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移动支付概述范文1
一、互联网金融概述
在互联网技术和电子商务迅猛发展的新形势下，互联网金融开始走入我们视线，互联网金融的产生对金融市场带来了较大的影响。互联网金融作为一种全新的金融形式，有效的结合了传统金融业务与互联网精神，其以互联网为依托，借助于互联网低价及快捷的交易通道，并根据对方资信来对交易者提供交易。当前互联网金融以P2P小额信贷、第三方支付、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台为主要模式。互联网金融交易互联网化，办事效率快，而且信息具有较高的透明度，交易成本低，产品十分丰富，金融服务更具多样化，与传统的金融媒介相比，互联网金融具有较强的优势。
二、微信红包促进移动支付的普及
微信红包于2014年1月上线，上线后抢红包就开始迅速流行。微信派发红包的形式有两种，一种是普通等额红包，即将固定等额的红包对一或是一对多进行发送；另一种是拼手气拼红包，即用户先设定好总金额及红包个数，由系统随机生成不同金额的红包。用户想使用微信红包的发红包和抢红包功能时需要与银行卡绑定，同时开通微信支付，这样才能顺利提现。这样随着微信红包的兴起，微信红包业用户不断增长，从而产生了数量十分庞大的移动支付新客户。大量的移动支付新客户的产生，有效的推动了我国互联网金融的快速发展。互联网移动金融模式规模不断扩大，不仅给人们工作生活带来更多便捷性，而且对经济社会的发展也起到了积极的促进作用。只要有互联网的地方，互联网金融用户就能够方便进行各种金融交易，充分的体现了社会普惠的意义。微信对移动支付起到了催生的作用，而且在微信红包对移动支付的带动作用下，更多的互联网金融产品开始出现，以此进一步激发移动支付新用户普惠大众。
在当前微信支付中，微信用户需要在微信中关联一张银行卡，同时完成身体认证，这样装有微信的手机即成为一个全能钱包，可以购买合作商户的商品和服务。支付时用户只需要在手机上微信内输入支付密码即可完成支付，不需要其他的刷卡步骤，十分简捷和便利，微信支付场景中支付产品也具备多样化的特点。
微信红包作为当今互联网金融创新的一个缩影，但在这种百家争鸣的发展阶段，微信红包业务必然会给个人用户和社会带来一定的风险。微信红包就将社交与移动支付巧妙的进行结合，受到人们的青睐，但也导致诸多风险事故发生。从微信红包引发的各类风险事故中我们可以发现其中存在的共性风险，如心理风险、道德风险、资金风险及法律风险等，这也只是微信红包背景隐藏的风险的冰山一解，因此需要用户做好相关的防范，以便于更好地促进互联网金融创新业务的发展。
微信支付利用线上线下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成线上购物和线下购物的闭环，微信成为较为完整的商业新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的开放，有效的对微信公众平台的生态系统进行完善，激活了现有的产业链，催生了一些新兴产业和新兴服务模式，并形成新的商业规则。同时，在微信支付开放过程中，微信与社交账号体系实现了有效的整合，不仅能够面对海量客户，而且实现了精准管理，促进了微信支会付O2O模式的完善。目前，各传统行业已相继推出微信支付平台，利用上线公众号内支付和线下扫码支付两种支付方式，微信用户直接利用微信支付扫码即可完成各种付款结算。
一直以来，我国金融市场都处于被几家国有银行长期垄断的情况，微信支付出现后，微信支付接口的开放，不仅有效的带动了相关方共同构建一个十分庞大的产业生态，而且为被垄断的金融市场注入了新的竞争因素，有效的改善了金融市场垄断的情况，而且为大量商家和消费者带来更多的益处。
三、移动支付对互联网金融的发展的促进作用
微信红包的产生，带来了越来越多的移动支付新客户。目前的移动支付以移动通信设备为载体，主要依靠手机，电子货币是移动支付存在的基础，移动支付借助无线通信技术，是货币形态的一种表现形式。
支付体系为金融系统提供核心的基础设施，移动支付可谓互联网金融的血管，从根本上塑造着互联网金融的形态。当前各相关行业都开始涉及支付业。各类机构之所以对支付牌照如此青睐，源于移动支付在互联网金融中的基础性地位，如果没有了支付，金融其他业务将无从谈起。
移动支付在未来可能会凭借其交易成本低、方便快捷等优势成为主要的支付方式，逐渐取代现金与银行卡。移动支付的发展，提供了新的货币需求形式。同时，移动支付涉及到的私人货币问题，使得货币供给主体呈现出多样化。互联网金融本身作为一个追求高效便捷的金融产物，只有辅助以同样高效便捷的支付方式才能积极发展，而移动支付恰恰就是能满足互联网金融发展的最佳辅助。
四、结束语
近年来，我国互联网金融取得了较快的发展，特别是互联网金融新产品不断在市场上涌现，这对人们工作生活带来了更多便利，而且有效的促进了社会经济的发展，这与当前我国倡导的普惠金融概念相吻合。其实，从长远发展眼光来看，微信红包只是互联网金融产品创新的新起点，在我们日常生活中还有许多一直存的需求，当其与移动互联网有效的结合后，就会展现出全新的生命力，更好地推动我国互联网金融的健康、持续发展。
参考文献：
[1]郭跃，刘黎.从微信红包看互联网金融[J].时代金融，2015-04-30.
