前言：中文期刊网精心挑选了数字货币概述范文供你参考和学习，希望我们的参考范文能激发你的文章创作灵感，欢迎阅读。
数字货币概述范文1
一、引言
法定数字货币的发行，完善了我们目前的信用货币系统，提高了经济效率，让我们的支付更加方便快捷，更有利于我们国家数字经济的发展。但是，法定数字货币的发行也让移动支付面临着一系列风险。
二、法定数字货币特点
1.法定数字货币概述随着现在纸质货币的流通减少，电子支付系统占据了主导地位，数字货币已经成了货币系统不可缺少的部分，加上我们的技术发展和技术创新。2017年末，中国人民银行开展了数字人民币研发，并在2020年推出试点。2.法定数字货币特点（1）法定数字货币流通费用低传统的纸质法定货币是需要很多环节的，需要印制人民币、传输人民币等，在这些过程中不仅需要大量的资金耗费，还需要很多的人力与物力。法定数字货币不用实体储存及销毁等，加上法定数字货币是进行点对点支付手段，在空间上和时间上大大缩短了交易时间，省略了很多交易环节，节省了交易成本，所以大大降低了流通费用。法定数字货币的出现让我们的货币支付更加快捷，让我们国家的经济发展更加快速。（2）法定数字货币风险低法定数字货币在我们的日常生活中可以直接替代纸币，减少了纸币的破损、丢失。并且法定数字货币的支付不需要经过银行等第三方机构，降低了银行账号泄露、交易记录泄露等风险，也有效预防了银行卡被盗用，让我们的支付安全性大大提高，实现了匿名支付，在我们的交易过程中，第三方不会得知我们的身份信息及交易详情，极大地保护了个人隐私，也提高了支付的可靠性。（3）法定数字货币可监管性法定数字货币的交易记录能够得到政府的监管，可以有效防范逃税、洗钱等违法行为，并且，国家金融机构可以通过交易记录来建立更完善的监管系统。因为法定数字货币的建设是基于技术的发展和科技的进步，所以法定数字货币的发行和流通都可以在央行进行记录，实现对其他商业银行和第三方支付平台可控匿名性，优化了法定数字货币支付的功能，让支付都具有可追溯性，更好地预防偷税漏税行为。
三、保障移动支付的安全
1.移动支付的发展移动支付是指用移动通信网络来完成支付，移动支付是将互联网、金融机构、终端设备联合起来形成一个新的支付体系。随着电商行业的崛起，拉开了移动支付的帷幕。紧接着各个支付平台的兴起，更是出现了多家支付平台以各种优惠来吸引更多的用户，形成了多家支付平台共同良好竞争发展的现状。随着第三方支付平台的增多，也让越来越多的人开始了移动支付，加快了移动支付的发展。多家支付平台的出现和不断发展让人们的生活更加方便快捷，从最开始的纸币交易到现在的手机移动支付，足以说明移动支付已经完全渗入人们的生活中，已经成为人们日常生活的一部分，也让人们的生活节奏越来越快。2.移动支付的特点（1）便捷性移动支付打破了距离的限制，用户可以随时随地进行支付，可以任意时刻获取所需要的服务、娱乐和物品等，如在外卖平台上订购餐品，足不出户就能享受美食。现在人们已经很少带传统纸币出门，无论是乘车还是购物消费等都可以通过一部手机全部完成，支付方式也从最开始的密码支付发展到现在可以指纹支付或刷脸支付，在短时间内就可进行交易。并且也让远程交易更加方便，不用再重复来往银行去交易，用户只要发起移动支付，就可随时随地支付与结算，节省了时间成本。（2）及时性用户能及时在各个支付平台对自己的账户进行查询余额、转账等，也可查询自己的消费记录，管理自己的账户，还可在各个平台进行公交卡、手机卡等充值，不用再收到传统金融机构和营业厅营业时间的影响，可以在一天24小时内随时进行支付交易，减少了去营业厅的麻烦。移动支付主要是一种数字数据的传递，所以它的及时性大大提高了传统支付的速度，对于紧急资金的周转有着较强的作用。它不仅在支付上可以满足大众，还可提供签到等需要实时进行的功能。（3）安全性移动支付是需要将银行卡和手机进行绑定，支付时需要支付密码、指纹或刷脸，而且支付密码也不同于银行卡密码，大大保护了用户的隐私，安全性极高。移动支付主要是依靠互联网，降低了传统支付资金的遗漏、盗窃等风险。与移动支付相关的第三方平台一般都是具有较强的信息安全意识，并且用户的利益也与它们的资金息息相关，所以用户的支付安全具有一定的保障。
四、完善金融监管
1.信用风险在支付系统中，如果某个参与者没有履行好自己的支付义务，就有可能导致其他参与者的经济损失，对自己与其他参与者的信用也造成一定的影响。并且在移动支付中，因为移动设备对恶意病毒与恶意网址等的防御较低，就会有不法分子盗取用户的信息来进行违法犯罪行为，影响了用户的信息安全，也将影响用户的信用。加上由于我国经济环境的影响，公民的信用风险防范意识不强，容易遇上电信诈骗、钓鱼诈骗等诈骗行为，让自己的信息在无意间泄露了出去。并且在法定数字货币背景下的电子支付可以实现“双离线”交易，意思是用户不用联网，在保证自己的电量和余额充足的情况下，就可完成交易。但是在这种情况下，货币的所属权难以确认，所以央行需要做好所属权的归属工作。