前言：中文期刊网精心挑选了银行服务实体经济存在的问题范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
银行服务实体经济存在的问题范文1
商业银行是金融企业，它要按照企业的基本规则从事业务经营，要讲求经济利益，而利润是银行生存和发展的基础。只有建立有偿的市场化服务机制，尊重市场经济规律，充分发挥价格合理配置资源的作用，商业银行才有持续经营动力。银行通过经营，为社会、客户创造价值和服务，客户给付对价作为补偿和一种认可。这是市场化的经营行为，体现了随市场经济体制的深化，商业银行正在向市场体制转轨。
（一）服务收费是商业银行提高服务质量和服务水平的保证
随着经济社会发展，企业和个人客户对银行多元化、个性化的金融服务需求不断增加，商业银行必须不断投入巨额资金，不断提升服务的科技含量，才能满足不同层次金融消费者日益增长的金融消费需求。因此，只有按等价交换原则，允许银行根据银行业务成本高低，合理运用服务收费政策，才能鼓励和激发商业银行积极创新和丰富服务品种，促进业务更好地发展，才能实现经济社会和银行业发展的双赢。
（二）服务收费是商业银行利率市场化改革之后的必然选择
在市场经济条件下，发达国家商业银行中间业务收入占总收入的比重相对较高，有数据表明大致占收入的30%-40%，这与我国商业银行主要依赖存贷利息差的收入结构明显不同。随着利率市场化改革的逐步推进，银行存贷利差会逐步缩小，银行的收入来源面临较大压力。银行业只能通过创新中间业务和寻找新的收入渠道而生存发展。
长期以来，公众对商业银行定位不准确，往往把国有商业银行看做是行政机关或准行政机关，免费服务的观念已经成为公众心理定势。一旦收费，便会招致强烈的不满。同时，服务收费业务市场竞争不规范，收费标准不尽完善，也加剧了公众对服务收费的质疑和强烈不满。因此，尽管银行服务收费有其合理性，但不可否认，我国的银行收费市场确实存在诸多问题。
（一）收费项目繁多，但同质化特征明显
银行业服务产品近几年发展很快。据相关资料统计，收费项目从2003年的300多项到目前的3000多项。各家银行提供的服务产品虽然项目繁多，但同质化现象突出，相似度比较高。往往一家银行推出新产品，其他银行很快会推出相似产品。只是产品名称有所不同。而且这些产品大多集中在传统业务上。如各家银行提供的支付结算、汇兑、银行卡、、担保及承诺等服务基本是无差别的。即使是开发了众多的理财产品，也是从传统的信贷业务转化来的。正是这种产品同质化，导致各银行创新能力和竞争能力不强，缺少具有差别化的特色产品。
（二）收费标准不统一，缺乏定价依据
根据《暂行办法》，商业银行服务收费分别实行政府指导价和市场调节价。实行政府指导价的收费项目仅有人民币基本结算类业务，包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、支票、汇兑、委托收款和托收承付，除此之外的服务产品价格标准均由各家商业银行总行自行制定和调整。监管部门只对价格的合理性和制定程序的合规性进行监管。由于缺乏完善的定价体系，各家商业银行定价政策依据不统一，同一市场，相同的服务产品，价格相差悬殊；同时，由于各银行分支机构在总行授权内可以自主定价，即使同一家银行，不同的分支行定价也存在差异，这种定价方法的合理性面临社会公众的质疑，定价的科学性也面临考验。
（三）服务收费行为欠规范
目前各家银行为争夺市场，往往以价格战的方式对服务对象采取差别化的收费标准，引起社会公众对银行服务收费规范性的质疑。尤其近年来，一些银行以附加不合理贷款条件和不合理收费为主要形式的不规范经营问题日益突出，严重损害了银行声誉，削弱了银行可持续发展的基础，降低了银行服务实体经济的效率，扰乱了金融市场秩序。
（四）引导宣传不够，经营行为欠规范
根据《暂行办法》规定：商业银行应按照商品和服务实行明码标价的有关规定，在其营业网点公告有关服务项目、服务内容和服务价格标准。部分银行在新增或调整服务收费标准时，未按规定及时向监管部门报告情况。在向客户收费前，未尽到应有告知义务，缺少正确的引导和宣传。有些营业机构为了提高业务量而不对消费者进行必要的、充分的风险提示，或是向不需要某些服务产品的客户进行盲目的推销，使银行与客户间产生冲突或误解。这些不规范的经营行为，不利于银行中间业务市场的健康发展，最终也损害了银行业自身利益。
三、商业银行服务收费的规范途径与建议措施
（一）修订完善《暂行办法》，制定行业定价标准
目前商业银行收费指导性文件主要依据《价格法》和2003年出台的《暂行办法》，目前已不能适应银行服务业务迅速发展、收费名目繁多的现实。建议监管机构明确对商业银行收费活动的监管要求，确定商业银行服务收费政府指导价目录，并根据实际情况适时调整。如对具有“公共产品”特点的银行服务，包括人民币储蓄账户、结算、银行卡服务等，实行政府指导价，明确适用范围和幅度；对一些创新服务产品如科技含量高，资金投入大，市场培育尚未成熟的产品，制定保护性指导价格，给予一定的自主定价权，以鼓励商业银行研发创新；对一些传统产品、成熟度高的产品，适度收紧商业银行自主定价的浮动幅度；对于一些可以为客户提供的高端的、个性化服务，允许商业银行与客户沟通协商，在公平自愿的基础上制定服务收费标准。
