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汽车经济保险方案范文1
笔者在回到校园之前,曾是多家投行的操盘手与交易部主管。近来购买新车的经历,尤其是跟汽车推销员的谈话,令我想起在银行处理风险管理业务时的工作,发现二者竟有许多异曲同工之处。
过往一年里,但凡媒体说到风险管理与衍生工具这个话题,多是负面,往往比喻成洪水猛兽或佶屈聱牙的骗人游戏。而投行俨然是一副大反派的嘴脸,西装革履,但老谋深算,无恶不作,比得上金庸笑傲江湖里的岳不群了。
其实复杂的理论不一定是好理论,几百页的方程式并没有为那些对冲基金和投行在金融海啸里带来多大的利益。无论是风险管理或交易投资,以我过往的经验看来,常识比数学模型重要。我觉得风险管理其实就跟购买汽车或者买菜的原理差不了太远,每一步都有着不少相似性。
1.形象包装:在车展里,火辣女郎的修长大腿和美丽眼睛显然跟汽车的性能没有关系,推销员的学历也与汽车的优劣沾不上边。同理,我们也完全没必要把投行的“西装革履、欧美的高学位等塑造的精英形象”和风险管理方案扯上关系。
2.行销目的:汽车推销员的目的只有一个:让你掏出口袋里的钱。同样市场里的菜贩也想赚你的钱。赚钱并不是坏事,其实在没有利益冲突的情况下,大部分人都会给你中肯的意见。但是值得仔细思考的是,你的投行营销人员提供的风险管理产品是不是真正从你的利益出发的,比如他会不会为了完成今年的任务指标而推荐不完全适当的方案。
3.理论与实践:熟读热力学第一和第二定律与内燃机运作原理的人并不一定懂得开车,更不一定开得安全,尤其不代表他开得过北京西直门立交桥。自然而然,企业风险管理的能力跟求解随机微分方程的速度并不存在“线性的关联度”。
4.利益一致:家里保姆买菜的时候不一定全挑价廉物美的东西,也很难时时都以你的利益为重。“水至清则无鱼”,要想避免你的保姆为了蝇头小利而去买便宜的假鸡蛋、毒奶粉,你可得让她的生活也过得去。让保姆跟你同一张桌子吃同样的东西,可以让你吃得放心很多,因为她没有理由为了省钱故意毒害自己。高薪养廉是许多地区,比如香港和新加坡,繁荣发达的重要原因。同甘共苦,利益一致才能换来手下对你忠心负责。但这并不意味着一味地提高待遇就能解决问题。制度明确,奖罚分明,才是长远之计。怎样保证员工能在诱惑面前保持清醒,为企业的长远利益做出最好的决定,特别是在动辄就上百亿的风险管理方案中,将是中国企业高端管理的重要课题。
5.第三方独立顾问:车的外表往往是很多人选车的首要原因。光从外表看,很难知道它在撞车时的安全度。老实说,这也不是普通人有能力去判断或试验的。但你绝对不想在一个打瞌睡的货车司机撞过来时,才知道你车的安全气囊有问题。汽车安全方面,你需要找独立的权威机构,例如欧洲新车安全评鉴协会。正如财务由审计师来评核,风险管理方案和衍生工具的应用也应有独立的人员与机构来评审和提供意见。这些顾问人员的专业水平最少应不低于投行的人员,这样才能确保信息的对称性。还有,他们应该像律师和会计师,按照工作量来收费,而不是按照卖出方案的利润来报酬。所以设定方案的人员和挑选交易对手的员工应该是分开的,以防止利益冲突。长远来讲,处理风管的重要顾问的报酬应与企业在盈利稳定性的表现应该挂钩。
6.风险管理不是为了盈利:如果你今年没撞车,没有拿到任何赔偿,是不是买的保险就亏了?或者真让卡车给撞了,拿到了相当于当初保费几十倍的赔偿,是不是应该开香槟,庆祝在汽车保险交易中大赚呢?通常中国企业在谈到风管方案的时候,第一条问题往往是:“这可以省多少利息?”或“能赚多少钱?”
