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移动支付创新范文1
随着移动互联网的逐渐普及，借助技术的约束，可以实现更加有效的使用体验感。而借助NFC创意新技术的使用，可以有效提升移动支付的实际效果，从而能够提升技术层面带来的方便和便捷。
【关键词】移动支付 NFC技术 创意技术
随着近期，Apple Pay进入我国，逐渐引起移动支付的使用浪潮，而有更多相关技术企业开始进入这一领域，Samsung Pay进行公测；小米了新款小米5，再度支持NFC支付，根据相关市场调查显示，经过5年的发展之后，具备NFC功能的智能手机出货量将达到22亿部。随着市场需求的不断增长，由此带来的实际效果也逐渐呈现出更多实际效果，这都必然带来更多的市场契机，从而为NFC技术发展带来前所未有的前景和空间。
1 移动支付发展历程
进入到21世纪，移动网络行业的快速发展，已经开始让移动支付出现前所未有的发展契机，但在一段时间内发展始终停滞不前。而我国接触移动支付时间较早，但也与世界各国一样，发展时常是不温不火的状态，从其发展历程看，主要是因为：
1.1 缺少应用基础
要实现点对点支付，需要借助两个终端：具有移动终端微型移动终端以及具备移动支付技术的商家终端。
1.2 技术标准缺乏一致性
从实际情况看，商家个人为站意识强烈，采用的移动支付技术殊途同归，直接导致出现更多的限制和制约性。
1.3 消费者移动支付观念尚未形成
2010年之前国内的移动互联网覆盖基础稍弱，限制了用户使用近场支付的思维。
2 NFC支付市场启动条件具备，未来两年或迎来爆发期
目前，在实际发展过程中，更多是在终端以及合作框架内进行，按照市场需求情况进行整体布局和安排，从而为NFC的发展做好充足的准备。
2.1 手机终端输入NFC技术，为手机提档升级做好准备
在国际上享有更多声誉的手机厂商，都在着力将NFC技术在其中进行广为使用，为NFC技术的普及铺垫更为有效的渠道。
根据官方数据表明，仅在2012年，搭乘NFC技术的手机出货量就超过1.2亿台，而这样的数据到了2015年已经翻了一番，这样的速度已经可以看出目前NFC技术的使用，将在未来得到有效的持续。
2013年国内智能手机的出货量是3.5亿部，到2015年中国智能手机出货量达到4.9亿部。虽然目前看，国内手机生产商搭乘NFC功能的产品依然较少，但随着市场需求的逐渐增长，将为NFC技术的发展提供更加有利地契机。
随着NFC功能正在逐渐适应着手机市场的高端化需求，逐渐在手机上成为常见配置，但目前看，苹果手机还尚未与之交织。随着NFC技术的普遍施用，在未来的3-5年中手机市场的占有率将得到显著提升，在2020年左右，搭乘NFC支付功能的手机将达到60以上。
2.2 POS终端基础：共享金融IC卡“闪付”POS机
NFC支付能够与金融IC的“闪付”功能进行有机结合，可以借助金融IC卡的“闪付”功能，在POS机上实现更为全面的体现，这在短短几年间已经得到显著应用，并且在未来几年间得到显著释放。随着银联系统的外放，在我国全国范围内，目前已经完成30%左右非终端系统的改造升级，而在未来的3-5年间，这样的比例将增加到70%以上，借助NFC技术打造的“闪付”终端将为更多消费者带来快速便捷的服务。
2.3 技术标准统一，银行和运营商共同推动
移动支付的发展以及突破了互联网自身的发展定位，更是促进了互联行业与金融行业的一次有机融合，逐渐为二者寻找到更加有效地结合点和利益发展点。借助NFC技术的处理发展，可以有效促进运营商、银联终端销售商以及银行等各方利益相关者在移动支付过程中的发展良机，为市场定位提供更多有益地帮助和支持。无论是线上操作，还是线下营销，都是基于市场、基于用户和消费者的出发点而进行的，因此，移动支付都成为产业链各方整体发展的战略性组成部分。
随着中国移动客户端、SIM卡、移动终端、接受环境、金融应用逐渐对NFC技术的关注度提升，借助互联技术与金融技术的融合发展，有效改变人们的生活方式，将成为银行业务布局的新起点。从银行自身发展而言，借助移动支付的广泛应用，可以提高支付环节的工作效率，更能为衍生业务发展提供更多空间。
3 结论
随着支持“闪付”终端POS机的逐步布局，动支付市场已经进入启动的前夕，随着金融IC卡在硬件和银行后台改造完成升级后，将在未来进一步提升市场的占有率，有助于NFC技术的广泛普及。
参考文献
[1]姚钢.NFC技术将经由Android平台走向普及[J].电子设计技术，2012（03）.