（二）加强监管力度，将法律法规落实到位
从近期监管部门对银行业的不规范经营整治工作要求来看，部分商业银行对《暂行办法》和各项制度规定落实情况并不理想，存在诸多问题。因此政府监管部门应强化对商业银行规范经营的监督力度，督促商业银行提高制度规定的执行力。
（三）进一步规范商业银行服务收费标准，完善定价机制
一是银行内部要建立规范的定价决策机制，在同一银行的分支机构定价政策应统一，对差别化的服务产品价格政策，应制定便于操作的指导意见。二是认真进行成本核算，合理解决成本收益问题。以成本动因为基础，细分产品，分配归集产品和账户实际消耗的成本，通过成本分析为收费提供理论依据和数据支持。三是加强与贷款融资相关的各项服务收费管理，严格执行信贷管理和服务收费管理制度规定和流程操作，区分收息和收费业务的不同营销、定价程序，从制度、流程上确保银行业依法合规经营，业务持续健康发展。
（四）造就高素质人才队伍，规范服务收费行为，提供质价相符的服务
银行服务因其对象和业务种类的多样性、复杂性，属于知识密集型业务、智能，需要大量专业型和复合型人才，如经济金融专家、咨询专家、调研评估专家及金融理财师，才能向客户提供高质量的服务。因此，培养和造就一批高素质的员工队伍，是银行发展服务业务的前提条件和重要动力。
（五）提高收费透明度，确保客户享有充分的知情权和选择权
银行服务实体经济存在的问题范文2
从当前我国商业银行参与公共服务的整体情况来看，公共服务存在诸多问题，如收费服务项目多且复杂、服务手续繁杂冗长、公共服务信息公开程度低等。这使得商业银行的公共服务职能未能充分发挥作用，促进社会和谐、发展。对此，本文以国有商业银行为研究对象，详细分析商业银行参与公共服务存在的问题，深入探究解决问题，提高商业银行公共服务水平。
关键词：
商业银行；公共服务；职能；存在问题
党的十报告中明确指出，在深化金融体制改革的背景下，银行业在支持实体经济发展中发挥着日益重要的作用，功能相对健全的银行服务体系已经初步建成。商业银行已经不仅仅是追求自身经济利益最大化的企业，还承担着支持金融体系的重任，需要更好地为社会大众提供优质、高效、便捷的服务。但实际情况则不然。诸多国有商业银行在参与公共服务中存在这样或那样的问题，导致国有商业银行参与公共服务的水平较低。在我国金融服务也逐步发展的情况下，公众对国有商业银行的公共服务提出了新的要求。此种情况下，国有商业银行应当注意强化公共服务职能，更好地服务于社会公众，提高自身经济效益，并促进社会良好发展。
一、公共服务的市场化理论与公共服务的相关调控机制分析
1.公共服务的市场化理论。基于公共选择理论，对公共服务的市场化解释是政府官员也具有“经济人”的属性，他们把自身的私利和本部门利益作为首要考虑内容，其次才会关注公共利益，这样就会造成公共政策失效、公共物品供给的效率低等情况发生。在传统的公共服务中，由政府组织负责公共服务的生产与供给，因欠缺相关机制或制度对政府组织予以约束，再加之市场信息不对称等因素的影响，导致政府难以做到合理落实公共物品供给服务活动。要想真正改变此种情况，政府需要借鉴企业和市场的各种治理方法，也就是公共服务的市场化，以市场标准为导向落实社会化和民营化的公共服务，对政府执行行为予以严格的约束，促使公共服务真正满足各种公共服务需求，使我国公共服务真正得到改善。因此，采取企业化和市场化的模式推动公共服务是非常有意义的。
2.公共服务的相关调控机制。①国有商业银行公共服务的政府调控机制。政府作为基本公共服务供给的重要主体，在多个领域都发挥重要作用，但它不是公共服务的整个方面，无法单独完成关于公共服务的所有内容。对此，2012年通过了《国家基本公共服务体系“十二五”规划》。此《规划》说明了将国有商业银行纳入到公共服务主体中，面向社会和公众提供公共服务，充分发挥政府调控机制，提升我国公共服务水平。②国有商业银行公共服务的自我调控机制。国有商业银行公共服务的自我调控机制是指国有商业银行在履行其应承担的公共服务职能过程中，按照国有商业银行行业内部和银行运行标准，不断调整行为方式和行为准则，不断评测银行的观念、意识、工作效果以及社会反响，优化公共服务。基于心理学元认知策略提出的自我调控机制，主要是对商业银行公共服务职能运作予以合理的调节，保证公共服务满足广大公众需求，促进社会和谐、健康、稳定的发展。
二、国有商业银行参与公共服务存在的问题分析
1.公共服务模式缺少创新。在我国经济蓬勃发展的背景下，国有商业银行的公共服务有很大进步。但是，国有商业银行公共服务依旧受政策、技术、经济等多方面的限制，促使国有商业银行公共服务模式并没有创新。这一情况主要体现在：①公共服务的主导依旧是政府。尽管国有商业银行具有公共服务职能，但其在推行公共服务的过程中依旧依靠政府的支持，依旧会受到国家体制、政策等方面的限制。②金融管制过于严格。尽管我国金融管制有一定程度的放松，但金融管制对国有商业银行公共服务的制约是非常严格的，这就造成了商业银行公共服务模式创新的外在压力较大，难以实现公共服务模式创新。
