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商业银行的盈利模式范文1
关键词： 商业银行 利差 细分
一 商业银行及其盈利模式
商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。商业银行经营大量货币性项目；从事的交易种类繁多、次数频繁、金额巨大，分支机构众多；存在大量不涉及资金流动的资产负债表表外业务；高负债经营，债权人众多，与社会公众利益密切相关。
我国商业银行在运营中呈现了一定的同质性和层次性，其盈利模式具有一定的类似性，因此所谓的盈利模式也只是众多获利渠道中最主要的业务盈利模式，为了更为有效的区分各种盈利模式，我们将商业银行盈利模式分为利差盈利模式、产品细分盈利模式和客户细分盈利模式。
二 我国商业银行盈利模式分析
（一）利差盈利模式分析
利差盈利模式是以存贷款之间利率差为主要利润来源的盈利模式。银行以低息吸收存款，而以高于存款利率的利率进行贷款，在资金数额无限扩大的运营体系中，银行可以从中获取较高的利息差额作为利润。利差盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，其操作模式简单，获得利润高，相对风险较小，利润来源稳定；但是由于近年来我国利率市场化呼声不断高涨，利差逐渐被市场压窄，传统的利差盈利模式受到多方面的挑战。使得我国商业银行利差盈利模式为主的经营模式亟待转变。
（二）产品细分盈利模式分析
产品细分盈利模式是指商业银行将自己设计的产品按照相关标准进行进一步的细化，以满足现行的市场对各金融类产品的需求，以需求为导向进行产品设计和细分。现行的商业银行将其运营业务分为中间业务和非中间业务，就是将业务分为是否较多的占用银行自己的资金为标准将业务划分成上述两类业务，因此，商业银行那么可以参照相关标准，将商业银行产品或业务进行更加详细的划分。中间业务型产品和服务较少的涉及自有资产，一方面它提供了较多样化的金融服务，适应现代经济发展的需要；另一方面它有着服务客户稳定客户促进传统业务发展的作用。同时，中间业务型产品成本低收益稳定风险较小的独特优势。
（三）客户细分盈利模式分析
随着客户需求多样化的不断发展，以信用为基础的传统的商业银行和企业的关系将渐渐的退出市场，而商业银行金融服务体系打造的以客户为中心的的战略型伙伴银企关系将成为商业银行发展的主要方向。商业银行将不断向客户提供个性化的金融服务产品，在客户终生价值的指引下，对客户实行细分盈利战略，甚至实行对客户一对一的盈利战略。商业银行客户细分盈利模式是指商业银行在明确的战略和特定的市场中，根据客户的属性行为需求偏好以及价值等因素构建的一种特殊的获利渠道和业务模式。因此，在客户细分盈利模式运作中，我国商业银行应根据客户相关变量，对客户群进行微利分割，即建立客户群微利分割模式。客户细分有助于我国商业银行在同业竞争中避免金融产品的同质化带来的剧烈竞争，使我国商业银行逐渐发展出自身特色，从战略上防止其他金融企业对盈利模式的模仿。从而不断提升我国商业银行竞争上的软实力。
三 我国商业银行盈利模式面临的问题
（一）缺乏突破性
我国商业银行一直以利差盈利模式为主，虽然不断加强体制改革和创新法展，但没有实质性突破，因此需要不断提升我国金融服务和产品的创新能力.国外一些发达国家经济发展相对超前，在金融创新方面也不断进步，我国商业银行虽然不断吸收借鉴发达国家先进经验，但是仍然是一直跟随发达国家的前进方向，这客观上不断催生我国金融的创新体制。
（二）金融产品和服务供需矛盾失衡
我国商业银行采取分业经营，金融产品和服务难以实现综合性的供给。首先，金融产品和服务品种相对单一，相对经济水平发展滞后，一些特殊金融产品推出较少或者没有推出，没有办法满足特殊金融产品消费群体。其次，随着我国经济的飞速发展，商业银行服务水平略有不足，居民对银行服务水平和业务水平提出了更好要求，但商业银行由于我国银行业整体运行体制的弊端的存在，缺乏应有的竞争和服务意识，无法从服务上优化盈利模式。
（三）普通层次客户盈利潜力挖掘不充分
诚然，目前银行业的主要大客户是各银行间争夺的主要阵地，普通的客户群体中的利润没有得到银行的足够重视。忽视了普通客户群体的客户价值，并不是简单的视角问题，更多的体现了我国商业银行的发展战略问题。客户群微利分割模式要求我们将客户进行细分，其深层次的要求是需求我们从客户的终身价值考虑，不断的挖掘普通客户的利润空间。因为客户的终身价值或许没有办法在一时间得以充分的体现，因此需要我国商业银行转变理念，不断的重视普通客户潜在的盈利价值，提升我国商业银行的盈利模式完整性。
四 我国商业银行盈利模式的转变与发展
在经济体制不断变革，市场经济体制不断推进的今天，商业银行应不断调整自身的盈利模式，以适应利率市场化和银行业对外开放程度的不断提高趋势。中央政府和相关机构应不断加强我国金融体制的创新制度的建立步伐，使我国在金融服务和产品创新方面迈出实质性的步伐。商业银行自身也应该不断调整自身的产品供给，设计出符合金融消费者的各种金融产品，实现产品和服务的多样化和供给的便利性，并且不断的重视普通客户的价值，实现以无利化有利的经营模式。
