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区块链技术的优点范文1
关键词：区块链；跨境支付；自贸区
一、介绍
自贸区是我国推进更好水平对外开放的重要战略，拥有制度创新的先天基因和政策优势。2013年设立国家上海、广东、天津、福建4个自贸区，目前已经取得了阶段性的成果。2016年又在辽宁省、浙江省、河南省、湖北省、重庆市、四川省、陕西省新设立7个自由贸易试验区。自贸区的发展建设必然带动对外贸易必然快速增长，作为金融基础构架的跨境支付的需求也会日益增加。传统的跨境支付体系中存在着系统运转效率低下，资金往来成本高等缺点，这为在自贸区内进行跨境支付的制度创新提出了新的契机和要求。
传统的跨境支付体系中金融市场的交易双方需要通过大量中心化的信用中介来建立有效的信用机制。目前大部分跨境支付通过SWIFT（又称：“环球同业银行金融电讯协会”）来完成交易。SWIFT其实就是国际银行同业之间提供信用中介和信息中介机构的作用。但是基于SWIFT的跨境支付流程中存在很多问题，主要缺点在于重复性的人工业务流程，系统运转效率较低，资金往来成本较高。
自由贸易试验区拥有主要是为“国家试制度、进行制度创新”的有利条件。在自贸区内可以考虑采用创新性的区块链技术实现跨境支付。区块链分布式记账的特点为可以提供去中心化的信任机制，在区块链中的智能合约等技术具备改变金融基础架构的能力，区块链技术在跨境支付方面的应用前景不可低估。基于区块链技术的跨境支付具有的溯源防伪、交易验真、及时清算等特点将解决现有贸易金融网络中的诸多痛点，利用自贸区先行先试的有利条件，在自贸区试行区块链的跨境支付是一个重要的金融创新，它的成功经验也必将为塑造下一代金融的基础设施提供有益的帮助。
二、现有跨境支付的流程以及问题
支付是资金融通过程中的基础环节，是实现自由贸易的重要保障。在自贸区的建设和发展过程中，建立便捷的跨境支付体系是非常重要的。传统的跨境支付体系流程繁琐，而且各个流程都存在很多问题。在传统跨境支付流程中可以分为支付发起、资金转移、资金交付、交易后处理四个阶段，各个阶段的流程和存在的问题如下。
1.支付发起
该阶段涉及的主体为付款人、付款银行。付款人通过银行向另外一个国家或者地区的收款人发起转账汇款。由收款银行履行防止洗钱/了解客户（KYC/AML）等相关流程，然后付款银行收集资金并收取服务费用。该阶段存在主要问题在于付款人和收款人信息等都要通过重复性的人工业务流程收集和审核，效率较低。
2.资金转移
该阶段涉及的主体为付款银行、SWIFT和收款银行。付款银行通过SWIFT网络（如果银行不是SWIFT会员可以通过行模式）发起跨境转账。该流程存在的问题在于通过SWIFT业务模式成本较高，麦肯锡《2016全球支付》报告数据显示，通过行模式完成一笔跨境支付的平均成本在25美元到35美元之间。而且很多人工业务模式容易出错，导致拒绝率高，耗时长。另外银行需要在往来账户中留存资金，提高银行的机会成本和对冲成本。
3.资金交付
该阶段涉及的主体为收款银行和收款人。收款人通过收款银行接收通知。由收款银行履行防止洗钱/了解客户（KYC/AML）相关流程，再以当地货币形式支付收款人相应款项。存在的问题与发起阶段类似，人工流程多，效率较低。
4.交易后阶段
该阶段涉及的主体为银行和监管机构。确认并支持后续交易查询和争议处理。根据监管法规要求，银行需要定期向监管机构报送跨境支付业务信息，包括支付人身份信息、币种信息和时间戳等信息。由于存在多种数据来源和渠道，而且合规要求较高，在向监管机构报送信息时，需要较高的技术功能和复杂业务流程的支持，对银行来说无疑需要承担巨大的工作量。
三、区块链技术
区块链是数字加密货币体系的底层核心支撑技术。随着比特币近年来的快速发展与普及，区块链技术的研究与应用也呈现出爆发式增长态势，是人类信用进化史上继血亲信用、贵金属信用、央行纸币信用之后的第四个里程碑。传统跨境支付体系各个流程中都存的问题可以利用区块链加以解决。区块链技术的核心优势是去中心化，在节点无需互相信任的分布式系统中实现基于去中心化信用的点对点交易、协调与协作。这些特性对于跨境支付是非常重要的。通过区块链技术可以很好地解决中心化机构（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和数据存储不安全等问题。
国内外很多机构对已经对区块链技术的快速发展的进行的研究和探讨。美国纳斯达克于2015年12月率先推出基于区块链技术的证券交易平台Linq，成为金融证券市场去中心化趋势的重要里程碑。从事跨境支付和社交支付的公司Circle近期成立Circle China子公司，专注提供中国消费者与美国、欧洲之间的P2P支付。俄罗斯支付服务巨头Qiwi目前正在开发自有的区块链系统，旨在替代处理中心化支付稻莸氖据库。区块链在金融支付领域的应用已经出露端倪，在自贸区试用区块链技术进行跨境支付将为我国金融支付领域技术和制度进行有益的尝试。
四、基于区块链技术跨境交易
基于区块链的金融支付是对现有的大规模分布方金融流程的创新应用。区块链可以缓解信息不对称的问题，为跨境支付提供金融流程的自动化。基于区块链的跨境支付金融流程自动化的三个特点是：1.将纸质信用证转换成可以自动执行支付的智能合约；2.将汇款单据等纸质文件数字化，并以元数据的形式储存它们；3.在每一步的交易过程创建所有权记录。在自贸区内跨境交易中，区块链技术改造跨境支付的各个流程和环节，为自贸区跨境支付的提供强有力的技术保障。
1.基于区块链技术的支付流程
针对传统基于SWIFT的跨境支付中的各种问题，基于区块链技术的跨境支付在各个环节中的流程提供智能的自动化服务。
（1）支付发起
在该阶段可以通过电子档案方式建立付款人与银行/转账服务商之间的信任；通过智能合约记录付款人/收款人之间转账行为的权利义务关系；通过区块链上的流动性提供货币兑换转移的实现。
（2）资金转移
在该阶段通过智能合约传输收/付款身份、汇率、转账金额、日期时间、付款条件等信息，实现实时转帐，无需参与，降低中间成本。监管机构可以实时进行交易监控，通过智能合约接收AML预警和提示。
（3）资金交付
在该阶段通过智能合约资金自动存入收款人账户，由收款行执行防止洗钱/了解客户（KYC/AML）相关流程后允许收款人提取。
（4）交易后阶段
区块链中分布式的数据记账功能使得支付流程的相关记录都得以保留，监管机构可以根据需要供后续审查。整个支付过程中当事人的身份确认、采集、验证，交易的确认、资金的清算和转移记录，都要可追溯和审查。
2.基于区块链技术的优势