2.公共服务方式不能满足大众需求。改革开放不断深化的背景下，人们生活水平大幅度提高，参与经济交易活动的人越来越多，这使得人们对银行业务的需求更加旺盛。此种情况下，国有商业银行应当改革和创新公共服务方式，满足广大人民群众的需求。从当前大众对银行业务需求的角度来看，国有商业银行公共服务方式存在的缺陷是：①公共服务工具较少。尽管国有商业银行已经树立“以顾客为中心”的服务理念，但银行公共服务工具比较欠缺，如银行职员的缺少，不能对客户提供一对一的服务，网络服务设施少，难以为客户提供一站式服务；自动办理业务窗口少，促使顾客办理业务比较困难。②服务管理水平低。目前诸多国有商业银行在公共服务方面树立的服务观念比较落后，未意识到服务管理的重要性，促使服务管理过程中，在公共服务信息供给、顾客信息反馈、顾客问题解决、业务人员形象等方面的监督不到位，导致公共服务水平不高。③对公共服务的认识不足。从国有商业银行公共服务实际情况来看，银行工作人员并没有充分认识和理解公共服务，在经营方面带有计划经济的痕迹，在机制上带有传统思想的理念，在服务上缺乏服务观念的实践。
3.收费服务项目多且繁杂，收费依据不合理。相关调查显示，社会公众对银行服务与收费的满意度较低。究其原因，主要是国有商业银行收费服务项目多且繁杂，收费依据不合理。①收费服务项目多且繁杂。据统计，在中国银行业服务项目中超过八成是收费项目，只有不到两成是免费办理。公众在银行办理各项业务的过程中时常遭遇莫名收费的情况。对国有商业银行服务项目进行深入的了解，可以确定收付服务较多并且繁杂，如转账手续费、异地存款手续费、跨行取款手续费等。②各种收费项目缺乏依据与合理性。的确，国有商业银行项目收费的设定是依据听证制度的。但目前听证制度的作用并没有充分地显现出来，其形式化比较严重，对项目收费的监管不够严格，造成了项目收费门类与服务费用依据不合理、不明确；也没有合理的收费标准对费用予以严格的约束和控制。
三、提升国有商业银行参与公共服务水平的有效对策
面对当前我国国有商业银行公共服务存在诸多问题的情况，应当采取有效措施来调整和解决问题，强化商业银行公共服务职能，公平、合理地落实各项公共服务工作，提高公共服务水平，促进社会健康、和谐、稳定的发展。
1.加强政府监管理，核裁不合理收费服务项目。面对当前国有商业银行公共服务项目收费繁杂、收费依据不合理的情况，应当加强政府监管力度，严格按照国家政策规定详细审核国有商银行公共服务项目，公平公正地裁定公共服务项目是否收费以及收费标准，以规范化、合理化服务于公众。那么，如何加强政府监督管理，核裁不合理收费服务项目？①建立健全、完善的政策法规。为了真正意义上核裁不合理的收费服务项目，需要我国政府的大力支持和执行。而真正意义上的执行，需要有健全的政策法规为依据。所以，中央及地方政府应当制定与商业银行公共服务项目收费相关的政策法规，提出标准的公共服务项目收费准则，对国有商业银行收费的行为予以规范和约束，如此不仅可以体现政府对经济活动的宏观管理，还可以促进国有商业银行更加规范化、法制化。②强化政府的监管力度。政府作为公共服务的主导，其职能是尽可能地高质量、高效率地完成公共服务活动。而国有商业银行作为政府公共服务职能的委托机构，应当尽量完成公共服务的责任和任务。但事实上，国有商业银行在公共服务方面存在诸多问题。对此，政府应当充分发挥监管作用，制定相关政策，对商业银行公共服务项目进行监督管理；制定评价指标体系，对国有商业银行公共服务进行评价。及时发现银行在公共服务方面存在的缺陷与不足，要求国有商业银行及时做出调整，提高公共服务水平，优质服务于公众。
2.推进公共服务信息公开，确保客户信息安全。公共服务信息中包括一些涉及公众利益的信息，为了确保客户信息安全并且客户能够及时了解信息，国有商业银行应当严格参照《政府信息公开条例》中的原则与方法，采用适合的方式方法公布和公开公共服务信息，促使用户可以及时了解公共服务信息，办理相关业务，避免用户利益受损，同时也可以促进国有商业银行发展。另外，国有商业银行还应当建立健全的信息反馈机制，通过多种方式来了解公众的需求，及时调节公共服务，促使国有商业银行与公众建立和谐关系，促进社会和谐、健康发展。
3.调整和优化公共服务模式。在国有商业银行公共服务模式创新难度较大的情况下，应当克服种种困难，不断调整、创新、优化公共服务模式，提高公共服务水平。笔者建立创建人文化公共服务模式，为客户提供优质的金融服务、创建社区银行、创建网络银行等，扩大公共服务渠道、拓展公共服务项目，为用户办理各种业务，促进国有商业银行良好发展，推动社会良好发展。
四、结语
在社会发展状态良好的情况下，不断提升公共服务水平，有利于促进社会、国家可持续发展。但目前我国国有商业银行在公共服务职能建设方面存在诸多不足，引发很多公共服务问题，不利于社会健康、和谐发展。对此，应当通过加强政府监管理、推进公共服务信息公开、调整和优化公共服务模式等，提高公共服务水平，促进国有商业银行不断进步，社会不断发展。
参考文献：
[1]刘然.葫芦岛市国有商业银行公共服务职能研究[D].大连理工大学，2013.
[2]马国耀.我国商业银行业发展中的政府作用研究——以陕西省为例[D].西安理工大学，2014.
[3]刘秀姣.WTO反补贴规则下国有商业银行“公共机构”问题研究[D].上海：复旦大学，2013.
[4]邢会强.商业银行的公共性理论———兼论商业银行收费法律问题[J].现代法学，2012，34（1）：96-102.
[5]毛金龙.我国国有商业银行的公共职能研究[D].北京师范大学，2010.
