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移动支付的建议范文1
一、 引言
中国人民银行公布的《2014年第三季度支付体系运行总体情况》中显示，我国移动支付业务量约为12亿笔，金额超过6万亿元，从2014年一季度开始这两者的增长率就没有低于过100%，这说明我国移动支付规模正呈现超高速增长。第三方移动支付前景看好的同时也蕴藏着不可忽视的风险。从以前通过支付宝进行信用卡套现、支付宝客户信息被盗等问题，到现在的补办手机SIM卡盗取支付宝资金、验证码木马盗刷手机支付账户等问题，以及现在还未触发的潜在问题，比如支付宝钱包和微信支付绑定银行卡后扣款授权问题等均会引发一定风险。而移动互联网支付竞争激烈、门槛低、追求客户体验度、拥有庞大的用户数据、技术创新快、用户长尾性、跨界性等特点决定其存在更大潜在风险。2014年3月14日，中国人民银行支付结算司发文，从用户支付安全的角度出发，暂停了支付宝和腾讯的二维码支付业务、虚拟信用卡相关业务，此举引起了社会各界对支付监管的质疑。目前新兴的第三方移动支付业务在定位和监管上比较模糊，而对传统支付行业既得利益的保护以及第三方移动支付业务的限制则容易扼杀支付业务的创新，这对移动互联网支付的风险评估和监管提出了更高的要求。因此，对第三方移动支付存在的风险进行分析，并提出相应的监管改进建议，具有重要的现实意义。
二、 我国第三方移动支付发展存在的风险
随着我国电子商务以及移动互联网等相关技术的快速发展，第三方移动支付以其方便、快捷、费用低等特点，受到越来越多个体的使用。但是作为一种新兴的支付方式，在快速发展的同时，其存在的风险也不容忽视。具体来说我国第三方移动支付存在的风险主要有：
第一，市场风险。市场风险，是指在进行商品交易时，买方与卖方经过价格枢纽形成买卖关系的过程当中未来结果的不确定性。支付市场的价格体现在“支付手续费”和"支付额度"。在价格形成过程中起主要决定作用的是参与移动互联网支付的主体，包括付款方、收款方和第三方移动支付企业。如果从买卖双方与第三方网上支付企业的关系来看，可以将第三方移动支付价格形成主体划分为第三方网上支付服务用户和第三方网上支付企业两个主体部分。
第二，认知风险。尽管近几年第三方移动支付发展迅猛，但是根据易观智库对移动支付用户的一项调研结果，发现目前我国消费者对移动互联网支付的接受程度仍然较低。易观智库的调研结果显示，仅46%的移动互联网用户表示曾经使用过手机购物，还有21.5%的用户仅停留在准备尝试还未体验的阶段，但是有接近1/3的用户表示没有尝试的意愿。移动互联网支付用户集中在20年～30年龄阶段，占总年龄结构的70%。参与本次调研的移动互联网用户中，在选择互联网支付还是移动互联网支付的问题上，64%的用户表示仍然通过传统PC端的形式进行购物，大概1/4的用户表示主要基于线上线下互动的O2O模式，使用手机购物。对第三方移动支付接受程度不高会降低整个社会对第三方移动支付的认知，另外，作为一种新兴的支付业态，大部分现有第三方移动支付用户并没有意识到第三方移动支付所存在的安全风险、操作风险等等，而这些认知上的缺失会阻碍第三方移动支付行业的进一步健康发展。
第三，操作风险。移动互联网支付行业发展到当今，推动产业和企业发展的关键因素开始转为用户需求的推动。由于企业的业务创新和扩展更加注重用户需求，简化了操作步骤，忽视了风险的控制，从而导致移动互联网支付相比一般的网络支付风险更大。在移动互联网支付中主要涉及手机、手机操作系统、移动支付客户端、移动通讯网络等，因此可以从硬件设备和软件技术两个方面考察技术风险的构成。硬件设备方面风险主要是指由于硬件设备的容量、配置、运行速度等方面不能满足正常支付需要，无法应对突发事件而造成经济损失的可能性，例如交易正在进行过程中设备突然失灵造成交易不能正常进行，从而产生损失，或手机丢失，不法分子利用屏幕油渍痕迹破解手势密码，盗刷账户资金。软件技术风险主要是指依附于硬件设备的软件的自身存在阻碍交易正常运行的技术问题，包括安全性、可靠性、保密性等，从而给第三方支付公司带来损失的风险，例如手机系统和手机应用，自身的漏洞给手机支付带来了内部风险，为木马、病毒及钓鱼网站等外部风险的发生提供了滋生土壤。
三、 与第三方移动支付相关的指导意见及管理规定
目前中央银行等监管部门已经出台七个与第三方移动支付监管有关的指导意见及管理规定。
第一，《非金融机构支付服务管理办法》。随着我国电子商务以及互联网经济的发展，金融与先进技术、支付渠道与工具相结合，从催生出大量非金融机构支付服务业务。为促进我国非金融机构支付业务健康发展，2010年6月，中国人民银行公布《非金融机构支付服务管理办法》，对非金融机构支付的主体、交易行为、支付业务许可证的申请等进行规定。
第二，《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》。随着支付宝、腾讯虚拟信用卡业务及二维码支付等支付业务规模膨胀，其所蕴含的风险逐步引起监管层的注意。为保护消费者权益，防范可能发生的支付风险，中国人民银行于2014年3月下发紧急文件，叫停了二维码等第三方移动支付业务。
第三，《支付机构网络支付业务管理办法》及《手机支付业务发展指导意见》（草案）。为促进手机支付及网络支付健康发展，防范风险，中国人民银行于2014年3月向第三方支付机构下发以上文件草案。文件中对于手机支付以及网络支付业务的合法以及非法边界进行界定，同时为加强央行对资金流动的监管，防范洗钱等行为的发生，对于通过第三方账户支付以及转账的金额进行了限制。
