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区块链技术的劣势范文1
关键词：金融科技；国库；信息化建设；SWOT分析
一、引言
金融科技是金融和科技的深度渗透融合，强调通过大数据、云计算、人工智能和区块链等新型技术手段提高金融服务的效率和质量。国库信息化建设是将现代信息技术应用于国库业务领域的过程，是“数字央行”建设和国库高质量发展的题中之义，符合人民银行数字化转型工作要求。从2014年开始，以“国家金库工程”①建设为核心，国库信息化进入全新发展阶段。但随着金融科技催生新技术广泛应用和加速发展，网络支付、移动支付和个人所得税汇算清缴退税网上申请等新业务不断开展，国库信息系统建设日益与金融科技蓬勃发展的当今世界不相适应，与国家金库的地位不相适应。鉴于此，大量文献对国库信息化建设做出了探索性研究，主要包括两方面：一是总结国外先进经验，对我国国库信息化建设提出建议。山成英（2018）梳理美国、英国和新加坡等国对金融科技的支持措施和监管创新，认为应加强人才储备，营造支持金融科技发展的友好环境。曹协和（2010）总结了OECD国家国库电子化的特点及其在实践中所起的重要作用，建议统一规划我国国库信息化系统，强化电子化系统管理。二是研究学习新技术，探索新技术运用于国库信息化建设。白双玉、李阳婷等（2020）运用金融科技技术，重新设计国库业务流程，细化业务要点，在国库信息化智慧建设的基础上构建国库数据治理体系。马天龙（2017）分析了区块链技术在国库业务应用的可行性，探索性构建了区块链在国库业务中的应用场景。本文则在回顾前期相关文献的基础上，运用SWOT分析方法，综合分析金融科技浪潮下国库在信息化建设方面的优势、劣势、机会和威胁，并提出对策建议。
二、国库信息化建设现状及问题
近年来，国库信息化建设不断取得突破，但面对金融科技带来的新情况和新要求，国库信息化建设在理念、技术、手段方面存在不可忽视的“短板”。（一）库款安全的优先级考虑导致国库过度把控风险和追求业务细节，信息化建设理念相对保守。《中华人民共和国国家金库条例》规定各级国库库款的支配权属于财政，对人行国库而言，库款安全是经理国库业务的第一要义。出于资金安全考虑，国库在业务系统管理方面强调安全第一，将“业务系统安全、资金安全”作为国库基础业务不可动摇的两条底线。为降低国库业务操作风险，业务人员谨小慎微，加之人员数量有限，客观上导致了国库对风险的过度把控及对细节的过分追求，也牺牲了部分国库精力。在国库有限的精力下，为更好的守住国库业务的“两条底线”，减少创新带来的风险，国库对于移动支付、云计算、区块链等新技术在信息化建设中的运用，所持态度相对谨慎和保守。（二）业务系统更新迭代缓慢，国库信息化建设难以缓解不断增加的业务压力。“3T”系统②是国库信息化建设体系的核心内容，自2014年起全面运行。随着个人社会保险费缴库、小微企业退税、个人所得税汇算清缴等工作开展，国库业务量剧增，而“3T”系统更新缓慢，难以提升业务处理效率。一是业务系统集约化程度较低。从整体上看，“3T”系统与财政、税务、海关、银行等部门在非税收网、电子化退更免、电子对账、海关联网等方面的相互联网程度不够，国库信息化建设与业务合作部门间的集约化程度较低。二是业务系统承载能力不足。TIPS系统经过二代升级后，处理业务量仍存在上线，制约国库工作效率。如TBS系统退库成功回执导入TIPS系统每次不可超过20包，严重影响系统处理效率。三是业务系统应急保障能力欠全。