银行服务实体经济存在的问题范文3
一、商业银行服务质量存在的问题
近年来，我国商业银行的发展取得了很大的进展并获得了各方的好评，但相关调查显示，我国商业银行整体的服务质量并不令人满意，仍普遍存在问题。
（一）“以客户为中心”的经营服务理念并没有真正形成
客户是商业银行生存和发展的核心竞争主体，为客户服务是目前商业银行必须要做好的最基本的工作，尤其是在各外资银行争相打入中国金融市场的今天，做好客户工作无置疑成了我国商业银行的当务之急。然而，从商业银行推出的各种金融产品中可以看出，它们多是以其银行自身的需求为中心，很少考虑市场和客户的需求，这让客户感到过于专业。实际上，这些过于专业的金融产品根本无法进入客户的视线和内心，在客观效果上也就无法形成竞争力。各商业银行在客户服务上重管理轻服务，重承诺轻实践的现象屡见不鲜，并未真正在思想上形成“以客户为中心”的经营服务理念, 更没有真正贯彻这一理念。古人说，“凡好事口说则易，躬行则难。卿等既言之，须行之，勿空口说”，所以，各商业银行应该认真做好反思，把执行能力重视起来。
（二）营业网点设施不齐全，设置不合理
尽管目前我国商业银行营业网点的服务环境和硬件设施已经比几年前的状况有所改善，各营业网点也都设置了银行取号机和等候区，为客户提供更加人性化的服务，但仍然存在一些问题：如有些网点的周边环境过于杂乱或地理位置过于偏僻；有些营业网点内部的整体布局不合理，大堂布置简陋，有广告张贴现象，甚至不配备大堂经理，没有构成能体现企业文化的氛围；有些网点监控设施不完备，不能做到全天24小时全方位监控；有些营业网点为客户提供了报刊、杂志和饮水机等物品和设施，但这些物品和设施缺乏时效性和实用性，有些杂志甚至都是两三年前的，饮水机也只是个摆设，里面没有存放一滴水。这样的网点很难吸引中高端客户来拓展自身的业务，最终只能面临淘汰的命运。
（三）临柜人员业务不全面，缺乏综合培训
商业银行临柜业务的处理流程和方法并不是一成不变的，上层经常会下发新的文件和指示，因此就要根据这些文件和指示更改以前的操作流程和方法，这就需要临柜人员能够在极短的时间内适应这些改变，熟悉新的流程和方法。对于老员工，这种业务技能的学习方式属于自我摸索前进的方式，缺乏系统性和严谨性；而对新员工的培训仅能使其对银行内部的业务有一个初步了解，这种业务技能的学习是在基层营业网点开展的传统的“老带新”中完成的，同样也缺乏系统性和严谨性。因而，随着金融创新步伐的加快，各种新业务不断涌现，业务流程不断整合，新老员工同样面临着业务不全面，缺乏培训的问题。在银行内部普遍出现这样一个现象，对公的柜员不会对私业务的操作；同样，对私的柜员不会对公业务的操作，这就足以证明临柜人员的业务掌握还不够全面，业务水平还有待提高。
（四）营业网点员工职业素质不高
1.服务技能不强，欠缺经验。服务技能不强，欠缺经验的员工对于客户咨询的一些专业问题无法给予正确的解答；对于那些经验丰富、有投资经历的客户也不能熟练应对；在与客户交流的过程中，沟通能力不强，过于直接，缺乏技巧性。这类服务人员只是有服务热情，端正的服务态度，但缺少指引，需要在专业、服务技能和社交技能方面进行培养。
2.对待不同的客户态度反差较大。这类员工对客户不能一视同仁，存在以貌取人的现象，他们会依据个人的情感爱好，通过外在的因素对客户区分类别，对待客户的态度与耐心有明显差异。这类员工在对待普通客户时不能做到主动、热情地接待，经常冷漠待人，无视客户的存在，比如对于客户的一些指引性询问，他们只用手示意而没有任何的语言和表情；对客户的感情联络欠缺，不注重维护与他们之间的关系；与客户交流缺乏耐心，多数只是一问一答，甚至与旁边人聊天不理睬客户，给人冷冰、松散的印象。而对于那些大客户或者看上去有投资潜力的客户，他们则表现出足够的热情。
二、提升商业银行服务质量的对策
目前商业银行的发展已经成为银行业竞争的焦点，一流的服务质量成为商业银行之间竞争取胜的关键。因此，着力解决制约商业银行服务质量的突出问题，提升服务质量是我国商业银行取得发展的必然要求。
（一）认真贯彻“以客户为中心”的经营服务理念
各商业银行不要打着“以客户为中心”的旗号而不务实，要使员工在思想上真正形成“以客户为中心”的经营服务理念。因此，商业银行应当主动去了解作为其生存和发展的核心竞争主体――客户的需求和期望，而不是盲目地以自我需求为中心。应当全面地进行市场调查，了解不同客户群体的心理需求，并分析这些需求的重要性和可行性，从而针对不同的客户群体设计出能最大限度地满足其需求的金融产品，让服务更有针对性，以此来赢得客户的满意和竞争的主动权。
（二）改善营业网点的服务环境和硬件设施
1.对于现有环境和设施的改进。避免网点内张贴广告。如果为了介绍金融产品，可由专门的人员发放宣传册并进行专业讲解，对于规模较小的网点这些工作可由大堂经理来完成；而对于规模较大的网点可以配备两名或两名以上的相关工作人员完成；至于过期的报纸和杂志，可由保洁人员进行定期更换。对于监控设施，无论是什么规模的网点都必须保证全天24小时的全方位监控，这样不仅能够保证工作的安全性，而且通过监控的回放也可以发现工作中出现的错误。
2.增设新的服务设施
(1)客户评价设施。目前许多电话服务结束后都有为提供服务的人员评价的环节，像这样的评价服务可以应用于网点的实体服务中。比如，可以在柜面上的密码输入器上设置一些类似于“非常满意”、“满意”、“不满意”的评价按键，在客户办理完业务时可以很方便地按一下自己心目中的选项，而这些结果并不会在提供服务的柜员的电脑上显示，这些结果汇总到一个专门的系统上，可以作为考核员工的一个依据。
