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电子支付利弊范文1
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[3]陈雷.国外电子支付的消费者保护[J].软件世界，2007，（3）：20-23。
[4]崔建荣等.基于经济行为分析的金融主体维权路径探讨[J].西部金融，2012，（3）：41-43。
[5]钟志勇.美国网上支付体系与消费者保护问题述评[J].网络法律评论，2003，（1）：50-53。
The Comparative Study on the Legislation on Consumer Rights Protection of
Electronic Payment Business of Banks between China and America and the Reflection
WANG Didi
（Chongqing Operations Office PBC， Chongqing 401147）
电子支付利弊范文2
日前由赛迪顾问的研究报告显示，2005年中国电子商务交易额达到7400亿元人民币，较2004年增长了54.2％，在全球电子商务交易额中的比例由2004年的2.08％提高到2.23％，种种迹象表明中国电子商务已经步入成长期。另有一则消息说的是，中国个人电子商务今年将首次实现超过100％的增长速度，整体市场将突破150亿元的规模，这一速度在全球范围内遥遥领先。
上述消息都在说明，目前中国电子商务市场发展强劲，形势一片大好。事实或许真的如此，但我们也不要太过于兴奋，因为只要对这个市场稍加注意，我们就不难发现，它依然存在着很多问题有待解决。
支付还是大瓶颈
首先要说的就是网上支付这个老问题。2005年，有关部门颁布了两个重要文件———《电子签名法》和《电子支付指引》，从政策与法律的角度为网上支付问题的解决扫平了道路，但从实际的市场反响来看，人们对网上支付依然存有较多的顾虑。赛迪顾问的报告显示，2005年，网上支付的选择比例达到了48.4％，比上一年有明显的增长，但仍未超过半数。
造成这种状况的主要原因，是人们的习惯及理念难以改变，但除此之外，安全、技术及服务等因素也不容忽视。以前我们曾经谈到过，网上支付之所以在去年有较明显的改观，主要是企业的努力发挥了作用。去年6月，eBay易趣“安付通”、淘宝网“支付宝”几乎同时推出“全额赔付”的升级服务，对提高消费者网上支付的兴趣和信心产生了积极作用。赛迪顾问的报告中也谈到，第三方支付平台在支付安全技术及盈利模式方面进行了有意义的探索，逐渐获得广大中小企业以及个人用户的信赖，在电子商务网上支付中扮演起更加重要的角色。
然而从根本上来说，主要由民间企业担当的第三方支付平台，在商业信誉及资金实力上都无法与正规的金融机构相比较，也就不能完全替代其发挥相应的作用。
另一方面，所谓“全额赔付”仅仅是企业一种宣传用语，受各种客观因素的限制，这一承诺在实际的交易中往往难以实现。日前，中消协就网络销售欺骗导致的大量投诉提醒消费者，在购买商品时要争取采用货到付款的方式，避免权益受损。显然这是一种很好的解决方式，但却与网上支付的初衷背道而驰。
诚信不足是内伤
中消协的数据显示，2005年，涉及互联网的投诉达7189起，与上一年相比，增长幅度达到96.3％，增幅居各类投诉的首位。据一些业内人士分析，网络销售坑骗消费者事件的实际发生数要远远高于这一数量，只是由于涉及金额不多而不法商家无迹可寻，多数消费者最终放弃了投诉。
商家诚信不足是对中国电子商务发展的严重威胁，其恶劣影响可以与黑客相提并论，亟待予以解决。为此中国电子商务协会日前建立了电子商务协会诚信评价中心，并出台了基本规范，以给电子商务企业发放诚信标识的方式对其诚信度进行评价。据了解，这些诚信标识的有效期为一年，评判的依据则是12个一级指标和60个二级指标。