移动支付概述范文2
[关键词] 移动支付 安全性 前景
一、引言
目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。
移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。
二、移动支付业务概述
1.移动支付的定义
移动支付是指借助手机、PDA、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
2.移动支付业务分类
按照欧洲银行标准化协会在TR603（European Committee for Banking Standards，“Business and Funtional Requirements for Mobile Payments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。
(1)按支付金额划分
微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。
小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。
大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。
(2)按地理位置划分
远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、WAP等方式提起业务请求。
本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、POS终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。
3.移动支付相关技术
(1)远程支付
①SMS技术
短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。
②WAP技术等
移动通信协议，如WAP、CDMA 1X以及未来的3G等。
WAP2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供TLS隧道。
3G，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。
(2)JAVA/ BREW技术
两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。
与无线JAVA相比，BREW是更底层的技术。BREW能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。
但是无线JAVA是开放的，而BREW则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了BREW的发展。
目前，联通与高通一起推BREW，而移动则看好JAVA。
(3)近距离非接触技术
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有RFID、FeliCaIC等，RFID是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。
在我国，NFC和SIMpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于RFID（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同SIM卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。
近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。
缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。
4.移动支付的特点
(1)具有随时随地的特点
(2)用户规模大
目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。
(3)有较好的身份认证基础
对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机SIM卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。
三、我国移动支付市场现状
从全球来看，随着3G商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。
1.移动支付业务开展情况
国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。
国外:Juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。
2.移动支付的应用业务形式举例
(1)手机钱包
面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能
(2)手机银行
目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国SKT和各大银行还合作推出了NEMO电子货币服务。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;
(4)服务
“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。
四、移动支付的风险及监管
1.面临的风险及问题
(1)信用体系风险
无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。
(2)技术安全的风险
电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。
无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。
(3)产业链成熟度问题
①移动支付产业链构成
移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、SIM卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。
只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
②移动支付业务的商业运作模式
目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。
转贴于 由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。
从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。
因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。
（4)用户习惯及便利性问题
长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。
此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、WAP等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。
（5)隐私问题
移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。
2.金融监管与标准规范
移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。
此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。
