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电子支付的趋势范文1
电子政务施行后我国处所各级政府在信息管理中面临的上述矛盾问题的确会给其本身带来“阵痛”与“振荡”，可喜的是，这些问题的彼此冲突、互相作用以及逐步解决，非但不会阻碍政府信息化发展的步伐，相反却可以引起政府管理的变革以及立异。也正因如斯，处所各级政府部门必需采用有力措施计划支配信息管理轨制建设的内容，以保障政府信息化的健康发展以及安全运作.那末，电子政府需要哪些信息管理轨制呢?咱们认为主要有下列几种：
其1，信息基础设施保障轨制。
信息基础设施是国家信息化的基础平台，为了保障它的安全性，政府应当对于国家使用的所有信息产品的质量标准以及技术规范履行兼顾计划、统＿标准，以此束缚各级政府对于安全信息产品的选购以及使用，防止国家蒙受因投资挥霍以及标准不1致带来的损失，从本源上减少信息安全隐患。
其2，信息安全产品认证轨制。
政府应答从事信息产品研发、出产、销售的企业签发不同安全等级的数码证书，以认证企业的身份及提供1个清晰及支撑电子交易进行的政策环境，保证信息安全产品的质量，保证其销售渠道的合法性以及可靠性，同时，也加大对于此类企业的扶持力度，完美产品质量，以保证国家信息产品的先进性、优质性以及安全性。
其3，信息管理轨制。
政府应当明确行政信息流程，科学、公道地规范信息管理程序，实现对于信息搜集、信息存储、信息加工处理、信息过滤、信息传布、信息等的有效节制，即实现政府对于电子政府管理服务体系的全程管理以及干预，以减少没必要要的中间环节，简化行政程序，降低管理本钱，加快服务速度，提高效力，更好地提供公共服务。固然，其中还可进﹁步详细地制订信息公然轨制以及信息监督、审核轨制。其中，信息公然轨制是要应用技术规则制约政府，使之通过正规渠道公然所有应公然的信息，保证使全社会能够同等、公平地同享政府资源，更好地为国家的经济建设以及社会发展服务。信息监督、审核轨制是要政府树立严格的监督机制，对于网上信息资源进行有效监控，动态更新内容，规范电子政府运作，并对于有害信息进行及时过滤，以保证网上信息的时效性、可控性以及可审核性。另外，还要对于政府的信息进行事先审核、事中跟踪监测、事后归档，以保证政府信息的权威性、可靠性、完全性、可跟踪性以及责任追究。
其4，信息问题汇报轨制。
规定政府工作人员钻研信息以及分析信息的责任，使他们把电子政府运作中呈现的与信息系统安全以及保密相干的首要问题钻研汇总，及时上报并将分析结果向有关领导汇报，以便及时决策，采用应答措施，提高政府对于突发事件的决策效力，迅速排除了电子政府的安全隐患。
其5，信息人员培训轨制。
对于政府中使用、管理或者节制信息的相干人员进行按期的强化培训，以提高他们的信息意识、安全观念、科技素质以及实际能力，为电子政府的安全运作提供人员保障。
其6，信息安全轨制。
因为各机构的业务千差万别，不可能都采用千人一面的信息安全措施，所以，有必要规定1个“最低限度”请求，以保证行政管理轨制的严肃性以及统1性，保证最最少的信息安全。这样做的益处是能使整个信息安全措施统1规范，有益于监督检查以及贯彻落实。固然，“最低限度”请求允许各机构依据具体情况灵便地制订信息安全措施，因而，体现出必定的自由度以及灵便性，便于激起信息安全管理人员的创造性以及踊跃性。另外，可以树立信息系统授权轨制，对于使用信息系统的相干人员进行严格的权限划分，规定系统在何种情况下由何人作重大修改或者变动，并规定这类权限的使用期限。这项轨制可把信息安全提高到系统整体管理的高度，可有效地保证系统的安全性。还有，可以树立电子政府服务保障轨制，设计出最佳的管理以及服务流程，树立1整套“文件化”的管理体系，以确保电子政府的优质服务效果，规避网上管理的风险。还有“1把手”责任轨制，规定在信息安全方面每一个机构的“1把手”必需承当的主要领导责任，以保证在呈现安全问题时能够有人负责以及施行责任追究。
