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区块链技术的局限性范文1
2018年是区块链应用的落地之年。此前社会笼罩在对区块链的热捧之中，区块链的技术成熟度曲线已经临近膨胀最高点。这意味着区块链技术来到了最关键的时刻——要么出现大规模普及的商业应用，进入成熟发展阶段；要么跌入泡沫破灭期，行业应用无法落地，技术热度迅速消退无人问津。
BAT、京东、网易等各大互联网公司都已在区块链中布局。它们集中于2015年底-2016年入局，彼时区块链正处于“技术膨胀期”。
经过2年-3年的技术研发积累，大公司们的区块链应用产品陆续结出成果，成为推动区块链从2.0时代进入3.0时代的重要力量。
但区块链3.0时代将线上区块链与物理世界锚定，更大的挑战随之而来。区块链能处理的只是上链之后问题，而线下共识的达成、利益主体间的博弈并非应用区块链技术就能解决。
“懂区块链技术，懂得使用区块链，能够用好区块链是三个完全不一样的阶段。”京东Y事业部区块链应用创新负责人张作义对《财经》记者表示。
互联网大公司在区块链时代还受困于“创新者的窘境”。身为互联网垄断模式的既得利益者，大公司只能利用区块链技术改革现有业务体系下的问题，因此它们往往选择为客户提供区块链技术服务的2b模式，在2c模式上更加谨慎小心。
但区块链的另一重颠覆作用，恰恰在于打破现有的互联网垄断模式，重建区块链理念下的利益共识生态圈。
将区块链视为改革，而非革命——这一观念很可能阻碍大公司们成为区块链时代最终的胜利者。
开启新时代，还是跌入泡沫？
区块链2.0仍局限于数字虚拟商品，区块链3.0则将进入产业区块链时代
任何新技术的诞生和应用，都遵循一套从萌芽、膨胀到泡沫破灭、成熟发展的曲线变化。全球信息技术研究Gartner公司公布的“2017年全球新兴技术成熟度曲线”显示，区块链技术正处于接近期望膨胀期的顶峰。
2018年，是区块链技术落地商业应用的关键阶段。是开启新时代，还是跌入泡沫期，这一时期至关重要。
包括BAT、京东、网易在内的各大科技巨头们，已在区块链中布局数年。阿里巴巴组建了区块链技术委员会，如今区块链应用覆盖蚂蚁金服（金融科技）、天猫（电商）、菜鸟（物流）等多个业务领域，区块链申请技术专利总数2017年排名全球第一。腾讯推出TrustSQL区块链解决方案平台，已和政府、银行等合作方在供应链金融、票税、医疗、游戏等多领域试水区块链应用。百度推出区块链BaaS开放平台和“超级链”，以核心董事会成员身份加入Hyperledger超级账本计划。京东则将区块链应用于物流和商品溯源，推出区块链开放平台向第三方开放技术。网易也推出了“网易星球”区块链数据产品。
互联网巨头公司入局区块链的时间大多集中于2015年底-2016年初。这一时间点正好处于区块链技术的“技术膨胀期”。
“蚂蚁金服从2015年开始布局区块链，觉得区块链未来是社会的基础技术。我们当时的目标是弄懂底层技术，进一步搭建底层平台系统。”蚂蚁金服区块链团队负责人张辉告诉《财经》记者。
蚂蚁金服的第一个区块链应用诞生于工程师自下而上的项目尝试。2016年蚂蚁金服内部黑客马拉松挑战赛中，一个区块链兴趣小组用48小时实现了区块链公益善款追踪应用的POC（概念验证）。这个概念项目很快拓展为蚂蚁金服的第一个区块链落地应用尝试——“听障儿童重获新声”公益善款追踪项目。蚂蚁金服与中华社会救助基金会合作，用区块链技术实现对每一笔善款的全程信息追踪，该项目也成为当时平台上流量最高的公益项目，最终为10名听障儿童筹到了19.8万元，将近5万人参加捐款。
2016年底之前，蚂蚁金服的区块链尝试仅以项目为核心，并未体现到组织架构中。2016年底区块链架构方由虚转实，蚂蚁金服区块链团队正式成立。
2017年2月，日本电气（NEC）前副总裁蒋国飞加入蚂蚁金服，担任蚂蚁金服副总裁并成立技术实验室。区块链团队也随之纳入到专注前沿技术研究的“蚂蚁金服技术实验室”的体系中。
京东从2016年成立区块链实验室。京东Y事业部区块链应用创新负责人张作义是当时区块链团队的几名创始员工之一。2016年中他和几个研发人员找来四台计算机，尝试搭建第一条自己的区块链网络。很快区块链网络就跑出来了，每5分钟生成一个哈希值。张作义和同事们先是异常兴奋，然后面面相觑：“联盟链是做出来了，但是能干嘛呢？像区块链游戏一样弄个小猫小狗吗，能有什么实际的价值？”随后他们发现了真正的挑战所在——在联盟链上放10条数据生成特征值非常容易，但如果是10亿条呢？
