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电子支付的普及范文1
[关键词]电子支付电子商务产业链对接
随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。
一、电子支付的含义
所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。
从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。
二、电子支付目前存在的主要问题
从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。
1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。
2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。
3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。
三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接
电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：
1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。
2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。
3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。
四、结论
电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。
参考文献：
[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化,2005,(6)
电子支付的普及范文2
1、电子付款是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，用来实现货币支付或资金流转的行为。
2、20世纪90年代，国际互联网迅速走向普及化，逐步从大学、科研机构走向企业和家庭，其功能也从信息共享演变为一种大众化的信息传播手段，商业贸易活动逐步进入这个王国。通过使用因特网，即降低了成本，也造就了更多的商业机会，电子商务技术从而得以发展，使其逐步成为了互联网应用的最大热点。为适应电子商务这一市场潮流，电子支付随之发展起来。
3、2005 年 10 月， 中国人民银行公布 《电子支付指引 （第一号） 》 ，规定： “电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子支付的类型按照电子支付指令发起方式分为网上支付、 电话支付、 移动支付、 销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。”简单来说电子支付是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，使用安全电子支付手段，通过网络进行的货币支付或资金流转。电子支付是电子商务系统的重要组成部分。
（来源：文章屋网 ）
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移动电子商务市场的大红大紫，带动了移动支付一路高歌。有调查显示，如今愿意使用手机终端刷卡支付的网民比例已达28.3%。如果说2000年以前是电子支付时代（主要以卡支付），2000年至2011年是互联网支付时代，进入2011年以后，则是迎来了移动互联网时代。有人甚至将2012年称为移动支付年。
不管这样的说法是否有夸大之嫌，一个不可否认的事实是，移动支付的市场潜力已充分显现。前不久，淘宝无线公布了一组数据。数据显示，当前登录手机淘宝的独立用户数已经突破1亿，预计今年年内将刷新为2亿。此前支付宝也公布了相关数据，声称每天使用支付宝客户端进行支付的用户达到去年同期的6倍，并且以每天激活6万用户的速度激增。