一旦货币所属权发生错误时，不仅对用户造成一定的经济损失，也会对用户的信用构成一定影响。现在的移动支付基本都是依靠第三方支付平台和商业银行合作进行交易，法定数字货币的移动支付主要依靠央行的支付系统，在缺少商业银行的参与下，不确定性也提高了，信用风险也增加了。2.操作风险哪怕在支付系统的设计时出现很小的错误，都有可能酿造支付的风险，并且如果计算机设备遭到破坏，也可能造成支付系统的瘫痪。在操作过程中有很多因素都会引起一定的风险，有外部因素如天灾、黑客攻击、电力不足等，也有内部因素如软件问题、计算机漏洞等，这些都会造成一定的破坏性。在我国，法定数字货币的支付系统主要是央行来建设，电子技术还不那么熟练，对支付系统的设计也不那么全面，这些都增加了一定的风险。电子技术的不成熟不仅会有信息风险、监管风险等，还会引起网络诈骗频发。3.法律风险法定数字货币的发行是由央行发行，需要界定目前的电子支付系统与法定数字货币支付系统的关系。并且在当前法律体系中，还没有一部法律来划定数字货币的界定，数字货币的发行过程也面临很多法律风险，如货币的法偿性、货币发行依据问题等。当前的监管系统政策不健全，与数字货币市场还不能完全相契，也还不能完美地管辖法定数字货币的支付系统，容易有不法分子钻这样的漏洞来进行金融犯罪，如果发生了纠纷，也没有法律来做出调解。与此同时，移动支付与互联网息息相关，随着移动支付功能的多样化，越来越多的风险也随之出现，但是法律的监管更加不足，还没有完整的法律体系。移动支付还与用户、银行等相关，所以法律的完善较为困难。互联网的立法本身难度很大，法律政策也很落后，移动支付的不规范就容易产生法律纠纷。因此，在法定数字货币背景下的移动支付的金融监管也需要法律法规来划分职责与操作办法。
五、普及数字货币知识
1.优化基础管理加强电子技术与金融科技的结合，重视支付系统的基础建设，并将支付工具与支付系统的功能更加紧密结合，发挥出更多功能，促使法定数字货币的发行、流通等更加安全。基础系统的建设还需要从技术层面、运营层面等考虑，不仅让技术更加先进，也让后续的运营更加流畅，加强技术与金融系统相结合，让货币系统既有创新性，又让可行性增强。法定数字货币系统的基础建设需要多方合作，包括一些科技公司和金融公司的加入，科技公司可以提供更加先进的科学技术与技术创新，金融公司可以提供更多的支付系统设计，让法定数字支付系统更加完美。由于法定数字货币支付系统影响面广，所以需要在发行前进行系统测试，对于出现的问题和漏洞应该及时修正。在发行时也更应该保证系统的稳定，让货币的流通安全性更高。各个部门在技术研发和设计时需要紧密合作，密切交流，加快系统的基础建设，构造一个优秀的支付体系。2.完善监管体系国家还需要出台一部关于在法定数字货币背景下移动支付的法律，既能明确指出各个部门的工作，又能约束并指导良好发展。还需要建立一个应对各种问题和危机的体制，减少一定的系统风险。并且对现有的监管系统根据法定数字货币背景下的移动支付做出相应变化，根据移动支付的不同，制定不同的监管标准，加强对互联网与监管体系的融合，创新监管的方式，实现更全面的监管。监管也需要央行监管部门、政府监管部门、金融监管部门等相互配合，发挥各自的长处，分配好各自的监管职能，做到处处有监管。3.强化风险防控在货币应用和技术方面的研究应该规范化，在新兴技术、创新科技与法律规范方面做好相互协调。支付系统需要在建设时，可以利用自己的大数据优势建立一个不良记录数据库，这样也可预防一些诈骗，维护移动支付安全。还可成立专业的法定数字货币的分析部门，不仅可以分析这个系统存在哪些不足之处，还可实时监控到交易数据，对于异常数据能够及时发现，预防一些不好的状况，稳定我国的金融市场。由于我国人口较多，人民群众对于法定数字货币的认识比较浅薄，容易被不法分子钻漏洞进行违法犯罪，这个时候就需要各个部门相互合作，利用宣传海报、宣传单等方式积极宣传法定数字货币的正面影响，加强人民对于法定数字货币的正确认识，鼓励大众使用法定数字货币。当然，对于法定数字货币的使用，也需加强宣传引导，普及基本的法定数字货币用法与操作，重点加强对于中老年人、农村地区人民等的宣传力度，避免他们因为不了解或不会操作法定数字货币而有一定的损失。
结语
移动支付让人们的生活更加便利，但是因为我国法定数字背景下的移动支付还不那么成熟，法律和监管还不够完善，用户防范诈骗意识有待增强，在信息安全上，存在信用风险、技术风险、法律风险。通过分析在法定数字货币背景下的移动支付，需要各方去加强国民对于法定数字货币的认识，在进行移动支付时，用户需要加强防范意识，正确应对信息安全、信用等风险。央行和政府及各个部门需要环环相扣形成一个良好安全的支付环境，保障支付的安全。加快制定关于法定数字货币移动支付的相关法律法规，完善监管系统的功能和机制，早日建设好全面的法律保障和监管系统。相信在不久的将来，我们国家定能让国民进入更安全更优秀的移动支付时代。
参考文献
[1]王爽.中国法定数字货币发行的支付结算风险问题研究.
[2]景欣.法定数字货币的支付场景前瞻及对策建议.
