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商业银行主要盈利模式范文1
【关键词】商业银行；盈利模式；中间业务
面对全球资本市场的严峻挑战，我国商业银行的经营环境越来越趋于复杂，对其经营运作的要求也不断提高。盈利能力作为支撑商业银行生存与发展的重要因素，如何优化已有的赢利模式，或是选择一个更加适合自身的赢利模式，从而提高其竞争力，已成为商业银行积极探索和实践的重要工作。
一、商业银行盈利模式分析
商业银行盈利模式，是指商业银行在一定经济与市场环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。根据划分标准不同，商业银行的盈利模式有着不同的类型，以主要收入结构分类，可将盈利模式分为传统业务型和非传统业务型两种。（1）传统业务型。传统业务型盈利模式是指商业银行以净利息收入为主要盈利来源，业务发展以资产规模扩张为主要特征，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。传统业务型盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，其操作模式简单，获得利润高，相对风险较小，利润来源稳定。但是，由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小，随着我国利率市场化呼声不断高涨，传统的利差盈利模式受到多方面的挑战。（2）非传统业务型。非传统业务型盈利模式就是指商业银行的非传统业务收入占较大份额，这里的非传统业务主要包括：一是零售银行业务。零售银行业务是指商业银行按客户类型划分，专门以个人和家庭为对象提供各类银行金融产品和服务的总称。零售银行业务是相对于批发银行业务而言的，其业务对象为中小客户，尤以个人客户为主，其业务是从市场需求出发，为满足客户的某些需求，以合理安排客户的个人财务为手段，开发和销售成套金融产品，为客户取得收益和防范风险、提高自身效益的银行业务。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。二是中间业务。中间业务是指银行利用自身在机构网点、技术手段和信息处理等方面的优势，客户承办收付和委托事项，并收取手续费的业务。它不需要动用银行自己的资金，且具有收入稳定、风险度低的特点，集中体现了商业银行的服务，中间业务主要有结算业务、代收业务、信托业务、租赁业务、信息咨询业务五种。目前，中间业务已成为大多数国际商业银行的重要盈利来源。三是私人银行业务。私人银行业务是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。私人银行业务作为一项金融业务，其业务基础是高净值财富，服务对象是拥有高净增财富的个人和机构。私人银行业将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。
二、我国商业银行盈利模式的现状
（1）盈利模式单一。我国商业银行则采取分业经营，以利差收入作为主要的盈利来源，资金运用渠道极为有限，只能有发放贷款、上存存款、债券投资、金融机构往来等资金运用渠道，来自于中间业务、投行业务、保险业务等方面的收入很少，由此决定了商业银行盈利模式的单一。我国商业银行的盈利模式在相对封闭或者说竞争力比较低下的经济环境下能够有利于银行的发展，然而如今的金融市场全面开放，竞争激烈，传统的盈利模式已经不能继续。（2）资金运作不合理。目前，我国商业银行资金的主要运用途径是发放贷款获取利差以及存入上级行来获得利息收入，随着内部资金收益率的下调以及存款利息上调，盈利空间越来越狭小。贷款在生息资产中盈利权重越来越大，贷款比重的高低在决定营业机构盈利能力上成为了主导因素。因此，大量资金未找到正确对外运用的途径，低效资金占比高。（3）盈利模式创新性不够。我国商业银行一直以利差盈利模式为主，虽然不断加强体制改革和创新发展，但没有实质性突破，因此需要不断提升我国金融服务和产品的创新能力。从20世纪80年代开始，西方国家就创新出了期权、期货等金融衍生产品，这些衍生产品是商业银行新的经济增长点，为银行的盈利做出了巨大的贡献。我国商业银行虽然不断吸收借鉴发达国家先进经验，但是目前我国商业银行的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数几种，发展才刚刚起步。而以智力投入为主,技术含量高、盈利潜力大的中间业务如资产评估、信息咨询、个人理财业务等的发展还远远不够。
三、我国商业银行盈利模式形成的原因分析
（1）金融市场不发达。随着社会主义市场经济的发展和金融改革的不断深入，我国的金融市场有了长足的发展，但总体而言，我国的金融市场依旧处于初级阶段，金融市场市场规模较小，金融机构较为单一，金融产品还不够丰富，金融创新的动力不足。与国外成熟的金融市场相比，我国金融市场还是存在很大差距，企业融资渠道严重单一，居民投资渠道短缺。因此，在这种环境下，银行更多地依靠传统信贷业务获取盈利便成了自然的选择。（2）间接融资占主体的金融市场结构。长期以来，我国的金融结构都是以间接金融为主，近些年来，虽然债券市场与股票市场的蓬勃发展，我国直接融资的比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。（3）高储蓄率。受到历史、文化及经济状况影响，长期以来我国的储蓄率维持在一个较高的水平上，而与高储蓄率相对应的消费水平却比较低。高储蓄率为我国商业银行提供了一个成本低廉、稳定性高的资金来源，成为我国商业银行传统信贷业务能够长盛不衰的重要原因。
四、转变商业银行盈利模式的途径