京东将区块链应用于商品溯源领域，需要处理数量巨大的订单数据。在区块链应用早期，宝洁公司跟京东合作用区块链做洗发水的防伪溯源。宝洁公司对接了4000万瓶洗发水数据，张作队用了整整26天才将所有数据都写入底层中。
“0－10亿条不是线性发展，是指数型加速。区块链底层系统的完善升级，大量苦活累活真的绕不开，我们能实现也是一年多时间一步步打造出来的。”张作义告诉《财经》记者。
互联网大公司从区块链2.0时代开始入局。随着2年-3年的技术积累，它们的区块链应用研究在2018年结出果实，推动了区块链3.0时代开启。
区块链1.0时代由第一代加密货币“比特币”诞生开启。从2009年到2016年，区块链作为比特币的底层技术开始逐步得到关注，进入技术萌芽期。
紧接着从2016年到2017年是以太坊“智能合约”为代表的区块链2.0时代，区块链技术在全球大热，进入期望膨胀期。但这一阶段区块链应用除了比特币和ICO发币得到较大规模普及之外，尚未出现其他真正被大众接受的应用。
2018年被认为是进入区块链3.0时代的关键之年——区块链应用进入大爆发时期。社会各个行业领域都将寻找到自身与区块链结合的连接点，区块链应用迅速在众多行业中落地。金融、游戏、数字内容等行业是目前业界公认发展较快的区块链应用领域。随着区块链应用趋势的快速推进，物流、房产、电商等更“重”的领域也开始纷纷与区块链结合。
目前支付宝爱心捐赠平台全面引入区块链技术，所有捐赠数据上链。截至2018年1月，支付宝被区块链技术记录的捐赠信息涵盖2100万用户捐款3.67亿元，捐赠人次达到2.2亿。蚂蚁金服的区块链团队人员也拓展到了数百名。京东利用区块链溯源技术全面记录商品的原材料、生产制造方、物流、消费者等多主体全链路信息。截止到2018年6月，京东的区块链溯源介入数百名品牌商，覆盖12000多款商品SKU，12亿多单链信息。
“区块链2.0增加了智能合约，仍然局限于数字虚拟商品的创设和转移，难以支撑相对复杂的产业场景的应用。区块链3.0则将进入产业区块链时代。”中国计算机学会区块链专委会委员于佳宁告诉《财经》记者。
从数字世界到物理世界的挑战
区块链能解决的只是上链后的问题，但线下共识的达成并非技术就能解决，如今各行各业都在试图与区块链应用相结合
众多行业应用让人眼花缭乱，是否有潜在规律可以判断区块链应用在哪个行业将率先成熟？事实上，区块链应用的发展遵循着一条从“数字资产到物理世界”的线索。
区块链应用最早开始成熟的领域为金融、游戏和内容。这几大领域拥有一个共同的特点——都是纯线上资产或数据，且能构成一个完整的生态圈。
区块链的出现解决了信任危机。人类社会中多方参与合作的领域（如汇款结算、供应链金融等），信任危机是合作最大的成本来源。为了达成合作，往往需要第三方中介提供信用背书，成本高昂，每增加一个合作方，信任成本也将直线上升。区块链作为不可篡改的分布式账本，用技术完成了信用背书，不再需要第三方中介。选择2B模式的大公司使用区块链技术，为多个合体主体搭建联盟链。其最大的技术革新作用是能够快速实现多个主体之间的联动，并通过代码自动执行合约。
跨境汇款是多方合作的典型应用场景。以往跨境汇款的流程复杂，耗时漫长。以香港汇款到菲律宾为例，用户从香港汇出款项后，需要经过6个以上中介环节：汇出机构、香港某银行、多个中间行、菲律宾某银行、收款机构。这一过程耗时往往需要数天。区块链跨境汇款则免除了中间复杂的中介环节，跨境汇款的到账时间缩短到仅需几秒。
蚂蚁金服在2018年6月底联合渣打银行推出以区块链技术为基础的跨境汇款服务，AlipayHK与Gcash合作成为全球首个在跨境汇款全链路使用区块链的电子钱包，渣打银行负责日终的资金清算以及外汇兑换。区块链跨境汇款能7×24小时随时手机完成，不用像传统跨境汇款在晚上7点后操作则需等到第二天。