（1）实现高速交易
传统跨境支付模式中原来需要几个工作日的交易流程现在可以在瞬间完成。区块链模式不需要大量人工对账操作，而应用区块链的跨境支付减少了流程中的人工处理环节，大大缩短了清结算时间，可提供7x24不间断服务。
（2）实现低成本交易
通过区块链技术的应用，不需要中介机构的提供信用和信息的保障作用，能够有效降低交易各环节中的直接和间接成本，使得自贸区中的快捷全球支付变得可能。对于金融机构和个人用户来说，都可以从中获益。使用区块链技术使得低成本的跨境支付业务在自贸区中成为现实。
（3）实现便捷的合规监管
根据世界各国金融法律法规要求，金融机构需在交易过程中需要进行了解你的客户（KYC）的业务流程。利用区块链技术建立客户身份的电子档案，在实现客户身份信息的安全管理的同时保护用户的隐私，可以提供快速和便捷的反洗钱监管和合规解决方案。
3.基于区块链技术跨境支付面临的问题
基于区块链技术跨境支付毕竟是一个新生事物，虽然具有很多优点，但是真正在市场中实际运转并形成商业模式的区块链技术应用尚未出现。究其原因，除了来自技术自身的瓶颈和风险仍需时间检验之外，还存在以下几个需市场参与者共同探索并解决的问题。
（1）政策和标准问题
区块链技术应用于金融行业，需要建立创新的法律支撑框架，并在其基础上实现行业标准。工信部《中国区块链技术和应用发展白皮书》中提出了及早推动开展区块链标准化工作的必要性，并确立了我国区块链标准化路线图。同时我们还要参与到政策和标准的国际化进程中，建立统一的国际化的区块链跨境支部的标准。
（2）需建立有效的产业主体合作机制
区块链产业上包含了政府、企业、行业协会等，这在客观上增加了区块链技术合作领域的复杂性和协调难度，而推动区块链技术应用落地，需要政府主导，各方共同努力建立有效、持续、深入的合作机制，才能逐步解决这个问题。
五、前景与推进模式
基于区块链的跨境支付作为一项新兴技术，通过它可以很好地解决中心化机构（例如SWIFT）普遍存在的高成本、低效率和数据存储不安全等问题。区块链在金融支付领域的应用已经出露端倪，利用自贸区先行先试的有利条件，在自贸区内试用区块链技术进行跨境支付将为我国金融支付领域技术和制度进行有益的尝试。
我们设想基于区块链跨境支付应用过程，可以经过三个阶段进行推进。
首先在自贸区内的挑选区块链支付的试点银行，使用私有链的形式在试点银行内进行区块链支付的实验工作。在试点银行利用区块链技术构建分布式账簿，记录客户信息和交易数据。试点银行的跨境支付交易直接连接到该银行的私有链的网络中，利用智能合约缩短了交易流程，降低交易费率。
然后在自贸区内不同银行的私有链的基础上形成一个分布式账簿，为每个客户在该分布式账簿上分配数字钱包的一个地址。在客户发起跨境交易的请求时，直接通过区块链的智能合约进行跨境支部的交易。各银行作为分布式节点共同维护账簿，并且提供整合的金融服务。
长期目标是在自贸区内制定统一的区块链分布式账簿，不同银行按照统一标准接入分布式账簿系统，各支付系统的外汇和其他金融系统可以使用统一的格式进行数据交换。
通过三个阶段的逐步演进，最终在自贸区中实现本外币一体化结算。最终在自贸区内实现基于区块链的跨境支付必然进一步推动自贸区内容金融一体化，为自贸区更快跟好的发展提供强大的金融助力。
参考文献：
[1]袁勇，王飞跃.区块链技术发展现状与展望[J].自动化学报.2016，42（4）：481-494.
区块链技术的优点范文2
关键词：中小企业；区块链技术；财务管理
1区块链到底为何物
现如今区块链（Blockchain）风起云涌的发展着，那么区块链是什么呢？有些国政府在《区块链：分布式账本技术》报告中解释到：“区块链是数据库的一种。它持有很多记录，然后把这些记录全部放在区块链中，而不是简单地整理在纸上。通过使用加密签名的每个区块，可以链接到下一区块。人们使用区块链可以像使用账本一样，重要的是能够共同分享，还可以让符合权限的人查询。”简言之，区块链是集分布式记账、智能合约、共识机制等功能为一体的技术。区块链最大的特点是去中心化。鉴于使用分布式的核点计算和信息存储，任何节点的义务和权利都是同等的，没有中心决定节点的硬件或相关管理机构，整个大的系统是由具备维护功能的节点配合维护系统中的存储块。其次，区块链技术具有开放的功能。相关数据在区块链中是对所有参与者公开的，若想查找一些信息，参与者能够通过公开的接口查询。再次，区块链技术具备自我控制的功能。协议及规范是基于共同商量以取得一致意见形成的，因此节点上的所有数据可以在去信任的环境中自如调换。从次，区块链技术具备不可篡改的功能。数据可以永久存储区块链中，除非有不小于51％的系统控制链上的节点，否则对单个节点更改是不起作用的。最后，区块链技术还具备匿名的功能。节点之间调换的顺序有着固定算法，所以交易双方不需要公开身份就能让彼此产生信任，这也无异于增强了企业信用。
2中小企业特征与现行财务管理模式的弊端
2．1中小企业的特征
2．1．1企业数量数不胜数，但规划出的实体场地小，地区差异较突出中小企业的数量数不胜数，不管在大城市还是农村都有分布，但对小规模的企业而言，人才、资金、物品等资源都很有限，所以竞争力相对大企业来说并不强。此外，中小企业经济动态数列水平会因地区不同而有所差异，如地处中东部地区的中小企业在工业总产值方面强于西部。2．1．2组织程度差，主要面向国内市场相关领域里中小企业配合程度差，内部管理制度及管理结构尚待完善，大多地方政府对中小企业的扶植和服务体系的建立都比较欠缺，加上本身资金不足，技术过时，面对国际市场的激烈竞争，中小企业适应能力较弱，由此面向国内市场的颇多。2．1．3生产灵活，劳动密集度高中小企业可以依据市场需求进行品种多样化、小批量生产，生产方式比较灵活。又因为行业的整体技术水平落后，所以当前我国中小企业以劳动密集型产业为主，这无疑充分利用了闲置的劳动力，在促进社会就业方面起着积极作用。
2．2中小企业现行财务管理模式存在的弊端