二代TIPS、TCBS系统的灾备建设尚不完善，不能做到快速切换，两者都曾发生过全国性的业务中断。TBS系统作为TCBS系统的应急备用系统，仅能处理应急拨款和集中支付清算业务，且业务操作时所必须的Ukey证书与win10系统不兼容，加之单机版运行，TBS系统运维风险较大。（三）业务处理手段与金融科技结合过少，国库信息化建设难以满足金融科技背景下的信息共享要求。金融科技对进一步打破国库与业务合作部门间的信息壁垒提出了新要求，但国库业务处理手段与金融科技结合过少，受制于技术壁垒，国库难以满足信息共享要求。金融科技强调运用新技术手段提高金融服务的效率和质量，突出的表现是要求不断提高信息的开放流通、交换共享程度。而近年来，国库业务处理自动化水平大幅提高，但国库信息化建设与大数据、云计算等金融科技结合甚微，各类业务操作仍依赖人工且环节过多，尤其是国库信息保存、账务核对等数据及信息处理更是近乎完全由人工操作，数据开放流通的自动化、电子化、智能化水平低，缺少实时、便捷、高效共享信息的技术条件，信息化建设并不能满足金融科技催生的信息高效共享要求。
三、国库信息化建设应对金融科技浪潮的SWOT分析
金融科技最核心的是科技，一定程度上冲击了传统的国库信息化建设。以下立足国库视角，运用SWOT分析方法，综合分析金融科技浪潮下国库在信息化建设方面的优势、劣势、机会和威胁，为制定应对策略提供参考。（一）优势（S）。一是系统管理经验丰富。人民银行经理国库35年来，熟知外部环境对国库服务的各项要求，在系统开发、外包、运维、升级等方面具有雄厚实力和丰富经验，充分了解国库不同系统的账务处理、系统关联、信息传递等原理，积累了大量可行的系统管理制度和组织架构。二是业务系统及程序储备充足。在人民银行国库局鼓励各地基于实际业务开发实用性系统的氛围下，各地为减轻国库业务处理压力，提高国库服务的电子化、智能化水平，通过外包或自主研发等方式开发了不同类型的系统或小程序，如黑龙江省分库开发了退税小程序，湖南省分库开发了国库管理辅助系统。目前，除了全国通用的“3T”系统外，各地一线工作者捕捉国库业务痛点开发的新系统极大地填补了系统短板或不同系统间的关联漏洞，为科技赋能国库提供了大量底层逻辑参考和实际案例。（二）劣势（W）。一是新技术运用能力不足。国库经过多年发展，在业务处理、安全认证、安全处理等方面经验丰富，但由于基础设施系统庞大而信息化重视程度不够、自主创新能力不足，且出于新技术的监管和风险考虑，对新技术运用抱以谨慎和怀疑态度，反应迟缓被动，在新技术运用上远远不足。二是会科技、懂业务的人才储备不够。长期以来国库业务系统运维由科技部门及第三方公司负责，国库人员主要精力集中在业务处理及监管服务、数据分析上。加上基层国库人员较少，难以消化业务量逐年增加带来的压力，对科技与业务之间的结合思考较少，人才储备不够。（三）机会（O）。一是大数据技术的发展。目前，大数据在金融领域的应用场景拓展形势较好，国库与金融机构，尤其是银行间的业务联系紧密，可通过后期学习探索大数据在国库信息化建设上的应用。国库借助大数据技术对国库系统积淀的海量数据进行分析，不仅可以考虑财税库银相关业务合作部门的历史数据，还可将多个与业务相关的因素加入国库监督模型中。例如，将企业的纳税情况纳入大数据风控模型中，从而更加细致准确的判断后期的纳税情况，能够有效预测国库现金流，提高财政收支监测的准确度。利用云计算技术对分散数据的计算能力,对国库各类数据与监管指标的运用进行深度分析,可实现自动化全流程监管，将丰富风险监测的内容和手段,全面把握国库资金运行风险的整体情况和预测库存发展趋势。