我国商业银行应不断的吸收国内外的先进经验，不断克服我国经济体制中的弊端和不足，自强不息，不断创造出更加符合我国改革开放和现代化发展的新产品，不断增强我国商业银行业在国际上的竞争力。
参考文献：
1. 寇茜.我国商业银行盈利模式的思考[j].西安金融 ，2005（10）
商业银行的盈利模式范文2
关键词：利率市场化；城市商业银行；盈利模式
中图分类号：F822 文献标识码：A 文章编号:1003－9031(2011)12－0062－03 DOI:10.3969/j.issn.1003-9031.2011.12.17
商业银行的盈利模式是其盈利能力最直接的体现，以不同业务为主体的商业银行其盈利构成不尽相同。我国“十二五”规划中提出，未来五年将加快推进利率市场化步伐，这将对商业银行现有的发展方式和盈利模式产生不同程度的影响。在利率市场化逐步推进的大背景下，由于受人才、技术及体制等因素的制约，城市商业银行会首当其冲地受到冲击。因此，有必要分析其现阶段的盈利模式在利率市场化条件下所受到的影响，并提出有效的应对措施，以加快盈利模式的转型，实现盈利能力的可持续提升。
一、城市商业银行盈利模式分析
作为我国金融体系的补充与完善，自1997年第一家城市商业银行成立以来，时刻坚持自身的市场定位，不断创新产品与服务，经过14年的发展，其业务规模，发展质量与经济效益逐年提升，已成为促进我国经济发展的重要力量。
以北京银行为例，北京银行近4年净利润、利息净收入、手续费及佣金收入变动情况（见图1）。
从收入构成看，北京银行近4年利息净收入、手续费及佣金净收入占营业净收入的比重（见图2）。
如上述图1、图2可以看出，北京银行2007―2010年中间业务发展较快，无论是手续费及佣金收入的绝对值还是占比均呈逐年上升之势；但利息净收入仍是营业净收入的主要构成部分，以传统存贷利差收入作为其主要收入来源的盈利格局未有根本性的改观。可见，以北京银行为代表的城市商业银行是一家以存贷利差为主，中间业务收入为辅的规模效益型传统发展模式银行。
二、利率市场化对城市商业银行盈利模式的可能影响
目前，我国银行业收入80%以上来源于存贷利差，利差收入占比位居全球之首，而城市商业银行的利差收入在国内银行中亦位居前列[1]。利率全面市场化和传统的存贷市场同质化所带来的激烈竞争，使得银行利差空间被压缩。因此，全面、正确分析利率市场化带来的影响，主动应对挑战，并及时有效地把握机遇，对保持并促进城市商业银行的持续发展显得十分迫切和至关重要。
（一）积极影响
1．有利于城市商业银行加快业务发展转型，开辟新的利润来源。城市商业银行对传统业务，即对利差收入为主的存贷款业务的依赖程度很高，而个人业务、中间业务、中小企业业务等新兴业务收入占总收入的比重较低。据2010年统计，我国城市商业银行中间业务收入平均占比不足10%①，远远低于国有商业银行18%②、股份制商业银行11.43%③和西方商业银行40%~50%④的发展比重。利率市场化带来的利差缩窄导致盈利下滑的压力，将推动城市商业银行加快业务转型步伐，大力发展以中间业务为主的新兴业务，避免因利率变化对业务增长产生的影响，以培植新的盈利增长点。
2．有利于城市商业银行有效规避利率风险，最大限度降低风险损失。利率市场化给城市商业银行带来最直接的问题就是利率风险，包括利率敏感性缺口风险、利率结构风险、客户选择利率风险。因此，利率风险的加大，一方面催生了创新产品的出现，为城市商业银行加快推出利率衍生工具提供了很大的发展空间。另一方面，促使城市商业银行主动加强资产负债管理，对由利率变动导致的敏感性负债与敏感性资产之间的敏感性缺口等问题，通过利率调整使价格发生变动，从而改善不利缺口的状况。
3．有利于城市商业银行不断提高产品自主定价水平，提高资源的综合回报率。利率市场化后，城市商业银行可立足自身的市场定位，综合考虑市场利率变动及资金供求状况、客户信用差别和项目的回报率、风险偏好和预期收益等因素，建立自身的产品定价模型对存贷款进行控制，并通过实行优质优价、风险与收益对称的差别化定价策略来吸引客户，增加存贷收益；同时可充分发挥城市商业银行特点，根据其发展战略，将“地缘优势”与产品定价结合起来，有目的有步骤地对地区性龙头企业和本行优质信贷客户以低利率进行介入，以扩大城市商业银行品牌和市场占有份额，实现企业利润最大化。
（二）消极影响
1．利率市场化导致利差减小，主营业务收入缩水。因为，一旦利率完全实行市场化，放开对存贷款的上下限管制，可能就会出现高息揽存、低息放贷的竞争局面，银行运用利率工具竞争将成为常态，势必使商业银行存贷利差缩小。一方面，在存款增长放缓的负利率背景下，由于存款利率的刚性化，导致存款利率下调的可能性很小，资金成本不仅不会下降，反而会有所上升。另一方面，尽管商业银行对中小客户具有较强的贷款定价话语权，可以在中小企业业务上获取更高的收益率，但城市商业银行现有贷款规模中大客户的份额占比较高，中小客户所占贷款规模的比重偏低，贷款利率总体上升的幅度有限，使得城市商业银行利润空间进一步缩小，对目前传统的以存贷款利差为主要收入的经营模式产生很大冲击，银行的持续发展将面临很大的压力。
