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银行的主要盈利方式范文1
关键词：商业银行经营模式；网络金融；利率市场化
一、经济转型时期我国商业银行面临的主要挑战
1. 利率市场化。2012年6月，我国迈出了利率市场化至关重要的第一步，措施主要是存款基准利率从3.5%下调到3.25%，但存款利率也可被各银行最高上浮到基准利率的1.1倍。转型时期，利率市场化进程无疑将进一步加速，这将直接促使金融业价格竞争加剧，存贷利差收窄。商业银行传统的存贷差盈利模式将难以维持银行的持续发展。
2. 民营资本准入的放松。十八届三中全会中明确提到了要“落实金融监管改革的措施”，实现“放松管制，加强监管”的金融改革目标，充分发挥市场配置的作用。其中的主要措施就是中国牌照管制被放松，加快民营资本准入限制的改革。这一措施将对商业银行带来极大的影响，意味着将来会有不同类型的银行有效开展和壮大，对现有的商业银行的经营也会带来一定的竞争压力和威胁。
3. 互联网金融的兴起。“互联网+”概念的提出，无疑将极大地推动我国互联网金融的发展。互联网金融相较于门店式银行最大的便利在于快捷、方便。
以上几个方面势必在不久的将来对商业银行的发展带来巨大风险，传统经营模式在这种“新形势”下已经显得难以为继，改革银行的经营模式是势在必行的发展趋势。
二、我国商业银行传统经营模式发展的困境
1. 商业银行传统经营模式以规模扩张为主要手段。
首先，在数量上的规模扩张。在《商业银行法》颁布之前，四大国有银行在全国扩张的程度使得各自都已经拥有了上万家银行分支机构。中国农业银行的分支机构从2009年的2万增加到2013年末的2.4万，数量规模明显扩大了17%。建设银行的分支机构从2009年1.3万增加到2013年末的1.4万，数量规模也明显扩大了7%。交通银行则是从2009年营业网点2600左右，遍布全国190多个大中城市，到2013年末，有2695个营业网点，遍布全国203个地级市以上的城市，规模扩大的速度快。工商银行发展更加迅速，从2009年的16，232家分支机构到2012年末，规模已经跨越全球六大洲，17，125个境内机构，383个境外机构。
其次，在资产上的规模扩张速度尤为惊人。表1为工商银行、建设银行、农业银行、招商银行、华夏银行以及民生银行从2009年至2013年的资产规模情况表，其中工商银行资产2013年相比2009年同比增长60%，建设银行同比增长66%，农业银行同比增长79%，招商银行同比增长94%，华夏银行同比增长97%，民生银行同比增长126%。这些数字表明，这五年来，各大商业银行的资产规模扩张迅速。
2. 商业银行传统产品结构以信贷为主。
商业银行传统产品结构是以信贷为主要产品这是其特征之二。银行的信贷规模大，其对应的资产占据了银行总资产的将近一半的比例。表2是用工商银行、农业银行、建设银行、招商银行、华夏银行以及民生银行各自的信贷产品相对应的资产在总资产的比重为例进行的分析。
表3分别用英国、日本、美国与我国银行从2009年至2013年的利差进行对比。
从表3中的数据对比可以明显看出，我国的利差在全球来说属于中上水平，甚至利差可以高达3.6%。
再从我国商业银行的营业收入进行分析发现，商业银行绝大部分收入都是根据利差收入所得，占比可以达到百分之八十左右。从表4可以看出我国的商业银行利息收入在总收入中的比重，其中五大国有银行的利差收入到2013年占总收入的76.54%，11个股份制银行到2013年利差收入占总收入的84.28%。由此可见，我国传统的商业银行经营模式主要还是是靠利差收入来获得主要的盈利。
4. 商业银行的传统客户结构是以大企业客户为主。
我国商业银行在长期以来，形成了一种惯性，追求大客户。根据统计的数据表明，我国商业银行和其他一些行业一样存在“20∶80”的定理，即80%的利润靠20%的客户产生，而这20%的客户都是银行的大客户。能够在银行贷到款的客户，大部分是大企业，或者公务员一类稳定的客户，而对于急需融资的中小微型企业贷款则成了一道巨大的门槛，难以跨越。
5. 传统模式下，风控以信用风险管理为主，对市场风险与操作风险不够重视。
商业银行的市场风险主要体现在利率风险、汇率风险、证券价格风险和商品价格风险四大类。其中利率风险日益成为重要的风险把控方向，中国为了加快利率市场化进程，多次调控利率，也警示着商业银行不可忽视对市场风险的把控。
不管是信用风险、市场风险还是操作风险，商业银行都需要形成风险控制系统，而不是只单纯强调其中的一个风险。
三、新形势下我国商业银行经营模式改革的建议
1. 面对国家利率管制的放松，利率市场化已经是势不可挡，而要在利率市场化条件下生存下来，就必须打破原有的传统经营模式，敢于走在前列。
首先，是要从产品结构上进行调整，改变利差收入与非利差收入之间的比例。从我国的招商银行的经营模式转型看出，他们最先从产品结构进行调整，面对如今中国金融市场的形势，转变业务的方式是最佳的选择。为了大大提升非利息收入在总收入中的占比，可以通过发展其他中间业务，从传统信贷业务转型到其他中间业务发展来提高非利息收入比。通过业务的调整，可以更好地应对中国的利率市场化的推进这样一个现实的问题。