[2]刘浩.基于NFC技术的近场通信应用探索[J].中国无线电，2014（12）.
[3]刘岩，董雪莲，傅坚.基于USB Key技术的手机支付应用方案与市场前景分析[J].电信技术，2016（07）.
作者简介
郑秀莲（1985-），女，江苏省姜堰市人。大学本科学历。现为泰州机电高等职业技术学校高校讲师。研究方向为计算机网络、移动互联、三维动画。
移动支付创新范文2
【关键词】 参松养心胶囊；乙胺碘呋酮；心房颤动
近年来称心房为心室充盈辅助泵，而房颤时心房失去有效的收缩作用，失去窦律时规则的房室协同作用，心排血量大约减少10%～15%，若房颤伴有快速心室率时，心排血量可锐减约40%，且房颤时，左心房内血流缓慢易在左心耳内形成附壁血栓，一旦脱落可引起动脉栓塞，因此转复房颤仍然是心血管疾病治疗中的一项重要课题。观察参松养心胶囊联合乙胺碘呋酮治疗心房颤动，取得较好疗效，现报告如下。
1 资料与方法
1.1 病例选择 病例选自2004年1月份以来的住院患者，共85例均为心房颤动，将患者分为两组，治疗组43例，男23例，女20例，年龄32～76岁，平均54岁；对照组42例，男25例，女17例，年龄40～72岁，平均56岁，两组房颤的持续时间均在六个月之内，其病因、心功能、年龄、性别及心率经统计学处理，均无显著差异。
1.2 治疗方法 治疗组43例，在口服乙胺碘呋酮0.2 g/次，3次/d(第1周)，0.2 g/次，2次/d(第2周)的基础上，给予口服参松养心胶囊3粒/次，3次/d，2周为1个疗程；对照组42例，仅口服乙胺碘呋酮0.2 g/次，3次/d(第1周)，0.2 g/次，2次/d(第2周)，2周为1个疗程，两组均做心电图监测。
1.3 疗效判定 治愈 ：心电图转为窦性心律；无效：心电图仍为心房颤动。
2 结果
2.1 心电图监测 治疗组第5天转为窦性心律16例，第10天为27例，第14天为29例；对照组第14天转为窦性心律18例，治疗组治愈率67.4%，对照组治愈率为42.8%，两组治愈率比较，经ridit分析，差异有统计学意义(P
2.2 不良反应 参松养心胶囊在用药期间仅2例于空腹服用时出现上腹部不适、返酸、改用饭后服用时，上述症状消失。
3 讨论
心房颤动是房性异位快速心律失常之一，多发生在有器质性心脏病的患者。在病理情况下，由于心房纤维的不应期不同，引起传导参差不齐及曲折复杂的环形运动，形成心房颤动。
参松养心胶囊是以岭医药集团，以中医络病理论为指导，应用现代制药工艺研制而成的抗心律失常中成药，其主要由人参、麦冬、山茱萸、丹参、炒酸枣仁、桑寄生、赤芍等中药组成，具有益气养阴，活血通络，清心安神之功效[1]。参松养心胶囊抗心律失常作用的基础研究显示，参松养心胶囊对氯化钙、乌头碱、哇巴因所致的心律失常都有保护作用。对大鼠心肌缺血再灌注所致的心律失常，可减少心律失常总时程降低心律失常程度和心肌的氧耗量及氧耗量指数，扩张冠脉，增加血供。参松养心胶囊可能是通过对心肌细胞钙(Ical)、钠(INa)、钾(IKI，I-to，IK)等多种离子通道的影响，以电压依赖的方式抑制内向整流钾电流，瞬时外向钾电流以及延迟整流钾电流。通过降低心肌细胞的兴奋性和抑制心肌细胞动作电位(AP)的复极过程，延长APD来发挥抗心律失常作用[2]。
本研究显示参松养心胶囊联合乙胺碘呋酮治疗心房颤动取得较好疗效，且不良反应小，值得临床推广使用。
参 考 文 献
移动支付创新范文3
>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。
二、我国移动支付迅速发展的成因
1.现代科技手段提供物质基础
根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。
2.市场强大需求的助推
根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。
3.支付清算体系创新推动
根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。
近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。
4.政府重视与支持下的制度保障
良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。
三、我国移动支付的发展前景
上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。
1.移动支付多元化发展、业务持续性增长
