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定期保险和终身保险的区别范文1
刘启斌 恒安标准人寿高级理财规划师，《钱经》、《好运money+》杂志特约撰稿人
新年伊始，即将借壳上市的小马奔腾创始人及董事长李明因心肌梗塞，在北京突然去世。我的朋友又打过来电话，说被查出胃癌，在确定患癌之后，他将冰箱里的肉食全丢了，换了大量的有机蔬菜、水果。
以前经常有朋友劝他少吃腊肉、少熬夜、多运动，他都听不进去，可医生一句“你患癌了”，他立马清醒过来。如今晚上9点睡，早上5点起来跑步、打太极，希望还来得及。“唉！后悔没早一点运动保健，后悔没早一点买保险，人生就这么多悔不当初……”
之前我给这位朋友设计过一套规划方案，他一直比较忙，未能执行我的方案。还有一类朋友经常来咨询我，想买这样那样的险种，可当我问起他们为何想要买这个险种及这一额度时，很多人总会说，听说不错，同事也买。
其实，每个人都是独立的个体，也都存在这样那样的不同，所以，保险讲求的是量身定做，不同的产品解决不同的问题。今天，就给大家分享一下大病医疗保险的购买要点。
购买大病险之前，首先需要知道自己所在的公司都给你提供了什么样的福利。
福利指的是社保、补充医疗、高管医疗管理计划等，不同的人需要的医疗报销险种也不同。如果公司给你提供了社保之外还有补充医疗的话，医疗报销险基本你就可以不用考虑了，但是如果你一旦离开这家公司，没有了这些福利，那就要给自己上一份了。此类险种属于交一年保一年的消费险类型，市场上也有相对更贵的医疗险，核心内容没区别，但多出来的是报销范围。选择哪种，还需看经济能力与是否适合自己。
其次，选择适合自己的大病险。
一般福利好的公司都会给自己的员工上一份补充的大病险，但是额度不高，再加上如果离开公司后，这份福利就会消失，所以需要趁早给自己规划好将来可能发生重疾带来的财务损失。市场上的大病险基本分为定期、两全、终身这三个类别。
定期，顾名思义有时间限制，不过最便宜，真正具有低费用、高杠杆的作用，能让你在某一期间得到很高的保障，市场上有到期全消费与到期返还一半保费两种类型可选。当然它也有缺点，就是它保障的时间短。此类产品适合刚步入社会的年轻人和有自己投资渠道的客户，投入不多，可以得到高保障。
两全，此类产品业内称为生死两全险，即无论生与故，到期后，保险公司都会返钱。此类产品之前受到女性客户钟爱，因为到期返还的保额（有的是保费）正好作为一笔养老金使用。但是，因为它费用贵、时间短、额度永远不变这些缺点，如今逐渐被市场抛弃，如果有业务员推销此类产品，请慎重选择。
终身，顾名思义，保障时间最长直到终身，它的费用在定期与两全之间。市场上有很多产品都称自己为终身重疾险，其实不然，有的所谓终身合同约定80岁、85岁甚至88岁返还，其实它们都属于两全的范畴，真正的终身险应该是不约定时间才对。市场上有两类终身险，一类是保障的额度永远平衡不变，一直保到最后；另一类是保障的额度会随着每年分红而增加，保额年年递增，直到最后。
定期保险和终身保险的区别范文2
有人抱怨说，保险条款就像“天书”，密密麻麻的文字，晦涩难懂的术语，让投保者望而却步，于是，索性采取了最为消极的态度，不加阅读，直接签字了事，可这样到了理赔时更容易发生纠纷。
即便有心在投保前就仔细阅读保险条款的投保人，也会碰到不少难题，最主要的问题是条款中专业术语过多，字数又长，普通的非专业人士很难有信心和能力去琢磨透。
虽然，近几年保险监管部分一直在倡导保单通俗化的工作，保险公司通俗化保单在印刷上更符合人体的阅读习惯，比如在文字上也把“投保人”换成了“你”，把“保险公司”改称为“我们”，但作为最严肃、最严密的民事合同之一，保险合同条款还是不可能将其中的一些术语转化为普通语句。
