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网上支付的优缺点范文1
关键词:微支付;电子商务;信息
中图分类号:TP
文献标识码:A
文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02
1 微支付概述
1.1 微支付的概念
随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。
1.2 微支付的发展现状
微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。
2 微支付的三种模式对比
微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。
2.1 商业银行模式
商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。
商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。
商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。
2.2 移动运营商模式
移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。
移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。
移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式
第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。
第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。
第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。
3 微支付的应用体系
3.1 体系一:新闻出版
传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。
3.2 体系二:虚拟社区
随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:
(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。
(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。
3.3 体系三:移动商务
移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。
移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。
4 微支付应用的发展
美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。
但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。
因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。
参考文献
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网上支付的优缺点范文2
〔关键词〕电子商务;制约因素;对策
电子商务是利用因特网和万维网通过电子信息传输进行的各种商务活动。作为一种全新商务运作模式,电子商务具有独特的优势:低成本——大大降低物流、资金流和信息流有效传输和处理的成本;高效率——打破地域的分离,缩短信息流动时间,使生产和消费更为贴近,推动企业的业务重组和经济结构调整,提高社会生产效率。正是由于这些突出优势,使得电子商务受到世界各国的重视。
目前,全球化与信息化互动将成为世界经济持续发展的主要推动力,随着国际互联网在全球日益普及,电子商务也迅速发展,成为国际贸易信息化的集中体现。据统计,1994年全球电子商务贸易额为300亿美元,2000年约为2万亿美元,2004年则达7万亿美元。我国的电子商务发展也十分迅速,我国自20世纪90年代中期开始相继实施金桥、金关、金卡、金税“四金”工程,2000年起我国电子商务进入快速发展阶段。据统计,2000年我国网上交易额为8亿元,2002年约300亿元,2004年则达7 000亿元。到2003年7月初,中国的上网人数已达到6 800万人,列全球第二位。在外贸、金融、证券和保险业等行业电子化日益普及,更多的传统企业已参与到电子商务中来。
1制约我国电子商务发展的因素
尽管电子商务在我国蓬勃发展,但是我们发现,我国电子商务还停留在网上信息,浏览信息等初级阶段,支付结算等交易大部分还依靠传统方式进行,与发达国家相比存在很大差距。根据2001年底国家经贸委的“中国企业互联网应用和电子商务发展水平调查结果”可以分析出制约我国电子商务发展的主要因素有:
1.1安全性问题