2．2．1资金短缺，融资困难由于我国担保体系尚不健全，融资制度和法律制度尚不完善，商业银行为中小企业的融资主体，融资方式主要分为抵押贷款和担保贷款。中小企业处于上升阶段时，急需大量资金，但企业现有规模和抵押的资产不成比例。此外，一些中小企业负债过多，经营风险大，信用观念淡薄，经营行为不规范，损害了中小企业的信用形象，从而使许多中小企业难以获得银行贷款。其次，国家对大型企业设有专门的筹资机构，而对中小企业扶持力度不够，颁布的优惠政策较少，这也使很多中小企业融资困难。2．2．2管理理念传统，机制不健全中小企业划出的实体规模小，这使财产所有者一人独揽了企业的所有权和经营权，但由于管理者缺少相对应地财务管理理念，仅凭经验和感觉行事，很难做到真正地科学决策。财务管理这一工作在中小企业的管理中并非处于核心位置，与之相反地却是，在大型企业中财务管理的核心地位体现得很明确。并且在现如今的市场经济环境下，中小企业要想顺应时展，企业目标和财务管理目标应当具有一致性。然而中小企业仅把它作为一般管理机构，这无非制约了企业发展。2．2．3管理制度尚且不够完善，财务分析欠科学合理大多中小企业缺乏完好的财务管理制度，没有严谨地遵从我国现行的《会计法》和《会计准则》的相关要求制定合乎科学的财务管理制度。员工在处理财务管理工作时无章可循，仅凭自己的经验操作。更有企业任人唯亲，财务岗位均由具有血缘关系的人员担任，职务间缺乏制衡，难以建立有效的管理和监督机制，无法保证财务信息的真实性。并且在当今这个社会，大部分中小企业的财务报表缺乏真实性和准确性，对财务分析的方法也不够科学，所以不能很好的把握企业运行状况。2．2．4财务控制薄弱在我国中小企业中，财务控制薄弱的现象是普遍存在的。首先，企业现金管理不严，导致资金闲置或短缺，大量资金未能参与生产周转，其用于投入到与生产无关的不动产的现象此起彼伏。其次，存货控制不规范，没经过细致地调查就进行生产，导致存货占用大量资金。最后，成本费用核算不严格，导致资金投入没有产生最大效益。2．2．5重数据、轻信息，出现信息孤岛中小企业往往不能很好地适应宏观市场经济环境，所以一般从外部引进通用的财务软件来实现财务管理的信息化，但这些软件的实用性和针对性都不够高。同时，由于财务人员的专业素质不够高，不能熟练地操作这些财务软件，无法完全发挥这些软件的价值。此外，大量财务人员埋头于核算，财务信息不能实现共享，企业内外部衔接能力不强，使得中小企业财务管理信息化水平长期偏低。
3区块链技术对中小企业财务管理的影响
3．1区块链技术有利于提高中小企业对财务管理风险的灵敏度
区块链可实时监控智能合约的状态，智能合约生成时，无需中介的参与自动执行，这样能够避免中小企业赊账给客户，资金却不能及时收回的情况。智能合约还可以通过整合大数据和预测分析来增加会计流程的智能。结合大数据，智能合约可以在被动式到预测式变革之上进行分层，以提高风险灵敏度，降低中小企业经营风险，规范经营行为，增强信用意识和树立信用形象，从而使中小企业在银行中获得更多贷款良机，以解决资金短缺和融资难问题。
3．2区块链技术有利于健全中小企业体制机制，做到科学决策
区块链能够通过其独有的共识机制，在很短时间内完成对交易的验证和确认。只要利益没有关联的节点能够实现共同的认识，我们就可以确定全网对此也能够达成共同认识。若中小企业应区块链技术于财务管理中，财务信息将会公之于众，一旦被外部人员发现信息存在问题，则对该企业产生不利影响。正因如此，应用其技术有利于督促中小企业完善体制机制，并通过区块链技术可以宏观了解到其他企业的财务状况，使其做到真正的财务科学。
3．3区块链技术有利于提高中小企业财务信息的真实性、准确性
在区块链的世界里，大家共同维护一个分布式账本，所有的交易数据无法篡改。这原理就和微信群类似，群里记录的是聊天信息，聊天信息是不能篡改的，区块链也一样存在着“聊天信息”，不同的是这些信息在区块链的世界里称作“交易”。企业用区块链保存这些历史交易则不容易被篡改，所以应用该技术不仅有利于中小企业之间相互制衡监督，更能保证财务信息的真实可靠。
3．4区块链技术有利于增强中小企业财务控制力、降低资金运作成本
区块链可以实行点对点的交易，无论企业还是个人都能运行一个区块链节点，基本上没有使用限制，只要使用者下载一个关于区块链的网络客户端就能使用，区块链网络还可以统筹于点对点的价值转移清算与结算，保证了成本费用核算的准确性，增强了企业财务控制能力，同时它会不断运行，以此提高账本及时更新的效率。除此之外，有着区块链技术的数字货币能直接进行点对点的支付，减少了银行这一中间环节的操作，节约手续费的同时也降低了资金运作成本。
3．5区块链技术运用到中小企业财务管理中不利于财务数据的更改
在区块链中，企业想要更改链中的数据几乎不可能。当企业在对财务数据进行搜集整理时，万一数据资料输送的地址不正确，对企业来说就会造成重大损失。原因是哈希值在每个区块中都有所不同，同时哈希值的输出会被之前的区块引用，这就会导致企业不能在区块链的中间调换区块，所以当输入错的财务数据，又没有及时发现时，会使公开的财务数据难以更改，不具有真实性。
3．6区块链技术难以做到信息监管平衡，不利于中小企业机密信息的保护
区块链由于通过节点自由选择中心和数据不能被篡改等特点，在很大程限上让信息透明公开，这在教育、公共服务等领域是非常有利的，但对于企业而言，涉及行业机密的信息并不希望公开化，若使用该技术则容易被竞争对手获知相关信息，怎样保证相关信息不被泄露，正是区块链技术所需要完善的地方。
3．7区块链技术的延迟性，不利于中小企业时间成本的节省
区块链技术具有延迟性，原因在于交易时要被网络上大多数节点得知这一情况，中间大约需要花上十分钟，并且还要等大部分节点验证认同这笔交易后才算成功。所以中小企业把数据传输到区块链中会耗时很多，增加了时间成本。
参考文献
［1］唐文剑，吕雯，黄浩．区块链技术将如何重新定义世界［M］．北京：机械工业出版社，2016．
［2］章刘成，于琳琳．区块链技术对审计的影响［J］．中国农业会计，2018，（1）．
区块链技术的优点范文3
物联网
现今有84亿件物品互相连结，远大于全球人口数;不只是桌电、笔电或手机等3C产品相互链接，还有物流公司用智慧扫描仪做智慧物流，这是可以改变消费者与企业的趋势，但存在资安风险的问题。
智慧城市
这项趋势的成败取决于数据量跟数据是否足够，这有赖于政府部门与民营企业的合作;此外，发展中的5G网络是全世界通用的规格，如果产品被一个智慧城市采用，将可以应用在全世界的智慧城市。
AR与VR
增强现实(AR)与虚拟现实(VR)，这两个技术最近开始降价跟提升质量，走向大众市场，FB发表了头戴式VR设备Oculus Go，售价只要200美元;微软也发表了VR系统，可搭配HTC、三星与ACER等品牌的硬件使用。VR应用一开始以电玩为主，现在的应用却超越电玩，例如可以用来教学，像他靠着VR设备，把家里的插头电线完成配线，就像有水电技师在教学一样。
区块链
这项技术本质是编译码跟加解密，可以有效加密信息。区块链有很多不同应用方式，美国几乎所有科技公司都在尝试如何应用，最常见的应用是比特币跟其他加密货币的交易。
语音识别
