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金融理财概述范文1
【关键词】第三方理财公司 传统金融机构 营运模式
第三方理财公司是指不同于银行、保险等金融机构的独立的中介理财机构。作为独立机构的第三方理财公司不代表基金公司、银行或者保险公司等金融机构的利益，而是站在非常公正的立场上通过分析客户的实际情况为其提供最为恰当的个人理财方案，满足客户的理财需求。相比于银行、保险公司等传统金融机构的理财模式，第三方理财机构的优点主要在于立场中立、理财服务更具独立性、理财信息全面及时、理财手段更具个性化和全面化，这使客户的利益得到了保证，不用担心理财机构过于考虑自己的利益而忽视了客户的利益。另一方面，综合性专业理财人才的稀缺和品牌文化的缺失也给第三方理财公司的发展制造了困难。
根据运作模式和产品类型，第三方理财公司可分为基金类、保险类、综合类和产品类四大类。基金类第三方理财公司的代表有晨星和德圣等，晨星主要通过为机构投资者提供信患来获得相关费用收入，而德圣的收入不仅来自于为代销机构提供培训的培训费，还来自于投资者。保险类第三方理财公司的代表有华康和世德贝等，华康通过给客户提供保险向保险公司收费，世德贝通过向客户推荐金融机构的理财产品而向金融机构收取费用，它的业务主要是保险咨询和私人财富管理。综合类第三方理财公司的代表是诺亚和康宏等，他们通过为客户提供免费的理财规划，向金融机构收取费用。产品类第三方理财公司的代表是普益财富。
第三方理财公司与传统金融机构理财的差异主要体现在以下两个方面：第一，业务开展的独立性和理财服务理念不同。传统金融机构的理财部门实质上是辅助销售部门，他们理财业务的开展必须按照金融机构的规定进行，不能自行决定，业务开展的主要目的在于销售更多的理财产品和服务，以实现公司利润最大化，这就不可避免的会影响到客户的利益。而第三方理财公司是完全独立的，不代表任何金融机构的利益，在中立的立场上通过客观科学地分析客户的实际情况和市场的环境变化为其提供最为恰当和有利的个人理财方案。第三方理财公司还可以根据客户的实际需要，为客户选择多家传统金融机构的金融产品和服务，通过多样化的投资组合降低风险、提高收益，这是在传统金融机构的理财部门无法实现的。第二，业务开展的模式不一样。传统金融机构理财通常是事先设计好金融产品或者投资组合产品，然后销售给客户，因此，客户所享受到的产品重合率高，同质化严重。而第三方理财公司是在对具体客户的实际财产情况、风险承受能力做了详细了解之后，再结合金融环境的变化情况，为客户提供符合其实际情况的个人理财方案。
二、我国第三方理财公司的发展现状
第三方理财公司最早出现于英国、美国和加拿大等发达国家。经过40多年的发展，欧美国家的第三方理财公司已经形成了相当成熟的营运模式，在金融市场中发挥着重要的作用。作为第三方理财发展最成功的国家，美国第三方理财公司占整个金融理财市场的市场份额已经达到了60%，不仅制定了完善的法律法规，而且建立了一套严格的人才选拔培养制度。美国的理财市场比较自由开放，不仅包括以资产管理公司和财富管理公司等形式向客户提供理财服务的独立的第三方理财公司，还包括许多其他机构提供的个人理财服务。美国第三方理财公司的发展主要得益于有效的法律监管、健全的人才培养制度、完善的信用体系以及全球化的理财服务。目前，美国比较著名的第三方理财公司有柯契斯一菲茨财富管理公司、景顺资产管理公司和道富环球投资管理等。
相比于西方发达国家，我国第三方理财公司起步晚、发展慢、发展水平也比较低，其所占据的理财市场份额甚至不足1%，与澳大利亚的50%和美国的60%相差甚远。我国第三方理财公司的发展开始于10多年前，2002年，国内最早提供私人理财服务的第三方中介机构智博理财公司成立，它是我国第一个具备第三方理财公司性质的理财机构。2003年，中原理财和诺亚财富管理中心成立。2004年，北京展恒基金研究中心成立。2007年9月，北京优先理财事务所成立，它是我国第一家理财事务所，主要提供以信托产品、资管产品、海外房产投资等为主的资产配置服务。我国的第三方理财公司主要以顾问式营销服务为主，立足于客户实际利益，以客户资产保值及增值为目的，通过综合分析客户的实际情况和金融环境的变化，为客户提供个人理财规划和方案。我国第三方理财公司的服务对象主要是中高收入水平的客户，这些客户持有较多的闲置资金，对理财规划服务有着较高的需求。在收入方面，我国的第三方理财公司主要以代金融机构销售理财产品所收取的佣金和为客户提供理财咨询服务所收取的服务费为主。
总之，与国外发达的第三方理财市场相比，我国的第三方理财还处于发展的初步阶段，行业整体水平比较落后。但随着社会经济发展水平的不断提高，我国居民持有的闲置资金越来越多，对理财服务的需求越来越大，相比于传统金融机构理财，第三方理财公司能够更好地帮助客户实现资产保僮和增值，因此具有更大的市场竞争力。综上所述，我国第三方理财公司迎来了较好的发展机遇，其发展前景是十分可观的。
三、我国第三方理财公司的现存问题及成因
（一）我国第三方理财公司的现存问题
1.缺少相关法律政策的支持