电子商务系统的安全直接关系到电子交易各方的利益,其安全技术包括:数据的安全保证、交易的安全保证和支付的安全保证。我国信息安全保密体制尚不健全,虽然也采取多种措施,但仍无法阻止黑客的攻击。由于种种风险存在,使人们对网上交易心存疑虑。据统计,2001年,在美国由于信用卡欺诈而造成网上经销商损失达7亿美元,占网上经销商销售额的5～8,有5.2的网上经销商经历过被信用卡欺诈。所以只有确保电子商务通讯网络及数据资料的安全,获得用户的信赖,电子商务才能广泛的推广和使用。
1.2电子支付问题
电子支付是电子商务中的一个关键环节,要实现安全的电子商务必须有完善的支付手段,实现网上支付。电子支付方式包括电子现金、电子支票、电子信用卡及电子钱包等。第一,目前我国金融手段落后,信用制度不健全,人们喜欢现金交易,不太习惯信用卡支付,他们担心信用卡上的信息被盗取,因而存在排斥的心理,不信任网上支付。第二,参与电子商务的人员都有这样的体会:企业对消费者的电子商务(BtoC)中,大部分银行卡,网上支付比较麻烦。企业对企业的电子商务(BtoB)中,各大银行在网上之间的业务没有联通,资金的划拨比较困难。第三,尽管我国商业银行前几年都推出网上银行业务,但是由于网上支付收费高、效率低,大部分还采用离线支付,如“货到付款”或通过邮局或银行等方式“汇款”,增加交易成本,降低交易的灵活性,从而对电子商务的扩张起着制约作用。
1.3物流配送问题
一个完整的电子商务交易过程包括信息流、商流、资金流和物流,物流是电子商务的重要组成部分,物流业的发展程度,反应了一个国家和地区经济的综合配套能力与社会化服务程度,是经济发展水平的一个标志。在传统的交易过程中,一般的商流都必须伴随着相应的物流活动,即按照购买方的需求将商品实体由卖方以适当的方式向购买方转移,而电子商务中消费者通过网上搜索购物,表面上完成了商品所有权的交割过程,即商流过程,实际上商务的活动并没有完全实现,只有通过物流配送将商品和服务真正转移到消费者手中,购买方结清货物后,商务活动才算结束,所以物流配送的效率成为消费者评价电子商务满意度的重要指标,也是实现“以顾客为中心”理念的最终保证。我国的物流业经过多年发展,取得一定成绩,货运业的设施、设备的保运力和作业能力增长较快,但从总体上看,我国物流服务还处于较低水平的自理物流阶段,成本高、速度慢、渠道不畅通、规模不大,而且零散、没有一个全国性货物配送体系等,这些因素存在都无法满足快速、准确、低成本的要求,从而严重制约物流配送的快速发展。
1.4企业信息化的问题
从国情来看,我国电子商务发展最具有潜力的是企业对企业(BtoB)的电子商务,企业的信息化程度直接关系到现代企业进行BtoB的电子商务的基础。我国的企业正处于改制阶段,现代化制度尚未建立,企业信息化的进度也不令人满意。在15 000家国有大中型企业中,大约有10左右的企业基本实现了信息化或运用信息手段较好,约有20左右的企业拥有计算机主要用于文字处理和计算产、供、销、人、财、物等重要资源的管理,大多尚未实现电子化,信息的获取和处理还停留在初级阶段。另外,许多企业对上网工程淡薄,对电子商务的认识不够,认为上网速度慢、信息费用高、所带来的经济效益少。因此,如何通过提升上网速度、降低收费标准、改善上网条件,协调电子商务发展,政府应制定出相关政策。
1.5法律法规问题
电子商务作为一种新型的贸易方式,正在迅速改变人们经济活动中传统的交易方式和流通技术,它与传统的法律制度、社会法规之间必然发生冲突,需要有专门的法律法规加以规范和协调。目前我国尚未对电子商务发展制定出整体的方案和规划,也没有框架性规范的文件出台,电子商务的法律、电子商务标准规范严重滞后,跨部门、跨地区的协调也存在较大的问题,特别是电子合同中的认证、电子支付、电子交易安全、知识产权保护及隐私权保护等问题的解决,还缺乏相应健全的法律法规制度。在这种背景下,电子商务发展只能“摸着石头过河”。政策的不明缺、不统一、立法进程的缓慢已经成为电子商务发展的主要障碍。
1.6购物方式问题
我国居民的消费正逐步呈现个性化倾向发展,电子商务改变了消费者的购物方式,方便、快捷的网络为顾客提供丰富多彩的产品展示、详细的说明和支付方式,消费者上网购物,节省了耗费在购物路途的时间,并以一种十分轻松自由的方式来完成交易,大大提高了对服务业的满意度,为消费者和商家提供了多种选择机会。而目前我国传统的购物习惯“眼看、手摸、耳听、口尝”方式仍然盛行,特别是消费者购买高价商品时,更要眼看为实。这种传统的购物心理很大程度上妨碍了网络上经营高价商品,使电子商务应用市场受到限制。
2发展电子商务的对策
发展电子商务是一项复杂的系统工程,需要政府、企业和个人等社会主体的积极支持和参与,并从各方面加以完善。当务之急,应从以下方面入手:
2.1增强政府职能作用
首先,政府应实施政策引导,对于适合电子商务发展的行业,在资金、税收等方面给予大力支持。制定出适合我国电子商务发展的总体框架,并根据框架创造电子商务发展的良好环境和保障机制。其次,政府应解决好法律建设的问题,因为只有一个完善、配套的法律保障,才能使电子商务有序、健康发展。法律建设也是解决法律问题和信用问题的基础。最后,我国政府作为信息的最大拥有者和使用者,要在电子商务发展过程中起着积极的示范效益。从政府行政管理到社会公共服务系统都改变过去那种信息基本封闭的状态,建设政府电子政务系统,构建政府网络平台,实现政府信息化,通过网上交税和网上审批等项目实施,增强政府与企业、社会的互动与沟通,促进企业信息化的发展。
2.2健全法律法规体系