这样的问题就跟在买汽车保险时,问可以有多大的回报率一样的不合适。非常少的中国企业会付钱买期权来减少风险,市场上大部分做出来的方案都是净卖期权,加大风险来赚取收入。说得极端点,这好比卡车司机不单不买汽车保险,还拿上全家的财产跟别人打赌自己撞不死没什么两样。我们真的要修改企业目前营运部跟财务部分开记账考核的做法,才有可能消除诸如此类的不合理情况。风险管理的目的应是减少企业整体盈利的波动性,使主流业务管理人员在不同的经济状况下都能专心本业,谋求长远的发展。生硬一点的说法是,风管的考核准则应是整家企业盈利的标准差的大小(标准差是个统计学的术语,可以理解成盈利上下波动的幅度大概有多大。标准差越小表示盈利模式越正常,企业财务状况越稳定)。
7.风险管理不是投机买卖:为了要省保费,我们试图预测今年撞不撞车,然后再决定买不买保险,这做法对吗?按照原油、利率或汇率等的走势预测来制定风管方案,听上去很专业。但如果预测错误就大亏特亏,这样管理风险岂不贻笑大方?
其实反过来一想就明白了,如果那些预测专家真如传说的那么厉害,估计得那么准确,他们供职的投资银行大概也不会亏损那么多了。既然连那些哈佛剑桥的经济、金融、数学博士的精心推算,都不比瞎猜高明多少,那么再有人宣称可以对未来做出评估也应该同样不可信了。所以风管的主要题目是衡量风险对企业的损害和研究相应的规避手段,而不是探讨风险发生的可能性,把命运交给了预测报告。
8.全盘考量:要知道,并不是越硬的车就越安全。正面碰撞时,车头与引擎必须有适量的坍缩,才能抵消撞击的力量。同样道理,把所有成本都锁死,了无回转余地,遇见市场急速变化,只有坐以待毙。
比方说一个出口商有十年期的浮动利息美元贷款,他应不应该都调成十年固定利息呢?单从成本会计来说,越长变化越小的利息支出,的确是越安全的。但当美国大幅减息,很可能是经济面临大萧条,出口市场崩溃的时候。如果利息成本随着销售额下降,那么企业在最艰难时所要承受的冲击将大为减少,所以全都调成固定利息并不是最优方案。从企业的整体利益来考量风险管理方案,以保证企业在意想不到的情况下还可以保持正常运作,才是在未来顷刻万变,经济动荡不安的市场常胜之道。
这里就有一个我曾经经历过的现实例子,那是在2007年,一家在港以出口为主的大型企业借了一笔五年期的大额美元浮息贷款。浮息贷款的利息支出主要跟美国的利率挂钩,如果通胀飚升,美联储将大幅加息,后果严重。还记得2007年时油价屡创新高,食品价格不断攀升吗?加息绝对不是现在的事后孔明所认为不可能发生的事情。
汽车经济保险方案范文2
一、对县汽车队进行彻底改制
1．转换汽车队全部职工身份，妥善安置企业职工。
（1）固定职工安置标准：在岗和不在岗的44名职工，每个工龄年都按1200元的标准进行安置（需报国资办批准，因按文件规定是800元）。
（2）现骋用的3名合同制工人按《劳动法》的相关规定予以辞退，并发给经济补偿金。
（3）距正常退休年龄5年内的职工，经本人申请办理内部退养，企业按月缴纳养老保险至享受退休待遇。
2．改制资金来源先用县政府改制专用资金，待县汽车队的有效国有资产出售后归还。
3、有效国有资产的处置：
一是整体出售，采取竞价或协议出售组建私营企业；二是重组扩张，通过并购或实行投资主体多元化，建立混合所有制企业。
4、改制成本：
（1）基本养老保险、补充养老保险、工伤保险、生育保险、基本医疗保险、补充医疗保险、医疗补助、退休人员一次性剥离基本医疗保险费。以上数据分单位和个人计算。
（2）距法定退休年龄不足5年的在职职工，应预缴的以上各种社保费。
（3）遗属补助，补助费按文件规定应预留。（如果现行政策遗属补助是在养老保险中支付就不计算了）。
（4）工伤人员补助费。
（5）按800或1200元/年工龄计算补偿费。
（6）合同制工人补偿金或补助费。
（7）退休人员预留费用。
（8）住房公积金。
（9）拖欠职工工资、拖欠职工生活费、集资款、抵押金、借款、贷款。
