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财产保险调研报告范文1
关键词：冷凉蔬菜；调研；报告
隆德县位于六盘山西麓，海拔高、气候冷凉、自然隔离条件好，发展冷凉蔬菜具有得天独厚的自然条件和地理优势。近年来，隆德县审时度势，开始大力发展冷凉蔬菜产业，对农民增收、农业增效带动效应显著。
一、冷凉蔬菜产业发展现状
1. 种植规模及效益。目前隆德县冷凉蔬菜种植面积达到7万亩，其中：设施蔬菜面积1.5万亩（日光温室0.25万亩，拱棚1.13万亩，供港蔬菜0.12万亩），露地蔬菜面积5.3万亩，露地瓜0.2万亩。重点建有10个基地及园区，分别是4个永久性蔬菜基地4000亩（联财1250亩、新民1000亩、张杜―杨坡1250亩露地永久性蔬菜基地3500亩，清泉150亩、双村350亩设施永久性蔬菜基地500亩）、3个生态移民点550亩（吴川200亩、清泉150亩、恒光200亩）、2个企业基地2240亩（十八里供港蔬菜1200亩、神林介实蔬菜基地1040亩）、1个标准园1050亩（张楼1050亩）。6个集约化穴盘育苗基地，年育苗量2000万株以上。年蔬菜总产量26.8万吨，产值3.2亿元，提供农民人均纯收入800元以上。
2. 蔬菜品种。隆德县冷凉蔬菜种植品种主要有辣椒、娃娃菜、甘蓝，其次还有大白菜、芹菜、菜花、萝卜、韭菜、西红柿、黄瓜、茄子、葱等。
3. 水利配套。渝河流域和甘渭河流域4乡镇重点蔬菜种植区3万亩水利设施基本配套到位。其中露地喷灌配套4000亩，设施滴灌配套1000亩，其余地块水渠都配到地头。
二、冷凉蔬菜产业取得的成效
1. 县委、县政府高度重视，蔬菜产业成为隆德县农牧业三大产业之一。2014年，县委、县政府对隆德县农牧业产业进行重新定位，将冷凉蔬菜确定为隆德县农牧业三大产业的第三大主导产业，进一步加快了我县冷凉蔬菜产业的发展。
2. 冷凉蔬菜种植面积的逐年扩大，园区基地建设的稳步推进。隆德县冷凉蔬菜从2005年2万亩，发展到现在7万亩。重点园区基地发展到现在的12家，园区基地建设稳步推进，为隆德县蔬菜产业的发展打下了坚实的基础。
3. 建设永久性蔬菜生产基地，搞好产销对接。以企业、合作组织、种植户等为主体，建成沙塘新民千亩、神林庞庄千亩、联财张楼千亩、联财联财千亩4个永久性蔬菜生产基地，自给率由30%提高到50%，夏秋季（5～10月）自给率达到70%以上。扶持引导内供生产基地与超市、直销店建立稳定的产销关系，按照市场需求及超市、直销店要求衔接好生产季节、品种、茬口、规模，直供市场，减少流通环节，稳定蔬菜价格。
4. 蔬菜标准化生产技术规程初步形成。通过近几年蔬菜产业的快速发展，在广大农技推广人员和企业、合作组织、家庭农场及菜农的试验示范下，总结出了适合隆德县蔬菜标准化生产的技术规程10多种，主要有辣椒、娃娃菜、甘蓝、菜花、西红柿、黄瓜等标准化生产技术规程。
5. 蔬菜产业高新技术的推广应用。在广大农技人员和企业合作社专业技术人员的共同努力下，隆德县蔬菜产业推广应用的高新技术主要有高垄覆膜栽培、测土配方施肥、生物秸秆反应堆、节水灌溉、病虫害绿色综合防控等技术。这些高新技术已被80%以上的菜农掌握和应用。
三、冷凉蔬菜产业存在的主要问题及不足
1. 思想认识不到位。一些乡镇、部门领导干部对发展冷凉蔬菜产业认识不到位，有的存在畏难情绪，持怀疑态度，过分强调产业发展初级阶段存在的困难和问题，对发展这一产业的信心不足，导致思想上不重视，抓工作积极性、主动性不强。同时，农民群众对蔬菜的产业形势、产业优势、产业政策了解不多、认识不深，对发展冷凉蔬菜产业处于观望状态。
2. 缺乏规范化生产技术。农村青壮劳动力大多外出打工，留在家里的多为妇女老人，从事蔬菜生产的劳动力和懂技术人员不足，农民的科技素质和商品意识较差，接受新技术的能力较低，劳动生产率不高。