（1）推进商业银行治理结构。随着我国商业银行的全面对外开放，面对同行业的激烈竞争，商业银行必须继续推进治理结构，以提高竞争力。商业银行的治理结构决定其竞争能力和经营绩效，决定整个银行体系的安全和稳定，是我国银行业从根本上解决弊端的必然选择。商业银行的治理结构要充分考虑我国的文化传统、经济环境、政治环境等各种因素，以股东利益最大化为目标，关键在于对股东大会、董事会、监事会及高级管理层等组织机构制定明确的职责分工和议决事议程，建立良好的权力制衡机制，从而提高商业银行的经营管理水平，为商业银行的盈利创造一个良好的整体环境。（2）重视中间业务的发展。由于商业银行通过传统的存贷款盈利模式获得收益的难度不断增大，迫使商业银行寻找新的利润增长点摆脱现有困境。所以，发展中间业务，提高中间业务收入比重是转变商业银行盈利模式的一个重要途径。我国商业银行应逐步完善中间业务发展机制，积极开办具有核心竞争力的金融理财产品及中间业务品种，增加中间业务的收入，使中间业务收益能抵消由于内部资金收益率下调和存款利率上调而带来的利润下滑，使商业银行的盈利模式由传统的利差主导型转变为中间业务主导型。（3）大力推进金融业务创新。推行金融业务的创新不仅拓展了商业银行的盈利渠道，而且可以有效规避、防范和化解金融风险，提高商业银行的整体竞争力。在资产业务创新方面，商业银行可以为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款等，满足客户多样化的要求。在存款业务创新方面，商业银行应当发展个人银行、网上银行，推出功能齐全的金融工具以及使客户能够迅速便捷的办理业务的服务。在表外业务创新方面，在巩固传统业务的同时，开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等服务种类，扩展业务范围，增加利润增长点。商业银行通过这些金融业务的创新，扩展业务范围，才能取得更大的盈利。
参 考 文 献
[1]张银仓．全球金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究[J]．金融理论与实践．2009（6）
商业银行主要盈利模式范文2
关键词：商业银行 盈利模式 发展趋势
中图分类号：F830.4 文献标识码：A
文章编号：1004-4914（2011）08-195-03
一、商业银行盈利模式概念及类型
所谓商业银行盈利模式，就是指商业银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。商业银行的盈利模式根据划分标准不同，有着不同的类型，本文根据目前商业银行的主要收入结构来看，将盈利模式分为传统业务型和非传统务型两种。
（一）传统业务型
传统业务型顾名思义就是以传统业务为主导的盈利模式，即收入来源中以信贷利息收入为主，而利息收入中又以批发业务利息收入为主。这类盈利模式导致商业银行的发展需要以资产规模扩张为主要手段，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。自然，由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小。我国商业银行无疑是这类盈利模式的典范。
（二）非传统业务型
顾名思义，就是非传统业务收入占较大份额的盈利模式。这里的非传统业务主要指：
1.零售银行业务。零售银行业务是相对于批发业务而言的，批发业务的服务对象主要是公司、集团，而零售业务面向的是零散的消费者和小企业。就提供的服务而言，批发业务主要是信贷，零售业务除了贷款外，还包括信用卡、财产管理、个人理财等业务。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。
2.中间业务。所谓中间业务，就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务，仅动用自己的少量资金，为社会提供的各类金融服务。参照巴塞尔委员会的分类并结合中国商业银行的实际情况，中间业务大体可分为性中间业务、结算性中间业务、服务性中间业务、融资性中间业务、担保性中间业务、衍生性中间业务六种。目前银行的金融创新大部分在中间业务，其触角涉及到资金清算结算、基金托管、现金管理、买卖、财务顾问、企业银行、理财服务等；也涉及到老百姓生活的方方面面，如外汇买卖、理财、汇款、工资、缴交公用事业费等等。中间业务是目前大多数国际商业银行盈利的重要来源，例如美国花旗银行，存贷业务带来的利润占总利润的20%，其余80%的都是由承兑、资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等大量中间业务创造的。
3.私人银行业务。私人银行业务，是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。其具体服务内容包括：财富管理业务、信托产品、咨询服务、遗产规划、托管业务等。私人银行业务与零售银行业务相比有三大特点：一是要求较高的准入门槛；二是私人银行业务提供的是一种综合解决方案；三是私人银行业务为客户提供个性化的顶级的专业化服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。
二、我国商业银行盈利模式的现状、原因及问题分析
（一）我国商业银行盈利模式的现状分析
长期以来，我国国有商业银行的的盈利模式现状体现为两个主体：一是收入总额中以利差收入为主体；二是利差收入中批发业务占主体。近几年来，为了改变利息收入比重过高的盈利模式，我国商业银行纷纷致力于开辟新的利润增长点，在零售银行业务、私人银行业务、中间银行业务和混业经营盈利模式上取得了一定的进展和成就。虽然我国商业银行非传统业务有了跨越式的发展，但应该看到，截至目前为止，传统的盈利模式并没有发生根本性的改变，利息收入依旧占到各商业银行全部收入的80%以上，而非利息收入不到20%，与国际先进银行差距还很大。另外在20%的非利息收入里边，又以低技术含量的手续费收入为主。而各种创新业务，中资银行却少有涉足。
（二）我国商业银行盈利模式形成的原因分析
1.间接融资占主体的金融市场结构。长期以来，我国以间接融资为主的金融结构始终未得到根本的改变，从直接融资与间接融资比例的发展来看，银行贷款占比实际上始终高于80%。近年来，随着债券市场与股票市场的逐步壮大和完善，我国直接融资比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。
2.投资拉动的经济增长模式。我国的经济增长模式属于典型的投资拉动型，在过去的30年中，我国的投资率是世界各国中最高的，由于投资的增长与经济增长的相关度很高，对经济增长的贡献很大。我国正处于工业化和城市化加快发展的经济发展阶段，积累和资本形成对经济增长具有重要影响，投资拉动对经济增长的重要作用需要保持投资较快增长。改革开放以来，全社会固定资产投资增长率保持在20%以上。资金是发展的原材料，高速的发展形成了我国长期以来资金供不应求的基本格局，而这种格局为商业银行的传统信贷业务提供了广阔的市场。由于投资拉动的经济增长模式，使得我国国有商业银行充分享受了经济高速增长的成果，能够保持高速的贷款扩张。近十几年来，我国银行业的贷款平均增速都以2倍于GDP的增速在增长。多年以来的贷款快速扩张使我国国有商业银行利息收入居高不下，传统批发信贷业务非但没有减弱，甚至有进一步强化的情况。