传统发票流转体系复杂，涉及开票、流转、保税、报销四个环节。腾讯在2018年5月底跟深圳市国家税务局合作成立“智税”创新实验室，研发了区块链电子发票解决方案。腾讯通过区块链技术实现了发票全流程完整追溯。区块链连接每一个发票干系人，且具有不可篡改的特性，可以追溯发票的来源、真伪和报销等信息，解决发票流转过程中一票多报、虚报虚抵、真假难验等难题。此外还降低了成本、简化了发票报销流程。“此外在税务的风险评估、税务信用、税务登记、证明办理上都有潜在的可深挖的场景，这是后续我们会和深圳国税局一起探索的方向。”腾讯区块链业务总经理蔡弋戈告诉《财经》记者。
随着区块链技术的发展，应用范围开始从纯线上资产向线下的物理世界拓展——此即人们憧憬的区块链3.0时代。但问题也随之而来。
“区块链应用最大的挑战来自两块。一个是技术本身，怎么实现高性能、高可靠性的联盟链系统，能部署于城市、全国乃至全球。另一个是线下怎么达成共识，让更多参与方加入。这种线下的共识激励机制设计也是很大的挑战。”蚂蚁金服区块链团队负责人张辉对《财经》记者指出。
企业级区块链应用处理数据量级惊人，这对平台方的技术实力支撑挑战颇大。大公司们使用分层架构来解决这一问题。它们搭建的区块链基础设施平台往往分为三层架构——“底层+平台层+应用层”。
张辉告诉《财经》记者，蚂蚁金服主要承接了第一层区块链技术底层开发，通过自主产权的核心技术把控，定义区块链技术的底层标准。往上第二层为区块链BAAS平台层，由蚂蚁金服和阿里巴巴的天猫以及菜鸟共同建设。平台层属于区块链服务系统，能让各种企业在上面快速开发和部署区块链业务。第三层为应用层，结合商家、物流、海关、用户开发具体的区块链应用。
腾讯同样构建了类似的三层区块链业务架构。最底层为TrustSQL区块链底层技术平台，为整个区块链业务打牢技术“地基”。第二层为平台产品服务层，面向数字资产、鉴证服务、共享账本、分享经济等业务领域开放。最上层为应用服务层，面向银行、保险、证券等提供包括数字票据、机构清结算、知识产权保护等在内的具体区块链应用和行业解决方案。
当区块链应用从线上数据资产拓展到线下物理世界，问题也变得更加复杂起来。区块链能实现的只是线上数据的不可篡改和分布式存储，但一旦和物理世界交接——利益主体间要不要上链的博弈，上链的数据是否真实可靠，这些麻烦并非应用区块链技术就能解决。
以区块链溯源为例。在区块链技术普及之前，商品溯源行业也一直存在，但几大电商平台间的冲突让商品溯源的普及进展缓慢。阿里巴巴曾经做过一套防伪溯源的“满天星”系统，最终由于平台间的矛盾推行困难，只能不了了之。
“电商在区块链之前不是没有尝试过防伪溯源，但是发现有局限性。我的商品不只是在天猫上卖，在京东、1号店都在卖。如果只能在你上面扫码，其他平台一定不同意。最后没办法，我这批货给天猫就只贴这一批。变成商家为了争取营销位置，动力不强。” 在商品溯源领域创业多年的TAC溯源链创始人王鹏飞告诉《财经》记者。
即使区块链技术应用后，平台间的冲突依然存在。因此如何解决区块链线下的多主体合作问题，搭建起各方平等参与的联盟链体系，仍然是包括溯源、供应链等行业领域的区块链应用挑战。
“区块链技术一个重要作用是帮助建立相对平等协作关系，多个环节的关系如何协调，这里其实还是线下需要沟通的。”腾讯区块链业务总经理蔡弋戈说。蚂蚁金服区块链团队负责人张辉亦认为：“最好的解决方式还是线下共识。通过线下激励机制的设计把多方拉在一起。各方的角色和利益写清楚，包括链上链外的责任、得到的收益。”
谨慎的2C模式，与创新者的窘境
基于区块链理念并直面用户的项目，往往将颠覆现有互联网商业模式
2B还是2C是每家公司入局区块链时首要面临的商业模式选择。目前大多数科技巨头公司在针对区块链应用创新时，往往呈现出小心谨慎的姿态。它们的选择倾向以2B为主，为企业客户提供区块链技术。但也有一些大公司在进行2C模式的尝试，将区块链应用产品直接面向用户。
网易在2018年2月初上线了区块链产品“网易星球”。这是一款表面上看起来像养成游戏的产品。用户在自己的“星球”中每天完成不同任务，即可收获原力值。原力值越多，黑钻生长越快。用户收获黑钻后，可用来兑换相应的权益，例如拍卖黑猪肉、扫地机器人等实体产品，或者参与抽奖活动。
“网易星球”内测上线后，在各大社群中引发了一轮病毒式传播，第一个月就突破百万DAU(日活跃用户数)。这种效果连创始团队自身也没有想到。“当时只是公司内部群里扔了几个邀请码，邀请同事去转发。还设置了5次的上限，想控制一下人数。结果一开始几千上万的增长，然后是指数型增长，最后传导太快被传播平台封禁了。但用户绕过传播平台还是会进来。”网易星球负责人顾费勇告诉《财经》记者。