在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。
据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。
五、我国移动支付市场分析及展望
支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。
1.巨大的潜在客户群
截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。
2.利益驱动
对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。
3.应用需求决定市场
移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。
4.克服问题和障碍
随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。
综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。
参考文献:
[1]A.F. Salam L.Lyer:P. Palvia et al. Trust in e-commerce. Communication of The ACM， 48(2)， 2005，73～77
移动支付概述范文3
【关键词】移动支付；医院收费管理；新思维
一、移动支付概述
1.移动支付的概念
移动支付也可以叫做手机支付，移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。移动支付使用方法有：短信支付、扫码支付、指纹支付、声波支付等。
2.移动支付的特征
从本质上来讲移动支付是属于电子支付的一种，也就具备了电子支付的一些特征，然而移动支付也因为互联网技术、移动通信技术、无线射频技术相结合有着自身独特的特点，主要特征体现在以下几个方面：
（1）及时性
移动支付可以打破地点和时间的限制，及时的获取相关信息，消费者可以随时的查询账户的情况，以及进行购物消费。
（2）移动性
移动支付可以消除地域和距离的限制，用户可以随身携带，也可以对所需要的应用、服务、娱乐和信息进行随时随地的获取，是具备了先进移动设备的移动性特征的。
（3）定制化
移动支付可以通过手机简易的操作界面和先进移动通信技术，消费者可以制定出适合自身的个性化服务和消费方式，简化了原来复杂的账户交易。
二、医院收费管理工作中存在的问题
在移动支付的经济背景下医院收费管理工作中存在着一些问题，这些问题的存在降低了医院收费工作的效率和质量，这些问题主要体现在以下几点：
1.缺乏规范的收费操作流程
目前在移动支付背景下，我国大多数医院采用的是网络化的收费方式，这种方式应用的是医院的内部系统，采用网络化收费制度的优点在于可以方便快捷的进行收费，但是这种收费方式也存在着一些不足之处，其中主要的问题就是容易导致收费操作流程不规范的问题发生。同时有的医院网络收费并不能实现对收费的全过程覆盖，因此就会造成医患退款困难、不能分清收费权限、收费操作流程混乱的问题发生。
2.收费管理方式方法落后
目前在我国一些医院中还没有对收费管理电算化进行普及，有的医院收费管理还依靠传统的手工记账，一些收费还工作是由管理人员通过手工记录来完成，这样的收费管理方式既降低了工作的效率，还降低了收费管理工作的准确性，另外大量的收费记录账本也不方便查询工作的顺利进行，不利于医院领导及时的掌握时机的收费情况。
3.收费管理人员素质有待于提高
在移动支付的背景下，大多数医院将主要的精力放在了提高医疗水平和服务质量上，一些收费管理人员并不具备专业的职业技能，有的甚至是由医务人员来兼任，这就直接影响到了收费管理工作的效率和水平。同时，随着收费系统的不断更新，有的收费管理人员并不能及时熟练的进行上机操作，严重影响到了收费管理的效率，有的收费管理人员认为收费管理工作并不重要，在工作中缺少对收费管理工作的热情，缺少了对收费管理服务的意识观念。
三、提高医院收费管理工作水平的建议
从上述情况来看，在移动支付的经济背景下医院收费管理工作还存在着一些问题，因此医院要积极的采用科学合理的方法提高收费管理水平，主要可以采用以下方法：
1.健全收费管理监督机制
医院收费管理操作流程不规范的主要原因在于收费管理监督机制不健全，因此在移动支付的背景下医院要建立健全收费管理的监督机制，主要可以采用以下方法建立健全收费管理监督机制：
（1）票据检查
为了提高医院收费管理的水平，医院要做好管理票据的工作，建立完善的票据管理制度，制定出科学严格的票据使用标准，对票据的购置、使用要进行及时的登记和审核，一方面医院要制定出收费票据管理岗位制度，设立专门的收费票据管理岗位，提高收费票据管理人员的职业知识技能和道德水平；另一方面要重视对收费票据管理的细节工作，对收费票据的使用和保存情况进行严格的审查，票据报账要采用日清月结的方式。在移动支付的背景下，医院收费管理已经进入了信息化的时代，因此对于收费票据的管理也应该充分的利用现代化的手段，这样既可以提高收费管理的工作效率，还可以减轻收费管理员工的工作压力。
（2）严格监督收费流程
医院要做好收费管理环节的监督工作，对权责关系进行明确，将收费管理工作落实到每一个人身上，对由于收费管理票据工作人员造成的失误要予以严厉的处罚，保证收费管理工作的顺利进行。
（3）由专门的机构来负责收费管理工作
从实际情况来看医院涉及到的业务比较复杂，因此收费管理工作就不能由一个部门或是一个员工来兼任，这样是很容易导致权责不明确、收费管理工作效率不高的问题发生，而是要设立专门的机构来负责收费管理工作，明确部门和个人的工作职责，这样也有利于医院对收费管理工作的监督和管理。
2.加快收费管理的信息化进程
在移动支付的背景下，医院要充分利用好先进的技术手段来进行收费管理工作，从医院的实际经营情况来看，在经营过程中会涉及到比较多的业务，收费管理工作涉及到的科室和人员也比较复杂，要保证收费管理工作的及时、准确、合理，就需要医院加快收费管理的信息化进程，一方面医院要购置一些自动化的办公设备，利用先进的打印机、电脑、复印机、传真机来提升收费管理工作的效率，同时也可以保证收费数据的安全完整性；另一方面医院要从各个科室部门的实际情况出发，对收费管理软件进行升级，提高收费管理的智能化水平，这样就可以避免因为人为失误给收费管理工作带来损失。同时，为了保证各个部门之间能蛟谑辗压程中得到及时的沟通，医院也要在各个部门之间建立网络沟通，实现收费管理的网络联通，这样就可以使得财务部门及时准确的了解财务信息，也可以实现各个科室之间相互监督的作用。
医院要采用信息化的收费模式，例如可以采用“一卡通”的收费模式，也就是说将挂号、收费一体化，在挂号的时候就是先预留现金，在就诊的时候患者就可以直接刷卡进行缴费，缴费过后余款可以直接退回，并不产生任何的费用，大大的节约了患者排队缴费的时间。
3.提高收费管理人员的素质
医院收费管理工作需要高素质的收费管理人员来完成，因此医院要提高收费管理人员的职业素质，特别是在移动支付的背景下，医院要提高对收费管理人员的录用门槛，既要要求收费管理人员具备较强的收费管理水平，还需要收费管理人员拥有先进的信息化知识和技能，要有及时接受新事物的能力，根据单位收费系统的变化更新情况，医院要定期对收费管理人员进行技能培训，保证收费管理人员可以及时的掌握和熟练运用先进的收费管理系统，避免发生由于人为操作失误给医院带来的经济损失。同时医院也要提高收费管理人员的思想意识，要让收费管理人员意识到自身工作的重要性，并可以通过建立奖罚机制来调动起员工的工作积极性。
四、总结
综上所述，移动支付有着自身的特点，这也给医院收费管理带来了较大的挑战。因此，医院的管理者要对移动支付有一个正确的认识，打破原来传统的收费管理观念，树立移动支付的先进收费管理观念，从移动支付的角度提高自身的收费管理水平，为广大医患提供高质量的医疗服务。
参考文献：
[1]李婧.消费者移动支付感知风险影响因素研究[D].湖北大学，2013.