3.利率管制与高利差。当前，我国仍是一个以管制利率为主的国家。虽然我国早在1996年就开始了利率市场化的改革进程，但是直到今天为止，利率市场化进程并没有完全结束，特别是存贷款利率，依旧受到央行严格的管制。在行政干预的情况下，我国一直保持了平均3%到4%的息差水平，虽然这一息差水平相对于其他转型国家6%的息差而言还不算高，但与成熟的工业化国家2%的息差相比，还是为商业银行提供了稳定的利润来源。
4.高储蓄率。受历史、文化及经济状况影响，我国长期以来一直保持着较高的储蓄率，与高储蓄相对应的是低消费水平。虽然近年来随着经济的快速增长，收入的不断增加和投资市场的逐步完善，我国居民的消费水平有了很大提高，居民投资于股市、债市的支出日渐增加，但高储蓄的根本格局依旧没有改变。高储蓄率为我国商业银行提供了一个成本低廉、稳定性高的资金来源，成为我国商业银行传统信贷业务能够长盛不衰的重要原因。
5.其他金融市场的不发达。我国金融市场改革落后与经济发展的步伐，金融市场虽然在近年来得到了一个较快的发展，但总体而言，我国的金融市场依旧处于初级阶段，金融机构还显得较为单一，金融产品还不够丰富，金融创新的动力不足。而像综合理财、投资银行业务、衍生性金融业务等新型业务的开展需要一个完善的外部金融环境。企业的多样化融资以及家庭收入的理财投资实现都离不开一个完善、发达的金融市场环境，而我国的金融市场发展程度与国外成熟市场相比，在这方面还存在很大的差距，企业融资渠道严重单一，居民投资渠道短缺。在这种环境下，个人将储蓄更多地存入银行而不是去投资、企业向银行借钱而不是发行债券、银行更多地依靠信贷业务而不是其他业务便成了各个金融活动参与者自然的选择。
6.商业银行的成长历史。我国商业银行从改制至今，仅仅经过了短短十几年的时间，商业银行虽然已不再是计划体制下的财政出纳，但也没有完全转变为现代金融体制下的新型金融机构，其整体的经营体制、人力资源、客户结构以及发展理念依旧深深地打着“传统信贷模式”的烙印。这种现象的改变需要一个长期的过程，虽然目前各大商业银行都纷纷调整发展战略，将中间业务等作为下一步发展的重要领域，但可以看到，在传统因素占主导的经营环境下，信贷业务依旧是商业银行最重要的盈利来源。
（三）我国商业银行现有盈利模式的缺陷分析
1.传统业务的不可持续性。首先，利率市场化将给我国商业银行的盈利带来新的冲击和巨大的挑战。利率市场化是未来我国利率改革的必然趋势，而实行利率市场化以后，银行自主决定存贷款利率，银行间激烈的竞争使存贷款利差有缩小的趋势，利差的缩小将对银行的盈利状况和经营状况造成巨大的挑战，传统利差收入为主的盈利模型面临不可持续的风险。
其次，金融脱媒化导致商业银行传统业务客户日益减缩。近年来，随着股市、债市及大型财务公司的快速发展，我国金融也渐渐出现“脱媒”状况。以财务公司为例，目前中国已有许多家财务公司，资产规模庞大，资金调配能力加强，不仅分流了公司客户在银行的存、贷款量，而且开始替代银行提供财务顾问、融资安排等服务，已对银行业务造成了强有力的冲击。
2.单一收入来源缺乏稳定性。传统盈利模式的最大特点就是业务以批发信贷业务为主，而批发信贷业务与外部经济发展环境有着高度的相关性，很容易受到宏观经济波动、利率市场化导致的利差收窄及利率波动风险的影响，导致我国商业银行的利润来源缺乏相对的稳定性，呈现出被动的周期性波动特征。
3.新型业务发展“千行一面”。我国大多商业银行已经在零售业务、中间业务及私人银行业务等方面作出了积极的尝试，也取得了较快的增长。但就目前而言，这些新型业务的发展依旧处于初级探索阶段，已开发的新型业务和新型产品同质化现象严重，普遍缺乏有自身特色的差别化产品，缺乏对中间业务整体发展真正起到核心、支柱作用的重点产品；另外就是产品科技含量不高，开发创新力度仍然不足，吸纳型和模仿型创新较为多，自主式创新较少。高附加值产品少，在一些新业务、新产品的种类与功能拓展方面，还不能及时跟上市场需求与客户需要，导致在一些低层次的中间业务上出现了销售为主、尽先压价的恶性竞争局面。直接制约了商业银行发展非利息收入业务的能力。
三、我国商业银行盈利模式转变趋势及不利条件分析
从上面的分析我们可以知道，我国商业银行盈利模式面临不可持续的局面，转变传统的盈利模式对于商业银行而言已是不争的事实，商业银行也在这方面作出了许多积极的尝试，但结果并不是很理想，在金融危机面前，大家依旧只有靠打“信贷”这张牌来度过危机。出现这样的情况并不是由于我国商业银行“变身”的信念不坚定，而是有着深刻的背景原因。只有对这些因素有全面而清晰的认识，才能明确我国商业银行要不要转变盈利模式，如何转变盈利模式有更好的解答，这些因素包括：
（一）非传统业务具有时滞性
由传统业务到非传统业务，商业银行需要根据业务的转变而对自身的人力机构、信息系统、管理模式和经营方式以及客户群体进行全方面的更换，同时非传统业务相对与成熟的传统信贷业务而言，具有高投入低回报的特征，盈利能力并不强，而且商业银行很难足够快地建立与新型业务相应的规模和技能来迅速产生新的利润，这些业务需要数年才能产生足够的利润，投入与回报之间有着较长的时滞性。
（二）我国资本市场还不发达
目前，我国的金融体系市场发育程度依旧不是很高，资本市场不发达的现状没有得到根本改变，这直接导致了目前我国仍然是一个以间接融资为主导的畸形金融体系，“金融脱媒”现象在我国表现并不明显。商业银行依旧可以通过扮演资金媒介依靠存贷利差的商业模式而存续。这在一定程度上，抑制了商业银行发展业务多元化、去拓展非利息收入业务的内在冲动。同时，投资银行业务、综合理财业务、金融顾问、私人银行业务等非传统银行业务的发展无一不是建立在资本市场高度成熟的基础上的，我国资本市场的欠发达，导致这些业务开展缺少良好的产品设计环境，从而直接抑制了商业银行非传统业务的发展。
（三）存在着严格的金融管制
目前，我国依旧对利率、汇率以及金融产品等实行严格的金融管制，在监管模式上实行分业经营、分业监管的金融管理模式，这直接限制了商业银行发展风险资产交易、股票基金买卖等交易业务的发展，也限制了商业银行发展非利息收入业务的空间。而交易业务收入往往正是西方商业银行非利息收入的重要来源。