网易星球的产品和技术团队在上线前曾发生过意见分歧。产品团队对内测效果预期谨慎，但技术团队普遍偏乐观。顾费勇和团队最终确定的思路是，先上线MVP(最小可行产品)测试用户反馈。如果上线没什么波澜，团队就转方向。如果效果好就继续做大。意外的内测结果给团队增添了不小信心。“区块链的魔力还是很大的。”顾费勇说。
网易星球的实质并非区块链游戏，而是区块链数据生态价值平台。目前的互联网生态中，数据被互联网大公司所垄断。数据名义上属于用户，但是用户没有办法使用，实际只属于互联网公司。顾费勇曾经参与过大数据时代，对这种模式的弊端有直接感受：“我负责过几个大数据团队，但当时做不下去，因为各家公司不把数据拿出来分享。”
区块链让互联网公司的数据垄断出现了裂缝。区块链时代，数据属于用户自己。在一个去中心化的区块链数据生态中，用户的数据可以归集，随时导出来到任一区块链上。同时用户能自由使用自己的数据，并从自己的数据中获利。
网易星球正在尝试让更多的企业加入进来，业务和数据上链。数据所有权归个人用户，企业向用户购买数据，并提供各种服务让用户消费，共同打造区块链数据生态圈。内容模式和电商模式是他们最近尝试的两个方向，但仍未完全跑通。
像网易星球这种完全基于区块链理念设计的2C模式产品，在互联网大公司中属于少数派。大公司往往将区块链视为改进现有业务的一种手段。它们试图将区块链技术嵌入原本存在的业务体系中，仅用来解决现有体系中某个或某些问题。
腾讯在2018年4月宣布将上线游戏《一起来捉妖》。尽管宣传是“区块链游戏”，但这款游戏的玩法主要是通过AR技术，用手机摄像头捕捉出现在用户环境中的AR妖怪。区块链只用来作为游戏中的虚拟资产管理，保护用户虚拟数字资产，解决传统游戏里虚拟道具超发的问题。
一些大公司采取的是2B2C的模式，首先以区块链技术服务企业和组织，再以企业服务面对消费者。蚂蚁金服和雄安政府合作，在2018年2月于雄安上线试运行了首例区块链应用租房平台，以解决虚假房源和租赁市场混乱的问题。该平台由三大子平台构成，包括租房租赁管理平台、诚信积分系统、区块链统一平台。通过区块链技术，挂牌房源信息、房东房客的身份信息、房屋租赁合同信息将同步上链，多方验证，无法篡改。
“我们可以用区块链类比互联网。互联网的基础设施由大企业来承担，基础设施之上web、移动互联网创新是无穷无尽的。就区块链来说，我们作为大科技公司定位在基础设施，上面让各种创业公司做创新。”蚂蚁金服区块链团队负责人张辉说。
哈佛商学院教授Clayton Christensen在《创新者的窘境》一书中指出：“成熟企业无法应对颠覆式技术创新，不是因为新技术太复杂，而是因为他们将更多资源用于维护和争夺当前实现盈利的大量主流业务。”
区块链技术的局限性范文2
关键词：办公智能化；计算机安全监控；信息网络技术
现阶段计算机安全监控技术一直未得到人们重视，在相应安全监控指标方面也并未准确定标准，以此造成计算机安全监控信息网络技术一直存在诟病，也非常容易导致各类安全事件的出现。而安全监控数据不准确、智能监控系统不完善等，都制约了智能化计算机安全监控信息网络的发展。为了进一步提高大数据时代下计算机网络的安全防范，推进信息技术区块链的建设，必须要有效做好网络安全管理。并在日后的发展过程中，提高专用计算机网络安全管理人员的技能，提高其安全管理与防护意识，通过构建完善的安全管理机制来提高计算机网络的防范能力。除此之外，加强计算机网络安全管理人员风险意识，使其能够通过网络的变化来第一时间意识到信息安全问题，并加强问题判断与解析能力，推进对系统进行更新管理，立于信息安全高地。
1办公智能化计算机安全监控信息网络技术发展现状
