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网上支付现状范文1
顾培，女，汉族，山东省滨州市，单位：北京师范大学会计系。
摘要：商业银行基层网点服务质量是商业银行服务质量的集中体现，也是实现服务质量提升的主要场所。目前，我国商业银行基层网点的服务提供存在服务环境较差、员工业务、服务能力较低、服务创新不足等问题，本文将根据服务质量差距模型，找出商业银行基层网点服务质量问题存在的根源，并针对问题提出合理建议。
关键词：商业银行基层网点；服务质量；服务质量差距模型
一、商业银行基层网点的发展与服务提供质量的重要性
商业银行基层网点是商业银行最基本的组织单元，是商业银行的窗口部门，是商业银行提品和服务的主要平台，集合了商业银行的技术、人才、客户等各种资源，是商业银行核心竞争力的重要体现，也是构建商业银行核心竞争力的关键。
从客户角度讲，商业银行的竞争就是产品和服务上进行的综合竞争，在这当中，服务是提高客户满意度，维系客户和提高核心竞争力的制胜法宝。网点服务质量是商业银行服务质量的集中体现，也是实现服务质量提升的主要场所。提升网点服务质量，打造优质的金融服务，缩小顾客对服务的感知与对服务的期望之间的差距，对于商业银行在激烈竞争的金融市场中脱颖而出至关重要。因此， 针对顾客需求与要求， 不断提高服务水平， 改进服务质量已成为商业银行提升竞争力的重要手段。
二、目前我国商业银行基层网点服务提供存在的问题
（一）有形性——商业银行基层网点服务环境方面的问题
有形性是指有形的设施、设备、人员和通讯器材的外表。有形的环境条件是服务人员对顾客细致的照顾和关心的有形表现。具体对个商业银行的各个网点的服务环境、客户对银行服务的满意程度是要建立在整洁程度、网点秩序、服务设施的可使用度已经保安着装以及精神面貌等方面上的。具据调查，某些商业银行，除新近装修改造的营业网点环境相对较好外，50%以上的网点环境相对落后，从外观到内饰，已明显不适应现代行业竞争。主要表现在便民设施不到位，如大厅没有设置等候座椅，ATM、点钞机等服务设施的故障频繁，缺少电话查询和自助查询终端等；宣传牌匾不规范，大部分网点营业厅和自助区的宣传牌匾没有按照上级行的标准制作，做到齐全、统一；环境卫生不彻底，宣传资料放置杂乱，营业厅内外形象不统一；服务人员着装不整齐，不合体，精神面貌不到位。
（二）可靠性——商业银行基层网点工作人员业务能力不足
可靠性是可靠地、准确的履行服务承诺的能力。随着各商业银行数量的增多，竞争的加强，为保持竞争优势，金融创新步伐加快，各商业银行各种新业务不断涌现，业务流程不断整合，这就对工作人员的服务能力和业务能力提出了更高的要求。然而，目前我国各商业基层网点对员工培训力度不足，员工素质的提高仅停留在表象，工作人员对新产品的特点和性能了解不透， 掌握不全面，处理业务的准确性、快捷性和对业务知识的熟悉程度、回应咨询、介绍业务的热情程度都不足，履行服务承诺的能力较差，根据和讯银行3.15银行服务调查满意度调查结果显示，10.26%的人对网点服务不满意的原因为员工业务不熟练。
（三）响应性——商业银行基层网点被动式服务仍占据主导
响应性是指帮助顾客并迅速提供服务的愿望。目前，我国商业银行基层网点的服务仍以被动式为主，主动性不足，服务提供响应性较差，具体表现在三个方面，一是服务网点工作人员工作态度普遍不积极，服务意识相对较低，通常为被动的受理业务，不能主动了解顾客需求，为顾客提供服务；二是商业银行基层网点经常多个窗口不开放，导致营业厅内排队情况严重，等候时间过长，根据和讯银行3.15银行服务满意度调查结果显示居民对商业网点不满意的最大原因为等候时间过长，比重占到35.9%；三是网点电话银行服务质量较差，很多基层网点不能提供快捷方便全面的查询服务，对于顾客提出的问题不能及时解决，这对顾客的服务质量感知造成消极影响。
（四）保证性——商业银行基层网点服务能力不足
保证性是指员工表达出的自信与可信的知识、礼节和能力。传统的行业优越感让银行职员大多都认为自己的行业有别于普通服务行业，在服务心态上较难端正，不主动迎接客户、普遍“不会笑”、“无声服务”，这已经成为银行服务的一种通病。职员仅把工作作为业务而不是作为服务来进行的。这样的情况下，大家都忙于操作自己的手头业务，除了对自己熟客关注以为。极少像其他的服务行业面带微笑迎客和服务，主动热情，这导致员工与顾客之间缺少有效沟通，降低了服务质量的水平。
三、结论与建议
我将根据服务质量差距模型，分析目前我国商业银行基层网点服务提供存在问题的原因，并根据原因提出提高商业银行基层网点服务质量的措施。顾客的服务期望与服务感知间的差距被定义为差距5，顾客满意取决于使服务传递过程相关的4个差距——市场调查差距、设计差距、一致性差距和实际传递的服务和对外沟通间的差距的最小化。
（一）市场调查差距
市场调查差距是顾客期望与管理者对这些期望的感知之间的差距。我国商业银行组织层级较多，网点作为银行最基本的组织单元，也是与顾客接触最多的单元，基本上为操作、执行性质，变革权利小，这致使高层管理者与顾客沟通出现断层和信息中断，缺乏对顾客期望的了解。 缩小这一差距的措施可包括：1、减少商业银行的管理层次，缩短与顾客的距离，使顾客的需求、意见和建议能被接收、采纳。2、增进管理者与员工的交流，员工作为顾客的直接接触者能够了解顾客的各种需求和期望，管理者与员工交流可等便捷的清楚顾客需求。3、改进市场调查，做好回访顾客对服务感知情况的调查，通过内部和外部采集的方式全面了解顾客期望。
（二）设计差距
设计差距指管理者没有构造一个能满足顾客期望的服务质量目标并将这些目标转化到工作计划书中。目前，我国商业银行基层网点并没有科学规范的服务质量管理体系，服务质量控制意识薄弱，服务流程设计不科学合理。针对这个原因，商业银行基层网点应做到：1、制定出一个标准化和系列化的服务规范。服务的标准化是优质服务的一个重要组成部分，而且标准化应该在统一的规范下进行。2、完善网点服务流程设计，做到流程细化，分工明确。营业网点可以按照现金、非现金区、自助区进行分类，在一个方面提供优质、整洁的环境给客户。在另一个方面满足不同客户不同的服务要求，以此来提高服务效率。同时，网点业务应前、中、后台分离，缩短客户办理业务时间。
（三）一致性差距