最后，电子政府组织轨制。
电子支付的趋势范文2
据艾瑞咨询调查显示，2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元，预计2008年仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。交易额的高速增长从侧面表明，作为新兴行业，电子支付市场还有很大的发展空间。面对这样的市场，电子支付企业如何安排自己的发展战略，如何发掘更多的市场就是当务之急。快钱公司CEO关国光认为，这种情况下的企业，只有做好产品的差异化，选准方向，才能在新开拓的市场中占更多的份额。
同质化阻碍市场拓展
近年，随着人们对网上购物的接纳，B2B、B2C、C2C网站的蓬勃发展，支付宝、贝宝、快钱、财富通等几十家国内外电子支付企业纷纷成立，整个行业的竞争随之加剧。但电子支付行业呈现明显的同质化现象，提供的服务多集中在C2C、手机在线充值、票务预定等市场，企业间的竞争也集中在低端的价格战，有些企业甚至不惜靠零利润或者负利润吸引客户。
事实上,目前的电子支付市场远未达到饱和，企业之间远未达到需要靠价格战抢占市场的地步。面对这样急待开发的市场，业内人士认为细分化是一种必然趋势。
腾讯财富通总经理刘颖麒就曾经提到：支付行业的细分化是一种必然趋势，这种趋势将产生更多的市场机会。中小型企业的第三方支付及增值服务、大型商户的综合解决方案将是电子支付行业的蓝海。
快钱公司CEO关国光举出互联网发展的例子来说明这一点，“当初新浪、网易、搜狐三家门户网站走的路也很相似，后来新浪往媒体方向发展，网易走向了社区，搜狐把重点放在了搜索上，最终在互联网这同样一个领域内，它们实现了差分化，网易的社区方向最终走向了游戏这样一个领域，新浪的媒体则更加深入，搜狐产生了搜狗，三家都得到很好的发展。这之后，腾讯另辟蹊径，在娱乐性上下功夫，开发出新的市场可能，在三家门户巨头之外拿到更多的增量。目前的电子支付市场刚刚兴起，电子支付行业的产值在整个GDP中可以忽略不计的情况下，我们最大的竞争对手不是企业而是现金。对于眼下的电子支付企业，最重要的是如何拿到市场的增量，这就要选准方向，在产品的差异化上下功夫。”
企业积极寻求差异化
据易观国际调查显示，目前电子支付服务商的战略定位主要分三个层次。环迅支付、Chinapay（银联）、易宝等服务商是企业客户核心战略代表；快钱、支付宝、贝宝、财富通等为双向服务平台战略的代表；第三个是综合金融服务战略，代表企业为汇付天下。其研究同样指出，寻求差异化的策略已经成为第三方支付服务商发展的诉求之一。
快钱在向企业用户服务的基础上，把个人用户产品作为市场营销的重点来开展个人用户业务。今年快钱在电子支付企业普遍不成熟的信用卡领域频频出手，在年初推出信用卡跨行还款业务后，又于8月份推出信用卡分期付款业务，用户通过网络、电话等方式向快钱特约商家定购商品时，提供相关信息在几分钟内完成申请，之后，用户每月支付相应的还款金额即可，不需要支付任何分期利息。
而支付宝继续深耕网络游戏支付市场，于今年7月8日宣布和网游巨头巨人网络达成合作协议，为巨人旗下的官网游戏充值中心提供支付服务。在这一合作达成之后，国内前15位主流网游厂商中，支付宝覆盖到的厂商已经超过2/3，包括九城、金山、完美时空、网龙、久游网等多家网游上市公司均已经使用了支付宝。通过支付宝进行的交易金额占到全国网游市场总交易量的30％左右。
汇付天下则不断巩固在航空业中的电子支付地位，目前已经和国航、南航、东航、海航、深航等11家航空公司开展了合作，为航空业度身定制专业的电子客票支付解决方案，全面覆盖 B2B、B2C、电话支付、信用支付等领域。
