前言：中文期刊网精心挑选了企业险和事业险区别范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
企业险和事业险区别范文1
关键词：社会养老保险；商业养老保险；融合
现阶段，社会保障制度是一个国家最为重视的内容之一，加强社会保障制度，不仅是推动社会不断发展的重要举措，同时也是保障人们老有所养的基本途径，以免退休之后生活质量急剧下降。但是，受到信息、科学技术不断发展的影响，人们的经济水平也在不断提升，人们的人均寿命在不断延长，这和社会养老金缺失、通货膨胀等问题出现了十分尖锐的矛盾。所以，如何发挥商业养老保险和社会养老保险对于社会保障制度的重要意义，并将二者进行融合，是当前有关部门研究的重要内容，这也对推动两种保障制度的共同进步发挥了重要的作用。
1 社会养老保险和商业养老保险
社会养老保险也被称为老年保险，这种保险制度是在国家立法的基础上，以强制的手段征集社会养老保险费，以此构成养老基金，在劳动人员退休之后将之前所缴纳的退休金以支付的形式退还，对劳动人员的基本需求进行保障的社会保障制度，社会养老保险业是社会保障制度中最为重要的内容之一。商业养老保险的最终目的是收获养老金，属于长期人身险的一种，同时也是年金保险所包含的一种形式，作为社会养老保险的补充，也被称作退休金保险。立足于经济学角度，商业保险其实是以融资的形式分摊意外损害的一种形式，也就是利用保险合同的方式，以营利为基础的一种保险模式，商业养老保险的经营主体是专门的保险企业。在缔约商业保险关系时，是以当事人自愿为前提缔约的合同关系，而投保人则要依照合同的规定，将保险费支付给保险公司，保险公司会在合同的基础上承担因事故或是被保险人死亡、疾病、达到年龄期限等导致的财产损失支付保险金的责任。
2 社会养老保险和商业养老保险区别
基本性质不同：社会养老保险是以国家为主体强制实施的社会保障措施，在法律规定的范围内的劳动人员以及企业务必参与，且社会养老保险不具备盈利性质，主要体现的社会福利性质，既属于公益性事业，同时也是法定保险的一种，在性质上与九年义务教育类似。而商业养老保险则是以商业性为属性的经营活动，参与双方以自愿为前提签订合约，参与的期限完全靠被保险人的意愿决定，属于约定保险的一种，其性质与高等教育类似。保险对象与目的不同：社会养老保险的保险对象为劳动人员，其主要目的是为了对劳动人员退休之后的基本生活得到保障，能够满足其基本需求。而商I养老保险的保险对象则是自然人，参与保险的基本目的是为了能够在被保险人出现合同内规定的事故之后，向其进行相应的经济补偿，其中经济补偿主要是保险公司承担。管理制度不同：社会养老保险的直接管理者是中央与地方政府，并由专门的社会养老保险部门进行管理，社会养老保险属于政府行为，并且具备一定的垄断性。而商业养老保险是一种企业行为，有一定的竞争性特点。社会养老保险的承办人只有政府，政府部门通过指定的形式委托给一个部门经办，其中需要注意的是，政府部门只能将社会养老保险委托给一个部门统一办理，不能同时几个部门共同办理。商业养老保险是保险公司负责经营，是一种国民经济性质的金融体系，商业养老保险负责的只是经济损失的补偿，并不包含补偿之后的社会服务。和社会养老保险不同的是可以多家保险公司共同办理相同的险种，也能够自己设计、经办任一险种。立法范畴不同：社会养老保险由国家制定，并以立法为基础实行，是社会劳动立法的一种，社会养老保险也是国家立法的一种，带有一定的强制性质，要求单位与个人必须参与其中，体现了强制性、福利性以及普遍性的特点。而商业保险属于金融性质活动的一种，是经济立法的保险制度。权利和义务不同：社会养老保险中强调的是，劳动人员务必要对社会做出相应的贡献，在履行自己的义务之后，才能获得相应的社会养老保险福利，在此基础上实现义务和权利的对等。而商业养老保险主要是依据投保人缴纳保险金的数量决定日后获得的补偿。保障水平不同：社会养老保险致力于对劳动人员的基本生活提供保障，使社会得以安定，重点在于劳动人员的长期生活保障。确定基本保障水平，不仅要对劳动人员的生产水平、平均消费水平、国家部门对于财政的基本承受能力进行考虑，同时也要随着平均工资以及物价指数改变而改变。但是商业养老保险是一次性的经济补偿，资金的赔付是受被保险人之前投保的金融决定。社会养老保险和商业保险是当今社会保障制度中最为重要的两个内容，并且以其不同的侧重点发挥不同的作用，共同为社会和群众提供保障服务。
3 实现社会养老保险和商业养老保险融合几点建议
基于我国国情，建立与其相适应的多支柱养老保险制度，是促进我国社会养老保险以及商业保险不断融合的重要途径，重点突出商业养老保险对于社会保障的推动作用，不管是现实需求的角度还是社会发展的角度，都对我国的养老制度具有重要的推动意义。基于社会养老保险和商业养老保险的融合，文章主要提出了以下几个观点：（1）从当前社会保障制度的发展情况进行分析，有关部门需要探究适合我国社会养老保险和商业养老保险融合的全新途径，在结合市场分析的基础上，了解保险市场中对于养老保险各个方面的需求，从而推进我国养老保险行业的不断发展。（2）对两种保险模式进行对比，并归纳出商业养老保险中社会养老保险不具备的优势，分析对我国现行养老保险行业的发展趋势，了解其中存在的不足，并及时加以改进。（3）巩固商业养老保险的稳步发展，以此建立适合我国国情的养老市场，从发展形式、养老保险产品的创新、政府部门颁布的政策、保险市场的研发等多方面制定相应的应对策略，从而促进社会养老保险和商业养老保险的融合。
结束语
当前阶段，为了实现社会的稳步发展，不断发展、创新养老保险制度是其中最为有效的举措。社会养老制度和商业养老制度共同为我国养老市场的发展贡献了积极的作用，但是为了更大限度的保障我国居民的生活经济水平，实现二者的融合十分重要。文章中针对养老保险和商业养老保险的融合，从二者之间存在的差异、融合的基本内容等几方面入手，提出了几点建议，这也是促进我国社会保障制度不断发展的重要前提。
参考文献
[1]陈韦潮，毛超.“新农保”实施背景下商业保险发展研究[J].科技创业月刊，2011（07）.