一致性差距是由于实际服务传递达不到管理者制定的要求而产生的。员工招聘问题、训练不足和不合理的工作设计都可能导致一致性差距的加大。基层网点可采取以下措施缩小一致性差距：1、在人力资源方面要加强配置的开发。积极调整和完善人力资源结构，完善各个网点客户分流和综合服务的功能，同时还要加强队伍的建设，建设一支完整、优秀的服务队伍。2、制定出一套员工服务的规范，它包括：制定员工服务行为准则、职业道德规范、服务态度、服装服饰、仪表仪容、行为礼节、言谈举指、服务方式，以及为达到服务效果而作出的承诺。3、进一步强化员工培训，不断提高员工的综合素质，强化服务意识，塑造银行服务企业文化，为银行服务的全面提升奠定基础。（作者单位：北京师范大学）
参考文献
网上支付现状范文2
进入二十一世纪后，互联网得到了前所未有的发展，同时伴随着淘宝等兴起，电子商务已经越来越被广大消费者所接受，这也促使一种新的交易模式诞生了。在整个网络交易中，电子商务有三个很重要的部分就是信息流、资金流和物流，其中资金流又是起决定作用的关键环节，影响着电子商务的发展和未来，尤其是买方担心钱付了卖家没有发货，如果这种事情发生，将大大削弱消费者的消费积极性。所以要解决好买方的这个担心，同时也要让电子商务发挥其自身的作用，促进经济的发展。
二、网上支付的概念
网上支付是指进行电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全的网上支付手段通过网络进行的货币支付或资金流转。网上支付是指通过电子信息化的手段实现交易中的价值与使用价值的交换过程。网上支付又称在线支付，简单说来就是网上交易中的无纸化电子结算手段。从广义上说，网上支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为。在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间结构和银行等通过Internet所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现。
三、网上支付的特点和特征
在网络经济快速发展的同时，互联网技术也随之发展，网上支付主要依托计算机技术和通信技术，实现资金流的转移，促进买卖双方的结算工作，并且适用于很多领域，其方便快捷、迅速、安全、可靠而获得大家的喜爱。可是在实际网上支付工程中，需要使用先进的技术作为保障，确保网上支付的安全，这样就对银行、用户等的硬件、软件做一些要求，同时还要有一些辅助软件的配套。网上支付具有方便、快捷、高效、经济的优势，交易方只要求有上网的计算机，便可足不出户，在很短的时间内完成整个支付过程，可以完全突破时间和空间的限制，可以满足24/7（每周7天，每天24小时）的工作模式，其效率之高是传统支付望尘莫及的。
四、国内网上支付的现状和发展
随着网络经济的发展，网上支付在我国的支付体系中所占的比例将逐年增加，其重要性也越来越明显。因为网上支付方便快捷，不受时间和地域的限制，只有用户可以链接互联网，就可以轻松进行支付，这大大增强了使用者的喜爱。我们通过调查发现，64.2%的使用者都直接表明了自己是因为其方便、节省时间而选择的。他们可以通过网上支付完成网络购物、网上订票、在线教育等多种活动，而且随着科技的进步，网上支付比以前安全多了，大家使用起来也比较放心！
1.现阶段我国网上支付的主要方式
在激烈竞争的当下，我们出现了很多有名的电子商务公司和网站，他们都拥有自己的支付工具，我国也对一些拥有实力的企业发放了牌照，这样有利于大家公平竞争。现阶段主要流行的支付方式有阿里巴巴公司的支付宝、腾讯的财付通、安付通、快钱等等。他们的用户都可以使用支付工具在网上进行支付行为，其流程有用户存钱进银行-认证机构-卖家存钱到银行-卖家。在这个流程中，资金来回流动，确保交易的安全有效。
2.现阶段我国网上支付存在的关键问题
现阶段，我国网络经济才在逐步发展和渐渐得到大家的接受，并从年青人到中年人到老年人过渡，因此，我们国家的网上支付系统也还处于发展初期，各个方面都在根据网络时代的发展而完善，同时我们也看到了在现在还有一些问题需要去解决：比如现在的大部分银行包括四大行都还无法为用户提供全国联网的网上支付服务；由于网上支付可以实现各个银行间的资金流动，但现在的网上支付还不能全面实现整个银行体系全支付，各个银行还是比较在意自己，银行之间还没达成一致形成一个大型的支付网关；网上支付出现问题后处理很困难，因为现行的法律法规在这块还不完善、健全；社会信用制度还未完全建立起来，影响网上交易的安全等等。总之，我国网上支付的发展还有很长的一段路要走。
（1）安全仍是亟待解决的问题。
网上支付的安全是大家普遍关心的问题，一方面是用户对网络安全的认识还不深刻，需要不断普及相关知识；另一方面就是使用者对电子签名的概念还不熟悉，其重要作用没有达到大家的共识。所以加强对互联网用户的网络安全知识的普及非常重要，而且非常迫切。
（2）网上支付平台无法统一。
在现在的网络支付过程中，我们国家的各个银行都开通了自己的网站，其中用户登录后借助银行自己的支付工具可以进行网上支付行为。但是由于现在各个银行还没有形成共同的支付网关，各个网上银行不能相互连接，也没有统一的技术。从现在的各个银行来看，有的银行使用的是SSL协议，有的银行使用的是SET协议，这些协议对客户端和服务器端的软件要求都不相同，不方便使用者，这也给网上银行的资源整合带来了难度。卖家为解决此类问题，一般办理多家银行银行卡，以方便买家购买支付。在一定程度上造成了银行卡利用不够浪费的不好影响。
（3）网上支付法律基础薄弱。
由于整个电子支付在我国的发展时间还很短，相关法律方面并没有对其进行完善，这也在某种程度上限制了网上银行的发展。现在普遍使用的都是之前的《商业银行法》和《公司法》对商业银行的界定，对新出现的第三方支付还没有在法律方面得到补充，但是第三方支付平台又跟银行有所区别，也就不能用监督银行的法律对其进行监管。所以，网上支付还有一些空白等待填补。
3.发展我国网上支付的策略
网上支付业务载体是网上支付工具，是实现网上支付的条件。在国外常用电子支票、电子现金以及其他各种电子货币作为网上支付工具。目前我国的网上支付业务中，主要支付工具是银行卡。理想的网上支付系统应该能够满足不同类型电子商务模式的需求。我们需要逐步丰富网上支付工具，让消费者使用多元化，同时根据我们国家的实际情况，开发合适本土的支付工具，满足广大用户的个性需求，让电子商务在我国快速发展。
五、结语
经过08年的金融危机，网上支付得到了迅猛发展。由于其可以为商家节约成本、促进销售等优点而被大家所接受；同时网上支付带动了网络经济的发展，形成了网上支付产业，对电子商务的发展起到很强的促进作用。因此，不断建立健全网上支付的法律氛围，为网上支付产业的发展提供一个好的环境，促进网上支付产业的良性竞争和健康发展。（作者单位：渤海大学文理学院）