目前，虽然我国有关金融市场监管方面的法律法规已经比较完善，但第三方理财市场仍处于政策监督的“空白区”。一方面，这会使第三方理财机构在开展业务时缺乏相关的政策指导和法律监督，从而产生“道德风险”隐患。另一方面，也会使参与第三方理财业务的各方当事人的合法权益得不到法律的有效保护，客户资金的安全度不够高，第三方理财机构面临信用风险，从而影响到第三方理财公司的发展。总之，相关法律政策的缺失使第三方理财市场处于尴尬的灰色地带，对这一行业的健康发展有着很大的负面影响。
2.信用体系不健全，公众信赖不足
经过长期的发展，我国的金融市场形成了以银行、证券公司、保险公司等传统金融机构为主导机构的格局，成熟的运营模式使其占据牢固的客户基础。因此，我国居民对银行等传统金融机构的信任度比较高，更愿意购买他们所提供金融产品和服务。另一方面，我国的第三方理财市场尚处于初步发展阶段，信用体系还不健全，居民对第三方理财机构的信任度远不及对银行等传统金融机构的信任度，这在很大程度上制约了这一市场的发展。再加上第三方理财公司市场覆盖面小、品牌建设尚不完善、公众信赖不足等缺点，使其在与传统金融机构的竞争中处于劣势地位。
3.综合性专业理财人才稀缺
由于缺乏相应的人才培养机制，我国专业的理财规划师面临着很大的缺口。根据理财行业发展报告所提供的数据，目前这一缺口已达到60万人左右。而且现有的大多数专业性理财人才都从业于银行、证券等传统金融机构，第三方理财市场面临着严峻的人才匮乏问题。在人力资源十分重要的现代社会，理财人才的稀缺严重制约了第三方理财市场的发展，使其面临发展瓶颈。
4.盈利模式不够成熟
在欧美国家成熟的第三方理财市场上，第三方理财公司的业务收入主要有两个来源：一个是为客户提供科学合理的理财方案所产生的咨询服务费，另一个是资产管理费。也就是说，他们的收入主要来自向客户提供综合理财规划所收取的费用。但是，由于我国第三方理财市场的发展水平依旧较低、居民的理财意识不够强烈、投资理念尚不成熟，仅以向客户收取会费和咨询费作为收入来源不足以支撑公司运营，因此目前我国第三方理财公司的收入主要来自于向提品的金融机构所收取的佣金，这使第三方理财公司不得不集中力量做销售，导致研究部门丧失独立性。
（二）我国第三方理财公司现存问题的成因
1.第三方理财市场尚处于初步发展阶段
我国第三方理财市场的发展起步于2003年，至今也只经过了10多年的发展历史，远远落后于欧美发达国家。这使第三方理财市场不仅缺乏相关的法律支持和政策监督，而且缺乏完善的信用体系，导致市场竞争混乱。短暂的发展时间给第三方理财公司积累的经营经验和客户基础十分有限，使其盈利模式不够成熟，综合性专业理财人才匮乏，公众信赖不足，与传统金融机构相比缺乏竞争力。
2.专业理财人才培养机制不完善
综合性专业理财人才的培养不仅需要社会和学校的支持，还需要专业金融机构进行时间和资金支持。目前，我国缺乏完整的专业理财人才培养机制，使满足金融机构专业水平要求的理财人才十分有限。同时，传统金融机构对人才的竞争加剧了第三方理财机构的人才稀缺，现有的综合性专业理财人才不断被银行等传统金融机构挖走，使第三方理财公司面临严峻的人才稀缺困境。
3.金融自由化程度不高
社会经济和金融市场的发展水平影响着国家对金融政策的选择。由于我国金融市场抵御风险的能力还不够高，因此国家采取了较为严格的金融体制以适应社会经济和金融市场的发展。我国的金融市场实行分业经营、分业监管的制度，银监会通过《关于规范信托产品营销有关问题的通知》限制了非金融机构通过推介信托产品获得收入的渠道，第三方理财公司作为非金融机构，它的业务开展面临着更多的阻碍。
四、发展我国第三方理财公司的建议
（一）完善相关法律法规，借鉴国外发展经验
政策支持和法律监督是第三方理财市场发展的重要前提，政府应根据我国金融市场的实际情况，尽快完善第三方理财市场相关的法律法规，对第三方理财机构进行监督和保护，为这一市场提供有效的法律约束框架，切实保护市场参与主体的合法权益。
欧美发达国家的第三方理财市场经过几十年的发展已经非常成熟，积累了丰富的营运经验，建立了稳定的盈利模式。我国第三方理财市场的发展应该积极借鉴欧美国家的发展经验，不仅要在从法律法规的角度明确界定第三方理财公司的性质、业务规范和监管机构，还要从第三方理财公司自身的角度规范营运模式和利益分配机制。当然，欧美发达国家在社会制度和经济发展水平上和我国有很大的差距，因此，第三方理财公司的发展应在借鉴过国外先进经验的同时结合我国的实际情况进行。
（二）健全信用体系，培养品牌特色
信用体系的不健全极大制约了第三方理财市场的发展。相比于传统金融机构较为完善的信用体系和坚固的客户基础，第三方理财市场的公众信赖度明显不足，这使其在与传统金融机构的竞争中长期处于不利地位，影响其快速发展。因此，金融监管机构需要建立统一的信息平台，明确奖惩机制，完善第三方理财市场的信用体系，利用法律手段保护市场参与各方的合法权益。另外，监管层应支持和鼓励金融机构建立品牌特色，提高第三方理财公司的辨认度和认可度，从而促进其业务拓展和市场覆盖面的扩大。
（三）培养综合性专业理财人才
在现代社会经济发展中，人力资源对于企业的发展至关重要，欧美国家第三方理财市场得以迅速发展成熟的重要条件之一就是建立了完善的理财人才培养机制。目前在我国，由于综合性专业理财人才培养机制的不完善，专业的理财规划师面临着60万人左右的人才缺口，再加上现有的理财人才大多就业于银行、证券公司、保险公司等传统的金融机构，第三方理财公司面临着严峻的人才匮乏困境，严重制约了其快速发展。在这种情况下，国家应积极建设并完善专业理财人才培养机制，加大时间和资金投入，培养出更多的综合性专业理财人才，填补理财人才缺口。