企业险和事业险区别范文2
关键词：新农村；风险社会；风险分配
中图分类号：C913 文献标识码：A
文章编号：1673-2111(2008)12-099-05
作者：杨歌舞，湖南师范大学招生与就业指导处助教：湖南，长沙，410021
20世纪晚期，西方几位著名学者卢曼(N.Luh-mann)、吉登斯(Anthony Giddens)、贝克(UlrichBeck)、道格拉斯(Mary Douglass)等分别从不同的角度揭示了人类已经步入风险社会这个不争的事实。中国构建和谐社会际遇着风险社会来临的背景。风险社会的来临意味着未来不确定性的极度增长，这既表明了我们构建和谐社会的必要性与紧迫性，也表明了建设和谐社会的复杂性与艰巨性。当前构建和谐社会的重中之重乃是建设社会主义新农村，本文将要探讨的是风险社会来临下，如何把农村社会风险最小化，更好的建设社会主义新农村，以构建更加和谐的社会。
一、风险社会时代来临
风险问题最早于20世纪50年代提出，最初是围绕着如何安全使用核能、如何控制与评估核能给社会带来的风险而展开讨论。20世纪中后期，西方社会关于风险理论的争论一浪高过一浪，经过切尔诺贝利核泄漏、疯牛病、伊拉克战争、“9・11”恐怖袭击事件、“非典”和禽流感等事件后，风险问题已成为公众关注的焦点。而对于如何界定风险，学者们尚无定论。但总的来说，它已经和纯粹自然意义上的灾难、危险或威胁区别开来，而是更多的与人类的行为与决策联系在一起。换句话说，在风险社会中，风险不是指“自然风险”，而是“社会风险”，主要是由社会原因和人为原因导致的风险。它是现代社会的副产品。贝克是风险社会理论的主要创始人之一，贝克认为“风险的概念直接与反思现性代化的概念相关。风险可以被界定为系统地处理现代化自身引致的危险和不安全感的方式。”“风险是个指明自然终结和传统终结的概念。或者换句话说：在自然和传统失去它们的效力并依赖于人决定的地方，才谈得上风险，风险概念表明人创造了一种文明，以便使自己的决定将会造成的不可预见的结果具备可预见性，从而控制不可控制的事情，通过有意采取的预防行动以及相应的制度化措施战胜种种(发展带来的)副作用。”…也就是说，在风险社会中，风险不是源于人类的无知与鲁莽，而是诞生于人类理性的分析、比较、判断、论证与实验之上。理性化法则的扩张使得理性的科学知识与科层社会组织延伸到社会的各个领域，专家系统过于宣传科学技术的创新性和贡献性，却不会过多的关注其潜在的危害和风险。
尽管对于风险和风险社会的界定尚无定论，但人类已经步入了风险社会时代却是大家公认的。在全球化加速推进的今天，中国目前正处于社会转型时期。而且这种转型是多重的转型，既要实现从农业社会向工业社会转变，又要从工业社会转向信息社会，还要完成从以计划经济为特征的总体性社会向以市场经济为特征的多元化社会的转变。从历时态角度来理解，农业、工业和信息社会同时并存于当代中国，或者说是传统、现代和后现代这三个不同的东西压缩在同一时空之中，使得中国社会风险的来源更加复杂和多样。“社会转型发端于对传统社会体制、制度和社会结构的根本性变革，却尚未达到现代社会的合理均衡状态，中国社会目前存在的诸多结构断裂和制度空白，恰好成为了社会风险的聚集地带，但同时用于抵御风险的风险预警和规避体系却没有建立起来或发挥作用。”“当代中国因为这一巨大的社会变迁正在进入一个风险社会甚至是高风险社会。”同时，中国社会在自身的发展过程中还要不断受到世界其他发达国家和发展中国家的干预与挤压，中国社会内部亦呈现出世界性社会风险与问题的凝聚。转型中国步入风险社会时代。
二、风险社会的风险分配
在讲风险社会的分配前，我们先来简单的了解风险的类型。风险是多种多样的。从风险产生的领域来划分，可以分为生态风险、技术风险、经济风险、政治风险、文化风险等。从风险的表现形式来划分，可以分为隐性风险和显性风险。从风险所能影响的范围与人群来划分则可以分为全球风险、国家风险、地区风险和阶层风险。各种风险之间存在着转换和转移的可能。
在风险社会中，只有全球风险的分配最具平等性，就像当污染非常严重与普遍时，花再多的钱也买不到安全食品；一旦发生泄漏，化学烟雾也将不会顾及身份地位而民主的扩散。“这一切可以归结为这样一句套话：贫困是等级制的，化学烟雾是民主的。”尽管社会风险分配暗含着一种能够打破阶级和民族边界的“回飞棒效应”，即一些社会风险是不在乎国家与阶层的差别，早晚都会影响到那些曾经制造风险或从中获益的人。“但在世界风险社会的行进过程中，社会风险的不平等状态还是在大范围内占据了主导。”
这种不平等的风险分配，实际上就是一种财富与强权逻辑：谁有财富和权势，谁就能转移风险，谁没有财富和权势，谁就承担风险。如西方发达国家通过产业的更新换代把大量的高污染、高消耗的工业转移到发展中国家，发展中国家在获得很少利润的同时，却成为了世界上环境污染最严重、不可再生资源枯竭的重风险区。在我国，通常重大化工、污染项目上马，往往选择偏僻落后的地方，很少顾及弱势群体的利益，在主导阶层获利的同时把大量的环境、生存风险强加于社会底层。在世界范围内，发达国家因高额利润制造和转嫁风险，发展中国家承担因承担巨大风险而获得很小利润。在一国之内，主导阶层从风险中获得巨大利益，而社会底层却严重受损，这种现象构成了风险社会中的风险分配的不平等逻辑。