第四，《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》。为保护商业银行客户的信息、资金及账户安全，加强商业银行与第三方支付机构合作，2014年4月央行和银监会联合下发了以上通知，从保护客户资金和信息安全出发，对一些针对性的问题进行了细化规范，例如客户身份认证、信息安全、第三方支付机构资质和行为等。
第五，《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》。为促进互联网金融健康发展，明确监管责任，2015年7月中国人民银行等十个部门了以上指导意见，意见对于互联网金融发展过程中各环节的监管责任进行了明确，其中对于互联网支付明确规定是由中国人民银行负责监管。
第六，《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿）。为进一步规范非银支付机构网络支付业务，防范风险，保护消费者权益，中国人民银行于2015年7月《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿），管理办法对于第三方互联网支付的认证、支付限额、业务范围、监管等作了较为明确规定，特别是对通过第三方网络支付金额以及转账进行限制，引起一定争议。
四、 第三方移动支付监管体系存在的问题
1. 缺乏针对第三方移动支付的管理规定。尽管监管机构已经出台一系列与第三方移动支付相关的管理办法及指导意见，但是分析发现这些管理规定仅仅涉及第三方移动支付某个环节的监管规定，例如《非金融机构支付服务管理办法》主要对非金融机构的支付牌照的申请等进行规定，而《关于暂停支付宝公司线下条码（二维码）支付等业务意见的函》、《支付机构网络支付业务管理办法》、《手机支付业务发展指导意见》（草案）及《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿）则是主要对第三方移动支付平台及支付环节进行规定，尽管《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》中对于网络支付、网络与信息安全、反洗钱和防范金融犯罪、消费者权益保护等的监管责任进行了划分，但是其规定的对象是对整个互联网金融业务各个环节监管进行的规定，而对于第三方移动支付则缺乏有针对性的详细的管理措施出台。另外第三方移动支付作为一种新的支付业态，由于其存在方便、快捷、费用低的特点，因此应对第三方移动支付的发展及创新进行鼓励，为行业发展创造良好发展环境，但是作为一种新的支付形式，其主要依附于其现代移动互联网等技术的发展，因此该种支付形式也存在较大的技术操作上的风险及外溢风险，因此有必要制定针对性的管理规定对我国第三方移动支付进行规范管理。
2. 第三方移动支付的监管主体职责不清、监管对象不明确。首先，第三方移动支付监管主体的职责不清。根据第三方移动支付产业链各环节所对应监管机构，我国第三方移动支付的监管主要由中国人民银行、银监会、工信部等共同监管。但是对于产业链各环节的监管机构，在第三方移动支付业务发生过程中，应该履行的职责，目前仍缺乏详细的规定。尽管《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》对互联网金融各环节的监管有所规定，但是由于其主要面向的是所有的互联网金融业务，因此其职责界定过于宽泛，缺乏针对性。其次，监管对象不明确。第三方移动支付是通过移动互联网、第三方支付平台为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道支付服务，移动支付机构存在业务复杂、风险较高的特点，因此第三方移动支付应该与一般的第三方支付或非金融机构支付进行区分。但是根据《非金融机构支付服务管理办法》的规定，对《支付业务许可证》的申请、管理、监管等均没有根据非金融机构支付业务的性质进行区分，而且监管层出台的其他一系列有关非银支付的管理规定，也没有对非银支付的种类进行区分。另外根据第三方移动支付账户可以分为账户式以及通道式，账户式的性质更加接近“银行”及“银联”，实际上具有一定的货币创造能力以及清算功能，而通道式则仅充当货币支付的通道，因此两者的风险重点不一样，监管的侧重点也应存在区别。
3. 第三方移动支付监管缺乏信息交流机制。第三方移动支付主体众多、产业链复杂，同时在监管上又涉及到多个监管机构，另外作为一种新的支付方式，用户又缺乏认知，因此强化各监管机构、移动支付各个产业链及用户之间的监管信息、风险信息、客户信息、交易信息等的交流与共享，一方面可以降低整个第三方移动支付操作风险及认知风险，另一方面又可以促进各产业链共同发展，降低第三方移动支付的市场风险以及外溢风险，同时又可以避免监管机构与各产业链之间监管断层的出现。但是目前我国第三方移动支付的监管机构与用户、各产业链之间均缺乏有效的信息交流机制，而各产业链之间尽管存在诸如安全联盟等信息交流机制，但是仍然缺乏大规模应用。2010年8月，支付宝与建设银行、招商银行合作启动风险联防计划，通过该风险联防计划支付宝通过与银行紧密合作以及信息共享，在支付发生时通过智能判断订单状态，以防止用户陷入网络钓鱼等陷阱，通过该计划使得相关案件发生率降低98%。2011年6月，支付宝联合多家公司，包括银行、安全公司、第三方支付企业、电商企业等各产业链企业，以强化用户支付安全为主要目的，成立了首家安全支付联盟，各个联盟成员之间主要通过成员间共享技术、数据、情报等信息，在防范风险的同时，实现紧密的合作。