移动支付概述范文4
【关键词】 移动支付 金融刷卡器 NFC支付
一、概述
移动支付是一种允许用户使用移动终端对所消费商品或服务进行账务支付的一种方式，常用的主要有扫描条码进行支付，用手机刷卡器刷卡支付，NFC支付等。
随着相关金融主管单位对金融IC卡的普及，手机刷卡器肯定也是要紧跟国家政策和市场变化的需求进行革新。同样是移动支付技术，NFC直接使用手机进行支付，手机刷卡器则依托手机进行刷卡支付。两种同样与手机有着密不可分的联系，是市场竞争中的相互补充。NFC、RFID对手机有较高要求。NFC支付需要非接触终端的普及，但是国内消费终端数量庞大，全部改造完毕尚需时日。消费者对电子现金的认识及刷卡习惯。NFC支付需要进行电子现金圈存，而电子现金概念对于普通消费人群来说，仍然比较陌生。习惯了刷卡消费的绝大多数持卡人来说，电子现金和非接触支付仍然是一个新兴支付方式，消费者需要一定的市场适应过程。
二、总体设计
2.1 设计思想
设计一款智能金融刷卡器，支持移动支付的近距离当面支付，实现从传统消费方式到随时随处移动支付方式的转变。智能金融读卡器主要有显示屏、密码键盘、磁条卡读卡器、接触式及非接触式IC卡读卡器等组件构成，能够实现带IC芯片银行卡的EMV业务流程，以及在IC芯片失效情况下回退到磁条卡交易。全面支持EMV/PBOC Level1、Level 2规范标准。可以根据移动终端的通讯接口配置相应的音频口、USB、蓝牙、2.4G或者其他通讯方式的端口。在手机上，支持蓝牙、USB或NFC等。该读卡器内置安全处理器，能够智能处理银行POS业务报文，安全处理金融业务，使POS终端产品的形态更多样化、通用性，增强用户体验感。
2.2 系统框图
（1）终端原理框图如图1所示。
（2）智能金融读卡器软件功能组件框图如图2所示。
可以在逻辑上把智能金融读卡器的软件分为三层，最底层是所有外设模块的驱动程序，最重要的是IC读卡器驱动，必须按照标准的EMV/PBOC level 1标准来实现；中间层是EMV 借贷记业务处理模块，必须按照标准的EMV/PBOC level 2标准来实现；最上层是金融报文处理模块，能够直接处理POS业务报文，是最为核心的部分。金融报文处理模块首先由金融报文收发控制模块来控制POS终端系统与读卡器之间的报文通讯，然后交由交易模式判定模块判定是走交易控制流程或是配置管理流程，交易控制主要分为金融交易请求处理和金融交易结果处理两种，配置管理主要有CA管理、IC卡参数管理、交易密钥管理等。流程处理完成之后，仍然交由交易模式判定模块来判断应答数据包的类型，是回传请求报文、脚本通知报文或是冲正报文等等，由报文组包功能模块做相应的组包处理，最后发送到POS终端系统，完成整个交易过程。（1）金融报文收发控制模块：主要负责读卡器和POS终端系统之间的数据通讯，开辟有报文接收缓冲区，报文发送缓冲区，负责通讯协议的处理，包括通讯握手、数据交换、超时处理、数据校验等等；（2）报文解析功能模块：主要提供报文格式解析的接口，例如对金融8583报文接口的支持，能够对报文头，报文域等进行解析，形成数据链表供外部检索调用，用于获取报文域数据格式以及数据内容。（3）报文组包功能模块：主要提供8583报文组包功能，根据交易报文要求输入位图数据、数据域格式和内容等信息来完成组包。（4）交易模式判定模块：主要是依据报文中唯一判定报文类型的几个数据域进行判定；对于金融8583报文，通常是消息类型、处理码（3域）、服务点条件码（25域）、交易类型码（60.1域），通过内部建立用于报文类型比对的表格，可以判定当前收到的报文是什么类型；如果是属于金融交易类则后续走交易流程控制，如果属于参数下载、参数更新等类型则走配置管理流程。此外对于应答数据包类型的判定也是重要的功能，在交易流程或者配置管理流程走完之后，会决定返回什么样的数据包类型。例如对于金融交易请求，如果IC卡脱机批准，那么应答的将是IC卡脱机交易TC上送报文；如果IC卡脱机拒绝，那么应答的将是IC卡脱机拒绝通知报文；如果IC卡请求联机，那么返回的就是金融交易联机请求报文。