（四）商业银行创新能力不足
从上面的分析可以看出，我国目前非传统业务的发展呈现出高度同质化趋势。缺乏核心创造力是我国商业银行非传统业务发展的一大难题。由于非传统业务需要的高知识、高技术含量特征，导致在研发、管理等方面都需要较高的技术水平作为支持，涉及到许多专业性知识、现在科技手段以及一系列法律法规，对从业人员的素质要求也很高，而国内商业银行员工一直从事单一的信贷业务，普遍远离信托业、证券业，缺乏从事投资银行业务、财务顾问的专业知识和经验，这是导致商业银行创新能力不足的重要原因。
四、我国商业银行转变现有盈利模式的发展建议
目前我国商业银行盈利模式的发展处在一个非常微妙的时刻，一方面都意识到传统模型的各种弊端，都在通过各种努力希望改变现有的单一而又传统的盈利方式；但另一方面造成目前盈利模式结果的各种决定性因素依旧未发生根本性改变，商业银行在短期内实现盈利模式的大变身并不现实；而与此同时，外部经济、金融等各方面的积极发展变化又为其实现盈利模式转变提供了一定程度的条件。因此，商业银行的变身过程，在这种微妙的现实情况约束下，将是一个曲折、渐进而又略显漫长的过程。在机会不断闪耀而基本面仍未出现根本性变化的这个时刻，商业银行在发展新型业务方面的一些方法和策略就会显得异常重要。
（一）在未来一段时间内依旧坚持传统业务为主的发展策略
虽然长远来看，传统业务具有不可持续性，但由于我国经济的高速发展和经济增长对间接融资体，具有高依存度，以及较高的利差水平可望在较长时间内保持，传统业务还将为我国银行业带来丰厚的利润。就目前而言，传统业务更加适合目前我国经济现状和国有商业银行的发展状况，全面发展非传统业务的条件还不具备，时机还不成熟，我国国有商业银行在很长一段时间内还需要依靠公司银行业务来实现盈利水平的提高。
（二）坚持渐进式发展思路
从上面的分析可以看出，我国商业银行非传统业务发展的条件与发达国家相比还有着较大的差距，要使我国商业银行达到国外银行其他业务收入占50%的程度还为时过早。可以看到，资本市场的发展、金融监管模式的转变、商业银行内部结构的转型及自身创新能力的提升等都需要一个长期累积渐进的过程。这些因素的不断变化会对商业银行发展非传统业务产生越来越多的影响，同时也提供越来越多的机会。因此，我国国有商业银行既不能放弃非传统业务的发展，也不能超越条件的限制过快的发展。目前情况下，更应该进行小规模的探索和试验，通过渐进式发展，始终保持与外部条件的同步向前。
（三）坚持有所为与有所不为的发展原则
从上面的分析可知，商业银行非传统业务的领域非常广泛，内容涉及到经济社会生活的方方面面。因此，不可能所有的银行在所有的非传统业务领域都齐头并进，也没有一家银行有能同时在所有非传统业务领域都处于领先。非传统业务的这一特性就决定了商业银行在转变盈利模式的时候必须坚持有所为与有所不为的发展原则，尤其是对于众多的中小商业银行，由于在规模上存在绝对的劣势，而非传统业务的发展又需要高的投入，在投入产出间还有较长的时滞性。因此，在判定发展哪种非传统义业务时，必须对外部条件和发展趋势及自身实力和优势进行全面、科学的评估，在此基础上选择一种或几种非传统业务进行重点投入和发展。而不是盲目地随大流，以致出现一窝蜂现象，等到投入了许多才发现自己完全不具有优势的时候，其他业务往往已经错失了最佳的发展时机，而且再次转型往往比第一次转型需要更多的投入和存在更多的风险。由此可见，在目前非传统业务发展程度还比较低，发展趋势还不明朗的时候，各商业银行更需要注重投入前的评估和规划，坚持有所为与有所不为的发展原则，用有限的资金和时间打造自身的核心竞争力。
五、结论
综上所述，我国商业银行还处在由传统盈利模式向非传统业务类型的盈利模式转变的过渡阶段，处在发展变化的十字路口。商业银行需要积极转变自身盈利模式，但在各项条件还未完全具备的情况下，依旧要坚持传统业务为主的发展策略，同时在发展中坚持渐进式发展道路和有所为与有所不为的发展原则，实现盈利模式的成功转型。
商业银行主要盈利模式范文3
引言
我国银行业在改革开放后的30多年来得到了飞速发展。然而，这期间银行竞争优势多以低成本的储蓄支撑和经济发展推动。但是，随着国内外金融环境、政府政策、同业竞争者等因素发展变化，这种发展模式变得很难维持。从目前国内形势看，宏观经济增长带动传统信贷增长而获取高利润的年代慢慢结束，随着利率市场化的逐渐推进，过度依赖利差收入的盈利模式已难以继续。
针对商业银行传统的盈利模式带来的弊病，本文从其利润结构进行直观的分析，通过一系列的数据来说明商业银行利润来源对利差的依赖程度之大，并结合这一现状给出相关的对策。
刘宇迪（2010）的观点是，从发展历史上看，商业银行的盈利模式主要经历了利差主导型和非利差主导型两种模式。前者主要与传统商业银行相关，非利差主导型即为中间业务主导型[1]。
张国柱（2011）将商业银行盈利模式分为利差盈利模式、产品细分盈利模式和客户细分盈利模式[2]。其中，利差盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，是我国商业银行的主要盈利模式。并提出这种经营模式亟待转变。
郑雪飞（2011）认为，商业银行目前盈利主要来源于三方面:传统银行业务收入、理财产品等产品销售收入和服务费相关收入。同时，他根据商业银行金融业务中客户群的划分，以客户为中心将个金业务的盈利模式分为横向的客户条线和纵向的产品条线[3]。
兹维?博迪?罗伯特、莫顿（2000）认为，金融市场、金融产品的竞争优势在于可以向众多客户提供标准化的批量交易，商业银行的竞争优势在于可以为客户提供个性化、差异化的服务。根据这一理论，商业银行应从单一的“融资中介”向多功能的“服务中介”转型[4]。
亚德里安 J 斯莱沃斯姆和大卫 J莫里森（1999）年，的研究中指出现实的商业活动变化频率非常迅速以及十分复杂，这就需要我们不断开发新的战略为公司赢得持续的利润。他们研究出了多个公司的盈利模式，如“无利润”、“利润复归”、“趋同”、“反趋同”、“中间陷落”、“价值链”等模式[5]。
蒂尔曼（2009）研究过去1/4世纪所发生的结构性金融变迁，全面探讨了金融机构所面对的挑战，提出了金融机构风险盈利的模型与实现路径[6]。
一、现状分析
利息收入主要是由银行的存贷款利差构成，是银行盈利水平的重要体现，此项业务比重的高低通常可以反映传统业务在银行中的比重。存贷款利息收入差是我国银行业最主要的盈利来源。