2．利率市场化导致利率波动频繁，经营风险进一步增加。利率市场化最直接的反映就是利率水平的高低完全由市场决定，利率的波动使得城市商业银行将承担更大的利率风险、流动性风险、道德风险和逆向选择风险。首先，由于城市商业银行在利率管理方面缺乏专业人才及信息技术网络的支撑，加之影响利率水平的因素众多，利率的不稳定性增加，使得城市商业银行对市场利率的预测和把握的难度增大，利率风险随之产生。在这利率风险逐步增加的情况下，城市商业银行不仅要考虑利率波动对经营头寸的影响，还要考虑利率风险对业务策略的影响。其次，利率市场化使得银行同业间开展直接的价格竞争以最大限度地吸收存款，导致因资金流失而造成的流动性风险。大型银行可凭借其在技术网络、网点机构、品牌、资金等方面的优势，大力提高存款利率，迅速挤占中小银行的存款市场份额，城市商业银行将面临部分资金的流失、流动性风险上升的局面，从而增加了城市商业银行流动性管理的难度。再者，高利率贷款导致的道德风险和经营机构的逆向选择风险，将增大贷款的违约、信贷质量下降的可能性。当贷款利率变高时，风险低且收益率低的项目会因高利率而放弃贷款，而风险高且收益率高的项目则为了追求高的利润回报率而愿意承担高的贷款利率，这就会造成风险高的项目贷款充斥市场，信贷资产质量下降，风险增加[2]。
利率市场化后，我国银行业长期处于利率管制的状态将被打破，商业银行很难迅速适应这种存贷利率完全放开的的经营环境。根据西方等发达国家的经验，存贷利差的放开必然会导致利率水平的上升，利率的不稳定性也将随之增大。在此基础上，合理预测存贷利差变动对城市商业银行净利润的影响，以提前采取有效的应对措施来防范利率风险，保持银行持续的盈利能力显得十分重要。下面，仍以北京银行为例，利用利率敏感性缺口分析这一商业银行普遍使用的利率风险计量模型来测算市场利率变化对净利息收入的影响。
从表1分析表明，北京银行负债结构失衡较为明显，资产负债在总量结构上没有保持合理的比例关系，金融资产总额超过金融负债总额389.76亿。具体来说，若存贷利率变动，则：
从上表可以看出，北京银行2010年末利率敏感性资产大于利率敏感性负债总额，敏感性系数大于1，缺口为正数,如果利率上升净利息将上升，利率下降净利息收入将下降。
三、城市商业银行应对利率市场化的主要举措
1.大力发展新兴业务，积极推进经营收益的多元化。在息差收窄挤压银行生存空间的不利形势下，城市商业银行在做好传统业务的同时，必须切实改变主要依靠资金为盈利手段的局面，转变经营观念，加快发展中间业务等一批新兴业务，把中间业务视为资产、负债并重的第三大支柱业务，努力提高非利息收入占比，进一步优化收入结构，减少盈利对利息收入的依赖。顺应银行综合化经营的发展趋势，投入充分资源，加快中间业务创新步伐，稳步推进金融衍生产品的设计与开发。
2．明确新增贷款投向，努力提升信贷资源回报率。随着金融市场的完善和投资渠道的增多，大企业对银行的依附性将进一步降低，大企业的融资渠道将变得非常宽泛。尤其是优质大型企业对银行贷款的需求将逐步降低，以贷款价格竞争大型客户的效果将大打折扣。而城市商业银行由于受到自身实力限制，无论是在贷款规模还是贷款价格方面都很难与国内外大型商业银行竞争。因此，城市商业银行必须根据自身特点和优势，加快客户结构调整，减少对传统大客户的过度依赖，把新增贷款主要投向战略目标客户，充分把握对中小客户议价能力强的优势，扩大对中小企业的信贷投入，努力提升贷款资源的集约化水平。 3.强化利率风险控制，建立完善的利率风险管理机制。由于我国长期处于利率管制状态，银行等金融行业普遍缺乏管理利率风险的意识和能力。在倡导树立重视利率风险管理理念，塑造管理风险的企业文化，增强全员防范利率风险意识的同时，城市商业银行必须尽快建立有效的利率风险管控机制，根据巴塞尔协议中关于银行稳健利率管理的核心原则，合理划分利率风险管理职责，把利率风险管理工作具体到部门和人员，保证在利率管理程序的重要环节上分工明确。通过资产负债管理和套期保值等方法加强对利率风险管理，防止银行利润因自身的资产和负债在种类、数量等方面的不匹配而导致的利率风险敞口而蒙受损失。
4.不断优化负债结构，进一步降低营业成本。在拓展新的盈利渠道、扩大收入的同时，必须加快调整资金来源结构，尽最大限度控制营业成本。目前，城市商业银行的资金来源主要是存款，成本相对较高。因此，为合理降低资金成本，可通过对负债的主动管理改善资金来源渠道。加强与信托投资公司、证券公司、信用社、农发行、保险公司等同业合作，广泛开展在资金结算、现金、代收代付、资金存放等业务。同时积极开辟、拓展与创投、风投、小额贷款公司、担保公司等新兴合作，促使同业存款不断增长。通过发行CDS、金融债券、回购协议等债务工具，主动从金融市场借入资金，形成具有可自主控制的、成本较低的资金来源，以减轻对企业存款、储蓄存款的依赖，降低内部营业成本，缓解息差收窄可能造成银行利润缩水的局面。
参考文献：
[1]刘煜辉,张榉成.从包商银行的盈利模式看城商行的生存状态[J].银行家,2010（8）.