为此，专家建议不妨抓住保险条款中的关键词语和要点，来准确理解条款中最重要的事项，这可能是投保人值得一试的办法。
保险责任：保险利益关键所在
阅读保险条款，最重要的大概莫过于“保险责任”那一条。保险责任是指保险公司要承担的保障责任范围，就是发生什么样事情保险公司负责赔偿、按什么办法赔偿、什么情况下可以赔多少比例，这是保险条款中最重要的部分。事关投保人和被保险人的最核心利益。
首先，投保人心里要有一个基本概念：没有一份保险可以做到无所不保，每一份保险条款都有一定的责任范围，按承担责任类别的不同，人寿保险也可分为健康险、寿险、意外险、养老保险等几个大类。
消费者经常发生的误解是扩大保险责任的范围，比如明明买的是意外险附加意外伤害医疗保险，按照保险合同条款规定，被保险人因意外事故住院治疗，保险公司可以给予赔偿医疗费，但投保人却理解成只要住院了，保险公司就会买单，这就大大扩大了保单的责任范围，实际上又赔不到，容易引起纠纷。
投保者面对每一份即将签字投保的合同，都要先把条款中的“保险责任”一项看清楚。比如，在意外险条款中，我们要着重看看，意外伤害身故是怎么赔的，意外伤害残疾是怎么赔的。在定期寿险和终身寿险条款中，我们要特别看看，是否有对身故或残疾按照合同生效时间来进行差别赔偿。比如有的定期寿险条款会规定，180天内身故或全残的，做退还保费处理；180天后身故或全残的，才按照约定的保险金额给付。
在定期寿险、终身寿险、养老保险和两全保险条款中，还要特别留意，是否有针对意外事故和疾病事故的区别条款。在万能险、投连险的“保险责任”中，通常也会对意外身故和疾病身故做不同的赔偿规定，这都要事先看清楚。
在健康医疗类保险中，则特别要留意什么情况下，能给付多少比例的保险金。比如一些医疗保险会在“保险责任”一项中列明，“二类疾病或手术”下只能给付70％的基本保险金额，“一类疾病或手术”下可以获得100％的保险金，投保前一定要先看清楚，既有利于比较选择，同类产品，更不至于到最后理赔时有上当的感觉。
除外责任：什么情形下不赔付
除了上述的“保险责任”之外，还要仔细阅读“除外责任”这一项条款，也有些保险合同把这一项称为“责任免除”。除外责任条款列举了保险公司不理赔(或仅做退还保费处理)的各种事故状况，消费者若对其有异议，可以趁早放弃选购。若仍然打算购买，则在保障期内要尽量遵守规则，小心回避这些免责状况，以免影响理赔的效力。
通常，被保险人违法、故意犯罪或拒捕，故意自伤、醉酒、斗殴，服用、吸食或注射，无证驾驶、酒后驾驶及驾驶无行驶证机动交通工具，战争暴乱等等，都会被列在“除外责任”项目下。
特别要注意的是，2年以内的自杀也都是不保的，但投保两年以后的自杀行为保险公司是负责的。
而另一条，关于投保人或受益人对被保险人的故意伤害和杀害，以往也被列为大部分寿险除外责任中，也就是一旦发生这样的情况，保险公司就不承担赔偿金。但即将从2009年10月1日起执行的《新保险法》，在这方面有所变更，可能会给“没有对被保险人做出伤害行为的其他受益人”保留理赔权，或者将保险理赔金作为被保险人的遗产供继承分配，这方面大家要特别注意。
保险金额：看清利益数额
再者，要看一看“保险金额和保险费”那一条，特别是其中的“保险金额”(有些条款称为“基本保险金额”)这个概念。
保险金额，我们通常简称为“保额”，是由保险合同的当事双方事先确定，并在保单上载明的保险标的的金额，它又可以被看作是保险人的责任限额。一般来说，保险金额就是保险公司赔付的上限。
在大部分保险条款中，发生了保险责任中约定的主要保险事故，通常都是赔偿一倍的保险金额，但有时保险单上规定的保险金额和实际可能获得的赔偿金额不一致。比如，太平洋人寿的定期寿险和终身寿险条款中，就提出对不同年龄范围内发生的责任事故，进行不同倍数于基本保险金额的赔偿。又如中国人寿的康宁终身保险，实际最高赔偿额基本保额的三倍。