（10）距法定退休年龄不足5年的在职职工，应预留的这5年生活费按省平工资的1/3计算。
（11）失业保险。
（12）其它与车队有关的费用，列出包括的具体项目。
改制成本的计算应以企业为主，在国资办的指导下，人社、交通主管部门配合，根据国家相关政策进行测算。为避免引起县汽车队职工的不稳定，建议经县委、县政府作出改革决定后，再开展改制成本测算、清产核资等工作。
对企业进行彻底改制，预计要2-3年时间才能完成，因县汽车队有20名不在岗职工，需根据不同情况按有关政策分别处理，情况较为复杂，工作难度较大。而且，这种方式已经不符合现行政策规定。
二、对县汽车队进行改革
根据省委、省政府《关于深化国资国企改革促进发展的意见》要求，对县汽车队进行深化改革，建议采取以下3种方式之一：
1、由有实力的国营运输企业（如：西运司）兼并重组县汽车队，县汽车队现有的职工、债权、债务均由负责重组的企业来解决。
2、通过公开引资，由民营企业收购县车队，出售有效国有资产，解决改制资金，偿还债务。
汽车经济保险方案范文3
日前，中兴董事长侯为贵与MCorpGlobal董事长B．K．Mod签署了合作协议，双方在印度成立一家合资企业。初期，该合资企
业将主要进口中兴的设备。最终，还将在印度制造设备。
有消息称，双方将在印度成立一家研发基地，面向印度和南亚市场，致力于交换机和无线设备的研制。
据了解，中兴三年前在印度成立了子公司。此后，便向印度政府提出申请，希望进军印度电信设备批发市场。但是，此举遭到了印度情报机构的反对。因此，印度政府暂时搁浅了中兴的扩张计划。
今年6月13日，印度海外投资促进会正式拒绝了中兴的扩张请求。据印度官员透露，主要是印度国家安全委员会反对中兴的该项投资计划。
中日探讨贸易信用保险本地化
11月16至17日，中国出口信用保险公司(下称中国信保)与日本贸易保险第三届双边交流会在广州召开。双方就市场环境、发展战略、产品设计、承保理赔技术、同业合作等方面进行了交流研讨，并对“贸易信用保险本地解决方案”达成了共识。
中国信保副总经理周纪安介绍说，许多国家都有贸易保险，但往往贸易保险只适用于本国企业，外国企业则不能使用，“贸易信用保险本地解决方案”则有效地解决了这个难题。据有关人士介绍，今后在华的日本企业通过向中国信保的投保，并由日本贸易保险提供再保险，可有效地解决企业的出口信用保险、国内贸易信用保险、产品成本核算、融资需求等方面的一些问题。会议期间，两机构还联合举办了首次市场推介会，向来自东芝、双日、三菱重工、三井物产、广州三洋汽车等企业的50多位代表全面介绍了各自的产品与服务。据了解，2002年至2005年，中国出口信用保险公司累计支持的出口和投资额为429．8亿美元，为数千家出口企业提供了出口信用保险服务，为100多个中长期项目提供了保险支持。
中信牵手巴西焦化项目
11月1日，中国中信集团公司与德国蒂森克虏伯公司在北京签订巴西大西洋钢铁公司焦化项目合同。该项目合同总金额高达2．69亿欧元，是迄今为止中国企业在全球焦化领域承揽的最大宗设计、采购和施工工程总承包项目。
商务部副部长姜增伟参加了签约仪式。他表示，此次中信公司成功签约巴西大西洋钢铁公司焦化项目合同，标志着中国自主研发的焦化技术和国际工程总承包能力正式跨入世界先进行列，具有重要的战略意义。中国政府鼓励企业积极“走出去”参与国际经济合作。希望这一项目的实施能促进中德和中巴之间的贸易和技术交流的发展，丰富合作内涵，开创三国之间的合作新局面。
中国紫金：触角伸入秘鲁第四大铜矿
11月15日，中国内地最大的黄金矿业企业――紫金矿业集团有限公司表示，准备竞投秘鲁第四大铜矿米奇基艾铜矿，旨在巩固其金属储量基础并扩大储备品种多样性，以应对日益兴旺的金属需求。
据了解，目前紫金矿业的触角已延伸海外，在加拿大、蒙古、缅甸等国设立子公司，并参股了加拿大顶峰矿业公司，成为其第一大股东。此外，该公司还正准备在秘鲁和玻利维亚两国设立办事处。