参考文献：
[1]吴阳波、林莹：《谈我国网上支付的发展与存在的问题》[J]，中国金融电脑，2007年第10期，第27页
[2]柯新生：《网络支付与结算》，[M]，北京电子工业出版社，2004年版，第74页
[3]张宽海：《网上支付结算与电子商务》[M]，重庆大学出版社，2004年版，第92页
网上支付现状范文3
（一）招商银行（http：//）
招商银行是目前国内商业银行中提供网上银行业务种类最多、服务地区范围最广的银行，因而对电子商务的支持也最强。
1、网上支付
网上支付的使用者为个人消费者，消费者首先应该是招行“一卡通”（属借记卡）持卡人，客户可到招行任一营业网点即时办理；然后可在网上即时申请并获取支付卡（支付卡是“一卡通”的子帐户），这样就可以使用支付卡实现网上支付。支付卡的资金只能从“一卡通”转入，目前每天消费的最高限额为1万元。只要是“一卡通”的持卡人都可以开通网上支付功能，成功申请支付卡的消费者可随时在招行网上特约商户（目前有近200家）选购商品，支付时只需输入个人支付卡帐号和密码。信息传输采用SSL（SecureSockerLayer安全套接层）协议，其中支付信息直接传到银行，购物信息直接传到特约商户。
目前网上商家一般都愿意接受银行的网上支付业务，而银行在选择特约商户时主要评估其实力和信誉，对商户收取的手续费，中国人民银行总行并未作出规定，现在一般与安装POS的标准相同，大部分为交易额的1－3％左右。
2、企业银行
招行的网上企业银行从三个层面提供服务：a、结算：包括银证资金清算、集团公司内部帐户调拨资金、工资、付款等。b、理财：交易查询、总公司对分公司财务监控管理。c、BtoB交易：网上信用证，要求付款人即受款人均在招行开设帐户，且付款人应存有足额保证金。该项业务现正试行，计划3月份正式推出。
招行的企业银行客户端必须安装专门的软件，在招行设计的交互界面上操作（而非普通浏览器）。信息传输采用SSL＋128位加密传输，比BtoC模式的传输更显安全。同时提供严格的授权机制（IC卡电子认证），从业务流程操作上加强安全性。而授权人可在异地上网登录授权（此时的安全传输保障仅为SSL协议），增加了使用的灵活性。
（二）中国银行（http：//bank－of－）
除网上证券外，中国银行网上银行功能与招行的相类似。1999年8月28日推出的“银证快车”，用于与证券公司之间的资金清算；企业在线理财，仅限于集团公司内部的资金划拨、总公司对分公司的财务监控等。至于企业对企业之间的资金结算业务尚未推出，原因是考虑到人总行至今仍在着手制定标准。
在个人网上支付方面，中行提供了人民币结算的长城电子借记卡和外币支付的长城国际卡两种选择，外币网上支付目前只能通过中行进行结算。现在已有34家特约商户入驻中银电子商城，提供网上购物服务。
在网上交易的技术实现过程中，中行采用SET（SecureElectronicTransaction安全电子交易）协议，按这种协议实现的交易比起只在信息传输中用SSL加密的交易，技术上提供了更高的安全级别。但首次使用时要求用户在客户端下载安装电子证书，增加了操作的复杂性。在进行网上支付时，速度也显得较慢。
（三）中国建设银行（http：//）
目前仅在北京广州两地试点网上支付业务。用户必须在建行开有帐户或持有龙卡，然后到建行指定柜台办理手续后才能使用网上银行。建行1999年8月向社会推出网上银行，先后实现的功能包括对私业务网上帐户查询、转帐、代缴费，对公帐户查询等。1999年12月27日在北京地区推出网上支付业务，共有九家特约商户，单笔支付最高为10万元，并提供退款服务。
建行网上支付采用SSL协议，并通过提高网上银行交易站点的安全级别、建立实时监控系统以保证交易的安全性。
（四）安全交易模式
SSL和SET本身属于两种通信协议，基于SSL和SET建立的交易模式是目前为网上支付提供安全保障的重要手段。
1、SSL交易模式
A：客户选中商品后向商户发出购买信息（含客户资料）
B：商户把信息转发给银行
C：银行验证客户信息合法性后，从客户帐户扣款
D：银行通知商户付款成功
E：商户通知客户交易成功并发货在这种模式中，由于客户的信息经商户转发，使客户资料的安全性得不到保障。招商银行将这种交易流程略加改进，客户只向商户发出订购指令，同时向银行发出支付指令，保证了客户资料不被商户获取，并省略了B、C两步。
2、SET交易模式
在SET模式中，作为信息的接收方每次使用认证中心提供的密钥核实对方的身份；支付网关是金融网与公用网接口，是金融网的安全屏障。相比之下，目前中行的SET交易模式有一定的差别：国内没有权威的认证中心和支付网关，各银行间没有实现网上实时结算，所以收单行和发卡行均是中国银行。
（1）客户向商户发出购买信息，其中商户只可阅读订货信息，支付信息被加密屏蔽
（2）商户向收单行转发支付信息托收
（3）收单行通知发卡行扣款
（4）发卡行冻结客户购货资金
（5）发卡行通知收单行已扣款
（6）收单行通知商户付款成功
（7）商户通知客户交易成功并发货
（五）评价
目前我国开展电子商务已有一年多时间，真正形成影响只是在过去的半年，表2是电子商务中各参与方的部分反馈意见以及问题分析。从中也可以看出，虽然网上支付尚不可能在各方面都优越于传统支付方式，而使社会在短期内接受，但可以肯定的是，网上支付并非电子商务中的瓶颈，而只是需要不断改善。
事实上，企图先建立一个完善的网上支付体系，然后再发展电子商务的想法是不切实际的。因为电子商务是一项复杂的系统工程，很少有人愿意率先冲破旧的框框约束，也不愿意放弃任何既得利益，于是任何一个行业都将面临种种不协调的难题，难以单独完成试验。市场的培育需要各方合力的推动，因为技术的发展已经脱离了标准的建立，招商银行率先在国内推出较为全面的网上银行业务并着力推广，客观上推动了国内电子商务的发展，也使招行在网上银行业务中暂居领先地位，但同时也承受了市场和政策的风险。二、对国内网上支付业务银行的评价：基础各不相同，水平参差不齐
虽然国内电子商务有着巨大的潜在市场，但由于相关的管理条例及法规尚未出台，各银行原有业务的信息化程度不一样，因此选择了不同的应对策略。
（一）招商银行——居国内领先水平
相比四大国有商业银行和交通银行，招商银行在规模上要低一个档次，因而决定了必须给自己一个独特的定位，互联网时代提供了这种契机。招行的决策层对网上银行的未来发展给予了高度重视，在其初步完成的中期发展与管理战略中明确提出：在规模优先和银行再造（重整）的战略思想指导下，确定招行作为“技术领先型银行”的整体定位，尤其要使虚拟银行发展成为客户服务的主要通道，达到国内银行业最高水平，要使招行成为我国网上银行服务的市场引导者。