对于这类赔偿金额和基本保额不一致的情况，投保人也要特别提防。因为在人营销过程中，有些人可能会过分渲染“我们的这款保险能够获得两倍(三倍)保险金的赔偿呢，特别划算”。其实，这属于偷换概念，因为在精算过程中，精算师已经考虑了这一因素，并不会因为这样的条款涉及而少收取保险费，这样的条款，主要是产品结构设计上的一种特殊处理而已。
同时，因为存在这种种因素，我们建议“保险金额”这一条最好能要和“保险责任”那一条联合阅读，这样投保人才更容易把握和理解自己真正能够获得的保险利益有多少。
时间条款：注意合同效力状态
在保险条款阅读中，还要特别留意几个和“时间”有关的项目，以便保护自己的保险合同有效状态。
保险期间其中要特别留意保险责任开始的时间。因为保险不是在签名后即时生效，也不一定是交了钱马上就会得到保险保障的，保险责任一般从保险公司同意承保、收取首期保险费并签发保险单的次日零时开始，但有时候也会在收取保费前(投保人签署了投保单之时起)就开始了，到底从哪一天开始，会通过保险条款和投保单上的记录显示出来。提醒大家一下，在现在各家公司对于保险生效日在理论和实际操作上还存有一些出入的情况下，投保者和保险公司最好能事先书面约定好保险生效时间，因为民法上“有约定从约定”的法则，免得发生纠纷不好处理。
同时，由于一些保险保障的特殊性，保险合同生效的日期和保险责任开始的时间有时候是不一致的，保险合同已经生效。但保险责任还没有开始承担，比如对于疾病保险责任，为了防止被保险人在投保前已经生病，保险公司会规定一个免责期(又称观察期或等待期)，一般会是30天、60天、90天或180天。因此，这一观察和免责期限的长短，也可成为我们在比较和选购健康医疗类险种的关注点之一。
定期保险和终身保险的区别范文3
富人险不等于高额保险
富人险是指为拥有较多资产或者高收入者提供的保险，在保险公司里，这些目标对象常常被具体化为：企业家、年薪10万元以上的高级白领或者中层管理者，等等。但在实际操作中，现在大多数所谓的富人险是以保额大小来“论英雄”，例如，有的保险公司规定保额100万元以上就是富人险。能得到100万元的保障，听起来好像是给针对富人的，但是其保险内容却相差甚远。以市场上流行的几款“富人险”为例，来看一下其中的区别。
（被保险人为30岁的男性）
从上面可以看出，尽管这些保险的保额都是100万元，但是保费和保障内容却差别较大。保费最便宜的是意外险，1000元就可以买到110万元保额的保险，其次是定期寿险，最后是附加重大疾病和养老的保险。从所交保费来看，年缴1000元，中低收入的家庭也承受得起，现在市场上的养老险每年的保费至少也要三四千元，以意外险为主的“富人险”保费门槛很低，看来并非为富人度身定做的，只能称得上是强调纯保障的高额保险。
另外，从保险内容看，这些保险大多只偏重于一个方面，意外险只赔付因意外引起的伤亡，民生人寿的全家福还提供家庭意外保险及绑架险；平安定期寿险主要对身故和意外残疾进行保障；友邦的护身符计划除身故和残疾保障外，还提供20万元重大疾病保险；泰康的尊崇一生能提供养老、保障、重大疾病等方面的保障，保障比较全面。看来，一分钱一分货。保险也符合价格规律的，保额相同，保费便宜，保障范围有限。上面多数保险的保障范围比较窄，其实难以担当起富人保险的重任，徒有虚名而已。
富人保险应具有三方面保障
那么，富人保险应该是什么样子的呢？
保险公司之所以开发富人险，是因为看到这个市场的潜力，有钱是被保险人群体的最基本的特征，单笔保费收入高；而且，很多富人具有保险意识。但富人保险绝不能只挂上富人的名字，要有富人保障的实质内容。