奇瑞进军拉美南方共同市场
前不久，中国奇瑞汽车有限公司与阿根廷Socma集团签约，将在乌拉圭联合组建一家合资公司，为拉美南方共同市场生产两款汽车。
据称，双方将共同投资1亿美元组建这家合资企业，奇瑞和Socma集团将分别持有合资公司股份的51％和49％。
该合资企业将于2007年5月投入生产，组装两款汽车：一款为豪华SUV车型瑞虎(Tiggo)，是运动型多用途车；另一款为QQ紧凑型汽车。
这将是奇瑞公司在中国境外生产汽车的首次尝试。公司期望在2007年下半年向南方共同市场投放2．5万辆汽车，其中1万辆为瑞虎，另1．5万辆为QQ汽车。这些汽车将由乌拉圭工人组装，汽车零部件则来自巴西、阿根廷和中国。
布什批准朗讯－阿尔卡特合并
美国白宫方面11月17日证实，美国布什总统已于当日批准美国电信设备制造商朗讯公司与法国阿尔卡特公司的合并案，前提是两家公司执行他们同美国政府签订的国家安全协定和特别安全协定。
据了解，该合并案需要美国外国投资委员会批准是因为朗讯的贝尔实验室为美国政府进行机密研发工作。
汽车经济保险方案范文4
一、全力防范虚假赔案，以最大限度地挽回公司的损失。
去年余杭支公司有位离职员工方忠良，利用职务之便，与修理厂勾结，采用汽车套牌、虚假发票、制造假事故等非法手段，而且通过诉讼来达到其赚取或骗取保险金的目的。在我们与分公司客户服务部和杭州营业部的配合下，不仅粉碎了其企图，而且争取到杭州市中级人民法院把案件移送检察院立案侦查。其中两起典型案例，涉案金额就达到14万余元。通过我们的努力，防止了公司损失的发生。这两起案件的具体情况是这样的：
一起是用他人名义买得二手车然后套用河南电力公司的号牌，制造单方保险事故，谎称车辆是方忠良母亲顾美珍所有，以原告顾美珍的名义，由方忠良作为人向余杭区人民法院提起赔偿诉讼。诉讼标的8万余元。案件发生后，通过永安河南公司协查得知，河南省电力局的车辆不曾到过浙江，而且事故发生时，该车辆停在电力局大院没有使用。挂真实车牌的车主河南电力局出具了所有权证明，这直接否定了方忠良向法院提交的其母亲是车辆所有权人的事实。我们去过公安、法院，还多次向保监局反应情况，经过努力，方忠良向法院撤回了诉讼，放弃了车辆的理赔。
几个月后，方忠良又以他母亲的名义就另一辆宝来汽车向拱墅区人民法院提讼。该车辆也是在夜深人静的时候发生的单方事故，交警事故认定书是在事故发生10来天之后补开的。方忠良用一张假的汽车修理发票向法院主张保险赔偿近6万元。该案我公司定损员定损3万余元，一审由杭州营业部法务人员参与了诉讼。一审法院按全部支持了顾美珍的诉讼请求。
本案二审由本法律顾问担任诉讼人。起先中院法官认为，既然事故是真实的，保险公司不予理赔是没有道理的。在与中级人民法院的法官多次沟通后，我提出了有力伪造假发票证据，并且把河南电力局的案件作了书面报告，要求中院把案件移送检察院立案侦查。经过两次庭审，中级人民法院撤销了一审判决，驳回了顾美珍的全部诉讼请求，并按照本人的请求，将案件进行了移送。目前案件仍在侦查中。
仅上述两起事故，经过我们法律顾问的努力，就为公司挽回了经济损失14万余元。
二、积极参与理赔案件处理，尽力使公司在诉讼中处于有利地位
由于分公司很多机构都由法务岗参与诉讼工作，因此真正委托法律顾问应诉的案件不是很多。一年来共委托案件十余起。但是这些案件，基本上都取得了良好的效果。以下是一些案例说明。
杭州滨江区的章毛案，章毛开车撞死了人，理赔案件在交强险结案后，受害人亲属反悔，以城镇标准为诉讼请求，把侵害人和我公司一起告上了滨江区人民法院。起先主审法官认为这个案子中，保险公司应该按照城镇标准理赔，在三次庭审后，经过我们的不懈努力，终于判决保险公司不再承担保险责任。