4. 缺乏针对性的行业自律组织，企业内控制度不完善。为降低第三方移动支付面临的风险，除需要政府的官方监管之外，也需要加强行业自律以及企业内控制度，从而形成内外结合的监管体系。但是目前我国第三方移动支付既缺乏有针对性的行业自律组织，同时企业的内控制度也不完善，从而增加了政府监管难度。第一，缺乏针对性的行业自律组织。一个行业的规范健康发展，除了需要政府的官方强制监管之外，通常还需要半官方组织行业协会发挥自律作用，从而对政府的监管进行补充。但是作为第三方移动网络支付，目前还没有针对性的第三方移动互联网支付行业协会，而中国支付清算协会是目前第三方移动支付唯一的全国性自律组织，但是由于目前支付清算业务的种类众多，中国支付清算协会很难制定对第三方移动支付行业有针对性的行业规则和标准，从而使得目前的行业自律大打折扣。第二，第三方移动支付企业内控制度不完善。第三方移动支付作为一种新的支付形式，由于缺乏有针对性的管理规范，监管模糊，且缺乏有效的行业自律，因此使得第三方移动互联网支付相关企业对内控制度重要性缺乏足够的重视。2014年超过20G的海量用户信息，被支付宝员工在后台下载并有偿出售给电商公司、数据公司，尽管事后被证明并没有泄露客户的私人信息，但是这也暴露了相关企业的内部控制制度不完善的现状。一旦用户个人信息被不法分子收集，并用于其他目的，其带来的金融损失及社会影响将不可估量。
五、 加强我国第三方移动支付监管的建议
基于我国第三方移动支付存在的风险以及现有监管体系存在的问题，论文认为监管机构应采取制定针对性管理规范、明确监管机构责任，强化分类监管等措施，从而建立和完善第三方移动支付监管框架，促进整个移动支付产业的高效发展。
1. 制定针对第三方移动支付的管理规范。例如2015年8月10日，央行《非银行支付机构网络支付管理办法》（征求意见稿）中，对于非银行支付机构的支付限额进行了限制，尽管其出发点是为了防范风险，但是被一部市场人士解读为可能会影响非银支付业务拓展，遏制市场创新，并可能存在偏袒银行支付业务之嫌。
2. 明确监管机构责任，强化分类监管。第三方移动互联网支付又存在不同分类，通道模式支付业务只是从事接收、发送支付数据的服务，仅仅起到支付通道作用，并不存在货币创造能力，其风险主要集中在操作技术层面，而账户模式支付业务则具有货币创造能力以及支付结算功能，具备类银行及银联的作用，将对金融系统的稳定性构成安全隐患，因此以上两种业务的监管重点也应存在区别。
3. 建立第三方移动支付信息交流机制。用户缺乏对第三方移动支付的认知，一方面因为第三方移动支付是新的支付方式，但更为重要的是消费者缺乏对对第三方移动支付相关信息的了解。因此产业链相关企业要通过各种途径，强化市场对第三方移动支付相关信息的了解，同时监管机构应定期市场监管相关信息，逐步培养用户以及市场对第三方移动支付的认知。
4. 建立针对性行业自律组织，完善企业内控制度。应完善第三方移动支付相关企业内控制度。具体来说要加强对相关企业的员工的风险意识以及职业道德的教育及培训，从而提高员工的内控意识，更大程度上避免道德风险的发生；还应该建立企业内部责任的分工制度、权利制约制度、奖惩制度等制度，以此来提升第三方移动支付相关企业的管理水平，从制度上避免道德风险的发生。
参考文献：
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移动支付的建议范文2
[关键词] 移动支付 椭圆曲线
一、引言
随着3G时代的日益临近，无线互联网发展前景将越来越广阔，目前国内有四亿多手机用户，手机上网用户四千万，新型手机在短短的二、三年间基本上具备了上网的功能，可以看到在今后的几年里用手机、PDA等终端设备进行通信和从事商务活动将成为一种潮流。通过手机、PDA等终端发展电子电子商务是一个新的历史机遇，但安全问题已经引发了用户群体乃至行业厂商的普遍忧虑和不满，这种忧虑和不满来源于对移动终端本身的不信任性和网络自身存在的不安全性。因此消费者急需一种“可信移动终端平台”来实现各种商务活动，既可以认证终端用户的身份，也可以进行安全移动电子支付和交易。本文就解决安全的移动支付问题给出论述。
二、安全移动支付国内外同类研究的比较及发展趋势
移动支付作为一种崭新的支付方式，具有方便、快捷、安全、低廉等优点，将会有巨大的商业前景，会引领移动电子商务和无线金融的发展。
由于移动支付手段具有多样性，相应要求实现高安全保障，WAP提供了一套开发、统一的技术平台，用户可以通过移动设备的WAP功能接入移动支付系统或是银行卡系统，发送有关交易数据或是接收账单信息。
据悉，迄今为止，韩国和日本还是唯一两个推出了商业MPP服务的国家。不过BWCS预测，到2010年时，日本将成为最大的MMP服务市场，交易额将达到几乎难以置信的930亿美元之巨。同时，一直落后于日、韩两国的美国会很快成为另一个大规模市场，它的MPP交易总额会达到670亿美元。
国内移动支付业务最早是2002年9月在深圳推出的，合作方是中国联通深圳分公司、中国工行深圳分行、摩托罗拉（中国）电子有限公司。中国工行深圳市分行与百事可乐（深圳）、家乐福（中国）等多家企业签订了《移动支付协议》。此举标志着深圳率先推出具有商用价值的支付业务。
三、构建安全移动支付系统的实现思想