这不能不说是一种有益的尝试，但其是否能起到真实的作用却颇令人怀疑。简单说来，该标识只是发给一些拥有独立网站的电子商务企业，对C2C一类的个人经营者却不涉及，而多数欺诈、欺骗事件正是发生在这一群体之中。如何对其进行有效监督，显然是一个更紧迫、更难办的问题。
以我个人所见，解决此类事件的途径，可以从支付的角度进行考虑，比如将“安付通”、“支付宝”滞后结算的时限再延长，给消费者留出足够的时间对商品进行认真的检查和体验。当然如果这样的话，经营者方面又会遇到太多的麻烦，利弊得失一时很难判定。
创新能力须提高
网上最新的一则消息说，当当网曾经被寄予厚望的C2C平台（当当宝）半途夭折，进入了休眠状态。对此业界的解读似乎更偏重于资本层面，而我认为更大的问题实在商业模式的设计思路上。当当C2C平台照抄他人的成功模式，本身却没有什么新鲜招法，或许这才是制约其发展并让投资商打退堂鼓的根本原因。
国内电子商务市场目前正在经历一轮新的创业投资热潮，但多数投资者对这个市场的特性缺乏深刻了解，更不用说什么经营模式上的创新了。有些人想得很简单，认为只要把别人的成功经验拿来一用，就万事大吉，结果却发现所谓的经验其实并不灵验。
电子支付利弊范文3
关键词：二手商品；电子交易；58同城；亚马逊中国；优劣势
一、以58同城为代表的同城分类信息网站二手商品电子交易模式
1、同城分类信息网站现状
由于我国日益增长的网络购物规模，政府对电子商务的政策支持和人才培养以及趋于成熟的电子商务网站开发技术，使得我国同城分类信息网站快速发展。
国内分类信息网站以同城交易为基础，主要依靠广告收入、加盟会员的在线支付、加盟商家的会员费、与搜索引擎的联合推广以及对用户提供纵深服务等模式来进行营利。同城分类信息网站作为远程电子商务的弥补，充分发挥地缘优势和便捷优势，未来发展潜力巨大。
2、58同城服务策略
58 同城作为一个信息平台，目前主要有三种盈利方式：销售广告及与搜索引擎广告联盟的联合推广、用户在线支付和建立在产品基础上的商家付费。
严格来讲，曾经的58同城二手交易平台并不能称为电子商务。在之前的经营模式中，买卖双方在网站进行信息匹配后，双方约定时间地点，进行线下交易，完全绕过了网站。这样一来，58同城仅仅扮演了一个信息平台，网站中只有信息流，资金流完全分离，物流更是谈不上。也正是由于这种三流分离现象，58同城的二手交易市场上“以物易物”的交易方式一度非常盛行，使其与真正的电子商务渐行渐远。 为了规范二手交易市场，避免市场混乱。58同城于今年对其二手交易市场进行了大规模的改革，新增了同城快递、见面取货、原始线下交易等交易方式，配合真实描述、价格参考、担保支付、退货包邮等二手交易保障服务，同时为了鼓励卖家使用前两种交易方式，58同城将使用前两种交易方式的商品信息提前排列，而使用原始方式交易的商品则容易被覆盖，由此二手交易市场规范程度大大增加。 --！>
二、以亚马逊中国为代表的综合购物网站二手商品电子交易模式
1、综合购物网站二手交易现状
目前综合购物网站的二手交易市场主要有三种形态：（1）二手商品与一手商品同平台销售，二手商品并没有明显标志，顾客只能依靠商品描述来区，典型例子为淘宝网。（2）二手商品与一手商品同平台销售，网站给予二手商品单独分类，典型例子为亚马逊中国和当当网。（3）网站开辟官方二手交易平台进行二手商品交易，典型例子为亚马逊中国。
2、亚马逊中国二手商品交易模式
（1）同平台分类经营。
这是亚马逊中国一直沿用的一种交易方式。对于亚马逊的每一件商品，如果供应商中有二手供应商，亚马逊都会在供应列表中将供应商并列为“全新”和“二手”两类，分别标明供应最低价格，让顾客自主选择。同时对于二手商品，亚马逊还会对商品成色进行定位，使顾客掌握尽可能多的信息量。
（2）亚马逊中国官方二手商品市场：Z实惠
2012年12月，亚马逊中国推出了其官方二手商品市场——Z实惠。
亚马逊“Z实惠”一方面是一个综合的网上购物平台，其折扣销售的商品由亚马逊担保，虽然包装或外观可能有污损，但无质量问题，不影响正常使用。同时亚马逊将二手商品成色分为五类，方便顾客进行选择。 除此以外，“Z实惠”也以第三方卖家的形式与原来的亚马逊平台进行了对接。也就是说，顾客不仅可以在Z实惠平台上进行购物，在原来的亚马逊平台中，二手商品供应商列表也出现了Z实惠的名字，购物更加便捷。 --！>