金融理财概述范文2
【关键词】家庭；投资理财；风险控制
投资理财已经进入了我国大部分家庭生活，更是成为了家庭生活必不可少的内容。虽然现代很多家庭都已经过上了优质的生活，并且拥有了剩余的资产，为了让家庭生活更加幸福实施了家庭投资。但是投资必然伴随着很多风险，如果不能很好规避这些风险，不仅无法让资产增值，还会增加更多的经济负担、
一、家庭投资理财概述
家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。目前，金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。
二、家庭投资理财风险分析
1.缺乏风险控制意识
很多家庭投资理财会选择进入金融市场，尤其是金融市场正是牛市的时候，股票几乎天天上涨，随便买一支股票或者基金在很短的时间内都会得到收益，在这样的形势下，很多想投资理财的家庭唯恐错过这些投资机会。但是，我国大部分家庭投资理财过程中，根本没有深刻认识到投资的风险，所以缺乏风险控制的意识。
2.风险承受能力弱
随着我国市场经济的快速发展，我国居民收入不断增加，但是很多家庭的收入来源非常有限。我国大部分家庭开支主要有购房、结婚、基本生活费、子女教育费用等等，还有很大一部分家庭购房依靠按揭贷款，拿普通工薪家庭来说，一旦投资失利意味着生活又要重新开始，而且还影响到家庭其他生活，而且心里承受力不强的家庭甚至可能卷入痛苦的深渊。因此，我国家庭对于风险承受能力非常弱，必须得到重视。
3.没有专业的投资理财能力
我国大多数家庭投资者被日常工作和家庭琐事所累，关于金融方面的知识根本没有时间去收集、了解分析，导致家庭投资信息不对称，这些都会影响到家庭投资理财的判断能力。例如：我国家庭投资理财非常普遍的一个现象就是收到周围亲戚、朋友的影响，片面的听取一些意见，就开始投资，这种主观的投资方式非常不理智，或许运气好能有收益，但是一旦出现损失是很多家庭无法承受的。因此，没有具备一定专业的投资理财能力是不利于家庭投资理财的。
三、家庭投资理财风险控制的措施
1.善于自我评估家庭风险承受能力
家庭开始投资理财之前，首选一定要对家庭进行全面的评估，要掌握家庭风险的实际承受能力。年收入15万元的低收入家庭，投资理财风险最低的方式，肯定还是银行存款、国债、保险等等方面。银行存款了满足家庭日常开支意外，还有剩余资产的话可以选择定期存款，尤其是国债。
自我评估家庭风险承受能力还需要评估家庭成员的心态，没有良好的心态，经受不了获益兴奋与亏损打击的家庭最好远离金融市场。家庭投资理财要能在财富面前宠辱不惊，要保持高度的理性，方可进入风险投资风险市场，例如：股票、基金、贵金属等等具有较高风险性的投资市场。
2.加强理论学习和技术分析
家庭投资理财如果要尝试进入金融市场，可以虚拟系统上进行模拟操作，而且这是学好金融理财知识很多的机会，同时还要关注市场经济发展的形势，要注意国家宏观经济政策的调控制度，利用自己所掌握的知识，从而进行预测，将得出来的记过与实际价格进行分析与对比，通过这样的方式来锻炼家庭投资者分析能力是非常有益的。银行、证券交易等等金融机构都会涉及到代销理财，很多时候客户经理为了业绩对某些产品会过分进行渲染，没有给客人讲明产品存在的风险，很多家庭投资者如果没有相关的理论知识很容易进行盲目的投资。家庭投资理财只有善于积累经验才能更好的进行投资，更好的规避交易风险。
3.合理选择投资理财产品
不同的金融产品不同的投资理财工具必然存在不同的风险，同时收益的特征也不一样，家庭投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投资的产品是否与家庭风险承担能力是相符合的，必须要量力而行。家庭投资理财在进行投资的时候一定要选择家庭投资人所精通的投资项目，也可以规划一种几种投资方式组合搭配投资计划，目的是稳定收益，将风险控制的更好。实际投资理财过程中还需要关注理财产品的合理性与科学性。
例如：组合投资理财可以在不同公司之间进行组合，甚至可以跨越行业进行组合从而投资理财规划，目的是灵活选择行业，对行业投资有一个可控性，尽量避免不景气的行业，如果过于集中在同一个行业进行投资，一旦出现亏损就难以进行控制。我国很多家庭虽然有一定积蓄，但是并不多，针对这类家庭投资理财可以选择短期获利投资，但是投资比例要适当。资产较多的家庭自然承受能力也会比较强，可以根据自己的情况选择获利性更高长期投资的金融产品。因此，家庭投资理财合理选择投资产品，才能更好的规避风险。
四、结语
家庭投资理财是一种生活技能，能够增加家庭的收入。家庭投资理财也是一种思维 ，能够让家庭生活更加精彩。因此，家庭投资理财与风险控制在未来将会是每一个家庭都必须面对的问题，因此，希望通过更多学者的研究为广大家庭提供更多投资理财的参考建议。
参考文献：
金融理财概述范文3
【关键词】信托 理财 风险
一、引言