其实，“可信移动终端及安全平台”已开始在电子政务、证券和工商等行业运用，但是产品的安全性能不高，且主要核心安全技术依赖于国外，还没有一个成熟的安全移动支付系统。因此，开发既能适应国内、国外市场需求的，又能研发和生产具有自主知识产权的安全、简便和高效的移动支付系统是推动电子商务发展的强大动力，将直接影响到通过手机等移动终端进行电子商务交易的快速发展，也是对移动安全支付领域的一个新挑战。应这种市场的需求，研发一个安全移动支付系统是必要的。构建一个简便、高效和可靠的新型安全移动支付系统，在充值过程中，用户利用安全终端设备通过WTLS协议和无线网关设备与Internet连接，进行基于用户银行帐户的移动终端充值处理。在支付过程中，用户利用安全移动终端的射频卡与商家提供的支付终端设备进行通信，利用终端内的非接触卡完成移动支付。目前移动安全支付系统主要基于RSA算法，而新的安全移动支付系统需要将加密强度比RSA高八倍的ECC（椭圆曲线）应用于安全支付系统，即在同样安全性的条件下，ECC的密钥长度会更短，能有效降低存储空间和计算复杂度。根据IEEEP1363标准选取适合ECC的安全椭圆曲线，提高加密强度，消除RSA密钥长度不断增加给移动支付设备性能带来的影响。将更高加密强度的ECC应用于WTLS协议，能有效的提高无线安全通信协议的安全性和执行效率，降低网络带宽占用率。根据安全移动支付系统的具体特点对WTLS协议进行适当的改进，使其能抵抗像“选择明文攻击”和“中间截获攻击”等常见攻击，并且通过引入ECC能有效的提高其运行效率。构建基于ECC的数字证书与身份ID相结合的WPKI体系，为参加安全移动支付的交易各方提供身份验证和信息加/解密服务，既提高了网上身份认证的效率，又提高了认证系统的安全性。构建这样一个安全移动支付系统也可以将ECC应用于移动电子支付终端的智能卡中，由于在同样安全的条件下，ECC的密钥长度会更短，能降低存储空间和运算复杂度。使基于IC卡的安全支付系统具有更高的执行效率和安全性，使我国的智能卡产品在国际市场上有更强的市场竞争力和更高的市场占有率，并成为企业产品打入欧美市场提供强有力的技术保证。
四、总结及对各行业的推动作用
国内移动用户在不断的增加，而移动商务却发展缓慢。调查显示移动支付的安全性是影响移动商务发展的一个首要因素。另外，目前的移动支付系统操作复杂，功能单一，进行移动商务交易的实体各方难以确认对方身份，支付系统效率低及系统相关产品市场竞争力差。因此，构建安全移动支付系统是解决移动商务发展缓慢的关键所在。
安全移动支付系统研究对移动电子商务、安全通信设备、移动支付终端及其附属设备、移动支付系统设备、安全认证服务系统和银行金融服务设备等领域的技术进步起到巨大的推动作用。主要表现在：
1.提高安全移动支付系统的安全性、可靠性、易操作性和高效性才能消除用户对移动支付系统安全性的顾虑，才能吸引更多的移动用户采用移动电子商务这种交易模式。进而推动移动电子商务在我国的快速发展。
移动支付的建议范文3
论文摘 要 本文从分析3G移动通信技术的特点和优势入手,探讨了基于3G技术的移动学习的模式,结合移动学习教育的需求,提出了构建基于3G技术的移动学习支持服务平台的设想。
Construction Study of Mobile Learning Support Service Platform based on 3G//Tian Hua
Abstract the paper From analyzing the characteristic and advantage of 3G mobile communication technology, discusses the mode and the requirement, sets forth assume of building the platform.
Key words 3G; mobile learning; learning support platform
Author’s address School of Education, Hebei University, Baoding, Hebei 071051
移动学习(Mobile Learning)作为一种崭新的远程学习形式,让学习者摆脱时间和空间的限制,使学习者真正做到在任何时间、任何地方根据需要进行自主学习。从移动学习的实现方式看,移动学习实现的技术基础是移动计算技术与互联网技术, 即移动互联网技术,如WAP、蓝牙技术、GPRS、UMTS 技术、移动终端等。随着3G移动通信技术的推出,必然为移动学习的迅猛发展提供更为良好的技术支持,本文将分析3G移动通信技术的特点和优势,探讨基于3G技术的移动学习的模式,提出构建基于这种技术的移动学习支持服务平台。
1 3G技术的特点及其优势
1.13G技术的特点
所谓3G,中文含义就是指第三代移动通信。第三代移动通信系统可以提供前两代技术不能提供的多种宽带信息服务,例如高速数据、图像与电视图像等,它与前两代的主要区别在传输声音和数据的速度上的大幅度提升,它能够分别支持在室内、室外和行车的环境中至少2Mbps(兆字节/每秒)、384kbps(千字节/每秒)以及144kbps的传输速度。3G技术能够处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式,提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务,通过3G使用者能够听到更加清晰的声音、看到更加流畅的图像和更加方便、快捷地浏览网页。简言之,3G技术有通信高速化、多任务、实时化、个性化、多媒体化的特点。
1.2 基于3G的移动学习的优势
与传统的课堂学习相比,基于3G的移动学习系统的优势表现在:
(1)学习者可以随时随地实现教师与学生,学生与学生之间的交互。
(2)学习者可以充分利用3G业务优势,通过手机终端任意点播观看教学节目。
(3)学习者可自由、随时随地浏览教学服务器上的问题和解答。
(4)教师可以通过教学服务器教学信息,而学习者可以随时随地及时地接收这些信息。
2 基于3G技术的移动学习主要模式
2.1基于3G的多媒体短消息服务的移动学习模式