富人是现有资产多或者目前收入高者，因担心未来的不确定性，希望购买商业保险来规避风险。不确定性主要有三个：一是纯粹的风险，如意外伤亡等，这些人多为企业骨干，经常乘坐各种交通工具出差，面对各种各样的意外风险，需要防患于未然，给家人留下经济保障；其次便是健康，被保险人现在多数年龄不大，但很多人已经留下了疾病的隐患：工作压力大，生活不规律，长期得不到休息，一段时间后，一些病痛会发作，需要治疗；三是将来的养老保障，现在处于收入的顶峰期，衣食住行都具备较高品质，将来退休仍要维持这样的生活，保证生命尊严，就需要从现在开始储备相当数额的养老金。
这样看来，富人险应该至少包括三个方面：提供风险保障的意外险和定期寿险，而且保额应该比较高；提供医疗费用的医疗健康险特别是重大医疗险；让老有所养的养老险。当然，作为重要客户，保险公司应在此基础上延伸，提供更加个性化的产品和服务，如绑架险、海外援助、难时援助等服务。在理赔服务上也应灵活，如通常医疗险需要到二级以上医院才能给付，对富人险则可宽松一些，甚至私人医生开具的医药费也能报销。此外，保费和保额都高，富人险应给予一定的保费折扣优惠。
我们来看看5000多万元“国内个人寿险第一单”的富人险都保了些什么？被保险人为民营企业家，2002 年和 2004 年先后在太平人寿投保了保额 270 万元以长期健康险和意外伤害保障为主的保险计划以及保额 286 万元的以养老保障为主的保险计划。本次的保险保障计划以寿险和意外险保障为主，其中保额为2500 万元的太平一世终身寿险，保额 2500 万元的附加意外伤害，还有保额为 19 万元的太平丰登两全保险，提供25种重大疾病保障的太平益康男性长期健康保险，保额 20.5 万元。保费缴付方式为年缴，将缴至60 周岁。
还有今年5月浙江平安人寿为金华市某民营企业家提供的总保额为1040万元的人寿保险单，投保的险种涵盖了身故、意外、医疗等多项保障，以及万能寿险产品，具备了养老保障的功能。
不难看出，富人险以保障为主，同时要兼顾养老。同时，富人保险是一份保险计划，不是单一险种所能涵盖得了的。需要提醒的是，目前富人险动辄宣称可以避税，特别是遗产税。从上面分析看出，富人险的纯保障保险占了很大比例，只有储蓄型的养老险具备避遗产税的功能，但现在关于遗产税的政策没有出台，还没有必要这么未雨绸缪。何况，合理避税的渠道有多种，千万不要为了避税而买富人险。
富人险投保攻略
富人险既然有特殊性，那么，在投保时也有不少讲究。
核保严格。富人保险是高额保险，保险公司面临很大的风险。除了正常的给付外，高额保险容易引发道德风险，诸如带病投保、自杀骗赔等。希区柯克的电影和现实中都不乏这样的案例。因此，保险公司承保富人险时，把关特别严格，一般要投保人提供工资收入、资产证明、企业相关证明等，为的是证明被保险人的身份与身价。如果投保人的收入与保险额差别悬殊，保险公司很可能拒保或减额承保。投保健康险则要进行体检，避免出现被保险人带病投保的逆向选择，如果被保险人身体状况不好或者有不良习惯，如吸烟，则要加收保费。
保额不能随心所欲。保险公司能否承保富人保险还要看再保险公司的脸色，高额保险的风险大多通过再保险实现转移。多数保险公司接到富人险的投保要约后，要花一段时间与再保险公司进行协商。再保险公司出于风险控制考虑，会对被保险人进行严格审核，很多时候会减低保额。在此情况下，如果想坚持自己的保额，可以分散投保，或者分几家公司投保。
要签订临时保单。由于上述核保严格等原因，递交投保计划到保险公司正式承保的等待期比较长，有的甚至长达半年。不要以为在保险计划书上签字就完成了保险，等待期属于保险空白期，要与保险公司协商签署某些险种的临时保单，保障自己的利益。