近年来随着我国经济高速发展，我国居民财富也急剧增长，财富积累出现集中趋势。根据招商和贝恩公司的统计，2015年中国国内个人资产可投资累计资产总数在千万人民币以上的人群总数已超过100万人，全国个人总体持有的可投资资产规模达112万亿人民币。进入2013年以来，中国进入调整生产结构，转变发展方式的时期，这一阶段国内生产总值增速放缓，大宗商品价格持续下跌，股市也不断下降。社会大众的理财观念的形成，普通百姓开始接触理财产品，此外，商业银行也不断推出适合各类投资者的理财服务项目，使投资者从信托产品中得到稳定的收益和回报。
二、基本概念
银行信托理财产品被称为信托型银行理财产品，是指银行发行的人民币理财产品所募集的全部资金，投资于指定信托公司作为受托人的专项信托计划{1}。将银行理财产品和信托产品进行重新组合，现有的银行理财产品就兼具了信托产品的某些特性，使得银行信托理财产品的特性多样化。在银行信托理财产品中，银行信托理财资金的收益主要来源于信托项目收益。
三、我国银行信托理财的现状及出现的问题
（一）我国银行信托理财的现状
从我国国内几大商业银行的信托理财业务的发展现状来看，大致可概括为以下几个方面：一是所有的商业银行逐渐认识到理财业务对自身发展的重要性；二是外资银行进入中国金融市场对国内商业银行的发展提供了机遇和挑战，一方面迫于压力学习国外银行的先进做法和成功经验，另一方面探索着进行产品创新。三是注重品牌的树立，特别是如何在竞争中确立自己独特的业务方向，以便更好的发展自己的忠实客户；四是银行信用理财产品的研发和推广能力不足，使得信托理财产品具有很强的相似性，因此当前国内银行理财业务的竞争主要集中在产品的价格竞争上。
（二）我国银行信托理财存在的问题
首先，是理念层次。虽然从银行信托产品虽然种类繁多，但量身定制的投资计划和产品能力仍然欠缺。各家银行的理财产品存在着严重的同质化现象，形式结构比较简单，服务附加值较低，针对性和专属性较弱。尤其是对于客户利益的保护，很多产品体现得并不明显。
其次，是技术层面。目前我国商业银行信托理财产品的问题主要表现在两个方面：一方面是相对于客户的需求来说，产品同质化倾向、产品层次等问题使得银行不能很好地满足客户的需求；另一方面，对于商业银行自身来说，理财产品的开发、设计、营销等方面的问题让银行承担更多的风险。
第三，人才方面。信托理财服务以人员的专业性、投资品种的多样性为基础，理财产品开发和运作要求人员具有灵活运用各类金融商品和投资衍生工具的能力和经验。商业银行普遍缺少兼具证券、保险、银行等知识技能全面型专业理财人才。即使是从事专业理财业务的信托公司和基金管理公司，也存在同样的问题。
四、完善我国的银行信托理财的意见
（一）加大自主产品创新，为客户提供优质服务
我国的银行信托理财必须提升自己处理理财资产获利的能力，从自主创新产品这一环节加强自身的核心竞争力。银行的信托理财部门从实际出发为投资者提供一份安全有效的投融资方案和资产保值增值规划，同时建立客户档案，依据客户的风险承受能力、财富等因素提供个性化理财方案。银行信托公司也可通过与外来专业投资顾问的协作来提升自身的产品竞争力，使得银行可以保证自己有一个高水平专业化理财团队为广大的投资客户提供服务，确保每一位投资者的财产能够实现高效率运行获取最大的收益，促使银行、信托公司和投资者三者实现共赢。
（二）提高风险管理能力
商业银行开展信托理财业务必须以提高风险管理能力为基础。通过控制风险，保证理财业务稳健发展。首先，建立由银行董事会、执行经理层和具体实施部门岗位直接操办人员组成的风险管理监控体系。三个阶层分层管理，各司其职。其次，在风险量化的具体管理领域，根据市场不断变化的行情，及时采用合理的方法计算投资组合的风险和收益。最后，银行内部应该根据经济形势的发展状况定期对原有理财计划进行一次全面的风险评估，并建立相关的突发应急处理机制，建立综合风险评级体系，实现重点关注风险和全面的风险测评，保证投资者的最终利益和银行的行业信誉地位。
（三）完善信托理财的立法，加快与其他法律衔接
目前，我国已经颁布了一系列的法律文献来保证理财业的发展，但在具体的实际工作过程当中，信托理财却属于混业经营的情况。在加快立法过程，并且尽快出台配套的司法解释以便对法规做出明确规定，加强对银行信托理财投资者的相关法律普及，避免由于错误理解相关法律规定从而造成不必要的损失。
（四）注重银行信用和相关法律法规，健全内控机制
商业银行是经营货币信用的金融机构，信用是商业银行存在和发展的基础，因此必须加强信用建设。具体而言：一是银行信托理财业务人员在工作中要加强自身的道德修养。二是熟悉行业的相关法律法规，准确理解处理相关事务的原则，明确行业、个人以及投资者所拥有的权利和应尽的义务。三是商业银行要健全内部规章管理制度，完善内部管理控制机制，做到事前业务部门审核、事中风险合规部门监测、事后风险控制委员评估多层级风险监控。
五、结语
就目前我国的金融发展现状来看，银行应该主动抓住机会推动银信合作，利用信托经营投资的灵活性优势，加上自身大量的资金和丰富的客户资源不断地壮大自己经营范围。作为金融服务业来说服务部门的不断发展优化自身的服务终将会给普通的投资者带来利益，同时使得自身不断地发展壮大。
注释
{1}该定义来源于《新能源规划：启动五万亿投资》
参考文献
[1]殷剑锋.中国金融产品与服务报2007[M].北京：社会科学文献出版社，2007.
[2]刘大超等.银信合作产品发展趋势分析[J].中国期货证券，2009.