3. 冷链体系不健全，市场开拓有限。隆德县蔬菜产业宣传推介力度不够，流通体系不健全，目前主要销往兰州、西安以及东南沿海地区，菜农和蔬菜生产企业获得市场信息的手段落后、信息传递速度缓慢、准确性不高，冷链体系不健全，缺少大宗蔬菜交易市场。由于缺乏完善的市场网络，进入南方市场的销售渠道也尚未打开，没有专业化的销售龙头公司和中介服务机构，蔬菜产业极易受市场波动的影响，大起大落，销售不畅的状况经常出现，使企业和菜农蒙受较大损失，影响到蔬菜产业的顺利发展。
4. 水源不足。部分园区、基地水利配套设施不齐全，水源不足，不能及时、足量供应生产用水，特别是在蔬菜生产旺季水源不足严重制约蔬菜产业的发展。
四、冷凉蔬菜产业发展思路及目标
隆德县冷凉蔬菜发展总体思路是：认真贯彻落实中央1号文件和区、市农业农村工作会议精神，紧扣国家和区、市农业产业化政策，以“一特三高”为引领，以市场为导向，以农民增收为核心，结合十三五蔬菜产业规划，着力促进蔬菜产业提质增效，努力发展隆德县无公害优质冷凉蔬菜产业。冷凉蔬菜发展总体目标是：到2020年隆德县的冷凉蔬菜面积达到8万亩，其中设施面积稳定在1.5万亩（日光温室0.25万亩，大中拱棚1.25万亩），露地蔬菜达到5.5万亩。
（一）稳定设施蔬菜面积1.5万亩
每年新建高标准大中拱棚500亩，改造提升日光温室和大中拱棚800亩，使我县设施蔬菜面积稳定在1.5万亩（日光温室0.25万亩，大中拱棚1.25万亩）。日光温室周年进行蔬菜生产，拱棚能够春提早、秋延后进行生产，使县内消费者四季吃上放心菜、新鲜菜。
（二）永久性蔬菜基地扩量提质
每年建设永久性蔬菜基地3个面积4000亩，配套喷灌、滴灌设施，推广集约化穴盘苗、水肥一体化、测土配方施肥、黄兰板、生物秸秆反应堆等技术，使我县永久性蔬菜基地达到2.4万亩，蔬菜生产满足当地消费者需要，达到平抑市场、增加内供。
（三）千亩蔬菜标准园稳步推进
每年创建1000亩以上的蔬菜标准园1个，使我县蔬菜标准园达到8个8000亩，配套喷灌设施，引进推广新品种、新技术和良种良法配套技术，推广重大病虫害综合防治技术，全方位增强科技对蔬菜产业发展的支撑能力，提高单产水平。总结出一批安全优质、省工节本、增产增效的实用技术规程，进行标准化生产，引领我县蔬菜产业向高新技术、标准化、规范化方向发展。
（四）加强蔬菜集约化育苗场建设
在蔬菜优势产区建设蔬菜集约化育苗示范场，改善设施条件，规范操作技术，推动蔬菜育苗向专业化、商品化、产业化方向发展。新建4个年育苗能力1000万株以上的工厂化育苗中心，推广新品种，增加供苗量，使规范化育苗场达到6个，育苗能力满足当地种植户的需求。
（五）健全冷链体系，提高蔬菜采后商品化处理水平
按菜地面积和商品化处理需求，配置相应的预冷设施、分级整理车间、冷贮库，以及清洗、分级、包装、冷链运输等设备，提高产品档次和附加值，扩大销售半径，增强蔬菜市场调节能力。建设年储藏、加工10万吨的蔬菜基地1个，建设大型蔬菜批发市场1个。
（六）打造品牌优势，积极培育市场
财产保险调研报告范文2
关键词：中小企业；财产保险；问题对策
中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-01
引言
现阶段财产保险市场的竞争已经愈来愈激烈，保险公司的不断增加以及险种结构的高度同质化是其竞争激烈的主要因素。目前很多保险公司都在努力对财产保险新产品进行开发，从而来达到调整业务结构的效果。目前我国大部分保险公司在中小企业财产保险方面的拓展还处在初级阶段，不可避免的存在一些问题，而加强对这些问题的解决就成了当务之急。
一、中小企业财产保险的需求及发展意义
1.中小企业财产保险的需求分析
随着我国的经济不断发展，中小企业在这一过程中所起到的作用愈来愈重要，对财产保险的需求方面也愈来愈强，主要体现在对企业融资能力提升的需求和保障投资及资产安全的需求，另外就是对企业信誉度提升的需求。其中在融资能力提高需求方面主要就是由于中小企业的规模相对较小，而在当前的银行申贷模式上很难充分的申请到充足贷款，其中的信用保证保险是中小企业顺利获取银行贷款提供的重要保障，投保财产保险就是银行向企业放贷的前提条件[1]。
另外在企业保障投资及资产安全的需求方面主要体现在，基于中小企业在各方面的发展条件相对比较弱，和大企业的资金充沛还有着很大的差距，所以在风险转移上的需求就更加迫切，故此要能够对产品进行创新，这样一来就增加了诸多的风险。所以对中小企业来说，参加财产保险就有着实质性的需求。