3G提供的多媒体业务(MMS)可分为3种情况:MMS终端之间相互接收和发送多媒体消息;MMS终端和因特网E-MAIL服务器之间的相互发送与接收多媒体消息;MMS终端与因特网增值业务平台之间的相互发送和接收多媒体消息。普通的文本短消息只能包括170个字节长度,MMS短消息的长度可达30-100千字节。除文本外,MMS消息中可以包含声音、图片和视频片断中的一种或多种媒体格式的组合。通过3G提供的多媒体短消息业务,学习者可以通过终端,将短消息发送到教学服务器,教学服务器经过对接收的数据进行分析与处理后,可将回复信息自动以短消息形式回复给学习者。当然,学习者之间也可以通过短消息的形式讨论解决问题。
2.2基于3G的WAP在线连接浏览的移动学习模式
WAP(无线应用协议)是在数字移动电话、因特网或其他个人数字助理机(PDA)、计算机应用之间进行通讯的开放全球标准。它是由一系列协议组成,用来标准化无线通信设备,可用于Internet访问,包括收发电子邮件,访问WAP网站上的页面等等。WAP浏览类似于计算机的浏览器应用,但与传统的无线通信系统相比,3G系统采用了WAP2.0以提高系统与个人电脑信息内容的兼容性,它支持作为内容标记语言W3C以XML为基础规定的兼容HTML的“XHTMLBasic”,同时还可使用CSS,提高了内容的表现力。此外,在协议方面还支持因特网标准的TCP/IP协议,与现有因特网完全兼容,还可以直接访问WWW网页。
这种学习模式让学习者摆脱了时间、地点的限制,只要需要信息,就可以通过随身携带的移动通信设备上网查找、浏览,并可以进行下载。下载后的信息还能够长期保存在移动终端,学习者在脱机状态下也可以学习,减少了对网络的依赖,同时也减轻了上网的经济负担。
2.3基于3G视频点播的移动学习模式
借助3G技术提供的网络带宽,学习者无论在室内、室外还是在移动过程中都能得到较高的网络传输带宽,可以轻松地实现从文字点播、图片点播向音视频点播的跨越。基于这项业务,我们可以通过手机软件开发包开发一些适合学习者观看、模拟学习的课程,充分利用3G的带宽优势为移动学习服务。与以往的电视教育和基于有线网的网上教育节目观看相比,它具有更大的灵活性,能够实现随时、随地上网,随意学习,更适合于现代化快节奏的学习人群。
3 基于3G的移动学习支持服务平台模型
根据以上分析,笔者提出一个基于3G的移动学习支持服务平台模型,该系统与原有的网络教育平台相结合,包含上述提出的3种移动学习模式,共同为远程学习者提供随时随地的服务。该服务系统包括用户模块、学习支持服务模块、课程管理模块、教务管理模块,下面分别将其功能一一介绍。
3.1用户模块
用户模块提供的功能应考虑到让学生进行最少的操作,同时满足学生的大部分需求。对学生来说,如果定制了系统中的大部分内容,就只需要收取相关内容的短信。收取短信的时候不需要登陆。如果需要进行相关的操作,如在论坛提问或回复别人的问题,使用在线测试、聊天、在线课堂和修改个人设置和查询个人成绩时,需要登陆。
(1)用户登录。以手机号为用户名,密码自己设置,登陆成功后直接进入用户界面。
(2)使用帮助。主要是向学习者说明整个系统的功能和相关操作。
(3)个人设置。个人的相关信息,修改个人登陆密码,修改手机号码等。
(4)定制内容。这是用户终端最重要的一个功能,通过相应的选择,可以定制系统服务器端的所有功能,当然也可以取消相应的功能。
(5)学习博客。学习者可以通过这个功能随时记录自己的学习过程、学习体会以及学习过程中遇到的问题和解决方法等
(6)资料夹。学习者通过这个功能将有价值的资料分门别类地汇总到这个空间,以备日后检索。
3.2学习者支持服务模块
学习者支持服务模块包括5部分,其功能为:
(1)论坛。学习者可以通过手机登陆论坛,查看自己的问题被解答的情况,或者查看其它学习者的问题,学习者也可以直接在手机上操作解答其它学习者的问题。当学习者提出问题以后,系统发短信通知辅导老师,当辅导老师或者其它学习者解答之后,系统将答案发给提问者。
整个论坛从外面看是分学科建立的,而内部数据库是以学习者的账号(手机号)为中心建立。这样既有利于学科辅导老师解答问题,也有利于向学生反馈。虽然学习者在不同的学科论坛提出问题,但是问题都是在学习者账号的数据库里,解答的问题也提交到提问题的学习者的数据库里,便于把解答以短信的形式向学习者发送。
(2)个人邮箱。当Web邮箱中有邮件时,可以通过短信方式通知学习者,学习者可以直接阅读。
(3)小组聊天室。支持在线的多人对问题的讨论。
(4)在线测试系统。学习者可以利用在线测试系统,对自己所学的知识进行检测。
(5)学科知识点及常见问题解答。将本学科内容以知识点为单元,进行设计,同时要有实例配合(如果可以的话,可以对知识点进行音频化),支持对知识点的查询,老师也可以录入学科知识点。
3.3课程管理模块
课程管理模块包括4部分,其功能为:
(1)视频课程。把课堂的老师上课视频进行压缩,转换格式后,供学习者在手机上进行点播。
(2)音频课程。因为视频流量大,压缩困难,所以可以提供音频的课程,或者辅助的音频学习资料。
(3)文本课程。提供基于WORD格式、PDF格式或者纯文本格式的教材。
3.4教务管理模块
教学管理模块包括3部分,其功能为:
(1)教学信息。供教学管理者日常的教学计划、学习者管理信息、新闻和通知等。
(2)短信辅导系统。指对学习者进行的持续跟踪,按照既定的学习计划定期提醒学习者进行学习,并对学习者近期的表现进行评价。它可以是短信文本的形式,也可以是语音留言的形式。
(3)学籍信息。记录学习者个人的相关信息。
移动支付的建议范文4
[关键词]移动通信服务质量；服务质量；顾客满意；顾客忠诚