驱动移动支付火热的第一个因素是电子支付的发展，目前在网络购物以及旅游预订、付费预订等领域，电子支付得到了广泛的认可。随着手机的高度普及和移动互联网的发展，越来越多的业务在移动终端上实现了与互联网一样的功能，电子支付也开始大踏步从PC端走向手机端。
然而，智能终端性能的不稳定、应用软件与手机平台的不兼容，再加上令人防不胜防的手机病毒，都让移动支付过程暗礁不断，令在手机终端进行的移动支付潜藏着不少风险。
这种情况之下，安全成为了用户最为关心的问题。就目前几种主要的移动支付技术来说，安全也都成为了商家考虑的重中之重。
一直以来，传统移动终端刷卡支付都因其缺乏安全性而备受诟病。这很大程度上是由于目前银行发行的磁条卡本身存在技术缺陷，一旦有恶意分子在终端设备上做手脚，用户的资产安全将受到极大威胁。针对这种状况，银联已经确定了在2020年之前，用IC卡取代磁条卡的计划，再加上POS机改造、NFC芯片和移动支付卡升级，有望有效消除这方面的安全隐患。
除此之外，远程支付的安全性也令人担忧。这其中，支付宝作为第三方支付平台，安全性相对较高，用户信赖度也较好。但手机银行却不乐观。为了让用户放心，许多银行在推出手机业务时，也加大了对系统安全的控制。除了技术手段外，各银行手机银行还设置了很多限制，来保证支付安全。比如，把支付限额设置在1万元以下，而且很多功能都必须通过网银进行申请和添加，力求让黑客和钓鱼网站无机可乘。
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关键词：电子商务；支付；SET；SSL；安全
1电子商务网上支付系统概况
电子商务主要涉及到三个方面的内容：信息，电子数据交换（EDI）和电子资金转帐。电子商务的交易过程一般可分为三步：第一步，交易各方在网上和寻找交易机会，比较价格和条件，选择交易对象；第二步，进行银行、运输、税务、海关等方面的电子数据交换，即EDI；第三步，将商品交付运输公司起运，银行按照合同约定，依据提供的单据进行支付。由此可见，电子商务的整个交易过程都涉及到支付问题，支付是电子商务的中心环节。
1.1电子商务支付系统的概念
电子商务支付系统是电子商务系统的重要组成部分，它指的是消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段交换商品或服务，即把新型支付手段（包括电子现金（E-CASH）、信用卡（CREDITCARD）、借记卡（DEBITCARD）、智能卡等）的支付信息通过网络安全传送到银行或相应的处理机构，来实现电子支付。
1.2电子商务支付系统的发展情况
电子商务于20世纪90年代初兴起于美国、加拿大等国，但在近几年电子支付才被人们普遍接受。各厂商如IBM、惠普、微软、SUN等纷纷推出自己的电子商务产品和各自的解决方案。随着电子商务的发展，各种法规也随之健全，德国、韩国、意大利、西班牙和美国的许多州已经通过数字签名和身份认证法律。1996年下半年，美国财政部颁布有关《全球电子商务选择税收政策》白皮书；联合国国际贸易法委员会（UNCITRAL）已经完成模型电子商务法的制定工作，为电子交易制订出统一通用的规则。另外，两大国际信用卡组织VISA和MASTER合作制订的安全电子交易（SET）协议定义了一种电子支付过程标准，其目的就是保护万维网上支付卡交易的每一个环节。SET是专为网上支付卡业务安全所制定的标准。
这几年来，我国的北京、上海、广州等信息产业发展较快的城市的信息产业部门开始了电子商务相关的研究，并在1998开通了自己的电子商务系统，其他省市也纷纷开始建立电子商务系统。
2电子商务支付业务存在的突出问题
目前，虽然国内网上购物方兴未艾，网上书店、网上商场频频亮相，图书、音像制品、软件光碟、小家电等琳琅满目，然而实际采取行动的购买者微乎其微，究其原因，固然有人们对网络交易的疑虑及购买习惯等因素的影响，但付款手续的复杂及其电子支付的安全性难以体现网上购物便利优势，致使用户的热情大打折扣。
因此，解决电子支付问题成为国内网上银行所面临的严峻挑战。这其中包括网络银行本身业务系统的问题以及如何为企业及个人提供完善服务的问题，还有一个重要的方面就是电子支付的安全性问题。电子支付的安全性直接影响电子商务的发展，解决不好，将成为制约电子商务发展最严重的瓶颈。
2.1信用障碍