从目前的情况看，招行网上银行的业务量在国内占绝对领先的水平，网上业务种类也领先于其他银行。截止去年年底，招行企业银行客户已达989家，网上累计对公交易量5.6万笔，交易总额358亿元，平均每笔交易额为63.9万元。个人网上购物方面，在去年9月至今年1月18日开展的“精彩网上行”活动期间，共有约7万名消费者发生了10万笔交易，成交总额1000万元。目前招行的特约商户接近200家。
从技术上看，由于招行一开始就在各营业网点采用统一标准，因而较容易实现全国联网，这个优势是很突出的。从经营管理上看，招行的机制灵活，能够很好地激励员工。所以如果人行制定的标准不至于令招行原有的网上银行体系推倒重来的话，则招行继续在这个市场保持领先是情理之中的事。目前招行的弱势在于原有客户数量较少，尚未形成有特色的专门客户群，没有象中行外贸企业客户、农行的农业生产加工及乡镇企业客户类似的稳定客户。这个弱点将随着网上银行业务的深入推广而显露出来，使招行的市场份额有所下降。
（二）中国银行——高起点、高标准
中国银行同样是较早就提出“科技兴行”发展思路的银行，国内第一张信用卡就是该行在1985年发行的，国内第一笔网上支付业务也是该行在1998年3月16日经办的。同时中行作为原来的外贸专业银行，海外分行网点多、经营规范，在国际金融市场中取得不少经验。因此该行在开发网上银行时，一开始就高投入、高起点，在网上支付系统中采用先进的SET标准，这也是中行的一贯风格。
中行已开发出功能较为全面的网上银行系统，为慎重起见，目前只推出其中的部分业务。BtoC方面的优势在于国际支付目前只通过中行进行清算，而中行更看重的是面向BtoB的业务，因为这部分的业务量很大，更能反映银行的实力。
中行一直在金融电子化建设方面投入很大，但同样没有从一开始就统一规划。近年来以省为单位已逐步得到规范，加之各区域原有系统较为先进，据称在内部清算方面实现联网问题不大。
（三）中国建设银行——突出BtoC业务
建行是紧随中行、招行而推出网上支付业务的，目前仅在北京、广州做试点，业务范围与中行大体相似，网上支付较有特色的是提供退款功能。从建行现有及即将推出的网上银行业务来看，该行更注重面向BtoC的业务，认为国内个人网上购物有着巨大的市场，较易实现；而面向B
toB的业务风险较大，国内用户未必能够很快接受。从组织结构上看，建行成立了专门的业务部门，统一规划和开发。
（四）各行网上银行业务对比
（略）
（五）浦发银行与深发展网上银行正处建设中
目前上市公司中的浦发银行和深发展均未正式开展网上支付业务。事实上，网上支付只是网上银行众多业务的一种。一般来说，网上银行的功能从低到高分以下几个阶段：静态信息、动态信息、提供在线查询帐户信息和提供在线交易。由于网上银行可以大幅度降低经营成本、提高银行的核心竞争力，成为今后银行业的主要发展方向之一。可以预见浦发银行和深发展也终将会发展包括网上支付在内的网上银行业务。由于国家未出台网上支付和认证中心等方面的规定，许多银行为规避风险一直在观望。据悉，人总行将在不久公布相关标准，标准的出台为银行开展网上支付业务明确方向，相信届时浦发银行和深发展也会加快建设进程。
相比之下，浦发银行的现有条件更有利一些，因为它已建立了自己的网站（），整个站点的界面设计友好，图文并茂，提供了较全面丰富的业务介绍及金融动态信息，达到网上银行的“动态信息”阶段，具备进一步发展的良好基础。而深发展尚未设立自己的站点，并且深圳存在招行这个强大竞争对手。另一方面，上海作为正在崛起的国际经济、金融、贸易中心，率先在国内建立起区域性的认证中心，上海电子商务工程也被列为国家综合示范工程城市之列。浦发银行在上海有较大的经营优势，开展网上银行业务、配合地方电子商务发展具有地利、人和之便。
深发展现正由电脑部门牵头，会同各业务部门联合开展一项较大规模的计算机系统改造工程。其中，网上银行、移动银行和现有的电话银行被作为一个大系统来考虑，相信会有较高的起点。该行力争在年内推出部分网上银行业务。
三、发展网上支付业务的对策与建议：建立法规、标准完善结算体系
（一）鉴于目前国内已有招商银行、中国银行、建设银行推出网上银行业务，服务于电子商务的结算需求，尽管这些网上结算工具还很不完善，但对应于国内的电子商务交易现状，应该说已经能满足并略有超前。必须明确的是：虽然不少银行看好电子商务发展前景，但银行充当的角色只是提供结算服务的中介机构，在目前许多政策、法规、标准尚未制定，社会信用体系不健全的情形下，期望银行冒着风险超前建立一套完善的网上结算体系，是不现实的想法。
（二）短期制约网上结算业务的因素包括技术标准（SSL/SET）、认证中心和支付网关的建立。由于人行已会同11家商业银行在指定具体方案，估计情况很快明朗，网上结算业务规范化的基础奠定后，银行将进一步推出更多业务。
网上支付现状范文4
关键词：电子商务；网上支付；安全
互联网在国内的发展已经有十多年的历史了，利用互联网进行商务交易活动——电子商务也有了十多年的历史。毋庸置疑，电子商务作为一种新型网上在线贸易方式不仅使企业与消费者摆脱了传统的商业中介的束缚，降低了生产与销售成本，进一步缩短了生产厂家与最终用户之间的距离，改变了市场的结构；而且还大大节省了企业的营销费用，提高了企业的营销效率；为企业提供了巨大的潜在顾客群，给企业带来了无限的发展机会。
一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。其中的第二阶段就涉及到网上支付问题，即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成物流的配送就是顺理成章的事情，也就意味着完整网上交易的完成。而网上支付若不进行，网上交易也不能最终完成。由此可见，网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。
1网上支付现状及现有支付工具的特点
网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。
目前我国网上支付发展迅猛，从上图艾瑞资讯的统计中可看出08Q2网上支付交易额规模575亿元，同比增速超过了170％。环比增速超过了20％。
目前的网上支付工具主要有：