[3]潘丽娟.我国银行业个人理财业务的现状与对策[J].2011
金融理财概述范文4
（一）我国普通家庭金融投资理财的方法
金融投资理财以货币活动为主，因此，一切与固有资产有关的理财行为和理财方法都不属于金融投资理财，也就是说，家庭买卖房地产的行为不是金融投资理财行为，但是家庭购买住房公积金或者住房保险，就是金融投资理财。明确了这个意义之后，我们很容易发现，我国普通家庭的金融投资理财方法其实是比较简单的。按照最基本的金融投资理财风险排列次序，普通家庭金融投资理财方法分为以下几种：风险最高的是股票和期货，股票是所有家庭理财当中收益率最高的一种方式，但也是风险最高的一种，其优点是比较容易操作，但需要专业知识，期货投资与股票投资的原理几近相同；风险中等的是基金和国债。基金是专门收集社会闲散资金进行再次投资的一种金融活动，也就是说，所有购买基金的家庭相当于同时将资金委托给一个小型金融投资组织，成为组织的共同股东，承担分红和风险。基金投资的风险相对较小，但收益率不如股票和期货，国债则与基金的金融活动模式基本相同；风险最小的是储蓄和购买保险，这两者的投资与收益之间的时间间隔比较长，虽然投资的风险几乎为零，并且可以使家庭始终持有可用资金（或在某些风险中有所保障），但其收益率是最低的。
（二）探讨家庭金融投资理财的意义
普通家庭金融投资理财也是社会金融活动的一种形式，只不过相较于企业和其他社会组织来说，家庭的金融活动与其说是使用能够资金，还不如说是管理资金，因此，家庭金融活动多用“理财”来描述，而不是直接用“投资”。普通家庭金融理财的最终目的是使家庭持有的货币量不断增长，以满足家庭消费需要，对此进行探讨能够帮助我国大多数参与金融活动的家庭提供更好的理财建议，使家庭理财的最终目的能够实现，即提高我国居民的生活水平和消费能力；家庭理财一旦被作为主要的研究对象，为居民消费水平的提高作出贡献，就能故事我国居民的购买力提高，从而拉动我国经济的整体发展；此外，家庭理财能力的提高能够使我国金融活动中这部分散户的金融行为科学性增强，有助于家里较好的金融投资秩序，死我们金融行业得到进一步发展。因此，重视普通股家庭作为金融活动中的一个重要角色，探讨家庭理财的现状和发展趋势，对我国经济的宏观和围观发展都具有积极意义。
二、我国普通家庭金融投资理财的现状
（一）普通家庭金融投资理财已经成为家庭生活的重要事务
家庭理财已经不是一个新鲜的话题，我国传统文化中有“勤俭节约”、“紧紧手，年年有”和“积谷防饥”的家庭财务管理意识，实际上就是家庭理财的缩影。现代社会的家庭拥有更多的生育资源，摆脱贫困已经不再是家庭经济活动的主要目标，而大多数家庭都必须要负担老人养老、子女读书上学、结婚生育和自身养老的责任，这意味着小康之家也不得不考虑到这些经济问题，家庭经济压力实际上是无处不在的。而对于普通家庭来说，受众的资金并不足以开创一份额外的事业，那么，只有选择投资理财一条道路；另外，现代经济社会的飞速发展使货币以一种缓慢的方式一步一步走向通胀，虽然国家经济并不受通货膨胀的影响，但是，货币的购买力下降还是十分明显的，家庭要使手中的货币价值能够包吃住，就必须依靠家庭理财实现家庭资金的增值。基于这两点原因，家庭理财已经成为目前我国普通家庭中最重要的事务之一。据可靠资料统计，我国有80%以上的家庭都在参与金融投资理财，尽管所采用的方式不一样，但是，家庭资金确实以不同的方式流向金融市场，并创造了相应的价值。
（二）普通家庭金融投资理财的形式具有时代性特征
普通家庭在金融投资理财中所选择的理财方式极具时代性特点，这与家庭理财对金融市场活动的影响力有限的特征是相吻合的。在上世纪六七十年代，最主要的理财方式是储蓄和购买国债，到如今演变成了储蓄和购买一系列保险。采用这种理财方式的大多数中老年人，他们的理财观念相对柏寿，对风险的规避心理较强；而中国的金融市场真正活跃起来是从上个世纪80年代之后开始的，从那以后，各种类型的理财方式纷纷出现，股票一度成为家庭理财中的热门方法；股票大盘的动荡和储蓄、国债的低收益率使热衷于家庭理财的人们将目光投向基金。如今，购买基金已经成为家庭理财总应用最多的一种模式，并且深受80、90后一代青年人所推崇。家庭理财在不停的时代展现出不同的特征以及成为此种金融活动的重要发展成果，而这个成果，还将随着家庭理财的发展延续下去。
三、我国普通家庭金融投资理财的未来发展趋势
（一）金融投资理财将成为普通家庭最主要的理财方式
社会财富总量的累积增长并不会平摊到每一个大众家庭并使之受益，而是根据市场参与和投入分得相应的利益，而普通百姓分得社会效益增长的成果除了劳动收入外，就是资本投资收益了。但资本投资是有风险的，并不是每个投资者都能获利；而如果你不参与投资的话，那你就干脆没有得利的机会了。根据美国当前社会家庭收益增长分析，基本上是每个美国家庭每年约有50%以上的收益增长部分来自资本利得。在这样可观的资本增值环境下，不参与资本投资，无论你现在有多少财富，在市场经济变化中都可能被财富边缘化。而普通大众不被边缘掉的最可行措施，就是参与资本市场运作了。我国未来的经济以金融业的蓬勃发展为主，社会生产力过剩已经使我国青年一代遭受着比较大的就压力，而市场经济的发展使社会财富分配的越来越不平均，普通家庭的成员在未来能够通过自身工作满足高质量生活需要的可能性越来越弱，家庭需要以理财为主要方式，合理分配家庭资源，保证家庭生活质量；另外，在家庭能够选择的理财方式之中，金融投资理财的优势越来越明显，伴随着国民收入的不断增加和金融市场的不断发展，理财产品也日益丰富。