良好的法律氛围、健全的法律法规,是保障电子商务顺利发展的必要条件。因此国家应尽快出台电子商务的有关政策,使它纳入依法活动的轨道,逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的《电子商务法》。健全法律法规体系,一方面要完善原有的法律体系并进行必要的调整,另一方面为了适应电子商务的发展需要,我国立法部门应加快立法进程,借鉴国外先进经验,制定出新的法律法规,这些法律法规应涉及关税、税收、支付、版权、专利、网络加密、个人隐私、消费者权益等方面,做到有章可循、有法可依。
2.3完善安全认证体系
安全性是电子商务中最受关注的问题,作为一个安全的系统,必须具有一个安全、可靠的通信网络,以保证交易安全、传递迅速;必须保证数据库服务器绝对安全,防止黑客闯入网络盗取信息。电子商务的安全问题需通过相探应的技术加以解决,如使用防火墙技术、加密技术、数字签名技术、身份认证技术等,但是现在这些技术并不能完全解决安全问题,目前应用最广,具有效力的安全措施:网络服务层、加密技术层、安全认证层和交易协议层。
我国电子商务安全性的关键在安全认证层(技术手段有数字摘要、数字信封、数字签名、数字认证以及CA认证等)和交易协议层(常用安全协议:安全套接层协议SSL和安全电子交易协议SET)。安全认证层是解决电子商务活动中交易各方身份、资信的认定,它是为维护交易活动的安全,从根本上保障电子商务交易活动的顺利进行。虽然我国行业性和地方性的CA认证机构不少,但是他们认证机构各自为政,不可相互认证,其颁布的数字证书也不能通用,因此,我国应尽快由国家政府部门牵头或授权,建立一个全国性统一的网络公正平台(中国公正网),整合公正行业的优势资源,建立公正信息咨询和公正网络业务一体的网络公正系统,有利于发挥公正制度在电子商务活动中的监督作用,解决电子商务信用问题的第三方法律服务,保证我国电子商务认证的权威性和统一性。电子商务安全协议即SSL协议和SET协议,它们各自有优缺点,SSL协议是通过安全通道来提高通信双方应用程序间交换数据安全性,从而实现浏览器和服务器(通常是Web服务器)之间的安全通信,而不是对客户、商家的身份认怔。SET协议是一个安全性能很高的交易安全协议,但是SET协议流程复杂,成本较高,并对环境要求较高。SET协议适用基于银行卡的电子交易,需要安装专门的软件以及需要通过权威的CA认证,因此,SET协议有可行的应用前景。
2.4设立电子支付制度
安全的金融认证体系是互联网金融服务的重要基础,它关系到银行支付系统的安全和银行自身财产的安全。目前我国各家银行都推出网上银行业务,他们直接或间接地建立了自己的CA认证中心,但至今缺乏统一、全国的CA认证中心,所以迫切需要由中央银行牵头组建全国统一的网上支付资金清算中心,承担跨银行之间的网上支付信息交换和网上支付资金清算的职能。第二,建立电子商务付款协议。在发达国家已经采用收取一定数额的固定费用,再加上交易金额的一定百分比的方法,一般适用于交易金额在5美元、10美元或以上的中等以上级别的交易。第三,借鉴国外经验,结合我国实际情况,建立网络公证的电子提存中心。网络公证的电子提存是在电子商务交易中,买方不必将货款直接支付卖方,而是将货款提存到网络公证的提存中心,在其收到货物并签署完相关单据后,提存中心再将货款支付给卖方。这样,通过电子提存消除了双方的不信任感,保障了交易支付的安全。
2.5构建物流配送网络系统
电子商务使我国物流市场具有相当大的开发潜力,不同层次的电子商务交易,根据自身的规模与资金,为了达到降低物流成本,提高竞争力的目的,大多数企业势必将商品的配送外包给专门物流公司承担,因此出现了“第三方物流”。政府应该重点发展“第三方物流”企业,构建大型社会化的综合物流中心。建议在全国各大中心城市,选择符合条件的企业,加以扶植和培育,使之成为符合现代商品配送要求,具有全国性经营网络的专业化骨干物流配送企业,并以它们为依托向四周地区辐射,建立若干贯通全国的物流配送联运干线,尽快构建全国性的商品物流配送网络体系。第二,由于缺乏大型物流企业为依托,目前许多电子商务公司与一些物流快递公司签约,或独自组织配送队伍,为客户运送货物。如8488借助中国邮政的特快专递进行商品配送,是电子商务发展的一个成功范例。
2.6加强人员的培训
我国开展电子商务活动的主要障碍在于计算机和网络知识的缺乏以及人才的缺少。政府应加大计算机知识的普及教育,加强宣传力度,让更多的人认识计算机、认识网络、了解电子商务的知识;坚持人才引进和培训并重的原则,采取各种措施,开展不同层次、不同需要的各种教育,改善人员的知识结构和能力结构,有条件的各大专院校应开设电子商务经济管理和电子商务应用技术专业,培养一批既懂电子商务技术,又懂金融商贸知识的跨学科、跨领域的复合型人才,去有效地掌握和开拓电子商务市场,使我国的电子商务蓬勃发展。
参考文献
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网上支付的优缺点范文3
关键词:非现金结算;支付工具;推广难点;对策
中图分类号:F832文献标识码:A文章编号:1003-9031(2010)01-0086-03