(1)银行卡在线转帐支付：是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申请了在线转帐功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。
它具有以下基本特点：一是可以接受此电子支付方式的商家投入成本较低；二是能够受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制。
(2)电子现金：是以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值。但目前我国使用的不多。
它的特点一是具有现实现金特点，可以存、取、转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家接受到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费。
(3)电子支票：是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行信用弥补了商业信用的不足，在我国尚是空白。
其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加密工具就可以保证其安全性；三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有金融付款体系。
(4)第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。大致可分为两类：一是以首信为代表的网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利。但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。
二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。
2网上支付存在的安全问题分析
要想保证在网上进行交易的安全性，首先要确保网上交易的载体——计算机网络的安全以及用户机终端的安全。有了计算机网络才有了电子商务交易，如果计算机网络不安全，可想而知我们在网上的交易肯定不安全。计算机网络安全的内容包括：计算机网络设备的安全、网络系统安全、数据库安全等。同时用户机终端的安全也会影响网上交易的顺利进行，如客户机上操作系统的漏洞、被植入木马、用户的不良使用习惯等。
上述两种安全问题不仅仅只存在于电子商务交易中，即使用户不使用计算机网络进行交易，而是进行普通的上网活动，也会受到这两种安全问题的威胁。由于非交易型的上网活动没有与金钱直接挂钩，用户如果碰到了这两种安全问题，受到的损失相对来说会小一些。
网上支付的安全除了上述两种安全问题外，还包括将传统的买卖交易搬到网上以后失去的一些在传统交易中不用考虑的安全性，包括以下几个方面：
(1)身份真实性。也称商务对象的认证性，传统的商务交易因为双方可以在见面后通过观察而不用担心身份的真实性，但网上交易的双方相隔甚远，互不了解，支付方不知道商家到底是谁，商家不能清晰确定银行卡等网络支付工具是否真实，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份。
(2)信息的完整性。网上交易简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护贸易各方商业信息的完整、统一的问题。数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能会导致交易各方信息的差异。另外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致交易各方信息的不同。假如有不法分子对支付的数据(如支付金额)进行修改而发生多支付或少支付的问题，那么势必给交易双方添加不少麻烦。
(3)不可否认性，也称不可抵赖性。在传统的商务交易中，双方可通过书面文件上的手写签名或印章来预防抵赖行为的发生，但在网上则是不可能的。因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益。
(4)数据保密性。有关交易的各种信息，如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量等，这些信息只能让交易的参与者知道，有时甚至要求只让参与方的部分人知道。因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了。
3解决网上支付安全问题的对策
3.1技术方面的对策
(1)数据加密。
数据加密被认为是电子商务最基本的安全保障形式，可以从根本上满足信息完整性的要求，它是通过一定的加密算法，利用密钥(Secretkeys)来对敏感信息进行加密，然后把加密好的数据和密钥通过安全方式发送给接收者，接收者可利用同样的算法和传递过来的密钥对数据进行解密，从而获取敏感信息并保证网络数据的机密性。
(2)数字签名。
数字签名是公开密钥加密技术的另一类应用。它的主要方式是：报文的发送方从报文文本中生成一个散列值(或报文摘要)，发送方用自己的私钥对这个散列值进行加密来形成发送方的数据签名。然后，这个数据签名将作为报文的附件和报文一起发送给报文的接收方。报文的接收方首先从接收到的原始报文中计算出散列值(或报文摘要)，接着再用发送方的公钥来对报文附加的数字签名进行解密。如果两个散列值相同，那么接收方就能确认该数字签名是发送方的。通过数字签名能够实现对原始报文完整性的鉴别和不可抵赖性。
(3)安全协议。
在国际上，比较有代表性的电子支付安全协议有SSL和SET。
SSL(安全槽层)协议是由Netscape公司研究制定的安全协议。通俗地说，SSL就是客户和商家在通信之前，在Internet上建立了一个“秘密传输信息的信道”，来保障传输信息的机密性、完整性和认证性。该协议向基于TCP／IP的客户／服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。该协议在应用程序进行数据交换前通过交换SSL初始握手信息来实现有关安全特性的审查。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。另外，整个过程只有商家对客户的认证，缺少客户对商家的认证。在电子商务的初始阶段，由于参加电子商务的公司大都信誉较好，这个问题没有引起人们的足够重视。今后随着越来越多的公司参与电子商务，对商家的认证问题也就越来越突出，SSL的缺点就会逐渐暴露出来，SSL协议也就逐渐被新的SET协议所代替。