(2)卫生间。目前许多网点并不对外开放卫生间，仅供内部人员专用，这就给前来办理业务的客户尤其是等候较长时间的客户带来许多不便，所以提倡网点的卫生间对外开放。
(3)专设窗口。目前许多网点已经设置了VIP窗口，但却忽略了另一些群体，如小额存取款客户、学生族和老人群，可以把这三类人群设置在一或两个窗口内办理业务。总之，合理安排窗口服务，减少群众的等候时间，提高办事效率很重要。
（三）为员工提供综合培训
不难发现，在许多招聘活动中企业宁愿选择成手而放弃新手，不愿意在新手身上投入太多的时间、金钱和精力，认为培养新手是一场赌注，有太多的不确定因素。商业银行固然也有此类想法，不过近两年来许多商业银行采用了校园招聘的方式为许多没有工作经验的应届毕业生提供了一个就业的平台，而真正录用后是否真的有培训，培训力度的大小，还有待考察。
1.业务技能培训。对于新员工的技能培训即上岗培训一定要做到全面，包括对对公业务、对私业务的操作以及对各种金融产品的认识等专业培训，并且培训后要进行严格考核；对于老员工的技能培训即在职培训要做到定期开展，同时，人力资源部门要加大对岗位轮换制度的实施，全面提高员工的综合业务素质，平时要充分调动员工的积极性对员工进行业绩考核。
2.服务礼仪培训。在服务礼仪培训中应该注重培养员工端正的服务态度、主动的服务意识、良好的语言沟通能力和适当的情绪把控能力，力求让客户感受到员工是真诚为他们服务的，一视同仁地尊重面前的每一位客户。
银行服务实体经济存在的问题范文4
关键词：商业银行；资产负债表；业务特点；性质差异；流动性
一、商业银行的业务特点
资产负债表是商业银行最重要、最常用的财务报表，它综合显示了商业银行在一年、半年、一个季度或一个月的最后一天所持有的资产、负债和股东权益的存量。透过商业银行的资产负债表，我们可以清晰地了解一家商业银行的业务开展情况以及经营业绩的相关信息。
首先，我们可以看出商业银行的资金来源与运用。其主要组成部分是资产、负债、所有者权益。资产负债表是商业银行的总账单，分为资产、负债两栏，采取复式记账，负债项目标明银行资金的来源，商业银行的资金由自有资金和外来资金组成。银行业务最突出的特点是负债经营。当然，银行总得有一部分压箱底的钱。这部分资金由银行成立时发行股票取得，是银行股东认购的股份资本，即银行的自有资金。加上股东再投资和银行利润中抽取的部分，比如公积金、未分配利润。而商业银行吸收外来资金不外乎：储户存款、向中央银行借款、其他银行（同业）拆借资金、国际货币市场借款、客户结算过程中的短期资金占用、发行金融债券等，其中，吸收存款是商业银行资金来源的主渠道。
其次，商业银行有信用中介的功能。商业银行作为货币借贷双方的“中介人”，通过负债业务（集中社会上各种闲散资金）和资产业务（将集中的闲散资金投放到需要资金的国民经济各部门），实现资本的融通，对经济结构和运行过程进行调节。这是商业银行的最基本职能，最能反映其基本特征。它将借者与贷者集中起来，促进市场资本的优化配置。
从商业银行的资产负债表还可以看出它存在的必要性。金融市场上由于信息不对称，所以需要商业银行这些间接金融机构，专业化的提供信息甄别服务，解决逆向选择与道德风险问题。通过开展存贷款业务，
二、商业银行的运营性质
从商业银行的资产负债表也可以看出它的性质。
（一）商业银行是企业，具有企业的一般特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。
（二）商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。
（三）商业银行是特殊的银行。首先在经营性质和经营目标上，商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。
最后，可以看出商业银行与其他金融机构的区别。商业银行是以追求利润为目的的特殊企业，而中央银行、银监会、证监会、保监会都是政策性机构，不以追求利润为目的。商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能将部分负债作为货币流通，同时可进行信用创造，并向客户提供多功能、综合的金融企业。
首先，商业银行具有一般企业的特征。
其次，商业银行又不是一般的企业，而是经营货币资金、提供金融服务的企业，是一种特殊的企业。
再次，商业银行也不同于其他金融机构：
1 不同于中央银行。商业银行为工商企业、公众及政府提供金融服务。而中央银行只向政府和金融机构提供服务，创造基础货币，并承担制定货币政策，调控经济运行，监管金融机构的职责。
2 不同于其他金融机构。商业银行能提供全面的金融服务并吸收活期存款；其他金融机构不能吸收活期存款，只能提供某一个方面或某几个方面的金融服务。
三、商业银行的管理策略
银行服务实体经济存在的问题范文5
1发展投资银行业务的必要性
1.1发展投资银行业务是增强盈利能力和优化收入结构的要求
随着我国加人WTO后外资银行的进入以及金融市场竞争的逐步加剧，我国商业银行突破传统的经营模式，开发新的业务品种，开辟新的利润增长点已成为突出问题。为竞争优质客户，各商业银行被迫下调贷款利率，贷款收益率逐年减少。投资银行业务绝大部分品种具备高附加值的业务特点，这已经成为国际大银行的支柱性业务。中间业务类的投资银行业务具备风险较低回报可观的特性。国外银行中间业务收入普遍占利差收入的40%~60%，而中间业务收入中投资银行业务又是主要收入来源，其他风险较高的投行业务，也可以通过完善的风险控制机制，有效规避、分散和化解风险。因此，发展投资银行业务有助于商业银行增强盈利能力和优化收入结构。