良好的信用机制是网络银行发展的基本条件之一，我国在这方面差距很大。在美国，由于信用机制基础牢固，持卡人可以通过信用卡消费，风险小而且方便快捷。他们以银行为商品交易的核心，和买卖双方建立起一种三角形的稳定关系，以相互制约和相互监督的形式，把交易建立在以信用、担保为基础的平台之上。
由于基于Internet的电子商务，买卖双方可以互不见面，其信用问题就显得格外重要了。市场经济发展的两大支柱是社会保障体系和社会信用体系。就目前而言，我国无论是企业还是个人，还未普遍建立完善的信用体系，现金交易还占主导地位。买方担心付款后能否收到货物或能否收到满意的货物，卖方担心发货后能否按期如数收到货款。由此可见，信用问题对于电子商务的健康发展是多么重要。
2.2电子商务活动中电子支付与认证标准有待统一
目前安全协议有两种：SET与SSL。SET(SecureE1ectronicTransaction，简称SET)，即“安全电子交易”，是VISA、MASTER两大国际卡组织和多家科技机构共同制订的进行在线交易的安全标准。SSL(SecureSocketLayer，安全套接层)协议，是由网景(Netscape)公司推出的一种安全通信协议，它能够对信用卡和个人信息提供较强的保护。SSL是对计算机之间整个会话过程进行加密的协议。在SSL中，采用了公开密匙和私有密匙两种方法。
SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方面的多个信息，而这是SSL协议所不能解决的问题。但是SET也有自己的缺陷，由于过于复杂，所以对消费者、商户和银行方面的要求都非常高，推行起来遇到的阻力也比较大。相比之下，SSL则以其便捷和可以满足现实要求的安全性得到了不少人的认可。目前国际上对这两种网络安全协议到底哪种是未来的发展方向还没有完全形成共识。2.3相关法规有待完善
我国电子商务立法明显滞后，在一定程度上影响了网上银行的发展。目前尚有如下问题需解决：
（1）电子支付的定义和特征。电子支付是通过网络实施的一种行为，与传统的支付方式类似，它要引起涉及资金转移方面的法律关系发生、变更和消灭。
（2）电子支付权利。电子支付的当事人包括付款人、收款人和银行，有时还存在中介机构。各当事人在支付活动中的地位问题必须明确，进而确定各当事人的权利的取得和消灭。
（3）涉及电子支付的伪造、更改与涂销问题。在电子支付活动中，由于网络黑客的破坏，支付数据的伪造、更改与涂销问题越来越突出，对社会的影响越来越大。
2.4银行业科技水平与国际先进技术相比滞后
到目前为止，在我国的金融系统中还没有出现提供信用支付手段的信用卡公司。“手机银行”与“网络银行”实际上都不过是利用电子终端设备的金融工具，这两种利用高技术手段的工具并未在金融服务的功能方面提供实质意义的突破，而且这两种工具的安全性目前尚有缺陷。毫无疑问，我国应当加快新型金融工具的发展步伐。
2.5支付的安全无法保证
网络的安全即便在电子商务发达的美国也是消费者十分担心的问题。世界各国发展电子商务也都存在着这样或那样的问题.
3促进我国电子商务支付业务发展的对策
3.1加强网络基础设施和现代化系统的建设，提高信息化普及率
政府应坚持建设“三金”工程和国家现代化支付系统。持续加大对金融网络基础设施的投入，成立专业的金融数据网络公司来经营管理数据通信网，为金融系统提供安全、快捷、高效、经济的通信服务；全面推进我国的金融电子化，提高各国有商业银行的服务水平和国际竞争力。在银行硬件方面，银行应该投入足够的资金购买先进的电子设备，从储蓄所里的柜员机到大型计算机、从局域网到广域网，电子设备应深入到银行内部的各个领域，将电子化网点和营业网点电子化覆盖率逐步提高。同时，银行应加大软件开发力度，推出系列应用系统软件，主要包括全国性和全行性的网络系统。
3.2健全社会整体信用制度，提升电子商务主体对在线支付安全的认知度
在线支付只有在广大客户的热情参与下，才有可能得到进一步发展。为增强客户的信任，可通过提升网络安全技术、及时收集反馈信息、密切与第三方合作等途径来实现。
首先，应提升网络安全技术，普及CA认证，以增大支付网络安全系数。网络安全技术问题的重要性是显而易见的，如果在线支付存在明显的漏洞，很容易受到外部的攻击，经常出现客户支付信息丢失或出错等情况，怎么能期望客户建立起对它的信任？网络信息的安全技术有很多，如防火墙技术、数据加密传输技术、身份鉴别技术、病毒防治技术等。然而，绝大多数客户对于具体的技术是不可能完全了解的。应使客户真正了解所受到的安全保护，从而打消对在线支付技术方面的顾虑。