2.中小企业财产保险的发展意义分析
中小企业在实际经营过程中，对一些自然灾害及意外事故所带来的风险是不能够避免的，但可以通过有效的方式降低风险所带来的损失。有些风险是不可预测的，而这些不可预测的风险对中小企业而言有着很大的杀伤力。财产保险正是对这一层面风险解决的重要渠道。中小企业能够通过低资金投入来换取更多的精力集中在主要业务上，并将企业所遇到的保险责任范围内的损失进行有效转嫁。所以从这一方面来看，财产保险也是社会分工的重要体现[2]。
二、中小企业财产保险发展中的问题及解决策略
1.中小企业财产保险发展中的问题分析
从实际情况来看，我国中小企业财产保险发展过程中还有诸多问题有待解决：（1）现有适合中小企业投保的财产保险产品相对匮乏，主要表现在保险公司现有产品无法完全覆盖中小企业的风险点，导致中小企业无法通过购买保险的形式转嫁大部分经营风险；（2）保险公司对中小企业财产保险产品的营销渠道过于狭窄，主要表现在保险公司主要依赖于大型经纪公司和专业保险公司销售其产品，而这类公司往往从经济利益上考虑而注重开发和维护大型客户，忽视了中小企业的保险需求，同时适合中小企业方便投保的网销、电销渠道则一直以个人客户为主，同样忽视中小企业的保险需求；（3）中小企业投保财产保险意识不强，往往仅对高发性风险投保，对一般性风险则采取自留方式，在节省少量保费的同时保留了诸多风险；（4）保险公司对中小企业服务水平相对较低，直接表现在保险公司的优质理赔资源往往倾向大型企业客户；（5）宏观环境层面还有待进一步改善，主要体现在中小企业财产保险费率相对较高造成中小企业投保压力过大，而政府对中小企业保费的补贴却很少甚至没有。
2.解决中小企业财产保险问题的有效策略
针对以上问题首先必须在认识上进行全面的提高，进而推进保险服务。中小企业是我国的国民经济重要组成部分，也是吸纳社会就业的主要渠道，所以中小企业的财产保险为保险公司提供了巨大的潜在市场需求，在具体的措施上可从多方面进行改善。保险公司要能够审时度势，要认识到发展中小企业的财产保险不仅能够对我国保险市场的拓展及业务结构调整起到重要促进作用，还能够有效降低保险公司自身的经营风险。
另外要探索多元化的营销渠道，在巩固现有营销渠道的同时，开拓新型营销渠道。具体方式是维护现有经纪公司、专业公司渠道的同时，利用网络和手机等先进工具，开发网上自助投保、手机微信投保等新渠道。保险机构不仅要将保险营销的多元化优势得到充分发挥，还要结合中小企业的发展特点及管理特点，充分利用媒体资源及社会的量，做好中小企业财产保险的宣传及营销工作，从而为我国中小企业财产保险的健康发展打下坚实基础。
再者，要在中小企业中建立财产保险信用信息平台，此举有助于参与保险市场的主体信息透明化，在供求双方的信息资源上也会更加对称[3]，对提高保险公司的服务质量也有着促进作用。平台中可以引入投保的中小企业基本信息，例如中小企业的工商、税务信息以及管理状况、生产经营环境状况、历年投保财产保险的情况和赔付状况等。同时保险信用信息平台的管理者要充当好保险经营主体及参保企业间沟通桥梁的角色，适时整理相关数据、有关投保、理赔等调研报告，这样才能够在一定程度上规范双方的行为，有利于保险行业的发展。
最后就是要在管控方面进行有效的强化，科学的制定承保条件。保险公司拓展中小企业的财产保险业务要能够从其自身的风险状况和保险实际需求入手，以中小企业客户的实际需求为导向，推广适合中小企业的保险产品，必要时可以研发专属产品。
三、结语
总而言之，我国中小企业在发展上虽有了很大程度的进步，但在财产保险的投保意识上以及对其了解程度方面还有待进一步提高，财产保险市场总体而言还面临着严峻的困境，针对具体的问题要结合实际进行分析，争取在最短的时间内将我国中小企业财产保险问题得到有效解决。
参考文献：
[1]陈虹，马永健.我国保险业国际竞争力研究[J].保险研究，2013，（03）.
[2]王建丽.保险公司开展中小企业贷款信用保证保险的利弊与对策[J].南方金融，2012，（08）.