办公智能化计算机安全监控系统的出现无疑对计算机技术的发展起到重要推动作用，对于计算机技术的进步有着重要意义。与此同时，现阶段相关人员对于办公智能化计算机安全监控网络技术的研究也非常重视，经过多年研究也取得了一定成就。比如有的研究人员认为，以WebService作为基础，在此基础上对办公智能化计算机安全监控网络技术的应用进行延伸。该技术的主要应用方式则是希望通过DFNMS系统在计算机信息网络入口位置、出口位置去设置上相应的安全检查，然后通过网络数据信息流进行筛查，并对这些数据进行分析之后去判断是否出现安全问题，或者通过筛查检测相关数据流是否存在风险。如发现其中存在安全事件以及风险，则要对相关数据进一步分析，进而采取相应措施，确保办公智能化计算机安全监控网络的安全。但是，基于该方法的应用较为繁琐，要在计算机网络的入口以及出口位置都设置安全检查装置，以此造成该智能安全监控成本过高，且在时间上也不够合理[1]。除此之外，还有研究人员认为可以在Winpcap基础上采取办公智能化计算机安全监控手段。该方式主要是通过网络数据包去对网络信息进行分析，主要是对网络协议进行分析，进而能对字符编码的格式有更为清晰描述，以此根据所分析作为依据去建立一套智能化计算机安全监控系统，能最大化地提高对计算机智能化安全的监控效果。但是，采取该方法也并非百分之百安全，再加上操作上的繁琐，使得该方法的应用也难以真正实施。基于以上所述问题的存在，使得办公智能化计算机安全监控网络技术在发展中仍需要深入研究，推出更加成熟的办公智能化计算机安全监控网络方法，提高对计算机的安全监控。
2办公智能化计算机安全监控网络技术
2.1主要网络安全风险
办公智能化计算机在网络应用中需要较高的共享性，所以其在应用中非常容易受安全风险威胁，造成应用中各种安全事故以及风险问题的出现。因此，为了能对办公智能计算机采取安全监控，首先要对办公智能化计算机网络中现有的安全风险进行分类评估，针对不同安全风险问题予以解决。计算机网络中对于安全风险主要基于3方面：网络自带系统、网络病毒以及网络配置。基于以上3方面存在的安全风险，对办公智能化计算机安全监控信息网络系统进行完善补充，并采取相应措施，以避免和化解计算机安全风险[2]。
2.2构建办公计算机智能化安全监控平台
针对办公计算机网络安全风险问题，应构建起办公计算机智能化安全监控平台，以该平台作为基础，进而将计算机进行版块区分，针对不同监控安全风险进行实际监控。在监控安全风险过程中还要对风险问题进行评估，如网络远程安全智能监控是否能在出现网络安全风险时及时报警，网络安全应急则是能否在出现意外安全事故时采取有效处理手段。以网络风险为例来分析，则是针对计算机中存在的风险以及发现的风险能否进行精准评估，以在办公智能化计算机出现安全问题时及时发出安全警报。再比如网络安全报警，则针对办公智能化计算机中具有的危险以及存在的风险因素是否能提出警告，以能够将办公智能化计算机安全监控信息网络系统具有的作用发挥出来。网络远程安全智能监控则如以上所述，能够在一定区域中实施网络远程安全智能监控，以能对计算机安全采取智能化监控。基于以上几种功能，都可以通过办公计算机智能化安全监控平台的构建而实现，以此去提升计算机网络安全[3]。
2.3“Linux”新型办公智能化计算机安全监控方法
“Linux”新型监控系统可以通过模拟实验进行叙述，如通过Matlab2016a作为辅助，以此去模拟平台。在实验进行中，为了提高实验的准确性和可比性，可通过100台计算机的Libpcap系统采集相关数据。其中，不同系统数据中包含一些不同类型的网络危险因素，如诈骗、帐号不安全、病毒、木马等，以此去检测该办公智能化计算机安全监控方法。根据最终实验结果以及相关数据了解到，“Linux”新型办公智能化计算机安全监控方法找到100台电脑中存在的不安全数据的成功率较高，如对诈骗信息等的安全监控则可以达到84%，对诈骗网站等的监控则达到了91%，对于帐号不安全方面的监控可达97%，对病毒等方面的监控可达到86%，对木马方面的监控可达到92%。从以上数据可看到，采取“Linux”新型办公智能化计算机安全监控方法则可以更为有效地对计算机安全进行监控[4]。
2.4提高大数据的安全融合性
为了能够提高大数据时代下计算机网络安全防护，则需要提高大数据的安全融合性。只有实现安全与日常管理的有效融合，才能提高安全业务的质量，才能更好地运行安全管理技术。当前只使用一种安全防范技术的网络安全管理方式难以保证计算机的安全，需要从网络发展的情况出发，使用多种网络安全管理技术。例如，应当结合防火墙、病毒防护、用户访问控制、系列漏洞修复等方式，从而形成完善全面的安全防护体系。因此需要在网络防护中使用各种安全技术，注重对入侵的软件进行特别的分析，从而提高整个网络安全性。在终端进行数据保护时还要实现安全与虚拟介质的融合，实现对应用、用户、内容等的全面监控。在提高业务处理系统性的基础上，实现对有关流程与技术的全面整合。