货比三家，分拆投保。现在保险公司数量迅速增多，不同保险公司因经营管理和市场策略上的差异，同类产品的费率有时差别会很大。如保额同为10万元的一年期交通意外险，有的保费为100元，有的则要150元。富人保险因保额较高，在保费上差别会较大，特别是人寿险、养老险等险种。这样，需要货比三家，挑选出合适的险种。因为保险的专业性，可以找专门的经纪公司或者保险机构帮助设计挑选，把巨额保单拆分开来，分别向不同公司投保，以最少的钱换来最大的保障。
相关链接
近年来，国内保险公司的富人险赔案逐渐增多，金额也越来越高：
2003年10月，中国人寿沈阳市分公司赔出150万元，成为当时东北地区最大的一笔保险金。被保险人投保了意外险、健康险和养老险，2003年3月一氧化碳中毒身亡。
2003年11月，泰康人寿完成目前国内最大的一桩寿险赔案，理赔总金额高达820万元。被保险人是一位年轻的企业家，先后投保数份终身寿险、重大疾病险和医疗保险，2003年10月因患癌症身故。
定期保险和终身保险的区别范文4
寿险产品与人的生命有关，寿险产品的费率会随着被保险人年龄的增长而提高。如果是同样的保额，40岁时买与20岁时买在费率上可能会多花30%左右，老年人买寿险产品时的保费较高，甚至还会出现保费总和大于保额的“倒挂”现象。但是，不管多大年龄，买过保险之后每年的交费都是固定不变的。年龄大了再买保险，除了保费更高外，审核也更为严格，再加上储蓄类保险需要长时间积累才能体现出效果，从收益的角度看也是越早买越划算。
有些附加险性价比更高
附加险往往性价比更高，这与商品搭售是一个道理。附加险一般都是消费型产品，本身费用就相对较低，再加上节省了销售环节，费用就会更便宜。附加险一般包括重大疾病保险、定期寿险、意外保险以及意外、住院医疗保险，而这些产品作为主险时保费一般会比作为附加险时略贵。
虽然附加险在购买时可以自由选择，更具有灵活性，但也有一些需要注意的问题。首先，要注意附加险的保障期限，有时主险是终身生效的，而附加险却是定期的；其次，正确购买附加险的理念应该是对主险或家庭整个保障规划的补充，为了购买附加险而去买相应的主险是错误的想法；最后，需注意附加险的保额一般都会受到主险保额的限制，为了提高附加险的保额而多买主险也是不必要的。总之，一定要在主险适合自己时再投保，不可捡了芝麻丢了西瓜。
网购保险更容易捡到“便宜货”
目前，一些网销的保险产品，往往会通过各种促销和优惠，包括团购，来吸引客户。网购保险便宜的最主要原因，是省掉了人的佣金，且销售的人力成本和系统成本也较低。但是网购保险的品种有限，一般只有一些消费型的意外险和旅行保险，人寿保险还是需要从保险人的渠道购买。
需要注意的是，网上购买保险的选择虽多，但要谨慎选择一些资质较高、口碑较好的公司，才能在便捷、便宜的同时保证赔付不受影响。
通过第三方平台可以“货比三家”
目前，可以购买保险产品的第三方渠道有两个：第三方理财机构、保险中介和第三方网络平台。第三方理财机构由于可以多家保险公司的产品，产品种类不受限制，立场比较中立，一般为客户呈现的保险方案都是性价比很好的产品。另外，有些知名度不高或规模较小的保险公司，为扩大市场经常会推出高性价比的产品，他们也愿意与第三方机构合作。
第三方网络平台则是指有保险销售平台的综合性网络商城，在这一渠道购买保险的好处在于，不仅可以找到竞争力强的产品，还可以“货比三家”，不同产品的内容和价格，很容易就能看出区别，但其在产品种类上仍存在一定的局限性。
定期保险和终身保险的区别范文5
在受到富裕人士青睐的创新型寿险产品中，分红险和万能险有“姐妹花”之誉，但也可谓“王后不相见”。如今，当分红险牵手万能险，兼有了两者的长处而实现了优势互补，这一对“双子星”又将带给我们怎样的惊喜？
案例1：王女士，今年35岁，和丈夫一起做一些小本买卖，虽不能说是腰缠万贯，但生活无忧不成问题。儿子今年6岁，再过一年就该上小学了，孩子一天天长大，让小两口欢喜之余也有些担忧：是该老老实实为孩子存钱还是该拿些资产来进行投资再升值？保险大军中的分红险看着倒是还不错，但一旦保险公司的红利、生存金都拿到手后，如何能保证其不缩水？
