亿元人民币，一跃成为全球第二大货币市场基金。
中国互联网金融产业也深受资本市场青睐，相关企业的估值远超其他行业。报告显示，在全球上市的互联网企业前10名中，中国占据4席（腾讯、阿里、百度、京东）;互联网金融公司不断刷新估值纪录，如蚂蚁金服（600亿美元）、陆金所（185亿美元）、微众银行（55亿美元）等。
互联网金融市场在中国的勃然兴起并非毫无来由。经济新常态下，传统工业产能过剩、信贷需求紧缩，新兴产业、新型消费群体和消费模式不断壮大，客户端的金融需求随之发生深刻变化。加之，创新的业务模式与解决方案不断蚕食和分解银行传统业务，金融科技在强势资本支持下迅猛发展，报告认为，这对金融生态圈产生彻底、颠覆式的影响，是可以预见并形成可追踪趋势的。
谁能成为领航者？
面对如此巨大的“蛋糕”，并不是所有参与者都能有幸分一杯羹。从近年的成功案例来看，报告称，以下三类具备独特定位及成功要素的互联网金融市场参与者，更有机会成为领航者。
“来自门外的野蛮人”――互联网新军。当新年来临之际，微信群中“红包”满屏飞舞，当“双十一”到来，过亿用户用支付宝在淘宝完成“剁手之旅”，互联网新军在中国互联网金融市场中的力量由此可见一斑。报告指出，这些公司通过充分利用原有的核心业务（如电商和社交网络），依靠庞大的客户群和低获客成本，针对不同目标群体构建起了自己的互联网金融帝国。他们的成功之处在于：产品创意本土化、快速获客扩张、多重场景提升客户体验、互联网大数据实现客户洞察以及以企业家精神进行人才管理。
传统金融机构快速推进数字化革新。各大国有银行在这轮改革竞速中率先起跑。比如，以工行、建行等为代表的大型商业银行就在去年开始实施互联网金融战略，打造互联网业务平台。以工行的融e购交易平台为例，该平台在2015年已达到8000亿元的交易规模。为了能尽快在互联网金融市场中占有一席之地，报告提出，传统金融机构应运用建立多方战略合作、全面的产品供应、专业的风险把控能力和实体网点成为体验店这四大优势积极投身竞争。
非金融核心企业积极跨界。这类参与者来自于与互联网和金融都不沾边的传统行业，如零售和房地产。例如，苏宁和国美作为线下零售巨头全面拓展金融业务经营版图，支持其主营零售业务;万达集团利用商业地产和文化旅游业务，为其金融业务进行引流。目前，此类参与者还不太多，但其线下引流进行低成本获客、行业优势垄断地位、全产业链数据挖掘和线下网络提升客户体验四大潜在的成功因素，对前两类市场参与者构成有力的威胁。
六大趋势值得关注
从当下中国互联网金融市场的参与者构成来看，未来几年，仍将有不少企业投身其中。不过，报告认为，随着中国互联网金融行业逐步纳入监管体系，它即将走过多方混战的“战国时代”，进入各方利益的整合期。未来，该市场有六大趋势和机遇，值得重点关注――
第一，移动支付和理财：线上线下结合、基于手机的移动支付带来下一个热点，财富管理将进一步快速增长。报告认为，尽管第三方线上支付的市场集中度已初步形成，但作为其他诸多金融应用的基础，基于手机、连接线下的移动支付仍是各方必争之地，市场格局充满不确定性与潜在机遇。
第二，线上消费金融和小微信贷：传统的消费信贷、信用卡、普惠金融等各类业务全面线上化。消费正日益成为当前中国经济转型的关键驱动力，随着家庭收入的增加和购买力的增强，中国的家庭消费将迅速增长，催生更多金融需求。
第三，B2B互联网金融：企业对银行金融服务的需求更加复杂，向定制化发展。互联网推动银行资产管理业务发展，使交易更高效。
第四，金融云和基础设施：节约开支，建立灵活的架构，尤其有利于大量小型从业者和非金融从业者进入。与金融机构内部自建并运营其数据的传统模式不同，金融云为客户（各种金融/非金融机构，尤其是小企业）提供远程、基于需求的服务，而客户将按照服务的使用情况来付费。
第五，大数据应用：进入平台化、商业化阶段，精准预测消费者行为，建立实时、低成本的风险管理体系。大数据在互联网金融中具有战略意义，尤其是在产品创新和风险控制方面。大数据应用帮助金融机构收集并分析消费者数据获得洞见，从而能以更个性化的产品、更精准的营销体验来获取并服务客户。
线上支付的趋势范文6
为了对现阶段互联网金融的模式做一个清晰的界定，北京软件和信息服务交易所互联网金融实验室从2012年开始，通过持续调研走访，深度解析资讯，最终梳理出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等六大互联网金融模式，并在今年的“清华金融周互联网金融论坛”上首次提出。