SET(安全电子交易规范)向基于信用卡进行电子化交易的应用提供了实现安全措施的规则。它是由Visa国际组织和Mastercard组织共同制定的一个能保证通过开放网络(包括Internet)进行安全资金支付的技术标准。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证。由于设计较为合理，得到了诸如微软公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成为实际上的工业技术标准。
3.2法制方面的对策
(1)加强社会信用机制建设。法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白。应当承认我国还属于非诚信国家，信用制度还很不健全。我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。
(2)加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管。加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管：网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场；其次要加强对第三方支付机构的监管，要让第三方支付机构受银监会监督，第三方无权动用客户资金，必须确保资金安全和支付的效率。
3.3管理方面的对策
在管理方面，由于网上支付涉及到许多部门和机构，容易造成混乱的局面。通常来说，电子商务的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在有的金融体系为一体的综合大系统。因此，统一而先进的管理和规范就显得尤为重要。例如，各家银行应该尽快制定统一的互联网支付标准以及尽快为互联网用户提供统一的接口。
另外还要建立一个在系统操作过程中的完善的管理制度。支付的过程尽管是在计算机和网络上自动进行的，但总离不开人的介入。从世界范围内的经验可以知道，银行系统资金不安全或者各类诈骗活动的发生，不是技术不安全造成的，而是制度上的缺陷所出现的。因此严格的管理制度建设就非常重要。
网上支付现状范文5
关键词：电子商务 第三方支付 问题 对策
中图分类号:F062.5 文献标识码:A
文章编号:1004-4914（2011）08-028-02
作为中间环节的网上支付，是电子商务交易双方最为关心的问题。许多电子商务企业推出了自己的网上支付工具，涌现出一批由第三方机构投资运营的网上支付平台。第三方支付提出了一种全新的商业机会、需求、规则和挑战，它将对全球经济的发展产生不可估量的影响。
一、第三方支付定义、流程
所谓“第三方支付”就是指就是一些和各大银行签约、具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台，其特点在于“多渠道、多业务、多银行”。第三方支付平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术,在商家和银行之间建立连接,起到信用担保和技术保障的职能,从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。
在网络交易中，买方选购商品后，使用第三方支付平台把货款支付给第三方，再由第三方通知卖家货款到达并要求卖家发货，买方收到商品并检验后通知第三方，由第三方将货款转至卖家账户。相对于传统的资金划拨交易方式，第三方支付可以对交易双方进行约束和监督，有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，满足电子商务交易的安全性，为交易成功提供必要的支持。这一交易完成过程的实质是一种提供结算信用担保的中介服务方式。
二、我国第三方支付的现状
随着电子商务的发展，互联网支付工具逐步成为中国网民的基础互联网应用，第三方支付市场竞争加剧。除了传统的网上零售市场外，第三方支付在航空、金融、电信等领域进一步渗透，并试点性进入电子政务、公共事业缴费等领域。而随着市场竞争升级，厂商盈利能力下降。传统的第三方支付市场延续着中国金融市场的特征，并保持着稳定的盈利水平。
从阿里巴巴和腾讯两家互联网巨头以互联网特有的市场扩张方式进入该市场后，中小第三方支付厂商开始了不计成本的价格战，低价甚至免费服务成了其生存的被迫选择。第三方支付厂商也开始看重品牌推广，直接面对个人用户，市场推广活动层出不穷。中国第三方支付市场迎来了符合互联网规律的发展速度，也快速培养起中国网民的使用习惯，使得互联网支付工具逐步成为中国网民的基础互联网应用。但也为这个市场的长远发展带来了隐患，短期盈利能力下降，中小第三方支付厂商生存前景堪忧，用户和商户权益难以有效保证，中国第三支付市场也将面临盘整。
三、我国第三方支付发展面临的主要问题
面对新兴的支付手段和服务，政策法规滞后和社会信用缺失等原因，信用约束不能实现资源共享,安全技术应用、市场无序竞争、缺乏创新、模式单一等问题仍然构成今后发展的主要障碍。
1.法律不完善问题。由于在第三方支付中涉及用户资金的结算和一定时期的资金代管、担保等类似于金融业务的活动，使得第三方支付服务商的法律地位难以准确定位。在目前我国的法律法规中，虽然相继制定了相关的法律。但它们的法律效应都处于模糊状态，在交易中的法律责任等很多法律问题都没有明确的立法加以规范。
2.交易安全问题。第三方支付是以开放的互联网络为基础，依托购物网站和商业银行的网上支付平台，通过网络进行数据存储和传输，容易出现假冒客户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题。现在网络病毒种类繁多、传播方式和途径多样化，以及黑客恶意攻击也时刻威胁着支付平台的安全。可靠的安全管理体系，在系统安全审计、业务审计和故障事故报告等方面尤其欠缺，因而建立在此基础上的第三方支付的安全风险仍比较突出。
3.虚拟账户滞留资金导致的风险。第三方支付平台的主要通过第三方来弥补交易双方信用缺失的问题，买方先把资金支付给第三方支付平台，在得到买方确认已收货并发出付款指令后，再支付货款给卖家。而且，第三方支付平台一般会规定相应的结算周期，数额巨大的支付资金不可避免地在第三方支付平台的虚拟账户中，这不仅降低了第三方支付平台的支付效率，而且还导致相当的风险。