贝宝、财富通、银联等企业或者巩固自己原有的特点，或者开拓新业务，也都力求在这个不断增长的市场中争取更多的增量。目前还很难说以后的电子支付市场会出现什么样的格局，但是可以肯定的是，能够存活下来并很好发展的企业一定有自己的专长。寻求怎样的差异化，如何保持自己的优势是各企业需要重点思考的问题。
何为第三方支付
第三方电子支付：指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等过程的非银行金融机构。
电子支付的趋势范文3
关键词：三网融合电子支付影响
网络融合是现代信息技术产业发展的必然趋势。2010年1月13日，总理主持召开国务院常务会议，决定加快推进电信网、广播电视网和互联网三网融合，并提出了推进三网融合的阶段性目标。至此，历经十余载的争论和博弈，备受关注的我国三网融合，终于有了自己的“时间表”和“路线图”，也意味着三网融合今后将进入实质性的推进阶段。
所谓三网融合，是指电信网、广播电视网和互联网三大网络的相互渗透、互相兼容并逐步整合成为统一的信息通信网络，是为了实现网络资源的共享，避免低水平的重复建设，形成适应性广、容易维护、费用低的高速宽带的多媒体基础平台。简言之，即三大网络通过技术改造，能够提供包括语音、数据、图像等综合多媒体的通信业务，用户通过一个网络可以完成上网、看电视、打电话等几乎所有的日常信息处理。三网融合以后，不仅信息传播、内容和通信服务的方式会发生很大变化，企业应用、个人信息消费的具体形态也将会有质的变化。
作为现代信息技术发展和商业需求相结合的产物，电子支付不可避免将受到三网融合所带来的巨大影响，后者的实现将为电子支付提供更为有利的发展环境和条件。
一、三网融合为电子支付提供了更加高效先进的网络基础条件
所谓电子支付，是指电子交易的当事人，包括消费者、厂商和金融机构，通过信息网络，使用安全的信息传输手段，采用数字化方式进行的货币支付或资金流转。按照支付指令的传输渠道，电子支付可分为通过金融网进行指令传输的卡基支付、通过互联网进行指令传输的网上支付、通过移动通信网进行指令传输的移动支付。无论哪种形式的电子支付，都是通过网络，以先进安全的数字信息技术来完成支付行为。其工作环境是基于一个开放或相对开放的信息系统平台，尤其是网上支付，使用开放的互联网平台，使商家和消费者可以很方便地加入电子支付系统，该系统可以跨越时空，提供全球7×24小时的服务保证，交易者足不出户，便可随时随地在很短的时间内进行消费支付活动。
三网融合后，网络从各自独立的专业网络向综合性网络转变，网络性能得以提升，资源利用水平进一步提高，电子支付所依存的网络基础条件将得到极大的改进。三大网络的融合并不意味着电信网、广播电视网和互联网的物理合一，而主要是指高层业务应用的融合，表现为技术上趋向一致，网络层上可以实现互联互通，形成无缝覆盖，应用层上趋向使用统一的IP协议。作为新一代电信网的基础，IP优化光网络是三网融合的结合点，较之于传统网络也将更加高效先进。
二、三网融合为电子支付的推广创造了更加广阔的用户空间
中国互联网络信息中心的中国互联网络发展状况统计报告显示，截至2010年6月，我国农村网民规模达到11508万，占整体网民的27.4%，半年增幅为7.7%；城镇网民规模达到30492万，占比72.6%，半年增幅为10%。受制于经济社会发展水平滞后、互联网接入条件不足、硬件设备落后等因素，农村地区网民的增长仍显得较为缓慢，增幅小于城镇地区。根据国务院推进三网融合总体方案(国发【2010】5号文)，推进三网融合，重要任务之一是加强网络建设改造，其中，加快电信宽带网络建设，推进城镇光纤到户，扩大农村地区宽带网络覆盖范围。随着这一方案的通过实行，现已有部分农村地区开始试点推广，这将会对农村互联网的发展带来质的变化，未来农村网民规模有望加快增长，这也就预示着电子支付的潜在使用者将大幅增加。