如银行存款，以前相对比较单一，而近几年各大银行推出的各种人民币理财产品和外汇理财产品，人民币理财产品又有准储蓄型产品，能够稳获高于同期存款的收益，还有与股票收益挂钩的产品，通过买人民币理财产品间接投资股票，此外其他各种理财品种也极大丰富，基金的热卖就是人们信任并且积极投入金融投资理财的一种表现；相反固定资产投入对家庭理财的帮助作用越来越小，以房地产投资为例，10年前的这种固定资产的收益率是比较稳定的，但是在2008年到2012年之间，房地产的收益率陡然提高，然后又随着政府的一系列房屋购买限制令和银行贷款的约束，使房地产进入了一种低迷状态。一旦家庭将资产投入到房地产上，则其收益效果救很难确定。相较之下，金融投资的收益更加灵活，并且因为收益周期较短，对家庭的不良影响仍是可以规避的，这使得金融投资理财成为未来家庭理财的主要方式
（二）普通家庭金融理财对金融风险的对抗力加强
由于金融投资理财将会成为普通家庭理财最主要的方式，因此，家庭资金在未来的金融市场中将扮演一个比较重要的角色，随着人们对金融投资理财的重视长度提高，家庭对抗金融风险的能力也会逐渐增强。在全球性出现金融危机的大环境之下，金融市场的发展也存在许多不稳定状况，再加上金融中介机构和投资方式和投资产品的不断发展和增长，这就给普通家庭投资构成了极大的风险环境。普通家庭受限于专业金融知识的储备量，从而不能有效地对金融市场进行准确的判断，大多数家庭的投资方向甚至是出于对周围邻居、亲朋好友的跟风，这就给百姓家庭的资产安全埋下了隐患。普通家庭的投资一般具有投资规模较小、投资方向的盲目性和随意性、投资质量不高等特点。这些因素都是家庭金融投资潜在的风险。那些热衷于家庭理财的金融投资“散户”开始加强对金融知识的学习，力求从根本上巩固自身对金融投资环境的认知，从根源上弥补自身的不足，以便于能够更好地去判断瞬息万变的市场投资环境。还有些家庭型金融投资者通过金融书籍、报纸、电台、网络等多种多样的方式来进行金融知识的学习，金融知识的储备是一个精细、漫长、与时俱进、及时更新的过程，在这样一个学习过程里，投资者可以从根本上提高自身的投资意识，摒弃以前的投资随意性和盲目性等缺点，提升自己的市场判断力，进而提高投资质量，保障家庭资产的安全，从根源上面降低家庭投资的风险。
（三）普通家庭金融理财将呈现出目标统一下的多元化模式
目前金融市场提供给将普通家庭的金融投资方式是比较多样化的，但是，受到理财者个人能力的限制，大多数家庭使用的理财方式都比较单一，并不能实现家庭资源的最优配置。然而，金融投资理财成为家庭最主要的理财方式已经是未来发展的主要趋势，而家庭对抗金融风险的能力将会有所提高，这一切都与理财者个人对金融市场的判断力提升和对家庭财务管理能力的提升有关。一个成功的家庭理财者必然不会将所有的鸡蛋都放在一个篮子里，在既要追求收益、又要规避风险，还要兼顾资源的优化配置的理财要求下，普通家庭金融理财必然呈现出一个目标统一下的多元化理财模式。从理财者的身份和责任来看，家庭中只要是能够胜任理财责任的任何一个成员，都可能参与理财互动，这必然使家庭理财的模式发生变化；从科学理财对风险的态度和处理方式来看，最有效地处理金融危机、度过风险的方式就是购买不同层次饿种类的理财产品，获得多样化的收益，或者，在经济不景气的情况下至少保证某一个或某几个理财产品还能够发挥作用；第三，金融市场提供给家庭理财者的理财产品形式多样，家庭理财者有必要根据家庭的需要去选择这些理财产品，久而久之，就会形成一个多元化的理财模式，例如，对“零花钱”的投资以短期利润率高的为主；对“读书基金”和“养老金”的投资来说，应当一较长年限的、稳定性较强的理财产品为主。
四、对家庭金融投资理财的建议
（一）树立良好的家庭金融投资理财观念
为了实现家庭收入的保值与增值，应该培养对理财知识和技巧的认知，并将之转换为理性的处理投资项目和规避风险的技巧上。理念作为一种理性的观念，在理财方面就是通过理财者不断遭受的挫折和损失而完善和成熟起来的。
（二）善于利用投资收益
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、保险等形形的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益、高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
（三）重视理财中的家庭个体差异
家庭经济的状况不同，家庭成员不同的个人喜好，所以，在投资的工具上侧重点不同，资金的注入也不一样，产生的投资理财的方式有所差异。就拿中国南北部做比较：从家庭的资产总量来说，北方家庭可能不如南方家庭，关键是理财观念和方式有很大差距。经济稍差的北方家庭有放弃理财的想法，中等家庭将财富主要用于养老、孩子上学、买房等保障性开支上，主要理财方式为储蓄。富裕家庭则大多将财富用于消费，而南方家庭则更注重财富的增值。较为贫困的家庭努力进行脱贫致富，中等家庭认为保障性开支需要更多支付，必须让现有财富尽快增值以确保生活的正常运行，小康家庭则将盈余用于更多方式的投资上。
五、结语
金融理财概述范文5
关键词：招商银行；理财产品；储蓄存款
中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2015）018-000-01