我国居民长期以来习惯于钱货两讫的现金交易方式。部分公众认为,现金交易比非现金交易更安全可靠,从而偏好现金交易;部分公众则是对结算工具感觉陌生而选择熟悉的现金交易方式;也有部分公众是出于对结算工具的受理环境不满意而不得不选择现金交易。为充分了解影响非现金支付工具推广的因素,本文以海南省为例,对各种支付工具的使用情况进行了问卷调查。调查共发放问卷800份,发放对象为海口市、三亚市、部分县城(含县级市)以及乡镇的居民。
一、推广非现金支付工具的现状和意义
(一)推广非现金支付工具的现状
中国人民银行《中国支付体系发展报告(2008)》指出,2008年,我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔,2008年人均发起非现金支付13.8笔,同比增长18.1%;流通中现金(M0)与GDP之比继续呈现逐年下降趋势,2008年为11.31%,较2007年下降了0.79个百分点。银行卡成为社会公众消费使用最频繁的非现金支付工具。截至2008年底,银行卡发卡总量18亿张,人均持卡1.36张,城镇人口人均持卡2.97张,同比分别增长19.3%和17.4%;银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,社会公众用卡意识明显增强,已初步形成持卡消费的习惯。对于海南省来说,2008年,共发生银行卡业务10721.22万笔,比2007年增长28.78%;票据业务424.13万笔,比2007年下降10.89个百分点;汇兑、委托收款等结算方式业务880.89万笔,比2007年下降40.51%。但从所有的非现金支付工具使用情况来看,2008年共发生支付业务1.2亿笔,比2007年增长17%,非现金结算方式尤其是银行卡结算在海南省得到了较快的发展。
(二)使用非现金支付工具的意义
使用非现金支付工具的意义有这样几方面:一是可以减少现金流通,降低社会交易成本。二是非现金支付工具即使出现遗失、被盗等情况,也可以申请挂失,提高了资金的安全性。三是增强了交易行为的透明度。现金支付缺乏中间环节,不利于监督,而非现金支付工具对于资金收付能够全程记录,对预防腐败、防止偷逃税款和恶意逃废债务、打击洗钱犯罪等起着重要的作用。四是可以使人们的生活方便快捷,工资、代收水、电、煤、气、电话费等业务,给人们的生活带来了极大的便利。五是有效地堵塞了假币流通渠道。假币是与现金流通相伴相生的,如果在商品交易中改为非现金支付,就可以消除假币带来的危害。六是可以作为金融创新工具的载体。如通过票据贴现、再贴现可以实现资金融通,信用卡的使用可以使银行信用服务扩展到消费领域。[1]
二、海南省非现金支付工具难以推广的因素分析
在问卷中,我们对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项):A.使用现金不需要付出成本,而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本);B.受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便(受理环境);C.对票据等非现金支付工具不太熟悉(结算知识);D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑);E.其它。调查结果显示,制约海南省推广非现金支付工具的因素主要有以下四个方面。
(一)非现金支付工具使用成本较高是最主要原因
《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后,办理人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等都需要向银行支付一定的费用,如工本费、邮电费、手续费等,环节多、手续繁、成本高。而目前大额现金取款尚未收费,现金结算的成本相对较低,这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。调查结果统计显示:39.88%的被调查者选择A,占比最高(见图1)。约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用,人们认为非现金支付工具性价比并不高,因此偏向于选择现金作为交易支付工具。可见,在选择现金或其它支付工具时,价格问题是一个重要的影响因素。
(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善
调查结果显示,31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便”。根据此次对不同地域非现金支付工具使用情况的问卷调查结果显示:海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付,占比分别为56.82%和21.50%,两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受,而网上支付、电话银行、票据和其它类别支付工具使用的地域差异较为明显。其中网上支付和电话银行在海口市的使用频率最高,分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍,票据在县城的应用最为广泛,而乡镇居民则青睐于其它类支付工具,使用人数是海口市居民的5.2倍(见图2)。由此可见,非现金支付工具在海口市推广应用的比较好,而在包括三亚市在内的其它市县和乡镇,仍然较为倾向于使用包括现金在内的其他类支付工具。