1.2发展投资银行业务是商业银行分散风险的需要
对商业银行而言，它所面临的风险主要来自于其经营管理过程中的各种不确定性。在商业银行面对的风险之中，有些风险银行可以通过适当的风险识别、评价和监控机制，运用某些金融工具来防范。近10多年来，商业银行进行金融创新和债务证券化的主要目的之一在于规避风险。金融行业的高风险性决定了其有通过多元化经营分散风险的需要。
1.3发展投资银行业务是面对来自外资银行的挑战的必然选择
随着金融业对外开放力度的不断加大，外资金融机构将在更大的空间和范围开展全方位的金融业务，由此而对我国商业银行的冲击肯定会越来越大。国际全能银行和一流投资银行进入中国市场后必将竞争中国商业银行的一流客户，达到投资级以上信用级别的优质公司客户可以通过国际全能银行和一流投资银行直接到海外发行股票、债券、商业票据等筹集低成本资金，也可以在国内资本市场获得资金支持。资本市场和机构投资者群体的发展反过来也将吸引公司和个人存款通过基金等投资管道流入资本市场。客户资源和资金来源的相对甚至绝对萎缩，必将对已经存在过度竞争的商业银行业务带来负面冲击。因此，处于包夹之中的中国商业银行必须通过创新业务品种(主要是投资银行业务品种)，提供与国外商业银行相同或相近的服务，才能适应金融市场一体化竞争的需要。
2发展投资银行业务的优劣势
2.1优势
（1）客户资源优势。我国商业银行有着广泛而坚实的客户基础，与广大企业客户有着长期紧密的业务往来关系和有效沟通渠道，对企业乃至所属行业生产情况、经营管理水平、市场前景、财务状况都十分熟悉，对企业存在的问题及其金融需求十分了解。在此基础上发展为客户“量体裁衣”的投资银行服务，有较好的基础和优势。
（2）信息优势。商业银行网点遍布全国，业务触角涉及国民经济各部门。这些遍布全国的庞大分支机构网络，在日常经营中，各地分支机构掌握了大量的第一手信息。商业银行是现代市场经济的“信息中心”，完全可以从信息的角度，掌握经过资本市场分配的资金在社会经济各层面的使用及运作效率情况，为其开展资本市场业务提供决策依据。
（3）综合服务优势。当代市场经济体系中，企业的金融需求是全方位、多层次的，既需要通过投资银行业务在资本市场上直接融资，也需要信贷结算等传统银行业务的支持。因为商业银行有着门类齐全的资产负债业务，能向客户提供从财务顾问到配套融资、会计结算等“一条龙”式的综合服务。
（4）存在规模经济和范围经济。投资银行业务尽管属于典型的批发业务，很难作为标准化产品进行全面推广，但同类业务的基本做法和操作思路仍有触类旁通之效。同时还可分摊向客户提供服务中所发生的固定成本费用，凭借范围经济效应降低服务成本，这是其他非银行金融机构难以企及的。
（5）资信优势。我国商业银行在社会经济生活中有着举足轻重的地位和影响力，在各类金融机构中信用级别最高。优良的信誉是发展投资银行业务的先决条件，可以获得客户的依赖，得到更多的合作机会和发展空间。
（6）资金融通优势。投资银行业务主要是一种高附加值的中介服务，需要强大的资金实力作保障。我国商业银行通过存款等负债业务聚集了大量资金，为其开展投资银行业务提供了资金保证，尤其对于企业的购并贷款、项目融资等，都可提供巨额资金支持。
2.2制约因素
（1）业务范围受限制。在分业经营的监管条件下，银行只能从事部分投资银行业务，与资本市场、资本运作相关的一些业务项目需要作变通处理，因而束缚了银行的手脚。目前商业银行无法获得IPO经营牌照，堵住了商业银行直接为客户进行IPO业务的大门；《商业银行法》规定，商业银行不得从事股票业务，不得向企业投资，使得商业银行无法在股票包销和证券交易上服务客户。
（2）专业人才缺乏和创新能力不强。投资银行业务是一项高度专业化的金融中介服务，它要求有一支精通金融、财务、法律等专业知识，并具有一定从业经验的高级人才队伍作为业务支撑。商业银行现有的业务人员的知识结构比较单一，存在着明显的不足，不能完全胜任投行业务的开展，在较大程度上形成瓶颈制约。人才的缺乏会导致银行业务创新能力不强。然而商业银行专业人才的培养、专业水准的提高需要一个过程，这一切都制约着我国商业银行投行业务的快速发展。
（3）投行收益见效周期长，稳定性强。与传统商业银行业务比较，投行业务实现收入的周期较长，在客户资源上需要较长的时间积累，而且，投行业务受经济周期波动的影响比传统商业银行业务大得多。因此，投行业务在财务管理、考核激励等方面偏要弹性更大的、宽松的、不同于传统商业银行业务的制度安排。
（4）企业文化的分歧。商业银行、投资银行有两种风格迥异的企业文化，在组织机构、管理制度、风险控制和用人机制等方面存在着巨大的差异。商业银行能否适应投资银行行业特点进行相应的变革，建立适合投行特点、灵活有效的运营管理体系，进而实现两种机制的和谐共存，是今后商业银行综合经营战略所面临的最大挑战。
3发展投资银行业务的定位
商业银行大力发展投资银行业务，符合国际银行业发展的大方向，有利于商业银行寻求规模经济和经济效益，实现业务多元化和服务现代化。国内商业银行可以利用机构网络、客户资源和信息渠道重点开展以下投资银行业务。
3.1近期业务定位