3办公智能化计算机安全监控信息网络技术发展前景
与普通计算机监控技术相比，办公智能化计算机安全监控无论是在技术手段还是方法方面都较为成熟，也更加全面。但是，在实际应用中仍无法达到全面的智能化计算机安全监控需求。所以，在办公智能化计算机中应用安全监控非常有必要[5]。该技术在实际应用中可对办公计算机安全进行更好的监控，且该技术有效地实现了办公智能化计算机共享模式中的开放式管理，对办公智能化计算机网络技术应用方面提供了更高效的安全监控手段，也使得办公智能化计算机在应用渠道以及范围上更加宽广。
区块链技术的局限性范文3
联网新纪元与金融科技崛起
伴随着技术提升和硬件普及，“万物互联”的愿景将更加触手可及。“联网个人”、“联网汽车”、和“联网家庭”将成为最主要的应用模式。预计到2017年，全球互联网用户将达到33亿人，智能手机用户将在2018年达到23.3亿人。到2020年，全球可穿戴设备总数将达到10亿个，形成一个价值逾1000亿美元的市场，而智能手机的用户总数将达到61亿人；2.5亿辆汽车将实现联网，相当于每五辆车中就有一辆能够上网。
联网与数字化进程的加速，也催生了金融科技领域的爆发式增长。自2000年以来，金融科技公司的数量和融资总额都呈几何级增长。2005年，金融科技公司总数约为1600家，到2010年达到3000家，截至2016年7月，全球金融科技公司总数达到8000家。而融资总额则从2005年的70亿美元，跃升至当前的839亿美元。
截至2016年8月，全球金融科技领域可分为主要范畴，涵盖金融行业价值链的各个环节，包括：支付、保险、规划、借贷与众筹、区块链、交易和投资、数据和分析以及安全等几个领域。
从各技术集群与产业部门企业总数的角度，对以上八个领域的金融科技企业进行划分，我们可以看到，支付、借贷、数据分析是最主要的子领域，在全球累计融资461亿美元当中，这三个领域的占比超过百分之七十（支付占29%、借贷与数据分析各占22%）。从企业数量来看，这三个领域的初创企业占金融科技公司总数超过百分之六十，其中从事数据分析的金融科技公司约1100家（28%）、支付约900家（23%）、借贷约500家（12%），市场影响力不容忽视。金融科技的主要目标为零售、大型公司与中小型企业市场，但是，财富与资产管理、资本市场也开始受到影响。
金融科技对银行业的“入侵”
目前，金融科技在银行提供的所有服务类别中均成发展态势，包括：日常银行业务、投资银行业务、理财规划、抵押贷款、金融和贷款、支付、网上银行、国际业务等等。对于传统金融机构来说，金融科技企业会利用多种竞争优势来源，从而挑战每层价值链，但是其干扰程度在价值链的各个部分并不一致。研究显示，只有银行的核心账户（活期账户、证券和委托保管账户）和多渠道业务两个领域尚未被金融科技企业“入侵”。干扰者的竞争优势来自于以下方面：改善运营、加强分配、改善当前的服务、更新更好的用户体验和新的服务类别。同时，对于银行来说，金融科技干扰者绝不仅仅来自于新的竞争者――初创企业，还包括相邻竞争者和现有竞争者。相邻竞争者当中又可以分为全球技术攻击者和横向竞争者。这些全球和本地的参与者将利用客户群进行全球银行“脱媒”。在中国，最典型的代表即是阿里巴巴、腾讯这样的互联网企业。现有竞争者，则是同业内的传统金融企业，其中包括当前“攻击者”和当前竞争者重新排列所产生的新干扰者。
银行业遭到干扰的典型案例是阿里巴巴进入金融服务，从运营的角度，阿里巴巴（蚂蚁金服）采用了自行开发的具有可扩展性的IT解决方案，替代传统系统，将成本降到1%，同时在分配环节，利用用户群的优势，在15个月内，把货币市场基金（余额宝）规模从零增至1000亿美元。在客户服务环节，其使用了基于8亿用户数据的非传统度量方法，为风险和定价决策提供信息。
客户期望的根本性转变