语音识别是通用的无屏幕接口，可以迅速地整合在各项工具上，在智能设备跟手机上很好用，而Amazon的智能喇叭Echo现在发展到第三代，可以开关智能电灯、开口询问就能搜寻信息等。这项产业有个很大优点，就是发展技术的公司都打算把这项技术商品化，像是google、Amazon跟苹果的语音识别技术都可透过授权，使用在其他业者的硬件服务上。
人工智能
人工智能(AI)需要被教育，汇入很多信息才能进化，进而产生一些意想不到的结果。AI影响幅度很大，例如媒体业，现在计算机跟机器人可以写出很好的文章，而且1小时产出好几百篇，成本也低。AI对经济发展会产生剧烈影响，很多知识产业跟白领工作也可能被机器人取代。但他对于AI的态度很正面，这会让生活更好，例如自驾车绝对比人驾车更安全。
区块链技术的优点范文4
关键词：新工科；非计算机专业；计算机基础课程；教学改革
引言
随着大数据、云计算、区块链等技术的快速发展和广泛应用，以技术创新为驱动的产业变革和社会变革正席卷而来。为主动应对新一轮科技革命和产业变革，以及一系列国家战略，2017年2月以来，教育部积极推进新工科建设，先后形成了“复旦共识”、“天大行动”和“北京指南”，并了《关于开展新工科研究与实践的通知》、《关于推进新工科研究与实践项目的通知》等一系列通知，要求推进“新工科”建设［1］［2］。新工科强化了对所有学生开设计算机课程的必要性，强化了计算机课程教学目标的思想性和实用性，强化了对计算机应用的理解和实践，强化了计算机课程跨学科创新能力培养要求［3］。因此，如何根据不同专业人才培养的定位和学生基础，开展满足不同专业类别的需求，更好地实现交叉融合的非计算机专业计算机基础课程教学改革势在必行。
1非计算机专业计算机基础课程教学现状
1997年，教育部关于《加强工科非计算机专业计算机基础教学工作的几点意见》正式，明确了计算机基础教学在高等教育中的重要地位。经过20多年的发展历史，计算机基础课程已经成为非计算机专业高等教育的重要组成部分，在学生综合素质、创新能力培养方面发挥着重要作用。但是，在实际教学中存在着不少问题，主要表现为以下几点：（1）重统一讲授，轻专业差别目前各非计算机专业在选择计算机基础课程时，大都采用《大学计算机基础》＋程序设计语言的培养模式。根据不同的专业特点，程序设计课程可选择C语言、VB语言或者VFP语言。但是同一门课程在面向不同专业的讲授过程中，一般都采用统一的教学内容，很少考虑学生的专业差别。（2）重步调一致，轻学生差异作为面向全国招生的高校，由于经济发展的地域差异，大学新生的计算机水平存在着明显的非“同一起点”现象。但在实际授课过程中，大部分课程都采用“一刀切”的教学方式，从而出现了基础好的学生“吃不饱”，基础差的学生“吃不了”的现象，不能满足不同层次学生的学习需求。（3）重线下授课，轻线上辅助在课程讲授过程中，着重关注线下课堂集中授课，对线上课程仅限于推荐学习，没有纳入到考核评价范畴，从而出现了形同虚设，学生不重视的局面，没有充分发挥线上课程的辅助效用。
2新工科背景下的计算机基础课程的改革
相对于传统的工科人才，未来新兴产业和新经济需要的是工程实践能力强、创新能力强、具备国际竞争力的高素质复合型“新工科”人才。他们不仅在某一学科专业上学业精深，还应具有“学科交叉融合”的特征；不仅能运用所掌握的知识解决现有的问题，还有能力学习新知识、新技术以解决未来发展出现的问题，对未来技术和产业起到引领作用［4］。因此，《新工科研究与实践项目指南》（“北京指南”）中提到要更加注重模式创新，“探索工程教育信息化教学改革，推进信息技术与工程教育深度融合，创新‘互联网＋’环境下工程教育教学方法，提升工程教育效果［5］。
2．1教学内容的改革
在学习计算机知识的过程中，非计算机专业学生的思维方式不同于计算机专业的学生，其对计算机课程学习有其自身的需求［6］。因此，在新工科的背景下，必须针对非计算机专业学生的需求和学习特点，选择合适的教学内容。
2．1．1基本知识与前沿技术并重信息技术的发展日新月异，这就要求计算机基础课程内容不断更新，尤其是“大学计算机基础”课程。作为向非计算机专业学生提供计算机基本知识、能力、素质方面教育的公共基础课程，“大学计算机基础”课程在教学内容上不断改进，如图1所示。图1《大学计算机基础》课程教学内容改革尤其是2019年，考虑到新生信息化水平的不断提高，将学生均有所了解的Windows7操作系统及Office操作改为仅在实验课上练习，而新增加了数据结构、程序设计基础（Python语言入门）以及云计算、大数据、人工智能和区块链技术，实现了基础知识和前沿技术并重。
2．1．2通识内容与专业需求并重为了满足不同专业类别需求，更好地实现计算机与各专业的交叉融合，程序设计课程中在讲授通识内容的基础上，针对不同的专业，设置不同的和专业相关的例题，提高了学生利用计算机解决专业问题的能力。例如在石油工程专业的“VB程序设计”课程中，除了各专业通用的基础例题外，还增加了利用Weibull预测模型与乙型水驱曲线的联解法进行可采储量计算的专业例题，实现了通识内容与专业需求并重，如表1和图2、图3所示。
2．1．3基础培养与拓展训练并重为了避免出现了基础好的学生“吃不饱”，基础差的学生“吃不了”的现象，满足不同层次学生的学习需求，在教学内图3文本文件中的油田开发数据容安排上，基础性必须掌握的内容采用传统的课堂讲授方法，而拓展性的内容，则主要以线上课程课后学习或者实验课拓展性训练的方式进行。例如在《VB程序设计》实验课程中，制定了验证型、设计型和综合型的多层次实验教学方案，如表2所示。验证型实验使学生掌握基本知识点，设计型实验培养学生计算思维能力，综合型实验培养学生创新能力，实现了基础培养和拓展训练并重。（2）评价体系改革高效合理的考核评价体系可以有效地培养学生正确的学习方式、提高学生的学习兴趣、激发学生的学习积极性和主动性。线上与线下并重随着网络技术的发展和数字时代的到来，线上学习已成为学习者学习知识的重要途径。线上学习方式突破了时间和空间的限制，具有自主、交互和开放性等优点。目前计算机基础课程主要采用学校的在线课程平台、PTA程序设计类实验辅助教学平台和中国大学MOOC等方式进行线上学习。学生可以通过在线平台进行预习、复习、答疑，从而使大部分同学站在同一起跑线上。此外，《大学计算机基础》课程在线平台提供了扩展性的阅读和测试；《VB程序设计》课程利用在线课程平台依照进度作业，帮助学生查缺补漏以及巩固所学的知识；《C程序设计》课程利用PTA平台进行实验内容练习。为了避免学生半途而废，学生观看视频、进行测试以及提交作业、进行实验强化训练都会占一定的平时成绩。此外，对于基础较好的学生，可以通过中国大学Mooc进行拓展性学习，保证学生可以“吃得饱”。通过线上线下结合，实现了学生的分层教学和管理，满足了不同层次学生的学习需求。过程管理与传统考试并重为了避免学生考前突击，重分数轻能力，在计算机基础课程中，均采用了过程化管理方式。总成绩＝平时成绩（10％）＋期中考试成绩（20％）＋期末考试成绩（70％）。其中平时成绩包括平时出勤、课堂表现、平时作业等；期中考试主要进行阶段性考察，让学生了解自己前期的学习效果，以免到学期末才发现问题，但为时已晚；期末考试进行学生对课程的全面考察。期中考试和期末考试均采用上机考试方式，使学生平时更注重上机实践，计算机操作能力和计算思维能力得到了提高。辅导答疑也是过程化管理的一个重要环节，是课堂教学的继续，能了解学生对所学知识的掌握情况。计算机基础课程除了实验课课上答疑、答疑室答疑，还提供了在线课程、电子邮件、QQ、微信等多种答疑方式，实现了立体化全天候答疑，确保学生遇到问题时能够得到及时解决。