移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①
我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕
2.移动支付客户粘性将进一步提高
从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。
进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。
3.移动支付正在成为一种全新商业模式
移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。
从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。
4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场
未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。
随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。
四、我国移动支付发展面临的风险与挑战
移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。
1.移动支付的负外部性凸显
负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。
2.无牌照移动支付机构依然存在
支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。
3.行业规范及相关法律制度不健全
制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。
另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。
4.客户备付金安全事件频发
2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。
近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。
五、健全移动支付监管体系的对策建议
1.在规范中发展，在发展中规范
可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。
2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为
良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕
3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准
为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。
除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。
4.强化行业自律
移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕
5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患
建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。
〔参考文献〕
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移动支付创新范文4
(讯)“未来5至10年，移动互联网会逐步取代PC互联网，那么移动支付也会取代PC支付。”面对当前第三方支付市场被PC支付横行的现状，钱袋宝执行董事孙江涛接受《国际金融报》记者专访时表示，在移动支付规模不断扩大过程中，还将为行业相关企业提供更多的创新机会。
易观智库日前的《国内移动支付市场年度综合报告2011》显示，2011年移动支付用户有望达到2.2亿户，市场收入规模将增长78.8%，达到52.4亿元，2013年则有望突破200亿元，达到235.1亿元。庞大的数据也表明了未来手机支付市场前景不可限量，随着移动互联网的蓬勃发展，第三方支付企业的服务正逐渐由PC转移到手机终端。在移动支付领域，银行、电信运营商、终端厂商、互联网门户和大型商业企业都在加紧布局。