二是基于区块链的对账系统设计与应用日渐突破。大量政府部门和企业探索运用区块链提高对账的自动化与智能化水平，如2018年迪拜推出基于区块链的支付对账和结算系统，2020年意大利银行使用分布式账本技术对账，国库可以通过外包、学习等方式将这些技术或理念运用于国库信息化建设中。（四）威胁（T）。一是业务模式的冲击。金融科技的运用，会极大降低国库会计核算业务对人力资源的消耗，转而对人员在新技术运用、模型分析、数据分析等方面提出更高要求，从而冲击国库现有业务模式。传统国库大量精力用于处理日常业务、核对账表、监督业务等，业务模式呈现出“以核算业务为基础的”特点。金融科技提高核算业务的智能化水平后，核算业务的风险将从“集中于人”转移到“集中于自动化系统”，客观上风险管理工作量和难度下降，国库业务模式也将从注重核算业务转为注重国库数据分析。二是国库监督角色的转变。过去国库通过手工方式监督预算收支，监督具有一定的滞后性。随着金融科技的发展，尤其是区块链促使每一笔业务都有一个不可纂改的时间戳，国库对预算收支的监督可以通过人工智能实现实时监督，国库传统的监督职能将被弱化，转而对科技运用能力要求更高。如人工智能利用云计算技术计算分散数据,运用监管指标分析业务合规性,可实现自动化、全流程监督，国库人员不再手动监督业务，转而需要掌握人工智能运用、计算模型、监督原理等操控人工智能必需的知识，监督角色转变较大。
四、金融科技为国库信息化建设赋能的对策及建议
（一）主动适应金融科技浪潮，更新国库核算理念。站在服务政府治理体系和治理能力现代化的战略高度，全面更新国库核算理念，主动学习、适应金融科技浪潮。同时，对国库核算理念的更新理解不能停留在系统更新迭代上，要认识到金融科技不仅是科技赋能，还是金融和科技深度渗透融合后带来的国库业务模式的彻底变革，主动适应各类新技术对国库业务在硬件设备、业务流程、监督管理、数据分析等方面的变化，加强金融科技应用于国库信息化建设的顶层设计。（二）推进国家金库工程建设，探索金融科技在国库对账中的运用。立足在国库一线业务工作中搜集的系统需求，推进“国家金库工程”建设，对现有“3T”系统进行重新定位、设计、优化，畅通系统间的信息传递，前瞻性地做好“国家金库工程”总体规划设计。同时，运用大数据、云计算、人工智能、区块链等新兴科技，开发使用国库对账管理系统，实现国库与征收机关、银行等通过系统自动核对对账信息，探索金融科技在国库对账中的运用。（三）着眼未来国库发展需求，储备会科技懂业务的国库人才。结合现有新技术新业态的发展趋势，着眼未来国库人才要求，前瞻性地做好国库人才培养。加强人才技能培训，激励并组织精通国库业务者不断学习与账务智能化处理、数据分析模型等相关的新技术，使业务能手掌握新技术原理。同时，不断补充懂科技的新生力量，并做好技术和业务知识培训，培养储备一批熟悉技术、精通业务的国库专业人才队伍，并通过人机耦合模式反哺金融科技与国库信息化建设结合的相关研究，进一步提高国库人才素质。
参考文献：
[1]山成英.金融科技发展的国际经验与借鉴[J].青海金融,2018(10):23-27.
[2]曹协和.国库电子化的国际趋势及启示[J].南方金融,2010(10):76-79.
[3]白双玉,李阳婷,杨金玉,尹国君,沈秘.金融科技助力国库高质量发展路径探索[J].时代金融,2020(07):57-60.
[4]马天龙.区块链技术及国库应用场景———基于国家金库工程建设的考量[J].地方财政研究,2017(12):26-32.