遵循风险社会中的风险分配的不平等逻辑，影响社会财富生产的诸如收入、权力、教育等的占有机制，在综合作用下构成了贝克所谓的“社会风险地位”，使得风险的分配与承担在不同的阶级和阶层之间产生了差别。风险如同财富一样是附着在阶级模式上的，总是以层级或依阶级而定的方式进行分配。在这种意义上，阶级社会和风险社会存在着很大范围的相互重叠。风险分配的历史表明，像财富一样，风险是附着在阶级模式上的，只不过是以颠倒的方式：财富在上层聚集，而风险在下层聚集。就此而言，风险似乎不是消除而是巩固了阶级社会。贫穷招致不幸的大量的风险。相反，(收入、权力和教育上的)财富可以购买安全和免除风险的特权。依阶级而定的风险分配的“规律”，以及因之而来 的通过在贫穷弱小的人那里集中风险而形成的阶级对抗加剧的“规律”，早已经被合法化。并且在今天仍适用于风险的某些核心的维度。在现代社会，社会风险与财富一样具有“马太效应”，越贫穷的地方越容易遭受风险，越贫穷的人，越容易受到风险的伤害。
三、我国社会的风险分配
就我国社会而言，财富分配机制主导社会风险分配的规律也日益明显，社会面临财富与风险分配的双重压力。这种社会风险分配在阶级和阶层之间表现出来的不平等状况，既出现在国际体系之间，也充满在国家体系的内部。
中国是国家劳动分工中处于劣势的第三世界国家，除了广泛受到“贫穷风险”和“健康风险”外，还承担了更多转嫁于发达国家的生态和技术风险。改革开放以来，大量对身体和环境存在严重危害的工业技术和生产项目被堂而皇之地转移到中国。这表面上似乎是追求生产力发展所必须付出的代价，而实际上是中国社会所遭受的不平等对待，是在全球范围内风险分配逻辑上的不平等。在中国社会内部，改革开放后，随着我国利益分配方式的多元化，城乡分割与社会阶层分化已经十分明显，这将直接影响人们在风险分配中的地位。社会风险在不同地区、阶层、群体与个人等之间的不平等分配也日益明显。例如在没有了国家对工作的统筹安排之后，不具备技能和文凭优势的人群其失业的风险是最大的，而且就算就业了也是从事着与各种空气、水和土壤等污染密切接触的工作，且收入微薄。“在全球化和社会转型的双重压力之下，处于社会分层结构底层位置的人将会遭遇最高强度的风险环境，面临物质和精神的种种危机。”
而在我国，最贫穷的地方在农村，最贫苦的人群是农民。从1978年到2002年，城乡居民人均收入水平差距总体呈现不断扩大的趋势，从1978年的2.57倍增加到2002年的3.11倍。随着城乡居民人均收入水平差距的扩大，城乡居民金融资产的差距也逐渐扩大，据有关调查，城乡居民总量金融资产差距由1980年的2.1倍上升到2000年的4.0倍，同时，由于城乡人口比例悬殊，城乡居民人均金融资产差距更高，由1980年的9.5倍上升到2000年的11.1倍(见表1)。
从社会风险分配的逻辑来看，我国最易遭受风险的地方是农村，最易遭受风险的人群是农民。而让人遗憾的是，我国最无力承担风险的地方是农村，最无力反抗风险的人群是农民。因而当前我国最大程度减少社会风险构建和谐社会的关键是尽量减少农村社会风险。
四、农村社会存在的主要显性风险
农村作为我国最易遭受风险的地方，其存在的社会风险很多，隐性风险这里就不多讲，下面仅列举几个主要的显性风险。
(一)公共卫生体系发展滞后风险
我国当前的农村卫生体系发展滞后，存在许多卫生安全隐患，SARS和禽流感已经暴露出我国农村公共卫生体系的高风险性，这些安全隐患集中表现在以下几个方面：
第一，基础卫生设施严重不足。在卫生资源配置上，占全国总人口70％的广大农村，只占全国卫生资源20％。农村公共卫生基础设施严重的不足，导致在部分农村地区基本卫生工作难以开展，出现了如艾滋病、血吸虫病等传染病的流行和爆发。在我国农村有一半的行政村没有通自来水，水利部副部长索丽在“21世纪论坛”上透露，目前，全国有3亿多农村人口喝不上符合标准的饮用水，在这3亿农村人口中，约有1.9亿人饮用水有害物质含量超标。在卫生改厕方面，由于我国幅员辽阔，各地的经济状况、自然条件以及居住环境等差距很大，农村改厕任务仍然十分繁重，至今，60％以上的农户还没有用上卫生厕所。第二，农村医务人员的整体素质不高。由于农村基层卫技人员待遇低，工作环境艰苦，难以吸引医学人才，使得农村卫生队伍的整体素质不高，和城市相比差距很大。县级综合医院是农村卫生体制中职称水平最高、结构最好的，但和城市比起来，仍差距明显，城市综合医院正副主任医师占9.17％，农村仅占4.66％，城市综合医院医士占2.72％，而农村则高达5.39％。可见在农村中，乡、镇卫生院以及村卫生室医务人员的素质更是难以保障。医疗行业是高风险行业，医务人员的一言一行能直接影响病人的健康安全。据哈医大二院普外科专家邹晓明教授的不完全统计，在他的来自农村的患者群中，有45％以上的患者是由于误诊误治才投奔到大医院来的，其中有15％以上的患者失去了最好的治疗机会，严重者就失去了生命。