其次，在线支付服务机构应发挥网络的低成本、高效率的特点，及时收集和反馈信息，了解客户的要求、抱怨和建议，并及时做出相应的解决方案。为争取客户，保持市场份额，在线服务机构必须调整经营管理构架，实施自身业务再造，为客户提供包括银行、保险、证券经纪和基金等多样化服务，体现“客户中心主义”理念。
最后，支付系统应借助于与第三方的合作，促进客户建立网络信任。据调查显示，在主页上标明与知名的第三方安全认证机构进行合作的在线支付系统更容易赢得客户的信任。这种有利于建立并维持客户网络信任的第三方合作还可以包括与银行的合作(包括支付渠道的通畅与安全)，以及与信用度较高的网站建立联盟等，这样可以使在线支付获得更大发展。
3.3实现在线支付经营主体银行的自身制度创新
在国民经济体系中，在线支付的经营主体仍将是占据金融中枢地位的商业银行。商业银行应以其传统的人才、资金、技术和信息优势介入到在线支付业务，对自身管理和业务体系重新构造。
首先应实行经营方式的转轨。在线支付业务的需求为传统银行提供了新的发展方向，在线支付经营主体应将传统营销渠道和网络营销渠道相结合，走“多渠道并存”的道路，在开展传统业务的同时，不断开发出新的金融服务项目。银行应通过在线经营方向的调整，维持和增加客户资源，谋求自身更大的发展空间。
第二，应重构金融业务体系。电子商务对在线支付经营主体提出了整合和协同的要求，各参与银行应加强合作，通过建立金融门户的形式共享资源，把网络作为银行与证券、保险、基金等金融企业合作的平台，走综合化、全能化业务发展道路，银行对结算业务的支持应从单纯的在网上为企业用户提供转帐结算服务，发展为介入企业的采购和分销系统，以提高经营效率，为客户提供“一体式”的全方位服务，推进我国电子商务的发展。
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【关键词】电子支付；现状与发展；展望
一、我国电子支付的现状与发展趋势
总体来看，我国电子支付系统尚处于发展的起步阶段，还存在着诸多问题：大部分银行无法提供全国联网的电子支付服务；在实现传统支付系统到电子支付系统的改造过程中，银行间缺乏合作，各自为政，未形成大型的支付网关，电子支付结算体系覆盖面较小；电子支付业务的标准性差，数据传输和处理标准不统一；电子支付的法律框架亟待健全、完善等等。此外，我国电子支付系统的发展还受到来自社会信用制度等因素的限制。信用是电子支付发展的关键前提之一，但从我国目前的信用制度现状看，社会整体信用制度不够健全，严重影响到市场主体对电子支付安全性的认知程度的提升；同时，基础通信设施不发达、信息化程度较低等因素的制约，电子支付系统的发展可谓任重而道远。从电子支付系统的供给者来看，目前非银行金融机构和非金融企业尚未介入，主要是一些商业银行和中国人民银行的下属机构，如银行卡信息交换中心演变而成的中国银联。目前如果使用不受发卡银行限制的电子支付系统，最好的选择是中国银联的电子支付体系与机具，它已被全社会所普遍接受。
在我国电子支付中，银行卡支付和网上支付已经成为主流。银行卡消费初步实现了从“借记卡消费”向“信用卡消费”的延伸。银行卡在人们日常生活中的重要作用日益突出。同时，银行业将传统的现金管理业务通过因特网延伸到了客户的办公室所取得的成绩，反映了银行业与第三方支付服务机构的合作成果。就我国支付体系发展全局来说，我国电子支付尚有巨大的发展空间。从我国宏观经济发展战略部署看，扩大消费在国民经济中的比重也会拉动支付服务市场的快速发展。因此，电子支付的快速发展必将成为我国支付服务市场改革与发展进程中的重要组成部分。
二、国外电子支付现状与发展趋势
目前，全球电子支付正处于高速发展期，具有电子支付工具层出不穷、分工日益专业化以及向综合化发展与渗透的特点。纵观国外电子支付的发展历程和现状，可以看出电子支付发展的格局与趋势。
（一）国外电子支付现状
目前国外电子支付正处于成熟的高速发展期，根据支付系统供应商ACI与金融分析公司Global Insight合作的研究报告指出，目前全球电子支付年交易量达到2100亿美元，2010年将翻1倍，复合增长率是各地区GDP增长率的4倍。根据报告中的论述，2004年至2009年，全球各种类型电子支付交易复合增长率达到12.9%，同期79个国家平均GDP增长率为3.2%。同时全球电子支付也并不是均衡发展的，其中发展速度最快的是西欧和亚太地区，增长率分别高达21.6%与19.2%，而北美这样的电子支付发达地区即使基础设施水平较高其增长率却只有12.3%。