湖州茂兴化纤有限公司雷击案，原告茂兴化纤有限公司要求我公司承担保险赔偿责任，而本案在理赔过程中对于保险责任是没有争议的，只是赔偿金额存在异议。接到委托后，我们分别向浙江省气象局和湖州气象局取证，得到证据表明，原告主张的时间没有发生雷雨天气。于是我们按照拒赔处理，后来在法官的主持下，该案以明显有利于我们保险公司的调解方案进行了调解。
绍兴凯利达纺织品有限公司保险合同纠纷案，原告绍兴凯利达纺织品有限公司的驾驶员肇事后逃逸，但是我公司在承保时未妥善尽到保险免责条款的说明义务，一审按照近40万判决我公司承担赔偿责任，二审经过努力，以23万元赔偿金额的方案进行了调解。
绍兴县人民法院审理的道路交通事故人身损害赔偿案，在法律顾问的努力下，判决我公司商业险不承担保险责任。仅这一个案子，就为公司挽回了20万元的经济损失。
嵊州照相馆失窃案，原告诉讼请求8万元。我上网查询了照相器材的价格，结合承保情况，在法官的支持下，迫使原告答应了3万余元的调解方案。
诸暨吕建云保险合同纠纷案，争议标的4万元左右，由于我公司承保时吕建云的车辆就已经过了年检时限，我公司尽管已尽免责条款的说明义务，但是不能改变我们承保不可保风险的事实。本案仍在调解中，为了减少损失，我们将以5千到1万的金额争取调解。
温州胡荣会案，贵州人胡荣会在交通事故后重伤一级伤残。该案一审由公司法务人员参与，一审判决中包含了56万元的护理费和23万元的后续治疗费。法律顾问了解到胡荣会死亡的事实后，要求温州公司上诉，但是因为法务人员超期没有缴纳上诉费被温州中级人民法院驳回了上诉。后来在温州公司的要求下，法律顾问亲赴贵州，取得了案件再审需要的关键性证据。本案面临执行，我们即将申请抗诉启动再审程序。
不可否认的是，目前诉讼环境对保险公司并不有利。法官、仲裁员从弱者保护的角度出发，在人身损害赔偿案件和人身保险合同纠纷中，一般都会倾向于被害人或者被保险人。比如杭州营业部王琪人身保险争议案，争议焦点是非医保用药应不应该理赔的问题，我公司一审二审都遭遇了败诉。但是本法律顾问准备为公司免费打再审官司，希望能够从法律的角度讨个说法。
三、依法出具了法律意见书和法律建议书，指导分公司及公司各部门有序开展法律事务工作。主要表现如下：
(一)就环峰石油运输有限公司保险合同案，该案法律顾问是人，因为争议起源于机构与被保险人签订的统保协议，本法律顾问出具了法律建议书，要求分公司严查类似协议。
(二)就湖州王梓勤劳动争议案，出具法律意见书。本案由其他人处理的，到本法律顾问处已到赔偿判决生效阶段。该案与王梓勤截留保险费案件相关联。本法律顾问从实际出发，提出了切实可行的方案，在湖州公司的配合下，得到了湖州法院的谅解，本案至今未被执行。
（三）就绍兴尉杏芳劳动争议案，出具法律意见书，还为公司人事部门草拟了解除劳动合同协议和通知等法律文书。
（四）妥善处理了杜亦东劳动争议案，劝说并迫使杜亦东撤回了劳动争议仲裁申请。由于杜亦东具备丰富的保险从业经验，有良好的业务资源，于是经过多次协商，起草了与劳动合同补充协议，并协助谈判，最终和杜签订了协议。
（五）从丰富的应诉经验出发，给公司承保部门提出约定争议处理途径的法律建议。由于浙江杭州地区的法院对所有道路交通事故人身损害赔偿中的交强险都不分项处理，而杭州仲裁委在处理时就会考虑这一点。于是建议杭州地区的争议处理约定仲裁。而由于仲裁委的整体管理不如法院规范，那么建议杭州以外的机构的保险单上，约定法院诉讼作为争议处理途径。
（六）积极联系中国青年报记者，为山东潍坊法院违法执行案件讨说法。温州公司承保的车辆在山东昌乐县发生交通事故后，被害人把侵权人和温州公司都告上了法院。一审温州公司缺席被判决承担6万元的经济赔偿责任，因为不服温州公司提出了上诉，并缴纳了上诉费。但是在等待上诉开庭阶段，却等来了一审法院的执行法官，不仅执行了6万元的保险赔偿金，而且执行走了16万元的罚金。在分公司法律事务人员向本顾问反映了这情况后，我十分重视，多方联系了中国青年报的主任记者，请他们介入采访。目前中国青年报的采访审查流程已经走完，本顾问也在准备前往了解情况的阶段。相信通过努力，事情会有良好进展。