数字货币概述范文2
比特币网络虚拟货币利弊分析
一、比特币的概述
（一）什么是比特币
比特币是一种开源的、点对点的网络虚拟货币，类似于腾讯公司的Q币，但是已经可以购买现实生活当中的物品。比特币是由其创始人中本聪于2008年设计开发的，是世界上第一个分布式的匿名数字货币。但它是一种去中心化的货币系统，没有中央发行机构或服务器，由所有的比特币使用者共同控制，其系统遍布整个互联网用户端的各节点，由网络节点对货币转账进行集中管理，且交易者可以隐藏自己的真实身份。比特币作为一种电子支付系统，其不是基于信用而是基于密码学原理，交易中达成一致的双方能够直接进行支付，不需要第三方中介的参与。比特币本质上是一串基于密码学的数字，但其与传统货币（尤其是金银货币）一样，也拥有价值尺度、流通手段、支付手段、贮藏手段、和世界货币的职能。其特性甚至使它在很多方面要优于黄金和现代的货币体系。
（二）怎样获得比特币
比特币是通过基于互联网的一种公开特定的复杂算法生成。比特币需要配置一套系统――矿机，来运行比特币的开采算法以获取比特币。比特币的算法特殊，随着参与制造比特币的人的增多，对计算能力的要求也迅速提高。最初的矿机实质上就是人们所用的普通电脑，然而，随着矿工的增多，开采比特币的难度加大，普通电脑的CPU已被淘汰，需要用更加专业的矿机进行开采。
二、比特币的优势
第一，比特币具有去中心化的特性，无中央控制。比特币是一种分布式的虚拟货币，没有中央机构，整个网络由用户形成，无需中央服务器，全部基于点对点的设计。比特币的每个用户都是平等的，都是比特币系统的组成部分之一。这便使比特币不存在倒闭或破产，使其比现行的任何一种货币都更安全。比特币可以避免中央银行不良决策的影响，避免因人为因素造成的货币危机。
第二，无需第三方机构，增加安全性。现今社会，人们的钱大部分是存于银行。人们在贸易活动中的交易支付是依赖于银行完成的，其基于对银行的信赖。如果银行倒闭了，人们的财富将遭到亏损。而比特币不需要通过银行来进行交易，只需在比特币的钱包软件中填写对方的钱包软件编码，便可将比特币直接转入对方钱包。
第三，完全匿名，具有专属所有权。比特币的交易双方可通过随意变化收款地址来隐藏自己的真实身份，其可通过一次一密的做法做到完全匿名交易，无法跟踪。比特币拥有自己设置的密钥，其基于密码学，无法破解，只要拥有密钥便不可能被盗取。由于比特币的专属所有权，人们不需将其存入银行等第三方，从而避免道德风险等信用问题。
第四，彻底规避通货膨胀。比特币的总量由于受到算法的控制而不会超过2100万个，从而使人们不能随意制造更多的比特币。同时，由于没有发行机构，比特币的发行数量也不会受人操纵。从而避免了由于人为干扰和中央银行的不良政策导致的通货膨胀。
第五，交易成本低廉。比特币交易是免费的，维护和交易成本极低，只需使用交易人电脑的一点CPU时间、存储空间和网络宽带。比特币交易无需中间人，不需缴纳中间费用，且目前无税收。
第六，比特币投资和交易，挖矿，矿机生产、芯片生产、矿机组装乃至托管服务正在孕育出一条新的虚拟货币产业链。这条产业链已经使很多人从中获利，推动了经济的发展。
三、比特币的弊端
第一，由于比特币无中央控制，其交易无中间机构的管理，匿名性很难得到控制，难以追踪到终端用户，这便为从事非法交易提供了便利。洗钱，倒卖盗版印刷品、军火、毒药等非法活动很难被控制，从而引起社会动乱，不利于经济、社会的良好发展。同时，比特币的匿名性使任何政府都难以了解其交易情况，于是难以同政府税收等问题和谐相处。
第二，比特币具有易损性。比特币没有任何实体与其相对应，它只储存在电脑中，若存储比特币的电脑硬盘坏掉且没有备份、存储比特币的U盘损失或者电脑被盗，那些比特币将永远丢失。比特币的易损性使其一旦丢失将是对拥有者的巨大损失。
第三，通货紧缩等问题。人们无法随意制造比特币，其算法给其设定了2100万的上限，如此以来，比特币在消除通货膨胀的同时也就不可避免的产生了通货紧缩。并且，比特币依靠算法决定发行量，其供应会以固定速率上升，而不是与同一给定时间的货币需求共同决定供应速率。于是当受到外界正面因素刺激，人们对比特币热情突发时，无人能够迅速能够生产出更多供应来满足需求；反之，当出现不利于比特币的负面消息，人们竞相抛出比特币时，没有一个实体来“吸干”额外供给的比特币以维持币值稳定。
四、看法建议
首先，被怀疑是“庞氏骗局”的比特币究竟是本世纪的另一个郁金香泡沫，还是能成为真正的货币，仍需不断的实践和探索。任何一个创新都有其正效用的一面，也有其负效用的一面。面对比特币这个新生事物，人们应辩证看待，不能急于将其全盘否定扼杀在摇篮之中，应取利避弊，将其加入监管之中，使其与传统的货币相互补充，从而来弥补传统货币的缺陷。
其次，政府和央行应正视比特币的存在，主动出击，对比特币加以管制，使比特币市场有良好的秩序，将比特币拥入国家的控制之中。同时设立比特币银行，消除比特币匿名性，使其能够被监管。
参考文献：
[1]洪蜀宁.比特币：一种新型货币对金融体系的挑战[J].中国信用卡，2011（10）.
[2]孟睿思，杨一婧.比特币的中国故事[J].中国经济报告，2014（02）.
数字货币概述范文3
（一）支付方式传统的结算支付
是由商业银行来完成的，而互联网技术的发展改变了这一模式。第三方支付是指非金融机构作为收、付款人的支付中介所提供的网络支付、预付卡、银行卡收单以及央行确定的其他支付服务。第三支付已不仅仅局限于最初的互联网支付，而是成为线上线下全面覆盖，应用场景更为丰富的综合支付工具。目前市场上第三方支付公司的运营模式可以归为两大类：一类是独立第三方支付模式，是指第三方支付平全独立于电子商务网站，不负有担保功能，仅仅为用户提供支付产品和支付系统解决方案，以快钱、易宝支付、汇付天下、拉卡拉等为典型代表；另一类是以支付宝、财付通为首的依托于自有B2C、C2C电子商务网站提供担保功能的第三方支付模式。第三支付切断了商业银行和客户之间原来的直接联系。客户直接面对的将只是第三方支付机构，传统的银行账户、基金账户全部后台化，客户甚至都感觉不到。随着账户同一化趋势的发展，“账户为王”时代即将到来，第三方支付账户可能会成为人们支付和消费的首要甚至唯一入口，其他账户全部隐藏在第三方支付账户的后面，成为其附庸。
（二）融资模式不同于传统的商业银行和资本市场融资模式