3关于教学改革的几点思考
（1）目前学生课外时间利用在线课程平台观看学习视频、进行测试和作业练习，但教师只能看到最终结果，无法了解学生是否认真观看视频，测试和作业练习是否独立完成。以后可将测试或作业改为课上统一进行，由于学时有限，题目可以少而精。（2）教师是教学过程的执行者，教师个人素养的提高对整个教学改革具有重要保障作用。Mooc不但可以为学生提供免费的优质课程，也为教师提供了一个优质的学习平台。教师可以在线观看其他教师的教学过程，进行教学反思，在实践中将开放教育资源引入到课堂教学中。通过实践、学习、反思、再实践的螺旋上升过程，不断促进自身信息素养的提高，从而保证改革的顺利开展。
区块链技术的优点范文5
>> 我国移动支付的发展前景 浅谈移动支付的应用以及发展前景 对话高层 畅谈移动支付发展前景 数字移动电视的现状与发展前景 投资型寿险的发展前景与风险防范 关于移动通讯发展前景与相关策略分析 第三方移动支付的风险与监管对策 移动支付的法律风险及其监管对策 浅析智能天线在移动通信中的应用与发展前景 移动电视的传播特性和发展前景 移动医疗的现状及发展前景探析 移动医疗的现状及发展前景初探 对我国移动支付业务的发展现状与前景分析 金融监管发展前景 基于NFC的身份识别支付一卡通的发展前景 移动支付，前景与忧虑并存 数字水印发展的历史与发展前景 月季的发展前景 汽车的发展前景 移动信息时代通信发展前景与技术探索 常见问题解答 当前所在位置：l.从移动支付交易规模可以看出，我国远远超过西方发达国家，一定程度上不仅成为引领全球移动支付的“风向标”，而且有力地推动了支付市场的创新与发展。但是，如果对其运行过程监管不力，蕴含的各种风险亦会相继爆发。确保我国移动支付健康、持续发展，亟待建立和完善相关监管制度和监管体系。本文就此展开研究。
二、我国移动支付迅速发展的成因
1.现代科技手段提供物质基础
根据技术接受模型（TAM），一项技术创新被应用后，消费者是否接受与使用主要取决于两个因素：技术的感知有用性与感知易用性。前者是指消费者使用该技术创新能感知可能为自己的生产生活带来效用的提升；后者是指消费者正常使用该项技术创新需要投入时间、精力进行学习的难易程度（Davis，1989）。〔2〕现代通讯技术、互联网技术和大数据技术的不断突破与发展是移动支付发展的物质基础，如绑定手机与手机密码、采用手机指纹等技术为移动支付的产生和被消费者迅速接受提供了物质技术条件。当前金融科技正致力于通过不同的技术手段改变人们的生产生活方式，只有当用户真正感受到技术进步带来生产生活的方便与易用才会逐渐接受并持续使用，比如伴随近场支付所需技术的不断突破和发展，在加密技术、数字签名技术与合适的APP帮助下，消费者只需一部手机就能轻松完成生活中的各种支付场景：付电话费、公交卡充值、水电煤气缴费、火车票订购、网上购物支付、线下购物支付、打车等。“手机在手，支付无忧”毫不夸张，移动支付因此呈井喷式发展态势，由一个革命性概念变成迅速普及的支付方式。
2.市场强大需求的助推
根据整合型技术接受与使用模型（UTAUT）对TAM模型与TAM2模型的拓展，综合分析一项技术创新被应用后给消费者带来的绩效期望、努力期望、社会影响与便利情况等（Venkatesh，2000）〔3〕，可以较为全面地分析消费者接受与使用移动支付为其带来的诸多效用，也能够表明移动支付的确迎合了市场需求。分布式支付场景的出现、电子商务的发展以及支付方式的多元化，要求支付系统24小时不间断运行，以满足广大消费者随时随地购物和支付的需求。移动支付自身的高效便捷性迎合了现代社会追求方便快捷的需求，填补了传统支付留下的效率空白，所以满足了国内支付市场客观变化的需求。与传统支付手段相比，移动支付缩短约10%-40%的交易时间成为各方追逐竞争的主要动因。对消费者而言，高效、便捷是实现体验式消费的有效途径；对商家而言，不仅缩短交易时间、增加交易额，更重要的是加快了资本循环与周转，提高了商家的经济效益与效率；对跨境支付而言，移动支付的优势更明显，全球支付市场都青睐效率高的移动支付。相对而言，传统商业银行基于其风险最小化原则设计支付系统，因灵活性不高，支付效率偏低，满足不了快速支付的需求。移动支付顺势而为，填补了传统支付留下的效率空白。
3.支付清算体系创新推动
根据创新扩散理论，创新具有相对优势以及复杂性、兼容性、可试验性与可观察性等特征，它们将直接影响用户采用新技术与否的态度。尤其是相对优势明显的创新项目，即新技术创新应用能够给用户带来降低交易成本并提升交易效率的好处（Rogers，1995）。〔4〕与其他支付方式相比，移动支付是创新性应用，顺应了当前我国支付清算体系创新与发展的需要。我国支付清算体系发展的关键在创新，创新不仅可以提升支付系统的效率和适用范围，促使非现金支付市场发生结构性变化，更重要的是创新可以使清算体系在金融体系中发挥更重要的作用。而在一些欠发达国家和地区，由于传统支付市场发展不足，很多人得不到银行服务或者金融机构本身服务能力不足，这为移动支付提供了巨大发展与创新空间。在整个亚洲市场，移动支付发展非常迅速，约占全球市场份额的60%左右，中国、韩国、日本等均呈现快速发展态势。
近几年来国内各大机构为了角逐移动支付这一支付蓝海纷纷投入巨资加大其研发力度，不断推出创新性产品以满足市场需求。比如不同类型金融支付机构相继推出了非接触式支付卡：中国工商银行与百盛集团共同发行了牡丹百盛信用卡等移动支付方式，以适应支付清算体系的创新需求。同时其平滑无缝的操作兼容性将支付与物流整合为一体，电商公司将购买、支付和送货整合为一次性完成，节省时间，提升用户购物体验，有助于用户对移动支付的持续使用，而且可以利用大数据分析消费者偏好，再向消费者精准推荐偏好产品与服务，既可以有效培育顾客对产品与服务的忠诚度，又可有效拓展自己的客源，增加消费者使用移动支付的频率；随着数据加密和唯一识别码技术的运用还能够有效地保护用户的隐私与资金安全，而且区块链和分布式总账技术将实现整个交易系统更安全。上述创新技术的运用极大地推动了我国移动支付的飞速发展。