由于互联网金融正处于快速发展期，目前的分类也仅仅是一个阶段的粗浅分类，即使在将电子货币、虚拟货币归入第三方支付这一模式之后，六大模式也无法包容诸如比特币等新兴互联网金融创新产物。软交所互联网金融实验室一方面将持续研究互联网金融的最新动态及发展趋势，另一方面也将联合相关金融投资机构，为软件和信息服务业企业提供更加丰富的投融资服务，促进产业发展。
模式1：第三方支付
第三方支付(Third-Party Payment)狭义上是指具备一定实力和信誉保障的非银行机构，借助通信、计算机和信息安全技术，采用与各大银行签约的方式，在用户与银行支付结算系统间建立连接的电子支付模式。
根据央行2010年在《非金融机构支付服务管理办法》中给出的非金融机构支付服务的定义，从广义上讲第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及中国人民银行确定的其他支付服务。第三方支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。
模式2：P2P网贷
P2P(Peer-to-Peer lending)，即点对点信贷。P2P网贷是指通过第三方互联网平台进行资金借、贷双方的匹配，需要借贷的人群可以通过网站平台寻找到有出借能力并且愿意基于一定条件出借的人群，帮助贷款人通过和其他贷款人一起分担一笔借款额度来分散风险，也帮助借款人在充分比较的信息中选择有吸引力的利率条件。
目前，出现了几种运营模式，一是纯线上模式，此类模式典型的平台有拍拍贷、合力贷、人人贷(部分业务)等，其特点是资金借贷活动都通过线上进行，不结合线下的审核。通常这些企业采取的审核借款人资质的措施有通过视频认证、查看银行流水账单、身份认证等。第二种是线上线下结合的模式，此类模式以翼龙贷为代表。借款人在线上提交借款申请后，平台通过所在城市的商采取入户调查的方式审核借款人的资信、还款能力等情况。
另外，以宜信为代表的债权转让模式现在还处于质疑之中，这种模式是公司作为中间人对借款人进行筛选，以个人名义进行借贷之后再将债权转让给理财投资者。
模式3：大数据金融
大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的消费习惯，并准确预测客户行为，使金融机构和金融服务平台在营销和风险控制方面有的放矢。基于大数据的金融服务平台主要指拥有海量数据的电子商务企业开展的金融服务。大数据的关键是从大量数据中快速获取有用信息的能力，或者是从大数据资产中快速变现的能力。因此，大数据的信息处理往往以云计算为基础。目前，大数据服务平台的运营模式可以分为以阿里小额信贷为代表的平台模式和京东、苏宁为代表的供应链金融模式。
模式4：众筹
众筹大意为大众筹资或群众筹资，是指用团购预购的形式，向网友募集项目资金的模式。本意众筹是利用互联网和SNS传播的特性，让创业企业、艺术家或个人对公众展示他们的创意及项目，争取大家的关注和支持，进而获得所需要的资金援助。众筹平台的运作模式大同小异——需要资金的个人或团队将项目策划交给众筹平台，经过相关审核后，便可以在平台的网站上建立属于自己的页面，用来向公众介绍项目情况。
此前不断有人预测众筹模式将成为企业融资的另一种渠道，对于国内目前IPO闸门紧闭，企业上市融资之路愈走愈难的现状会提供另一种解决方案，即通过众筹的模式进行筹资。但从目前国内实际众筹平台来看，因为股东人数限制及公开募资的规定，尽管目前已经有“天使汇”、“创投圈”、“大家投”等股权众筹平台，但是国内更多的是以“点名时间”、“众筹网”为代表的创新产品的预售及市场宣传平台，还有以“淘梦网”、“追梦网”等为代表的人文、影视、音乐和出版等创造性项目的梦想实现平台，以及一些微公益募资平台。互联网知识型社群试水者——罗振宇作为自媒体视频脱口秀《罗辑思维》主讲人，其2013年8月9日，5000个200元/人的两年有效期会员账号，在6小时内一售而空，也称得上众筹模式的成功案例之一，但很难具有一定的复制性。
模式5：信息化金融机构
所谓信息化金融机构，是指通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等金融机构。金融信息化是金融业发展趋势之一，而信息化金融机构则是金融创新的产物。从金融整个行业来看，银行的信息化建设一直处于业内领先水平，不仅具有国际领先的金融信息技术平台，建成了由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构成的电子银行立体服务体系，而且以信息化的大手笔——数据集中工程在业内独领，其除了基于互联网的创新金融服务之外，还形成了“门户”“网银、金融产品超市、电商”的一拖三的金融电商创新服务模式。