随着联网程度的加深，客户期望正在发生根本性的转变，对产品和服务提出了更高的要求，这些期望包括五个维度：简单直观，便捷有能力，公正透明，智能化个性化，社交共享。顺应并满足新的客户期望，很多企业通过数字化创新找到了市场机遇。在提供多样化的客户体验方面，金融领域已经有不少正在实行的战略实例。比如在用户界面方面，提供具有吸引力且直观的导航；提高透明度，向顾客提供关于服务和流程的完整信息；定制化，无偿为每位客户提供定制化服务；扩大使用权，为无银行账户者提供的解决方案范围；提高效率，简要且快速的流程；改善客户服务，特别关注客户需求等等。
客户数据驱动的价值循环
通过对所有创新公司的战略分析和总结，我们发现，关键的战略核心是有效提高客户参与度，形成业务系统的良性循环。这个循环首先要从运用创新产品和服务招募顾客开始，之后便能为顾客创造价值并建立信任感，拥有了顾客之后，能够采集更多数据，之后运用数据进行创新，并提升企业在客户心目中的重要程度，不断为顾客提供创新产品和服务，如此往复循环，形成良性发展。
所有数字领先企业深知，能否有效吸引客户是成功的首要因素，我们从Facebook、亚马逊、Google 和Netflix等企业身上都能看到其对吸引客户的重视和成功的良性循环。在保险业的许多创新企业也在采用这种模式。这些企业吸引到大量客户之后，再运用各类创新方法，生成大量数据，开启良性循环。以中国第二大保险公司平安为例，其现有保险客户8000万人。近年来，平安在新设的“互联网业务”发力，推出了P2P贷款、社交网络、二手车市场、数字钱包、忠诚度计划等，并即将推出更多新的产品和服务，通过上述创新，平安保险有效地提高客户参与度，这些服务的用户数量达到1.67亿人，产生了2000万使用平安“IB”APP的手机用户。平安运用从中采集到的数据，推动核心业务的发展，运用社交图谱和互联网行为，开展以客户为核心的个性化市场营销。预计从2015到2020年，平安“IB”APP的用户将从10%增加到70%，客户人均保单数将从2.2 增加至4.5。
金融机构应对挑战的三种投资方式
面对知易行难的局面，金融机构正探索多种方式以应对挑战。在全球范围内我们看到了三种主要的参与方式：
一是通过投资、并购，或成立股权投资基金的方式分享科技创新。例如收购潜力金融科技企业，重点关注其所拥有的金融产品线和高技术人才；或者对初创公司直接股权投资，这适用于颠覆性金融科技企业；为其创造独立的组织架构和业务生长空间。在传统金融机构与金融科技的合作中，这种方式约占37%。
二是通过合作或合资分享金融科技成果。在特定产品/服务方面，或者在特定功能方面与金融科技企业合资合作，例如：交叉销售和加速创新的风险评估移动平台。这种方式约占传统机构与金融科技合作的20%。
三是通过孵化器或创业加速器，分享金融科技公司的成长。金融机构建立抗风险能力强，资本充足的创业孵化机构：如内部风投基金或创新实验室，通过加速器/孵化器，对接创业企业、技术公司和高校；覆盖开源APIs、黑客马拉松（编程比赛）和其他技术交流活动。这种方式是当下最受欢迎的模式，从全球来看，约有43%的银行推出创业计划用于培育金融技术公司，随后还设立风险基金并建立伙伴关系。
三大保险公司――安联保险、安盛保险和AVIVA均采用了上述三种参与方式金融高科技投资。安联保险的数字化风险投资额超过4亿欧元，并与数家投资基金/风投合作。建立了金融高科技加速器，全球共有50名全职员工；成立集团数字工厂，拥有逾200名全职员工，过去十年平均在数字化方面的支出为约为每年五亿欧元。
目前看来，银行对金融技术的投资仍然有限。但是，银行投资在2014年和2015年的融资轮次中出现增长。银行投资在金融技术融资轮次中的占比，从2013年7%，升至2014年的10%，到2015年升至11%。
在加速/孵化模式下，根据对孵化器的控制程度，可将各银行采用的孵化器分为以下三种类型。
第一，全权所有。银行对孵化进行内部管理，独立运营孵化部门，由内部高级人才对创业企业进行商业指导，并由金融机构独家投资和赞助初创企业。这种模式适合市场经验丰富，具有一定的组织能力而且有强烈意愿做大额投资的机构。
第二，混合及合作制。银行与现有孵化器合作，主要提供商业指导并选择性进行股权投资。这种模式适合市场经验较少或为零，但具有领导孵化器和与创业公司合作的组织能力的银行。