对于金融交易结果处理报文，如果后机批准，则应答IC卡交易成功报文，若还有脚本处理，则还会上送脚本通知报文；如果后机拒绝，则应答交易失败报文；如果是联机通讯失败，那么根据EMV最终处理的结果来判定应答报文类型，可能是IC卡脱机交易TC上送报文，也可能是冲正报文等。（5）交易流程控制模块：主要通过调用EMV借贷记处理模块来实现交易请求处理以及交易结果处理。（6）金融交易请求处理模块：主要调用EMV借贷记处理模块，来实现IC卡交易的应用初始化、读应用数据、数据认证、处理限制、持卡人认证、终端行为分析等流程。（7）金融交易结果处理模块：主要调用EMV借贷记处理模块，来实现IC卡交易的最终处理，包括脚本处理等流程。（8）配置管理模块：主要通过调用EMV借贷记处理模块，来实现EMV认证中心公钥CA管理，以及IC卡应用参数AID参数管理；以及调用密钥管理模块，来实现交易密钥的管理。（9）CA管理模块：主要通过调用EMV借贷记处理模块的参数管理接口，来实现CA公钥的存储、更新、撤销、恢复等功能。（10）IC卡参数管理模块：主要通过调用EMV借贷记处理模块的参数管理接口，来实现AID参数，包括AID、应用选择指示符、应用版本号、TAC-DEFAULT、TAC-ONLINE、TAC-DECLINE、终端最低限额等等的管理。（11）交易密钥管理模块：主要通过调用密钥管理接口，来现实交易密钥包括主密钥、PIN加密工作密钥、MAC加密工作密钥等安全管理。
2.3 交易流程图
金融刷卡器交易流程如图3所示。
具体的刷卡器读卡流程如图4所示。
移动支付概述范文5
【关键词】智能存储卡 移动支付 SD卡
1 项目概述
本项目得到了深圳市生物、互联网、新能源产业发展专项资金项目（深发改[2011]1673号）的资助。
本项目提出了一种将智能卡模块整合进入传统存储设备中（如SD卡、MicroSD卡等）的设计方案。
本项目通过将智能卡模块、NFC天线整合进到传统存储产品中，赋予其智能卡的功能。
本项目设计出的产品，可直接用于现有支持外部存储器的设备中（特别是智能手机），用户不需配合专用的设备或对现有设备进行改造，即可直接使用多界面智能存储卡的非接触式应用功能（如移动支付），方便了用户，降低了设备改造成本，有益于移动支付功能的普及。
同时该产品的推出，为传统存储设备行业提供了一套新的发展道路，为行业发展注入了新鲜血液。
2 技术背景
随着世界经济与信息技术的发展，电子商务得到了长足的发展，根据艾瑞咨询的数据，2011年第二季度，全国电子商务市场交易规模已达1.6万亿元，环比增长9.3%，由此可见电子商务已经成为国民经济中重要的一环。于此同时，智能手机普及速度在不断加快，根据易观智库的最新数据，全国智能手机在2010年销售量已超6000万台。在这两大行业的发展下，为了给消费者提供更加方便快捷的消费方法，市场催生出了移动支付的概念。
移动支付，也称为手机支付，是允许用户使用其移动终端（通常是智能手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。如何方便、快捷、安全的进行支付，则成为该技术关键点以及未来的发展方向。
现有的移动支付功能实现方案主要有：
2.1 NFC
NFC方案主要是指在拥有NFC功能的手机上，通过各类应用软件来配合实现支付功能。其代表为Google公司的Google Wallet。由于NFC是一种国际通用标准，并且在欧美日等发达国家已经有了多年的应用，整体成熟度高。但这个方案必须需要手机自带NFC功能才可能实现，而现有市场上仅有极少数高端手机配置了NFC功能，应用面比较狭小。
2.2 RFID-SIM
RFID-SIM方案指在原有的SIM卡外端增加一个非接触式芯片（NFC或其他），使手机具备移动支付功能。该方案在国内主要由中国移动等移动运营商推动，并制定了自己的技术标准，由于这一块国内业务刚刚启动，现在还处于一个中等规模的试应用阶段，其方案的稳定性、可靠性还有待验证。另外，该方案也存在一定的缺点，由于SIM卡技术所限，存储的空间较小，这样就导致了卡片内部添加新的应用不是很方便，卡片不支持第三方开发的应用加载，芯片COS接口不公开等。
2.3 智能存储卡