第三，农村环境污染严重。在环境保护方面，农村处于边缘地位，考虑到城市环境的保护，国家往往将一些污染严重的工业置于城郊或农村地区，加上乡镇企业以及农业现代化自身污染等因素的影响，农村环境污染和生态破坏问题日益突出。农村环境的污染必然会引发一系列的公共卫生问题，如农药残留引起的食物慢性中毒，乡镇企业污染饮用水源和灌溉用水等，这些问题都直接威胁到了农村居民的健康安全，少数农村地方出现了“癌症村”。
(二)社会保障匮乏问题
由于多种原因，我国原有的社会保障体系基本上把农村排除在外，农民因为有了一块土地的使用权而被排除在社会保障之外，没有养老、医疗等各种社会保障，社会保障极度不足。
据2000年第五次全国人口普查数据显示，我国已经进入了老龄化阶段。到2005年底，中国60岁以上老年人口近1.44亿，占总人口的比例达11％。我国人口老龄化的一个重要特点是，农村人口的老龄化速度超过城市。据第五次人口普查数据，2000年我国农村65岁及以上的老龄人口占农村人口的7.36％，而城镇同一指标为6.29％。据2005年全国1％人口抽样调查主要数据公报显示，我国农村人口比重占57.1％。但是农村老年人口占全国老年人口的71％，是城镇老年人口的两倍多。据预测，到2030年，我国农村总人口将达到6.39亿，其中65岁以上老年人口的比重将达到17.39％，而城镇同一指标为13.1％。老龄化加速发展，农村老龄人口绝对数量庞大，其养老问题解决得如何，不仅关系到一个庞大群体的生活质量，而且关系到社会稳定。随着农村老年人的平均寿命不断延长，农村老龄人口出现高龄化。而许多农村老人并不具备维持生计的充分收入，国家必需把农村的养老保障提上日程。
由于没有医疗保障，农民小病扛，大病拖。据卫生部在2003年进行的第三次全国卫生医疗调查显示：农民应住院而没有住院的比例从1998年的63.7％上升到75.4％：在西部地区农村，62％的患者因为济困难应治疗而没有治疗，75.1％的患者还没有治愈就要求提前出院。“致富十年功，大病一日穷”，因病致贫、因病返贫的农民的比例上升到33.4％。
另外，农民工几乎被排斥在社会保障体制外。农民工在城镇就业与生活，遭遇着城镇劳动者可能遭遇的各种风险，如工伤事故风险、疾病风险、失业风险其他 意外生活风险以及生活贫困等各种风险，而因户籍制度等的制约，农民工处于被边缘化的境地，他们遭遇各种风险只能依靠自己去解决，国家即没有相应的制度安排来提供保障，也缺乏必要的途径来化解。
(三)失地农民风险
随着城市化步伐的加快，对土地的征用力度也越来越大，中国出现一个新的社会群体――失地农民。中国目前失地农民有4000多万，据估计，今后每年还有200多万农民因征地而成为失地农民。失地农民作为一个新的社会群体，正越来越庞大。
当前国家对失地农民的补偿转变为一次性发放安置费的方式。这种安置方式对政府和用地单位来说是十分有利的，农民却处于十分不利的境地。农村劳动力的文化程度多为小学或初中。在当前连大学生就业形势都非常严峻的情形下，在激烈的就业市场竞争中他们是弱者，失地就意味着失业。失地又失业的农民在花完安置费后就处于贫困状态。2003年，九三学社对辽南某市郊的一项调查显示，60％的失地农民生活处于十分困难的境地。调查显示，失地农民在失地前，平均每个劳动力年收入在一万元左右，户均收入两万元左右。失地后，不仅由于收入减少，还由于搬进楼房、水费、电费、饮食费等支出增大，平均每户每年减少1.13万元的收入。因为生活拮据，许多农民夜里连电灯都舍不得用，有的农民迫于生计而走向破烂大军之中。
既使一些失地农民能在城市中找到工作，他们大多数从事的也是条件艰苦、收入水平低、风险性大、无社会保障的工作，如运输、建筑、去矿上做工等。一旦失业，也同样面临着巨大的生存风险。可以这样说，失地农民在失去土地后，基本处于“无地可耕、无业可作、无保可参”的状态，成为流民，他们面临的问题也越来越多。2002年上半年，群众反映征地纠纷、违法占地问题，占接待部门受理总量的73％农民失地失业的后果是政治性的，对社会稳定构成长久的威胁，影响经济的健康发展。
(四)农民工风险
农民工问题已经成为中国现阶段面临的重大社会问题，也是必须正视的经济与政治风险。农民工长期的超低收入不仅不利于改善自身及其家庭的生活境况，而且直接制约着约2亿农民工及其背后3亿农民工家属共计约5亿农民的现实购买力。其直接后果是农村居民的民生问题无法得到进一步的改善。更重要的是，这也影响农民工自身的人力资本投资和对下一代的人力资本投资。80％以上的农民工未经过职业技能培训，大多数农民工只能在非正规劳动力市场获得就业机会，非正规劳动力市场工资低、工作环境差、安全性低、没有任何福利、就业不稳定。因此，农民工就业模式具有以下特征：低声望职业、低技术简单职业、流动性就业。目前我国农村剩余劳动力在转移过程中受到许多不利因素制约，其中最主要的制约因素是农村居民的人力资本投资能力低下。当前我国的农民工约2亿人，再加上农民工背后的约3亿家属，“农民工问题的直接厉害关系人实际上已占全国总人口的近40％。如此规模巨大的社会群体，其遭遇的问题足以影响到整个国家的经济社会乃至政治文明的发展进程。”