三、为规范公司管理，审核理赔单证，加强培训，提供咨询，继续出谋划策。
保险公司的经营、管理，特别理赔服务工作，稍不留意，就有可能引发诉讼风险。在分公司风险管理部和车险管理部的要求下，本法律顾问对公司理赔单证逐单进行了审核，并提出了修改和完善的意见，依法对其进行规范。
保险业务不仅具备经济属性，更具备法律属性。公司的所有经营管理活动，都应该在保险法的框架内进行。在新保险法实施后，本法律顾问及时向分公司提交了《新保险法对保险公司的影响》，同时与分公司各有关专业讨论研究，做好新法实施后的有关准备工作。
为了使公司适应新的保险法，让理赔人员知道并熟悉新保险法，在富阳本法律顾问分两次对分公司下属各机构的理赔负责人和理赔人员进行了法律培训，以提高其法律意识，用法律知识规范从业行为。
在平时工作中，本顾问并不因案件是否委托而作不同对待。比如在一起损失扩大案件中，尽管没有委托，公司法务询问处理思路，我把应诉技巧和对策悉数向他作了讲解。平时各机构理赔管理人员，在遇到实际问题的时候，也都会咨询，比如使用临时号牌驶出了规定区域发生了交通事故是否应该理赔的问题，比如和法官沟通出现困难的时候，比如财产险理赔的比例问题，比如诉讼案件程序问题等等，我向来是耐心解答，认真辅导，出谋划策。
四、审核业务员管理合同和保险业务合同，以杜绝不合规风险
(一)审核了《业务员管理规定》和《业务员劳动合同》，并就一部分营销人员的合同问题，提出了相应的法律建议。
(二) 审核了永安临海支公司《医疗责任保险协议》，并提出了审核意见。
五、 坐班顾问，参与业务谈判，协助各业务管理部门的工作
一年来，每周至少一次在分公司坐班，处理法律咨询和顾问事宜，从未中断。而且只要各部门有需求，本顾问都会安排时间帮助解决。
汽车经济保险方案范文5
【关键词】绿色金融产品；发展绿色金融
一、绿色金融的意义
绿色金融具有两层含义，一是金融行业如何促进经济社会和环境保护的良性发展，二是金融行业的可持续发展。绿色金融是国家金融部门将环境的保护作为一项基本政策，在投资和融资的决策中需要考虑到对环境的潜在影响，将与环境质量条件相关的潜在风险、成本、回报全部融合进银行的基本业务中，在金融经济活动中高度重视对生态环境的保护和生态环境污染的有效治疗，通过对目前社会经济资源的良性引导，增进社会的可持续发展。根据2016年人民银行的《关于构建绿色金融体系的指导意见》中表示，绿色金融是为了支持环境改善、应对节约资源和气候变化的金融经济活动。即是对于节能、环保、绿色出行、绿色建造、清洁能源等领域的环保项目的融资、投资、风险管控、项目发展等提供的金融扶持。
二、国内绿色金融发展现状
目前，国内的绿色金融产品主要可以分为碳金融、节能环保和环保产业金融产品，银行阶段性推出绿色金融产品，使得我国绿色金融产品朝着一个丰富多样化的方向发展，但同时也存在些许问题。从产品的类别上来，我国的绿色金融的融资方案、产品类别还有改善空间。产品多以面向清洁能源、节能减排项目为主，融资产品相对重视产品的融资渠道而忽略了产品的融资对象，环保企业主要是中小型企业，面向的融资群体并不够多样化，对所设定的融资产品没有针对性。另外融资产品的覆盖面有待提高，融资产品主要是面向各个中小型企业，而针对家庭和个人的绿色金融产品很少，这样会导致产品难以渗透全社会，使得产品的持续发展受到很大限制。多种绿色金融产品的成长速度不均衡，国内的碳金融产品近年来发展较快，同时银行也在不断的丰富这类金融产品，进而碳金融产品的快速发展使得碳市场逐步发展壮大。但国内的环保类金融产品和绿色信贷业务发展缓慢，这会直接影响到国内绿色金融的发展速度，连带降低碳金融产品发展速度。绿色金融中不同的金融产品的融资规模差异大，其中政府参与的环保项目融资规模比较大，中小型环保企业的融资规模相对较小。这种融资配置不均衡的状态制约了中小型企业的发展，使得中小型环保企业有了融资难的问题。