智能存储卡方案指在常用的外部存储设备（通常是SD卡或MicroSD卡）中整合进NFC通讯模块，使搭载了该存储产品的设备获得NFC功能，从而无需对设备做任何改动工作。此方案在特别适用于现在的主流智能手机。由于基于专业存储设备的设计，厂商可以利用已经成熟了的开发平台赋予该设备更多功能（比如更快捷、友好的界面，特殊的加密模块等），用户也可以按需求升级产品，以获得更多的功能以及提升安全性，具有优秀的可扩展性。但该方案对产品集成度要求高，特别是在MicroSD大小的存储器上，由于空间小，整合难度大。
2.4 非设备类支付
这类支付方案有移动早期推出的短信支付，以及阿里巴巴近期推出的条码支付等，其特点是无需对设备进行任何改造和更换，通过短信平台，或网络平台即可完成支付动作。但由于缺少物理级的加密功能，该功能在安全性上还存在一定的问题，并且该方案需要用户手动进行多次互动才能完成，使用较为不便。另外，由于技术为服务商自有技术，使用面一般仅限于在其自身服务平台上，没有通用性。
3 技术选择
我与课题组实施项目所采用的技术方案是智能存储卡。
我们认为该方案具有高度的可扩展性与通用性，完全能够满足移动支付过程中对性能和安全性方面的各类要求。
我们选择了MircoSD卡作为设计主体，因为根据行业调查数据，MircoSD卡是短期内智能手机外部存储器的首选方案，具有较大的用户基础。并且基于SD卡的智能存储卡在之前已经有企业完成了研发，已经树立有专利门槛。
根据上述的设计思路，根据用户的不同使用环境，我们设计出了两套设计方案，如图1、图2所示。
其中设计方案1主要应用为一些全金属外壳的手机，这类手机由于外壳对电磁信号的屏蔽，无法正常完成感应。需通过取出存储卡，并将其放置于特殊的读卡器中以实现NFC功能。本方案也可独立于手机系统使用。（本设计方案成品如图3所示）。
设计方案2将射频天线整体植入到了存储卡内，产品整体集成度较高。
4 实施方案
4.1 功能设计
下面，我以最具代表性的设计方案2为例，对项目设计做一个详细的描述。设计方案示意图如图5所示，产品主要分为存储模块、智能卡模块、射频天线（立体天线）模块构成。
项目设计产品遵循IS014443标准，产品可支持市面上普通的13.56Mhz POS机，不需要对原有POS做相应的改造。设计产品现已经过了EAL的安全认证。智能卡里运行的软件为人民银行的电子现金支付软件规范（也可根据需求设置更换为不同运营商的规范软件），并在7月通过了银行卡检测中心的认证。由此可见，NFC MicroSD具有IC卡所有的优点和安全性，甚至比目前在使用的磁卡（银行卡）要更安全，可靠。
在产品功能方面，我与课题组设计出了“远程交易”与“近距交易”两大功能。
所谓“近距交易”，是指利用NFC通讯进行的交易活动，这种交易模式下，用户账户设置在智能卡芯片中。
4.2 通过接口文件实现智能卡操作的方法
在“远程交易”功能的设计过程中，课题组开发出了一种基于地址映射技术，通过读写为智能卡特殊设计的“接口文件”来实现对智能卡进行控制的方法。在不影响产品一般存储功能的情况下，实现智能卡功能。免去了为不同设备编写不同驱动的工作，使该产品的能够直接在所有支持存储卡的设备上实现智能卡应用。
普通的存储卡为各种设备提供存储功能时的接口是文件系统，该接口是一种通用接口，因此能够实现免驱动访问，课题组开发出的技术即是利用存储卡的接口文件实现对存储卡内的智能卡的访问操作，从而实现智能存储卡的免驱动访问方式。
本项目设计出的产品，如图6所示，包括存储器接口、存储器控制器、存储器、智能卡四部分。存储器提供给各种外部设备的接口是一个文件系统，外部设备对文件的操作被视为是对存储器的操作。利用所述原理，智能存储器的接口同样提供一个文件系统，但在该文件系统中设置一个智能卡接口文件，控制器将对该文件的读写都间接映射到智能卡上，最终实现对智能卡的操作，从而实现了免驱动的智能存储卡访问方式，任何支持访问SD卡的外部设备通过接口都可以方便的访问到存储器内嵌的智能卡模块。
这里提到的智能卡接口文件具有以下的属性和特点：
（1）如图6所示，智能卡接口文件设置在文件系统的根目录下，与“我的音乐”、“游戏”、“春游照片”、“文件1”、“文件2”等文件或文件夹位于同一目录，便于集中管理。