互联网金融开辟了第三种的融资模式，具体包含以下三种：1.P2P网络借贷。P2P网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台为借贷双方提供信息交互、资信评估、投资咨询等中介服务，部分平台还提供资金移转和结算、催债等服务。典型的P2P网贷平台机构有“宜信”和“人人贷”。截至2014年6月，我国P2P网贷平台为1263家。P2P网贷在我国迅猛发展是跟我国金融环境一直以来的高度管制以及民间金融的规模巨大分不开的。2.非P2P的网络小额贷款。非P2P的网络小额贷款，也叫电商小贷，是指拥有海量数据的电商企业利用互联网、云计算等信息化手段，对其长期积累的平台客户交易数据进行专业化的挖掘和分析，通过自建小贷公司或与银行合作方式，向其平台上的小微企业提供信贷服务，即所谓的大数据金融，其运营模式可分为以“阿里小额信贷”为代表的平台模式和京东为代表的供应链金融模式。截至2013年末，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。3.众筹融资（CrowdFunding）。即通过网络平台为项目发起人筹集从事某项创业或活动的小额资金，并由项目发起人向投资人提供一定回报的融资模式。按照出资和获得回报的方式分为债权型众筹、股权型众筹、预售型众筹和捐赠型众筹。典型代表如“点名时间”和“天使汇”。从筹资规模来看，2014上半年，国内众筹领域共发生融资事件1423起，募集总金额18791.07万元人民币。以上三种互联网金融融资模式与传统的融资模式相比有两个显著的特征：第一，借助大数据和云计算技术，对信息多维采集与深度运用。互联网金融融资模式主要通过网络生成和传播信息，通过搜索引擎对信息进行组织、排序和检索，通过云计算处理信息，有针对性地满足用户在信息挖掘和信用风险管理上的需求并显著降低了交易成本。依靠大数据和云计算技术，能够动态了解客户的多样化需求，计量客户的资信状况，有助于改善传统金融的信息不对称问题，提升风险控制能力，推出个性化金融产品。第二，以供需双方直接联系并达成交易为基础进行金融资源配置。互联网金融融资模式的资金和金融产品的供需信息在互联网上，通过信息技术深入分析数据，全面、深入掌握交易对象的信息，并据此找到合适的风险管理和分散工具，供需双方可以直接联系和达成交易，交易环境更加透明，交易成本显著降低，定价完全竞争，最大化提升资金配置效率，金融服务的边界进一步拓展。
（三）金融产品的销售渠道及其获取方式
互联网金融在销售渠道和金融产品的获取方式上改变了传统金融，主要表现在以下几个方面：
1.信息化金融机构。是指传统金融机构通过采用信息技术，对传统运营流程进行改造或重构，实现经营、管理全面电子化的银行、证券和保险等创新型互联网平台。目前有两类：（1）传统金融机构为客户搭建的电子商务和金融服务综合平台，客户可利用平台进行销售、转账、融资等活动。平台不以赚取商品、服务的销售差价为目的，而是通过提供支付结算、企业和个人融资、担保、信用卡分期等金融服务来获取收益。如建设银行“善融商务”、招商银行“非常e购”等。（2）不设立实体分支机构，完全依靠互联网开展业务的专业网络金融机构。如众安在线财产保险公司通过自建网站和第三方电商平台销售保险产品。
2.基于互联网的基金销售。目前有两类：一类是基于自有网络平台的基金销售，实质是互联网化的传统基金销售渠道，即基金销售机构借由互联网平台提供基金销售服务给投资人。另一类是基于非自有网络平台的基金销售，实质是其他互联网机构平台助力基金销售机构开展的基金销售行为，包括在第三方电子商务平台开设“网店”贩售基金、通过第三方支付平台的直销基金等多种模式。以支付宝的“余额宝”为例：截止2014年2月底，用户数达到8100万户，资金规模超过5000亿元，成为全球四大货币基金；2014年3月31日，余额宝管理规模达到5413亿元；目前，余额宝用户数量已经超过1亿户。
3.互联网金融门户。互联网金融门户是指利用互联网进行金融产品的销售以及为金融产品销售提供第三方服务的平台。互联网金融门户最大的价值就在于它的渠道价值。它将各家金融机构的产品放在平台上，用户通过对比挑选合适的金融产品。互联网金融门户多元化创新发展，形成了提供高端理财投资服务和理财产品的第三方理财机构，提供保险产品咨询、比价、购买服务的保险门户网站等。目前在互联网金融门户领域针对信贷、理财、保险、P2P等细分行业分布有融360、91金融超市、好贷网、银率网、格上理财、大童网、网贷之家等。
（四）货币理论传统的货币基于国家信用的基础上
而互联网货币却打破了这一理论基础。互联网货币，又称为虚拟货币、数字货币或者电子货币，这与我们现实中使用的货币全然不同。在“互联网社会形态”里，人们根据自己的需求成立或者参与社区，同一社区成员往往基于同种需求形成共同的信用价值观，互联网货币就是在此基础上形成的“新型货币形态”。互联网货币不直接以实体经济为支撑，它的发行、使用、运作都存在于虚拟社区之中。具体而言，互联网货币就是采用一系列经过加密的数字，在全球网络上传输的可以脱离银行实体而进行的数字化交易媒介物。主要形式为电子钱包、数字钱包、电子支票、电子信用卡、智能卡、在线货币、数字货币等。互联网货币还可以表现为“比特币”、Q币、亚马逊币、FACEBOOK币、各种虚拟社区币。
（五）金融监管互联网金融、云计算、搜索引擎、大数据等信息技术
将推动金融决策更加科学，服务更加精细，交易更加高效。信息传播的全息化、持续化、无差异化，将使运营方式更加扁平化、弹性化，真正实现全方位、不间断服务。互联网金融的迅速崛起，带来金融业竞争模式的深刻变化。手机银行、微信银行等远程移动金融服务，将逐步与物理网点并驾齐驱，成为越来越重要的业态形式。与之相伴的，是传统金融模式监管的低效率、繁琐、滞后，显然，传统监管不再适用于互联网金融。因此，如何转变监管理念、完善监管制度和创新监管方法，即有效的监管互联网金融发展带的风险，又能鼓励互联网金融的不断创新，这是互联网金融发展带的新命题。
二、适应互联网金融的发展，改进金融学专业课程设置和教学内容
（一）金融学专业的教学内容
始终处于发展变化中从金融学的发展演变来看，金融学是一个开放的、动态发展的学科，其内容始终处于发展变化之中。传统的金融学形成于20世纪初，主要研究货币、信用、银行三个方面的内容，之后随着金融实践的不断发展大大丰富了金融学的内涵，金融学专业的教学内容也随之丰富发展，如下表：互联网金融的发展已经深刻地影响传统金融并丰富了金融学的内容，因此，必须将互联网金融的相关内容纳入到金融学专业的教学内容中。