五、减少农村社会风险的建议
建设社会主义新农村，构建和谐社会，最基本的就是要提高农民的收入，增加农民的财富，走可持续发展的道路。从长远来讲，政府部门最根本的是要建立起风险分配的因果逻辑：谁制造风险，谁就承担后果。形成权利与责任明确的风险分配关系，建立风险防范与预警体系，建立公平的风险分担机制，完善风险管理机制。从当前来看，政府要针对上述几种主要的风险，对症下药从各个方面采取措施来减少农村的社会风险：
(一)加大农村卫生投入，改善农村基础卫生设施。
农村卫生工作具有非竞争性和非排他性，政府的投入应是农村基本卫生服务供给的主要来源。农村公共卫生应是当前我国政府投入的重点，政府对卫生事业的投入，应与经济发展和财政收入的增加成正比，同时在投入的方向和结构上要进行优化，使农民能真正从其中受益。政府用于改善农村基础卫生设施的投入应主要用于以下几个方面：改善基础卫生环境、改善基础医疗设备及农村常见疾病的预防和控制。
(二)提升医务人员素质。
改善农村基础卫生设施是硬件，在软件上则要立足于提升医务人员的整体素质。提升农村医务人员的素质主要可以从以下三个方面入手，首先是加强农村现有卫生人才的培养，提高他们的专业素质和专业水平；其次，建立城市卫生支农制度，如卫生部规定城市卫生技术人员晋升高级技术职称前必须到农村卫生机构累计工作一年；最后制定适宜政策，积极引导医学院毕业生走向农村。提升农村医务人员的整体素质。
(三)走可持续发展路线，保护农村生态环境。
针对当前农村环境污染的现状，要彻底扭转局面，应主要从以下几方面着手：一是转变传统农业生产方式，走现代农业之路，大力发展无公害食品、绿色食品和有机食品，研究和推广高新农业技术，减少农业生产的环境污染。二是加强农村环境保护意识教育。增强农村干部和群众的环保意识，使广大农民群众自觉地约束自己的行为来保护环境。三是减少乡镇企业污染。优化乡镇企业的产业和产品结构，转变经济增长方式，做好乡镇企业发展规划工作，不能盲目追求数量。
企业险和事业险区别范文3
著名作家先生曾对保险的意义做过生动的描述。保险的意义，只是今日作明日的准备，生时作死时的准备，儿女幼小时作儿女长大时的准备，如此而已。今天预备明天，这是真稳健；生时预备死时，这是真旷迭；父母预备儿女，这是真慈爱：能做到这三步的人，才算作是现代人。
太平洋寿险凭借多年对中国寿险市场的深刻研究，因应客户需求变化的趋势，推出了以“人生四季，有保障，真幸福”为品牌主张的全新个险产品体系，该产品体系由产品品牌、产品组合和产品系列三部分构成，旨在通过产品品牌推广、客户需求分析、产品组合设计，提供更加人性化的保险销售服务，更好地满足客户的人身风险保障需求。根据以客户需求为导向、突出保险保障功能的产品理念，太平洋寿险全新的产品体系围绕客户所处不同人生阶段的具体需求，为客户提供保险需求分析和保险组合，具体包括“人生四季福相伴”的产品组合――
福宝宝
少儿阶段
未成年人需要父母来规划保障，重点是成长过程中的教育、健康和意外，“父母的爱”是贯穿这一季的主线。
福盈门
工作刚起步阶段
刚踏入社会的年轻人在规划人生的同时，更需要规划自己的人生保障，“我的保障，我做主”是这一季的主线。
福满堂
成家立业阶段
儿女出生、父母渐老，压力不断的家庭支柱需要全面的保障来呵护家庭，同时需要为自己未来的养老提早开始积累，“全面的保障”是这一季的主线。
老来福
接近退休阶段
儿女独立，自己也临近退休，进入了养老金积累的冲刺阶段，退休后的生活水平需要在这一阶段通盘筹划，“如何准备养老”是这一季的主线。
太平洋寿险认为，在人生的每一季，拥有保障的幸福才是真正的幸福。太平洋寿险个险产品体系是根据客户不同人生阶段具体需求而配置的，它以保险保障为核心，是一种以创造客户真实幸福感受为目的的人生保险规划服务。
对于产品体系基础元素部分的产品系列，太平洋寿险按照寿险、年金险、短意险和健康险的专业标准进行了分类，分别以“人生”、“年年”、“保”、“安康”作为命名规则，使产品系列可更灵活、有效地进行组合，从而形成针对不同人生阶段客户需求的保障计划。
产品介绍
福宝宝保障计划
需求分析：
1 教育经费
良好的教育决定了孩子未来的一生，作为一个负责任的家长，孩子成长所需教育支出需要提早规划。教育，世界上最好的投资。
在知识经济的社会，接受教育是个人发展的必由之路。作为父母，再也没有什么比看见儿女受到良好的教育，并因此有一天可以独立、开创出自己的美好人生路更感到欣慰和满足。
未来社会的竞争就是现在教育的竞争，当下教育产业出现低龄化、素质化的社会趋势，越来越多的父母把幼小的孩子送去各种各样的启蒙班，为的就是不让孩子输在起跑线上。
孩子的教育成本到底有多少?《中国统计年鉴》1996年到2007年的数据显示，教育支出在中国城镇家庭支出体系中占有重要地位，约占城镇居民非衣食住行开支的23％，且教育支出表现出高速增长的趋势，平均年增长率达12％
如果撇开教育费用本身的增长，只考虑每年通货膨胀的因素，你知道未来的教育费用有多高吗?你知道未来的教育费用有多高吗?