[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.07.090
由于移动通信服务的复杂性，其服务质量、顾客满意、顾客忠诚之间的关系也是非常复杂的。由于我国移动通信服务市场中存在的挑战与竞争所带来的服务营销的必要性与紧迫性，以及有关顾客满意理论中服务满意决定因素的不确定性。在服务业中，特定的产品或服务的质量是顾客所感知的质量。为建立更为完善的校园移动通信服务市场顾客满意度前因模型和服务质量测量量表，本文主要整理移动通信服务质量的相关理论以及研究移动通信服务质量、顾客满意、顾客忠诚之间的关系。
1 移动通信服务质量的相关理论
1.1 移动通信服务的概念
移动通信服务就是移动通信企业的立身之本，可以说移动通信企业本质上就是为了服务而存在的。可以说移动通信服务是移动通信企业利用其网络、设备为用户提供满足顾客某种需求的一些服务及相关附加服务的总和。
1.2 移动通信服务质量评价的研究及评述
本文对移动通信服务质量影响因素的相关研究进行梳理和分析，初步将产品质量、服务质量、关系质量、资费因素确定为影响移动通信服务质量的主要因素来进行研究。
1.2.1 产品质量
产品质量是指运营商提供的通信服务产品性能。
Song Seokha（2000）以服务质量和网络质量等两种要素为移动通信服务质量的衡量因素。他把服务品质分为服务支援性能、服务运营性能、服务可用性能等因素。把网络质量分为资源、设备、可用性能、传播性能等因素。
1.2.2 服务质量
服务质量是顾客在接受通信公司的服务时感知到的前后台服务人员所提供的服务在整个服务过程中的效果。PZB（1991）进行服务质量的实证研究中选取的行业为保险、银行和电话等行业，采用了SERVQUAL量表。研究结果发现在通信公司服务质量五维度中用户感知重要维度的顺序为可靠性、响应性、保证性、移情性和有形性。
1.2.3 资费因素
资费因素是指顾客对感知服务定价结构水平的合理有效性。Athanassopoulos（2000）对个体顾客和商业顾客的满意度进行了研究。定义顾客满意度是顾客期望被满足的程度的。研究结果认为，个体顾客满意度受到产品性能、价格、公司形象、便利、创新等因素的影响；而商业顾客满意度受到产品性能、价格、公司形象、创新等四个因素的影响。
1.2.4 关系质量
关系质量定义为对服务人员之前的表现持续满意，同时顾客依赖于服务人员的诚实，并对服务人员的未来表现有信心。对关系质量的构成有些学者认为关系质量是由满意和信任两个维度构成。还有些学者则认为关系质量由信任、满意、承诺三种因素来构成。很多学者认为新认识影响关系质量的重要因素。
2 服务质量、顾客满意、顾客忠诚之间的关系
2.1 服务质量与顾客满意的关系
服务质量这一概念可以看作为被顾客感知的服务质量，这一概念与顾客满意的概念有相似之处。虽然两个概念具有密切的关联性，但两者是分离的两个相对独立的概念。关于顾客满意度与服务质量之间的因果关系主要有以下两种观点：
2.1.1 顾客满意度是服务质量的前因变量
Oliver认为顾客形成对某一物的第一次态度是以期望为基础，之后则根据消费经验后的满意或不满意的程度来调整其态度，Oliver认为满意度是态度的前因变量。
2.1.2 服务质量是顾客满意度的前因变量
Cronin and Taylor（1992）指出顾客满意对顾客的购买意图有显著影响；服务质量为顾客满意的前因变量；服务质量对购买意图的影响不如顾客满意度。
Taylor and Bake（1994）指出顾客满意是比服务质量更高一级的概念，认为服务质量会影响顾客满意度。
近年来研究服务质量与顾客满意之间的关系的学者认为，从整体交易的层次或单次交易的层次来考虑。服务质量与顾客满意之间的主要差异在于：服务质量只着重于服务因素，而顾客满意所涉及的范围比服务质量广，它受价格、产品质量、个人因素、情景因素及服务质量等因素的影响，因此服务质量是影响顾客满意度的前因变量。
2.2 顾客满意与顾客忠诚的关系
研究发现，在不同竞争条件和行业中顾客满意对顾客忠诚的作用是不一致的。在竞争激烈的行业，得到高满意的顾客才会产生较强的忠诚，而得到低满意度的顾客对提高忠诚度没有太大变化。但在完全垄断的行业中，得到低满足或没有得到满足的顾客都显得很忠诚，但垄断被打破时这种关系将会发生变化。
Oliver（1999）总结了上述不同学者对满意与忠诚的概念关系进行研究后得出以下结论：
（1）顾客满意与顾客忠诚是同一问题的两个方面；
（2）顾客满意是顾客忠诚的核心，顾客满意决定顾客忠诚；
（3）顾客忠诚不能理解为顾客满意的核心，仅仅是顾客满意的一部分；
（4）顾客满意与顾客忠诚是总体忠诚概念的元素；
（5）顾客忠诚包括顾客满意的部分因子；
（6）顾客满意是通向顾客忠诚的基础，即顾客忠诚应建立在顾客满意基础之上。
学者们对满意度与忠诚度的相关性研究认为顾客忠诚应建立在顾客满意的基础之上。同时，顾客满意与顾客忠诚之间虽然存在正相关关系，但却不是线性关系。顾客满意对顾客忠诚有积极作用，当顾客的满意度越高，则购买的产品就越多，对公司及其品牌忠诚度就越久。本文认同多数学者的观点，认为顾客满意是通向顾客忠诚的基础。
2.3 服务质量、顾客满意度与顾客忠诚度的关系
Cronin & Taylor（1992）的研究时考虑了服务质量和顾客满意度对消费者行为倾向的影响后结果表明，服务质量对行为的影响小于顾客满意度对行为的影响。Baker等人（2000）对旅游业的研究结果与Cronin & Taylor的研究结果一样，服务质量对行为的影响小于顾客满意度对行为的影响。同时，服务质量通过满意对行为倾向有间接作用。