（二）将互联网金融纳入金融学专业教学内容的方式选择
1.开设《互联网金融》课程。在现行的金融学专业课程体系中单独开设一门《互联网金融》课程，根据不同的教育层次，可以将《互联网金融》课程作为必修课或选修课程。教材内容应包括以下几个方面：一是互联网金融概述：互联网金融的定义、特点、互联网金融的国内外发展状况、互联网金融兴起和发展的缘由；二是互联网金融的模式：第三方支付、互联网货币、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户；三是互联网金融的发展相关问题：互联金融的风险、互联金融的监管、互联网金融消费者权益的保护、互联网金融发展环境。具体教学内容和难度可根据不同教育层次的需要进行选择。
数字货币概述范文4
特大面值的纸币往往是恶性通货膨胀，特别是大规模战争所导致的通货膨胀的产物，意味着社会经济生活的崩溃和人民生活水平的恶化。由于其面值巨大，社会流通环境恶劣，一般流通期也十分短暂。这些特点使其成为普通收藏者和钱币学者收藏研究的热点，除了面值巨大的奇特之处外，我们更能通过它们透视那些动荡的岁月。
1949年5月10日政府“新疆省银行”发行的60亿元纸币是我国历史上公认的最大面值的纸币；不过，其价值又折合金圆券1万元，只能购买数十粒大米。而究竟哪张纸币是世界上最大面值的纸币，一直存在争论：有人认为是南斯拉夫1993年发行的5000亿（5×1011）第那尔，实际上，它充其量是最近这半个世纪来最大面值的纸币；也有人认为是受一战创伤的德国于1924年春发行的面额为100万亿（1014）马克纸币，然而它也并非真正的“冠军”；也许是因为前者的发生离我们太近，而后者又发生在传统的经济强国，故而引人注目，再加之文字语言的障碍，使得我们在忽略了二战后匈牙利的那场“世界上最糟糕的通货膨胀”的同时也忽略了世界上真正的最大面值的纸币。
概述
从一战后的1927年1月1日起，匈牙利开始使用潘戈（PENGZ）作为货币单位代替原奥匈帝国的货币克朗（KORONA），其币值比较稳定，发行之初3800潘戈可兑换1公斤黄金，到二战结束，最大面值的纸币也仅为1000潘戈，印刷大都极其精美。而二战结束后，长期战争所导致的巨大经济创伤对通货的灾难性影响终于爆发了，从战后的1945年5月15日匈牙利国家银行发行500潘戈的新版纸币起，一年零两个半月的时间里纸币面值有如脱缰野马般飞速增长，最高月通货膨胀率达4.19×1018%，相当于每十几个小时物价就翻一番。纸币的最大面值由发行之初的1000潘戈，涨到1946年年初的1千万潘戈，直到1946年年中印制发行1万亿亿（1020潘戈（SZZMILL B.-PENG）纸币，创下了货币史上一个黑色的世界纪录。实际上，当时还印有10万亿亿（1021）潘戈（EGYMILLBRD B.-PENG）纸币，只是尚未发行流通就作废了。
鉴于巨额的潘戈纸币已无实际流通价值（最大面值的1020潘戈仅合0.2美元），税务潘戈（ADPENGZRZL，TAX PENGZ）于1946年7月8日被宣布允许作为法定货币流通。税务潘戈是匈牙利政府于1946年1月制定的会计单位，原本只用于税收，发行之初与潘戈的比值为1∶1。①但根据规定，它的实际价值固定为发行之初的原始价值，以零售价格为基准，与潘戈的比值按日浮动，这样可使得税收和储蓄等日常结算变得简便，不受通货膨胀的影响。然而，这种临时变通的做法没有从根本上解决通货膨胀问题，到新货币福林（FORINT）投入流通时，1个税务潘戈已能兑换2×1021潘戈。按照最终的比价，最大面值的1亿税务潘戈纸币竟相当于2×1029潘戈，这简直是一个无法想象的天文数字。
这场空前绝后的、戏剧化的通货膨胀结束于1946年秋季。为重建战后经济，匈牙利政府在大力发展生产、平抑物价的同时，于1946年8月1日发行了新货币福林（FORINT），规定11.74福林等于1美元。潘戈纸币以4×1029∶1的比价兑换福林，同时停止流通；而税务潘戈则以2×108∶1的比例作为福林的辅币继续流通。②福林的发行，稳定了匈牙利战后的经济，在几十年内，匈牙利再未发生过严重的通货膨胀。
由于这些巨额潘戈纸币发行时间紧迫，来不及精心制版，往往图案简单、不同面值的纸币设计相近，甚至仅是面值和刷色不同；同时，为了便于利用旧印版，也为了求得心理平衡，这些纸币没有使用增加0的个数的简单方式来表示面值，而是使用了数字的字母拼写加以不同数量级货币单位简写的形式；这些都使其巨大面额容易被我国钱币界忽视。下面先将这些数字的字母拼写形式和货币名称简写列表如下，我们对这一时期的匈牙利纸币面值的解读均可由它们确定。
这里需要说明的是，这些数字的字母缩写采用的是欧式（或称英式）习惯，109缩写（MILLIBRD）与我们经常使用的美式（BILLION）习惯不同，而是与106的缩写类似，这个差异导致我们容易将一些钞票面值误读为真实面值的1/1000；同理，在欧式习惯中，缩写BILLION也不再代表109，而是代表1012，比美式习惯大1000倍，如果不注意这一点，也容易将B.-PENGZ系列钞票面值误读为真实面值的1/1000。这个不同缩写习惯的问题在欧洲大陆多个国家的纸币，包括德国在一战后发行的巨额纸币上都有相同体现。
下面，笔者将分类介绍这一时期匈牙利纸币的发行情况。
PENGZ纸币
二战后的PENGZ纸币均由匈牙利国家银行（MAGYAR NEMZETI BANK，HUNGARIAN NATIONAL BANK）发行。其面值和票面发行日期详见下表。③
其中，从1945年12月19日起，表中带星号的三个面值的纸币需加贴类似于邮票的小标签后方可流通，而该标签的售价为相应纸币面值的4倍，即贴签后的纸币面值增大为原来的50%。而1946年5月24日及其之后发行的纸币则干脆没有编号，无从控制发行量，印量更加巨大。
由于PENGZ纸币发行仓促，设计和印刷工艺都很简单，除500潘戈有单词拼写错版、10万潘戈纸币有两种不同刷色外，其它各种纸币均只有一种版别，图1和图2分别是面值最小的500潘戈和面值最大的1020潘戈纸币。需要特别说明的一点是，表中凡是数值相同，而数量级单位不同（即表中在同一行）的纸币，虽然面值以106为公比成等比数列，相差悬殊，但都采用同样尺寸、图案，仅有刷色、面值文字、签字和部分底纹不同，较难区别，加之文字释读的障碍使得它们更容易被误判为不同版别的等值纸币。以图3、4、5为例，依次刷色分别为紫/蓝/绿，根据表1、2，它们面值实际上依次为109潘戈、1015潘戈、1021潘戈（未发行）。