2 成长中的健康
父母都希望孩子的成长不受疾病的困扰，而现实的生存环境并非如此理想。随着空气污染日益严重，呼吸系统疾病已经是危害新生儿最常见的疾病，而恶性肿瘤已逐渐成为1至14岁儿童的主要死因。孩子一旦患上大病，巨额的医疗费用往往不是一般家庭可以承受的。
根据中国儿童疾病死亡原因分布，一向被认为是成人高发重疾的肿瘤，却是儿童疾病死亡的第一大原因：
中国20岁以下城市居民前10大疾病死亡原因(单位：1／10万)
中国20岁以下城市居民肿瘤死亡构成(％)
儿童肿瘤疾病治愈率很高，但治好一名肿瘤患儿须花费10万～20万元，据统计，有三分之一的病儿因为无钱医治完全放弃了治疗。以少儿高发重疾白血病为例，由于化疗技术的不断改进，目前大部分儿童白血病并不需要骨髓移植。由于儿童对化疗比较敏感，对化疗物的耐受力比成人高，与成人相比。如同是急性淋巴细胞白血病，儿童的化疗治愈率可达80％之高，而成人却只有20％。儿童急性淋巴性白血病不再被认为是不治之症，可是，据统计，许多白血病患儿得不到应有的治疗。
中国白血病患儿的治疗情况
3 意外风险防范
据统计资料显示，儿童发生意外的几率要远高于成人。孩子生性好奇心强、防范意识差，可是危险却无处不在，往往不经意间意外、伤害就发生了。
意外死亡或伤残，对每个家庭，特别是独生子女家庭，都是无法接受的打击。保险虽不能避免意外发生，但至少可以转移随之产生的财务风险，减轻家庭的痛苦。
据有关媒体报道，目前我国儿童死亡中有26.1％为各种意外伤害事件所致，几乎每天都有一名儿童因可预防的意外伤害而死亡或残疾，这个比例还以每年7％～10％的速度递增。
儿童意外伤亡五大成因
购买理由：
1 保费便宜：儿童死亡率低于成人，保费自然低，为孩子购买保险是家庭理财的理想选择。
2 承保机会大：趁儿童时期就为孩子购买保险，可避免孩子成人后因健康原因遭遇加费或拒保。
3 灌输风险防范和储蓄的理念：告诉孩子保险的功用，培养孩子节省、储蓄、投资理财和风险规划的意识，增强孩子的责任感，帮助孩子树立良好的价值观。
4 教育或创业基金准备：通过保险将财产转移到孩子身上，能发挥资金长期积累增值的优势，以专项用于孩子的教育、创业、结婚，并可规避未来可能产生的遗产税。
5 风险转移，保障家庭生活安定：作为孩子突发的医疗费用的来源，避免突然的不幸将整个家庭拖入困境。
险种构成：
主险：鸿福人生两全保险(分红型)
附加险：附加(B款)重大疾病保险
附加少儿寿险豁免保险费定期寿险
计划特点：
一福：生存返还快，终身享收益
生存金领取频率较高，从第二个合同生效日对应日起，每两年您可领取一次生存金直至终身，每次领取的生存金为鸿福人生基本保险金额的18％，给付比例高，在子女求学、创业之时可作为教育金和创业金，可满足您的持续、稳健的财务规划需求。
二福：复利年年滚，终身有回报
为您特别设立了生存给付累积账户和红利累积账户，每期的生存金、祝寿金和红利都分别进入账户进行累积，并按公司每年确定的生存给付累积利率和红利累积利率以年复利方式累积生息，让您的财富雪球越滚越大，终身享有持续不断的丰厚回报。
三福：健康有呵护，安心享人生
终身享有重大疾病保障，并有特定疾病关爱提前给付，给予您贴心健康关爱。重大疾病种类中，特别设有未成年人常见的重大疾病种类，18岁后自动升级为成人常见的重疾。
四福：终身享保障，关爱永相随
终身拥有身故保障，为您家人的幸福生活提供可靠保障，免除您的后顾之忧，助您抵御未知的人生风险。设有保费豁免，保证了父母对儿女呵护终生的责任。
五福：分红送礼包。投资有专家
一流投资团队为您理财，使您坐享公司经营成果。
福宝宝投保演示：
爸爸：张俊辉，30岁，目前在一家上市公司任职销售部部门经理；妈妈：陈凌，27岁，是一位中学教师。
爸爸妈妈的梦想：
“健康成长：我们希望浩儿有很强壮的身体，健康、快乐的成长。
掌握外语：根据我们目前的经济状况，希望等浩儿长大些可以送他去双语幼儿园上学，让他从小就掌握一门外语。
学习乐器：我们夫妻俩都爱好古典音乐。我们计划送孩子去学习一项西洋乐器，对他的成长和未来发展都有帮助。
出国留学：从长远来看，我们夫妻俩会努力工作，希望可以为孩子准备足够的资金。供他未来上大学和出国留学，毕竟，孩子出息了是我们一家人最大的幸福!”