三、两种二手商品电子交易模式优劣势分析
1、综合购物网站二手交易的优势比较：
（1）综合购物网站覆盖范围广，商品信息丰富，顾客选择空间大。
（2）产品质量。综合购物网站有着较好的信誉度和顾客口碑，产品质量有保证。而同城分类信息网站准入门槛较低，由此造成商品信息质量良莠不齐，以及商家的信任风险。
（3）顾客粘度。综合购物网站的顾客忠诚度较高，原来的一手商品交易顾客很容易进入二手市场，顾客粘性较大。同城分类信息网站的用户粘度低，大部分用户只有在有二手交易需求时在进行登陆。
（4）物流配送。综合购物网站有着成型的物流配送模式，对购物者来说更加方便快捷，节约时间成本。而目前大部分同城分类信息网站没有规范的配送系统，买卖双方选择见面交易可能会带来一系列的不安全因素。
（5）售后服务。对于从官方综合购物网站上购买的商品，网站会给予权威的售后服务保证，免除顾客的后顾之忧。而对于同城分类信息网站的个体商家提供的二手商品，在售后服务方面可能没有保证。
2、同城分类信息网站二手交易的优势
（1）同城分类信息网站的信息更有针对性，贴近普通百姓生活，。同城网是某个城市所特有的，它将大量信息按照地域细分，使得信息检索更加实用。
（2）物流配送。对于部分已拥有物流配送的同城分类信息网站来说，同城既可以在消费者要求的时间内及时、完整地送达商品，又能最大限度地降低成本，实现物流配送的最优化。而综合购物网站则存在一定的物流风险，送货时间长，并且物件丢失，物件损坏等事故时有发生。
（3）支付方式。现在大部分同城分类信息网站的交易方式还是原始的客户线下交易，进行当面付款，解决了在线支付的安全问题。而大部分综合购物网站实行存电子支付，存在一定的安全风险。
（4）信息欺诈和信息不对称。在同城分类信息网站中，由于商家和消费者同处一所城市，可以面对面进行交易，因而可以避免由于信息欺诈和信息不对称而产生的一些问题，基本解决交易过程中双方的不必要的矛盾。而消费者在综合购物网站进行购物时只能凭借网络卖家的信息来加以判断和选择，存在一定的信息欺诈风险和信息不对称风险。（作者单位：山东大学）
参考文献：
电子支付利弊范文4
关键词：职业导向，中职教学，电子商务课程，教学改革
1 中职院校电子商务教学中存在的问题
1.1 重理论轻实践
对于进行授课的部分教师来说，特别相关的外聘教师，他们由于偏重于长期的课程理论教学方面的研究，在实践方面存在明显的不足之处，实践环节往往表现出来底气不足的情况，长此以往，也使得这部分教师的教过存在脱离实践的可能性，过于偏重于相应的理论教学。另外，部分的中职院校的存在有限的设备资源，比较缺乏相关的实习基地，这样的课堂教学中，往往不注重实践操作技能的培养，而仅仅关注书本上的死板的知识点介绍，达不到理想的教学效果[1]。对于存在有实践环节的课程教学安排来说，规定的实践活动往往仅限于网页设计以及上网浏览等内容，在安排课程实践的过程中，并没有充分考虑到企业的职业岗位和切实的职业需求的相关特性去考虑，这样就容易出现社会应用和校园实践教学活动相脱节的情况。
1.2 师资力量不足
在分析我国大部分中职院校的师资力量时，可以发现进行电子商务课程教学的教师大都是从营销、商务管理或者计算机专业而转型过来的，这样就存在不能够深入了解电子商务发展的现状、特点以及相关的职业特性方面的专业系统化问题，仅仅具有比较简单的知识储备。再加上，部分教师基本上没有电子商务的实战经验，很难有机会去参与企业的实际运作管理，这在进行电子商务课程教学时有时不免显得力不从心。
另外，聘请了一些在本科院校中的教师则是在很多职业院校，特别是相当多的民办职业院校的做法，这样进行的电子商务课程的教学活动存在一定局限性，因为，教师并不了解中职学生的实际情况以及培养目标，就很难把职业特性在相应的教学活动中有所体现。
1.3 考证导向的误区
目前，在职业院校中的职业技能鉴定十分普及，有些院校甚至设置的人才培养目标就是相应的"一张文凭，多张证书，课程教学在这种导向的一定驱使作用下而进行，不免存在一定的误区。比如，《电子商务员》技能鉴定培训中，考虑到考证通过率问题，有的教师所有教学活动紧紧围绕题库进行，课程的学习简单归类为考证成绩通过即可。在这样的氛围中，对于学生的学习和对于知识的掌握存在很大问题。对于考取证书出来的学生进行询问，问他们学习课程的收获是什么？他们回答则是网页设计和网上购物。尽管，职业技能标准的制定应该是具备一定的严谨性和科学性，但是，不可避免存在一定的局限性。然而，在错误的导向下，课程教学过程有时候就变成了应试培训，这样的结果就是学生并没有接收到真正的技能培训，尽管拥有证书，却没有掌握真正的技能。
2 常用教学方法的利弊分析与思考
关于职业院校电子商务课程教学方法方面的研究工作非常多，在传统的讲授教学法的基础上，这里主要对比分析相应的实践教学法、案例教学法、交互式教学法、模拟实战法等[2,3]。
2.1 实践教学法
单纯的理论讲解的教学方法在电子商务教学中并不适用，电子商务专业是一门实践性非常强的学科，要想让学生能够真正掌握其中的关键技术，就应该要求学生能够亲自体验才能更好领会。比如，可以在结合相关网站讲解的基础上，进行网上购物的流程的课堂讲解，通过学生的自身上购物的过程的体验来增加感性认识。另外，可以积极组织学生能够对于电子商务企业进行参观和学习，这样相应的在企业实际运营中的电子商务各个要素就能够清晰地展现在学生面前。
但是，通过走马观花的参观和购物网站的体验，也只能够在表面上了解，并不能很好把企业的实际运营和课本上的课程内容很好联系起来，因为，后台工作往往是教学内容中涉及，而参观了解的仅仅为前台服务，相应的电子支付、物流配送、信息处理等方面内容还应该进一步开展。
2.2 案例教学法
为了让学生能够有效所学知识进行分析和判断，通过使用真实的电子商务案例的案例教学能够起到很好的作用，在此过程中，能够使得学生的分析问题能力和解决问题能力大大增强。在案例教学中，为了使得学生能够更好进行问题解决的独立思考，并不要求学生去追求统一的标准答案。其核心就是通过相互的交流、讨论和思考，优选多种方案中的最为合理的答案。
但是，需要注意的一个问题就是，电子商务的发展具有速度非常快的特点，大都来自于书本的引用案例并不能很好适用于当前的电子商务的发展，不可避免书本上的案例从编写到使用的存在较长周期的客观因素，对于这些较为陈旧的书本案例来说，随着时间的推移，有些案例已经不再适用于对于教学的引导。所以，不断去更新案例和收集案例则是对于教师的要求，要始终保持学生的新鲜感，这样才能更好地起到对于学生的职业取向的引导作用。
2.3 交互式教学法
为了改变传统的单向的教学模式，通过采用交互式教学方法来改变"教师教，学生学"的状况，利用相互作用的方法，能够把教学任务目标紧紧相扣，通过案例分析、小组讨论、全班讨论以及相应的同伴教学等方法，逐渐形成一种双方交互式的教学合作学习方式，能有体现出"教师与学生、学生与学生"的交互式特点。另外，可以采用多种方式和学生进行多方面的交流，比如利用聊天工具、论坛、新闻组等形式，这样都有利于把学生在学习和实践过程中的问题进一步发现，并且能够有效且及时解决。
2.4 模拟实战法
当前，电子商务实验在许多中职院校已经开设，还有各种各样的模拟电子商务实训平台，经过对比真实的电子商务网站模式，在教学内容和形式上都能进行相应的模拟实战训练，比如，鼓励学生上网去浏览各种电子商务网站，进行相关的实践训练，充分利用好网上的相关的免费服务。比如，相应的C2C拍卖、域名申请、论坛使用等方面。另外，各种相应的电子商务交易过程中的前后台的相关实务处理也能够通过电子商务实训平台进行模拟，这样学生就能更为容易去了解电子商务中的物流配送、电子支付以及电子交易相关环节的控制和管理。
另外，不可否认这种模拟实战的教学方法给电子商务课堂注入全新的体验，但是其依旧存在一定的弊病。比如，对于模拟环境来说，具有较差的可变性，操作界面单一和死板，相比于真实的电子商务市场则还存在较大的区别。另外，就未来电子商务的就业岗位的可操作性方面，也不能够在模拟实战中很好体现。
3 以职业为导向的课程教学方法思考
3.1 为近距离接触岗位可以不断进一步加强校企合作
"走出去、请进来"的方式应该在以职业为导向的课程教学中采用，例如，在进行介绍电子商务物流方面，以及如何收集和处理电子商务信息的相关课程时，可以亲自去相关企业进行学习和考察，能够在企业中进行相关的实地学习和现场教学。另外，还鼓励学生积极参加企业的各项调研活动以及相应的社会实践活动，通过上述方法，一方面，能够让学生更加了解电子商务企业中的相应的工作流程，对于人才的需求以及相关岗位的设置等方面，另外一方面，能让学生进一步深入了解电子商务企业的相关发展历程，让企业文化和企业精神深深影响到学生，这种不仅能够对课本上的知识进行进一步的深化，还能够参加社会实践的同时，来接受电子商务企业的文化熏陶。
同时，我们还可以邀请知名企业的专家和工作人员走进校园，一来，可以邀请他们参与电子商务课程的教学活动中，把相关的电子商务知识和技能从企业角度就全行讲授；二来，还可以通过讲座或者其他互动交流方式，能够促进学生不断培养自己的职业观，增强对于企业的了解和认识，更好去引导学生的就业方向。
3.2 学生职业素质通过创设情景教学进一步塑造
通过相关的企业调研以及企业的反馈，电子商务企业希望中职院校能够在学校教育工作中不断加强学生职业素质的培养，要更加注重学生的行为规范，使得学生的人际沟通能力和自我管理能力能够进一步增强，更好去适应整个社会的发展。鉴于上述原因，在电子商务课程的教学过程，我们应该注意到仅仅传授好应该掌握的电子商务的知识和技能是不够的，还应该花大力气来培养学生的职业素质。比如，在进行电子商务应用课程中的涉及到电子商务法律法规部分的内容时，则应该通过情境创设的方式，让学生能够进入角色，提出相关的问题，鼓励学生通过独立思考和软对合作方式来进行。
3.3 学生的职业技能需要进一步加强，也要注重学生的个性化培养
了解学生的情况则是在进行教学过程中需要注意的问题，比如，在进行相关的网络营销课程的讲解时，以及相关的网站设计和规划等，这些内容主要要求学生具备一定的操作技能和实践能力。通过任务引领型的教学方式，能够很好把学生的个人爱好和企业职业岗位所相互结合，一方面，能够针对企业中的某个实际问题，从企业角度出发，对于学生进行积极引导，例如在网络广告制作、网络营销方案设计中，积极鼓励学生成为适合企业需求的相关人才；另外，在完成具体某个实际任务的要求下，应该充分结合学生的不同兴趣，在进行可实际营运的电子商务网站的设计过程中，使得学生的个性化需求和心理上的成就感能够得以满足。
参考文献：
[1] 朱自力,季春花. 中职电子商务专业建设创新与实践[J].职业教育研究,2011,(8).
电子支付利弊范文5
摘 要 本文首先对地方海事实行财政国库集中支付制度利弊进行了分析，最后对地方海事完善财政国库集中支付制度提出了几点措施。
关键词 地方海事 财政国库集中支付制度 影响 措施
一、国库集中支付的涵义
国库集中支付制度下，一个单位只允许开立一个零余额账户，取消了各个单位在商业银行开设自己的账户，将资金款项通过国库和指定的银行，直接划拨到单位账号上，并将资金直接支付到用款单位的方法。国库集中支付是一种从预算分配到资金拨付、资金使用、银行清算直至资金到达商品和劳务供应者账户全过程的监控制度。
对我国地方海事而言，实行财政国库集中支付制度在给地方海事带来积极意义的同时，其还会给地方海事带来一些负面影响。
二、地方海事实行财政国库集中支付制度的意义
（一）有利于提高政府对财政资金的调控能力，提高资金的使用效率
地方海事实行国库集中支付制度，以往财政资金需要财政拔付到上一级海事部门，上一级海事部门拔付到下一级海事部门，多环节层层拨付的问题，以及财政资金滞留、沉淀、流转慢等问题都可以得到有效解决。国库将预算单位的资金全部集中起来，便于财政资金的合理调度、由财政账户直接将预算支出所需资金进行拨付、统筹安排，这样中间环节被大大减少，预算资金得到及时的拨付，这样就使得资金划拨支付成本得到有效降低，预算资金的使用效率也得到了大大提高。
（二）可以有效地防止财政资金被单位挤占、挪用和截留，并杜绝腐败现象的发生
地方海事实行国库集中支付制度后，就可以减少中间环节，由财政直接将资金支付给商品和劳务供应者，这样就可以使得单位挤占、挪用和截留财政资金等现象得到有效的制约。实现了指标、资金分离运行的管理模式，从而可以杜绝腐败现象的发生。
（三）有利于提高依法理财水平，强化了预算执行过程监督
地方海事在进行国库集中支付制度实施之前，普遍存在预算单位进行多头账户的开设、资金使用不规范等现象。在实施国库集中支付制度后，事前和事中监督取代了预算执行的事后监督，将对支出预算总额的控制向对每笔支出的控制的转变，严格按照了预算执行各项支出，这样就使得预算执行的随意性得到大大减少，预算的严肃性也得到了强化。
三、实行国库集中支付制度对地方海事的影响
（一）降低预算调控与支付能力。
由于地方海事预算还处于初期，加上编制部门预算方法有限等原因，地方海事预算很难做到全面周到，此外，地方海事维护水上安全，服务地方港口经济发展发挥不可替代的作用，同时也处于快速发展时期，这就使得其预算更具不确定性。在实际的集中支付制度的运行过程中，因其对预算编制有严格要求，这样就必然会给地方海事预算的执行、调整与控制等方面带来很多的问题。
（二）国库集中支付制度，手续变繁杂，加大了工作量。
财政国库集中支付有自己独立的核算系统，其是与原有账务处理系统并存的。必须需要通过这两套系统来共同进行所有收支业务的结算。业务量因这两套系统的并存而成倍增加。在实际操作中，电子支付系统会涉及到银行、财政等多部门，需要各个部门的相互配合，不管哪一个环节出了问题，单位用款都会受到直接的影响。
（三）不能有效解决预算执行不力的问题，突击花钱的问题仍然存在。
国库集中支付制度突出宏观管理，强化预算、用款计划的制定，及业务部门与资金管理部门之间的协调配合；也较好地规范了资金的划拨方式方法、现金的大额提现；并在国库资金支付过程中进行远程监控，监督其使用范围。但是仍然不能有效解决基层单位预算执行不力的问题，第四季度突击花钱的问题仍然存在。原因是基层单位与开户行长期合作，关系良好，导致开户行对其资金的使用审批不严，允许甚至帮助其在第四季度突击花钱，造成决算与预算偏差较大。
四、完善地方海事集中支付制度的措施
（一）加强财务基础工作。
由于财政国库集中支付制度的实施，在给地方海事财务管理带来便利的同时，其使得地方海事财务基础工作的要求更加严格。为此，只有不断提高地方海事财务基础工作的水平，这样才能与新形势的要求相适应。加强地方海事财务基础工作，需要从如下四个方面着手。第一，建立健全岗位责任制和稽核制度，对财务业务流程加以规范，明确规定好各岗位人员处理财务业务时所需时间；第二，要加大对会计电算化和网络应用的培训力度；第三，对于财政国库集中支付体系的实施程序和方法，财务人员要熟练掌握，以提高工作效率；第四，要将全面的对账制度建立起来，将所有账务工作处理完后，再与相关部门及银行进行定期的账务核对工作。
（二）完善财务预算管理
财政国库支付制度最为核心的内容就是财务预算管理。为此，必须要加强地方海事的财务管理，尤其是预算管理。国库集中收付制度与各部门之间的预算是相互联系的，尽管当前许多地方海事都纷纷建立了财务预算制度，但是其中还有许多需要完善的地方。
（三）建立健全监督制约机制
为了更好的实施国库财政集中支付制度，还需要建立健全财务监督制约机制，加强财务的监督，就要实行全过程监督，对危害到财务资金安全与完整的行为及时找出并予以纠正。还要将事前审查与事中、事后检查相结合的连续性监督方式建立起来，也有效防止第四季度突击花钱。
参考文献：
电子支付利弊范文6
关键词：个人金融服务网络银行，制约因素
一网络银行的个人金融服务概述
入世以来，金融业与国际接轨使得国内银行面临严峻的挑战，国内外的银行竞争不仅局限于传统领域，而很大程度上体现在网络银行这一业务领域上。网络银行又称在线银行，是网络经济下传统商业银行与电子商务结合的模式，现有传统商业银行通过互联网向用户提供各种金融服务的银行。它是以商业银行的计算机为主体，以银行自建的通信网络或公共网络为传播媒介，以单位或个人计算机为操作终端的“三位一体”的新兴银行。
随着国民个人收入水平和家庭生活质量的不断提高，个人对理财的需求不断深入，形式趋向多元化。个人金融服务就是商业银行在经营过程中，按客户划分市场，对居民和个人家庭提供金融产品和金融服务的总称。网络银行提供个人金融服务主要是网络支付服务和网上增值服务。网络支付服务是网络银行基于BtoC商务模式下提供给个人支付网上购买商品或服务的方式。这一业务构成BtoC电子商务的核心服务项目。网上增值服务主要是提供给个人的账户信息查询、投资咨询、股票分析、开户、理财、转账、贷款、保险以及通过经济人购买各种金融产品等服务。
二网络银行下个人金融服务的特点分析
1.便利性的多元服务分析
个人或家庭从传统商业银行的金融服务下进入了网络世界的金融服务，便利性是网络银行提高自身竞争力的一大关键点。首先，个人用户可以不再受银行营业时间和营业网点的限制，24小时实现网上个人账户的查询、挂失，改密码、消费贷款、理财等多种业务。其次实现了任意时间下在线支付网上购物、订票、缴费和证券买卖等业务。如招商银行提供的个人银行大众版本中就提供了一卡通理财、存折理财、信用卡理财、网上支付卡的申请和理财、一卡通缴费、存折缴费、国债投资和消费者贷款等业务；中国工商银行提供的个人金融服务则包含了个人储蓄业务、个人消费和住房贷款业务、个人外汇业务、个人中间业务、个人电子银行以及个人理财等。这些多元服务的提供可以使客户足不出户完成所需的个人金融服务。
2.引导性的客户定位分析
近两年，我国的国民人均收入不断增加，银行利率的连续调整，股市的火爆，商品房价的政策控制等多方面都加深了个人或家庭对金融服务的需求。因此商业银行必须在详细了解自己的目标用户群的偏好、行为模式下结合自己网站的主题，实现清晰的网页和内容引导。改变过去同一化、大众化的服务方式，达到高层次化、专门化的金融服务水平。传统的一些商业银行对客户进行分层，主要是根据持有可投资性资产的数额进行分类。而网络银行则主要是根据个人客户所需的理财功能的多少对个人客户进行分层。进入招商银行的主页下可以清晰的看到个人网上银行业务内容的链接，进入个人银行业务网页后，客户层次分类清晰的显现。个人银行专业版、个人银行大众版、银证通/银基通、财富财户专业版。个人客户可以根据每一种网上银行服务的系统介绍、功能介绍、功能演示、申请指南、操作指导、常见问题解答来了解和确定自己所需网络的个人银行业务。
3.资讯性的内容认知分析
我国正处于建立和完善社会主义市场体系的过程中，新旧体制的交替，充满着种种的不确定性。网上个人金融服务是金融行业发展出现不久的衍生品，目前我国个人客户对其相关知识的认知和普及率还是十分低下。银行在网络上实行个人金融服务就特别注重内容认知这个环节。内容认知主要包含了各种个人金融业务的认知、操作步骤的认知、安全认知等。在招商银行的网上个人银行的主页上，可以看到一网通、移动数字证书、专业版转账汇款等各种业务的内容介绍；也可以看到各种业务之间区别的内容介绍；同时可以点击安全说明，了解实现网络个人银行业务所面临的一些安全性问题。通过这些内容的介绍，功能介绍、演示，能够是个人很快掌握相关的个人网上金融业务的实现和运作。
三发展网络银行下个人金融服务的制约因素
根据中国互联网信息中心（CNNIC）十九次中国互联网络发展状况报告分析，截至2007年1月我国上网用户总数达到13700万，其中15%的网民平时会在网上购物；透过网上进行股票或基金买卖的比例有14%；而其它理财等服务为5.8％，还不超过6％。这一系列数据可以看出网络银行发展个人金融服务形式还比较单一，存在很大的上涨空间，因此需要大力发展网络银行中个人金融服务。但是在发展的同时，必须面对以下所分析的制约因素。
1.个人的文化观念相对落后
首先从中国国民分析来看，大部分人受到传统文化的影响，对财富的认识还主要是积累现金和储蓄，投资理财的概念还没有转变。其次能够实现网上的个人金融业务的个人，基本要求就是必须配备电脑和文化素质较高。对于家中没有电脑和文化素质较低的个人则现目前无法实现个人的网上金融业务，但是这一部分家庭在整个国民家庭中却占有绝大多数。进一步分析，即便是家中配备电脑，文化素质较高，能很快熟悉网络个人金融服务的家庭很多也不愿意参与网上的个人金融服务。因为他们还存有顾虑，交易是否安全，帐号、密码是否容易被泄露，有多大的风险等等一系列安全和法律问题。
2.商业银行的宣传意识相对落后
一方面当前我国的银行主要是从完善功能和技术领先的角度投入了网络银行的个人金融服务，对于个人金融服务这个潜在的市场的需求了解甚少，而且潜在的需求转化为现实的个人需求还需要很长一段时间；另一方面个人金融业务的开展与信用体系的完善密不可分，我国目前的信用体系发展缓慢，个人征信体系尚未建立，因此网上按揭等业务的开展也无从谈起；另外银行受传统观念的影响，认为开展个人金融服务业务投入大，成本高，业务规模小，总体看得不偿失。这一系列的问题最终使得银行不愿意过多的投资开展网络开展个人金融服务业务，更不愿意冒风险对此业务进行大量的宣传和推广。只是为了保持该银行的核心竞争优势，搭建了这一平台。
3.网络市场环境不完善，信用机制不健全
个人信用联合征信制度在西方国家已有150年的历史，而我国才进行试点。我国的信用体系发育程度低，许多客户不愿意采用信用结算交易方式，而是以现金交易、汇款等方式进行。网络具有充分开放、管理松散和不设防护等特点，因此交易的真实性不容易考察和验证，对社会信用的高要求迫使我国应尽快建立和完善社会信用体系，以支持网络银行的个人金融业务尽快健康的开展。其次，在网络经济中，获取信息的速度和对信息的优化配置将成为银行信用的一个重要方面。目前商业银行网上支付系统各自为政，个人客户资信零散不全，有关信息资源不能共享，其整体优势没有显现出来。第三，税务等与电子支付相关部门的网络化水平未能与银行网络化配套，制约了网络银行的个人业务的开展。
4.政府法律、法规制定落后
由于网络的开放性，带来了网络银行下的金融法律、法规建全的新课题。网上银行的个人金融服务开展诱发新的网络犯罪，个人与银行之间的各种风险加大，因此必须建立一套完善的法律、法规来进行规范管理，保障个人与银行之间的权利与义务。现阶段我国网络银行执行的是在2001年6月中国人民银行颁布《网上银行业务管理暂行办法》，这一办法的实施，对规范和引导我国网上银行业务健康发展，有效防范银行业务的经营风险和保护个人客户的合法权益起到了积极的作用，但在许多细节与技术问题上仍无明确规定。目前网络银行多采用协议形势，与个人客户签订合同，明确双方的权利义务关系，出现问题通过仲裁解决。然而一旦问题出现，又涉及责任认定、仲裁结果的执行等。由于缺乏相关法律，使得问题难以得到真正有效的解决。
5.具备网络技术和金融知识的人才缺乏
网络银行是金融业与高科技行业完美结合的产物，因此网络银行个人金融业务是否能够快速提高是决定网络银行能否进一步发展的重要因素。这就要求必须具有一批既掌握网络高科技知识，又精通金融业务知识的复合型的专业人才。通过他们实现网上银行系统与传统的后台业务系统之间的无缝连接，从而提高我国网络银行的个人金融业务的整体应用水平。但是我国现目前的教育体制下培养的是在各自领域下的专业人才，同时具备计算机技术和金融知识的复合型人才几乎是空白。更进一步的是我国面临外资银行激烈的人才竞争。
四、我国网络银行下个人金融服务的前景
与国外银行比较，国内银行最薄弱的环节就是个人金融业务方面，主要停留在作为消费节余的存取款范围，理财、支付、信贷等个人金融服务市场占有率极低，而对方在理财、支付、信贷和信用资料积累有着相当丰富的经验，进驻我国后，势必会抢去这一业务大量的市场份额。因此我国银行必须转变观念和经营模式，树立以个人客户为中心的经营理念下，锁定更多自己的目标客户群体，同时根据客户的需求确定自己的业务方向不断完善和发展个人网上金融服务，在面对国外银行的竞争和自身发展的环境中，独占鳌头，立于不败之地！
参考文献
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