三、国外绿色金融发展经验对比下的思考
发达国家具有更加丰富的绿色金融产品结构，从绿色金融产品的发展来看分为保险业、零售银行、零售企业、投资银行四大类。发达国家发展绿色金融时不仅仅针对各个企业，个人和家庭也占有很大比重。发达国家绿色金融产品的发展过程中，零售银行扮演者重要的角色。零售银行为绿色金融产品提供了企业、个人和家庭的房屋建筑贷款、汽车和运输贷款、商业贷款、房屋抵押贷款、信用卡、借记卡、绿色支票、绿色销售等产品，丰富多样的融资方式可供客户选择。其中加拿大温哥华的商业银行为客户提供了空气清洁车辆贷款，降低购买混合动力车辆的贷款利率。美国新能源发展银行推出的房屋贷款，为融资群体提供了方便快捷的绿色融资通道。美国美洲国际银行为长途卡车司机购买和安装绿色环保节油设备提供绿色贷款通道。世界多家零售银行更是推出了绿色信用卡，如瑞士的自然气候信用卡、巴克莱银行的人类呼吸信用卡等，银行从的销售过程入手，鼓励客户降低自己旅游产生的二氧化碳排放。项目的信贷和融资主要是扶持清洁能源的项目发展，用于居民的生活环境改善和能源再生。发达国家在绿色金融发展过程中保险领域也起到决定性的作用。保险业提供了碳保险、汽车保险、家庭保险、商业保险、碳抵消和绿色建筑保险。瑞士的瑞信银行提供了回收保险，用户在维修汽车的过程中通过回收零部件最高可获得20%的汽车保险优惠，美国通用公司为购买新节能型的混合动力型汽车提供了10%的优化政策。碳保险是一种生态类的保险产品，例如美国航空国际集团与信达保险公司共同推出的碳排放信贷和可再生能源信贷等保险产品。家庭保险和商业保险主要是指碳中和保险、绿色建筑险等。德国运输协会推出了减排递减温室气体的碳中和保险，美国的德克萨斯州保险公司推出的绿色建筑保险。绿色金融产品在发达国家中的发展较早，产品的类别、形式、内容、效益、效果等方面都具有值得我国绿色金融领域借鉴和学。发达国家的绿色金融产品更为重视的是产品本身的多样性和针对性。我国绿色金融产品是针对绿色环保项目的发展和大型环保企业的融资，而发达国家的绿色金融项目设计出内容多样、不同结构的融资方案，有针对于卡车司机的环保节能融资产品，针对游客的绿色出游融资项目，这些产品具有更强的针对性和适用性，更贴近民生，有助于绿色金融产品市场的激活和发展。另外发达国家的绿色金融产品具有从个人到银行再到碳市场的庞大规模。涵盖个人、家庭、企业等多领域的对象，受益群体和覆盖范围都非常广泛。再者是发达国家开展绿色金融项目的自主性极强，国家政府的主要目的是制定绿色金融的实施金华，并提供法律援助和政策支持，对相关金融机构的干预和限制少，给了项目的实施主体很大的自，这点非常值得我们借鉴。
参考文献
汽车经济保险方案范文6
【关键词】汽车保险 互联网营销
一、引言
近年来我国汽车保险市场面临着保费增速放缓、承保微利、市场集中度高等方面的压力，而在“互联网+”背景下，为汽车保险行业的变革带来了新的机遇和挑战。保险公司力求通过互联网渠道将复杂的保险产品转化为互联网渠道的简单操作，以此降低保险公司劳动成本，抢占保险市场份额，从而增加本企业的竞争力与利润。2014年互联网保险保费收入达到858.9亿元，同比增长195%，其中互联网渠道汽车保险保费收入达到56%，互联网保险进入了爆发增长期。与此同时，国务院出台“新国十条”，明确了保险业的重要地位，在新时代新背景下，汽车保险营销渠道更需要改变和转型。
二、互联网渠道汽车保险销售的宏观分析
互联网为其他行业带来巨大商机。当前利用互联网渠道实现销售已经触摸到生活中的各行各业，如淘宝、京东、唯品会等网站，只要消费者有需求的商品都可以通过互联网实现买方和卖方的无缝对接。