近年来，“分红险+万能险”保险组合计划的出现，让投资者有了更多的选择。市场上的此类产品通常是由一款主险（分红险）与若干款附加险构成，其中至少附加一款万能险，主险分红账户的生存返还金（每年、隔一年或隔两年等不同的返还周期）可免初始费用转入万能账户进行再投资。
相比之下，华泰人寿保险公司推出的创新型保险保障计划——“财富金账户”保障计划很具特色，优势明显。该计划由华泰人寿新开发的万能型“财富金账户年金保险”与华泰人寿在售的分红险作为两个主险组合构成，比如由“百万财富年金保险（分红型）”和“财富金账户年金保险（万能型）”组合而成的“百万财富综合保障计划”，通过保险资金在两个产品账户之间灵活转换，巧妙地在不增加额外保费的情况下，实现双账户同时增值，并延长了公司理财规划的服务期限，从而帮助客户应对长期多变的经济环境。
月月复利，收益更高
将万能险与分红险进行组合带来最重要的变化在于，单一购买传统的分红型保险产品，无论是生存金还是红利返还，客户若不领取的话，就只能放在保险公司获取按年累计生息的利益；而在“财富金账户”保障计划中，客户可以方便地将这笔分红险返还金转入由理财专家运作的万能险保单账户，立刻参与月月复利的投资结算，并享有万能险最低保证利率和该险种所具有的支取灵活等优势特色。
万能险是一种保费和保险金额都变动的寿险产品，此类产品兼顾保险和投资两大功能，允许客户在交费方式和保单面额方面进行灵活选择。它包含保险保障功能并设立有保底收益投资账户的人寿保险，具有保费交纳灵活、保额可调整、手续费透明等特点。分红险的生存金及红利可以免初始费用转入万能账户，为投资者提供了更大的获利空间。
两险独立，保障终身
由于“财富金账户年金保险”是与分红险相对独立的主险，它的保障期限不会随着分红险满期而终止。根据“财富金账户”保障计划的规定，分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。这项功能延伸了产品的养老保险服务，能满足客户更长期的理财需求，并实现最大化的保单价值。在客户老年期财务支出存在较大的不确定性的情况下，“财富金账户”是理想的理财解决方案。这也是“百万财富综合保障计划”区别于其他保险公司同类险种的主要特色。
案例2：黄女士今年48岁，想为自己的养老做准备。某保险公司的推销员向她推荐了一款分红型产品，交费期间5年，年交保费3万元，保险责任包括生存保险金、身故保险金和65周岁的满期保险金等。但是黄女士有个疑问：在她65岁时就要面临保单到期重新选择投资方式的问题，有没有一款产品可以避免这种尴尬呢？
如果黄女士购买了华泰人寿热销的“百万财富综合保障计划”，就可以解决这个问题。根据华泰“财富金账户”保障计划的规定，分红险未来的满期保险金也可以顺利转入万能险账户，从而为客户继续进行养老金的投资管理直至终身。
无初始费，方便灵活
特别值得一提的是，财富金账户对于任何时期转入的保险费都不收取“初始费用”和“保单管理费”，万能险的账户价值可以灵活支取，还可支付保险费或转换成年金领取，相当于客户未增加任何支出就可获得一张新保单所带来的功能和利益。
传统万能险的保费需要在扣除初始费用后才能被置入个人投资账户，而且比例还不小。
案例3：2008年，朱先生购买了某保险公司的一款万能险附加重疾提前给付的产品，并且在当月和次年9月分别交纳了5万元保费。2010年9月，正打算按时交纳保费的朱先生惊奇地发现，自己的保单价值仅仅为5万元。在仔细查阅保险合同后，朱先生终于明白账户缩水的缘由，“原来我前两次保费，分别被扣除了3万元和2万的初始费用。而且主险和附加重疾的保障成本是分别扣除的，也就是主险要扣一个保障成本，附加险还要扣一个保障成本！”朱先生表示，产品扣费太多，如果早知道这样，他是绝对不会买的。