区块链技术的劣势范文2
[关键词]互联网金融；高等金融教育；SWOT；教学改革
[中图分类号] G642 [文献标识码] A [文章编号] 2095-3437（2017）10-0008-03
2013年以来，互联网金融快速崛起并深刻影响着金融学子的学习生活、社会实践和思维观念。一系列互联网金融的新概念进入高等金融教育的视线：“大数据”、“云计算”、“社会征信”、“共享经济”、“数字货币”、“机器学习”、“人工智能”等，让金融专业的师生既兴奋又备感压力。互联网金融相对于传统金融的思维观念已经改变，经济和金融明显可分的界限被打破。当前，互联网“经济”、互联网“金融”和互联网下的“大数据”高度融合，浑然一体，不可分割。一切资金支付活动均通过移动终端进行，几乎不需要现实货币参与，点对点的资金流动使得“金融脱媒”趋势来得异常凛冽，基于大数据的分析解决了信息不对称的难题。受此影响，复合型人才和跨界发展不再是空洞的口号，传统金融教育的专才培养模式不再可行。互联网金融是新生事物，其实践远远走在了当前高等金融教育的前面，对传统高等金融教育产生强烈冲击，但也带来了变革和发展的机遇。因此，强化对互联网金融教育的研究，通过互联网金融思维重塑和再造高等金融教育势在必行。
一、互联网金融的优势和特点
（一）大数据优势
互联网金融首先是从“草根金融”兴起的，在民间金融“野蛮生长”和“乱象丛生”的时代中逐渐走向成熟，对传统正规金融形成强大压力。实际上，历史上非正规金融发展缓慢的根源在于一系列困境的桎梏：信息不对称导致严重的逆向选择和道德风险、社会征信缺失、无足值抵押等。互联网金融的出现，较好克服了这些顽疾，信息不对称可以依靠大数据技术有效缓解，移动终端的广泛使用结合人工智能使社会征信和债务催收都不再成为问题，在此基础上进一步催生了众筹、共享经济等变革创业方式、生活方式的全新业态。
（二）人工智能优势
与传统金融相比，人工智能效率高，错误率低，模型不断进行自主训练和优化，大大提高了适应性，在量化投资、决策咨询和风险控制等方面逐步取得优势。人工智能的核心是机器学习，互联网金融下每日新增的海量用戶数据，以及公司之间的数据共享使得感知机、决策树、随机森林、支持向量机、Logistic回归、BP神经网络等一系列机器学习的核心算法和模型不断“学习成长”，在实践中取代了传统基于人工授信、核查和对客户分类的工作模式。在不远的将来，这种开放、大维度、多渠道的人工智能下的“智能”金融，必然取得对银行依赖中央银行建立的封闭客户数据系统的优势。
（三）“互联网+”的后发优势
“互联网+”是一种全新的思维，智能化、去中心化、脱媒化、信息化以及便捷快速的推广模式催生了各类体量巨大的新兴业态，作为这些业态的基础和共同体，互联网金融拥有显著的后发优势，领先于传统产业成为近年创新创业的最大落脚点。
（四）规模优势
2008年以来，互联网金融的交易规模迅速扩大，经营上的规模优势日益明显，各项交易成本明显下降。与传统金融业态不同，互联网金融由一系列的产业链构成：征信、借贷、催收和服务等环节可分散于不同的公司，在业务模式上可以灵活分散也可有效整合，每一环节聚焦其优势业务，可将规模优势带来的低成本优势发挥到极致。
（五）双创优势
2013年以来，互联网金融的交易成本低，可有效缓解信息不对称问题，交易效率高等的优势愈发明显，不断与其他行业形成跨界融合发展，催生创新，推动创业，极具双创优势。一是依托互联网的移动支付业务的快速发展，不仅远程支付场景不断完善，近场支付也在爆发；二是支付产业链的受理端及其延伸的综合金融增值服务——海量支付数据以及数据驱动的增值服务，为互联网金融企业带来了新的发展；三是区块链技术的融合运用引爆了“跨境支付”的探索热潮；四是在P2P等典型的互联网金融业务模式上，从以往只提供信息中介服务平台的模式创新发展出了引导P2P平台与担保机构合作、整合线上与线下服务以及增加债权转让等服务的新型模式；五是利用大数据、云计算和人工智能等技术帮助互联网金融公司开展客户的理财或量化投资业务；六是基于互联网的共享经济大大便利了人们的生活体验和观念。
二、当前高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析
表1是高校金融教育应对互联网金融冲击的SWOT分析矩阵，在理论和实践两个层面为当前高校金融教育如何应对互联网金融的影响提供了分析思路和依据。
（一）优势