（1）财务顾问业务。财务顾问业务一般分为常年财务顾问业务和项目财务顾问业务。前者主要包括战略顾问（战略指导和策划）、信息顾问（信息咨询）、内部资金营运（财务决策建议）等企业经常性发生的管理和财务事项的顾问服务，常年财务顾问业务是国内商业银行介入最多的投行业务。后者主要包括上市顾问、并购顾问、重组顾问、投资顾问、融资顾问等重大资本营运项目的顾问服务。常年财务顾问，有别于项目财务顾问，主要针对客户日常金融活动。
（2）项目融资业务。项目融资，有别于公司融资，是指为一个特定经济实体所安排的融资，其贷款人在最初考虑安排贷款的资金来源，并且满足于使用该经济实体的资产作为贷款的安排保障。主要用于投资金额大、回收期长和可基本预测现金流的基础设施和基础产业，如发电厂、供水和污水处理、收费公路和桥梁、矿山开采和油气田开发等等。
（3）短期融资券业务。短期融资券，指企业在银行间债券市场发行和交易并约定在一定期限内还本付息的有价证券。其发行对象为银行间市场机构投资者，包括银行、证券、保险、基金、信用社、财务公司及部分企业。相比银行流动资金贷款，短期融资券具有明显的优势：市场化定价、发行成本低、无需担保、实行余额管理、期限灵活等。
（4）投资基金业务。我国自1998年12月颁布《证券投资基金管理暂行条例》及《实施办法》以来，沪深两市上市的证券投资基金，基本上都是由几家国有大商业银行托管的。由于我国商业银行在国内的信誉良好，有广泛的社会基础，深得居民特别是投资者的信赖，从而基本上确立了商业银行作为基金托管人的地位。
（5）改制、重组与并购业务。企业重组，一方面对单个企业来说，是企业发展到一定规模和阶段必然要采取的一种战略手段，当企业内部增长到极限或迫于市场竞争压力时，必须利用资本市场结构，吸取外部资源，进行组织和制度创新，从而延长企业生命周期;另一方面对整个国民经济来说，企业重组也是进行结构调整的重要途径，通过企业重组可以改变企业规模小、产业结构同化的现象。因而，我国经济改革成功与否可以说在很大程度上取决于国企重组目标能否实现。
3.2中长期业务定位
此外，还有一些现在不易操作，将来仍有发展空间的业务。主要有：
（1）证券业务。主要包括证券的发行与承销、证券的私募以及证券经纪和自营业务。其中商业银行虽然开展了证券业务，但由于法律的限制不能涉及证券的主营业务。
（2）风险投资。主要是指投资人对创业期企业尤其是高科技或高增长企业提供资本支持，并通过资产经营服务对所投资的企业进行培育和辅导。在企业发展较为成熟后即退出投资，以实现自身资本增值的一种特定形态的投资方式。它属于投资银行成熟期的业务，需要非常专业的技术，目前我国商业银行还无法达到要求。
（3）金融工程。利用金融技术的发展和创新解决金融问题，并利用融资机会使资产增值，主要包括金融工具创新(衍生工具，如期货、期权、远期合同、掉期等)，由于本国的投资银行业务仍处于探索阶段，技术条件还不成熟，暂时不适合大规模开展金融衍生工具这类难度较大的投行业务。
银行服务实体经济存在的问题范文6
关键词 线上供应链金融 优势 风险 对策
中图分类号：F830.9 文献标识码：A
0引言
在“互联网+供应链金融”的推动下，2015年我国供应链金融市场规模已超10万亿元，预计到2020年可以达到约15亿万元。随着2016年初，人民银行在《关于金融支持工业稳增长调结构增效益的若干意见》明确提出，“探索开展企业集团财务公司延伸产业链金融服务试点” ，供应链金融逐渐成为互联网金融领域一大发展的新态势。
国内供应链金融业务最初源于1999年，深圳发展银行率先提供此服务，供应链金融以供应链上下游企业之间交易项下的资金流、物流和信息流为依托，以交易项下的未来现金回笼为还款保障，由商业银行向企业提供金融支持，满足企业综合金融服务需求。简单来说，就是金融机构通过核心企业将上下游企业联系在一起，为其提供灵活金融产品的一种融资方式。供应链金融是商业银行站在供应链全局的角度，为协调供应链资金流、降低供应链整体财务成本而提供的系统性金融解决方案。随着互联网和金融业的相互渗透日益加深，传统的供应链金融业务也加快了线上化操作的步伐。
1线上供应链金融
胡跃飞（2007）根据业务实践将供应链金融定义为：银行根据特定产品供应链上的真实贸易背景和供应链主导企业的信用水平，以企业贸易行为所产生的确定未来现金流为直接还款来源，配合银行的短期金融产品和封闭贷款操作所进行的单笔或额度授信方式的融资业务。供应链金融的构成要素主要包含金融机构、融资企业、核心企业和物流企业，在基于第三方B2B的线上供应链金融中，还包括第三方电子商务企业等。
经过2008年的金融危机，越来越多的企业意识到供应链协同管理的重要性。但传统的供应链管理忽略了资金流这个关键因素，深圳发展银行最早开展线上供应链金融业务。此业务通过银行服务平台与供应链协同电子商务平台、物流仓储管理平台无缝衔接，将企业间交易引发的商流、资金流、物流展现在多方共用的网络平台上，实现供应链服务和管理的整体电子化，为企业提供无纸化、标准化、便捷高效、低运营成本的金融服务。
“上供应链金融”，将物化的资金流转化为在线数据，无缝嵌入核心企业的电子商务平台，在线连接供应链核心企业、经销商、供应商、物流公司和银行，把供应链交易所引发的资金流、物流、信息流实时传输与展现在共同的数据平台上并可授权共享。银行提供电子银行服务，上下游企业在银行有多少授信额度、多少库存、销量流转如何等，一切都是实时可见的，且可授权共享。线上系统与核心企业电子商务平台对接之后，企业即可在线下订单、签合约、选择融资与否、在线出账、支付结算和还款。同时与物流公司对接，物流监管公司可以通过线上供应链金融系统实现全国各处分散监管驻点的统一管理。概括地讲，通过线上供应链金融的对接嵌入，供应链协同电子商务得以完整实现“商流―资金流―物流―信息流”的所有功能在线提供、在线使用，这种将金融功能无缝嵌入供应链实体经济流转流程的安排，为供应链参与各方提供了一个多方协同共赢的平台。线上供应链协同模式如图1。