财产保险调研报告范文3
关键词：互联网金融；商业银行；金融创新
一、 引言
互联网融合了虚拟社区和现实世界，借助互联网这一虚拟平台，现实金融领域的供给和需求直接进行匹配，余额宝、支付宝、财付通、P2P贷款、比特币、移动支付、信用支付、网络理财等多种形式的的金融创新服务应运而生，互联网金融实现了金融供给需求的无缝链接和全时空开放交互的金融服务。互联网金融的兴起打破了传统金融发展的藩篱，覆了传统的金融模式，并打造了一条全新的金融产业链，引发了金融机构脱媒现象（技术脱媒、渠道脱媒、信息脱媒、客户关系脱媒等），正逐步边缘化银行的中介功能，替代中间业务，分流银行客户和业务，改变了传统传统上商业银行的生态环境、竞争模式，对商业银行承载的难以撼动的中间业务、支付结算、金融理财等金融功能带来冲击和挑战。
二、 互联网金融及其对商业银行的冲击
互联网金融，可以看作是一种全新的商业和盈利模式，因互联网技术、互联网精神的影响，从传统银行、证券、保险、交易所等金融中介到无中介瓦尔拉斯一般均衡之间的所有金融交易和组织形式（谢平，2012）。互联网金融的成功运行，支付清算（移动支付、第三方支付）、金融产品与支付自身挂钩、大数据下的信息处理、风险评估及风险定价、金融市场完全互联网化以资金供求的期限和数量匹配的无中介化，实体经济和金融产品结合，拓展交易可能性边界、产品简单化等要素是不可或缺的。互联网金融的兴起，打了长期以来融资市场长期垄断的格局：商业银行提供的间接融资和债券和股票（资本市场）提供的直接融资。直接融资和间接融资交易成本巨大，同时也构成了金融机构的主要收入和利润来源。互联网金融则提供了一种全新的选择。一批传统上的互联网企业、如阿里巴巴、360、京东、苏宁、百度、腾讯等互联网巨头无不发力互联网金融，创新商业模式，开发出诸如阿里小贷、百度小贷等产品，希望在此轮互联网金融大潮中分得“一杯羹”。
面对汹涌的互联网大潮，工行、建行、民生、光大、中信等商业银行则大踏步进军互联网金融。交行董事长牛锡明则提出了商业银行互联网金融三部曲：支付中介平台——信用中介平台——信贷中介平台；国泰君安为全面进军互联网金融，设置网络金融部替代零售客户部，并进入央行支付系统；政府相关部门也高度重视互联网的发展：工信部近期成立了中国互联网金融工作委员会，推进中国金融创新与改革，研究互联网金融支持实体经济发展，推进产业结构优化调整；央行2013年第二季度货币执行报告也高度评价了互联网金融的发展，认为互联网金融具有透明度高、参与广泛、中间成本低、支付便捷、信息处理及时高效、信用数据丰富等优势；地方政府对互联网金融高度重视，如北京中关村、石景山区、广州、上海、天津、宁波等相继出台了支持互联网金融发展的人才、服务、政策保障，“互联网金融中心”、“互联网金融产业园”、“互联网金融基地”应运而生，引进以百度小贷、天使汇、阿里金融等为代表的互联网金融企业，并培育本土的互联网金融企业。
三、 互联网金融对商业银行的冲击
互联网金融的兴起拉低了金融业人准入门槛，打破了金融业优待大客户、富裕阶层等精英群体，冷漠对待平民百姓阶层的传统；反过来，平民百姓又成为互联网金融的拥趸，促进了互联网金融的繁荣，并将引发银行业服务方式、产品开发、价值链条和竞争格局的深刻变革。
互联网金融凭借其支付便捷、低交易成本、资源配置高效、高透明度等优势，将对商业银行产生全面性、持续性、系统性的冲击，互联网金融对商业银行的冲击是多方面的，不仅包括信贷、支付结算等核心业务，而且产品研发、产品定价、风险控制等都将遭受全面、持续性的冲击。本文主要从中间业务、信贷业务和金融理财业务三个方面分析研究互联网金融对商业银行的冲击。
中间业务面临着严峻的挑战。中间业务作商业银行除经营资产业务和负债业务外最重要的利润和收入来源，尤其是利率市场化改革进程的推进和互联网金融的兴起，银行存贷利差收入逐渐收窄，中间业务对商业银行的生存和发展更是起着至关重要的作用。银行的中间业务主要包括支付支付结算、交易、担保承诺、咨询顾问、投行业务、基金托管等，其中，支付结算是其最重要的组成部分。以支付宝、财付通、快捷支付为代表的第三方支付平台通过创新其发展模式，不断延伸其业务领域，大肆渗透、抢占银行的支付结算份额，蚕食商业银行传统领域的中间业务市场。2013年6月13日，阿里金融依托支付宝巨大的沉淀资金优势，推出其余额增值服务——余额宝，类似于传统的货币基金，用户可以通过支付宝门户网站进入余额宝，直接购买各类理财产品，获得远高于银行活期存款的收益；余额宝的据支付宝提供的数据，短短不到6天的时间里，余额宝注册用户即突破100万元，与余额宝蓬勃的发展势头相比，国内个人有效基金账户发展速度则显得相形见绌，截至2012年底，中国证券登记结算有限责任公司提供数据显示，国内所有个人有效基金账户数仅为7 630.14万户。艾瑞咨询的《2012年～2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网银直接支付；截止2012年底，共有250余家机构获得第三方支付许可证，2013年第二季度互联网支付市场交易规模高达1.34万亿元人民币，依照目前的发展趋势，到2014年互联网支付交易将达4.1万亿元。