一、银行理财产品及相关概述
银行理财产品是指我国的商业银行在法律法规核准的范围内，运用银行的专业市场上的专业投资能力，投资人按照现有的投资理念，制定相应的理财计划。
银行理财产品在我国越来越受到大众的欢迎，有着丰富多彩的类型。有外汇理财，保本收益理财，保本浮动收益理财等，期限上有从7天至3个月、6个月、1年、2年等这样的品种，从各个方面满足客户需求。按照标价货币的分类，银行理财产品分为外币理财，人民币理财，双币种理财三个种类。按照收益类型进行分类，理财产品分为保证收益类，保本浮动收益产品和保本浮动收益产品这三类。
二、中国招商银行郑州分行理财产品对储蓄存款的影响理论及实证分析
1.中国招商银行郑州分行理财产品对储蓄存款的影响理论分析
招商银行理财产品比较丰富，按照其安全性和流动性来分焦点联动系列、日日金系列、安心回报系列、新股申购系列、招银进宝、海外寻宝系列产品。
储蓄存款在中国招商银行郑州分行的业务中具有重要的作用。因为储蓄存款具有占比高，增长快，稳定性强，成本低等特点，以河南地区为例，2012年至2014年储蓄存款的增长率分别为16.33%、14.2%和12.07%，通过数据我们知道储蓄存款增长率在逐年下降。
中国招商银行郑州分行理财产品和储蓄存款不同主要体现在：流动性：活期储蓄流动性最强，商业银行提前终止客户或许还需要承担相应的损失，但有时年限较长的定期存款流动性往往也会弱于短期的银行理财产品；风险：储蓄存款的风险主要来自于通货膨胀和存款机构破产，而理财产品的风险是同其投资标的密切相关的，包括金融市场波动风险、利率风险和汇率风险等；收益：中国储蓄存款利率由中国人民银行统一制定，所以储蓄存款的收益是确定的。理财产品由两类组成：一是固定收益；二是非固定收益产品。
2.中国招商银行郑州分行理财产品对储蓄存款的影响的实例分析
2014年的第一季度，中国招商银行郑州分行到期理财产品总共是552只，100%实现预期收益，合计为客户创造收益达57.6亿元。居民理财产品储蓄意愿从2011年31%到2014年35%。2012年至2014年储蓄存款的增长率分别为16.33%、14.2%和12.07%，2012年到2014年储蓄存款销量虽然在增加，但是增长的幅度在不断的减小。这主要是因为理财产品的销量增加导致中国招商银行郑州分行的储蓄存款出现了缓慢的增长。
2011-2014年中国招商银行郑州分行的储蓄存款在各项存款中所占的比重分别为22.44%、24.46%、26.05%、27.02%。比重都有所增加，所以储蓄存款的业务对银行还是很重要的。
储蓄存款在与理财产品存在着此消彼长的关系。资金以不同的形态在资产之间进行转换，理财产品的设计紧紧的与储蓄存款时点的考核周期有关。中国招商银行郑州分行的理财产品的发展，有很大部分是因为理财产品在一定程度上吸引了其他银行的储蓄存款，并不是靠挤占银行的储蓄存款。因此，从较长的时间来看，理财产品对储蓄存款影响是，理财产品的发行短的时间会影响我行的储蓄存款，但是由于理财产品的增加会吸引他行的储蓄存款导致负债结构的变化，最后促进了储蓄存款的规模扩大以及储蓄存款的增加。
储蓄存款供给与需求的差异导致理财产品的上升理财产品的客户粘性导致储蓄存款的下滑、理财产品导致储蓄存款的理财化、客户的理财行为逐渐由储蓄存款转向购买理财产品，相应的储蓄存款慢慢有着理财化的趋势。
三、结论以及政策建议
1.基本结论
综上所述，随着居民的收入的不断提高，相应的理财意识也在不断的增强。同时由于中国招商银行郑州分行的理财产品的发展也在不断地创新，种类也在增加。我们可以看出最近几年此银行的理财业务在不断完善和发展。其中，理财产品的数量也是在大幅度的增长，但是储蓄存款在个人的客户资产中仍然占有很大的一部分，将近占了68%以上，储蓄存款被认为是传统的资金留存方式，然而却有着明显的下降趋势。因此通过与储蓄存款的对比，我们可以看出储蓄存款有着理财化的趋势。
2.相关建议
加大创新力度丰富理财内容。由于大多数的银行理财产品同质很严重。因此在市场上理财产品要与证券保险以及信托相结合，在产品的投资以及行业监管方面放宽松，颇有亮点的理财产品会更加吸引客户。
高度重视银行理财业务。当前的理财环境下，各个银行大力发展理财产品也是争夺客户的重要方法，同时是实现储蓄存款的稳存增存以及保护存量客户的重要途径。在应对监管层关于存贷比的时点考核上，理财产品的发行，到期与储蓄有着互动的效果。
加强理财专业人员培训。中国招商银行郑州分行要筛选出具有银行理财基本知识和营销经验的专业人才到理财的岗位上。同时也要这些精英不断地去学习，去探索，充分的掌握各类投资市场，加强同基金证券以及保险的行业交流。
通过以上中国招商银行郑州分行理财产品对储蓄存款的影响分析，理财产品的销量增加给中国招商银行郑州分行带来了经济的发展，同时中国招商银行郑州分行的储蓄存款在一定时间也会增长增长幅度的范围在不断减小，从微观上看理财产品对储蓄存款的波动有着不可忽略的影响。理财产品对储蓄存款的影响使得储蓄存款产生了分流的效应，也在一定程度上促进利率的市场化，使得储蓄存款在一定程度上有所下降。同时由于理财产品的发展也不是很完善，需要高度重视理财业务的同时更要加强理财专业任务的培训和加大创新力度丰富理财内容。这样才能更好的促进中国招商银行郑州分行的发展，更好的促进当地的经济。
参考文献：
[1]张雪静，王海涛.商业银行人民币理财产品研究综述[J].经济学导报，2012（09）：79-100.