第三，导师制。这种模式的风险和成本最低，但控制力也较弱。银行依赖于现有的孵化器，而孵化器是天使和初创阶段的独家投资人。银行是新风投企业的指导者，也是孵化“赞助商”。这种方案最适合市场经验很少甚至没有，组织能力较弱，但能获得强有力的合作伙伴的银行。
从全球经验来看，孵化器――包括实验室和风投基金正采用多样化的方法来筹资，其中包括财务投资、战略投资和“资本+孵化”等模式。
银行应对之道 转变思维模式
以银行为代表的金融机构正通过多种方式积极参与金融科技创新，并已取得一定成果，但同时也遭遇了多重挑战，银行需要深入了解金融技术机构概况和运营模式，并在多方面做出改变，以推动数字化转型。
在运营模式上，银行更多关注效率、标准化，而金融科技公司则更关注创新和个性化；前者用价格来吸引客户，而后者则侧重于服务和可用性；银行更多依靠售后服务获得客户忠诚，而金融科技企业则依靠免费的售前服务获得客户忠诚；前者依靠人际关系获益，后者则依靠智能数据获益；银行是一个封闭平台，大规模投资少，侧重于长期项目；而金融科技企业则是开放平台，小规模投资多，快速成型。针对这些差异，银行需要在技术、运营、人才就和文化方面进行深入变革。
随着金融技术机构的发展、银行主动权的提高，不可避免两种思维的冲突，银行的传统思维是：我们作为银行，经获准可提供多种产品，也有实力开展端到端流程，新的参与者无法在服务范围方面与我们开展竞争。传统金融机构的思维是“价值链式”的，即通过“基础设施――产品――平台――沟通――渠道――媒介――应用”到达用户。
而另一种思维则是：用户体验正在脱离风险、信用和存款。价值创造主要被核心系统的替换、巴塞尔协议 III 和规章制度等压制。依靠新的用户体验难以实现持续维持竞争力。从用户体验角度来看，有超过5000家新兴公司可以做到这一点。用户体验和互联网思维模式是“用户+云+应用”立体生态模式，通过云实现用户和应用的集合和共享。
传统金融机构往往认为已经了解客户预期的变更，不愿意对老旧的IT系统进行升级，并且认为自身竞争优势一直存在，依靠目前的人员技能和领导能力足够参与竞争。而正确的变革则需要积极拥抱变化，反思一系列实际问题：去哪投资？如何组织？收购谁？建立何种能力？如何以及多久才能建立这些能力？想要回答上述问题，除了向外拓展业务领域和探索合作模式之外，企业组织自身也需要推动数字化的转型。
组织和人才的数字化变革
在数字化转型中，银行、保险等企业多为大型金融集团，在组织架构的层面，集团权力集中、组织设置格式化、冗长的决策链条及多重部门墙，无法促进创新、真正实现以客户为中心，与注重扁平、灵活的互联网企业比较，劣势明显。这就需要重组架构，缩短决策链条，提升组织效率、增强协同并激发创新。
与此同时，人才的“新旧交替”是中国企业必须跨越的一道坎。对于传统金融机构来说，组织转型需要尽可能提升传统人才的能力、规避他们的局限性，并吸收和彰显新兴人才的优势。
新兴人才在转型中的优势：新视角――既得利益体之外的新鲜视角有助于帮助组织更客观地审视转型的契机，规划转型的路径；新动力――新团队带来新的工作机制与理念，推动转型发生；新能力――在新行业、新市场以及新业务模式下的竞争具有全新的游戏规则，需要吸收“内行”的专业技能与实战经验。
同时，受宏观因素及自身人才管理手法制约，传统企业普遍在“人才争夺战”中面临互联网企业的严峻挑战。在“双创”热潮下，人才向互联网企业的流入更踊跃，互联网企业热钱涌入，“买人”不差钱，待遇水涨船高。这些不利因素导致传统企业较难保留自身稀缺骨干，也较难在国际化、数字化转型进程中吸引到优秀人才。即使成功引入新领域高端人才，也往往 遭遇“新旧传承”与“新旧融合”的问题。与此同时，传统存量人才的能力转型任务异常艰巨。
因此，传统金融机构的人才转型，需要遵循“引流――赋能――传承”的方式，建设战略性转型能力，确保组织永续发展。引流，意味着重塑“雇主价值主张”，吸引并保留转型人才；赋能，意味着识别战略性转型能力缺口，系统化实施人才建设；传承，意味着在核心岗位上继承组织核心基因，这些核心基因是组织过往发展中的宝贵积淀，是新业务发展的基础。受社交媒体影响，目前社会环境的透明度越来越高，与五年前相比67%的机构更加关注雇主价值主张建设。比如针对千禧世代员工，企业应了解他们的关注点，“招聘”转型为“推销工作”，在招聘过程中需要把员工当客户来对待，以便吸引并留住年轻人才。