支付宝、财付通、快捷支付等第三方支付平台提供的服务，跟商业银行提供的服务并无大的差异，但其凭借便利性、低价格，不断挤压商业银行中间业务的生存空间，以支付宝为例，截止2012年底，支付宝注册用户数量达8亿户，日交易最高额超200亿元，2013年双11购物节期间，仅“11·11”一天交易额达创纪录的350亿元，即使以超便利购物的美国“黑色星期五”也未能达到如此的高度。互联网金融创新发展模式，借助互联网、电信运营商、广电网络等平台，提供信用卡还款、生活缴费、机票订购、等便民服务，大大便利了民众，无形中对银行传统的中间业务产生了替代效应。借助网络技术、信息技术和电子商务的发展，第三方支付平台发展前景将更为广阔。
互联网金融对传统信贷业务形成冲击，甚至有可能取而代之。信贷业务作为商业银行最重要的资产业务，也是商业银行最重要的收入和利润来源。在信贷领域，作为借款方的商业银行和作为接客人的客户之间存在信息不对称，因此，银行对借款方的审核非常严格，历经审查、评估、确认借款方资信良好，符合严格贷款制度，且确保能偿还贷款的，或者有三方担保的，方可进行放贷。传统上，商业银行喜欢的多是资本实力雄厚的优质客户，大量亟需融资支持的中小型企业和小微企业由于商业银行严格的审核要求及风险规避，很难获得商业银行的贷款支持。网络技术、信息技术和数据挖掘的发展，将大幅度降低信息不对称带来的市场失灵问题，弱化资金中介的同时，开始凸显出资金信息中介的重要性，互联网金融的兴起则为为中小企业纾困开启了方便之门。
互联网金融企业通过互联网衍生出的大数据挖掘创新征信手段，破解了信息不对称，大大降低了企业融资的信息成本和交易成本，网络借贷为资金供需双方提供信息匹配方面发挥着传统金融中介无法企及的作用，甚至有朝一日取代传统金融中介。互联网金融凭借其贷款审批程序高效、放款速度快、产品形式多样等独特优势，将成为商业银行在小微企业、个人借贷领域的强劲竞争对手，诸如P2P之类的互联网融资目前已侵占了中小企业、小微企业、个人信贷的相当程度的市场份额；随着利率市场化的全面放开，以大企业为主要客户群体的信贷领域一旦为互联网金融渗透并形成规模效应，将触及商业银行的神经，动摇商业银行的根基。阿里金融凭借其所掌握的客户数据和技术支持，相继开发出淘宝（天猫）信贷、阿里信贷等多种小微贷创新产品，一方面为淘宝（天猫）的商户提供信贷业务，同时也为阿里客户提供信贷业务。从2010年“阿里小贷”成立以来，累计投放贷款超过1 100亿元；仅2013年第三季度，累计发放贷款达208亿元，为近15万户小微企业、个人创业者提供融资服务。此外，人人贷等网络融资平台也为广大急需资金的中小企业纾困提供了一种选择。
网络理财的兴起不断分流银行存款。商业银行开发各种理财产品也构成其自身收入和利润的重要组成部分，但网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特的优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款。目前，网络理财基本上涵盖了支付、担保、保险、基金等银行的传统领域。宜信的金融布局及其发展速度，基本体现了网络理财强劲的发展势头和侵略性：起步于网络信贷中介，历经第三方理财、财务管理，目前已具备代销保险和基金的资格，服务内容涉及股权投资、保险、基金、信托等领域；阿里依托支付宝的资金沉淀，开发出的余额宝，其收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款。基金销售支付，目前已有支付宝、易付宝、汇付天下、财付通、易宝支付、快钱、快付通等11家公司获得基金销售支付牌照；宜信、人人贷、余额宝、天天盈、等网络理财产品的兴起，不断蚕食银行存款业务。网络财产保险，2013年2月28日，中国保监会正式批复同意阿里巴巴、腾讯、平安保险、加德信、日讯、携程等9家公司共同发起筹建的众安在线保险有限公司进行专业网络财产保险进行试点；目前，平安、太保、阳光、人寿等保险公司（集团）悉数开设了保险超市，线上商城等销售平台。
四、 应对互联网金融冲击的策略选择
面对互联网金融对商业银行的的强烈冲击，逐渐蚕食其核心领域，分流银行存款和抢夺商业银行的客户资源，但商业银行不能坐以待毙，而应不断创新发展模式，发挥自身优势，规避劣势，通过战略转型和业务转型，积极培育新的比较优势和利润增长点。
1. 商业银行优势和劣势分析。商业银行，尤其是国有商业银行和股份制银行，资本实力雄厚，这点非互联网金融企业能企及的；商业银行网点布局广泛，遍布城乡，基础设施完善。商业银行拥有的的支付结算、清算、信贷等IT系统及其遍布城乡的营业网点，一定程度上能够应对互联网金融的冲击，互联网金融虽然发展速度迅猛，但其影响范围多局限于大城市、沿海发达地区，目前上不足以对商业银行造成致命的冲击；从风险控制方面来看，互联网金融因其存在的潜在风险，如信用卡套现、欺诈、资金沉淀等，监管的压力很大。另一方面，商业银行自身也存在不足之处：部分商业银行高管对互联网金融的未来发展趋势认识不足，对自身定位也存在些许偏差；商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足；商业银行岁经过改革，但其内部员工参差不齐，观念陈旧、业务流程僵化；商业银行，尤其是国有商业银行和大型股份制银行，机构庞杂，官僚气息浓厚，条块分割严重，各自为政，信息孤立，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配，难以在系统内共享客户信息，一定程度上商业银行及时高效的应对互联网金融的冲击。