金融理财概述范文6
（一）家庭投资理财的选择策略
家庭理财投资需要头脑冷静，不贪便宜，不走风险路线，这就需要在理财时选择合适且合理的投资方式和投资领域。因此，在选择投资的方式和领域时，首先应该以收益与风险以及它们之间的关系作为考虑基础，然后选择安全的投资策略。在市场不景气时，可以选择低成本的理财投资策略。家庭在进行资产投资的选择时多会以近期的收入或者收入相对量的增加为标准，根据财力和能力尽可能地使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。
（二）家庭投资理财的主要品种
1. 银行存款。存款是最基本的投资理财方式，很多普通老百姓都会选择这种方式来投资，因为，它与其他投资方式相比具有品种多样性、灵活性以及稳定性、安全性等特点。
2. 股票投资。与其他所有的投资工具相比，股票应该是回报率最高的投资工具之一，特别是对于长期的投资者而言，股票无疑是获得最高利润的投资工具。因此，很多家庭在投资的时候都会选择股票，股票己成为家庭投资的重要目标。
3. 贵金属投资。投资贵金属的好处：一是保值。黄金投资组合一般较其他组合有较佳的稳定性。当股市、楼市下滑或波动的时候，黄金总被视为保障投资的好机会。二是黄金市场不易操纵。因为黄金市场属于全球性的投资市场，没有哪个庄家，甚至哪个国家能够完全操纵黄金市场，它具有超越国家、种族、制度的流通性。三是双向交易性。黄金交易可做多、做空，黄金价格的上涨或下跌都可获利，增加获利机会和交易乐趣。
4. 投资基金。与其他投资工具相比，投资基金具有专家管理、分散风险以及收益可观等特点，对于缺少时间和专业知识的家庭投资者是最佳投资工具。
除了以上的投资品种之外，还有债券投资、房地产投资、保险投资以及期货投资等，在选择投资品种时，每个家庭要根据自身的情况来进行选择。
二、家庭投资理财方案
（一）制订投资理财计划
投资理财中有一个非常重要的原则，即要时刻保持收益性、安全性、流动性。因此，制定理财方案时要考虑到以下几个方面：（1）建立流动资金。在制定理财方案的时候，首先要考虑的应该是流动资金，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的投资理财可以选择一些可变现的投资方式。（2）建立教育基金。也许在十几年后所需的资金与现在所预测的资金会有很大的差异，而为了避免到时候资金不足的状况发生，就需要进行长期的资产累积，所选择的投资方式需保证资产不受通货膨胀的影响且风险较小。（3）建立退休基金。在准备退休的早期阶段，选择投资策略时应偏重其收益性，但相对来说也要承担较大的风险。而在接近退休的时候，我们首先要考虑的就是其安全性，因此，保险方面可以进一步的加大养老型险种的投入。（4）计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指家庭主要收入者在发生故障之后家庭能够维持生活的最长时间。家庭投资理财应该将这一状况考虑进去，以免在主要收入者发生意外时他们无法正常生活。
（二）了解和掌握政策和有关理财和学科知识
在进行家庭投资理财时首先要了解和掌握国家的相关政策。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向也直接影响着投资。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规，将会更大程度的发挥工具性能，扩大市场获利空间。而且，了解国家的法律法规，也会使得投资更加合法化，其受保护性、安全性也会增加。不参加非法融资活动，通过合理避税提高投资收益，了解和掌握相关领域和学科的知识。另外，还需要了解投资工具的一些功能与特性，然后根据个人的偏好以及家庭情况做出有针对性的选择，然后制定最合适的、最科学合理的有效投资方案，减少风险和损失。
（三）家庭投资理财资产组合分析
资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。家庭在投资理财时不仅要了解家庭的状况，还需要对宏观的经济形势有一个了解及判断。在此基础上，对几个主要的投资渠道进行相关的分析，以便调整自己的资产组合。有一些家庭在进行投资组合时只是将不同的投资品种凑到一起，并不在乎其内在的联系，导致了低效益的资产组合。例如，有的家庭投资理财中保值的意愿使得其资产就逐渐的向着风险低且收益也相对低的品种集中，投资的主要品种可能是储蓄，而证券等投资比例较小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，这是一种较典型的低效益资产组合方式。还有的家庭，投资又过分向高收益高风险的品种集中，一旦出现问题，资金就会被套牢。这也是一种低效益的资产组合方式。因此，资产组合时也要针对每个家庭的特点区别对待，主要应考虑家庭资产总体水平、家庭保障体系的健全程度、近期和远期的理财目标、风险的心理承受能力、对投资产品的认识程度等等。
三、家庭投资理财应注意的问题
（一）保持良好的心态和冷静头脑
家庭理财不仅要实现家庭财富的保值增值，同时，也要理财者能在资产保值升值的过程中享受到快乐。若家庭成员抗风险能力弱，选择风险较大的理财品种，即使最终理财收益不错，但是，期间提心吊胆的也不是真正的理财。另外，家庭投资理财要有理性，要精心规划，时刻保持冷静头脑。
（二）建立金融档案
为了更好地进行理财，需要建立家庭金融档案，以避免这些问题的出现。家庭金融档案的内容主要是以下几个方面：（1）将各类银行的存款以及记账式的有价证券等存单上的名字、账号、金额以及密码等重要信息记录下来。（2）将股票买卖的情况进行记录。（3）将各类保险以及其他的一些资产凭据集中在一起保管等。