世界各国电子支付在发展程度上存在较大的差距，但在发展的道路上，可以归纳出全球电子支付的共有特点，主要体现在以下三点：
（1）电子支付工具层出不穷
目前，电子支付技术正处于前所末有的变革洪流中，手机、生物识别、预付卡等这些层出不穷的手段似乎都在影响着末来支付方式。明天我们会应用什么技术，今天我们无法知道。但有一点可以肯定的是，新兴的支付工具必须更为方便、易于使用，同时比现有的支付工具更能节约成本。这些都将推进电子支付产业的进化，向更高级、更专业化、更国际化的方向发展。
（2）电子支付产业分工日益专业化
电子支付产业是一个规模经济产业。因此，随着产业的不断发展和竞争的优胜劣汰，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面。具体说来，这种规模化、国际化发展的趋势来自两个方面：一是金融服务全球化的需要；二是规模经济的需要。电子支付产业是一个高投入、高风险的行业，需要大量的前期投入，而且由于技术变化的不确定性，对新的电子支付工具的投资具有较大的技术风险。要从新的支付工具中获得投资收益，需要一定规模。这促使各个产业主体不断扩大规模，走国际化发展的道路，力争建立电子支付的国际品牌。
（3）电子支付趋于综合化发展
电子支付趋于综合化发展与渗透，发展目标是多重性的。电子支付具有方便、快捷和安全的特征，改变了传统支付方式依靠纸质支付工具传输时间长、环节多、效率低、差错率高等不足，大大提高了支付效率。电子支付还提高了经济质量和运转速度，电子支付产业已广泛渗透到商业、服务业、电信业和航空旅游业等国民经济的各个领域，利于降低交易成本，提高经济运转速度，提升经济增长质量。同时电子支付产业的发展也优化了产业结构，电子支付可以把消费者的信息完全无误的反馈给生产企业，帮助生产企业改善产品结构和品种结构，合理安排生产，提高生产使用率。电子支付产业也促进电子信息制造业的发展。电子支付产业对电子信息产业、计算机及软件产业、网络通信产业、自能机械产业都提出了较高的要求，促进了这些产业技术水平的提高和规模的扩大。
（二）国外电子支付发展趋势
首先，经过几十年的发展，电子支付已经形成了明确的分工合作格局，发卡、转接、收单等各个领域都有专门的参与主体各司其职，例如银行专注于经营发卡业务；银行卡组织机构专注于发展通用的支付渠道网络等等。他们在各自的分工领域进行专业化的运作，不断地构建和形成在该领域的核心竞争力，取得了卓著的经营成效。其次，由于电子支付产业是一个规模经济产业，在每一个分工领域，基本都形成了垄断竞争的局面，除网络运营和收单之外，在发卡领域这种格局也非常明显。最后，在分工合作的同时，各参与主体又纷纷向其他业务领域进行渗透和融合，以便更加维持和巩固其原有的核心竞争地位。归纳起来，电子支付的发展将呈现出以下趋势：
（1）电子支付替代纸质支付（如钞票和票据）的趋势不可逆转，电子支付交易量和交易金额在总体支付交易量和交易金额中所占的比重将不断增大，电子支付在支付体系中的地位将日益重要。传统落后的支付方式必定会脱离支付系统，新兴的支付方式会具有更强的生命力。
（2）电子支付的形式将呈现出多样化。支付工具的电子化和支付系统的电子化已成为电子支付的表现形式。同时电子支付的具体形式呈现多样化的趋势，生物识别、智能卡、移动商务等众多新兴的出现，为电子支付市场提供了个性化的支付服务产品。
（3）电子支付总体上朝着安全、高效、便捷的方向发展。高效、便捷、迅速是电子支付固有的优势。同时，随着安全认证技术的使用和相关法规制度的完善，电子支付面临的运行风险和法律风险也逐步得到控制，因而整体上不断变得安全。
三、对未来电子支付的展望
随着手机的普及，特别是手机通讯3G时代的到来，未来利用手机或间接利用手机实行网上缴费将成为可能，未来或许通过注册捆绑银行卡卡号、身份证号和手机号码。客户将不是“持卡”消费，而是“持手机”消费。电子支付在克服其自身的弊端的同时，在日常生活中将发挥越来越重要的作用。
参考文献：
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电子支付的普及范文6