ADVPENGZRZL纸币
虽然税务潘戈（ADVPENGZRZL）制定于1946年1月，但税务潘戈纸币直到1946年4月和5月才分别由匈牙利邮政储蓄银行（MAGYAR POSTATAKARKPNZTR，HUNGRAIAN POSTAL SAVINGS BANK）和匈牙利财政部发行，发行之初只用于无息储蓄和税收，6月23日起可缴纳公共服务费用，直到7月8日正式成为法定货币，以取代完全失去意义的潘戈纸币。而这同时，多种印花税票、邮票、司法印花票也被匈牙利财政部宣布为法定货币，流通领域可谓是“百花齐放”，一片混乱。
1.财政部ADVPENGZRZL纸币
匈牙利财政部于1946年5月25日首次发行了5万、50万、100万、1000万、1亿（图6）面值的税务潘戈纸币，并于5月28日补充发行了1万、10万面值的税务潘戈纸币，另有10亿税务潘戈的未发行券别，发行之初仅为税收之用。④这些纸币仅有简单花边和文字，不同面值纸币仅有面值拼写和刷色的区别，如不考虑用纸和编号的差别，各种纸币均只有一个版别。
2.邮政储蓄银行ADVPENGZRZL纸币
匈牙利邮政储蓄银行于4月22日起5次发行了税务潘戈纸币，据统计有1万、10万（图7）、100万、1000万四种面值。④其发行之初只作为无息存款证明使用，由于其反复印刷，根据编号等细节可分为较多版别。它们的设计与财政部发行的税务潘戈纸币相似，也很简单。
结束语
匈牙利二战后的这一次通货膨胀，无论从经济学上来讲还是从钱币学上来讲，都具有特殊的研究价值。近年来，随着钱币界国际交流的增多，大量潘戈和税务潘戈纸币流入我国收藏界，为我国钱币爱好者和金融研究者提供了一个新的收藏研究的机会。笔者希望本文能够对大家有所帮助，为我国的外币收藏和研究做一点微薄的贡献。由于作者所用资料来源广泛，不确之处，盼大家指正。オ
注释：
①Bertrand Nogare.Hungarys Recent Monetary Crisis and Its Theoretical Meaning.American Economic Review,Vol.38,No.4(Sep.,1948),pp.526-542.
②William A.Bomberger,Gail E.Makinen.The Hungarian Hyperinflation and Stabilization of 1945-1946,Journal of Podlitical Economy,Vol.91,No.5(Oct.,1983),pp.801-824.
③克劳斯纸币目录（1368-1960），第十版，Krause Publictions,USA,pp.619-621.
④克劳斯纸币目录（1368―1960），第十版，Krause Publictions,USA,pp621-622.
数字货币概述范文5
关键词：电子货币；银行业；创新发展
电子货币在促进电子商务和网络经济繁荣的同时，也对社会、经济、金融秩序产生了巨大的冲击。作为一种新型支付结算工具，电子货币的广泛使用，必然会对中央银行发行的通货起到替代作用，产生挤出效应，这势必会影响到基础货币和货币供应量，从而给货币政策的制定带来影响；电子货币的发展将减少流通中的现金，在银行准备金总额不变的情况下，基础货币将呈下降的趋势；电子货币的广泛使用也加大了中央银行控制基础货币的难度，从而增强了货币供给的内生性，改变了中央银行控制基础货币的渠道；同时，电子货币的发展还会导致货币政策从工具到最终目标的传递过程复杂化。
一、电子货币概述
20世纪以来，电子商务在世界范围内悄然兴起，作为其支付工具的电子货币也随之产生和发展。电子货币的产生被称为是继中世纪法定货币对铸币取代以来，货币形式发生的第二次标志性变革，并在电子商务活动中占有极其重要的地位，它的应用与发展不仅会影响到电子商务的进行，而且会影响到全球的金融体系。
1.电子货币的定义
所谓电子货币就是指以计算机和信息技术为核心的电子支付工具和支付方式。即，由消费者所占有的，在一定电子装置中所存储，代表一定的货币价值的“预付价值”或“储值”的产品。具体而言，电子装置主要有两种形态存在：一是以IC卡为媒介质的智能卡，二是以计算机为基础的电子货币载体。电子货币的货币价值以数字信息的方式存储在电子装置载体中，表现为各种各样的储值卡、智能卡，以及利用计算机网络进行支付的货币形态。
2.电子货币相对于传统货币的优势
在信息化时代的大背景下，随着电子商务的迅猛发展，利用电子货币进行交易有着传统货币不可替代的优势：
（1）交易方便：电子货币在时间、信息至上的信息化和知识化时代下，极大地提高了生产与经营的效率。无论多大的交易额，只需轻轻敲打几下键盘，便能完成整个交易。省去了现金交易诸如携带、保管、点验等环节，更加安全、方便。
（2）成本低：电子商务缩减了价值链，它跳过了传统营销方式下的中间商这一环，降低了交易成本。而电子货币正是其实现交易的媒介基础，所以电子货币使交易者不用再过多担心中间各个交易环节的成本压力，减轻了成本的负担。
（3）简化国际汇兑：拥有者无论持有任何国籍，其持有的电子货币在网上的相对价值应该是不变的，所以说它可以简化传统货币在进行国际汇兑时的各种复杂手续。
3.我国电子货币发展概况
我国电子货币发展以1993年开始实施的“金卡工程”为起点，虽然起步较发达国家滞后，但发展迅速。自实施“金卡工程”以来，以银行卡为主体的电子货币正在我国得到广泛地应用。截至2012年末，全国发行银行卡35.34亿张，其中，借记卡累计发卡量为32.03亿张；信用卡累计发卡量为3.31亿张。银行卡消费持续快速增长，数据显示，2012年银行卡渗透率达到43.5%，全国银行卡卡均消费金额和笔均消费金额分别为5894元和2312元；全国人均拥有银行卡2.64张、信用卡0.25张，全国人均持卡近1.5张。一个全国性的跨银行、跨地区的银行卡信息交换网络已经初步建立。虽然与传统的以现金为主的支付结算方式相比，当前使用电子货币支付结算仍未取得主导地位，但随着全球数字化浪潮和电子商务的快速发展，目前处于从属地位的电子货币，必然会在我国得到快速的、巨大的发展。
二、电子货币对银行业的影响
1.电子货币对我国货币管理和供应的影响
（1）电子货币对我国的货币管理和央行的垄断发行权产生了冲击。电子货币虽然也具有现金等货币的基本功能，但却在形式上改变了货币一直以来所具有的实物状态，使有形的货币变成了无形的电子数据。这就打破了中央银行对货币发行的垄断地位、改变了货币供应渠道和流通速度等。