商业银行的盈利模式范文3
【关键词】商业银行 理财产品 营销模式
我国的整个金融市场随着不断的发展进步变的越来越开放，商业银行实际经营的范围在逐渐的扩大，金融市场有关的产品也变的日新月异，这种情况对于目前发展迅猛的商业银行的有关理财产品来讲不但是一个非常大的机遇，同时也是一个极高的挑战。所以，就商业银行的本身来讲，制定一个完善的、高效的理财产品方面的相关营销策略，牢牢地把握住时代创造的机遇，为其将来的转型做下一个良好的铺垫具有重要的意义。
一、创新在商业银行理财产品方面的营销模式的重要意义
在当前市场利率化快速推进，还有金融业进行垄断破除的进度不断加快的有关背景之下，商业银行一直赖以生存的在存贷差方面的收入开始逐渐萎缩，这在客观方面要求了企业对于理财产品的相关销售工作进行不断的创新，把理财产品改变成银行的一个全新的利润增长点，为银行事业的稳定发展提供一定的基础。
（一）提高理财产品的总体销售额
商业银行的有关理财产品在其销售的方式上进行不断创新，能够有效的提高理财产品的整体销售额，理财产品的相关市场在当前来说是一种较为经典的买方市场，进行购买行为的客户在相关理财产品的选择之中占有着非常强势的地位。在当前各种商业银行所提供的有关理财产品的差别不大，对于相关产品的具体销售策略也都是大同小异的情况之下，只有在相关的销售策略方面能够做到推陈出新，出奇制胜的一些商业银行，才能够收获更大的客户量，进而整体提高银行在理财产品方面的效果。
（二）提高银行客户对于银行的满意度
商业银行的有关理财产品只有受到了客户的接受以及认可，才能够切实的得到更大的发展潜力，相反假如客户不满意银行方面的理财产品，一定会对该银行产生负面的情绪，不去购买该银行有关的理财产品。商业银行经过创新理财产品的相关营销策略，根据客户对于有关理财产品的实际需求进行营销，使营销策略能够妥善的满足不同客户的需要，最大限度的提升客户对于本银行的理财产品方面的满意度，从而整体提高在理财产品上的购买忠诚度。
（三）提高银行的核心竞争能力
营销手段是银行在竞争力方面的核心以及非常重要的组成部分，商业银行如果能在理财产品的实际销售工作中进行不断的创新改进，对于银行本身的核心竞争能力的提高具有重大的贡献。当前商业银行对于理财产品方面的领域之中所产生的竞争在很大一部分上都是汇聚在了营销的层面，甚至可以说在当前市场中的商业银行在理财产品方面的有关领域，掌握强大营销力量的银行占据着霸主的地位。商业银行经过在营销策略方面的创新，能够使该行的理财产品的相关营销水平不断的提高，进而为整个银行的核心竞争能力的提高提供巨大的帮助。
二、商业银行在理财产品的有关销售问题方面分析
（一）对于自身定位方面的不足
我国商业银行为整个客户群体所提供的产品大同小异的其中一个重要原因就是对于自身在市场中的定位不够准确，不能满足具有不同需求的客户。这也说明了各种商业银行不具备明确的战略着力点用以理财产品的营销工作。而在国际方面，就美国来说商业银行的相关市场划分都十分的明确。而就某些大型的商业银行来讲，其凭借着本身的资金、人才还有设备等方面的优势把自身的战略确定在了一些比较富裕的大客户身上，而诸多中小型商业银行不断进行价格战，用更加优惠的价格吸引普通的客户。
（二）营销理念的落后
一个优秀的营销理念是所有商业银行对于理财产品进行销售创新观念的根本基础，当前商业银行的整体理财营销理念相对来说比较落后，在实际进行理财产品的有关营销工作之中，传统的营销理念逐渐发展成为现财产品在进行营销创新方面的巨大阻力。商业银行在营销理念落后的方面大体表现是诸多商业银行的相关管理者都使理财产品的实际营销形式近似于广告，或者说是以广告的形式进行营销，应用诸多媒体来实现相关理财产品在销售推广方面的工作，这类的营销广告一旦打出去很快就会淹没在信息潮流之中，很难将其传达给相应的受众群体。
（三）缺乏相关的营销人才
当前我国的各种商业银行在理财产品的实际销售之中十分缺乏有关的专业人才，无法组建一支能力强以及高素质的营销队伍，从而使得商业银行在实际的理财产品销售工作之中效果不尽理想也是理所当然的情况。造成这种情况的原因一方面是商业银行对于相关营销人才的引进力度不足的原因，另一方面就是商业银行对于内部销售人才在培养方面的投入还远远不够，从而使得理财产品的有关营销创新工作失去了人才层面的保证。
三、商业银行在理财产品方面的营销模式创新
对于商业银行在理财产品方面的营销模式创新是一种具有挑战性以及系统性的工作，根据商业银行在理财产品方面的不足以及未来的发展形势，本文给出了几点有关的建议。
（一）强化理财产品方面的创新
一个准确的产品定位是相关产品创新的基础工作，所谓的产品定位也就是产品在有关的市场之中的位置选择，企业依据各自产品的实际质量以及特点进行分析，并切实的考虑到市场竞争对手的详细产品定位以及消费者群体的具体需求，塑造一个与众不同的、更加精致的品牌形象，然后经过一个合理的方式传达给有需求的消费者，以期得到消费者认同的过程。商业银行一定要在进行精确市场定位的根本基础之上发挥最大的实力开展理财产品的创新，经过不断的创新改进，才可以切实做到在产品质量方面更具优势，提高产品本身的不可替代性。
（二）实时改进营销理念