Anderson & sullivan（l993）通过对瑞典22300名顾客进行了调查后发现顾客满意与重复购买意向有直接的正向影响关系，并提供高品质的服务或产品的企业应具有更多的满意的顾客，同时这些顾客不会流失。顾客感知质量包括感知服务质量和感知产品质量，因而可以得出服务质量与顾客满意和顾客忠诚之间的关系。其研究模型如图1所示。
Caruana（2002）提出服务质量、顾客满意和服务忠诚的关系模型（如图2所示）。在模型中Caruana对与服务忠诚的定义服务忠诚包括顾客行为忠诚和态度忠诚两个方面。
综上所述，对于服务质量与顾客满意和服务忠诚的多维度关系研究主要是建立在Caruana（2002）提出的服务质量、顾客满意和服务忠诚的关系模型基础上，将服务质量分为PZB（1988）提出的五个维度，服务忠诚分为态度和行为两个维度来进行研究。
参考文献：
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［摘 要］课堂教学中，教师要引领学生积极参与各类数学实践活动，让学生手动起来、口说开来、脑活起来，从而逐步理解所学概念，增强数学感知。
［关键词］实践活动 数学感知
［中图分类号］ G623.5
［文献标识码］ A
［文章编号］ 1007-9068（2015）02-038
“数学教育本身是个过程，它不仅传授知识，更重要的是在教学过程中，让学生自己实践，从而抓住其发展规律，掌握知识。”（弗赖登塔尔语）因此，课堂教学中，教师要引领学生积极参与各类数学实践活动，让学生在丰富的表象积累中逐步理解所学概念，增强数学感知。下面，通过“三角形的认识”的教学，谈谈实践活动对学生认识三角形的促进作用。
教学片断：
师：你能用自己的方式创造出一个三角形吗？
生1：我用铅笔拼成了一个三角形。
生2：我把长方形剪成两个一样的三角形。
生3：我用吸管也围成了一个三角形。
生4：我直接画出了一个三角形。
师：画三角形这个方法很实用，能说说你是怎么画的吗？
生4：先画一条线段，再在它的两个端点各画出两条线段，这样就能画出一个三角形。
师：你们能听懂吗？依照他的说法试试，并在试的过程中想想如何才能更好地画三角形。
生5：画三角形时一定要把三条线段连接起来。
生6：线一定要直，既不能多出来，也不能有空隙。
生7：我发现三角形是由三条线段连接起来的。
师：很科学的思考。在数学上，这样的连接叫围成。仔细观察自己的图形，想想我们是如何围成一个三角形的呢？（学生合作讨论，交流自己的理解）
师：看投影，思考问题。
……
思考：
“三角形的认识”是一个非常贴近生活的题材，如果我们在教学中能紧扣这一特点不放，并创设合适的情境让学生体验到三角形的存在，就能够有效激活学生的生活经验，加深学生对数学与生活的感知，让数学学习洋溢着浓郁的生活气息。因此，课堂教学中，教师要引导学生将书本知识扎实地建构在熟悉的生活基础之上，善于引领学生进行有效的实践活动，让学生在活动和问题的引导下，实现生生互动、师生互动的教学目的，使学生的数学学习充满灵性。
1．探寻活动资源的价值与学生经验积累的价值
课堂教学中，教师可引导学生运用已有的活动经验，自主探究如何能创造出一个三角形，从而促进学生科学操作、科学思考。当学生在真实的活动中创造出一个个三角形时，数学学习就蜕变成活动的反思、经验的提升。这样教学，将数学学习建构在丰富的活动资源上，使学生真正地体会到数学的应用价值。当学生畅谈创造出的三角形时，这样的讨论交流既丰富了学生的感知，促进了学生活动经验的积累，又为他们后续探究三角形的特性埋下了伏笔。
2．创设新奇的情境，激发学生求知的欲望
上述教学中，课始教师让学生自己说、主动地看、积极地议，通过各种数学活动，将学生的注意力和精力都集中到学习上来。在学生自己找出三角形、画出三角形、拼成三角形、围成三角形等活动中，教师仅仅是活动方向的掌控者、问题激发的诱导者、学习深入的指导者。同时，教师巧妙地运用现代教学媒体，既使课堂教学更具魅力，又让学生的活动得以最完美展现。如教师利用展示台尽情地展示学生的活动成果，让学生的学习更加直观形象；巧用电子白板的点、画、移、拖等功能，使活动成果在动态的演示中更具有启发性。这样教学，不仅让学生有了更深刻的感受，而且很好地拓展了学生的视野，使学生在动手实验和小组合作中，不知不觉地进入了主动探究的状态。
3．以活动为依托，以思考为灵魂，促进学习活动的有效深入
教师指导学生进行丰富的探索活动，不仅能实现课堂教学的多元化，而且有助于学生积极主动地参与到知识学习的全过程中来。因此，教师教学中要紧紧抓住知识的重点，激发学生学习的自主性，唤醒学生的经验，促使他们积极地参与到各种数学活动中去，让他们在动手实践、自主观察、互相评价中明晰学习的目的，提升学习的自觉性，让学习变得深刻、有效。如上述教学中，教师让学生围绕“三角形的认识”来设计一组练习题，以此考量自己和考察同伴的学习。设计练习题的活动，不仅仅是一种活动，更是锻炼学生能力的一个机会。同时，让学生设计习题，还能激发学生的学习兴趣，让他们的学习真正成为一个富有创造性的过程。
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【关键词】小学英语; 课堂氛围; 情趣与灵动; 减负提质
【中图分类号】G623.31 【文献标识码】B 【文章编号】2095-3089 (2012)02-0193-02
在新课程的背景下，“减负”与“提质”的共同发展是小学英语教学必须坚持的目标和方向。小学英语教师应该以新课程理念为指导，以情趣与灵动的课堂基调创造学生良好的心理状态，深化学生的情感投入，调动、控制学生英语学习中的主动性、积极性，在小学英语课堂教学的优化中切实提高学生英语学习的实效性。