4.道德风险。网上电子商务交易双方选择第三方支付平台进行支付，通过第三方支付来进行交易，是因为其对第三方支付平台实力、品牌、信誉认同。第三方支付平台的信用中介作用确实弥补了社会信用体系的不足，但同时也增加了交易风险和支付风险。特别是当电子支付交易发展到一定规模，一旦由于第三方支付平台内部管理原因造成损失，肯定会对整个支付结算体系产生相当的影响，危及整个支付系统的安全和稳定。
5.反洗钱风险。第三方支付工具提供了买卖双方现金交易的平台，而某些第三方支付工具不需要实名制就可以完成一些交易，这样就会产生有些人通过第三方支付工具进行洗钱的问题。国内的第三方支付平台大多缺乏有效防止恶意交易的相关措施，这样国内的第三方支付工具将很容易沦为洗钱工具，甚至为网络赌博等不法行为提供资金渠道。而且随着第三方支付平台的不断发展，它的业务范围也必然延伸到跨国支付领域，这样不仅国外黑钱可能通过第三方支付平台洗钱进入我国，国外热钱也可以通过它畅通无阻地投资于我国资本市场。
6.风险控制问题。从第三方支付的业务运行流程来看，买方并不向卖方直接付款，而是买方将货款汇入第三方支付平台指定的账户，待买方验货后，才由第三方支付平台根据买方同意付款信息将资金支付给卖方。由此可以看出，由于存在资金收付的时间差，买方资金在第三方支付平台有一个短暂的滞留期，一般来说，资金在第三方至少要滞留2～10天的时间。在这段时间，该资金就由第三方支配，只要每天都有大量的交易，第三方就会积累大量的、稳定的沉淀资金。
7.竞争同质化。2005年后，市场环境急剧变化。从事第三方支付的企业猛增至40多家，同质化严重。第三方支付平台产品和服务的同质化导致价格成了唯一的竞争筹码，不少第三方支付平台以不正常的低价来抢占市场份额。这样一来不仅挤压了电子支付市场有限的盈利空间，更带来了相当的资金风险隐患。
四、我国第三方支付发展问题的对策研究
1.明确法律的定位。国家应尽快出台《支付清算组织管理办法》，明确界定第三方支付服务商的法律地位。尽管第三方支付平台提供的收付业务和支付结算服务都是银行的专有业务，较之银行更为严密的内控体系与较高的支付能力，其蕴藏的资金风险、支付风险与道德风险应更加引起重视，特别是在各服务商纷纷抢占地盘、不惜压价恶性竞争的情况下，更容易引发资金风险。
2.提高网络安全技术。根据电子支付的外延与内涵，互联网支付的安全性区分为硬件与软件两方面：第一软件即信用管理机制。安全不仅是一种技术手段，更多是通过组织流程管理而形成的信用管理机制。第二硬件即技术手段。特别是增强计算机系统关键技术和关键设备的安全防御能力，采用客户端的乱码处理、放火墙、数字签名和身份认证等技术措施来加强网络的安全性；最后，第三方支付平台应建立灾难备份中心，以保证网络在遭到不可抗力侵害，发生软硬件故障和数据丢失等故障后能及时恢复。
3.加强滞留资金的监管。虚拟账户滞留资金是第三方支付过程中风险的重要来源之一，应建立完善的滞留资金的监管制度，明确规定滞留资金的存放保管位置及滞留资金产生的利息处置问题。同时考虑给第三方支付的结算周期规定合适的上限，以提高整个支付体系的运行效率。
4.加强管理监督。第三方支付的实质是一种提供结算诚信担保的中介服务方式。在整个交易过程中，可以对交易双方进行约束和监督。由于第三方支付企业的资质与金融机构的要求相差甚远，它们来从事金融机构的业务存在很大的风险。因此，有必要制定第三方支付市场准入规则，将这类金融机构纳入金融监管范围，以控制它们所隐含的风险。
5.加大监控范围。从电子商务和网络经济发展的现实来看，不应该完全禁止非银行机构进入电子支付市场；应通过制订合理的市场准入条件，采取分批认证的办法，提高第三方支付机构的整体素质；同时也吸引符合准入条件的机构进入到电子支付市场中。
6.加强业务监管。第三方支付平台应该制定相应的管理制度、操作规范、风险处理办法，构建完善的信用管理体系，对于第三方支付平台的业务监管应包含对业务运营风险的监管、对董事会和经理层的监管、对内部操作人员的管理等。重点应该放在服务是否构成银行储蓄业务、公司信息披露的要求、审计的要求、零售业务中消费者保护的需求等。
7.促进公平竞争的电子支付环境。监管方应着力培育公平的市场竞争环境，综合运用经济、法律和行政手段，充分发挥各方面积极性，满足市场多样化需求，通过有效的风险监管措施，促进第三方支付市场健康发展，确保国家支付体系整体稳定和安全。
参考文献：
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网上支付现状范文6
【关键词】农村地区;电子支付;发展;研究
电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。近几年来，随着计算机和通讯网络技术的进步，我国电子支付业务迅猛发展，数据显示，从2005年到2013年，电子支付呈现爆发式增长态势，交易额增长连年翻番，给百姓生活带来了极大的便利。电子支付的高效性和不受时空限制等特点，恰好弥补农村地区支付服务不足的现状，当前在农村地区发展电子支付业务具有重要的现实意义。
一、农村地区电子支付发展现状
近年来，在中国人民银行的统一部署下，各金融机构积极开展农村支付服务环境建设工作，进一步扩大现代化支付系统覆盖范围，大力推广支付工具应用，农村支付服务环境得到有效改善，其中电子支付业务的快速发展对改善农村支付服务环境起到了重要作用。
（一）电子支付配套设施不断完善
据统计，2010年到2013年，河北省农村地区人均持卡量由0.58张上升至1.3张，截至2013年底，全省开办银行卡助农取款服务点5.7万个，覆盖4.06万个行政村，占河北省行政村总数的90.9%，有效的提升了农村地区的支付服务水平，使农户真正体验到“足不出村能取现、能消费”的便捷支付服务。与此同时，各金融机构不断加大农村地区电子支付配套设施布放力度，截至2013年底，全省共布放了8100台ATM， 68126台POS，发展141148个特约商户，方便了农民用卡，为电子支付业务快速发展创造了有利条件。
（二）电子支付业务发展迅猛
随着国家“三农”政策的不断深入和各地支农惠农政策的相继出台，农民支付需求逐渐旺盛，电子支付业务发展迅猛。以河北省为例，统计数据显示，截至2013年底，河北省农村地区开通个人网上银行13，436，102户，手机银行4，542，923户，电话银行4，962，849户。电子支付交易实现了爆发式增长，其中个人网上支付5，125，097.75万笔、金额217，794，892.64万元，手机支付518，292.24万笔、5，759，263.33万元，电话支付584，776.67万笔、4，958，405.22万元。电子支付用户增长情况见图1。