2. 商业银行的策略分析。
首先，高度重视互联网金融的重要性。互联网金融早已是一片蓝海，但部分商业银行对其重视不足。商业银行要高度重视互联网金融的发展，居安思危，改变目前消极、被动的应对状况，从战略高度上推进互联网金融纳入商业银行的发展规划，以理性和开放的姿态，在思想上、行动上真正拥抱互联网变革浪潮。某种程度上而言，互联网金融正在成为推动商业银行创新的驱动力，积极推动创新金融发展模式。互联网驱动的金融创新给金融消费者带来了全新的体验；而竞争机制的引入也提升了金融效率，降低了服务成本，能有效提升客户金融服务满意度。部分市场敏感的的商业银行已先行一步，提早布局互联网金融。招商银行、平安银行、广发银行、中信银行等纷纷开通微信、微博公账户，即时与客户进行沟通交流；交通银行与阿里金融合作，推出了“交通银行淘宝旗舰店”；光大银行通过淘宝售卖期理财产品“定存宝”。建设银行则推出了“善融商务”这一独具特色的电商平，同时上线“善融商务个人平台”和“善融商务企业平台”，业务涵盖托管、担保、融资及B2C支付结算线上业务；银行借助于成熟电商平台和网络支付平台，聚拢资金、数据、平台三要素，应对互联网金融的冲击。
处理好与第三方支付公司的竞争与合作关系。第三方支付的异军突起，已然对商业倚重的支付结算业务产生了挤占效应，导致银行现有客户和潜在客户的流失。对此，商业银行必须有清醒的认识，理性的面对。在支付结算领域，第三方支付与商业银行的博弈并非是零和博弈，在相互竞争的同时，还有合作共赢。第三方支付所有的账户和清算交易最终还是要通过银行，其侵蚀的只是支付清算市场的前端市场。商业银行只有走出行业藩篱，积极主动加强与互联网金融的合作，凭借其丰富的客户资源和第三方支付的信息技术优势，深度挖掘大数据，才能稳定老客户，拓展新客户，保证业务发展的可持续性。部分商业银行也开始搭上互联网的快车，和腾讯、新浪、阿里等合作，推出一系列的产品。中信银行、招商银行、建设银行等商业银行相继开通了网上银行、手机银行以及微博、微信客户端，可在移动终端上进行移动支付、随时随地的享受互联网金融带来的便利。
加大自身产品创新力度。互联网金融是一个开放的生态系统，无论是商业银行还是互联网金融无法为整个互联网产业链提供全部的金融服务。商业银行要增强客户的忠诚度，就要不断推诚出新，创新业务发展模式。一是构建战略联盟，加强与电商平台、担保公司、保险公司、第三方支付、经销商、零售商等第三方机构的深度合作，打造集信息服务提供商、支付服务提供商、电子商务企业于一体的一站式金融服务平台，强化利益共享机制，以期产生协同效应和规模效应；二是深度挖掘、拓展网络融资。以供应链融资、贸易融资、消费贷款、循环贷款、质押贷款等适合线上运作的信贷产品为重点，积极推动融资产品创新、流程创效、机制创新，面向中小企业、小微网商和个人客户推出在线、自助式的融资服务。三是精耕网络理财。强化与专业资产管理机构的合作，在电子渠道全面上线债券、保险、基金、外汇、PE股权投资、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台，并不断完善产品信息检索、理财规划咨询、理财方案定制、产品售后转让等产品线，做强做精网络理财。
互联网金融企业在资本实力、市场地位、交易额方面的短板，表明其短期内尚不足以对商业银行造成致命性的冲击，但其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”，能够激发商业银行的战略转型和业务转型，创新活力，借助网络技术、信息技术完善数据体系，探索适合商业银行自身的互联网金融新形态，以便在互联网金融这片蓝海利分享一杯羹。面对汹涌的互联网大潮，商业银行应积极主动的拥抱互联网，利用互联网的信息技术和组织模式，创新金融服务并强化风险控制，培育新的产业链，打造互联网时代的金融生态系统，进一步提升服务能力和服务效率，以便在未来同互联网金融企业激烈市场竞争中处于更加有利的为位置。
参考文献：
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6. Petersen，Mitchell A.Information：Hard and Soft，Working paper，Kellogg School Of Management，2004.
7. 钟杰，魏海丽.信托制度、信托金融与我国经济可持续发展的探索.现代经济探讨，2012，（6）.
8. 王雷.网络金融的国际比较与借鉴.东北财经大学学位论文，2003.