1 以情境教学创设情趣与灵动的课堂氛围，促进小学英语教学的减负提质
《小学英语课程标准》明确要求：“让学生在生动具体的情境中学习英语”。教学是师生的双边活动，由于小学生具有无意注意比例大的心理特点，教师在英语课堂教学中就应改变传统的教学环境和教学方法，适时创设生动、直观、真实的教学情境，让情境渲染情趣与灵动的课堂氛围，激发学生学习的兴奋点和主动性。让学生在情境的引领下充分发挥眼、耳、手、脑等感官作用，在轻松、和谐、愉悦中兴趣盎然地掌握英语知识。如在教学关于水果的单词时，我们用flash课件让相应的水果伴着动听的音乐和悦耳的读音欢快地跳出来；学习文具的单词时，以课堂情境录像片，展示同学之间互相传递铅笔、橡皮、尺子等学习用品，并互相提问的场面；学习“What’s this?”这一句型时，我把某一物用布遮上，故意装做不知道的样子，摸一摸、闻一闻，让学生猜一猜。有趣的教学情境增强了学习内容的新鲜感，学生喜闻乐见，感性认识强，参与度自然高，课堂教学气氛异常活跃。学生在轻松的语境中掌握了知识，活用了英语句子，减负提质得以实现。
2 以情感策略创设情趣与灵动的课堂氛围，促进小学英语教学的减负提质
情感是人对客观事物是否符合个人需要而产生的态度和内心体验。美国教育学家布卢姆认为：“一个带着积极情感学习课程的学生，应该比那些缺乏情感、乐趣或兴趣的学生学习得更加轻松、更加迅速。”从教育心理学的角度看：小学英语教学过程是师生情感的交流过程，只有实施情感策略，唤醒积极情感因素，使英语课堂充满情趣与灵动，才能激发学生内在的学习动力，更好地践行减负提质。在小学英语教学中，我们可以采取以下的情感策略：①以歌激情。唱歌是学生乐于参与的学习形式，歌曲欢畅的曲调和明快的节奏使死板的文字表现出律动美。我们应该以“Good morning to you”或“Hello，how are you？”等英语歌曲开始课堂教学；以“there are seven days”巩固there be 结构的学习。旋律优美的歌曲让学生产生了情感的共鸣，并能激发起他们的学习热情。②以游戏激情。游戏能寓教于乐，教师可以在课堂中结合不同的教学内容精心设计游戏，满足学生爱说爱动、喜欢表现自己的心理特征。如学习动物的单词时，我把学生熟悉的dog、cat……做成头饰分发给学生。当学习的动物单词出现时，带头饰的学生就上台模拟该动物的叫声或动作，学生将直观的形象与单词拼写结合起来，在快乐中轻巧地理解和掌握了单词。③以竞赛激情。竞赛是激励动机，调动学生学习热情的有效手段。在英语课堂教学中，教师应该经常组织带有竞赛性质的活动，开展比读，比听，比说，比写等多种教学活动，让学生在你追我赶、拼搏进取的竞争和参与中深化对英语知识的掌握。
3 以合作探究创设情趣与灵动的课堂氛围，促进小学英语教学的减负提质
新课标提倡以自主学习、合作学习、探究学习为主要内容的新型学习方式。我们必须尽快更新观念，在小学英语教学中强化学生的主体地位，本着由重教师“教”向重学生“学”转变、由重知识传授向重学生发展转变的原则，潜心引导学生的小组合作讨论、操作、交流等系列合作探究活动，着力诱发学生的情感共鸣，深化学生情感投入，营造情趣与灵动的课堂氛围，以充分自由的合作探究式文本分析活动，推动学生学习方式的转变，把减负提质落到实处。如教学五年级下册Unit2 My Favourite Season Part A let’s talk时，我们就以知识概念图表帮助学生理清语篇的思路（如图）。
进而引领学生就“Which season do you like best? Why?”展开小组合作探究。图表使复杂的课文变得清晰简洁，且形式新颖，满足了学生的好奇心理，让学生带着问题学习语篇，目标明确，重点突出。同学们激烈争辩、踊跃发言，课堂上气氛热烈，迭起。教学实践证明：越能让学生感觉有趣或愉快的探究方式，越能激发他们参与探究学习的欲望，学生的探究学习效果就越好。
4 以激励评价创设情趣与灵动的课堂氛围，促进小学英语教学的减负提质
德国教育家斯多惠有句名言：“教育的艺术不在于传授本领，而在于激励、唤醒与鼓舞。” 教师的课堂评价是创设情趣与灵动的课堂氛围、调动学生英语学习情感的有效手段。为了让学生在英语学习中始终保持旺盛的精力，我们应该用欣赏的心态看待每个学生，根据学生的兴趣度及自身条件，制定出符合学生实际、体现学生个性的教育目标和教学方案，以分层设计目标，分层布置作业，设计难度不同的题目等方式，让学生“跳一跳，摘桃子”，给每个有个性差异的学生充分展现自己独特才华和兴趣的机会，搭建起不同学生的成功平台。在此基础上为学生构建适宜的、目标多元化的评价体系，从情感的维度设计运用激励评价，用灵活的“尺”去度量学生的进步，用“只有差异，没有差生”的理念来评价学生。常把“Good！Not bad！Well done!！Excellent！Good work！”等肯定性评价挂在嘴边，特别注重对学习后进学生所取得的点滴进步给予及时的肯定。激励性评价使学生产生积极的情感体验，拉近了师生距离，营造了课堂和英语学习过程的和谐，有效培养学生学习的自信心，从而形成良好的情动力去更好地学习英语，促进了小学英语教学的减负提质。
从某种意义上讲：营造情趣与灵动的课堂氛围是促进小学英语教学减负提质的关键。在全面实施素质教育的今天，我们只有从学生的年龄心理特点出发，强化学生积极情感的发掘、释放和迁移，让课堂教学迭起的，才能使学生开放自己的心灵，张扬自己的个性，释放自己的潜能，在情趣中探究，在灵动中成长。小学英语教学才能达到“半亩方塘一鉴开，天光云影共徘徊”的理想境界。
参考文献
［1］ 陆科琴 减负提质，从构建小学英语高效课堂做起《新课程学习(上)》2009年第04期