如果朱先生购买了“百万财富综合保障计划”，在万能险账户就不会面临初始费用和保单管理费的问题了，相当于节省了一大笔的支出。
受益指定，随时变更
保单是个中长期配置的过程，所谓时移世易，随着时间的变化，保险受益人的情况也可能随之变化。对常见的保单来说，变更保险受益人需要经历较为繁琐的变更程序，如必须得到被保险人的认可等，使得大多数保单的受益人变更事实上变得并不可能。
案例4：张先生6年前开始为自己做养老规划。由于当年他已经50岁，购买保险偏晚，听从保险人的建议，他以儿子为被保险人购买了一份年交保费10万元、交费期为5年的分红险。保险人说这样每年可以取得较高的生存保险金，比较合算。张先生算了一笔账，确实比以自己为被保险人每年多领了近2000元的生存金。
天有不测风云，就在1年前，张先生经营的企业陷入了困境而破产，严重的打击使得他一蹶不振，于是决定提前退休养老。更没想到的是，他遭到了儿媳妇的嫌弃。一气之下，原来和儿子一同居住的张先生便搬到了女儿家去居住。不久之前，张先生的身体状况急剧下降。看着孝顺的女儿，想着大逆不道的儿子，他做出一个重大决定：把自己保险单上的受益人改成女儿。张先生找到保险公司，却得知必须受益人的更改必须要得到被保险人也就是他儿子的同意。张先生一下子傻了眼。
定期保险和终身保险的区别范文6
这个愿望能实现么？你能找到赚钱的保险么？机会还是有的。但和其他投资工具稍微有所不同的是，“买到就是赚到”的“黄金”保险大致可以分为两类。
一类是投资型的保单，如万能险、投连险、变额年金险，尤其是后两类保单，是和投资市场连接度最高的，也是“投资”属性最高的保险，这类保单投资成功后，就是赚到“真金白银”了。
还有一类其实大家可以通过保额的大幅增加去“赚”，因为保额增加后，你的保险利益也就直接增加了，当然也是赚到了。
自动增额权益：保额10年后自动翻番
大家可能都还记得，投资大师彼得·林奇曾在自传《成功投资》一书中提到，找到了“tenbagger”就可算成功了，意译为“能翻十倍的股票”。
这样的目标也许有些过大，于是很多人将自己的投资目标改为，10年内翻番，那也就不错了。
借助股票投资的这个翻番概念，我们希望也能找到类似的保险产品。
而通过“72法则”，我们计算出，10年内翻番的投资，其内含回报率为年复利7.2%。可是，这和保监会长期储蓄型保险最高年复利2.5%的限制似乎差距太大了。
我们换个角度看问题后发现，市场上一种名为“自动增额权益”的功能，倒是可以让你的保额在10年内自动翻番，甚至在5年后就能翻番。
在我国台湾地区保险市场上，这类带有增额权益的产品比较普遍，而且有部分产品还是复利增额。比如，假设30岁的华小姐，投保一份20年期的增额型分红终身寿险，保额100万元新台币（约合人民币25万元），从第11年起，保额每5年增加50%，第21年后，以投保金额为基数每年按2.75%复利增额再加计1倍投保金额。
而在我们内地市场上，还没有自动复利增加保额的保险产品，但已经有可以单利自动增加保额的产品，比如中宏保险的大部分保险产品都带有这一权益。
“自动增额权益”的特质在于它将为客户带来免核保的保障利益而自动递增。
举例来说，蒋先生今年三十而立，他购买了中宏“理财通”分红终身寿险，保额10万元。蒋先生投保时选择“中宏自动增额权益”5%的递增比例，到50周岁时，他的保单总保额将达到20万元，其中，由IPO自动增加的10万元保障无需核保；同理，到了55周岁时，蒋先生的保额已经自动递增到了22.5万元。