然而，目前移动支付市场相对PC支付市场的规模较弱，其中很重要的原因是消费者对移动支付的安全性存在顾虑。孙江涛认为，“中国是跳过信用卡时代直接进入了电子支付时代，目前中国的电子支付市场并不比欧美市场落后，并不是说中国的移动支付技术更先进，而是中国的移动支付模式并非完全依靠信用支付。”他说，中国对金融创新的监管比较严格，从技术创新上也不会存在太多复杂的衍生品，可以把风险控制到最小。
资料显示，目前中国拥有超9亿的手机用户规模，移动互联网和智能手机的快速发展，使得移动支付的发展前景为各界所看好。因此，移动支付市场也成为多家第三方支付公司争夺的“香饽饽”。面对竞争，孙江涛表示，未来几年，钱袋宝仍然坚持在移动支付平台上提供一些细分的产品和服务，主要以大额支付为主，小额支付为辅。而合作伙伴仍将以银行为主，同时也会与一些省级运营商合作。(来源：《国际金融报》)
移动支付创新范文5
一边是持续颁发第三方支付牌照，一边是新近出台的银行业移动支付标准，中国移动支付行业在岁末年初好不热闹。
2013年1月9日，央行发放了第六批第三方支付牌照，至此，央行已经累计发放了223张支付机构牌照。
而在2012年12月14日，央行正式中国金融移动支付系列技术标准，将涵盖应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用5大类35项标准。据称，该标准是为引导和规范我国金融移动支付业务发展，实现资源共享和有效配置。
有分析指出，同时批量发放牌照和颁布移动支付技术标准，表明了央行对银行业、运营商、手机厂商和第3方支付行业竞争移动支付市场的开放态度。
此前，移动支付领域已经集聚了一批互联网企业、第三方支付公司和手机厂商，他们盯上了原本属于银行业，却又为银行们瞧不起的“微小支付业务”。在2012年内，相继有阿里系支付宝推出移动客户端，腾讯系财付通推出了二维码交易，以及拉卡拉实现刷手机支付等交易模式。
有观点认为，随着相关技术标准的出台，今年有望成为开始重视微小支付商机的银行业收复“失地”的关键之年，再加上运营商在终端方面的强势介入，国内移动支付领域必将面临空前的血雨腥风。
新入局者
“央行并未限制牌照发放，对合规的行业公司还是敞开大门的。”钱袋宝执行董事孙江涛对于央行新近颁发支付牌照如此表示，“未来，牌照将不再是稀缺资源，行业竞争和行业创新会加强。”
对于银行来说，新标准出台意味着技术上有了统一的行业规范。“以前没有行业标准，银行不敢大规模投资，行业标准制定之后，我们再去确定产业链的利益格局。”招商银行行长马蔚华说。这也成为移动支付新标准公布后，众多银行业人士的普遍心声。包括中信银行在内的多家银行的负责人就向本刊记者介绍说，他们正积极布局移动支付领域，具体计划也在制订当中。
“移动金融的时代已经来临。”马蔚华不无感慨地说，“在以80后、90后为主体的年轻一代消费方式的变革下，移动支付产业一定会出现一个爆炸式的增长。”
来自易观的数据显示，2011年的中国移动支付市场发展迅猛，移动支付用户数达到1.87亿，全年交易额规模达742亿元。预计到2014年移动支付市场交易规模将达3850亿元，用户规模也将达3.87亿。
在被称为“移动支付元年”的2012年，逐渐意识到移动支付业务重要性的众多银行齐齐瞄准这一巨型市场。9月18日，招商银行联手手机厂商HTC，推出国内商业银行在移动支付产业新标准下的首款移动支付产品——招行“手机钱包”。在此之前，浦发银行、农业银行、建设银行等多家银行也已发力，相继公布了各自在移动支付领域的战略规划及最新产品。
6月中旬，浦发银行和中国移动联合了四大战略产品，主推手机近场支付业务，即用户附带一张手机挂坠卡或贴片卡，在具有银联“QuickPass闪付”标识的POS机上可以直接进行小额支付。5月30日，农业银行与银联、中国电信合作推出具有手机现场支付功能的智芯系列产品“掌尚钱包”。
建设银行早在2011年9月就开始了自己的移动支付之旅。当时，建行和银联联手推出了银联手机支付业务，用户通过在手机中装置符合银联标准的金融智能SD卡和绑定IC卡等简单程序就可实现近场支付。
对此，一位金融界资深人士对《IT时代周刊》坦言，移动支付市场从以前银行的“荒废之地”转变为“必争之地”，没有一家银行会放弃这块“蛋糕”。
各显神通
在银行业移动支付标准颁布之前，市场的巨大潜力已经被电信运营商、第三方支付、手机厂商等企业视为下一个角逐的制高点。
为在移动支付领域抢得话语权，三大运营商获得支付牌照后，都宣布将尽快推出近场支付（NFC）手机。据本刊记者了解，中移动已经完成首个支持NFC手机终端的研发，这也意味着运营商角逐的“硬件”配置开始陆续到位。在业界看来，运营商从终端层面的介入十分强势，将会对以智能手机终端为载体的移动支付带来极大的影响。