其次，是产品策略的改变，可以发展零售产品与批发产品等非信贷产品，可以有效地转变对于利率市场化所带来的利差收窄的不利情况。加快商业银行的经营策略转型，大力发展零售业务。同时根据人民银行的调息措施，制定好利率，从而更有利于竞争。
最后是要竖立海外扩展的目标，发展海外市场。海外市场对国内的利率市场化没有影响，如若发展海外的市场，那么也是给商业银行一个新而大的生存空间。
2. 面对金融管制的变革，从招商银行的成功案例中可以得出以下几点的建议。
首先，最关键的是提高自身的风控能力，严格按照银行监管的核心原则进行风险控制。不单单是只关注信用风险，还要加强对市场风险与操作风险的控制。招商银行对自身的风险体系有很好的把握，尤其是在后期加强了对其市场风险的重点把控。
其次，是改变经营策略，提高资本充足率，达到监管要求的资本充足率。招商银行的资本充足率能够得到很大的提高得益于产品策略和经营策略的改变，不再是将目标放在信贷产品这一块，而是立足于非信贷的产品。
最后，是要加快金融创新的步伐。未来随着金融牌照的管制放松，国外资本的大量涌入，都会带来巨大的竞争压力。面对这样的情形，商业银行更要加快创新步伐。如招商银行跻身于P2P领域的互联网金融，在其他业务上的创新，都给招商银行的成功转型奠定了很好的基础。
3. 互联网金融对商业银行来说，既是一个大的危机也是一个大的机遇。商业银行要做出以下几点的转变。
首先，是在观念上要进行转变，不能停留在传统思维中，面对互联网金融日趋火热的势头，商业银行要敢于向前走，争取涉足这一领域，占领线上的数据和市场。最先发觉P2P模式的大好前景的是平安银行，陆金所的火速发展让其他的商业银行纷纷看到了机遇，不少银行都有跻身P2P领域的想法，只是由于承担的风险，各大银行都还是谨小慎微。而未来，商业银行很有可能会进行托管P2P平台资金，从而涉足这一领域。
商业银行转型已经成为迫在眉睫了，可以从线下转移到线上平台，对各自网站、手机APP的维护做好，转变固有的以利差收入为主要盈利模式的方式，提高各自的非利差收入。
其次，是管理上的转变。不仅仅是人才的大力培养，还要在部门管理上进行协调，很好地应对互联网金融带来的冲击。
最后，是在业务经营上进行转型。显然原有的经营获利方式已经不再具有优势，商业银行必须要做出调整，不再以信贷产品为主要产品，而是转向除信贷以外的其他产品上。努力做到专业化、综合化的经营发展。
从国外银行转型实践和我国商业银行进行转型的实践来看，一是要转变业务增长方式，从粗放型转变成集约型，保持原有传统业务的优势，重点发展其他业务，例如零售业务、批发业务等等。二是要转变盈利方式，提高自身盈利能力，而不是单纯靠利差收入的盈利模式来盈利。通过不断缩小存贷款利差的空间，提高非利息收入从而提高其利润来源。三是提高银行差异化竞争能力，给自身的优势进行正确的定位，产品以及客户等都要有正确的定位，实现差异化，有利于降低由于业务雷同而造成的多余的成本的浪费。四是提高创新能力，改变其在创新方面严重滞后的问题。五是改变风险管理的模式，提高对风险的把控能力。
参考文献：
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银行的主要盈利方式范文2
【关键词】商业银行；金融脱媒；发展现状
金融脱媒的概念，原本出现在美国Q条例对于存款利率的管制当中，Q条例的管制降低了银行获取资金的成本，但与此同时，Q条例也使得人们对于存款的积极性收到了影响。作为“融资中间人”，银行的这一角色受到了淡化，其传统业务的利益不断遭到缩减。现如今，随着金融脱媒的不断加深，这就需要商业银行改变传统的盈利模式，从而正确的应对金融脱媒。
一、我国商业银行金融脱媒现象成因
现如今，随着我国融资证券化的发展，金融市场不断成熟，加上政府的主导，都在一定程度上深化了金融脱媒。
（一）资本市场的成熟
2004年，国务院了一系列的文件，提出允许优质的公司利用上市的方式来进行融资，政府的这种举措，是的我国的资本市场更加成熟，也带给了企业全新的融资方式。与传统的信贷相比，一方面发行股票的成本为发行费以及股息，但是在是实际情况当中，新股常常是采用溢价的方式来发型的，这也大大的降低了筹资的成本；而在另一方面，采用发行股票的方式筹集的资金是企业的资本金，这能够有效的反映出财政产的所有权，企业不需要像传统的信贷那样按期还本付息，有效的减少了企业的债务负担。此外，创业板、新三板则给中小企业以更多的融资选择，使得中小企业没有在商业银行获得间接融资审批的时候，依然可以筹集资金。
资本市场的成熟提升了企业直接融资的比例，这同时也降低了银行的媒介功能，更是金融脱媒的重要体现。
（二）互联网金融的发展
2013年，余额宝的快速发展打开了国人互联网理财的大门。余额宝的出现，打破了传统的理财方式，其高收益、简便灵活地优势使得大众的理财渠道大大拓宽，同时也快速的对资金进行了聚拢。从相关的研究报告当中我们可以看到，截止到2015年位置，互联网理财的使用率已经超过了百分之四十。
二、我国商业银行在金融脱媒背景下的现状
（一）政府主导性
在西方发达国家当中，产生金融托媒的原因是由于市场的自发性调整导致了资金结构的变化。但是，我国的经济体质改革交完，这就使得债券等市场的发展较为落后，金融机构没有较强的自主运行性能，主要依靠政府的宏观调控。
（二）存贷总量增加，比重下降
自从上个世纪九十年代开始，我国的股票市场开始快速发展，与我国的金融体系形成了较为全面的金融市场。而股票、基金等金融产品也是的很多的资金“体外循环”，投资者不在需要将银行作为中介，而可以直接进行资金的投放和吸收。近年来，随着我国经济的快速发展，我国的商业银行存贷款总量不断增加，但存贷比重却呈现出了逐年下降的趋势。这也在一定程度上说明，现如今商业银行的吸储能力不断下降，这同时也减弱了信贷的投放能力，从而导致利息收入比重的下降。因此，商业银行的转型已经刻不容缓，继续寻找全新的盈利方式。
三、我国商业银行应对金融托媒的对策
（一）寻找新的盈利增长点
上个世纪八十年代，西方国家的商业银行也曾经面临过同样的问题。但西方国家的商业银行通过对经营模式的及时调整，对中间业务进行拓宽，从而摆脱了困境。南喙氐难芯康敝形颐强梢钥吹剑286家资产10亿以上的银行在1983年―1990年阶段，其中间业务是其资产的1.21倍，随着业务量的增加，西方商业银行的非利息收入也不断增长，1984―1990年阶段，这些银行的非利息收年平均增长率达到了12.97%。截止至2004年，其非利息收入站到了全部收入的46%。因此，发展中间业务是商业银行需求新的盈利增长点的重要手段。
（二）加强与中小企业的合作
随着金融脱媒的不断深入，现如今我国已经呈现出了企业脱媒大于居民脱媒的特点，资本市场由于在筹资过程当中拥有效率高、成本低的优势，因此很多企业都选择通过上市的方式来获取资金，这就更加加重了贷款业务的脱媒。在这样的情况下，商业银行应低中小企业放宽条件，拓展客户群体。而中小也由于自身的资产规模较小，因此也有着更为简单的经营结构，其融资本身具有金额小、期限短等多种特点，中小企业也愿意为融资支付更高的利率，这能够使得商业银行在定价方面掌握主动。
四、结束语
如今，政策主导金融脱媒由于市场的不断成熟、网络理财的发展、利率的改革等多种因素对商业银行造成了很大的影响。这种影响的主要表现为存贷比重下降、客户流失等。但是，面对传统业务被不断弱化的情况，商业银行更做出及时的调整，例如加强与中小企业的合作、开展混业经营等，从而保证商业银行更好的生存。
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银行的主要盈利方式范文3
关键词：房地产 本土企业 盈利模式 转变
2013年外来房企大鳄大规模地进入杭州市场，给本土房企带来了很大的生存发展压力。从2013年上半年的杭州土地交易情况来看，只有一家本土房企拿地超过了10亿元，其余的都在10亿元以下，甚至有的本土房企根本没有成功进行土地交易，且土地交易额排名前十位的企业均为外来房企。外来房企的大规模进军杭州市场已经打破了原本的房地产市场格局，迫使本土房地产企业不得不适当调整自身的盈利模式，以适应变化的市场。
一、杭州本土房地产企业面临的威胁
（一）土地闲置现象严重
部分房企在购买土地后，通常会闲置很长时间，短期内不会开工建造。据统计资料显示，杭州本土房企从拿到土地开始一般要闲置1.5年左右才会开始动工，部分房企甚至会超过两年，例如：滨江集团在2010年11月最终以总价18.06亿元夺得杭政储出51号杨家牌楼地块后，直到2012年12月才开工。相对而言，进驻杭州市场的外来房企从拿地到开发的时间要比本土企业短，一般为半年到一年。作为国内首个进驻杭州的外来地产大鳄万科集团，其进入杭州后的第一个项目魅力之城，从2006年5月拿地到2007年4月首次开盘只花了不到一年的时间。造成这一现象的主要原因是：杭州本地房地产企业一般规模比较小，自身资源有限，在前期争取土地所有权时已经耗费了很多的人力、物力、财力等资源，资金周转可能会出现问题，虽然项目的手续已经全部办妥，但房企已无力支付项目的部分费用，造成开发时间延误，不得不闲置已获得所有权的土地。此外，部分房企也会因土地具有良好的增值空间，与常规的房地产开发相比周期短、利润高，在房企拿到土地后，延迟办手续，因此囤地造成了土地闲置。
（二）企业利润来源单一
房产开发的盈利模式下，企业获得利润的关键措施是提高销售价格和降低开发成本，营销策略和成本控制就成为了此盈利模式的重点。杭州房地产开发的成本主要包括地价、建安成本、销售及财务费用等。在经历2012年的“滑铁卢”之后，杭州土地市场随着楼市的回暖，再现疯狂拿地现象，土地价格出现大幅上涨趋势。据CREIS中指数据土地版的统计数据显示，杭州土地成交价格已从2013年4月的最低价7 347.62元/平方米上涨到11月份的14 018.6元/平方米，涨幅高达90.79%。房地产的建安成本是房屋建筑成本和房屋设施安装成本的简称。近年来，随着物价水平的整体上涨，建安成本也随之大幅上涨。据有关调查数据显示，2009年1月杭州小高层的建安成本为1 300元/平方米，高层为1 850元/平方米，2012年随着通货膨胀的扩大化，杭州小高层的建安成本上升到2 300-2 500元/平方米，高层为2 800元/平方米，增长幅度高达51.35%甚至更高。此外，继2013年6月银行大闹钱荒之后，杭州各银行都不同程度地延长了个人住房贷款放款周期，最长的放款周期延长至一个月，这无疑延长了企业的销售收款周期；国家出台的一系列限购政策使企业的房屋销售放缓，销售周期变长；6月份的银行钱荒推动了企业融资成本的上涨，企业的财务费用也随之上升。土地价格上涨、建安成本上升、销售周期拉长、财务费用等期间费用上升使得房地产开发的利润逐渐降低。寻找更多的利润来源和优化各成本的结构成为了房企需要考虑的首要问题。
（三）缺乏规模经济及经验曲线效应
房地产行业应是资本密集型行业，但是，杭州本土房企的特点是“小且散”，大部分房企比较分散，各自拥有的资源较少，很难获得规模经济，产业集中度较低。单个房企由于自身资金的有限，在购买土地时会向银行等金融机构求救，等房企拿地后开发时又可以通过预售户型筹集资金。这样一来房企只要拥有拿地渠道及能付土地首期款，就可以实现企业的扩张和发展。盲目扩张很容易导致企业长期平均成本上升、管理效率低下甚至无效率、资金链断裂，出现规模不经济的现象。规模不经济会使企业长期平均成本曲线从其最低点开始逐渐上升。此外，大部分杭州本土房企在不断扩大规模的过程中并不注重内在修炼，大部分房企都有自己的设计、监理、建筑及物业等管理部门，各部门只是机械地接受企业高层安排的任务，不能深入了解市场及做到专业化，无法获得经验曲线效应，也增加了企业的管理成本。本土房企在做大的同时无法做强，这种盈利模式已经严重威胁到了部分房企的盈利能力，一些房企迫于压力已经开始寻求新的盈利模式。
（四）缺乏创新性融资渠道且融资成本高
在融资渠道上，杭州本土房企倾向于较为保守的融资渠道，大部分房企局限于银行贷款、内部员工借贷、信托。作为杭州本土房企大鳄之一的滨江集团的项目资金全部来源于银行贷款，平均融资成本为7.2%。但其他实力一般的房企从银行贷款的成本一般在10%左右，信托融资则在10%-18%，融资成本最高的是基金，要求的年收益率为20%左右。而作为外来房企大鳄之一的万科地产拥有较低融资成本的优势，2013年万科在香港发行的8亿美元5年期定息债券，债券票面利率却仅为2.625%，并创下了房企海外融资成本新低。万科2013年的几次土地交易中的融资成本也仅为7.5%。这都源于万科多样化的融资模式，万科除了使用传统的融资方式外，还通过境外方式、与投资公司合作成立专门用于土地拍卖的基金公司等方式获得低融资成本的资金。
二、完善现存盈利问题的对策
（一）提高效率，缩短土地闲置时间
杭州本土房企可以在土地交易时根据自身情况合理分配企业资源，以避免有钱买地、无钱开发的尴尬，从根源上减少土地的闲置。此外，本土房企还应该在拿地后迅速开发以促进资金的回笼，为企业带来收益。万科集团一直以来都是以快取胜，拿地后迅速开发，开盘销售，加速企业资金的周转，实现盈利。土地闲置问题仅靠房企也是不可能完全根除的，需要政府相关部门采取一系列的措施共同治理土地闲置问题。针对由于开发商主观原因造成的闲置土地，由政府纳入土地储备范围，允许其转让，同时限定其转让后的开发用途，并退还因开发用途改变所造成的土地出让金差价，以此盘活闲置土地。此外，国家相关部门还应对各房企建立土地闲置情况档案，将所有房企的土地闲置情况划分等级，对于拿地后土地闲置现象较为频繁的房企设置预警信号，严格审查这些房企并实施相应的监督管理机制。
（二）盈利方式的多元化
投资界有一条著名的理论就是“不要把鸡蛋放在一个篮子里”，这一理论同样也适用于房地产行业。杭州本土房企可以通过以下方面实现盈利方式的多元化：（1）可以利用现有的行业信息、客户资源和规模优势寻找新的竞争优势，以利于房企在现有业务的基础上发展基金等相关业务，以此来分散企业的经营风险，增加企业的盈利来源。例如：万科集团以基金投资者的身份参与徽商银行H股的首次公开发行，并将成为徽商银行的最大股东。当万科集团遇到融资困难时，徽商银行可以为其提供更多的贷款支持，降低万科的资金成本，进而间接降低企业的采购成本，增加企业利润。（2）可以拓展其他的房地产业务，不只局限于传统的住宅、商业地产，可以同时发展物流地产、养老地产等，实现企业业务的多元化。万科集团的房地产开发业务范围就十分广泛，包括：住宅地产、商业地产、养老地产等。虽然养老地产是一个新兴业务，其盈利能力还有待研究，但是，多元化的业务发展一定会给企业带来新的盈利空间及利润来源。
（三）追求规模经济及经验曲线效应
（1）实现产品的标准化。万科的王石曾提出过“像造汽车一样造房子”的经营理念，用标准化的生产方式建造房屋，以提高劳动生产率，降低成本。（2）实施标准化的管理。标准化管理有利于提高管理效率，降低管理成本。万科集团通过建立完善的企业管理制度体系，以规范的制度为基础，以SAP系统、内部网系统、网络审批系统等系统为平台，实现标准化管理。（3）形成战略联盟。本土房企之间可以形成战略联盟，以避免单个企业在市场开发中的盲目性以及因自身资源的有限而缺乏竞争优势；战略联盟可以减少房企间的竞争、哄抬地价、增加企业的投资成本；本土房企还可利用战略联盟进行资源的整合，提高资源利用效率进而实现联盟各方的做大、做强。（4）可以参照万科集团的专业化、精细化的管理模式适当调整自身的发展方式。本土房企可以设立专门的价值链业务部门，实行专业化分工，各部门之间相互独立并且可以充分地了解市场信息、独立作出适合企业发展的决策，最后，由管理层及各部门进行协调，进而制定出有利于企业整体发展的政策，以此实现本土房企在房地产行业更快、更好地发展。
（四）拓宽融资渠道，降低融资成本
杭州本土房企应突破原有融资观念的限制，积极拓宽融资渠道，选择融资成本较低的融资方式，降低企业成本。（1）本土房企可以充分利用银行理财产品进行融资。杭州本土房企的领跑者滨江集团在2013年开始利用兴业银行为其设立的理财产品来满足其在华家池项目的融资需求，该笔资金通过“银行――信托――基金”来规避监管，融资成本相对较低。（2）创建房地产产业基金。本土房企可以与具有一定实力的投资公司进行联合，创建专门的房地产产业基金，便于本土房企筹集资金，促进房企进行房地产开发时获得成本较低的资金。2005年底万科就与中信资本投资有限公司签订了合作协议，共同建立了“中信资本――万科中国房地产开发基金”，以投资于万科及万科关联公司开发的房地产项目。（3）境外上市融资。境外的融资平台更灵活且成本相对较低。万科集团、恒大地产等知名企业都是在香港上市进行融资的。本地房企也可以选择在香港交易所主板或是创业板上市，以便获得较低成本的资金。绿城集团董事长宋卫平曾公开称，其合作伙伴九龙仓融资成本基本在1%-2%，而绿城的融资成本则为10%，相当于在香港上市的九龙仓融资成本的至少五倍。因此，境外上市融资是本土房企减少融资成本的有效方式之一。
三、总结
杭州本土房地产企业要在激烈的市场竞争中继续拥有一席之地并保持原有的市场份额，需要根据市场的变化适时调整自身的盈利模式，充分利用自身的各种优势进行创新，探索出一条属于且符合企业发展的盈利模式。同时充分利用国家新出台的政策来完善自己的盈利模式，以适应新的变化，进而促进自身盈利水平的提高，实现企业的做大、做强。J
参考文献：
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银行的主要盈利方式范文4
[关键词]信用卡 获利模式 恶意套现
一、中国的信用卡业务现状分析
随着存贷款利差缩小,各家商业银行都将信用卡业务作为拓展业务的重点。招商银行、建设银行、中国银行、交通银行的累计发卡量都超过了1000万张。在银行卡发卡总量中,信用卡占比进一步提高。
与当前较高的持卡量相对的,迄今国内仅有招商银行等少数发卡银行对外宣称,信用卡业务实现了盈利。然而,信用卡的盈利预期却相当诱人。中国信用卡市场依然是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。根据央行的统计,在日常生活消费费用中,大约20%是通过银行卡支付。其中,信用卡的透支消费又占到了相当大的比例。
二、恶意套现行为及其获利方式
随着信用卡在我国的广泛使用,及其快速增长的趋势,一些不法分子开始盯上了信用卡套现这个生财之道。
所谓信用卡套现,是指信用卡持卡人不通过ATM机和柜台等正规渠道提取现金。而是通过一些非法中介机构以刷卡消费的名义取现。通过正规渠道在银行的ATM机上取现时,持卡人往往只能取出信用额度一半左右的现金。此外,银行还要收取1%至3%不等的手续费和每天万分之五的利息。如果逾期没有还款,银行还要收取欠款的利息。而去所谓的信用卡套现公司取现,则相当于在POS机上刷卡消费,不但不用支付利息。一般还能够获得最长56天的免息期。持卡人所需支付的仅仅是给这些套现公司刷卡额2%至3%的手续费。在取现超出信用额度后,这些信用卡套现公司还可以为持卡人办理名为分期付款,实为取现的业务。在轻松获利方式的推动下,套现公司业务不断发展壮大,每天的营业金额达到几十万甚至上百万元。
在套现之外还产生了一个新的业务,即套现公司专门提供为持卡人还款的“养卡业务”。所谓养卡,就是由套现公司先替持卡人把欠银行的钱还上,然后持卡人通过设在这家公司的POS机进行无实物刷卡消费,并缴纳一定的手续费。这样持卡人的还款日期就可以顺延一个月。
套现公司拥有大量的POS机,他们主要赚取的就是手续费,服务的内容包括养卡、套现、快速融资等所有跟信用卡相关的业务。套现公司往往以商店或超市的名义向中国银联或商业银行申请POS机。而事实上,他们既没有经营场所,也没有任何商品,唯一的业务就是刷卡套现。按照中国银联的相关规定,商户在协助持卡人完成刷卡支付后只需返给发卡行及银联0.5%至2%不等的费用。而持专人在套现时需要支付给这些公司刷卡额2%至3%的手续费。这之间的差价,就是这些套现公司的收入。高额的收入使这些从事信用卡套现的公司数量越来越多,规模也越来越大。
除了这种通过POS套现之外,还有在互联网上通过一些常用的网络支付工具,利用网店的交易平台进行虚假交易的套现。
三、信用卡恶意套现的根源及影响
1.信用卡盈利模式的变化催生恶意套现行为
信用卡套现现象的存在源于各大银行在信用卡方面的无序竞争。现在出现的一些问题,跟前期的发展速度过快有着莫大的关系。
银行信用卡业务过高的扩张速度,导致中国信用卡在发展过程中存在诸多的问题,最明显的反映在于信用卡业务的收入构成。
(1)无序竞争下的信用卡业务导致年费收入比重降低
年费本应是信用卡业务收入主要来源之一,然而,由于目前国内银行业在信用卡业务方面的竞争已经到了白热化的程度,近几年以来,商业银行一直以一种跑马圈地抢占市场份额的方式来发展信用卡,各大银行纷纷推出刷卡免年费甚至是直接免年费的活动。激烈竞争导致了信用卡年费收入在信用卡整体收入中所占比重不可避免地呈现下降趋势。
(2)中国的传统消费观念使信用卡循环利息收入偏低
中国人传统的消费观念即讲究一种“量入为出”,也就是说有多少钱办多少事。而据国际知名的管理咨询机构麦肯锡公司最近公布的一份调查报告显示,中国的青少年消费者在看重品牌和时尚产品的同时,也坚守传统价值观,这使他们与国外的同龄人明显不同。调查还表明,虽然中国的年轻人认为追赶时尚很有必要,但相对于成年人来说,有更多的十几岁的青少年认为,省钱是一种“美德”。
这种传统的消费观念支配下的消费者并不热衷于超前消费,即便是通过信用卡发生了透支消费。据调查,国内消费者大多习惯于在免息期到期之前一次性全部还清全部透支款,银行较难赚取持卡人的透支息。这直接导致了银行信用卡循环利息收入在总的信用卡收入中所占比例降低。
(3)“扣率收入”成为信用卡业务的重要收入来源并催生恶意套现行为
所谓扣率,是指特约商户在受理信用卡消费结算后,根据不同行业分别按交易额的一定比例向发卡行支付的手续费。基于国内信用卡年费收入比重的持续下降及传统消费观念对信用卡循环利息收入的限制性。商户刷卡消费所产生的返点就构成了发卡行信用卡业务最重要的收入来源。
在这种情况下,银行信用卡业务收人的增长不得不依赖于商户返点收益的提高。为了不断扩大自身在商户返点方面所获得的利益,各发卡银行放松对POS机控制,POS的安装管理混乱、审核不严、无序竞争。最终导致POS机泛滥,为恶意套现公司提供了工具,从而催生了信用卡恶意套现行为。
2.信用卡利益格局为恶意套现行为提供温床
参与交易的金融机构在获取商户返点后进行利润分成。其中,信用卡发卡行、POS机提供者和中国银联的分成比例分别为70%、20%和10%,信用卡每成功交易一笔,相关利益方都能从中获得不同比例的收益,从而使各金融机构都希望消费终端尽可能多地装自己的POS机。这样无形中为各种刷卡套现和养卡现象提供了温床。
3.超前消费观念与恶意套现行为
超前消费,从本质上来说是超越了经济发展阶段所决定的消费水平,超出了在一定阶段生产力发展水平上可以承受的界限。从经济学上讲,超前消费违背了经济规律。然后,投资进程是经济增长的源泉,适度消费又是社会再生产的保证,因此,从这方面上看,消费超前或滞后都会防碍经济的正常发展。
超前消费思想的非理性发展,会导致持卡人趋向于更多的信用卡透支消费行为,这在当前国内的“卡族”们身上充分体现。而更严重的是,这种被超前消费观念侵蚀的传统消费观念变异,往往激发了消费者更大的非理性消费欲望。这一消费群体即恶意套现行为的主要行为主体,他们会通过恶意套现行为获取现金后,实现其它的消费行为,以满足自己不断扩张的消费欲望。于是,为这种消费行为提供有效实现途径的恶意套现公司带来了巨大的市场。
同时,由于社会保障及保险体系的不健全,这种超前消费的风险一旦暴露出来,持卡人无力承担超前消费所形成的债务时,就会对银行业造成巨大的损失。据不完全统计,目前各银行已发放的信用卡当中,不良贷款率的平均水平高达3%以上,而这一比例远远高于个人贷款。
四、信用卡风险防范
恶意套现的行为无形中增加了信用卡套现资金的使用成本,同时也是增加了套现者偿还银行资金违约的风险。这一系列的风险最终会叠加到各个银行的身上。再者,信用卡套现所产生的虚拟交易,也会对持卡人的信用记录造成一定的影响,从而使得银行对持卡人的信用评估失真,当出现持卡人无法偿付时,成为最终受害者的也是银行本身。
要打击恶意套现行为,笔者以为。要做好以下几方面:
第一,完善与此相关的法律法规,堵牢政策的漏洞。如果出现的是非法商户或者虚假交易审查等方面的漏洞,银行与银联就应该承担起相应的责任。另外,发卡机构也要将加强风险防范的意识与拓展信用卡业务同时进行。
第二,相关管理服务机构及发卡银行应努力探讨更加适合国情的信用卡盈利模式,适当的变革利益分配格局,提高信用卡业务的抗风险能力与盈利能力。发卡银行应该正确面对并分析具有中国国情特色的传统消费观念在信用卡发展过程中所产生的影响。这种传统消费观念,正在对信用卡盈利结构产生着影响,并且会在很长一段时间里持续下去。
第三,转变大众消费思维。大众消费观念的变化是一个复杂而漫长的过程,一来需要在政策法规方面加以规范与引导,使之逐渐回归理性,二来要通过各种形式做好正面的宣传和普及。在这方面,银行业及各个监管部门需要做的还有很多。如何做好这项工作值得大家继续探讨。
参考文献:
[1]希夫曼•卡纽克著,江林译.消费者行为学.中国人民大学出版社,2007.1.
银行的主要盈利方式范文5
货币政策向稳健的转向已确定，其内涵是什么？
首先，要使货币条件回归常态。
在适度宽松货币政策的导向下，我国广义货币增长M2的增速是畸高的，2009年达到30%，2010年预计仍为19%左右，如此高的货币增长，形成了通胀和资产泡沫的隐患。稳健货币政策的首要任务，是使2011年的M2增长速度回落到正常空间，15%左右是较合理的水平。在我国间接融资主导的金融模式下，银行信贷是形成M2增长的主渠道，为达到M2控制目标，银行信贷增量需在上年7.5万亿目标的基础上适度降低。
其次，我国金融宏观调控要逐步实现从直接调控向间接调控、从计划行政手段向市场化手段的转变，信贷规模作为行政色彩较强的调控工具，其未来作用将不断淡化。
不过，在目前通胀预期依旧很强的环境下，仅依靠存款准备金率、央票等间接工具，调控恐难完全奏效。比如，对于今年新推出的差别存款准备金率，央行固然可以根据各家银行资本充足率、风险状况等，以此工具来对其放贷能力进行动态调整，但上市银行与非上市银行再融资能力有差别，即便同为上市银行，其再融资能力亦有差异，假如央行以资本充足作为银行放贷的标准，就有可能导致银行新一轮再融资。银行的表现已露此端倪，近几日，农行、兴业、民生均已宣布要进行再融资。毕竟，在可预见的未来，利息收入依然是我国银行最主要的盈利方式，如果过于强调资本门槛，银行出于盈利考虑，就会把融资压力推向市场。
而且，目前监管机构正考虑推出巴塞尔协议Ⅲ，新规一旦推出，将对银行资本提出更高要求。因此，当前还需做好货币政策与监管工具之间的协调，防止二者“撞车”，产生负面叠加效应。
不难看到，在稳健货币政策的基调确定后，为达到对货币总量的灵活掌控，信贷计划这一手段恐难完全放弃。即使不对社会公开宣布，至少也要在银行内部确定一个参考标准。
在此前适度宽松的货币政策下，央行主要采取数量型工具调控，对价格型工具的使用较为慎重。货币政策转向稳健后，还需确定价格型工具的地位，加大价格型工具的使用力度理由如下：
一些非金融行业的朋友经常问我，“上调准备金率究竟是怎么回事”，他们不知道这跟自己有什么关系。但大家对加息的感觉很明确，马上知道：钱放到银行里更值钱了。可见，价格型工具对通胀管理更具宣示效应。
而数量型工具的对冲作用也值得怀疑，对于国际收支顺差(包括热钱流入)形成的基础货币投放，即便央行进行了100%对冲，但换成人民币的热钱，目的很明确，依然要流到资产或商品市场中去。虽然人民币总量没变，但其结构和功能却发生了变化。提高利率，降低通胀预期，方可弥补这一漏洞。
就央行现有的两个主要的数量型工具来看，准备金率已达到历史高点，至于央票，由于存在加息预期，其发行有阻碍。相比之下，价格型工具作用凸显，相对于目前的通胀率，实际利率水平仍保持在一个较低的水平，所以未来加息工具的运用，还存在着较大空间。当然，利率上调后，自然会为数量型工具的使用打开空间。
综上所述，在稳健货币政策导向下，信贷规模管理，还需保留，至少部分保留。在货币政策工具的使用上，价格型工具的力度应不断加大。我国利率政策的目标，应使名义存款利率上调至与物价大致接近的水平。
银行的主要盈利方式范文6
一、国有商业银行经营转型势在必行
（一）是适应外部环境变化的必然要求
受传统经济体制下经营惯性的影响，长期以来国内商业银行经营管理模式比较简单，同质化现象严重，主要依靠存贷规模的扩张，利润来源主要依靠存贷利差。业务结构和收入结构比较单一，产品序列和服务水平都处于比较低的层次。随着国内金融环境持续发生深刻变革，直接融资加快发展，金融脱媒化的冲击，防范和规避市场风险的压力日益增大，原有的这种比较简单的经营管理模式已经明显难以适应，推进经营转型与再造势在必行。
（二）是解决国有商业银行深层次问题的必然选择
目前，国有商业银行的传统业务发展模式正面临困境。如果任由信贷资产和其他风险资产保持较快速度的增长，将继续占用较大的资本，导致银行资本充足率急剧下降，难以满足监管要求，而且单纯以信贷资产作为主要盈利来源并不能有效提升银行的资本回报水平和投资价值。国有商业银行传统的以规模为主要特征的业务发展模式在严格的资本约束下已经难以为继， 突破资本困境最根本的出路在于基于价值创造核心，调整经营战略及经营结构， 走一条低资本消耗、低风险、高价值的发展道路。
国有商业银行除了传统的存贷汇业务外，其他业务品种相对较少，中间业务尚处在发展初期，尤其欠缺具有较强竞争优势的核心产品。国有商业银行的收入主要来源于贷款利息，无论是贷款规模受限还是利差收窄，都将直接危及经营安全和盈利获取，所以，国有商业银行亟待确立新的盈利模式，提高价值创造力，建立一种多元化协调发展的收益增长格局。
二、经营转型成功的关键――提高价值创造力
银行体系价值创造能力的高低将决定性地影响着宏观经济的效益和微观企业的经营成果。不仅能对商业银行自身的竞争力作出一个很好的判断，而且对全社会的资源配置效率具有重要意义。
（一）价值创造力的核心
要实现经营转型的成功，必须突破现有的市场边界和业务边界，强力地推进价值创造能力的提高，才能提升传统业务价值，以较少的资本获得同样甚至更大的价值，最终实现股东、客户、员工价值的共同飞跃。
从国内外理论分析和实践经验来看，衡量银行价值创造能力的核心指标是银行的经营绩效。影响银行业的整体绩效有两方面因素：一是市场竞争带来的银行产业结构的调整，这将促使商业银行在有效竞争环境下提升银行核心竞争力；二是银行资本结构的改善，国外先进银行业的发展历程表明，商业银行完善的资本结构将促进银行价值创造能力的提升。
（二）价值创造的方向和原则
1．必须坚持审慎经营的原则。
伴随着银行监管要求的不断提高，以资本约束为核心的风险监管日益刚性化，而商业银行面临着因盈利能力较低难以依靠内部积累补充资本金和难以从外部融资补充资本金的尴尬。必须在有效控制风险的基础上追求发展速度，实现可持续发展的目标，真正形成质量效益型的增长。以经济资本约束风险资产，把风险资产控制在与经济资本相适应的恰当比例范围内。
2．坚持以结构优化为重点。
要实现经营方式根本转变的核心是：大力倡导学习和运用现代商业银行的经营管理知识和技能，积极引进和借鉴国际先进的银行管理经验，在有效控制风险的前提下，金融资源的配置满足“以定位市场为基本导向、以目标客户为关注焦点、以资金安全为根本保障、以经营效益为关键指标”的要求，推动业务结构、客户结构、区域结构、人员结构的优化，提高发展的总体效益。
3．坚持以整体推进和重点扶持为手段
国有商业银行通过向客户提供资金融通服务而产生资产、负债业务，通过向客户提供资金清算、理财顾问、财富管理等服务而开展中间业务，要实现提升客户服务价值和最大程度挖掘客户价值，就必须实现资产、负债和中间业务整体推进、统筹发展。
（三）价值创造的路径选择
通过信贷业务、中间业务和负债业务的转型，推动盈利方式和增长方式的转变，带来价值创造力的提高。首先是信贷业务转型，促进个人业务的发展，小企业业务的发展；其次中间业务收入、电子银行业务、销售业务等多个新兴增长点；在负债结构方面，吸收低成本存款，同时，通过产品和服务创新，为客户提供增值服务，通过发展销售、委托贷款等业务，将部分负债业务转化为中间业务收入，在提高资金收益的同时，也为客户创造价值。
三、基于价值创造的经营转型切入点探讨
1．探索私人银行起步
据统计资料显示，私人银行客户带来的利润能够达到银行普通零售业务的10倍左右，远优于一般零售银行业务的盈利表现。2007年3月中国银行推出私人银行，标志着中资银行私人银行业务的起步。目前，工行、中信、交行、招行等已在北京、上海等大城市成立私人银行。在今年信贷紧缩的政策背景下，信贷业务能带来的利息收入已经有限，在利润回报的压力下，发展针对个人的高端理财业务、针对企业现金管理等综合服务赚取更多利润成为各家商业银行努力的方向。
事实上，近几年国内银行业已经尝到高端战略的甜头：交行2007年年报披露，交行个人中高端客户管理数突破100万，销售和管理的个人资产规模达到3000亿元，占比例5%的中高端个人客户贡献了75%的业务量。
2．大力发展高附加值中间业务
几年来，国有商业银行的中间业务呈现出快速发展态势，业务品种不断丰富，业务收入高速增长，效益贡献逐年提高，各个商业银行利用自己的机构网络、客户资源和信息渠道，对一些高附加值的中间业务进行了探索：
（1）项目融资服务。协助项目发起人完成项目的研究、组织和评估，设计项目结构和融资方案，通过发行债券、基金、股票或拆借、拍卖、抵押贷款等形式组织项目投资所需的资金融通。
（2）企业财务顾问。利用国有商业银行在网络、资金、信息、人才和客户群方面的优势，掌握企业发展情况和资金流向，围绕资金融通、税务安排、战略顾问、组织变革等方面开展综合的财务顾问业务。
（3）信托理财产品。根据客户的融资需求，为客户安排资质优良的信托公司，设立资金信托，发行信托受益凭证筹措资金，并将所筹资金向客户发放信托贷款。
（4）投资咨询和投资中介服务。发挥代客理财业务优势，为客户财务管理，提供各种金融及经济信息咨询。同时，还可从事境内外资金和项目的中介业务，协助企业确定投资方向，寻找投资目标和合作方。
3．加强客户结构调整
客户结构是银行经营战略的基础，只有客户结构调整到位，银行经营战略转型才能落到实处，国际经验和国内发展现实表明，中小企业在经济发展中都具有不可替代的重要作用，由于其固有的灵活性、适应性与创造性，中小企业客户能够带来丰厚的利润，是商业银行价值创造的重要源泉，大力发展中小企业客户是商业银行客户结构调整的主要方向。
国有商业银行首先要发现和找到自己的客户群体，解决好客户定位和市场定位问题，其关键是建立适合自身实际状况的中小企业客户的标准，整合信息资源，挖掘优质中小企业客户。
4．加快电子化渠道建设
银行的电子渠道模式，主要指采用网上银行、自动柜员机、智能卡及POS等多种现代电子化方式为客户提供服务。电子渠道的整合与提升不仅意味着银行功能的转变，更意味着发展空间的极大拓展。
我国国有商业银行的电子化渠道建设已有所起步，现阶段仍处于满足客户需求和分流客户，亏损现象比较普遍。电子渠道建设还有很长的路要走，一是随着网点渠道改良的基本实现，成功实现业务分流，赋予转型网点新的服务功能和营销职责；二是做大做强网上银行业务，逐步实现盈利。网上银行作为电子渠道业务发展的主流方向，有效地整合了各种电子银行服务渠道，并将提供更多、更丰富的产品与服务，为银行带来更强的竞争力。
四、结语
为了适应建设现代金融企业的要求，国有商业银行迫切需要走出一条资本节约化的经营转型之路，将中间业务打造成为价值创造的核心手段之一，努力推动经营模式的战略转型，赢得中间业务价值创造力的比较优势。提高价值创造力，实现获利性增长和股东价值最大化。