究其原因,主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足,受理环境不佳。由于城乡经济和地区经济发展不均衡,银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件,只能采用现金结算方式进行交易。调查表明,与我国经济、社会发展的“二元化”特征类似,在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在较大的差异。调查中极少使用非现金支付工具的比例,乡镇的占比高达47.93%,是海口市的2.4倍,三亚市的3.5倍,县城的2.6倍(见图3)。
(三)非现金支付工具的安全性有待进一步提高
现金作为一种支付工具具有无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性特点,而非现金支付工具并非法定支付工具,无法依靠国家信用,只能依靠银行信用、商业信用和个人信用而存在。但由于我国征信体系还不完善、信用观念淡薄、信用审核不严格,导致信用风险成为非现金支付工具发展面临的最大风险。近年来屡屡发生的信用卡诈骗、网银账号被盗等事件更增加了人们对支付工具使用过程中的资金安全保障问题的疑虑和担心。如图1所示,12.38%的被调查者对非现金支付工具存在安全性顾虑。出于安全支付的考虑,部分居民会优先选择现金交易。
(四)居民支付结算知识较为缺乏
调查结果显示,13%的被调查者选择现金交易的原因是“对票据等非现金支付工具不太熟悉”(见图1)。由于金融机构对非现金支付工具的推广和营销不到位,加上居民个人金融知识缺乏等原因,造成社会公众对非现金支付工具的认识存在偏差,对非现金支付工具的优越性缺乏了解。海南省对支付结算知识的宣传普及,特别是在广大农村地区的普及仍然任重而道远。
三、海南省非现金支付工具推广的对策建议
(一)加大非现金支付工具创新力度,降低使用成本
一是结合各地实际,加大非现金支付工具的创新力度。银行业金融机构要不断完善网上支付、移动支付、电话支付等新型支付手段,开发适合城镇和农村经济社会特点的支付工具,如海南省农村信用社联社发行的“大海卡”等,满足各个阶层、各类群体的支付需求。二是要加大服务创新力度,增强支付产品营销能力。通过采取优惠措施加快发展中小特约商户,提高特约商户的普及率,鼓励客户使用非现金支付工具,提高持卡消费率。三是通过技术升级和整合营销,降低银行卡等各类非现金支付工具的使用成本。
(二)积极优化非现金支付工具使用的软硬件环境
一是人民银行分支行要加强对非现金支付体系发展的统筹和指导。密切关注支付领域发展的新趋势,总结借鉴发达国家和地区的先进经验,按照人民银行总行的统一部署,紧密结合各地实际,积极研究和落实非现金支付体系的建设规划。二是要加强金融基础设施建设,构建完善的支付清算网络体系。加强中央银行会计核算系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、支付管理信息系统、银行账户管理系统等基础设施的建设和应用,不断提高社会公共支付水平,为非现金支付工具的创新和发展搭建更好的平台。[2]三是倾斜政策,加大对农村金融机构支付结算工作的帮扶力度。积极支持符合条件的农村信用社开办银行承兑汇票业务,满足农村经济对农村支付结算工具多样性的需要。四是各金融机构应加大ATM机等硬件设备在城镇和农村地区的布放力度,切实改善各地银行卡受理环境,方便银行卡的使用。
(三)加强支付信用体系建设,确保支付资金安全
在信用建设上:一要加大信用信息采集力度,完善企业和个人信用信息基础数据库,为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息查询平台。二要研究建立支付信用黑名单管理制度等失信惩戒机制,改善支付信用环境。三要加强结算管理中违规问题的发现能力和惩处力度,加大对签发空头支票、洗钱等违法犯罪行为的打击力度。在资金安全方面:一要明确银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利和责任,规范电子支付业务操作流程和控制程序,履行规定的支付信息保密义务。二要以兼顾安全和效率为原则,通过电子签名、密码确认、业务类型限制、金额限制措施来提高电子支付产品的安全性。三要强化支付业务系统的应急管理,因地制宜地制定有针对性的应急方案,并在平时做好应急演练工作,检验和提高实战应变能力,确保支付资金安全。[3]
(四)加大非现金支付工具宣传力度,引导社会公众转变支付观念
鉴于居民缺乏支付结算知识,人民银行分支行和金融机构应加大支付结算知识在社会上的普及力度,加强对各类支付工具的宣传推广,采用多种形式向机关、企事业单位和普通居民推介非现金支付方式的优越性,让社会公众了解各种非现金支付工具的特点和功能,掌握各种结算方式的优缺点,并通过比较分析,选择适合自己的非现金支付工具。同时,要充分发挥各金融机构的网点优势,加强柜面引导,将各种非现金支付工具的使用范围、操作流程、注意事项等加以详细说明,逐步引导居民改变现金交易偏好,培养良好的支付习惯,创造有利于非现金支付工具推广应用的社会环境。■
参考文献:
[1]李馥珍,张博.推行非现金支付工具的思考[J].金融理论与实践,2005(12).