（一）传统业务利差分析
2011年，我国上市银行利息收入总额为2.98万亿元。自2006年以来，上市银行利息收入总额呈整体上升趋势。图1显示，2011年的利息收入总额是2006年利息收入总额的2.59倍。其中，2009年的利息收入总额低于上一年的利息收入，并成为近6年最低额，主要原因是2008年下半年5次降息，其中活期存款基本没降，定期存款大幅度下降，零售贷款受到7折的影响，从而导致2009年银行的利息收入下降。
图12006―2011年上市银行利差收入走势
数据来源：根据16家上市银行年报整理
从图2可以看出，近6年，上市银行的利息收入比整体呈下降趋势，利息收入比从2006年的89.79%下降到2011年的83.01%。受2008年降息的影响，2009年上市银行利息收入比处于近6年的最低值，为82.14%。同2010年比，16家银行中利息收入比均有所降低，体现出银行业在摆脱传统的以利差收入为主的业务模式的过程中，利息、收入占比呈逐年下降的趋势。
图22006―2011年上市商业银行利差收入占营业收入比例
资料来源：根据16家上市商业银行年报整理
（二）中间业务收入分析
表1对我国各上市银行2010―2011年中间业务占比数据进行了分析。各家上市银行都在努力积极推进中间业务发展、与2010年相比，各行业务收入均有较大幅度提高，中间业务收入在营业收入中占比也都有所提高，增幅靠前的是兴业银行、民生银行和平安银行。国有四大商业银行中间业务占比较高，平均为20.68%。其中，建设银行中间业务占比最高为22.12%。在其他股份制商业银行中，民生银行和招商银行占比靠前分别为18.85%和16.93%，北京银行占比最低仅为7.87%。
表1 16家上市银行中间业务收入占比 %
资料来源：16家上市银行2010―2011年年报整理
二、问题分析
（一）收入来源过于单一，过分依赖利差收入
在传统利差收益居高不下的情况下，银行业收入来源的渠道主要依靠存款，存款规模不但影响到贷款的市场份额，更是我国商业银行最为主要的收入来源。通过我国上市银行近几年利息收入可以看出，利息收入仍然呈大幅上升趋势，2011年利息收入为2.98万亿元，是2006年的2.59倍；虽然利息净收入占营业收入比重在逐年递减，但比重仍在80%以上。
（二）中间业务规模增加但比重偏低
根据发达国家和地区银行业的发展经验，中间业务收入一般会占到商业银行业务收入的40%以上。欧美等国家更是高达50%左右，如美国银行中间业务收入占比平均在50%以上。我国上市银行中间业务占比最高的是建设银行，其中间业务收入占营业收入也才22.12%。虽然我国上市银行中间业务的规模水平是逐年上升的，从2007年的198.52亿元上升至2011年的623.83亿元，中间业务占营业收入比重从2007年的9.52%增长至2011年的15.02%，但相对于发达国家和地区中间业务收入的比重，我国银行中间业务比重仍相对偏低。
（三）中间业务偏重传统型业务
通过对我国16家上市银行中间业务构成情况和各家银行各项业务占比情况的分析，可以发现我国上市银行中间业务占比靠前的都是传统的中间业务，诸如结算与清算业务、业务、银行卡业务等。这三大类传统业务占比在50%上下。而对比发达国家和地区银行业的中间业务收入，占比靠前的大多是投资银行业务、托管业务、理财顾问业务以及债券保险业务等创新的中间业务。通过国内外对比表明，我国商业银行中间业务显然还停留在传统的低附加值的业务上，而发达国家和地区的商业银行主要依靠于高收益的创新型业务。
三、政策建议
（一）重视传统利息收入，维持合适的利差水平
尽管随着利率币场化的逐步推进和银行业竞争的加剧使传统利差收入占比不断降低，但传统利差收入仍然是我国商业银行最重要的收入来源。从发达国家和地区银行业的发展经验来看，利息净收入的相对稳定是商业银行盈利模式转变的基础。因此，尽管我国商业银行未来利差收入会进一步下降，但传统利差业务仍然会是商业银行重要的盈利增长点。所以，我国商业银行对利息收入业务应该继续高度重视。
（二）大力发展新型的中间业务，提高差异化水平
在银行业竞争新形势下，我国商业银行需要借鉴发达国家和地区银行业的发展经验，通过发展创新型的中间业务来提高竞争水平。（1）充分利用商业银行的信息、人才优势，发展风险低、收益高的咨询评估类业务；（2）在中国资本市场、信用市场逐步完善的背景下，我国商业银行可以大力发展信用融资类中间业务，如担保、融资租赁、资产证券化；（3）发展电子银行业务，如电话银行、网上银行等，强化客户体验环节。
商业银行主要盈利模式范文4
【关键词】商业银行；信用卡；盈利模式
信用卡作为一种最重要的支付结算工具，对拉动国民消费，发展商业银行的零售业务，扩大商业银行收入，起着非常重要的作用。我国的信用卡市场还处在发展的初级阶段，受发展环境、消费观念、法律制度等限制，我国商业银行的信用卡业务盈利水平不高，只有极少数几家商业银行宣布盈利，整个行业还处在信用卡盈利模式的探索阶段。如何高效管理信用卡的成本和收益，发展国内商业银行信用卡盈利模式，增强信用卡的盈利水平，成为各银行迫切需要解决的问题。
一、商业银行信用卡及盈利模式现状分析
（一）我国信用卡的发展现状
信用卡从产生到现在己经有50多年的历史，现在信用卡的足迹己经遍布了全球大多数国家，而信用卡来到我国，才只有二十来个年头，2012年2月，花旗银行正式获批在我国内地开展信用卡业务，成为继东亚银行之后第二家能够在我国独立发行信用卡的外资银行。我国的信用卡产业正式迎来了国外信用卡巨头，它带来先进经验的同时，带给我国信用卡产业的冲击将是更大的。我国商业银行的信用卡市场如今己进入全面竞争的快速发展时期。值得肯定的是，我国信用卡产业的规模和质量不断提高，受理环境逐步改善，发卡银行资产质量和盈利能力持续向好。
经过银行卡行业几十年的发展，各发卡银行深度挖掘客户数据，优化了银行卡发卡渠道、创新渠道，改善了银行卡的盈利模式，使得客户提高了对信用支付的认可，扩大了发卡数量和质量。但是，所有的成就并不能掩盖我国的发卡银行在营销、服务、风险管理、盈利能力以及公司治理等方面存在的不足，尤其与国外的信用卡巨头之间存在的较大差距，这是我们不能忽略的关键问题。
（二）我国信用卡盈利模式分析
在我国几百家银行之中，到目前为止宣布信用卡盈利的只有四家银行，其中包括广东发展银行、中信银行、招商银行和民生银行。我国信用卡产业尚未进入全面盈利阶段。这四家银行中只有招商银行在年报中公布了信用卡业务的具体盈利情况，而其他银行的数据准确性还有待考究。
我国商业银行信用卡盈利模式的收入部分由利息收入、年费收入、佣金收入和其他收入四个方面构成。根据2010年信用卡行业的收入数据显示，在信用卡的收入来源中，利息收入所占比重最大，超过50%。进入2011年，随着经济发展方式的转变和人们消费观念的转变，在信用卡的收入中，利息收入的比重在不断减少。目前，非利息收入成为了我国信用卡业务主要的利润增长点。虽然近几年信用卡业务的利润在不断上升，信用卡业务的资产回报率也在逐年升高，且信用卡资产回报率的均值己超越了银行总资产回报率。但信用卡业务的利润在商业银行总利润中的占比非常小，如果商业银行不能改善信用卡业务的成本管理水平和收入获取能力，构建合理、优化的信用卡盈利模式的话，那么整个行业利润和资产回报率持续上升的势头将不会长久。
二、信用卡盈利模式的比较与借鉴
信用卡产业发展较好的国家，居民的消费支出主要通过信用卡完成。在信用卡产业发展成熟的美国，通过信用卡的消费支出占到了总支出的30%。这一数字在新加坡达到25%，香港占到了18% ，但是受信用卡发展水平和规模的限制，我国居民从意识上没有完全接受信用卡，我国内地的信用卡支出占总支出的比还不到1%。从信用卡的收入方面讲，我过的信用卡产业和美国相比还是存在很大的差距。根据中国六家信用卡发卡银行的收入水平推算，2010年中国信用卡产业的收入水平在700亿人民币左右，而美国的这一数据达到了8000亿人民币。我国信用卡产业无论从规模还是收入总量上，都无法与美国相提并论，信用卡行业的盈利模式问题还没有引起商业银行的重视。
我国信用卡运营营销成本过高。由于国内的信用卡产业尚不完善，没有统一的行业标准和法律规范，加之行业竞争激烈，使得我国的信用卡行业出现了过分竞争甚至盲目竞争。为了提高发卡规模，更好的吸引客户，国内众多发卡行在信用卡的运营营销中投入大量的资金。发卡送大礼基本成为了国内信用卡市场的竞争口号，在这一竞争模式下，信用卡的礼品和广告费用极大的推高了卡的营销成本，一张信用卡的营销成本达到了50元左右，同时，卡的维护成本也在50元以上。盲目的投入导致信用卡盈利模式中的成本构成提高，也是我国信用卡盈利性低的一个重要原因。
三、改善商业银行信用卡盈利模式的对策建议
（一）提高全民使用信用卡的意识
通过舆论上的引导和宣传，促使中国普通社会阶层的消费观念发生转变，在全社会的推广，要使客户意识到信用卡在国外的发展脚步和使用程度，使使用信用卡消费成为一种时尚，成为客户生活息息相关的消费信贷工具，增加客户对信用卡的信赖感。宣传信用卡透支消费对人们的理财活动的积极作用，消除人们对透支消费的盲目抵制，打破人们原有的消费观念。
（二）合理优化收入的占比和构成
加大通过透支消费行成的短期利息收入，同时，刷卡回佣收入的结构占比较低，应通过提高其收入占比，以提高信用卡收入的均衡与稳定。提高刷卡回佣收入的稳定性和主动性，不仅能够在短时间内扩大收入，而且能够均衡收入构成，提高商业银行抗击风险的能力。
（三）形成消费信贷的良性循环
首先，在信用卡的运营营销过程中，信用卡发卡行必须深入挖掘能够带来丰厚透支利息收入的客户群体，发卡行应该结合不同人群的消费心理和透支习惯采用针对性的刺激手段，针对这部分群体，制定相应的营销策略，吸引这部分客户群体办卡，并成为忠诚客户。其次，针对提高透支额度，采取相应的优惠策略，促进客户对透支消费的需求，从根本上提高透支消费，从实质上影响循环利息收入。最后，发卡行必须对己发信用卡做好信用卡的后续管理和服务工作，加大信用卡业务维护的成本投入。做好信用卡的管理工作，减少死卡和睡眠卡的比例，刺激信用卡消费和透支。
（四）增强信用卡风险管理和风险控制能力
运用现代科技和数学统计方法，在信用卡审批时，要充分了解办卡人的职业背景、工资收入和信用记录，提高审批要求和工作谨慎度。在信用卡的后期管理中，及时消除死卡和睡眠卡，有效防范利用信用卡进行的欺诈行为，将风险管理和国家有效的法律政策相结合，提高风险控制的水平。从银行自身做起，提高银行从业人员的素质，增强风险控制意识和风险控制的能力，信用卡风险控制是对专业素质要求较高的工作，思想水平、技术水平达到标准的银行从业人员是风险控制取得成效的必备的关键因素。
参考文献：
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商业银行主要盈利模式范文5
关键词：商业银行；盈利模式；转型
中图分类号：F832 文献标识码：A doi：10.3969/j.issn.1672-3309（x）.2013.11.49 文章编号：1672-3309（2013）11-107-02
近年来，利率市场化进程的加快和金融脱媒程度的加深对我国商业银行既有的经营管理方式、业务发展模式、盈利能力产生了深远影响，我国商业银行面临着诸多严峻挑战，顺势而为的转型是我国商业银行的必然选择。本文在对我国商业银行面临的挑战、机遇进行分析的基础上，针对我国商业银行盈利模式的转型路径进行了分析。
一、商业银行面临的转型压力
我国商业银行此前经历了多年的高速增长，这主要得益于中国改革、经济增长、人口红利和银行自身的改革与努力，但高增长的盈利模式当前面临以下四个方面的挑战。
（一）经济下行对银行经营效益、资产质量形成双重挑战
今年上半年我国GDP增长7.6%，接近年度目标下限；7月汇丰PMI降至47.7，创近11个月新低。数据表明，GDP增幅高度与银行业利润增长正相关。中国经济下行进入“中速”发展时代，在减少银行增长动力的同时，也对其资产质量产生较大压力。银行未来要实现可持续发展，须同时面临“稳增长”、“保质量”的双重压力。
（二）利率市场化加速和多层次资本市场的发展对当前盈利模式带来冲击
2012年，我国银行业利润总额由2002年的364亿元增至1.51万亿元，增长42倍。随着利率市场化进程的不断加深，这种高息差和以信贷为主的盈利模式终将难以持续。2012年以来，中国银行业NIM已连续下滑3个季度，未来贷款利率全面放开将进一步影响银行的定价地位。此外，多层次资本市场的发展将使得间接融资比例不断降低。2012年我国企业债筹资额是2002年的74倍，达2.25万亿元；银行理财余额达到7.1万亿元，与保险业、信托业的资产总额相当。
（三）同业和跨界竞争全方位展开
“超级网银”、跨行资金归集等功能的推出，淡化了银行的边界，使银行的传统渠道优势不断弱化。保险、证券等非银金融机构，也不断蚕食银行传统业务。此外，互联网金融和移动金融的竞争也愈演愈烈，如浦发银行提出了移动金融战略，中信银行推出了“异度支付”等。金融脱媒的步伐不断加快，互联网金融创新更是不断争夺银行传统的存款、贷款和支付业务。支付结算领域的竞争更为突出，有约61.3%的中国网民通过第三方支付渠道进行付款。第三方支付当前已成长为排名第二的电子支付方式。
（四）经济结构调整及监管政策规定提出了新要求
2013年6月底的“钱荒”，虽有季节性及偶发性因素，但同时也暴露了金融泡沫化、资金空转套利及金融结构失衡的问题。近两年来，银监会陆续出台资本管理、“腕骨指标”等一系列监管政策，提出了银行理财、银行收费、外汇业务等监管要求，并重拳整顿银行间债券交易和同业交易，大力治理政府融资平台贷款。这都对银行当前业务发展模式、盈利能力形成挑战，对加快银行业转型提出了新的要求。
二、商业银行未来盈利机会分析
我国商业银行转型在面临多重压力的同时也存在诸多机遇：信息技术的进步助力银行精准营销、灵活创新、渠道智能和集中运营；经济结构的转型催生了消费金融、新型城镇化、商品市场等巨大需求；经济全球化开拓了新的价值来源渠道；银行间竞争的加剧，将促使市场格局进一步分化，领先者的竞争优势将进一步扩大。面对新的竞争环境，我国商业银行需要通过转型来创造新的盈利点，创造新的竞争优势。
（一）公司金融
1.大型企业。大型企业依然是银行最大的客户群体，预计到2015年我国银行从大企业客户获得的收益将超1万亿①。大企业在传统银行业务、新兴投资银行业务等领域具有全方位的金融服务需求，且对产业链上下游具有显著的带动作用。未来，大型企业依然是银行经营和盈利的重点，但应避免只采取单一的信贷营销模式。为大企业提供综合性金融服务，是银行未来转型的方向，具体为：在营销模式方面，重在为其提供个性化的综合金融解决方案；在产品服务方面，更加重视为企业提供投资银行与资本市场领域的服务；在协作方式方面，实现四个领域的联动，即传统公司业务与新兴投行业务联动、大企业与小微企业和对私客户联动、银行母公司与子公司联动、境内外分行联动。
2.中型企业。到2015年我国银行从中型企业客户获得的收益将超过9000亿元②。与大型企业相比，银行在对中型企业定价时具有明显的优势。当前，银行在经营和服务中型企业过程中，转型的难点主要在风险控制方面，中型企业的信贷审批和风险政策以往基本与大企业一致。因此，需根据中型企业的特点，研究制定相应的政策、制度与工具，而不只是套用大企业的风险政策、工具与方法。与此同时，在中型企业不断做大做强的过程中，银行要加强对企业的引导，避免企业自身的转型风险。
3.小微企业。小微企业不仅是经济发展的中坚力量，也是金融对实体经济的重点支持领域。富国银行的经验显示，该行100万美元以下中小企业贷款余额约占其企业贷款总额的17%，平均利率在8%到10%之间，远高于其他类型贷款利率。
银行在经营和服务小微企业过程中，首先要培育小微企业零售化经营能力，采取批量处理的零售模式；其次要加强风险控制能力，建立适用于小微企业的风险政策、工具与方法；再次是对小微企业提供全程服务。在小微企业成长为中型企业后，银行要采取“同一客户、同一银行”方针，避免因客户类型变化后，因内部管理原因导致的客户流失。
（二）零售金融
1.互联网金融与移动金融。新技术将对银行服务渠道与服务模式产生变革，银行在互联网金融与移动金融方面转型的难点在于：首先要创新商业模式，把握互联网与移动技术发展趋势，创造新的盈利机会；运用互联网与大数据技术，提升精准营销能力；其次是培育以客户需求为驱动力的高效迭代创新能力，建立创新快速反应机制；再次是实现渠道的同步性与用户体验的一致性，使在不同渠道上的客户拥有一致的体验；最后是加速传播，充分发挥社交媒体和网络商圈的作用。
2.私人银行。福布斯统计显示，我国亿万富翁已超过6万人，私人银行客户因其高收益将成为银行新的盈利增长点。据调查，私营企业家与企业高管在我国私人银行客户中的占比为83%，这些客户都与企业经营紧密联系在一起。因此，在为私人银行客户提供服务时，不只是向其销售高收益理财产品或提供高端私人银行服务，更重要的是建立高效的服务平台与运行机制，提高产品和服务方案设计能力，重视财富规划，满足财富管理和传承、海外投资等高端金融需求等。
3.消费金融。在拉动经济的三驾马车中，消费金融发挥着越来越重要的作用。在众多的消费金额种类中，个人住房信贷仍占主导地位，信用卡分期等消费贷款也快速上升。发展消费金融，需不断提升消费信贷比重。这既是消费金融需求不断增长的需要，是优化存量信贷资源的手段，亦是在资本约束条件下提高盈利能力的必然。在具体发展过程中，应准确定位细分市场，完善风险控制措施，实现风险与收益二者间的平衡。
（三）金融市场业务
1.资产管理与金融机构业务。资产管理已成长为一个庞大的市场。2012年我国理财产品余额达7.1万亿，保险、证券、信托资产总额分别达到7.35万亿、13.76万亿和7.47万亿。搭建资产管理平台，对有效衔接供给与需求，提升资产配置能力，发挥商业银行母子公司联动作用，防控风险，具有重要意义。
金融机构业务包括为小型银行与海外银行提供清算、拆借、交易、托管、支付、现金管理、跨境贸易融资等服务。到2015年，金融机构业务将贡献45%的金融市场与投资银行收入。因此，需将金融机构客户业务放在更重要的位置，整合相关资源与流程，满足频繁交易及高效运作等需求。
2.人民币国际化。人民币的国际化将催生多个人民币金融服务与交易市场，为我国银行带来巨大盈利机会。首先是支付结算市场。预计2015年人民币贸易和投资相关的结算金额将达到9万亿。其次是人民币清算服务。将来海外人民币必然在境内进行最终清算。再次是人民币交易。资本项目的放开将催生海量交易人民币在岸市场，我国银行应加强研究与分析，创新产品与服务，充分把握人民币国际化带来的盈利机会。
三、结束语
伴随着我国利率市场化步伐的不断加快，金融脱媒、互联网金融和第三方支付等新兴业务的发展正不断侵蚀商业银行传统的业务领域。我国商业银行只有顺势而为，准确把握时代脉搏，勇于创新与突破，不断开拓业务领域的蓝海，才能在未来的经济大潮中取得竞争优势，实现持续、健康发展。
注释：
① 引自麦肯锡报告，大型企业为年收入在1.25亿美元以上的企业。
② 引自麦肯锡报告，指年收入在6000万美元到1.25亿美元之间的企业。
参考文献：
[1] 魏振华.经济发展方式转变与商业银行转型[J].区域金融研究，2013，（03）.
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商业银行主要盈利模式范文6
关键词：商业银行；影响因素；非利息收入；盈利能力
2014，我国商业银行全年累计实现净利润1.55万亿元，作为高利润行业，银行被普遍地当作高收入领域。长期以来，一方面，银行在金融领域具有得天独厚的垄断优势，另一方面，银行主要依靠其存款、贷款利率差额获益，近年来，随着国际对银行经营业务范围的放宽、金融改革的深入，商业银行的非利息收入的比重逐渐上升。为适应国际银行业的发展趋势，探索提升我国商业银行盈利的模式具有现实意义和理论价值。
一、我国商业银行盈利模式的现状
从总体上而言，我国的商业银行可以分为大型商业银行和股份制商业银行。
现以我国五大国有商业银行为例分析。从表1可知五大国有商业银行利息收入有逐年下降的趋势，非利息收入占比略有增加，这是国际新形势下，我国扩大金融服务种类，综合经营的结果，在收入的结构中，利息收入仍占主导地位，2014年五大国有商业银行的利息收入占比平均达77.98%，2010-2014年，我国上市的11家上市银行的净利息收入占七成多，由此可知，我国商业银行仍以利差收入为主的经营模式。近年来，我国商业银行面临着国际竞争加剧、金融脱媒导致利差收益减少等问题，商业银行需要主动改变盈利模式，尽快调整收入结构，扩大非利息收入。非利息收入主要包括手续费和佣金收入，投资收益等其他营业收入。
二、我国商业银行需要改变营利渠道的必要性
近些年，我国银行数量增多，一方面，目前我国上市的股份制商业银行已增至16家，另一方面，随着城市商业银行的崛起，外资银行的涌入，我国商业银行的竞争加剧。各大商业银行的垄断性地位被稀释，各银行各行其道的时代已经来临，2007-2014年，我国银行业市场集中度越来越低，市场的竞争日益激烈。市场蛋糕大小有限，如何运用自身的优势赢得更多、在银行业中占据有利地位需要各银行重视。改革开放30多年来，国民收入日益增加，居民生活水平提高，对于金融服务的需求呈现多元化趋势，现金、存款、股票和基金的投资产品的消费额下降，中间业务的投资量增加，如银行理财产品等。
目前大多数发达国家已实现利率市场化，自1996年以来，我国加快了利率市场化改革的进程，“十二五”规划明确指出要稳步推进利率市场化改革，利率的市场化改革必定对商业的经营水平产生直接的影响。
2005-2014十年里，我国商业银行利差平均3.135%，稳定在3%以上，在2014年出现2.85%相对低的利差收益。相比较利率市场化的瑞士和韩国，近十年来，韩国利差在1%-2%波动，而瑞士整体利差低于中国。我国商业银行应借鉴利率市场化国家的经验，即时调整以往主要依赖利差营利的经营模式。
图1 部分国家的利差变化的比较
三、我国商业银行转变盈利渠道的可行性
商业银行除了具有以上的紧迫性，从国家金融监管来看，随着全球化的推进，金融监管政策的开放政策，我国商业银行逐渐从分业经营、监管转向混业经营。2005年，在国家“十一五”规划中，明确提出“自2006年稳步推进金融综合经营试点”，随后几年里，银监会陆续出台了改革商业银行经营业务的政策。[1]2007年，银监会出台的管理办法里，明确指出允许商业银行经营金融租赁业务，随后在2009年里，又推出就商业银行对保险公司股权投资进行试点的文件，近期，2010年，银监会推进上市商业银行在交易所债券交易试点工作。
除了政策保障外，我国商业银行通过多渠道来突破资产方面的困境，提高经营效率。采用公司治理模式，充分调动各成员的工作，做到人尽其才，发挥好各自在主体中的作用，提高商业银行经营管理水平。数字信息时代的到来为金融的创新发展提供了契机，有利于商业银行高效地进行成本控制，扩大营业利润。
四、影响商业银行盈利能力的因素分析
整体而言，我国商业银行内在因素和外部经济环境都会影响其获益能力。从内在因素来讲，包括收入水平、成本、不良贷款率、资产总额、资产负债率等银行自身情况，存款准备金率以及银行的利差，传统业务以及非传统中间业务都直接影响商业银行的经营业绩。
外部经济环境而言，一国经济发展水平、国际金融环境的约束、巴塞尔协议对资本充足率的新要求，使得对各国资本的监管更加严格，需要达到新的资本监管要求，这无疑影响商业银行的盈利能力。我国对金融行业的混业经营有着严格的限制，通过以上分析，我们知道，我国商业银行主要依赖于存、贷款利差营利，随着国际利率市场化改革的推进，存贷款利差也可能呈现显著的变化，进而影响商业银行盈利状况。
五、提高我国商业银行综合盈利能力的建议
通过对影响我国商业银行盈利的内、外部因素分析，结合我国商业银行改变营利渠道的必要性和可行性，从国家政策层面和商业银行自身角度探索了商业银行转变经营的基础，总体而言，结合我国商业银行的经营现状，为提高我国商业银行综合盈利能力，可采用以下措施：（1）提高资产质量，提高融资资产比重，完善成本控制机制，调整银行内部治理结构，改善资产运营效率。（2）稳步开展传统业务，保证利差收益，紧跟国家政策，进行金融产品创新，拓展中间业务，扩大投资收益，增加非利差收益。（3）重视人才建设，进一步引进金融产品研发的专业人才，同时，随着利率市场化改革的进行，面对风险难以管控的利率风险，需要风险管控的专门人才，在从事银行交易时，有效地控制金融风险，保证商业银行经营环境的安全。同时，加强对现有工作人员的培训，与时俱进地提高员工的业务水平和专业素养。（4）进行市场调查，掌握金融服务的需求，根据市场需求开发金融产品，提高金融服务水平，刺激金融消费需求，拓展金融消费市场。（作者单位：江西科技学院）