这样一来，一方面可以弥补投保人在投保过后的10年、20年甚至更长时间后，保障额度的相对贬值（因为通货膨胀因素的存在，同样10万元的保额，在20年后能起到的经济补偿作用实际会下降很多），及时弥补投保人、被保险人的保障需求缺口，使保额随着时间推移，小幅度平稳地上升，也可以随时要求停止增加。
同时，这保障增额部分可以让客户享受免核保的优惠，人们不必担心因为健康发生变化而无法如期加保。
有了这样一项权益，年轻的或是预算较少的客户在购买保险初期，不一定把保额定得很高，而是可以选定一个适当的保额，然后让它逐步小幅度缓慢递增，这样的选择将更符合个人收入变化的曲线，对投保人来说比较实惠、便利。
优质投资型保单帮你赚钱
在投资型保单的世界，保费缴得多，不代表账户价值累积就会比较快。即使保费相同，可是保额设定、初始费用率等若不同，能够进入个人分离账户用做投资的金额也不一样。而保单维持期间，保单管理费用、投资管理费用、买卖差价等不同，最后公告的投资回报率高的那一份保单，个人账户价值也不一定就高。
因此，对于想要购买投资型保单的消费者，并不是买到就一定会赚到！因为投保者投入的保费，是在扣除相关初始费用、危险保费后，才会进入个人账户内去用作投资，因此相关费用支出愈高，等于放到个人账户里的投资金额会愈少。
假设小王是第一年投资一款投连险，每月缴2000元保费，其中1000元为基本保费，1000元为追加保费，初始费用率为10%（第一年）、追加保费扣除费用率为2%，危险保费每月为20元、保单管理费每月5元，最终每月会进到个人账户投资、用作滚动投资的实际金额为1855元（2000-100-20-20-5=1855）。
为此，你必须仔细比较每张投资型保单的费用率等细节，如初始费用率、投资回报率、管理费、买卖差价、提前部分领取费用、历史投资回报情况等几个主要指标，才能选到弹性大、费用率低的理想保单。
万能险
万能险也是常见的投资理财型保单。但因为万能险主要还是利用其灵活性、全能性，来满足不同人生阶段灵活调整保障、理财比例的目的。比如，在人生责任最重的壮年期，可拉高万能险中的风险保障额度加重对身故、意外等重大风险的保障；等到五六十岁退休期，则可以降低万能险中的身故保障额度。另一方面，万能险投资账户有最低保障利率，投资收益相当稳健。
变额年金
变额年金保险，是指包含保险保障功能，保单利益与连结的投资账户单位价格相关联，同时按照保单约定具有最低保单利益保证的人身保险产品。保监会专家表示，可以把变额年金简单理解为“具有最低保证、实行年金化支付的投连险”。其具有六个特点：由保险公司设立独立账户，与其他资产隔离；投资收益完全归属于被保险人，保险公司只按保单约定收取各项费用；投资账户价格定期公布，透明度高；可提供最低保单利益保证；提供年金给付方式或年金转换权；保险保障风险完全由保险公司承担。
变额年金与投连险的共同点是保单价值不确定，区别则在于并非所有的投连险都是年金保险，且变额年金往往内嵌最低年金给付保证、最低身故利益保证、最低累计利益保证或最低满期利益保证这四类保证利益。变额年金兼顾养老、投资、最低保证三方面功能，较符合我国保险消费者的偏好。代表产品有大都会人寿的“步步稳赢年金保险（变额型）”。
名词解释
投连险
初始费用：即保险公司为了维持这张保单必须支付的各种行政或营业费用，保险业务员的佣金也是从这里支付，目标保费的契约附加费用率通常第1年与第2年最高，之后年年递减，大部分公司集中在前5年收取。
危险保费/风险保费：是保险公司为给予被保险人各种人身保障而收取的费用，即死亡给付成本或是其他各类保障成本，依照不同年龄的预定死亡率比例计算保险成本，保费会依照年龄递增而增加。
保单管理费：是保险公司为维护保单而收取的服务管理费用，通常每张投连险保单每月约收5～10元管理费。
账户转换费：保险公司通常会给保户每年在不同风险程度的投连账户之间免费转换1～6次，超过时每次收一定的手续费。