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1热点讨论教学法
结合教学内容随时收集和讲解热点问题支付安全问题、DELL网站成功的营销模式、竞价排名策略、淘宝和易趣的经营模式的分析比较、网上免费定价策略和价格歧视策略等，这些内容学生的关注程度很高而且也非常感兴趣，只要是他们感兴趣的东西，参与性就非常高，这样既保证了课堂气氛的活跃性，也使教学效果得到保证。例如，笔者上课讲到“网络安全性”这部分知识时，了解到学生对“黑客”很感兴趣，笔者要求学生课后寻找这方面的相关报道与资料，了解三方面的知识：一，黑客是什么；二，黑客是如何进入电脑；三，黑客的危害。学生上课时利用搜索到的资料进行讨论。学生在讨论过程中，气氛非常活跃，笔者让每位同学都积极参与，同时把代表发言和自由发言相结合，鼓励学生各抒已见，畅所欲言。在讨论过程中，让学生了解到黑客对网络安全造成的危害及其影响。此外，在课程的讲授过程中，为了将行业最新发展信息融入课程体系中，可以考虑开展专题讲座，培养学生分析问题、解决问题的能力，使课堂成为一个经验交流和解决实际问题的场所。
2案例教学法
案例教学法不但拉近了现实生活的案例与课堂的距离，而且富有很大的吸引力，更有利于学以致用。从教学角度看，网络营销案例教学法的主要体现在以案例故事导入课程内容，结合案例教学、课堂讨论、实践练习共同进行。通过案例故事，归纳出知识的内在联系，尤其是要重点阐述基本理论，介绍各种的网络营销的特点、评价分析和资源的特征、分布规律、吸引力因素、网络营销功能等，为学生今后从事网络营销管理、研究以及规划开发工作打下理论基础。而对描述性的内容则指导学生自学，以培养学生的自学能力。同时，结合教学内容，将行业、领域内的相关网络营销资源与开发方面研究的新理论、新思想、以及发展动态介绍给学生，以开阔学生的视野，激发其求知欲，逐步建立经营管理的理念。笔者在运用案例教学法时注意以下三个环节：一是选好或编好教学案例；二是组织好任课班级的讨论；三是任课教师与学生一起对本节课的内容进行评论。其中第一步是决定整个案例教学法是否成功的关键，这就要求任课教师课前一定要收集材料，并进行有效的整理。对于网络营销这门课程笔者几乎每一章都精选一至三个案例。如在导言部分我选择了“京东商城”作为案例；在网络营销部分，我选择了“淘宝网”里的网上购物作为案例；在网络营销的支付部分我选择了“中国农业银行的网上支付系统”作为案例等。通过案例的讨论、互动，提高了学生发现问题、解决问题的能力，取得了较好的教学效果。
3网络教学法
当今社会，网络资源作为更新最快的全球知识宝库，它与教学紧密地结合是教育行业的教学所趋，既是教学内容改革的需要，也是教学手段优化的必然要求。网络资源和网络营销的教学紧密相结合，必然能够使网络营销的教学在动态上有飞跃式的变化，满足了目前竞争市场对网络营销人才培养的要求。丰富的网络资源激发了学生学习的兴趣，有效地提高了学生的动手能力和实践的操作能力，使学生的主体性得到了充分的发挥，优化了教学的方法与手段，拓展了教学和学习的空间，便于师生之间的互动与交流。一是利用Internet的各种免费资源，培养学生信息处理能力（信息收集、整理、分析、利用能力）；二是将Internet作为了解市场、了解竞争对手、发现商机的渠道；三是通过Internet创业，为企业提供有偿服务或在线创业，在干中学，边做边学，在学习中不断完善知识结构。例如：学习网上购物的流程时，可以结合淘宝网的网上购物流程，让学生登录到淘宝网，然后一步步地教学生如何在网上亲身体验网上购物的过程。具体在淘宝网上的购物流程如下：开通网上银行业务、注册淘宝会员，注册支付宝，开始在网上选择商品、与卖家洽谈、填写订单、确认订单（也就是把款付到支付宝）、收到所购的商品、再次登录交易管理确认收货。在课堂的讲解时，教师可以先演示给学生看，然后让学生亲自去注册及登录相关的网站，体验真实的网上购物。学生通过亲身经历的网上购物过程，可以达到教学的实用化，同时也达到了学生可以边做边学。最后再通过组织学生进行讨论，评价网上营销的经历，分析现有网上购物及营销的优缺点，提出更好的建议。通过学生边做边学，可以让他们既可以在实践中掌握相关的理论知识，激发对本门课程及与本门课程相关课程的学习兴趣，又可以通过具体的操作与练习提高学生的动手与实践应用能力。这种实际性操作的环境让学生在学习过程中能够直观地、生动地、感兴趣地去学习，并且让我们的教学效果也达到更好。
4问题教学法
教师在教学过程中可根据课程的重点，结合网络营销的热点和难点，提出问题或列出习题，先让学生思考，再组织他们讨论，最后由教师帮助分析、归结，引导出正确结论。这种教学方法与单一的理论讲授相比，可大大提高教学效率。我们可以利用互联网让学生真正感受到网络营销的存在及目前的广泛应用，可以分析在网络营销方面做得比较成功的网站的功能及其运营模式。为了达到教学的预期目标，笔者课前都要精心设计一些相对应的思考题，引导学生在操作时思考并完成。比如：（1）学习网络营销要用到的电子支付工具。让学生自己找出目前比较流行的结算工具（中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等众多银联卡、一卡通、借记卡等）。让学生事先申请一张中国农业银行的口令卡，然后在网上进行证书下载及运行安装，说明操作的过程及步骤，提醒学生在操作过程中应该注意的事项。（2）通过让学生上网浏览京东网上商城，当当网上购物，淘宝网，卓越网上购物等网站，总结出B2B、B2C、C2C、B2G等网站销售的产品或提供服务的优缺点，同时比较他们之间的区别和联系，他们之间的营销流程是怎么样的？是否有共同点？通过这种教学方法，学生可以理论与实际相结合，能够加深对相关理论知识的理解与巩固，从而基本上能够达到我们的教学目标。