关键词：电子商务 电子支付 物流
所谓电子商务，是指通过运用现代互联网来实现交易活动的过程，它包括B2B、B2C、C2C等。
一、我国电子商务发展的现状
1.我国电子商务发展的现状。我国电子商务起步于1997年，是伴随着世界电子商务的脚步而萌芽的。通过十几年的发展，我国电子商务企业中的阿里巴巴、淘宝等发展壮大，与此同时我国的网民规模以及网络普及程度也大幅提升，这为我国电子商务的发展打下了坚实的基础。
由图可以看出，2007年至2012年的六年时间里，我国电子商务市场交易额由1.7万亿元上升到7.85万亿元，而B2B是我国电子商务的主体，B2C以及C2C发展缓慢。
2.我国电子商务发展的趋势。由于B2C以及C2C在我国电子商务中的份额还比较低，因此我国电子商务的发展还有巨大的潜力。随着互联网技术以及物流业的发展，我国电子商务也会向着个性化、专业化、规模化以及国际化发展。
二、制约我国电子商务发展的因素分析
1.网络安全性差。虽然电子商务为许多企业带来了发展机遇，但网络安全性一直是困扰企业和个人进行电子商务的制约因素。消费者在进行网上购物时，其个人信息容易被窃听，黑客的网络攻击也会使消费者处于信用卡诈骗的危险中，致使消费者在电子商务的交易中存有疑虑，而这严重制约了我国电子商务的发展。
2.电子支付落后。电子支付是电子商务的重要环节，是完成交易的关键所在。虽然近年来许多商业银行纷纷推出了网上银行来进行电子支付，但这种支付手段还比较落后，还处于电子商务支付的初级阶段，且跨行支付还存在一定障碍，致使消费者在电子支付时面临许多问题。
3.物流运输缓慢。物流运输是电子商务活动的中间环节，物流运输质量对于消费者电子商务的影响较大。电子商务中的买卖双方对于物流的运输速度要求较高，但是我国大多数电子商务活动所用的物流都属于第三方，而我国的物流业发展还不够完善，在运输速度与运输质量上都难以让消费者满意。
4.法律法规滞后。由于我国电子商务发展的起步比较晚，因此在电子商务方面的法律法规制定十分滞后。法律法规在电子商务领域的空白，既使电子商务卖家在遭到恶意差评时只好甘愿被敲诈，也使电子商务买家在买到不合格产品时只能忍气吞声，他们在电子商务活动中的正当利益得不到法律法规的保护。
5.技术创新不足。由于我国电子技术创新还严重不足，致使依赖于网络的电子商务形式比较单一，虽然近年来手机支付方式已逐渐兴起，但还存在许多问题需要解决。另外，计算机技术的落后使得电子商务中的图片只能以平面图的形式呈现，这就减少了消费者对于产品的全面认识，使其在电子商务活动中产生迟疑。
三、促进我国电子商务发展的政策建议
1.完善网络安全性认证。通过运用现代计算机技术，为消费者进行电子商务活动提供安全的网络环境。对电子商务的运行环境设置防火墙，避免黑客的攻击给消费者带来损失；通过运用加密技术，充分保护电子商务交易中消费者信息的安全性；通过运用身份认证技术，保障支付交易的安全。
2.建立电子支付制度。我国应建立以信用为基础的信用卡支付制度，在充分整合各个商业银行网上银行的支付互通前提下，倡导消费者实行信用消费，为消费者提供便利的支付工具。此外，我国还应该着力开发新型电子支付方式，如电子现金、电子支票等。
3.加快物流业的发展。一方面，我国要加快第三方物流业的发展，加强物流运输所需基础设施建设，提高物流运输人员的素质水平，为消费者进行电子商务提供优质、快速的物流服务。另一方面，电子商务企业也应着力发展自身物流业务，这样可以减少许多中间环节，使电子商务交易更加便捷。
4.完善电子商务法律法规建设。我国应加快电子商务法律法规的制定与完善，以此来弥补我国在电子商务领域的法律空白，使电子商务的运行做到有法可依。另外，当电子商务参与者的合法利益受到侵害时，应当积极鼓励受害者运用电子商务法律法规维护自身利益，进而为电子商务的运行提供舒适的法律环境。
5.加快技术创新速度。一方面，电子商务的运行离不开网络的支持，因此加快网络技术创新势在必得，只有为消费者提供快速的上网条件以及便捷的支付条件，才会使广大消费者投身于电子商务中。另一方面，加快计算机技术的创新，使电子商务中的图片可以以立体的形式呈现，这不仅可以使消费者对产品有全面的了解，还可以激发他们进行电子商务的兴趣。
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