4.政府重视与支持下的制度保障
良好的市场秩序是一国经济社会良性快速发展的前提，为此，需要政府制定完善的政策措施，提供良好的制度保障。为了加快供给侧结构调整与经济发展方式转变，我国出台了一系列政策措施促进现代服务业发展，尤其是普惠式金融、互联网、移动通信等新兴产业的发展。而移动支付制度创新有助于加快一国普惠金融、包容性发展、微金融发展及非现金支付的发展；移动支付在加快电子商务与网络经济发展的同时也有助于“大众创业、万众创新”，有效增加就业，进一步提升金融业服务质量与效率，更好地服务于我国实体经济，增强我国经济整体实力与竞争力。但是，S着移动支付内涵向移动金融、互联网金融领域的不断延伸，在鼓励移动支付创新的同时，监管机构必须对其进行合理监管，适时界定移动支付的创新边界，推动移动支付产业健康发展。为此，2015年1月央行了《关于推动移动金融技术创新健康发展的指导意见》，规定自2015年6月1日起，境内符合条件的机构可以申请“银行卡清算业务许可证”；2015年7月18日，中国人民银行、工信部、公安部等十部委联合的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》被称为互联网金融行业的“基本法”；2015年7月31日，中国人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见稿）》；2016年3月18日，中国人民银行与发改委了《关于完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》，等等。
三、我国移动支付的发展前景
上述有利因素相互叠加共同推动了我国移动支付的快速发展，使之不仅成为支付清算领域创新发展的重要源头，而且成为引领全球移动支付的“风向标”，发展前景非常广阔。
1.移动支付多元化发展、业务持续性增长
移动支付产品多元化发展且业务持续性增长将成为我国移动支付市场的“新常态”。随着现代通信技术、互联网技术以及大数据技术的快速发展，移动支付产业在全球飞速发展，给人们生产生活带来极大便利。目前国内移动支付巨头如微信支付、支付宝、百度钱包等通过采取投入大量资金补贴用户与商家的办法争夺移动支付“蓝海”。2016年2月苹果公司的Apple Pay进入国内市场，引发华为、小米等手机巨头开启自身移动支付的公测。基于移动支付服务便捷、高效，顺应社会经济发展和支付市场发展需求的优势，国内移动支付产品从传统远程支付、二维码支付、NFC近场支付、蓝牙支付、声波支付到外接刷卡器等，基本形成了多元化格局。根据Gartner的数据显示，2012-2017年，全球移动交易总量和价值年平均增长率可达到35%，全球移动支付市场规模2017年将达到7210亿美元，用户数将超过45亿。①
我国早在2013底国内手机网民已超过5亿，同比增长20%左右，占总网民数的40%；手机支付用户达到125亿，同比增长126%，占手机网民总量的75%。2015年，我国大约有一半网民，接近358亿人使用移动设备进行支付，比2014年增加近70%。全球著名市场研究集团益普索（Ipsos）联合支付宝的《2013年中国消费者如何看待移动支付报告》显示，已有86%的受访用户尝试过移动购物，移动领域将成为支付与电商的核心市场。②中国人民银行的《2013年支付系统运行总体情况》则表明，2013年全国移动支付业务量达1674亿笔，交易额964万亿元，同比分别增长213%和318%。另据中国人民银行2014年提供的数据显示，全国移动支付业务量为4524亿笔，交易额达2259万亿，同比分别增长170%和134%。中国人民银行《2014年支付体系运行总体情况》..《2015年支付系统运行总体情况》提供的数据表明，2015年我国移动支付业务达13837亿笔，交易金额为10822万亿元，同比分别增长20586%和37906%。2015年中国支付体系运行总体情况..而根据比达数据中心的《2015年度我国第三方移动支付市场研究报告》，2015年第三方移动支付市场交易总规模达931万亿元，其中支付宝和财付通两家占据了移动支付90%以上市场份额。第三方支付：先清牌照再发展.http：//.cn/money/bank/bank_hydt /2016-04-18/doc-ifxriqqx2917793.shtml.支付宝2017年1月4日的2016年中国人全民账单数据也显示：移动互联网已成为国人生活方式非常重要的一部分。2016年，使用了支付宝的实名用户有45亿，71%的支付笔数发生在移动端，有10亿多人次使用“指尖上的公共服务”。其中80后、90后是移动支付的主流人群，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付的人数占比高达91%。〔5〕
2.移动支付客户粘性将进一步提高
从数据分析看，移动支付客户粘性将进一步凸显，有替代传统电子支付的发展趋势。移动支付客户粘性也即移动支付客户持续使用问题，Oliver（1980）的研究认为，用户是否再次购买某种产品或持续使用某种服务的关键在于其对产品或服务的满意度。〔6〕移动支付在全球范围的快速发展，以及通过不断推出新产品满足客户体验式消费需求的模式，将助推移动支付客户粘性进一步凸显，从而有替代传统电子支付的发展趋势。在美国，移动支付虽然早期发展相对比较慢，但电子支付与移动支付领域的收益却占全部支付收益的35%左右，到2018年移动支付收益可能与传统支付收益平分秋色。而在发展中国家，消费的能力越来越强，消费更趋年轻化。年轻人热衷新技术，灵活求变，愿意体验全球支付的创新与服务，尤其偏爱移动支付带来的便利，智能手机的出现使“闪付”“当面付”等便捷支付方式受到青睐。
进入21世纪以来，我国移动支付机构、传统金融机构、银行卡清算组织以及互联网企业等参与各方适时推出了方便民众生产生活的支付服务，如与打车、商场、医院、旅游、餐饮等消费类行业的商户合作，引导消费者逐渐从传统支付方式转向移动支付方式。目前国内比较典型的支付方式是通过扫描二维码、绑定账号等以支付宝、微信进行支付，苹果公司最近也在中国市场推出了Apple Pay，这些方便民众生产生活的移动支付方式的迅速发展，将最终成为主流支付方式，提升消费者的忠诚度，进一步增加移动支付客户粘性。
3.移动支付正在成为一种全新商业模式