5自主网上开商店的教学法
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关键词：多元化缴费方式 电费回收 风险
电费是供电企业的主要盈利渠道，电费回收效率关系到企业资金运作和回笼效率。现阶段，快速发展科学技术使缴费方式逐渐变得多元化，各种缴费方式的优缺点对规避电费回收风险有着不同的作用，电费回收方式的选择成为供电企业需要深入探究的课题。
1 多元化电费缴费方式的意义
1.1 可以降低电费回收成本，节约电费回收费用 以往单一的电费收缴模式，缴费流程复杂，客户交费积极性不高，以致电力企业不得不投入大量的时间和精力去催收电费，电费回收效率低，营业厅运营压力大。而进行电力整改以后，电力资源配置方式进一步优化，电费缴费渠道增多，缴费方式可选性提高，电费收缴效率大幅提升，为企业节省了大量运营成本。
1.2 可以有效缩短电费回笼时间，降低人员和资金的风险 以往，电力企业主要通过营业厅收费和走收两种途径收缴电费，缴费效率低下，时间跨度大，电费均由工作人员保管，资金缺乏安全保障，而且负责收缴电费的工作人员长时间在外工作，人身安全没有保障。缴费渠道增加，能够缩短电费收缴的时间跨度，人员、资金也有了安全保障。
1.3 能够满足用户个性化需求，提升供电企业形象 通过营业厅开展电费收缴工作，由于收费窗口有限，客户排队等待时间长，营业厅工作量也很大，收费秩序混乱，而且电力服务质量很难提升，这极大地影响了电力企业的社会形象，而且对企业的可持续发展极为不利。电力企业与银行建立合作关系，拓宽缴费渠道以后，电力用户可通过银行批扣、银联卡、网上银行、电话银行，多功能壁挂机自助交费、金融机构代收、无线移动POS机等多种方式，可以满足不同用户的个性化需求，彻底解决缴费难的问题，而且能够提升电力企业社会形象，优化资源配置，促进企业健康有序地发展。
2 采取多元化缴费方式，规避电费回收风险
2.1 营业厅收费方式 营业厅收费方式能够为用户提供良好缴费环境与规范的服务流程，方便用户查询、申诉、咨询等，比较适用于中老年客户。但是这种电费回收方式对于工作地点与环境要求比较严格。供电企业可以在用户集中的地方设置缴费营业厅，并提供现金缴费、支票缴费、卡表售电、POS机刷卡缴费、充值券购买等服务。
2.2 银联POS机刷卡交费 银联POS机刷卡交费，即将银联POS机与公司营业厅微机联机，客户到营业厅柜台交费，无需携带现金或支票，只需进行银联卡刷卡，所刷金额便可通过银联数据网络系统传输，实时进入公司电费账户，同时营销系统对客户电费缴纳情况自动进行电费账务处理。该收费方式既缩短了资金进账时间，降低了资金风险，同时实现人钱分离，避免了人为因素干扰。
2.3 网上银行交费 网上银行交费是用电客户登录银行网上缴费网站，按照网站系统提示输入相关信息，使用已开通网上支付功能的银行卡在线缴纳电费的一种方式，用电客户足不出户即可缴纳电费。该种交费方式不受时间限制，一天24小时随时都可缴纳。
2.4 商业机构代收 商业机构代收是指供电公司利用社会资源，借助商业机构网点回收电费的一种方式。商业机构代收电费主要包括两种途径：利用各乡镇、村比较正规的商业营业网点；与较大规模的连锁超市开展合作。
2.5 银行实时代收电费 银行实时代收电费是指代收电费银行业务系统与公司收费系统通过联网，由银行工作人员在营业柜台为用电客户办理电费缴纳业务，或用电客户在银行自助终端自行缴纳的一种收费方式，是近年来新推出的一种可实现客户、供电企业和银行三方共赢的便民收费举措。
2.6 移动手机交费 移动手机交费是指供电公司与移动通讯营运商签订合作协议，规定移动手机用户可通过手机操作进行电费缴纳的一种方式。该种交费业务支持话费支付、自由账户支付、银联卡绑定支付三种支付方式，客户可以根据需要自由选择。实行移动手机交费，既突破了客户缴纳电费在时间、空间上的限制，也真正实现了“以指代步、一键操作、轻松交费”的目的。
2.7 其他的电费回收方式 随着科学技术的不断进步，一些新的电费回收方式也不断出现，如第三方支付平台、授权点等电费回收方式，能够很好地对供电企业电费回收工作进行补充。
3 结语
实践证明，多元化的收费方式有效地解决收费工作中存在的种种弊端，方便了客户，提升了经营管理和供电服务水平，更好地维护供电企业和客户的共同利益。随着社会的进步和人们生活方式改变，用户缴费需求也会逐日增多，供电企业应该根据企业自身状况，不断拓展电费回收渠道，创新电费回收方式，使用多元化缴费方式，规避电费回收风险。
参考文献：
[1]马雪萍.如何规避电费回收的风险[J].民营科技，2011（06）.
[2]李桂涛.常见电费回收方式的利弊分析[J].湖北电业，2008（02）.
[3]杨建华，胡媛.浅论建筑工程项目财务管理风险及其规避[J].科技致富向导，2011（18）.
[4]杜雪.浅谈新时期供电企业电费回收问题[J].科技信息（科学教研），2008（22）.