（2）智能卡接口文件是一个虚拟文件，而普通文件如“文件1”等在存储器中有真实的物理位置。智能卡接口文件是通过控制器虚拟的文件，当外部设备读写该文件时，控制器并不会将读写的内容写到存储器里，而是解释成对智能卡的操作指令。
（3）智能卡接口文件不占用存储器的存储空间，并且文件属性为隐藏。
对于智能卡，外部设备首先向其发送命令，智能卡才会响应数据，对应到所述智能卡接口文件，需要现对该文件写操作，然后才能读操作以获取数据。相应的，控制器将外部设备对智能卡接口文件的写操作解析为发送命令到智能卡，将对该文件的读操作解析为接受命令的相应数据。如果是对根目录下其他文件的读写操作，控制器将解析为对存储器的操作命令，从而实现了区分不同指令的目的。
以上内容介绍了一种智能存储卡的通用接口，各种类型的外部设备通过该接口即可访问存储卡内嵌的智能卡。访问智能存储卡的步骤为图7所示。
4.3 立体天线设计
在项目设计方案中，由于产品集成度要求，需要将天线内置到存储卡中，但在这么小的空间内，天线性能必然受到影响，在实现非接触式应用时信号比较微弱且容易受干扰。为解决这个问题，我和课题组使用了一种“立体天线”，并制作成月牙形状，最终放置到卡体月牙形区域中，这样就最大化利用了MicroSD的物理空间。
这样设计还有一个好处，当这种智能存储卡插入具有MicroSD卡插槽的主机时（如手机），该卡体的月牙形区域将暴露在手机卡插槽外部，这样同时也使RF天线暴露在了卡槽外，这样RF天线就可以不被手机的卡插槽的金属外壳所遮挡，大大提升了RF天线的信号质量。该部分设计图见图8。
5 技术综述
本项目设计出的整合智能卡模块的存储设备，是为存储设备的一种全新的应用模式。充分利用存储设备的通用性和普及度的优势，整合了本处于两个不同领域的技术，为NFC的普及和现有智能手机的技术改造提供了一套新的解决方案，也为传统存储卡行业提供了一种全新的应用产品，为行业的发展注入了新鲜血液。
本项目产品现阶段还存在着一些问题，特别是在全金属外壳手机以及存储卡槽被电池完全覆盖的手机产品上，还是存在信号不良的情况。我们计划从提高天线功率以及天线灵敏度角度对产品做进一步改进。
本项目现已形成了成品，并在Computex 2011上对外公布，吸引了消费者和业内人士的关注，也得到了国内外媒体的广泛报道。
移动支付概述范文6
【关键词】电子商务；物联网；移动电子商务
装有药的瓶子，会通过应用提醒你去定时服药；植物盆栽会根据情况要求你为其浇水；如果你家院子前门被人打开过（如有邮件送达），手机应用上也会收到相关的信息提示；当你家洗衣机运行出现问题，应用会建议你选用当地的某家维修商的服务……这种电影里才会出现的画面，已经借助物联网技术成为现实。
一、物联网与移动电子商务
随着互联网的普遍发展与成熟应用，现在的信息社会中又产生新兴概念--物联网。物联网是新一代信息技术的重要组成部分，在现实社会中有着极其重要的应用。顾名思义，物联网就是物物相连的互联网。物联网的核心和基础仍然是互联网，是在互联网基础上的延伸和扩展的网络。由此可以看出，物联网和互联网有着密切联系，是互联网技术的升华。一提到互联网就能联想到电子商务。随着电子技术的发展，就产生了新的商务模式--移动电子商务。移动电子商务就是利用手机、PDA 及掌上电脑等无线终端进行的B2B、B2C或C2C的电子商务。它将因特网、移动通信技术、短距离通信技术及其它信息处理技术完美的结合，使人们可以在任何时间、任何地点进行各种商贸活动，实现随时随地、线上线下的购物与交易、在线电子支付以及各种交易活动、商务活动、金融活动和相关的综合服务活动等。
二、移动电子商务发展状况
电子商务市场发展日新月异，众电子商务企业认识到，传统电子商务模式已无法适应激烈的全球化市场竞争，需要借助物联网、手机软件等新技术塑造新的企业形象与盈利模式。随着3G手机网络功能的普及以及物联网技术的高速发展，电子商务平台扎堆移动电子商务，布局移动电子商务成为众多商城一项重大部署，旨在全面实现其跨平台服务战略。众商家纷纷推出了Android版本和iPhone版本的手机端移动商务模式，并积极加紧开发iPad版本等系统的开发。用户可以通过手机可登录手机APP客户端实现手机购物。从目前的网上商城手机客户端看，许多商城的系统不仅可以实现商品查询、下单，还可以通过实体扫瞄价格条码，轻松比价。其实，以手机、掌上电脑为代表的移动电子商务，就是由电子商务的概念衍生出来的。