首先，传统金融教育具有雄厚的人才基础和优势。自20世纪80年代我国建立高等金融教育事业以来，到目前为止高等金融教育已取得质的突破，金融专业的品牌认可、高考招分、学生素质、国际化程度、毕业后的薪资水平、社会评价等各项指标均处于各行业的前列。同时，国内金融领域在国际一流期刊发表的论文数量也在整个社会科学领域处于领先地位。其次，当前高校金融专业的培养方案和课程设置一般采取模块化搭建的思路，从公共基础、学科基础、专业培养、素质教育和实践实习等方面进行模块化管理，具有良好的可拓展性，互联网金融的相关课程可根据不同专业需要，进行优化组合，体现功能性。第三，互联网经济和互联网金融给高校师生带来了良好体验和观感，高校师生有充分的积极性迎接新专业的建设和发展。
（二）劣势
传统金融教育是单一化的金融专才培养模式，一般分为货币经济、金融市场、投资、金融工程、银行经营与管理、公司金融、家庭金融等方向，注重对货币、投资、资产定价、股票、债券和财务等“纯金融”知识的讲授，对大数据、人工智能和机器学习等涉及计算机与统计学习等跨领域的知识鲜有涉及。在互联网金融的冲击到来之后，我们发现业界需要复合型的跨界人才，单一聚焦金融领域的教学思维和模式开始变得落后和陈旧，金融教育需要“混业发展”。另一方面，教材建设相对滞后。目前，比较缺乏互联网金融的专业教材：一是自编教材的质量令人担忧；二是优秀的互联网金融的国外教材引用较少；三是互联网金融跟风开设课程的现象比较突出，没有因地适宜，教学内容和难度都过犹不及，影响了教学效果。 （三）机遇
互联网金融是朝阳产业，带来了巨大的发展机遇。当前，互联网金融行业的人才极度缺乏，不得不采取“挖墙脚”的无奈之举，导致银行业人才流失严重。限于人才奇缺，互联网金融目前的进入门槛较低，人员素质和水平良莠不齐，原因在于高校对互联网金融人才的培养处于摸索阶段，传统金融教育毕业的学生青睐于在正规金融行业就业，对以民营企业为主的互联网金融行业心存疑虑甚至偏见，人才供给严重不足。显然，传统金融教育向互联网金融教育转型发展的机遇巨大。不仅如此，互联网金融还在科研立项、论文选题、学生的实习实践、就业创业、高校金融教育的学科点申报、专业建设和师资培养等方面开拓了广阔空间，前景可期。另一方面，相对于传统的金融业而言，互联网金融是典型的跨界金融，从一开始就在进行业务模式的细分和产品之间进行内部整合。互联网金融也正在逐步通过用户、大数据和场景的互动来实现对银行、证券、保险、基金和资产管理等传统金融机构进行强有力的整合运作。互联网金融的跨界整合实现了不同行业功能的有机结合，推动了我国区域经济在空间和深度上的拓展。互联网金融需要既懂得信息技术又懂得金融业务、营销和管理知识的跨界复合型人才，这就对高等金融教育提出了更高的要求。但是从高等金融教育实践来看，金融、计算机及营销和管理类专业的教育还是各自为政，独立培养，忽略了跨界知识的构建，导致学生难以适应社会对复合型人才的需求。
（四）挑战
首先，传统金融教育“分业培养”的理念和当前互联网金融“混业发展”的现实需求严重冲突，需要解决“并轨”发展问题。其次，传统高等金融教育的课程设置和培养体系相对成熟，然而，互联网金融的实践远远走到了学校教育的前面。再次，互联网金融教育强调“长尾性”。与传统金融的“二八定律”正好相反，互聯网金融的优势在于服务80%的小微客户，推广的是普惠金融的理念。但在传统金融教育中关于普惠金融、微型金融的相关课程几乎从不开设。消除“教育偏见”达到在正规金融和非正规金融之间的教育平衡，更加注重“长尾性”仍然任重道远。
三、结语
高等金融教育承担着为金融行业输送急需人才的重任，也是社会和家长的关切所在。互联网金融是未来金融行业的制高点，需要高校金融教育培养复合型人才，要求他们具备金融学知识，理解金融业务的原理，掌握信息化技术并能对大数据进行分析，还要具有一定的营销和管理能力。因此，主要的启示有如下几点：（1）注重学科交叉，优化课程设置，培养复合型人才。（2）加强师资建设，促进传统金融教育向互联网金融转型发展。（3）加强互联网金融的“产学研”的合作，树立“干中学”的务实求真精神。对此，高校金融教育是有优势的，要秉持开放理念加强彼此合作，使研究向应用转化。（4）加强对大数据和人工智能的关注，引入相关课程。此外，在互联网金融风险高发的背景下，高等金融教育也要积极承担社会责任，适时向社会进行互联网金融知识的推广和普及，提高民众规避风险的能力，达到普及金融教育的目的。
[ 参 考 文 献 ]
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