同时，一些第三方支付企业也不甘示弱。以支付宝、财付通为代表，他们依靠庞大的用户基础数据，借助二维码这一连接线上线下的入口，加速了移动支付创新，由线上向线下渗透。依托手机淘宝，支付宝拥有的移动用户数量令其他同行难以望其项背。相关统计数据显示，手机淘宝的交易量已是2011年的10倍，全国“支付宝手机客户端”的装机量也超过了1000万台，一键支付的便捷倍受用户好评。
财付通则主攻二维码市场，它打通了与母公司腾讯旗下微信的“关节”，打造一个全新的“微生活”支付方式，消费者只需要一部手机就可以“付”遍天下。其基于安卓、iOS、塞班等不同平台的移动支付产品的下载安装量也已超过2000万。此外，国内最大的线下支付公司拉卡拉也于2012年6月了手机刷卡机，正式进军移动支付市场。将手机客户端嵌入拉卡拉支付系统，消费者可以实现在移动终端上自主刷卡。
孙江涛认为，现在的第三方支付公司都在原有业务上有所创新，拓展的方向就是“支付+增值服务”。对于银行业在移动支付方面的布局，孙江涛说：“银行业、电信运营商在财力、物力、人力方面都有相对集中的投入，创新的步伐将有所加速，但由于他们的业务线习惯追求‘大而全’，在业务的专注度上将不及第三方支付企业。”
阵营清晰
中国移动支付市场上的各方已经排好兵布好阵，一方是以银行、通信运营商、央行为主的基于NFC的近场支付，另一方是以互联网公司为主的“近场识别”（即二维码方式切入）与远程支付两结合的架构。
那么，哪一方能在这个充满巨大潜力的支付市场中取得领先呢？对此，易宝CEO唐彬认为，移动支付最大的问题是价值链还没有成型，银行、银联、运营商目前还在抢位，因此，“在未来，移动支付要打造一个生态系统，将以支付为纽带，核心力量是移动应用开发商，其次是运营商、银行。”唐彬说。
从目前参与竞争的各方来看，他们均选择与战略伙伴“联手出击”。银行与运营商、运营商与第三方支付企业，而第三方支付企业对于银行的依赖从一开始就注定了两者必然是合作关系。
移动支付创新范文6
在互联网变革的进程中，有两个相关方面的变化值得引起重视。一是互联网自身的发展变化，即互联网内在性变革，比如：从人际互联网走向物际互联网（物联网），从固定互联网走向移动互联网。这些互联网自身接入方式和接入范畴的改变为互联网自身的发展带来了新的可能。二是互联网为诸多传统产业领域所带来的变化，即互联网的外在性变革。其所引发重要变革的领域之一就是金融领域。近年来，互联网和传统金融领域的融合已衍生出一个新兴领域――互联网金融领域。在互联网金融的发展进程中，固定互联网和移动互联网对互联网金融的影响也已形成鲜明的分野。从1994年到2008年，可以看作是我国固定互联网发展的重要阶段。在这个阶段，在互联网发展初步普及之后，在2003年前后互联网金融逐渐为人们所关注。在这个阶段兴起互联网金融的主要业务形态是基于固定计算机的互联网支付应用。而从2009年（2009年1月7日，我国3G牌照发放）至2013年（2013年12月4日，我国4G牌照发放），则可以看作是我国移动互联网快速发展的最初阶段。在这个阶段，移动互联网的应用和服务开始普及，互联网金融的发展则进入一个快速爆发的历史阶段。在2011年前后，作为互联网金融的重要业务形态的移动支付开始进入人们的视野。自2014年至2020年前后，应该是互联网金融，尤其是移动互联网金融发展的重要时期，因为随着3G、4G的广泛应用以及5G技术的商用推广，移动互联网金融的发展环境将变得更为成熟和完善。自2011年以来，移动互联网金融服务的快速发展，已在人们面前打开了一个新的世界。在这个新的世界里，由于移动互联网金融的出现，固有的产业关系发生了新的变化，此之谓“破”；移动互联网金融的发展又为未来产业格局的变化奠定了新的基础，此之谓“立”。就移动支付而言，其发展进程中的三个重要方面值得人们进一步予以关注。
1 移动支付的虚与实，体现互联网产业
力量的渗透性