图1 供应链协同模型
2线上供应链金融分析
2.1线上供应链金融优势分析
（1）提高供应链效率、降低了成本。线上供应链金融使得融资、赎货和还款等行为全部通过网银，线上实现。使得融资审批时间缩短到不到一小时，赎货（还款）审批时间缩短到几分钟，银行资金的获取从以工作日计变为以分钟计，大大提升了供应链效率。
（2）信息共享，风险降低。在供应链企业间，授信额度、库存、销量流转等数据在网络平台上清晰罗列，使得上下游企业能够更加合理、快速的安排采购、排产、销售等各项活动；在物流公司中，线上供应链金融系统与物流公司对接，使得客户能在线办理业务，物流监管公司可通过线上系统实现全国分散监管驻点的统一管理；在银行中，通过此系统银行能够实时监控抵/质押品情况，以及供应链运作效率等；以上三方面的信息共享，大大降低银行的坏账风险与供应链风险。
（3）实现供应链线上协同通过电子商务平台，核心企业将企业内部和外部的商务活动高度融合，包括企业内部“产\供\销”协同，以及企业与供应商、企业与客户、企业与物流之间的协调工作。
2.2线上供应链金融发展瓶颈分析
（1）产品与业务易被模仿。在行业中，线上供应链金融业务在内的银行融资产品有很强的易模仿性和同质性，基本不存在市场壁垒。所以核心竞争力在于通过创新的差异化产品与服务。
（2）缺乏统一的商品编码，协作的操作平台。目前，除了深圳发展银行自主研发了一套标准商品编码，国内其他银行未有完善的相关体系。且线上供应链金融服务需要买卖双方的ERP系统和银行电子商务平台的对接。但是，目前国内其他银行线上融资系统基本上是银行内部的独立操作系统，无法与供应链上多方实现对接和交互，主要提供线上数据录入功能，客户需线下提交纸质审批资料并加盖公章，审批过程仍在线下进行。
（3）信息的不确定性。由于供应链的共享信息都是由各节点企业的内部信息系统提取和集成的。各节点企业可能会隐藏一些敏感信息和涉及商业秘密的信息，或者为提高客户的购买欲，夸大一部分信息，使信息失真；另一方面由于安全漏洞和病毒、间谍软件等网络安全以及信息在处理过程中因使用技术不当、信息转化标准体系不一致等问题，而带来信息失真的风险。
（4）银行内部操作风险增加。线上供应链金融的应用全部平台化信息化，这对银行员工的素质要求、计算机操作水平的要求大大提高，同时对于参与的中小企业数据处理能力、操水平要求也更加严格。但是，目前相关从业人员的业务素质与操作技能有待提高。
3完善线上供应链金融的对策建议
（1）加大产品研发与创新，提高银行从业人员的素质和操作技术水平。只有不断提高商业银行从业人员的素质才能满足线上供应链金融业务运作的需求。因此，商业银行应加强对从业人员的教育和培训工作，提高从业人员对线上供应链金融操作风险的认识和防范意识，切实提高从业人员的操作技术水平。投入研发力度创新产品，增强核心竞争力。
（2）优化风险监测管理系统，加大硬件与软件支持。建立完善的线上供应链金融操作风险监测管理系统是对线上供应链金融操作风险实施有效管理的必要手段，即通过对线上供应链金融操作风险指标进行搜集整理，建立计量模型，进行定量分析，从而建立起科学有效的风险防范机制。为有效控制风险，商业银行需引进先进的风险管理技术，加大自主研发的力度，为操作风险管理提供有效的支持。及时做好硬件与软件的更新、维护工作，采用安全系数较高的信息管理技术手段，防范各种可能因素，维护银行与客户的信息安全。
（3）建立风险的防范协同机制。线上供应链金融业务的有效运作需要供应链各成员的协同合作，银行与各成员的利益息息相关。因此商业银行需要发挥自己核心领导作用，主导下建立线上供应链金融操作风险的防范协同机制，集合多方的力量共同对线上供应链金融操作风险进行管理。核心企业必须树立良好的信誉，第三方物流企业，需要提高自身的信息化水平，加与商业银行沟通，减少外部风险事件发生的概率。
4总结
线上供应链金融是核心企业、中小企业、物流企业、商业银行等多方主体参与的复杂系统，“供应链协同电子商务平台+线上供应链金融系统”的特性更是增加了系统的整体风险，但是线上供应链金融是互联网发展的必然趋势。线上平台建设程度的提升有利于链上信息化水平的提高，从而加强信息的共享、提高电子化处理，这些都有效地填补了现存供应链金融的不足，将成为我国中小企业融资的又一创新路径。线上供应链金融是商业银行针对供应链交易的业务特点，以中小企业和核心企业的真实交易为前提，以核心企业的综合实力为信用保证的一套创新融资方案，因此，核心企业的资信状况和与中小企业的交易关系成为商业银行控制信用风险的重点。供应链上参与的成员企业应该互相合作，建立风险的防范协同机制，共同降低风险。
参考文献
[1] 胡跃飞.供应链金融―极富潜力的全新领域[J].中国金融，2007（22）：38-39.
[2] 中信银行.供应链金融产品手册[M].2010.
[3] 苏晓雯.基于协同论的线上供应链金融信用度分析[J].财经论坛，2012（3）：120-121.
[4] 史金召，杨云兰，亓晖.供应链金融概述及发展趋势[J].哈尔滨金融学院学报，2014（4）：14-18.
[5] 刘迎欢，史臣旭.线上供应链金融模式探究[J].金融天地，2012（3）.
[6] 孙爱丽，刘淑珍.中小企业融资创新研究线上供应链金融[J].商业时代，2014（1）.