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基金项目：2011年教育部人文社会科学重点研究基地重大项目（项目号：11JJD790024）；2012年教育部人文社科重点研究基地重大项目（项目号：12JJD790035）。
财产保险调研报告范文4
【关键词】村镇银行；湖南省；调研报告
1.前言
自2007年1月12日银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》颁布以来，全国范围内已设立几百家村镇银行。村镇银行的设立，是深化中国农村金融机构改革的一项创新之举，它在缓解农村资金供求矛盾，促进农村金融竞争，改善农村金融服务具有重大的现实指导意义。作为农业大省的湖南，村镇银行在我省农村经济发展中占有举足轻重的地位，村镇银行的发展是关系我省新农村建设乃至“三农”长远发展的关键。但是村镇银行作为新的金融机构，它的发展势必会遇到很多困难，除了直接面对来自以农信社为主的农村机构的竞争，更多地要面临农村信贷的小额化，分散化所带来的高风险，高成本。湖南省村镇银行发展状况到底如何？他们是否有效、便捷地为当地农村经济发展提供标准化的金融产品和服务？课题组成员运用抽样调查法结合典型调查方法对我省村镇银行的开设和发展进行调查研究。
2.湖南村镇银行发展现状
2008年3月16日湖南省第一家村镇银行湘乡市村镇银行股份有限公司正式对外挂牌营业，截止到2013年3月22日，湖南省现有村镇银行29家。
2.1 湖南村镇银行发起设立基本情况
在设立开业的29家村镇银行中，2008年批复开业3家，2009年批复开业2家，2010年批复开业4家，2011年批复业5家，2012年批复，15家，其中大部分是2011年2012年设立开业的（详细情况见表1）。29家村镇银行注册资本平均在人民币5000万元以上，根据我国村镇银行总行的分布情况，按照省级行政区的平均数来看，中部地区9省的平均数最高（约34家/省），湖南省的村镇银行发展在全国省份中居中下游水平。
从表1可看出，从2008年在第一家村镇银行正式对外挂牌营业到2011年，四年时间平均每年开业的村镇银行不到4家。2012年，湖南省村镇银行实现了一次量的飞跃，开业的村镇银行15家，占到了总数的51.7%。湖南省13个地市，1个自治州除怀化外其他地市自治州都已设立村镇银行，郴州和衡阳分别以5家和4家位居前两位。
湖南村镇银行发起行的性质和产权结构各不相同，有中资银行也有外资银行，有政策银行也有商业银行。如韶山光大村镇银行是湖南首家由股份制商业银行（光大银行）发起的；平江汇丰村镇银行是湖南省第一家由外资银行（汇丰银行）发起的；汨罗国开村镇银行是由政策性银行（国家开发银行）发起的。湖南省村镇银行的设立具有明显的批量化设立的特点，这些主导行以沪籍银行为主。在湖南省的29家村镇银行中，上海农商银行发起设立的12家村镇银行分别布局在宁乡县、醴陵市、双峰县、涟源市、长沙县、永兴县、衡阳县、桂阳县、澧县、临澧县、慈利县和石门县，每家资本金为5000万元，由上海农商银行控股51%，其他由法人和自然人参股。湖南是上海农村商业银行设立村镇银行最多的省份。除了上海农商银行之外，上海浦东发展银行在湖南省先后发起设立了4家村镇银行。2009年，在湖南资兴发起设立了资兴浦发村镇银行；2012年09月，浦发银行在湖南批量设立茶陵、衡南、沅江和临武浦发村镇银行，4家湘籍浦发村镇银行注册资金共2亿元人民币，上海浦东发展银行出资占比为51%。
2.2 湖南村镇银行规模结构状况
从注册资本来看，29家村镇银行注册资本总额达人民币161000万元，平均注册资本额人民币5551.72万元，注册资本最低的为1000万元（1家），最高的为2亿元（1家），其次是1亿元（1家），其余的26家均为5000万元，注册资本规模在全国范围内居于中等水平。除资料不详的1家村镇银行之外，其他的村镇银行都是发起行绝对控股（至少占股为51%），其中汇丰银行投资的湖南平江汇丰村镇银行有限责任公司，以及哈尔滨银行投资的株洲县融兴村镇银行有限责任公司和耒阳融兴村镇银行有限责任公司还是发起行100%控股（具体见表2）。
从业务经营范围来看，湖南村镇银行的业务经营范围基本涵盖了银行类金融机构业务。
较为充足的注册资本有助于村镇银行扩大单笔业务的规模，有利于加快经营发展，有助于更好地满足农村地区的金融需求，有助于村镇银行保持较高的抗风险能力，有助于村镇银行与农村区域的其他银行类金融机构相竞争。由于湖南村镇银行按照“低门槛、严监管；先试点、后推进”的原则，直面解决农户资金问题，激发农村金融市场活力，促进农业产业化和农村城镇化进程，真正意义上发挥了积极作用。
3.湖南村镇银行发展面临的问题
课题组通过网络调查，及对JX村镇银行进行实地调查，发现湖南省辖内村镇银行设立时间较短，绝大多数没有设立分支机构，只有一个营业网点，服务范围有限，无法覆盖整个辖内区域的全部农户与中小企业，支农效果未完全显现，也一定程度限制了各类银行业务的拓展。湖南村镇银行发展面临以下问题：