对于营销理念的方面来说，商业银行在理财产品的相关销售人员但一定要彻底颠覆传统之中的老旧的销售观念，及时对于新观念进行学习，掌握好理财产品在营销领域方面产生的不同的营销理念，切实让自身在理财产品的营销方面的理念做到与时代共同进步，培养网络营销以及事件营销的理念，在诸多新型营销理念的有关指导之下，更好、更快的推进理财产品在销售工作方面的发展。
（三）重视人才的培养以及引进
对于商业银行在理财产品方面缺乏有关的专业人才的基本现状，应当运用有效的解决措施强化有关人才在培养或者是引进方面的力度。为了理财产品在强化销售创新的方面提高人才力量的基础，是当前商业银行必须要大力关注的重点事项。为了保证可以打造出一支实力过硬的有关专业人才的队伍，银行在相关的人才引进的事项上一定要做好严格把关，结合理财产品有关岗位的实际需求，制定一个对于人才的合理的选拔标准，与此同时还要强化对于相关人才的培养力度，挑选一些内部具有很大潜力的员工实施重点培养的工作。
（四）完善在理财营销方面的相关手段
对于实际的营销手段方面来讲，商业银行必须要运用多元化的有关营销手段，彻底转变营销手段过于单一的情况，与此同时不但要妥善应用好价格方面的营销手段，而且还应该在促销以及产品质量等方面做出提高。让多方面改进共同进步，进而促使理财产品在实际的销售工作中可以实现预期的效果。
（五）强化营销文化的建设工作
对于营销文化的建设工作方面，商业银行一定要在精神文化、物质文化以及制度文化等方面进行不断的提高以及努力，从而构建一个优良的、能够切实做到以客户至上以及创新导向的相关销售文化。让理财产品方面的相关销售人员在这种浓烈的文化氛围之中依据客户的实际需求不断的进行有关销售手段的创新工作，稳步提高实际的销售效果。
四、结束语
当前我国在金融行业方面进行的体制变革不断的深入，银行业务的实际开放程度不断的提高，导致商业银行之间所产生的竞争逐渐进入白热化，大多数银行不约而同的把理财产品的相关业务提升到了战略高度，希望经过全力发展理财方面的业务，分享整个理财市场产生的红利。这在客观方面要求所有的商业银行都必须给予各自理财产品在创新销售的方面更大的重视力度，对其进行不断完善、不断改进，从而切实实现商业银行在对于理财产品的实际销售效果的方面不断提高。
参考文献：
[1]朱捷，刘铭.从产品营销到文化营销――浅谈商业银行营销模式的选择[J].现代营销（学苑版），2012，（11）.
[2]乔晋声，徐小育.美国商业银行开展理财业务的经验及对国内银行的启示[J].金融论坛，2006，（10）.
商业银行的盈利模式范文4
【关键词】商业银行；盈利模式；中间业务
面对全球资本市场的严峻挑战，我国商业银行的经营环境越来越趋于复杂，对其经营运作的要求也不断提高。盈利能力作为支撑商业银行生存与发展的重要因素，如何优化已有的赢利模式，或是选择一个更加适合自身的赢利模式，从而提高其竞争力，已成为商业银行积极探索和实践的重要工作。
一、商业银行盈利模式分析
商业银行盈利模式，是指商业银行在一定经济与市场环境下，以一定资产负债结构为基础的主导财务收支结构。根据划分标准不同，商业银行的盈利模式有着不同的类型，以主要收入结构分类，可将盈利模式分为传统业务型和非传统业务型两种。（1）传统业务型。传统业务型盈利模式是指商业银行以净利息收入为主要盈利来源，业务发展以资产规模扩张为主要特征，以存贷款规模的增长来维持利润的增加。传统业务型盈利模式是我国商业银行的传统盈利模式之一，其操作模式简单，获得利润高，相对风险较小，利润来源稳定。但是，由于更多的关注信贷，其所提供的服务品种就相对比较单一，银行之间服务的差异化较小，随着我国利率市场化呼声不断高涨，传统的利差盈利模式受到多方面的挑战。（2）非传统业务型。非传统业务型盈利模式就是指商业银行的非传统业务收入占较大份额，这里的非传统业务主要包括：一是零售银行业务。零售银行业务是指商业银行按客户类型划分，专门以个人和家庭为对象提供各类银行金融产品和服务的总称。零售银行业务是相对于批发银行业务而言的，其业务对象为中小客户，尤以个人客户为主，其业务是从市场需求出发，为满足客户的某些需求，以合理安排客户的个人财务为手段，开发和销售成套金融产品，为客户取得收益和防范风险、提高自身效益的银行业务。零售银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定的特点，但同时也需要商业银行具备完善的机构网络。二是中间业务。中间业务是指银行利用自身在机构网点、技术手段和信息处理等方面的优势，客户承办收付和委托事项，并收取手续费的业务。它不需要动用银行自己的资金，且具有收入稳定、风险度低的特点，集中体现了商业银行的服务，中间业务主要有结算业务、代收业务、信托业务、租赁业务、信息咨询业务五种。目前，中间业务已成为大多数国际商业银行的重要盈利来源。三是私人银行业务。私人银行业务是指商业银行通过对客户按重要性分层管理，为重要的客户群提供个性化、差别化、全方位金融服务的银行业务。私人银行业务作为一项金融业务，其业务基础是高净值财富，服务对象是拥有高净增财富的个人和机构。私人银行业将目标客户定位于那些拥有富裕的私人资产和很高收入的独立私人顾客，银行为其保守秘密，并制订包括投资、信托、信贷、税金、遗产在内的综合理财计划和资产管理服务。私人银行业务位于商业银行业务金字塔的塔尖，它以资产管理业务为基础，已成为国际知名商业银行的战略核心业务。