艾媒咨询研究数据显示，从手机物联网商务市场发展的趋势来看，其市场规模成级数增长，增长势头良好，手机物联网商务的前景一片光明，很有市场发展潜力。物联网与电子商务、移动互联网和商业模式结合，即物联网与电商行业的变革与创新，共同造就了移动物联网商务成为机遇遍地的金矿。手机物联网既是一种创新技术，更是一种创新应用，未来发展前景广阔。这就需要通过市场、网络、标准和政策创新，扩大市场规模，完善产业基础、加强技术研发、优化业务应用，进而推进手机物联网产业健康和谐可持续发展。
三、物联网技术在移动电子商务中的应用
（一）RFID技术应用
RFID（Radio Frequency Identification），即射频识别，也称为电子标签，是近几年发展起来的替代条形码走进物联网的关键技术之一。在今天， 网络购物逐渐被人们所接受， 但仍有部分消费者对这种网络购物方式持怀疑态度，其主要原因是对产品的质量不放心。相比而言，消费者觉得在实体店的“实实在在”的购物比较踏实。消费者的这种对网络购物中商品质量的怀疑将在物联网中得到有效地解决。如从商品的产地包括原料开始，就在产品中加入EPC标签，记录下整个商品的完整的生产、运输过程。消费者在进行网络购物时，只需要根据商家提供的相应商品的EPC标签，就能查询到该商品从原材料加工到成品及销售的全过程。有效解决了网络购物中商品信息单独来自于卖家提供的问题，消费者能主动了解产品的信息，提升对商品的监控水平。同时，通过RF技术可以明确买卖双方的权责有效地避免了不必要的麻烦，妥善的解决了电子商务的弊端更好地促进电子商务的发展。
（二）移动支付。与计算机支付系统相比，利用移动终端的移动电子商务进行支付的金额都不大。其主要原因在于网民对移动支付的安全隐患心存顾虑，而这也成为制约移动电子商务发展的主要原因。电子商务企业及相关部门为移动支付的发展采取了积极的措施，近期中移动、中联通、支付宝、财付通等争相尝试手机在线支付业务。以支付宝为例，为配合淘宝向手机等移动互联网业务拓展，其已了针对iPhone、Android、等客户端。中国电子商务研究中心分析认为，未来移动电子商务的发展离不开移动支付的支撑，只有突破了支付这个瓶颈，移动电子商务才有可能更快更好地发展。根据国外成功的经验来看，手机在线支付与银行卡的绑定将会是移动电子商务支付解决的一个相对理想的方式，是未来移动支付发展的趋势。我国手机用户的银行卡普及程度已经不容质疑，这就需要通过互联网架起买卖双方之间的信任通道，需要有国家金融背景的专业第三方支付机构来进行。因此，对于移动电子商务领域而言，手机支付终端的建立远没有解决便利和安全支付的问题，手机支付涉及的是一个庞大的系统工程，值得科学合理的规划。
（三）物流跟踪。在困扰电子商务发展的诸多因素中，物流问题一直是研究的重点。目前我国的物流设施和以前相比有很大提高，但主要运输通道供需矛盾依然突出，难以适应电子商务发展的要求。网民选择网上购物的原因之一就是因为网上购物方便，省时省心。如果物流服务质量低下，导致送货不及时、送错目的地或者货物丢，这不但不会让消费者省时省心，反而会给消费者带来很大不便和对网上购物的恐惧，使他们对电子商务失去信心。物联网的应用使这一问题迎刃而解，网民通过互联网读取包裹上的RF芯片，便可以实现对商品的实时监控和跟踪，并能准确推算出货物到达目的地的时间。即使货物在流通过程中的某一个环节出了问题，消费者也可以及时和物流公司进行沟通，这样就大大地增强了网民对电子商务的信心。
总结：物联网在电子商务领域的应用前景是十分光明的，但是物联网现在还是起步阶段，相关技术还远不成熟，这要求我们要着眼长远地发展物联网相关技术和制定相关标准。同时要立足当前，循序渐进地推动物联网在移动电子商务中的应用。物联网”的应用，是在继计算机和互联网之后世界信息产业的又一次浪潮，它将带动整个电子商务产业链的发展。
参考文献：
[1]袁中国.电子商务环境下国际贸易的变化趋势[J].黑龙江对外经贸，2004（2）
[2]柴跃廷.我国电子商务发展战略与对策[J].中国创业投资与高科技，2004（4）