网上支付的优缺点范文6
一、网络营销与传统营销的不同
(一)营销空间不同
传统的营销产生于现实的市场,顾客在真实存在的市场上进行买卖交易。网络营销将市场营销竞争从一个现实的空间转化到了一个虚拟的空间。
(二)产品概念不同
传统市场营销理论将产品定义为能够满足消费者需求的东西,认为完整的产品由核心产品、形式产品和附加产品组成。网络营销将产品的定义扩大为由核心产品、一般产品、期望产品、扩大产品和潜在产品五部分组成。
(三)信息传播方式不同
传统的营销活动中,传播的方式主要是通过报纸、杂志、广播、电视等传统媒体。网络营销中,互联网这一新的传播媒介从技术上实现了信息的双向沟通。
(四)个性化程度不同
传统市场营销是建立在“目标市场营销”和“市场定位”这些市场细分理论的基础上的,这种营销方式只针对某一细分区域消费者的需求。网络营销环境下,企业有机会更大程度的满足消费者对于产品的个性化需要,网络营销环境下的市场呈现出越分越细、越分越体现个性化的特点。
二、网络营销的优缺点
网络营销的优势:
(一)低成本
在网络营销中,企业只需要通过电脑、互联网便可以与消费者联系,大大减小了营销的成本。
(二)较短的营销渠道
网络营销使企业减少了批发商、零售商等中间环节,企业通过互联网获得消费者的订单,并联系厂家生产、发货等等,为消费者谋得了利益的同时企业的利润也得到了提高。
(三)互动性
网络营销的营销模式在于利用互联网直接与消费者接触,加强了企业、消费者双方的互动性,双方的沟通变得更加便捷,这种双向的良性互动使得企业的营销更为有效。
(四)个性化的服务
互联网的出现使得企业有机会更大程度的满足消费者对于产品的个性化需求。网络营销以消费者为主导,消费者可以根据自己的需要选购商品,甚至可以自己参与设计商品。
然而,网络营销的不足也是显而易见的:
(一)缺乏真实感
很多消费者对于购物的喜好侧重在接触实体商品的体验上,而网络营销带给消费者的仅仅是文字、图片等符号,产品信息的真实性在网络营销中下降了。
(二)有限的受众
近些年来中国网络的普及似乎使得每一个人都在享受互联网带来的生活便捷,然而事实上还有很大一部分人没有接触到网络。因此,在营销组合中如果过分强调依赖互联网有时会反而使企业陷入困境。
(三)消费观念的差异
网民们大多将互联网看作是获得信息的渠道,而对于购物消费,他们仍然习惯于传统的购买方式。
(四)安全隐患
网上交易的巨大的机遇和利润时刻吸引着网络入侵者,网上黑客、网络犯罪增加了网上交易的不安全性和信息传播的风险制约着网络营销的快速、稳定发展。
三、我国网络营销存在的问题
(一)网络竞争意识不够
我国的很多企业现在还没有意识到网络竞争的重要性,很多企业将主要的竞争阵地仍然放在实体市场上。他们对网络营销的认识不清,并没有划拨出部分资源用于网络这一虚拟市场的竞争,也没有意识到网络市场对未来竞争优势的重要性。而且,具有网络营销意识的企业也多为大型企业,且多位于北京、广州、上海等一线城市,而那些数量更为庞大的中小型企业、乡镇企业往往并没有网络竞争意识,更不知网络营销为何物。
(二)网络营销策略水平不高
由于网络营销意识的缺乏,我国现阶段网络营销策略的水平普遍偏低。此外,相关领域理论研究的不足,也使得企业在实行网络营销时显得没有依靠。目前我们还没有一套可以适应我国国情的网络营销策略,大部分的营销理论还是在仿效西方国家,或者照搬原有的传统营销理论,这样便不能充分发挥出网络营销的优势,不能产生高效的网络营销效益。
(三)网络营销方式单一
在采取了网络营销策略的企业中,能够充分利用互联网的多媒体来宣传自身产品的企业少之又少。大部分企业仅仅是将平面广告搬到了网上,在部分门户网站上打广告。有些公司建立了公司网站,但是却少有维护,公司的产品信息并没有充分的体现在网站上,网站的建立也没有对企业形象的树立起到多大的推动作用。此外,网络资源的利用率也很低,使得网络营销的优势没有充分得到体现。
(四)网络基础设施建设不完善
网络营销的诸多特点能够得到发挥的最基本要求是与互联网相连接,而以我国目前互联网的普及程度来看,还有很多的地区不能享受到互联网技术带来的生活便捷。与美国等西方发达国家相比,我国的网络速度较慢,收费却偏高。这种硬件设施水平低而收费水平高的情况极大的束缚了我国网络营销的发展,成为了网络营销中一项亟待解决的问题。
(五)网络安全监管机制的缺乏
现阶段我国网络支付的技术手段还很不成熟,第三方支付平台尚未得到国家的认证,消费者储存在网络中的电子货币并不能得到有效的安全保障。而网络交易中商品交货与资金划拨在时间上的分离,为网上购物带来了更大的风险。安全方便的网上支付方式的缺乏成为了目前网络营销效果不显著的主要原因。
我国网络营销存在的诸多问题在为我们揭示自身发展过程中的不足的同时,也为我们指明了改革的方向。要想加快我国网络营销的发展步伐,我们首先必须从战略高度充分认识发展网络营销的重要性以及抢占网络信息市场的紧迫性;与此同时加强对网络营销的舆论宣传,提高社会与公众对网络营销的认识,逐步引导广大消费者改变传统的购物方式与购物习惯,使其从心理上接受网络营销;另外还需广泛开展对网络营销的学术研究,争取早日开发出适合我国国情的网络营销策略,制定鼓励扶持网络营销发展的优惠政策,为网络营销的发展提供一个良好的经济环境;最后对网络营销的发展也要科学规划统筹安排,大力培养网络人才,整合其他营销手段,不断提高网络营销的水平和效益。