互联网不仅仅只涉及到零售业，还接触到金融领域，如各大银行的网上银行、支付宝平台及其平台下的余额宝、微信转账等功能，都逐渐代替了传统的柜台交易和银行卡交易。各支付网站更是与其他行业甚至是政府合作，提供了便民服务如水暖电气的缴费、租房、机票、酒店等等，互联网已涉及到金融领域的各个部分，因此互联网金融已然发展成为新的亮点。随着互联网时代的发展，互联网逐步由电子商务涉猎到金融、文化等各个产业。因此互联网占据着庞大的客户资源，这就为保险行业在互联网时代下的发展提供了一个契机。汽车保险的宣传与交易，完全可以通过互联网延伸到每一个客户，不仅省去了人力的浪费，而且可以收到事半功倍的效果。
三、互联网渠道汽车保险销售的运营模式分析
目前汽车保险在互联网渠道销售的运营模式总体分为B2C和O2O两种。B2C，是"商对客"的简称，是电子商务的一种模式，也就是通常说的直接面向消费者销售产品和服务商业零售模式。这种形式的电子商务一般以网络零售业为主，主要借助于互联网开展在线销售活动。利用B2C在线交易汽车保险的保险公司有两种模式，一种是兼业，目前我国实行这种模式的兼业网站有淘宝、京东、去哪网等综合性网站，与这些网站合作的汽车保险公司有中国平安、安盛天平车险等。这种经营模式可以充分利用原有网站所积累的大量客户人群，省去人的中间费用，定价方面可以在网站上实现智能优化定价，客户根据自己的情况全面了解各个险种组合方案，并且详细了解每一种方案的价格明细，避免过去柜台询价和电话询价渠道只报总价和多次询价的繁琐。但是兼业这种形式目前仍然具有局限性，可以投保的汽车性质有限，通常只能投保9座以下的非营业用车，网站报价系统仍然不够完善。B2C在线交易的另一种模式是专业，是指专门专门从事保险业务的网站，比如开心保、新一站等，与开心保合作的保险公司有阳光保险、大地车险、太平洋车险和安盛天平车险，与新一站合作的保险公司有人保车险、中国平安、大地车险、太平洋车险。这种专业的优势在于合作保险公司较多，客户选择性较多，可以进行综合对比，逐渐促进汽车保险价格透明，形成良性竞争。与兼业相比，专业网站的咨询服务更专业，可保车型与兼业网站相比更全面。但也存在着劣势，比如专业网站的知名度不如兼业网站，原有客户量储备不够。而与B2C相对应的另一种运营模式是O2O，是指将线下的商务机会与互联网结合，让互联网成为线下交易的平台。客户直接通过保险公司开发的手机app或官方网站获得产品信息，可以选择柜台交易或网站下单，目前利用这种模式的保险公司主要有平安车险、大地零花钱以及各保险公司的官方网站，O2O运营模式不仅免去商的中间费用，使客户获得更优廉的价格，而且保险公司信息直接传播给客户，实现保险产品双方的信息对称，但这种模式由于没有客户资源基础、宣鞑焕等因素，还不为广大保户所熟知和接受。
四、互联网渠道汽车保险销售的发展机会分析
我国汽车行业发展迅猛，尤其2015年是汽车后市场风起云涌的一年，中保网数据显示，2014年，我国汽车产销比上年增长7.3%，2015年上半年两项同比为2.64%，汽车产业的迅猛发展同时带动着车险也的进步，进一步促进了互联网车险营销模式的发展进程。随着我国经济持续快速增长，大众购车刚性需求持续上涨，汽车保有量呈现急剧上升趋势。2015年新注册登记的车辆达2385万，年保有量净增1781万辆，创历史新高。巨大的汽车市场背后潜藏着互联网车险发展的无限商机。互联网金融的逐年成熟不仅在技术方面确保了互联网保险营销的后台稳定，为人们对互联网保险营销的接受提供了保障，而且互联网金融所积累的深厚的客户资源也成为互联网汽车保险销售的基石。互联网金融的发展使得网上支付、退换货、物流等方面均有成熟的运营体系，这为汽车保险营销在互联网的发展提供了借鉴。
随着互联网车险的发展和商车费改的推进，相关法律相继出台，这为互联网渠道汽车保险营销健康有效的发展创造了新环境，另一方面其快速发展也在一定程度上促使互联网相关法律法规的不断完善和健全，让互联网行业进入健康发展的轨道。
参考文献：
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