移动支付已经被电商、银行和支付机构等作为新商业模式，成为迅速占领市场的“利器”。根据情境理论分析，互联网、大数据及电商是一种全新消费情境，具有突破地理、时空限制等优点，极大地简化了消费环节，并在很大程度上解决了消费时信息非对称问题，提升了用户消费的可得性与时效性（Belk & Ajzen，1975）。〔7〕支付是资金流动的一种方式，而资金流动是经济活动最直接的反应。电商、银行、第三方支付机构等利用大数据技术分析资金流动，提高了精准掌握客户消费偏好和消费习惯的能力，有利于根据大数据分析结果进行精准营销。这意味着移动支付存在的意义不仅仅是提供资金往来流通服务，更重要的是，电商、银行等机构可以进一步深挖支付数据所蕴藏的其他信息，有针对性地提供其他增值服务。
从发展趋势上看，未来支付发展空间不在支付本身，更多的在于衍生业务，这也是电商平台为什么要大力推广支付业务的重要原因，因为电商可以借此打通购物、支付、邮递、金融等服务。移动支付作为支付行业最具有竞争力和潜力的支付方式，无疑成为电商、银行等机构大力推广与争夺蚕食的蛋糕。传统商业银行的数字化趋势明显加快，新型非银行支付中介也在快速银行化，二者都在角逐主导未来移动银行的地位。不管结果如何，未来主导移动支付的机构必是大量利用手机、大数据、云计算和实时支付体系的综合性机构，移动支付业务必然是新型金融生态体系的核心服务内容，谁在移动支付市场拔得头筹，都将拥有占领和开发的“利器”。
4.支付场景与服务成为未来移动支付主战场
未来移动支付发展的强有力引擎在其消费服务场景，市场竞争将逐渐转向支付场景与服务的争夺。国内早期移动支付的竞争主要是入口之争。2011年5月，中国人民银行正式实施了非金融机构支付业务许可证制度，首批发放27家第三方支付牌照。从每年发放牌照的数量看，2011-2015年发放的牌照数分别为101家、96家、53家、19家和1家，从中可以看出2011年与2012年是高峰期，之后明显放缓，2015年只发放了1家牌照。随着牌照发放的收紧，2016年以来，支付牌照收购案频发。2016年2月，小米科技6亿元左右购买捷付睿通65%股权；2016年5月，新大陆68亿元收购国通星驿；2016年8月，美的集团3亿元左右购买深圳神州通付50%股权，恒大集团57亿元收购广西集付通；2016年9月，唯品会4亿元左右收购浙江贝付；2016年10月，键桥通讯945亿元购买上海即富45%股权。经过几年的跑马圈地，国内移动支付入口之争基本告一段落，初步形成了我国移动支付的市场格局。
随着国内移动支付产业的快速发展，以及支付市场格局的初步形成，国内移动支付巨头正在将竞争重点逐渐从一开始的线上转向线下以及线上线下互动，大力拓展移动支付线下应用场景。国内居民日常生产生活中使用移动支付的场所也越来越多。进一步的，阿里巴巴在积极打造其商业生态圈的一个重要组成部分――场景化支付；支付宝正在积极布局线下移动支付场景，加强线下超市、便利店、餐厅等日常消费场景中移动支付的应用；为了抢占市场，支付宝甚至为线下商户免费安装扫码枪，费率也比其他传统线下支付工具更低；此外，支付宝还积极布局海外移动支付应用场景，适时推出了支付宝退税等便民服务，同时与万豪集团展开合作，开拓酒店移动支付场景，万豪集团分布于全球的多家酒店陆续推出了支付宝服务。国内移动支付的另一巨头腾讯金融也不甘示弱，积极布局移动支付场景与服务，2015年初腾讯金融与便利店品牌7-11开展合作；2015年6月，与中石油签署合作协议，双方在移动支付、互联网金融及O2O等业务领域开展大力合作；2015年7月，财付通宣布QQ钱包与滴滴打车合作，滴滴打车App正式接入QQ钱包支付，全国多数城市用户可使用QQ钱包支付打车费用。此外，京东支付等也在积极拓展自己的移动支付场景服务业务。
四、我国移动支付发展面临的风险与挑战
移动支付的发展一方面加快了我国金融深化进程，方便了民众的生产生活方式；另一方面移动支付尚属新生事物，在密码管理、通信安全，备付金管理、无牌照支付机构的禁止与取缔、相关法律法规完善等方面还存在一定不足，可能面临诸多风险，比如预授权冲正交易、预授权套现、跨境移机套现、各种套码造假行为不断升级、商户收不到结算资金等违法违规事件时有发生，使移动支付的安全与健康发展成为监管机构、第三方支付机构、消费者等利益相关群体共同关注的问题。
1.移动支付的负外部性凸显
负外部性主要是指某经济主体行为的活动给他人或社会带来损失，而且无需为此承担成本（刘越，2010）。〔8〕支付从来不是支付本身的事情，一方面消M者购买商品或服务后需以资金流动这一进程作为终结；另一方面支付又是商家、支付机构、银行等分析消费者行为的起点。纵观移动支付发展进程，与其他商品和服务市场相比，移动支付市场最显著的特征是其负外部性突出。一旦移动支付机构的风险增加，不但可以在支付系统本身快速传导与扩散，而且往往会迅速波及生产、消费等实体经济。目前我国的移动支付机构已经不是原来意义上的第三方相对中立的机构，为集团内部服务的趋势已愈加明显，这显示一定的“系统重要性”。如果风险累积一旦达到临界点后爆发，可能影响整个企业集团，严重的可能波及其他产业或全社会。科学、合理地监管移动支付，促进其健康有序发展，不但不是背离市场在资源配置中发挥决定性作用，而且是防控市场化风险的必要补充。
2.无牌照移动支付机构依然存在
支付业务顺利运转不仅是支付市场本身的内在需要，还关乎广大消费者的资金安全，乃至金融市场的稳定与秩序。根据感知风险理论，由于信息非对称与复杂的行为情绪等，用户很难准确预测消费行为对其带来的效用水平，可能出现用户实际消费效用低于预期的问题，若用户在消费决策时或消费过程中感知到这种风险的存在将影响其正常使用。Jacoby等（1972）将感知风险分为社会风险、绩效风险、经济风险、心理风险与身体风险五个维度。〔9〕目前我国监管机构对支付业务实行特别许可制度，只有符合《非金融机构支付服务管理办法》规定的机构方可获得支付业务许可证，开展支付业务。但事实上现实中一些没有取得支付业务许可证的机构也在开展支付业务，给移动支付市场的正常发展带来一定隐患，一些商务平台也曾经因为支付问题给客户带来风险。无牌支付机构由于无需遵循监管机构的监管要求，无需承担制度遵守成本，给正规持牌支付机构带来了不小的冲击，造成劣币驱逐良币效应，严重影响了我国移动支付市场的正常秩序，不利于其良性、有序、健康发展。由于没有监管机构对其监管，无牌支付机构在硬件设施建设和管理方面都可能不会有足够的投入，一旦出现问题，客户资金安全便存在很高的风险。如何取缔无牌照移动支付机构是当前我国移动支付市场亟待解决的重要问题。
3.行业规范及相关法律制度不健全