（2）电子货币对基础货币的供给造成了影响。通常情况下，一个国家的货币需求量是有限的，通货太多或太少都会影响经济的稳定性。而商业银行出于盈利的目的，必然要发行一定量的电子货币，这就盲目的增加了基础货币的数量，打乱了市场供求关系，最终导致通货膨胀。
（3）电子货币会对央行货币政策产生影响。货币作为央行负债经营项目的重要组成部分，如电子货币发行量过大甚至取代货币，必然会使得央行资产负债的规模大大减小。以美国、德国、法国与意大利为例，若是将电子货币完全取代货币，那么四国的央行资产会分别减少87%、70%、40%与28%。由此可见，经济越发达的国家，央行资产的缩减度就越大。因此，若是电子货币发行到一定的数量时，央行很有可能会因为资产不充足不能适时进行大规模的货币吞吐，在一定程度上将抑制货币政策管理职能的实施。
（4）电子货币的市场流通和跨国流通缺乏有效监管。电子商务的迅速发展，一方面催生了市面上多种多样的电子货币，而这些电子货币发行机构的信誉度、资产状况及流通的情况都不尽相同，因此对电子货币的品质也有了优劣之分。另一方面，电子货币全球通用的发展趋势不可逆转，电子货币跨国交易使得我国央行对货币流通的管控更加困难，而国际化的电子货币流通监管更趋复杂化。
2.对央行铸币税的影响
铸币税是央行所获得并上缴中央财政的利润。据国际清算银行的预测，电子货币流通的条件下，可能会导致铸币税收入占国内生产总值的比例减少，间接影响央行调节一国货币政策的独立性，以及实施货币政策的有效性。
3.对货币流通速度的影响
由于电子货币本身所具有高速流动性、转换便捷性等纸币所不具有的特性，电子货币的发展必然会对货币流通速度产生影响。而影响的程度与电子货币发展的阶段是密切相关的。电子货币在发展的前期，一般会挤占部分流通中的现金和少部分的活期存款，但对一段时间内社会流通的货币总量的影响较小。而当电子货币深入发展后，其不仅仅会替代流通中的现金和活期存款，还会替代定期存款、债券甚至包括所有的金融资产。这个时候，划分货币层次的依据就变得极为模糊，其对货币流通速度的影响与电子货币发展的初期相比也有较大区别。
4.对我国货币政策中介目标的影响
货币供应量是当前我国常用的货币政策中介目标。从总量上看，随着电子货币供应量的快速增长， 其在货币供应量中所占份额必将越来越大，对货币政策中介目标的影响也必将越来越大。从流通速度看，由于电子货币结算迅速、周转率高，相比传统意义上的货币供应而言，电子货币流通速度的加快，必然导致原有的货币供应量计算方法不再有效，进而影响到货币政策中介目标的可测性。从货币供应的控制方面看，电子货币发行机构众多，提供支付服务的非银行金融机构众多，会在银行支付体系以外产生巨大的交易量，导致中央银行对货币供应量的控制能力和控制程度不断削弱。这些都将在一定程度上影响到货币供应量作为货币政策中介目标的重要地位。
5.对商业银行资产负债需求的影响
负债业务是商业银行资产业务的基础业务，同时也是商业银行资金来源的主要业务。电子货币最主要的一个特点就是多元化的发行主体，因此电子货币的广泛使用会给商业银行的负债需求带来一定程度的影响。随着各国之间投资、贸易等往来的增多，跨国支付清算与国际债券债务的清偿活动也不断的扩大。从商业银行的角度来看，要想实现本国客户所委托的对外结算业务，就必须与国外的商业银行进行业务上的往来，而这种业务的来往就组成了跨国清算的重要内容。因此，同业结算又成为了商业银行负债的重要需求之一。电子货币对于这一需求的影响不仅要依赖他国电子货币的采用程度，还要依赖与跨境贸易中无条件使用电子货币的程度。
三、银行业应对电子货币发展的策略
1.创新央行的货币管理制度
（1）规范电子货币的发行和流通
为了实现有效地平衡电子货币在发行过程中容易出现的社会公共利益与私人商品之间的矛盾，应统一针对电子货币的发行和流通过程进行规范化的管理。主要方式如下：建立起相应的针对电子货币的发行资格认证制度，同时还要对发行电子货币的名称、流通范围等方面进行严格的规范和资格认证，要把电子货币完全地纳入规范化、标准化的管理中去。只有加强针对电子货币发行市场的管理规范，全面保障相关的货币政策的有效实施，才能保证电子货币所代表的社会利益的最终实现。
（2）中央银行利用货币政策工具抑制货币替代所产生的信用扩张
电子支付技术，以降低现金成本，减少资金需求的情况下，电子货币扩张货币供给总量的功能将使得经济面临着通货膨胀的压力。央行可以采用电子货币账户执行更高的存款准备金率等方式，以及其他政策工具来达到抑制信贷扩张或通过公开市场操作吸收流动性过剩的目的。
（3）尽快实现货币政策指标从数量型指标转向价格型指标
目前，我国货币供应量作为货币政策中介目标，同时经营指标超额准备金。虽然一些中介指标体系，是适合我国的选择，但是，电子货币对货币供给冲击将削弱货币政策的效果。但是，我国是现金流通比例较高的国家，与其他国家相比，我国的现金使用率明显较高。
2.建立适合我国银行业特点的风险识别和监管机制
（1）从法律、法规层面约束电子货币的发展与完善
电子货币的管理离不开健全的法律制度，应建立适应电子货币发行和流通的法律规范。如电子货币流通的合法签名，电子货币发行人，法律责任鉴定技术和手段等。建立包括所有的金融机构参与电子货币支付网络系统，加强对商业银行电子现金支付行为的监管。中央银行应该提高电子货币业务的准入门槛，使电子货币发行主体能够具有抵御和化解各种风险的能力。加强电子货币发行资格认证、安全技术审查和监督，建立和完善有关法律、法规。
（2）银行业要建立新的非现场稽核系统
电子货币的非现场稽核应立足于电子货币业务平台和新的稽核系统，从无到有，实现由单一业务领域向资产、负债及中间业务领域全面发展，由合规性稽核向风险性、效益性并重转变等。另外，电子货币内控化发展还可以促进其决策支持体系的完善，满足电子货币管理决策和市场营销的需要，为电子货币的目标客户管理、制定经营竞争策略提供支持。
（3）发挥中央银行在电子货币支付体系中的领导作用
中央银行要数字化、网络化条件下电子货币发展实际，强化对电子货币安全支付标准的审查和监督，加强对电子货币发行机构、支付结算渠道提供商的现场和非现场检查，实现对各电子货币发行机构的发行规模、交易领域、资金流向的全方位监控。
参考文献：
[1]吕秋红：电子货币及其对货币政策有效性的影响研究[D].厦门大学，2010.P10.