3.1 宏观方面，政策瓶颈限制了业务发展
目前，湖南的村镇银行成立已有7年之久，发展现状良好，但增速缓慢，2012年湖南进入“批量扩张期”，且盈利能力较差，究其原因，国家对村镇银行的扶持政策不明确，尤其在税收减免、存款准备金率等方面的优惠政策始终不明朗。作为农业大省的湖南，高新农产业和龙头企业仍然比较少，因此虽然湖南现在已经成立了29家村镇银行，但是如果没有政府扶持，仅仅凭个人之力要获得高效益项目的支持难度很大。
3.2 微观方面，筹集资金困难
课题组成员调查湖南省JX村镇银行发现，该银行设立于农村贫困地区，虽具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了该村镇银行储蓄存款的增长。二是JX村镇银行作为新型农村金融机构，成立的时间较短，社会各界对其缺乏了解，与国有商业银行、邮储银行、农信社相比，社会各界对其的认可程度大打折扣，有的甚至将其误视为“草根银行”。三是原桃江县“农村两会一部和一社（城市信用社）”被撤销的影响至今仍未消除，村镇银行树立品牌形象起步艰难，自身吸收存款难度较大。四是JX村镇银行作为法人机构，却只有一个营业网点，加之如上所述的现代化支付手段匮乏，在一定程度上淡化了对农户和中小企业的吸引力。
湖南村镇银行还面临支付结算网络不畅、银行卡业务缺失、存款结构失调和信贷支农创新压力较大等困难。
4.对策与建议
4.1 国家应加强对村镇银行的扶持力度，建立和完善农村金融风险补偿机制
一是发挥税收政策的激励效应和调节作用。充分考虑到村镇银行发展期的实际困难，建议对村镇银行实行“全免‘三农’贷款营业税和所得税免征”的优惠政策，以缓解“三农”信贷高风险、高成本矛盾，更好地激励村镇银行面向“三农”、服务“三农”。二是建立财政补偿机制。建议地方政府从财政预算中拿出一定规模的资金，成立农户贷款风险补偿基金，专项用于补偿村镇银行等涉农金融机构发放支农贷款时由于自然风险和市场风险等原因形成的贷款损失，由财政提供资金给予涉农金融机构一定比例的补偿，并对农贷利息予以一定财政补贴。三是建立和完善政策农业保险制度。特别要开办多种形式的政策性农业保险，重点是健全农村房屋、畜禽等财产保险和农作物灾害保险体系。尝试由中央财政、地方财政、涉农企业、农户按一定比例分担保费和理赔费用，并给予一定税收优惠政策。这样，既可补偿农民因遭受自然灾害等原因造成的损失，调动农民进行产业结构调整的积极性，又可补偿村镇银行等农村金融部门发放农业贷款无法收回而形成的贷款损失，消除其后顾之忧。四是积极发展面向涉农中小企业和农户的抵押融资担保体系，缓解涉农贷款抵押、担保难问题。鼓励政府出资的各类信用担保机构积极拓展农村担保业务，有条件的地方可设立三农担保机构，建立担保基金，发展农村互作担保组织，并鼓励现有商业性担保机构开展农村担保业务，适度分散村镇银行信贷风险。探索建立农村土地使用权抵押、农村动产抵押登记制度，将农村土地使用权等不动产及农业机器设备、农用车、农产品和农产品交易合同等动产引入农村信贷实践。
4.2 努力拓展资金来源
一是根据再贷款管理的有关实施细则，村镇银行可向人民银行申请再贷款，以解决其自筹资金困难与支农信贷需求旺盛的矛盾。二是建议地方政府借鉴外地经验，将财政国库资金、政策性补贴、涉农资金、社保基金等统一归口村镇银行办理业务，迅速壮大村镇银行的资金势力。三是充分利用各种媒体和平台，向社会公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导社会公众充分了解并认可村镇银行，引导社会公众将闲置资金存到村镇银行。四是在继续争取股东、当地政府支持的基础上，加大各项存款的营销力度，开展形式多样的营销活动，重点在个人存款营销上下功夫，破解负债业务结构不合理、增速慢的问题。五是增设村镇银行分支机构，扩大服务半径。六是加快村镇银行基础设施建设，以现代化的手段和优质的服务吸引客户资金的流入。
参考文献：
[1]谌争勇.村镇银行发展面临的困境及对策——来自湖南省桃江建信村镇银行的调查与思考[J].哈尔滨金融高等专科学校学报，2010（1）.
[2]湖南银监局课题组.探寻村镇银行未来发展之路——基于现状评估下的湖南村镇银行发展模式选择[J].中国农村金融，2012（14）.
[3]裴绍军等.新型农村金融机构如何以创新促服务——以东丰诚信村镇银行为例[J].中国金融，2010（2）.
[4]网站http：//.cn/roll/20101203/01549047834.shtml.
项目来源：本文是湖南省教育厅科学研究项目2010年度立项项目题《湖南村镇银行发展研究》阶段性成果（项目编号：10C0215）。
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