此外，部分地区开展的相关三网融合探索，比如，在山西，中国移动山西公司为山区群众提供了基于光纤的广播电视传送业务；在湖北鄂州的广电企业和电信企业达成协议，如在电信网络所不能到达的地方，用户可选择广电网络提供电话服务。这些案例一方面反映了三大网络融合后实现互联互通，达到无缝覆盖，从而在业务层面上互相渗透和交叉，同时也从侧面反映出，三网融合可以进一步扩展电子支付用户群的空间范围，不论身处何地，只要可以接触到三网中的任一网络，都能够进行电子支付。
三、三网融合为电子支付的推广培育了良好的需求氛围和消费习惯
电子支付的趋势范文4
作为业内资深的第三方支付企业，环迅支付的成长印证了我国第三方支付市场发展的轨迹：从早期简单的网关模式，到如今推出自己的支付解决方案――付联网；从最早单纯为电子商务企业提供简单的技术支持，到如今将提高社会的整体运行效率作为自身发展的使命。
电子支付辉煌的十年也是我国互联网普及的十年。这十年里，网民数量每年都以几何级数在增长。作为第三方支付发展的全程见证者和参与者，环迅支付了解市场，更了解未来发展的趋势。几年前，早在众多新企业纷纷涌入这个领域，从事电子支付时，环迅支付就已经认识到国内电子商务的热潮必将激发更多的传统企业从线下模式转为线上模式，而帮助传统企业向电子商务转型也成为环迅支付技术创新的目标。
这几年，环迅支付一直致力于促进传统企业的电子商务化进程。它和中国民航信息网络股份有限公司在机旅行业的合作不仅成为行业内电子商务化发展的一个模范，也加速了其和包括黄金珠宝首饰、服饰等传统行业的合作进程。据艾瑞咨询统计数据，2010年，我国整体电子商务交易额已经突破5000亿元，达到社会零售总额的5.1%，未来三到四年可能超过15%。
如今，环迅支付不仅在概念创新方面始终保持着行业领军的姿态，在技术革新方面也持续不断地追求日臻完美。由环迅支付自行研发的A.N.T.信用卡支付反欺诈系统，有效地降低了网络欺诈行为。
A.N.T.系统采用了国际领先的神经网络分析模式，不但大大降低了可疑欺诈交易的数量，也使原本需要人工审核的交易数量大幅减少。面对网络欺诈和反欺诈这场没有硝烟的战争，环迅支付一直将保护客户的资金安全和提高交易效率放在技术发展的首位，极大地促进电子商务的发展。
电子支付的趋势范文5
【关键词】第三方 网上支付 支付宝 风险
一、引言
网络世界，虽是一个虚拟的存在，却同样是商家一块必争的宝地。先后崛起，相互竞争，可谓群雄并立。这是一个创造神话的世界，这是一个英雄辈出的世界，正如美国战略大师加里・哈默尔在《竞争大未来》(Competing for the Future)一书中宣称“当下是改写游戏规则的天赐良机。”从网络诞生的那一刻开始，注定这是一个创造无限可能的地方。阿里巴巴就是在这样的时代里出现的神话。如果要研究中国的网络市场，是无论如何也不能忽略掉阿里巴巴的。虽然不可否认，中国的网络市场正在蓬勃发展，然而在阿里巴巴试图将“互联网带入网商时代”作为自己使命时，也不得不面临这么一种挑战，如何让网商们在一个安全可信任的环境中自由交易，如何处理庞大的在途资金，如何实现对网络资本的有效监督，这些都是目前网络交易面临的挑战。在马云向天下网商发出的“只有诚信的人才能富起来”的口号下，“支付宝”横空出世，开创了一个电子商务里程碑，迅速占据了国内第三方网上支付市场近一半的份额，稳坐第一把交椅，离实现“天下无贼”的梦又近了一步。
二、看网络市场，谁主沉浮
截至2005年6月30日，我国上网用户总数已突破1亿，网上购物大军达到2000万人，网上购物者半年内累计购物金额达到100亿元，网上购物市场巨大。受到电子商务发展的有力拉动，我国网上支付的市场规模发展迅速。艾瑞《网上支付报告》数据显示，2001年中国网上支付的市场规模为1亿元，2004年增长为75亿元，年均复合增长率(CAGR)102.7%。
那么究竟什么是网上支付?
从电子商务的含义可以看出，网上支付是电子支付的一种形式。从本质看，其只是一种电子支付手段。在具体的定义上，有着多种大同小异的说法，本文给予网上支付的定义为：广义地讲，网上支付是基于互联网平台的一种财务结算过程，其利用相关数字金融工具，在交易者之间实现金融交换，进行交易双方、金融机构之间的在线货币支付、现金流转、资金清算等过程。网上支付一出现便大大改变了金融市场。在西方，网上银行的业务量已相当传统银行业务量。亚太地区的网上支付和网络银行也在急起直追，有了很大的发展。目前，美国、加拿大网上用户在10万户以上的金融机构有十几家。美国技术市场调查公司加特纳公司则在2002年10月9日公布，1999年约有450万户家庭每月至少使用一次Internet的网上支付或网上银行其他功能，这个数字到2005年上升为3350万，占美国家庭总数的31%，其中使用网上账户和电子付账的消费者比例将上升到45%。而在网上支付中，使用网上票据支付的数量也迅猛增长。据统计，2000年的全球网上支付中票据支付已达到882亿次，已经超过传统纸质票据的830亿次；在2003年，全球网上支付中票据支付达到1220亿次，远远超过传统纸质票据支付数量。
在全球化的趋势下的中国，网上支付起步于1997年，招商银行率先推出网上银行“一网通”，主要提供企业对企业的资金结算，成为中国网上银行业务的市场导引者。据《2005-2006年中国电子商务市场及投资机会年度研究报告》显示，我国2005年电子商务交易额达到7400亿元，较2004年增长了54.2%，而近3年来，电子支付市场每年也都以高于30%的速度在增长。虽然电子商务与电子支付均发展迅速，但我国互联网电子支付与国外电子支付市场相比，国内的电子支付市场只能算是刚刚起步。同年，全球电子商务的交易额达到4万亿美元。2005年被业内称为“网上支付年”，也被称为网上支付的破冰之年，我国电子支付市场开始迅速发展。这一年很多电子支付法规得到完善，中国电子支付实现了飞跃式增长。2005年我国电子支付市场规模达到了161亿元人民币，增长率超过100%。据赛迪顾问公司调查，我国的网民目前约1.23亿人，从1998年3月第一笔网上银行进行的电子支付交易成功开始，这项业务发展十分迅猛，2004年电子支付交易额约74亿元人民币，2005年便增到160多亿元。电子支付开始为更多的人所接受。
根据专家预测，2008年中国电子支付交易规模将突破1000亿元，电子支付发展将呈现多样化的趋势，2010年移动支付和电话支付的份额也会进一步扩大。
根据中国互联网络信息中心第16次调查统计数据表明，2005年6月底，中国的上网用户总数达到10300万，比去年同期增长了8%。从网上消费者的现实情况来看，通过网络商店购买商品或服务的用户比例为31.2%，与去年底的31.6%和去年同期的31%基本持平。其中，采用网上支付方式付款的比例由去年底的37.9%上升到41.5%，提高了3.6%，采用货到付款方式则由去年底的24.4%略涨到24.7%，提高了0.3%。网上支付手段开始为更多的人所接受。
图1显示的是根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的中国互联网发展状况统计报告，当交易金额超过1000元的时候消费者愿意采用的支付的调查结果。可以看出网上支付方式也在随着计算机技术的发展和网民的防范意识的增强处于不断变换中。从以上调查数据中可以看出，随着电子商务的不断推进，当人们在网上购物涉及的商品价值较大时，出于交易习惯和安全、信用各方面的因素考虑，习惯的支付方式是货到付款，货到付款方式结算的比例要远高于网上支付结算的方式。这反映出习惯于面对面一手交钱一手交货的人们在从事网上交易时的普遍心态，也反映出人们对交易的安全性方面的担忧在不断降低，对交易信用的关注度在不断增加。因此支撑电子商务发展的信用及安全支付体系等环节仍然是电子商务发展的障碍所在。
并且，据中国互联网络信息中心(CNNIC)于2005年1月的第15次中国互联网发展状况统计报告，消费者在回答有关“网上交易存在的最大问题”时，“产品质量、售后服务及厂商信用得不到保障”和“安全性得不到保障”是被调查者中最关心的两个方面。
正是在中国目前这样的网络市场现状下，第三方网上支付方式“千呼万唤始出来”。大浪淘沙后，“阿里巴巴”旗下的支付宝公司的“支付宝”业务逐渐从众多厂商竞逐中脱颖而出，以其特定的技术优势，细分的服务市场，独特的经营处方，在电子商务中的第三方支付市场中大显身手。支付宝一直致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。目前，支付宝是中国最大的第三支付平台。
2003年10月，阿里巴巴创办的支付宝网站首先在淘宝网推出，就迅速成为会员网上交易通用的支付方式。2004年，支付宝实现了独立运营，从其母公司独立出来成立了支付宝公司。2005年支付宝公司“用支付宝，网上无贼”等安全服务概念频繁出现在众人面前，并捧走了由《电子商务世界》杂志主办的“2005年网上支付高峰论坛”的“最佳人气奖”。在由《21世纪经济报道》和《21世纪商业评论》联合发起的2005年“中国创造奖”中，“支付宝”荣获“2005年中国最具创造力产品”称号。评价认为支付宝在目前中国金融服务及网络安全并不十分完善的环境下，最大程度地保证了网上交易的安全，大大促进了中国电子商务的健康发展。
三、第三方网上支付平台支付模式
第三方支付平台是指已经和国内外各大银行签约、能与公用网更好地挂接，以解决银行与公用网挂接经营单一和可能出现安全隐患的问题；同时可以向社会提供信用保障，承担因不安全而出现索赔等方面的经济问题，因此，本身有风险承担能力的第三方独立机构提供的这样一个交易支持平台。通过第三方支付平台的交易，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由对方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家。2005年，网上支付的发展是无疑是我国电子商务市场的一大看点。网上支付第三方服务平台2001年是1.6亿元，而2004年则达到23亿元，根据预测2007年中国第三方支付平台市场规模将达到215亿元的水平。2004年第三方网上支付平台交易额占网上支付总规模的30.8%。IResearch预测在未来的几年内，随着市场对网上支付方式的认可以及单个第三方网上支付平台承载交易量的提高，该比例会持续上升，2007年有可能达到36%左右，见图2。
具体到支付宝的支付流程。支付宝的功能简单来说就是为网上交易的双方提供“代收代付的中介服务”和“第三方担保”，其实质是以支付宝为信用中介，在买家确认收到商品前，由支付宝替买卖双方暂时保管货款的一种增值服务。使用支付宝进行网上购物的具体流程如图3所示。
四、结语
在方兴未艾的网络市场里，英雄路，亦乃荆棘路，正可谓“在大海上航行的船没有不带伤的。”在一个重新洗牌的游戏规则里，谁先走一步，也许就决定了未来的市场。从支付宝这个第三方网上支付方式的成功背后，也隐藏着决策者的谋略与眼光。不论是中国，还是放眼全球，没有人可以说这块网络蛋糕注定就是属于谁的。在一个新兴的行业，机遇与挑战并存。中国的网络市场并不健全，然而却一直努力地创设一个公平合理的竞争环境。本文正是基于这样一个时代背景下，从构建第三方网络支付平台模式的研究入手，去探讨目前中国的网络市场现状，并且力图带领读者拨开云雾，在支付宝的牵引下，去思考中国在构建网络支付平台的种种努力以及不足，并尝试做出有根据的比较判断，我国的网络市场的有序发展提供一些建设性的意见。
参考文献：
[1]吴荣梅.EDI在我国电子商务中的应用与发展.科技情报开发与经济，2007，(1).
[2]孙占利.国际电子商务立法评介.集团经济研究[J].2006，(9).
[3]全球网上金融服务用户己突破5000万.人民日报，2002，(6).
电子支付的趋势范文6
关键词：实时零售 支付系统 启示
一、建设背景
目前，澳大利亚银行间结算系统包括大额实时支付系统、小额延时批量支付系统、证券结算系统、票据清算系统和消费者电子清算系统等，主要处理支票、直接入账支付（直接贷记和直接借记）、银行卡支付和电子支付等业务。其中，主要面向公众日常资金往来的零售电子支付业务依托小额延时批量支付系统，但该系统无法实时处理业务，资金到账时间慢，通常需要2至3天，不但降低社会资金周转效率，增加银行间信贷风险，也不利于支付产品创新和客户日益增长的便捷支付需求。
2012年6月，澳大利亚支付系统委员会《支付系统战略评估创新》，提出建设实时零售电子支付系统设想：一是支付业务当天能够清算；二是仅针对实时零售支付业务；三是能够在银行非工作日处理小额零售支付业务（包括直接入账支付、银行卡支付、电子支付）；四是能够发送更为完整的支付汇款信息；五是提供更为高效、便捷的支付处理模式。11月22日，澳大利亚联邦储备银行正式实时支付核心原则和标准，并决定启动实时零售电子支付系统建设。
二、建设情况
（一）建设原则
一是系统具有较强的产品创新功能；二是系统建设应公平、透明；三是系统应具有灵活性和可扩展性，支持不同种类的支付业务种类；四是系统应关注处理效率而不是业务量的增长；五是系统应具有高水平可靠性和安全性，具备较强的灾难备份功能；六是应与其他银行间结算系统保持紧密连接，便于客户使用。
（二）核心功能
核心功能1：到2016年底，系统提供7×24小时服务，发起和接收实时贷记转账，并使用ISO20022标准格式报文。
核心功能2：到2016年底，建立系统监管机制和灾难备份机制。
核心功能3：到2017年底，系统与其他银行间结算系统能够依靠多种关键字段进行关联和访问。
（三）系统构架
1、清算设施
清算设施提供以下功能：一是验证功能，包括信息交换的完整性；二是计费功能，包括系统管理、监控和预警、日志记录和审计跟踪；三是询问和报告交易功能。
2、 清算转接营运商
清算转接营运商是清算服务的提供者，需要能够建立和维护系统接口，应有较强的业务技术水平，相关机构还应对其进行周期性的评估和回访。
3、访问服务
提供核心功能3的服务，并能管理和维护客户信息，建立寻址访问数据库。
4、 通讯网络
应提供安全、有扩展性的通讯网络连接，以支持转接服务和访问服务。
5、增值服务
提供具体的工作流程、服务协议和数据支持来吸引特定用户；提供品牌推广、业务拓展和市场营销；开展风险管理、预防欺诈和纠纷解决。
6、澳联储结算
澳大利亚联邦储备银行在整个系统的角色为系统结算服务提供者，将尽量确保不发生结算风险。
7、标准维护
建立澳大利亚ISO20022标准维护框架。
（四）监督管理
由于系统涉及公共利益和作为结算中心的澳大利亚联邦储备银行，因此，系统监督将依托澳大利亚联邦储备银行白皮书、支付咨询委员会或支付委员会监督的形式进行管理。
三、相关启示
（一）推动建设实时零售电子支付系统
目前，我国大额支付系统实时处理规定金额以上的支付业务，而小额支付系统延时批量处理规定金额以下的支付业务，也面临在小额零售支付领域无实时电子支付系统的情况，建议借鉴发达国家的先进经验，推动建设实时零售电子支付系统，作为大额和小额支付系统的有益补充，进一步活跃消费市场，为百姓消费提供更加便利的支付渠道，在促进消费，扩大内需方面发挥积极作用。
（二）加快建立零售电子支付相关法规制度
推动出台《非金融机构支付服务管理条例》、《银行卡条例》等法律法规，强化零售电子支付业务规范和管理，促进业务可持续发展。同时，建立和完善零售电子支付业务管理制度，制定完善互联网支付、移动支付等新兴支付方式的业务管理办法，夯实支付体系法律基础，有效防范支付风险。
（三）加强对零售电子支付业务的监管
建立健全零售电子支付业务监管体系，尤其是完善市场准入和退出机制。加强对银行机构和支付机构风险监管，包括运行风险、技术风险、系统性风险、法律风险、欺诈风险等风险防范与处置。通过完善电子支付业务规则和风险控制措施，加强电子支付标准建设，鼓励新兴电子支付业务发展。
参考文献：
[1]刘桂英.物流金融发展趋势研究[J].中国流通经济，2008.12