图1
（三）电子支付业务占比相对较低
电子支付业务虽然在农村地区取得了迅猛发展，但是，尚不能完全满足农村地区的经济发展需要和百姓的资金支付服务需求。当前农村地区支付结算方式相对单一，支付结算服务手段尚显陈旧，非现金支付比重较低的情况依然存在。据统计，2013年全省农村地区电子支付交易金额仅占非现金支付交易金额的五分之一，占同期全省电子支付交易金额十分之一，电子支付优势在农村地区尚未得到充分发挥，一定程度上制约农村资金的有效配置，不利于农村经济发展。
二、农村地区发展电子支付的优势
电子支付依托于互联网技术，其推广成本和难度与传统的金融服务设施相比较小，更易推广。在农村地区推广电子支付具有以下优势：一是电子支付不受地理空间限制的优点可以有效解决农村地区银行网点少、覆盖能力有限的缺点。电子支付是利用有线或无线通信技术进行支付数据交互的，不受地理环境限制，可以为用户提供7×24小时的支付服务，有利于提高资金使用效率，促进农村经济发展。二是推广电子支付低廉的成本可以减轻金融机构和支付机构开拓农村市场的资金投入。电子支付大大节省了金融机构开设农村营业网点，提供柜台支付服务的费用，也为支付机构进军农村市场提供了新的、低成本的途径，同时，还节省了农民到银行网点办理支付结算业务的时间和人力。三是电子支付的高效性提高了农村资金的使用效率。传统的农村资金支付结算采用现金方式，通过一手交钱、一手交货完成交易。使用电子支付只需携带银行卡，通过POS机等支付终端完成交易，甚至可以在家通过网上支付、手机支付的形式进行资金结算，避免了现金交易找零、假币等相关风险。
三、阻碍农村地区电子支付业务发展因素分析
（一）农村地区基础设施相对较弱
完善和高效的网络通信设施是电子支付业务快速发展的基础，目前农村地区的这些基础设施相对较弱，通讯速度和资费水平难以适应当前电子支付业务快速发展的需要。甚至有些偏远农村地区山大沟深，通信网络覆盖受到限制，个别地区都没有手机信号，严重阻碍了电子支付的发展。同时，商业银行出于逐利性目的，致使银行机构在农村地区资金投入不足，电子支付基础设施不到位，致使电子支付在农村地区难以普及。
（二）电子支付安全性有待加强
电子支付是在无纸环境下进行，交易双方的身份不透明，使得电子支付的风险增加。同时，数据传输过程中信息丢失、重复、错序、篡改等安全性问题一直在存在，影响了电子支付业务的发展。特别是手机支付，目前主要采用银行卡与手机号绑定的模式进行手机支付，由于受手机卡技术的限制，所发送的信息全为明码，短信信息通过公网传输，没有加密功能，因此，手机号码、密码等重要信息很容易被破译和截取，给用户带来直接的经济损失。因此，如何保护用户的合法信息（账户、密码等）不受侵犯，确保数据传输和用户信息的安全性是电子支付发展面临的关键问题。
（三）利用电子支付进行诈骗日益猖獗
随着电子支付的快速发展，各类支付欺诈日趋增多，手段日趋高明，不法分子通过冒充银行发邮件和短信、制作假银行网站等手段进行诈骗，导致客户电子支付账户资金被盗的诈骗案件时有发生。近期更呈现出了专业化和智能化趋势，甚至有些不法分子利用一些电子支付业务流程不完善的漏洞进行犯罪，给客户带来直接的资金损失。农村居民知识层次较低，支付安全意识较弱，防风险能力较低，更是不法分子实施犯罪的首选地区。
（四）农村居民支付习惯难于改变
随着社会发展农村地区青壮年外出打工，目前留守农村的大部分为妇女、老人和儿童，这些人知识层次较低，对新型的科技“不感冒”，接受新鲜事物能力差，存在不懂操作、操作失误、忘记密码等问题，影响了电子支付在农村地区的发展。同时，现金使用习惯根深蒂固，对于大部分农民而言手机支付会比现金交易更麻烦，感觉还不安全，很多人宁肯多跑几十公里路去县城银行汇款也不在家通过电子支付进行结算。
四、农村地区电子支付推广建议
（一）加强政策引导，完善电子支付环境
政府部门应整合各种资源加以有效利用，进一步增加农村地区网络通讯硬件设施的财政补贴力度，加快建设网络通信基础设施，实现农村地区网络全覆盖。同时，引导金融机构加大农村地区的金融服务设施布放力度，通过利益激励机制鼓励金融机构在农村超市、集市布放ATM、POS等机具，便利农民资金支付，为电子支付发展创造有利环境。此外，政府还要加大农村地区电子支付推广在政策和制度上的扶持力度，用切切实实的经济效益鼓励银行机构及支付机构充分利用电子支付快捷、便利、自助服务管理等特点，研究开发贴近农村、农民的电子支付产品。进一步提升电子支付在农村地区的适应度，吸引农民更多的使用电子支付，促进农村经济更好发展。
（二）提升技术防范能力，确保电子支付安全
提供电子支付服务的银行机构和支付机构要加强支付技术上的攻关力度，提高电子支付的安全保障，要不断的更新和采用新的安全技术，加强电子支付在信息输入、认证、传输、结算等过程中的加密和防泄露等安全技术工作，有效防止黑客对交易信息的窃取、非法访问和干扰等问题的出现，从而确保电子支付的安全性和可靠性。
（三）提高农民的安全意识，创建安全支付环境
一方面，要通过宣传、培训等多种途径，不断提高农民的电子支付的相关安全意识。引导其在电子支付过程中，及时的加强和更新自己的银行卡信息、身份证号码以及联系方式等个人信息，尤其是注意对支付网站真实性的辨识，坚决不在不熟悉的网站进行电子支付，从而不给不法分子提供可乘之机。另一方面，公安等有关部门，要建立健全农村地区电子支付风险防范和打击犯罪的长效机制，及时通报各类风险和犯罪信息信息，迅速发现、处置、管控风险和不法行为，适时对农村地区支付结算领域的犯罪活动开展集中打击，营造安全的支付服务环境。
（四）加大宣传培训力度，鼓励农民使用电子支付
银行机构和支付机构应充分借助多样化宣传渠道，加大农村地区电子支付的日常宣传工作力度，有条件的地方可组织现场体验式宣传。宣传活动应采取农村居民喜闻乐见的方式如大喇叭广播、流动宣传车等方式，要注意提高宣传的针对性与有效性，让农民直观感受电子支付的便捷性，提高农民使用电子支付积极性。同时，还应注意电子支付安全知识的宣传和培训，使安全支付理念和意识深入人心，进一步提高其操作水平，确保农村地区电子支付业务能够便利、快捷、安全的开展。
参考文献
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