梦想达成财务分析与建议：
教育费用：张先生一家的收入状况属于小康，债务压力也不是很重，但是家庭未来支出是一笔不小的数字。张先生一家对孩子的教育投入非常大，上名校、学乐器、海外留学费用都相当可观，必须趁早进行财务准备，通过长期投资和积累，达成教育金储蓄目标，
健康基金：如果孩子不幸患病，又是家中一笔额外的开支，多年的积蓄将付之东流。与其辛苦自己攒存健康基金，不如投入小部分的保费，让保险公司来承担这笔巨额医疗费用，使家庭资金利用率最大化。
保障利益：
1 生存保障
1)生存保险金
每满2周年，给付1800元，若不领取，以年复利方式累积生息。
在张浩儿成长阶段可作为教育金使用，在张浩儿踏上工作岗位后可作为婚嫁金、创业金，张先生夫妇退休了可作为自己退休金的补充，等孩子老了还可以作为孩子的养老金，源源不断的生存金把父母和子女的爱紧密相连。
2)祝寿金
61周岁后，每5周年领取10224元，直至86周岁，最高可领取6次，共61344元，若不领取，以年复利方式累积生息。
为孩子准备养老金，体现了父母对孩子一辈子的关爱，同时也是把资产转移给孩子的有效手段。
2，身故保险金
18周岁前，无息返还“鸿福人生”所交保费，并返还“附加(B款)重大疾病保险”的所交保费与现金价值两者较大者，所有主附险合同终止；18周岁起，给付以下几项金额，所有主附险合同终止：
1)“附加(B款)重大疾病保险”的所交保费和现金价值两者较大者。
2)若为意外身故，给付以下三者最大者：
A 50000元与已领取的祝寿金之差。
B 已交“鸿福人生”保险费的108％与已领取的祝寿金之差。
c 被保险人身故时“鸿福人生”保单现金价值。
若为意外以外的原因身故，给付以下三者最大者：
(a)20000元与已领取的祝寿金之差；
(b)已交“鸿福人生”保险费的108％与已领取的祝寿金之差；
(c)被保险人身故时“鸿福人生”保单现金价值。
身故保证能够返还所交保费，可确保资金安全。
3 重大疾病保险金
因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定重疾，最高给付100000元，“附加(B款)重大疾病保险”合同终止；等待期(180日)内因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定重疾，给付“附加(B款)重大疾病保险”已交保费，“附加(B款)重大疾病保险”合同终止。其中，重大疾病种类在18周岁前为少儿重疾，18周岁起自动升级为成人重疾。
重大疾病种类分年龄段设计，为张浩儿的成长、未来个人发展都提供了坚实的健康保障。
4 特定疾病关爱提前给付
因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定特定疾病，每种疾病提前给付30000元。每种疾病给付以一次为限，特定疾病关爱提前给付以三次为限，且每次以1O万元为限。特定疾病关爱提前给付后，重大疾病保险金的给付额须扣除已提前给付的金额。
人性化的特定疾病提前给付功能设计，使健康保障更全面、灵活。
5 保费豁免
若投保人身故或全残，自下一个交费日起到被保险人21周岁的交费日止，豁免此保险计划应交付的所有主附险保险费。
万一张先生(投保人)发生什么意外，保费豁免功能可以替代张先生(授保人)继续交纳保费，让他们对儿子的关爱一直延续下去。
6 红利
每年可参与红利分配，若不领取红利，以年复利方式累积生息。
有了这份保险，张先生(投保人)每年可享受专家理财，坐享投资收益，轻松达成储蓄目标。
注：红利是非保证的。
鸿利年年年金保险(分红型)
“鸿利年年”是太平洋寿险最新推出的一款分红年金险，专为解决养老及理财需求而设计。“鸿利年年”的突出优势主要表现在以下四个方面：
一、领取早：客户投保后每年都可获得一笔生存金，且领取开始时间提前至合同生效后三个月，收益返还速度快，可满足客户持续、稳健的财务规划需求；另外，客户可以根据自己的需求选择年金是直接领取还是进入累积生息账户，贴合客户的个性需求，十分人性化。
二、领取多：“鸿利年年”对男性和女性客户分别设置在60岁、55岁时提高年金给付比例，即合同生效三个月后每年返还保额的3％，到退休年龄，每年返还基本保额的9％直到80岁，到80岁时，客户还可以领取一笔相当于两倍基本保额的祝寿金，进一步充实养老资金储备。
三、保证还本：“鸿利年年”在理财和养老之外，还兼顾身故保障。若被保险人在保险期间内不幸身故，受益人将会领到一笔相当于已支付保险费金额的身故保险金，并且身故前已领取的所有年金不作扣除，确保客户的保险利益。
四、参与分红：“鸿利年年”每年根据公司经营状况派发红利，年金和红利可留存于公司的生存给付累积账户和红利账户，按公司每年确定的生存给付累积利率和红利累积利率以年复利方式累积生息，年年滚存，使客户轻松坐享公司的经营成果，帮助客户抵御通货膨胀带来的资产贬值。
示例一：
鸿利年年之福满堂保障计划
金先生，
35周岁，
某IT企业技术主管，事业有成，家庭责任
感和风险意识较强需求分析：
1 资产保全：金先生目前处于一生中的收入峰值期，必需在这一时期对现有资产进行有效保全，在所有的家庭投资中，人寿保险是保守型投资，是资产保全的有效工具，只有基础牢固了，才可安心释放更多的家庭储蓄用于风险较高的投资项目。
2 退休准备：金先生目前事业有成、收入稳定，应及早为未来漫长的退休生活做好准备，合理安排好一生中不同时间段的收入水平。分红年金保险不但可以有效规避金融风险，还能有助抵御长寿风险，是退休金储备的有力工具。