[2]杜江萍：电子货币对央行货币政策的影响及其对策[J].科技广场，2011（8）.P5-8.
数字货币概述范文6
关键词:电子支付 电子现金 支付
随着Internet的快速发展,电子商务日益成为新的经济增长点。电子商务的核心是电子支付。电子现金虽然能很好地模拟现实生活中的纸质现金,但它的许多关键技术问题还没有完全得到解决,因而它成为了许多专家学者研究的热点问题。
一、电子现金概述
(一)电子现金的性质
电子现金在经济领域起着与普通现金同样的作用,对正常的经济运行至关重要。一个好的电子现金系统应具备以下性质:
1.系统无关性:电子现金的安全性不能只靠物理上的安全来保证,必须通过电子现金自身使用的各项密码技术来保证电子现金的安全。
2.不可重复花费性:电子现金只能使用一次,重复花费能被容易地检查出来。
3.匿名性:银行和商家相互勾结也不能跟踪电子现金的使用,就是无法将电子现金的用户的购买行为联系到一起,从而隐蔽电子现金用户的购买历史。
4.不可伪造性:用户不能造假币,包括两种情况:一是用户不能凭空制造有效的电子现金;二是用户从银行提取N个有效的电子现金后,不能根据提取和支付这N个电子现金的信息,伪造出有效的电子现金。
(二)电子现金的分类
1.根据电子现金的交易载体可分为基于账户的电子现金系统和基于代金券的电子现金系统。
2.根据电子现金在花费时商家是否需要与银行进行联机验证分为联机电子现金系统和脱机电子现金系统。
3.根据一个电子现金是否可以合法的支付多次将电子现金分为可分电子现金和不可分电子现金。
二、电子现金的影响
有了电子现金,金融事务会变得更有效率,这会导致商业机会的扩大。但时也面临着许多问题,如电子现金的税收和洗钱问题,另外电子现金会引起汇率的不稳定和整个货币供应的混乱。我们先看一下电子现金的主要好处:
(一)电子现金的好处
电子现金会有几方面使交易更有效率。
首先,电子现金会使交易较便宜,因为通过Internet传送电子现金比通过传统银行系统要成本低。用传统方法传递货币,传统银行需要维持很多分支机构,职员,自动柜员机,和特定的电子交易系统。这官僚机构的间接营业成本一部分是由货币传递和信用卡支付引起的。因为电子现金使用现有的Intemet网络和用户的特定计算机,电子现金的传递成本很低,接近0。
在MARK TWAIN银行,由于在Internet上完成交易,传递费用和银行小费是0。低的交易成本允许小额支付,如10分或50分,变得可能,这样会鼓励一种新的音乐,影视,和计算机软件分发系统和费用结构。“超级放送”就是一个实践应用。这最终实现小额支付能力,也可以提供一种支付作者或发行商作为使用版权的电子支付方式。
第二,因为Internet没有行政界限,电子现金是没有界限的。因此,在一个国家内传递和在不同国家间传递费用是一样的。现在的国际间货币传递的成本远远高出国内,使用电子现金后将显著减少。比如,现在将一小笔钱送到国外银行需要超过一个星期的时间。但一个外国银行接收电子现金,延迟将会大大减少。
第三,电子现金支付潜在地可用于任何可以上Internet的个人和Internet银行,而信用卡支付则局限于认证了的商店。电子现金使个人对个人的支付成为可能。因此,即使很小的商家和个人都可以将电子现金用于所有类型的交易。
以上这些的结果是新商业机会的扩大和Internet经济活动的增强,甚至小的商家也可以在全世界范围与消费者交易,多国间的小商业会成为本地或地区经济的新动力。
(二)电子现金带来的问题
当然电子现金的使用也会带来很多问题:
1.税收和洗钱问题
电子现金在一些地方会引起一些问题,因为它提供国境间无缝传输。Internet交易是否应该打销售税呢?假设一个中国的软件开发者使用在美国境内的服务器销售他的软件给一个日本客户,那么应按哪个国家的税率征收?由谁征收?哪个国家应该得益?国际间数字商务税收的冲突,现在只是偶尔出现,以后会加强。这个问题可能需要国际税收的全新观念。因为电子现金不可跟踪,不会留下很详细的记录给税收机构追查,税收会变得困难,即使是税收规则有所调整。电子现金的不可跟踪可能会鼓励犯罪活动,例如洗钱。将真钱用电子现金发送意味着跨国传送不会留下任何真的证据。
如果所有的电子货币是可跟踪的,就不会引起税收和其他问题,因为有交易记录留下。如果电子现金不可跟踪,类似真的现金,在电脑空间散播,税收和洗钱问题会变成严重的问题。
2.经济危机的威胁
如果银行开始以电子现金方式衍生新钱,就会有破产的威胁,连锁反应会很容易导致虚拟经济的金融危机。
如果银行发行电子现金限定在它的真实现金存款额内,并且不贷出,可以响应客户任意时间全部兑换真实现金要求。这种情况下,破产不大可能,连锁反应也有限。然而,虚拟经济的自然发展可能与真实世界并行。银行贷出电子现金超过他们的真实现金存款。这种发展会导致某个虚拟银行的破产,自然地会影响到其他银行。
在真实世界,这种风险有中央银行和协会组成的安全网络将其降到最小。在电脑空间至今还没有中央银行权力机构提供类似的安全网络。例如有些存款没有由FDIC投保。
有可能每个银行都派生出一个虚拟银行。消费者到他们的银行要求将电子现金换成真实现金。如果没有足够的真实现金在手上,这可能爆发经济危机。如果没有虚拟中央银行,这种问题的风险就会增加。因此电子现金系统也需要一个中央银行。
参考文献:
