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银行信用风险防控范文1
2008年美国次级贷款危机的诱因正是房价下跌、房地产政策收紧致使次级抵押贷款借款人违约引起的金融领域动荡，至今金融危机的阴霾仍笼罩着许多国家。金融领域危机波及实体经济的惨痛经历再一次警示人们要关注金融风险防控。个人住房信贷恰是房地产领域和商业银行连接地带，个人住房信贷对金融市场的稳定意义重大。
在平阴县，从2010年至2011年下半年随着楼市调控政策步步紧逼，2011年末各地房屋成交量开始走低，房价逐渐呈现下降的趋势，虽然并不能肯定房价的下降走势，但是由于房价下降直接影响着个人贷款的违约风险以及抵押物的贬值风险，因此房价的下降将给商业银行面临的风险增加，我们完全有必要探讨房价下降对我县商业银行个人住房信贷风险的影响，从而使商业银行防患于未然。可见在结合房地产市场走势的前提下，分析房价下降对商业银行个人住房贷款风险的影响具有很强的现实意义。
一、平阴县房地产市场现状
2003年至2008年期间，我县房地产市场蓬勃发展，房价一直居高不下，尽管县政府对住宅市场的宏观调控政策逐年调整，但房地产市场似乎陷入了“调控―观望―反弹”的怪圈，节节攀高的房价促使更多的社会资源集中到房地产领域。商业银行作为对市场反应灵敏的金融机构，将大量信贷资金投入了房地产贷款。但是，自2008年以来，房地产市场的波动受国内外经济环境的影响，房地产价格的波动更加复杂。具体来说，2008年，全县住宅平均售价的涨幅为7.5%，涨幅有所下降，但由于遭受金融危机，作为“支柱产业”的房地产行业再次承担拉动经济增长的作用，于是在2009年房价进入了“疯长期”； 2010年，房价仍在上涨，但数据显示涨幅有所缩小，直至2011年末，新建住宅价格指数环比下降，这一趋势延续到了2012年第一季度。综合我县房地产市场价格波动趋势，可见在国家房地产市场调控政策及行业结构调整的大趋势下，房地产价格有小幅下行的趋势，而在房地产市场“疯长期”放贷的银行贷款则面临较大的信用风险。
二、平阴县商业银行信用风险防控
房地产行业在政府房地产调控政策及国内外经济增速放缓的环境下，我县房地产价格确有下降的趋势，自2011年末开始，新建住房环比指数持续下降。房价下降从另一方面也说明我县商业银行面临的信用风险也将有所增加，这对商业银行风险防范有重要警示作用。
我县房地产价格下降确实会增加商业银行贷款的信用风险，此影响作用是综合性的、联动性的。我县房地产价格与商业银行的信用风险呈负相关关系，即房地产价格下降，商业银行的信用风险就越大。
三、对我县商业银行信用风险管理的政策建议
构筑高效、全方位的信用风险管理系统对于商业银行是必不可少的，也必将是长期的、不断积累经验的历程，本文对我县商业银行信用风险防控提供一些政策建议。
（一）要加强银行自身的管理
商业银行能够利用人民银行信贷征信系统来了解企业和个人的信用信息，但也用注重积累自身银行体系内对客户信息的积累，对个人抵押贷款风险的评估要形成统一、规范、有效的标准，着力解决银行在发放住房贷款时面临的信息不对称问题，特别需要注意的是，在房地产市场繁荣时，很容易低估信用风险，在房地产市场低迷时就容易产生大量的不良贷款。房地产信贷征信管理既需要整个金融业整体对全民征信系统的建立，也需要银行自身的努力，从规范每一笔房贷款的房贷做起，提高放贷员素质，在源头上降低银行的信用风险。
（二）积极的进行金融创新、实行融资渠道多元化
房地产行业对我县商业银行的信用风险有显著的影响，因此，我县商业银行应积极进行金融创新，通过多种渠道帮助房地产相关企业融资，可以将单一的银行贷款融资转化成房地产信托、住房资产证券化与银行贷款相结合的方式，通过扩充信贷主体的融资渠道，扩大融资规模。多渠道融资一方面利于房地产开发商和购房者及时有效的融资以及房地产行业的健康发展。目前，我县的房地产融资模式没有形成有效的风险共担的机制，商业银行承担着大部分的风险，由此整个金融行业产生了巨大的金融风险。
（三）要积极建立房地产市场的监测体系和风险预警体系
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（一）定性分析
1.优势分析。商业银行在多年发展中，拥有广大的客户群体，积累了客户基本资料、客户交易、客户存贷款等大量数据。在大数据时代，商业银行凭借其雄厚的资本，可以建立大数据服务器等设备，将这些传统数据与其他来源数据进行整合，数据分析人员通过云计算等技术手段挖掘出有价值的信息，从各个角度分析客户需求以及识别信贷风险，从而有助于商业银行更加科学地评价经营业绩、评估业务风险、配置全行资源，引导银行业务科学健康发展。
2.劣势分析。在现有的银行交易系统中，客户的身份证、交易流水等大量信息已被银行掌握，但缺少如客户的家庭情况、收入状况、消费习惯、兴趣爱好等其他方面的信息。另外，目前小微企业客户信息以及商业银行的产业链客户信息也比较缺乏，直接影响着银行对这些客户提供金融服务的水平。再者，大数据时代下，需要金融专业人才和数据分析人才相互配合，才能充分挖掘数据价值，但数据分析人员较为匮乏也将成为商业银行的软肋。
3.机会分析。刚刚进入大数据时代，商业银行应率先构架大数据战略体系，制定大数据发展战略，突破同质性，实施差异化业务发展战略，从而赢得先机。如果大数据获得成功应用，将为银行创造先发竞争优势，使银行决策从“经验依赖”向“数据依据”转化，打造不可复制的核心竞争力。“数据—信息—商业智能”将逐步成为银行定量化、精细化管理的发展路线，数据分析也将成为其风险防控的法宝。
4.威胁分析。大数据在给商业银行带来前所未有的机遇的同时，也给其带来了诸多威胁，例如大数据存在的风险、网络安全、数据失真等。在大数据开发利用过程中，云计算技术将会得到广泛应用。但是云计算将数据存入云端，而云端往往是由第三方服务器实现存取的，如果第三方将数据泄露，将会给银行带来极大的风险。另外，互联网金融正在颠覆着传统的金融模式，网商具有活跃的交易记录和巨大的金融需求，但商业银行很难开发到这些客户，将给银行带来挑战。
（二）定量分析
除了对大数据时代商业银行信用风险管理面临的内外部环境进行定性分析外，还可以进行定量分析。具体思路为：
①确定包括优势与劣势、机会和威胁等多于10个的内外部环境因素；
②利用主观赋权法、客观赋权法、层次分析法（AHP法）等任一方法确定各因素的权重；
③给各个因素打分，分值范围为1到5分，评分越高说明因素越重要；
④将各个因素的权重与得分相乘，从而最终计算出各个因素的加权分数；
⑤各个因素加权分数计算代数和得出公司的总加权分数，然后根据分数进行判断。某商业银行内外环境分析如附表所示。由附表可以看出，该银行外部机会大于外部威胁，内部优势大于内部劣势，应抓住大数据带来的机遇，充分利用信息技术，更加科学地评估业务风险、配置全行资源，引导银行业务科学健康发展。
二、基于大数据的商业银行征信系统构建
目前，我们已经进入了大数据时代，由于大数据包含的信息量大而且非常复杂，传统的系统已不能满足银行新的分析需求，有必要建立一个统一的数据环境，构建大数据的商业银行征信系统，采取新分析算法，搭建大数据跨业务的统一应用平台，从而满足银行精细化管理、差异化服务、提升风险分析能力的需求。
（一）大数据时代商业银行征信系统概述
在金融交易安全日益突出的今天，如何迅速、有效地发现各类欺诈行为，对保证商业银行的正常运作和国家人民财产安全都显得十分重要。商业银行征信系统要针对信贷风险防控工作的实际特点，通过客户交易信息以及客户其他信息收集来加强客户信用风险监测。系统总体见附图。附表某商业银行内外环境分析内部环境评分权重加权分外部环境评分权重加权分⑴整体竞争优势明显；30.100.30⑴云计算的快速发展；50.150.75⑵良好的客户群体；50.150.75⑵数据来源多样化；50.251.25⑶资本雄厚，有能力建立大数据库；40.050.20⑶科技发展为数据应用提供支持；40.200.80⑷拥有专业客户人才；30.200.60⑷精准评估业务风险；40.251.00⑸良好的内控环境；50.251.20⑸先入为主的机会；40.150.60优势⑹丰富的风险防控经验；50.251.25机会⑹精细化管理的趋势。40.100.40小计1.004.30小计1.004.80⑴缺乏个人客户基本信息；-30.25-0.75⑴网商的竞争；-50.3-1.50⑵缺乏小微企业基本信息；-30.20-0.60⑵大数据安全风险；-50.25-1.25⑶缺少产业链客户的信息；-40.20-0.80⑶网络安全面临挑战；-30.2-0.60⑷缺乏专业的数据分析人才；-30.10-0.30⑷外部风险事件的影响；-30.15-0.45⑸缺乏非结构化数据收集能力；-50.15-0.75⑸外部风险来源多样化。-30.1-0.30劣势⑹商业运营模式面临变革。-30.10-0.30威胁小计1.00-3.50小计1.00-4.10优势劣势合计0.80机会威胁合计0.70系统将从海量数据中提取出有关联的数据信息，以发现潜在或已知的风险，系统将数据仓库、模型库、知识推理、人机交互四者有机地结合起来，充分发挥数据挖掘的作用，通过建立风险评估模型较好地处理数据资源中存在的模糊性和随机性，在成熟的模式识别技术和智能分析技术的辅助下，对银行业务的全方位、多角度的可靠性分析和风险评估，有助于商业银行实施全面风险管理体系，从而进一步提高融资、贷款、授信等方面的风险评估、监控水平。
（二）大数据时代商业银行征信系统工作原理
1.数据原料。数据原料是商业银行风险防控中的关键一环，它直接影响到数据挖掘的效率、精准度以及所得模式的有效性。目前，商业银行针对客户资料和消费记录都建立了功能庞大的消费市场数据库系统，在以大数据引领、以智能化为核心的产业变革时代，银行要真正将数据作为风险控制的源点，有效整合来自银行网点、PC、移动终端设备、社交网络、征信机构等传来的结构化和非结构化的海量数据，既要获取常规渠道的数据，又要收集社会化媒体数据，真正将数据作为战略性资产，实现从管控风险向经营风险方向的转型。
2.数据工厂。数据工厂是利用数据挖掘理论与技术将数据中潜在的、有用的模式搜索出来，是整个征信系统最为关键的一步，也是技术难点。在数据工厂中，系统通过数据抽取工具、数据集成工具、数据过滤工具、数据挖掘工具以及模式评估工具等，从海量数据原料中提取辅助决策的关键性数据，并经过归纳总结、推理、分析数据，利用数据挖掘中分类、聚类、偏差检测、概念分析、异类分析、关联分析、时序演变分析和元数据挖掘等功能，完成对银行信用风险控制、银行市场风险评估和银行操作风险评估，从而帮助决策者对信息预测和决策起作用。
3.数据产品。数据工厂最终的结果是数据产品，把所有最终经挖掘发现的知识直观地通过可视化技术展示给商业银行，以帮助其理解和解释数据挖掘的结果，控制信贷风险。这些数据结果既包括传统的诸如违约率、违约损失率、违约暴露和违约期限等客户信用信息，也包括客户的其它方面的信用记录、客户的信用评级以及对市场风险的评估。当然，整个数据挖掘过程是一个不断反馈、循环往复的过程，信用评级结果也是动态变化的。
4.数据应用。经过数据挖掘得出的风险评估结果为商业银行评估信贷业务的风险和收益情况提供了量化工具，改变了单纯被动信用风险管理模式。在此背景下，商业银行应规范贷款审批标准和审批程序，优化金融信用监控机制，完善组织架构和规章制度，实施风险动态防控，使信贷风险管理体系健康运行。
三、大数据时代商业银行信用风险管理应注意的问题
在“大数据”时代，商业银行面临着信用风险防控的新形势，要积极做好如下应对工作。
（一）风险意识要思维开放
商业银行在进行风险预测时，需要考量政策、人为的操作风险、市场环境等等众多因素，但现有的技术水平难以支撑挖掘大数据的商业价值。因此，商业银行需要具备一种像互联网一样的开放式思维，建立分析数据的习惯，重视“大数据”开发利用，关注与风险预测高度相关的大数据信息，如客户的基础信息（如客户开立账户时留存的住址、年龄、从事行业、性别等等）、客户交易信息（如客户在ATM机上的存取款情况、使用银行卡、购买理财、使用其他业务的记录等等）、外部的信息（从互联网、电信运营商、证券交易所等处挖掘来的有关信息）等，用数据说话，从而提高不确定风险的预测水平。
（二）数据整合要注重质量
大数据很多时候是从一种非传统的角度去分析、挖掘、利用数据价值的思路。由于数据来源庞杂广泛，需要不断利用技术创新去挖掘利用大数据的价值，再加上数据之间的关联性很强，商业银行应建立自己的数据地图，整合银行内部数据和大数据链上的其它外部数据，坚持做到数据要依照标准化采集，确保数据来源真实可靠，杜绝以假乱真；同时构建专门的数据分析方法和使用体系，对数据进行规范化处理，并严格按照国家法律法规进行使用，从而确保数据质量，提高数据应用性。
（三）系统建设要高屋建瓴
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关键词：加强
银行资金
风险管理
对于银行资金风险来说，世界各国银行监管当局和我国银监会普遍遵循的国际规则，巴塞尔新资本协议中明确了银行经营的资金风险包括：一是以违约为标志的信用风险；二是以利率、汇率变化给银行带来可能损失为标志的市场风险。三是以内部制度失控、操作程序失误、员工违规、外部事件等导致可能损失为标志的操作风险。加强风险管理，是当前银行业经营管理中的重要环节。
从银行业当前的的现状看，经营中的三大资金风险难以防控。主要表现在：一是企业贷款违约时有发生。如：有的贷款企业不按照借款合同规定的用途使用贷款，挪作他用，有的小企业或产业化龙头企业不按借款合同约定还本付息等。二是市场风险加大。银行其信贷资金来源和筹措渠道主要是面向市场发行金融债券，利率随市场行情变化升高或降低。但目前我国银行对利率的利率风险管理的意识不够，相关管理人才缺乏，只把利率、汇率管理作为业务经营的附属职能，停留于对存贷款利率的简单管理，急需创新或引进先进的利率、汇率风险管理方法。三是内控管理难度大。由于我国银行业起步较低，发展相对来说还处于一个较为缓慢的状态，同发达国家的银行业相比，在管理上还存很多的问题，还有许多需要完善的地方，并且由于长期处于国有的性质下，管理上难度较大，这个方面有很大的提升空间。
1.强化资金风险管理的主要对策
银行是资金风险较大的行业，风险管理是银行永恒的主题。当前，防范资金风险，应当切实采取以下措施：
1.1倡导科学理念，增强全员风险意识。一是要积极引导员工要明确一个观点，即“风险管理就是效益管理”的观点，走出目前在认识上存在风险就是损失，风险管理等于损失管理、风险是信贷部门的事，与己无关的误区。现代银行经营观念认为，风险具有双重性，它既包括形成损失的可能性，也是形成收益的来源之一，其本质是通过管理风险而获得最佳收益，风险管理实际上也是对提高效益的管理。银行虽以执行国家政策、服务经济为目的，但作为银行，只有管理好风险，才能获得风险收益，实现稳健经营和可持续发展。风险管理贯穿于银行经营与管理的方方面面，涉及到每一位员工所从事的岗位工作，应积极引导员工不断增强对现阶段银行打造现代银行，构筑全面风险防控体系的重要性、紧迫性和长期性的认识，从而真正树立起全员风险防范意识和全面风险管理理念。二是要引导员工处理好两个关系，即处理好执行政策与风险管理的关系、业务拓展与风险控制的关系。既不能因执行国家政策而放松了对市场风险、操作风险、信用风险的监控，也不能因业务拓展而忽视了资产质量的提高，要紧紧抓住资产质量是银行发展的重要前提这一基本原则，不能只关注短期利益而忽视银行长远发展的要求。
1.2切实采取措施，努力防控三大风险。一是依托各方力量，有效防范信用风险。要依靠党政、人行和银监等部门，加强政策引导，优化信用环境，通过加强诚实守信的道德宣传教育，培养良好的信用意识，使企业认识到良好的信用是最重要的无形资产，积极推行信用公示制度，让诚实守信企业得到更多、更好的金融服务和支持，让不讲信用的企业受到曝光，并受到联合制裁；应借鉴西方发达国家建设信用记录制度的经验，建立完善信用记录制度，依托征信系统等，建立企业信用公共信息平台，防止银行误入“信用陷阱”；通过与保险公司加强合作，开办信用保险业务，降低银行信用风险损失；妥善落实好贷款担保制度，认真审查担保人的资格及实力，防止出现新的信用风险；健全信用法规制度，适时调整完善与银行业务发展需要相匹配的信用评级、统一授信等制度，依靠法律手段清收已经出现信用风险的贷款，努力将损失降低到最低程度。二是加强利率、汇率管理，切实防范市场风险。由于银行商业性贷款的资金来源来源主要依靠市场化筹资，各级银行必须转变过去重信用风险而轻利率、汇率风险的观念，学习借鉴国内外商业银行重定价模型计量和管理利率、汇率风险的先进经验，加强对利率、汇率市场的分析，依据对利率、汇率走势的预测，通过选择债券种类和改变投资策略来调整资产负债的期限结构，努力规避利率、汇率风险；目前银行商业性贷款利率上下浮动的空间已开始放开，各级行应根据企业状况实施合理的定价机制，将市场筹资成本传递到商业性贷款价格中去，做到新放贷款能够根据市场利率变动进行调整，从而保持相对稳定的利差空间。同时，各级行可通过加大存款组织力度，不断增加低成本资金，以达到总行减少金融债券的发行而降低市场风险，并增加经营效益的目的。
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【关键词】信贷信用风险管控;SWOT;分析法;黑猫股份
选择运用SWOT方法来分析银行信用风险，目的是一方面能够更好地掌握SWOT方法，另一方面是更了解银行的信用风险，以及学会如何控制好与管理好银行信用风险。现以黑猫股份为例分析其风险，不仅可以更形象具体的体现SWOT方法的魅力，更好地理解银行信用风险控制与管理，还可以让银行工作人员积极学习创新，努力运用科学方法来提升管理和识别风险的能力，维护银行正常营运与权益，以利于国家的金融稳定。
一、SWOT分析法概述
（一）SWOT分析法的含义
SWOT分析法是将与研究事物息息相关的关键点，主要有内部优势（strengths），劣势因素（weak-nesses），机会因素（opportunities)和威胁因素（threats），通过调查排列出来，并按照一定的顺序排列成矩阵形式，接着运用系统地分析思路，把四大因素综合匹配起来分析，从中得出相应的结果。SWOT分析方法是企业进行战略部署与运营最常用的方法，也可以运用到银行信贷客户选择上来。
（二）SWOT分析法的要素
S-竞争优势：这是指客户具有其竞争对手不具有的能力、技术、条件等因素，通过这些可以提高客户的竞争力。包括：组织体系优势；强大的融资能力；高质量的内部控制体系等；技术优势；有形资产优势；无形资产优势；竞争能力优势等； W-竞争劣势：指竞争对手有而客户所没有的东西，以至于客户在同竞争对手竞争中处于劣势。包括技术技能不具有竞争力，关键领域无竞争力，或者竞争力正在丧失，资产、人才不具有竞争力等。O-潜在机会：企业的机会就是对企业生产经营有利的环境、形势、条件等发展机会。包括有实力并购竞争对手；行业利润点上升；把产品细分进而扩大市场；进入市场门槛降低；或者说市场需求快速增长，从而有快速扩张的机会；出现了扩大市场份额的机会；研发技术转向新产品新业务，服务于更大的客户群等。T-外部威胁：客户的威胁是客户环境中存在的重大不利因素，约束和妨碍客户发展。包括有新的、强大的竞争对手进入市场；产品原料价格上涨与波动；客户主要产品市场在减少；行业市场萎缩；行业市场不稳定；出现了贸易保护主义；客户和供应商的议价能力上升；行业集中度低，议价能力弱；所在行业容易受到经济危机冲击等。
（三）SWOT分析方法矩阵
我们应该将影响客户信用风险的各种内外环境因素根据影响程度等方式，构造SWOT矩阵。在这个过程中，应优先排列对客户发展有实质性的、直接的、重要的、深远的、迫切的影响因素；对客户只有间接的、非主要的、暂时的、少量的影响因素，则位列其后。（四）SWOT方法判断分析在完成对信贷客户的内外环境分析以及构造SWOT矩阵后，再运用综合分析方法系统的将各个环境因素加以配对成组合来进行分析，客户的竞争劣势应重点关注如何解决，解决的可能性有多大；来自外部的威胁应重点考虑能否用内部的竞争优势来化解，化解的几率有多大；最后对客户的潜在机遇，内部竞争优势，外部威胁的化解能力，内部劣势的克服方法等四个方面综合加以分析，就可以对客户的信用风险作出总体判断。
二、商业银行信贷客户选择的意义
（一）信用风险的定义
本文提及商业银行的信用风险是指借款人的违约风险，即借款人不能按契约中的约定义务还本付息，给银行造成经济损失，从而使银行的实际收益低于预期收益的风险。（二）信用风险管理及信贷客户选择的意义贷款质量将直接影响商业银行的经营成果，提高信贷资产质量，是确保商业银行可持续发展的前提。而提高信贷资产的质量，信贷客户的准入是把控信用风险的第一道“关口”。银行选择客户是综合的系统工程，信贷人员要从多方面对客户进行分析，包括客户的经营情况、财务状况、信用记录、客户所处的行业等。而银行对客户进行授信首先考虑的是客户在授信期内能持续经营并能保持稳定的现金流，以确保未来能按期归还贷款。银行信贷人员在进行风险分析时，可用SWOT方法来分析信贷客户在竞争态势中的地位，以判断客户的未来发展空间，支持后续审查审批工作。
三、SWOT分析法信贷客户选择案例分析
（一）黑猫股份竞争优势
1.规模优势。黑猫股份有限公司（以下简称“黑猫股份”）以打造全球品牌,成为国内巨头企业为目标,努力实现规模优势。2009年,黑猫股份已超过跨国巨头卡博特产能位居全国第一。2012年年底，公司基本完成全国产能布局，公司有7个生产基地，产量约86万吨，约占全国总产量16%；2013年，公司成为仅次于德固赛全球第四大的企业，产能约90万吨，约占全国产能20%，到2014年，公司已具备较大的生产规模，以及成熟的生产工艺。2.布局优势。截至2014年年底,黑猫股份拥有江西景德镇,陕西韩城,辽宁朝阳,河北邯郸,内蒙古乌海黑猫,山西太原,河北唐山,山东济宁八个生产基地,是国内第一个完成全国布局的炭黑企业,区域覆盖华中、华北、西北、东北。3.技术技能优势。相比国内其他上市大型炭黑公司，黑猫股份的技术技能优势同样明显。既具有国内单台生产能力最强的炭黑生产装置——年产3.9万吨左右生产装置，又具有大约80万吨的年焦油精制能力。同时公司拥有的反应工艺达到了2037摄氏度；拥有的高温空气预热器已超越同行达到了850摄氏度。2013年，黑猫股份还在内蒙古的乌海市，建立了研究院，专门为煤焦油深加工以及炭黑产品生产服务。是全国仅有的旗下三个生产基地被评为“全国科技创新型炭黑企业”的企业。4.资源利用优势。黑猫公司充分利用尾气，进行尾气发电；拥有80万吨的焦油深加工能力，充分开拓焦油深加工业务，炭黑原料油煤焦油也可以通过废油与沥青提炼出来，三大业务炭黑产品，焦油深加工，以及尾气发电已形成了有利循环 ，环保与经济效益双赢。公司在资源综合利用方面领先全国。5.无形资产优势。这么多年来，黑猫已经打造了一个强大的民族品牌，在国内，黑猫炭黑家喻户晓，已成为中国橡胶工业协会推荐品牌。在国外也有强大的市场份额。同时公司作为国内炭黑龙头企业，还具有良好的商业信用。6.有形资产优势。黑猫股份的前身是景德镇焦化集团的炭黑分厂，隶属于景德镇国有资产管理委员会，是国有独资企业，相比国内其他炭黑企业，具有政府政策支持，拥有充足资金。黑猫设备先进，它的4万吨的炭黑生产装置与30MW尾气发电装置都在全国名列前茅。7.营销与客户优势。由于公司在全国生产布局的优势，凭借优质产品质量以及售后配套服务，在国内，公司得到了许多大型轮胎公司的信赖，抢占了山东，江苏，安徽等主要炭黑消费区域。同时，公司得到了米其林、普利司通、固特异等一流跨国轮胎公司的青睐。客户包括世界前十的轮胎制造商，为其在中国大陆的全球供应商之一。8.组织体系优势。黑猫建立了高质量的内部控制体系，由股东大会、董事会、监事会、管理层组成了法人治理机构，完善了内部法人治理结构，拥有合理的内部组织机构。在流程控制方面，黑猫股份通过了ISO14001环境管理体系以及IS09001质量管理体系，在全国业内领先。
（二）黑猫公司竞争劣势
1.资金、技术不足。黑猫股份虽位居全国第一，全球第四，但是与国际炭黑巨头企业相比，还是有自身的劣势：首先在资金与技术上，黑猫就处于劣势。如与德固赛相比，德固赛是全球特种化工企业龙头企业之一，成立历史悠久，产品品质独特，业务品种多，资金充足，拥有强大的抗风险能力；德固赛是创新型企业，公司以“创新原动力”为口号，这么多年来，公司营造了浓厚的创新型文化。2.规模、布局国际化不足。黑猫股份的生产基地布局侧重于国内，但与全球巨头德固赛相比，无论在规模或是布局上，国际化程度较低。2006年，德固赛已经在全球50多个国家设立了多个生产基地，基本完成了全球布局。3.营销能力不足。黑猫股份在国内虽然有比较强大的营销网络，但整体的营销能力与德固赛等巨头比起来还是有差距的。黑猫与德固赛相比，营销人员的整体素质肯定有差距，专业的营销人才不够，营销人员的创新能力也不够。
（三）黑猫股份潜在发展机会
1.炭黑行业需求增加。2014年以来由于制造轮胎用的原料橡胶价格处于底部，在此推动下，轮胎行业大幅扩产。推动炭黑需求大幅上涨。据报道，2014年有9000多万套的高端子午线半钢轮胎生产，将近2100万套的子午线全钢轮胎生产。对高等炭黑需求逐步上升。黑猫股份作为龙头企业，年年满产，充分享受半钢轮胎带来的利润。与国外相比较，我国的炭黑产品具有成本优势，国外炭黑产品的原材料为石油系的FFC油，FFC油的价格要高于国内所用的煤焦油价格。例如，在2012年,生产1吨炭黑大约需要煤焦油1.6吨,这相当于需要煤焦油的价格为4600元,而国外使用乙烯油的成本价格为5700元,这两者之间相差了1100元。成本优势可推动我国的炭黑出口机会增加。2.炭黑行业的利润点将会提高。首先，一直以来炭黑行业的利润点都比较低，但是进入2014年以来煤焦油价格下降，产品成本下降，利润自然上升。这首先得益于国内炭黑行业技术设备提高。由于高温空气预热器的运用和技术发展等原因，生产每一吨炭黑所耗用的煤焦油在明显下降，在2006年，生产每一吨炭黑需要消耗原料油1.82吨；到了2011年只需要1.72吨，到2012年只需要1.65吨。其次是随着产业结构调整，行业的集中度提高，增强行业的议价能力。最后，从炭黑行业趋势分析，价格在2013—2014年年底已降至谷底，整体价格触底回暖，企业毛利率有所好转。3.研发技术转向新产品新业务。从2013年开始，下游轮胎企业产业升级，主要生产子午线轮胎，受此影响，炭黑行业企业的研发技术转向新产品，主要是白炭黑产品及运用于子午线轮胎的炭黑，应用子午线轮胎新炭黑N550、N660、N121、N357、N115等品种。如在黑猫股份有限公司近几年的年度报告披露中，白炭黑成本费用增长幅度大。新业务方面：公司未来将努力使非炭黑业务提升至三分之一以上，改变单一炭黑业务结构。一是积极提高焦油深加工能力。黑猫2013年组建内蒙古煤焦化工研究院有限公司，着重提高了焦油深加工技术。最近几年该公司的收入中，焦油深加工收入占的比重上升很大，2014年黑猫焦油深加工能力已达到了每年80多万吨，深加工能力位居全国前列。二是利用尾气发电。企业配置尾气锅炉，把尾气转化成电力。尾气用于发电不仅可以增加企业的经济效益，更可以保护环境，节能减排，造福社会。4.扩大市场份额。第一，国内炭黑产品具有成本优势。近年来，我国炭黑出口都在上升，尤其是2011年上升幅度更大，我国在2011年向炭黑企业出口炭黑量达42万吨，逐步增加国际炭黑市场份额。第二，我国轮胎行业将向着子午线轮胎方向进行结构改革。从国际上来看，美国、西欧、日本轮胎子午化率接近百分之百；在轮胎子午化率方面，欧美其他国家达到了80%多，接近90%。但是我国现在才勉强接近80%，根据轮胎产业政策要求，截至2016年年初，轮胎子午化率应达到91%。因为子午轮胎需要高质量的供求稳定的炭黑，因此，行业升级将创造巨大的市场需求。
（四）黑猫股份外部威胁
1.经济全球化国际化的威胁。随着经济全球化的发展以及中国加入世界贸易组织，中国的炭黑企业要在国际市场上同世界炭黑巨头竞争，在国内领先的资金技术优势，可能不复存在。还可能面临国外市场贸易保护政策影响。 2.主要原料价格波动威胁。近年国内煤焦油供应价格起伏较大，不够稳定。如2012年价格大幅上涨，尤其是第三季度，9月末的石油价格由7月份的每吨2550元上升到每吨3010元。2013年年初煤焦油价格下跌到每吨2750元，2013年3月1日上升到了2920元每吨，6月份价格基本又回到原位，主要原料价格短期大幅波动，增加企业定价、议价管理的难度，稍有不慎，可能出现客户流失或严重亏损。3.国际石油下跌风险。2014年以来，在国际经济增速放缓，产油国加大开采力度的背景下，国际油价持续下跌。受油价下跌影响，国外碳黑原料乙烯油价格也将会下跌，这样就会减小我国炭黑产品的成本优势，会对炭黑企业出口造成财务影响。4.国内经济下滑与市场需求萎缩的营销风险。中国经济已进入新常态，结构调整在加快，潜在增长率趋于下降。CPI与PPI背离的剪刀差扩大，随着美联储加息带来的汇率波动加大，市场大宗商品价格连续下滑，要求企业加大市场营销投入，提高产品技术含量，控制应收账款与存货的上升。
（五）构造SWOT矩阵
（六）黑猫股份信用风险综合评价
1.从行业发展趋势分析，炭黑行业将借助于轮胎行业的结构调整，迎来新的需求空间。由于宏观经济增速持续放缓，可能刺激行业竞争加剧和利润占比下降。2.黑猫已完成全国布局和技术升级，成为行业优势明显的企业。公司治理结构较为完善，企业依靠国资背景。这些将有利于企业整合上下游资源、扩展市场份额、应对成本波动、优化收益结构、实现规模效益。但企业在短短几年内，生产基地扩张至8家，其自身利润是难以支撑这样的发展速度的，其融资能力和产能效益达成的能力将受到挑战。3.无论是企业面临的挑战或是劣势，短期来看，主要集中于对外竞争，进军海外市场。如与国际巨头相比，在规模、技术、资金方面无明显优势，在营销、布局上暂时处于劣势。同时，国际化必然将面临汇率风险和海外法律风险等，将考验企业的应变能力和融入能力。综上所述，黑猫股份是业内一家成熟的、有一定规模的企业，建议在集团统一授信框架下，与其建立授信关系，并逐步推进融资业务发展。但要关注企业融资和投资变化，尤其是短期资金长期使用的情况，重点防控其现金流周转的风险。
四、结语
本文运用SWOT分析方法分析了银行信用风险，尤其是对银行客户环境因素分析，从而说明银行信贷客户选择的重要性，是合理的选择。在运用SWOT方法分析黑猫股份信用风险的过程中，风险是一个比较难把握的因素，但SWOT方法则把这个难度降到了最低，让信贷人员更好地运用模型分析黑猫股份的信用风险，进一步为是否选择黑猫股份乃至相关企业群体作为信贷客户提供有力依据。商业银行应该努力运用科学的管理方法，前瞻性地把控信用风险，有效提升信用风险管理水平与选择判断力，营造银行与企业的持续合作双赢的局面，维护银行金融体系健康与企业的稳健发展。
作者:张蕾 单位:立信会计师事务所
参考文献
银行信用风险防控范文5
关键词：金融改革 商业银行 信用卡 风险控制 信息技术
1 个人信用卡发展概述
信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。从1995年到2000年五年的时间里，中国真正意义上的信用卡市场开始产生，并步入市场的初步启动阶段。2000年中国加入WTO后，面对中国信用卡市场开放趋势的加速和外资金融机构的潜在竞争，国内主要商业银行纷纷加大了在信用卡业务上的投入，中国信用卡市场开始进入实质性启动阶段。
2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在耐心等待中国信用卡市场全面开放的同时，也未雨绸缪地积极与中资银行开展信用卡业务合作。目前已有“美国系”、“欧洲系”、“澳洲系”以及“大中华系”的众多银行频繁地和中国的股份制商业银行、城市商业银行商讨信用卡业务合作。一些已经获得个人外币金融服务执照的外资金融机构正在收购中国国内银行的少数股权，希望以合作方式把其在信用卡审批、结算、积分计划等方面的经验转让到中资银行，共同发展信用卡业务，中国信用卡市场的竞争主体更加多元化起来。
2 信用卡使用中存在的问题
2.1 个人信用卡风险越来越大
根据权威调查，从全国信用卡发卡规模来看，近年来由于市场竞争的加剧，国内发卡银行在信用卡市场纷纷“跑马圈地”，抢占市场，无形之中忽视了业务推进过程中的风险控制。前期盲目追求发卡量，肯定会导致一些恶果，如：金融风险开始显现；发卡市场恶性价格竞争，持卡人循环信用利用率过低；相关法律体系的完备性不足，信用卡产业风险形势日趋严峻；信用卡营销模式存在诸多隐患。
2.2 个人信用卡风险的隐藏性
真正的信用卡风险反而是隐藏于合法、合规行为之中，是一种对信用卡的滥发以及民众承受风险能力的高估，从而引发社会风险。亚洲金融危机后的韩国为了刺激消费，政府主导强推信用卡消费。短短的几年时间里韩国个人债务占GDP的比重急剧上升为73%，在世界范围内仅次于美国。这样激进的操作方式，爆发大量的信用卡坏账乃至最后形成全面的负债危机并不意外。这样的危机并非由盗刷、欺诈等犯罪行为导致，更多的还是政府、银行、企业、个人对风险的判断出了问题，并不存在犯罪的故意。
信用卡发卡数已达1.8亿的中国信用卡市场的坏账率开始显著上升，截至2008年6月，中国信用卡信贷总额6931.73亿元。随着大量的卡发给“80后”的“高消费、低收入”人群，中国的信用卡不良率开始恶化，据估计2009年信用卡不良率上升至3%的水平。
3 信用卡的风险防控措施
3.1 创新信用卡的风险管理体系
坚持全面风险管理的理念，将信用卡授信、风险管理纳入全行统一授信、风险管理体系，实现了信用卡授信审批和风险管控环节与全行风险管理体系的统一。贯彻风险管理前、中、后台适度分离的原则，不断创新优化业务流程和风险控制措施。将统一的风险管理框架与专业的信用卡风险管理理念相结合，将集中的风险控制要求与分散的客户需求相结合，根据信用卡客户众多、风险分散的特点，依托强大的风险管理系统，实现风险防控与市场发展、客户服务的完美统一。
3.2 信用卡授信模式的精确化
依靠自身领先的科技力量和海量的数据基础、专业的风险管理团队，致力于为客户提供更为便捷的金融支持服务。通过不断创新授信管理理念和风险管理手段，实现了信用卡授信由被动授信向主动授信、模糊授信向精确授信的跃迁，有效解决了优质客户定位、“授信给谁”和差别化风险控制的三大问题。信用卡授信业务通过系统处理，进一步强化了系统对信用风险的硬控制作用。
3.3 全方位的安全防范机制
建立一套涵盖信用卡贷前、贷中、贷后的全流程风险管理系统，信用卡风险管理实现了向信息集成化、决策智能化、管理精细化方向的转变。贷前通过对内外部数据及信息的挖掘与分析，积极应用内部评级评分和申请反欺诈模型，提高风险客户的识别效率，有效防范伪冒、欺诈办卡；贷中逐步构建了监控数据全面采集、监控模型实时筛选、监控大屏动态展现、高风险任务自动干预的全球一体化监控模式，有效防范交易欺诈，保障客户用卡安全。此外，工商银行借助网站、媒体等渠道，积极向客户宣传安全用卡知识，联合公安司法部门打击银行卡犯罪，营造安全的用卡环境。
3.4 “以人为本”的风险管理理念
依托大数据时代背景，充分挖掘应用内外部数据和信息，实现对持卡人用卡行为的动态跟踪，及时对额度进行调整，有效满足持卡人用卡需求，并开发了个性化分期还款等功能，提升个性化服务水平，充分践行“以人为本”的风险管理理念。
4 加快信用卡业务信息化建设的基本思路
银行信用风险防控范文6
关键词：商业银行;风险管理;机制建设
商业银行是经营风险的企业，经营效益的好坏取决于风险的把控能力，尤其在经济下行的状况下，如何防控金融风险，促进信贷结构调整、稳健经营、有效发展是摆在商业银行面前的重要课题。而通过转观念、调结构、严管理、控风险、建文化，不仅有效地防控风险，提升资产质量，而且也会保证商业银行业务的可持续发展。
一、狠抓信贷“加减法”，着力提高主动配置信贷资源的能力
信贷结构调整是信贷工作永恒的主题，也是信贷持续发展的主要路径。要紧紧把握国家经济金融政策，增强战略发展意识，有所为有所不为，全力做好信贷的“加减法”，不断提升风险防御能力。一是明确结构调整目标。制定信贷业务发展规划，明确结构调整目标。二是把握四个优先，抓好增量“加法”。一是在区域投向上，优先投向市郊及经济重镇，控制一般欠发达乡镇和高不良、担保圈复杂区域；二是在行业投向上，优先支持营销大项目，主动对接区域内政府类项目与重点招商引资项目，如基础设施项目、棚户区改造项目、优质PPP项目等，有效支持新装备、环保绿色行业，控制一般制造业、商业零售业贷款；三是在客户投向上，优先资产营销上市、拟上市公司，行业龙头企业，科技型、“规下转规上”的小微企业，三星及以上个人优质客户，控制抵押率低、负债率高、涉担保圈的客户进入；四是在普惠金融上，引入担保公司、保险、政府风险补偿等增信机制，优先发展农户贷款、美丽乡村贷款等。三是建立三个机制，积极主动做存量“减法”。一是行业授信限额管理机制。对产业过剩、低附加值、高污染的实现行业授信限额管理，做到审贷有标准，额度有管控，授信有依据。二是信贷退出的预案机制。对潜在风险企业，一户一策，逐户制定退出预案，建立退出台帐，落实退出责任人。同时抓好不良资产的清收处置，加快退出。三是督导考核价值。年中采取监控督导，年末严格经营责任制考核，奖优罚劣。
二、着力把好”五关”，努力强化信贷的全流程管理
一是强化调查履职，严把准入关。信贷准入管理既是信贷流程的起始环节，更是风险控制的第一道防线，因此，抓好准入管理显得尤为重要。明确准入条件，制定行业、区域、客户准入要求，对不符合准入要求的杜绝进入。调查尽心履职，确保真实性。按照真实性原则，法人客户调查必须做到“十必查”，个人贷款上实行“六必查”，切实掌握客户实际情况和风险情况，同时进行“双线”平行调查作业，形成对前台调查制约，进一步保障了调查的真实性。二是强化抵质押管理，严把押品关。落实抵质押率要求，把贷款抵质押作为信贷结构调整的目标，并纳入经营绩效考核。明确抵质押品范围，严格抵质押品准入管理，优先选择区域好，产权清晰，变现能力强抵质押品。严格抵质押评估管理，参照押品市场交易价格和评估机构评估标准，对不同地段、不同的楼盘逐个制定评估参考价，供审查人员对外部评估机构的价格参考，防止押品高估。落实好押品登记和权证管理，实行押品登记与客户部门隔离，集中后台操作。三是强化放款管理，严把授信执行关。推进“放款中心”建设，将全行的所有信用业务集中到“放款中心”发放，通过对信息录入、放款审核、抵押登记、押品保管、印章使用等环节的集中管理，杜绝了客户经理“一手清”的情况。严格落实面签制度，严把授信执行关，确保审批批复管理要求、限制性条件和信用发放条件的有效落实。四是强化监管责任，严把贷后管理关。落实贷后管理责任，客户部门负责开展实施，管理部门负责监测与督导，并与前台部门齐抓共管，将具体职责落实到管户客户经理和风险经理。强化贷后工作要求，重点关注贷款用途、资金流向、押品有效性和稳定性，防止出现贷款挪用、违规套现、押品贬损等情况。五是强化规范操作，严把到期收回关。贷款到期收回是一个完整信贷流程是否完美收官的关键所在，也是体现一家行信贷管理水平的重要指标。做好贷款到期催收，客户经理要逐笔向客户电话或书面催收提醒，提前掌握客户还款资金准备情况，并加强还款资金监管，防止资金被挪用导致贷款逾期情况发生。对出现贷款逾期或其他风险信号的客户，则制定风险化解方案，落实责任，做好化解或依法收回。
三、坚持防控与出清并重，努力提升风险处置能力
一方面，严格“控新”，前移风险关口。扎实开展风险排查，重点排查经营萎缩、担保圈风险、隐性集团、过度融资等风险，对排查出的风险企业实行名单制管理，“一户一策”制定风险化解预案，按月跟踪监测每户企业风险变化，真正做到风险客户“底子清、重点明，措施实”。“因企施策”，狠抓风险客户化解。对一时经营困难，合作意愿好，可采取收回再贷、利率优惠、债务重组等手段缓释和化解风险。同时，重点开展担保圈化解，通过保证敞口压降、抵押物补充等手段，将担保圈大化小、小化无。对风险程度高，诚信比较差的企业则果断退出，快速依法处置，最大限度降低损失。另一方面，加紧“处旧”，多渠道推进。建立清收处置领导小组，落实清收目标和管控责任。对不良贷款逐户进行摸底调查，制定快速有效的处置时间表和路线图。落实专人负责，做好法院协调，跟进每个在诉案件诉讼进度。
四、着重信贷团队培养，建立科学的信贷文化
一是加强人员配置，突出信贷队伍建设。没有数量的增加也很难有整体素质的提升，人是关键因素。通过制定信贷人员的准入条件，建立信贷关键岗位人才库，狠抓信贷队伍充实。抓好人员信贷业务培训，注重岗位履职能力提升。对于新入职客户经理，采取跟班培训、师徒制等方式，实行岗前培训；对于在职客户经理，通过举办业务专题培训、客户经理例会、贷后管理例会等方式，提升信贷人员的风险识别和岗位的履职能力。二是狠抓治假求实，培育信贷新文化。近几年信用风险的暴露给我们带来深刻反思，只有坚持审慎稳健经营的理念，处理好“取”与“舍”、“为”与“不为”的关系，才是业务经营可持续发展的保证。三是完善责任机制，强化信贷考核。规范信贷从业人员行为，不得充当资金掮客、不得参与经商办企业、不得参与民间借贷等十个严禁。通过警示案防教育，强化员工廉洁自律，严防道德风险的发生。严格考核，调动员工积极性。通过制定结构调整、资产质量、操作管理等考核办法，提升信贷队伍履职水平。
参考文献：
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