3 健康保障：这一阶段是人生最忙碌的时候，健康变化可能会引起家庭生活质量随之收到影响，社会医疗保险只能提供最基本的保障，商业重大疾病保险可有效提供财务补偿，减小因可能的重疾导致的财务损失。
金先生的保障利益如下：
1 年金：自合同生效三个月后的对应日起至59周岁，金先生每年可领取5492，1元。自60周岁开始至79周岁，金先生每年可领取16476.3元，上述年金若留存于公司，还可累积生息，持续增值。按照3％的年累积利率预测，到59周岁时累积年金可达200238元，到80周岁时累积年金可达828508元
2 祝寿金：金先生80周岁时可以领取祝寿金366140元。
3 身故保障：若不幸身故，按鸿利年年已支付的保险费的金额给付身故保险金，最高50万元；另给付“附加(A款)重大疾病保险”所交保费和现金价值两者较大者。给付身故保险金后所有主附险合同终止。
4 重大疾病保险金：因意外伤害，或等待期(180日)后因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定重疾，最高给付15万元，附加险合同终止；等待期(180日)内因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定重疾，给付“附加(A款)重大疾病保险"t2交保费，附加险合同终止。
5 特定疾病关爱提前给付：因意外伤害或等待期(180日)后因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定特定疾病，每种疾病提前给付4.5万元。每种疾病给付以一次为限，特定疾病关爱提前给付以三次为限，且每次以10万元为限。特定疾病关爱提前给付后，重大疾病保险金的给付额须扣除已提前给付的金额。
6 红利分配：保单有效期内，可参与公司红利分配，若不领取红利，以年复利方式累积生息。
注：红利是非保证的。
示例二：
鸿利年年之老来福保障计划
林先生，
45周岁，
某事业单位行政主管，收入稳定，女儿成年，家庭幸福，偏好稳健、灵活的理财方式
需求分析：
养老规划：林先生家庭经济状况较好，随着女儿成年，此阶段家庭可支配较高，从现在到退休前这段时间是林先生为养老做经济储备的冲刺阶段，须充分把握好这最后的时机。
林先生的保障利益如下：
1 年金：自合同生效三个月后的对应日起至59周岁，林先生每年可领取10145.4元。自60周岁开始至79周岁，林先生每年可领取30436.2元，上述年金若留存于公司，还可累积生息，持续增值。按照3％的年累积利率预测，到59周岁时累积年金可达188693元。到80周岁时累积年金可达1193392元。
2 祝寿金：林先生80周岁时可以领取祝寿金676360元。
3 身故保障：若不幸身故，按已支付的保险费的金额给付身故保险金，最高100万元。
4 红利分配：保单有效期内，可参与公司红利分配，若不领取红利，以年复利方式累积生息。
注：红利是非保证的。
金泰人生终身寿险(分红型)
“金泰人生”是太平洋寿险推出的首款接轨新《保险法》的保额分红产品，有如下特色：
一、身价保障岁岁高：自合同生效之日起，客户获得的保障水平将随着年度红利的分配而增加，保额复利递增且免核保体检，真正做到人生风险保障的动态规划。除年度红利外，还特设终了红利，保障更多。
二、重大疾病保障高：若客户投保“附加金泰人生重大疾病保险”，除了可享受到以上保障利益外，还可以享有覆盖广泛的35种重大疾病保障，与主险共享基本保额，其中，25种重大疾病是根据中国保险行业协会的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》制定的，另外还增加了10种重大疾病，相当于开立了一个大病医疗账户。
三、养老年金转换高：根据投保人个人的退休养老规划，可在投保后的任意时间，选择将减保或退保所对应的现金价值转换为每年领取的养老年金，领取时间可长可短，能够有效地补充养老金账户，为投保人多姿多彩的退休生活提供强大的经济保障。除投保人外，受益人也可将保险金转换成年金。
示例：金泰人生之福满堂保障计划
赵先生。30岁，
国企部门主管，工作稳定，儿子3岁。家庭责任感强
需求分析：
身价保障：赵先生家庭收入属于小康水平，但孩子年纪还小，可能还有贷款未还清，每月家庭支出也是一笔不小的数字，家庭收入结余十分有限。这一阶段对一家之主的赵先生来说，“安全性”是最为重要的，需要充分的身价保障来保证其家庭责任的履行。
重疾保障：赵先生是家庭的主要经济来源，在国企工作，应该说工作和收入比较稳定，主要可能造成赵先生收入中断的风险在于突发的疾病，尤其是重大疾病可能花费大量储蓄，把家庭生活拖入困境，因此，赵先生的保险计划应着重突出这方面的保障。
保障利益：
1 身故或全残保险金
给付100000元+当时的累积红利保额+关爱金，主附险合同终止。
等待期(180日)内因意外伤害以外的原因导致身故或全残，给付“主险已交保险费的125％+当时累积红利保额所对应的现金价值+特别红利”，主附险合同终止。
2 重大疾病保险金
确诊初次患约定重疾，给付100000元重大疾病保险金，附加险合同终止。主险合同继续有效，以后各期的年交保险费不再交纳。主险合同的基本保险金额降为零，但其累积红利保险金额继续有效并参加以后各年度的红利分配。
等待期(180日)内因意外伤害以外的原因被确诊初次患约定重疾，给付“主险及附加险已交保险费+当时累积红利保额所对应的现金价值+特别红利”，主附险合同终止。
3 红利
每年可参与公司的红利分配，所分配年度红利用于增加保险金额，并累计参加以后各年度的红利分配，终了红利在发生保险事故、解除合同等情形而合同终止时给付。
4 年金转换