二、我国商业银行盈利模式的现状
（1）盈利模式单一。我国商业银行则采取分业经营，以利差收入作为主要的盈利来源，资金运用渠道极为有限，只能有发放贷款、上存存款、债券投资、金融机构往来等资金运用渠道，来自于中间业务、投行业务、保险业务等方面的收入很少，由此决定了商业银行盈利模式的单一。我国商业银行的盈利模式在相对封闭或者说竞争力比较低下的经济环境下能够有利于银行的发展，然而如今的金融市场全面开放，竞争激烈，传统的盈利模式已经不能继续。（2）资金运作不合理。目前，我国商业银行资金的主要运用途径是发放贷款获取利差以及存入上级行来获得利息收入，随着内部资金收益率的下调以及存款利息上调，盈利空间越来越狭小。贷款在生息资产中盈利权重越来越大，贷款比重的高低在决定营业机构盈利能力上成为了主导因素。因此，大量资金未找到正确对外运用的途径，低效资金占比高。（3）盈利模式创新性不够。我国商业银行一直以利差盈利模式为主，虽然不断加强体制改革和创新发展，但没有实质性突破，因此需要不断提升我国金融服务和产品的创新能力。从20世纪80年代开始，西方国家就创新出了期权、期货等金融衍生产品，这些衍生产品是商业银行新的经济增长点，为银行的盈利做出了巨大的贡献。我国商业银行虽然不断吸收借鉴发达国家先进经验，但是目前我国商业银行的金融衍生产品仍比较缺乏，只有少数几种，发展才刚刚起步。而以智力投入为主,技术含量高、盈利潜力大的中间业务如资产评估、信息咨询、个人理财业务等的发展还远远不够。
三、我国商业银行盈利模式形成的原因分析
（1）金融市场不发达。随着社会主义市场经济的发展和金融改革的不断深入，我国的金融市场有了长足的发展，但总体而言，我国的金融市场依旧处于初级阶段，金融市场市场规模较小，金融机构较为单一，金融产品还不够丰富，金融创新的动力不足。与国外成熟的金融市场相比，我国金融市场还是存在很大差距，企业融资渠道严重单一，居民投资渠道短缺。因此，在这种环境下，银行更多地依靠传统信贷业务获取盈利便成了自然的选择。（2）间接融资占主体的金融市场结构。长期以来，我国的金融结构都是以间接金融为主，近些年来，虽然债券市场与股票市场的蓬勃发展，我国直接融资的比重有所提高，但以间接融资为主的融资结构仍未得到根本改变。而在间接融资中，银行贷款又是其最为主要的融资途径，这种金融结构为我国商业银行传统业务的维持提供了一个广阔的市场环境。（3）高储蓄率。受到历史、文化及经济状况影响，长期以来我国的储蓄率维持在一个较高的水平上，而与高储蓄率相对应的消费水平却比较低。高储蓄率为我国商业银行提供了一个成本低廉、稳定性高的资金来源，成为我国商业银行传统信贷业务能够长盛不衰的重要原因。
四、转变商业银行盈利模式的途径
（1）推进商业银行治理结构。随着我国商业银行的全面对外开放，面对同行业的激烈竞争，商业银行必须继续推进治理结构，以提高竞争力。商业银行的治理结构决定其竞争能力和经营绩效，决定整个银行体系的安全和稳定，是我国银行业从根本上解决弊端的必然选择。商业银行的治理结构要充分考虑我国的文化传统、经济环境、政治环境等各种因素，以股东利益最大化为目标，关键在于对股东大会、董事会、监事会及高级管理层等组织机构制定明确的职责分工和议决事议程，建立良好的权力制衡机制，从而提高商业银行的经营管理水平，为商业银行的盈利创造一个良好的整体环境。（2）重视中间业务的发展。由于商业银行通过传统的存贷款盈利模式获得收益的难度不断增大，迫使商业银行寻找新的利润增长点摆脱现有困境。所以，发展中间业务，提高中间业务收入比重是转变商业银行盈利模式的一个重要途径。我国商业银行应逐步完善中间业务发展机制，积极开办具有核心竞争力的金融理财产品及中间业务品种，增加中间业务的收入，使中间业务收益能抵消由于内部资金收益率下调和存款利率上调而带来的利润下滑，使商业银行的盈利模式由传统的利差主导型转变为中间业务主导型。（3）大力推进金融业务创新。推行金融业务的创新不仅拓展了商业银行的盈利渠道，而且可以有效规避、防范和化解金融风险，提高商业银行的整体竞争力。在资产业务创新方面，商业银行可以为客户提供创新型的银团贷款、并购贷款等，满足客户多样化的要求。在存款业务创新方面，商业银行应当发展个人银行、网上银行，推出功能齐全的金融工具以及使客户能够迅速便捷的办理业务的服务。在表外业务创新方面，在巩固传统业务的同时，开展回租租赁、经营租赁、杠杆租赁业务等服务种类，扩展业务范围，增加利润增长点。商业银行通过这些金融业务的创新，扩展业务范围，才能取得更大的盈利。
参 考 文 献
[1]张银仓．全球金融危机背景下我国商业银行盈利模式转型问题研究[J]．金融理论与实践．2009（6）
商业银行的盈利模式范文5
（1）经营范围与业务品种偏少。我国商业银行盈利模式与西方国家商业银行盈利模式相对比，我们就会发现，我国商业银行的盈利模式较为单一化，主要表现在经营范围较狭窄，业务品种不够丰富。我国商业银行主要的经营业务主要集中在一些筹资功能强且操作简单的业务方面，技术含量不够高，其经济收益也不够高，对于中间业务产品的实际利用率较低；