互联网支付，本身就意味着虚拟的互联网服务和现实的金融服务的融合。而移动支付，则将这种虚实结合推进到了新的发展阶段。我国互联网支付的兴起，可以追溯到2003年10月，那时淘宝网首次推出支付宝服务。2005年初，第三方支付概念引起人们关注。所谓第三方支付，主要是指和相关银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构所提供的交易支持平台。而第三方支付的实质是一种支付托管行为，通过支付托管实现支付保证。第三方支付为互联网金融的发展提供了重要契机。2005年9月，腾讯正式推出专业在线支付平台财付通。2006年，快钱推出IVR语音支付，移动支付方式开始出现。2008年2月，支付宝推出手机支付业务。2011年5月26日，央行正式发放第一批支付牌照，首批27家企业获牌，支付宝、财付通、快钱等名列其中。由此可见，自2003年到2011年，八年之间，我国互联网支付走过了一个从无到有、从自发到规范的发展历程。从互联网支付到移动支付的互联网金融发展历程以及移动支付的兴起，所体现的是互联网力量在金融领域的强烈渗透性。现实世界的金融体系是一种现实的、固有的金融关系的总和。而互联网金融所构建的创新体系则是一种以第三方支付为核心的、虚拟的金融关系的总和。移动支付关系架构中，目前最能搅动市场格局的力量是第三方支付。第三方支付为什么会在移动互联网应用兴起的数年后大行其道呢？这并非是第三方支付本身神力无穷，而是当第三方支付生逢其时地和移动互联网、移动智能终端、新一代移动通信网络、移动社会关系网络更为密切地结合在一起时，其威力才被最大限度地发挥出来。而移动支付的兴起则将互联网和金融业的虚实结合关系进一步予以强化。也就是说，移动支付的发展进一步推动了互联网和金融业的虚实关系的深度融合。
2 移动支付的破与立，体现互联网产业
力量的创造性
对于互联网金融发展而言，2013年是极为重要的一年。2013年，传统金融业与互联网相互融合所衍出的“互联网金融”这一概念迅速升温，引起广泛关注。它既推动了金融业务发展的多样性，又为互联网产业提供了新的巨大市场空间。互联网金融在经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等业务形态后，开始越来越深入地融入到传统金融业务的核心地带。2013年6月13日，“余额宝”上线，其功能集成在了支付宝App上，使得用户可以通过移动设备对自己账户中的资金进行操作。2013年7月18日，新浪“微银行”，使得新浪用户不用前往银行网点，即可在线办理开销户、资金转账、汇款、信用卡还款等业务。2013年8月7日，微信5.0版本，微信支付功能悄然面世。尤其在2014年春节期间，微信支付的“微信红包”应用更是激起了移动互联网用户的极大兴趣，为移动支付的快速发展猛击一掌，促其飞跃向前。从2013年移动支付的发展轨迹可以发现，以移动支付为典型应用的移动互联网金融打破了固有的、现实的金融体系格局，也使得固有的以固定互联网为基础的互联网金融格局发生了新的突化。移动支付方式的快速崛起，对于传统金融领域而言，可谓形成了一种强烈的“鲶鱼效应”，使得原来相对固化的金融产业关系具有了某种松动乃至突变的可能。移动支付所带来的产业变革效果可以用“颠覆性”一词来形容。这种颠覆性作用其实可以看作是一种具有破坏性创新作用的新兴产业力量所引发的连锁反应。依托移动互联网而兴起的移动互联网金融，正在传统金融领域形成一种新的结构方式和产业空间。这是包括移动支付在内的移动互联网金融在推进产业发展进程中所具有的最大价值。
3 移动支付的分与合，体现互联网产业
力量的融合性
在2014年，我国出租车行业的支付方式成为移动支付竞争的重要突破点。2014年1月10日，嘀嘀打车软件在32个城市开通微信支付。从2014年2月18日零时起，乘客使用嘀嘀打车，并且微信支付车费，最高可获得20元补贴。2014年2月17日下午，支付宝和快的打车软件宣布，从18日起升级补贴方案：使用快的打车并用支付宝扫码支付的乘客每单返现11元；司机用App收款，北京、杭州、合肥三地首单奖励50元。快的打车软件表示从2月18日下午15点开始，用快的打车并用支付宝付款每单最多给乘客减免13元，每天2次。虽然出租车行业的移动支付竞争背后还隐藏着诸多需要梳理和解决的问题，比如，在监管方面，应该推动移动支付竞争要基于竞合的原则，而非流于烧钱；既要大力鼓励开放创新，又要对市场秩序有所规范。不过，从该产业现象中所感受到的、更令人印象深刻的却是移动支付对于传统产业的改造能力。移动支付的兴起使得原先相互分立的互联网应用形态和传统金融应用形态结合起来，形成了新的移动互联网金融应用形态，并对其他传统产业的内在结构带来深刻影响。这种移动互联网时代融合服务形态的兴起既带来了互联网行业和传统金融产业格局的变化，也带来了互联网和传统金融领域监管模式的变化。新型金融服务模式的出现，使得固有的金融服务监管模式显得有些力不从心，也使得原有监管模式的不足得以相应显现。这将促使基于产业分立状态的产业监管模式向基于融合产业的融合监管模式转变。从这个角度来看，在产业维度之外，移动互联网金融所带来的另外一个重要变化就是监管维度方面的变化。而针对移动支付所引发的产业现象，则需要本着促进良性竞争、持续发展、激励创新等原则推进融合监管的实施。