制度包括正式制度与非正式制度。制度可以保证良好的经济秩序，是经济社会健康发展的重要保证。作为我国金融业的一个新兴市场，到目前为止，全国尚没有统一的移动支付行业标准，以至于市场上有多种移动支付平台，浪费了大量资源，尤其是平台之间不能开展有效沟通与合作，阻碍了整个移动支付产业链的大规模有序拓展。而且移动支付涉及环节比较多，如支付企业、银行、手机运营商、软件运营商、电信运营商等，但多方参与者之间并未形成可持续、各方共赢的利益分配格局以及明晰的权责分担机制，造成业务拓展和竞争局限于低水平“跑马圈地”阶段，形成一条完整成熟的产业链的道路还比较漫长。
另外，相关法律法规不健全是我国移动支付市场监管面临的最大问题。法律由于没有明确规定移动支付交易中各方的权利与义务及交易中滞留资金的安全管理、证据确认和责任承担等，更没有建立良好高效的纠纷解决机制，消费者的隐私权、财产权、举证权等权利无法得到有效保护。
4.客户备付金安全事件频发
2015年底，我国第三方支付沉淀资金总量已经超过2000亿元人民币，比2014年增长60%。尽管中国人民银行的《支付机构客户备付金存管办法》规定：“任何单位和个人不得擅自挪用、占用、借用客户备付金、不得擅自以客户备付金为他人提供担保”，但是支付机构挪用客户备付金，造成资金链断裂的重大事件时有发生。对此，2015年12月28日，中国人民银行了《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，表示将改革客户备付金存管制度，整顿支付机构参与银行间资金清算和各类跨业经营活动，切实保障客户资金和信息安全。
近期，监管机构根据中国人民银行现有规定，分别注销了部分违反备付金规定的移动支付机构，但如何有效管理备付金问题仍然没有从制度层面得到有效解决。目前，支付机构几乎都是同时与多家银行在备付金存管上进行合作，其中支付宝合作的银行多达24家，这既不利于风险控制也不利于监管。探讨备付金集中管理制度建设应是当下监管机构和移动支付业界需要共同考虑的重要问题之一。
五、健全移动支付监管体系的对策建议
1.在规范中发展，在发展中规范
可以预见，为了参与竞争以及进一步拓展市场，移动支付领域将不断开展业务创新并实现产品创新以吸引更多潜在客户。移动支付发展实践也说明，伴随移动支付的快速发展，有可能出现各种违法违规行为损害消费者利益，若不能采取有效措施控制势必制约移动支付的进一步发展。所以在大力鼓励移动支付创新的同时，监管机构也要严格履行职责，适时界定移动支付创新边界。2016年3月5日总理在政府工作报告中提出要规范发展互联网金融，业内人士认为政府工作报告连续三年提及互联网金融并且态度不断转变，由“促进发展”到“规范发展”，显示了中央政府对发展与监管的高度重视。未来监管层在跟踪互联网金融发展一段时间后，应重点关注和推进行业规范发展，避免出现系统性风险或风险的大范围传导。
2.构建良好的监管制度，监管当局应有所作为
良好的移动支付监管制度的确立不仅不会抑制移动支付的创新和发展，而且可以确保移动支付健康、有序、可持续发展。对于移动支付这一新业态除了应给予必要的发展空间，还应做到金融风险可控，避免危及国内金融稳定与发展。对此移动支付的监管主体――中国人民银行和其他各金融管理当局应有所作为。移动支付行业提供的主要是资金支付结算和清算功能，其本身属于中国人民银行的法定职责范畴，所以应统筹协调监管职责，适当借鉴国外监管模式，细化各监管主体的监管职责，消解移动支付交叉业务的监管真空，对移动支付业务进行全面监管。其他各监管机构应充分利用大数据技术，实时连续跟踪监测移动支付类别、业务规模、违法违规事件等稻荩从中分析总结移动支付的特征与发展趋势，为将来明确是否监管或如何监管提供充分的数据支撑。〔10〕
3.构建互联网金融监管框架体系与移动支付产业统一标准
为了规范我国互联网金融健康发展，相关法律制度已陆续出台。2015年7月18日，中国人民银行等十部委的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》正式将互联网金融纳入监管框架，明确了各类互联网金融活动的边界，规定了互联网金融主要业态的监管职能分工，从而标志着我国互联网金融监管框架的初步形成。2015年12月又了《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法（征求意见稿）》，要求各省市地区金融办、工商局、公安局等相关机构加强对P2P网贷的监管力度。
除此而外，应充分考虑我国移动支付发展的实际情况，在合理借鉴国外移动支付标准的基础上，制定适合我国移动支付的统一标准。该标准除了应涉及13.56MHZ SIM PASS和2.4GHZ RFID-SIM标准、安全标准、终端标准外，还应包括整个产业链上各环节的协调、管理、监督等。同时国家相关部门应联合移动支付产业各参与方建立统一的产业标准。在现有监管体系架构基础上逐渐完善行业监管，继续加大力度指导行业有序健康发展，合理解决支付市场违规问题，营造有序健康的受理环境，进一步加快形成助推移动支付产业升级的长效法律机制。
4.强化行业自律
移动支付行业管理协会是监管部门有效监管的补充，有助于实现对移动支付的全方位监管。一般而言，一个行业进入创新活跃期后，行业协会等自律组织是最初的市场秩序维护者，可以根据行业发展程度及出现的问题，自发发挥准监管职责，制定科学、及时、有针对性的行业标准，运用市场化手段约束并规范移动支付行业的创新行为。因此，行业自律组织应利用自身信息优势及时制定并逐步完善统一的行业标准。一旦形成统一标准，将大大减少行业发展中的欺诈、套利等乱象。除此以外，行业自律协会可以加大宣传教育力度，提升消费者对移动支付的认知水平，使消费者能够区分合法机构与非法机构，认识第三方支付机构与银行支付的差别；认识支付账户与银行账户之间的区别，知晓支付机构不是银行，第三方支付只是支付市场的补充者；认识获得第三方支付牌照的机构与非持牌支付机构的差别等。〔11〕
5.鼓励参与主体共同解决支付中存在的安全隐患
建立良好的移动支付生态环境只靠一两家参与主体是不现实的，只有所有的参与主体通力合作才有可能做大做强整个产业，实现互利共赢。目前我国移动支付产业链包括芯片厂商、银联、银行、电信运营商及第三方支付机构等，尚未形成完整产业链。各参与主体应加强自身建设，做好移动支付产业链上的每一个环节，进而利用大数据、云计算等技术优势实现资源共享，联手共筑安全防火墙，实现合作共赢。
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