（2）业务规模与收入水平偏低。根据一般经验来看，国外发达国家的商业银行中间业务收入会占到全部业务量的一半左右，有些国家甚至超过一半。然而，我国商业银行中开展中间业务较早，业务量也较大的中国银行，它的中间业务收入却只占到总业务收入的百分之十几，与国外发达国家差距较大。我国商业银行盈利的主要模式就是利差型，而这与现代金融业的改革与发展要求不相适应；
（3）盈利模式的技术含量不高。国外发达国家商业银行的中间业务品种及技术含量明显高于我国商业银行，他们开发出更多的金融衍生产品，为商业银行的盈利模式开辟了更多的机遇。然而，我国商业银行的金融衍生产品相对较少，尤其是那些技术含量高而盈利潜力巨大的中间业务更是发展较少，还有些具有高收益和低风险的金融衍生工具业务也发展较为滞后，有些商业银行甚至还没有涉足其中；
（4）利差型盈利模式较为突出。我国商业银行以利差型盈利模式为主，因此，它们的非利差业务开展就较为滞后，长期以来处于一种从属和次要的地位。尽管说有些商业银行也会开展非利差业务，但是，其主要目的就是为了推动存贷款业务的发展，让非利差业务成为了传统利差业务的推动手段。但是，在日益激烈的市场竞争环境中，一些商业银行为了获取既得利益而盲目扩大发展规模，反而让银行的创收能力下降。究其原因，我国商业银行盈利模式之所以会出现以上的状况和问题，就是因为我国商业银行面临着巨大的储蓄市场，我国居民由于受到传统观念的影响而习惯于到银行里去存钱，这就使得我国居民储蓄率往往居高不下，而这又为商业银行提供了利差型盈利模式的基本条件。
2我国商业银行盈利模式转型的必要性
（1）资本约束性不断增强。2010年12月颁布的《巴塞尔协议III》中重新界定了资本的概念，并提升了对资本充足率的要求。我国银监会也根据此协议提出了我国对于资本的监管要求，要求我国商业银行的资本充足率分别达到11.5%和10.5%或以上，最低的杠杆率为4.0。那么，我国商业银行要想符合这样的资本要求，就必须增加资本或减少风险。但是，我国商业银行以利差为主的盈利模式不具有可持续性，因此，它的融资压力非常大；
（2）市场竞争日益加剧。我国商业银行间的同质竞争较为激烈，它们的金融产品与服务在很大程度上较为类似，缺乏各自的特色与优势，尤其还在盈利模式方面更是惊人的雷同。因此，一些商业银行为了追求各自的利益而不断扩张发展规模，反而忽略了应有的战略发展规划。加之我国利率市场化不断推进，这也促使商业银行必须尽快实现盈利模式的转型；
（3）社会融资渠道不断拓宽。我国不少小微企业在获得银行贷款方面面临着较大的困难，因此，它们很多都不得不转向了民间融资。事实上，根据目前的数据显示，我国社会融资增长率明显高于银行贷款增长率。这就使得作为金融中介的商业银行的融资地位大大降低。那么，我国商业银行就需要尽快开发与证券市场相关的金融业务产品，以更好的应对金融市场化的发展趋势。
3我国商业银行盈利模式转型的具体路径
（1）促进商业银行公司业务盈利模式的转型。这就是说，我国商业银行在面对不同企业客户的时候，应该要做好盈利模式的相关转型。首先，面对大型企业客户的时候，我国商业银行就应该重点发展资本市场与投资银行业务，并为它们提供综合化的金融服务，并以这些大型企业客户作为核心，不断开拓更多的上下游客户，尤其是要为大型公司金融产业链上的中小型企业甚至是个人客户提供发展的机会。其次，面对中型企业客户的时候，我国商业银行就应该把它们作为一个相对独立的客户群进行管理，让银行在这些中型企业客户中发挥出应有的定价优势。同时，我国商业银行还应该不断完善信贷与风险政策，为中型企业防范风险提供工具与政策支持，并且也应该为中型企业转型提供更为科学合理的金融解决方案。此外，面对小型企业客户的时候，我国商业银行就应该引导这些小型企业不断完善自己的经营模式，并充分发挥出政府等相关部门的优势，提高小型企业的风险抗衡能力，还可以引入风险基金、创业基金来为小型企业提供上市融资的有利条件，最终促进小型企业的健康成长；
（2）促进商业银行零售业务盈利模式的转型。首先，我国商业银行应该大力发展互联网金融与移动金融。这就是说，商业银行在转变与创新自己的盈利模式的时候，就应该借助于银行自身的传统优势，把银行服务与现代化的信息网络有机融合在一起，还可以把银行服务与智能手机结合在一起，从而让用户可以突破时间和空间的界限，随时随地的应用银行的金融服务。其次，我国商业银行还可以积极转变自己的金融服务理念，不仅要做好产品销售工作，还需要向财富规划方向转变，把银行融资与融智有机结合在一起，不断完善银行的金融服务，尤其是扩展其服务的范畴与品种。当然，我国商业银行在大力发展私人银行业务的同时，必须充分意识到私人客户的个人隐私保护问题，并为他们提供一个综合平台，不断帮助他们实现资产增值。此外，我国商业银行还应该牢牢把握住消费金融需求，科学且合理的分析各种金融产品的风险与机会，尽可能的防范各种金融欺诈和违规使用风险。这就需要商业银行树立正确的风险收益平衡观念，制定面向客户和产品的风险应对策略，并优化信贷管理体制，全面提高商业银行的风险管理水平；
商业银行的盈利模式范文6
[关键字]股份制银行 因子分析 盈利能力
一 引言
我国股份制银行走过了成就瞩目的“黄金十年”，如今面临着严峻的转型考验，股份制银行以利差为主要来源的盈利模式急需改变。在转型的同时如何保证利润的同步增长，成为各股份制银行面临的最直接的挑战。
本文认为股份制银行在转型的同时谋求利润的高增长，须对自己的盈利能力和优劣势有清楚的认识，避其所短，扬起所长，从而清晰地定位转型后的盈利模式。为了避免传统评价方式权重赋予的主观性与随意性，更加客观公正地评价股份制银行与国有控股商业银行盈利能力的差别，本文采取因子分析法，在进行综合评价排序时，以方差贡献率为权重，以达到科学评价的目的。
二 盈利分析的实证研究
(一)数据整理
本文收集了我国5家国有控股商业银行和7家上市股份制银行2010年前三季度数据，12家银行包括：工商银行、农业银行、建设银行、中国银行、交通银行、中信银行、华夏银行、深圳发展银行、招商银行、浦发银行、兴业银行、民生银行，并选取了9个能反映银行盈利能力的指标。9个评价指标分别是：所有者权益、主营业务收入、净利息收入、净利润总额、主营业务净利率、每股收益、每股未分配利润、净资产收益率和成本费用利润率。以上数据来源于各银行2010年第三季度报。
在因子分析之前，首先对变量的相关关系进行检验。通过SPSS软件将变量标准化处理，并生成相关系数矩阵，通过分析相关系数矩阵，发现大多数指标之间存在显著相关关系。此外，巴特利特球度检验的观测值比较大，拒绝原假设，即变量适合做因子分析。而KMO的统计值为0.605，在可接受的范围内。综合考虑，可以采用因子分析比较上市股份制银行与国有控股商业银行的盈利能力。
(二)提取因子
采取主成分分析法，系统自动提取因子并选取特征值大于1的特征根。如表1所示，由于前两个主成分的方差贡献都大于1，并且累积方差贡献率为87.702％，即两个主成分能解释原有变量总方差的87.702％，总体上，原有变量信息丢失较少，效果较理想，因此，本文提取前两个主成分作为公共因子。
(三)因子的命名解释
在因子载荷矩阵中，公共因子在一些变量上的载荷值分布过于平均，表明原有变量的信息需要由多个因子来共同解释，即每个因子不能典型代表任何一个原有变量，在这种情况下，各个因子的实际含义是模糊不清的，为了使因子具有命名解释性，本文采用方差最大法对因子载荷矩阵实行正交旋转，旋转后的因子载荷矩阵如表2所示。
由表2可知，所有者权益、主营业务收入、净利息收入、净利润总额、每股收益、每股未分配利润在第一个综合因子F1上有较高的载荷，说明F1主要解释了反映银行盈利规模的指标，所以命名F1为银行盈利规模因子。主营业务净利率、净资产收益率、成本费用利润率在第二个综合因子F2上有较高的载荷，说明F2主要解释了反映银行盈利效率与潜力的指标，所以命名F2为银行盈利效率与潜力因子。
(四)计算因子得分
采用回归法估计因子得分系数，并利用因子得分变量对各股份制银行与国有控股商业银行的盈利能力进行比对研究。
根据因子得分系数矩阵，得因子得分的函数为：
F1=0.175X1+0.177X2+0.176X3+0.156X4-0.245X5-0.067X6-0.238X7-0.095X8-0.011X9
F2=0.058X1+0.054X2+0.054X3+0.093X4+0.174X5+0.309X6+0.199X7+0.293X8+0.264X9
以方差解释表中前两个因子的方差贡献率为权数，构造银行盈利能力综合得分模型：
F=0.60035F1+0.27667F2
至此，系统将自动生成各上市股份制银行与国有控股银行两个因子得分，将两个因子得分代入盈利能力综合得分模型，各银行盈利能力综合得分及次序如表3所示。
根据因子得分，在盈利规模因子F1方面，工商银行得分最高，其次是农业银行、中国银行，建设银行和交通银行表现也较好，整体来看，国有控股商业银行的盈利规模优于股份制商业银行，从原始数据来看，国有控股商业银行庞大的主营业务收入、净利润总额都是股份制银行望尘莫及的，然而这种优势并不是因为其高效率的经营，而是得益于国家政策支持；在盈利效率与潜力因子F2方面，建设银行、工商银行、兴业银行位居前三，股份制银行普遍排名比较靠前，结合原始数据，发现股份制银行在主营业务净利率、净资产收益率的指标上普遍优于国有控股商业银行，再次反映了国有控股银行盈利的绝对规模大，但是相对效率低，但是随着国有控股银行近几年对经营管理的重视增加，其盈利效率在逐步提高，股份制银行的经营效率优势正在缩小。从综合排名来看，工商银行、建设银行、中国银行位居前三，并且国有控股商业银行均优于股份制银行，在股份制银行中，中信银行、招商银行、浦发银行排名靠前，但仍与国有控股商业银行有较大的差距。
三 结论
通过实证研究，我国股份制银行在盈利能力方面与国有控股商业银行之间还是有一定的差距，但是不可否认，股份制银行仍具有较好地盈利潜力。在此，本文为股份制银行提高盈利能力提出两点建议。
(一)优化收入结构
我国股份制银行仍然以存贷利差为主的盈利模式，而非利息收入占比较低。以招商银行为例，前三季度，净利息收入占总营业收入的79.67％，而手续费及佣金仅占营业收入15.87％。但股份制银行与国有控股商业银行的资产规模差距决定了这种盈利模式的不可持续性，股份制银行应拓展中间业务，发挥高效率的经营优势，以质而不是以量求发展。
